E-book - AR Bankarbank.com.br/wp-content/uploads/2019/10/E-book-AR-Bank.pdfManual de Uso do APPE Av. Dr. Heitor Nascimento, nº 196, Bairro Morumbi – CEP 13140-729, Paulínia-SP,

White Paper

E-book

COMO ORGANIZAR O SEU ORÇAMENTO Profissional COF -10

ANEXO

MANUAL DE USO DO APLICATIVO

Manual de Uso do APP

Av. Dr. Heitor Nascimento, nº 196, Bairro Morumbi – CEP 13140-729, Paulínia-SP, Brasil,

Edifício Aliança, Bloco A, 6º Andar – Salas 66

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1. Educação Financeira

1.1. O Profissional COF -10

2. Orçamento Familiar ou Pessoal

2.1. O que é orçamento?

2.2. De onde vem e para onde está indo o meu dinheiro?

2.3. Importância do orçamento

3. Elaboração do Orçamento

3.1. Processo

4. Guardar e Investir

4.1. O poder dos juros no tempo

5. Como utilizar o aplicativo

Sumário




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1. Educação Financeira

1.1. O Profissional COF -10

Queremos formar expert em finanças, esse processo se inicia dominando seu orçamento familiar,

comprando à vista, registrando seus gastos, entre outros hábitos, que se seguir o nosso método nunca faltará

dinheiro na sua conta. Nosso objetivo não é só fazer sobrar dinheiro, queremos dar sentido ao porquê de

guardar e investir.

Nossa metodologia de Consultoria de Orçamento Familiar (COF) série 10 te levará a organizar melhor seus

gastos, através do método 4G: GASTAR, GANHAR, GUARDAR e GERIR, ou seja, ajudamos a você a organizar

seu Orçamento Familiar. Mesmo quem nunca passou por alguma dificuldade, por causa de dinheiro, conhece

pelo menos uma pessoa que teve ou tem problemas ao lidar com suas finanças.

“A Educação Financeira não consiste

somente em aprender a economizar,

cortar gastos, poupar e acumular

dinheiro, é muito mais que isso. É

preciso mudar as crenças, hábitos, se

reprogramar e aplicar”. Tizzo, Fundador da AR Bank

Segundo estudos realizados em todas as capitais brasileiras, por diversos institutos de renome como:

Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil), Banco Central (BC), Serasa, Ibope e Confederação Nacional do

Comércio (CNC), 31% dos entrevistados informaram ter insegurança para gerenciar seu próprio dinheiro,

56% admitiram não fazer orçamento doméstico ou familiar, 69% disseram não ter poupado nada dos seus

rendimentos nos últimos 12 meses e 63,2% das famílias estavam endividadas. Nas escolas, pouco ou nada

é falado sobre o assunto.

Esse programa possui como base a metodologia do 4G – GANHAR, GASTAR, GUARDAR e GERIR – e através

dele vamos ensinar os conhecimentos e comportamentos básicos necessários para que as pessoas

adquiram o hábito de controlar suas finanças para que alcancem seus sonhos e objetivos.

2. Orçamento Familiar ou Pessoal

2.1. O que é orçamento?

É uma ferramenta de planejamento financeiro que auxilia a realização de projetos e sonhos. Para se ter um

bom planejamento são necessárias três coisas:

a. saber aonde se quer chegar;

b. possuir metas claras e objetivas, de forma que representem cada etapa para alcançar o seu objetivo;

c. a quantidade de recursos financeiros necessários.

Por isso, é fundamental que compreenda como funciona a movimentação do dinheiro, incluindo todas as

suas receitas e rendas (GANHAR), despesas (GASTAR), sua capacidade de poupança (GUARDAR) e

investimentos (GERIR), resumimos no método 4G, desenvolvido para aplicar no seu dia a dia. Com isso,

poderá replicar a metodologia para seus familiares, amigos e outros, com exemplo no seu celular,

explicaremos mais adiante.




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2.2. De onde vem e para onde está indo o meu dinheiro?

De onde vem o dinheiro não costuma ser um mistério. Em geral, as pessoas naturalmente têm uma boa

noção de onde vêm as suas receitas, pois esperam recebê-las pelo trabalho realizado, por algum

investimento efetuado ou por benefícios recebidos.

Por outro lado, pesquisas indicam que grande parte da população não sabe como gasta o seu dinheiro ou

o quanto é gasto em cada grupo de despesas, como alimentação, moradia, educação, saúde, lazer, dívidas

e juros, viagens e realização de sonhos. E você? Tem ideia do quanto gasta e como gasta seu dinheiro todo

mês? Como suas despesas se comportaram no ano e quais consomem a maior parte da sua renda?

O controle e o planejamento financeiro, bem como a anotação de todas as receitas e despesas, ajudam a

obter respostas para essas perguntas fundamentais.

Dica: Qualquer que seja o tamanho do seu plano ou sonho, é necessário ter um controle efetivo das

receitas e das despesas, bem como se organizar e definir o que tem de ser feito, de modo a alcançar

os objetivos em menos tempo e ao menor custo possível.

2.3. Importância do orçamento

O orçamento financeiro pessoal oferece uma oportunidade para você avaliar sua vida financeira e definir

prioridades que impactam na sua vida pessoal. O orçamento vai ajudá-lo a:

• definir suas prioridades;

• organizar sua vida financeira e patrimonial;

• conhecer a sua realidade financeira;

• escolher os seus projetos;

• fazer o seu planejamento financeiro;

• identificar e entender seus hábitos de consumo;

• administrar imprevistos e riscos;

• consumir de forma consciente (não travar o consumo).

Resumindo: o orçamento é uma importante ferramenta para você conhecer, administrar e

equilibrar as suas receitas e despesas e com isso, poder planejar e alcançar as suas metas.

3. Elaboração do orçamento

Um importante princípio a ser seguido na elaboração do orçamento é que as despesas não devem ser

superiores às receitas. Mais do que isso, é prudente que as receitas superem as despesas, para que você

possa formar uma poupança, investindo seu superávit financeiro de modo a ter recursos suficientes para

eventuais emergências, realizar sonhos, preparar sua aposentadoria, entre outros objetivos.

Receitas – Despesas = Poupança

3.1. Processo

Nessa etapa vamos demonstrar como se faz na prática a elaboração de um orçamento, utilizando a planilha

que disponibilizamos e o conceito do método 4G. Nosso método consiste em quatro fases: planejar,

registar, agrupar e ajustar.




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a) Planejar

Esta fase consiste em estimar seus GANHOS e seus GASTOS. Para tal, o primeiro passo é diferenciar

suas receitas e despesas fixas das variáveis.

Receitas Fixas – salário, aposentadoria, rendimentos de aluguel, etc.

Receitas Variáveis – comissões, aulas particulares, investimentos, etc.

Despesas Fixas – aluguel, energia, prestação de um financiamento, etc.

Despesas Variáveis – viagens, supermercado, restaurantes, etc.

Lembrete: Não se esqueça dos compromissos sazonais, como impostos, seguros, matriculas escolares,

etc. e também dos compromissos assumidos: cheques pré-datados, prestações a vencer e faturas de

cartões de crédito.

b) Registrar

Para evitar esquecimentos, preferencialmente, anote as receitas e despesas na hora que é realizada

ou que se tem conhecimento. Sabemos que essa é uma atividade que a maioria das pessoas não

gostam de realizar por motivos diversos, entretanto, sugerimos um método simples e eficaz que

tornará essa rotina menos incômoda e facilmente passará a fazê-la automaticamente. Para tal, passe

a utilizar o WhatsApp como ferramenta de registro. Veja como:

1) Crie um grupo no aplicativo com o nome que preferir (ex.: Orçamento Familiar/Pessoal, Minhas

Finanças, etc.) conforme exemplo abaixo:

Dica: Ao criar o Grupo use o botão “Fixar” para facilitar sua localização, o mantendo no topo das conversas,

assim poderá anotar melhor todos dias suas receitas e despesas, evitando acumular papéis ou anotações,

neste grupo terá o histórico de seus gastos, e poderá ensinar facilmente demostrando aos familiares, amigos

e outros com muita facilidade.




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Importante: Para criar um grupo o aplicativo exige que você selecione pelo menos mais um membro para

compô-lo. Pode ser sua esposa, filhos, etc. Entretanto, caso o grupo criado seja apenas para uso pessoal,

basta você selecionar qualquer pessoa dos seus contatos para criar o grupo e depois removê-la

imediatamente, assim o grupo terá apenas você como integrante.

2) Após frequentar qualquer estabelecimento e consumir algum produto ou serviço, registre no seu

WhatsApp da seguinte forma:

Exemplo:

Pronto! Dessa forma você não tem mais necessidade

de ficar guardando comprovantes de pagamentos

realizados pelo cartão e não esquece de registrar

aquelas compras pagas com dinheiro em espécie.

Dica: Cada pessoa pode registrar no seu formato, o

importante é ter o habito de registrar.

c) Agrupar

Devido à grande quantidade de anotações e dos mais diversos tipos possíveis, adotamos em nossa

planilha o conceito de agrupamento. Dessa forma suas despesas pertencerão a um determinado grupo

(centro de custo). Por exemplo:

Aluguel, condomínio, conta de energia e água, TV por assinatura e internet estão contidas no

grupo Habitação;

Supermercado, Padaria, Açougue e Feira estão contidos no Grupo Alimentação.

O agrupamento facilita a verificação da parcela do salário ou da renda que é gasta em cada centro de

custo, além de auxiliar com os ajustes ou cortes que eventualmente sejam necessários.

Agora que você já organizou suas receitas e despesas, tanto fixo quanto variáveis, e registrou seus

gastos diários de um período (mês ou algumas semanas), vamos exemplificar abaixo como vai funcionar

o registro desses dados na nossa planilha de orçamento.

Supomos que um trabalhador apresente a renda mensal de R$ 6.000, composta por ganhos com:

Salário = R$ 3.000;

Hora Extra = R$ 800;

Consultor AR Bank = R$ 2.200

Valor Produto/Serviço Centro de Custo

R$ 17,5 Almoço Alimentação




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Ao adicioná-las dentro da Planilha Orçamento AR P2P obtemos o quadro a seguir:

No campo das despesas, supomos os seguintes gastos:

Fixos:

a. Habitação: Aluguel, condomínio, telefone, internet, TV por assinatura;

b. Saúde: Plano de Saúde

c. Transporte: Prestação do Carro e IPVA + Seguro obrigatório

d. Despesas Pessoais: Academia

e. Educação: Escola/Faculdade

f. Lazer: Streaming de Vídeos (Netflix)

g. Pets: Ração

Variáveis:

a. Habitação: Conta de luz;

b. Alimentação: Supermercado;

c. Saúde: Medicamentos

d. Transporte: Combustível

e. Despesas Pessoais: Cabelereiro e Vestuário

f. Lazer: Restaurantes




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Inserimos esses gastos na planilha de orçamento com valores estimados e obtemos o quadro a seguir:

d) Ajustar

Nesta etapa, você vai avaliar como suas finanças se comportaram ao longo dos meses e irá agir

tomando decisões corretivas e preventivas, para que seu salário e sua renda proporcionem o máximo

de benefícios, conforto e qualidade de vida.

O primeiro passo para realizar essa avaliação é analisar o Resumo Mensal disponível na planilha de

orçamento e confrontar suas Receitas e Despesas de forma a apurar se o balanço do orçamento é

superavitário (positivo) ou deficitário (negativo). Com base nas informações deste exemplo, segue

abaixo o Resumo Mensal a ser analisado:




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Através do Resumo Mensal conseguimos observar as Receitas e Despesas de modo agrupado, facilitando

bastante a nossa análise. Ao observar o orçamento em questão, chegamos as seguintes conclusões:

1) O Orçamento é superavitário, ou seja, ao

final de 12 meses a pessoa conseguiu

GUARDAR recursos.

2) A meta de poupança estipulada sobre a

receita (10%) foi superada ao final dos 12

meses.

3) Observamos que seu orçamento é

equilibrado, pois as suas receitas são capazes

de suprir a todos os seus grupos de despesas,

ou seja, não é necessário no momento

recorrer a terceiros (empréstimos) para

cumprir as obrigações.

Dica: É comum nos depararmos com

orçamentos deficitários, onde pessoas

usufruem de um padrão de vida acima do

padrão de renda que possuem. Nesses casos,

o consultor deverá mapear o orçamento de

forma a identificar as principais causas para o

endividamento e verificar algumas

informações importantes como: os valores

das dívidas, os prazos para pagamento, as

taxas de juros que está pagando, etc. De posse

de todas as informações, torna-se mais fácil a

busca de alternativas para a saída do

endividamento.

E agora? Após obter poupança, qual o próximo passo?

Com sobra de recursos, vamos para a última etapa do método 4G: GERIR.

4. Guardar e Investir

Já vimos que guardar é a diferença entre as receitas e as despesas, ou seja, entre tudo que ganhamos e tudo

que gastamos.

E investimento? Investimento é a aplicação dos recursos que poupamos, com a expectativa de obtermos uma

remuneração por essa aplicação.

Os valores poupados no presente e investidos durante um, dois ou mais anos poderão fazer uma diferença

significativa na qualidade de vida do poupador, no futuro. Assim, são vários os motivos para poupar e investir:

precaver-se diante de situações inesperadas, se preparar para aposentar-se, realizar sonhos, etc.

Para alcançar seus objetivos será necessário multiplicar o valor dos recursos investidos utilizando uma

ferramenta poderosíssima: OS JUROS.

Para facilitar a nossa reflexão, vamos tratar os juros como sendo o valor do aluguel do dinheiro no tempo.

Quando você é o tomador de recursos, o banco lhe cobra um valor em juros (“aluguel”) pelo tempo que ele




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lhe disponibiliza os recursos. Do contrário, quando você deposita o dinheiro em uma poupança, o banco tem

a obrigação de lhe remunerar pelo seu dinheiro “emprestado”, ou seja, te pagar juros.

4.1. O poder dos juros no tempo

Para estudar o poder dos juros no tempo, é preciso, primeiramente, conhecer a diferença entre juros simples

e juros compostos.

Juros simples são aqueles pagos somente sobre o capital principal. São o mesmo que “juros não capitalizados”.

Exemplo: Ao tomarmos emprestados R$1.000,00, por 6 meses, com taxa simples de 5% a.m. (ao mês), ao

final do período, a nossa dívida será de R$1.300,00, ou seja, R$1.000,00 do capital + R$50,00 (5% de

R$1.000,00) por mês x 6 meses = R$1.000,00 + R$300,00.

Juros compostos são aqueles que, após cada período de capitalização – normalmente um mês –, são

incorporados ao capital principal e passam, por sua vez, a também render juros. Tratam-se dos chamados

“juros sobre juros” ou “juros capitalizados”.

No mesmo exemplo anterior, caso fossem utilizados os juros compostos, a dívida ao final do período seria

de R$1.340,10, ou seja:

• 1º mês: R$1.000,00 (capital principal) + R$50,00 (5% de R$1.000,00) = R$1.050,00;

• 2º mês: R$1.050,00 (capital principal + juros) + R$52,50 (5% de R$1.050,00) = R$1.102,50;

• 3º mês: R$1.102,50 + R$55,13 (5% de R$1.102,50) = R$1.157,63;

• 4º mês: R$1.157,63 + R$57,88 (5% de R$1.157,63) = R$1.215,51;

• 5º mês: R$1.215,51 + R$60,77 (5% de R$1.215,51) = R$1.276,28;

• 6º mês: R$1.276,28 + R$63,82 (5% de R$1.276,28) = R$1.340,10.

Tendo entendido a diferença entre juros simples e compostos, vamos agora avaliar o poder dos juros

compostos no tempo. Para isso, considere o exemplo a seguir:

Um trabalhador de 20 anos de idade decide iniciar uma reserva financeira para a própria aposentadoria,

poupando R$600,00 todo mês, ao longo de 10 anos, e investindo em uma aplicação financeira que rende

0,5% a.m. (ao mês) durante todo esse período. Ao completar 30 anos, ele para de efetuar os depósitos e

deixa o dinheiro aplicado (R$98.327,61) à mesma taxa. Aos 60 anos de idade, esse trabalhador terá

acumulado R$592.185,43.

Para realizar essa simulação através da nossa planilha de orçamento, basta preencher os campos em amarelo

com os dados acima conforme exemplo abaixo:

Primeiros 10 anos:

SIMULADOR DE INVESTIMENTOS fffff Rentabilidade Mês

0,50%

Investimentos 72.000,00R$

Juros Recebidos 26.327,61R$

Investimento Mensal Prazo (meses) Taxa de Juros Ano Saldo total 98.327,61R$

600,00R$ 120 6,17% Renda Mensal Projetada 491,64R$

Investimento Inicial

Para utilizar o nosso simulador de investimentos, preencha os campos em AMARELO.

No campo 'Investimento ou Gasto Adicional' colocar valores aportados ou retirados




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30 anos seguintes:

Imagine agora uma situação diferente, em que outro trabalhador só percebe a necessidade de ter uma

reserva financeira para a aposentadoria aos 30 anos de idade. Para que esse trabalhador tenha, aos 60 anos,

um valor próximo ao do exemplo anterior, uma alternativa seria fazer depósitos mensais de R$600,00 pelos

30 anos seguintes, quando ele também terá 60 anos, acumulando, assim, R$150.677,26, considerada a

mesma rentabilidade de 0,5% ao a.m.

Qual das duas situações lhe parece mais adequada?

Os exemplos apresentados demonstram o poder dos juros compostos no tempo. Para acumular valores

semelhantes, o primeiro trabalhador antecipou a poupança e se beneficiou dos juros compostos por um

período maior. O segundo trabalhador iniciou sua poupança dez anos depois do primeiro, e por isso precisou

poupar por 30 anos.

Importante: os juros compostos fazem com que o recurso inicial cresça exponencialmente. Lembre-se de que

isso vale para aplicações, mas também para dívidas.

Dica: Agora que refletiu sobre tudo isso, te convidamos à conhecer o Cashback que oferecemos aos nossos

clientes que têm interesse em melhorar seus conhecimentos e aumentar a sua renda mensal.

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5. Como utilizar o Aplicativo




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