DR - Platne Kartice Na Primeru Banke Intesa (1).Unlocked

7/25/2019 DR - Platne Kartice Na Primeru Banke Intesa (1).Unlocked

1/76

Univerzitet Singidunum, Poslovni fakultet

DIPLOMSKI RAD

PLAT! KARTI"! A PRIM!RU #AK! IT!SA

Mentor$ Student$do%&dr& 'oran (ovi) Katarina *idi)

#!O+RAD --.&


2/76

Di/lomski rad0Platne karti%e na /rimeru 1anke Intesa

SADR2A(

UvodI +lava3& Istori4at&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&5

3&3& Razvo4&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&5& Po4am&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&.6& Osnovni /o4movi u vezi sa /latnim karti%ama&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& .

II +lava3& *rste /latni7 karti%a

3&3& De1itna karti%a 81ank de1it %ards9&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&33&& #ankarske i ne1ankarske karti%e&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&36KPKLi:ne i /oslovne karti%e &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&363&;& Pametne 3&>& Kreditne karti%e&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&3?3&>&3& @unk%i4e kreditni7 karti%a&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&353&>&&*rste sistema kreditni7 karti%a&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&33&?& Karti%e lo4alnosti&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&3.3&?&3& Savremeni trendovi u sist emima /la)an4a&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&3.KSKOKU:esni%i u /rogramu lo4alnosti &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&3

III +lava3& Pro%es /la)an4a&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&6& R@ sistemi /la)an4a&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&>6& Te7nologi4a&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&5;& *erified 1B *isa&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&

;&3& Uvod&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&;KOKPosto4e)i /ro1lemi&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&;&6& ReCen4e 0 6D model&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&6-;&;& Primer *erified 1B *isa&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&6-;KRK'akl4u:ak&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&6

>& Migra%i4a sa magnetne trake u :i/ &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&6RKKEta 4e u :i/u&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&66

?& O/erativni sistemi&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&66

I* +lava

3& Sr1i4a regionalni lider /o /latnim karti%ama&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&6;& 'lou/otre1a /latni7 karti%a&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&6?

OKKa4:eC)i o1li%i zou/otre1e&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&6?&& Pro%edura i mere sigurnosti na /roda4nom mestu&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&65


3/76


6

OKPKPro%edura za slu:a 4 zlou/otre1e&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&6&;& Mere sigurnosti kod izdavao%a karti%a&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&6&>& ormativno regulisan4e /oslovan4a /latnim karti%ama u RS&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&6.&?& 'lou/otre1a u RS&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&;-OKTK'akl4u:ak&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&;-

* +lava3& #anka IT!SA&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&;3

3&3& Istori4at&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&;3&& #anka 1ro4 3&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&;3&6& Kor/orativne vrednosti&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&;3&;& U/ravl4an4e&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&;63&>& Priznan4a&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&;63&?& Tim&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&;63&5& Profesionalni razvo4&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&;;3&& DruCtvena odgovornost&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&;>3&.& Donatorske /latne karti%e&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&;>3&.&3& *isa "lassi% ParalBm/i% donatorske /latne karti%e&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&;?3&.&& *isa !le%tron ParalBm/i% donatorske /latne karti%e&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&;53&3-& Pitan4a i odgovori&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&;

*I +lava3& Ponuda /latni7 karti%a&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&;.& Master"ard /latne karti%e&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&>-

&3& Maestro&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&>-&& Master%ard&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&>3

6& *isa /latne karti%e&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&>;6&3& *isa kreditne karti%e&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&>;6&& Internet karti%e&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&>?

;& Ameri%an !F/ress kreditne karti%e 1anke Intesa&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&>5;&3 Prednosti karti%a&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&>;&& Ameri%an !F/ress +old&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&>.;&6& Ameri%an !F/ress #lue&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&>.;&;& Ameri%an !F/ress +reen&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&?6

>& Dina"ard /latne karti%e&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&??>&3& Dina"ard de1itna /latna karti%a&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&??>&& Dina"ard kreditna /latna karti%a&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&??

?& +ift"ard&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&?55& AffinitB i %o01randed karti%e&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&?

5&3& Master"ard AffinitB /latne karti%e Privredna komora&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&?5KOKAmeri%an !F/ress +reen namen4ena :lanovima Lekarske komore Sr1i4e&&&&&& &&&&&&&&&&&?.

& #iznis /latne karti%e&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&5-&3& Kreditne karti%e 0 Master"ard #ussines i *isa #ussines +old&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&53&& Ostale usluge&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&5

'akl4u:ak


4/76


;

SA2!TAK

!lektronska te7nologi4a, sve viCe nalazi /rimenu u savremenom /oslovan4u, odnosno sveve i 1ro4 /reduz) e)a u svetu /oslu4e /o kon%e/tu elektronskog 1ankarstva& (edan odzna:a4ni7 trendova u razvo4u te7nologi4e 4e sve ve) a /rimena /latni7 karti%a i /roCiren4eelektronski7 mogu)nosti ko4e do/uCta4u sve ve) u /rimenu /latni7 karti%a u /oslovan4u iomogu)ava4u /ruGan4e /ot/uno novi7 usluga& Platna karti%a 4e mali komad kartona ili

/lastike ko4i sadrGi neko sredstvo za identifika%i4u& Platna karti%a 4e instrument1ezgotovinskog /latnog /rometa, /la)an4a ro1a i usluga, a /ored to ga omogu)ava i/odizan4e gotovog nov%a sa 1ankomata&Uz Ciru /o/ularnost /latni7 karti%a, za firme/osta4e sve interesantni4a ide4a /roda4e ro1e i usluga /reko Interneta, kako u zeml4i tako i uinostranstvu& Doma)e 1anke su kona:no /o:ele da nude /latne kar ti%e od ko4i7 nekeomogu)ava4u ku/ovinu /reko Interneta& Platne karti%e ima4u mnogo /rednosti u odnosu na

keC ili :ekove& +raHani i7 4oC nisu /ri7vatili u /ot/unosti, 4er se kod nas i dal4e koristi gotovnova%& eki kli4enti, i kada do1i4u karti%u od 1anke, ne zna4u kako da uGiva4u u n4i7ovim/rednostima, /a 4e i ne koriste u /ot/unosti KKarti%e su 4ednostavni4i i 4eftini4i na:in zaku/ovinu na odloGeno /la)an4e, a rate se skida4u sa ra:una na dan dos/e)a& I/ak, iz dana udan /ove)ava se 1ro4 korisnika karti%a& Delta 1anka /o:ela 4e izdavan4e Master karti%a--& godine i do kra4a te godine izdali su 33&--- karti%a A /osledn4i7 godina, u Intesa

1an%i izdali su godiCn4e uku/no oko -&--- ovi7 karti%a&

Kl4u:ne re:i $ elektronska te7nologi4a, /latne karti%e, :ekovi, gotov nova% 8keC9, sistemi/la)an4a

APSTRAKT!le%troni% te%7nologB, is in%reasinglB used in modern 1usiness, and a groing num1er of%om/anies in t7e orld o/erates 1B t7e %on%e/t of ele%troni% 1anking& One of t7e ma4ortrends in te%7nologB develo/ment is t7e in%reasing use of /aBment %ards and eF/ansion ofele%troni% features t7at allo greater use of /aBment %ards in 1usiness and ena1le t7e

/rovision of entirelB ne servi%es& PaBment %ard is a small /ie%e of %ard1oard or /lasti%t7at %ontains a means of identifi%ation& PaBment %ard is an instrument of non0%as7

/aBments, /aBments for goods and servi%es, and in addition allos %as7 it7draals fromATMs& Jit7 t7e ider /o/ularitB of /aBment %ards, t7e %om/anB 1e%omes moreinteresting t7e idea of selling goods and servi%es over t7e Internet, 1ot7 in t7e %ountrB and

a1road& Domesti% 1anks 7ave finallB 1egun to offer %redit %ards, some of 7i%7 allo t7e/ur%7ase over t7e Internet& "redit %ards 7ave manB advantages over t7e %as7 or %7e%ks&"itizens of t7em are not Bet fullB a%%e/ted, 1e%ause in our %ountrB still uses %as7& Some%lients, and 7en t7eB re%eive t7e %ard from a 1ank, do not kno 7o to en4oB t7eir

1enefits, and is not used fullB& T7e %ards are sim/ler and %7ea/er aB to /ur%7ase t7edeferred /aBment, and t7e rate is removed from t7e a%%ount on maturitB& oever, fromdaB to daB in%reases t7e num1er of %ard users& Delta #ank 1egan issuing Master "ard--nd and 1B t7e end of t7e Bear 33,--- %ards ere issued& And in re%ent Bears, Intesa#ank released t7eir annual total of a1out -,--- of t7ese %ards&

KeBords$ ele%troni% te%7nologB, /aBment %ards, %7e%ks, %as7 8%a%7e9, /aBment sBstems


5/76


>

U*OD

#anka 4e ak%ionarsko druCtvo sa sediCtem u Re/u1li%i Sr1i4i, ko4e ima dozvolu za radarodne #anke Sr1i4e 8#S9 i o1avl4a de/ozitne i kreditne /oslove, a moGe o1avl4ati idr&/oslove u skladu sa zakonom 8:lan & stav 3 '#9& iko osim 1anke ne moGe imati usvom /oslovnom imenu re: 1anka6&

6/rof&mr& Radovanovi) Predrag, autorizovano /redavan4e, *iCa ekonomska Ckola Leskova%,--5, strana 3


6/76


?

koraku, samostalno ili u sklo/u sa raznim informa%ionim, sigurnosnim, ra:unarskim,1ankarskim ili sli:nim sistemima&

;

Svaka /latna karti%a, 1ilo da 4e re: o de1itnim ili kreditnim karti%ama, karti%ama za kli4entesa redovnim mese:nim /riman4ima ili mlaHu /o/ula%i4uI svo4im diza4nom ifunk%ionalnoC)u /rilagoHena 4e trGiCnom segmentu kome 4e namen4enaK *e)ina /latni7 karti%a zaCti)ena 4e :i/ te7nologi4om ko4a /ruGa niz mogu)nosti, aza7val4u4u)i svo4im sigurnosnim i zaCtitnim funk%i4ama gotovo da u /ot/unostionemogu)ava zlou/otre1u karti%e, mada se zlou/otre1e deCava4u i kod nas, kao i oCte)en4ekarti%e, izgu1l4ene karti%e, za1rane u/otre1e i sl&

#ez1edne metode za transfer /odataka i o1ez1eHen4e efikas nog sistema autoriza%i4e/redstavl4a)e veliko una/reHen4e u odnosu na of la4n sisteme, ko4i se trenutno koriste za/roda4u ro1e Ciroke /otroCn4e i usluga /reko telefona ili faksa& MeHutim, kreditne i de1itnekarti%e stvorene su u vreme kada 4e naglasak u industri4i finansi4ski7 usluga 1io naautomatiza%i4i transak%i4a&

>

Danas se smatra da su 1ile nerealne o%ene iz sredine ?-0i7 godina o /ers/ektivi 1rzogstvaran4a sistema /la)an4a 1ez /a/irnog nov%a i 1ez /a/irni7 :ekova& Sredinom ?- 0i7 uAmeri%i 4e 1ilo i /reterano o/timisti:ki7 o:ekivan4a u /ogledu /ers/ektiva /latni7 karti%a&+ovorilo se da )e /lasti:ne karti%e o1ez1editi /relaz u svet 1ez :ekova i 1ez gotovognov%a&

?Mislilo se da )e razvo4 /latni7 karti%a 1iti tako s/ektakularan da )e /ot/uno

istisnuti koriC)en4e gotovo7 nov%a i :ekova& 5

; 7tt/$&grafo%ard&%o&rs&>/rof&mr& Radovanovi) Predrag, autorizovano /redavan4e, *iCa ekonomska Ckola Leskova%,--5, strana ? dr& Nirovi) Milutin, #ankarstvo, #ridge "om/anB, #eograd, --3, strana 65, 6&5 +eorge Mit%7ell,


7/76


5

I +LA*A

3& ISTORI(AT

3&3& Razvo4

Kreditne karti%e /o4avile su se u SAD tokom 3.-0i7 godina, kada su /o4edine firme /o/utnaftni7 kom/ani4a i lana%a 7otela /o:ele da i7 izda4u svo4im /otroCa:ima& Ovak ve kreditnekarti%e 1ile su zatvorenog ti/a, t4&mogle su da se koriste samo u /roda4nimusluGnimo14ektima kom/ani4e ko4a i7 4e izdala& 4i7ova u/otre1a zna:a4no 4e /ove)ana /osle IIsvetskog rata&Prvu univerzalnu kreditnu karti%u, ko4a 4e mogla da se koristi u raznovrsnim

/roda4nimusluGnim o14ektima, izdavao 4e Diners "lu1&In%&, 3.>- godine& U ovom sistemukom/ani4a ko4a /oslu4e sa kreditnim karti%ama 8 Diners "lu19, na/la)u4e vlasni%ima karti%agodiCn4u /rovizi4u, a n4i7ove ra:une zaduGu4e mese:no ili godi Cn4e& @irme0koo/eranti Ciromsveta /la)a4u /rovizi4u za usluge Diners "lu1a u ras/onu od ; do 5 od uku/nog iznosara:una& Drugu zna:a4ni4u karti%u ovog ti/a lansirala 4e Ameri%an !F/ress "om/anB 3.>godine&Kasni4e su se /o4avili 1ankarski sistemi kreditni7 karti%a, u ko4ima 1anka odo1rava ra:unutrgov%a odma7 /o /ri4emu ra:una o /rodato4 ro1i, /riku/l4a4u)i iznose ko4i )e 1itizara:unati vlasniku karti%e na kra4u ugovorenog /erioda& *lasnik karti%e ova4 iznos /la)a

1an%i u totalu ili u mese:nim ratama sa o1ra:unatom kamatom& Prvi 1ankarski sistem odna%ionalnog zna:a4a 1io 4e #ankAmeri%ard , ko4i 4e /okrenula #ank of Ameri%a iz7aliforni4e *R*KgodineK lva4 sistem li%en%iran 4e u drugim drGavama /o:etkom3.??&godine, a od 3.5?055 godine nosi naziv *ISA& Ostale zna:a4ne 1ankarske karti%e suMaster"ard 8rani4e Master "7arge9 i #ar%laBs& Mnoge 1anke ko4e su organizovale sistemekreditni7 karti%a na lokalno4 ili regionalno4 osnovi odlu:ile su da /ristu/e velikimna%ionalnim sistemima /oCto se o1im usluga 8is7rana i smeCta4, kao i ku/ovina u

/rodavni%ama9 Cirio& Ovi sistemi su se kasni4e /roCirili na sve delove sveta&U 1ankarskim sistemima kreditni7 karti%a, vlasnik karti%e moGe da iza1ere /la)an4e uratama, u kom slu:a4u 1anka na/la)u4e kamatu na neizmireni dug& Ovi kamatni /ri7odiomogu)ava4u 1ankama da se uzdrGe od na/la)ivan4a godiCn4e /rovizi4e vlasni%ima karti%a ida zara:unava4u niGe /rovizi4e za uslugu trgov%ima ko4i su :lanovi sistema& (oC 4edna

/rednost ovi7 sistema 4e ta Cto trgov%i /rima4u svo4e usluge /rom/tno, nakon de/onovan4ara:una o /roda4i kod 1anke&'na:i kreditne karti%e u svom danaCn4em o1liku /o4avile su se u S4edin4enim DrGavamaCezdeseti7 godina& Tek nedavno 4e u/otre1a kreditni7 ka rti%a zna:a4no /roCirena izvanseverne Amerike, 1udu)i da 4e do kra4a sedamdeseti7 nivo n4i7ove u/otre1e u !vro/i 1iomali& De1itne karti%e su novi4eg datuma i /redstavl4a4u metod /la)an4a ko4i se na41rGerazvi4a u *eliko4 #ritani4i i izvesnom 1ro4u zemal4a O!"D0a&Kreditna karti%a 4e, u danaCn4em smislu te r e:i, karti%a ko4a dokazu4e da 4e n4enom vlasnikuodo1rena kreditna lini4a& Omogu)ava vlasniku da ku/u4e iili /odiGe gotovinu do


8/76


/ret7odno utvrHenog iznosa& 'a razliku od kreditne, de1itna karti%a omogu)ava svomvlasniku da ku/u4e direktnim zaduGivan4em sv og ra:una&

Kreditne i de1itne karti%e sve viCe do1i4a4u na zna:a4u kao metod o1ra:una za /la)an4ana malo /ri ku/ovini odreHeni7 ro1a i usluga& a4ve)e kom/ani4e ko4e /oslu4u kreditnimkarti%ama organizovale su zase1ne elektronske klirinCke i o1ra :unske sisteme& Master"ardi *isa ima4u svo4e so/stvene mreGe ko4e se koriste za verifika%i4u transak%i4a Cirom sveta&!lektronski terminali na mestu /roda4e 8sistemi za elektronski transfer nov%a na mestu

/roda4eusluge Q !@TPOS terminali9 omogu)ava4u da se /oda%i sa karti%e /rovere zaman4e od 3> sekundi u okviru mreGe ko4a /ovezu4e trgov%e Cirom sveta sa %entrom zao1radu kreditni7 karti%a i emitentom kreditni7 karti%a& a /rimer, sistem ko4i koristi *isa,*isaet, sasto4i se od tri ra:unarska %entra, o d ko4i7 su dva u S4edin4enim DrGavama, a

4edan u *eliko4 #ritani4i& Eiroke komunika%ione mreGe /ovezu4u trgov%e, ko4i koriste *isasistem, sa ovim ra:unarskim %entrima& Ove mreGe se sve 1rGe Cire, u/oredo sa trendom

/ri7vatan4a kreditni7 karti%a od strane /otroCa:aro4 kreditni7 karti%a u u/otre1i naglo raste Cirom sveta& U !vro/i 4e kra4em 3..-& godine

/osto4alo oko -- miliona vlasnika kreditni7 karti%a& Prema /oda%ima londonskekonsultantske firme #attelle, ova4 1ro4 4e do kra4a 3..>& godine /ove)an n a 6>- miliona&Pored toga, vlasni%i kreditni7 karti%a sve :eC)e koriste svo4e karti%e umesto tradi%ionalni7na:ina /la)an4a /utem gotovine i :ekova& U #attelle u tvrde da 4e 1ro4 transak%i4a /la)an4a

/utem karti%a iznosio mili4ardi kra4em 3..>, Cto /reds tavl4a /ove)an4e od 6-- u odnosuna 3..-& Prema /oda%ima iste firme, 1ro4 *isa karti%a u Itali4i 4e udvostru:en 3..-& godine,dok 4e u E/ani4i i @ran%usko4 /ove)an za oko >-&!uro%7eue i !uro%ard 8konkurenti *isa sistema9 za4edno su lansirali de1itnu karti%u ko4a

1i konkurisala rastu)em /oslovan4u *isa sistema u !vro/i& U/rkos /ove)anom o1imu,/oslovan4e sa kreditnim karti%ama /ostalo 4e vrlo konkurentno, a /rovizi4e o1ara4u nove,:esto ne1ankarske firme, ko4e ulaze u ovu o1last /oslovan4a&Platni sistemi s kreditnimde1itnim karti%ama /okazali su se kra4n4e neot/ornim nazlou/otre1u& Kreditnede1itne karti%e mogu se ukrasti od n4i7ovi7 vlasnika i ondazlou/otre1iti, a trgov%i ko4i /rima4u /la)an4a kreditnimde1itnim karti%ama mogu /revariti

/otroCa:a i ne is/oru:iti mu ro1u 8na /rimer, kod naru:ivan4a /reko telefona9& +u1i%i z1ogzlou/otre1e /la)an4a kreditnimde1itnim karti%ama od strane trgova%a su zna:a4ni& '1ogtoga se vrCi oCtra selek%i4a trgova%a ko4i )e do1iti ovlaC)en4e da /rima4u /la)an4a /utemkreditni7de1itni7 karti%a& Sli:no tome, izdavan4e kreditni7de1itni7 karti%a sve se viCekontroliCe kako 1i se sman4ila zlou/otre1a i /revara od strane vlasnika karti%a&U/rkos ovim /ro1lemima, kom/ani4e ko4e /oslu4u kreditnimde1itnim karti%ama, kao Ctosu *isa i Master"ard, trenutno su na4aktivni4e u razvo4u 1ez1edni7 /latni7 sistema za

/la)an4e kreditnimLde1itnim karti%ama /reko fnternetaK 7reditneLde1itne karti%e/redstavl4a4u /reviCe glomazan i ograni:eni sistem, tako da 4e malo verovatno da )e se n an4ima zasnivati 4edan zaista glo1alni i elektronski /latni sistem 1udu)nosti za /la)an4a namalo, u/rkos /o:etnom us/e7u ko4i transak%i4e kreditnimde1itnim karti%ama /rekoInterneta trenutno 1eleGe&

.

/rof&mr& Radovanovi)Predrag, autorizovano /redavan4e, *iCa ekonomska Ckola Leskova%, --5, strana 3

. isto, o/&,%it&,strana


9/76


.

& Po4am

Platna karti%a se o1i:no definiCe kao mal i komad kartona ili /lastike ko4i sadrGi nekosredstvo za identifika%i4u 8n/r& /ot/is ili sliku9, Cto omogu)ava oso1i, na ko4u karti%a glasida ku/u4e ro1u ili usluge na teret svog ra:una, ko4i se /eriodi:no zaduGu4e&

3-

Platne karti%e 4e savremeni instrument 1ezgotovinskog /latnog /rometa, /la)an4a ro1a iusluga 8/reko POS terminala

33@, a /ored toga omogu)ava4u i /odizan4e gotovog nov%a sa

1ankomata&3

Karti%e se mogu koristiti za$

-plaanje roba i usluga u zemlji na svim prodajnim mestima gde postoji znak

kartice preko POST terminala i imprintera -podizanje gotovine na bankomatima i alterima banaka i pota -za identifikaciju uz plaanje ekovima

1

eke od osnovni7 /rednosti koriC)en4a /latni7 karti%a su$

0 4ednostavna u/otre1a0 uCteda vremena /ri koriC)en4u0 ve)a sigurnost u slu:a4u gu1itka nego /ri noCen4u gotovine0 ras/oloGivost svi7 sredstava sa ra:una ; sata dnevno0 /la)an4e i kada trenutno nema dovol4no nov%a na ra:unu 8kreditne karti%e9 &

6& Osnovni /o4movi u vezi sa /latnim karti%ama

Karti%e se izda4u fizi:kim i /ravnim li%ima& 'a do1i4an4e karti%e /otre1no 4e otvorititeku)i ra:un u 1an%i ili dinarski namenski ra:un, a za koriC)en4e u inostranstvu na4:eC)e idevizni ra:un&

3;Dok ku/u4u u/otre1om kreditni7de1itni7 karti%a l4udi i ne razmiCl4a4u o

/ro%edurama ko4e se odvi4a4u


10/76


11/76


12/76


3

II +LA*A

3& *rste /latni7 karti%a

U %il4u razvi4an4a 1ezgotovinskog na:ina /la)an4a, 1ankarski sektor nudi razli:ite vrstedoma)i7 i interna%ionalni7 /latni7 karti%a& Po4edine 1anke mogu izdavati i svo4e internekarti%e, ko4e se na4:eC)e koriste samo u n4i7ovo4 /oslovno4 mreGi& 3?

Osnovna /odela /latni7 karti%a 4e na de1itne i kreditne karti%e&Dok 4e /latna karti%a sredstvo /la)an4a, de1itna i kreditna karti%a su n4ene /odvrste& Kadase koristite de1itnim karti%ama, /o /ra vilu, morate na ra:unu imati nova% ko4i Gelite da

/otroCite& Kod kreditni7 karti%a 4e /ot/uno su/rotno, /o /ravilu, nemate nova% ko4i troCiteve) na kra4u mese%a 8ili nekog drugog /erioda ko4i 1anka odredi9 /la)ate iznos ko4i ste

/otroCili u /ot/unosti ili delimi:no&Pri koriC)en4u de1itni7 karti%a, ra:un se zaduGu4e istovremeno sa /la)an4em i oneomogu)ava4u koriC)en4e sredstava samo do iznosa ko4i se nalazi na ra:unu& Kada su u

/itan4u kreditne karti%e, korisnik n4ima moGe /la)ati i kada trenutno nema sr edstava nara:unu, ali samo do iznosa ugovorenog kreditnog limita sa 1ankom& Ovim karti%ama sekorisnik zaduGu4e i ot/la)u4e zaduGen4e u delovima, a u odreHenim /eriodima 8na4:eC)emese:no9&

3&3& De1itna karti%a 81ank de1it %ards9

funk%ioniCe mnogo 4ednostav ni4e, ako ima dovol4no sredstava na ra:unu transak%i4a )e 1iti

odo1rena& U su/rotnom ne)e& Kamate, de/oziti i ostali triCkovi nisu uo1i:a4eni kod de1itni7karti%a sa izuzetkom godiCn4e :lanarine& 'a trgov%a, meHutim, ne /redstavl4a nikakvurazliku da li ku /a% ima kreditnu ili de1itnu karti%, 4er )e on svo4u uslugu na/latitimomentalno&

35

De1itne karti%e omogu)ava4u korisniku, odnosno komitentu 1anke /latne o/era%i4e uiznosu sredstava na de/ozitnom 8deviznom i teku)em9 ra:unu 1ilo kao renta1ilni4i su/stitut:ekova, iili identifika%iona karti%a na elektronskim terminalima i 1laga4nama& 3

Koriste se kako 1i komitent mogao da /ovla:i sredstva sa svog de/ozitnog ra:una online&To zna:i da komitent /utem dal4inski7 telekomunika%iono7 mreGa /ovla:i nova% sa svogPotroCeni iznos kredita /la)ate u mese:nim ratama& 'a razliku od klasi:nog kredita, kreditko4i ste do1ili /o karti%i o1navl4ate svakom u/latom i to za iznos de/ozitnog ra:una kod

1anke, 1ez /otre1e da fizi:ki doHe u 1anku&Monetarne vlasti 4edne zeml4e tak oHe ima4u 1ro4ne koristi od koriC)en4a /latni7 karti%a, ameHu na4vaGni4im su sman4en4e sive ekonomi4e i man4a koli:ina gotovog nov%a u uku/no4nov:ano4 masi&De1itne karti%e se koriste u trgovinskim radn4ama ko4e su sna1devene POS terminalima iliu 1ankar skim automatima 8ATM9& Komitent ko4i /ovla:i nova% ili vrCi /la)an4e za

3? 7tt/$&kom1g&org&Bu35/rof&dr& #ara) Slo1odan, /rof&dr& Staki) #udimir, /rof&dr& adGi) Mirol4u1, /rof&dr& IvaniC Marko,Praktikum za 1ankarstvo, Univerzitet Singidunum, #eograd, --5, strana 36-&3

/rof&dr& 2ivkovi) Aleksandar, /rof&dr&Stanki) Rade, /rof&dr& Krsti) #orko, #ankarsko /oslovan4e i /latni/romet, "entar za izdava:ku delatnost !konomskog fakulteta u #eogradu, --&,strana ;3;


13/76


36

ku/ovinu ro1e ili usluga odma7 se zaduGu4e na svom de/ozitnom ra:unu kod 1anke&PotroCa:i mogu /o osnovu de1itni7 karti%a da do1i4u kom/enza%i4u n/r& u vidu diskontakod ku/ovine ro1e ili usluga&

3.

3&& #ankarske i ne1ankarske karti%e

'avisno od toga ko 4e izdavao% karti%e, one mogu 1iti 1ankarske i ne1ankarske karti%e&U 1ankarske karti%e s/ada4u$ Dina"ard, Master"ardMaestro, *ISA i mnoge druge man4e

/oznate& Ove karti%e izda4e 1anka&a4/oznati4e ne1ankarske karti%e su$ Ameri%an !F/ress i Diners "lu1&Izdavao%i ne1ankarski7 karti%a nisu 1anke, ve) druga /ravna li%a& #anke se :esto mogu

4aviti kao /osredni%i u izdavan4u ovi7 karti%a 8kao Cto 4e slu:a4 sa Ameri%an !F/resskarti%om u naCo4 zeml4i9&

3&6& Li:ne i /oslovne karti%e

Prema korisni%ima, karti%e se mogu /odeliti na li:ne i /oslovne&Li:ne karti%e koriste fizi:ka li%a, a /oslovne karti%e koriste ovlaC)ena li%a nekog /ravnogli%a 8u /oslovne svr7e9 i one su vezane za ra:une /ravni7 li%a&

KoriC)en4e /latni7 karti%a na4:eC)e /ovla:i i odreHene redo vne troCkove za korisnika$troCkovi izdavan4a, godiCn4a :lanarina, kamata 8kod kreditni7 karti%a9, /rovizi4e odkoriC)en4a karti%a na 1ankomatima drugi7 1anaka i sl& De1itne karti%e su :esto oslo1oHeneve)ine ovi7 troCkova, ali kreditne karti%e gotovo uvek /ovla:e ve)inu navedeni7troCkova&-

#anke izdavao%i karti%a uglavnom ima4u slede)e koristi od koriC)en4a karti%a$

0man4a o/tere)enost Caltera,0kom/letni4a usluga kli4entu 8karti%a moGe da se koristi ; 7 dnevno9,0 /rovizi4e od koriC)en4a karti%a sa 1ankomata i POS terminala 8u trgovinama9, i sl&

3&;& Pametne


14/76


3;

Ova4 elektronski element omogu)u4e uskladiCten4e, sa velikim ka/a%itetom memorisan4a,razli:iti7 /odataka, kao Cto su$ /oda%i za identifika%i4u korisnik karti%e, /oda%i o kreditno4s/oso1nosti korisnika, /oda%i o saldu na ra:unu i sl& +lavna /rednost inteligentni7 karti%a

4e 1rza /rovera /lateGne s/oso1nosti ku/a%a 8korisnika9 i 4ednostavno, efikasno o1avl4an4e/latno0/rometni7 o/era%i4a kod ku/ovina ro1a ili razli:iti7 usluga& Inteligentna kreditnakarti%a omogu)u4e /la)an4e i na/latu 1ez u/otre1e /a/irne dokumenta%i4e 8/latni7 naloga,:ekova i sl&9, elektronski /renos sredstava u realnom vremenu izmeHu 1ankarski7 ra:unaku/a%a i /rodava%a /osredstvom mreGni7 kom/4utera& Ovu vrstu kreditni7 karti%a kako

/okazu4u istraGivan4a, vrlo 4e teCko falsifikovati, a u slu:a4u nestanka i gu1itka neovlaC)enikorisnik ni4e u stan4u da 4e iskoristi z1og sigurnog sistema otkrivan4a&

a4ve)a snaga Smart "ard te7nologi4e 4este u raznovrsnosti mogu)i7 /rimenaK'a7val4u4u)i inteligen%i4i karti%e, mogu)e 4e razviti raznovrsne sigurnosne a/lika%i4e uo1lastima kao Cto su$ zaCtita /ristu/a ra:unaru ili mreGi, identifika%i4a, mo1ilna telefoni4a,elektronski nova%, voza:ka dozvola, zdravstveni karton, zaCtita /odataka, digitalni /ot/is,ku/oni, zaCtita autorski7 /rava, elektronska trgovina itd& Trenutno su u o/ti%a4u desetinemiliona smart karti%a u raznim o1lastima sa tenden%i4om dal4eg razvitka&

6

3&;&3& Sigurnost kod smart karti%aa44a:i adut smart %ard te7nologi4e 4e u/ravo sigurnost& *ratimo se na :as unutraCn4o4strukturi smart karti%e& Da 1i se s/re:ilo ko/iran4e i zlou/otre1a, smart karti%a se oslan4a nakontrolu /ristu/a /oda%ima ko4i se nalaze na !!PROM0 u /omo)u so/stvenog s igurnosnogo/erativnog sistema smeCtenog na ROM0u& U !!PROM0u se moGe nalaziti na4novi4i 3-;0

1itni RSA kl4u:, li:ni /oda%i o vlasniku karti%e, 1ro4 teku)eg ra:una, sertifikati, te 4e odvelikog interesa da ovi /oda%i ne 1udu /odloGni zlou/otre1i& MoGe se osigurati da deo

/odataka 1ude vidl4iv od strane :ita:a smart karti%e , a deo da ne 1ude i da nikako ne moGena/ustiti karti%u&

Do1ro diza4nirani sistemi koriste viCestruke mere sigurnosti& Da 1i se koristila karti%aneo/7odno 4e znati odgovara4u)i kod za a ktiviran4e PI 8Personal Identifi%ation um1er9&Posto4an4e PI a eliminiCe mogu)nost zlou/otre1e karti%e u slu:a4u kraHe ili gu1itka&Identifika%i4a /omo)u PI koda viCestruko 4e 1ez1edni4a od 1ilo kog drugog na:inaidentifikovan4a /re sveg iz slede)i7 ra zloga$ PI kod nikada ne /utu4e mreGom i ot/oran 4ena na/ade ti/a 1rutfor%e ili di%tonarBV /olis e ko4e reguliCu duGinu i u:estal ost /romenePI0a mogu 1iti man4e restriktivne od oni7 za /assord, na ta4 na:in se iz1egava

/rof&dr& 2ivkovi) Aleksandar, /rof&dr&Stanki) Rade, /rof&dr& Krsti) #orko, #ankarsko /oslovan4e i /latni/romet, "entar za izdava:ku delatnost !konomskog fakulteta u #eogradu, --&,strana ;3;6di/l&ing& Po/ovi) #ranislav0 I#IS0SWS, autorizovano /redavan4e, strana 3


15/76


3>

ugroGavan4e 1ez1ednosti sistema od strane oso1l4a /isan4em identifika%ioni7 kodova na/a/ire ili u datoteke&Umesto PI0 a, za identifika%i4u vlasnika karti%e mogu)e 4e u nekim slu:a4evima koristitiotisak /rsta& KoriC)en4em ove metode /ove)ava se nivo sigurnosti i sam /ro%esidentifika%i4e 4e te7ni:ki 4ednostavni4i& (edini /ro1lem 4e Cto 4e /otre1no o1ez1editi :ita:ko4i to /odrGava&Poda%i ko4i se nalaze na karti%i nikada ne na/uCta4u n4eno 1ez1edno okruGen4e, ot/orni suna sve na/ade na o/erativni sistem& Smart karti%e su /renosne i zato su idealne za 1ez1ednudistri1u%i4u /rivatni7 kl4u:eva u slu:a4u n4i7ovog %entralizovanog generisan4a&ita: karti%e 8


16/76


17/76


35

3&>&3& @unk%i4e kreditni7 karti%a

Kreditna karti%a o1u7vata tri funk%i4e$3& sredstvo 1ezgotovinskog /latnog /rometa& instrument kreditiran4a vlasnika 8ku/%a9 i6& o/Cte/ri7va)eno interna%ionalno sredstvo /la)an4a, 1ez konverzi4e 4edne valute u

na%ionalni nova%&Kreditna 1anka sadrGi ime imao%a kreditne karti%e, redni 1ro4, vreme vaGen4a i iz4avu dao1avezu4e samo identi:ni /ot/is na kreditno4 karti%i i ra:unu& Kreditna karti%a ni4e 7arti4aod vrednosti 4er nema ta svo4stva, ve) 4e legitima%ioni /a/ir, ko4i 4e istovremeno i

/rezenta%ioni list 4er se 1ez /rezenta%i4e k reditne karti%e ne moGe ostaviti /la)an4e1ezgotovinskim /utem&Samo ime kreditne karti%e /oti:e iz 4edne /rivredne funk%i4e ovog instrumen ta radi se okreditno4 funk%i4i&

Kod univerzalnog sistema kreditni7 karti%a /la)an4e se vrCi u vremenskim interva lima,/reko ra:una izdavao%a karti%e ili /reko 1anke 1ez /ose1nog regresa i /la)an4a& Pla)an4e/reko 1anke vrCi se sman4ivan4em sredstava na ra:un korisnika&Pored kreditne funk%i4e kreditni7 karti%a, naro:ito kod univerzalnog sistema, veoma 4ezna:a4na i /lateGna funk%i4a kreditni7 karti%a& Radi se o 1ezgotovinskom /la)an4u, ko4e imaniz /ogodnosti u odnosu na /la)an4e gotovim nov%em&PlateGna funk%i4a kreditni7 karti%a ni4e vezana samo za odreHeno monetarno /odru:4e&PlateGna funk%i4a se sasto4i u tome d a se ro1a i usluge ugovoreni7 /reduze)a ko4e su

/ruGene imao%u kreditne karti%e na osnovu /rezenta%i4e kreditne karti%e i /ot/isivan4a/odnetog ra:una, ne is/la)u4u odma7, nego /ovremeno i to ne ugovornom /reduze)u, negoizdavao%u kreditne karti%e& .

Platiti sa "redit "ard, /revedeno na naC 4ezik kreditnom karti%om, na /rimer u SAD ne zna:i da transaktori8/rivreda, Cumarstvo9& koriste kredit, ve) to zna:i da transaktori uGiva4u odreHeno /overen4e,na osnovu kogaim /rodav%i ro1a i usluga u zeml4i i inostranstvu /rikazu4u 4ednu vrstu 1ezgotovinskog /la)an4a, konkretno

4ednu od kreditni7 karti%a.

/rof&dr& 2ivkovi) Aleksandar, /rof&dr&Stanki) Rade, /rof&dr& Krsti) #orko, #ankarsko /oslovan4e i /latni/romet, "entar za izdava:ku delatnost !konomskog fakulteta u #eogradu, --&,strana ;33


18/76


3

3&>&&*rste sistema kreditni7 karti%a

Kao rezultat dosadaCn4eg razvo4a kreditni7 karti%a iskristalisali su se slede)i o1li%i$3& s/e%i4alizovana kreditna karti%a& univerzalna kreditna karti%a6& 1ankarska kreditna karti%a

3& S/e%i4alizovane kreditne karti%e izdavale su naftne kom/ani4e, veliki lan%i 7otela,ro1ni7 ki)a itd& Ove karti%e omogu)u4u korisniku da ostvari ku/ovine ro1a i usluga u svim

/oslovnim o14ektima emitenta& MeHutim, to 4e n4i7ova na4ve)a mana, ograni:enostu/otre1a za izdavao%e kreditni7 karti%a&Kod sistema s/e%i4alizovani7 kreditni7 karti%a 8sistem dva u:esnika9 /osto4e dva li%a$

/otroCa: ili imala% kredite karti%e i trgova% na malo& Osnovni /ravni odnosi kod ovogsistema kreditni7 karti%a se us/ostavl4a4u 4edino kod ovi7 li%a& (avl4a4u se gotovo u svim

/rivrednim granama u ko4ima se radi o kra4n4o4 /otroCn4i ro1a ili usluga i u ko4ima se izkonkurentski7 razloga /o4avl4u4e kao neo/7odnost kreditiran4a /otroCa:a u visini ku/ovne%ene ro1e ili %ene usluga& Tre1a razlikovati s/e%i4alne kreditne karti%e u zavisnosti odizdavao%a i to kreditne karti%e, ko4e izda4u$

0Ro1ne ku)e,0Petrole4ske kom/ani4e,0*azduCne kom/ani4e,0otelske organiza%i4e,0Turisti:ke organiza%i4e ,0telefonska druCtva, itd&

& Univerzalne kreditne karti%e reCava4u navedeni /ro1lem, 4er n4i7 izda4u firme ko4ima 4eto osnovna delatnost, a mogu se koristiti kao instrument /la)an4a kod svi7 /rivredni7su14ekata ko4i su ukl4u:eni u ova4 sistem& '1og ad ministrativni7 /ro1lema, finansi4ski7o1ra:una i o1ez1eHen4a na/late, 4avl4a se /otre1a za ukl4u:ivan4em 1ankarski7 institu%i4a&Univerzalne kreditne karti%e 8sistem tri u:esnika9 /redstavl4a4u savrCeni4i sistem kreditni7karti%a& Ova4 sistem nema4u /red uze)a ko4a nude ro1u ili usluge kao so/stveni /roizvod,ve: ta /reduze)a koriste usluge s/e%i4alizovani7 finansi4ski7 organiza%i4a za /osaokreditni7 karti%a& 6-

#itno 4e da kod univerzalnog sistema kreditni7 karti%a /osto4e tri osnovna u:esnika$0izdavala% kreditne karti%e ko4i 4e na4:eC)e s/e%i4alizovana finansi4ska organiza%i4a iliinstitut za /oslove kreditni7 karti%a,0imala% kreditne karti%e, /o4edin i /otroCa:0ugovorna /reduze)a ko4a /roda4u ro1u ili /ruGa4u usluge ne/osrednim /otroCa:ima&

Kod sistema univerzalni7 kreditni7 karti%a u /raksi se kao izdava:i kreditni7 karti%a4avl4a4u$0stru:na udruGen4a,0kreditna odel4en4a ku/ovni7 %entara,0kreditni instituti ili /oslovne 1anke,

6-/rof&dr& 2ivkovi) Aleksandar, /rof&dr&Stanki) Rade, /rof&dr& Krsti) #orko, #ankarsko /oslovan4e i /latni

/romet, "entar za izdava:ku delatnost !konomskog fakulteta u#eogradu, --&,strana ;3


19/76


3.

0druCtva kreditni7 karti%a ko4a su na4:eC)e tada ograni:ena na samo /o4edine /rivredene1ranCe,0univerzalna druCtva za kreditne karti%e&Daleko na4zna:a4ni4e univerzalne kreditne karti%e su *isa, Master%ard, Diners "lu1Ameri%an !F/ress "om/anB i "arte #lan%7e "or/oration&

63

6& #ankarska kreditna karti%a /redstavl4a na4razvi4eni4i o1lik kreditne karti%e ko4aomogu)ava n4enom vlasniku koriC)en4e kreditni7 lini4a i 1ezgotovinsko /la)an4e vanna%ionalni7 grani%a& Poslovne 1anke se 4avl4a4u kao zna:a4an faktor garantovan4a na/latefakturisane realiza%i4e ro1a i usluga na 1azi kreditni7 karti%a, odnosno /ruGan4akom/leksni7 finansi4ski7 usluga&

6

*eliki sistemi kreditni7 karti%a 8*isa Master%ard, Diners "lu1, Ameri%an !F/ress i "arte#lan%7e9 mogu efikasno funk%ionisati, ostvarivati ogromni /romet, visoke /rofite akoukl4u:u4u veliki 1ro4 komitenata 8vlasnika kreditni7 karti%a9, Cto ve)i 1ro4 1anaka,

/roda4ni7 mestaI tako da /redstavl4a4u interna%ionalnoI o/Cte/ri7va)eno sredstvo1ezgotovinskog /latnog /rometa u velikom 1ro4u zemal4a i svim situa%i4ama&

3&?& Karti%e lo4alnosti

3&?&3& Savremeni trendovi u sis temima /la)an4a

Karti%e lo4alnosti su se /o4avile relativno davno ve) - 06-0ti7 godina /roClog veka i 1ile suveoma /o/ularne u SAD0u& Osnovni zadatak im 4e 1io 8i ostao9 da firmi o1ez1ede stalan

/romet& Masovno su i7 koristile /rodavni%e kako 1i /rivukl e korisnike i /ove)ale /romet&"il4 4e 1io da se kroz /o/uste na koli:inu /rivuku ku/%e da redovno dolaze u 4ednu

/rodavni%u& a ta4 na:in su firme o1ez1eHivale stalne /orudG1ine, odreHenom dinamikom&Ovakav na:in rada, firmi omogu)ava /ove)an4e o1rta ka/itala, a time i /ove)an4e /rofita&U /o:etku su /rvenstveno trgovinske ku)e radile u sistemima lo4alnosti, a kasni4e 4e to

/roCireno i na druge o1lasti&isto te7noloCko ograni:en4e masovnog Ciren4a karti%a u to vreme 1ilo 4e to Cto 4e svakana1avka morala da se registru4e na karti%i donosio%a, Cto 4e zna:ilo da 4e /rimena mogu)a uman4im /rodavni%ama ili lokalnom lan%u /rodavni%a& Pa/ir 4e /odloGan /rl4an4u,falsifikovan4u ne/rakti:no 4e da se svaki /ut doda novi iznos i sa1ere sa /ret7odnim kao ida se izd a4e novi /a/irni ra:un kada se stari /o/uni& To su 1ili ograni:ava4u)i :inio%i zamasovni4e koriC)en4e&Ovakvo stan4e tra4alo 4e sve do /o4ave karti%a sa magnetnim za/isom,ali su se i one /okazale ne mnogo efikasni4im, 4er i7 4e 1ilo lako falsifikovati&Tek /o4avom :i/ karti%a stvoreni su te7noloCki uslovi da se masovno /rimeni na:in

/oslovan4a, /utem /rimene karti%a lo4alnosti&Sve do /o4ave Interneta n4i7ova Cira u/otre1a 1ila 4e sko/:ana sa te7ni:kim i te7noloCkim

/ro1lemima 4er 4e za rukovan4e sistemom lo4alnosti 1ilo /otre1no /ose1no organizovan4e

63/rof&dr& 2ivkovi) Aleksandar, /rof&dr&Stanki) Rade, /rof&dr& Krsti) #orko, #ankarsko /oslovan4e i /latni

/romet, "entar za izdava:ku delatnost !konomskog fakulteta u #eogradu, --&,strana ;366a4zna:a4ni4i o1lik /la)an4a /osta4e /la)an4e /omo)u kreditne karti%e&=@ranklin ational #ank of eWork= 3.>& izda4e novu kreditnu karti%u& Informa%iona te7nologi4a 4e omogu)ila o1radufinansi4ski7o/era%i4a na 1azi kreditni7 karti%a&


20/76


-

mreGe& Internet 4e razreCio ve)inu te7noloCki7 /ro1lema i omogu)io da se sistemi lo4alnosti/roCire na glo1alni svetski nivo& Osim klasi:ni7 sistema lo4alnosti 8avio kom/ani4e,sna1devan4e gorivom&&&9 Internet 4e /ostao vaGan segment gde se 1or1a za svakog korisnikatek ras/lamsavalaK /a stanoviCta /oten%i4alni7 mogu)nosti fnternet /oslovan4e 4ena4/ers/ektivni4a o1last za ovu karti%u ili za /oslovan4e u sistemu lo4alnosti& Posto4i li 1ol4ii /ers/ektivni4i /os ao od sti%an4a korisnika Cirom sveta ko4i )e redovno u odreHenimintervalima ku/ovati ili o1avl4ati /oslove na sa4tu& Ako korisnik 4ednom doHe na sa4t, o1avineki /osao ili ku/i ro1u, doneo 4e 4ednokratan /ri7od od koga se mora uloGiti ve)i deo

/rofita, kako 1i se novi korisni%i o1avestili o /osto4an4u sa4ta i naveli da i oni tu neCto ku/e&Ako isti korisnik doHe dva /uta na sa4t i o1a /uta se sklo/i /osao sa n4im, onda se troCkovireklame dele na dva ra:una ko4i su na/ra vl4eni od strane tog korisnika&

Ako se zna da troCkovi reklame kod neki7 /roizvoda idu i do - zarade onda su tozna:a4na sredstva ko4a se Ctede ako 4edan korisnik dolazi v iCe /uta& aravno ovakvulo4alnost korisnika tre1a nagraditi /onudom da za svaki slede)i /osao do1i4e deo zaradeko4i 4e ostvaren kroz uCtedu na reklami& Ovo 4e do1ar motiv da se ku/a% redovno vra)a na

isti sa4t i na1avl4a kod istog sna1deva:a& O1e strane ko4e u:estvu4u u /oslu i ma4u zaradu,stvara se uza4amno /overen4e, a korisnik se tra4no vezu4e za odreHenog sna1deva:a&Te7ni:ki registrovan4e svi7 aktivnosti nekog korisnika na sa4tu 4e relativno 4ednostavno8PI, PASJORD9 i on za svaki slede)i ra:un do1i4a 1onus u vidu sman4en4 a %ene iliu:estvovan4a u nagradno4 igri, /utovan4e itd&I/ak vr7una% /oslovnog us/e7a 4e kada ku/a% dolazi redovno i odreHenom dinamiko mo1avl4a /osao, ku/u4e ili na1avl4a ro1u, ko4u ili una/red /o s/isku /oru:u4e ili 4e to istaro1a ko4u stalno uzima&


21/76


3

Analizira4mo sle de)i /rimer klasi:ne /rodavni%e$OdreHeni ku/a% dolazi u /rodavni%u i svakog utorka ku/u4e 3- flaCa vina&Posle izvesnog /erioda trgova% /ravi dogovor sa ku/%em, da /oCto 4e redovna muCteri4ado1i4e veliki /o/ust na svaku slede)u /oru dG1inu, /od uslovom da i dal4e redovno istomdimamikom na1avl4a istu ro1u ili /ravi stalan ra:un& Ovakvu /onudu teCko da 1i nekood1io i /osao uglavnom 1iva sklo/l4en& 'a trgov%a 4e to izuzetno do1ra /ozi%i4a&

a1avka ro1e ko4a se da4e distri1uira se i /odeCava /rema ku/%u&Svakog /onedel4ka trgova% angaGu4e nov:ana sredstva da na1avi ro1u ko4u )e u utorak da

/roda i da i istog dana do1i4e svo4 nova% nazad&To zna:i da 4e o1rt ka/itala > /uta godiCn4e a da su n4egova nov:ana sredstva angaGovanasamo > dana&Ovakvi uslovi omogu)ava4u trgov%u da svom redovnom ku/%u da veliki /o/ust, a da onsam ostvari daleko ve)e /ri7ode nego kada 1i :ekao ne/oznatog ku/%a sa zaro1l4enimnov:anim sredstvima i lagerom u maga%inu& 66

3&?&& U:esni%i u /rogramu lo4alnost i

Korisni%iSvakako na4vaGni4i u:esnik u /osl ovan4u sa karti%ama 4e korisnik& Da 1i se korisnikzainteresovao za /la)an4e karti%ama lo4alnosti, /re svega mora da 1ude do1ro u/oznat sa

/rednostima ovakvog na:ina radaK /istem izdavan4a karti%a u svetu 4e veoma/o4ednostavl4en tako da korisnik moGe karti%u da /oru:i /utem Interneta, a isto tako daotvori ra:un i /re1a%i nova%& Karti%u do1i4a /oCtom& Postu/ak 4e 4ednostavan 4er takvakarti%a 4e vezana za /arti4u teku)eg ra:una i ni4e mogu)e da se sa n4om na/ra vi minus /ora:unu&

Izdavao%i karti%a 8emitenti, issuer9Uo1i:a4eno su to 1anke ko4e izda4u /latne karti%e& Karti%e mogu 1iti direktno emitovane odizdavao%a karti%e ili mogu 1iti u %o01randed 8s/onzorske karti%e9 sistemu&"o01rending sistem lo4alnosti se moGe us/ostaviti izmeHu 4ednog trgov%a ili gru/e trgova%ai /ose1ne /latne karti%e& 'a svaku na1avku ko4a 4e /la)ena takvom karti%om do1i4a seodreHeni 1ro4 /oena, a na nekom limitu z1ir /oena donosi odreHene /ogodnosti ili /o/uste&'1ir /oena se odnosi na 4ednog trgov%a, na %elu gru/u ili se /oeni z1ra4a4u na osnovu

/ravila ko4a su definisana u sistemu lo4alnosti& S/onzorske karti%e su danasna4ras/rostran4eni4a te7nologi4a za /romovisan4e /onude kom/ani4a u svetu& !mitentovakve karti%e 4e u suCtini 1anka ali kom/letan diza4n 4e firme ko4a 4e izda4e 8u sistemulo4alnosti9, a ona i odlu:u4e ko4i segment trGiCta )e karti%om /okriti &

Primao%i karti%a 8a%uirer9To su 1anke ko4e skla/a4u ugovore sa trgov%ima& U n4i7ov domen /oslovan4a s/adaservisiran4e trgova:ke mreGe, instala%i4a i odrGavan4e POS terminala, o1uka trgova%a iodrGavan4e sistema i /ri7vatan4e transak%i4a lo4alnosti na terminalu&

66 7tt/$&!0trgovina&%o&sr&, autor$Do% dr *askovi) *o4kan, strana 3


22/76


Trgov%iTo su 1anke ko4e skla/a4u ugovore sa trgov%ima& U n4i7ov domen /oslovan4a s/adaservisiran4e trgova:ke mreGe, instala%i4a i odrGavan4e POS terminal a , o1uka trgova%a i

6;

odrGavan4e sistema i /ri7vatan4e transak%i4a lo4alnosti na terminalu&Sitemima lo4alnosti trgov%i mogu 1iti na4razli:iti4i /onuHa:i ro1a i usluga& U koliko susklo/ili ugovor sa /rimao%em karti%a i ak o ima4u oznaku da /rima4u odreH enu karti%uo1avezni su da /ri7vata4u /la)an4a tom karti%om& Od1i4an4e karti%e 4e regulisano ugovoromi ako 4e karti%a /onuHena kao sredstvo za /la)an4e ne moGe 1iti od1i4ena& Ako 4e

/o4edina:ni trgova% organizovao sistem lo4alnosti onda uo1i:a4eno ta4 sistem 4 e nezavistanod sistema /la)an4a& U tom slu:a4u o/erator lo4alnosti samo registru4e transak%i4u 1ezo1zira ko4i metod /la)an4a 4e /rimen4en& Ukoliko 4e u /itan4u gru/ni sistem lo4alnostiuo1i:a4eno 4e da se us/ostavi %o 1rending sistem sa odreHenom /latnom0 karti%om ko4a seonda u tom sistemu koristi za /la)an4e&

O/erateri /oena lo4alnosti'adatak o/eratera lo4alnosti 4e administra%i4a %eloku/nog sistema, 1ez1ednost /oslovan4amreGe i stvaran4e /reduslova za kontinuiran rad& O/erator sistema lo4alnosti moGe 1ititrgova% ili se ova4 /osao moGe /re/ustiti s/e%i4alizovanim firmama& U nekim slu:a4evima

/rova4deri sistema /la)an4a mogu raditi /oslove lo4alnosti za ra:un svo4i7 komitenata ili tomoGe raditi finansi4ska organiza%i4a ko4a 4e izdala karti%u& Poslovi ko4e radi o/eraterlo4alnosti su$0U/ravl4an4e i odrGavan4e sistema,0U/ravl4an4e sistemom sigurnosti,0U/ravl4an4e 1azom /ravila lo4alnosti,0O1rada transak%i4a lo4alnosti sa terminala ili Interneta,0IzveCtavan4e,0Priku/l4an4e /odataka o trGiCtu,0U/ravl4an4e 1azom /odataka korisnika,0Transak%i4a /la)an4a &Sama transak%i4a /la)an4a moGe se /osmatrati sa strane sistema i sa strane korisnika&

a strani sistema transak%i4a se o1avl4a u tri faze i to$0Analiza ste:eni7 /rava iz sistema lo4alnosti ,0Autoriza%i4a i zaduGen4e karti%e i0AGuriran4e /oena lo4alnosti

a strani korisnika tok transak%i4e 4e slede)i$0U1a%ivan4e karti%e u :ita:0Pre1a%ivan4e a/leta za lo4alnost sa 7osta trgov%a i u1a%ivan4e u 1rauzer i0'a/o:in4an4e /ro%esa /la)an4aKarti%a u ovom slu:a4u s luGi samo kao identifikator i u koliko 4e smart karti%a o1ez1eHu4esigurnosne me7anizme /la)an4a&

6; POS0terminal, metod /la)an4a na mestu /roda4e


23/76


6

Mogu)nosti koriC)en4a sistema lo4alnostiU realnom okruGen4u karti%e lo4alnosti mogu se koristiti u off line i on line reGimu rada& Uon line reGimu rada od terminala se za7teva da /oziva dva razli:ita 1ro4a i to 4edan zaodo1ren4e nov:ane transak%i4e , 1ilo da 4e kreditna ili de1itna, a drugo 4e da ostvari vezu sasistemom lo4alnosti& Kod off line reGima rada /oziva se samo 4edan 1ro4 za o1avl4an4enov:ane transak%i4e dok se sistem lo4alnosti naknadno aGurira&

a Internetu 4e :itav sistem /o4ednostavl4en tako da na mestu nastanka transak%i4e odma7se 8ili mogu da se 9 aGurira4u svi /oda%i kako za /la)an4e tako i za sve drugo Cto se odnosina sistem lo4alnosti&Ono Cto 4e /ose1no interesantno 4e da na Internetu :itav sistem lo4alnosti uo/Ce ne mora da

4e zasnovan na karti%ama& Sistem moGe 1iti organizovan na osnovu 1ilo kog sistema/la)an4a s tim da se identifika%i4a /ostiGe PI i PASJORD 0om&

Sistemi lo4alnosti kod nasOsamdeseti7 godina /roClog veka /a sve do velike infla%i4e 3..6& godine /osto4alo 4enekoliko karti%a ko4e su funk%ionisale& a4/oznati4a "0marketova karti%a 4e i na4duGefunk%ionisala& Trenutno /osto4i nekoliko karti%a ali one funk%ioniCu na klasi:nim

/rin%i/ima& (edna funk%ioniCe tako Cto vlasnik karti%e ima /o/ust na sve usluge, dok 4edruga izdata u tri nivoa /la)an4a i svome vlasniku u zavisnosti od %ene ko4u 4e /latioo1ez1eHu4e odreHeni nivo usluga& Sve /osto4e)e karti%e su lokalnog nivoa i neomogu)ava4u 1ilo kakvo /la)an4e& 6>

III +LA*A

3& Pro%es /la)an4a

Rekli smo da trgov%i ima4u odnos sa nekom /oslovnom 1ankom ili nezavisnom /roda4nomorganiza%i4om, /reko ko4i7 vrCe o1radu transak%i4a kreditnimde1itnim karti%ama&Trgov%i mora4u da /late /oslovno4 1an%i ili nezavisno4 /roda4no4 organiza%i4i diskontnu

/rovizi4u zasnovanu na uku/nom iznosu /roda4e& Sli:no tome, /oslovna 1anka ili nezavisna/roda4na organiza%i4a mora da /lati emitentu karti%e /rovizi4u za zamenu onda kada izvrCeo1radu ra:una trgov%a& aravno, ovo 4e samo gru1a ski%a 4ednog mnogo kom/leksni4eg

/ro%esa, ko4i se u stvarnosti odvi4a& Postu /ak 4e druga:i4i kod oni7 trgova%a ko4i neo1raHu4u svo4e ra:une elektronskim /utem&

Uo1i:a4ena transak%i4a /omo)u kreditne karti%e odvi4a se na slede)i na:in$Trgova% izra:unava vrednost ku/l4ene ro1e i traGi od ku/%a da /lati&Ku/a% da4e trgov%u kreditnude1itnu karti%u&Trgova% /rovla:i kreditnude1itnu karti%u kroz POS terminal&*rednost /rodate ro1e se unosi ru:no , ili se /reuzima iz registarkase&

6> 7tt/$&!0trgovina&%o&sr&, autor$Do% dr *askovi) *o4kan, strana


24/76


;

Trgova% /odnosi /odatke o kreditno4de1itno4 karti%i i vrednosti ku/l4ene ro1e svo4o4/oslovno4 1an%i, sa za7tevom za autoriza%i4u& POS terminali su o1i:no /odeCeni tako daza7teva4u autoriza%i4u u momentu /roda4e, a st varni /renos /odataka sa ra:una vrCi sekasni4e& Poslovna 1anka zatim o1raHu4e transak%i4u, /rosleHu4u)i za7tev za autoriza%i4u

1an%i ko4a emitu4e kreditnude1itnu karti%u& #ro4 kreditnede1itne karti%e identifiku4e vrstukarti%e, 1anku ko4a 4u 4e emitova la i ra:un vlasnika karti%e&Ako vlasnik karti%e ima dovol4no nov%a na svom ra:unu da /okri4e ku/ovinu 8ili mu 4eodo1rena kreditna lini4a9, 1anka ko4a emitu4e kreditnude1itnu karti%u autorizu4etransak%i4u i generiCe autoriza%ionu Cifru& Ova Cifra se Cal4e nazad /oslovno4 1an%i& #ankako4a emitu4e karti%u rezerviCe nova% na ra:unu vlasnika karti%e u iznosu ko4i 4eekvivalentan vrednosti ku/l4ene ro1e& MeHutim, ra:un vlasnika karti%e se 4oC uvek nezaduGu4e&Poslovna 1anka o1raHu4e transak%i4u, a zatim C al4e Cifru za odo1ren4e ili od1i4an4e POSterminalu trgov%a& Svaki POS terminal ima svo4 4edinstveni identifika%ioni 1ro4, tako da 4einstitu%i4a ko4a vrCi o1radu transak%i4a u mogu)nosti da /rosledi /odatke u/ravo tomterminalu&Ra:un Ctam/a POS terminal ili registar kasa& Trgova% za7teva od ku/%a da /ot/iCe ra:un,ko4i ga o1avezu4e da nadoknadi nazna:eni iznos 1an%i ko4a emitu4e kreditnude1itnukarti%u&Kasni4e, u na4ve)em 1ro4u slu:a4eva uve:e, kada se radn4a zatvara, trgova% u/oreHu4eautoriza%i4e ko 4e su memorisane u POS terminalu sa /ot/isanim ra:unima& Kada izvrCi

/roveru /odudarnosti svi7 autoriza%i4a sa /ot/isanim ra:unima, trgova% )e /revesti, ili/reneti /odatke o svako4 autorizovano4 transak%i4i kreditnomde1itnom karti%om /oslovno41an%i na de/ozit& Isto tako, on moGe de/onovati kod 1anke i realne, /ot/isane /a/irnera:une&Poslovna 1anka, za svaki /o4edini ra:un, vrCi sa odgovara4u)om 1ankom ko4a 4e emitovalakarti%u ono Cto se naziva zamenom& #anka ko4a 4e emitovala karti%u odo1rava /oslovno4

1an%i iznos konkretnog ra:una, uman4en za iznos /rovizi4e za zamenu&Poslovna 1anka zatim de/onu4e iznos svi7 ra:una ko4e 4e /odneo konkretni trgova% nan4egov ra:un, uman4u4u)i ga za diskontnu /rovizi4u&Ova4 /regled, naravno, ni4e kom/letan 4er ne /okriva ulogu finansi4ski7 mreGa& On seodnosi uglavnom na transak%i4e *isa i Master"ard karti%ama& Kod Ameri%an !F/ress iDis%over karti%a, na /rimer, ne /osto4i emisiona 1anka& I/ak, /omenuti redosled aktivnostinam moGe /osluGiti kao /rili:no veran /rimer 4ednog /ro%esa /la)an4a kreditnomde1itnom karti%om&

6?

a:ini /la)an4a karti%om su PI 8elektronski9 i SLIP 8na osnovu ra:una9& UslovekoriC)en4a, visinu :lanarine, kreditni limit, rok vaGnosti i mogu)nost do1i4an4a dodatnekarti%e odreHu4e 1anka /rema svo4o4 /oslovno4 /oliti%i odnosno, uslovima interna%ionalni7

/latni7 sistema&65

6?/rof&mr& Radovanovi) Predrag, autorizovano /redavan4e,*iCa ekonomska Ckola Leskova%,--5, strana ;

65 7tt/$&kom1g&org&Bu


25/76


>

3&3& POS terminalOvo 4e zna:a4an elekronski telekomunika%ioni sistem ko4i s/a4a /otroCa:a, 1anku itrgovinu& To 4e elektronski sistem za /la an4e ku/l4ene ro1e u trgovini& Pot) roCa: koristikreditnu ili de1itnu karti%u i /reko terminala dolazi u online vezu sa kom/4uterom 1ankeko4a 4e doti:nu karti%u izdala& Preko terminala da4e se elektronski nalog kom/4uterskom%entru 1anke da transferiCe nova% sa ra:una ku/%a na ra:un /roda vni%e& Pre toga se vrCiidentifika%i4a ku/%a 8PI9 i /roverava rok vaGen4a karti%e& 'atim kom/4uter verifiku4e da liku/a% ima dovol4no /okri)a za ku/ovinu ukoliko se radi o de1itno4 karti%i& Ako 4e u /itan4ukreditna, kom/4uter /roverava da li ku/a% ima d ovol4no sredstava za /la)an4e u okvirukreditnog limita& TakoHe se odma7 do1i4a informa%i4a o novom stan4u ra:una kli4enta /osle

/la)an4a ku/l4ene ro1e&Kra4em 3..5& godine u !U 1ilo 4e instalirano 53;? POS terminala na milion stanovnika, Ctozna:i da 4e na svaki terminal dolazilo u /roseku 3;- stanovnika&U /eriodu od 3..6 do 3..5 god& ostvaren 4e uku/an /orast 1ro4a POS terminala od ?& 6

& R@ sistemi /la)an4a

ka4novi4i trend kada su u /itan4u 1ezgotovinski sistemi /la)an4a, /redstavl4a4u1eskontaktna /la)an4a zasnovana na R@ te7nologi4i& To su /latne transak%i4e ko4e neza7teva4u fizi:ki kontakt izmeHu ureHa4a ko4e /otroCa: koristi za /la)an4e i POS terminalana strani trgov%a& Koristimo termin


26/76


?

0 Po odo1reno4 autoriza%i4i ku/a% do1i4a /otvrdu o zavrCetku transak%i4e& "eo /ro%es 4edodatno u1rzan i :in4eni%om da se u mnogim o1lastima /rimene sada ne za7teva da ku/a%

/ot/isu4e /otvrdu o o1avl4eno4 transak%i4ieskontaktno /la)an4e R@ ureHa4ima se zasniva na infrastrukturi ko4a ve) godinama /osto4iza /otre1e /la)an4a karti%ama sa magnetnom trakom i sem dogradn4e /osto4e)i7 POSterminala, ne za7teva nikakva dodatna ulagan4a od strane trgov%a, /ro%esora i finansi4ski7institu%i4a ko4e su ukl4u:ene u %eo /ro%es& To 4e 1itna razlika u odnosu na smart !M*karti%e i druge te7nologi4e za ko4e se takoHe /okuCava o1ez1editi us/e7 na trGiCtu i /odrCkaod strane /otroCa:a i trgova:ke mreGe&Da 1i se i u /raksi /otvrdila u/otre1l4ivost ove te7nologi4e *ISA,Ameri%an 1F/ress i Master"ard startovali su na razli:itimloka%i4ama svo4e /ilot /ro4ekte&*isa 4e u Rusi4i u sklo/u Mos%o So%ial "ard /rogramaim/lementirala dual interfe4s karti%e ko4e /ored klasi:nog smart:i/a na telu karti%e, unutar n4e sadrGe i R@ modul za 1eskontaktna

/la)an4a& Ova4 kon%e/t 4e realizovan i u Azi4i u okviru *isa Jave/ro4ekta& Ameri%an !F/ress 4e !F/ressPaB testirao u P7oeniF8Arizona9 u /il ot /ro4ektu sa >--- korisnika ureHa4a u o1liku /riveska za kl4u:eve, u eWorku, Singa/uru&&& Master"ard 4e takoHe us/eCno zavrCio devetomese:ni /ilot /ro4ekat na@loridi sa /reko 3?--- korisnika PaBPass ureHa4a&Relizovani /ilot /ro4ekti /okazali su da se z1og 1rzine i 4ednostavnosti ko4e /ruGa4u

1eskontaktni sistemi /ove)ava u:estalost u/otre1e ureHa4akarti%a , /ove)ava /rose:na/otroCn4a korisnika za -06-, za 6-0;- sman4u4e vreme /otre1no za o1avl4an4etransak%i4a i za 3-0 R /ove)ava uku/na u/otre1a karti%a 4er ukl4u:u4e i situa%i4e u ko4ima

4e do sada koriC)ena iskl4u:ivo gotovina& To se /ose1no odnosi na o1last mikro/la)an4a 8do3- X9 u ko4o4 sadasn4i o1lik /latni7 karti%a ni4e us/eo da zadovol4i sve kriteri4ume i zamenikeC&S o1zirom da sman4u4u vreme /otre1no za o1avl4an4e transak%i4a, R@ sistemi su

/ose1no /ogodni za na/latna mesta na ko4ima 4e 1rzina usluge kl4u:ni faktor us/e7a$restorani 1rze 7rane, su/ermarketi,1enzinske /um/e,na/lata

/utarine,na/lata /arkinga i sl& 6. Sada /osle us/eCno zavrCeni7 /ilot/ro4ekata, sledi faza u ko4o4 1i tre1alo da se ovi sistemi /la)an4a Ctomasovni4e im/lementira4u na trGiCtu& U SAD su 50!leven, M" DonaldYsi drugi veliki sistemi o14avili da )e na svo4im loka%i4ama /ri7vatatimaBmass i !F/ressPaB& MoGemo o:ekivati da )e se ova4 trend

/ri7vatan4a R@ sistema u --?& godini /ored SAD0a, nastaviti i u !vro/i i Azi4i&

U/otre1om ove te7nologi4e svi su na do1itku$Ku/%i ne 1rinu da li su /oneli dovol4no gotovine, ne :eka4u u redovima da /late, neunose PI /rilikom /la)an4a, i ne /ot/isu4u ra:un, Cto znatno /o4ednostavl4u4e /ro%eduru i

/ove)ava n4i7ov komfor /rilikom /la)an4a&Trgov%i 0 u/otre1om R@ te7nologi4e ostvaru4u 1rGi /ro%es na/late, /ove)an o1im /roda4e,i za razliku od smart karti%a, nisu im /otre1ne velike investi%i4e da 1i im/lementirali ovute7nologi4u& a /osto4e)e POS terminale se veoma 4ednostavno doda4u 4eftini R@ :ita:i ko4iim omogu)u4u /ri7vatan4e novi7 karti%aureHa4a&@inansi4ske institu%i4e ostvari4u ve)e /ri7ode usled /ove)anog 1ro4a t ransak%i4a&

6.7tt/$&!0trgovina&%o&sr&, autor$Zuri) e1o4Ca, strana 3


27/76


5

6& Te7nologi4a

U ovom trenutku /osto4e :etiri glavna te7noloCka reCen4a ko4a se koriste za im/lementa%i4u1eskontaktni7 /latni7 sistema$3& reCen4a zasnovana na ISO 3;;;6 standardu,& SOW @eli"a te7nologi4a,6& reCen4a zasnovana na R@ID tokenima i;& @" 8ear @ield "ommuni%ation9 sistemi

a4zastu/l4eni4i su 1eskontaktni sistemi zasnovani na ISO 3;;;6 standardu& Trenutno 4e/reko - miliona karti%a Cirom sveta izdati7 u skladu sa ovim standardom&Im/lementirani su u svim vaGni4im sistemima$ Ameri%an !F/ress0!F/ressPaB, Master"ard

PaBPass, i *isa "onta%tless&ivo 1ez1ednosti transak%i4a o1avl4eni7 R@ karti%ama 4e znatno /o1ol4Can u odnosu nastandardne karti%e sa magnetnom trakom i moGe se re)i da u ovom trenutku one dostiGu istinivo sigurnosti kao i klasi:ne smart karti%e&SonB @eli"a@eli"a 4e 1eskontaktna smart karti%a ko4a 4e razi4ena u kom/ani4i SonB i do sada 4e izdata u

/reko 3-- miliona /rimeraka Cirom sveta& a4viCe se /rimen4u4e u ong Kongu, Singa/urui (a/anu& Po svo4im karakteristikama vrlo 4e sli:na ISO 3;;;6 karti%ama ali ni4e u

/ot/unosti usklaHena sa ovim standardom& Posto4e /okuCa4i da se o1ez1edi meHuso1nakom/ati1ilnost SonB @eli"a i ISO 3;;;6 karti%a&Resen4a zasnovana na R@ID tokenima

Do sada su na4:eC)e koriC) ena u zatvorenim /latnim sistemima /o4edini7 kom/ani4a&Koriste se za na/latu /utarine, /arkinga, ku/ovinu goriva i sl& U o

Documents

DR - Platne Kartice Na Primeru Banke Intesa (1).Unlocked