Do DůchoDu s rentouJan Cimpel

Jak využít Váš budoucí důchod

jako součást renty

2020

Každý z nás, bez ohledu na svůj věk, by si měl uvědomit, že zodpovědnost za to, jak prožije své stáří, leží pouze na něm!

Dívejme se na starobní důchod jako na doživotní rentu, která nám sama o sobě může a nemusí stačit. Co můžete udělat pro to, aby tato renta byla co nejvyšší?

Proto jsme sepsali tuto knihu, která Vám doufám bude zdrojem podnětných informací. Jejím obsahem Vás provede můj bratr a kolega Jan Cimpel, který se na tuto problematiku specializuje.

Důchod se týká nás všech. Počítejme raději s tím, že dříve či později dojdeme do věku, kdy budeme chtít dostávat svůj podíl ze státního rozpočtu. Často se setkávám s názory typu „žádný důchod stejně nebude“. I já jsem dříve takto uvažoval, ale čím více se touto problema-tikou zabývám, tím je mi jasnější, že důchod vždy bude!

V ČR je kolem 2,5 milionu důchodců a většina z nich je na důchodovém příjmu závislá. Pokud by stát řekl: „je nám líto, ale na důchody nezbývá, a proto je přestáváme vyplácet,“ budou mít najednou politici na krku 2,5 milionu nespokojených voličů a zároveň dost možná i 2 miliony lidí bez domova. To si zkrátka žádná vláda nemůže dovolit.

Z toho vyplývá, že bychom se neměli zajímat o to, zda důchod bude či nebude, ale o způsob, jak zajistit, aby byl co možná nejvyšší. Existuje totiž řada chyb, které nám mohou budoucí důchod snížit a je dobré takové chyby odstranit dřív, než bude pozdě. Jak to udělat, jsem sepsal v této knize.

Problematika důchodů je poměrně komplikovaná, navíc zde dochází k častým změnám, přesto se budu snažit Vám vše vysvětlit maximálně srozumitelně.

Jan Cimpel, EFP

ObsahCo je to důchod? 5Starobní důchod 6

Kdy půjdu do důchodu? 7Kolik v důchodu dostanu? 9Jak odejít do důchodu? 11Mohu v důchodu pracovat? 13

Když chcete do důchodu dřív 15Co když se mi do důchodu nechce? 24

Maximalizujte svůj důchod 26Informativní osobní list důchodového pojištění 27

Ostatní důchody 34Jak zapojit důchod do svého rentiérského plánu 40Závěrem 42Jak Vám můžeme pomoci? 44

Audit důchodu 45

www.cimpel.cz 5

Co je to důChod?Na úvod se pojďme podívat na to, co to důchod vlastně je. Zákon defi-nuje důchod jako „důchodové pojištění pro případ stáří, invalidity a úmrtí živitele.“ To v podstatě znamená, že na výplatu důchodu máte nárok, jen pokud splníte pojistné podmínky – v tomto případě zákonem dané. Pro starobní důchod jsou těmi hlavními podmínkami doba pojiš-tění a dosažení stanoveného věku.

Ačkoli je starobní důchod tím nejčastěji zmiňovaným a je to i hlavní téma této knihy, není to jediný důchod, který v naší zemi máme. V dnešní době rozlišujeme 4 typy důchodů:

starobní ›invalidní ›vdovský a vdovecký ›sirotčí ›

Důležité je si uvědomit, že u důchodů jde o pojištění pro případ nějaké situace, která pro nás může být obtížná. S tím bychom k nim měli přistupovat. U invalidních, vdovských a sirotčích důchodů jde o situaci tragickou. Oproti tomu u důchodu starobního nejde o tragický okamžik, ale jednoduše nastává situace, kdy přestáváme platit my do důchodo-vého systému, ale začíná platit on nám. A to je přeci pozitivní!

www.cimpel.cz 6

Starobní důChod

Starobní důchod je nejčastější forma renty, kterou dnes lidé využívají. Jak již bylo řečeno, má na něj nárok úplně každý po splnění minimální doby pojištění (odpracovaných let, kdy jste platili sociální pojištění). Další podmínkou je dosažení důchodového věku.

Výše starobního důchodu je odvozená od celkové doby pojištění a průměrného výdělku. Přesto máme šanci ji pozitivně ovlivnit, pokud si ohlídáme, že Česká správa sociálního zabezpečení (ČSSZ) má všechny naše údaje správně zaevidované. Ale ještě než se pustíme do kont-roly ČSSZ, podíváme se na tři základní otázky, které téměř každý z nás ohledně důchodu řeší.

Kdy? Za kolik? Jak?

www.cimpel.cz 7

Kdy půjdu do důChodu?Otázka „Kdy?“ je jedna z nejčastějších, které se důchodu týkají. Od roku 2017 je stanoven maximální důchodový věk na 65 let. Bylo také ujed-náno, že se postupně smažou rozdíly mezi ženou a mužem. Zatímco dříve se důchodový věk odvíjel od roku narození a u žen i od počtu vychovaných dětí, dnes mají všichni lidé narození po roce 1972 stejný důchodový věk 65 let bez ohledu na pohlaví a počet vychovaných dětí.

Pro ty narozené před rokem 1972 platí následující tabulka zohledňující právě rok narození a u žen i počet vychovaných dětí.

Rok narození

Důchodový věk (roky + měsíce)

MužŽena podle počtu vychovaných dětí

0 1 2 3 a 4 5+1936 60 + 2 57 56 55 54 531937 60 + 4 57 56 55 54 531938 60 + 6 57 56 55 54 531939 60 + 8 57 + 4 56 55 54 531940 60 + 10 57 + 8 56 + 4 55 54 531941 61 58 56 + 8 55 + 4 54 531942 61 + 2 58 + 4 57 55 + 8 54 + 4 531943 61 + 4 58 + 8 57 + 4 56 54 + 8 53 + 41944 61 + 6 59 57 + 8 56 + 4 55 53 + 81945 61 + 8 59 + 4 58 56 + 8 55 + 4 541946 61 + 10 59 + 8 58 + 4 57 55 + 8 54 + 41947 62 60 58 + 8 57 + 4 56 54 + 8

www.cimpel.cz 8

Rok narození

Důchodový věk (roky + měsíce)

MužŽena podle počtu vychovaných dětí

0 1 2 3 a 4 5+1948 62 + 2 60 + 4 59 57 + 8 56 + 4 551949 62 + 4 60 + 8 59 + 4 58 56 + 8 55 + 41950 62 + 6 61 59 + 8 58 + 4 57 55 + 81951 62 + 8 61 + 4 60 58 + 8 57 + 4 561952 62 + 10 61 + 8 60 + 4 59 57 + 8 56 + 41953 63 62 60 + 8 59 + 4 58 56 + 81954 63 + 2 62 + 4 61 59 + 8 58 + 4 571955 63 + 4 62 + 8 61 + 4 60 58 + 8 57 + 41956 63 + 6 63 61 + 8 60 + 4 59 57 + 81957 63 + 8 63 + 4 62 + 2 60 + 8 59 + 4 581958 63 + 10 63 + 8 62 + 8 61 + 2 59 + 8 58 + 41959 64 64 63 + 2 61 + 8 60 + 2 58 + 81960 64 + 2 64 + 2 63 + 8 62 + 2 60 + 8 59 + 21961 64 + 4 64 + 4 64 + 2 62 + 8 61 + 2 59 + 81962 64 + 6 64 + 6 64 + 6 63 + 2 61 + 8 60 + 21963 64 + 8 64 + 8 64 + 8 63 + 8 62 + 2 60 + 81964 64 + 10 64 +10 64 + 10 64 + 2 62 + 8 61 + 21965 65 65 65 64 + 8 63 + 2 61 + 81966 65 65 65 65 63 + 8 62 + 21967 65 65 65 65 64 + 2 62 + 81968 65 65 65 65 64 + 8 63 + 21969 65 65 65 65 65 63 + 81970 65 65 65 65 65 64 + 21971 65 65 65 65 65 64 + 8

Zdroj: příloha k zákonu č. 155/1995 Sb.

www.cimpel.cz 9

KoliK v důChodu doStanu?

Zásadní otázka, která zajímá každého z nás: „Kolik to tedy bude?“ Dokonale přesnou odpověď nikdo z nás nezná a ani znát nemůže, dokud od ČSSZ nedostane písemné rozhodnutí o přiznání důchodu. Ve výpočtu hrají roli různé neznámé jako například kolik přesně v dalších letech vyděláte, jak dlouhou dobu pojištění doopravdy získáte a hlavně jestli a jak se změní zákony ČR týkající se důchodů. Způsob výpočtu výše důchodu je navíc hodně komplikovaný. Určitě nečekejte jedno-duchý vzoreček, do kterého jen dosadíte a dostanete hned výsledek. Je však možné udělat si propočet orientační, který se budoucímu výsledku bude velmi podobat. Aktuální výpočty jsou uvedené v § 33 zákona 155/1995 sb.

V dnešní době (rok 2020) je průměrný důchod 14 400 Kč měsíčně. To není tak zlé, ovšem jedná se pouze o průměr – je to stejné jako s průměrnou mzdou, která je sice vysoká, ale většina lidí si o ní může nechat jen zdát. V praxi jsme se setkali s tím, že mnoho lidí má starobní důchod hluboko pod hranicí 10 000 Kč, protože například byli dlouho s dětmi v domácnosti nebo podnikali a platili si jen minimální povinné odvody. Na druhou stranu má jeden z našich klientů starobní důchod přes 30 000 Kč měsíčně, protože měl celý život vysoký příjem a důchod začal čerpat až v sedmdesáti, čímž se jeho částka významně navýšila.

www.cimpel.cz 10

Výše Vašeho důchodu se odvíjí prioritně od tří věcí:základní výměry, ›doby pojištění, ›průměrného měsíčního příjmu. ›

Základní výměra je státem daná a je pro všechny stejná. Je to 10 % z průměrné mzdy v ČR. Pro rok 2020 je to tedy 3 490 Kč.

Doba pojištění jsou všechny dny, za které jste odvedli sociální pojištění od data ukončení povinné školní docházky. Svůj důchod tak můžete tvořit v podstatě už od 15 let.

Průměrný měsíční příjem se počítá z Vašich ročních výdělků. Ty se přepočtou na dnešní hodnotu peněz, aby se zohlednila inflace. Přepočítávají se dle daných přepočítacích koeficientů. Zjednodušeně řečeno vynásobíte svůj roční příjem přepočítacím koeficientem pro daný rok a svůj tehdejší příjem tím převedete do dnešních hodnot peněz. Přepočítací koeficienty zjistíte z § 17 zákona 155/1995 sb.

Z doby pojištění a průměrných příjmů se dopočítává procentní výměra.

Starobní důchod = základní výměra + procentní výměra

Výše starobního důchodu je dána součtem procentní a základní výměry.

www.cimpel.cz 11

JaK odejít do důChodu?Už víte, kdy můžete odejít do důchodu a na čem závisí, kolik peněz dostanete. Je tedy na čase se věnovat tomu, co pro to musíte udělat. Pokud jste splnili podmínky pro nárok na starobní důchod, přichází krok, bez kterého se to celé neobejde – podání žádosti o přiznání starob-ního důchodu.

Kdy požádat o důChod?

Žádost o důchod můžete podat nejdříve 4 měsíce před datem, od něhož chcete důchod pobírat. Později je to možné kdykoli.

Dokonce lze důchod vyplatit i zpětně a to maximálně za 5 let, tedy pokud byste promeškali přesný termín, není třeba zoufat. Zároveň pokud se Vám do důchodu ještě nechce, můžete klidně pracovat dál a důchod si nechat dovyplatit třeba po 3 letech jednorázovou částkou. Tyto tři roky tak můžete využít jako určitou formu „spoření“. Při průměrném důchodu 14 400 Kč v roce 2020 dostanete za tři roky 518 400 Kč.

www.cimpel.cz 12

Kde požádat o důChod?

K sepsání žádosti o důchod se musíte dostavit osobně Vy nebo Váš zástupce (s plnou mocí) na okresní správu sociálního zabezpečení (OSSZ) příslušnou podle místa trvalého pobytu. V Praze je možné zajít na kterékoli pracoviště Pražské správy sociálního zabezpečení (PSSZ) a v Brně Městské správy sociálního zabezpečení (MSSZ).

Co vše S Sebou?

Občanský průkaz › .Doklady o studiu či vyučení. › např. výuční list, maturitní vysvědčení, vysokoškolský diplom ... Dokládají se i nedokončená studia, např. jednotlivá vysvědčení nebo potvrzení školy o délce studia.Doklady prokazující jednotlivé doby › (pokud je máte):

Potvrzení o délce zaměstnání a studií, která nejsou »uvedena v informativním osobním listu důchodového pojištění (IOLDP), kterému dále věnuji samostatnou kapitolu.Doklady o výkonu vojenské a civilní služby. »Muži předkládají rozhodnutí OSSZ o době a rozsahu »péče o dítě do 4 let věku vykonávané a ukončené v období do 30. 6. 2007. K prokázání péče ukončené po tomto datu postačí čestné prohlášení.Ženy předkládají doklady prokazující výchovu dětí. »Rodné listy, popř. výpisy z matriky, doklady o osvojení, soudní rozhodnutí o péči, čestné prohlášení o péči.

www.cimpel.cz 13

Mohu v důChodu praCovat?

Pro mnoho lidí je velice důležité, zda si mohou k důchodu ještě navíc něco vydělat a případně za jakých podmínek. Ať už je to z toho důvodu, že bez dalšího příjmu by nedokázali pokrýt své životní náklady, nebo proto, že zkrátka ještě nechtějí pracovní proces úplně opustit.

Možnosti práce a přivýdělku se liší podle typu důchodu. Zde uvádím, jak je to s prací ve starobním důchodu. O podmínkách přivýdělku v jiných typech důchodu se dočtete dále.

práCe ve StarobníM důChodu

Ve starobním důchodu nejsou žádná omezení, co se příjmů týká. Můžete bez obav čerpat svůj důchod a k tomu vydělávat jako zaměst-nanec nebo jako OSVČ. Samozřejmostí však je, že v případě zaměst-nání či vyšších příjmů z podnikání máte povinnost odvádět zdravotní a sociální pojištění stejně jako kdybyste v důchodu nebyli. Pozitivní na této povinnosti je, že pokud sociální pojištění v důchodu odvádíte, máte nárok si požádat o navýšení důchodu za každých 360 odpracovaných dní.

www.cimpel.cz 14

Pokud byste si chtěli přivydělat a zároveň se vyhnout povinným odvodům, je třeba se držet pod zákonem danou hranicí, kdy není nutné platit sociální pojištění.

KoliK Si Můžete vydělat, Když neChCete platit SoCiální pojištění?

Dohoda o provedení práce › – 10 000 Kč měsíčněDohoda o pracovní činnosti › – 3 000 Kč měsíčněOSVČ › musí mít hrubý zisk menší než 83 603 Kč za celý rok.Pasivní příjmy › z kapitálového majetku, pronájmu nemovitostí a podobné můžete mít neomezeně vysoké. Ty totiž nepodléhají platbě sociálního pojištění.

www.cimpel.cz 15

Když ChCete do důChodu dřív

Nyní víte, jaký je Váš důchodový věk, pokud se Vám nechce čekat, až tohoto věku dosáhnete, máte dvě možnosti, jak odejít do důchodu dříve:

předčasný důchod › ,předdůchod › .

I když by někoho podle názvu mohlo napadnout, že jde v zásadě o totéž – vždyť si jen budeme dříve užívat zaslouženého důchodu – nenechte se zmást, není tomu ani zdaleka tak. Předčasný důchod a předdůchod mají snad více odlišností než toho, co je na nich stejné.

Obojí má své výhody i nevýhody a každé se vyplatí v jiné situaci. Pojďme se na každou z těchto možností blíže podívat.

www.cimpel.cz 16

předčaSný důChod

Předčasný důchod se řídí pravidly uvedenými v § 31 zákona 155/1995 sb. V zásadě musíte splnit stále tytéž dvě podmínky. Musíte získat potřebnou dobu pojištění, tedy 35 let. A musíte dosáhnout určitého věku. Věk potřebný pro odchod do předčasného důchodu záleží na Vašem řádném důchodovém věku.

Pokud je Váš řádný důchodový věk nižší než 63 let, můžete ›odejít do předčasného důchodu až o 3 roky dříve.

Pokud je Váš řádný důchodový věk 63 let a více, můžete ›odejít do předčasného důchodu až o 5 let dříve, ale ne dříve než v 60 letech.

Věk odchodu do předčasného důchodu�Příklad�Žena narozená v roce 1961, která vychovala dvě děti, má důchodový věk stanovený na 62 let a 8 měsíců. Pokud bude chtít odejít do předčasného důchodu, může podle uvedených pravidel odejít až o 3 roky dříve. Tedy v 59 letech a 8 měsících.

Jiným příkladem je žena narozená v roce 1963 také se dvěma dětmi. Ta má důchodový věk stanovený na 63 let a 8 měsíců. Podle uvedených pravidel už spadá do druhé skupiny, může tedy odejít až o 5 let dříve, ale nej-dříve v 60 letech.

www.cimpel.cz 17

Možnost odejít do důchodu dříve zní lákavě, druhou stranou mince je ale fakt, že dřívější odchod může být z dlouhodobého hlediska docela drahý. Za každých započatých 90 dnů, které si přidáte navíc ke své penzi, Vám stát strhne určitá procenta podle toho, o kolik dnů si svůj důchod prodloužíte.

Výše předčasného důchodu�Příklad�Jen pro představu, pokud byste měli průměrný důchod a odešli o rok dříve, může Vám být výše dávky snížena přibližně o 700 Kč měsíčně. Na první pohled to není zase tak moc, ale z dlouhodobého pohledu je to za rok 8 400 Kč a za pět let už 42 000 Kč, které Vám utečou. Při odchodu o tři roky dříve by se snížení mohlo pohybovat dokonce kolem 2 500 Kč měsíčně a to není málo.

V takové chvíli je třeba uvažovat, jakým způsobem se Vás snížení důchodu dotkne a zda Vám kvůli tomu nemůže časem nastat problém. Je třeba hledat cesty, jak měsíční důchod obohatit z dalších zdrojů až na takovou částku, abyste si udrželi požadovanou životní úroveň. Je důležité se na to začít připravovat o dost dříve. My s našimi klienty sestavujeme rentiérský plán vždy individuálně. Uvažujeme komplexně nad tím, jak pomocí dlouhodobých investic vytvořit takový majetek, který klientovi zajistí pravidelnou rentu v dostatečné výši. Taková renta by měla nejen pokrýt rozdíl mezi předčasným a řádným důchodem, ale především by měla umožnit klientovi zachovat si svůj životní styl.

Lidé často přemýšlí o tom, že když půjdou do důchodu dřív, budou sice dostávat měsíčně menší částku, ale po delší dobu. V součtu tak dostanou více peněz. To ovšem platí jen do určitého okamžiku. Kdy vlastně nastane bod zlomu, kdy se to vyrovná?

www.cimpel.cz 18

Pro lepší představu jsem Vám připravil orientační tabulku s praktickým příkladem člověka, který má řádný odchod do důchodu v 65 letech a nárok na průměrnou výši důchodu 14 400 Kč měsíčně (pro rok 2020).

Standardní odchod

do důchodu65 let

Předčasný odchod do důchodu

o 1 rok dříve64 let

o 2 roky dříve63 let

o 3 roky dříve62 let

Měsíční důchod 14 400,– 13 600,– 12 500,– 11 200,–

Souhrn příjmův 70 letech 864 000,– 979 200,– 1 050 000,– 1 075 000,–

Souhrn příjmův 75 letech 1 728 000,– 1 795 200,– 1 800 000,– 1 747 200,–

Souhrn příjmův 80 letech 2 592 000,– 2 611 200,– 2 550 000,– 2 419 200,–

Kdy zvolit předčaSný důChod?

Z uvedené tabulky kumulativních příjmů se může zdát, že předčasný důchod je jasná volba – odejdete dřív a ještě v součtu dostanete od státu víc (do určité doby). Jenže to není jediný ukazatel, na který byste se měli dívat.

Prioritně je třeba se dívat na pravidelný měsíční příjem. Protože to je ta část, která Vám každý měsíc umožní zaplatit složenky, jídlo, léky a všechny další běžné věci. Proto uvažujte nad tím, zda pro Vás bude

www.cimpel.cz 19

příjem z předčasného důchodu dostatečný. Svou roli při rozhodování hraje i to, zda máte majetek, ze kterého můžete pravidelnou rentou dorovnat svůj důchod tak, abyste si udrželi požadovanou životní úroveň.

Pokud budete mít svůj příjem v důchodu zajištěný jinou formou pasiv-ního příjmu např. pravidelnou rentou z Vašich kapitálových nebo nemo-vitostních investic a důchod by pro Vás byl jen dalším zdrojem pasivního příjmu, který nutně nepotřebujete k měsíčnímu přežití, může být atrak-tivní začít starobní důchod čerpat dříve.

práCe a přivýděleK v předčaSnéM důChodu

Pokud byste si chtěli v předčasném důchodu přivydělat, můžete, ale pouze do takové výše, abyste nemuseli odvádět sociální pojištění.

Maximální výše závisí na typu příjmu:Dohoda o provedení práce › – max. 10 000 Kč měsíčněDohoda o pracovní činnosti › – max. 3 000 Kč měsíčněOSVČ › musí mít hrubý zisk menší než 83 603 Kč za celý rok.Pasivní příjmy › z kapitálového majetku, pronájmu nemovitostí a podobné můžete mít neomezeně vysoké. Ty totiž nepodléhají platbě sociálního pojištění.

Pokud byste daný příjem přesáhli, nebo měli pracovní úvazek v zaměst-naneckém poměru, tak po tuto dobu Vám bude výplata předčasného důchodu pozastavena. Za každých odpracovaných 90 dní se Vám však následně přepočítá krácení důchodu.

www.cimpel.cz 20

předdůChod

Dobrá zpráva je, že existuje i možnost jak odejít do „důchodu“ dříve, aniž by Vám stát z peněz ukrajoval. Formálně se nejedná o důchod v pravém slova smyslu, ale je to doba, kdy již nemusíte pracovat a zároveň se Vám za tu dobu nesnižuje Váš průměrný příjem pro výpočet důchodu.

Do předdůchodu můžete odejít až 5 let před dosažením důchodového věku a jeho čerpání musí trvat alespoň 2 roky. V předdůchodu peníze, které dostáváte, nevyplácí stát, ale jsou Vám vypláceny z Vašeho vlast-ního doplňkového penzijního spoření, kam si je musíte nejprve sami naspořit.

Výhoda je ta, že v době jeho pobírání nemusíte platit sociální ani zdra-votní pojištění (pokud nepracujete) a celá tato doba se řadí do tzv. vyloučené doby. To znamená, že Vám nesnižuje Váš průměrný příjem pro výpočet důchodu. Řádný důchod pak budete mít vyšší, než kdybyste využili předčasný důchod.

V této době můžete také bez omezení pracovat a podnikat a nedojde k pozastavení výplat peněz, jako je to u důchodu předčasného. Navíc pokud budete dál pracovat, má to tu výhodu, že se Vám načítá další doba pojištění pro výpočet řádného důchodu.

www.cimpel.cz 21

Minimální výše předdůchodu je státem daná a je to 30 % z průměrné mzdy za kalendářní rok předcházející tomu, v němž Vám předdůchod začal. Pro rok 2020 je to tedy minimálně 10 029 Kč měsíčně. Pro dvouletý předdůchod byste tedy potřebovali mít na svém doplňkovém penzijním spoření necelých 241 000 Kč. Pro pětiletý už dokonce 602 000 Kč.

Další podmínkou je, že penzijní spoření, ze kterého budete čerpat, musíte mít aktivní alespoň 5 let. Peníze si na něj klidně můžete dodat až těsně před žádostí o předdůchod, ale smlouva musí již 5 let běžet.

Kdy se může hodit předdůchod�Příklad�Využít předdůchod může být zajímavé například ve chvíli, kdy Vás dva roky před odchodem do starobního důchodu propustí z práce. Nové zaměstnání můžete hledat těžko a pokud ho najdete, Váš příjem možná významně klesne. To by samozřejmě negativně ovliv-nilo i Váš průměrný příjem pro výpočet starobního důchodu.

Pokud se rozhodnete využít předdůchod, doložíte ČSSZ, že máte dostatečné úspory na svém penzijním spoření a následující dva roky můžete žít z těchto úspor, z od-stupného (které jste pravděpodobně dostali po výpo-vědi) a můžete klidně pracovat za poloviční mzdu až do věku důchodu starobního, aniž by to negativně ovlivnilo jeho výši.

www.cimpel.cz 22

práCe a přivýděleK v předdůChodu

Jak už jsem psal dříve, předdůchod je výhodný v tom, že Vás nijak neomezuje ve výši příjmů na rozdíl od důchodu předčasného. Tedy i v případě vyšších příjmů, nebo zaměstnaneckého poměru Vám výplata předdůchodu nebude pozastavena.

www.cimpel.cz 23

předčaSný důChod vS. předdůChod

Toto jsou dvě varianty, jak odejít do důchodu dříve. Obě možnosti mají své plusy a mínusy. V případě, že uvažujete o dřívějším odchodu do důchodu, je potřeba zvažovat, která z variant je pro Vás tou nejvýhodnější.

Předčasný důchod Předdůchod

O kolik dříve mohu odejít?

Dle věku řádného důchodu. Maximálně o 3 roky nebo až

o 5 let.Až o 5 let.

Sníží se mi razantně výše důchodu oproti řádnému důchodu?

Ano. Ne.

Kolik musím mít naspořeno? Povinně nic. Min. 241 000 Kč, podle výše

vypláceného předdůchodu.

Mohu pracovat?Jen do výše příjmu, která

nezakládá účast na sociálním pojištění.

Ano, neomezeně.

Musím platit sociální a zdravotní pojištění? Ne. Ne, pokud nepracujete.

www.cimpel.cz 24

Co Když Se Mi do důChodu neChCe?

V zákonech je samozřejmě pamatováno i na ty, kteří do důchodu zase tak moc nespěchají. Většinou nejde ani tak o to, že by člověk nechtěl pobírat důchod, ale spíše o stav, kdy se Vám ještě nechce odcházet z práce či ukončovat živnost. Pro takto aktivní lidi jsou zde tři jednoduché možnosti.

přeSluhování

Je to stav, kdy nepobíráte žádný důchod, ačkoli byste na něj již měli nárok a dále vykonáváte výdělečnou činnost. Za to Vás stát odmění zvýšením budoucího důchodu o 1,5 % z výpočtového základu za každých 90 dnů přesluhování.

poloviční přeSluhování

Je to čas, kdy pobíráte polovinu Vašeho starobního důchodu a přitom dále pracujete (a odvádíte sociální pojištění). Tuto variantu stát ocení zvýšením Vašeho starobního důchodu o 1,5 % z výpočtového základu za každých 180 dnů přesluhování.

www.cimpel.cz 25

práCe a Starobní důChod

V této variantě pobíráte plný starobní důchod a zároveň s tím pracu-jete. I za toto Vás stát alespoň trochu odmění. Přidá Vám 0,4 % z výpo-čtového základu za každých odpracovaných 360 dnů.

Každá z těchto variant má samozřejmě svá pro a proti. Je tedy na posou-zení každého zvlášť, co je pro něho zajímavější. Z mého osobního pohledu se nejvíce vyplatí varianta poslední, kdy pobíráte plný důchod a k tomu pracujete. Má to dva hlavní důvody.

Tím prvním je, že pokud by člověk využil plné přesluhování po dobu jednoho roku, tak při průměrném důchodu (pro rok 2020 je to 14 400 Kč), by od státu dostal navíc 6 % z výpočtového základu – orientačně kolem 1 000 Kč měsíčně. To není zlé, ale zároveň by nedostal 173 000 Kč, které by mu stát vyplatil, pokud by po celý rok pobíral důchod. Kumulativně by trvalo více než 14 let, aby se Vám tato volba začala vyplácet.

Druhým důvodem je vlastnictví prostředků. Myslím to tak, že v případě, kdy pracujete a zároveň berete plný důchod, jsou všechny Vámi vydě-lané peníze posílány Vám na účet a jen Vy sami rozhodujete, co s nimi bude dnes nebo po Vaší smrti. Můžete je utratit, investovat, rozdat nebo si je nechat jako rezervu a do dědictví. Ovšem v případě, že přesluhu-jete a necháváte si navýšit výplatu důchodu, připravujete se zbytečně o možnou finanční rezervu a v případě Vaší dřívější smrti vydělal stát.

www.cimpel.cz 26

MaxiMalizujte Svůj důChod

Jak už jsem zmínil v úvodu, výši svého důchodu můžete ovlivnit i jinak než jen tím, kolik budete celý život vydělávat. Protože výše důchodu se vypočítává podle dat, která o Vás eviduje ČSSZ, je dobré si ověřit, že data, ze kterých vycházejí, odpovídají skutečnosti.

www.cimpel.cz 27

infOrmativní OsObní liSt důChodového

pojištění

Všechna data, která o Vás eviduje ČSSZ, jsou uvedena v informativním osobním listu důchodového pojištění (IOLDP), který je jedním z nejdů-ležitějších dokumentů pro kontrolu a výpočet Vašeho důchodu. Nejen toho starobního, ale i vdovského/vdoveckého, invalidního a sirotčího.

Není proto od věci si jednou za čas své IOLDP vyžádat a zjistit, zda mají úřady vše zaevidované správně. Většina z nás (včetně mě před časem) se totiž mylně domnívá, že ČSSZ má k dispozici všechny správné a úplné údaje. Občas tomu tak není. Jejich databáze je stále závislá na tom, zda tyto informace dostali od všech škol, zaměstnavatelů, úřadů práce atp. a občas některá data nedorazí.

Svůj IOLDP máte právo si jednou ročně zdarma vyžádat pomocí jedno-duchého formuláře. Do cca 14–21 dní Vám IOLDP dorazí obyčejným dopisem na adresu, kterou jste uvedli v žádosti, nebo do Vaší datové schránky, pokud jste podali žádost elektronicky. Vy pak můžete začít s kontrolou.

Požádat o můj IOLDP

www.cimpel.cz/IOLDP

www.cimpel.cz 28

jaK Se v ioldp vyznat?Vyznat se v IOLDP není tak složité, jak se na první pohled může zdát.

www.cimpel.cz 29

Vidíte datumově doby, kdy jste byli pojištěni, o jaký druh pojištění se jednalo (pojištění, náhradní doby, atd.), vyměřovací základy v daných obdobích, vyloučené doby a hlavně neevidované doby.

Kvůli změně zákonů sahá evidence v IOLDP nejdále do roku 1986, proto všechny doby, které jste získali před tímto rokem, nejsou uvedeny po jednotlivých letech, ale souhrnně a není uveden vyměřovací základ. Není to chyba a ve výpočtech důchodů se tato skutečnost často proje-vuje jako plus.

Pro lepší přehlednost některé pojmy vysvětlím.

Vyměřovací základy › jsou Vaše celkové příjmy, ze kterých jste v uvedeném období odvedli sociální pojištění.

Evidovaná doba › je čas, po který jste si platili sociální pojištění jako zaměstnanec, OSVČ nebo dobrovolně. Součet evidovaných dob je důležitý pro nárok na přiznání důchodu a pro výpočet jeho výše. Aktuálně Vám nepřiznají starobní důchod, pokud nedosáhnete minimální doby pojištění 35 let. Zároveň se Vám za každý celý odpracovaný rok navyšuje důchod.

Náhradní doba › je čas, kdy za Vás sociální pojištění platí stát. Nejčastějšími příklady jsou studium, mateřská dovolená či vojenská služba. Tato doba se Vám do celkové doby pojištění započítává většinou pouze z 80 %.

www.cimpel.cz 30

Neevidovaná doba › je čas, ve kterém nemá ČSSZ žádné záznamy o Vaší aktivitě. Často se jedná o nedoložené záznamy o studiu či pracovním poměru, kdy škola nebo zaměstnavatel nedodali na úřad všechny podklady. Tyto doby jsou největší ztrátou pro výši důchodu, proto je dobré případné chybějící záznamy nechat doplnit.

Vyloučená doba › je čas, po který měl člověk omezené nebo žádné příjmy z konkrétních důvodů. Ač se může z názvu zdát, že vyloučená doba je něco špatného, opak je pravdou. Vyloučená doba nijak nesnižuje počet dnů pojištění, ale vyloučí se pouze ve výpočtu vyměřovacího základu tak, aby nesnižovala průměrný výdělek v ostatních dobách. A to je pro Vás pozitivní. Nejčastější vyloučenou dobou bývá mateřská dovolená, pracovní neschopnost, či v omezené míře evidence na úřadu práce. Může jí být také již zmíněný předdůchod.

www.cimpel.cz 31

KOntrOla iOlDp a nejčaStější Chyby, Které

náM Snižují důChod

Nejčastější chyby, které u mnoha lidí způsobí v budoucnu nižší důchody, najdeme už v IOLDP a díky tomu se můžeme připravit na jejich nápravu dřív, než budeme o důchod žádat. Jediné, co pro jeho kontrolu budeme potřebovat, je osvěžit si paměť.

KOntrOla KrOK za KrOKem

Zkontrolujte, zda 1. první záznam v IOLDP odpovídá svým datem Vaší první aktivitě po ukončení povinné školní docházky. Nejčastěji se bude jednat o ND – studium

Podívejte se na 2. seznam neevidovaných dob na konci IOLDP a ke každé si napište, co jste v uvedeném období dělali.

Projděte jednotlivé doby pojištění a zkontrolujte, zda 3. se Vám někde nekryje náhradní doba (ND) s dobou pojištění.

www.cimpel.cz 32

Podívejte se na své 4. vyměřovací základy a zkontrolujte, jestli Vám +/- odpovídají uvedené příjmy za jednotlivá období.

Pokud jste zjistili, že je vše v pořádku, pak nemáte čeho se při žádosti o důchod obávat. Pokud jste ovšem nějakou chybu našli, je třeba dohledat a případně si dovyžádat potřebná potvrzení dřív než bude pozdě.

Pozitivní je, že pokud zjistíte nějaké chyby až poté, co už důchod nějaký čas pobíráte, máte možnost je opravit (údaje, u kterých to jde) a nechat si důchod zpětně přepočítat. Pokud se ukáže, že jste dostávali méně peněz, než na kolik jste měli nárok, můžete si nechat vyplatit nevypla-cené příjmy až za 5 let zpětně. A samozřejmě dál již budete pobírat správnou výši důchodu.

jaK napravit Chyby v ioldp?

Možná Vás teď napadlo, že bude nejlepší všechny chyby co nejdříve nahlásit a nechat je opravit. Jenže to není tak jednoduché, protože ČSSZ je v tomto směru malinko líná a je třeba se na to připravit. Pokud totiž máte ve svém IOLDP nějaké chyby, ať už menší či fatální, ČSSZ Vám tyto chyby neopraví hned – nemají k tomu kapacitu a pravděpodobně ani chuť. Jednotlivé opravy s Vámi budou řešit až při podání žádosti o důchod!

www.cimpel.cz 33

Proto vřele doporučuji, založte si doma desky, nadepište je „Dokumenty k důchodu“ a do této složky ukládejte veškeré dokumenty, které se Vám podaří dohledat, např. potvrzení o studiích, výplatní pásky, vojenské knížky a podobně. Tyto desky se Vám budou hodit, až budete žádat o důchod, určitě si je vezměte s sebou. Při vyřizování žádosti o důchod jednáte s člověkem z příslušné OSSZ. Přál bych Vám, abyste narazili na skvělého a obětavého jedince, který Vám vše rád vysvětlí a upozorní Vás na možné chyby i vychytávky, díky kterým dostanete takový důchod, jaký si zasloužíte. Na druhou stranu jsme jen lidé a může se stát, že na takto ochotného člověka nenarazíte, nebo bude mít jen špatný den a na dané problémy Vás neupozorní. Právě pro tyto případy byste měli mít připravený seznam věcí, které chcete upravit a dokumenty, na jejichž základech tyto úpravy chcete realizovat.

Pokud Vám nějaké doby v IOLDP chybí a již není možnost zpětně daná potvrzení získat (firma je již dlouho zaniklá, škola neexistuje atp.), je možné využít výpověď svědků. Tedy nejméně dva svědci Vám na úřední formulář musí popsat, odkud mají informace o tom, co jste dělali v době, kterou takto chcete prokázat. Vlastnoručně jej podepíší a obecní úřad, notář či OSSZ ověří pravost podpisů.

Mít připravené tyto dokumenty se hodí nejen v okamžiku, kdy budete žádát o důchod starobní. Ze stejných údajů se vychází i při výpočtu dalších typů důchodů – invalidního, vdovského/vdoveckého, sirot-čího. A pokud byste Vy sami nebo někdo z Vašich blízkých museli žádat o některý z těchto důchodů, určitě v tu chvíli oceníte, když budete mít všechny potřebné dokumenty pohromadě.

www.cimpel.cz 34

oStatní důChody

Když se řekne důchod, často řešíme jen ten starobní, ale současně bychom se měli dívat i na další důchody, které od státu můžeme získat. Občas zapomínáme, že starobní důchod není tím jediným, který by nás měl zajímat. V případě nenadálých událostí přichází na pomoc také důchod invalidní, vdovský nebo sirotčí. Je pravda, že získat nárok na výplatu kteréhokoli z uvedených, není žádná radost, protože nás k němu dovedla nějaká tragická událost. Ale v momentě, kdy už taková situace nastane, jsou to právě tyto důchody, které nám pomohou náročnou situaci finančně ustát. Všechny uvedené se počítají velmi podobným způsobem jako ten starobní a i zde musíme nejprve splnit určité podmínky, abychom na ně měli nárok.

Určitě je dobré vědět, v jaké výši se Vás jednotlivé důchody týkají a to zejména kvůli úvaze nad zajištěním rodiny a závazků. Například pokud připravujeme s klienty pojištění invalidity, uvažujeme, o kolik klesne jejich příjem a podle toho nastavujeme pojistné částky. Proto je dobré tato čísla znát, abyste v případě problému nebyli nemile překvapení, nebo naopak, abyste pojistku zbytečně nepřepláceli. To samé platí při pojištění pro případ smrtí a následném zajištění rodiny.

www.cimpel.cz 35

invalidní důChod

Na invalidní důchod má v dnešní době nárok každý, komu klesla jeho pracovní schopnost minimálně o 35 % z důvodu dlouhodobě nepřízni-vého zdravotního stavu. Zároveň musí tento člověk splňovat podmínku minimální doby pojištění dle § 40 zákona 155/1995 sb. Například pro člověka, kterému je 35 let, to znamená mít v posledních 10 letech alespoň 5 let sociální pojištění.

V dnešní době rozlišujeme tři základní stupně invalidity, které se odvíjejí od procentuálního poklesu práceschopnosti daného člověka. O přiznání tohoto důchodu rozhoduje OSSZ (respektive její lékaři). Jeho výše se vypočítává podobným způsobem jako důchod starobní. Rozdíl je ve výpočtu procentní výměry, do které se počítají i tzv. dopočtené doby, což je v podstatě jen počet let, které Vám chybí do starobního důchodu.

I. stupeň II. stupeň III. stupeň

Snížení schopnosti práce o 35–49 % 50–69 % 70–100 %

Průměrná výše důchodu 6 862 Kč 7 928 Kč 11 909 Kč

Zdroj: Průměrná výše sólo důchodů v ČR / www.cssz.cz

Pro budoucí starobní důchod je také potřeba si uvědomit, že I. a II. stupeň invalidity se nebere jako doba pojištění. V podstatě se očekává, že i v takové situaci budete dál pracovat s ohledem na své zdravotní možnosti. Tím si zajistíte i potřebnou dobu pojištění pro budoucí

www.cimpel.cz 36

překlopení invalidního důchodu na důchod starobní. Zde si potom můžete vybrat, který z důchodů chcete dále pobírat podle toho, který je vyšší. Až teprve III. stupeň invalidity je zákonem vnímán jako náhradní doba.

práCe a přivýděleK v invalidníM důChodu

V invalidním důchodu můžete vydělávat bez omezení. U I. a II. stupně invalidity se dokonce očekává, že si budete dál vydělávat. V dnešní době neexistuje předpis, který by říkal, kolik maximálně si může invalidní důchodce vydělat.

Bohužel je třeba pamatovat na to, že stupeň invalidního důchodu není dán natrvalo a plný úvazek by mohli posudkoví lékaři ČSSZ brát jako důvod pro jeho snížení. Proto se obecně doporučuje, aby rozsah pracovní aktivity odpovídal snížené pracovní schopnosti

www.cimpel.cz 37

vdovSKý / vdoveCKý důChod

Tento důchod náleží pozůstalému manželovi či manželce a má za úkol pomoci dotyčnému překonat náročnou životní situaci. I proto je jeho výplata časově omezena pouze na 1 rok od smrti manžela/manželky. Zákon však stanovuje výjimky, kdy je možné jej pobírat déle:

Nejčastěji se jedná o péči o nezaopatřené dítě. Pozůstalému ›náleží výplata důchodu po celou dobu, kdy je dítě, o které pečuje, podle zákona nezaopatřené (většinou tedy dokud studuje, max. do 26 let).

Další možností je věk pozůstalého. Pro muže platí, že ›pokud mu do důchodového věku schází maximálně čtyři roky, má nárok na výplatu vdoveckého důchodu až do své smrti, nebo dokud se znovu neožení. Pro ženy platí totéž, jen se přihlíží k důchodovému věku muže, narozeného ve stejném roce.

Výjimky jsou specifikovány v § 50 zákona 155/1995 sb.

www.cimpel.cz 38

Nárok na vdovský důchod�Příklad�Lucii je 60 let a zemřel jí manžel. Důchodový věk pro muže stejného roku narození je 64 let. Tím pádem Lucie splňuje nároky na výplatu vdovského důchodu i po zá-kladní roční lhůtě a bude jej pobírat až do své smrti nebo své další svatby.

Důležitá věc, na kterou se často zapomíná, je, že tento důchod náleží opravdu jen a pouze pozůstalému ze sezdaného páru. Nevztahuje se tak na páry, kteří nejsou manželé a ani na registrované partnery.

Jeho výše se opět vypočítává obdobným způsobem jako starobní důchod. Průměrný vdovský/vdovecký důchod v roce 2019 byl 8 371 Kč.

Zdroj: Průměrná výše sólo důchodů v ČR / www.cssz.cz

práCe a přivýděleK

V případě vdovského / vdoveckého důchodu nejsou pro výdělečnou činnost vůbec žádná omezení.

www.cimpel.cz 39

Sirotčí důChod

Na sirotčí důchod má nárok dítě, které přijde o jednoho nebo oba rodiče. Je mu vyplácen po celou dobu, kdy je považováno za nezaopat-řené. Nejčastěji tedy do ukončení studia, maximálně do věku 26 let.Sirotčí důchod zaniká také osvojením.

Pro výpočet sirotčího důchodu se opět vychází z výpočtu pro starobní důchod. Sirotčí důchod v roce 2019 pobíralo 37 967 nezaopatřených dětí a jeho průměrná výše činila 6 351 Kč.

Zdroj: Průměrná výše sólo důchodů v ČR / www.cssz.cz

práCe a přivýděleK

Pro výdělky v sirotčím důchodu nejsou žádná omezení. Pokud je dotyčný brán jako nezaopatřené dítě, může bez problémů mít libovolně vysoké příjmy jak ze zaměstnání, tak i z podnikání. Jedná se však pouze o denní formu studia. V případě studia dálkového si student může vydělat maxi-málně do výše příjmu, který nezakládá účast na sociálním pojištění.

Dohoda o provedení práce › – max. 10 000 Kč měsíčněDohoda o pracovní činnosti › – max. 3 000 Kč měsíčněOSVČ › musí mít hrubý zisk menší než 78 476 Kč za celý rok.Pasivní příjmy › z kapitálového majetku, pronájmu nemovitostí a podobné může mít neomezeně vysoké. Ty totiž nepodléhají platbě sociálního pojištění.

www.cimpel.cz 40

jaK zapojit důChod do Svého

rentiérSKého plánu

Pokud to vidíte podobně jako my, že byste v důchodu neradi jen tak nějak přežívali, ale raději byste si udrželi svou životní úroveň a v ideálním případě si i trochu polepšili, je potřeba se zamyslet nad tím, jak starobní důchod zapojit do Vašeho rentiérského plánu.

Ukáži to rovnou na příkladu. Pokud byste rádi po odchodu do řádného důchodu měli celkový příjem domácnosti (manžel + manželka) 50 000 Kč měsíčně, je potřeba jej skládat ze dvou částí. Důchodu jako takového a investic. Předpokládejme, že budete mít každý průměrný důchod 13 000 Kč, tedy dohromady 26 000 Kč měsíčně. Z investic tak potřebu-jete získat měsíčně dalších 24 000 Kč.

www.cimpel.cz 41

U rentiérského plánu uvažujeme vždy nad tím, že z majetku, který si na důchod připravíte, byste měli čerpat ročně pouze 4 % jako rentu. Tím zajistíte, že Vám tento majetek nikdy nedojde, Vy budete moci čerpat donekonečna a po Vaší smrti budou moci majetek převzít Vaši dědicové. Při 4% čerpání byste tedy potřebovali majetek ve výši 7 200 000 Kč (24 000 × 12 : 0,04).

V ideální případě byste měli čerpat příjem alespoň ze tří zdrojů, napří-klad: důchod, příjem z pronájmu a příjem z kapitálového majetku. Tím své příjmy stabilizujete pro případ neočekávaných situací. Kdyby vypadl jeden z nich, stále Vám dvě třetiny zbývají.

Jak vidíte, státní důchod je dobrým a stabilním základem pro Vaši rentu. U našich klientů denně vidím, že starobní důchod je pro ně renta, kterou utrácí za své výdaje jako první a teprve potom sahají na své další pasivní příjmy a úspory. Proto se vždy snažíme hledat cesty, jak částku jejich starobního důchodu co nejvíce navýšit.

www.cimpel.cz 42

závěreM

Úvahy nad různými typy důchodů a prioritně nad důchodem starobním nás provází celý produktivní život. Proto je dobré nenechat výsledek na poslední chvíli nebo dokonce náhodě. Určitě doporučuji se nad tímto tématem zamýšlet, ať už je Vám 30 nebo 50 let.

I my jsme se v minulosti při finančním plánování drželi otřepané fráze, že důchod nebude a je třeba se na stáří zajistit bez něj, ale práce s našimi klienty, kteří již dnes jsou díky svému majetku rentiéry, nám ukázala, že starobní důchod je pro většinu z nich důležitou součástí jejich renty. Naši klienti mají starobní důchod rádi, protože jim přijde každý měsíc, aniž by museli něco ukrajovat ze svých úspor. Jako první vždy utrácejí právě tuto část renty, teprve až poté a často s velkou nelibostí, případně vybírají výnosy ze svého majetku.

Také jsme dříve při úvahách nad krizovými scénáři (úmrtí, invalidita atp.) pracovali s veřejně uváděnými průměrnými důchody, což může být často nepřesné. Dnes, když optimalizujeme s klientem jeho pojistné smlouvy, vycházíme z přesných čísel (pokud máme zpracovaný audit) a tím pádem je celý rentiérský plán postaven přesně na míru danému člověku.

www.cimpel.cz 43

Jelikož jste dočetli až sem, předpokládám, že Vás problematika důchodů zajímá. Pokud chcete zjistit, jak na tom s důchodem budete Vy a zda není třeba napravit nějaké chyby, je třeba si v prvním kroku od ČSSZ vyžádat Vaše IOLDP.

Požádat o můj IOLDP

www.cimpel.cz/IOLDP

www.cimpel.cz 44

jaK váM MůžeMe poMoCi?

Po přečtení této knihy máte informace, díky kterým si můžete svůj důchod sami spočítat, zkontrolovat a opravit případné chyby, které by Vás v budoucnu mohly stát spoustu peněz. Víte, co je IOLDP i to, jak důležitý pro Vás tento dokument je. Poznali jste další typy důchodů a víte i to, za jakých podmínek můžete v důchodu pracovat. Dozvěděli jste se mnoho pravidel a zákonitostí, které Váš důchod ovlivňují a pokud je budete mít na paměti, vyhnete se jednou nepříjemným překvapením.

S kontrolou IOLDP, výpočty jednotlivých důchodů i opravou někte-rých chyb Vám umíme pomoci.

V Cimpel & partneři jsme pro širokou veřejnost vytvořili službu nazvanou Audit důchodu.

www.cimpel.cz 45

audit důChodu

V rámci auditu důchodu se zaměřujeme na individuální kontrolu a výpočty, které s důchodem souvisejí. To vše pomocí našich leti-tých zkušeností a speciálního softwaru, na kterém jsme více než rok pracovali.

v ráMCi auditu důChodu váM individuálně

zkontrolujeme › Vaše IOLDP.najdeme › v něm případné nedostatky a chyby.doporučíme › , jaké dokumenty byste měli dohledat.vypočítáme výši Vašeho budoucího starobního důchodu › dle současných zákonů.ukážeme Vám možné › varianty důchodu předčasného.spočítáme všechny ostatní důchody › – invalidní, sirotčí i vdovský/vdovecký.dáme › konkrétní rady, jak Váš důchod navýšit.zodpovíme › případné otázky.

Objednat Audit důchodu

www.cimpel.cz/e-shop/audit-duchodu

www.cimpel.cz 46

průběh auditu v 5 KroCíCh

Žádost o IOLDP1. Pokud jste ji ještě nepodali, tak ji pro Vás připravíme. ›Pošleme Vám ji domů poštou včetně odpovědní obálky. ›Stačí žádost jen podepsat, zalepit obálku a hodit do ›schránky.

Předání IOLDP2. Až Vám IOLDP přijde domů poštou, vyfotíte/naskenujete ›ho a pošlete nám e-mailem (můžete předat i osobně).

Analytická příprava Auditu3. Ze zjištěných dat vyhotovíme Váš kompletní Audit ›důchodu včetně konkrétních doporučení.

Předání a vysvětlení dokončeného Auditu4. Následně Vám hotový Audit představíme, probereme ›s Vámi jeho jednotlivé části a předáme Vám jej v elektronické podobě (pro lepší úschovu).

Realizace konkrétních doporučení z Auditu5. Na základě Auditu Vám doporučíme konkrétní kroky, ›které byste měli udělat pro doplnění chybějících údajů a optimalizaci výše Vašeho důchodu.

www.cimpel.cz 47

proč audit důChodu? šetříMe váš čaS

Pokud máte dostatek času na to, abysteprostudovali zákony › týkající se důchodů,pochopili přesná pravidla › výpočtu a přiznávání důchodů,vyhodnotili chyby › , které mohou nastat v záznamech,propočetli › jednotlivé výše důchodů,

pak naše služby pravděpodobně nepotřebujete.

Pokud ale svůj volný čas chcete trávit lepším způsobem, pak můžete využít toho, že my se touto problematikou už léta zabýváme, vzdělá-váme se a využíváme vlastní software. Díky tomu dokážeme Vaše data efektivně vyhodnotit a předat Vám přehledné a srozumitelné výsledky.

Službu Audit důchodu jsme připravili, abychom Vám ušetřili čas i peníze, které pak můžete využít na příjemnější věci.

Objednejte si Audit důchodu a nechte všechny výpočty na nás.

Objednat Audit důchodu

www.cimpel.cz/e-shop/audit-duchodu

Jan Cimpeldo důChodu S rentou

Vydal: Cimpel & partneři, s.r.o.Palackého 272/8, 301 00, Plzeň

www.cimpel.cz

© 2019, Cimpel & partneři, s.r.o.

Další krok?Ať už se do kontroly svého důchodu chcete pustit sami nebo s naší službou Audit důchodu, budete potřebovat svůj IOLDP. Jak ho získat se dozvíte zde: cimpel.cz/IOLDP.

Také mě můžete rovnou sami kontaktovat na e-mailu jan@cimpel.cz nebo telefonu 724 675 944.