8/13/2019 Curs Modul9 (1)

1/47

Acest document a fost realizat cu asistena financiar a Comunitii Europene. Prerile exprimate aicireprezint opinia Universitii 1 Decemrie 1!1"# Ala $ulia %i &n concluzie' nu pot fi considerate &n nici uncaz punctul de vedere oficial al Comunitii Europene#.

MODULUL 9

BANCA LA DOMICILIU (E-BANKING) I CARDURILE N EXERCIIULFUNCIUNII TOTUL DESPRE FINANELE ELECTRONICE

Autor:con! "n#$! %&! A%' Soco

C"*n+

Delimitri noionale privind instrumentele de plat electronic

I! Bnc %o,#c##" ('-n.#n/)I.1 De ce sunt necesare serviciile bancare de tip banca la domiciliu?I.2 Stadiul actual al dezvoltrii serviciilor bancare de tip banca la domiciliuI. Descrierea !eneral a aplicaiilor de tip "ome ban#in! sau electronic ban#in!I.$ Descrierea !eneral a aplicaiilor de tip Internet ban#in!I.% Descrierea !eneral a aplicaiilor de tip mobile&ban#in!I.' (roceduri concrete de autorizare a instrumentelor bancare cu acces la distanI.) Avizarea instrumentelor de plat cu acces la distan* de tipul aplicaiilor Internet

ban#in!* "ome ban#in! sau mobile ban#in!

I.+ Semntura electronic utilizat ,n accesarea serviciilor bancare la distanI.- Securitatea ,n sistemele de servicii bancare la distan

II! C&%"II.1 epere cantitative ale operaiunilor cu carduriII.2 /um putem obine un card?II. /lari0icri privind entitile implicate ,n operaiuni cu carduriII.$ /e trebuie s tim despre caracteristicile te"nice ale cardurilor i ec"ipamentelorspeci0ice operaiunilor cu carduri: A3&uri i 45(6S&uri?II.% Drepturile i obli!aiile emitenilor i deintorilor de carduriII.' /e presupune utilizarea cardului la A3?

II.) /um putem utiliza cardul la comerciani acceptani de carduri?II.+ /e presupune decontarea unei tranzacii cu card e0ectuat la un comerciant?II.- /um poate deveni un comerciant acceptat la decontarea tranzaciilor cu carduri?II.17 8tilizarea cardurilor pentru pli pe InternetII.11 5rauda cu carduri

III! Mo%#012# %' *01 ''c0&on#c1 3n &'2# c" %,#n#+0&2# *"#c1III.1 Sistemul electronic naional 999.e&!uvernare.roIII.2 "ieul virtual de pli

1

http://www.e-guvernare.ro/http://www.e-guvernare.ro/

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

2/47

D'#,#01 no2#on' *$#n% #n+0&",'n0'' %' *01 ''c0&on#c1

Descrierea operaiunilor cu carduri i a celor speci0ice serviciilor de tip banc ladomiciliu implic ,n prealabil delimitri noionale. ;aza clari0icrilor noionale estereprezentat de cadrul normativ speci0ic instrumentelor de plat electronice & Regulamentul

Bncii Naionale a Romniei nr. 6/2006 privind emiterea i utilizarea instrumentelor de plat

electronic i relaiile dintre participanii la tranzaciile cu aceste instrumente1.

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

3/47

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

4/47

i e@ecutate de instituiile 0inanciare* e0ectuate prin intermediulinstrumentului de plat electronic.

$

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

5/47

I! Bnc %o,#c##" ('-n.#n/)

I!5 D' c' +"n0 n'c'+&' +'&$#c##' nc&' %' 0#* :nc %o,#c##";placa voice&teller

plus so0t9are&ul a0erent= se tasteaz codul numeric personal >(IO=* apoi se tasteaz codul operaiei ce se dorete a see0ectua asupra contului curent. In prezent* acest tip de serviciu este ,ntlnit la unele bnci din ar* dar este orientat ,nprincipal spre in0ormarea clientului privind starea conturilor sale. /lientul poate obine in0ormaiile sub 0orm de vocesau 0a@.

-

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

11/47

Kocalis de la ;anca omn pentru Dezvoltare G roupe Societe enerale= se poate solicita uncredit bncii sau e0ectua viramente ,ntre conturile de card sau ,ntre un cont de card i unul curent*conturi desc"ise la banc ,n lei sau ,n valut.

Instrumentul de plat la distan tip "ome&ban#in! este acel instrument de plat cu acces ladistan care se bazeaz pe o aplicaie so0t9are a emitentului instalat la sediul deintorului* pe ostaie de lucru individual sau ,n reea.

Serviciul de "ome ban#in! propriu&zis presupune accesul unui client la servicii bancare prinintermediul unui calculator personal. !plicaia permite conectarea calculatorului personal alclientului b"ncii, prin intermediul unei linii telefonice disponibile i a unui modem, lacalculatorul b"ncii.

/omunicaia i accesul la serviciile bancare sunt controlate de un pro!ram specializat0urnizat de banc i instalat pe calculatorul clientului. De 0apt* calculatorul clientului devine unA3 virtual. Serviciile bancare de tip "ome ban#in! se bazeaz pe aplicaii 0oarte comple@e*instalate ,n computerul a0lat la sediul clientului. /ompletarea di0eritelor documente ca ordine de

plat* dispoziii de ,ncasare valutar* dispoziii de plat valutare se realizeaz ,n maBoritateacazurilor o00&line* iar conectarea cu serverul bncii se realizeaz prin modem* o dat sau de maimulte ori pe zi* ,n 0uncie de amploarea operaiunilor. Aplicaiile de acest tip sunt disponibile 2$ de

ore pe zi* ) zile pe sptmn. 4le cuprind* ,ntr&o maBoritate covritoare module de pli interne ieterne& de cas! management& de semntur electronic. (resupun obli!ativitatea accesriisistemului de la sediul propriu* adic prezena ,n 0irm a unei persoane cu drept de iniiere aoperaiunilor.

(entru a bene0icia de un ast0el de serviciu* clienii nu trebuie iniial dect s se adresezebncii i s completeze o cerere& un 0ormular ,n care trebuie menionate conturile ce se dorescaccesate* persoanele autorizate s acceseze aplicaia* in0ormaii te"nice etc. Aceast cerere st la

baza contractului ,nc"eiat ,ntre banc i client.

I! D'+c'&' /'n'&1 *#c2##o& %' 0#* In0'&n'0 n.#n/

Se apreciaz c* datorit recentelor pro!rese ,n reeaua Internet* serviciile bancare de tipbanc electronic ar putea s se e@tind semni0icativ. Ie0tinirea computerelor* coroborat cucalitatea serviciilor Internet* de mare vitez operaional* o0erite la preuri mai accesibile* prinsisteme de cablu ori cone@iuni tele0onice* 0ac posibil o trans0ormare 0undamental a ordonrii ioperrii trans0erurilor monetare. 4voluia acestor servicii va depinde i de ,nzestrarea te"nic a

bncilor i de stabilirea procedurilor care s asi!ure protecia participanilor17.Instrumentul de plat la distan tip Internet&ban#in! este acel instrument de plat cu acces

la distan care se bazeaz pe te"nolo!ia Internet >Forld Fide Feb= i pe sistemele in0ormatice aleemitentului.

Internet banking repreint" un pachet de soluii destinat interaciunii la distan" dintre

client i banc", care permite clienilor # persoane fiice i $uridice # s"-i accesee informaiilereferitoare la conturi i s" generee tranacii securiate prin intermediul cone%iunilor de tipInternet.

Internet ban#in!ul este un serviciu disponibil tuturor persoanelor* prin care se pot realizaoperaiuni bancare 2$ de ore pe zi* apte zile pe sptmn* din orice parte a lumii unde e@ist ocone@iune Internet* o0erind mobilitate i con0ort.

(e plan internaional* e@ist cel puin dou modele de abordare a serviciilor bancare o0eriteprin Internet:

1.odelul eclusiv prin +nternet* ,n care o banc ,i des0oar activitatea e@clusiv online*0r a o0eri i servicii bancare clasice prin intermediul reelei de sucursale i a!enii. Ast0el deinstituii nu se re!sesc ,n peisaBul bancar romnesc.

2. odelul )ncilor tradiionale* care o0er clienilor att servicii clasice* ct i serviciielectronice* cu acces la distan.

17Xeulean K.* isteme de pli comparate* 4ditura 6rizonturi 8niversitare* imioara* 2771* p. 2-'17

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

12/47

Pnc#*'' o*'&2#"n# *' c&' c#'n2## ' *o0 ''c0" *n #n0'&,'%#" #n+0&",'n0'o&%' 0#* In0'&n'0 n.#n/ +"n0

& posibilitatea de a desc"ide conturi i cri de credit& posibilitatea de a trans0era 0onduri ,ntre conturile clientului >card* depozite* conturi

curente=& posibilitatea de a crea pli !lobale

& posibilitatea de a realiza pli ,n orice valut 0olosind* inclusiv sc"imbul valutar& a0larea detaliilor despre situaia conturilor personale.puternice mecanisme de autenti0icare=Sistemele Internet ban#in!pe ln! 0aptul c pot 0i accesate din orice col al lumii* cu

condiia s e@iste o cone@iune Internet* nu necesit deplasarea specialitilor bncii pentru cone@iunei montaB* ci doar e@istena unui calculator personal pe care clientul ,l 0olosete >poate 0i i laptop=.

ranzaciile au loc online i ,n timp real* bene0iciind de acelai !rad de protecie acordat debanc propriului sistem in0ormatic. Securitatea tranzaciilor realizate prin Internet este* de alt0el unaspect principal care ar trebui s&l intereseze pe client. a ;anc (ost i JK;&Liriac ;an# clientulare la dispoziie un dispozitiv de securitate suplimentar numit Di!ipass >pentru care se percepe!aranie=* identi0icarea sa 0cndu&se pe baza urmtoarelor date: codul (IO* numele clientului i oautenti0icare bidirecional asi!urat printr&un sc"imb de c"ei de securitate ,ntre banc i client. 6alt msur de securitate este valabilitatea pentru o sin!ur sesiune de lucru a parolelor derecunoatere* la o nou conectare !enerndu&se o alt secven de parole.

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

13/47

2006 publicat la 0inalul anului 277' de ctre utoritatea Naional de Reglementare %n'omunicaii123.

4K68LIA 8IIWA6I6 D4 4456OI4 36;IV

(entru a o0eri clienilor libertate de micare mai mare* bncile le pun la dispoziie servicii demobile ban#in!. In 0uncie de operatorul de tele0onie mobil la care clienii sunt conectai se potale!e variante de servicii o0erite de bnci ca ;anca omn de Dezvoltare G roupe Societeenerale >cu 6ran!e=* ;anca /omercial omn >cu Koda0one* 6ran!e* Wapp= i ai00eisen ;an#

>cu Koda0one= etc.3obile ban#in!&ul permite obinerea mai multor in0ormaii 0inanciar&bancare* indi0erent dezi sau de or* 0olosind numai tele0onul mobil* 0r a mer!e la banc* la bancomat sau la uncalculator conectat la Internet.

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

14/47

& o0erirea de in0ormaii 0inanciar&bancare& operarea activitilor de tranzacionare(rin intermediul acestor servicii pot 0i obinute in0ormaii re0eritoare la situaia contului*

detalii despre ultimele % tranzacii sau atenionri re0eritoare la modi0icare a soldului ca urmare aplii 0acturilor de utiliti sau a altor pli periodice. Ast0el de in0ormaii sunt transmise de ctrebnci sub 0orma unor alerte periodice sau automate la producerea unor evenimente de modi0icare a

contului i reprezint instrumentul ideal de securitate ,n cazul operaiunilor* plii cu carduri.Situaiile ,n care alertele ,i dovedesc utilitatea i e0iciena sunt multiple:& dup e0ectuarea unei pli cu aButorul cardului* posesorul acestuia primete imediat

con0irmarea retra!erii din cont a respectivei sume de bani& ,n cazul pierderii cardului* ,n doar cteva secunde se poate ordona bncii blocarea

contului direct de pe tele0onul mobil& ,n cazul clonrii cardului* posesorul primete imediat in0ormaia c ,n contul lui se

opereaz tranzacii 0rauduloase& deintorii de conturi corporate pot monitoriza comod i e0icient utilizarea cardurilor

ane@ate.Alertele mai au avantaBul c pot 0i personalizate con0orm dorinelor clienilor: pot indica

orice modi0icare ,n cont & 0ie c este vorba despre retra!eri sau alimentri G sau doar acelemodi0icri care respect anumite criterii. 4@ist* de asemenea* tipuri de mesaBe care o0er in0ormaiidespre modi0icrile instrumentelor 0inanciar&bancare: ratele dobnzilor la credite i depozite*cursurile valutare.

T&n>c2#on&' *n #n0'&,'%#" 0''on""# ,o# este un subiect controversat*serviciile de mobile&ban#in! neavnd un sistem de securitate ce s permit abordarea tuturor!enurilor de operaii. (n cnd soluiile de securitate nu vor0i asi!urate cu suportul te"nolo!iilormoderne >,n acest caz te"nolo!ia ava= nu se va putea vorbi despre o modalitate de platstandardizat* analo! celei e@istente ,n cazul operaiunilor cu carduri.

'erinele clienilor i ale b"ncilor de la un serviciu de m-bankingar putea 0i ,mprite ,npatru cate!orii:

1. /erine te"nice: independena 0a de terminalul utilizat* independena 0a de operatorulde tele0onie mobil ales* independena 0a de SI3 card* transmiterea unui volum redus de date

2. /erine de utilizare: acces rapid la in0ormaii* meniu prietenos* posibilitatea accesului o00&line

. /erine le!ate de desi!n: posibilitatea personalizrii aplicaiilor ,n 0uncie de cerinelepieei sau de cerinele personale* 0le@ibilitate* in0ormaii re0eritoare la anumite evenimente >alerte=

$. /erine de securitate: transmiterea securizat a datelor* autorizare 0acilipul de aplicaie prin care se poate o0eri serviciul este S3S* S* FA(* AKA.SMS S@o&0 M'++/' S'&$#c' ,nseamn sc"imbul de mesaBe te@t de pn la 1'7 de

caractere* 0iind serviciul de date cu cea mai mare cretere ,n ultimii ani. 3esaBele sunt transmise

prin intermediul S3S/&ului S"ort 3essa!e Service /enter operatorului de tele0onie mobil. 4@istdou modaliti prin care o banc poate comunica cu clienii 0olosind te"nolo!ia S3S: 0ie iniiazcomunicarea* transmind mesaBe prede0inite re0eritoare la serviciile i produsele sale sau alertere0eritoare la tranzacii ctre clieni* 0ie rspunde prin S3S solicitrilor de in0ormaii provenind dela clieni.

STK SMSToo.#0 reprezint o te"nolo!ie de stocare a aplicaiei pe tele0onul clientului ,ntr&un SI3 special. (e ln! date re0eritoare la autenti0icri sau setri personale* acest SI3 mai poatestoca diverse aplicaii* cum ar 0i cea de m&ban#in!. /el mai mare dezavantaB ,l constituie lipsastandardizrii* avnd ca urmare 0ie limitarea adresabilitii bncii la utilizatorii unui sin!ur operatorde tele0onie mobil* 0ie investiii e@trem de mari pentru implementarea soluiei speci0ice pentru0iecare operator. Alte minusuri sunt le!ate de 0le@ibilitatea redus i de costurile mari impuse de

implementarea e0ectiv a soluiei te"nice. 5uncionalitile S se re!sesc i ,n cazul FA(* acestao0erind ,n plus o mai mare 0le@ibilitate. S rmne un mediu e0icace pentru stocarea c"eilor desecuritate pentru aplicaii.

1

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

15/47

AP #&''++ Acc'++ P&o0ocose aseamn din multe puncte de vedere cu electronic&ban#in!ul. /lientul trimite o solicitare i primete rspunsul sub 0orma unei pa!ini de tip 9eb. &' #n+0&",'n0'o& nc&' c"cc'+ %#+0n21

In vederea obinerii autorizaiei pentru emiterea instrumentelor de plat electronic* osocietate bancar solicitant trebuie s prezinte ;ncii Oaionale a omniei & Direcia re!lementarei autorizare* urmtoarele documente:

a= 'ererea de autorizare,nsoit de dou specimene ale instrumentului de plat electronic

care se dorete a 0i emis* acolo unde este cazulb=Normele i procedurile internele!ate de instrumentele de plat electronic* aprobate de/onsiliul de administraie al solicitantului

1$

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

16/47

c= dac e@ist=d= analizarea modului de decontare a operaiunilore= elaborarea de rapoarte sptmnale de monitorizare.

In situaia ,n care rezultatele obinute ,n perioada de monitorizare sunt ,n parametri normali*;anca Oaional a omniei va emite solicitantului autoriaia definitiv"pentru tipul de instrumentde plat electronic precizat ,n cererea de autorizare.

1%

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

17/47

I! A$#>&' #n+0&",'n0'o& %' *01 c" cc'+ %#+0n218 %' 0#*"*#c2##o& In0'&n'0 n.#n/8 @o,' n.#n/ +" ,o#' n.#n/

3inisterul /omunicaiilor i e"nolo!iei In0ormaiei elibereaz bncilor active ,n omniaavizele necesare 0uncionrii instrumentelor electronice. Avizele sunt acte administrative emise de

3inister i con0er bncii posesoare posibilitatea de a obine autorizaia din partea ;ncii Oaionalea omniei de a emite instrumentul de plat cu acces la distan. ;aza le!al a eliberrii acestoravize este con0erit de 6rdinul ministrului comunicaiilor i te"nolo!iei in0ormaiilor nr. 21+C277$

privind procedura de avizare a instrumentelor de plat cu acces la distan* de tipul aplicaiilorInternet ban#in!* "ome ban#in! sau mobile ban#in!. 8n aviz eliberat este valabil pn la data de 1aprilie a anului urmtor emiterii i este un document netransmisibil. Acest 6rdin se aplic bnciloractive pe teritoriul omniei i stabilete procedura pentru eliberarea unui aviz te"nic de autorizarea instrumentelor de plat cu acces la distan. 6rdinul %nlocuiete un act al aceleiai instituii5'+3 - rdinul 16/200G care prevedea e0ectuarea unui audit asupra planului de securitate alsistemelor de tip electronic&ban#in!* dar nu e@istau observaii privind modalitile concrete deauditare i persoana auditorului. (rin 6rdinul ministrului comunicaiilor i te"nolo!iei in0ormaiei

nr. 21+C277$* sistemele de Internet&ban#in!* "ome&ban#in! sau mobile&ban#in! ale bncilor trebuies ,ndeplineasc anumite condiii de securitate pentru a putea 0i validate. Acest act normativstipuleaz necesitatea e@istenei unor proceduri potrivite care s dea !arania securitii sistemelor

bancare cu acces de la distan.Sco*" $#>""#,l constituie veri0icarea ,ndeplinirii de ctre sistemul in0ormatic al bncii i

de ctre soluia so0t9are* prin intermediul crora instrumentul de plat cu acces la distan esteo0erit* a unor cerine minime de securitate* re0eritoare la:

a= con0idenialitatea i inte!ritatea comunicaiilorb= con0idenialitatea i nonrepudierea tranzaciilorc= con0idenialitatea i inte!ritatea datelord= autenticitatea prilor care particip la tranzaciie= protecia datelor cu caracter personal0= pstrarea secretului bancar!= trasabilitatea tranzaciilor"= continuitatea serviciilor o0erite clienilori= ,mpiedicarea* detectarea i monitorizarea accesului neautorizat ,n sistem

B= restaurarea in0ormaiilor !estionate de sistem ,n cazul unor calamiti naturale* evenimenteimprevizibile

#= !estionarea i administrarea sistemului in0ormaticl= orice alte activiti sau msuri te"nice ,ntreprinse pentru e@ploatarea ,n si!uran a

sistemului.

Doc",'n02# n'c'+&1 *'n0&" '#'&&' $#>""# se depune la 3/I ,n 0iecare an ,nperioada 1 aprilie G 7 iunie a 0iecrui an i cuprinde:a= cerereadresat ,n acest scop 3/I

b3 licena de "uncionare a )ncii* acordat de ;Oc= descrierea "uncional a sistemului in"ormatic prin intermediul cruia este o0erit

instrumentul de plat cu acces la distand= planul de securitate al sistemului in"ormatic* semnat de ctre emitent* cuprinznd

totalitatea msurilor te"nice i or!anizatorice prevzute pentru asi!urarea cerinelor de securitate aleinstrumentului electronic

e= certi"icridin punct de vedere al securitii asupra soluiei in0ormatice sau produselorconinute ,n aceasta* emise de or!anizaii naionale sau internaionale recunoscute* acolo unde

e@ist 0= opinia de auditasupra planului de securitate i a soluiei in0ormatice prin intermediulcreia este o0erit instrumentul de plat cu acces la distan

1'

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

18/47

!=o declaraie,n care este e@primat independena auditorului 0a de sistemul in0ormaticauditat.

In urma analizrii documentaiei prezentate* ,n termen de 1% zile calendaristice de la data,nre!istrrii acesteia la Secretariatul de Stat pentru e"nolo!ia In0ormaiei* 3/I comunic bnciisolicitante %'c#>#sa cu privire la acordarea avizului i va noti0ica ;anca Oaional a omniei ,nle!tur cu aceasta. Dup eliberarea avizului* ,n termen de zile calendaristice* 3inisterul va

remite solicitantului un e@emplar al avizului.A+"*& %oc",'n02#'# +*'c##c' #n+0&",'n0""# %' *01 ''c0&on#c1 6# +"*&*#c2##o& #no&,0#c' c&' +0" > +8 %#n *"nc0 %' $'%'&' @&%H&' 6# +o0H&'8 +"n0n'c'+&' c0#$#012# %' "%#0&'!Auditorii trebuie s dein certi0icarea /ISA /erti0ied In0ormationSUstems Auditor* emis de ISA/A1In0ormation SUstems Audit and /ontrol Association.

Societile bancare sunt nevoite s apeleze la auditori independeni certi0icai ,n domeniulsecuritii in0ormatice. Activitatea acestor auditori presupune ,n e0ectuarea unor misiuni de audit*urmtoarele:

& veri0icarea documentelor utilizate de bnci& veri0icarea procedurilor utilizate& studierea dovezilor c procedurile stabilite de ctre banc sunt 0olosite i c nu sunt

numai pe "rtie& veri0icarea modului de implementare a te"nolo!iei suport a respectivelor aplicaii i dac

so0t9are&ul este corect con0i!urat& teste de penetrare a sistemului aplicaiilor bancare la distan* ,n vederea veri0icrii

securitii&.a cererea e@pres a 3/I* precum i ,n cazul opiniilor de audit e@primate cu rezerve*

bncile sunt obli!ate s pun la dispoziie aportul de audit* rezultat ,n urma auditrii sistemului.(entru cazurile ,n care sistemul in0ormatic prin intermediul cruia este o0erit instrumentul de platcu acces la distan* este situat ,n a0ara rii* auditarea sistemului se va 0ace prin una dintreurmtoarele metode:

& auditorul romn va audita sistemele din strintate sau& auditorul romn a!reeaz auditarea sistemului din strintate de ctre personal cu cali0icare

similar din acea ar sau& auditorul romn ,i va baza atestatul pe documenteCatestate emise ,n ara ,n care ruleaz

sistemul i care au un !rad de asi!urare corespunztor.5iecare societate bancar care emite instrumente bancare cu acces la distan trebuie s

dispun de un Pn %' +'c"' ,n le!tur cu instrumentele electronice* plan care trebuie e@pus3inisterului /omunicaiilor i e"nolo!iei In0ormaiilor. 6 structur minimal a (lanului cuprinde:

5! Ino&,2## %' #%'n0##c&':a= emitentul instrumentului de plat cu acces la distan

b= denumirea instrumentului de plat cu acces la distan

c= proveniena instrumentului de plat cu acces la distand= cate!oria >Internet* "ome sau mobile&ban#in!=e= statutul operaional al sistemului prin intermediul cruia este o0erit instrumentul de plat

cu acces la distan i anul intrrii ,n producie0= descrierea !eneral a soluiei te"nice!= consideraii speci0ice"= interconectarea sistemuluii= aria !eo!ra0ic ,n care instrumentul de plat cu acces la distan poate 0i utilizat

B= datele de contact ale persoanelor responsabile=! S'n>#0#$#00' +#+0',""#:

14ste o asociaie internaional de auditori de sisteme in0ormatice.1$ Ast0el de teste se des0oar ,n medii controlate i presupun transpunerea auditorilor ,n poziia unei persoaneneautorizate care dorete s intre ,n sistem i care utilizeaz un set de procedee pentru a depista breele de securitate alesistemelor. De alt0el* orice sistem are i anumite de0iciene cunoscute* numite bu!&uri* pentru care e@ist patc"&uri>comenzi corectoare= ori metode de protecie.

1)

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

19/47

a= le!islaia aplicabilb= descrierea !eneral a senzitivitii in0ormaiilor !estionate de ctre sistem?! M1+" *'n0&" +'c"' +#+0',""#:a= evaluarea i mana!ementul riscurilor poteniale

b= codurile de conduitCcondiiile de utilizareCcontractul prin care instrumentul de plat cuacces la distan este o0erit

c= rapoarte de testared= msurile te"nice de securitate implementatee= procedurile operaionale de e@ploatare0= msurile aplicate pentru asi!urarea securitii 0izice!= instruirea personalului propriu al emitentului ,n le!tur cu administrarea sistemului

in0ormatic"= instruciunile de utilizare a instrumentului de plat cu acces la distan >manual de

utilizare o0erit clienilor=i= suportul te"nic o0erit de ctre emitent clienilor care utilizeaz instrumentul de plat cu

acces la distan! Oc' 0' #no&,2## &''$n0' le!ate de msurile luate de ctre emitent pentru a asi!ura

e@ploatarea ,n si!uran a instrumentului de plat cu acces la distan.

I! S',n10"& ''c0&on#c1 "0##>01 3n cc'+&' +'&$#c##o& nc&' %#+0n21

Societile bancare pot utiliza ,n relaiile lor cu clienii care acceseaz servicii bancare cuacces la distan* 0acilitile o0erite de semntura electronic.

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

20/47

perec"ea c"eii private necesar veri0icrii semnturii electronice. /"eia privat reprezint datele decreare a semnturii electronice* iar c"eia public & datele de veri0icare ale acesteia. /"eia privat nu

poate 0i dedus ,n nici un 0el din c"eia sa public perec"e.P'n0&" *"0' +',n ''c0&on#c '+0' n'c'+&1 o +"cc'+#"n' %' '0*'1. (ersoana interesat s semneze electronic documente trebuie s se prezinte cu cartea de

identitate sau buletinul >pentru persoane 0izice= sau cu elemente de identi0icare ale companiei

>pentru persoane Buridice= la un 0urnizor de servicii de certi0icare ,n domeniul semnturiielectronice. 5urnizorul de servicii de certi0icare Boac rolul unui martor virtual care con0irmidentitatea unei persoane.

2. 5urnizorul de servicii de certi0icare elibereaz clientului un dispozitiv securizat* necesarpentru a putea semna electronic* ca* spre e@emplu* eo#en sau smart card. (entru a accesa ast0el dedispozitive se tasteaz un cod (IO* pe care clientul ,l poate sc"imba i care e cunoscut doar declient. eo#en&ul* smart card&ul sau orice alt dispozitiv specializat conine un microprocesor care!enereaz cele dou c"ei: public i privat.

. Dispozitivul securizat se poate conecta la orice calculator. (entru obinerea propriu&zis acerti0icatului di!ital* clientul acceseaz site&ul 0urnizorului de servicii de certi0icare i completeazun 0ormular pentru obinerea certi0icatului di!ital. /lientul primete prin e&mail un cod de

identi0icare care ,i permite eliberarea certi0icatului di!ital./erti0icatul di!ital atest dreptul unei persoane de a se semna electronic i conine:& c"eia public a persoanei& datele personale ale persoanei./erti0icatul di!ital emis de ctre 0urnizorul de servicii de certi0icare este semnat electronic

de ctre 0urnizorul de servicii de certi0icare* cu c"eia lui privat. /erti0icatul di!ital lea! persoanade c"eia public. /erti0icatul di!ital este disponibil pentru accesare pe site&ul 0urnizorului deservicii de certi0icare.

D"&0 valabilitii unui certi0icat este de ma@imum 1 an de la data comunicrii ctre client.C'&0##c0" %#/#0 reprezint o colecie de date ,n 0orm electronic ce atest le!tura

dintre datele de veri0icare a semnturii electronice i o persoan* con0irmnd identitatea aceleipersoane.

M'cn#+," c&'1# *&o*"->#+' +',n10"# ''c0&on#c'presupune urmtoareasuccesiune de etape:

1. Asupra unui document care se intenioneaz a 0i semnat electronic se aplic un al!oritm ise obine amprenta documentului

2. Amprenta documentului este o ,niruire de bii. Amprenta documentului intr ,n dispozitivul securizat$. (rintr&un alt al!oritm se aplic c"eia privat peste amprenta documentului* rezultnd

semntura electronic.'!eia privat rmne %n memoria eo7enului& nu prsete niciodat dispozitivul& aadar

poate s "ie utilizat doar de posesorul dispozitivului.C", $'#c1 nc +',n10"& ''c0&on#c1 "n"# c#'n0< Documentul semnat electroniceste transmis prin Internet spre banca destinatar* care are posibilitatea s veri0ice dac* ,ntr&adevr*clientul a semnat acel document.

3ecanismul de veri0icare a semnturii electronice se bazeaz pe utilizarea c"eii publice* aunui al!oritm de calcul i a semnturii electronice primite. Keri0icarea semnturii este o operaieautomat.

pre deose)ire de c!eia privat care este cunoscut doar de semnatar& c!eia pu)lic poate

s "ie a"lat de toi cei care primesc mesa8ele dvs. dac acceseaz site*ul "urnizorului de servicii de

certi"icare %n domeniul semnturii electronice.

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

21/47

A/=.Aceasta permite ca 0iecare client >identi0icat prin c"eia privat i parol= s nu aib acces dect la

in0ormaiile proprii din baza de in0ormaii de pe server. De asemenea* serverul bncii valideaz iautenti0ic cererile de replicare de la clieni. De 0iecare dat cnd un client ,ncearc s comunice dela distan cu banca pentru replicare* sistemul in0ormatic al bncii >componenta serviciului

27

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

22/47

electronic= activeaz automat dou proceduri de securitate: una de validare* care stabileteveridicitatea c"eii publice a clientului i* dac validarea are loc* se lanseaz o a doua procedur*numit autenti0icare* care 0olosete c"eile publice i private ale clientului i serverului serviciuluielectronic.

S'&$#c##' %' 0#* ,o#' n.#n/ ,ntruct se bazeaz pe transmiterea de mesaBe scrise ,ntreclient i banc prin intermediul operatorilor de tele0onie mobil >care dispun de te"nolo!ii de

transmitere moderne=* sunt mai puin predispuse la atacuri.

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

23/47

Sursa "ttp:CC999.no&cas".roCanalizeCanalize."tml* itemul septembrie 277'.

4K68LIA KA6II AOWA/LII6 /8 /AD8I

Sursa "ttp:CC999.no&cas".roCanalizeCanalize."tml* itemul decembrie 277'.

/ardul este principalul produs 0inanciar prin care sunt atrai noi clieni ,n sistemul bancar.radul de penetrare a acestui produs ,n rndul populaiei este cel mai ridicat din omnia. a 0inelelunii au!ust 277' datele statistice con0irmau 0aptul c* ,n medie* erau emise 27 de carduri la 1777de locuitori.

DISI;8LIA /AD8I6 (4 8D4L4

22

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

24/47

Sursa "ttp:CC999.no&cas".roCanalizeCanalize."tml* itemul decembrie 277'.

a 0inele lunii au!ust 277'* erau operaionale 2) de bnci emitente de carduri i patruprocesatori de carduri* care operau o reea naional de %.77 de A3&uri i apro@imativ $7.777 de45(6S&uri.

Se apreciaz c ,n prezent cardurile sunt utilizate ,n proporie de +-*%H la A3&uri.

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

25/47

Sursa "ttp:CC999.no&cas".roCanalizeCanalize."tml* itemul decembrie 277'.

a s0ritul lunii iulie 277'* disponibilitile la vedere din conturile bancare ale populaieidepeau 1*1 miliard de euro. 3area maBoritate a acestor disponibiliti este reprezentat deconturile de card unde romnii ,i primesc salariile* pensiile* bursele* veniturile din dobnzi*alocaiile i diverse aButoareCindemnizaii de la stat etc.

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

26/47

60erta de servicii cu carduri a unei societi bancare este condiionat de e@istena 0izic acardului i transmiterea sa clientului. Societile bancare ne!ociaz cu productorii cardurilorcondiiile ,n care vor intra ,n posesia cardurilor. ransportul cardurilor de la productor la banc se0ace ,n re!imul transportului de valori securizat. De re!ul* cardurile sunt 0abricate ,n a0araomniei* iar responsabilitatea asi!urrii transportului cardurilor pn la vama romn revine

productorului* iar din vam la /entrala bncii revine bncii ,nsui.

a /entrala bncii*primirea, recepia i depoitarea cardurilor* de la 0urnizorul e@tern* se0ace de ctre o 'omisie de recepie desemnat de conducerea bncii* care e0ectueaz recepiacantitativ a cardurilor primite i s asi!ure depozitarea cardurilor ,ntr&un spaiu special amenaBat*corespunztor din punct de vedere al si!uranei >0r surs de umiditate* incendiu* dotare cu sistemde alarm i altele=. Depozitarea loturilor de carduri se 0ace ,n tezaur sau cas de 0ier ,n ma!azia/entralei.

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

27/47

& reine i ar"iveaz e@emplarul din cererea de emitere carduri al solicitanilor* ca ane@ lalista editat

& transmite electronic* solicitrile pentru personalizarea cardurilor i producerea (IO&ului& ,nainteaz ctre persoana desemnat pentru personalizarea cardurilor din cadrul Direciei

carduri* un e@emplar al listei editate la calculator corespunztor cererilor solicitanilor.,n calitate de posesor

principal de cont=* pe numele cruia s&au desc"is conturile de cri de plat >le!itimat cu buletinulde identitate=.

8nitile bancare procedeaz la3nc@#%'&' "n"# c&%>de 0apt a unui cont pentru operaiunicu carduri= atunci cnd:

& posesorul cardului * titular de cont* cere* ,n scris* bncii acest lucru& banca cere acest lucru* ca urmare a nerespectrii de ctre posesorii cardurilor a condiiilor

de utilizare a acestora& ,n cazul decesului deintorului.Atunci cnd conturile de card sunt ,nc"ise* societile bancare recupereaz toate datoriile

deintorului ,n raport cu banca* iar soldul care rmne dup stin!erea datoriilor* se restituietitularilor sau motenitorilor acestora.

II!? C#c1 *$#n% 'n0#012#' #,*#c0' 3n o*'&2#"n# c" c&%"

/ine poate emite un card ,n omnia? E,#0'n0" "n"# c&% este o societate bancarautorizat de ;anca Oaional a omniei s emit respectivul card i care pune la dispoziiadeintorului un card pe baza unui contract ,nc"eiat cu acesta. 4mitenii sunt obli!ai ca ,n vederea

autorizrii emiterii unui card s 0ac dovada* la momentul solicitrii autorizrii emiterii acestuia* cdein sau au acces >pe toat durata de 0uncionare a cardului pentru care se solicit autorizare deemitere= la sisteme de pli compatibile cu cardul propus spre autorizare i c asi!ur per0ormanele

2'

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

28/47

necesare ,n raport cu serviciile pe care intenioneaz s le o0ere* potrivit condiiilor contractului,nc"eiat cu deintorul cardului. 4mitenii sunt obli!ai ca ,n vederea autorizrii s 0ac o evaluarescris* sub semntur* a riscurilor care pot interveni ,n trans0erul* decontarea i administrareain0ormaiei din sistemul de pli electronice propus autorizrii.

P&o*'0&" "n"# c&%* denumit potrivit uzanelor internaionale proprietar de marc >oricredit card companU= este o persoan Buridic* proprietar a mrcii sub care este emis un card i

care* ,n baza contractului ,nc"eiat* poate acorda emitenilor dreptul de a 0olosi marca respectiv*precum i accesul ,n cadrul unui anumit sistem de pli i servicii de mar#etin!* prelucrare dein0ormaii etc.

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

29/47

acordat* de re!ul* ,n situaia ,n care drepturile bneti ale deintorului >de e@emplu salariul= suntvirate re!ulat ,n contul de card pentru e0ectuarea operaiunilor speci0ice cu carduri.

'ardul de crediteste cardul prin intermediul cruia deintorul dispune de disponibilitibneti ale emitentului* o0erite sub 0orma unei linii de credit* care ,i permit acestuia e0ectuareaoperaiunilor speci0ice cu carduri ,n limita unui pla0on stabilit ,n prealabil. /ardul de credit trebuies permit deintorului 0ie rambursarea ,n totalitate a creditului la s0ritul perioadei stabilite de

emitent* caz ,n care cardul este un card de cltorie i divertisment & travel and entertainment card*0ie rambursarea parial a creditului acordat* partea rmas urmnd s 0ie considerat ca o e@tensie acreditului acordat anterior & c"ar!e card.

'ardul de numerar este cardul utilizabil doar la A3 sau la distribuitoare de numerarpentru retra!ere de numerar. 'ardul de garantare a cecuriloreste cardul emis ca parte a unuisistem de !arantare care* la prezentare alturi de un cec completat i semnat de ctre deintorulcardului* !aranteaz c orice cec emis pn la incidena valorii de !arantare a cardului va 0i onoratde banca emitent a cecului.

'ardul speci"ic unei companii sau cardul de comercianteste cardul emis de un comerciantclientului sau ori de un !rup de comerciani clienilor lor* pentru a permite sau a 0acilita pli ,nvederea ac"iziionrii de bunuri sau servicii* e@clusiv de la comercianii emiteni sau de la cei care

accept cardul pe baz de contract* 0r a acorda accesul la un cont bancar.'ardul !i)rid 5dual card3 este cardul care conine att band ma!netic* ct i

microprocesor i care permite e0ectuarea unor operaiuni combinate* speci0ice 0iecrui tip de card.'ardul co*)randedeste cardul emis de o banc ,mpreun cu o entitate care* de re!ul* are ca

obiect principal de activitate comerul sau prestrile de servicii.'!ip*cardul sau smart*cardul este cardul ce o0er posibilitatea procesrii iCsau stocrii

unitilor valorice prin intermediul unui microprocesor inte!rat >c"ip=. Spre deosebire de cardulclasic cu band ma!netic* pe smart&card se pot stoca e0ectiv 0onduri trans0erate dintr&un cont

bancar sau dintr&un alt smart&card >operaiune card to card=* precum i in0ormaii re0eritoare lasoldul disponibil* plata e0ectuat cu acest tip de card putndu&se realiza instantaneu.

(ro/redit ;an# avea ,noctombrie 277' un numr de -2%7 carduri emise* iar IO ;an# omnia un numr de '%777carduri emise=. Din pcate aceste carduri nu pot 0i citite dect la terminalele ;ncii /omercialeomne i ale ;ncii Italo&omena1-.

II! C' 0&'"#' +1 60#, %'+*&' c&c0'+0#c#' 0'@n#c' ' c&%"o& 6# 'c@#*,'n0'o&+*'c##c' o*'&2#"n#o& c" c&%" ATM-" 6# EFTPOS-"circuit inte!rat specializat=* ast0el ,nct s seasi!ure urmtoarele caracteristici comune:

a= 0abricarea din material plastic cu aceleai dimensiuni* indi0erent de emitent* ,n strictcon0ormitate cu standardele IS6 )+17 i IS6 )+1

b= prezentarea pe 0aa cardului a urmtoarelor elemente:b>1= elemente con0ecionate ,n relie0* necesare 0olosirii cardului la imprinter >,n situaia ,n

care cardul nu este destinat numai e0ecturii de operaiuni ,n mediu electronic=* care s permitluarea unei amprente clare i distincte i care includ:

& numrul cardului* redactat cu ci0re arabe

1-(opescu A.* mart 'ard. lo4 motion pentru cardul inteligent& /arduri i pli electronice* Suplimentul revistei (iaa5inanciar* noi. 277'. p. +.2+

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

30/47

& numele* prenumele i orice alte elemente care s permit evitarea con0uziilor re0eritoare laidentitatea deintorului* ,ntr&o redactare cu caractere latine i 0onturi vizibile

& data calendaristic a e@pirrii valabilitii cardului >CAA=* con0orm calendarului!re!orian

& spaiul !eo!ra0ic de utilizare >card cu circulaie internaional sau domestic card=* acolounde este cazul

b>2= elemente destinate in0ormrii prin recunoatere vizual* e0ectuate prin !ravare laser>recomandat= iCsau embosare:& si!la proprietarului de marc* ,n situaia ,n care cardul este emis ,n cadrul unui sistem

internaional de pli prin carduri sub licena unui proprietar de marc& denumirea iCsau si!la emitentului* ast0el ,nct s nu induc ,n eroare comerciantul

acceptant i s nu 0urnizeze in0ormaii insu0iciente sau 0alse despre emitent& eventual* o "olo!ram vizibil la lumina naturalc= prezentarea pe verso a urmtoarelor elemente:c>1= o band ma!netic ,nre!istrabil pe cel puin trei piste* care respect prevederile

standardelor IS6 )+11C2* IS6 )+1$C$* IS6 )+11C% i IS6 )+1* iCsau un microprocesor inte!rat>c"ip= care poate 0i inserat i pe 0a

c>2= un panel de semntur cu 0undal de culoare desc"is* rezistent la uzur i avndelemente de si!uran ,n desen* care s ,n!rdeasc posibilitatea ter!erii sau modi0icriisemnturii

d= pentru asi!urarea compatibilitii i interoperabilitii sistemelor de pli electronice cucarduri emitenii vor urmri adoptarea numai a standardelor 43K >4uropaUC3astercardCKISA=.

Dispozitivele electromecanice prin intermediul crora se iniiaz i se e0ectueaz operaiunicu carduri sunt denumite !eneric terminalei pot 0i:

& #,*n0'&" este un dispozitiv mecanic care permite* pe supra0aa unei evidene pe suport"rtie* de obicei o not de plat pe care urmeaz s 0ie semnat de luare la cunotin de ctreutilizator* denumit con0orm practicii internaionale imprinter vouc"er* luarea unei amprente* dupaelementele con0ecionate ,n relie0 prin !o0rareCambrosareCembosare pe 0aa cardului

- %#+0"#0o&" %' n",'&&>cas" dispenser= este un dispozitiv electromecanic ce permiteunui utilizator de card accesul la contul deintorului i retra!erea de disponibil din contul acestuia*sub 0orma bancnotelor sau a monedelor metalice

& /@#6'" "0o,0 %' nc1 >Automated eller 3ac"ine=* denumit prescurtat con0ormuzanelor internaionale A3* este un dispozitiv electromecanic ce permite unui utilizator de cardretra!erea de disponibil din contul deintorului sub 0orma numerarului* trans0eruri de 0onduri*constituirea de depozite i in0ormarea privind situaia conturilor i a operaiunilor e0ectuate prinintermediul cardului

& 0'&,#n" *'n0&" 0&n+'&" ''c0&on#c %' on%" *"nc0" %' $n>&' >4lectronic5unds rans0er at (oint o0 Sale 45(6S=* denumit prescurtat con0orm uzanelor internaionale

terminal (6S* este un dispozitiv ce permite* prin miBloace electronice* preluarea* prelucrarea*stocarea i transmiterea de in0ormaii privind plata cu card iCsau cu un instrument de plat de tipmoned electronic* e0ectuat la punctele de vnzare* de obicei cu amnuntul* ale comerciantuluiacceptant. Din punct de vedere al accesului la datele administrate de o unitate central* prinutilizarea combinat a te"nicilor de transmisie i prelucrare a datelor* un terminal poate opera ,ntimp real >on&line= sau cu decalaB ,n timp >o00&line=

& 0'&,#n" ,"0#c&%este terminalul care accept carduri cu band ma!netic i c"ip&carduri* nu neaparat emise sub aceeai marc* acest dispozitiv permind i e0ectuarea operaiunilorcard to card.

/e este codul (IO? 5iecrui card ,i este ataat un cod* denumit codul de identi0icare alemitentului >Issuer Identi0ication Oumber=* prescurtat con0orm uzanelor internaionale prin

termenul IIO* este un cod inalienabil oricrui card* atribuit ,n vederea identi0icrii emitentuluiindicat de ctre deintor pentru a e0ectua plata. In cazul emitenilor bnci* acesta se numete ;IO>;an# Identi0ication Oumber=.

2-

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

31/47

/odul personal de identi0icare a0erent unui card >(ersonal Identi0ication Oumber=* prescurtatcon0orm uzanelor internaionale prin termenul (IO* este codul personal atribuit biunivoc de ctreemitent unui deintor de card* cod care permite identi0icarea deintorului cardului atunci cndacesta utilizeaz un terminal acolo unde plata cu card se poate 0ace prin trans0er electronic de date*(IO poate 0i considerat ca ec"ivalentul electronic al semnturii deintorului cardului.

II! D&'*0"' 6# o#/2##' ',#0'n2#o& 6# %'2#n10oo& %' c&%"

a baza serviciilor pe care bncile le o0er deintorilor de carduri stau relaiile contractualedintre cele dou entiti implicate. (rin contractul ,nc"eiat cu deintorul cardului* bncile emitentese obli! 0a de deintor s nu dezvluie unei alte persoane codul (IO ori orice alt in0ormaiecon0idenial re0eritoare la cardul emis. In0ormaiile privind sumele depuse i operaiunile e0ectuate

prin intermediul cardului sunt transmise de ctre societile bancare numai deintorului cardului.Ast0el de in0ormaii pot 0i divul!ate* potrivit le!ii* autoritilor abilitate s dispun de acestea.

/ontractul dintre emitentul i deintorul unui card se consider ,nc"eiat ,n momentul ,ncare deintorul primete cardul i un e@emplar al contractului semnat de ambele pri >,n materie decarduri* /ererea de emitere a cardului adresat de client unei bnci ,ndeplinete rol de contract=.'ontractul*ncheiat *ntre o societate bancar" emitent" i dein"torul unui card trebuie s" conin"urm"toarele elemente i meniuni obligatorii:

a= descrierea cardului i a modului de 0olosire a acestuia* inclusiv limita disponibilului pus ladispoziie deintorului & acolo unde este cazul

b= drepturile con0erite prin utilizarea carduluic= obli!aiile i responsabilitile prilor semnatared= tipurile de ta@e* comisioane i dobnzi pe care deintorul cardului trebuie s le plteasc

emitentului* ,n mod special urmtoarele: ta@a de emitere* ta@e anuale de e@ploatare* comisioane ita@e pltibile emitentului de ctre deintor* dobnzi i penaliti aplicabile* inclusiv modalitatea decalcul a acestora

e= in0ormaii re0eritoare la orice ta@e sau comisioane* dobnzi* penaliti i eventualeboni0icri* precum i condiiile ,n care se vor aplica acestea

0= rspunderea deintorului* inclusiv costurile pe care acesta trebuie s le suporte ,n cazul ,ncare cardul este pierdut* 0urat sau distrus

!= suma limit minimCma@im admis pe tip de operaiune"= momentul ,n care se va realiza debitarea sau creditarea contului deintorului* inclusiv

data decontrii* iar pentru acele operaiuni care conduc la 0acturarea deintorului* perioada de timp,n care aceasta va 0i 0cut

i= tipurile de tranzacii ce pot 0i e0ectuate cu cardul >ac"iziionare de bunuri iCsau deservicii* retra!ere de numerar* trans0er de 0onduri ,ntre conturi* constituire de depozit etc.= ilocaiile unde aceste tranzacii pot 0i e0ectuate

B= ,n cazul ,n care cardul este cu circulaie internaional* se vor 0urniza deintorului iurmtoarele in0ormaii: valoarea detaliat a ta@elor i comisioanelor suportate pentru tranzaciilecurente ,n strintate* cursul de re0erin 0olosit pentru decontare* inclusiv date relevante pentrudeterminarea acestui curs

#= perioada de timp ,n care o tranzacie e0ectuat poate 0i contestat de ctre deintor*inclusiv procedurile prin care aceast tranzacie poate 0i contestat i reconstituit* precum i

procedurile de soluionare a contestaiei i entitatea >departamentulCserviciul= care se ocup curezolvarea oricror probleme privind cardurile proprii sau tranzaciile realizate cu acestea* duratama@im acceptat pentru transmiterea rspunsului coninnd rezultatul contestaiei* cuantumul imodul de calculare a ta@ei de soluionare* dac e@ist

l= indicarea autoritii abilitate s soluioneze liti!iile dintre deintor i emitent

m= dou posturi tele0onice care s 0ie operaionale 2$ de ore din 2$* prin care s se poatcomunica situaiile de ur!en >pierdere* 0urt* distru!ere* blocare a cardului etc.= sau de suspiciune

7

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

32/47

privind posibilitatea e@istenei unei copii a unui card ori solicitarea sc"imbrii codului (IO caurmare a cunoaterii acestuia de ctre persoane neautorizate.

E,#0'n0" "n"# c&% &'8 3n *nc#*8 "&,10o&'' o#/2##:a= s nu dezvluie codul personal de identi0icare al deintorului >(IO= unei alte persoane

dect deintorulb= s nu distribuie un card 0r ca acesta s 0ie solicitat ,n prealabil de ctre deintor

c= s pstreze evidenele pentru o perioad de timp determinat* ,n con0ormitate cuprevederile le!ale ,n materie* ast0el ,nct tranzaciile s poat 0i urmrite* iar erorile s poat 0irecti0icate

d= s asi!ure miBloacele adecvate i su0iciente pentru ca deintorul s poat e0ectuacomunicrile stipulate ,n contract

e= s dovedeasc* ,n cazul ,n care deintorul contest o tranzacie iniiat prin intermediulunui card* 0aptul c tranzacia respectiv a 0ost corect ,nre!istrat i evideniat ,n conturi

0= s e@ecute ,ntocmai i ,n termenele stabilite prin contract operaiunile ordonate dedeintorCutilizator

!= s ia msuri de identi0icare i de ,nscriere corect a numelui i prenumelui deintorului*,n con0ormitate cu actul de identitate al acestuia.

4mitentul sau o persoan indicat de acesta este obli!at s 0urnizeze miBloacele adecvateprin care clienii si s poat anuna situaiile de ur!en 2$ de ore din 2$. In baza anunului primit*emitentul sau persoana indicat de acesta este obli!at s ia toate msurile necesare care depind deacesta pentru a opri imediat e@ecutarea tranzaciilor ordonate prin intermediul cardului ,n cauz.

4mitentul este obli!at s asi!ure con0idenialitatea datelor privind deintorul cardului i atranzaciilor pentru care a primit cerere de autorizare* ,n con0ormitate cu prevederile le!islaiei ,nvi!oare privind secretul pro0esional bancar.

D'2#n10o&" "n"# c&% &' "&,10o&'' o#/2##:a= s utilizeze cardul potrivit clauzelor contractuale

b= s pstreze ,n bune condiii cardul i s ia msuri rezonabile de proteBare a elementelor desi!uran

c= s ,ntiineze emitentul sau persoana indicat de acesta imediat ce constat: pierderea*0urtul* distru!erea sau blocarea cardului ,nre!istrarea ,n contul personal a unor tranzaciineautorizate de deintor orice eroare sau nere!ul aprut ,n urma !estionrii contului de ctreemitent elementele ce creeaz suspiciuni cu privire la posibilitatea copierii cardului sau cunoatereacodului (IO de ctre persoane neautorizate dis0uncionaliti ale cardului sau codurile de acces

primite sunt incorected= s nu ,nre!istreze codul personal de identi0icare ,ntr&o 0orm ce poate 0i uor recunoscut*

,n particular* pe card sau pe alt obiect pe care ,l pstreaz ,mpreun cu cardule= s nu contramandeze un ordin pe care l&a dat prin intermediul cardului* cu e@cepia

cazului ,n care suma nu a 0ost determinat ,n momentul ,n care ordinul a 0ost dat

0= s ia toate msurile rezonabile pentru asi!urarea si!uranei cardului i s respecteprevederile speciale din contract cu privire la 0urt sau pierdere.Deintorul unui card pierdut* 0urat* distrus sau blocat este responsa)ilpn la momentul

comunicrii unui ast0el de eveniment emitentului sau persoanei indicate de acesta* pentru toateoperaiunile e@ecutate* urmnd s suporte toate pierderile a0erente acestor operaiuni pn la limitaec"ivalentului ,n lei al sumei de 1%7 euro* la cursul anunat de ;anca Oaional a omniei pentruziua e0ecturii operaiunilor considerate 0rauduloase. spunderea deintorului privind acoperirea

pierderilor este inte!ral ,n cazul ,n care se dovedete c acesta a acionat cu ne!liBen sau ,n mod0raudulos. De ,ndat ce a ,ntiinat emitentul* deintorul nu este rspunztor pentru pierderileaprute ca urmare a pierderii* 0urtului* distru!erii sau blocrii cardului* cu e@cepia cazului ,n caredeintorul ,nsui acioneaz 0raudulos27.

27 (otrivit art. 2% din Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 6/2006 privind emiterea i utilizareainstrumentelor de plat electronic i relaiile dintre participanii la tranzacii cu aceste instrumente * publicat ,n3onitorul 60icial nr. -2)C277'.

1

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

33/47

;eintorul unui card tre)uie s ai) posi)ilitatea o)inerii soldului disponi)il al contului

a"erent cardului* 0ie pe suport "rtie* de la A3 i distribuitoarele de numerar din reeaua proprie aemitentului >dac acesta este i banc acceptant=* 0ie prin orice alte miBloace de comunicareelectronic >tele0on* Internet* FA(* 0a@ etc.=.

4mitentul cardului are obli!aia de a pune la dispoziie deintorului* la cererea e@pres aacestuia* evidenele a0erente tranzaciilor e0ectuate prin intermediul cardului aparinnd

deintorului* inclusiv etrasele de cont* pe suport "rtie* la domiciliul acestuia iCsau la sediileunitilor emitentului iCsau prin orice alte miBloace de comunicare electronic >Internet* FA(* 0a@=,n termen de $+ de ore de la solicitarea deintorului cardului. 0ein"torul unui card este*ndrept"it s" primeasc" periodic sau la cererea e%pres" a sa, pe suport hrtie i+sau prinmi$loace electronice, informaii referitoare la tranaciile efectuate* cu re0eriri la cel puinurmtoarele:

a= o re0erin care s ,i permit deintorului s identi0ice tranzacia* incluznd in0ormaiire0eritoare la banca acceptant* comerciantul acceptant sau A3&ul la care s&a des0urat tranzacia*

precum i data tranzacieib= valoarea tranzaciei >suma pltit* retras* trans0erat=c= valoarea oricror ta@e i comisioane aplicate pentru anumite tipuri particulare de

tranzaciid= rata de sc"imb valutar pentru convertirea valorii 0iecrei tranzacii e0ectuate ,n moned

strin.4mitentul rspunde pentru crearea i or!anizarea evidenelor* pe suport "rtie sau ,n 0orm

dematerializat* re0eritoare la plile cu carduri emise.

II! C' *&'+"*"n' "0##>&' c&%""# ATM,n e@terior=. In interior e@ist o incint0oarte bine proteBat unde se introduc casetele cu bani* care la rndul lor sunt ,ncuiate. ot aicie@ist i o caset de Yretur* unde A3&ul introduce bancnotele care au anumite de0ecte i nu

prezint si!uran la numrare sau bancnotele neridicate de client. (rincipalele componente ale unuiA3 sunt:

& computer* cititor de card >a 0iei ma!netice sau a microprocesorului=& imprimant i o rol de "rtie >pentru eliberare de c"itane=& imprimanta de Burnal A3& incinta unde se depun cardurile con0iscate de A3 sau uitate de clieni& inter0aa de comunicare cu aplicaia in0ormatic central de !estionare a reelei de A3&

uri.

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

34/47

3aa I - !limentarea cu numerar a !T4-ului de c"tre banca proprietar" presupuneparcur!erea succesiv a urmtorilor pai:

a= ,ncrcare cu numerar a casetelor de sc"imb din banc >,n casierie=b= transport securizat al casetelor ctre A3 >autoturisme blindate=c= desc"iderea A3&uluid= alimentarea A3&ului prin introducerea casetelor noi >cele aduse din banc=

0= actualizarea la A3 a unor parametri a0ereni 0uncionrii acestuia >,n 0uncie de tipulA3&ului= i ,nc"iderea A3&ului.3aa a II-a - 5tiliarea !T4-ului de c"tre clienii posesori de carduri care doresc s"

ridice numerar.3aa a III-a - 1ealimentarea !T4-ului de c"tre banca proprietar" dup utilizarea

numerarului alimentat iniial* ce presupune parcur!erea succesiv a urmtorilor pai:a= ,ncrcare cu numerar a casetelor de sc"imb din banc >,n casierie=

b= transport securizat al casetelor ctre A3 >autoturisme blindate=c= desc"iderea A3&uluid= scoaterea casetelor 0olosite >cu numerar rezidual= i a casetei de retur >care conine

bancnote de0ormate ce nu au 0ost eliberate=

e= introducerea casetelor noi >cele aduse din banc=0= actualizarea la A3 a unor parametri a0ereni 0uncionrii acestuia >,n 0uncie de tipul

A3&ului = i ,nc"iderea A3&ului.3aa a I6-a - !ducerea casetelor folosite *n banc" i predarea lor la banca proprietar"

>cu autove"icule blindate=* ce presupune parcur!erea succesiv a urmtorilor pai:a= predarea casetelor 0olosite i a casetei de retur ,n banc

b= desi!ilarea casetelor 0olosite i a casetei de retur21c= inventarierea numerarului rezidual !sit ,n casetele 0olosite i ,n caseta de retur.

II! C", *"0', "0##> c&%" co,'&c#n2# cc'*0n2# %' c&%"&':

)Ooti0icarea de ctre unitatea teritorial* ,n scris* a Direciei /arduri din propria /entral>cu speci0icarea e@plicit a datei e0ective de reziliere a contractului de acceptare sau a ,ncetriiactivitii unuiCunor puncte de vnzare=* pentru inactivarea comerciantului >sau a punctelor sale devnzare= ,n bazele de date administrate de banc i de ctre centrul de procesare a cardurilor.

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

40/47

)/oncomitent cu noti0icarea rezilierii contractului sau ,ncetarea activitii unor puncte devnzare* unitatea teritorial solicit Direciei /arduri con"irmarea valorii eventualelor re"uzuri la

plat %n curs de derulare pentru respectivul comerciant sau punct de vnzare .8nitii bancare teritoriale i se con0irmCin0irm ,n scris* e@istena de re0uzuri de plat ,n

curs de derulare i valoarea acestora.c)etra!erea de ctre unitatea bancar teritorial de la comerciant a ec"ipamentelor puse la

dispoziia acestuia i necesare operaiunilor de acceptare carduri >(6S&uri= i a consumabileloriCsau tipizatelor >role 4(6S etc.=. 4ste obli!atoriu ca* ,naintea deza0ectrii* personalul bncii sasiste comerciantul ,n e0ectuarea procedurii de transmitere ,n decontare a eventualelor tranzaciistocate ,n memoria (6S&ului.

Direcia /arduri noti0ic procesatorului de carduri des0iinarea punctului >punctelor= devnzare* numai dup ce veri0ic decontarea ctre comerciant a tranzaciilor transmise ,n decontare*cu data speci0icat ,n noti0icarea de reziliere primit de la unitatea bancar teritorial.

Dac procedura descris nu este e0ectuat corect* tranzaciile vor 0i pierdute* iar persoanelevinovate vor rspunde 0a de comerciant pentru pa!uba produs. 4c"ipamentele retrase suntredistribuite altor uniti bancare sau rmn ,n administrarea unitii bancare teritoriale* urmnd a 0iutilizate pentru noi comerciani care semneaz contracte de acceptare carduri sau comercianii care

desc"id noi puncte de vnzare.%) (erceperea de ctre unitatea bancar teritorial* din contul curent de !aranie al

comerciantului sau din alte conturi ale acestuia* ,n baza prevederilor contractuale* a eventualelorpenaliti datorate de comerciant pentru re0uzul de a preda ec"ipamentele solicitate de banc sau caurmare a pierderiiCdistru!erii acestora.

')estituirea inte!ral sau parial >,n situaiile ,n care ,n contract este stipulat alt0el= ctrecomerciant de ctre unitatea teritorial a eventualei !aranii constituite pentru punctul >punctele= devnzare des0iinat.

8nitatea bancar teritorial bloc"eaz din contul curent sau din contul de !aranie alcomerciantului* valoarea tranzaciilor a0late ,n liti!iu cu bnci emitente de carduri* ,n momentulrezilierii contractului.

II!5 U0##>&' c&%"o& *'n0&" *12# *' In0'&n'0

;ncile au contientizat necesitile clienilor de a&i putea plti cumprturile realizate ,ncadrul ma!azinelor virtuale pe Internet. Ast0el* bncile din omnia au ,n o0ertele de serviciicarduri destinate plilor pe Internet. 5ormula !eneral a unui ast0el de card este aceea a uneicombinaii dintre un card clasic cu un card virtual. 6piunea de 0olosire a cardului pentru e0ectuareaunei pli pe Internet se activeaz i autorizeaz de banc doar la cererea clientului. 3areamaBoritate a bncilor activeaz opiunea de utilizare a cardului pe Internet pentru o perioad de0initde timp >ore sau zile=. 8n card pentru pli pe Internet poate 0i alimentat de posesor de la !"ieele

bncii sau la A3.Aceste combinaii de servicii bancare pe baz de card de0inesc de 0apt dou conturi de cardataate di0erite. /lienii sunt s0tuii s nu alimenteze cardul virtual dect atunci cnd realizeaz

pli pe Internet. /ardul clasic poate 0i utilizat ,n mod curent pentru orice tip de operaiuni speci0iceunui card* la A3&uri* (6S&uri etc.

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

41/47

0oarte comode cu ideea de a permite clienilor lor s tranzacioneze nestin!"erit cu cardul peInternet. estriciile de utilizare nu au 0ost ,nc eliminate complet de ctre toate bncile* iar numrulcelor care promoveaz acest serviciu este 0oarte mic. Dintre cele - de bnci* doar patru dintre eleau semnat contracte cu comercianii ,n vederea acceptrii la plat a cardurilor pe ma!azinelevirtuale ale acestora urmare a implementrii standardului D Secure* cel mai per0ormant standardde securitate ,n domeniu la acest moment. (entru acceptarea la plat a cardurilor ,n ma!azinele din

lumea real* bncile au semnat contracte cu peste 17.777 de comerciani. /u toate acestea* datelestatistice con0irm 0aptul c sunt doar apro@imativ 277 de comerciani activi care accept cardul laplat i pe Internet. 7H din Budeele omniei nu au nici mcar un comerciant care s 0ie interesat,n a0acerile pe Internet* iar alte 7H din Budee au sub trei antreprenori. De asemenea* sunt peste +*%milioane de carduri valide ,n circulaie i doar $.777 dintre ele sunt activate >la cererea posesoruluide card= pentru a tranzaciona pe Internet ,n sistemul D Secure. In ciuda tuturor acestor ar!umentecare stau la baza a0irmaiei c piaa de comer electronic din omnia este ,nc la ,nceput* cu uninteres relativ slab conturat* totui* volumele de business ,nre!istrate deBa nu sunt ne!liBabile./i0rele procesatorului om/ard* companie ce a implementat i opereaz sub standardul D Secure,n omnia din martie 277$ >cnd s&au realizat primele tranzacii online pe ma!azinele virtualeauto"tone=* arat c numai pe primele 17 luni din 277' pe ma!azinele virtuale din omnia s&au

realizat apro@imativ '-.777 de tranzacii ,n valoare de peste %*+ milioane 4uro.Sistemul D Secure este un protocol de autenti0icare. D Secure este abrevierea de la

Domenii Securizate* respectiv domeniul de Acceptare >Ac\uirer=* domeniul de 4mitere >Issuin!= iDomeniul de Interoperabilitate care aparine or!anizaiilor internaionale emitente de carduri >Kisasi 3aster/ard=. 8n posesor al unui card emis sub si!la Kisa sau 3aster/ard poate s ,nrolezecardul ,n sistemul D* solicitnd acest lucru bncii emitente. Dup procesarea cererii de ,nrolare la

banca emitent* clientul acceseaz un site securizat unde ale!e o parol pe care o 0olosete pentru0iecare tranzacie online realizat ,n sistem D. (arola este solicitat la fiecare comand" online *nsistem 80, ca la retra!erea de bani de la bancomat. Oici o in0ormaie le!at de card nu estetrans0erat sau stocat* la nici un moment de timp* pe serverele instituiei bene0iciare* aceste date0iind direct introduse ,n sistemele Kisa si 3aster/ard. lo!o&urile= Keri0ied bU Kisa sauCi 3aster/ard Secure /ode.

(rincipalele tipuri de carduri cu 0uncie virtual din omnia sunt2':

- BCR #+ #&0"oneste un card de debit* 0r band ma!netic i 0r (IO* la care esteataat un cont ,n dolari* destinat strict tranzaciilor pe Internet. 4l poate 0i desc"is de orice client albncii ;/ care detine un card de debit.

- C&% T#"n #&0" %' Bnc*o+0 este destinat numai persoanelor 0izice pentrucumprturile e0ectuate pe Internet.

& #+ #&0" %' Bnc Ro,n'+c1 este destinat utilizrii e@clusive pentrucumprturi i pli pe Internet.

5iecare dintre cardurile virtuale se emit ,n condiiile unor sume minime de desc"idere icomisioanele a0erente.

II!55 F&"% c" c&%"

2'6da!iu D.*B'R =isa =irtuon i 'ard ai"un =irtual de la Bancpost pot "i utilizate pe orice site pe +nternet din arsau din strintate* Sursa /otidianul* 1+.71.277).$7

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

42/47

(otrivit in0ormaiilor date publicitii de ctre 3inisterul /omunicaiilor i e"nolo!ieiIn0ormaiilor ,n studiul privind Dezvoltarea comerului electronic ,n omnia2)* la itemul 5rauda,n comerul electronic romnesc* potrivit Inspectoratului eneral al (oliiei omne >I(= G;ri!ada pentru /ombaterea /rimei 6r!anizate* ,n prima Bumtate a anului 277'* 0raudele cu carduriau cunoscut o cretere e@ponenial* ,nre!istrndu&se numeroase cazuri de persoane depistate la

bancomate ,n omnia care 0olosesc cri de credit ,n mod 0raudulos. De asemenea* autoritile

strine au semnalat numeroase cazuri ,n care ceteni romni sunt depistai comind ast0el de0raude la bancomate ,n a0ara rii. (rincipalele moduri de operare ,ntlnite sunt:& SI33IO&ul care const ,n instalarea de dispozitive la bancomate* (6S&uri sau camere de luatvederi prin care sunt copiate datele de pe benzile ma!netice ale cardurilor i este capturat (IO&ul.8lterior* datele obinute sunt trans0erate ,n computere i* cu aButorul altor dispozitive* bandama!netic a cardului este reinscripionat.& (JISJIO&ul: crearea unor pa!ini 9eb 0alse i transmiterea de mesaBe electronice ctre diverse

persoane ,n scopul obinerii unor date de identitate sau in0ormaii con0ideniale de pe carduri saure0eritoare la conturi bancare.

/on0orm statisticilor om/ard G principalul procesator de carduri din omnia* doar 7*2Hdin totalul tranzaciilor cu cardul e0ectuate prin Internet reprezint 0raude sau pln!eri >c"ar!ebac#&

uri=* !enerate ,ntotdeauna de cumprtor* respectiv posesorul de card. In peste -7H din cazuri*acesta nu recunoate tranzacia.

5iecare societate bancar este obli!at s raporteze la /entrala iscurilor ;ancare* laanumite termene 0i@ate2+*in0ormaia de risc bancar pentru 0iecare debitor care ,ndeplinete condiiilede a 0i raportat >0a de care societatea bancar a ,nre!istrat un risc individual=* precum i in0ormaiadespre 0raudele cu carduri constatate.3ormular de raportare a fraudelor cu carduri.

(ersoana declarant >societatea )ancar= ...Oumele Cdenumirea

posesorului decard

Lara udeul /odul deidenti0icare a

posesorului decard

ip cardDebitC/redit

Kaluta Dataconstatrii

0raudei

Suma0raudat

(ersoana acreditat >s reprezinte societatea )ancar la 'entrala Riscurilor Bancare= ...

/entrala iscurilor ;ancare este un centru de intermediere care !estioneaz ,n numele;ncii Oaionale a omniei in0ormaia de risc bancar i in0ormaia despre 0raudele cu carduri

pentru scopurile utilizatorilor* ,n condiiile pstrrii secretului bancar. /entrala iscurilor ;ancarereprezint de 0apt o baz de date !estionat de ;anca Oaional a omniei. 8n client al unei bnciodat noti0icat i ,nscris ,n baza de date a /entralei iscurilor ;ancare* va 0i raportat la toateinstituiile de credit cu istoricul su privind 0rauda cu carduri.

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

43/47

Sunt prezentate ,n aceast parte a studiului* site&uri unde ne putem in0orma despre modul ,ncare putem s ne pltim online datorii ctre stat >ta@e* impozite* amenzi etc.=:

& site&ul 999.e&!uvernare.ro& site&ul 999.!"iseul.ro

III!5 S#+0'," ''c0&on#c n2#on HHH!'-/"$'&n&'!&o

(ortalul 999.e&!uvernare.ro0ace parte din pro!ramul uvernului omniei de re0orm la!"ieu* de ,mbuntire a interaciunii dintre administraie i ceteni sau companii.

/ompania e&Data a realizat la solicitarea 3inisterului /omunicaiilor i e"nolo!ieiIn0ormaiilor* ,n anul 277% un Studiu cu privire la stadiul electronizrii serviciilor ,n administraia

public. Acest studiu prezint stadiul in0ormatizrii serviciilor publice din omnia. Studiulnominalizeaz portalul e&!uvernare ca 0iind un punct unic de acces la serviciile i in0ormaiileinstituiilor administraiei centrale i locale. (rin site* uvernul omniei ,i propune s promovezetransparena* s e0icientizeze administraia prin reducerea costurilor i a birocraiei* s asi!ureaccesibilitatea lar! la in0ormaiile i serviciile publice* indi0erent de timp i de loc* s previn i scombat corupia prin miBloace electronice.

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

44/47

ta@elor i impozitelor locale. Aceste sisteme reprezint cel mai bun miBloc pentru ca toi cetenii saib acces la in0ormaiile relevante despre ta@ele i impozitele locale i o0er o soluie 0acil* rapidi comod pentru ac"itarea datoriilor la bu!etele locale.

Legea nr. 291/2002 privind aprobarea Ordonanei Guvernului nr. 24/2002 privind ncaarea prin

mi!loace elec"ronice a impozi"elor #i "a$elor locale prevede obli!aia autoritilor administraiei publicelocale de a implementa sisteme electronice de ,ncasare a impozitelor i ta@elor locale ,n 0iecare ora

i municipiu. Ast0el* le!ea stipuleaz c autoritile administraiei publice locale vor lua toatemsurile necesare pentru in0ormarea cetenilor asupra plii impozitelor i a ta@elor locale i prinintermediul sistemului electronic ,ncepnd cu urmtoarele date:

& 1 0ebruarie 277* ,n cazul impozitelor i ta@elor ,ncasate de ctre autoritile administraieipublice locale de la nivelul ,"n#c#*##o&

& 1 noiembrie 277* ,n cazul impozitelor i ta@elor ,ncasate de ctre autoritileadministraiei publice locale de la nivelul o&6'o&

& 1 noiembrie 277* ,n cazul impozitelor i ta@elor ,ncasate de ctre autoritileadministraiei publice locale ale co,"n'o&8 %c1 '#+01 +o#c#01 3n c'+0 +'n+.

Sisteme de plat electronic a ta@elor i impozitelor locale sunt declarate ca 0uncionale ,n:%iud* %lba &ulia * %rad* 'abadag* 'ac(u* 'aia )are* 'i"ria* 'la!* 'ra#ov* 'r(ila* 'ucure#"i * +ec"orul 1*

'ucure#"i * +ec"orul 2, 'ucure#"i * +ec"orul -, 'ucure#"i * +ec"orul 4, 'ucure#"i * +ec"orul * 'ucure#"i *+ec"orul * 'umbe#"i* mpia urzii*mpina* mpulung )oldovenec* lu! 3apoca*on"ana* raiova*e!* eva* robe"a urnu +everin* G(e#"i* Galai* G5erla* Giurgiu* 6unedoara* &accea* Lugo!* )angalia*)edgidia* )edia#* )iercurea 7 iuc, One#"i* Oradea* Or(#"ie* O"openi* 8ia"ra 3eam* 8i"e#"i* 8loie#"i*R(d(ui* Re#ia* Roman* +alon"a* +a"u )are* +ebe#* +ibiu* +ig5e"ul )armaiei* +ig5i#oara* +lobozia*+uceava* +ulina* rgovi#"e* rgu iu* rgu )ure#* rgu 3eam* imi#oara* oplia* ulcea* urda*urnu )(gurele*:alui*:ulcan*;al(u.

Din pcate* la ,ncercarea de accesare* unele dintre acestea .. nu 0uncioneaz.(rezentm un e@emplu al unui site prin care se pot plti impozitele i ta@ele locale ,n cadrul

municipiului Aiud.

III!= G@#6'" $#&0" %' *12#

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

45/47

interaciunea dintre cetean i instituiile administraiei publice prin asi!urarea unei modalitirapide de plat a datoriilor ctre stat >ta@e* amenzi* impozite etc.=* ,ntr&un mod ct mai transparent*mai e0icient i mai si!ur cu putin* ,mbuntind totodat situaia e@istent ,n ceea ce privete

posibilitatea de plat electronic la distan prin intermediul cardurilor bancare. otodat* se doretepromovarea accesului !eneral la serviciile i in0ormaiile publice prin intermediul te"nolo!ieiin0ormaiei >,n !eneral= i a Internetului >,n special=. Ou ,n ultimul rnd* se dorete reducerea

c"eltuielilor publice utilizate ,n cadrul activitilor de colectare a datoriilor ctre stat prin miBloaceleclasice.(ortalul asi!ur o modalitate rapid de plat a debitelor ctre stat >ta@e* impozite* amenzi

etc.= i* totodat* transparen ,n 0urnizarea de in0ormaii i servicii publice* e0iciena utilizrii0ondurilor publice* accesul e!al* nediscriminatoriu la in0ormaii i servicii publice* con0idenialitateai !arantarea proteBrii datelor cu caracter personal* asi!urarea disponibilitii in0ormaiilor i aserviciilor publice.

(ortalul permite plata online cu card bancar ,n urmtoarele condiii:& cardul bancar trebuie s 0ie valid* acceptat pentru pli pe Internet& la rubrica >ervicii disponi)ile>pe site trebuie s e@iste serviciul pe care dorete s&l

utilizeze >deocamdat e@ist doar posibilitate de (lat a amenzilor de circulaie ,n

municipiul ;ucureti=.(lata se 0ace cu respectarea standardului ; ecure 'ode* comunicarea cu utilizatorii a

datelor sensibile se 0ace ,n condiii de securitate* iar dup e0ectuarea plii sunt emise dovezielectronice de plata* valabile Buridic ,n omnia.

8tilizatorul se poate ,nre!istra i autenti0ica ,n sistem ,n vederea accesrii pa!inilor deintroducere a plii i de vizualizare a plilor e0ectuate. Dup completarea* de ctre pltitor* atuturor datelor speci0ice plii ce urmeaz a 0i e0ectuate i con0irmarea corectitudinii lor* se intrautomat ,n portalul de plat e0ectiv >al procesatorului de pli on&line=* unde se introduc in0ormaiile!ate de cardul bancar. Dup completarea acestora i aprobarea e0ecturii plii* pltitorul va primidovada electronic de plat pe adresa de e&mail 0urnizat la ,nre!istrarea ,n sistem. Aadar* ,n urmae0ecturii plii* utilizatorul va primi dovada de plat semnat electronic* aceast con0irmare avndrolul de a dovedi trans0erul de bani din contul pltitorului ,n cel al bene0iciarului. Aceast dovadeste ec"ivalentul unei c"itane emise ,n urma e0ecturii unei pli i se va transmite prin e&mail laadresa speci0icat de pltitor i conine in0ormaii relevante pentru bene0iciarul plii.

Instituiile publice care doresc s bene0icieze de 0acilitile o0erite de portalul !"ieul depli ,i pot ale!e procesatorul de pli on&line din lista procesatorilor selectai de ctre 3inisterul/omunicaiilor i e"nolo!iei In0ormaiei* potrivit 6rdinului 3/I nr. $% din 1+ noiembrie 277%

privind procedura de selectare a procesatorilor de pli on&line cu carduri ,n vedereaoperaionalizrii sistemului ]"ieu virtual de pli]. Sistemul o0er bene0iciarilor >instituii

publice= in0ormaiile le!ate de pli ,ntr&un 0ormat semistructurat >datorit etero!enitii lor= i uoraccesibil pentru trans0ormarea i introducerea datelor 0urnizate de sistem ,n bazele de date ale

bene0iciarilor* este necesar ca acetia s implementeze module proprii de inter0aare.Sistemul 5""p

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

46/47

B##o/'

/ucr"ri de autor, studii i articole *n reviste de specialitate1. ;rboi D./.* istorie a serviciilor de e*)an7ing la ?"oc automat@& articol ,n suplimentul e&

0inance al revistei (iaa 5inanciar* nr. $* 277$2. /o"en ;..* Aes en8eu de la monnaie electroniue* (roblemes economi\ues* nr. 2)''C1-

iunie* 2772. /onstantinescu .* +nternetul i trans"erul de date caut loc de mai )ine& articol ,nsuplimentul e&0inance al revistei (iaa 5inanciar* nr. %1* 277$

$. /onstantinescu .* 'elularul vi)reaz %n ritmul pieei& articol ,n suplimentul e&0inance alrevistei (iaa 5inanciar* nr. $$* 277$

%. Diaconescu 3.*Bnci& sisteme de pli& riscuri* 4ditura 4conomic* ;ucureti* 1---'. Dumitru I.* ;e la !rtie la 'C& articol ,n suplimentul revistei (iaa 5inanciar* nr. 12*

277). 5reedman /".* 3onetarU (olicU Implementation:9ast& 9resent and noiembrie=* 1---

-. ood"art /".A.4.* 'an 'entral Ban7ing urvive t!e + Revolution * International 5inance*nr. :2 >iulie=* 2777

17. resser .I.* ec!nologies pour la "inance a l#!orizon 2000* ,n evue dE4conomie0inanciere* nr. 2* 1--%

11. ronda"l ;.* =irus( )eaucoup de )ruit pour rienG&(roblemes economi\ues* nr. 2)7'* 277112. Jelleiner 4.* 4lectronic 3oneU: '!allenge to t!e overeign tateG* ournal o0

Internaional A00airs* nr. %1:2* 1--+1. Iacob A.* utaii& articol ,n Instrumente de plat 0r numerar* supliment al revistei (iaa

5inanciar* nr. 12* 2771$. obrin S.*Electronic 'as! and t!e End o" National ar7ets* 5orei!n (olicU* nr. 17)* 1--)1%. Oemes S.* 'as!less )an7ing %n Europa 'entral i de Est& articol ,n suplimentul /arduri i

pli electronice al revistei (iaa 5inanciar* nr. decembrie* 277$1'. 6breBa .* $i %n Romnia& viitorul este %n "avoarea plilor electronice& articol ,n suplimentul

/arduri i pli electronice al revistei (iaa 5inanciar* nr. iulie&au!ust* 277$1). (opescu A.* 9iaa cardurilor %n trimestrul +++ 2006. +n"leiuni pe un trend ascendent*

/arduri i pli electronice* Suplimentul revistei (iaa 5inanciar* noi. 277'* p. $1+. (opescu A.*9iaa cardurilor %n trimestrul +++ 2006. :n tangou de rit )razilian * /arduri i

pli electronice* Suplimentul revistei (iaa 5inanciar* noi. 277'* p. 171-. (opescu A.* mart 'ard. lo4 motion pentru cardul inteligent& /arduri i pli electronice*

Suplimentul revistei (iaa 5inanciar* noi. 277'* p. +27. ou&Jamzescu I.* (opa S.* 'rile de plat %n Romnia& 4ditura 3ondo&4conomic*/raiova* 1--)

21. Sandu .* Bncile %i %ntind aripile +'& articol ,n suplimentul e&0inance al revistei (iaa5inanciar* nr. %1* 277$

22. Socol A.* e!nica )ancar* 4ditura /asa /rii de Xtiin* /luB Oapoca* 277'2. Xeulean K.* isteme de pli comparate* 4ditura 6rizonturi 8niversitare* imioara* 27712$. man A.*Navignd spre )anc& /arduri i pli electronice* supliment al evistei (iaa

5inanciar* noi. 277'* p. 72%. Food0ord 3.*onetarF 9olicF in a Dorld Dit!out oneF* International 5inance* nr. :2*

>iulie=* 2777

2'. @@@*+nternet %n viteza a doua& articol ,n evista (iaa 5inanciar* nr. )&+* 277$* p. -2). @@@* E*)an7ing. 9li pe 444.ro& articol ,n suplimentul /arduri i pli electronice alevistei (iaa 5inanciar* decembrie* 277$* p.

$%

8/13/2019 Curs Modul9 (1)

47/47

2+. @@@* =ocea mo)il& un succes storF&articol ,n revista (iaa 5inanciar* nr. 12&1* 277$&277%2-. ;anca Oaional a omniei*Raport anual 200H7. 3inisterul /omunicaiilor i e"nolo!iei In0ormaiilor* Studiul privind Dezvoltarea

comerului electronic ,n omnia71. Autoritatea Oaional de e!lementare ,n /omunicaii* aportul privind sectorul de

comunicaii electronice din omnia pentru perioada 1 ianuarie G 7 iunie 277'1

2. Site&ul "ttp:CC999.ceris.roCe&ban#in!C. Site "ttp:CC999.no&cas".roCanalizeCanalize."tml* itemul decembrie 277'.

!cte normative1. e!ea nr. %+C1--+ privind activitatea bancar* publicat ,n 3onitorul 60icial al omniei nr.

121C1--+2. e!ea nr. $+%C277 de modi0icare i completare a e!ii nr. %+C1--+ privind activitatea

bancar* publicat ,n 3onitorul 60icial al omniei nr. +)'C277. e!ea nr. $$C277$ privind modi0icarea i completarea e!ii nr. %+C1--+ privind activitatea

bancar* publicat ,n 3onitorul 60icial al omniei nr. 17%C277$

$. e!ea nr. $%%C2771 privind semntura electronic* publicat ,n 3onitorul 60icial alomniei nr. $2-C2771

%. Jotrrea uvernului nr. 12%-C2771 privind aprobarea Oormelor te"nice i metodolo!icepentru aplicarea e!ii nr. $%%C2771 privind semntura electronic* publicat ,n 3onitorul60icial al omniei nr. +$)C2771

'. 6rdonana uvernului nr. 2$C2772 privind ,ncasarea prin miBloace electronice a impozitelori ta@elor locale* cu modi0icri i completri ulterioare

). e!ea nr. '%C2772 privind comerul electronic* publicat ,n 3onitorul 60icial al omnieinr. $+C2772

+. e!ea nr. 2-1C2772 privind aprobarea 6 nr. 2$C2772 privind ,ncasarea prin miBloaceelectronice a impozitelor i ta@elor locale

-. e!ea nr. 12C277$ privind Statutul ;ncii Oaionale a omniei* publicat ,n 3onitorul60icial al omniei nr. %+2C277$

17. e!ulamentul ;ncii Oaionale a omniei nr. $C2772 privind tranzaciile e0ectuate prinintermediul instrumentelor de plat electronic i relaiile dintre participanii la acestetranzacii* publicat ,n 3onitorul 60icial al omniei nr. %7C2772

11. 6rdinul 3inisterul /omunicaiilor i e"nolo!iei In0ormaiei nr. 21+C277$* carere!lementeaz procedura de avizare a instrumentelor de plat cu acces la distan* de tipulaplicaiilor Internet&ban#in!* "ome&ban#in! sau mobile ban#in!* publicat ,n 3onitorul60icial al omniei nr. %)-C277$

12. e!ulamentul ;ncii Oaionale a omniei nr. 'C277' privind emiterea i utilizarea

instrumentelor de plat electronic i relaiile dintre participanii la tranzaciile cu acesteinstrumente* publicat ,n 3onitorul 60icial al omniei nr. -2)C277'.

7 Studiul este disponibil pe site&ul 3inisterului /omunicaiilor i e"nolo!iei In0ormaiilor* la adresa"ttp:CC999.mcti.roCinde@.p"p?idM1NartM2)-NM71 Disponibil la adresa "ttp:CC999 anrc roC(ortalsC%)ad)1+7 c%e) $-0% b2+2 c'$)%cdb)ee)C aportH270inalH27date

http://www.ceris.ro/e-banking/http://www.ceris.ro/e-banking/