Upload
others
View
5
Download
0
Embed Size (px)
Citation preview
Digitalizarea serviciilor financiare
Conferinta Nationala ALB – Romania
Editia a XI–a, 19 noiembrie 2015
Digitalizare e-Comerţul european de tip B2C cunoaste o foarte buna dezvoltare.
In 2010, Europa a depăşit SUA, cea mai mare piaţă din lume până atunci.
PIB total al Europei în 2012 a atins suma de 16 mii de miliarde Euro, dincare PIB-ul UE28 a fost de puţin peste 80%. Europa e-Comerţuluiestimează cota de piaţă a economiei Internetului European la 3.5% , unprocentaj care se estimează că se va dubla până în 2016 şi tripla până în2020.
În 2013, 30% din populaţia din Europa folosea un serviciu de e-comerţ.Sursa: Strategia Națională privind Agenda Digitală pentru România 2020
Digitalizare
Lucrurile stau diferit in ceea ce priveste serviciile financiare.
Studiu in randul a 7.000 de utilizatori de smartphone-uri din 12 12 tari:
exista o adevărată prăpastie între bănci și clienți - 43% dintre
respondenți au declarat că banca lor nu le înțelege nevoile, iar unu din
patru clienți se află în căutarea unui nou furnizor de servicii financiare.
Servicii personalizate și în timp real, devin tot mai atrăgătoare în ochii
clienților.
Sursa: Studiu Cisco
Servicii financiare digitale
Trebuie facuta o diferenta intre:
contractele incheiate la distanta pentru servicii financiare si
servicii financiare digitale
Serviciile financiare digitale
Sunt serviciile financiare furnizate prin intermediul tehnologiei cum ar fitelefoanele mobile, internet, alte dispozitive sau canale electronice
Contractele privind serviciile financiare digitale pot fi incheiate prin mijloace decomunicare la distanta sau fata-in-fata.
Concept in acelasi timp vechi si nou.
Vechi - este deja implementat sub anumite forme.
Nou - este inca loc pentru dezvoltare si inovare.
m-payment - numărul telefoanelor inteligente din România se ridică la2.5 milioane şi va atinge 7.5 milioane în 2015.
mWallet - reprezintă transformarea telefonului mobil într-un portofelvirtual care ar putea conţine: carduri bancare, care pot fi folosite atâtpentru comerţul online/de pe mobil, dar şi în locaţiile comercianţilor caresunt echipate cu POS, etc.
NFC (tehnologia de comunicaţie cu rază scurtă, (0-7cm) care prezintăoportunitatea de transformare a telefonului mobil în: card bancar,abonament sau bilet de transport, bilet sau rezervare pentru uneveniment cultural sau sportiv, card fizic de acces (acces în clădirea debirouri, în camera de hotel sau în maşina închiriată) sau acces digital(acces în anumite reţele securizate) etc. În România sunt cinci bănci careacceptă deja carduri NFC, aproximativ 2.100 de POS-uri compatibile cuterminalele NFC (din mai mult de 215.000 POS-uri instalate lacomercianţi).
Strategia Națională privind Agenda Digitală pentru România 2020
Servicii financiare digitale
Reglementari
In domeniul protectiei consumatorilor:
Ordonanţa Guvernului nr. 85/2004 privind protecţiaconsumatorilor la încheierea şi executarea contractelor la distanţăprivind serviciile financiare
Ordonanta de urgenta nr. 50/2010 privind contractele de creditpentru consumatori
Ordonanta de urgenta nr. 113/2009 privind serviciile de plata
Legea nr. 127/2011 privind activitatea de emitere de monedăelectronică
Privind identificarea electronica:
Regulamentul (UE) NR. 910/2014 privind identificarea electronicăși serviciile de încredere pentru tranzacțiile electronice pe piațainternă și de abrogare a Directivei 1999/93/CE
privind protecţia consumatorilor la încheierea şi executarea contractelor la distanţă privind serviciile financiare
Se aplica serviciilor financiare digitale, atunci cand contractul ce are ca
obiect prestarea acestor servicii este incheiat prin mijloace de
comunicare la distanta
“Contract la distanţă - contractul de furnizare de servicii financiare
încheiat între un furnizor şi un consumator, în cadrul unui sistem devânzare la distanţă sau al unui sistem de furnizare de serviciiorganizat de către furnizor care utilizează în mod exclusiv, înainte şila încheierea acestui contract, una sau mai multe tehnici decomunicaţie la distanţă;”
.
Ordonanţa Guvernului nr. 85/2004
Ordonanta Guvernului nr. 85/2004
tehnică de comunicaţie la distanţă - orice mijloc care, fără anecesita prezenţa fizică simultană a celor două părţi, consumatorşi furnizor, poate fi folosit pentru comercializarea ori promovareala distanţă a serviciilor financiare;
suport durabil - orice instrument ce permite consumatoruluipăstrarea informaţiilor ce îi sunt comunicate şi accesul la acesteapentru o perioadă de timp corespunzătoare scopului informaţiei,cu posibilitatea de a fi consultate ori de câte ori este necesar, şicare să permită reproducerea nemodificată a conţinutului lor;
Vanzari servicii financiare la distanta in Romania
2014
Produse bancare (de ex.cont curent)
589,351
Credite 27,828
Carduri Credit 48,035
Asigurari 79
Produse de economisire 507,573
Acordate de catre instituţiile de credit, instituţiile de plată şi
instituţiile emitente de monedă electronic
prin intermedului telefonului si on line
Banca Nationala a Romaniei:
Categorii de servicii financiare
ce pot fi încheiate la distanţă
Printre categoriile de servicii financiare care pot faceobiectului unui contract de servicii financiare încheiat ladistanţă se numără:
deschiderea de conturi bancare (de diferite tipuri);
obţinerea unei cărţi de credit;
depunerea sau retragere de fonduri din contul bancar;
plata cu cardul prin folosirea unui instrument de plată;
facilităţi de împrumut;
servicii de asigurare, pensii individuale, etc.
Sunt excluse serviciile financiare furnizate ocazional şi înafara unei tehnici comerciale menite să asigure încheiereaunui contract la distanţă.
Ordonanta de urgenta nr. 50/2010
privind contractele de credit pentru consumatori
Se aplica serviciilor financiare digitale atunci cand este vorba de credite ce
intra sub incidenta acesteia
Transmiterea informatiilor precontractuale se poate face si prin
intermediul unui suport durabil. De asemenea, contractul de credit se
poate redacta pe suport durabil.
Ordonanta de urgenta nr. 113/2009
privind serviciile de plata
Se aplica serviciilor financiare digitale :
pentru operatiunile de plata in care consimtamantul platitorului
pentru realizarea unei operatiuni de plata este dat prin intermediul
oricaror mijloace de telecomunicatie, digitale sau informatice, si
plata este efectuata catre operatorul sistemului sau retelei
informatice ori de telecomunicatii care actioneaza exclusiv ca
intermediar intre utilizatorul serviciilor de plata si furnizorul
bunurilor si serviciilor.
Legea nr. 127/2011
privind activitatea de emitere de monedă electronică
• Monedă electronică - valoare monetară stocată electronic, inclusivmagnetic, reprezentând o creanţă asupra emitentului, emisă laprimirea fondurilor în scopul efectuării de operaţiuni de plată şicare este acceptată de o persoană, alta decât emitentul demonedă electronică;
• Se aplica prevederile privind rascumpararea monedei electronice si
incetarea contractului.
privind identificarea electronică și serviciile de încredere pentru tranzacțiile electronice pe piața internă și de abrogare a Directivei 1999/93/CE
Lipsa încrederii, datorată în special unei lipse a securității juridice percepute de public, determină consumatorii, întreprinderile și autoritățile publice să ezite în efectuarea de tranzacții pe cale electronică și în adoptarea de noi servicii.
Obiectivul regulament este de a garanta că, pentru accesul la serviciiletransfrontaliere online oferite de către statele membre, este posibilăidentificarea și autentificarea electronică, ceea ce conduce la
creșterea încrederii în tranzacți
Regulamentul se aplică de la 1 iulie 2016, cu unele excepții
Regulamentul (UE) NR. 910/2014
Provocari
implementarea reglementarilor
cerinte complexe de securitate si administrare a
riscurilor
Provocari
Un factor important la nivelul Uniunii Europene este lipsa deîncredere în sistemele de plată online şi securitatea acestora.
Aproximativ 35% dintre utilizatorii de Internet evită platile
online din cauza acestui factor.
Strategia Națională privind Agenda Digitală pentru România 2020
Provocari
• Protejarea drepturilor consumatorilor.
• Inovatia trebuie sa respecte cadrul legal.
Implicatiile interoperabilitatii si interconexiunii acestor servicii.
Supravegherea serviciilor financiare digitale, mai ales in contextul
prestarii transfrontaliere a acestora.
Asigurarea stabilitatii financiare.
Prevenirea spalarii banilor.
Protectia datelor.
Supravegherea si reglementarea tertilor implicati in retea……
Concluzii
Dincolo de oportunitatea inovatiei si de provocarile existente, un obiectivcheie il reprezinta respectarea drepturilor consumatorilor:
• Dreptul de a fi informati cu privire la riscurile asociate.
• Dreptul de a primi informații esențiale în timp util, înainte de adeveni obligati prin orice contract sau ofertă.
• Dreptul de a li se prezenta informațiile în mod clar și cuprinzător,inclusiv detalii privind furnizorul și principalele caracteristici aleserviciului financiar, cum ar fi prețul cu toate taxele incluse şimodalitățile de plată sau de executare.
• Dreptul de a se retrage din contract sau de a rezilia contractulînainte de termen.
• Dreptul de a primi compensatii pentru daune.
Va multumesc pentru atentia acordata!
Paul ANGHEL
Director General
Directia Generala Control, Supraveghere Piata si Armonizare Europeana
AUTORITATEA NATIONALA PENTRU PROTECTIA
CONSUMATORILOR
Telefonul Consumatorului: 021 9551
www.anpc.gov.ro