Educación Financiera: Tendencias, retos y oportunidades ... › 2012 › ... · Alfabetización financiera 8 “La habilidad para entender cómo usar los productos y servicios financieros

Educación Financiera:

Tendencias, retos y oportunidades para la inclusión financiera

IV Foro Internacional de Microfinanzas “Educación Financiera para la Inclusión”Bangente, Fundación Bangente, Bancaribe & Red Acción

Caracas, Venezuela

Julio, 2012

¿Quéservicios?

Inclusión financiera

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BANCARIZACIÓN

M I C R O F I N A N Z A S

acceso de la población a los

servicios financieros


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BANCARIZACIÓN INCLUSIÓN FINANCIERA

Industria de las MicrofinanzasPaíses, legisladores y reguladores


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BANCARIZACIÓN INCLUSIÓN FINANCIERA

La inclusión financiera plena es un estado en el que todas las

personas pueden tener acceso a una gama amplia de servicios

financieros de calidad , proporcionados a precios asequibles , de

manera conveniente y con dignidad para los clientes. Los servicios

financieros son proporcionados por una variedad de proveedores ,

en un mercado estable y competitivo, a clientes financieramente

capaces.

Fuente : Centro para la Inclusión Financiera recuperado en julio de 2012 de: http://www.centerforfinancialinclusion.org/about

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Fuente : Oportunidades y Obstáculos para la Inclusión Financiera. Recuperado en julio de 2012 de: http://www.centerforfinancialinclusion.org/publications-a-resources/browse-publications/205-opportunities-and-obstacles-to-financial-inclusion

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Nota: n = 301. Los números en paréntesis indican el porcentaje de encuestados que colocaron el punto en su lista de los diez puntos principales.

Fuente: Oportunidades y Obstáculos para la Inclusión Financiera. Recuperado en julio de 2012 de: http://www.centerforfinancialinclusion.org/publications-a-resources/browse-publications/205-opportunities-and-obstacles-to-financial-inclusion

¿Qué entiende usted por Educación Financiera?

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Con frecuencia y de manera indistinta, se manejan tres términos que significan cosas diferentes.

Alfabetización financiera

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“La habilidad para entender cómo usar los productos y servicios financieros y como manejar en el tiempo las fianzas personas, del hogar y de las micro-empresas. Mejoramiento en los niveles de alfabetización financiera pueden alcanzarse a través de educación financiera”. Center for Financial Inclusion.

Fuente: Financial Inclusion Glossary. Recuperado en julio 2012 de http://www.centerforfinancialinclusion.org/publications-a-resources/financial-inclusion-glossary

“Es la habilidad de hacer juicios informados y tomar decisiones eficaces con relación a la administración actual y futura de nuestro dinero, incluye la habilidad de entender las diferentes opciones financieras, planear para el futuro, gastar sabiamente y saber manejar los retos asociados con las situaciones cotidianas de la vida como la posible pérdida del empleo, ahorrar para el retiro o pagar la educación delos hijos”. U.S. Government Accountability Office (GAO)

Fuente: Cohen, Monique and Nelson, Candace. Financial Literacy: A step for clients towards financial inclusion. Prepared for the 2011 microcredt Summit Campaign. MFO.

Educación financiera

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“El suministro de educación para el uso de servicios financieros.La Educación Financiera es importante en el contexto de la Inclusión Financiera porque en la medida en que poblaciones antes excluidas tienen acceso a los servicios financieros formales, necesitan ser capaces de usar estos servicios de una manera productiva y responsable, que no les cause daño”. Center for Financial Inclusion.


“Es el proceso a través del cual consumidores e inversionistas mejoran su entendimiento de los conceptos y productos financieros; y mediante la información, instrucción y orientación objetiva, desarrollan las habilidades y la confianza para ser más consientes de los riesgos y oportunidades financieras que les permiten tomar decisiones informadas, saber a dónde recurrir por ayuda y tomar otras medidas efectivas para mejorar su bienestar y seguridad”.OECD

Fuente: OECD International Network on Financial Education (INFE).

EMPODERAMIENTO

Capacidades financieras

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“La combinación de conocimiento , entendimiento , habilidades , actitudes , y especialmente, comportamientos que las personas necesitan para sus decisiones financieras personales, apropiadas con sus circunstancias sociales y financieras”.Center for Financial Inclusion.


“Es la combinación de conocimiento , habilidades y actitudes , con la oportunidad de aplicarlas”.

Fuente: Cohen, Monique and Nelson, Candace. Financial Literacy: A step for clients towards financial inclusion. Prepared for the 2011 microcredt Summit Campaign. MFO.

Algunas cifras – Inclusión financiera

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A nivel mundial, aproximadamente 2.500 millones de personas no poseen una cuenta bancaria.

Fuente: Findex, Banco Mundial recuperado en julio 2012 de http://web.worldbank.org/WBSITE/EXTERNAL/TOPICS/EXTFINANCIALSECTOR/0,,contentMDK:23174716~pagePK:210058~piPK:210062~theSitePK:282885,00.html


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Fuente: Findex, Banco Mundial recuperado en julio 2012 de http://web.worldbank.org/WBSITE/EXTERNAL/TOPICS/EXTFINANCIALSECTOR/0,,contentMDK:23174716~pagePK:210058~piPK:210062~theSitePK:282885,00.html


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A nivel mundial, la razón para no tener una cuentaformal que se menciona con más frecuencia es lafalta de dinero suficiente para usarla.

Fuente: Findex, Banco Mundial recuperado en julio 2012 de http://siteresources.worldbank.org/EXTGLOBALFIN/Resources/8519638-1332259343991/N1accountsSP.pdf

Capacidades financieras apropiadas con sus circunstancias sociales y financieras.

Educación financiera ¿Para qué?

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Todos debemos hacer una gestión financiera:

• Las personas:

para el trabajo, el ocio y hogar…

• Las empresas:

para asegurar sostenibilidad y crecimiento…

• Los gobiernos:

para lograr estabilidad económica…

Independientemente del nivel de ingresos que tengamos,en nuestra vida cotidiana todos somos actores financieros.

Ciclo de vida Etapa Área a educar/temas

Niñez Creación de hábito Ahorro

Adolescencia Valor de las cosas Ahorro y Consumo responsable

Juventud Primeros ingresos y oportunidades para visualizar el futuro

Ahorro y Consumo responsable

Adulto Joven Formación de la familia, el patrimonio y la previsión del futuro

Deuda a corto plazo Seguros

Adulto mayor Consolidar el patrimonio y el futuro Inversión a largo plazoPensión

Retirado Administración del patrimonio Inversión a corto plazo – Consumo.

Fuente: Adaptado de Ralph Frasca Personal Finance y Antonio J. Burbano P. de la Universidad de Los Andes.

Ciclo de vida y finanzas

Capacidades financieras apropiadas con sus circunstancias sociales y financieras.

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Los hogares pobres tienen que enfrentarse a…

Ingresos inciertosIngresos inciertos

Desconocimiento y/o falta de servicios

financieros adecuados y seguros

Desconocimiento y/o falta de servicios

financieros adecuados y seguros

Ingresosbajos

Ingresosbajos

¿Cuál es el reto más grande?

• Entre 500 y 800 millones de las personas pobres no tienen acceso a las

finanzas. Sólo entre 110 y 130 millones ha recibido algún tipo de

entrenamiento en capacidades financieras.

• Solamente al 25% se le ha enseñado cómo hacer uso de los servicio

financieros a los cuales tiene acceso, un uso responsable y para su

beneficio.

• Eso nos deja con 75% - entre 370 y 690 millones de individuos – sin la

luz del conocimiento, forzados a tomar decisiones sobre préstamos,

ahorros y su futuro financiero con poca ayuda e instrucción.

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Fuente: Bridging the Gap: The Business Case for Financial Capability- Citi Foundation – Monitor. Recuperado en julio 2012 de http://www.citifoundation.com/citi/foundation/pdf/bridging_the_gap.pdf

Traducción personal

¿Cuál es el reto más grande?

Cerrando la brecha

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¡La brecha es enorme!

¿Cómo vamos, desde nuestro rol en la industria de las

microfinanzas, a aportar para cerrarla?


* FIGURA 2.3. Resultados implícitos de la cadena de la Educación Financiera

Clientes mejor informados

Clientes que toman mejores

decisiones

*Traducción personal

Clientes que tienen mejores ahorros, bienes y uso del crédito

Clientes con ingresos más

altos/mejor resiliencia a los

choques.

¿Qué debemos esperar si lo que hacemos lo hacemos bien?

¿Qué se está haciendo?

Tres categorías principales de modelos de Educación Financiera:

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Individual

Grupal

Mercadeo masivo


Traducción personal

AulaAtados o no a productosProveedores de servicios financieros/Bancos Centrales/Gobiernos/ONGs

En campoAsesoría crediticiaCombinación de asesoría según necesidades personales y productos apropiados.Proveedores de servicios financieros

Medios masivosCampañas de concientización principios financieros, derechos de los clientes, etc.Bancos Centrales/Gobiernos

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Todas las iniciativas son importantes. La cooperación y coordinación hacen que el alcance y el impacto sea mayor.

*Traducción personal

* FIGURA 2.2. Innovación no coordinada que caracteriza el campo

Capacitaciones en Educación Financiera vía

telenovelas, medios masivos

Capacitación intensiva en aula para adultos

Regulaciones


Recordatorios y avisos

Capacitación en Educación Financiera para jóvenes y niños

Nuevos productos dirigidos a los pobres

Concientización de derecho, canales de

quejas y reclamos, etc.

Buros de crédito

Incentivos por el cambio de comportamiento

Mercadeo de productos, ej. Cuentas de ahorro

para jóvenes

Capacitaciones en Educación Financiera basada en la Inclusión

Financiera

¿Qué más se está haciendo?

¿Para quién se está haciendo?

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Público en general

Clientes internos y externos actuales/nuevos/potenciales

Grupos vulnerables: Mujeres, desplazados,

inmigrantes, personas con discapacidades

Niños/Jóvenes

Proveedores de servicios financieros

Gobierno, ONGs,Proveedores de servicios

financieros

Gobierno, ONGs, Proveedores de servicios financieros

Gobierno, ONGs,Proveedores de servicios

financieros/Colegios

¿En qué están nuestros países?

• Ejemplos:

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¿Qué está pasando a nivel mundial?

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Discusión de panel

¿Cuál es el llamado a la acción?

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Hacer todo lo posible por cerrar la brecha de las capacidades financieras para una inclusión financiera plena desde nuestro rol en la

industria de las microfinanzas.¿Cómo?

• Teniendo a nuestros clientes como el centro de nuestra actividad.• Apostándole a la Educación como herramienta de empoderamiento, desarrollo y

bienestar.• Creando programas sostenibles, no dependientes totalmente de fondeo externo

o programas de RSE, alineados con objetivos estratégicos de nuestras organizaciones.

• Midiendo el impacto y alcance de los programas.• No reinventando la rueda. Creando valor en alianzas, coordinadas y

corresponsables.• Alineándonos como país, industria, organización y personas con las iniciativas

en curso, locales, nacionales y globales.

Recapitulando

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Investing in individuals.Improving our world.

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