SADRŽAJ

1. UVOD…………………………………………………………………........3

2. SISTEM ZA PLAĆANJE KREDITNIM KARTICAMA.............................4

3. ELEKTRONSKI NOVČANIK.....................................................................4

4. PLAĆANJE IZMEDJU POJEDINACA.......................................................5

5. INTELIGENTNE (SMART) KARTICE......................................................5

6. ELEKTRONSKI ČEKOVI...........................................................................6

7. ZAKLJUČAK................................................................................................7

Primeri sistema elektronskog plaćanja...........................................................8

IC VERIFY ....................................................................................................8 WEB AUTHORIZE ..........................................................................................8 IZGLED KREDITNIH KARTICA .........................................................................9 PLAĆANJE SKYPE KREDITA KREDITNOM KARTICOM PREKO INTERNETA ................9 IZGLED SAJTA AMAZON ................................................................................10 IZGLED SAJTA PAYPAL .................................................................................11 IZGLED VIRTUALNE KARITCE PAYPAL ............................................................11 IZGLED MONDEX INTELIGENTNIH KARTICA (SMART CARD) ….………………..12 PRIMER ELEKTRONSKOG ČEKA ………………….…………….…...……....13

LITERATURA................................................................................................14

1. UVOD

Elektronsko poslovanje predstavlja vođenje poslova na internetu, i ne podrazumeva samo kupovinu i prodaju, već i organizaciju poslovanja firme u mrežnom okruženju, organizovanje poslovne komunikacije prema klijentima i brigu o klijentima.

Izraz elektronsko poslovanje je prvi put upotrebljen od strane američke kompanije IBM kako bi se označilo poslovanje uz značajnu primenu savremene, elektronske tehnologije. Do tada se ovaj izraz odnosio samo na poslovanje u sektoru elektronike.

Pod elektronskim poslovanjem podrazumeva se obavljanje poslovnih procesa uz primenu elektronske tehnologije. Elektronska tehnologija podrazumeva kombinovanu upotrebu informacionih tehnologija i telekomunikacija. Ova vrsta tehnologije omogućava slanje velikog broja informacija, na velike daljine u kratkom vremenskom periodu. To omogućava preduzeću, koje u svom poslovanju koristi elektronsku tehnologiju, da ostvari značajne uštede u troškovima poslovanja, efikasnije obavlja svoje zadatke i samim tim bude konkurentnije na tržištu.

Elektronsko poslovanje (e-poslovanje) se može objasniti i kao razmena standardizovanih elektronskih poruka između fizičkih i pravnih lica u pregovaranju, ugovaranju, kupovini, prodaji, plaćanju, komuniciranju sa upravom i sudovima u svim drugim poslovnim transakcijama, a za koje je zakonom dozvoljena njegova primena.

Sprovodjenje elektronskog poslovanja zahteva elektronska placanja. Sistem elektronskog plaćanja podrazumeva transfer novca i izvršenje placanja primenom elektronske tehologije. Omogućava da se proizvodi i usluge plaćaju elektronskim putem umesto da se koriste čekovi i gotovina. Sistemi elektronskog plaćanja se mogu koristiti u B2B i B2C elektronskom poslovanju.

Sistemi elektronskog plaćanja u Srbiji obuhvataju: sistem za plaćanje kreditnim karticama (systems for credit card payments), digitalni keš (digital cash), elektronski novčanik (electronic wallets), plaćanje izmedju pojedinaca (person-to-person payment systems), inteligentne kartice (smart cards), elektronski čekovi (electronic checks) i sistem elektronske naplate (electronic billing systems).

2

2. SISTEM ZA PLAĆANJE KREDITNIM KARTICAMA (systems for credit card payments)

Kreditne kartice sve više dobijaju na značaj kao metod obračuna za plaćanje na malo pri kupovini određenih roba i usluga.

Kreditna kartica se obično definiše kao mali komad kartona ili plastike koji sadrži neko sredstvo za identifikaciju (potpis ili sliku), što omogućava osobi na koju kartica g l a s i da kupu je robu i l i u s l uge na t e r e t s vog r ač una , ko j i s e pe r i od i čno zadužu j e . Kreditna kartica  je jedno od bezgotovinskih sredstava plaćanja. Osim plaćanja robe i usluga na odloženo (na rate) u zemlji, inostranstvu i preko interneta, može se koristiti i za podizanje gotovine na bankomatima ili u bankama.

Većina preduzeća danas, pored naplate u gotovini, podržava i naplatu kreditnim karticama u dogovoru sa bankom koja ih izdaje. Preduzeća, takodje, mogu ugovoriti usluge sa firmama, kao što su PC Authorize, Web Authorize i IC Verify, koje se odnose na obradu transakcija kreditnim karticama. Ove uslužne firme prihvataju transakcije trgovca koje sadrže informacije o kreditnoj kartici, vrše autentifikaciju kreditne kartice, da bi se uverili da je validna i da su novčana sredstva raspoloživa. Osim toga, one ugovaraju sa bankom koja je izdala kreditnu karticu depozit novca na bankovni račun trgovca, u iznosu potrebnom za tu kupovinu.

Kreditne kartice su trenutno najrasprostranjenije sredstvo plaćanja u Srbiji. Korisnik koji raspolaže kreditnom karticom može kupovati u nekoj virtuelnoj prodavnici. Plaćanje kreditnom karticom može se podeliti u tri grupe:

•Plaćanje korišćenjem jednostavnih kreditnih kartica - predstavlja razmenu nešifrovanih kreditnih kartica putem javnih mreža kao što je internet, a karakteriše ga nizak nivo sigurnosti.

•Plaćanje pomoću šifrovanih kartica - vrši se šifrovanje pre nego što se kartice pošalju putem interneta. Međutim ovo ne zadovoljava neke od osnovnih principa finansijskih sistema kao što su brzina, sigurnost, privatnost i bezbednost.

•Plaćanje sa potvrdom treće strane - jedan od sigurnijih metoda koji rešava problem verifikacije je uvođenje treće strane koja sakuplja i potvrđuje uplate jednog klijenta drugom.

3. ELEKTRONSKI NOVČANIK (electronic wallets) Elektronski novčanici omogućavaju efikasnije plaćanje preko weba, jer se od kupca ne traži da unosi njegovu adresu i informacije o kreditnoj kartici uvek kada nešto kupi. Digitalni novčanik čuva informacije o kreditnoj kartici, elektronskom kešu i identifikaciji vlasnika kartice i obezbedjuje proveru tih informacija na EC sajtu. Digitalni novčanik automatski unosi kupčevo ime, broj kreditne kartice i informacije o isporuci, kada se pozove da kompletira kupovinu. U praksi. Amazon koristi tehnologiju digitalnog novčanika. 1-Click shopping je njen sistem koji omogućava kupcu da automatski popuni informacije o otpremi i kreditnoj kartici klikom na jedno dugme. U našoj zemlji ove godine je uveden BusPlus sistem plaćanja karata za prevoz koji predstavlja elektronski novčanik za vožnju u javnom prevozu.

3

4. PLAĆANJE IZMEDJU POJEDINACA(person-to-person payment systems)

Novi person-to-person sistemi plaćanja služe ljudima koji žele preko web-a da pošalju novac prodavcima ili pojedincima koji još uvek nisu prešli na plaćanje putem kreditnih kartica. Pošiljalac novca koristi njegovu kreditnu karticu da bi kreirao račun na web sajtu koji je namenjen person-to-person plaćanjima. Primalac novca preuzima plaćanje posećivanjem web sajta i davanjem informacija o tome gde poslati isplatu (bankovni račun ili fizička adresa). PayPal je popularni person-to-person sistem plaćanja. On-line trgovci i finansijske kompanije nude usluge plaćanja preko weba ili preko privatnih (proprietary) mreža. Te usluge podržavaju plaćanje za on-line i fizičke kupovine roba i usluga, posle izvršene kupovine. Oni naznačavaju kupcima koje račune treba da plate, prezentiraju račune i procesiraju plaćanja. Neke od tih usluga, kao što je CheckFree, konsoliduju račune pretplatnika iz različitih izvora, tako da svi oni budu plaćeni odjednom.

5. INTELIGENTNE KARTICE (smart cards)

Inteligentna, smart kartica je plastična kartica koja posjeduje integrisano kolo ili čip na kojem se nalazi procesor i memorija. Na čipu se na siguran način mogu čuvati odredjeni podaci. Najveća snaga SmartCard tehnologije jeste u raznovrsnosti mogućih primena (zaštita pristupa računaru ili mreži, indetifikacija, mobilna telefonija, digitalan potpis, kupovina, zaštita autorskih prava, elekronska kupovina, ...) Inteligentne kartice nude alternativni sistem za obradu mikroplaćanja, zato što mikročip ovih kartica sadrži elektronski keš, kao i ostale informacije. Inteligentne kartice mogu sadržati zdravstvene informacije, identifikacione podatke ili telefonske brojeve ili mogu da služe kao ’’elektronski novčanik’’ umesto keša. Mondex inteligentne kartice se mogu koristiti za transfer novca trgovcu u fizičkoj prodavnici ili trgovcu u virtuelnoj prodavnici na internet jer sadrže elektronski keš. Mondex kartice mogu da prime elektronski keš prebačen sa korisnikovog bankovnog računa preko weba. Ove kartice zahtevaju korišćenje specijalnih uredjaja za upisivanje i čitanje sa kartice, onda kada karticu treba napuniti kešom ili kada kartica treba da prebaci keš, on-line ili off-line trgovcu. Internet korisnici moraju da priključe Mondex čitač na njihove PC računare, da bi koristili ove kartice. Da bi platio neku web kupovinu, korisnik treba da prevuče inteligentnu karticu preko čitača kartica.

4

6. ELEKTRONSKI ČEKOVI(electronic checks)

Elektronski čekovi su razvijeni kao odgovor na transakcije koje su nastale u svetu elektronske trgovine. Elektronski čekovi se mogu koristiti za uplatu ili bilo koju transakciju koju i papirni ček može da pokrije. Elektronski čekovi podležu istim zakonima koji važe za papirne čekove. To je oblik uplate preko interneta koji je dizajniran da obavlja istu funkciju kao konvencionalni papirni ček. Ovi čekovi koriste digitalne potpise i zahtevaju digitalne sertifikate kako bi se identifikovao onaj ko plaća, njegov račun u banci i banka. Potrebno je registrovati se na nekom od servera čekova,uspostaviti kontakt sa prodajom, korišćenjem e-mail-a ili nekog drugog metoda kupac šalje prodavcu elektronski ček, koji poseduje određeni iznos, i sa računa (servera) skida se svota novca koja je potrošena čekom. Sistemi plaćanja koji koriste elektronske čekove, kao što je NetChex, su takodje, raspoloživi. Ti čekovi su osigurani digitalnim potpisom koji se može verifikovati i koji se može iskoristiti za plaćanja u elektronskom poslovanju. Sistem elektronskih čekova je naročito koristan u B2B elektronskom poslovanju.

5

7. ZAKLJUČAK

Sistemi elektronskog plaćanja nisu stvar budućnosti, jer oni već postoje, ali se može reći da je njihov uticaj i zastupljenost za sada malen. Sve veća informatizovanost i umreženost mogla bi ubrzati brže probijanje sistema elektronskog plaćanja, koji bi na kraju mogli potpuno istisnuti novac kakav ga danas poznajemo. Informaciona tehnologija značajno unapredjuje obavljanje finansijskih transakcija koje se sada mogu obavljati mnogo brže, tačnije, pouzdanije i konfornije nego ranije.

U savremenim uslovina tradicionalni način plaćanja sve više gubi na značaju, a prednost se daje elektronskom načinu plaćanja. Prodavci proizvoda ili davaoci usluga omogućavaju svojim kupcima da na takav način vrše kupovinu, ubrzavaju obrt vlastitih finansihskih sredstava, istovremeno smanjujući troškove naplate, jer nema klasičnog fakturisanja robe. Razvoj sistema elektronskih plaćanja ne zavisi samo od napretka u računarskom poznavanju. Kako bi došlo do značajnijih pomaka treba izgraditi zakonski okvir koji bi ulio učesnicima sigurnost i omogućio brže širenje sistema elektronskog plaćanja. Sigurnost je vrlo važna za korisnike sistema elektronskog plaćanja , pa samim tim i za sam razvoj ovog načina plaćanja.

6

Primeri sistema elektronskog plaćanja:

IC VERIFY

7

WEB AUTHORIZE

Izlged kreditnih kartica

8

Plaćanje skype kredita kreditnom karticom preko interneta

9

Izgled sajta Amazon

10

Izgled sajta firme Paypal

Izgled virtualne kartice Paypal firme

11

Izgled MONDEX inteligentnih kartica (smart card)

Primer elektronskog čeka

12

LITERATURA

1. Palioura T., Electronic Payment Systems on Open Computer Networks: A Survey, 1988, dostupno na internet adresi http://asg.unige.ch/site/papers/Pili98.pdf

2. ’’Google predstavlja elektronski novčanik’’, Analitika-informativni portal, Podgorica, 30.maj 2011.

3. http://webserver.ignou.ac.in/virtualcampus/adit/course/cst304/ecom2.htm, preuzeto sa interneta 10.februara 2012.godine

13