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2 COMO ABRIR UNA CUENTA
ÍNDICE
INTRODUCCIÓN .................................................................................. 3
TIPOS DE CUENTAS ............................................................................ 4
¿CÓMO ESCOGER UN BANCO? ......................................................... 5
COSTE, DERECHOS Y OBLIGACIONES .............................................. 6
SOY EXTRANJERO Y QUIERO ABRIR UNA CUENTA .......................... 7
DOCUMENTOS NECESARIOS ............................................................ 8
ALGUNOS EJEMPLOS PRÁCTICOS .................................................... 9
PREGUNTAS FRECUENTES .............................................................. 10
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COMO ABRIR UNA CUENTA
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INTRODUCCIÓN
Estás listo para un viaje a los entresijos de una cuenta a orden?
No hay nada más habitual que abrir una cuenta bancaria. Todos
tenemos una desde la más tierna infancia ya sea para ahorro o
como forma de disponer de liquidez. Es la herramienta bancaria
más usada en nuestro país y, pese a ser tan usual, muchas
veces se nos escapan muchos detalles para su correcto
aprovechamiento y funcionamiento.
Con este ebook buscamos informar a nuestros lectores de
cómo funcionan las cuentas bancarias, qué tipos hay y para
qué sirven, con el fin de que podamos exprimir al máximo lo
que nuestro banco nos ofrece.
¿Qué es mejor, una cuenta corriente o una libreta de ahorro?
Con unas pequeñas pinceladas podremos descubrir qué
producto se adapta mejor a nuestras necesidades y qué
camino tomar para sacar el máximo rendimiento a nuestro
dinero.
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TIPOS DE CUENTAS
Vamos a analizar los principales tipos de cuentas bancarias que existen, ofreciendo sus características, usos y beneficios que nos pueden reportar.
Cuenta corriente: es, sin duda, el producto bancario más usado y el
más extendido entre los consumidores. Sencillamente, es una
forma de depositar nuestro dinero en un banco o caja de ahorros
para atender a nuestros gastos diarios, sin obtener ninguna
rentabilidad por este dinero. Por ello, tenemos ese dinero para
gastarlo en el día a día, ya sea mediante una disposición a través de
ventanilla o cajero automático o mediante el pago con tarjeta de
débito/crédito.
Libreta de ahorros: sirve para depositar pequeñas cantidades de
dinero y se corresponde con nuestra capacidad de ahorro. Es aquel
dinero que no vamos a gastar en el día a día y que podemos
reservar, en una libreta de ahorro, para que nos genere unos
intereses, en la actualidad entre el 1 y el 2 por ciento. Hay que tener
en cuenta que estas cuentas no sirven para grandes cantidades de
dinero ya que hay otros productos más adecuados y que ofrecen
mayor rentabilidad, por encima incluso del IPC, por lo que nuestro
dinero no perderá valor.
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TIPOS DE CUENTAS
Cuenta nómina: al domiciliar nuestra nómina, podremos recibir
ventajas e incluso regalos. Muchos bancos ofrecen ya cuentas
nómina con una devolución de hasta el 3 por ciento (algunos
incluso más) del importe de distintos recibos que tengamos
domiciliados, como la luz o el teléfono, o del dinero que gastemos
con nuestra tarjeta de debido/crédito en determinados
establecimientos asociados.
Cuenta vivienda: está destinada para aquellas personas que van a
comprarse una vivienda o rehabilitar la que ya tienen. Es un
instrumento de ahorro con ventajas fiscales porque durante cuatro
años podremos deducirnos las cantidades entregadas, siempre
que nuestros ingresos sean inferiores a 24.000 euros anuales. En
cualquier caso, las bonificaciones no pueden superar los 9.000
euros.
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TIPOS DE CUENTAS
Cuenta virtual: es la última incorporación al catálogo de
productos de los bancos y cajas de ahorro. Con la
irrupción de internet en el campo de la banca, muchas
entidades ofrecen este tipo de cuentas, muy similares a
las cuentas corrientes, pero que no tienen soporte
físico, es decir, no tienen ni libreta ni nos mandan
correspondencia sobre el estado de esta cuenta.
Nosotros controlamos nuestros movimientos a través
de internet. La principal ventaja es que son más
baratas, porque en muchos casos no llevan asociado
ningún gasto de mantenimiento, no como las cuentas
corrientes al uso, que tienen un coste cada vez más
elevado.
LOS DEPÓSITOS DE LAS CUENTAS CORRIENTES NOS PERMITIRÁN TENER LIQUIDEZ PERO NO RENTABILIDAD. PARA QUE NUESTRO DINERO CREZCA HAY OTROS PRODUCTOS MÁS ATRACTIVOS.
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¿CÓMO ESCOGER UN BANCO?
En la actualidad, la red de bancos y cajas de ahorros en nuestro
país es grande, aunque hay un doble proceso que está
provocando que la oferta disminuya. Por un lado, hay muchos
bancos que se están fusionando o van a desaparecer, como es el
caso de Banesto, propiedad del Banco Santander y que dejará de
operar en breve como marca propia. Y muchas cajas de ahorros
se están fusionando y transformando en bancos (La Caixa, ahora
Caixabank, que ha adquirido Banca Cívica) o cajas de ahorro que
están agrupándose (Liberbank, por ejemplo).
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SIMULE EN VARIOS BANCOS ON-LINE LOS DIFERENTES PRODUCTOS Y COMPARE TODAS SUS CONDICIONES
¿CÓMO ESCOGER UN BANCO?
Nuestra primera opción debe pasar por consultar los
costes de abrir una cuenta, del tipo que sea, en un
banco. Estas comisiones pueden ser las siguientes:
Comisión de mantenimiento: el coste que nos costará
que el banco o caja de ahorros custodie nuestro
dinero.
Comisión de administración: cubre aquellas
operaciones no contempladas por la comisión de
mantenimiento, como transferencias realizadas.
Comisión por retirada de efectivo en oficina distinta del
lugar donde está domiciliada la cuenta.
Gastos de correo: las comunicaciones por carta
podremos pagarlas nosotros, si así lo estipula el
banco.
No hay que olvidar que todas estas comisiones deben
estar aprobadas por el Banco de España y podemos
consultarlas en el contrato que nos faciliten a la firma,
en la propia oficina o a través del sitio web de la
entidad, aunque muchas veces esta información está
un poco ‘escondida’.
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¿CÓMO ESCOGER UN BANCO?
Tampoco debemos olvidar algunos aspectos que nos deben hacer
decantarnos por un banco u otro. En primer lugar, la red de
cajeros habilitadas para facilitarnos disponer de dinero las 24
horas del día. Hay entidades que tienen una red propia, como
Caixabank, y cobran comisión por el uso de otras. La mayoría de
los bancos están adscritos a una red no propia, como 6000 o
Servired. Y otros, los que operan por internet, contratan sus
servicios con algún banco, como es el caso de ING Direct o EVO.
En cualquier caso, hay que tener en cuenta el coste de este
servicio, muy demandado por el consumidor medio.
Tampoco debemos olvidar que internet ha permitido abaratar
muchos costes porque ha reducido los intermediarios y los
trámites en las oficinas. Por eso, muchas cuentas tienen un coste
casi nulo si las contratamos por la red. Eso sí, no tendremos una
cartilla tradicional ni nos mandarán cartas informándonos de
nuestro saldo. Lo tendremos que consultar todo a través de
internet, algo nada complicado sobre todo a la cantidad de
aplicaciones para smartphones que los bancos están
desarrollando, la mayoría con muchas versatilidad y acierto.
dudas, sobre todo cuando el cliente es una persona mayor.
COMO ABRIR UMA CONTA
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¿CÓMO ESCOGER UN BANCO?
Muchos bancos premian nuestra fidelidad y podemos bajar los
costes de mantenimiento de una cuenta gracias a la acumulación
de productos, como nóminas domiciliadas, seguros contratados o
hipotecas activas. Mientras más tengamos, la capacidad de
negociar estas comisiones será mayor.
Y, por último, no olvidemos la atención personalizada, algo que
muchos bancos han olvidado ya que nos obligan a hacer muchos
trámites por internet o actualizar libretas por el cajero automático.
Muchas veces, la atención personalizada es básica para resolver
dudas, sobre todo cuando el cliente es una persona mayor.
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COSTE, DERECHO Y OBLIGACIONES
Todas las entidades bancarias españolas cobran comisiones por
sus servicios, sobre todo después de la caída en picado del precio
del dinero y del euríbor, más aún debido a la crisis económica,
cuando ya se venden muy pocos activos inmobiliarios. Por eso, las
principales entradas de dinero de los bancos se han reducido
considerablemente, de ahí que las comisiones por los servicios
que antes eran gratis se hayan disparado. En cualquier caso, éstas
son públicas y deben estar aprobadas por el Banco de España. En
internet podemos encontrar esta información en los sites de cada
banco o caja de ahorro.
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COSTE, DERECHO Y OBLIGACIONES
Derechos de los clientes de cuentas bancarias:
Recibir el documento del contrato firmado.
Recibir los documentos de liquidación.
Recibir la remuneración del depósito con los intereses
pactados inicialmente o posteriormente modificados por la
entidad, previa comunicación al cliente, en el caso de las
libretas de ahorro.
Poder disponer del dinero de la cuenta de inmediato.
Disponer del servicio de caja contratado, que obliga a la
entidad a la realización de pagos y cobros por los medios
previstos.
Deberes de los clientes de cuentas bancarias:
Pagar puntualmente las comisiones bancarias pactadas.
En caso de descubierto, devolver los fondos, junto con los
intereses y las comisiones bancarias pactados.
Facilitar los datos que la entidad le solicite para identificarle.
Normalmente los contratos incluyen una previsión sobre
compensación de saldos entre las distintas cuentas que pueda
tener un mismo titular en la entidad, es decir, un descubierto
de una cuenta se puede cubrir con el dinero que haya en otra
del mismo titular.
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Los bancos españoles distinguen a los extranjeros como
residentes y no residentes, y la documentación y los trámites
necesarios en cada caso son diferentes.
Para los no residentes, el banco o caja de ahorro exige un
certificado de no residencia, que expide la Dirección General de la
Policía o el consulado de origen del ciudadano que quiera abrir la
cuenta. Este certificado estará listo en unos diez días, y habilita
para que el banco abra la cuenta de forma inmediata. Esta gestión
también la puede hacer la entidad que haya elegido el ciudadano
extranjero no residente, pero acarreará el cobro de alguna
comisión.
Muchos bancos dan fecha de caducidad a este tipo de cuentas, o
exigen algún documento extra, como una carta del banco local o
un certificado de ingresos.
En el caso de los extranjeros que tengan la condición de
residentes es mucho más fácil, ya que tendrán que presentar sólo
el NIE (Número de Identidad de Extranjeros) y la documentación
que los bancos pidan a sus clientes, como nóminas, certificados
de ingresos o cualquier otro documento, pero como al resto de
clientes nacionales.
SOY EXTRANJERO Y QUIERO ABRIR UNA CUENTA
COMO ABRIR UNA CUENTA
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Como ya hemos explicado, los bancos y cajas de ahorro sólo nos
piden el DNI (Documento Nacional de Identidad) para los
ciudadanos nacionales, el NIE (Número de Identidad de
Extranjeros) para los extranjeros residentes y un certificado de no
residencia expedido por la Dirección General de la Policía para los
extranjeros no residentes.
A continuación, y en función del tipo de cuenta que vayamos a
abrir, nos pueden pedir una u otra documentación, como un
certificado de ingresos o la última nómina, pero eso siempre a
criterio del banco.
En cualquier caso, y teniendo uno de los tres documentos citados
en función de nuestra condición de clientes, es muy sencillo abrir
una cuenta bancaria en España.
DOCUMENTOS NECESARIOS
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CAIXABANK
Una cuenta convencional en esta ex caja de ahorros, ahora
transformada en banco, supone un coste mensual de 3,25 euros.
Las tarjetas son gratis el primer año y la apertura de esta cuenta
se hace directamente en la amplia red de oficinas de esta entidad,
recientemente ampliada con la absorción de Banca Cívica.
Caixabank ofrece también una Cuenta Cero, que no tiene coste
alguno siempre que se contrate a través de internet y se domicilie,
al menos, la nómina, pensión o recibo de autónomo.
EJEMPLOS PRÁCTICOS
COMO ABRIR UNA CUENTA
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BANCO DE SANTANDER
La contratación de la cuenta se puede hacer directamente en la
red de oficinas de este banco, ampliada con la desaparición y
unificación de las marcas Banesto y Banif bajo la identidad del
Santander. También se puede hacer a través de internet mediante
la aplicación Supernet 2.0. Las cuentas son gratis, es decir, no
tienen comisiones de mantenimiento dentro del programa
‘Queremos ser tu banco’, que implica básicamente tener nuestra
hipoteca, un plan de pensiones muy cuantioso y/o la domiciliación
de nuestra nómina o pensión. En caso contrario, aplican una
comisión de administración de 0,50 euros por apunte y una
comisión de mantenimiento que varía en función del saldo medio
de la cuenta.
EJEMPLOS PRÁCTICOS
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BBVA
Ofrece un producto atractivo, la Cuenta Online, que no supone
gastos ni comisiones contratándola por internet. Si optamos por
una cuenta convencional abierta en una de las oficinas de su red,
el coste será de 36 euros anuales en concepto de comisión de
mantenimiento y 0,50 euros por apunte. Estas cantidades no se
cobrarían en caso de tener domiciliada la nómina y hacer un
mínimo de siete operaciones al cuatrimestre con nuestra tarjeta de
débito/crédito.
EJEMPLOS PRÁCTICOS
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ING DIRECT
Para abrir una Cuenta Naranja, que es el producto estrella de este
banco online, hay que rellenar un formulario por internet y enviarlo
debidamente cumplimentado al banco, que en España opera casi
en su totalidad por la red. No tiene comisiones ni gastos de ningún
tipo y aplica un interés mínimo a nuestras aportaciones al vincular
nuestra cuenta a un depósito. Al no tener red de oficinas, las
transferencias entre esta cuenta y otras que pudiéramos tener las
hacen directamente desde ING Direct bajo petición nuestra.
EJEMPLOS PRÁCTICOS
COMO ABRIR UNA CUENTA
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¿Podemos abrir una cuenta por internet?
Red de Cajeros
Opera por internet
Costes deTarjeta
Coste Mensual
Sí
Propia
Sí
Gratis el primer año
3,25€CAIXABANK
Sí
Red 4B
Sí
Gratis dentro del plan ‘Queremos
ser tu banco’
0,50€ POR APUNTE
SANTANDER
Sí
Propia
Sí
Gratis
GRATIS POR INTERNET
BBVA
Sí
No
Sí
Gratis
GRATIS
ING DIRECT
Sí
No
Sí
Gratis
GRATIS
EVO
EVO
Como en el caso anterior, se trata de un banco básicamente online
que tiene una exigua red de oficinas. Es una marca de Nova Caixa
Galicia. Su Cuenta Inteligente tampoco implica gastos de
comisiones o apertura, y sí aporta algo de interés desde su
contratación. Se puede dar de alta por internet con una sencilla
operativa que dispone EVO en su sitio en internet.
EJEMPLOS PRÁCTICOS
COMO ABRIR UNA CUENTA
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¿Qué son las comisiones bancarias? Las comisiones bancarias
son las cantidades que las entidades de crédito cobran en
compensación por los servicios prestados, como la administración
y gestión de una cuenta.
¿Quién establece las comisiones bancarias y gastos? ¿Hay un
límite máximo? Las entidades de crédito tienen libertad para
establecer sus comisiones bancarias y gastos repercutibles
siempre que respondan a servicios efectivamente prestados o
gastos habidos. Más allá de esta condición, no existe ningún límite
a su importe salvo que de forma particular y expresa se haya
introducido por una disposición legal.
La normativa que regula la transparencia informativa en
operaciones bancarias -Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre-
así como en servicios de pago - Orden EHA/1608/2010, de 14 de
junio, viene a exigir una información personalizada al cliente antes
de prestar el servicio sobre lo que se le va a cobrar.
PREGUNTAS FRECUENTES
COMO ABRIR UNA CUENTA
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SERÁ FUNDAMENTAL
CONOCER DIFERENTES CONCEPTOS
PARA QUE PUEDA
ESCOGER DE FORMA
CONSCIENTE EL BANCO
DONDE ABRIRÁ SU
CUENTA CORRIENTE
¿Puede una entidad cobrar por cualquier servicio prestado ? Las
entidades tienen libertad para decidir los servicios que ofrecen a
sus clientes, así como para fijar sus tarifas y comisiones bancarias.
No podrán cargar comisiones bancarias o gastos por servicios no
aceptados o solicitados en firme por el cliente, ni cobrar dos o
más veces por el mismo concepto.
¿En qué casos el banco o caja de ahorros está obligado a
entregarme el contrato? La entrega del documento contractual es
obligatorio en la apertura de cuentas corrientes y libretas de
ahorro.
¿Hay limitaciones para el pago o el cobro en efectivo en una
entidad bancaria? En los pagos, sólo existe una limitación general:
la entidad no tiene por qué admitir más de 50 monedas. No hay
límite para el número de billetes. En los cobros, la entidad puede
exigir un periodo de preaviso si se trata de una cantidad
importante de dinero y siempre que no disponga de fondos
suficientes en la oficina para atenderlo.
PREGUNTAS FRECUENTES
COMO ABRIR UNA CUENTA
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¿Puede una entidad negarse a pagar un cheque que se pretende
cobrar en una sucursal diferente a la de la cuenta de cargo?
Podría negarse. En condiciones normales un cheque se paga en la
sucursal en la que está abierta la cuenta contra la que está
emitido. Consecuentemente, si se presenta al cobro en una
sucursal distinta, la entidad puede denegar su pago, aunque
gracias a las nuevas tecnologías esta posibilidad es menor ya que
se pueden comprobar los datos, como la firma y el saldo, por vía
telemática.
¿Qué es la TAE? La Tasa Anual Equivalente es un indicador que
refleja el coste o rendimiento efectivo de un producto financiero de
forma anual. Permite al cliente comparar las diferentes inversiones
o préstamos, con independencia de sus condiciones particulares,
ya que iguala todos los elementos de la operación.
¿Quién puede presentar una reclamación y contra quién se puede
reclamar? Puede reclamar cualquier persona, física o jurídica, que
sea cliente de una entidad supervisada por el Banco de España,
por actuaciones concretas de bancos, cajas de ahorros,
cooperativas de crédito, el Instituto de Crédito Oficial, la
Confederación Española de Cajas de Ahorro, establecimientos
financieros de crédito, sociedades de tasación y establecimientos
de cambio de moneda extranjera autorizados para realizar
operaciones de venta de billetes extranjeros y cheques de viajero
o gestión de transferencias bancarias con el exterior.
F.A.Q
COMO ABRIR UNA CUENTA
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