Efficacité accrue des paiements et services regionaux

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  • 7/29/2019 Efficacit accrue des paiements et services regionaux

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    Discussion de groupe Faciliter les systmes de paiement pour lecommerce intra-rgional

    EFFICACIT ACCRUE DES PAIEMENTS ET SERVICESRGIONAUX

    Judson WelshAfrican Investors Management Systems

    Accra, Ghana

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    Leaders du G20o Sont engags amliorer laccs aux services financiers pour les pauvres;o Ont tabli le Groupe des Experts de lintgration financire (FIEG) pour une expansion

    sre et rationnelle de nouveaux modes dexcution des services financiers

    Congrs de la tlphonie mobile Barceloneo Reconnu que les rgulateurs ne disposent pas de normes communes pour rendre

    lenvironnement favorable: A caus la prolifration des environnements oprationnels incohrents;

    A cr des limitations de la gamme de services offerts;

    A bas les rglementations sur des facteurs autres que les risques sous-jacents

    GCAP (Groupe Consultatif d'Assistance aux plus Pauvres) sponsoris par laBanque mondialeo A reconnu limpact quune structure rgulatrice et politique incohrente a sur

    lintgrationo A labor des normes sur laccs financier, lducation financire et la protection du

    consommateur

    Historique 2008 -2010

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    Types de Modles dexcution financire

    Modle dOTM (Oprateur de tlphonie mobile)

    Un service de Compagnie de tlphonie mobile pure (OTM) tend lafonctionnalit de messagerie du rseau sans fil pour offrir des services de

    paiements qui permettent aux clients de senvoyer des fonds qui peuventtre rembourss par le biais du rseau tabli de lagent de lOTM.

    Les transactions individuelles de paiement seffectuent entirement au seinde lOTM et ne requirent pas que lutilisateur du service ait un comptebancaire.

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    Types de Modles dexcution financire

    Modle banquier:

    Dans un modle banquier pur, la Banque (ou tout autre forme dinstitution

    officielle dacceptation de dpts) dtient lautorisation. Chaque client doitavoir un compte tabli auprs de la banque. Le service fournit laccs mobileaux services bancaires rguliers tels que la demande de solde, les transferts

    entre les comptes, et les paiements

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    Risques du GCAP: Modles dexcution financire

    Modles hybrides:

    Une combinaison de banque, dOprateurs de tlphonie mobile (OTM) ou

    de toute autre tierce partie offrant des services de communication et detransaction financire alliant les caractristiques des modles banquiers et

    OTM purs. Cette combinaison de modles hybrides inclut entre autres:

    Oprateurs de tlphonie mobile / Modle banquier

    Gouvernement prestataire/Modle banquier

    Aujourdhui, la plupart des services financiers mobiles sont hybrides, tirant parti des

    forces relatives des partenaires impliqus.

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    Types de GCAP: Modles dexcution financire

    OTM/Modle bancaire :

    Les services de paiement par les compagnies de tlphonie mobile qui

    effectuent les versements au niveau interne en liquidits entrantes/sortantes par le biais du rseau agent de lOTM, et ce faisant tablissent desliens avec les services bancaires usuels tels que l pargne, les prts, etlassurance en partenariat avec une institution financire rglemente enpermettant des communications avec la banque et les transferts entre le

    compte de paiement du cellulaire de lutilisateur et les comptes domicilis la banque.

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    Types de Modles dexcution financire

    Gouvernement prestataire/Modle bancaire:

    Un systme de compensation interbancaire sponsoris par ungouvernement inclut la fonctionnalit daccs par le consommateur, soit parle biais de cartes puce ou de SIM des Smartphones qui agissent

    temporairement comme un magasin de valeur et se synchronisent avec un

    compte bancaire normal.

    La compagnie de tlphonie mobile, au besoin, offre les services de

    communication alors que le gouvernement effectue la commutation du

    paiement entre les banques et entre les comptes dune mme banque

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    Risques des services financiers mobiles (SFM)1. Systmique:

    Un risque qui pourrait causer leffondrement ou des dommages considrablesau systme financier ou un risque qui entraine une perception publique

    ngative, provoquant un manque de confiance et au pire des cas, un retrait

    massif des dpts bancaires2. Oprationnel :

    Un risque qui endommage la capacit de lune des parties prenantes fairefonctionner leur entreprise de manire effective ou un risque qui entraine une

    perte directe ou indirecte due des processus internes, des individus, des

    systmes ou des vnements externes dfaillants3. Rputation:

    Un risque qui entche limage de lune des parties prenantes, le systme detlphonie mobile, le systme financier, ou un produit spcifique

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    Risques des services financiers mobiles (SFM)4. Juridique:

    Un risque qui pourrait entrainer des poursuites judiciaires imprvues, des

    jugements ou des contrats qui pourraient perturber ou affecter les

    pratiques commerciales des SFM5. Liquidits:

    Un risque qui rduit la capacit dune banque ou dun prestataire de SFM satisfaire les obligations en liquidits sur demande

    6. International

    Un risque systmique qui pourrait avoir des effets transfrontalierscontagieux

    7. Argent virtuel (nouveau 2012)

    Un risque relatif la cration de monnaies virtuelles comprenant tout ce

    qui prcde

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    Consommateurs:

    Empcher le mlange des fonds des consommateurs avec les Fonds du

    fournisseur de compte

    Assurer suffisamment de fonds dans le fournisseur de compte pour couvrirentirement les Fonds du consommateur

    Commerants:

    Capacit des commerants encaisser le cas chant pour la gestion des

    liquidits

    Agents:

    Les besoins en liquidits des fournisseurs de compte doivent tre

    quilibrs avec la protection des consommateurs des agents pour que

    loctroi de crditt ne devienne pas un cercle vicieux.

    Acteurs des SFM et questions indicatives

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    Services de paiement

    Limitent limplication du gouvernement dans les systmes de paiement pour:a) les rglements interbancaires; et

    b) ltablissement dun environnement favorable pour les paiements demasse qui encourage la concurrence et linnovation dans le cadre denormes scuritaires acceptes

    Fournisseur de compteLes fournisseurs de compte doivent tenir les agents responsables de leurs

    accords contractuels personnels, quils soient exclusifs ou non.

    Acteurs des SFM et questions indicatives

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    Institutions financires de Comptes fiduciaires

    Les banques fiduciaires restreignent limportance des comptes fiduciairesquelles administrent pour quils soient facilement grables pour cetteinstitution

    Rgulateurs nationaux ou rgionaux

    a. Marquer et restreindre louverture de comptes multiples sur la base duprincipe KYC (Connaitre sa clientle) et des donnes CDD (Programme

    dObligation de diligence)b. Les fournisseurs de compte sont soumis la supervision rglementaire

    Des rglementations incompatibles peuvent empcher ou compliquer lidentification des

    transactions douteuses, lenqute sur les transactions, ainsi que la poursuite et la condamnation

    des personnes impliques dans les transactions illicites.

    Acteurs des SFM et questions indicatives

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    Acteurs des SFM et questions indicatives

    Environnement rglementaire international

    Permettre lutilisation des services financiers mobiles dans lestransactions commerciales transfrontalires sans les restrictions de change

    excessives;

    CEDEAO, UEMOA, IMAO, ABAO, Banques centrales, etc.

    Harmonisation rgionale du cadre juridique et rglementaire pour lesservices financiers mobiles

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    Exemple de Matrice des Responsabilits des acteursConsommateurs des services financiers mobiles

    Matrice des risques des services financiers mobilesBizclim 2010

    Type de risqueModle de

    type

    lment

    Risque Description Objectifs Options politiques Implications politiques

    Internationa

    systmique

    Oprationne

    Rglementation

    Liquidits

    Juridique

    Mo

    dleOTM

    Mod

    lebancaire

    Modlehybride

    1

    Les clients

    potentiels ne

    peuvent pas

    accder aux

    services de

    paiement mobile

    en raison de leur

    incapacit prouver leur

    identit

    Lors de linscriptioninitiale pour les

    services financiers

    mobiles (SFM),

    lincapacit dufournisseur de

    compte ou de ses

    agents vrifier demanire approprie

    lidentit desdemandeurs pourrait

    bloquer lagrmentou laccs auxservices de paiement

    mobile

    Directives du KYC

    (Connaitre sa

    clientle) et du CCD

    (Obligation de

    diligence) tablir en

    fonction du risque du

    service.

    Soumises lapprobation et lavrification

    rglementaires de la

    mise en uvre

    1. Systme

    didentificationnational

    Luniversalit exclut lapossibilit dexclusion desdemandeurs du service.

    Charge supplmentairepour les autorits

    nationales dinstituer unprogramme didentification

    universel pourrait tre tropcouteuse ou au del des

    capacits juridiques,

    techniques ou politiques

    des infrastructures

    existantes pour tre

    applique

    x x x x x x

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    Historique 2011

    Confrence de lAITEC sur les services bancaires mobiles, Accra

    Forum ouest africain sur la commutation et linteroprabilitCette confrence a mis laccent sur le dveloppement de lintgration

    financire et de linteroprabilit des systmes de paiement en Afrique delouestUn quorum sous forme de Comptence technique, Demande du march et

    nergie qui sest transform en croissance exponentielle rapide linertie estprofitable la cration dun systme bancaire rgional viable.

    Cependant, seuls les partenaires techniques taient prsents!

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    2011Confrence de lAITEC sur les services bancaires mobiles, AccraRSULTAT

    Planification centre sur le niveau communautaire requise:

    Limplication du secteur priv pour amliorer la communication, lacoopration et la coordination par les parties prenantes.

    Niveau communautaire ~ Alliance Borderless

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    Ce qui a t fait

    - Accs lInternet et aux communications;- Capacit des populations rurales utiliser le tlphone mobile et POS;

    - Tentatives de crer des environnements rglementaires pour protger les

    consommateurs;

    - Dveloppement de systmes amliorant la scurit- Paiements de routine peuvent tre effectus aisment sur le cellulaire

    - Banques sont conscientes du potentiel dacceptation des dpts par le biaisdes cellulaires

    - Largeurs de bandes accrues dans toute lAfrique

    Toutes les parties prenantes doivent travailler de concert en cooprant,communiquant et coordonnant les efforts dans lintrt de linteroprabilit

    des commutations et des systmes de paiement afin damliorer la capacit

    se maintenir au fait des technologies de manire thique

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    Lune des contributions majeures de linteroprabilit des systmes decommutation et de paiement en Afrique de louest est laugmentationdes clients des banques travers lacceptation des dpts et

    lopportunit de connaitre sa clientle au point que loctroi de crditdevient possible

    Par consquent les banques jouent actuellement leur rle dappui audveloppement conomique MAIS le chemin parcourir demeure

    long!

    Ce qui a t fait

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    Linteroprabilit des systmes de commutation et de paiement enAfrique de louest doit satisfaire les exigences du client en matire decomptence technique dans les domaines suivants:

    Extensibilit :

    Scurit :Cot:

    Couverture :

    Dfinitions :

    Partage:Normes:

    Coopration :

    Connaissance et comprhension: Communications externes effectives

    Ce quil faut faire

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    - Campagnes dducation et de sensibilisation entre les Commutateurs,les cartes bancaires, les fabricants dquipement et les clients;

    - Comprhension claire des besoins et des capacits du consommateur;

    - Les rgulateurs crent une protection efficace et applicable du

    consommateur;

    - Planifier lextensibilit - dfi de la croissance exponentielle doit tresurmont

    - Sensibilisation sur linteraction entre lInternet et les SMS;

    - Sources alternatives dnergie lectrique pour combler les besoins;- Scurit amliore dans le cadre des oprations et de la protection desconsommateurs

    Ce qui peut tre fait

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    - Coopration accrue sur la connaissance parmi les acteurs:

    - Les banques doivent tre plus actives dans les rseaux de services

    bancaires virtuels

    - GHIBBS, NHIBBS, GIM-OEMOA doivent travailler de concert pourcrer un Commutateur rgional pour satisfaire la demande en paiements

    rgionaux

    - Les commutateurs privs travaillent avec les Commutateurs nationaux

    - Les bandes larges (broadband) doivent tre amliores et diffuses au

    niveau rgional

    Les associations rgionales doivent communiquer leursbesoins aux banques

    Ce qui peut tre fait

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    Dfis

    Les propritaires de parcs automobiles et leschauffeurs/propritaires sont des entrepreneurs.Les SFM peuvent-ils satisfaire leurs demandes?

    Le secteur priv opre sur la base de lentreprenariat et est motiv par

    le profit. Le profil de ces entrepreneurs est:Fix dans le temps Ils sont conditionns par la saisonnalit

    Jeune Ils sont jeunes et nergiques

    Rural Ils oprent dans des milieux ruraux

    Apte Ils sont laise avec les tlphones cellulaires

    Innovateur Ils trouvent des moyens de se dbrouillerBanque mobile Ils savent comment effectuer les paiements

    Sous-financ Ils ont besoin de crdit et de capital pour se

    dvelopper

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    Le dfiLAlliance Borderless doit sengager

    devenir un dfenseur principal dunsystme de paiement rgional efficace

    pour la promotion dun systme de

    transport rgional plus efficace

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    Liste de contrle*

    1. Comprendre limpact de la distribution quitable des services financiers;2. Traduire la connaissance des clients en meilleurs produits et services;3. Commencer mieux comprendre les segments traditionnellement peu et non servis;4. Continuer promouvoir linnovation en matire de modles commerciaux bass sur la

    technologie5. Crer des cas de russite pour les cosystmes des fournisseurs du march local

    6. Appuyer les gouvernements pour catalyser lintgration financire locale7. Corriger lquilibre entre un environnement rglementaire favorable et protecteur8. Contribuer forger une intgration financire quilibre et dautres objectifs politiques9. Assurer des subventions intelligentes pour le dveloppement durable du march10. uvrer dans le sens dune aspiration ambitieuse

    *Source: PDG du GCAP. Vous pouvez le suivre sur Twitter @TilmanEhrbeck.* cosystme financier dans ce contexte fait rfrence un cosystme rgional de

    prestataires avec plusieurs points de service dans la communaut

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    2013 Vous bnficiez encore du soutien!

    Les leaders du G20 ont commenc prendre en compte ces liens et continueront

    duvrer pour une meilleure comprhension sous la Prsidence de la Russie dans lecadre du G20.

    Lintgration financire nest pas un objectif isol pour les dcideurs nationaux etinternationaux. Ils doivent comprendre et optimiser les liens entre linclusion, lastabilit financire, lintgrit et la protection du consommateur.

    Cest une opportunit pour lAlliance Borderless et les entrepreneurs qui

    la dirigent dinformer et duquer la communaut financire des servicesde tlphonie sur les opportunits associes lamlioration de

    lefficacit du systme rgional de paiements

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    Merci

    Judson B. WelshPDG

    AIMS Ltd Ghana

    Coordonnes:

    Phone - +233-23-376-7063Courriel [email protected]