CÁMARA MEXICANA DE LA INDUSTRIA DE LA CONSTRUCCIÓN

INSTITUTO TECNOLÓGICO DE LA CONSTRUCCIÓN DELEGACIÓN NAYARIT

LAS SOFOLES COMO FUENTES DE FINANCIAMIENTO PARA LA CONSTRUCCIÓN DE VIVIENDA DE INTERÉS SOCIAL

EN EL ESTADO DE NAYARIT.

TESIS QUE PARA OBTENER EL GRADO DE: MAESTRO EN ADMINISTRACIÓN DE LA CONSTRUCCIÓN

PRESENTA:

ING. JOSÉ ANTONIO RODRIGUEZ MARTÍN DEL CAMPO

ESTUDIOS CON RECONOCIMIENTO DE VALIDEZ OFICIAL POR SECRETARÍA DE EDUCACIÓN PÚBLICA, CONFORME AL ACUERDO No.00954061

DE FECHA 7 DE MARZO DE 1995.

TEPIC, NAYARIT JULIO DEL 2003

Í N D I C E

RESUMEN.

INTRODUCCIÓN.

CAPITULO I ANTECEDENTES DE LAS SOFOLES 4

1.1 SHF (Sociedad Hipotecaria Federal) 1.2 FOVI (Fondo de Operación y Financiamiento Bancario a la Vivienda) 1.3 SOFOLES (Sociedad Financiera de Objeto Limitado) 1.3.1 SECTORES QUE ATIENDEN LAS SOFOLES 1.3.2 DIFERENTES TIPOS DE SOFOLES

CAPITULO II SOFOLES QUE OPERAN EN EL ESTADO DE NAYARIT 25

2.1. OPERACIONES HIPOTECARIAS DE MÉXICO, S.A. DE C. V. 2.1.1. TIPOS DE CRÉDITO 2.2. CRÉDITO Y CASA, S.A. DE C .V. 2.2.1. TIPOS DE CRÉDITOS 2.3. H IPUT^CAI^ fJA^ tONAI^^ r f ^E-eT^ 2.3.1. TIPOS DE CRÉDITO

I

CAPITULO III REQUISITOS PARA LA SOLICITUD Y REGISTRO DE UNA EMPRESA ANTE UNA SOFOL 38

3.1. REQUISITOS PREVIOS 3.2. REQUISITOS LEGALES 3.3. REQUISITOS TÉCNICOS 3.3.1.-REGISTRO DEL CONJUNTO HABITACIONAL 3.3.2.-REGISTRO DEL PROYECTO EJECUTIVO Y SOLICITUD DE CRÉDITO 3.4.- PLANOS 3.4.1.-PLANO DEL CONJUNTO HABITACIONAL 3.4.2.-CROQUIS DE UBICACIÓN 3.4.3.-PLANOS CONSTRUCTIVOS 3.5.- DOCUMENTACIÓN 3.5.1 .-LICENCIAS Y AUTORIZACIONES 3.5.2.-MEMORIAS

CAPITULO IV CONSIDERACIONES FINANCIERAS DE LA OPERACIÓN DEL CRÉDITO 53

4.1. PORCENTAJE A FINANCIAR 4.2. TASA DE FINANCIAMIENTO DEL CRÉDITO 4.3. COMISIONES 4.4. ANTICIPO 4.5. GARANTÍAS 4.6.- EJEMPLOS

CONCLUSIONES 58

FUENTES DE INFORMACIÓN 59

n

R E S U M E N

El presente trabajo de investigación ofrece a el promotor de vivienda, la

información desde donde provienen las Sofoles (Sociedades Financieras de

Objeto Limitado), cual es su actividad financiera, quien las regula (SHF Sociedad

Hipotecaria Federal), que tipos de créditos otorgan, aparte del que nos ocupa en

este tema, que son los créditos Puente para financiamiento a los constructores del

ramo, así como el desglose de todos los requisitos que se deben presentar, para

poder accesar a éste tipo de crédito, demostrando con un calculo financiero todos

y cada uno de los costos que afectan durante el desarrollo del crédito en el

periodo de elaboración del conjunto habitacional, dándole así todas las

herramientas a el promotor para que sin más contratiempos tenga todo lo

necesario y pueda solicitar el apoyo financiero que requiera, y al mismo tiempo

cerrar el circulo apoyándose en la Sofol para individualizar los créditos a los

compradores directos y así liquidar de una manera mas rápida su crédito

i

INTRODUCCIÓN

De acuerdo con la política de desarrollo social plasmada en el Plan

Nacional de Desarrollo 2001-2006, debe conjuntarse el esfuerzo de los sectores

público, privado y social para ampliar la cobertura y mejorar la calidad de la

vivienda.

Derivado de lo anterior, el Programa Sectorial de Vivienda 2001 -2006, tiene

por objeto promover las condiciones para que las familias, tanto en las zonas

rurales como en las urbanas, disfruten de viviendas dignas, con espacios y

servicios adecuados, calidad en su construcción y seguridad jurídica en su

tenencia

En base a lo anterior el presente trabajo de investigación ofrece al promotor

toda la información, de dónde provienen, los fondos que a través de SOFOLES

(Sociedades Financieras de Objeto Limitado) que se obtienen para los créditos

puente, así como el desglose de todos los requisitos que se requieren presentar,

para poder accesar a éste tipo de créditos y a la vez demostrando con un ejemplo,

cuál es el costo financiero y el comportamiento del crédito a lo largo del tiempo en

que se elabora la construcción del conjunto habitacional, dándole así todas las

armas a el promotor para que sin más contratiempos, pueda accesar a los

recursos necesarios para el desarrollo de nuevos conjuntos habitacionales, y así

contribuir a los logros que pretende el plan de desarrollo de disminuir

considerablemente la demanda de vivienda existente en nuestra región y en el

país.

2

H I P Ó T E S I S

Las SOFOLES constituyen en la actualidad, la mejor fuente de

financiamiento para la construcción de vivienda de interés social en el

Estado de Nayarit.

3

CAPITULO I ANTECEDENTES DE LAS SOFOLES

1.1.- SHF (SOCIEDAD HIPOTECARIA FEDERAL)

El día 11 de octubre de 2001 se publicó en el Diario Oficial de la Federación el Decreto por el Honorable Congreso de la Unión expide la Ley Orgánica de Sociedad Hipotecaria Federal, reglamentaria del quinto párrafo del articulo 4 de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos.

De conformidad con la mencionada Ley, la Sociedad Hipotecaria Federal, Sociedad Nacional de Crédito, Institución de Banca de Desarrollo tiene por objeto impulsar el desarrollo de los mercados primario y secundario de crédito a la vivienda, mediante el otorgamiento de garantías destinadas a la construcción, adquisición y mejora de la vivienda, preferentemente de interés social; al incremento de la capacidad productiva y del desarrollo tecnológico relacionados con la vivienda; así como a los financiamientos relacionados con el equipamiento de conjuntos habitacionales.

Cabe señalar que, de acuerdo con lo establecido por el articulo segundo transitorio del ordenamiento en comento, la Sociedad Hipotecaria Federal es fiduciaria en el Fondo de Operación y Financiamiento Bancario a la Vivienda a partir del día 26 de febrero de 2002, fecha en que se llevo a cabo la primera sesión de su consejo Directivo.

Asimismo, es importante apuntar que la Sociedad Hipotecaria Federal opera con intermediarios financieros, quienes pueden ser, en términos de su ley orgánica, instituciones de Banca Múltiple, instituciones de seguros, sociedades financieras de objeto limitado y fideicomisos de fomento económico que cuenten con la garantía del Gobierno Federal.

Las operaciones que dicha Sociedad lleva a cabo se rigen, dependiendo del carácter en que actúe, por lo dispuesto en sus reglas de operación, condiciones Generales de Financiamiento, en su Reglamento Orgánico y en la demás normatividad aplicable.

La constitución de la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) y que iniciara operaciones en Marzo, representa un esfuerzo de la actual Administración para impulsar el financiamiento habitacional privado, a fin que a partir del 2006 se pueda cerrar la amplia brecha que hoy existe en las necesidades de vivienda y la oferta de crédito hipotecaria.

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OBJETIVO DE LA SHF

Impulsar el desarrollo de los mercados primarios y secundarios de crédito a la vivienda, mediante el otorgamiento de garantías (y créditos temporalmente) al financiamiento destinado a ;

A.- La construcción, adquisición y mejora de la vivienda, de interés social.

B.- Incremento de la capacidad productiva y el desarrollo tecnológico relacionados con la vivienda.

C- Al equipamiento de conjuntos habitacionales.

Lo que implica :

1.- Promover una mayor participación de los intermediarios financieros privados.

2.- Facilitar el acceso al crédito hipotecario a las familias de ingresos bajos y medios.

3.- Impulsar la oferta de vivienda

4.- Canalizar un monto mayor de recursos, con mejores condiciones financieras.

5.- Mantener en todo momento su solidez financiera.

1.2.- FOVI ( FONDO DE OPERACIÓN Y FINANCIAMIENTO BANCARIO A LA VIVIENDA)

FOVI es un Fideicomiso Público constituido en 1963 por el Gobierno Federal a través de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público en Banco de México, el cual es administrado por la Sociedad Hipotecaria Federal, S.N.C. a partir del 26 de febrero de 2002.

Dentro de sus fines se encuentra el otorgar apoyos financieros y garantías para la construcción y adquisición de vivienda de interés social, canalizando los recursos a través de los intermediarios financieros, siendo éstos las instituciones de banca múltiple y las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (SOFOLES) del ramo hipotecario e inmobiliario, registradas ante FOVI.

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Los recursos del financiamiento se asignan a través del sistema de

subastas a las que están llamados los promotores de vivienda registrados

en FOVI, así como los intermediarios financieros autorizados.

Para inducir el financiamiento privado a la vivienda de interés social y promover su desarrollo y constante modernización, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, como representante del Gobierno Federal, constituyo en el Banco de México el 10 de abril de 1963, el fideicomiso denominado Fondo de Operación y Descuento Bancario a la Vivienda, hoy Fondo de Operación y Financiamiento Bancario a la Vivienda (FOVI).

A. Funciones del FOVI

El Fondo de Operación y Financiamiento Bancario a la Vivienda tiene como funciones principales:

1. Financiar la construcción de vivienda de interés social, en congruencia con los objetivos previstos en el Programa Sectorial de Vivienda dentro del marco del Plan Nacional de Desarrollo.

2. Financiar la adquisición de vivienda nueva y usada, así como para la mejora de vivienda, con créditos a largo plazo, dirigidos por conducto de los Intermediarios Financieros (instituciones de Banca Múltiple y Sociedades Financieras de Objeto Limitado del ramo Inmobiliario e Hipotecario -SOFOLES- autorizadas por FOVI).

3. Otorgar garantías parciales a las instituciones financieras sobre el incumplimiento de los crédito

4.- Otorgar los financiamientos y las garantías a las instituciones financieras, para que a su vez otorguen el crédito a los promotores de vivienda y a los adquirientes.

B.- Características del programa

1. Financiar vivienda para la población de menores ingresos que puede ser considerada como sujeto de crédito ante la Banca o Sociedades Financieras de Objeto Limitado.

2. Facilitar la adquisición de vivienda a la población en general (mercado abierto), permitiendo el financiamiento a jefes de familia que trabajan por su cuenta y englobando a las madres solteras dentro del concepto de jefe de familia.

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3. Para desarrollar el mercado inmobiliario permitir la adquisición de vivienda usada o mejora de vivienda, así como la vivienda para rentar.

4. Los derechohabientes de otros organismos de vivienda también se benefician con estos créditos, pero no podrán concentrarse adquirentes de un solo patrón o gremio en mas de un 25% en un mismo conjunto habitacional.

5. Para detonar la oferta de vivienda, los promotores, mediante subastas, pueden obtener la asignación de derechos sobre los créditos de largo plazo para los futuros adquirientes de las viviendas que edificarán.

6. El crédito puente se fija en unidades de inversión (UDI's), para evitar la amortización acelerada del principal.

7. Por el mismo motivo, el crédito individual también se fija en UDI's, pero el pago está ligado a la evolución del salario mínimo para facilitar el cumplimiento del deudor.

C- Características y requisitos del adquirente

Los derechos sobre crédito derivados de las subastas, sólo se podrán ser ejercidos por promotores e Intermediarios Financieros que hayan recibido asignación de derechos, para canalizarlos a los acreditados finales, una vez que estos hayan cumplido con los requisitos establecidos por el FOVI y por los Intermediarios Financieros, como son:

1. El acreditado podrá ser cualquier persona capaz de obligarse con el Intermediario Financiero y que cuente con ingresos comprobables y suficientes para ser considerado como sujeto de crédito.

2. El plazo del crédito al adquirente es de hasta 30 años, si al término del plazo existe algún saldo, el FOVI lo absorbe siempre y cuando el adquirente se encuentre al corriente en sus pagos.

3. El factor de pago para la vivienda tipo A es de $7.5 por cada $1,000 pesos de crédito; para la vivienda tipo B1 es de $10 por cada $1,000 pesos de crédito.

4. El pago inicial mensual del adquirente debe representar como máximo el 25% de su ingreso mensual y estará ligado al incremento del salario mínimo mensual del Distrito Federal durante la vida del crédito.

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D.- Requisitos indispensables para que los promotores puedan participar en las subastas del FOVI.

1. Registro de promotor actualizado del FOVI.

2. Registro del proyecto.

3. Carta de intención de el Intermediario Financiero que operará el crédito.

4. La documentación señalada en la convocatoria de la subasta correspondiente.

1.3.- SOFOLES (SOCIEDAD FINANCIERA DE OBJETO LIMITADO)

Existen en el mercado diversas opciones de financiamiento, la más común es la que se lleva a cabo a través de las instituciones bancarias las cuales ofrecen una variedad de créditos para personas físicas y morales. Es importante mencionar que existe otra opción para obtener financiamiento y es a través de las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (en adelante SOFOLES).

Las SOFOLES son instituciones autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, reglamentadas en sus operaciones por el Banco de México y supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

Tienen por objeto otorgar créditos o financiamiento para la planeación, adquisición, desarrollo o construcción, enajenación y administración de todo tipo de bienes muebles e inmuebles, a sectores o actividades específicos, es decir atiende a aquellos sectores que no han tenido acceso a los créditos ofrecidos por los intermediarios financieros existentes. De esta manera las SOFOLES tienen una participación muy importante dentro del sistema financiero ya que amplían la capacidad productiva y reactivan la actividad económica del país.

Cabe aclarar que las SOFOLES tienen una función muy parecida a otras instituciones de crédito, pero sus operaciones están limitadas de acuerdo a la autorización concedida por la SHCP y por lo tanto no pueden realizar todas aquellas actividades que llevan a cabo otras instituciones como los bancos.

Entre 1999 y el 2002 el crecimiento real del crédito que otorgaron fue de 121 por ciento, mientras que su número de clientes aumentó en 192 por ciento para llegar a 5 millones 350 mil al cierre del año pasado, lo que equivale a 97 mil nuevos clientes promedio al mes, según datos del Asociación Mexicana de Sociedades Financieras de Objeto Limitado.

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El segmento mejor aprovechado por las Sofoles ha sido el de financiamiento a la vivienda. En el 2002 el saldo crediticio de las Sofoles hipotecarias ascendió a 58 mil 546 millones de pesos, monto casi 5 por ciento superior a la cartera hipotecaria de la banca comercial, cuyo saldo fue de 55 mil 992 millones de pesos.

El financiamiento de compras de automóviles también ha sido explotado por estos organismos financieros. En el 2002 el saldo de la cartera automotriz ascendió a 42 mil 343 millones de pesos.

De acuerdo con cifras del Banco de México, el año pasado las Sofoles incrementaron su cartera crediticia total en 29 por ciento, al sumar 110 mil 238 millones de pesos, equivalente al 80 por dentó del saldo crediticio de la banca en los segmentos de vivienda y consumo.

En 1994 cuando se crearon estas instituciones crediticias, entraron al mercado 15 Sofoles, la mayor parte enfocada al financiamiento hipotecario, actualmente existen 34.

Las utilidades obtenidas el año pasado por este tipo de intermediación ascendieron a 2 mil 830 millones de pesos y fueron superiores en 36 por ciento en términos reales a las del 2001.

Estas cifras contrastan con la evolución que ha tenido el financiamiento bancario. De acuerdo con cifras del Banco de México, entre 1999 y el cierre del 2002, el financiamiento directo de la banca comercial al sector privado cayó 26 por ciento en términos reales; el segmento más afectado fue el de la vivienda, que experimentó una contracción de 47.1 por ciento.

GMAC es la Sofol que ha logrado colocar más líneas de crédito y se dedica a financiar compras de autos y de vivienda. Esta Sofol y Ford Credit cuentan con una cartera superior a los tres millones de clientes en conjunto.

También destaca Associates, Sofol enfocada a los préstamos personales con 750 mil créditos, y el de la Financiera Compartamos, que atiende a la micro y pequeña empresa, con 593 mil líneas de financiamiento.

Del ramo hipotecario los líderes son Hipotecaria Nacional e Hipotecaria Su Casita son 71 mil y 65 mil financiamientos para vivienda, respectivamente.

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1.3.1.- SECTORES QUE ATIENDEN LAS SOFOLES

Las SOFOLES atienden a los sectores: hipotecario, inmobiliario, a la micro, pequeña y mediana empresa, servicios de banca especializada, sector comunicaciones y transportes; computación, administración de garantías y a la actividad agropecuaria. Por lo tanto los créditos que otorgan dichas instituciones son:

A. Créditos al consumo

B. Créditos comerciales

C. Créditos hipotecarios

D. Créditos a la pequeña y mediana empresa

E. Servicios de tarjeta de crédito

Es importante mencionar que, queda expresamente prohibido a las SOFOLES otorgar créditos a una actividad o sector diferente al autorizado.

1.3.2.- DIFERENTES TIPOS DE SOFOLES

Si Usted requiere mayor información sobre las SOFOLES, a continuación se presenta un Cuadro Comparativo en el que se detalla el sector que atienden, el tipo de crédito que otorgan, características principales de los mismos, así como un directorio con los teléfonos y direcciones de Internet de cada una para que pueda contactarlas.

Sofol

Caterpillar Crédito, S.A. de C .V.

Tel. (01818) 0405454 y 0405472

Fax(01818) 0405474

www.CatFinancial.com

CEMEX Capital, S.A. de C. V.

Tel. (0181) 83428930

www.cemexmexico .com/

SECTOR DEL CRÉDITO

Constructor

Minero

Agropecuario

Industria de la construcción

TIPO DE CARACTERÍSTICAS DEL CRÉDITO ' CRÉDITO

Crédito para La operación se realiza por medio maquinaria de distribuidores autorizados (la

SOFOL puede dar informes sobre (tipo extractiva ellos), se analiza el monto del y de crédito, y posteriormente construcción) Caterpillar hace el estudio

correspondiente de los estados financieros comprobando la solvencia de la empresa o persona.

Refaccionarios Crédito a clientes y proveedores. (Para CEMEX Capital hace el estudio adquisición de correspondiente de los estados maquinaria o financieros, e información equipo) y adicional, comprobando la Habilitación v solvencia de la emoresa o

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Avío (Apoyo para capital de trabajo)

persona.

Corporación Financiera de América del Norte S.A. de C. V.

Tel. 5488-3280

Fax 5488-3285

Financiamiento de proyectos en la zona fronteriza con Estados Unidos.

Para proyectos de agua,aguas residuales y residuos sólidos.

Para organismos públicos en la frontera norte del país, para obras de agua, aguas residuales y residuos sólidos.

Crédito Familiar S.A. de C.V.

Telf. 5599-0123, 5599-0100,

5599-0101

Fax 5599-0135

Préstamos personales para Préstamos personas físicas personales.

Préstamos desde $2,000.00 hasta $40,000.00 con pagos fijos semanales que van desde 26 a 104 semanas, con un 5% de interés mensual neto.

Crédito Inmobiliario S.A. de C.V. Hipotecario

Tel. 5280-9696,5280-9196 y 5280-9307

Fax 5281-5045

www.credin mob.com .mx

- Crédito para adquirir vivienda de Interés Social

- Recursos para el financiamiento de su vivienda y crédito FOVI, para la construcción de vivienda de interés social.

Primero se localiza la casa que se va adquirir con un promotor (constructora) que este financiada por FOVI y ésta se encarga de realizar los estudios necesarios del sujeto a crédito. Cuando el promotor o constructora autoriza el crédito, Crédito Inmobiliario solo se encarga de otorgarlo.

Para ver mas información sobre estos créditos pulse aquí

FICEN, SA. de C.V.

Tel. (0133) 3648-4600

D.F. 5207-0795 ó 5314-5818

www.ficen.com.mx

Otorga crédito a empresas de: servicios, industria y comercio.

Otorga créditos a empresas y/o personas físicas con actividad empresarial que requieran

El FICEN otorga tres tipos de financiamiento, los cuales son:

1.- A corto plazo para capital de trabajo que permitan hacer compras de materias primas, financiar inventarios de materiales en proceso de producción y de

financiamiento productos terminados y hacer para el ventas a crédito a través de desarrollo de financiamiento de cartera. sus negocios.

2 - A largo plazo, ya sea en pesos o en dólares americanos, destinados a iniciar proyectos de inversión para ampliación, mejora o renovación de maquinaria, equipo e instalaciones, etc.

3.- Otorgan financiamiento a sus Droveedores v clientes, oara aue

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su empresa pueda vender y crecer más rápidamente.

Financiera Compartamos, S.A. de C.V. Microempresa

Tei. 5255-9470

Fax. 5255-9496

www.compartamos.com

Capital de Compartamos ofrece crédito para trabajo capital de trabajo a la

Microempresa en zonas rurales y urbanas del país a través de 3 productos con diferentes requisitos y características y montos desde $900 hasta $50,000.

La mayoría de los clientes de Compartamos no proporciona garantías físicas por el crédito que reciben, a cambio, se organizan en grupos de 4 a 30 personas y proporcionan garantías solidarias.

La metodología de cada producto esta encaminada, mediante herramientas varias, a analizar la capacidad de pago de los clientes en sus flujos actuales de efectivo, de tal forma que el repago del crédito este basado en el desempeño actual de la Microempresa a financiar.

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Financiera de Tecnología e Informática, Créditos para empresas con S A de C.V. requerimientos tecnológicos.

Telf. 5270-4783 y 5270-4772

Fax 5270-4011

Financiera Independencia, SA. de C.V. Créditos al consumo

Tel. 5229-0241

Fax 5229-0249 y 5229-0259

www.independencia.com.mx

Crédito para compra de equipo de cómputo (redes, softwear, máquinas, consultivo, etc.) y otros tipos de tecnologías necesarias para empresas.

Créditos a las clases trabajadoras que tengan un salario entre 1 y 7 salarios mínimos y que los requieran para la adquisición de bienes y servicios.

El crédito es de por lo menos 25,000 dólares y el análisis para determinar si se es sujeto de crédito se hace por medio de un distribuidor o intermediario que la SOFOL asigna para cada caso.

Ofrece una alternativa de Crédito Personal, con un rango de $1,500.00 a $7,800.00.

Fincasa Hipotecaria, S A . de C.V. Hipotecario

Tel. 5280-6342 5280-6344 y 5280-6346

Fax 5280-2905

atorresd@fincasa.com.mx

- Vivienda de La vivienda de interés social es interés social ofrecida a través de los Promotores de FOVI (constructoras) que están

asociadas con esta SOFOL. Los Promotores hacen los trámites y la SOFOL solo se encarga de otorgar el crédito.

Si desea mayor información sobre estos créditos pulse aquí

- Media

- Residencial

Fomento Hipotecario, S.A. de C.V.

Tel. 5251-0535

Fax 5251-2935

www.desc.com.mx/fh/index.htm

Hipotecario Crédito a personas morales para la adquisición de bienes raíces e inmuebles.

Se otorgan créditos para la adquisición de terrenos, edificios de oficinas y locales comerciales que son ofrecidos por la propia hipotecaria en Bosques de las Lomas y Santa Fe.

Ford Credit de México, S.A. de C.V.

Tel. 5238-1001 y 5241-1102

Financiamiento Automotriz Créditos para Se acude con cualquier adquirir autos concesionario Ford para que este nuevos o haga el estudio de crédito

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Fax 5525-0668

www.fordcredit.com.mx

seminuevos. correspondiente y si este se aprueba, Ford Credit da el financiamiento.

General Hipotecaria, SA. de C.V.

Tel. 5257-6950

Fax 5527-0827

callcenter@generalhipotecaria.com.mx

Hipotecario

GMAC Mexicana, S.A. de C.V.

Telf. (01818) 399-6364, 399-6357 y 399-9671

Fax (01818) 399-9696

www.gmbuypower.com.mx/financiamiento /decisioncorr.html

Financiamiento Automotriz

GMAC Hipotecaria, S.A. de C.V.

Tel. 5447-8300

Fax 5447-8399

www.hipotecariagmac.com.mx

Crédito Hipotecario

- Créditos para la adquisición de vivienda de interés social, media y residencial

Credidólar

- Apoyo INFONAVIT.

Créditos a personas físicas y personas morales para la compra de automóviles nuevos y seminuevos

Para adquisición de vivienda media y residencial

Ofrece la posibilidad de adquirir una vivienda media, residencial y de interés social (con recursos de FOVI), nueva o usada además de otorgar créditos para construcción y para mejoras y acabados.

Si requiere mayor información sobre éste tipo de crédito pulse aquí.

Crédito para las personas que tienen ingresos en dólares o pesos indizados al dólar. La vivienda que desee adquirir tiene que estaren la zona fronteriza, principales ciudades o destinos turísticos, el crédito se maneja a una tasa fija y con una plazo de hasta 15 años.

Créditos para la construcción y adquisición de viviendas de interés social, media o residencial. Ofrece la ventaja de reducir el plazo de liquidación hasta un 50% con sus aportaciones del Infonavit.

Si requiere mayor información sobre éste tipo de crédito pulse aquí.

Se debe acudirá un concesionario o promotor para que le proporcione los informes correspondientes y haga los estudios del crédito. En caso de que el concesionario lo apruebe GMAC financiará el crédito.

Si requiere mayor información sobre éste tipo de crédito pulse aquí.

Se otorga crédito para casas nuevas o usadas con valor de $400,000.00 en adelante. El plazo es de 20 años con una tasa de interés anual fija en UDI's del 12.5%.

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GMAC Financiera, S.A. de C.V.

Tel. 5447-8300

Fax 5447-8399

Hipotecaria Associates S A De C.V.

Telf. 5242-7400

Fax 5242-7400

www.theassociates.com

Hipotecaria Casa Mexicana, S.A. de C.V. Hipotecario

Tel. 5520-2191

Fax 5202-7432

www.hcasamex.com.mx

Hipotecaria ING Comercial América, S.A. Hipotecario de C.V.

Tel. (01818) 319-0835

D.F. 5282-2365 ó 5282-2404

Fax (01818) 319-0893

www.ing-comercialamerica.com

INFORMACIÓN PENDIENTE POR RECIBIR

No otorga préstamos hipotecarios por el momento.

Vivienda de interés social y media

Interés social

- Media y Residencial

- Programa de Apoyo INFONAVIT

Ofrece financiamientos para la construcción o mejora de la vivienda, para la infraestructura de conjuntos habitacionales, y para la adquisición de vivienda nueva o usada, con el fin de uso propio o de arrendamiento, (con recursos del FOVI).

Ofrece créditos para adquirir vivienda de interés social (con recursos del FOVI), nueva o usada, además también otorga créditos para la construcción.

Si requiere mayor información sobre estos créditos pulse aquí.

Adquisición de vivienda media y residencial, nueva o usada. El aforo del crédito va desde el 52% al 80% del valor de la vivienda, el resto se debe pagar por concepto de enganche, en un plazo de 20 años, con una tasa de interés del 12.5% anual fija en UDI's.

Este tipo de crédito está dirigido para aquellos trabajadores que cotizan en el INFONATIV. Los trabajadores pueden destinar las subsecuentes aportaciones patronales a la amortización del crédito que les otorgue ING Comercial América. El valor del inmueble no debe sobrepasar los 390 salario mínimo mensual del distrito federal.

Hipotecaria Crédito y Casa, S.A. de C.V Hipotecario

Tel. 5062-0300

Lada sin costo: 01800 0214476

www.creditoycasa .com

- Créditos individuales a través de FOVI y PROVIVAC.

Ofrece créditos hipotecarios para viviendas de interés social, medio y residencial, nueva o usada, así como para la compra individual de lotes, adquisición de inmuebles para uso comercial y construcción de la vivienda. Estos créditos se otorgan en UDI's con recursos de Sociedad Hipotecaria Federal. Los plazos varían entre 5 y 20 años.

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- Apoyo INFONAVIT Este tipo de crédito está dirigido para aquellos trabajadores que cotizan en el INFONATIV. Este tipo de crédito permite utilizar sus aportaciones al INFONAVIT para cubrir la hipoteca y así reducir el plazo del crédito. El plazo va desde los 10 hasta los 12 años.

Si desea mayor información sobre éstos créditos pulse aquí

Hipotecario Créditos a particulares:

Comprende viviendas con un valor de entre 46,750 y 104,500 UDI's

- Para la adquisición Si desea mayor información sobre éstos de viviendas: créditos pulse aquí

a) De interés social

b) Vivienda media

c) Vivienda residencial

d) Inmuebles de uso comercial

e) Inmuebles de uso industrial

Comprende aquellas viviendas con un valor superior a 104,500 UDI's.

- Créditos puente para las empresas (Promotores) de la construcción.

Financiamiento que se otorga a Promotores (constructores) que desean construir en terrenos de su propiedad o que no lo son, pero que están hipotecados a favor de la SOFOL.

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Hipotecaria México, S A. de C.V.

Telf. 9140-3050

Fax 5520-9800 y 5202-5941

www.hipotecariamexico.com.mx

Hipotecario - Vivienda de interés Se puede adquirir vivienda de interés social social dentro de tos desarrollos que ellos trabajan,

por el momento solo tienen en el Estado de México.

La vivienda puede ser nueva o usada en el ramo del interés social, con un valor máximo de $450, 000, con mensualidades fijas basadas en el Salario Mínimo del D. F., al firmar las escrituras se congelan las mensualidades durante todo el plazo que va desde 20 a 30 años. La casa debe de tener una vida útil de 390 años.

Si desea mayor información sobre éstos créditos pulse aquí

Hipotecaria Nacional, S.A. de C.V.

Tel. 5242-7600

Fax 5242-7600 ext. 6605

www.hipotecarianacional.com.mx

Hipotecario

- Créditos puente para empresas (Promotores) de la construcción.

a) Créditos para compra de vivienda

- De interés social

Para constructoras que están interesadas en construir vivienda de interés social, la hipotecaria financia el proyecto.

Ofrece diversos productos, dentro de los que se encuentra:

Tu opción individual: Crédito flexible para adquirir una vivienda nueva, sólo debe seleccionarla y acudir con algún constructor o promotor de vivienda que este construyendo conjuntos habitacionales. Viviendas con valor de $150,000.00. Financiamiento hasta el 90% sobre el valor de la vivienda. Plazos de 15, 20 y 25 años. Seguro de vida y de daños.

Crédito vivienda nueva o seminueva: Crédito para la adquisición de vivienda cuyo valor no exceda los $460,000.00. Se trata de un crédito en UDI's y el pago mensual sólo se incrementa cuando el salario mínimo mensual del D. F. aumente y éste será en la misma proporción

Si desea mayor información sobre éstos créditos pulse aquí.

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- Media y Residencial

Tu opción residencial: Crédito para la adquisición de casas con valor de $500,000.00 pesos hasta 6 millones de pesos, pagando un enganche desde el 28% hasta el 50%. La tasa de interés es fija y es del 12.50% y el plazo es de 20 años.

Servicios Mi casa gana: En caso de no haber comprado en alguno de los conjuntos habitacionales que financió la empresa, Hipotecaria Nacional ofrece un servicio gratuito de recaudación de cuotas de mantenimiento con la finalidad de que los condóminos se organicen y conserven el lugar donde habitan; de tal manera que se garantice la plusvalía del inmueble.

Tu hogar: Es un programa de ahorro que permite a las personas que deseen comprar casa, reunir el capital suficiente para el enganche y gastos de orig¡nación. Ésto se reflejará en un historial crediticio y podrá ser precalificado par ala autorización de un crédito hipotecario al finalizar su ahorro.

• Apoyo INFONAVIT Si es derechohabiente del INFONAVIT puede utilizar sus aportaciones patronales como apoyo adicional para obtener y liquidar un crédito hipotecario. Para participar en este programa, la vivienda no deberá exceder de 390 salarios mínimos mensuales del Distrito Federal. Puede reducir el plazo del crédito y ahorrar intereses. En caso de desempleo, podrá utilizar la subcuenta de vivienda.

Hipotecaria Su Casita, S.A. de C.V.

Tel. 5246-9553

www.sucasita .com .mx

Hipotecario a) Créditos para vivienda

- Interés social

PROSAVI

Crédito en UDI's el valor de la vivienda debe ser de 55,000 UDI's, el monto máximo del crédito es de 49,500 UDI's, la diferencia se paga por concepto de enganche. El ingreso requerido es cuatro veces el pago mensual y los plazos son de 20 y 30 años.

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FOVI Crédito en UDI's, el valor de la vivienda es de 156,750 UDI's, el monto máximo del crédito es de 94,050 UDI's, la diferencia se paga por concepto de enganche. El ingreso requerido es de cuatro veces el pago mensual y los plazos son desde 10 hasta 30 años.

Si desea mayor información sobre este tipo de crédito pulse aquí

- Flexiplan Residencial

- Créditos puente para empresas dedicadas a la construcción

Es un plan en el cual se ofrece hasta un 65% de crédito para la adquisición, remodelación o ampliación de casas y departamentos nuevos o usados con un valor de $450,000.00 en adelante.

Estos créditos son otorgados para personas morales que tengan la finalidad de construir casas o departamentos de interés social.

- Apoyo INFONAVIT Consiste en que si una persona que es derechohabiente del INFONAVIT tramita un crédito hipotecario para adquirir una vivienda, nueva o usada, puede solicitar al Instituto que las aportaciones bimestrales que realiza su patrón sean destinadas como pago anticipado al crédito, lo cual reduce de manera importante el plazo de pago de la hipoteca.

Hipotecaria Vanguardia, S.A. de C.V.

Tel. 1054-2000 y 5525-8064

Fax 5525-8064

www.vanguardiahipotecaria.com

Hipotecario Crédito individual Crédito para adquirir vivienda nueva o usada. El crédito se otorga en UDI's; los porcentajes de créditos se calcularán según los parámetros del FOVI, pudiendo otorgar como crédito máximo el 90% en viviendas de 55,001 a 104,500 UDI's; en viviendas con valor de 104,501 a 156,750 UDI's, el monto máximo del crédito será de 94,050 UDI's. El plazo del crédito puede ser 20 ó 30 años, pudiendo realizar prepagos sin cargo por penalización. El pago del crédito se incrementará en la misma proporción a los aumentos del salario mínimo mensual del Distrito Federal.

Si desea conocer mas sobre este tipo de crédito pulse aquí

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Crédito puente

Crédito FOVI

Crédito INFONAVIT

Es un financiamiento para la construcción de desarrollos habitacionales, ya sea en UDI's o en pesos, el plazo es de 24 meses y se financia hasta el 65% del valor, el 35% es de enganche, de los cuales se tiene que dar un anticipo del 15% y los pagos son mensuales, el capital se paga conforme avanza el proyecto.

Es un esquema de crédito diseñado por hipotecaria Vanguardia y apoyado por los programas de FOVI y tiene como fin que los clientes adquieran una casa nueva o usada.

Consiste en que si una persona que es derechohabiente del INFONAVIT desea tramitar un crédito hipotecario para adquirir una vivienda nueva o usada, puede solicitar al instituto que las aportaciones bimestrales que realiza su patrón sean destinadas como pago anticipado al crédito, lo cual reduce de manera importante el plazo de pago de la hipoteca.

Créditos puente para Estos créditos son otorgados para personas empresas dedicadas morales que tengan la finalidad de construir a la construcción casas o departamentos de interés social.

Crédito FOVISSTE

Metrofinanciera, S.A. de C.V. Financiamient a) Créditos para o a desarrollos vivienda a

Telf. (01818) 340-8710, 340-5239, 340- inmobiliarios particulares 5299 y 01800-713-2266

Fax (01818) 340-8817

www.metrofinanciera.com.mx - Crédito FOVI

- Crédito para vivienda media y residencial

Consiste en que si una persona que es derechohabiente del FOVISSTE tramita un crédito hipotecario para adquirir una vivienda, nueva o usada, puede solicitar al Instituto que las aportaciones bimestrales que realiza su patrón sean destinadas como pago anticipado al crédito, lo cual reduce de manera importante el plazo de pago de la hipoteca.

Se busca el desarrollo con los Promotores y ellos se encargan de hacer el estudio de crédito, para posteriormente pasarlo a la hipotecaria.

Es un esquema de crédito diseñado por Metrofinanciera y apoyado por los programas de FOVI y tiene con fin el que usted pueda adquirir una casa nueva o usada.

Si desea mayor información sobre este tipo de créditos pulse aquí

El programa de MetroResidencial comprende le otorgamiento de créditos para viviendas tipo media y residencial que tenga un valor mínimo de $400,000.00 y un máximo de 6 millones de pesos.

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b) Créditos Puente Es un financiamiento para la construcción de desarrollos habitacionales, ya sea en UDIS o en pesos, el plazo es de 24 meses y se financia hasta 65% del valor, el 35% es de enganche de los cuales se tiene que dar un anticipo del 15% y los pagos son mensuales, el capital se paga conforme avance el proyecto.

Operaciones Hipotecarias de

México, S A. de C.V.

Telf. (4) 716-1644, 716-2329 y 716-1655

Fax (4) 716-1644, 716-2329 y 716-1655

www.ohm.com.mx

Crédito para la Construcción de Construcción vivienda: de vivienda

- De interés social

Ofrece créditos para personas que desean adquirir vivienda de interés social. Se financia hasta el 90% del valor de la vivienda, dependiendo del tipo de vivienda que elija ya que mientras más alto sea su valor menor será el financiamiento.

Si desea mayor información sobre estos créditos pulse aquí

Patrimonio, S A de C.V.

Tel. (8) 342-2400 y 342-5060

Fax (8) 342-2400 y 342-5060

Www.patrimonio.com.mx

Hipotecario

- Media

- Residencial

- y otros proyectos inmobiliarios

- Crédito FOVI La vivienda debe de estar totalmente terminada y con todos los servicios, el valor máximo varía dependiendo del tipo de vivienda (A1, A, B1, B2 Y B3) desde 46,750 hasta 156,750 UDI's con plazos que van desde 240 meses hasta los 260 meses, el máximo para financiar es el 90% del valor de la vivienda y el 10% restante es el enganche. Los pagos mensuales solamente se incrementarán en el mismo porcentaje al mes siguiente en que aumente el salario mínimo mensual del Distrito Federal.

Si desea mayor información sobre este tipo de créditos pulse aquí

- Crédito Residencial El inmueble a adquirir debe ser su residencia principal. Percibir un ingreso neto equivalente a 4 veces el pago mensual de la hipoteca. El valor del inmueble deber ser de $450,000.00 hasta $2'000,000.00 del cual se financia hasta el 72% del valor del inmueble.

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Traspasos Es traspasar legalmente los derechos y obligaciones de su crédito ante Notario Público y con autorización de Patrimonio, a otra persona que quiera adquirir la vivienda que usted ahora ocupa y que deberá cubrir los requisitos que se establecen para los solicitantes de crédito.

Prime Capital, S.A. de C.V.

Telf. 5282-0604

Fax 5280-3516

No opera para personas externas, solo para empresas del grupo Prime Capital.

Servicios de Crédito Associates, S.A. de Crédito al consumo C.V.

Tel. 5242-7400

Fax 5242-7400

Www.theassociates.com

Préstamos Préstamos desde $2,000.00 hasta personales $20,000.00, con un plazo de hasta

30 meses (dependiendo del monto financiado), la tasa es del 64% anual. Se hace un estudio para ver si se es sujeto de crédito y los requisitos son: recibo de nómina de los tres últimos meses, comprobante de domicilio (agua, luz o teléfono) y credencial de elector, además de algunos otros requisitos que solicite la hipotecaria.

Servicios Financieros Navistar, S.A. de C.V.

Telf. 5262-6680

Fax 5395-6452

Camionero y auto transportes Refaccionario

Arrendamiento

Dependiendo del tipo de camión ellos ofrecen el tipo de crédito que más convenga según las posibilidades de cada persona y estas pueden ser:

1.- La factura sale a nombre de la persona y paga las mensualidades sin IVA, al final del plazo tiene la opción de comprar el vehículo.

2.- Las mensualidades se pagan más IVA y al final del período no se tiene la opción de compra.

En ambos casos se financia hasta el 80% del valor del vehículo, con hasta 26 meses de plazo.

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Sociedad de Fomento a la Educación Superior, S A de C.V.

Telf. 5514-0690, 5514-0715, 5514-0704, 5514-0709, 514-0712

Fax 5514-0697

www.sofes.com.mx

Educativo Institución cuyo principal objetivo es financiar a aquellos estudiantes mexicanos, de buen nivel académico y necesidad económica, que desean iniciar, continuar o concluir sus estudios de licenciatura, especialidad, maestría o doctorado en alguna de sus instituciones sodas

particulares de educación superior.

Es un crédito que se otorga por un período escolar (semestre, cuatrimestre, etc), ai término del cual se podrá renovar. Dicho crédito es para cubrir el costo de inscripción y colegiatura del período hasta el 80% de su valor y tiene la tasa más baja del mercado ya que se sitúa por debajo de la tasa comercial vigente.

Sociedad Financiera Associates, S.A. de C.V.

Tel. 5242-7400

Fax 5242-7400

INFORMACIÓN PENDIENTE POR RECIBIR

Terras Hipotecaria, S A. de C.V.

Tel. 5091-7800

Fax 5091-7864

www.terras.com.mx

Hipotecario - Para El valor de la vivienda puede ser adquisición de hasta 156,750 UDIS, viviendas de (aproximadamente $470,000.00 interés social pesos), las viviendas se buscan a través de entre las constructoras que crédito FOVI trabajan con crédito FOVI y que

están asociadas con la hipotecaria, pudiendo estar en toda la República. Lo máximo que le prestarán es 94,050 UDI's.

Si desea mayor información sobre este tipo de créditos pulse aquí

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- Para la adquisición de vivienda media y residencial

El crédito es desde $500,000.00 hasta cualquier otro monto, el plazo es de 20 años y se financia hasta el 72% de la vivienda, la tasa de interés es de 12.5% anual. Los requisitos del solicitante son un estudio de buró de crédito (gratuito), acta de nacimiento, estados de cuenta, comprobante de empleo, de domicilio, estudio socioeconómico, entre otros.

Los trabajadores derechohabientes del INFONAVIT, podrán utilizar sus aportaciones patronales para obtener un préstamo hipotecario, el cual podrá ser a través de Terras Hipotecaria. La vivienda deberá tener un valor máximo de $430,000.00 en el D .F. y de $368,000.00 en el interior de la República. Dichos valores se actualizarán de forma anual.

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CAPITULO il SOFOLES QUE OPERAN EN EL ESTADO DE NAYARIT

2.1.- OPERACIONES HIPOTECARIAS DE MÉXICO, S.A. DE C. V

Operaciones Hipotecarias de México, S.A. de C. V. fue constituida en el mes de Enero de 1999, con una Misión específica: Participar en la construcción de vivienda de Interés Social, Media y Residencial, así como de otros proyectos inmobiliarios.

Desde un inicio de operaciones, nos hemos convencido de que Sociedad Hipotecaria Federal (antes FOVI), representa la mejor opción en financiamiento a la vivienda de interés social y por lo mismo hemos adecuado en forma rápida y oportuna los cambios que esta Institución ha implementado para atender en forma ininterrumpida tanto a promotores de vivienda como a solicitantes de crédito individual.

2.1.1.- TIPOS DE CRÉDITO

Servicios de Crédito a Promotores Si eres promotor de vivienda, en Operaciones Hipotecarias de México te ofrecemos crédito puente para la edificación de tus desarrollos de interés social y/o nivel medio y residencial. Contamos con amplia solidez financiera, lo que nos permite ofrecerte diferentes fuentes de fondeo:

1.- Recursos propios.

2.- Recursos de la SHF.

3.- Recursos BANOBRAS, NAFIN, FIFOMI.

A.- Crédito Puente

1).- Recursos del Crédito Udis ó M. N.

2).- Porcentaje máximo del Crédito Hasta 55%

3).- Anticipo del 20% sobre la línea del crédito autorizado.

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4):- Comisión Integral o única Incluye: apertura de crédito, estudio de factibilidad,

supervisión de obra más avalúo.

5).- Plazo del crédito Hasta 24 meses para construcción, venta e individualización.

6).- Tasa de interés THE, CETE, SHF, más margen FINANCIERO de acuerdo a la

fuente de fondeo y evaluación del proyecto.

7).- Ministraciones De acuerdo al avance de obra bajo supervisión.

8).-Ventajas de trabajar con OHM

a.- Tiempo de respuesta ágil. b.- Estructura plana para toma de decisiones. c - Atención personalizada. d.- Costo financiero bajo. e.- Adaptación a las necesidades del cliente.

9).-Requisitos para Solicitantes

a.- Curriculum del promotor y comercializadora. b.- Acta constitutiva y asambleas. En su caso, compulsa. c - Última asamblea general anual de accionistas. d.- Estados financieros dictaminados. e.- Estados financieros internos con una antigüedad no mayor a tres meses. f.- Copia de las declaraciones anuales de impuesto sobre la renta de los últimos

dos ejercicios fiscales y del ejercicio en curso. g.- Formato firmado para la autorización de consulta al buró de crédito, tanto de la

empresa como de los accionistas. h.- Solicitud de crédito. i.- Registro vigente de SHF (Sociedad Hipotecaria Federal).

B.- Apoyo - INFONAVIT

Es un programa creado con el propósito de que los derechohabientes de INFONAVIT utilicen sus aportaciones patronales como apoyo adicional para obtener un crédito hipotecario.

Para participar en este programa, la vivienda no deberá exceder de los 390 SMMDF (Salarios Mínimos Mensuales del Distrito Federal), se ubique en cualquier ciudad del país.

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Dirigido a todos aquellos derechohabientes del INFONAVIT que:

1.- Hayan cotizado mínimo 18 bimestres con el Instituto.

2 - Percibir un SMMDF y cubrir los requisitos de Crédito de Operaciones

Hipotecarias de México.

3.- No cuenten con un crédito INFONAVIT vigente.

4.- No tengan problemas de unificación de cuentas.

Beneficios que proporciona:

1.- Reduces el plazo del crédito y ahorras intereses.

2.- Con el saldo de tu subcuenta de vivienda garantizas el pago de mensualidades cuando no tengas empleo y no efectúes los pagos correspondientes, mientras te reincorporas al mercado laboral.

Recuerda, una parte del crédito la paga tu patrón y la otra tú. !Tu crédito puede disminuir casi a la mitad de tiempo

C- Apoyo FOVISSSTE

En Operaciones Hipotecarias de México te apoyamos a tramitar tu certificado de asignación de crédito. Acércate a cualquiera de nuestras sucursales más cercana a tu lugar de residencia donde te asesoraremos para que adquieras tu casa de inmediato.

Documentación a entregar a partir de la publicación de la lista de Resultados

1.- Solicitud de crédito, que fue registrada ante FOVISSSTE. 2.- Original del talón de pago de la última quincena cobrada . 3.- Original estado de cuenta SAR. 4.- Copia legible de la Clave Única de Registro de Población (CURP). 5.- Copia legible de una identificación oficial vigente con fotografía y firmada . 6.- Constancia original que acredite el domicilio actual. 7.- Constancia original de servicios, que acredite la antigüedad de cotización en el FOVISSSTE . 8.- Copia legible de la constancia de vigencia de derechos de los familiares derechohabientes, expedida por el ISSSTE. 9.- Copia certificada del acta de matrimonio, en su caso fe de hechos ante notario que certifique el concubinato.

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D.- Crédito para comprar vivienda nueva o usada, construir o comprar construcciones comerciales.

En Operaciones Hipotecarias de México te ofrecemos crédito para la adquisición de vivienda nueva o usada, adquisición de terrenos, construcción, adquisición de espacios comerciales, no importa el tamaño y ubicación siempre que no exceda de 500,000 UDI's.

1.- Características

a).-Se trata de un crédito en UDI's con un seguro de cobertura inflacionaria que permite garantizar que el pago mensual se fije en pesos y solo se incremente en la misma proporción que el Salario Mínimo Mensual Vigente en el Distrito Federal.

b).-Cuenta con un seguro de daños a la propiedad y de vida al acreditado.

c).-Para la compra de adquisición de tu hogar hasta por 500,000 UDI's con un 10% mínimo de enganche.

d).-Tasas competitivas por abajo de las bancarias.

e).-Podrás hacer pagos anticipados a capital sin penalización, permitiendo deducir el plazo de crédito ahorrando intereses.

f).-Comisiones por apertura de crédito, las más baratas del mercado.

2.- Perfil que cubre el crédito

a).-Edad entre 21 y 55 años.

b).-Ingresos comprobables mediante recibos de nómina y/o declaraciones de impuestos.

c).-La mensualidad a cubrir no deberá exceder del 25% de su ingreso neto mensual.

d).-Comprobar arraigo domiciliario y permanencia en el empleo actual de laño mínimo.

e).-Contar con sano historial crediticio en el buró de crédito.

f).-Puedes pertenecerá la economía formal o informal.

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3.- Documentos que se requieren

a).-Solicitud de crédito hipotecario firmada y fechada por el interesado (y su cónyuge, siempre y cuando se encuentren casados bajo el régimen de sociedad conyugal y/o participe como coacreditado).

b).-Identificación oficial original.

c).-Últimos tres estados de cuentas de ahorro, de cheques y/o de inversión.

d).-Los tres últimos comprobantes de ingresos.

e).-Copia de Acta de nacimiento

2.2. CRÉDITO Y CASA, S.A. DE C. V.

Desde 1997, Crédito y Casa ha sido una de las empresas más dinámicas del sector financiero mexicano.

• Es líder nacional en el apoyo a los programas Prosavi.

• En diciembre de 2001, sus accionistas adquirieron Hipotecaria Mexicana.

De esta forma, tu cuentas con un aliado más fuerte para el desarrollo exitoso de proyectos

Mas eficiencia

Atención personalizada en todo el país

Asesoría para la interacción de proyectos ejecutivos y obtención de recursos.

Registro en proyecto ejecutivo en 48 horas.

Autorización y disposición de crédito para construcción en forma rápida y oportuna.

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Ministraciones en las primeras horas hábiles del día.» Liberaciones ágiles, sin trámites complicados.

Autorización y originación de créditos individuales en plaza, en el menor tiempo posible.

Atención personal y permanente de ejecutivos con capacidad de decisión.

2.2.1.- TIPOS DE CRÉDITOS

A.- Prosavi

El Programa Especial de Crédito y Subsidio a la Vivienda ha beneficiado a millones de mexicanos. Desde su entrada en operación, Crédito y Casa se convirtió en líder nacional en colocación de viviendas bajo este esquema. El Prosavi permite acceder a financiamiento hipotecario a familias con ingresos hasta de 5 salarios mínimos que anteriormente no eran consideradas sujetos de crédito.

Esto se logra mediante reglas de operación especialmente emitidas para este efecto, y por el otorgamiento de un subsidio por parte del Gobierno Federal, generando así una importante derrama económica y bienestar social.

1.-Características Prosavi le brinda:

a).-Asesoría personalizada que va desde la orientación para la adquisición de la reserva territorial, hasta la integración de los proyectos y la solicitud de recursos ante la Sociedad Hipotecaria Federal.

b).-Apoyo de gestión ante autoridades para disminuir costos regulatorios y la participación en la asignación de recursos.

c).-Políticas de crédito adaptables a las condiciones especiales de cada región.

d).-Este producto consiste en créditos en Udis con recursos de la S.H.F. para la adquisición de vivienda nueva con valor máximo hasta de 45,000 Udis a un plazo de 25 años. El acreditado debe pagar un enganche mínimo de 2,500 Udis y los Gobiernos federal y estatal aportará un subsidio por 16,000 Udis. El pago del crédito es en pesos y existe la protección por un contrato de cobertura inflacionaria. Adicionalmente se puede financiar el 5.4% del valor vivienda para cubrir los costos de originación.

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B.- Profivi Finalmente, se ha cristalizado el programa de financiamiento a la vivienda que tanto habíamos esperado. Sus características son sumamente atractivas para los acreditados, ya que les permitirá adquirir viviendas de rango medio-popular con pagos bajísimos y con los beneficios de los esquemas de interés social. Este crédito permite atender a un nicho de mercado que no estaba cubierto por ningún otro programa.

1.- Beneficios del Profivi:

a).-Asesoría personalizada para la integración de los proyectos y la solicitud de recursos ante la S.H.F.

b).-Opción de destinar viviendas para arrendamiento.

c).-Apoyo con opciones de salida a la medida de su proyecto.

d).-Políticas de crédito flexibles, acordes a las condiciones de cada región.

e).- Profivi se compone de créditos en Udis con recursos de la S.H.F., para la adquisición de vivienda nueva con valor máximo hasta de 250,000 Udis, a un plazo de 5, 10, 15, 20 y 25 años.

f).-EI monto de crédito es de hasta el 90% del valor de la vivienda. El pago de los acreditados es en pesos y están protegidos por un contrato de cobertura inflacionaria. Con Crédito y Casa, ¡haga suya la oportunidad!.

C.-Vivienda Media

Durante mucho tiempo, las familias que aspiraban a una vivienda de valor medio, es decir, superior a las de interés social, se enfrentaron a la carencia de financiamiento, sobre todo a niveles de pago inaccesibles a su capacidad. Este crédito de vivienda Media viene a cubrir esa necesidad, lo que justificará desarrollar proyectos en zonas donde el valor de la tierra no hacía viable un conjunto habítacional de interés social.

1.-Características:

a).-Asesoría personalizada para la integración de los proyectos y la solicitud de recursos ante la S.H.F.

b).-La oportunidad de atender un segmento del mercado que no estaba cubierto por ningún otro programa de vivienda.

c).-Opción de destinar viviendas para arrendamiento.

d).-Apoyo con opciones de salida a la medida de su proyecto.

e).-Políticas de crédito flexibles, acordes a las condiciones de cada región.

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f).-Autorización y originación de los créditos individuales en la misma plaza.

g).-Consiste en créditos en Udis con recursos de la SHF para la adquisición de vivienda nueva a un plazo de 5,10,15, 20 y 25 años.

h).-EI monto máximo de crédito es de hasta el 85% del valor de la vivienda, para aquellas con valores entre 250,001 y 350,000 Udis; y hasta el 80% para las que se encuentran en el rango de 350,001 a 500,000 Udis.

D.- Vivienda Residencial La disponibilidad de crédito hipotecario para vivienda residencial representa una interesante oportunidad para el desarrollo de proyectos habitacionales en zonas exclusivas. El esquema que hemos diseñado es muy accesible. Tiene importantes ventajas sobre el crédito tradicional que ofrece la banca comercial.

1.-EI crédito Residencial le aporta los siguientes beneficios:

a).-Crédito puente para la construcción de viviendas y urbanización.

b).-Atenderá un nicho de mercado no cubierto hasta ahora por ningún otro programa de vivienda.

c).-Apoyo con opciones de salida a la medida de su proyecto.

d).-Es un financiamiento otorgado en Udis, para emplearse en la adquisición de vivienda nueva o usada de nivel residencial a un plazo de 20 años. El monto máximo de crédito es el siguiente:

e).-Valor de vivienda Hasta $1,000,000 = 72%

f).-Valor de vivienda Hasta $2,000,000 = 65%

g).-Valor de vivienda Hasta $3,000,000 = 60%

h).-Valor de vivienda Hasta $6,000,000 = 50%

E.- Crédito para Lotes Ahora también es factible comercializar fraccionamientos de lotes con servicios, gracias al otorgamiento de créditos para compra de terrenos individuales, en los que posteriormente se podrá construir una vivienda o espacio comercial. El Crédito para Lotes es el complemento ideal en el desarrollo de proyectos que incluyan áreas donde sea más conveniente comercializar el lote con servicios, incluyendo los que hayan quedado disponibles en conjuntos habitacionales ya terminados

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Consiste en créditos en Udis con recursos de la S.H.F. para la adquisición de lotes con servicios, que tengan un valor máximo de hasta 150,000 Udis, a un plazo de hasta 5 años. El monto de crédito es de hasta el 70% del valor del terreno.

F.- Crédito Apoyo Infonavit Constituye un invaluable apoyo para la comercialización de sus proyectos, ya que ofrece grandes ventajas a los acreditados individuales, permitiéndole utilizar sus aportaciones al INFONAVIT para cubrir su hipoteca.

En Crédito y Casa, éste opera como un método conveniente y sencillo para tener acceso a crédito hipotecario, donde el acreditado recibe importantes beneficios:

Puede liquidar su crédito en menor tiempo, utilizando las aportaciones patronales a INFONAVIT. Con ellas, es factible reducir entre 10 y 12 años el plazo de los créditos hipotecarios individuales.

Utiliza su fondo de vivienda actual como garantía para obtener el crédito.

En caso de que la relación laboral termine y no pueda efectuar sus pagos, el fondo existente se utiliza para cubrirlos.

2.3.- HIPOTECARIA NACIONAL, S.A. DE C.V.

Hipotecaria Nacional es una Sociedad Financiera de Objeto Limitado (Sofol) en el ramo hipotecario; es una empresa orientada a la generación y administración de créditos hipotecarios. Opera con recursos de la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF), de otras instituciones bancarias y con capital propio.

Tiene ochos años en el mercado como especialista en el otorgamiento y administración de créditos hipotecarios. Actualmente cuenta con 65 oficinas distribuidas en todo el país y atiende a un poco más de 300 constructores y promotores de vivienda a nivel nacional.

Financiar al sector inmobiliario y a sus clientes, atendiéndolos en condiciones financieras competitivas, con agilidad y eficacia en la operación, poniendo a su disposición nuestra solidez financiera, una amplia red de sucursales, el comportamiento y experiencia de su personal, quienes actuando dentro de los valores propios de la empresa y con orgullo de pertenencia a ella, trabajan dentro de las más amplias normas de productividad, eficiencia y calidad.

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2.3.1.- TIPOS DE CRÉDITO

A.-Crédito Puente

Si eres constructor o promotor de vivienda, en Hipotecaria Nacional te ofrecemos créditos puente para la edificación de tus desarrollos de interés social y/o nivel medio y residencial.

Contamos con amplia solidez financiera, lo que nos permite ofrecerte diversas fuentes de fondeo:

1.- Banca de desarrollo

2.- Certificados bursátiles

3.- Recursos propios

Cada una de estas líneas de crédito, con características y condiciones financieras que se ajustan a tu proyecto.

4.- Condiciones financieras de crédito puente:

Dependiendo del fondeador y características del conjunto, te ofrecemos:

a).-Financiamiento máximo del 60% ó el 65% sobre el valor del proyecto.

b).-Capital de trabajo del 15% ó del 20% sobre el monto del crédito otorgado.

c).-Crédito otorgado en Udi's y/o en pesos.

d).-Comisión única: la que autorice el Comité de Crédito de Hipotecaria Nacional.

e).-No cobramos comisión por pago anticipado.

f).-Tasa de referencia: TIIE, Udibonos o Cettes a 182 días.

g).~Disposición de recursos por avance de obra.

h).-Forma de amortización: por individualización, por cancelación por pago anticipado.

5.- Requisitos previos para obtener el crédito

Si te interesa elegir a Hipotecaria Nacional como tu proveedor financiero el primer acercamiento es que conozcamos tu empresa, considerando para ello documentos básicos como:

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a).- Estados financieros recientes. b).-Curriculum vitae de la empresa y/o de sus socios. c).-Planta arquitectónica del proyecto. d).-Plano de ubicación del terreno.

Es un financiamiento que Hipotecaria Nacional ha diseñado especialmente para ti, en busca de un instrumento que te permita apoyar la construcción e individualización de tus conjuntos habitacionales de nivel medio y residencial.

Mediante un esquema de crédito puente para financiar la edificación de viviendas con valores entre 500 mil a 6 millones de pesos, destacando como parte de las condiciones financieras: financiamiento máximo del 50% y anticipo máximo del 20%.

En caso de no requerir crédito puente, la flexibilidad de Tu Opción Residencial te permitirá ofrecer a tus futuros clientes un programa de crédito en Udi's, con un enganche que puede ir desde el 28% hasta el 49%,una tasa fija de interés real del 9.75% y con un plazo a 20 años.

6.- Requisitos para solicitar el crédito

Sólo si eres un cliente nuevo te invitamos a que nos proporciones la siguiente documentación, la cual servirá para efectuar un breve análisis de tu empresa:

a).-Copia de la Cédula de Identificación Fiscal (legible).

b).-Estados Financieros recientes.

c).-Currículum vitae de la empresa y/o de sus socios.

d).-Plano Arquitectónico del proyecto (Plantas, Fachadas y Cortes).

e).-Especificaciones de la vivienda (metros cuadrados de construcción, y terreno, acabados y accesorios).

f).-Sembrado (tamaño carta).

g).-Ubicación del desarrollo en el plano de la ciudad.

h).-Solicitud de crédito.

Si ya hemos construido juntos, envíanos los datos técnicos de tu nuevo proyecto y tus estados financieros actualizados. Recuerda, para Hipotecaria Nacional no importa el tamaño y ubicación de tu próximo proyecto.

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B.- Apoyo - INFONAVIT

En Hipotecaria Nacional hemos venido trabajando para desarrollar con éxito este programa.

Estamos preparados para ofrecerte un programa mediante el cual los derechohabientes del Instituto podrán utilizar sus aportaciones patronales subsecuentes (5% bimestral) como pago anticipado a capital de su crédito hipotecario.

1.- Beneficios:

a).-Reducción en la vida del crédito.

b).-Ahorro en el pago de intereses.

c).-Uso de la Subcuenta de Vivienda como garantía hipotecaria, en caso de que el derechohabiente pierda el empleo, hasta que se reincorpora al mercado laboral.

d).-Además, los créditos que se firmen con Apoyo-lnfonavit tienen una tasa preferencial, ya que hay un descuento en la prima por garantía del 30%.

2.- Perfil del participante

Podrá participar todo aquel derechohabiente del Instituto con:

a).-Relación laboral vigente.

b).-Haber cotizado mínimo 18 bimestres en el Instituto.

c).-No tener un crédito Infonavit actual.

d).-Que la viviendas que desee adquirir no exceda de $829,350.00 pesos.

e).-Tener cuentas unificadas.

f).-Cubrir las políticas individuales de Hipotecaria Nacional.

Si ya eres cliente nuestro, recuerda que en Hipotecaria Nacional capacitamos a tu fuerza de ventas en cuanto a la integración de expedientes de tus prospectos y los asesoramos con respecto a la forma de operar el programa Apoyo-lnfonavit.

C- Opción individual

A ti constructor y / o promotor de vivienda de interés social que cuentas con conjuntos habitacionales totalmente edificados, en Hipotecaria Nacional le ofrecemos crédito a tus compradores para la compra de tus viviendas.

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1.- Créditos con recursos de la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF), Infonavit y Fovissste.En Udi's.

2. Con plazos desde 10 hasta 25 años.

3. Mensualidades fijas que sólo se incrementarán con el salario mínimo mensual del Distrito Federal.

4. Con la posibilidad de hacer pagos anticipados a capital y/o liquidar el crédito sin cobro por penalización.

El crédito se otorga bajo el esquema y con recursos de la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF), para ello tus viviendas deberán tener un valor dentro de los rangos siguientes establecidos por SHF:

Categoría

Prosavi Profivi B5 Profivi B6

Valor de Vivienda mínimo UDI'S 0 45,001 250,001

Valor de Vivienda máximoUDrS

45,000 250,000 350,000

Financiamiento máximo

90% 90% 85%

Te apoyamos en la individualización de conjuntos habitacionales no importando el número de viviendas a comercializar; dependiendo del número de casas, la forma de operar Tu Opción Individual es muy simple:

5. Menos de 10 viviendas: se hará una visita ocular para conocer la calidad en la construcción de las viviendas, ubicación, servicios con los que cuentan, entre otras características igualmente importantes.

6. Conjuntos con más de 10 viviendas: se realizará un estudio de factibilidad (que incluye revisión de planos, avalúo, calidad en la construcción de las viviendas, etc.).

Con el propósito de agilizar la venta de tus desarrollos, evaluamos a tus posibles clientes y te informamos si son o no sujetos de crédito; también capacitamos continuamente a tu fuerza de ventas en cuanto a la integración de expedientes, la forma de operar del esquema de la SHF, nuestras políticas de crédito, entre otros aspectos importantes de Tu Opción Individual

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CAPITULO III REQUISITOS PARA LA SOLICITUD Y REGISTRO DE UNA EMPRESA ANTE UNA SOFOL

3.1.- REQUISITOS PREVIOS

Si algún promotor se decide por solicitar el apoyo financiero de una Sofol, lo primero que tiene que hacer es registrarse en la Sofol proporcionando la información siguiente:

3.1.1.- Acta Constitutiva y asambleas ( Cuando se trate de empresas )

3.1.2.- R.F.C., Alta de Hacienda

3.1.3.- Estados Financieros Recientes ( Balance y Estados de Resultados)

3.1.4.- Identificación de los principales socios

3.1.5.- Currículo de la Empresa ó de los socios principales

3.1.6.- Previa autorización chequeo en el Buró de Crédito

3.1.7.- Relación Patrimonial de los principales Socios

3.1.8.- Referencias Comerciales y Bancarias

3.2.- REQUISITOS LEGALES

3.2.1.- Antecedentes de propiedad ( Escrituras )

3.2.2.- Fusión de predios (en su caso )

3.2.3.- Relotificación ó Segregación

3.2.4.- Verificaciones de propiedad en garantía o adicionales

3.2.5.- Verificación de la Sociedad

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3.3.- REQUISITOS TÉCNICOS

Para registrar un proyecto ejecutivo y solicitud de crédito será necesario capturar previamente en una sola ocasión, en su caso, los datos correspondiente al conjunto habitacional (fraccionamiento) otorgándole una clave única que servirá de referencia para todos los registros de proyecto ejecutivo complementarios. Esta clave estará integrada por siete dígitos siendo los dos primeros para referir las ultimas dos cifras del año y las cinco últimas para indicar el numero consecutivo. Asimismo para registros de proyectos ejecutivos complementarios la clave quedara integrada por diez dígitos siendo las dos primeras cifras el programa financiero al que corresponda, las tres siguientes refiriendo al numero con que se identifica el intermediario financiero y las cinco últimas indicarán el número consecutivo del registro, fungiendo también ésta como número de la asignación de derechos de crédito.

Para lograr lo anterior los Intermediarios Financieros deberán aportar información suficiente del proyecto habitacional a desarrollar, integrando el proyecto ejecutivo en función de lo antes descrito y con los elementos que a continuación se describen:

Con base en la información de los documentos originales se llenarán de manera electrónica las pantallas, anexo 2 de las condiciones generales de financiamiento de la SHF, a través del módulo de información de la SHF en las cuales se referirán los aspectos legales, normativos, técnicos y de crédito representativos del proyecto que se registra, indicando en ella los números ó folios correspondientes en cada caso, los nombres y cargos de los responsables que se indican, el número y los valores de las viviendas solicitadas, los porcentajes de apoyo para crédito individual, indicar si solicitan crédito para construcción, así como una breve evaluación de aspectos técnicos en materia de entorno físico y urbano del desarrollo. Cabe destacar que esta información implica absoluta responsabilidad de quien la registra certificándolo de manera electrónica y automática como usuario del intermediario financiero en el módulo de enlace electrónico con la SHF, reservándose ésta en todo momento el derecho de verificación de su autenticidad y aplicando, en su caso, las sanciones que la SHF establezca. El registro se compone de dos partes complementarias entre sí, los datos para el registro del conjunto habitacional y los datos para el registro del proyecto ejecutivo y solicitud de crédito permitiéndose que en el primer tramite de registro que realicen para cada conjunto habitacional, capturen por única ocasión los datos e información correspondientes al conjunto habitacional, definiendo de esta forma un solo polígono y un solo centro, que permanecerán vigentes mientras no se sature con paquetes de viviendas de la SHF, o de cualquier otra entidad.

Para el llenado de las pantallas, se describe a continuación las características del contenido para cada una de las celdas que las íntegra

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3.3.1. REGISTRO DEL CONJUNTO HABITACIONAL

A.- IDENTIFICACIÓN. En este inciso se tendrá que capturar información relativa a la identificación del conjunto habitacional. La captura completa de la información solicitada para estos campos es de carácter obligatorio y será motivo de rechazo o cancelación cualquier incongruencia, omisión o captura incompleta conforme a los siguientes criterios:

1.- NOMBRE DEL CONJUNTO HABITACIONAL: se refiere al nombre con el que se registra el conjunto habitacional y con el cual se identificará en todas las etapas subsecuentes, si es el caso. El campo permite captura, hasta cuarenta caracteres alfa numéricos.

2.- DIRECCIÓN: indicar de la manera más amplia y sencilla la calle, camino, carretera, etcétera y el número, letra, kilómetro, etcétera en el que se ubica el conjunto habitacional donde se desarrollarán las viviendas. Se permite la captura de hasta cien caracteres alfa numéricos.

3.- COLONIA: referir la colonia, barrio, ejido, comunidad, etcétera en donde se ubica el conjunto habitacional que se registra. Se permite capturar hasta cincuenta caracteres alfa numéricos.

4.- CÓDIGO POSTAL: capturar el número correspondiente a este código con base en lo dispuesto por la Secretaría de Comunicaciones y Transportes. El campo permite la captura de cinco caracteres numéricos

5.- ESTADO: seleccionar del catálogo de estados de la SHF, el nombre del que corresponda con la ubicación del conjunto habitacional que se registra.

6 - MUNICIPIO: después del paso anterior, el sistema permite seleccionar el nombre del municipio del catálogo correspondiente al estado seleccionado, el cual deberá ser el de la ubicación del conjunto habitacional que se registra.

7.- LATITUD: indicar la coordenada geográfica, expresada en decimales con cifras positivas, de la latitud en donde se ubica el centroide del polígono del conjunto habitacional donde se desarrollarán las viviendas. El campo permite capturar hasta diez caracteres numéricos considerando tres enteros y hasta siete decimales. 8.- LONGITUD: indicar la coordenada geográfica, expresada en decimales con cifras negativas, de la longitud en donde se ubica el centroide del polígono del conjunto habitacional donde se desarrollarán las viviendas. El campo permite capturar hasta diez caracteres numéricos considerando tres enteros y hasta siete decimales.

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9.- ALTITUD: capturar la altitud en metros sobre el nivel medio del mar que corresponda al desarrollo habitacional que se registra. El campo permite capturar hasta cuatro caracteres numéricos.

10.- DISTANCIA EN METROS AL VÉRTICE MAS LEJANO: capturar la distancia que exista entre el centroide y el vértice mas lejano del polígono del conjunto habitacional que se registra. Este campo permite la captura de hasta cinco caracteres numéricos enteros.

B. INFORMACIÓN JURÍDICA DEL CONJUNTO HABITACIONAL

Este inciso permitirá la captura de los datos de la titularidad del terreno o terrenos que conformen el conjunto habitacional en donde se desarrollarán las viviendas que se registran, siempre y cuando los terrenos sean contiguos. Estos campos también son de carácter obligatorio y deberán capturarse para todos y cada uno de los terrenos que se registran, siendo motivo de rechazo o cancelación cualquier incongruencia, omisión o captura incompleta conforme a los siguientes criterios:

1 - NOMBRE DEL PROPIETARIO: indicar el nombre completo de la persona física o moral que figure como propietaria en la escritura o título correspondiente del terreno o terrenos que se registran para el conjunto habitacional. El campo es de características alfa numéricas permitiendo capturar hasta cincuenta caracteres.

2.- NOTARIO PUBLICO N°: capturar el número de la notaría pública que formalizó el protocolo que acredita la propiedad del terreno de la persona física o moral referida en el punto anterior. El valor para este campo será numérico de hasta cuatro caracteres.

3.- UBICACIÓN: seleccionar de los catálogos correspondientes el nombre del municipio y el nombre del estado donde se ubica la notaría pública referida en el punto anterior.

4.- SUPERFICIE: capturar la información correspondiente a la superficie total en metros cuadrados de cada uno de los terrenos que se registran para el conjunto habitacional. Los valores permitidos para el campo son de hasta 10 caracteres numéricos para ocho cifras de enteros y dos para decimales.

5.- NUMERO DE ESCRITURA: capturar el número con el cual se identifica la escritura o título que acredita la propiedad del terreno que se registra. El valor para este campo será numérico de hasta siete caracteres. 6.- TOMO: indicar el número que permite identificar el tomo o libro que contiene la escritura o título que acredita la propiedad del terreno que se registra. El campo permite capturar hasta tres caracteres numéricos.

7.- VOLUMEN: de manera similar a lo explicado en el punto anterior, indicar el número que identifica el volumen que contiene la escritura o título que acredita la

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propiedad del terreno que se registra. El campo permite capturar hasta tres caracteres numéricos.

8.- FECHA DE ESCRITURACIÓN: capturar la fecha en que se formalizó la escrituración del terreno que se registra. El campo permitirá capturar, con caracteres numéricos y en formato de fecha, indicando el día con dos cifras, el mes con dos cifras y el año con cuatro cifras.

9.- REGISTRO PUBLICO DE LA PROPIEDAD: indicar el número y/o la fecha con los cuales se realizó el tramite correspondiente ante dicha entidad. El campo permite la captura de hasta cuarenta caracteres alfa numéricos, considerando conservar el esquema de fecha, en su caso, descrito en ei punto anterior.

C. LICENCIAS Y AUTORIZACIONES.

En este inciso, el intermediario financiero deberá capturar la información relativa a las licencias, factibilidades, autorizaciones, etcétera, relacionadas con el conjunto habitacional que esta registrando. Los valores de captura que permiten los campos de este inciso son para el número de documento (folio) de hasta cuarenta caracteres alfa numéricos, y para las fechas, tanto de emisión como de vencimiento, caracteres numéricos y en formato de fecha, indicando el día con dos cifras, el mes con dos cifras y el año con cuatro cifras. Cabe destacar que estos campos también son de carácter obligatorio y será motivo de rechazo o cancelación cualquier incongruencia, omisión o captura incompleta conforme a los siguientes criterios:

1.- LICENCIA DE FRACCIONAMIENTO: deberán capturar el número y/o folio de la licencia o documento que autorice fraccionar el terreno o terrenos del conjunto habitacional en donde se desarrollarán las viviendas que se registran, debiendo indicar también la fecha de emisión y, en su caso, la fecha de vencimiento de la autorización cuando esto aplique. En el supuesto de no contar con este tipo de licencia, deberán capturar los datos equivalentes del instrumento que la sustituya en los espacios correspondientes y deberán explicar claramente en el inciso 5 de la cédula la razón por la cual no cuenten con este tipo de autorización para el conjunto habitacional que se registra aclarando también que tipo de autorización la sustituye.

2.- AUTORIZACIÓN DE FUSIÓN Y/O DIVISIÓN: en caso de estar registrando mas de un terreno por conjunto habitacional, capturar el número y/o folio de la autorización o documento que autorice fusionar o dividir el o los terrenos del conjunto habitacional en donde se desarrollarán las viviendas que se registran, debiendo indicar también la fecha de emisión y la fecha de vencimiento de la autorización cuando esto aplique. En el supuesto de no contar con este tipo de autorización, deberán capturar los datos equivalentes del instrumento que la sustituya en los espacios correspondientes y deberán explicar claramente en el inciso 5 de la cédula la razón por la cual no aplique este tipo de autorización, en su

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caso, para el desarrollo habitaciona! que se registra aclarando también que tipo de autorización la sustituye.

D. INFORMACIÓN FÍSICA DEL CONJUNTO HABITACIONAL:

En este inciso deberá capturar la información que describa las principales características físicas que correspondan al terreno o terrenos del conjunto habitacional que se registra.

1.- ENTORNO: con el fin de enriquecer la información del conjunto habitacional que se registra y la que se aporta a la bolsa de vivienda, se deberán capturar datos que definan las características físicas del terreno, indicando cual o cuales de las opciones desplegadas en la pantalla de captura. El valor para este campo será numérico de un solo dígito, siendo el uno para sí y el cero para no.

E. OBSERVACIONES Y COMENTARIOS:

Se reserva este espacio para indicar en forma breve y objetiva cualquier observación y/o comentario que se considere pertinente realizar relativo al registro de conjunto habitacional, sin dejar de informar todos los datos que se solicitan.

3.3.2. REGISTRO DEL PROYECTO EJECUTIVO Y SOLICITUD DE CRÉDITO.

A. IDENTIFICACIÓN. En este inciso se tendrá que capturar información relativa a la identificación del proyecto habitacional. La captura completa de la información solicitada para estos campos es de carácter obligatorio y será motivo de rechazo o cancelación cualquier incongruencia, omisión o captura incompleta conforme a los siguientes criterios: 6

1.- REGISTRO DE CONJUNTO HABITACIONAL RELACIONADO: en caso de haber registrado ya un conjunto habitacional, y para registrar un proyecto habitacional que se desarrollará en él, capturar la clave de registro de conjunto habitacional asignada para que de esta forma, y de manera automática, queden integrados los datos del conjunto habitacional previamente registrado, abreviando así la captura. El campo es para seis caracteres alfa numéricos. 2 - CLAVE DEL PROMOTOR: indicar el número o clave del promotor participante la cual se compone de ocho dígitos. Este campo, por tanto, deberá corresponderá la clave de un promotor vigente en el padrón de promotores de la SHF

3.- PROGRAMA / CATEGORÍA: el intermediario financiero deberá indicar en que programa financiero y/o categoría vigente desea registrar su solicitud. Este campo

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estará integrado por dos caracteres alfa numéricos y será verificado en forma automática por el sistema.

4.- NOMBRE DEL PROYECTO HABITACIONAL: se refiere al nombre con el que se registra el proyecto ejecutivo complementario y con el cual se identificarán sus etapas, sectores, etcétera, si es el caso. El campo permite capturar hasta cincuenta caracteres alfa numéricos.

5.- NUMERO DE VIVIENDAS: se indicará el número de viviendas que se registran siendo como máximo trescientas por solicitud. El campo permite la captura de hasta tres caracteres numéricos.

B. LICENCIAS Y AUTORIZACIONES. En este inciso, el intermediario financiero deberá capturar la información relativa a las licencias, factibílidades, autorizaciones, etcétera, relacionadas con el proyecto habitacional que esta registrando. Los valores de captura que permiten los campos de este inciso son para el número de documento (folio) de hasta cuarenta caracteres alfa numéricos, y para las fechas, tanto de emisión como de vencimiento, caracteres numéricos y en formato de fecha, indicando el día con dos cifras, el mes con dos cifras y el año con cuatro cifras. Cabe destacar que estos campos también son de carácter obligatorio y será motivo de rechazo cualquier incongruencia, omisión, falsedad o captura incompleta conforme a los siguientes criterios:

1,. LICENCIA DE CONSTRUCCIÓN: igual que en el inciso anterior, deberán capturar el número y/o folio de la licencia o documento que autorice la construcción de las viviendas del proyecto habitacional que se registra, debiendo indicar también la fecha de emisión y la fecha de vencimiento de la autorización. Cabe destacar que este dato es de carácter obligatorio, debiendo estar vigente a la fecha de registro y debiendo permanecer así durante el tiempo de ejercicio de recursos de construcción, en su caso. Cualquier omisión, falsedad, captura incompleta o incongruencia de ésta autorización será motivo suficiente e irrevocable de cancelación del registro de proyecto ejecutivo y solicitud de crédito.

2- FACTIBILIDAD DE SERVICIOS: también deberán capturar los datos relativos a los documentos que manifiestan la factibilidad de dotación de servicios de agua potable, alcantarillado y suministro eléctrico del proyecto habitacional que se registra. 7

3.- AVISO DE TERMINACIÓN DE OBRA: en el supuesto de que se esté registrando un proyecto habitacional en el cual se hubiese concluido con la construcción de las viviendas, deberán capturar la información relativa al aviso o manifestación de terminación de obra.

C. CARACTERÍSTICAS DE LAS VIVIENDAS: en este inciso se deberá capturar la información que describa las principales características físicas de las viviendas

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de todos y cada uno de los modelos que se registren conforme a los siguientes criterios:

1.- MODELO DE VIVIENDA: deberán capturar el nombre y/o número del modelo que el desarrollador dio para cada detalle de vivienda que estén registrando, debiendo indicar cuantas viviendas corresponden a cada detalle y las características aplicables a cada uno. El campo permitirá hasta doce caracteres alfa numéricos.

2.- SUPERFICIES POR VIVIENDA: se capturarán las superficies en metros cuadrados del área del terreno, habitable y de indivisos o accesoria de las viviendas que se registran en función del modelo al que correspondan. El campo para capturar este dato permitirá hasta cinco caracteres numéricos siendo tres para enteros y dos para decimales.

3.- PERITO RESPONSABLE o D.R.O.: deberá capturar el nombre del profesional que se responsabiliza de la obra, ya sea perito ó director responsable de obra según la normatividad que aplique a la plaza donde se ubica el proyecto habitacional, así como el número de registro o identificación ante la autoridad competente. En este campo se permitirán hasta veinticinco caracteres alfa numéricos para el nombre y hasta veinte caracteres alfa numéricos para el número de registro.

4.- AGRUPAMIENTO: capturar la descripción del tipo de agolpamiento de las viviendas que se registran indicando cuál o cuales de las opciones desplegadas en la pantalla de captura aplican a cada modelo. El valor para este campo será numérico de un solo dígito, siendo el uno para sí y el cero para no, excepto el inciso para capturar el número de niveles por edificio el cuál permitirá hasta dos caracteres numéricos.

5 - DISTRIBUCIÓN DE ESPACIOS: indicar la cantidad, el tipo y las dimensiones de los locales, o espacios habitables, que conforman la vivienda, de tal forma que se pueda disponer de una descripción de su distribución. Se ofrecen campos refiriendo los locales principales en la mayoría de las viviendas, debiendo indicar, hasta con dos caracteres numéricos, el número de espacios destinados a cada uso, así como el área en metros cuadrados, hasta con cinco caracteres numéricos siendo tres para enteros y dos decimales.

6.- NOMENCLATURA: a partir del archivo "nomencla" descrito en el anexo B de este documento, la cédula permitirá importar los datos relativos a la nomenclatura de las viviendas definida en los atributos de los planos de siembra y atributos descritos en el capítulo dos, inciso e, de este documento. Para esta captura se podrá procesar la importación del archivo de nomenclatura para cada detalle de vivienda que se registre.

7.-EQUIPAMIENTO EXISTENTE: deberá registrar la información inherente al equipamiento urbano existente en la zona del proyecto habitacional, indicando

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cuál o cuales de las opciones desplegadas en la cédula 8 aplican al desarrollo. El valor para este campo será numérico de un solo dígito, siendo el uno para sí y el cero para no.

8.-SISTEMA CONSTRUCTIVO: deberá indicar el nombre del sistema ó tecnología constructiva a emplear en la construcción de las viviendas que se registran así como, en su caso, el código de opinión técnica que la SHF hubiese otorgado a ese sistema. Los valores permitidos para esta captura son de hasta treinta y cinco caracteres alfa numéricos para el nombre - descripción del sistema constructivo y de hasta once caracteres alfa numéricos para el código.

D. SOLICITUD DE CRÉDITO: En ésta sección, el intermediario financiero capturará la información relativa a su solicitud de crédito, debiendo aportar información para todos y cada uno de los detalles que registre en función de los siguientes criterios:

1.- NÚMERO DE VIVIENDAS SOLICITADAS: el sistema solicitará confirmar el número de viviendas que se registran y solicitan en relación al modelo o modelos establecidos en el inciso A de la sección 3 anterior, debiendo ser congruente con lo capturado en la sección uno de identificación de ésta cédula, pudiendo ser motivo de rechazo en el caso de incurrir en incongruencia.

2.- VALOR ESTIMADO DE VENTA POR VIVIENDA: deberán expresar en unidades de inversión (UDI's) el valor estimado de venta de las viviendas que se registran, no pudiendo ser en ningún momento superior a los valores autorizados para el financiamiento que establezca la SHF El campo será de caracteres numéricos de hasta seis cifras.

3.- PORCENTAJE DE APOYO INDIVIDUAL SOLICITADO: registrar en términos de porcentaje el apoyo de crédito individual que solicitan para las viviendas que se registran, en función del valor expresado en el inciso anterior y los topes que establezca la SHF como parte de sus políticas de financiamiento. Ei campo permite hasta dos caracteres numéricos.

4.- PORCENTAJE DE CRÉDITO PARA CONSTRUCCIÓN: indicar el apoyo requerido para el crédito de construcción, en términos de porcentaje, para las viviendas del proyecto habitacional que se registra El sistema calculará y permitirá de forma automática solicitar apoyo dentro de los montos máximos a que tenga derecho el intermediario financiero para este concepto. De igual forma el sistema calculará los montos a pagar por concepto de comisiones que para este tramite establezca la SHF como parte de sus políticas de financiamiento. El valor para este campo será numérico de hasta dos dígitos.

E. OBSERVACIONES Y COMENTARIOS: se reserva este espacio para indicar en forma breve y objetiva cualquier observación y/o comentario que se considere

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pertinente realizar relativo a la cédula de registro de proyecto ejecutivo y solicitud de crédito, sin dejar de informar todos los datos que se solicitan.

3.4.- PLANOS

Para que la información sea compatible con formatos electrónicos, los planos se deben establecer conforme a lo siguiente:

PLANO NOMBRE DEL ARCHIVO FORMATO 1.) Plano del conjunto habitacional CONJUNTO HABITACIONAL dwg AUTOCAD 2.) Croquis de Ubicación . UBICACIÓN dwg . AUTOCAD 3.) Planos Constructivos . CONSTRUCTIVOS.dwg . AUTOCAD

ESPECIFICACIONES GENERALES PARA LA INFORMACIÓN EN AUTOCAD

. Los planos deben estaren TILEMODE=1

. El formato debe estar en ESPACIO MODELO (MODEL SPACE).

. No deben contener referencias externas (XREF) de manera que sea exclusivamente un archivo que tenga que utilizarse.

. No deben contener ningún tipo de HATCH ó SOMBREADOS.

. El fondo de todos los dibujos deberá ser en color negro.

. Los textos en todos los casos podrán ser con cualquier letra incluida en el "software".

. Todos los planos deben ordenarse con LAYERS o Plantillas (capas) con el nombre y en el orden de los incisos que se especifican para cada uno en los requerimientos de los planos.

. Los archivos deberán salvarse para versión 2000 o anterior

3.4.1- PLANO DEL CONJUNTO HABITACIONAL.

Cuando se realice por primera vez el registro de proyecto ejecutivo y solicitud de crédito se deberá integrar el archivo AUTOCAD correspondiente a este concepto por todos y cada uno de los layers o capas descritos a continuación. En caso de registrar proyecto ejecutivo de proyectos habitacionales posteriores al registro de conjunto habitacional, siempre y cuando estén relacionados a un registro de conjunto habitacional previamente autorizado, únicamente deberán entregar lo indicado en los incisos a, c, d y e que se describen a continuación:

A. POLÍGONO.- Esta capa, o layer, deberá contener el dibujo del polígono del terreno o terrenos que conforman al conjunto habitacional que se registra, así

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como las coordenadas geográficas y la ubicación del centroide establecido conforme a lo descrito en el anexo A de este documento. En caso de tratarse de un registro de proyecto ejecutivo de un proyecto habitacional que cuente previamente con registro de conjunto habitacional, se deberá excluir la información relativa al centroide y a las coordenadas indicando únicamente el área donde se ubica, dentro del conjunto habitacional, el proyecto habitacional que se registra. 10

B. TOPOGRAFÍA- Esta capa contendrá el dibujo de las curvas de nivel ó topográficas y sus cotas indicando, si existen, los escurrimientos naturales y su dirección así como las cuencas hidrológicas y/o fallas importantes en el terreno del conjunto habitacional.

C. URBANÍSTICO-La capa contendrá la información gráfica de los aspectos que definen el diseño urbano del conjunto habitacional tales como vialidades, banquetas, mobiliario y equipamiento urbano, así como los cortes del cajón de calle y otros detalles complementarios. Se deberán indicar estas características por lo menos del proyecto habitacional que se esté registrando.

D. LOTIFICACIÓN.- Esta capa comprenderá los dibujos correspondientes a la lotificación del conjunto habitacional indicando la delimitación de las manzanas y lotes de por lo menos el proyecto habitacional que se registra, indicando las dimensiones y áreas tanto de los lotes "tipo" como de los irregulares, correspondiendo siempre con los modelos de vivienda capturados en el registro de proyecto ejecutivo y solicitud de crédito.

E. SIEMBRA Y ATRIBUTOS.- Esta capa será para identificar las viviendas que integren el proyecto habitacional que registran, las cuales deberán estar definidas por una poligonal cerrada y limpia (contomo de la vivienda) de cada una de las casas del conjunto habitacional sin considerar tinacos, achurados de losas, pretiles o dobles líneas o cualquier otro dibujo, detalle o línea que no forme parte de dicha poligonal cerrada, permitiendo definir los atributos a partir de la clasificación y ubicación física de los lotes del conjunto habitacional, estableciendo de esta forma la nomenclatura SHF de las viviendas, misma que deberá coincidir con lo capturado en la cédula de registro de proyecto ejecutivo. Estos atributos se integrarán de conformidad con lo explicado en el anexo B de este documento.

F. PIE DE PLANO.- Los pies de plano o cuadro de datos deberán contener exclusivamente datos relativos al nombre del conjunto habitacional, orientación, nombre de la Ciudad, Municipio y Estado donde se ubica, nombre y número de Registro de Promotor (sin logotipos ni distintivos de ninguna empresa o entidad oficial) y número total de viviendas que conforman el conjunto habitacional.

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3.4.2.- CROQUIS DE UBICACIÓN.

A. LOCALIZACIÓN.- En un croquis, dibujado en autocad en un solo layer o capa, en un archivo independiente al plano de conjunto habitacional antes descrito, ubicar el conjunto habitacional indicando las calles y avenidas principales y circundantes al desarrollo, el equipamiento urbano cercano y las referencias que por sus características resulten fáciles de identificar por los habitantes de la zona en donde se ubica el desarrollo. Este croquis solo se entregara una vez cuando se realice el "registro de proyecto ejecutivo - solicitud de crédito" inicial y se obtenga un "registro de conjunto habitacional". 11

3.4.3.- PLANOS CONSTRUCTIVOS.

El archivo autocad relativo a estos planos, se deberá entregar en todos y cada uno de los registros de proyecto ejecutivo y solicitud de crédito para cada proyecto habitacional, debiéndose integrar por todos y cada uno de los layers o capas descritos a continuación y en el entendido de que cualquier incumplimiento en la entrega o incongruencia de estos planos con lo referido en la información y/o los documentos complementarios de la solicitud, o con lo ejecutado en la obra, será motivo suficiente e irrevocable para la cancelación de los derechos de crédito.

A. PLANTAS.- Esta capa deberá contener el dibujo de los planos fuente y básicos que determinan la distribución espacial en planta, gráficamente expresados en dos dimensiones pero concebidos con sus tres dimensiones e información para la elaboración de los cortes y fachadas; en estos planos se deberán indicar los ejes constructivos y estructurales, la disposición de elementos verticales de la estructura, forma y distribución bidimensional de los espacios, cambios de niveles en pisos, niveles de referencia, vanos, puertas y ventanas, muebles sanitarios, acotaciones, leyendas de asignación o destino de cada área, orientación, corte esquemático del edificio indicando el nivel de la planta, proyección de techumbres o voladizos y localización de los cortes.

B. CORTES.- Esta capa deberá indicar partes significativas del proyecto, resaltando fundamentalmente la forma y distribución de los diferentes niveles del proyecto, peralte de los elementos horizontales estructurales y otros que se "corten", perfil conformado del terreno, niveles, cotas y ejes. Deben incluirse las fachadas interiores y los nombres de los locales, elementos de mobiliario, así como las referencias a otros planos y siendo por lo menos dos, uno transversal y otro longitudinal.

C. FACHADAS En esta capa se mostrarán la volumetría y las caras exteriores del edificio reflejo de la solución espacial interior, contemplando aspectos tales como

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ejes estructurales o constructivos, perfil conformado de la superficie de desplante de cada fachada, puertas, vanos y ventanas, elementos diferenciables, acotaciones de alturas y horizontales, niveles referidos a un banco de nivel y nombre de la fachada en relación con el edificio. Deberán ser por lo menos dos, una del frente y otra de la parte posterior.

D. ESTRUCTURAL.- En esta capa se deberán mostrar todas las características de las piezas y partes del edificio cuya función es mantener la estabilidad de la obra proyectada, así como los elementos que requerirán del diseño estructural. No se deben omitir los elementos, piezas, indicaciones, referencias y cualquier indicación importante. Estos planos deberán ser acordes a las especificaciones y la memoria de cálculo que describen los procedimientos, las consideraciones y las características del trabajo estructural.

E. ACABADOS.- Se considera acabados al recubrimiento final de un elemento; en esta capa se mencionarán los materiales que habrán de usarse, su ubicación y sus características. La representación de los acabados se hará con tres claves referidas a las especificaciones e indicadas en símbolos que representen cada elemento siendo un círculo para los pisos, un triángulo para los muros y un cuadrado para ios plafones; las claves referirán el acabado base (tabique rojo recocido, etc.), el acabado intermedio (aplanado de yeso, etc.) y el acabado final (pintura vinílica, etc.) del elemento. Con esta 12 indicación se pretende identificar gráficamente el procedimiento de ejecución implícito para cada elemento, de acuerdo con la descripción minuciosa de las especificaciones correspondientes. Asimismo deberán integrar un cuadro de datos con la descripción de cada clave de acabados.

F. ALBAÑILERÍA Y DETALLES.- En esta capa deberán proporcionar información complementaria de los elementos constructivos independientemente de los planos estructurales y arquitectónicos; indican dimensionamientos, posiciones de vanos y elementos delimitantes, niveles y posición relativa de elementos horizontales y sus detalles correspondientes, etc. Asimismo deberán indicar partes específicas del proyecto, es decir, se dibujarán los detalles que por su complejidad o importancia deban ser mas explícitos en el dibujo siendo en una proporción mayor a la empleada en las plantas, cortes y fachadas, acotados, a fin de poder interpretarse con claridad.

G. INSTALACIONES.- La capa contendrá todo el sistema de tuberías, alimentaciones, conducción y salidas de las instalaciones eléctricas, hidráulicas, sanitarias y de gas del proyecto. Se deberán indicar la ubicación de apagadores, contactos, salidas para lámparas, posiciones de llaves y accesorios, coladeras, registros, fosas sépticas, etc. Se incluirá un diagrama unifilar y un cuadro de circuitos para el caso de la instalación eléctrica y un isométrico para las instalaciones hidráulica, sanitaria y de gas, así como un cuadro describiendo la simbología empleada.

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H. PIE DE PLANO.- Al igual que en el inciso a), el pie de plano o cuadro de datos deberá contener exclusivamente datos relativos al nombre del conjunto habitacional, el nombre del plano, en su caso, nombre de la Ciudad, Municipio y Estado donde se ubica, nombre y número de Registro de Promotor (sin logotipos ni distintivos de ninguna empresa o entidad oficial) y numero total de viviendas que conforman el conjunto habitacional.

3.5.- DOCUMENTACIÓN

3.5.1.- LICENCIAS Y AUTORIZACIONES.

A. El intermediario financiero deberá entregar copia, en formato digital, de todos los documentos que refieran las licencias y autorizaciones, conforme a lo establecido en la localidad donde se ubique el proyecto habitacional, tales como licencia de construcción, licencia de fraccionamiento, factibilidad de servicios, autorizaciones de fusión y subdivisión de terrenos, aviso de terminación de obra, uso de suelo, recibos de pago, cartas del ayuntamiento, etcétera, así como los planos arquitectónicos y de sembrado impresos y sellados por la autoridad competente a que se refieran las autorizaciones descritas. Cabe destacar que la licencias deberán estar vigentes en el momento del registro y deberán permanecer así durante el plazo de ejercicio de recursos de construcción, en su caso. Cabe señalar también que el incumplimiento en la entrega o incongruencia de estas licencias y autorizaciones con lo referido en la cédula de registro de proyecto ejecutivo y solicitud de crédito descrita en el punto anterior así como también con los planos referidos en el capítulo dos de este documento, será motivo suficiente e irrevocable para la cancelación de los derechos de crédito.

3.5.2 MEMORIAS.

A. Como parte complementaria del paquete técnico, el intermediario financiero entregará una memoria descriptiva del proyecto habitacional, integrada en documentos electrónicos de tipo .pdf, la cuál deberá contener las conclusiones y recomendaciones del estudio geotécnico y/o de mecánica de suelos, el estudio de cuenca hidrológica, el resumen del presupuesto base de las viviendas desglosado por partidas, la memoria de cálculo estructural, las especificaciones de construcción y las especificaciones generales de urbanización.

Todos los archivos electrónicos o digitales deberá ser entregados en un solo CD etiquetado con el numero de asignación correspondiente, y serán sometidos a una revisión inicial antivirus y a una validación de su contenido por parte del sistema integral de la SHF, en el entendido de que toda la información ingresada quedara sujeta a una revisión posterior por parte de los analistas del área técnica de la SHF y en los términos aquí descritos, siendo responsabilidad absoluta del

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intermediario financiero la autenticidad y veracidad de lo que registra y entrega, reservándose en todo momento la SHF el derecho de rechazar o cancelar el registro de proyecto ejecutivo y la asignación de derechos de crédito en caso de incumplimiento de cualquiera de las disposiciones, datos o formatos establecidos por la SHF para este fin y en los términos aquí descritos.

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CAPITULO IV CONSIDERACIONES FINANCIERAS DE LA OPERACIÓN DEL CRÉDITO

4.1.- PORCENTAJE A FINANCIAR

El porcentaje a financiar puede variar dependiendo de la Sofol que lo ofrezca, ya que va en función del tipo de desarrollo a financiar, el volumen del mismo y de la cantidad de viviendas a edificar, éste porcentaje podrá variar desde un 40 hasta un 65% del monto total del proyecto a financiar.

4.2.- TASA DE FINANCIAMIENTO DEL CRÉDITO

La tasa a aplicar en este caso lleva como base la tasa THE + 8 Puntos, mismos que podrán ser menores a estos puntos dependiendo del criterio y del riesgo que pretenda correr la Sofol, la cual toma como base principalmente el tipo de desarrollo a financiar y el tiempo de financiamiento.

4.3.- COMISIONES

4.3.1.- Por apertura.- Esta comisión corresponde a la apertura del crédito la cual representa del 1.1 al 2 % del monto del crédito.

4.3.2.- Estudio de factibilidad.- Este porcentaje corresponde al 1.5 % del monto del crédito.

4.3.3.- Por supervisión.- Esta comisión corresponde al 1 % del monto del crédito mismo que se aplicará para llevar una adecuada supervisión del proyecto y así poder llevar el procedimiento de las Ministraciones que se soliciten.

4.3.4.- Avalúo.- Este concepto corresponde al valor comercial del terreno en el cual se edificará el desarrollo mismo que será el 0.25 % del monto del crédito.

4.3.5.- Seguro de obra civil.- Este concepto se aplica a asegurar contra cualquier contingencia (temblor, huracán, inundación), el desarrollo para seguridad tanto del promotor como de la Sofol.

4.4.- ANTICIPO

Este concepto corresponde al porcentaje de anticipo que otorga la Sofol después de haber autorizado el crédito, éstos recursos se aplicarán para llevar a cabo el inicio de los trabajos de construcción del desarrollo el cual corresponde a un 20% del monto del crédito.

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Al recibir el monto del anticipo se descontarán del mismo los porcentajes de:

4.4.1.-Comisiones

4.4.2.- Avalúo

4.4.3.- Seguro de obra civil y

4.4.4.- Gastos notariales (contrato de apertura de crédito).

4.5.- GARANTÍAS

Este concepto corresponde a los bienes que se dejan gravados como garantía para el otorgamiento del crédito los cuáles pueden ser los siguientes:

4.5.1.- Parte de los mismos lotes donde se construirá el desarrollo.

4.5.2.- Dependiendo del riesgo del crédito a criterio de la Sofol también pudiera solicitarse que se gravara alguna de las propiedades de los principales socios o en su caso de un deudor solidario.

Las garantías antes descritas si se trata de los terrenos en los que se construye el desarrollo se irán liberando conforme a un pago y solicitud de liberación previo a la venta y de común acuerdo con la Sofol ya que tendrá que liquidarse el monto fijado con anterioridad para emitir la correspondiente orden de cancelación.

Este procedimiento se repetirá cuantas veces sean necesarias hasta liquidar el total de crédito y por consiguiente la liberación de las garantías otorgadas.

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4.6.- EJEMPLOS

4.6.1 CALCULO FINANCIERO I

FRACCIONAMIENTO ARBOLEDAS

CANTIDAD 200 VIVIENDAS

VALOR EN PESOS POR CASA

VALOR TOTAL DEL PROYECTO EN PESOS

TASA APLICABLE THE + 6 PTOS.

TASA ANUAL

TASA MENSUAL

A V A L U Ó (SOBRE EL TERRENO »1 GARANTÍA Y/O ADICIONAL)

220,000.00

44,000,000.00

12.37%

12.37%

1.03%

0.25%

MONTO DEL CRÉDITO 65% 28,000,000.00

COMISIONES:

ESTUDIO DE FACTIBILIDAD 1.00% VALOR DEL PROYECTO 440,000.00

COMISIÓN POR APERTURA 0.85% MONTO DEL CRÉDITO 238,000.00

COMISIÓN POR SUPERVISIÓN 0.65% MONTO DEL CRÉDITO 182.000.00

TOTAL COMISIONES

VALOR TOTAL DEL PROYECTO 44,000,000.00

860,000.00

ANTICIPO 20% 5,600,000.00

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4.6.2 CALCULO FINANCIERO II

FRACCIONAMIENTO VALLE REAL

CANTIDAD 100 VIVIENDAS

VALOR EN PESOS POR CASA

VALOR TOTAL DEL PROYECTO

TASA APLICABLE THE + 8 PTOS.

TASA ANUAL

TASA MENSUAL

A V A L U Ó (SOBRE EL TERRENO EN GARANTÍA Y/O ADICIONAL)

250,000.00

25,000,000.00

14.37%

14.37%

1.20%

0.25%

MONTO DEL CRÉDITO 55% 13,750,000.00

COMISIONES:

ESTUDIO DE FACTIBILIDAD 1 . 5 0 % VALOR DEL PROYECTO 375,000.00

COMISIÓN POR APERTURA 1.1 0 % MONTO DEL CRÉDITO 151,250.00

COMISIÓN POR SUPERVISIÓN 0 . 5 5 % MONTO DEL CRÉDITO 75,625.00

TOTAL COMISIONES

VALOR TOTAL DEL PROYECTO 25,000,000.00

601,875.00

ANTICIPO 20% 2,750,000.00

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4.6.3.-PROCESO DEL CRÉDITO

A.- Después de haber presentado toda la documentación que anteriormente se describió, se procede a la autorización del crédito.

B.- En seguida se otorga el anticipo el cual corresponde en la mayoría de los casos a un 20% del monto del crédito.

C - Al otorgar el anticipo del mismo se descuentan lo correspondiente a: 1.- Comisiones 2.- Avalúo 3.- Seguro de Obra Civil 4.- Gastos Notariales

D.- Junto con la entrega del anticipo se firma por parte del constructor un pagare para garantizar el pago del anticipo y una fianza; este pagare también servirá para el cobro de los intereses.

E.- Al iniciar los trabajos de construcción con los recursos del anticipo se empezará a generar avance en la obra mismo que se irá estimando según los periodos acordados (semanal, quincenal, mensual), para llevar a cabo éste evento se solicitará a la supervisión la autorización de los trabajos a estimar, posterior a lo cual se emitirá un pagaré cada vez que se genere una estimación, hasta agotar el crédito.

F.- Posterior a esto y después de haber finalizado los trabajos, estando en condiciones de empezar el proceso de venta de las viviendas, se procederá a solicitar a la Sofol la liberación contra el pago del importe del crédito correspondiente, habiéndose preestablecido de antemano el valor de liberación de cada vivienda .

G.- Al solicitar la liberación de la vivienda previo pago del crédito correspondiente, se solicitara la cancelación del gravamen correspondiente a la vivienda en cuestión.

H.- De manera repetitiva el procedimiento de liberación y liquidación, se irá sucediendo hasta terminar de pagar todo el importe del crédito puente, con la venta de las mismas viviendas.

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CONCLUSIONES

El propósito del presente trabajo esta basado principalmente en demostrar que las Sofoles, son actualmente la mejor opción con que cuenta cualquier constructor que quiera accesar a solicitar financiamiento, principalmente para la edificación de vivienda de interés social, mismo que queda demostrado, ya que, aunado a el Plan de Desarrollo, de cubrir el gran déficit existente en la falta de vivienda para trabajadores, se cumple con la creación de las Sofoles, tal como se demostró, porque estas no solo otorgan crédito a los constructores a través del crédito puente, sino que también otorgan créditos a el comprador directo de la vivienda.

Por todo lo anterior concluimos que las Sofoles presentaron los siguientes beneficios:

A).-En comparación de otras fuentes de financiamiento, principalmente las relacionadas con los Bancos, ofrecen una manera mas ágil y sencilla en relación a los tramites que se requieren para la solicitud de un crédito puente. B).- Los costos de operación del crédito son menores financieramente

hablando, ya que sus tasa de interés y los márgenes de intermediación son los mas bajos del mercado. C).- Le ofrecen también la facilidad, a los constructores de poder individualizar las viviendas directamente a los interesados en adquirirlas ya que se les otorgan créditos para compra, facilitándole así a los constructores la liquidación de manera directa del crédito.

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FUENTES DE INFORMACIÓN

Direcciones de internet: www.shf.gob.mx www.sofol.com.mx www.creditoycasa.com.mx www.hipotecarianacional.com.mx www.ohm.com.mx Entrevistas con especialistas: Operaciones hipotecarias de México Hipotecaria Nacional Crédito y Casa

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