perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id PROSEDUR, SUKU .../Prosedur... · perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id commit to user ABSTRAKSI PROSEDUR, SUKU BUNGA, DAN KELEBIHAN TABUNGAN

perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id

commit to user

PROSEDUR, SUKU BUNGA, DAN KELEBIHAN TABUNGAN DAN

DEPOSITO DALAM PENGHIMPUNAN DANA PIHAK KETIGA PADA

PT BANK TABUNGAN PENSIUNAN NASIONAL TBK

KANTOR CABANG SURAKARTA

TUGAS AKHIR

Diajukan untuk Memenuhi Persyaratan Guna Mencapai Gelar

Ahli Madya di Bidang Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi

Universitas Sebelas Maret Surakarta

Oleh :

WIDYA RISAKA HARIYANTO

F3609073

PROGRAM STUDI DIPLOMA III FAKULTAS EKONOMI

UNIVERSITAS SEBELAS MARET

SURAKARTA

2012


commit to user


commit to user

ABSTRAKSI

PROSEDUR, SUKU BUNGA, DAN KELEBIHAN TABUNGAN DAN DEPOSITO DALAM PENGHIMPUNAN DANA PIHAK KETIGA PADA

PT BANK TABUNGAN PENSIUNAN NASIONAL TBK KANTOR CABANG SURAKARTA

WIDYA RISAKA HARIYANTO

F3609073

PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk Kantor Cabang Surakartamerupakan suatu perusahaan yang kegiatannya menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkan dana yang telah dihimpun tersebut kepada masyarakat. Dalam penghimpunan dana produk yang ditawarkan meliputi tabungan, deposito, dan giro. Sedangkan produk yang ditawarkan dalam penyaluran dana yaitu berupa kredit. Oleh karena itu penelitian ini akan membahas tentang prosedur tabungan dan deposito, suku bunga tabungan dan deposito yang ditetapkan oleh PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk Kantor Cabang Surakarta, dan kelebihan dari tabungan dan deposito tersebut.

Tujuan penelitian Tugas Akhir ini adalah untuk mengetahui diskripsi umum tentang PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk Kantor Cabang Surakarta. Selain itu juga untuk mengetahui prosedur tabungan dan deposito, suku bunga tabungan dan deposito, dan kelebihan tabungan dan deposito dalam penghimpunan dana dari masyarakat.

Metode pengumpulan data yang digunakan penulis dalam penelitian Tugas Akhir ini adalah wawancara langsung kepada Customer Service dan observasi yaitu pengamatan langsung pada PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk Kantor Cabang Surakarta pada waktu melaksanakan magang kerja. Jenis data yang digunakan yaitu data primer dan data sekunder.

Berdasarkan hasil penelitian, penulis dapat mengambil kesimpulan bahwaprosedur tabungan dan deposito tidak terlalu sulit karena secara umum nasabah hanya datang ke bank dengan membawa uang dan foto copy KTP untuk Warga Negara Indonesia dan foto copy Pasport untuk Warga Negara Asing serta mengisi formulir-formulir yang sudah tersedia di Bank, nasabah tidak perlu khawatir dalam pengisian formulir tersebut karena akan di bantu oleh Customer Service.

Kata kunci : tabungan dan deposito


commit to user iii


commit to user

iv


commit to user

MOTTO

Syukuri apa yang ada, hidup adalah anugerah, tetap jalani hidup ini, melakukan yang terbaik, Tuhan pastikan menunjukkan kebesaran dan kuasa-Nya bagi hamba-Nya yang sabar dan tak pernah putus asa. Jangan Menyerah... Jangan Menyerah… Jangan Menyerah!!!

(D’Masiv)

Sesungguhnya sesudah kesulitan itu ada kemudahan. Maka apabila kamu telah selesai (dari sesuatu urusan), kerjakanlah dengan sungguh- sungguh (urusan) yang lain.

(Q.S. 94: 6-7)

Semakin kita mencari kesempurnaan, semakin pula kita tak kan pernah mendapatkannya, karena sejatinya kesempurnaan yang hakiki tak pernah ada, yang ada hanyalah keikhlasan hati kita untuk menerima kekurangan. “Sadari bahwa apa yang kita dapatkan dan kita punya hari ini adalah yang terbaik menurut Allah dan jangan pernah ragu, karena kesadaran itu akan menjadikan kita nikmat menjalani hidup”.

(Ali bin Abi Thalib ra)

Untuk mendapatkan hasil yang optimal berusahalah untuk mencapainya, teruslah berusaha jangan menyerah!!

(Penulis)

Jangan pernah ragu untuk melangkah ke depan, yakinlah karena keyakinan adalah awal dari kesuksesan.

(Penulis)


commit to user

PERSEMBAHAN

Karya tulis ini kupersembahkan oleh :

1. Ayah dan Almarhummah bunda q tercinta, yang telah membanting tulang dan memberikan semangat kepada q selama ini.

2. Kakak q tersayang Mbak Risa yang selalu ada buat q. 3. Mbk Sri dan Mz Mawardi yang telah menjadi orang tua kedua q selama

ini. 4. Keluarga besar Mbah Citro (D’pucit). 5. Teman- teman seperjuangan q “KP’09”. 6. Teman- teman kozt “Bunda” 7. Almamater q.


commit to user

KATA PENGANTAR

Puji syukur penulis panjatkan kepada Tuhan Yang Maha Esa, atas segalah

rahmat dan hidayah-Nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan laporan Tugas Akhir

ini dengan judul “ PROSEDUR, SUKU BUNGA, DAN KELEBIHAN

TABUNGAN DAN DEPOSITO DALAM PENGHIMPUNAN DANA PIHAK

KETIGA PADA PT BANK TABUNGAN PENSIUNAN NASIONAL TBK

KANTOR CABANG SURAKARTA”. Tugas akhir ini disusun dengan tujuan untuk

Memenuhi Sebagian Persyaratan Guna Mencapai Gelar Ahli Madya Program Studi

Diploma III Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi Universitas Sebelas Maret

Surakarta.

Penulis menyadari bahwa penulisan Tugas Akhir ini tidak lepas dari bantuan

dan bimbingan dari berbagai pihak. Oleh karena itu penulis ingin menyampaikan

ucapan terimakasih kepada :

1. Bapak Dr. Wisnu Untoro, M. S, selaku Dekan Fakultas Ekonomi Sebelas Maret

Surakarta.

2. Bapak Drs. Kresno Sarosa Pribadi, M.Si, selaku Ketua Program Studi Diploma III

Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi Universitas Sebelas Maret Surakarta.

3. Bapak Drs. Sutomo, MS selaku Dosen Pembimbing yang telah meluangkan

waktu, tenaga, dan pikiran guna memberikan bimbingan kepada penulis dalam

penyelesaian Tugas akhir ini.


commit to user

DAFTAR ISI

COVER………………………………………………………………………………..i

ABSTRAKSI………………………………………………………………………….ii

HALAMAN PERSETUJUAN……………………………………………………….iii

HALAMAN PENGESAHAN……………………………………………………….iv

MOTTO……………………………………………………………………………….v

PERSEMBAHAN……………………………………………………………………vi

KATA PENGANTAR……………………………………………………………….vii

DAFTAR ISI…………………………………………………………………………ix

DAFTAR TABEL……………………………………………………………………xi

DAFTAR GAMBAR………………………………………………………………...xii

DAFTAR LAMPIRAN……………………………………………………………..xiii

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang………………………………………………...…1

B. Perumusan Masalah………………………........…………………5

C. Tujuan Penelitian……………………………....…………………5

D. Manfaat Penelitian……………………………...………………..6

E. Metodologi Penelitian……………………..…….……………….6


commit to user

DAFTAR TABEL

Tabel 2.2.1 Perbedaan Lembaga Keuangan Bank dan Bukan Bank…………….......10

Tabel 3.2.2 Suku Bunga Tabungan…………………………………………………..64

Tabel 3.2.3 Suku Bunga Deposito Berjangka………………………………………..64

Tabel 3.2.4 Suku Bunga Deposito Flexi………………………………...…………...65

Tabel 3.2.5 Suku Bunga Deposito Maxima………………………………………….65

Tabel 3.2.6 Suku Bunga Deposito Bonus……………………………………………65

Tabel 3.2.7 Saldo Tabungan dan Deposito Tahun 2009-2010……………………....71

Tabel 3.2.8 Saldo Tabungan dan Deposito Tahun 2010-2011……………………....71


commit to user

DAFTAR GAMBAR

Gambar 3.1.1 Nilai- Nilai PT BTPN Tbk………………………………………37

Gambar 3.1.2 Struktur Organisasi……………………………………………....38


commit to user

DAFTAR LAMPIRAN

1. Formulir Pembukaan Rekening Tabungan dan deposito

2. Kartu Contoh Tanda Tangan

3. Syarat dan Ketentuan Umum Pembukaan dan Penutupan Rekening

4. Surat Persetujuan Kuliah Kerja Lapangan

5. Kartu Bimbingan Kuliah Magang Kerja

6. Formulir Penilaian Pembimbing Institusi Mitra (PIM) Magang Kerja

7. Surat Keterangan

8. Surat Pernyataan Tugas Akhir


commit to user

BAB I

PENDAHULUAN

A. Latar Belakang

Sebelum pasar barang dan jasa modern terbentuk, kegiatan transaksi

barang dan jasa dilaksanakan dengan cara yang lebih sederhana. Transaksi

barang dan jasa dilaksanakan melalui pertemuan langsung antara pihak yang

mengalami surplus barang atau jasa tertentu dengan pihak yang mengalami

kekurangan barang atau jasa tersebut. Model ini lebih dikenal dengan istilah

pasar dengan cara Barter. Barter dijalankan karena jumlah pelaku ekonomi

pada saat itu masih relatif sedikit, jumlah kebutuhan barang dan jasa masih

relatif sedikit, jenis dan variasi barang dan jasa yang dibutukhan juga masih

relatif sedikit (Totok : 2006).

Seiring dengan perkembangan jumlah pelaku ekonomi, jumlah

kebutuhan, jenis dan variasi barang dan jasa, maka kegiatan transaksi dalam

perekonomian tidak lagi dapat dijalankan hanya dengan cara barter saja. Cara

transaksi barang dan jasa modern diawali dan ditandai dengan adanya

perantara dalam kegiatannya. Perantara dapat diartikan sebagai pelaku pasar

dan dapat juga diartikan sebagai bangunan fisik pasar sebagai penghubung

antara pihak yang mengalami surplus barang dan jasa dengan pihak yang

mengalami kekurangan barang dan jasa. Di samping adanya perantara awal

kegiatan ekonomi modern juga ditandai dengan adanya penggunaan uang

1


commit to user

2

sebagai alat untuk melakukan kegiatan ekonomi, pertukaran antara pihak yang

mengalami surplus uang dengan pihak yang memerlukan tambahan uang

(Totok : 2006).

Sejalan dengan semakin berkembangnya pelaku ekonomi dan

kebutuhan penggunaan uang dalam kegiatan ekonominya, transaksi antara

pihak yang mengalami surplus uang dengan pihak yang memerlukan

tambahan uang tidak hanya dapat dilaksanakan dengan hanya pertemuan

langsung. Kehadiran pihak perantara, baik dalam pengertian lembaga maupun

pengertian fisik, menjadi sesuatu yang sangat penting dalam perekonomian.

Perantara ini selanjutnya lebih dikenal dengan istilah lembaga keuangan

(Totok : 2006).

Lembaga Keuangan Bank merupakan suatu lembaga yang kegiatan

utamanya yaitu menghimpun dana dari masyarakat yang kelebihan dana selain

itu juga menyalurkan dananya kepada masyarakat yang membutuhkan dana.

Dalam penghimpunan dana dari masyarakat, produk yang ditawarkan bank

kepada masyarakat dapat berupa tabungan, deposito, dan giro. Dengan adanya

produk yang ditawarkan tersebut, sebuah bank harus dapat menarik perhatian

calon nasabah agar mau menyimpan dananya pada bank. Sebuah bank pasti

mempunyai strategi- strategi khusus yang sudah ditentukan oleh bank, untuk

dapat menarik perhatian calon nasabah.

Masyarakat yang mempunyai kelebihan dana bisa mengalokasikan

dananya yang dmiliki baik berupa tabungan, deposito, maupun giro.

Masyarakat bebas memilih untuk menginvestasikan dananya tersebut pada


commit to user

3

sebuah bank. Salah satu contohnya adalah dengan cara menabung, uang yang

kita miliki tidak akan aman jika disimpan dirumah, karena uang tersebut bisa

hilang atau nilainya turun karena inflasi. Dengan menabung pada sebuah bank

merupakan salah satu cara yang tepat untuk mangamankan uang yang dimiliki,

selain itu juga nasabah akan memperoleh keuntungan dari penyimpanan

dananya tersebut berupa bunga. Uang yang telah ditabungkan tersebut dapat

diambil sewaktu- waktu serta prosedur penarikannya lebih mudah. Selain

mudah dan menguntungkan, tabungan dapat diakses oleh seluruh masyarakat

yang ingin menginvestasikan dananya berupa tabungan.

Dana yang dihimpun dari masyarakat merupakan sumber pendapatan

yang paling utama. Dari penghimpunan dana tersebut, maka sebuah bank akan

mengelola dananya dengan cara menyalurkan dananya kepada masyarakat

yaitu berupa pinjaman. Dengan penyaluran dana tersebut kepada masyarakat

maka sebuah bank akan memperoleh keuntungan dari penyaluran dana

tersebut berupa bunga pinjaman.

Dalam kegiatannya PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk

Kantor Cabang Surakarta yang disingkat dengan PT BTPN, merupakan suatu

lembaga yang bergerak di bidang perbankan yang salah satu kegiatannya

adalah menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk tabungan, deposito

dan giro. Sekilas PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk Kantor Cabang

Surakarta merupakan suatu lembaga keuangan bank yang kegiatannya hanya

melayani nasabah pensiunan, seperti kita ketahui bahwa PT Bank Tabungan

Pensiunan Nasional Tbk Kantor Cabang Surakarta tidak hanya melayani


commit to user

4

nasabah pensiunan melainkan juga melayani nasabah umum. Kegiatan PT

Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk Kantor Cabang Surakarta sama

seperti bank- bank pada umumnya yaitu menghimpun dana dan menyalurkan

dana kepada masyarakat.

Sebuah bank harus menjaga kepercayaan para nasabahnya dengan

memberikan prosedur penghimpunan dana dan pelayanan prima yang

memuaskan bagi nasabah, sehingga nasabah akan merasa nyaman dan aman

untuk menginvestasikan dananya pada sebuah bank. Sehingga nasabah

tersebut akan tetap setia pada sebuah bank dalam menempatkan dananya dan

tidak akan beralih pada bank- bank lainnya.

Dengan uraian di atas penulis melakukan penelitian pada PT Bank

Tabungan Pensiunan Nasional Tbk Kantor Cabang Surakarta dengan judul

“PROSEDUR, SUKU BUNGA, DAN KELEBIHAN TABUNGAN DAN

DEPOSITO DALAM PENGHIMPUNAN DANA PIHAK KETIGA

PADA PT BANK TABUNGAN PENSIUNAN NASIONAL TBK

KANTOR CABANG SURAKARTA”. Penelitian ini dilakukan untuk

menambah wawasan mengenai tabungan dan deposito pada PT Bank

Tabungan Pensiunan Nasional Tbk Kantor Cabang Surakarta.


commit to user

5

B. Perumusan Masalah

Berdasarkan latar belakang di atas maka dapat dirumuskan masalah sebagai

berikut :

1. Bagaimana prosedur pembukaan tabungan dan deposito pada PT Bank

Tabungan Pensiunan Nasional Tbk Kantor Cabang Surakarta pada tahun

2012?

2. Berapakah suku bunga tabungan dan deposito pada PT Bank Tabungan

Pensiunan Nasional Tbk Kantor Cabang Surakarta pada tahun 2012?

3. Apakah kelebihan dari tabungan dan deposito pada PT Bank Tabungan

Pensiunan Nasional Tbk Kantor Cabang Surakarta pada tahun 2012?

C. Tujuan Penelitian

Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui:

1. Prosedur pembukaan tabungan dan deposito pada PT Bank Tabungan

Pensiunan Nasional Tbk Kantor Cabang Surakarta pada tahun 2012.

2. Suku bunga tabungan dan deposito pada PT Bank Tabungan Pensiunan

Nasional Tbk Kantor Cabang Surakarta pada tahun 2012.

3. Kelebihan dari tabungan dan deposito pada PT Bank Tabungan Pensiunan

Nasional Tbk Kantor Cabang Surakarta pada tahun 2012.


commit to user

6

D. Manfaat Penelitian

1. Bagi Instansi

Penelitian ini diharapkan dapat memberikan bahan masukan yang

membangun bagi intansi dalam penghimpunan dana pada pihak ketiga

untuk perkembangan instansi kedepannya.

2. Bagi Penulis

Penelitian ini memberikan kesempatan kepada penulis untuk menambah

wawasan dan pengetahuan penulis dalam rangka membandingkan ilmu

yang diperoleh selama kuliah dengan dunia pekerjaan yang nyata.

3. Bagi Pihak Lain

Dengan hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan tambahan bahan

referensi yang dapat digunakan acuan/ panduan bagi rekan-rekan

mahasiswa lain.

E. Metodologi Penelitian

Dalam penulisan tugas akhir ini, maka metode penelitian yang digunakan

penulis adalah sebagai berikut :

1. Ruang Lingkup Penelitian

Penulisan Tugas Akhir dilakukan setelah melakukan program magang

kerja pada PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk Kantor Cabang

Surakarta untuk memperoleh data sesuai dengan materi.


commit to user

7

2. Jenis Data

a. Data Primer

Merupakan data yang diperoleh secara langsung dari PT Bank

Tabungan Pensiunan Nasional Tbk Kantor Cabang Surakarta. Peneliti

memperoleh data ini pada saat melaksanakan magang di PT Bank

Tabungan Pensiunan Nasional Tbk Kantor Cabang Surakarta tersebut.

b. Data Sekunder

Merupakan data yang diperoleh oleh peneliti yang berasal dari buku,

dokumen, atau sumber lainnya.

3. Metode Pengumpulan Data

a. Wawancara

Penulis melakukan wawancara ketika melakukan magang pada bulan

Februari 2012 pada PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk

Kantor Cabang Surakarta. Wawancara tersebut dilakukan melalui

proses tanya jawab kepada Bapak Bekjo Purnomo (Bagian

Operasional), Ibu Murti (Teller), dan Ibu Ana (Sarvices Supervisor)

pada PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk Kantor Cabang

Surakarta. Penulis melakukan proses Tanya jawab kepada pegawai PT

Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk Kantor Cabang Surakarta

agar dapat memperoleh data- data yang sesuai dengan Tugas Akhir ini.


commit to user

8

b. Observasi

Penulis melakukan observasi dengan cara pengamatan secara langsung

pada PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk Kantor Cabang

Surakarta selama magang pada bulan Februari 2012 untuk memperoleh

data yang lebih jelas. Pada waktu itu penulis melihat ada seorang

nasabah yang datang ke PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk

Kantor Cabang Surakarta untuk melakukan transaksi pembukaan

rekening deposito. Sehingga penulis bisa melihat dan megetahui

bagaimana proses pembukaan rekaning deposito tersebut.


commit to user

9

BAB II

TINJAUAN PUSTAKA

A. Pengertian Bank dan Lembaga Keuangan

Dalam Undang- Undang No. 7/1992 tentang perbankan, yang

dimaksud dengan Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari

masyarakat dalam bentuk simpanan, dan menyalurkannya kepada masyarakat

dalam rangka meningkatkan taraf hidup orang banyak.

Menurut Heri (2008), definisi bank yaitu salah satu entitas bisnis yang

berdayaguna dalam system ekonomi. Daya guna bank dalam memegang

peranan penting dalam perekonomian adalah sebagai salah satu lembaga

intermediasi keuangan.

Menurut Ktut (2009), bahwa bank adalah anggota lembaga keuangan

yang paling dominan, mampu memobilisasi dana, mengumpulkan dan

mengalokasi dana dalam jumlah besar dibandingkan anggota lembaga

keuangan lainnya.

Menurut Hasibuan (2005), bank adalah lembaga keuangan, pencipta

uang, pengumpul dana dan penyalur kredit, pelaksana lalu lintas pembayaran,

stabilitas moneter, serta dinamisator pertumbuhan perekonomian.

Menurut Undang- Undang perbankan No. 14 Tahun 1967, pasal 1, ayat

b, yang dimaksud dengan lembaga keuangan adalah semua badan yang

melalui kegiatan- kegiatannya di bidang keuangan menarik uang dari dan

menyalurkannya ke dalam masyarakat (Iswardono : 2008).

9


commit to user

10

Menurut Kasmir (2005), pengertian lembaga keuangan adalah setiap

perusahaan yang bergerak di bidang keuangan di mana kegiatannya apakah

hanya menghimpun dana atau hanya menyalurkan dana atau kedua- duanya

menghimpun dan menyalurkan dana.

B. Bentuk Lembaga Keuangan

Secara umum lembaga keuangan dapat dikelompokkan ke dalam dua

bentuk yaitu lembaga keuangan bank dan lembaga keuangan bukan bank.

Perbadaan lembaga keuangan bank dan lembaga keuangan bukan bank, yaitu :

Tabel 2.2.1 Perbedaan Lembaga Keuangan Bank dan Bukan Bank

Kegiatan Lembaga Keuangan

Bank Bukan Bank

Penghimpunan Dana

Secara langsung berupa simpanan dana masyarakat (tabungan, giro, depositi)

Hanya secara tidak langsung dari masyarakat (terutama melalui kertas berharga dan bisa juga dari penyertaan, pinjaman/ kredit dari lembaga lain)

Secara tidak langsung dari masyarakat (kertas berharga, penyertaan, pinjaman/ kredit dari lembaga lain)

-

Penyaluran Dana

Untuk tujuan modal kerja, investasi, konsumsi

Terutama untuk tujuan investasi

Kepada badan usaha dan individu

Terutama kepada badan usaha

Untuk jangka pendek, menengah, dan panjang

Terutama untuk jangka menengah dan panjang

Sumber : Y. Sri Susilo : 2000


commit to user

11

Lembaga Keuangan Bank dan Lembaga Keuangan Bukan bank

memiliki kesamaan dalam hal : (Y. Sri Susilo : 2000)

1. Melancarkan pertukaran produk dengan menggunakan uang dan

instrument kredit.

2. Membantu menyalurkan dana penabung (masyarakat yang kelebihan dana)

kepada pengusaha (masyaakat yang memerlukan dana).

C. Fungsi Bank dan Lembaga Keuangan

Secara umum, fungsi utama bank adalah menghimpun dana dari

masyarakat dan menyalurkannya kembali kepada masyarakat untuk berbagai

tujuan atau sebagai financial intermediasi. Secara lebih spesifik fungsi bank

dapat sebagai berikut : ( Y. Sri Susilo : 2000 )

1. Agent of Trust

Dasar utama kegiatan perbankan adalah trust atau kepercayaan, baik

dalam hal penghimpunan dana maupun penyaluran dana. Masyarakat akan

mau menitipkan dananya di bank apabila dilandasi oleh unsur

kepercayaan. Masyarakat percaya bahwa uangnya akan dikelola dengan

baik dan juga percaya bahwa pada saat yang telah dijanjikan masyarakat

dapat menarik lagi simpanan dananya di bank. Pihak bank sendiri akan

menyalurkan dananya pada debitur atau masyarakat apabila dilandasi

unsure kepercayaan. Pihak bank percaya bahwa debitur tidak akan

menyalahgunakan pinjamannya, debitur akan mengelola dana

pinjamannya dengan baik, deitur akan mempunyai kemampuan untuk


commit to user

12

membayar pada saat jatuh tempo, dan juga bank percaya bahwa debitur

mempunyai niat baik untuk mengembalikan pinjaman beserta kewajiban

lainnya pada saat jatuh tempo.

2. Agent of Development

Sektor dalam kegiatan perekonomian masyarakat yaitu sector moneter dan

sector riil, tidak dapat dipisahkan. Kedua sektor tersebut berinteraksi

saling mempengaruhi satu dengan yang lain. Sektor ril tidak dapat

berkinerja dengan baik apabila sector moneter tidak bekerja dengan baik.

Tugas bank sebagai penghimpun dan penyaluran dana sangat diperlukan

untuk kelancaran kegiatan perekonomian di sector riil. Kegiatan bank

tersebut memungkinkan masyarakat melakukan investasi, dan juga

konsumsi barang dan jasa, mengingat semua kegiatan investasi-distribusi-

konsumsi selalu berkaitan dengan penggunaan uang.Kelancaran kegiatan

investasi-distribusi-konsumsi ini tidak lain adalah kegiatan pembangunan

perekonomian masyarakat.

3. Agent oF Services

Disamping melakukan kegiatan penghimpunan dan penyaluran dana, bank

juga memberikan penawaran jasa-jasa perbankan yang lain kepada

masyarakat. Jasa- jasa yang ditawarkan bank ini erat kaitannya dengan

kegiatan perekonomian masyarakat secara umum. Jasa- jasa bank ini

antara lain dapat berupa jasa pengiriman uang, jasa penitipan barang

berharga, jasa pemberian jaminan bankdan jasa penyelesaian tagihan.


commit to user

13

Sedangkan lembaga keuangan berfungsi sebagai : ( Subagyo : 1997)

1. Melancarkan pertukaran produk (barang dan jasa) dengan menggunakan

uang dan instrument kredit.

2. Menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan

menyalurkan ke masyarakat dalam bentuk pinjaman. Atau dengan kata

lain, Lembaga Keuangan menghimpun dari pihak yang kelebihan dana dan

menyalurkan ke pihak yang kekurangan dana.

3. Memberikan pengetahuan dan infirmasi, yaitu :

a. Lembaga Keuangan melaksanakan tugas sebagai pihak yang ahli

dalam analisis ekonomi dan kredit untuk kepentingan sendiri dan

kepentingan pihak lain (nasabah).

b. Lembaga keuangan berkewajiban menyebarkan informasi dan kegiatan

yang berguna dan menguntungkan bagi nasabahnya.

4. Memberikan jaminan

Lembaga Keuangan mampu memberikan jaminan hokum dan moral

mengenai keamanan dana masyarakat yang dipercayakan kepada lembaga

keuangan tersebut.

5. Menciptakan dan memberikan likuiditas

Lembaga Keuangan mampu memberikan keyakinan kepada nasabahnya

bahwa dana yang disimpan akan dikembalikan pada waktu dibutuhkan

atau pada waktu jatuh tempo.


commit to user

14

D. Jenis Bank

Pembagian jenis bank dapat dilihat dari aspek fungsinya,

kepemilikannya, status atau kedudukan, dan cara menentukan harga (Martono:

2002).

1. Dilihat dari aspek fungsinya

Sesuai dengan Undang- Undang pokok perbankanNo. 14 tahun 1967,

jenis bank menurut fungsinya meliputi:

a. Bank Umum

b. Bank Pembangunan

c. Bank Tabungan

d. Bank Pasar

e. Bank Desa

f. Bank Lumbung Desa

Menurut Undang- Undang Pokok Perbankan No. 7 Tahun 1992 dan

ditegaskan lagi dengan dikeluarkannya Undang- Undang No. 10 Tahun

1998, bank dikategorikan menjadi dua jenis, yaitu:

a. Bank Umum

b. Bank Perkreditan Rakyat (BPR)

2. Dilihat dari aspek kepemilikannya

Dilihat dari aspek kepemilikannya dalam arti siapa yang memiliki

bank tersebut yang dapat dilihat dari akte pendiriannya dan beberapa

jumlah saham yang dimiliki.


commit to user

15

a. Bank milik pemerintah

1) Bank Negara Indonesia 1946 (BNI)

2) Bank Rakyat Indonesia (BRI)

3) Bank Tabungan Negara (BTN)

4) Bank Mandiri

b. Bank milik swasta nasional

1) Bank Central Asia

2) Bank Bumi Putera

3) Bank Muammalat

4) Bank Danamon

5) Bank Lippo

6) Bank Internasional Indonesia

c. Bank milik koperasi

Contoh bank yang dimiliki koperasi yaitu Bank Bukopin.

d. Bank milik swasta asing

1) Deutche Bank

2) American Expres Bank

3) Bank of Tokyo

4) City Bank

5) Hongkong Bank

6) Bangkok Bank


commit to user

16

e. Bank campuran

1) Bank merincorp

2) Bank Sakura Swadarma

3) Inter Pacific Bank

4) Sanwa Indonesia Bank

5) Mitsubishi Bank

6) Sumitomo Niaga Bank

3. Dilihat dari aspek status

a. Bank Devisa

Merupakan bank yang dapat melaksanakan transaksi keluar negeri atau

yang berhubungan dengan mata uang asing, misalnya transfer keluar

negeri, inkaso keluar negeri, traveler cheque, pembukaan dan

pembayaran Letter of Credit dan transaksi lainnya. Beberapa bank

devisa antara lain : Bank Bali, Bank Central Asia, Bank Danamon,

Bank Internasional Indonesia, Bank Lippo.

b. Bank Non Devisa

Merupakan bank yang belum memiliki izin untuk melaksanakan

transaksi keluar negeri seperti yang telah dilakukan oleh Bank Devisa.

Kegiatan yang dilakukan oleh bank ini meliputi transaksi dalam negeri.

Contoh Bank Non Devisa : Bank Niaga, Bank NISP, Bank Nusantara

Parahayang.


commit to user

17

4. Dilihat dari aspek cara menentukan harga

a. Bank Konvensional

Dalam operasinya jenis bank ini menggunakan prinsip konvensional

yang menggunakan dua metode :

1) Menetapkan bunga sebagai harga, baik untuk produk simpanan

seperti giro, tabungan, deposito berjangka, maupun produk

pinjaman (kredit) yang diberikan berdasarkan tingkat bunga

tertentu.

2) Untuk jasa- jasa bank lainnya, pihak bank menggunakan atau

menerapkan berbagai biaya dalam nominal prosentase tertentu.

b. Bank Syariah

Merupakan bank yang beroperasi dengan prinsip- prinsip syariah

Islam.

E. Risiko Bank

Dalam melakukan bisnisnya, bank menghadapi risiko seperti risiko

kredit, risiko suku bunga, risiko kekurangan likuiditas, dan risiko manajemen

(Ktut : 2009).

1. Risiko Kredit

Risiko kredit adalah risiko pinjaman tidak kembali sesuai dengan kontrak,

seperti penundaan, pengurangan pembayaran suku bunga dan/ atau

pinjaman pokoknya, atau tidak membayar pinjamannya sama sekali.

Risiko kredit muncul karena adanya pilihan merugikan dan bahaya moral


commit to user

18

dari peminjam.peminjam dengan risiko tinggilah yang paling mau

meminjam karena mengharapkan pengembalian yang tinggi, dan untuk

mendapatkannya mereka melakukan pilihan merugikan. Setelah

memperoleh pinjaman, masalah bahaya moral muncul karena peminjam

memiliki insentif untuk menginvestasikan dana pinjamannya ke investasi

yang menurutnya memberikan pengembalian yang tinggi. Dan risiko yang

tinggi membuat dana yang dipinjam mengalami risiko default. Untuk

menghindari risiko kredit, bank perlu menerapkan prinsip- prinsip

pemberian hutang.

2. Risiko Suku Bunga

Perubahan suku bunga dapat mengakibatkan perubahan keuntungan

bank.hal itu disebabkan karena adanya ketidakcocokan antara suku bung

asset dan suku bunga kewajiban. Kewajiban bank, yang merupakan

instrument jangka pendek, lebih sensitive terhadap perubahan suku bunga

dibandingkan asset bank yang merupakan instrument jangka panjang.

Akibatnya kenaikan suku bungan yang meningkatkan pembayaran atas

kewajiban lebih besar dibandingkan kenaikan penerimaan asset sehingga

menurunkan keuntungan bank (dan sebaliknya bila suku bunga turun).

Selain penurunan keuntungan bank, pada suku bungan yang tinggi, bank

menghadapi peminjam dengan bahaya moral yang tinggi pula sehingga

membuat asset bank semakin berisiko. Untuk menghindarinya bank

menerapkan penjatahan kredit.


commit to user

19

3. Risiko Likuiditas

Risiko kekurangan likuiditas terjadi karena adanya rush (penarikan dana

secara serentak) yang dapat mengakibatkan kebangkrutan bank. Hal itu

dapat disebabkan oleh kesalahan dalam manajemen likuiditas, misalnya

karena cadangannya lebih terlalu rendah, atau disebabkan oleh kesalahan

dalam manajemen asset yaitu melakukan investasi yang berisiko tinggi

untuk mendapatkan pengembalian yang tinggi serta kesalahan

dalammanajemen modal, yaitu modal yang dimiliki bank terlalu rendah

karena lebih mementingkan keuntungan pemilik bank.

4. Risiko Manajemen

Bank menghadapi risiko bila manajer bank melakukan bahaya moral.

Dengan fasilitas yang dimiliki, manajer bank memiliki insentif untuk

melakukan aktivitas yang berisiko tinggi untuk memperoleh pengembalian

yang tinggi, seperti trading aktivitas derivative dan trading valuta asing.

Jika strateginya benar, maka bank dan manajernya memperoleh

keuntungan yang besar. Namun bila salah, maka bank harus

menanggungnya. Situasi tersebut akan membuat si manajer memperbesar

taruhannya untuk meningkatkan keuntungan (menutupi kerugiannya),

yang akhirnya akan lebih meningkatkan risiko yang dihadapi bank.

Aktivitas itu dapat membuat bank yang sehat menjadi bangkrut dalam

waktu singkat.


commit to user

20

F. Peranan Bank dan Lembaga Keuangan Bukan Bank

Bank dan lembaga keuangan bukan bank mempunyai peran yang

penting dalam system keuangan, yaitu : (Y. Sri Susilo : 2000 )

1. Pengalihan Aset ( Aset Transmutation )

Bank dan lembaga keuangan bukan bank akan memberikan pinjaman

kepada pihak yang membutuhkan dana dalam jangka waktu tertentu yang

telah disepakati. Sumber dana pinjaman tersebut diperoleh dari pemilik

dana yaitu unit surplus yang jangka waktunya dapat diatur sesuai

keinginan pemilik dana. Dalam hal ini bank dan lembaga keuangan bukan

bank telah berperan sebagai pengalih asset dari unit surplus ( lenders )

kepada unit deficit ( borrowers ). Dalam kasus yang lain, pengalihan asset

dapat pula terjadi jika bank dan lembaga keuangan bukan bank

menerbitkan sekuritas sekunder ( giro, deposito berjangka, dana pension,

dan sebagainya ) yang kemudian dibeli oleh unit surplus dan selanjutnya

ditukarkan dengan sekuritas primer ( saham, obligasi, promes, commercial

paper, dan sebagainya ) yang diterbitkan oleh unit deficit.

2. Transaksi ( Transaction )

Bank dan lembaga keuangan bukan bank memberikan berbagai

kemudahan kepada pelaku ekonomi untuk melakukan transaksi barang dan

jasa. Produk- produk yang dikeluarkan oleh bank dan lembaga keuangan

bukan bank ( giro, tabungan, deposito, saham, dsb ) merupakan pengganti

dari uang dan dapat digunakan sebagai alat pembayaran.


commit to user

21

3. Likuiditas ( Liquidity )

Unit surplus dapat menempatkan dana yang dimilikinya dalam bentuk

produk- produk berupa giro, tabungan, deposito dan sebagainya. Produk-

produk tersebut masing- masing mempunyai tingkat likuiditas yang

berbeda- beda. Untuk kepentingan likuiditas pemilik dana, mereka dapat

menempatkan dananya sesuai dengan kebutuhan dan kepentingannya.

4. Efisiensi ( Efficiency )

Peranan bank dan lembaga keuangan bukan bank sebagai broker

(brokerage) adalah mempertemukan pemilik dan pengguna modal.

Lembaga keuangan memperlancar dan mempertemukan pihak- pihak yang

saling membutuhkan. Adanya informasi yang tidak simetri antara

peminjam dan investor menimbulkan masalah insentif. Peran lembaga

keuangan menjadi penting untuk memecahkan masalah ini. Indonesia,

dengan pasar yang belum efisien, dan adanya informasi yang tidak

sempurna, mengalami ekonomi biaya tinggi. Ekonomi biaya tinggi akan

menyebabkan Indonesia tidak dapat bersaing dalam pasar global. Terlihat

disini lembaga perantara keuangan mempunyai peran untuk menjembatani

kedua pihak yang saling berkepentingan untuk menyamakan informasi

yang tidak sempurna. Pemerintah Indonesia dengan peraturannya akan

dapat memberikan iklim untuk mendukung operasi lembaga tersebut.


commit to user

22

G. Pengertian Tabungan

Menurut Y. Sri Susilo (2000), tabungan adalah simpanan yang

penarikannya hanya dapat dilakukan dengan syarat tertentu yang disepakati

dan tidak dengan cek atau bilyet giro atau alat lain yang dapat dipersamakan

dengan itu.

Menurut Mudrajad Kuncoro (2002), tabungan adalah simpanan phak

ketiga pada bank yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat-

syarat tertentu yang ditetapkan oleh masing- masing bank.

Menurut Kasmir (2004), tabungan merupakan simpanan yang

penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat- syarat tertentu yang

disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro dan atau alat

lainnya yang dipersamakan dengan itu.

H. Pengertian Deposito

Menurut Y. Sri Susilo (2000), Deposito adalah simpanan yang

penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu sesuai tanggal yang

diperjanjikan antara deposan dengan bank.

Menurut Mudrajad Kuncoro (2002), Deposito adalah simpanan pihak

ketiga pada bank yang penarikannya hanya dapat dilakukan dalam jangka

waktu tertentu menurut perjanjian antara pihak ketiga (pemilik dana) dengan

bank yang bersangkutan.


commit to user

23

Menurut Undang- Undang No.10 Tahun 1998 dalam Kasmir (2004)

yang dimaksud dengan Deposito adalah simpanan yang penarikannya hanya

dapat dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan perjanjian nasabah

penyimpan dengan bank.

I. Penghimpunan Dana

Penghimpunan dana dari masyarakat perlu dilakukan dengan cara- cara

tertentu sehingga efisien dan dapat disesuaikan dengan rencana penggunaan

dana tersebut. Keberhasilan suatu bank dalam memenuhi maksud itu

dipengaruhi oleh hal- hal berikut : (Y. Sri Susilo : 2000)

1. Kepercayaan masyarakat pada bank yang bersangkutan. Gambaran

sebuah bank secara umum di mata masyarakat sangat mempengaruhi

tingkat kepercayaan masyarakat pada bank tersebut. Banyak factor yang

dapat mempengaruhi gambaran sebuah bank dimata masyarakat, seperti

pelayanan, keadaan keuangan, berita- berita di mass media tentang bank

tersebut, laporan- laporan BI tentang bank tersebut, pengalaman

masyarakat berhubungan dengan bank tersebut, dan lain- lain. Semakin

tinggi tingkat kepercayaan masyarakat pada sebuah bank, semakin tinggi

pula kemungkinan bank tersebut untuk menghimpun dana dari masyarakat

secara efisien dan sesuai rencana penggunaan dananya.

2. Perkiraan tingkat pendapatan yang akan diperoleh oleh penyimpan

dana relatif terhadap pendapatan dari alternatif investasi lain dengan

tingkat resiko yang seimbang. Semakin tinggi tingkat pendapatan yang


commit to user

24

diperkirakan oleh calon penyimpan dana ini, akan semakin mudah sebuah

bank untuk menarik dana dari calon penyimpan dananya.

3. Resiko penyimpanan dana. Apabila sebuah bank dapat memberikan

tingkat kepastian yang tinggi atas dana masyarakat untuk dapat ditarik lagi

sewaktu- waktu yang telah dijanjikan, maka masyarakat semakin bersedia

untuk menempatkan dananya di bank tersebut.

4. Pelayanan yang diberikan oleh bank kepada penyimpan dana.

Pelayanan yang baik akan membuat penyimpan dana merasa dihargai,

diperhatikan, dan dihormati, sehingga merasa senang untuk terus

bertransaksi keuangan dengan bank tersebut. Pelayanan ini bisa berupa

pelayanan dari petugas bank, pemberian hadiah, atau pemberian fasilitas

yang lain.

J. Sumber- Sumber Penghimpunan Dana

Sumber dana bank merupakan usaha bank dalam menghimpun dana

untuk membiayai operasinya (Kasmir : 2004).

Macam- macam sumber dana bank : (Y. Sri Susilo : 2000)

1. Dana sendiri

Meski untuk suatu usaha bank proporsi dana sendiri ini relative kecil

apabila dibandingkan dengan total dana yang dihimpun ataupun total

aktivanya, namun dana sendiri ini tetap merupakan hal yang paling penting

untuk kelangsungan usahanya.


commit to user

25

2. Dana dari deposan

Dana dari deposan ini berupa giro (demand deposit), tabungan (saving

deposit) dan deposito berjangka ( time deposit).

a. Giro

Merupakan simpanan yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat

dengan menerbitkan cek untuk penarikan tunai atau bilyet giro untuk

pemindahbukuan, sedangkan cek atau bilyet giro ini oleh pemiliknya

dapat digunakan sebagai alat pembayaran.

b. Tabungan

Merupakan simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan

dengan syarat tertentu yang disepakati, dan tidak dengan cek atau

bilyet giro atau alat lain yang dapat dipersamakan dengan itu.

c. Deposito berjangka

Merupakan simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada

waktu tertentu sesuai tanggal yang diperjanjikan antara deposan dan

bank.

Selain itu juga ada cara lain penghimpunan dana dari deposan, antara lain :

a. Sertifikat Deposito

Sertifikat deposito merupakan hasil pengembangan dari deposito

berjangka. Sertifikat deposito adalah deposito berjangka yang bukti

simpanannya dapat diperjualbelikan. Agar simpanan ini dapat

diperjualbelikan dengan mudah maka penarikan pada saat jatuh tempo

dapat dilakukan atas unjuk, sehingga siapapun yang memegang bukti


commit to user

26

simpanan tersebut dapat menggunakannya pada saat jatuh tempo. Hal

lain yang menjadi ciri dari sertifikat deposito adalah dalam hal

pembayaran bunganya. Apabila deposito berjangka bunga dibayarkan

setelah dana mengendap, maka bunga sertifikat deposito ini dibayarkan

di muka yaitu pada saat nasabah menempatkan dananya dalam bentuk

deposito.

b. Deposit on Call

Deposito on call adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat

dilakukan dengan pemberitahuan lebih dahulu dalam jangka waktu

tertentu sesuai dengan kesepakatan antara pihak bank dengan nasabah.

Semakin besar dana yanga akan ditarik biasanya semakin lama pula

jangka waktu pemberitahuan sebelumnya yang diinginkan oleh pihak

bank. Tingkat bunga biasanya ditetapkan lebih rendah daripada tingkat

bunga deposito berjangka dan lebih tinggi daripada jasa giro. Deposit

on call biasanya digunakan oleh nasabah yang tidak setiap saat perlu

menarik dananya dan keperluan penarikan dana itu dapat diprediksi

oleh nasabah dalam jangka waktu tertentu.

c. Rekening Giro terkait Tabungan

Ditinjau dari tingkat bunganya, nasabah lebih menyukai tabungan,

namun ditinjau dari cara penarikannya nasabah cenderung lebih

menyukai rekening giro. Nasabah cenderung untuk mempertahankan

rekening saldo rekening giro serendah mungkin sepanjang dapat

memenuhi kebutuhan tansaksinya. Setiap kali saldo rekening giro ini


commit to user

27

menjadi terlalu kecil maka nasabah akan memindahkan sebagian dana

tabungannya ke rekening giro dan sebaliknya bila saldo rekening giro

ini dipandang lebih besar daripada kebutuhan transaksinya, maka

nasabah akan memindahkan sebagian saldo rekening giro ke rekening

tabungannya. Berdasarkan pemahaman atas masalah yang dihadapi

nasabah tersebut, bank memberikan fasilitas khusus berupa

pemindahan sebagian saldo rekening tabungan ke rekening giro.

Fasilitas ini memungkinkan nasabah menikmati bunga yang lebih

tinggi, yaitu bunga tabungan, namun tetap dapat menikmati kelebihan

fasilitas rekening gironya. Penyetoran oleh nasabah selalu dimasukkan

rekening tabungan, sementara jika nasabah menarik cek atau bilyet

giro dan ternyata saldo rekening giro todak mencukupi, maka pihak

bank akan melakukan pemindahbukuan dari tabungan ke rekening

giro. Pihak bank dapat melakukan pemindahbukuan setelah mendapat

surat kuasa dari nasabah.

3. Dana pinjaman

a. Call Money

Call money merupakan sumber dana yang dapat diperoleh bank berupa

pinjaman jangka pendek dari bank lain melalui interbank call money

market. Sumber dana ini sering digunakan oleh bank untuk memenuhi

kebutuhan dana mendesak dalam jangka pendek, seperti bila terjadi

kalah kliring atau adanya rush. Dana dari call money ini berjangka

waktu relative pendek, yaitu satu hari atau overnight sampai dengan


commit to user

28

180 hari, dan tingkat bunganya berfluktuasi serta sangat dipengaruhi

oleh permintaan dan ketersediaan dana di pasar pada suatu saat.

b. Pinjaman Antarbank

Kebutuhan pendanaan kegiatan usaha suatu bank dapat juga diperoleh

dari pinjaman jangka pendek dan menengah dari bank lain. Berbeda

dengan call money, pinjaman ini dilakukan bukan untuk memenuhi

kebutuhan dana mendesak dalam jangka pendek, melainkan untuk

memenuhi suatu kebutuhan dana yang lebih terencana dalam rangka

pengembangan usaha atau meningkatkan penerimaan bank.

c. Kredit Likuiditas Bank Indonesia (KLBI)

KLBI adalah kredit yang diberikan oleh Bank Indonesia terutama

kepada bank yang sedang mengalami kesulitan likuiditas. Masalah

kesulitan likuiditas ini bisa terjadi karena kalah kliring atau adanya

rush penarikan dana oleh nasabah- nasabah suatu bank. Untuk

kepentingan mempertahankan kepercayaan masyarakat terhadap sector

perbankan secara umum, maka BI akan berusaha memberikan bantuan

likuiditas kepada bank tersebut sepanjang masih memungkinkan untuk

ditolong.

4. Sumber dana lain

a. Setoran Jaminan

Setoran jaminan atau sering disingkat menjadi Storjam merupakan

sejumlah dana yang wajib diserahkan oleh nasabah yang menerima

jasa- jasa tertentu dari bank. Nasabah tersebut perlu menyerahkan


commit to user

29

storjam karena jasa- jasa yang diberikan oleh bank mengandung risiko

financial tertentu yang ditanggung oleh pihak bank. Dengan adanya

storjam, nasabah diharapkan mempunyai komitmen untuk berperilaku

positif sehingga dikemudian hari bank tidak harus mengalami kerugian

karena menanggung risiko yang timbul.

b. Dana Transfer

Salah satu jasa yang diberikan oleh bank adalah pemindahan dana.

Pemindahan dana bisa berupa pemindahbukuan antara rekening, dari

uang tunai ke suatu rekening, atau dari suatu rekening untuk kemudian

ditarik tunai. Sebelum dana transfer ini ditarik oleh sipenerima transfer

atau selama masih mengendap di bank, dana ini dapat digunakan oleh

bank untuk mendanai kegiatan usahanya.dana ini jelas hanya akan

mengendap di bank untuk jangka waktu yang sangat singkat. Namun

sumber dana ini digolongkan sebagai sumber dana yang tidak

berbiaya. Dana transfer yang tersimpan di bank tidak menimbulkan

kewajiban bagi bank untuk memberikan imbal jasa berupa bunga,

sehingga dana ini merupakan dana murah bagi bank. Mengingat dana

transfer biasanya hanya mengendap dalam waktu singkat, maka dana

ini termasuk dana jangka pendek.

c. Surat Berharga Pasar Uang (SBPU)

Salah satu akibat adanya serangkaian paket deregulasi perbankan sejak

tahun 1980-an adalah diperkenalnya Surat Berharga Pasar Uang

sebagai salah satu instrument yang digunakan pihak bank untuk


commit to user

30

menghimpun dana. SBPU merupakan surat- surat berharga jangka

pendek yang dapat diperjualbelikan dengan cara didiskonto oleh Bank

Indonesia. Pada saat suatu bank mempunyai kelebihan likuiditas, bank

tersebut dapat membeli berbagai macam SBPU, dan menjualnya

kembali pada saat mengalami kekurangan likuiditas.

d. Diskonto Bank Indonesia

Fasilitas diskonto adalah penyediaan dana jangka pendek oleh BI

dengan cara pembelian promes yang diterbitkan oleh bank- bank atas

dasar diskonto. Fasilitas diskonto ini merupakan upaya terakhir bank

dan merupakan bantuan Bank Sentral sebagai lender of last resort.

Fasilitas diskonto ini dapat dibagi menjadi dua yaitu Fasilitas Diskonto

I dan Fasilitas Diskonto II. Fasilitas Diskonto I disediakan dalam

rangka memperlancar pengaturan dana bank sehari- hari. Sedangkan

Fasilitas Diskonto II diberikan untuk memudahkan bank dalam

menanggulangi kesulitan pendanaan karena rencana pengerahan dana

tidak sesuai dengan penarikan kredit jangka menengah atau panjang

oleh nasabah (mismatch).

K. Suku Bunga

Bunga bank dapat diartikan sebagai balas jasa yang diberikan oleh

bank yang berdasarkan prinsip konvensional kepada nasabah yang membeli

atau menjual produknya. Bunga juga dapat diartikan sebagai harga yang harus

dibayar kepada nasabah (yang memiliki simpanan) dengan yang harus


commit to user

31

dibayaroleh nasabah kepada bank (nasabah yang memperoleh pinjaman),

menurut Kasmir (2004).

Suku Bunga adalah harga yang di bayar “peminjam” (debitur) kepada

pihak yang meminjamkan (kreditur) untuk pemakaian sumber daya selama

interval waktu tertentu ( Frank J. Fabozzi : 1999).

Dalam kegiatan perbankan sehari- hari ada dua macam bunga yang

diberikan kepada nasabahnya (Kasmir : 2004) :

1. Bunga simpanan

Bunga yang diberikan sebagai rangsangan atau balas jasa bagi nasabah

yang menyimpan uangnya di bank. Bunga simpanan merupakan harga

yang harus dibayar bank kepada nasabahnya. Sebagai contoh jasa giro,

bunga tabungan, dan bunga deposito.

2. Bunga pinjaman

Merupakan bunga yang diberikan kepada para peinjam atau harga yang

harus dibayar oleh nasabah peminjam kepada bank. Sebagai contoh bunga

kredit.

Faktor- Faktor utama yang mempengaruhi besar kecilnya penetapan

suku bunga (Kasmir : 2004) :

1. Kebutuhan dana

Apabila bank kekurangan dana, sementara permohonan pinjaman

meningkat, maka yang dilakukan oleh bank agar dana tersebut cepat

terpenuhi dengan meningkatkan suku bunga simpanan. Peningkatan suku

bunga secara otomatis akan pula meningkatkan bunga pinjaman. Namun


commit to user

32

apabila dana yang ada simpanan banyak sementara permohonan simpanan

sedikit maka bunga simpanan akan turun.

2. Persaingan

Dalam memperebutkan dana simpanan, maka disamping factor promosi

yang paling utama pihak perbankan harus memperhatikan pesaing. Dalam

arti jika untuk suku bunga simpanan rata- rata 16% maka, jika hendak

membutuhkan dana cepat sebaiknya bunga simpanan kita naikkan di atas

bunga pesaing misalnya 16%. Namun sebaliknya untuk bunga pinjaman

kita harus berada di bawah bunga pesaing.

3. Kebijaksanaan pemerintah

Dalam arti baik untuk bunga simpanan maupun bunga pinjaman kita tidak

boleh melebihi bunga yang sudah ditetapkan oleh pemerintah.

4. Target laba yang di inginkan

Sesuai dengan target laba yang diinginkan, jika laba yang diinginkan besar

maka bunga pinjaman ikut besar dan sebaliknya.

5. Jangka waktu

Semakin panjang jangka waktu pinjaman, maka akan semakin tinggi

bunganya, hal ini disebabkan besarnya kemungkinan risiko dimasa

mendatang. Demikian pula sebaliknya jika pinjaman berjangka pendek,

maka bunganya relative lebih rendah.


commit to user

33

6. Kualitas jaminan

Semakin likuid jaminan yang diberikan, maka semakin rendah bunga

kredit yang dibebankan dan sebaliknya. Sebagai contoh jaminan sertifikat

deposito berbeda dengan jaminan sertifikat tanah. Alasan utama perbedaan

ini adalah dalam hal pencairan jaminan apabila kredit yang dibrerikan

bermasalah. Bagi jaminan yang likuid seperti sertifikat deposito atau

rekening giro yang dibekukan akan lebih mudah untuk dicairkan jika

dibandingkan dengan jaminan tanah.

7. Reputasi perusahaan

Bonafiditas suatu perusahaan yang akan memperoleh kredit sangan

menentukan tingkat suku bunga yang akan dibebankan nantinya. Karena

biasanya perusahaan yang bonafid kemungkinan risiko kredit macet

dimasa mendatang relative kecil dan sebaliknya.

8. Produk yang kompetitif

Maksudnya adalah produk yang dibiayai tersebut laku di pasaran. Untuk

produk yang kompetitif, bunga kredit yang diberikan relative rendah jika

dibandingkan dengan produk yang kurang kompetitif.

9. Hubungan baik

Biasanya bank menggolongkan nasabahnya antara nasabah utama (primer)

dan nasabah biasa (sekunder). Penggolongan ini didasarkan pada keaktifan

serta loyalitas nasabah yang bersangkutan terhadap bank. Nasabah utama

biasanya hubungan yang baik dengan pihak bank, sehingga dalam

penentuan suku bunganyapun berbeda dengan nasabah biasa.


commit to user

34

10. Jaminan pihak ketiga

Dalam hal ini pihak yang memberikan jaminan kepada penerima kredit.

Biasanya jika pihak yang memberikan jaminan bonafid, baik dari segi

kemampuan membayar, nama baik maupun loyalitasnya terhadap bank,

maka bunga yang dibebankan pun juga berbeda. Demikian pula sebaliknya

jika penjamin pihak ketiganya kurang bonafid/ tidak dapat dipercaya,

maka mungkintidak dapat digunakan sebagai jaminan pihak ketiga oleh

pihak perbankan.


commit to user

35

BAB III

PEMBAHASAN

A. Gambaran Umum Perusahaan

1. Sejarah Umum BTPN

Pada 5 Februari 1958, yang awalnya bernama Bank Pegawai

Pensiunan Militer (BAPEMIL) dengan status usaha sebagai badan

perkumpulan yang menerima simpanan dan memberikan pinjaman kepada

para anggotanya. BAPEMIL memiliki tujuan untuk membantu

meringankan beban ekonomi para pensiunan, baik angkatan bersenjata

maupun sipil.

Berkat kepercayaan yang tinggi dari masyarakat maupun mitra

usaha, pada tahun 1986 para anggota BAPEMIL membentuk PT Bank

Tabungan Pensiunan Nasional dengan ijin usaha sebagai Bank Tabungan.

Pada tahun 1993 status BTPN menjadi Bank Umum.

Tahun 2008 merupakan tahun penting bagi BTPN. Berbagai

pengembangan dan pencapaian signifikan dilakukan. Pada 12 Maret 2008

BTPN sukses melakukan go public dengan melepas saham milik

pemerintah c.q. PT Perusahaan Pengelola Aset (PPA) sebesar 28,39%.

Pada 14 Maret 2008, TPG Nusantara, S.a.r.l. mengakuisisi 71,6% saham

BTPN, sehingga menjadi pemegang saham utama.

35


commit to user

36

Selain terus mengembangkan bisnis inti di pangsa pasar pensiun

yang telah menjadi tulang punggung selama 50 tahun, pada akhir 2008

BTPN telah mengembangkan usahanya di pangsa pasar Usaha Mikro

Kecil dan Unit Usaha Syariah, dengan membuka 46 cabang btpn l mitra

usaha rakyat di seluruh Indonesia dan 2 Cabang Syariah di Bandung dan

Jakarta.

Kini, BTPN dikenal sebagai bank publik skala menengah

bereputasi prima dan salah satu bank dengan kinerja keuangan terbaik di

Indonesia, yang telah meraih berbagai pengakuan dalam bentuk

penghargaan dari lembaga-lembaga terkemuka dan terpercaya.

2. Bentuk Badan Hukum dan Fungsi PT BTPN

Bentuk badan hukum Bank BTPN adalah Perseroan Terbatas. Dimana

sahamnya dimiliki oleh masyarakat terbuka yang didaftarkan di Bursa

dengan Code BTPN.

Fungsinya adalah sebagai lembaga Intermediasi khususnya bagi semua

para nasabah pensiunan.


commit to user

37

3. Misi, Visi dan Nilai- Nilai PT BTPN

Misi :

Bersama, kita ciptakan kesempatan tumbuh dan hidup yang lebih berarti.

Visi :

Menjadi bank mass market* terbaik, mengubah hidup berjuta rakyat

Indonesia.

*) Segmen masyarakat berpenghasilan rendah dan segmen usaha micro

dan kecil.

Nilai-nilai :

Gambar 3.1.1 Nilai- Nilai PT BTPN


commit to user

38

4. Struktur Organisasi

Gambar 3.1.2 Struktur Organisasi

Sumber : PT BTPN, 2012

Job Description :

a. Branch Head, tugasnya :

1) Pengembangan Bisnis Cabang

a) Mengelola hubungan dengan nasabah prima

b) Menyiapkan rencana bisnis untuk cabang

c) Membimbing kampanye promosi dan upaya- upaya pemasaran

STAFF

STAFF

STAFF

STAFF

OPERATION SUPERVISOR

OPERATION MANAGER

STAFF P.B

STAFF P.B

STAFF P.B

FUNDING MANAGER

PERSONAL BANKER SENIOR

STAFF P.B

STAFF

STAFF

STAFF

STAFF

CREDIT SUPERVISOR

MARKETING MANAGER

BRANCH HEAD


commit to user

39

2) Perencanaan dan Penyusunan Kebijakan

a) Menyusun kebijakan cabang sesuai petunjuk kantor pusat

b) Menetapkan strategi kinerja untuk seluruh unit cabang

c) Membuat perencanaan sumber daya manusia

3) Pengawasan dan Persetujuan Transaksi Bisnis cabang

a) Mengambil kepentingan bisnis

b) Memberikan persetujuan terhadap transaksi yang tidak lazim

c) Memotivasi bawahan dan pekerjaan

b. Marketing Manager, tugasnya :

1) Mengkoordinir tugas dan fungsi dari Credit Supervisor dan para

staff.

2) Mengkoordinir kegiatan pemasaran produk perusahaan.

3) Menentukan strategi dalam kegiatan pemasaran.

4) Bertanggung jawab terhadap manajemen bagian pemasaran.

5) Bertanggung jawab terhadap perolehan hasil penjualan dan

penggunaan dana promosi.

6) Membina bagian pemasaran dan membimbing seluruh karyawan

dibagian pemasaran.

7) Membuat laporan pemasaran kepada direksi/ pimpinan.

c. Funding Manager, tugasnya :

1) Mengkoordinir tugas dan fungsi dari Personal Banker Senior dan

para staff PB.


commit to user

40

2) Mengoptimalisasikan semua target yg diberikan kepada semua staff

dibawahnya.

3) Memberikan reward dan punishment kepada staff dibawahnya.

d. Operation Manager, tugasnya :

1) Mengkoordinir tugas dan fungsi dari Operation Supervision dan

para staff.

2) Melakukan proses kliring.

3) Mengkoordinir, memonitor serta mengevaluasi perkembangan

operasional kantor cabang untuk mendukung perkembangan bisnis

cabang dan memastikan pencapaian target operasional kantor

cabang sesuai dengan target yang telah ditetapkan.

4) Melakukan pengawasan dan pengendalian atas prosedur kerja dan

pelaksanaan seluruh kegiatan operasional cabang untuk

memastikan kegiatan tersebut berjalan dengan lancar sesuai dengan

ketentuan atau prosedur dan kebijakan yang telah ditetapkan.

5) Melakukan pengawasan terhadap seluruh teransaksi yang disetujui

atau disahkan sesuai dengan kewenangannya guna menjamin

kelengkapan data, ketepatan dan kebenaran pencatatan dan sesuai

dengan ketentuan yang berlaku.

6) melakukan mengawasan dan pengendalian atas prosedur dan

pelaksanaan pengadministrasian data dan barang jaminan keredit.


commit to user

41

7) Memonitor dan melaporkan keredit bermasalah untuk ditindak

lanjut oleh unit bisnis guna proses restrukturisasi kredit bermasalah

atau tindak lanjut lainnya.

8) Mengarahkan, mengkoordinasi, dan mengusulkan rencana kerja

tingkat cabang, memantau dan mengevaluasi pelaksaannya, serta

mengkoordinasikan pelaporannya untuk memastikan kesesuaian

pelaksaan dengan rencana kerja yang ditetapkan.

9) Merencanakan, mengembangkan, membina dan mengevaluasi

kompentensi dan kinerja sesuai dengan kewenangan bidang

tugasnya untuk memastikan pengelolaan Sumber Daya Manusia

(SDM) di cabang berjalan sesuai dengan kebijakan yang berlaku.

10) Melakukan koordinasi dan kerja sama di tingkat cabang sesuai

dengan kewenangan di bidang tugasnya dan membina hubungan

baik dengan pihak ketiga untuk melancarkan pencapaian target

yang ditetapkan sesuai dengan kewenangannya.

11) Mengarahkan, mengkoordinasikan dan memantau pelaksanaan

tindak lanjut audit di tingkat cabang sesuai dengan kewenangan

bidang tugasnya untuk memastikan tindak lanjut perbaikan

dilaksanakan sebagai tanggapan positif atas temuan audit.


commit to user

42

5. Manajemen PT BTPN

a. Dewan Komisaris

Prof. DR. Dorodjatun Kuntjoro-Jakti

Komisaris Utama (Independen)

Warga Negara Indonesia, 71 tahun. Dorodjatun Kuntjoro-Jakti

menjabat sebagai Komisaris Utama BTPN sejak tahun 2006. Sebelum

bergabung dengan Perseroan, Beliau telah banyak berperan di bidang

ekonomi dan keuangan. Beliau ditunjuk oleh Presiden Megawati

Soekarnoputri sebagai Menko Perekonomian RI pada periode 2001 –

2004 dan Presiden Susilo Bambang Yudhoyono sebagai Co-Chair

Panel 45 untuk merumuskan posisi Republik Indonesia dalam Sidang

Umum ke 60 Perserikatan Bangsa-Bangsa.

Di tahun 1998, Beliau diangkat menjadi Duta Besar RI untuk

Amerika Serikat. Memperoleh gelar PhD., dengan spesialis Ekonomi

Politik dari University of California di Barkeley, Amerika Serikat

pada tahun 1980. Di tahun 2003, Beliau dianugerahi Doktor Honoris

Causa di bidang Ilmu Manajemen dari Universitas Teknologi

Malaysia di Johor, Malaysia.

Harry Hartono

Komisaris (Independen)

Warga Negara Indonesia, 68 tahun. Harry Hartono bergabung

sebagai Komisaris BTPN sejak tahun 2004. Sebelumnya Beliau adalah

Tim Pengarah Bantuan Hukum BPPN di tahun 2002 – 2004. Beliau


commit to user

43

telah berkarier di Kantor Kejaksaan Agung selama 31 tahun dan

menduduki berbagai posisi termasuk Tenaga Ahli Jaksa Agung RI di

Bidang Hukum Perbankan di tahun 2002 dan Wakil Kepala Kejaksaan

Tinggi Sulawesi Tenggara di tahun 2000, posisi terakhir di Kantor

Kejaksaan Agung adalah Direktur Direktorat Tipikor. Memperoleh

gelar Sarjana Hukum dari Universitas Brawijaya pada tahun 1970.

Irwan Mahjudin Habsjah

Komisaris (Independen)

Warga Negara Indonesia, 63 tahun. Irwan Mahjudin Habsjah

diangkat sebagai Komisaris BTPN sejak 2009. Sebelumnya Beliau

menjabat sebagai Managing Director dan Country Head ING Bank,

Jakarta sejak tahun 2000 dan juga sebagai Country Manager of

Bankers Trust Company tahun 1996 – 2000 dimana sebelumnya

menduduki posisi Deputy President Director dari ING Bank di Jakarta

tahun 2001 – 2006.

Beliau memiliki lebih dari 30 tahun pengalaman profesional di

bidang Wholesale Banking termasuk di BSB Bank, American Express

Bank, Citibank, dan Indonesia Overseas Bank.

Memperoleh gelar Master di bidang Monetary & International

Economics dari University of Amsterdam pada tahun 1978 dan

Sarjana di bidang Ekonomi dari Erasmus University Rotterdam tahun

1974.


commit to user

44

Ranvir Dewan

Komisaris

Warga Negara Kanada, 57 tahun. Ranvir Dewan menjabat

sebagai Komisaris BTPN sejak 2008. Saat ini Beliau adalah Head of

Financial Institution Group Operations di TPG Capital (S) Pte. Ltd.

sejak Juli 2006. Sebelumnya menjabat sebagai Executive Vice

President/Chief Financial Officer di SC First Bank (Korea First Bank)

pada tahun 2000–2006.

Beliau memiliki 13 tahun pengalaman profesional di Citibank

N.A dan ditempatkan di beberapa negara Asia dengan jabatan terakhir

sebagai Vice President/Regional Financial Controller di Singapura.

Memperoleh gelar Bachelor of Commerce with Honors dari

University of New Delhi pada tahun 1973 dan merupakan anggota

Institute of Chartered Accountants di England & Wales serta anggota

the Canadian Institute of Chartered Accountants.

Ashish Jaiprakash Shastry

Komisaris

Warga Negara Amerika Serikat, 35 tahun. Ashish Jaiprakash

Shastry diangkat sebagai komiaris BTPN sejak 2008. Saat ini Beliau

menjabat sebagai Managing Director TPG Capital (S) Pte. Ltd.

Singapura. Beliau bergabung dengan group TPG sejak tahun 1998 dan

mempunyai fokus terhadap aktivitas investasi di India, Australia, dan


commit to user

45

Asia Tenggara. Sebelum bergabung dengan TPG, bekerja sebagai

Investment Banker di Lehman Brothers, New York, dengan

spesialisasi dalam merger dan akuisisi untuk sektor energi dan

telekomunikasi. Memperoleh gelar Bachelor of Arts in Economics

with Honors dari Princeton University pada tahun 1996.

Sunata Tjiterosampurno

Komisaris

Warga Negara Indonesia, 37 tahun. Sunata Tjiterosampurno

diangkat sebagai Komisaris BTPN sejak 2008. Beliau menjabat

sebagai Executive Director di Northstar Advisor Pte. Ltd.sejak tahun

2006. Sebelum bergabung dengan Northstar, Beliau adalah Invesment

Banker PT Danareksa Sekuritas dan juga sebagai Konsultan di Boston

Consulting Group untuk bidang pasar modal, strategi, dan

restrukturisasi bisnis di industri yang berbeda.

Mengawali karir di Lippo Securities – SBC Warburg sebagai

Assistant Vice President untuk Equity Research. Mendapatkan gelar

Master in Finance dari London Business School pada tahun 2002 dan

Bachelor of Business Administration dari University of Wisconsin,

Madison pada tahun 1995.


commit to user

46

b. Direksi

Jerry Ng

Direktur Utama

Warga Negara Indonesia, 45 tahun. Jerry Ng diangkat sebagai

Direktur Utama BTPN pada Juli 2008. Sebelumnya Beliau bergabung

dengan TPG Capital sebagai Head of Indonesia dan Senior Advisor

untuk Asia Tenggara. Beliau memiliki lebih dari 20 tahun pengalaman

di industri jasa keuangan.

Memulai karirnya di perusahaan multinasional, Citibank dan

kemudian bergabung dengan berbagai bank swasta Indonesia yang

terkemuka termasuk Bank Central Asia dan Bank Danamon Indonesia

sebagai Wakil Direktur Utama dan Federal International Finance

sebagai Direktur Utama.

Pada saat krisis keuangan Asia, Beliau diminta oleh

pemerintah untuk menjabat sebagai Deputi Ketua Badan Penyehatan

Perbankan Nasional. Beliau memperoleh gelar dari University of

Washington (Seattle) dan mengikuti berbagai program pengembangan

yang diselenggarakan oleh Stanford Business School dan Harvard

Business School. Saat ini Beliau adalah Presiden dari Eisenhower

Fellowship Association Indonesia.


commit to user

47

Ongki Wanadjati Dana

Wakil Direktur Utama

Warga Negara Indonesia, 53 tahun. Ongki Wanadjati Dana

menjabat sebagai Direktur BTPN sejak 2008. Sebelumnya Beliau

adalah Direktur PT Bank Permata Tbk, tahun 2002 – 2008. Beliau

bergabung dengan PT Bank Universal Tbk 1999 – 2002 dengan posisi

terakhir sebagai Wakil Direktur Utama dan PT Bank Subentra dengan

jabatan terakhir sebagai Presiden Direktur.

Beliau dipercaya untuk menjadi anggota Tim Pemberesan

Bank Subentra di BPPN pada tahun 1998 – 1999. Mengawali karir di

perbankan pada tahun 1982 di Citibank N.A. dengan posisi terakhir

Vice President/Credit Cycle Manager – Consumer Banking. Beliau

mendapatkan gelar Sarjana Teknik Mesin dari Institut Teknologi

Bandung pada tahun 1981.

Djemi Suhenda

Wakil Direktur Utama

Warga Negara Indonesia, 44 tahun. Djemi Suhenda

merancang, membangun dan memimpin bisnis btpn mitra usaha

rakyat, bisnis micro banking Bank BTPN, dari tahun 2008 sampai

sekarang. Sebelumnya, beliau adalah Executive Vice President di

Bank Danamon yang merancang, membangun dan memimpin

Danamon Simpan Pinjam sejak tahun 2003 hingga 2008.


commit to user

48

Sebelum tahun 2003, beliau bekerja di Bank Universal (1995 –

2002) dengan jabatan terakhir sebagai Direktur. Memulai karir

perbankan di Citibank Indonesia dan Citibank Singapore (1989 –

1995) dengan jabatan terakhir sebagai Assistant Vice President.

Djemi menyelesaikan program pendidikan Sarjana Ekonomi di

Universitas Trisakti Jakarta pada tahun 1989. Mengikuti berbagai

program pelatihan eksekutif , antara lain Executive Program on

Strategy & Organization di Stanford Business School, USA.

Anika Faisal

Direktur Kepatuhan

Warga Negara Indonesia, 43 tahun. Anika Faisal menjabat

sebagai Direktur Kepatuhan BTPN sejak 2008. Sebelumnya Beliau

menjabat Direktur PT Bank Danamon Indonesia Tbk tahun 2002 –

2008 dimana sebelumya menjabat Legal Division Head. Selain itu

juga pernah bergabung di Badan Penyehatan Perbankan Nasional

(BPPN) tahun 1999 – 2002 dengan posisi terakhir sebagai Staf Ahli

untuk Ketua dan Wakil Ketua BPPN.

Beliau juga pernah menjadi Partner di Bahar, Tumbelaka &

Partners. Karir di sektor perbankan diawali ketika bergabung dengan

PT Bank Niaga Tbk tahun 1991 – 1998 dan menduduki berbagai

posisi dengan jabatan terakhir sebagi Legal Division Head untuk

Corporate Banking. Memperoleh gelar Sarjana Hukum dari

Universitas Indonesia tahun 1990.


commit to user

49

Mahdi Syahbuddin

Direktur

Warga Negara Indonesia, 49 tahun. Mahdi Syahbuddin

menjabat sebagai Direktur BTPN sejak 2008. Sebelumnya Beliau

menjabat sebagai Direktur PT Bank Permata Tbk tahun 2002 – 2008.

Beliau menduduki berbagai posisi di PT Bank Universal Tbk 1992 –

2002, dengan jabatan terakhir sebagai Wakil Direktur Utama dan

kemudian diangkat sebagai Ketua Tim Pengelola sebelum bank

tersebut merger dengan PT Bank Permata Tbk.

Karir di perbankan dimulai tahun 1989 di Citibank N.A.

Jakarta sampai dengan tahun 1991 dengan posisi terakhir sebagai

Manager of Asset Product Services Development. Sebelum

mengawali karir di industri perbankan, Beliau pernah menjadi

Engineer di Atlantic Richfield dan IPTN. Mendapat gelar Sarjana

Teknik pada tahun 1987 dari Institut Teknologi Bandung.

Kharim Indra Gupta Siregar

Direktur

Warga Negara Indonesia, 45 tahun. Kharim Indra Gupta

Siregar menjabat sebagai Direktur BTPN sejak 2008. Sebelumnya

Beliau menjabat sebagai Executive Vice President/Head of Business

Support Danamon Simpan Pinjam, 2005 – 2008 setelah sebelumnya

menjabat Vice President untuk Electronic Channel & Customer


commit to user

50

Loyality Retail Banking di PT Bank Mega Tbk tahun 2003 – 2005 dan

Vice President/Head of IT Group di PT Bank Universal Tbk tahun

1995 – 2003.

Selain itu pernah menjadi Marketing Representative IBM

Indonesia/PT USI Jaya pada tahun 1990 – 1995. Memperoleh gelar

Sarjana Teknik Mesin dari Institut Teknologi Bandung pada tahun

1990.

Arief Harris Tandjung

Direktur

Warga Negara Indonesia, 42 tahun. Arrief Harris diangkat

sebagai Direktur Perseroan sejak April 2010. Beliau berpengalaman

lebih dari 16 tahun di sektor perbankan. Sebelumnya beliau menjabat

sebagai Executive Vice President, Chief Financial Officer PT Bank

Tabungan Pensiunan Nasional Tbk (2008). Sebelum bergabung

dengan Perseroan, beliau menjabat sebagai Executive Vice President,

Head of SME Banking Business PT Bank Danamon Tbk (2004-2007).

Sebelumnya beliau menjabat sebagai Senior Manager Standard

Chartered Bank Jakarta (2003-2004). Karir di sektor perbankan

diawali ketika bergabung dengan PT Bank Permata Tbk (1993-2003)

dengan jabatan terakhir sebagai Vice President, Corporate Perfomance

Management. Beliau pernah berkarir sebagai Assistant Manager

Special Lamp Product PT Phillips Ralin Electronics (1992-1993) dan


commit to user

51

Senior Programming Technician PT USI IBM (1991-1992). Meraih

gelar Sarjana Teknik pada tahun 1991 dari Universitas Indonesia.

Mengikuti program pendidikan dan pelatihan antara lain General

Management Executive Program yang diselenggarakan oleh National

University of Singapore dan Leadership Program yang

diselenggarakan oleh Temasek Learning Centre.

Hadi Wibowo

Direktur

Warga Negara Indonesia, 43 tahun. Hadi Wibowo menjabat

sebagai Direktur Perseroan sejak April 2010. Sebelumnya beliau

menjabat sebagai Operation Head UMK PT Bank Tabungan

Pensiunan Nasional Tbk (2008). Beliau berpengalaman lebih dari 16

tahun di industri jasa keuangan, beliau juga pernah menjabat sebagai

Distribution & Sales Force Development Head Personal Banking PT

Bank Danamon Tbk (2005-2008) dan Business Support Head SEMM

(2003-2005).

Karir perbankan dimulai di PT Bank Permata Tbk dengan

jabatan terakhir Product Development & Cash Management Head PT

Bank Permata Tbk (1993-2003). Meraih gelar Sarjana Teknik pada

tahun 1991 dari Institut Teknlogi Bandung. Mengikuti program

pendidikan dan pelatihan antara lain Danamon Leadership Academy

di Singapura dan General Management Program yang diselenggarakan

oleh NUS Singapura.


commit to user

52

Asep Nurdin Alfallah

Direktur

Warga Negara Indonesia, 46 tahun. Asep Nurdin Alfallah

menjabat sebagai Direktur Perseroan sejak Februari 2011.

Sebelumnya beliau menjabat sebagai Pension Business Head PT Bank

Tabungan Pensiunan Nasional Tbk (April 2010 - Pebruari 2011).

Beliau berpengalaman lebih dari 19 tahun di industri perbankan,

beliau juga pernah menjabat sebagai Kepala Divisi (2001 - 2010),

Kepala Kantor Wilayah Jawa Barat, Kepala Kantor Wilayah Jatim &

IBT, Kepala Kantor Wilayah Jakarta dan Sales & Distribution Head -

Pension.

Meraih gelar Bachelor di bidang Banking and Finance dari

National University of San Diego, California, USA. Gelar Master di

bidang Banking and Finance dari University of Technology, Sydney,

Australia. Beliau juga pernah kuliah di Studienkollege, Mainz-

Frankfurt, Jerman, serta telah mengikuti program pendidikan dan

pelatihan antara lain Bank Planning Course, Sespibank Angkatan

XXIV, Leadership In Action, Michigan Ross School of Business

Hongkong.


commit to user

53

6. Produk Tabungan dan Deposito PT BTPN

Dalam kegiatan penghimpunan dana dari masyarakat produk yang

ditawarkan oleh PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk Kantor

Cabang Surakarta meliputi :

a. Tabungan

Manfaatnya lebih dari sekedar menabung dengan hasil maksimal untuk

bisnis dan keluarga.

Tabungan dibagi menjadi tiga, yaitu :

1) Tabungan Citra

Tabungan citra ini tidak memberikan fasilitas ATM.

Syarat pembukaan rekening :

a) Mengisi dan melengkapi formulir pembukaan rekening

b) Menunjukkan kartu identitas asli

c) Minimum penempatan dana Rp 50.000,-

2) Tabungan Citra Pensiun

Pembayaran gaji pensiunan awal bulan di BTPN merupakan

sesuatu yang dinanti sebagian para pensiunan, kemudahan

bertransaksi dalam pengambilan gaji melalui Tabungan Citra

Pensiun dengan persyaratan yang mudah yaitu setoran awal nol dan

saldo harian nol dirasakan manfaatnya oleh pensiunan karena

opersional pengambilan gaji tidak ditentukan hanya untuk awal

bulan namun sebulan penuh.


commit to user

54




3) Tabungan Taseto (Tabungan Setara Deposito)

a) Taseto Bisnis

Merupakan tabungan dengan bunga setara deposito untuk

perusahaan.


1. Mengisi dan melengkapi formulir pembukaan rekening

2. Memenuhi persyaratan dokumen untuk nasabah

perusahaan/ non perusahaan. Dokumen yang dibutuhkan :

a. Surat kuasa pengelolaan rekening (maksimum 2 orang

penerima kuasa)

b. Dokumen- dokumen perusahaan, antara lain :

1) Firma/ CV :

a) Fotocopy Akta Pendirian dan perubahannya

uang di buat oleh notaries dan telah didaftarkan

di Pengadilan Negeri setempat.

b) Fotocopy Tanda Daftar Perusahaan (TDP)

c) Fotocopy Tanda Daftar Usaha Perdagangan

(TDUP) atau Surat Izin Usaha Perdagangan

(SIUP) atau Izin Usaha dari Departemen terkait.


commit to user

55

d) Fotocopy kartu identitas diri yang sah dan masih

berlaku dari massing- masing partner/ sekutu/

persero.

e) Fotocopy Keterangan Domisili.

2) Perseroan Terbatas (termasuk Persero

perguruan tinggi non badan hukum milik

negara) :

a) Fotocopy Akta Pendirian dan semua Akta

Perubahan Anggaran Dasar berikut bukti

pelaporannya.

b) Fotocopy Surat Keputusan Menteri Kehakiman

dan Hak Asasi Manusia Republik Indonesia.

c) Fotocopy TBNRI.

d) Fotocopy Tanda Daftar Perusahaan (TDP).

e) Fotocopy Surat Izin Usaha dari Instansi terkait,

antara lain : Tanda Daftar Usaha Perdagangan

(TDUP) atau Surat Izin Usaha Perdagangan

(SIUP).

f) Fotocopy kartu identitas diri yang sah dan masih

berlaku dari pihak yang berwenang sesuai

Anggaran Dasar Perusahaan atau kuasanya.

g) Fotocopy Keterangan Domisili.


commit to user

56

h) Asli surat penunjukan/ kuasa untuk pengelolaan

rekening.

3) Koperasi :

a) Fotocopy akte pendirian koperasi beserta

perubahannya.

b) Fotocopy Surat Keputusan Menteri yang

membidangi Koperasi tentang p[engesahan

Koperasi sebagai badan hukum.

c) Fotocopy Tambahan Berita Negara RI (TBNRI).

d) Fotocopy susunan pengurus dan pengawas

koperasi.

e) Fotocopy identitas diri yang sah dan masih

berlaku dari para pengurus koperasi dan dari

pihak yang berwenang mengelola rekening

(termasuk jika dikuasakan).

f) Surat Kuasa dari pengurus koperasi kepada

penerima kuasa yang akan mengelola rekening.

g) Fotocopy Keterangan Domosili.

h) Fotocopy Berita Acara Rapat Anggota ( bila

menurut anggaran dasar koperasi tindakan

tersebut harus disetujui oleh rapat anggota).


commit to user

57

4) Yayasan :

a) AD (notariil) dan ART (jika ada) berikut bukti

pengesahan/ persetujuan dan pelaporannya dari/

kepada Menteri Kehakiman serta TBNRI.

b) Berita acara/ risalah susunan pengurus

(terakhir).

c) Fotocopy identitas diri yang masih berlaku dari

pengurus yang berwenang mewakili dan kuasa

(jika pengelolaan rekening akan dikuasakan).

d) Asli Surat Kuasa (jika untuk pelaksanaan

transaksi diwakilkan kepada pihak ke tiga).

e) Fotocopy Keterangan Domisili.

3. Surat kuasa pengelolaan rekening dapat diberikan kepada

maksimum dua orang perwakilan perusahaan

4. Setoran awal minimal Rp 10.000.000,-

5. Saldo minimum Rp 10.000.000,-

b) Taseto Premium

Merupakan tabungan dengan bunga setara deposito untuk

masyarakat umum.


1. Mengisi dan melengkapi formulir pembukaan rekening

2. Menunjukkan kartu identitas asli


4. Saldo minimum Rp 5.000.000,-


commit to user

58

c) Taseto Mapan

Merupakan tabungan dengan bunga setara deposito untuk masa

depan nasabah.


1. Mengisi dan melengkapi formulir aplikasi pembukaan

rekening dan formulir BTPN taseto mapan

2. Menunjukkan kartu identitas asli

3. Jangka waktu minimal 2 tahun, maksimal 10 tahun


5. Setoran bulanan minimal Rp 500.000,-

b. Deposito

Program Deposito ini memberikan hasil lebih dari yang nasabah

bayangkan. Jenis- jenis deposito yaitu :

1) Deposito Berjangka

Deposito yang jangka waktu penempatan dananya yaitu

1,2,3,4,5,6,7,8,9,10,11,12,18, dan 24 bulan. Nasabah bisa memilih

sesuai dengan kebutuhannya.




c) Minimum penempatan dananya adalah Rp 8.000.000,-


commit to user

59

2) Deposito Flexi

Deposito yang jangka waktu penempatan dananya yaitu 1,3,6,12

bulan. Dengan deposito flexi ini maka nasabah bebas mencairkan

dana sewaktu- waktu jika membutuhkannya dan tetap menikmati

bunga sesuai dengan periode pencairannya sesuai dengan syarat

dan ketentuan berlaku.


a) Mengisi dan melengkapi Formulir Pembukaan Rekening dan

Syarat & Ketentuan BTPN Deposito Flexi


c) Minimum penempatan dananya Rp 50.000.000,-

3) Deposito Maxima

Deposito yang jangka waktu penempatan dananya yaitu 6,9,12

bulan. Merupakan deposito yang bunganya bisa diambil di awal,

tanpa menunggu jatuh tempo.



Syarat & Ketentuan BTPN Deposito Maxima



d) Membuka rekening tabungan di BTPN.


commit to user

60

4) Deposito Bonus

Deposito yang jangka waktu penempatan dananya yaitu

1,2,3,4,5,6,9,12 bulan. Merupakan suatu deposito yang bonusnya

bisa di ambil awal atau pun di akhir, nasabah sendiri yang

menentukannya. Nilai bonus sesuai dengan syarat dan ketentuan

yang berlaku.



Syarat & Ketentuan BTPN Deposito Bonus



d) Bunga dan bonus dibayarkan ke rekening tabungan nasabah di

BTPN

e) Pajak bonus dikenakan sesuai dengan ketentuan yang berlaku.

B. Laporan Magang Kerja

1. Lokasi

Nama Perusahaan : PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk

Kantor Cabang Surakarta.

Alamat : Jl. Brigjen Slamet Riyadi 526 Surakarta

No. Telepon /Fax : 0271719203 / 715668

Jenis Perusahaan : Bank Umum

Nama Pemilik : Texas Pacifik Group


commit to user

61

2. Periode Magang

Magang kerja dilaksanakan kurang lebih selama satu bulan yaitu

dimulai pada tanggal 2 Februari- 29 Februari 2012.

3. Aktivitas Magang

Kegiatan magang kerja dimilai pada hari Kamis, pada hari itu juga

di sambut oleh karyawan dan pemimpin PT Bank Tabungan Pensiunan

Nasional Tbk Kantor Cabang Surakarta. Hari pertama magang langsung di

tempatkan di bagian Back Office dan langsung mulai dengan suatu

pekerjaaan yang diberikan oleh perusahaan. Dalam pelaksanaannya juga

mengikuti peraturan kerja pada perusahaan tersebut. Kegiatan magang

dilaksanakan pada hari Senin- Jum’at mulai pikul 08.00 sampai 16.00.

Pakaian yang dipakai setiap harinya bebas tetapi harus sopan dan rapi,

serta memakai sepatu fantovel high heels.


commit to user

62

4. Perincian Kegiatan Harian Magang

Tabel 3.2.1 Kegiatan Harian Magang Kerja

No Hari/Tanggal Lama Magang

Uraian Pekerjaan Bagian/

Divisi Datang Pulang

1 Kamis, 2 Februari 08.00 16.00 Penataan Custody Back Office

2 Jum’at, 3 Februari 08.00 16.00 Penataan Custody Back Office

3 Senin, 6 Februari 08.00 16.00 Penataan Custody Back Office

4 Selasa, 7 Februari 08.00 16.00 Inventaris Back Office

5 Rabu, 8 Februari 08.00 16.00 Inventaris Back Office

6 Kamis, 9 Februari 08.00 16.00 Inventaris Back Office

7 Jum’at, 10 Februari 08.00 16.00 Inventaris Back Office

8 Senin, 13 Februari 08.00 16.00 Inventaris Back Office

9 Selasa, 14 Februari 08.00 16.00 Inventaris Back Office

10 Rabu, 15 Februari 08.00 16.00 Inventaris Back Office

11 Kamis, 16 Februari 08.00 16.00 Inventaris Back Office

12 Jum’at, 17 Februari 08.00 16.00 Penataan Arsip Back Office

13 Senin, 20 Februari 08.00 16.00 Penataan Arsip Back Office

14 Selasa, 21 Februari 08.00 16.00 Penataan Arsip Back Office

15 Rabu, 22 Februari 08.00 16.00 Penataan Arsip Back Office

16 Kamis, 23 Februari 08.00 16.00 Penataan Arsip Back Office

17 Jum’at, 24 Februari 08.00 16.00 Penataan Arsip Back Office

18 Senin, 27 Februari 08.00 16.00 Penataan Arsip Back Office

19 Selasa, 28 Februari 08.00 16.00 Penataan Arsip Back Office

20 Rabu, 29 Februari 08.00 16.00 Penataan Arsip Back Office

Sumber : Jadwal Kegiatan Magang


commit to user

63

C. Pembahasan Masalah

1. Prosedur pembukaan tabungan dan deposito pada PT Bank

Tabungan Pensiunan Nasional Tbk Kantor Cabang Surakarta.

a. Nasabah datang ke Bank dengan membawa foto copy KTP untuk

Warga Negara Indonesia dan foto copy Pasport untuk Warga Negara

Asing.

b. Nasabah mengisi “Formulir Pembukaan Rekening Perorangan/

Gabungan dan Pengkinian Data Nasabah”, serta mengisi “Kartu

Contoh Tanda Tangan I”, selain itu juga nasabah menandatangani

“Syarat dan Ketentuan Umum Rekening dan Fasilitas/ Layanan

Perbankan PT BTPN Tbk”.

c. Data- data tersebut akan diproses di Customer Service (CS) dan akan

diserahkan ke Supervisor untuk di cek kembali, apabila data- datanya

telah sesuai, maka akan memperoleh persetujuan dari Supervisor.

d. Setelah mendapat persetujuan dari Supervisor, maka Customer Service

akan memberikan buku tabungan ataupun deposito kepada nasabah.

e. Kemudian nasabah menyerahkan uangnya yang akan ditabungkan

ataupun didepositokan kepada teller.


commit to user

64

2. Suku bunga tabungan dan deposito pada PT Bank Tabungan

Pensiunan Nasional Tbk Kantor Cabang Surakarta.

Tabel 3.2.2 Suku Bunga Tabungan

No Tiering % Suku Bunga

1 BTPN Taseto Premium

0 - < Rp 5 Juta

≥ Rp 5 Juta - < Rp 100 Juta

≥ Rp 100 Juta

0,00

3,50

6,50

2 BTPN Taseto Bisnis

0 - < Rp 10 Juta


≥ Rp 100 Juta

0,00

3,50

6,50

3 BTPN Taseto Mapan 6,50

4 Tabungan Citra

0 - < Rp 25 Ribu

≥ Rp 25 Ribu - < Rp 1 Juta


≥ Rp 50 Juta

0,00

1,00

2,00

3,00

5 Tabungan Citra Pensiun 2,00


Tabel 3.2.3 Suku Bunga Deposito Berjangka

Jangka Waktu (Bulan) % Suku Bunga

1 – 5 6,25

6 – 12 6,5

18 dan 24 6,5



commit to user

65

Tabel 3.2.4 Suku Bunga Deposito Flexi


1 dan 3 6,00

6 dan 12 6,25


Tabel 3.2.5 Suku Bunga Deposito Maxima

Jangka waktu (bulan) % Suku bunga

6, 9, dan 12 7,50


Tabel 3.2.6 suku Bunga Deposito Bonus


1 – 6 6,50

9 dan 12 6,50



commit to user

66

3. Kelebihan dari tabungan dan deposito pada PT Bank Tabungan

Pensiunan Nasional Tbk Kantor Cabang Surakarta.

a. Kelebihan Tabungan:

1) Tabungan Citra Pensiun

a) Biaya Administrasi Rp. 500,-

b) Saldo tertinggal Rp. 0,-

c) Diperuntukan bagi nasabah pensiunan

2) Tabungan Citra

a) Biaya Administrasi Rp. 2.500,-

b) Saldo tertinggal Rp. 25.000,-

3) Taseto Premium

a) Suku Bunga setara Deposito dengan syarat tertentu

b) Ada fasilitas kartu ATM

4) Taseto Bisnis

Suku Bunga setara Deposito dengan syarat tertentu

5) Taseto Mapan

a) Suku bunga setara deposito dengan syarat tertentu

b) Suku bunga flat, yaitu sistem perhitungan suku bunga yang

besarannya mengacu pada pokok saldo awal, sehingga bunga

yang di dapatkan setiap bulannya sama.

c) Setoran wajib tiap bulan dengan nominal tertentu selama min.

24 bulan.


commit to user

67

d) Tidak perlu membuka ekening induk, penyetoran bulanan

langsung ke rekening BTPN Taseto Mapan nasabah dari

rekening bank manapun atau setoran tunai.

Kelebihan lain dari tabungan, yaitu:

1) Flexibel

Karena bentuknya tabungan, nasabah bebas melakukan penarikan

kapan saja.

2) Ringan

Tanpa biaya administrasi bulanan.

3) Leluasa Dan Mudah

Bisa melakukan penarikan tunai tanpa batas di cabang BTPN.

4) Eksklusif

Mendapatkan layanan Personal Banker di setiap cabang BTPN.

5) Aman

Reputasi dan kinerja unggul berkelanjutan BTPN adalah jaminan

ketenangan hati nasabah.

b. Kelebihan Deposito :

1) Deposito Berjangka

Suku bunga sampai 7,5% dengan syarat dan ketentuan tertentu.

2) Deposito Bonus

Akan memperoleh tambahan bonus yg diterima didepan dan

dibelakang sesuai permintaaan dengan tambahan bonus sampai


commit to user

68

dengan 1.2 % ( syarat dan ketentuan berlaku ). Tambahan bonus

bisa diperoleh nasabah apabila penempatan dananya di atas Rp 2

Milyar.

3) Deposito Fleksi

Nasabah bebas mencairkan dana sewaktu- waktu jika

membutuhkannya.

4) Depsito Maxima

Penempatan deposito diatas 6 bulan denga tingkat suku bunga yg

sangat menarik (tingkat suku bunganya tinggi). Seluruh bunga bisa

diambil diawal penempatan, tanpa menunggu tanggal jatuh tempo.

Kelebihan lain dari deposito yaitu:

1) Imbal Hasil Optimal

Mapatkan suku bunga yang kompetitif.

2) Eksklusif

Mendapatkan layanan Personal Banker di setiap cabang BTPN.

3) Aman

Reputasi dan kinerja unggul berkelanjutan BTPN adalah jaminan

ketenangan hati Anda.


commit to user

69

Rumus Perhitungan Suku Bunga Deposito dan Tabungan

Suku Bunga Per Hari

i = xTpxi

÷øö

çèæ

365

= 10080

365x

pxi÷øö

çèæ

dimana , i = Suku bunga

P = modal pokok/ awal

T = pajak

Sehingga,

Suku Bunga Per Bulan

= Suku Bunga Per hari × jumlah hari dalam 1 bulan

Contoh soal 1:

Pada tanggal 1 januari 2012 Pak Amir ingin menginvestasikan dananya

dalam bentuk taseto premium sebesar Rp 10.000.000,- dengan suku bunga

3,50%.Hitunglah berapa suku bunga yang di terima Pak Amir pada 31

Januari 2012?


commit to user

70

Jawab :

Suku bunga per hari = 10080

365035,0000.000.10

xxRp

÷øö

çèæ

= 10080

365000.350

xRp

÷øö

çèæ

= 12,767Rp

Suku bunga bulan januari = 3112,767 xRp

= 72,780.23Rp

Contoh Soal 2:

Pada tanggal 1 Januari 2012 Pak Ali menginvestasikan uangnya dalam

bentuk deposito berjangka sebesar Rp 10.000.000,- dengan jangka waktu 6

bulan dan suku bunga 6,5%. Hitunglah berapa suku bunga yang diperoleh

Pak ali pada bulan Januari?

Jawab :

Suku bunga per hari = 10080

365065,0000.000.10

xxRp

÷øö

çèæ

= 10080

365000.650

xRp

÷øö

çèæ

= 66,424.1Rp

Suku bunga bulan Januari = 3166,424.1 xRp

= 46,164.44Rp


commit to user

71

Saldo Tabungan dan deposito selama Tahun 2009- 2011

Tabel 3.2.7 Saldo Tabungan dan Deposito Tahun 2009- 2010

No Jenis Produk

Tahun

%

2009 2010

1 Tabungan 28.450.000.000 38.325.000.000 35%

2 Deposito 90.350.000.000 122.840.000.000 36%


Tabel 3.2.8 Saldo Tabungan dan Deposito Tahun 2010- 2011

No Jenis Produk

Tahun

%

2010 2011

1 Tabungan 38.325.000.000 54.500.000.000 42%

2 Deposito 122.840.000.000 180.650.000.000 47%



commit to user

72

4. Temuan

a. Pada waktu magang di PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk

Kantor Cabang Surakarta selama bulan Februari 2012, ditemukan

sebuah peristiwa bahwa ada seorang nasabah yang ingin membuka

rekening deposito, nasabah tersebut langsung datang menemui Teller

Funding, penulis heran karena prosedur untuk pembukaan rekening

deposito maupun tabungan itu melewati Customer Service (CS)

terlebih dahulu. Setelah ditelusuri ternyata nasabah tersebut

merupakan nasabah lama yang dulu pernah membuka rekening

deposito di PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk Kantor

Cabang Surakarta. Jadi peristiwa tersebut dapat disimpulkan bahwa

nasabah lama yang ingin membuka rekening tabungan maupun

deposito akan langsung dilayani di bagian Teller Funding, nasabah

tersebut tidak perlu melewati bagian Customer Service.

b. Selain itu juga kinerja karyawan PT Bank Tabungan Pensiunan

Nasional Tbk Kantor Cabang Surakarta sangat baik. Bisa dilihat

ketika pegawainya melayani nasabah dalam pembukaan rekening

tabungan dan deposito, pelayanan yang diberikan karyawan kepada

nasabah sangat memuaskan. Karena ketika menghadapi atau melayani

nasabah pegawai PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk Kantor

Cabang Surakarta selalu menggunakan senyum, sapa, dan salam.

Dalam arti bahwa ketika nasabah datang, maka pegawai PT Bank

Tabungan Pensiunan Nasional Tbk Kantor Cabang Surakarta selalu


commit to user

73

mengawali dengan senyuman, memberikan sapaan dan salam.

Fasilitas yang diberikan PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk

Kantor Cabang Surakarta pun juga sangat memuaskan seperti sebuah

ruangan dilengkapi dengan tempat duduk yang ditata dengan sangat

rapi dan bersih, bertujuan supaya nasabah yang datang merasa nyaman

ketika datang di PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk Kantor

Cabang Surakarta. Selain itu juga disediakan snack untuk anak- anak

yang apabila ikut datang ke PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional

Tbk Kantor Cabang Surakarta. Dalam melayani nasabah pegawai PT

Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk Kantor Cabang Surakarta

selalu menggunakan perkataan yang ramah dan sopan.


commit to user

74

BAB IV

PENUTUP

A. Kesimpulan

Berdasarkan pembahasan tersebut, maka dapat ditarik kesimpulan

bahwa:

1. Prosedur pembukaan tabungan dan deposito tidak terlalu sulit karena

secara umum nasabah hanya datang ke bank dengan membawa uang dan

foto copy KTP untuk Warga Negara Indonesia dan foto copy Pasport

untuk Warga Negara Asing serta mengisi formulir- formulir yang sudah

tersedia di Bank, nasabah tidak perlu khawatir dalam pengisian formulir

tersebut karena akan di bantu oleh Customer Service.

2. Suku bunga yang ditawarkan oleh PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional

Tbk Kantor Cabang Surakarta cukup menarik, karena suku bunganya

tinggi. Dari berbagai jenis produk tabungan dan deposito juga memiliki

kelebihan masing- masing yang sudah dijelaskan pada pembahasan.

Semua masyarakat yang memiliki kelebihan dana bisa menginvestasikan

dananya pada PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk Kantor Cabang

Surakarta dan bisa memilih salah satu produk yang sesuai dengan

keinginannya.

3. Dalam kegiatan penghimpunan dana dari masyarakat dalam bentuk

tabungan dan deposito, dapat ditarik kesimpulan bahwa saldo tabungan

74


commit to user

75

dan deposito PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk Kantor Cabang

Surakarta dari tahun 2009 – 2011 selalu mengalami peningkatan.

B. Saran

1. Pada waktu melayani nasabah dalam menghimpun dana untuk tabungan

dan deposito sebaiknya PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk

Kantor Cabang Surakarta tetap mengutamakan pelayanan prima, agar

nasabah merasa puas dan senang pada waktu menempatkan dananya pada

PT Bank Tabungan Pensiunan Nasional Tbk Kantor Cabang Surakarta

sehingga nasabah akan tetap setia dan tidak akan beralih pada bank lain.

2. Selain memberikan pelayanan prima, akan lebih baik juga jika PT Bank

Tabungan Pensiunan Nasional Tbk Kantor Cabang Surakarta berusaha

untuk mengenal nasabah, sehingga hubungan yang terjalin antara

karyawan dengan nasabah baik. Teller harus tetap berhati- hati pada waktu

menerima uang dari nasabah, karena bisa juga uang yang diterima

merupakan uang palsu.

3. Nasabah lama yang ingin membuka rekening tabungan dan deposito

langsung dilayani di bagian Teller Funding, prosedur tersebut harus tetap

dipertahankan agar nasabah lama merasa senang karena nasabah tidak

perlu melalui Customer Service sehingga mempermudah nasabah dalam

pembukaan rekening tabungan dan deposito. Serta fasilitas pelayanannya

harus tetap dipertahankan dan ditingkatkan agar nasabah merasa puas.

Documents

perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id PROSEDUR, SUKU .../Prosedur... · perpustakaan.uns.ac.id digilib.uns.ac.id commit to user ABSTRAKSI PROSEDUR, SUKU BUNGA, DAN KELEBIHAN TABUNGAN