Digitalizarea serviciilor financiare

Conferinta Nationala ALB – Romania

Editia a XI–a, 19 noiembrie 2015

Digitalizare e-Comerţul european de tip B2C cunoaste o foarte buna dezvoltare.

In 2010, Europa a depăşit SUA, cea mai mare piaţă din lume până atunci.

PIB total al Europei în 2012 a atins suma de 16 mii de miliarde Euro, dincare PIB-ul UE28 a fost de puţin peste 80%. Europa e-Comerţuluiestimează cota de piaţă a economiei Internetului European la 3.5% , unprocentaj care se estimează că se va dubla până în 2016 şi tripla până în2020.

În 2013, 30% din populaţia din Europa folosea un serviciu de e-comerţ.Sursa: Strategia Națională privind Agenda Digitală pentru România 2020

Digitalizare

Lucrurile stau diferit in ceea ce priveste serviciile financiare.

Studiu in randul a 7.000 de utilizatori de smartphone-uri din 12 12 tari:

exista o adevărată prăpastie între bănci și clienți - 43% dintre

respondenți au declarat că banca lor nu le înțelege nevoile, iar unu din

patru clienți se află în căutarea unui nou furnizor de servicii financiare.

Servicii personalizate și în timp real, devin tot mai atrăgătoare în ochii

clienților.

Sursa: Studiu Cisco

Servicii financiare digitale

Trebuie facuta o diferenta intre:

contractele incheiate la distanta pentru servicii financiare si

servicii financiare digitale

Serviciile financiare digitale

Sunt serviciile financiare furnizate prin intermediul tehnologiei cum ar fitelefoanele mobile, internet, alte dispozitive sau canale electronice

Contractele privind serviciile financiare digitale pot fi incheiate prin mijloace decomunicare la distanta sau fata-in-fata.

Concept in acelasi timp vechi si nou.

Vechi - este deja implementat sub anumite forme.

Nou - este inca loc pentru dezvoltare si inovare.

m-payment - numărul telefoanelor inteligente din România se ridică la2.5 milioane şi va atinge 7.5 milioane în 2015.

mWallet - reprezintă transformarea telefonului mobil într-un portofelvirtual care ar putea conţine: carduri bancare, care pot fi folosite atâtpentru comerţul online/de pe mobil, dar şi în locaţiile comercianţilor caresunt echipate cu POS, etc.

NFC (tehnologia de comunicaţie cu rază scurtă, (0-7cm) care prezintăoportunitatea de transformare a telefonului mobil în: card bancar,abonament sau bilet de transport, bilet sau rezervare pentru uneveniment cultural sau sportiv, card fizic de acces (acces în clădirea debirouri, în camera de hotel sau în maşina închiriată) sau acces digital(acces în anumite reţele securizate) etc. În România sunt cinci bănci careacceptă deja carduri NFC, aproximativ 2.100 de POS-uri compatibile cuterminalele NFC (din mai mult de 215.000 POS-uri instalate lacomercianţi).

Strategia Națională privind Agenda Digitală pentru România 2020

Servicii financiare digitale

Reglementari

In domeniul protectiei consumatorilor:

Ordonanţa Guvernului nr. 85/2004 privind protecţiaconsumatorilor la încheierea şi executarea contractelor la distanţăprivind serviciile financiare

Ordonanta de urgenta nr. 50/2010 privind contractele de creditpentru consumatori

Ordonanta de urgenta nr. 113/2009 privind serviciile de plata

Legea nr. 127/2011 privind activitatea de emitere de monedăelectronică

Privind identificarea electronica:

Regulamentul (UE) NR. 910/2014 privind identificarea electronicăși serviciile de încredere pentru tranzacțiile electronice pe piațainternă și de abrogare a Directivei 1999/93/CE

privind protecţia consumatorilor la încheierea şi executarea contractelor la distanţă privind serviciile financiare

Se aplica serviciilor financiare digitale, atunci cand contractul ce are ca

obiect prestarea acestor servicii este incheiat prin mijloace de

comunicare la distanta

“Contract la distanţă - contractul de furnizare de servicii financiare

încheiat între un furnizor şi un consumator, în cadrul unui sistem devânzare la distanţă sau al unui sistem de furnizare de serviciiorganizat de către furnizor care utilizează în mod exclusiv, înainte şila încheierea acestui contract, una sau mai multe tehnici decomunicaţie la distanţă;”

.

Ordonanţa Guvernului nr. 85/2004

Ordonanta Guvernului nr. 85/2004

tehnică de comunicaţie la distanţă - orice mijloc care, fără anecesita prezenţa fizică simultană a celor două părţi, consumatorşi furnizor, poate fi folosit pentru comercializarea ori promovareala distanţă a serviciilor financiare;

suport durabil - orice instrument ce permite consumatoruluipăstrarea informaţiilor ce îi sunt comunicate şi accesul la acesteapentru o perioadă de timp corespunzătoare scopului informaţiei,cu posibilitatea de a fi consultate ori de câte ori este necesar, şicare să permită reproducerea nemodificată a conţinutului lor;

Vanzari servicii financiare la distanta in Romania

2014

Produse bancare (de ex.cont curent)

589,351

Credite 27,828

Carduri Credit 48,035

Asigurari 79

Produse de economisire 507,573

Acordate de catre instituţiile de credit, instituţiile de plată şi

instituţiile emitente de monedă electronic

prin intermedului telefonului si on line

Banca Nationala a Romaniei:

Categorii de servicii financiare

ce pot fi încheiate la distanţă

Printre categoriile de servicii financiare care pot faceobiectului unui contract de servicii financiare încheiat ladistanţă se numără:

deschiderea de conturi bancare (de diferite tipuri);

obţinerea unei cărţi de credit;

depunerea sau retragere de fonduri din contul bancar;

plata cu cardul prin folosirea unui instrument de plată;

facilităţi de împrumut;

servicii de asigurare, pensii individuale, etc.

Sunt excluse serviciile financiare furnizate ocazional şi înafara unei tehnici comerciale menite să asigure încheiereaunui contract la distanţă.

Ordonanta de urgenta nr. 50/2010

privind contractele de credit pentru consumatori

Se aplica serviciilor financiare digitale atunci cand este vorba de credite ce

intra sub incidenta acesteia

Transmiterea informatiilor precontractuale se poate face si prin

intermediul unui suport durabil. De asemenea, contractul de credit se

poate redacta pe suport durabil.

Ordonanta de urgenta nr. 113/2009

privind serviciile de plata

Se aplica serviciilor financiare digitale :

pentru operatiunile de plata in care consimtamantul platitorului

pentru realizarea unei operatiuni de plata este dat prin intermediul

oricaror mijloace de telecomunicatie, digitale sau informatice, si

plata este efectuata catre operatorul sistemului sau retelei

informatice ori de telecomunicatii care actioneaza exclusiv ca

intermediar intre utilizatorul serviciilor de plata si furnizorul

bunurilor si serviciilor.

Legea nr. 127/2011

privind activitatea de emitere de monedă electronică

• Monedă electronică - valoare monetară stocată electronic, inclusivmagnetic, reprezentând o creanţă asupra emitentului, emisă laprimirea fondurilor în scopul efectuării de operaţiuni de plată şicare este acceptată de o persoană, alta decât emitentul demonedă electronică;

• Se aplica prevederile privind rascumpararea monedei electronice si

incetarea contractului.

privind identificarea electronică și serviciile de încredere pentru tranzacțiile electronice pe piața internă și de abrogare a Directivei 1999/93/CE

Lipsa încrederii, datorată în special unei lipse a securității juridice percepute de public, determină consumatorii, întreprinderile și autoritățile publice să ezite în efectuarea de tranzacții pe cale electronică și în adoptarea de noi servicii.

Obiectivul regulament este de a garanta că, pentru accesul la serviciiletransfrontaliere online oferite de către statele membre, este posibilăidentificarea și autentificarea electronică, ceea ce conduce la

creșterea încrederii în tranzacți

Regulamentul se aplică de la 1 iulie 2016, cu unele excepții

Regulamentul (UE) NR. 910/2014

Provocari

implementarea reglementarilor

cerinte complexe de securitate si administrare a

riscurilor

Provocari

Un factor important la nivelul Uniunii Europene este lipsa deîncredere în sistemele de plată online şi securitatea acestora.

Aproximativ 35% dintre utilizatorii de Internet evită platile

online din cauza acestui factor.

Strategia Națională privind Agenda Digitală pentru România 2020

Provocari

• Protejarea drepturilor consumatorilor.

• Inovatia trebuie sa respecte cadrul legal.

Implicatiile interoperabilitatii si interconexiunii acestor servicii.

Supravegherea serviciilor financiare digitale, mai ales in contextul

prestarii transfrontaliere a acestora.

Asigurarea stabilitatii financiare.

Prevenirea spalarii banilor.

Protectia datelor.

Supravegherea si reglementarea tertilor implicati in retea……

Concluzii

Dincolo de oportunitatea inovatiei si de provocarile existente, un obiectivcheie il reprezinta respectarea drepturilor consumatorilor:

• Dreptul de a fi informati cu privire la riscurile asociate.

• Dreptul de a primi informații esențiale în timp util, înainte de adeveni obligati prin orice contract sau ofertă.

• Dreptul de a li se prezenta informațiile în mod clar și cuprinzător,inclusiv detalii privind furnizorul și principalele caracteristici aleserviciului financiar, cum ar fi prețul cu toate taxele incluse şimodalitățile de plată sau de executare.

• Dreptul de a se retrage din contract sau de a rezilia contractulînainte de termen.

• Dreptul de a primi compensatii pentru daune.

Va multumesc pentru atentia acordata!

Paul ANGHEL

Director General

Directia Generala Control, Supraveghere Piata si Armonizare Europeana

AUTORITATEA NATIONALA PENTRU PROTECTIA

CONSUMATORILOR

Telefonul Consumatorului: 021 9551

www.anpc.gov.ro