Elektronski sistemi plaćanja

Završni rad

Student:

Marko Milić

Visoka tehnološka škola strukovnih studija Šabac

Mentor:

dr Miodrag Milićević

RezimeElektronsko poslovanje je posebno važno kada su građani u pitanju, zato što imaju uslugu celog dana, bez vremenskog ograničenja. Građani mogu da obave sve poslove od kuce, bez odlaska u banku ili kancelariju. U radu se opisuje pojam elektronskog poslovanja, analiza elektronskog bankarstva i elektronskog plaćanja, sa praktičnim primerom primene elektronskog bankarstva u praksi - Alpha banci. Cilj rada su elektronski sistemi plaćanja, tako da je objašnjen sam pojam plaćanja u elektronskom poslovanju, tj. elektronskom bankarstvu i objašnjeni su svi pojmovi i segmenti koji se koriste u toj oblasti.Zadatak ovog rada je, da na osnovu praktičnog primera sistema plaćanja Alpha banke vidimo u čemu je prednost elektronskog plaćanja, koje su mu prednosti koje ga dovode na visoku poziciju u poslovanju banaka i potreba za novim inovativnim rešenjima, tako da se značajne uštede mogu postići u eliminisanju poslova oko obezbeđenja, čuvanja i isplate gotovine, iako se pojavljuju i novi troškovi u delu obezbeđenja i održavanja elektronskih sistema plaćanja.

Elektronsko poslovanjeElektronsko poslovanje (electronic buisness) se u najširem smislu može odrediti kao bilo koji proces koji organizacija realizuje posredstvom računarske mreže, podrazumevajući interne i eksterne komunikacione tokove. Elektronsko poslovanje se obuhvatnije definiše od elektronske trgovine, jer uključuje prodaju i kupovinu proizvoda i usluga a takođe, pružanje servisa kupcima, saradnju sa poslovnim partnerima, primenu e-učenja (e-learning) i transakcija u okviru organizacije.

Razvoj elektronskog poslovanja

Od januara 1995. godine do danas, posle perioda eksponencijalnog rasta, broj mašina vezanih za mreže je premašio milijardu. Na ovaj rast je značajno uticala pojava World Wide Web (www) tehnologije koja omogućava pristup informacijama smeštenim na mašinama širom sveta jednostavnim postupkom označi i klikni.

Razvoj elektronskog poslovanja

Elektronsko poslovanje predstavlja danas najsavremeniji oblik organizacije poslovanja, kome teže svi privredni subjekti orijentisani ka aktivnom osvajanju što boljih tržišnih pozicija i intezivnom ulaganju u razvojne poslove. U suštini Elektronsko poslovanje predstavlja sledeću fazu u opštem poslovanju i samim tim postaje neizbežana osnova svakog zdravog modernog poslovanja.

Prednosti i nedostaci elektronskog poslovanja

Prednosti Smanjenje troškova poslovanja Smanjenje grešaka kod elektronskih

transakcija Jeftino globalno publikovanje

transakcija Mogućnost zamene skupih

kancalarija

Nedostaci Prebrzo menjanje tehnologije Neki proizvodi nisu prikladni za ovaj vid

prodaje (lako kvarljivi proizvodi) Postoje kulturne i zakonske poteškoće i

prepreke

Upotreba elektronskog poslovanja omogućuje konkurentnije poslovanje i povećava šansu opstanka na tržištu. Elektronsko poslovanje omogućava unutrašnju i spoljnu integraciju preduzeća.

Sigurnost e-poslovanjaSigurnost predstavlja najveću brigu finansijskih institucija, organizacija koje nude usluge elektronskog bankarstva i najčešće je definisana kao kombinacija tehnologija, mera i postupaka zaštite informacija od neovlašćenog korišćenja.

Četiri su osnovna sigurnosna servisa: Tajnost podataka (Confidentiality), Verodostojnost, autentifikacija

(Authentification), Integritet podataka (Integrity) Neporicanje poruka (NonRepudation),

Elektronsko bankarstvoElektronsko bankarstvo je brz, efikasan i pouzdan sistem koji omogućava da se putem Interneta pristupi banci nezavisno od vremena rada banke 24 časa dnevno, sedam dana u nedelji. Na ovaj način mogu se obavljati finansijske transakcije, imati uvid u stanje i dnevne promene na računu.

Prednosti:Smanjenje troškova transakcija;Brži obrt sredstava;Siguran i bezbedan platni promet;Ušteda vremena;Mogućnost obavljanja transakcija sa radnog mesta;Stalni uvid u stanje na računu i promet.

Elektronski novac

Pod pojmom elektronskog novca, odnosno elektronskog plaćanja, danas se podrazumeva razmena materijalnih sredstava putem telekomunikacionih infrastruktura, kakve su intranet sistemi banaka ili internet. Ovakav novac u osnovi je virtualan i predstavljen je brojčanim sistemom koji postoji u memoriji računara, te kao takav ne poznaje geografske granice i može se praktično u trenutku prebaciti na velike udaljenosti. Premda je češće u upotrebi pojam „elektronski novac“, terminološki je precizniji naziv „digitalni novac“, jer se prvi može koristiti i u analognim komunikacijama.

Elektronski sistemi plaćanjaU postupku elektronskog plaćanja postoje tri vrste učesnika:osoba koja plaća elektronskim novcem (Kupac) osoba koja je plaćena e-novcem (Trgovac) izdavač elektronskih novčanica (Banka) Osnovni protokol elektronskog plaćanja sastoji se od tri koraka: podizanje novca (engl. withdrawal) - osoba A u zamenu za pravi novac dobija neki oblik elektronskog novca. plaćanje (engl. payment) –osoba A prenosi deo elektronskog novca osobi B polaganje novca (engl. deposit) - osoba B šalje elektronski novac dobijen od osobe A banci i banka mu zauzvrat povećava stanje na njegovom računu.

Pojam procesa plaćanja

Razvoj tehnika plaćanja može se pratiti na sledeći način:Gotovinsko plaćanjeBezgotovinsko plaćanjeŽiralno plaćanjePlatne karticeElektronska plaćanjaElektronski novčani instrumenti

$0.00

$5.00

$10.00

$15.00

$20.00

$25.00

$30.00

$35.00

2000.god. (%) 2005.god. (%) 2010.god. (%)

elektronskoplaćanje

kreditne kartice

debitne kartice

gotovina

e-ček

Plaćanje je proces prenosa novca iz vlasništva jednog subjekta, u vlašnistvo drugog subjekta, posredstvom finansijskih institucija (banke). Plaćanja su inicirana nekim dužnicko-poverilačkim (obligacionim) odnosom između dva subjekta. Obično, nastaju povodom razmene neke ekonomske vrednosti-najčešće robe, tako da je tok plaćanja, suprotan toku robe.

Instrumenti plaćanja u Srbiji

Platne kartice na domaćim prostorima

Prema nekim analizama u Srbiji ima 100.000 do 250.000 (podatak iz 2005 god.) vlasnika kartica, što je izuizetno malo, jer to znači da ih poseduje tek svaki sedmi građanin. Procene stručnjaka su, da je potencijal naše zemlje u posedovanju platnih kartica na nivou od oko 5 miliona korisnika, što govori da će u budućnosti sigurno doći do veće upotrebe plastičnog novca i na našim prostorima. U Srbiji su trenutno u upotrebi od međunarodnih kartica MasterCard, Visa, Diners, domaća Juba i Din-a kartica. Najveći broj banaka izdaje Visa platne kartice (Sosiete Zeneral, Komercijalna banka, Rajfajzen, Vojvođanska, Atlas, Kontinental, Novosadska banka). Za dobijanje „visa elektroil” kartice, koja služi za podizanje gotovine i plaćanje robe i usluga preko POS terminala, u većini banaka je dovoljan samo otvoren tekući racun. Važni uslovi za domaće korisnike kartica su: sigurnost,dostupnost,mogućnost kreditiranja, osiguranje,mreža bankomata gde se može podići gotovina, prodajni objekti, gde se moze plaćati karticom. 

Prevare u sistemima plaćanja

Prevare u sistemima plaćanja se javljaju u vrlo različitim oblicima, ali se kao najefikasnije sredstvo u borbi protiv prevara (fraud) koriste različite vrste platnih kartica, odnosno sistema zasnovanih na upotrebi platnih kartica za čuvanje poverljivih finansijskih informacija. Upravo zahvaljujući platnim karticama ali i odgovarajućim zakonskim rešenjima obim prevara se neprekidno smanjuje. Na slici prikazan je dijagram promene obima prevara u Francuskoj od 1987 do 1999. Od 1999 nema značajnih promena (0,02%) u ovoj oblasti jer je dalja borba za smanjenje obima prevara suviše skupa, a dobit je mala u odnosu na potrebna sredstva.

Promena broja prevara u Francuskoj

Sistem elektronskog plaćanja u Alpha banci

Sa proverenim vrednostima i dugogodišnjim međunarodnim iskustvom Alpha Bank je 2002. godine ušla na tržište Srbije. Privatizacijom Jubanke A.D. Beograd 2005. godine Alpha Bank se pozicionirala u sam vrh srpske bankarske elite. Ugovor vredan 152 miliona evra svrstao je ovu privatizaciju među najveće realizovane strane investicije u Srbiji.

Osnovne funkcije Alpha e-Bank sistema

Korisnicima koji imaju račune u Banci omogućen je savremen način vođenja računa i obavljanja platnog prometa korišćenjem ALPHAeBANK sistema elektronskog plaćanja. Sistem je na raspolaganju u bilo koje vreme i sa bilo kog PC računara koji ima pristup Internetu uz korišćenje čitača kartica i smart kartice.Svaki vlasnik računa, fizičko ili pravno lice (ili lice koje oni ovlaste) može postati korisnik ALPHAeBANK sistema. Sistem ALPHAeBANK omogućava:Trenutno izvršenje naloga u korist primaoca unutar BankeDavanje naloga u korist primaoca čiji se račun nalazi van BankeDavanje naloga ranije ili na datum izvršenjaUvid u stanje računa u BanciPregled prometa po računimaIzvod - dnevni ili na zahtev, sa mogućnošću integracije sa Informacionim sistemom korisnikaInformacioni servis.

Opcije Alpha e-Bank sistemaPrijava korisnika: Prijava korisnika se vrši kroz opciju menija Administracija. Izbor opcije O nama vodi korisnika na sajt www.alphabankserbia.com, a izbor opcije Razno na download sekciju za preuzimanje fajlova, uputstava, informacija i pomoćnih programa.

Prijava korisnika ALPHAeBANK servisa

U zavisnosti od ovlašćenja koja može imati po svojim računima korisnik može pristupati određenim delovima aplikacije. Korisnik može imati sledeća ovlašćenja:uvid u stanje - korisniku je dozvoljen samo uvid u stanje i pregled izvoda,unos naloga - korisnik, pored prethodno pomenutog, može unositi nove naloge,potpis naloga - u slučaju dvojnog potpisa, korisnik stavlja jedan od dva potrebna potpisa na nalog prilikom izvršenja,verifikacija naloga - korisnik ima najviši stepen ovlašćenja za rad nad računima.

Unos nalogaUkoliko želi da izvrši unos naloga korisnik bira opciju Nalog Prenos. Sva polja naloga se popunjavaju sukcesivno , a ispravnost se kontroliše kod unosa (poruka upozorenja sa opisom greške se javlja prilikom klika na dugme Izvrši nalog).

Nalog za prenos

Unos nalogaKlikom na help pored polja Račun odobrenja dobija se popis često korišćenih računa pri čemu se automatski popunjavaju polja Korisnik: Naziv i Mesto.

Šifra plaćanja

Pregled i verifikacija nalogaDa bi nalog verifikovao (potpisao) odnosno uveo u tokove Platnog prometa korisnik mora da izborom opcije Pregled naloga pristupi pregledu. Podešavanjem parametara filtera za prikaz naloga i klikom na dugme Prihvati korisnik pristupa pregledu naloga prema svom izboru.

Pregled naloga korisnika

Pregled i verifikacija nalogaIzborom na identifikacioni broj naloga dobija se uvid u izabrani nalog.

Uvid u nalog korisnika

Pregled i verifikacija nalogaU pregledu naloga korisnik može da prati i vreme obrade. Izborom opcije Izveštaj korisnik može dobiti tekući izveštaj za izabrani vremenski interval u datom trenutku ili za vremenski interval (komanda Prihvati) sa odgovarajućim opisom naloga, broja naloga u datoj kategoriji i ukupnom iznosu po kategoriji.

Odabir izveštaja za određeni vremenski period

Izveštaj korisnika za određeni vremenski period

Pregled i verifikacija nalogaKorisnik izborom ikone sa lupom ispred određene kategorije naloga dobija izveštaj sa detaljnim podacima o nalozima u formatu pripremljenom za štampu.

Pregled naloga korisnika

Stanje računaIzborom opcije Stanje Računa korisnik dobija pregled stanja na svojim računima:

Stanje na računu

IzvodIzborom opcije Izvod dobija se mogućnost pregleda izvoda za određeni vremenski period i po određenom računu.

Pregled izvoda za određeni vremenski period

Iz pregleda izvoda bira se željeni izvod za prikaz klikom na krug ispred broja izvoda, nakon čega se klikom na komandu Uvid dobija prikaz izvoda prilagođen za štampu.

Izvod korisnika

Devizni i platni promet

Izborom opcije Devizni PP korisnik ima pristup poslovima deviznog platnog prometa. Izborom opcije Stanje korisnik dobija presek stanja po valutama po svojim kontima

Stanje na računima komitenta

Devizni i platni promet

Odabirom određenog konta i klikom na dugme Uvid dobija se detaljan pregled stanja za dati konto.

Uvid u stanje komitenta

Prednosti e-bank Prednosti koje Alpha banci donosi elektronski platni promet su:

Unos i kontrola podataka platnih naloga prepušta se komitentu. Radi se o hiljadama naloga koje bi inače morali da unose i kontrolišu zaposleni radnici u banci.Cena pojedinačne transakcije je 10 do 15 puta niža od cene obrade transakcije na klasičan način preko šaltera.Pružanje kvalitetnije usluge komitentima istovremeno sa preuzimanjem na vođenje njegovog računa u banku.Brzo širenje baze komitenata na širem geografskom području, jer komitent može da bira kojoj banci će poveriti vođenje svog računa – znači i tamo gde banka nema nikakav šalter na području gde živi i radi komitent.Smanjenje troškova kroz nepotrebno otvaranje šaltera i zapošljavanje šalterskih radnika.Preuzimanje komitenata od banaka koje ne nude elektronsko bankarstvo, znači povećanje broja komitenata i dobiti po osnovu ovog posla.Smanjivanje redova u bankama, jer banka koja radi na klasičan način i ima veliki broj komitenata može da očekuje nezadovoljstvo kljijenata čekanjem u dugim redovima.Elektronsko bankarstvo primorava na visok stepen zaštite pristupa podacima i na strani klijenata i kod banke, što nije slučaj u klasičnom poslovanju. 

ZaključakBanke su poznate kao veliki korisnici informacionih tehnologija pa tako i informacione tehnologije imaju veliki uticaj na razvoj poslovanja elektronskog bankarstva. Na osnovu sagledanog razvoja elektronskog bankarstva i tehnologija koje ga prate, može se zaključiti:

banke sve više ulažu u savremene tehnologije da bi prešle na potpuno elektronsku obradu platnih transakcija,a većina to čini da bi se oduprela pritisku konkurencije,

sve veći broj bankarskih klijenata prelazi na elektronska plaćanja, zbog nedovoljnog iskustva u oblasti novih tehnologija, banke se prilikom obrade

elektronskih platnih transakcija sve više oslanjaju na spoljne vršioce usluga, elektronska plaćanja nisu ograničena razdaljinom i političkim granicama, te će

rastuća upotreba elektronskih plaćanja pojačati trend globalizacije poslovanja velikih banaka i usloviti potrebu za novim regulatornim rešenjima;

Platne kartica, a naročito smart kartica, biće sve više u upotrebi i postaće vremenom glavni nosioci platnog prometa na malo.

Hvala na pažnji