Upload
duongdieu
View
230
Download
0
Embed Size (px)
Citation preview
FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI KEPUTUSAN MASYARAKAT DALAM MEMILIH JASA PERBANKAN SYARIAH
(STUDI : Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Mataram Selong)
Skripsi
Diajukan Untuk Memenuhi Salah Satu Syarat Memperoleh Gelar Sarjana Ekonomi Syariah (S.E.Sy)
Disusun Oleh:
Kharis Cahyadi
1110046100092
KONSENTRASI PERBANKAN SYARIAH
PROGRAM STUDI MUAMALAT
FAKULTAS SYARIAH DAN HUKUM
UIN SYARIF HIDAYATULLAH JAKARTA
2015 M/1436
ABSTRAK
Kharis Cahyadi, 1110046100092. Faktor-faktor yang Mempengaruhi Keputusan
Masyarakat Dalam Memilih Jasa Perbankan Syariah (Studi Kasus Pada Bank
Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Mataram Selong). Strata satu (S1)
Konsentrasi Perbankan Syariah Program Studi Muamalat (Ekonomi Islam) Fakultas
Syariah dan Hukum UIN Syariaf Hidayatullah Jakarta.
Tujuan penelitian ini adalah untuk menganalisa faktor-faktor yang terdiri dari
karakteristik bank, produk, promosi dan pelayanan dalam pengaruhnya terhadap
keputusan masyarakat dalam memilih produk perbankan syariah, dan untuk
menganalisa faktor apa saja yang berpengaruh diantara faktor-faktor tersebut. Jenis
penelitian ini bersifat kuantitatif yang sumber datanya data primer. Data primer
diperoleh langsung dari penyebaran kuisioner yang disebarkan pada nasabah Bank
Syariah Mandiri. Dari penyebaran kuisioner ini, didapat sebanyak 76 responden yang
merupakan nasabah Bank SyariahMandiri dengan metode sample random sampling
yang kemudian dilanjutkan dengan perhitungan dengan menggunakan SPSS 21.
Dari analisis regresi berganda yang telah diolah dari 4 variabel dapat
dianalisis faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi keputusan nasabah dalam
memilih produk perbankan syariah. Dari 4 variabel, terdapat 2 variabel yang
berpengaruh. Dari uji t yang berpengaruh adalah variable karakterisitik (dengan nilai
t-hitung 2,761 > t-tabel 1,994) dan variable promosi (dengan nilat hitung sebesar
4,074 > t tabel 1,994).Dan 2 variabel yang tidak berpengaruh antara lain, variable
produk (dengan nilai t hitung sebesar 1,624 < t table 1,994) dan variable pelayanan
(dengan nilai t hitung sebesar 0,176 < t tabel 1,994). Dan dari variabel-variabel
tersebut yang sangat dominan adalah variable promosi dengan nilai sebesar 4,074.
Kata kunci: Faktor keputusan nasabah, Bank Syariah Mandiri, Analisis Regresi Berganda
KATA PENGANTAR
Segala puji dan syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT atas segala rahmat
dan hidayah-Nya serta solawat dan salam kepada Nabi Muhammad SAW sehingga
penulis dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul “FAKTOR-FAKTOR YANG
MEMPENGARUHI KEPUTUSAN MASYARAKAT DALAM MEMILIH JASA
PERBANKAN SYARIAH (STUDI: BANK SYARIAH MANDIRI CABANG
PEMBANTU MATARAM SELONG) dengan baik. Banyak pihak yang telah
membantu penulis dalam penyelesaikan skripsi ini baik secar langsung maupun tidak
langsung. Maka dalam kesempatan ini penulis ingin mengucapkan terima kasih
kepada:
1. Bapak Dr. Asep Saepudin Jahar, MA, selaku Dekan Fakultas Syariah dan
Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.
2. Bapak Ah. Azharuddin Lathif , M. Ag, M. H, Ketua Program Studi Muamalat
(Ekonomi Islam) Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta
dan Bapak Abdurrauf Lc, MA, selaku sekretaris prodi Muamalat (Ekonomi
Islam).
3. Bapak A.M. Hasan Ali, M.A selaku dosen pembimbing skripsi yang senantiasa
meluangkan waktu mencurahkan segala perhatian untuk memberikan arahan
dan masukan yang begitu berharga bagi penulis sehingga dapat meyelesaikan
skripsi ini.
4. Para Dosen Fakultas Syariah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta yang
dengan ikhlas dan baik memberikan ilmunya kepada penulis selama masa
kuliah.
5. Staff karyawan Perpustakaan Fakultas Syariah dan Hukum, Perpustakaan
Umum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta dan staff akademik Fakultas Syariah
dan Hukum.
6. Kepada Bagian Humas Bank Syariah Mandiri cabang pembantu Mataram
Selong, Bapak Daniel dan Bapak Bambang, yang telah memfasilitasi saya
dalam mengadakan penyebaran kuisioner di Bank Syariah Mandiri cabang
pembantu Mataram Selong.
7. Ayahanda tercinta Bapak Imam Asyhadi dan Ibu tercinta Ibu Mujtahidah serta
Mas Rifqi Pratama dan adik tercinta Lutfia Asyhadi yang selalu mendukung
penulis dalam menyelesaikan skripsi ini.
8. Sahabat-sahabat DPR (Dibawah Pohon Rindang) yang selalu bercanda kapan
pun dimana pun tanpa henti.
9. Teman-teman seperjuangan Perbankan Syariah 2010 B yang berjuang bersama
salama perkuliahan di UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.
Ciputat, 23 Februari 2015
Kharis Cahyadi
DAFTAR ISI
LEMBAR PERSETUJUAN PEMBIMBING ..........................................................................i
LEMBAR PENGESAHAN PANITIA UJIAN ........................................................................ii
LEMBAR PERNYATAAN .......................................................................................................iii
ABSTRAK ..................................................................................................................................iv
KATA PENGANTAR ................................................................................................................v
DAFTAR ISI...............................................................................................................................vii
BAB I PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Masalah ............................................................................................1
B. Identifikasi Masalah ...................................................................................................4
C. Pembatasan Masalah ..................................................................................................5
D. Rumusan Masalah ......................................................................................................5
E. Tujuan dan Manfaat Penelitian ..................................................................................6
F. Sistematika Penulisan ................................................................................................7
BAB II LANDASAN TEORI
A. Pengertian Perilaku Konsumen ..................................................................................9
B. Model Perilaku Konsumen ........................................................................................10
C. Faktor-FaktorUtama Yang Mempengaruhi Perilaku Pembeli ...................................13
D. Pengertian Bauran Pasar ............................................................................................18
E. Proses Pengambilan Keputusan .................................................................................22
F. Faktor-Faktor Variable Yang Dibahas .......................................................................26
G. Perbankan Syariah .....................................................................................................36
H. Penelitian Terdahulu ..................................................................................................43
I. Kerangka Pemikiran...................................................................................................46
BAB III METODOLOGI PENELITIAN
A. Ruang Lingkup Penelitian..........................................................................................47
B. Metode Penentuan Sampel .........................................................................................47
C. Metode Pengumpulan Data ........................................................................................49
D. Operasinal Variabel Penelitian ..................................................................................60
E. Definisi Variabel Operasional....................................................................................61
BAB IV HASIL PENELITIAN DAN BAHASAN
A. Gambaran Umum Objek Penelitian ...........................................................................62
1. Sejarah Umum Objek Penelitian ..........................................................................62
2. Visi dan Misi Perusahaan.....................................................................................64
B. Gambaran Umum Responden ....................................................................................65
C. Hasil dan Pembahasan ...............................................................................................68
1. Uji Validitas .........................................................................................................68
2. Uji Reabilitas .......................................................................................................69
3. Uji Asumsi Klasik ................................................................................................70
3.1.Uji Normalitas ................................................................................................70
3.2.Uji Multikolinearitas ......................................................................................71
3.3.Uji Heteroskedastisitas...................................................................................72
3.4.Uji Autokorelasi .............................................................................................74
4. Analisis Regresi Linier Berganda ........................................................................75
4.1.Uji t ................................................................................................................76
4.2.Uji F ...............................................................................................................78
4.3.Koefisien Determinasi ...................................................................................79
4.4.Pembahasan....................................................................................................80
BAB V PENUTUP
A. Kesimpulan ................................................................................................................83
B. Saran .........................................................................................................................85
DAFTAR PUSTAKA
LAMPIRAN
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar belakang
Pada masa sekarang ini bank bank menjadi salah satu kegiatan usaha yang
memegang peranan penting dalam perekonomian di Indonesia. Bank juga
merupakan salah satu produk jasa yang digunakan masyarakat modern saat ini.
Salah fungsi pokok bank adalah menghimpun dana. Barometer keberhasilan bank
dalam penghimpunan dana atau mobilisasinya sangat dipengaruhi oleh beberapa
faktor, salah satu diantaranya adalah kepercayaan masyarakat pada suatu bank.
Dimana kepercayaan ini sangat dipengaruhi oleh kinerja bank yang bersangkutan,
posisi keuangan, kemampuan, integritas, serta kredibilitas para menejemen bank
itu sendiri. Dari itu nasabah akan lebih selektif dalam memilih.
Pada Undang-undang Perbankan UU No. 7 Tahun 1992 (amandemen UU
No.10 Tahun 1998)1 tentang perbankan, bahwa perbankan di Indonesia terdiri dari
2 jenis, yaitu bank umum dan bank perkreditan rakyat. Kegiatan kedua bank
tersebut yaitu syariah dan konvensional. Dengan hal itu bahwa Indonesia
menganut 2 sistem perbankan atau menganut sistem perbankan ganda (dual
banking system)2.
Geliat dunia perbankan sangat pesat di negara ini, sehingga perbankan
yang berbasis syariah juga ikut mengambil andil dalam kompetisi di dalam
1 Zubair Hasan, Undang-Undang Perbankan Syariah (Jakarta: Rajawali Pers, 2009) hal.5 2A. Riawan Amin, Menata Perbankan syariah di Indonesia (Jakarta: Uin Press, 2009)
hal.3
1
2
pengelolahan keuangan yang mana sudah didominasi lama oleh perbankan yang
berbasis konvensional yang diadopsi lansung dari penjajah yang sudah lama
mendarah daging pada masyarakat Indonesia. Dengan ini perbankan syariah
memiliki tantangan yang sangat besar, dengan merubah prospektif masyarakat
Indonesia yang lebih mengenal konvensional dari pada syariah. Maka perbankan
syariah harus lebih giat dalam mensosialisasikannya kepada masyarakat umum,
agar dapat mendapatkan perhatian yang sama dengan perbankan yang berbasis
konvensional. Dalam mensukseskan program itu, perbankan membentuk bank
umum syariah, unit usaha syariah (bank konvensional yang membuka cabang
syariah).
Menurut A. Riawan Amin dalam bukunya yang berjudul “Menata
Perbankan Syariah di Indonesia”, dengan masyarakat Indonesia yang mayoritas
adalah muslim maka perbankan syariah harusnya menjadi prioritas, dan
merupakan bagian dari perjuangan umat Islam. Perjuangan ini terus diikuti
dengan dukungan regulasi dan kebijakan pemerintah berupa dual banking system
dan bahkan sudah memiliki payung hukum yang syah, yaitu UU Perbankan
Syariah No. 21 Tahun 2008 sehingga bank-bank syariah dapat tumbuh subur dan
dapat mensejajarkan diri dengan bank-bank konvensional.
Bank syariah itu sendiri menawarkan berbagai produk perbankan yang
relevan dengan kebutuhan sektor Usaha Mikro dan Kecil (UMK) sebagai
penggerak perekonomian kota Selong. Dan memang sejak dulu penduduk asli
Kota Selong adalam Muslim, dengan banyaknya bank-bank syariah yang mulai
tumbuh signifikan, maka akan dapat menfasilitasi umat Muslim Selong dalam
3
bermualamalah sekaligus menjalankan perintah agama. Akan tetapi masih
mempunyai banyak kendala dalam menarik minat masyarakan Selong agar mau
menggunakan jasa perbankan syariah. Hal ini disebabkan oleh perkembangan
sektor perbankan yang tidak lepas dari perilaku konsumen dalam menentukan
pilihannya dalam menggunakan jasa perbankan syariah atau jasa perbankan
konvensional. Perilaku konsumen ini akan dipengaruhi oleh persepsi dan
pemahamannya atas jasa perbankan itu masing-masing.
Penduduk asli Kabupaten Lombok Timur mayoritas adalah muslim yang
mana merupakan peluang yang sangat besar bagi pertumbuhan Perbankan
Syariah, akan tetapi sejak lama rata-rata masyarakat Lombok Timur khususnya
Kecamatan Selong hanya mengetahui bank yang beroperasi di daerah mereka
hanyalah bank konvensional, dikarenakan bank syariah mulai muncul di Lombok
Timur sekitar Tahun 2005.
Salah satu bank Syariah yang sudah beroperasi di kota Selong adalah Bank
Syariah Mandiri. Karena bank syariah mandiri menjadi barometer cemerlangan
bank-bank syariah di Indonesia. Sebagai bukti, hingga November 2011, aset BSM
mencapai Rp45,17 triliun, atau naik 53,80% dibandingkan posisi aset pada
November 2010 sebesar Rp29,37 triliun. Jumlah bank syariah terus bertambah. Di
tengah kondisi tersebut, BSM mampu meningkatkan pangsa pasarnya. Aset BSM
per akhir November 2011 sebesar Rp45,17 triliun. Pangsa pasar aset BSM per
4
September 2011 terhadap industri perbankan syariah mencapai 35,27% persen,
naik dibandingkan posisi pada September 2010 yang sebesar 33,31 persen3.
Dan di kota Selong sendiri Bank Syariah Mandiri merupakan bank syariah
yang banyak peminatnya walaupun bank syariah cabang pembantu Mataram ini
muncul kedua setelah bank yang diolah oleh pemerintah daerah. Dari hal inilah
maka penulis memustuskan untuk melakukan penelitian di bank ini.
Berdasarkan penjelasan dan berbagai alasan di atas, maka peneliti ingin
mengetahui tentang karakteristik prefensi dan perilaku individu atau konsumen
dalam memberikan sebuah keputusan untuk memilih salah satu jasa perbankan
syariah yang ada dengan permasalahan utama dalam penelitian ini adalah
bagaimanakah gambaran umum perilaku konsumen dalam memilih jasa
perbankan di kota Selong dan faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi
keputusan konsumen dalam memilih jasa perbankan syariah di kota Selong. Dan
dengan itu maka penulis memberikan judul pada penelitian ini: “FAKTOR-
FAKTOR YANG MEMPENGARUHI KEPUTUSAN MASYARAKAT
KECAMATAN SELONG DALAM MEMILIH JASA PERBANKAN
SYARIAH (STUDI KASUS PADA BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR
CABANG SELONG)”
B. Identifikasi Masalah
Sebelum melanjutkan penelitian ini, maka untuk mempermudah, penulis akan
membuat identifikasi masalah antara lain:
1. Mengapa masyarakat harus memilih Bank Syariah Mandiri?
3www.syariahmandiri.co.id diakses pada tanggal 2 September 2014
5
2. Hal apa saja yamg mempengaruhi nasabah untuk memilih
menggunakan jasa BSM?
C. Pembatasan dan Perumusan Masalah
1. Pembatasan masalah
Untuk mempermudah dalam penulisan skripsi ini, penulis membatasi masalah
yang akan dibahas sehinggap pembahasannya lebih jelas dan terarah sesuai
dengan yang diharapkan oleh penulis. Penulis hanya akan membahas gagasan
mengenai faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi keputusan masyarakat dalam
memilih produk perbankan syariah.
2. Perumusan Masalah
Perumusan masalah merupakan langkah yang paling penting dalam
penelitian ilmiah. Berdasarkan masalah pokok penelitian tersebut dapat
dirumuskan sebagai berikut:
1) Bagaimana pengaruh secara keseluruhan faktor-faktor yang
mempengaruhi keputusan nasabah dalam memilih produk
perbankan syariah?
2) Apakah faktor karakteristik bank mempengaruhi keputusan
nasabah untuk menggunakan jasa Bank Syariah Mandiri Cabang
Selong?
3) Apakah faktor produk mempengaruhi keputusan nasabah untuk
menggunakan jasa Bank Syariah Mandiri Cabang Selong?
6
4) Apakah faktor promosi mempengaruhi keputusan nasabah untuk
menggunakan jasa Bank Syariah Mandiri Cabang Selong?
5) Apakah faktor pelayanan mempengaruhi keputusan nasabah untuk
menggunakan jasa Bank Syariah Mandiri Cabang Selong?
D. Tujuan dan Manfaat Penelitian
1. Tujuan Penelitian
Dari latar belakang dan perumusan masalah tersebut, maka tujuan dari
penelitian ini adalah untuk menganalisis faktor-faktor yang berperan
penting dalam mempengaruhi keputusan nasabah untuk menggunakan jasa
bank syariah.
2. Manfaat Penelitian
a. Bagi PT. Bank Syariah Mandiri Tbk, cabang Selong. Penulis ingin
memberikan sumbangan pikiran dan hasil penelitian mengenai
faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi keputusan nasabah
untuk menggunakan jasa bank syariah. Sehingga dapat membantu
menginformasikan keinginan dan kebutuhan nasabah, agar dapat
dilakukan peningkatan kinerja khususnya dalam bidang pelayanan
dan pemasaran.
b. Bagi penulis
Sebagai media untuk menerapkan dan mengaplikasikan ilmu yang
di pelajari dalam perkuliahan serta dapat menambah pengalaman
dibidang penelitian.
7
c. Bagi masyarakat
Sebagai informasi tambahan dalam mempertimbangkan
penggunaan jasa perbankan baik dalam menabung maupun dalam
mengajukan pembiayaan pada PT. Bank Syariah Mandiri.
Terutama Bank Syariah Mandiri cabang Selong.
d. Perguruan tinggi.
Penelitian ini akan menambahkan tentang keperpustakaan dibidang
manajemen perbankan syariah dan dapat dijadikan sebagai bahan
bacaan yang berisikan suatu studi perbandingan yang bersifat karya
ilmiah untuk menambah wawasan dan pengetahuan, khususnya
tentang perbankan syariah.
E. SISTEMATIKA PENULISAN
Agar dapat memudahkan para pembaca disetiap bab nya, maka akan
dijelaskan secara global setiap bab nya dalam sistematika penulisan ini, antara
lain:
BAB I berisi tentang pendahuluan seperti latar belakang masalah,
identifikasi masalah, pembatasan dan perumusan masalah, manfaat
penelitian, kerangka teori dan konseptual, metode penelitian dan
sistematika penulisan.
BAB II berisi tentang teori-teori yang mendasari dan berkaitan
dengan masalah penelitian yang digunakan sebagi kerangka kerja untuk
memudahkan pemahaman dan pemecahan terhadap masalah yang ada.
8
Seperti pengertian bank Syariah dan faktor-faktor yang mempengaruhi
keputusan masyarakat dalam memilih produk-produk bank syariah.
BAB III ini menyajikan metode penelitian berupa jenis penelitian,
subjek objek penelitian, tempat dan waktu penelitian, jenis data, populasi
dan sampel penelitian, teknik pengumpulan data, dan teknik analisis data.
BAB IV pegelolahan data dan menjelaskannya secara jelas dengan
tabel-tabel SPSS serta menyimpulkannya satu persatu.
BAB V menyimpulkan hasil dari keseluruhan penelitian dan saran-
saran disertakan dengan daftar pustaka.
BAB II
LANDASAN TEORI
A. Pengertian Perilaku Konsumen
Istilah perilaku erat hubungannya dengan objek yang studinya diarahkan
pada permasalahan “Manusia”. Perilaku konsumen adalah tindakan yang
langsung terlibat dalam mendapatkan, mengkonsumsi dan menghabiskan
produk atau jasa, termasuk proses keputusan yang mendahului dan menyusuli
tindakan ini. Sedangkan secara definisi yang disimpulkan oleh John C.
Mowen dan Michael Minor1 bahwa perilaku konsumen (consumen behavior)
adalah sebagai studi tentang unit pembelian dan proses pertukaran yang
melibatkan perolehan, konsumsi, dan pembuangan barang, jasa, pengalaman
serta ide-ide.
Untuk memahami konsumen dan mengembangkan strategi pemasaran
yang tepat kita harus memahami apa yang mereka pikirkan(kognisi) dan
mereka rasakan (pengaruh), apa yang mereka lakukan (perilaku), dan serta
dimana (kejadian disekitar) yang mempengaruhi serta dipengaruhi oleh apa
yang dipikirkan, rasakan, dan yang dilakukan konsumen.
1 Nugroho J setiadi,SE, MM. Perilaku Konsumen (Jakarta: Kencana Prenada Group, 2008) hal:3
9
10
The American Marketing association2 mendefinisikan perilaku konsumen
sebagai berikut: “Perilaku konsumen merupakan interaksi dinamis afeksi &
kognisi, perilaku dan lingkungannya dimana manusia melakukan kegiatan
pertukaran dalam hidup mereka.
Pada dasarnya perilaku konsumen merupakan perilaku yang dilakukan
mayoritas masyarakat secara individu mereka masing-masing serta diikuti
dengan perilaku mereka dalam berumah tangga. Dan kesimpulan dari semua
statemen diatas adalah perilaku konsumen merupakan segala aktifitas
konsumtif yang dilakukan oleh seluruh masyarakat dalam suatu lingkup sosial
dari mereka menggunakan barang atau jasa sampai mereka tidak lagi
menggunakannya.
B. Model Perilaku Konsumen
Dalam kesehariannya masyarakat yang merupakan mayoritas dari mereka
adalah konsumen melakukan pembelian setiap harinya. Dan dalam hal ini
beberapa perusahaan sudah sejak lama melakukan penelitian tentang
keputusan pembelian konsumen secara sangat rinci untuk menjawab
pertanyaan tentang apa yang dibeli konsumen, dimana mereka membeli
barang, bagaimana mereka membeli, berapa banyak mereka membeli, kapan
mereka membeli dan mengapa mereka membeli barang atau jasa tersebut.
Dengan begitu dapat ditarik kesimpulan yang akan berpengaruh terhadap
2Kotler dan Amstrong, Principles of Marketing (New jersey: Person Education, Inc. 2010) hal : 157
11
tingkat produksi barang atau jasa pada setiap perusahaan yang membutuhkan
data dalam memproduksi suatu barang atau jasa.
Pada setiap konsumen pasti mereka mempunyai keputusan dalam
menentukan pilihan dalam berkonsumsi. Dan proses pengambilan keputusan
inilah yang menjadi masalah yang sangat kompleks dan sangat pelik,
dikarenakan sangat berpengaruh dalam berbagai hal yang mana apat
mendasari pengambilan keputusan tersebut, dengan itu maka diperlukan lah
adanya suatu analisa perilaku pelanggan.
Apabila analisa perilaku pelanggan sudah dilakukan, maka manajer
mengetahui dan akan mempunyai pandangan yang lebih luas tentang alasan
konsumen dalam mengambil keputusan pembelian, kemudian perusahaan
dapat menentukan jumlah atau jenis barang dan jasa yang akan diproduksi
yang akan ditawarkan kepada pelanggan, dan dapat menentukan harga,
mempromosikan dan mendistribusikan produk atau jasa secara lebih baik.
Menurut Kotler dan Amstrong dalam bukunya yang berjudul Prinsip-
Prinsip Pemasaran, pertanyaan inti untuk pemasaran adalah bagaimana
konsumen merespons berbagai usaha pemasaran yang mungkin digunakan
perusahaan. Titik awalnya adalah model prilaku pembelian berupa
rangsangan-rangsangan yang diperhatikan pada gambar berikut:3
3Kotler dan Amstrong,Principles of Marketing (New jersey: Person Education, Inc. 2010) hal : 158
12
Sumber Kotler & Amstrong, 2006: 158
Pada keterangan diatas, memperlihatkan bahwa pemasaran dan rangsangan
lain memasuki “kotak hitam” konsumen dan menghasilkan respon tertentu.
Pemasar harus menemukan apa yang ada dalam kotak hitam pembeli.
Rangsangan-rangsangan terdiri dari 4P. Product, Price, place dan
promotion. Rangsangan lain meliputi kekuatan dan faktor utama dalam
lingkungan pembeli: ekonomi, teknologi, politik dan budaya. Semua msukan
ini memasuki kotak hitam pembeli, dimana masukan ini diubah menjadi
sekumpulan respons pembeli yang dapat diubah menjadi observsi, pilihan
produk, pilihan merek, pilihan pemyalur, waktu pembelian, dan jumlah
pembelian.
Pemasar ingin memahami bagaimana rangsngan itu diubah menjadi
respons didalam kotak hitam konsumen, yang mempunyai dua bagian.
Pertama, karakteristik pembeli mempengaruhi bagaimana pembeli
menerimadan bereaksi terhadap rangsangan itu. Kedua, proses keputusan
pembeli itu sendiri mempengaruhi prilaku pembeli. Pertama kita melihat
Pemasaran dan rangsangan lain Kotak hitam pembelian Respon pembeli
Pemasaran Rangsangan lain Karakteristik pembeli pilihan produk
Produk Ekonomi Proses keputusan pilihan merek
Harga Teknologi Pembeli pilihan penyalur
Tempat Politik waktu pembelian
Promosi Budaya jumlah pembelian
13
karakteristik pembeli ketika karakteristik itu mempengaruhi prilaku pembeli
dan kemudian mendiskusikan proses keputusan pembeli.4
C. Faktor-Faktor Utama Yang Mempengaruhi Perilaku Pembeli
Dalam menggunakan jasa bank syariah, keputusan nasabah
dipengaruhi oleh beberapa faktor, antara lain:
1. Faktor Budaya5
Kebudayaan merupakan faktor penentu yang paling dasar dari
keinginan dan perilaku seseorang. Bila makhluk-mahkluk lainnya
bertindak menggunnakan naluri, maka prilaku manusia umumnya
dipelajari. Setiap kebudayaan terdiri dari sub-sub disalamnya yang
lebih kecil yang memberikan identifikasi dan sosialisasi yang lebih
spesifikasi untuk para anggotanya. Sub budaya dapat dibedakan
menjadi empat jenis: Kelompok Nasionalisme, Kelompok Keagamaan,
Kelompok Ras dan Area Geografis.
Dalam kebudayaan juga terdapat Kelas Sosial yang mana merupakan
kelompok-kelompok yang relatif homogen dan bertahan lama
dalamsuatu masyarakat, yang tersusun secara hierarki dan
keanggotaannya mempunyai nilai, minat dan prilaku serupa.
4Kotler dan Amstrong, Principles of Marketing (New jersey: Person Education, Inc. 2010) hal:159
5Nugroho J. Setiadi, Perilaku Konsumen (Jakarta: Kencana Prenada Media Group, 2008) hal :16
14
2. Faktor Sosial6
Faktor sosial disukung oleh beberapa kelompok antara lain:
a. Kelompok referensi
Kelompok referensi seseorang terdiri dari seluruh kelompok yang
mempunyai pengaruh langsung maupun tidak langsung terhadap
sikap atau prilaku seseorang. Beberapa diantaranya adalah
kelompok-kelompok primer, yang dengan adanya interaksi yang
cukup berkesinambungan, seperti keluarga, teman tetangga dan
teman sejawat. Kelompok-kelompok sekunder, yang cenderung
lebih resmi dan yang mana interaksi yang terjadi kurang
berkesinambungan. Kelompok yang mana seseorang ingin
menjadianggotanya disebut kelompok aspirasi. Dan sebaliknya,
kelompok diasosiatif (memisahkan diri) adalah sebuah kelompok
yang nilai atau perilakunya tidak disukai oleh individu.
Pada umumnya seseorang dipengaruhi oleh kelompok referensi
mereka pada tiga cara. Pertama, kelompok referensi
memperlihatkan pada seseorang perilaku dan gaya hidup baru.
Kedua, mereka juga mempengaruhi sikap dan konsep jati diri
seseorang karena pada umumnya seseorang tersebut ingin
”menyesuaikan diri”. Ketiga, mereka menciptakan tekanan untuk
menyesuaikan diri yang dapat mempengaruhi pilihan produk dan
merek seseorang.
6Husen Umar, Riset pemasaran dan perilaku konsumen (Jakarta: PT SUN, 2006) hal :13
15
b. Keluarga
Kita dapat membedakan antara dua keluarga dalam kehidupan
pembeli, yang pertama adalah keluarga orientasi, yang merupakan
orang tua seseorang. Dari orang tualah seseorang mendapat
pandangan tentang agama, politik, ekonomi dan dapat merasakan
ambisi pribadi nilai atau harga diri dan cinta. Keluarga prokreasi,
yaitu pasangan hidup anak-anak seseorang keluarga merupakan
organisasi pembeli dan konsumen yang paling penting dalam suatu
masyarakat dan telah diteliti secara intensif.
c. Peran dan status
Seseorang umumnya berpartisisapi dalam kelompok selama
hidupnya, antara lain: kkeluarga, klub, organisasi dan sebagainya.
Posisi seseorang dalam setiap kelompok dapat diidentifikasikan
dalam peran dan status dalam sebuah kelompok tersebut.
3. Faktor Pribadi7
a. Umur dan Tahapan dalam siklus hidup
Konsumsi sesorang juga dibentuk oleh tahapan siklus hidup
keluarga. Beberapa penelitian terakhir telah mengidentifikasi
tahapan-tahapan dalam siklus hidup psikologis. Orang-orang
dewasa biasanya mengalami perubahan atau tranformasi tertentu
pada saat mereka menjalani hidupnya.
7Husen Umar, Riset pemasaran dan perilaku konsumen (Jakarta: PT SUN, 2006) hal : 14
16
b. Pekerjaan
Para pemasar berusaha mengidentifikasi kelompok-kelompok
pekerja yang memilik minat diatas rata-rata terhadap produk dan
jasa.
c. Keadaan ekonomi
Keadaan ekonomi terdiri dari, pendapatan yang dapat
dibelanjakan (tingkatnya, stabilitasnya dan polanya), tabungan dan
hartanya (termasuk presentase yang mudah dijadikan uang),
kemampuan untuk meminjam dan sikap terhadap mengeluarkan
lawan menabung atau berbelanja.
d. Gaya hidup
Gaya hidup seseorang adalah pola hidup didunia yang
diekspresikan oleh kegiatan, minat dan pendapat seseorang. Gaya
hidup menggambarkan seseorang secara keseluruhan yang
berinteraksi dengan lingkungan. Gaya hidup juga mencerminkan
sesuatu dibalik kelas sosial ekonomi.
e. Kepribadian dan konsep diri
Kepribadian sudah barang tentu berkesinambungan pada
karakteristik psikologis yang berbeda dari setiap orang yang
memandang responnya terhadap lingkungan yang relatif konsisten.
Kepribadian dapat merupakan suatu variabel yang sangat berguna
dalam menganilisa prilaku konsumen. Apabila sudah dapat hasil
17
dari penelitian tersebut maka pemasar dapat menentukan produk
yang sesuai dengan karakteristik psikologis para konsumen.
4. Faktor psikologis8
a. Motivasi
Terkadang manusia memerlukan kebutuhan biogenik, kebutuhan
ini timbul dari suatu keadaan fisiologis tertentu, seperti rasa lapar,
rasa haus, rasa tidak nyaman. Dan sedangkan kebutuhan lain yang
bersifat psikogenik yaitu kebutuhan yang timbul dari keadaan
fisiologis tertentu, seperti kebutuhan untuk diakui, kebutuhan harga
diri atau kebutuhan diterima.
Teori tentang motivasi salah satunya adalah teori dari Maslow,
menjelaskan mengapa sesorang didorong oleh kebutuhan-
kebutuhan tertentu pada saat-saat tertentu. Mengapa seseorang
menggunakan waktu dan energi yang besar untuk keamanan
pribadi sedangkan orang lain menggunakan waktu dan energi yang
besar untuk mengejar harga diri? Jawabannya adalah bahwa
kebutuhan yang paling mendesak hingga yang kurang mendesak.9
b. Persepsi
Persepsi diidentifikasikan sebagai proses dimana seseorang
memilih, mengorganisasikan, mengartikan masukan informassi
untuk menciptakan suatu gambaran yang berarti dari dunia ini.
Orang dapat memiliki presepsi yang berbeda dari objek yang sama
8Husen Umar, Riset pemasaran dan perilaku konsumen (Jakarta: PT SUN, 2006) hal : 14 9Nugroho J setiadi,SE, MM. Perilaku Konsumen (Jakarta: Kencana Prenada Group, 2008)
hal. 14
18
karena adanya tiga proses presepsi, antara lain: 1) Perhatian yang
selektif, 2) gangguan yang selektif, 3) mengingat kembali yang
selektif.
Dengan faktor-faktor ini, maka para pemasar harus bekerja keras
agar pesan yang disampaikan dapat diterima dengan baik oleh para
konsumen.
c. Proses belajar
Proses belajar menjelaskan perubahan dalam prilaku seseorang
yang timbul dari pengalaman.
d. Kepercayaan dan sikap
Kepercayaan adalah suatu gagasan deskriptif yang dimiliki
seseorang terhadap sesuatu.
D. Pengertian Bauran Pemasaran10
Bauran pasar adalah strategi kombinasi yang dilakukan oleh berbagai
perusahaan dalam bidang pemasaran. Penggunaan bauran pemasaran (marketing
mix) dalam dunia perbankan dilakukan dengan menggunakan konsep-konsep ynag
sesuai dengan kebutuhan bank.11
Bauran pemasaran terdiri dari empat P (4P) yaitu, Product, Price, Palace
dan Promotion. Dan ketika masuk didalam dunia bisnis maka ditambah dengan
tiga P (3P) yang tidak kalah pentingnya, yaitu People (orang) Psysical evidence
(bukti fisik) Process (proses).
10Kasmir,Pemasaran Bank (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2008) hal : 135 11Kasmir,Pemasaran Bank (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2008) hal:119
19
Berikut ini penjabaran bauran pemasaran dimulai dari strategi produk.
a. Product, adalah suatu yang memberikan manfaat baik dalam hal
memenuhi kebutuhan sehari-hari atau sesuatu yang ingin dimiliki
konsumen. Produk memiliki ciri-ciri tersendiri untuk dapat dikatakan
barang atau jasa. Dalam hal duniaperbankan dimana produk yang
dihasilkan berbentuk jasa tersebut. Adapun ciri-ciri karakteristik jasa
menurut Kasmir sebagai berikut:12
1) Tidak berwujud, artinya tidak dapat dirasakan atau dinikmati
sebelum jasa tersebut dibeli atau dikonsumsi.
2) Tidak terpisahkan, artinya antara si pembeli jasa dengan si
penjual jasa saling berkaitan satu sama lainnya, tiddak dapat
dititipkan melalui orang lain. Misalnya, pemilik kartu kresit
dengan hotel.
3) Beraneka ragam, artinya jasa dapat diperjualbelikan dalam
bentuk atau wahana seperti tempat, waktu dan sifat.
4) Tidak tahan lama, artinya jasa tidak bisa disimpan begitu jasa
dibeli maka akan segera dikonsumsi.
b. Price, penentuan harga merupakan salah satu aspek penting dalam
kegiatan pemasaran. Harga menjadi sangat penting untuk
diperhatikan, mengingat harga sangat menentukan laku tidaknya suatu
produk dan jasa perbankan. Harga bagi bank yang berdasarkan prinsip
syariah adalah bagi hasil.
12Kasmir,Pemasaran Bank (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2008) hal:123
20
c. Place, lokasi adalah tempat dimana diperjualbelikan produk cabang
bank dan pusat pengendalian perbankan. Penentuan loksai suatu
cabang bank merupakan salah satu kebijakan yang sangat penting.
Dalam praktiknya ada beberapa macam lokasi kantor bank, yaitu
lokasi kantor pusat, cabang utama, cabang pembantu, kantor kas, dan
lokasi mesin-mesin Anjungan Tunai Mandiri (ATM). Bank yang
terletak dalam lokasi yang strategis sangat memudahkan nasabah
dalam berurusan dengan bank.
d. Promotion, merupakan kegiatan marketing mixyang terakhir. Kegiatan
ini merupakan kegiatan yang yang pentingnya dengan ketiga kegiatan
diatas, baik produk, harga, dan lokasi. Dalam kegiatan ini setiap bank
berusaha untuk mempromosikan seluruh produk dan jasa yang
dimilikinya baik langsung maupun tidak langsung. Tanpa promosi
jangan diharapkan nasbah dapat mengenal bank dengan baik. Oleh
karena itu, promosi merupakan sarana yang paling ampuh untuk
menarik dan mempertahankan nasabahnya.
e. People, setiap orang yang terlibat aktif dalam pelayanan dan
mempengaruhi presepsi pembeli, nama, pribadi pelanggan, dan
pelanggan-pelanggan lain yang ada didalam lingkungan pelayanan.
People meliputi kegiatan untuk karyawan, seperti kegiatan
retkruitmen, pendidikan dan pelatihan, motivasi, balas jasa, dan kerja
sama, serta pelanggan yang menjadi nasabah atau callon nasabah.
21
f. Physical evidence, terdiri dari adanya logo atau simbol perusahaan,
motto, fasilitas yang dimiliki, seragam karyawan, ;aporan, kartu nama,
dan jaminan perusahaan.
g. Process, merupakan keterlibatan pelanggan dalam pelayanan jasa,
proses aktivitas, standar pelayanan, kesederhanaan atau kompleksitas
prosedur kerja yang ada di bank yang bersangkutan.
E. Proses Pengambilan Keputusan
Proses pengambilan keputusan dapat digambarkan dengan urutan sebagai
berikut:13
Tugas pemasaran adalah memahami perilaku pembeli pada tiap-tiap tahap
dan pengaruh apa yang bekerja dalam tahap-tahap tersebut. Pendirian orang lain,
faktor situasi tidak diantisipasi, dan resiko yang dirasakan dapat mempengaruhi
keputusan pembeli, demikian pula dengan tingkat kepuasan pasca pembelian
konsumen dan tindakan pasca pembelian di pihak perusahan. Pelanggan yang
puas akan selalu terus melakukan pembelian dan akan memberitakannya pada
orang-orang terdekatkanya, dan akan menjadi terbalik apabila pelanggan sudah
kecewa dengan produk perusahaan. Merka akan menghentikan pemblian dan akan
memberitakan berita buruk pada teman-teman terdekatnya. Dan otomatis akan
mempengaruhi pada finansial perusahaan.
13Bilson Simamora, Panduan Riset Perilaku Konsumen (Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 2008 )hal: 15
Mengenali kebutuhan
Pencari Informasi
Evaluasi alternatif
Keputusan membeli
Perilaku pasca
pembelian
22
Konsumen melewati lima tahapan pada setiap pembelian. Namun
dalam pembelian yang lebih rutin, konsumen sering kali melompati atau
membalik beberapa tahap pada gambar diatas. Seperti contoh seseorang
ibu rumah tangga yang biasa membeli sabun mandi dengan merk yang
sudah digunakan hampir bertahun-tahun, maka secara otomatis dia akan
langsung membeli, tanpa harus mencari informasi tentang produk tersebut.
Secara rinci tahap-tahap tersebut dapat diuraikan sebagai berikut:14
1. Pengenalan masalah
Proses membeli diawali saat pembeli menyadari adanya masalah
kebutuhan. Pembeli menyadari terdapat perbedaan antara kondisi
sesungguhnya dengan kondisi yang diinginkannya. Kebutuhan ini dapat
disebabkan oleh rangsangan internal dalam kasus pertama dari kebutuhan
normal seseorang, yaitu rasa lapar, dahaga dan perlunya perabotan
meningkat hingga suati tingkat tertentu dan berubah menjadi dorongan.
Atau suatu kebutuhan dapat timbul karena disebabkan olehrangsangan
eksternal seseorang yang melewati sebuah toko makanan, dan seketika
timbul rasa lapar dan kemudian membeli makanan tersebut.
2. Pencarian informasi
Seorang konsumen yang mulai timbul minatnya akan mendorong
untuk mencari informasilebih banyak. Kita dapat membedakan dua tingkat
yaitu keadaan tingkat pencarian informasi yang sedang-sedang saja yang
disebut yang disebut perhatian yang meningkat. Proses mencari informasi
14Kasmir, Pemasaran Bank (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2008) hal : 136
23
secara aktif dimana ia mencari informasi dari media massa atau media
cetak atau bahkan mencari informasi pada teman-temannya tentang produk
yang akan ia beli.
Sumber informasi konsumen dapat dibedakan menjadi 4 kelompok,
antara lain:
a. Sumber pribadi : keluarga, teman, tetangga, kenalan.
b. Sumber komersil : iklan, tenaga penjualan, penyalur, kemasan dan
pameran.
c. Sumber umum : media massa, organisasi konsumen
d. Sumber pengalaman : pernah menangani, menguji, menggunakan
produk.
Secara umum konsumen menerima informasi terbanyak dari suatu
produk dari sumber-sumber komersial, yang mana didominasi oleh para
pemasar. Akan tetapi itu hanya mendapat informasi tentang jenis produk,
akan tetapi yang paling menentukan konsumen dalam memilih dan paling
efektif adalah sumber-sumber pribadi, yang didapat dari sanak saudara dan
teman-teman.
3. Evaluasi alternatif
Ternyata tidak ada proses evaluasi yang sederhana dan tunggal
yang digunakan oleh konsumen atau bahkan oleh satu konsumen pada
seluruh situasi membeli. Kebanyakan model dari proses evaluasi
konsumen sekarang bersifat kognitif, yaitu mereka memandang konsumen
24
sebagai pembentuk penilaian terhadap produk terutama berdasarkan pada
pertimbangan yang sadar dan rasional.
4. Keputusan membeli
Pada tahap evaluasi, konsumen membentuk preferensi terhadap
merek-merek yang terdapat pada perangkat pilihan. Konsumen mungkin
juga membentuk tujuan membeli untuk merek yang paling dia sukai.
Tujuan pembelian juga akan dipengaruhi oleh faktor-faktor keadaan yang
tidak terduga. Konsumen membentuk tujuan pembelian berdasarkan
faktor-faktor seperti: pendapatan keluarga yang diharapkan, dan manfaat
produk yang diharapkan, dan harga produk yang diharapkan.
5. Perilaku sesudah pembelian
Sesudah pembelian terhadap suatu produk yang dilakukan oleh
konsumen akan mengalami beberapa tingkat kepuasan atau ketidakpuasan.
Konsumen tersebut juga akan terlibat dalam tindakan-tindakan sesudah
pembelian dan penggunaan produk yang akan menarik minat pemasar.
6. Kepuasan sesudah pembelian
Setelah membeli suatu produk, seorang konsumen mungkin
mendeteksi adanya cacat. Beberapa pembeli tidak akan menginginkan
produk cacat tersebut, yang lainnya akan bersifat netral dan beberapa
bahkan melihat cacat itu sebagai sesuatu yang meningkatkan nilai produk.
Perusahaan harus mengupayakan agar produk bebas dari cacat,
agar dapat mendapatkan kepuasan konsumen. Karena kepuasan pembeli
25
merupakan fungsi dari dekatnya antara harapan dari pembeli tentang
produk dan kemampuan dari produk tersebut.
7. Tindakan-tindakan setelah pembelian
Kepuasan atau ketidakpuasan konsumen pada suatu produk akan
mempengaruhi tingkah laku berikutnya. Jika konsumen merasa puas, maka
ia akan memperlihatkan kemungkinan yang lebih tinggi untuk membeli
produk itu lagi. Sedangkan yang tidak puas dengan produk yang sudah
mereka beli, mereka akan mengeluarkan reaksi negatif akan produk
tersebut dan berusaha mengurangi mengkonsumsi produk tersebut, atau
bahkan akan meninggalkannya dan berpindah ke produk lain yang serupa.
8. Penggunaan dan pembuangan sesudah pembelian
Para pemasar harus mengontrol bagaimana pembeli menggunakan
dan membuang suatu produk. Bila konsumen hanya menaruh produk
tersebut dilemari, berarti konsumen tidak puas akan produk tersebut dan
konsumen tidak akan menjelaskan hal-hal baik yang berkaitan dengan
produk tersebut. Dan apabila mereka membuangnya, terutama bila dapat
merusak lingkungan seperti makan dalam kalengan dan sebagainya yang
bersifat lama dalam peruraiannya. Dengan begitu maka pemasar perlu
mempelajari pemakaian dan pembuangan suatu produk untuk
mendapatkan isyarat-isyarat dari masalah-masalah dan peluang-peluang
yang mungkin ada.
Dengan pemahaman kebutuhan dan proses pembelian konsumen
adalah sangat penting dalam membangun strategi pemasaran yang efektif.
26
Dengan mengerti bagaimana pembeli melalui proses pengenalan masalah,
pencarian informasi, mengevaluasi alternatif, memutuskan membeli, dan
perilaku setelah membeli. Para pemasar dapat mengambil isyarat-isyarat
penting bagaimana cara memuaskan para konsumen dan dapat memnuhi
kebutuhan sang pembeli. Dan dengan mengerti berbagai partisipan dalam
proses pembelian dan pengaruh-pengaruh utama dalam perilaku pembeli
mereka, para pemasar dapat merancang program pemasaran yang lebih
efektif bagi pemasaran mereka.
F. Faktor-faktor Yang Akan Menjadi Bahan Penelitian
1. Karakteristik Bank15
Lembaga keuangan syariah memiliki karekteristik
yangmembedakannya dari bank-bank ribawi, diantaranya adalah:
a) Lembaga keuangan syariah harus bersih dari semua bentuk riba dan
mu’amalah yang dilarangan syariah. Ini menjadi jorgan dan syiar
utamanya. Tanpa ini satu lembaga keuangan tidak boleh dinamakan
lembaga keuangan syariah. DR. Ghorib al-Gamal menyatakan:
“Karekteristik bersih dari riba dalam muamalat perbankan syariah
adalah karekteristik utamanya dan menjadikan keberadaannya seiring
dengan tatanan yang benar untuk masyarakat Islami. (Lembaga
keuangan syariah) harus mewarnai seluruh aktifitasnya dengan ruh
15Abdullah bin Muhammad bin Ahmad ath-Thoyaar, al-Bunuk al-Islamiyah Baina
an-Nazhoriyah wa at-Tathbiq(Riyadh: Dar al-Wathan, 1414 H) hal: 91-95
27
yang kokoh dan motivasi akidah yang menjadikan para praktisinya
selalu merasa bahwa aktifitas yang mereka geluti tidak sekedar
aktifitas bertujuan merealisasikan keuntungan semata, namun perlu
ditambahkan bahwa itu adalah salah satu cara berjihad dalam
mengemban beban risalah dan persiapan menyelamatkan umat dari
praktek-praktek yang menyelisihi norma dasar Islam. Diatas itu
semua para praktisi hendaknya merasa bahwa aktifitasnya tersebut
adalah ibadah dan ketakwaan yang akan mendapatkan pahala dari
Allah bersama balasan materi duniawi yang didapatkan.”
b) Mengarahkan segala kemampuan pada pertambahan (at-Tanmiyah)
dengan jalan its-titsmar (pengembangan modal) tidak dengan jalan
hutang (al-Qardh) yang memberi keuntungan. Lembaga keuangan
syariah harus dapat mengelola hartanya dengan salah satu dari dua
hal berikut yang telah diakui syariah:
1) Investasi Pengembangan modal langsung (al-Its-titsmar al-
Mubaasyir) dalam pengertian Bank melakukan sendiri
pengelolaan harta perniagaan dalam proyek-proyek riil yang
menguntungkan.
2) Investasi modal dengan musyarakah dalam pengertian Bank
menanam saham dalam modal sector riil yang menjadikan bank
syariah tersebut sebagai syariek (sekutu) dalam kepemilikan
proyek tersebut dan berperan dalam administrasi, menegemen
dan pengawasannya serta menjadi syariek juga dalam semua
28
yang dihasilkan proyek tersebut baik berupa keuntungan atau
kerugian dalam prosentase yang telah disepakati diantara
para syariek.
Karena bank syariah dibangun diatas asas dan prinsip Islam,
maka seluruh aktifitas mereka tunduk kepada standar halal dan
haram yang telah ditentukan syari’at Islam.
3) Mengarahkan pengembangan modalnya (investment) dan
memusatkannya pada lingkaran produk barang dan jasa yang
dapat memenuhi kebutuhan umum kaum muslimin.
4) Menjaga jangan sampai produknya terjerumus dalam lingkaran
haram.
5) Menjaga setiap tahapan-tahapan produknya tetap berada dalam
lingkaran halal.
6) Menjaga setiap sebab produknya (sistem operasi dan
sejenisnya) bersesuaian dalam lingkaran halal.
7) Memutuskan dasar kebutuhan masyarakat dan maslahat umum
sebelum melihat kepada profit yang akan didapat individunya.
c) Mengikat pengembangan ekonomi dengan pertumbuhan sosial.
Lembaga keuangan syariah tidak hanya sekedar mengikat
pengembangan ekonomi dan pertumbuhan social semata, namun
harus menganggap pertumbuhan sosial masyarakat sebagai asas
29
yang tidaklah pengembangan ekonomi memberikan hasilnya tanpa
memperhatikan hal ini. Dengan demikian bank syariah harus
menutupi dua sisi ini dan komitmen terhadap perbaikan masyarakat
dan keadilannya. Tidak mengarah seperti bank ribawi yang
mengarah kepada proyek-proyek yang memiliki prospek dan
menjanjika keuntungan yang lebih banyaj tanpa memperhatikan
perkara pertumbuhan sosial kemasyarakatan, karena hal itu adalah
kekurangan yang memiliki akibat bahaya dalam masyarakat.
d) Mengumpulkan harta yang menganggur dan menyerahkannya
kepada aktivitasits-titsmaar dan pengelolaan dengan target
pembiayaan (tamwiel) proyek-proyek perdagangan, industri dan
pertanian, karena kaum muslimin yang tidak ingin menyimpan
hartanya di bank-bank ribawiberharap adanya bank syariah untuk
menyimpan harta mereka disana.
e) Memudahkan sarana pembayaran dan memperlancar gerakan
pertukaran perdagangan langsung (Harakah at-Tabaadul at-Tijaari
al-Mubasyir) sedunia Islam dan bekerja sama dalam bidang tersebut
dengan seluruh lembaga keuangan syariat dunia agar dapat
menunaikan tugasnya dengan sesempurna mungkin.
f) Menghidupkan tatanan zakat dengan membuat lembaga zakat dalam
bank sendiri yang mengumpulkan hasil zakat bank tersebut. Lalu
menegemen lembaga keuangan sendiri yang mengelola lembag
zakat tersebut. Karena lembaga keuangan syariah tunduk kepada
30
pengelolaan harat untuk muamalat Islami dan hak-hak wajib pada
harta-harta tersebut.
g) Membangun baitul mal kaum muslimin dan mendirikan lembaga
untuk itu yang dikelola langsung manajemennya oleh lembaga
keuangan tersebut.
h) Menanamkan kaedah adil dan kesamaan dalam keberuntungan dan
kerugian dan menjauhkan unsur ihtikaar (penimbunan barang agar
menaikkan harga) dan meratakan kemaslahatan pada sebanyak
mungkin jumlah kaum muslimin setelah sebelumnya kemaslahatan
tersebut hanya milik pemilik harta yang besar yang tidak peduli dari
jalan mana medapatkannya.
2. Produk16
Menurut Philip Kotler “segala sesuatu yang ditawarkan ke pasar untuk
memuaskan kebutuhan dan keinginan”. Dan menurut Basu Swastha dan
Irawan, menyatakan bahwa produk adalah suatu sifat kompleks, baik dapat
diraba maupun tidak dapat diraba, termasuk bungkus, warna, harga, prestise
perusahaan, pelayanan pengusaha dan pengecer, yang diterima pembeli
untuk memuaskan keinginan dan kebutuhan.
Produk adalah segala sesuatu yag ditawarkan produsen untuk
diperhatikan, diminta, dicari, dibli, digunakan pasar sebagai pemenuh
kubutuhan pasar yang bersangkutan.Secara lebih rinci, konsep produk
meliputi; barang, kemasan, merk, warna, label, harga, kualitas, pelayanan
16Philip Kotler Dan Kein Lane Keller, Manajemen Pemasaran (published by prentice hall 2011) hal. 19
31
dan jaminan. Dalam menawarkan suatu produk, pemasar harus
memperhatikan lima tingkatan produk :
a. Produk utama yaitu manfaat sebenarnya dibutuhkan dan akan
dikonsumsi pelanggan setiap produk.
b. Produk generic,produ dasar yang memenuhi fungsi produk
paling dasar/rancangan produk minimal dapat berfungsi.
c. Produk harapan yaitu produk formal yang ditawarkan dengan
berbagai atributdan kondisinya secara normal diharapkan dan
disepakati untuk dibeli.
d. Produk pelengkap yaitu berbagai atribut produk yang
dilengkapi berbagai manfaat dan layanan sehingga dapat
menentukan tambahan kepuasan dan dapat dibedakan dengan
produk asing.
e. Produk potensial, yaitu segala macam tambahan dan perubahan
yang mungkin dikembangkan untuk suatu produk dimasa
datang.
Dan dilihat dari klasifikasinya, produk dibagi atas dua:
a. Barang adalah produk yang berwujud fisik sehingga dapat
dilihat, disentuh, dirasa, dipegang dan disimpan. Dan dibagi
atas dua juga yaitu barang tahan lama dan tidak tahan lama.
b. Jasa adalah setiap tindakan yang dapat ditawarkan oleh suatu
pihak kepda pihak lain. Pada dasarnya jasa tidak berwujud dan
tidak mengakibatkan kepemilikan apapun.
32
Atribut produk sangat berpengaruh terhadap keberhasilan dalam menarik
perhatian para konsumen dalam mengkonsumsi suatu produk.Atribut produk
adalah unsur-unsur produk yang dipandang penting oleh konsumendan
dijadikan dasar pengambilan keputusan pembelian. Atribut produk meliputi:
a. Desain produk merupakan atribut yang sangat penting untuk
mempengaruhi konsumen agar mereka tertarik untuk membeli
produk.
b. Warna produk merupakan elemen penting dalam desain grafis yang
memiliki pengaruh besar terhadap penglihatan audiens. Warna juga
merupakan hal yang menjadi pertimbangan kualitas suatu produk.
c. Merek adalah nama, symbol, atau rancangan, atau kombinasi dari hal-
hal tersebut yang dimaksudkan untuk mengindetifikasi barang atau
jasa dari seseorang atau sekelompok penjual dan untuk
membedakannya dengan pesaing-pesaing.
d. Pengemasan adalah kegiatan-kegiatan umum dalam perencanaan
barang yang melibatkan penentuan desain dan pembuatan bungkus
atau kemasan bagi suatu barang.
e. Pemberian label bagian dari sebuah barang yang berupaya
keterangan (kata-kata) tentang barang tersebut atau penjualnya.label
bisa merupakan bagian dari kemasan atau merupakan etiket yang
dicantelkan pada produk.
f. Harga produk adalah jumlah uang (ditambah beberapa barang kalau
mungkin) yang dibutuhkan untuk mendapatkan sejumlah kombinasi dari
33
barang beserta pelayanannya. Harga sering digunakan konsumen sebagai
indikator penentuanharga. Konsumen akan memilih barang yang
harganya lebih murah,meski selisihnya sedikit untuk barang yang
menurut memreka memiliki kualitas yang sama.
g. Kualitas produk adalah sesuatu yang memiliki manfaat bagi
konsumennya. Kualitas adalah keseluruhan sifat serta cirri dari suatu
produk dari suatu produk/pelayanan yang berpengaruh pada
kemampuannya untuk memuaskan kebutuhan.
3. Promosi17
Promosi adalah arus informasi atau persuasi satu arah yang
dibuat untuk mengarahkan seorang atau organisasi kepada tindakan yang
menciptakan pertukaran dalam pemasaran atau dengan kata lain promosi
merupakan semua jenis kegiatan yang ditujukan untuk mendorong
permintaan.
Dan bauran promosi itu sendiri adalah kegiatan yang ditujukan
untuk mempengaruhi konsumen agar mereka dapat menjadi kenal akan
produk yang ditawarkan oleh pengusaha kepada konsumen. Bauran
promosi dapat dipilih antara lain:
a. Iklan dapat dilakukan oleh pengusaha lewat surat kabar, radio,
majalah, televisi, ataupun dalam bentuk poster-poster.
17Basu Swastha, Azas-Azas Marketing (Yogyakarta: Liberty 2005) hal. 349
34
b. Promosi penjualan adalah kegiatan perusahaan untuk menjajakan
produk yang dipasarkan sedemikian rupa sehingga konsumen akan
mudah untuk melihatnya.
c. Publikasi merupakan cara yang biasa digunakan juga oleh
pengusaha untuk membentuk pengaruh secara tidak langsung
kepada konsumen agar mereka menjadi mengerti dan menyenangi
produkyang dipasarkan.
d. Personal Sellingmerupakan kegiatan perusahaan untuk melakukan
kontak langsung dengan calon konsumen. Kontak langsung ini
diharapkan akan terjadi hubungan atau interaksi yang positif antara
perusahaan dengan calon konsumen itu.
Dan promosi sendiri bertujuan untuk menginformasikan, memberi
pengaruh dan membujuk serta meningkatkan pelanggan sasaran
perusahaan dan bauran pemasaran. Dan pada akhirnya promosi berkaitan
dengan upaya untuk mengarahkan seseorang agar dapat mengenal produk
perusahaan, lalu memahaminya, berubah sikap, menyukai, yakin,
kemudian akhirnya membeli dan selalu ingat akan produk tersebut.
4. Pelayanan18
Pelayanan adalah kegiatan pemberian jasa dari satu pihak ke
pihak lain. Dimana pelayanan yang baik adalah adalha pelayanan yang
dilakukan secar ramahtamah dan dengan etika yang baik sehingga
memenuhi kebutuhan dan kepuasan bag yang menerima.
18Harbani Pasolong, Teori Administrasi Publik (Bandung: Alfabeta, 2007) hal. 128
35
Terdapat tiga jenis layanan yang bisa dilakukan oleh siapapun,
antara lain:
1. Layanan dengan lisan dilakukan oleh petugas-petugas di bidang
Hubungan Masyarakat. Bidang layanan informasi, dan bidang-
bidang lain yang tugasnya memberikan penjelasan dan keterangan
kepada siapapun yang memerlukan.
2. Layanan dengan tulisan merupakan bentuk layanan yang paling
menonjol dalam melaksanakan tugas. Sistem layanan pada abad
informasi ini menggunakan sistem layanan jarak jauh dalam
bentuk tulisan.
3. Layanan dengan perbuatan, pada umumnya layanan dalam bentuk
perbuatan dilakukan oleh petugas-petugas yang memiliki faktor
keahlian dan keterampilan.
Pelayanan yang berkualitas atau pelayanan yang prima yang
berorientasi pada pelanggan sangat tergantung pada kepuasan
pelanggan.Salah satu ukuran keberhasilan menyajikan pelayanan
yang berkualitas sangat tergantung pada tingkat kepuasan
pelanggan yang dilayani.Pendapat tersebut artinya menuju kepada
pelayanan eksternal, dari perspektif pelanggan, lebih utama atau
lebih didahulukan apabila ingin mencapai kinerja pelayanan yang
berkualitas.
Adapun pelayanan yang diharapkan oleh masyarakat antara
lain:
36
a. Adanya kemudahan dalam pengurusan kepentingan
dengan pelayanan yang cepat dalam arti tanpa hambatan
yang kadang kala dibuat-buat.
b. Memperoleh pelayanan secara wajar tanpa gerutu,
sindiran atau hal-hal yang bersifat tidak wajar.
c. Mendapat perlakuan yang sama dalam pelayanan
terhadap kepentingan yang sama, tertib, dan tidak
pandang bulu.
d. Pelayanan yang jujur dan terus terang, artinya apabila
ada hambatan karna suatu masalah yang tidak dapat
dielakan hendaknya diberitahukan, sehingga orang tidak
menunggu-nunggu sesuatu yang tidak jelas.
G. Perbankan Syariah
1. Pengertian Perbankan Syariah
Sebelum kita masuk lebih dalam tentang perbankan syariah, akan lebih
baik kita mengetahui apa itu perbankan secara keseluruhan atau secara umum.
Asal kata bank diambil dari bahasa Italia yaitu banco yang berarti bangku.
Akan tetapi menurut UU No. 7 Tahun 1992 tentang perbankan diperbaharui
dengan Undang-undang No.10 Tahun 1998. Bank adalah badan usaha yang
menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan
37
menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit atau dalam bentuk
lainnya, dalam rangka meningkatkan taraf hidup masyarakat banyak19.
Dan sekarang kita akan membahas perbankan syariah yang merupakan
objek penulisan skripsi ini. Bank syariah adalah Bank yang menjalankan
kegiatan usahanya berdasarkan prisnsip syariat Islam yang mendasar pada
hukum muamalat Islam dan menurut jenisnya terdiri dari BUS dan BPRS20.
Pengertian perbankan syariah dalam modul perbankan syariah oleh Arif
Mufraini adalah lembaga keuangan yang beroperasinya dalam penghimpunan
dana maupun dalam rangka penyaluran dana, memberikan dan mengenakan
imbalan didasarkan pada tata cara bermuamalat secara Islami, yaitu harus
didasari oleh ketentuan Al-Qur’an dan Hadist. Lebih mudahnya, bank syariah
adalah lembaga keuangan yang segala kegiatan tabarru’ maupun tijarinya
harus berlandaskan hukum-hukum muamalat yang telah ditetapkan oleh
agama Islam. Bank Syariah dapat melaksanakan semua kegiatan yang biasa
dilakukan oleh bank konvensional, akan tetapi tidak boleh dengan
bunga/riba21.
2. Produk dan Jasa Bank Syariah22
a. Produk Penghimpunan Dana (Funding)
1) Giro (Wadi’ah)
19Djawahir Hejazziey, Perbankan Syariah ditinjau dari Aspek Hukum dan Politik (Bandung: Fajar Media, 2013) hal: 11
20Adiwarman A. Karim, Bank Islam Analisi Fiqh dan Keuangan (Jakarta: PT Rajagrafindo Persada, 2004) hal: 18
21Kasmir, SE.,MM. Dasar-dasar Perbankan (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2004) hal: 216
22Adiwarman A. Karim, Bank Islam Analisi Fiqh dan Keuangan (Jakarta: PT Rajagrafindo Persada, 2004) hal: 97
38
Giro (wadia’ah) dalah titipan murni dari satu pihak ke pihak lain, baik
individu maupun bahan hukum, yang harus dijaga dan dikembalikan
kapan saja si penitip menghendakinya23.
Giro atau wadi’ah ada 2 jenis yaitu:24
a. Wadia’ah yad dhamanah yaitu wadiah dimana si penerima titipan
dapat memanfaatkan barang titipan tersebut dengan seizin
pemiliknya dan berjanji untuk mengembalikan titipan tersebut secara
utuh setiap saat si pemilik menghendakinya.
b. Wadi’ah amanah, yaitu dimana utang/barang yang dititipkan hanya
boleh disimpan dan tidak boleh didayagunakan. Si penerima titipan
tidak bertanggung jawab atas kehilangan atau kerusakan yang
terjadi pada barang titipan selama hal itu bukan akibat dari
kecerobohan penerima titipan dalam memelihara titipan tersebut.
2) Tabungan (mudharabah)
Secara umum, mudharabah terbagi menjadi 2 macam, yaitu:
a. Mudharabah mutlaqah adalah bentuk kerja sama antara shahibul mal
atau mudharib yang cakupannya sangat luas dan tidak dibatasi oleh
spesifikasi jenis usaha, waktu, dan daerah bisnis.25
b. Mudharabah Muqayyadah adalah bentuk kerja sama antara shahibul
mal atau mudharib yang cakupannya dibatasi dengan batas jenis
23Syafi’i Antonio, Bank Syariah (Jakarta: Gema Insani, 2001) hal:85 24Adiwarman A. Karim, Bank Islam Analisi Fiqh dan Keuangan (Jakarta: PT
Rajagrafindo Persada, 2004) hal: 291 25Syafi’i Antonio,Bank Syariah (Jakarta: Gema Insani, 2001)hal:97
39
usaha, waktu, atau tempat usaha, atau ini merupakan kebalikan dari
mudharabah mutlaqoh.
Pada prakteknya, bank syariah menerapkan dua akad dalam tabungan yaitu
wadi’ah dan mudharabah. Tabungan yang menerapkan akad wadiah digunakan
untuk tabungan yang dapat ditarik sewaktu-waktu. Pada prinsipnya tabungan ini
menyerupai giro, hanya saja sistem penarikannya tidak menggunkan cek. Dalam
hal tanggung jawab dan pembagian keuntungan atas penggunaan dana tabungan
sama seperti giro. Sedangkan tabungan yang menerapkan akad mudharabah
mengikuti prinsip-prinsip mudharabah antara lain:
Keuntungan dari dana yang diinvestasikan harus dibagi antara shahibul mal
(penabung) dan mudharib (pihak bank).Adanya tenggang waktu antara dana yang
diberikan dan pembagian keuntungan. Karena untuk melakukan investasi dengan
memutar dana itu diperlukan waktu yang cukup lama dan tidak pasti.Apabila
bank mengalami kerugian, maka pemilik tabungan juga ikut menanggung resiko
kerugian tersebut.
b. Produk Penyaluran Dana (Landing)26
1) Pembiayaan dengan prinsip jual beli antara lain:
a) Murabahah
Murabahah bi tsaman ajil atau yang lebih familiar dengan sebutan
murabahah saja. Berasal dari kata ridhu (keuntungan) adalah transaksi jual
beli dimana bank menyebut jumlah keuntungan terhadap suatu barang
yang akan dijual. Bank bertindak sebagai penjual, sementara nasabah
26Adiwarman A. Karim, Bank Islam Analisi Fiqh dan Keuangan (Jakarta: PT Rajagrafindo Persada, 2004) hal: 97
40
bertindak sebagi pembeli. Harga jual adalah harga beli bank dari pemasok
ditambah dengan keuntungan yang telah disebutkan oleh bank kepada
nasabah yang akan membeli barang. Kedua belah pihak harus menyepakati
harga jual barang dan jangka waktu pembayaran. Harga jual dicantumkan
dalam akad jual beli dan jika sudah disepakati tidak bisa berubah selama
berlakunya akad.
b) Salam
Salam adalah transaksi jual beli dimana barang yang diperjual belikan
belum ada. Oleh karena itu barang diserahkan secara tangguh sedangkan
pembayaran dilakukan tunai. Bank bertindak sebagai pembeli, sedangkan
nasabah sebagai penjual.
c) Istishna
Produk Istishna menyerupai produk salam, tetapi dalam istishna
pembayaran dapat dilakukan oleh bank dalam beberapa kali pembayaran.
Istishna dalam bank syariah umumnya diaplikasikan dalam pembiayaan
manufaktur dan konstruksi. Ketentuan umum isstishna, antara lain:
spesifikasi barang pesanan harus jelas, seperti jenis, macam, ukuran, mutu,
dan jumlah. Harga jual yang disepakati dicantumakan dalam akad istishna
dan tidak boleh berubah selama berlakunya akad. Jika terjadi perubahan
dari kreteria pesanan dan terjadi perubahan harga setelah akad
ditandatangani, maka seluruhnya biaya tambahan tetap ditanggung
nasabah.
2) Pembiayaan dengan prinsip sewa, antara lain
41
a) Ijarah
Dalam konteks fiqih klasik, ijarah adalah hak unuk pemanfaatan barang
atau jasa dengan membayar imbalan tertentu beserta akad pemindahan hak
guna (manfaat) atas suatu barang atau jasa dalam waktu tertentu melalui
pembayaran sewa/upah, tanpa diikuti pemindahan kepemilikan barang itu
sendiri.
3) Pembiayaan dengan prinsip bagi hasil, antara lain:
Pembiayaan Musyarakah
Pembiayaan Musyarakah adalah kerjasama antara dua belah pihak atau
lebih dalam hal modal dan keuntungan.
Pembiayaan Mudharabah
Pembiayaan merupakan pembiayaan yang berbentuk kerja sama antara dua
belah pihak atau lebih dimana pihak modal (shahibul mal)
mempercayakan sejumlah modal kepada pengelola (mudharib) dengan
suatu perjanjian keuntungan.
c. Produk Jasa Bank Syariah27
1) Hiwalah (alih utang piutang)
Hiwalah adalah transaksi mengalihkan utang piutang. Dalam praktik
perbankan syariah fasilitas hiwalah lazimnya untuk melanjutkan suplier
mendapatkan modal tunai agar dapat melanjutkan produksinya. Bank
mendapatkan ganti biaya atas jasa pemindahan utang.
27Adiwarman A. Karim, Bank Islam Analisi Fiqh dan Keuangan (Jakarta: PT Rajagrafindo Persada, 2004) hal: 112
42
2) Rahn (gadai)
Rahn adalah menahan salah satu harta milik si peminjam sebagai jaminan
atas sejumlah dana yang dipinjam dari bank. Barang yang ditahan tersebut
memiliki nilai ekonomis. Dengan demikian, pihak yang menahan dapat
memperoleh jaminan untuk dapat mengambil sebagian atau seluruh dari
piutang yang telah diberikan kepada nasabah28.
3) Qard
Qard adalah pemberian harta kepada orang lain yang dapa ditagih atau
diminta kembali atau dengan kata lain meminjamkan tanpa mengharapkan
imbalan29.
4) Wakalah (perwakilan)
Wakalah atau wikalah berarti penyerahan, pendelegasian, atau pemberian
mandat. Akan tetapi, maksud wakalah disini adalah pelimpahan kekuasaan
oleh seseorang kepada orang lain dalam hal-hal yang diwakilkan.
5) Kafalah
Kafalah adalah jaminan yang diberikan oleh penanggung kepada pihak
ketiga untuk memenuhi kewajiban pihak kedua atau yang ditanggung.
Dalam pengertian lain, kafalah yaitu mengalihkan tanggung jawab
seseorang yang dijamin dengan berpegang pada tanggung jawab orang lain
sebagai penjamin.
28Syafi’i Antonio, Bank Syariah (Jakarta: Gema Insani, 2001)hal:128 29Syafi’i Antonio, Bank Syariah (Jakarta: Gema Insani, 2001)hal:131
43
H. Penelitain Terdahulu
Tinjauan Kajian Terdahulu
Adapun kajian yang berkaitan dengan masalah yang ingin dibahas oleh
penulis yang diambil dari redaksi terdahulu yang dilakukan oleh mahasiswa
Fakultas Syariah dan Hukum atau dari referensi lain yang pernah melakukan
penelitian terlebih dahulu, antara lain:
Mustakim Muchlis, “Faktor-faktor yang mempengaruhi nasabah dalam
memilih bank (bank syariah vs bank konvensional) ”jurnal perbankan volume
3 nomor 12013. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui faktor-faktor apa
saja yang mempengaruhi nasabah dalam memilih jasa bank yaitu antara jasa
bank syariah dengan konvensional. Penelitian yang digunakan fenomenologis
dengan alat analisis faktor. Dan hasil penelitian yang didapat pada faktor-
faktor yang dapat mempengaruhi dalam menentukan keputusan nasabah dalam
memilih jasa perbankan syariah atau konvensional antara lain, dari segi faktor
agama, kejelasan produk, fasilitas dan proses yang diberikan bank serta peran
keluarga. Persamaan pada penelitian ini adalah pada variable produk sebagai
variable independen. Sedangkan perbedaannya sangat jauh jika dilihat dari
segi subjek dan objek penelitian serta fokus penelitian dimana penulis hanya
meneliti faktor-faktor yang mempengaruhi nasabah dalam memilih jasa
perbankan syariah dengan analisis regresi berganda.
Chitra Dwiratih Aviza, Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan
Mitra Dalam Memilih Menggunakan Produk Pembiayaan Murabahah di BMT
44
Berkah Madani Cimanggis Depok. Penelian ini bertujuan untuk menganalisis
faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan mitra dalam memilih
menggunakan produk pembiayaan murabahah di BMT Berkah Madani
Cimanggis Depok. Penelitian bersifat kuantitatif dengan cara menyebar
kuisioner kepada nasabah, dan metode yang digunakan dalam penelitian ini
adalah accidental sampling. Dan hasil penelitian ini adalah faktor refrensi
bernilai 0,922, faktor produk bernilai 0,811, dan faktor bagi hasil yang tidak
memberatkan sebesar 0,449. Serta persamaan dengan penulis adalah pada
variable produk, akan tetapi hasil dari penelitian penulis berbanding terbalik,
sehingga tidak berpengaruh. Dan perbedaannya dengan penulis adalah pada
objek penelitiannya.
Nadia Ulfa, “identifikasi terhadap factor-faktor penentu pemilihan bank
(studi kasus: Bank Mandiri dan Bank Muamalat). Skripsi S1 fakultas ekonomi
universitas gunadarma 2008. Penelitian ini bertujuan untuk mngetahui factor-
faktor apa saja yang mempengaruhi nasabah untuk memilih jasa perbankan
konvensional maupun syariah dengan menggunakan uji statistic deskriptif
dengan uji idependent sampel T test. Hasil penelitian ini, yang berkaitan
dengan dengan bank konvensional seperti faktor agama tidak ada pengaruh
sebesar 54,8%, suku bunga yang menguntungkan 60,2% dan faktor
meningkatkan perekonomian negara 60,7%. Sedangkan pernyataan yang
berkaitan dengan bank syariah antara lain, menjalankan syariat Islam sebesar
86,4%, sistem bagi hasil yang halal 77,6%, dan yang menguntungkan 79,5%
dan untuk memajukan perekonomian Islam 73,6% hasil uji t yang didapat Ho
45
diterima dan Ha ditolak dengan kesimpulan maka tidak ada perbedaan antara
faktor-faktor bank konvensional dan bank syariah. Persamaan dengan penulis
pada karakteristik bank, akan tetapi dia lebih spesifik dengan sistem bagi
hasilnya. Perbedaannya dari segi objek penelitian dan analisi yang digunakan,
penulis menggunakan regresi berganda.
Evi Yupitri dan Raina Linda Sari, “Analisis faktor-faktor yang
mempengaruhi non muslim menjadi nasabah Bank Syariah Mandiri”.Jurnal
ekonomi dan keuangan vol. 1, no. 1, Desember 2012. Penelitian ini bertujuan
untuk mengetahui sebesar mana faktor-faktor yang sudah ditetapkan oleh
peneliti dalam menarik nasabah non muslim untuk menjadi nasabah bank
syariah. Penelitian ini menggunakan penelitian deskriptif kuantitatif dan
menggunakan metode non-probabilitas dan menggunakan data primer.
Dengan hasil pengaruh variable sebesar 0,469 terhadap nasabah non muslim,
variable promosi sebesar 0,730 dan variable produk sebesar 0,529. Persamaan
dengan penulis pada metode yang digunakan dan perbedaannya pada penulis
pada objek penelitiannya, penulis secara global dan penelitian ini hanya fokus
pada nasabah non muslim.
I. Kerangka Pemikiran
1. Kerangka Teori dan Konseptual
Dalam konteks penelitian ini, aspek-aspek yang diukur dari nasabah
menjadi nasabah Bank Syariah Mandiri ini meliputi : karakteristik bank,
produk, pelayanan dan promosi.
46
a. Karaktersitik bank yang dimaksudkan disini adalah unsur syariah dengan
system bagi hasil lebih adil dan menentramkan, pembiayaan untuk bisnis
yang halal dan ikut serta dalam rangka memajukan ekonomi syariah
(islam).30
b. Produk yang dimaksud disini adalah barang dan jasa yang disediakan bank
seperti memiliki fitur pendukung dan keuntungan, presentasi nisbah bagi
hasil produk bank tinggi, produk perbankan yang menarik dan inovatif.31
c. Pelayanan yang dimaksud disini adalah pengelolaan yang profesional,
pelayanan yang ramah dari karyawan/ti, pelayanan yang cepat dari
karyawan/ti, sarana dan prasana yang diberikan seperti banyak memiliki
cabang, jaringan ATM dan kemudahan dalam melakukan transaksi
perbankan.
d. Promosi yang dimaksud disini adalah usaha-usaha yang dilakukan bank
untuk bank kepada masyarakat luas seperti melakukan iklan yang menarik
(via web), promosi dengan penyebaran brosur yang menarik, adanya
sosialisasi ke berbagai tempat.
2. Kerangka Konseptual
30DR. Djawahir Hejazzie, Perbankan Syariah (Bandung: Fajar Media, 2013) hal : 11 31Adiwarman, A Karim, Bank Islam (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2004) hal : 22
Karakteristik bank(X1)
Produk (X2)
Pelayanan(X3)
Promosi(X4)
Keputusan nasabah(Y)
BAB III
METODOLOGI PENELITIAN
A. Ruang Lingkup Penenlitian
Penelitian ini dilakukan di daerah Selong, Lombok Timur Nusa Tenggara
Barat. Sedangkan dengan objek yang akan saya jadikan tempat penelitian adalah
PT. Bank Syariah Mandiri Tbk. Cabang Selong. Penulis memilih Bank Syariah ini
dikarenakan bank syariah ini merupakan bank yang lebih lengkap dari segi produk
yang ditawarkan kepada nasabah dibandingkan dengan bank-bank syariah yang
terdapat di kabupaten Lombok Timur. Penulis akan meneliti dan menganalisis
faktor-faktor yang mempengaruhi nasabah untuk menggunakan jasa bank syariah
pada PT. Bank Syariah Mandiri Cabang Selong.
B. Metode Penentuan Sampel
Sampel penelitian adalah bagian dari populasi yang dijadikan subyek
penelitian sebagai wakil dari pada popoulasi. Teknik sampling yang digunakan
adalah probability sampling. Probability sampling adalah teknik pengambilan
sampel yang memberikan peluang yang sama bagi setiap unsur (anggota) populasi
untuk dipilih menjadi anggota sampel1. Dengan jumlah populasi 4000 nasabah2.
Gay dan Diehl menuliskan,3 untuk penelitian kualitatif, penelitian korelasional,
1 Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&D (Bandung: ALFABETA,CV. 2011) hal. 81
2Hasil wawancara via telpon dengan Pak Bambang Divisi Humas Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu Mataram Selong
3 Reseach Methods for Business, LR. Gay dan P.L. Diehl, 1992 )
47
48
paling sedikit 30 elemen populasi, penelitian perbandingan kausal, 30 elemen per
kelompok, dan untuk penelitian eksperimen 15 elemen per kelompok.
Roscoe (1975) dalam Uma Sekaran ( 1992: 252 ) memberikan pedoman
penentuan jumlah sampel sebagai berikut:
1. Sebaiknya ukuran sampel di antara 30 s/d 500 elemen
2. Jika sampel dipecah lagi ke dalam subsampel (laki/perempuan,
SD/SLTP/SMU, dsb),jumlah minimum subsampel harus 30
3. Pada penelitian multivariate (termasuk analisis regresi multivariate)
ukuran sampel harus beberapa kali lebih besar (10 kali) dari jumlah
variable yang akan dianalisis.
4. Untuk penelitian eksperimen yang sederhana, dengan pengendalian
yang ketat, ukuran sampel bisa antara 10 s/d 20 elemen.
Dengan teori diatas, maka penulis menyebar kuisioner kepada nasabah
Bank Syariah Mandiri sebanyak 76 responden. Dan sudah memenuhi syarat
untuk diolah pada SPSS 21.
Pemilihan lokasi tersebut didasarkan pada pertimbangan bahwa lokasi PT.
Bank Syariah Mandiri.Tbk tersebut merupakan bank yang mempunyai produk-
produk yang dapat menjawab semua faktor-faktor yang dibahas dalam penelitian
ini.
49
C. Metode Pengumpulan Data
Pengumpulan data diperlukan pada setiap penelitian. Data harus betul-
betul “jujur”. Yakni kebenaran harus dapat dipercaya. Proses pengumpulan data
dapat dilakukan dengan jalan sensus atau sampling. Untuk kedua hal, sensus
maupun sampling, banyak langkah yang dapat ditempuh dalam proses
pengumpulan data, antara lain:4
a. Mengadakan penelitian langsung kelapangan dimana objek penelitian berada.
Hasilnya dicatat kemudian dianalisi.
b. Mengambil dan menggunakan, sebagian atau seluruhnya, dari sekumpulan
data yang telah dicatat atau dilaporkan oleh badan atau orang lain.
c. Mengadakan angket, dengan cara pengumpulan data dengan menggunakan
daftar isian atau daftar pertanyaan yang telah disiapkan dan disusun
sedemikian rupa sehingga calon responden hanya tinggal mengisi atau
menandainya dengan mudah dan cepat.
1. Jenis Data5
a. Data Kualitatif adalah data non numerik yang dikuantitatifkan untuk
tujuan penelitian tertentu. Skala pengukuran variabel data kualitatif bisa
nominal, ordinal atau persepsi yang diubah dalam bentuk interval.
b. Data Kuantitatif adalah data yang bersifat numerik yang mana skala
pengukuran variabelnya bisa interval atau raasio.
4Sudjana, M.A. Metoda Statistika (Bandung: PT.TARSITO) hal. 7 5Heryanto dan Lukman, Statistik Ekonomi (Jakarta: Lembaga Penelitian UIN Syarif
Hidayatullah Jakarta) hal. 8
50
2. Sumber data6
a. Data primer merupakan data yang didapat dari sumber pertama baik dari
individu atau perorangan, seperti hasil wawancara atau hasil pengisian
kuesioner.
b. Data sekunder merupakan data primer ang telah diolah lebih lanjut dan
disajikan baik oleh pengumpulan data primer atau pihak lain. Data primer
disajikan antara lain dalam bentuk tabel-tabel atau diagram.
Sumber data penelitian adalah perorangan. Yang mana perorangan
ini merupakan nasabah-nasabah dari Bank Syariah Mandiri Cabang
Selong.
3. Pengumpulan Data7
Angket atau kuisioner merupakan teknik pengumpulan data yang
dilakukan dengan cara memberi seperangkat pertanyaan atau pernyataan
tertulis kepada responden untuk dijawab. Metode yang penulis gunakan
adalah metode penelitian deskripsi. Penelitian ini dilakukan pada taraf
atau kadar kajian dan analisa semata-mata ingin mengungkapkan suatu
gejala/pertanda dan keadaan sebagaimana adanya untuk mendapatkan
data primer yang diinginkan.
Kuisioner menggunakan skala Likert, skala ini berhubungan
dengan pernyataan tentang sikap sesorang terhadap sesuatu, semisal,
6Heryanto dan Lukman, Statistik Ekonomi (Jakarta: Lembaga Penelitian UIN Syarif Hidayatullah Jakarta) hal. 7
7Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif dan Kualitatifdan R&D (Bandung: ALFABETA,cv. 2011) hal. 142
51
setuju atau tidak setuju, senang atau tidak senang dan baik atau tidak
baik. Dengan rumusan sebagai berikut:8
Tabel skala Likert
Dengan menggunakan skala Likert 5 poin, caradengan cara menghadapkan
responden pada sejumlah pertanyaan dan kemudian diminta untuk memberikan
jawaban atas tingkat pelaksanaan yang terdiri dari sangat setuju, agak tidak setuju,
tidak setuju, sangat tidak setuju.
4. Waktu Pengambilan Data
Penulis melaporkan kepada bagian humas bank, pada tanggal 16
Desember dan mendapat izin untuk pengambilan data pada tanggal 15 Januari
2015 hingga 20 Januari 2015.
5. Metode Analisa Data
Metode ini menggunakan metode data kuantitatif, yaitu dimana data yang
digunakan dalam penelitian ini berbentuk angka. Untuk menguji hipotesis dari
variabel-variabel independen yang mempengaruhi variabel dependen, penelitian
ini menggunakan teknis analisis regresi linier berganda dengan persamaan kuadrat
8Husein Umar, Metode penelitian untuk skripsi dan tesis bisnis (Jakarta: RajaGrafindo Persada. 2005) hal. 89
Bobot Kategori 5 Sangat Setuju 4 Setuju 3 Ragu-ragu 2 Tidak Setuju 1 Sangat Tidak Setuju
52
terkecil yang digunakan untuk mencapai penyimpangan error yang minimum
dengan lebih dari variabel bebas.
Penelitian ini bersifat eksplorasi yang gunanya untuk menjawab pertanyaan
apa, sehingga dapat memperoleh jawaban atas pertanyaan tersebut akan
memberikan pemahaman dan pengertian secara mendalam terhadap suatu objek.
Skala pengukuran adalah kesepakatan yang digunakan sebagai acuan
menentukan panjang pendeknya interval yang ada dalam pengukuran, sehingga
bila alat ukur itu digunakan dalam pengukuran maka akan bisa menghasilkan data
kuantitatif. Dengan skala pengukuran ini, maka nilai variabel yang diukur dengan
instrument tersebut dapat dinyatakan dalam bentuk angka sehingga akan lebih
akurat, efisien dan lebih komunikatif. Cara yang paling sering digunakan dalam
menentukan skor adalah dengan menggunakan skala Likert, yang telah dijelaskan
diatas dalam pengumpulan data. Cara pengukurannya adalah dengan memberikan
jawaban, skala Likert digunakan untuk mengukur sikap, pendapat dan presepsi
seseorang atau kelompok orang tentang fenomena sosial.
a. Uji Validitas9
Uji validitas digunakan untuk mengetahui kelayakan butir-butir dalam
suatu daftar (konstruk) pertanyaan/pernyataan. Validitas, menunjukkan
sejauh mana suatu alat pengukur itu mengukur apa yang anda ingin ukur.
Dapat dikatakan, mampu memperoleh data yang tepat dari variabel yang
hendak diteliti. Validitas suatu butir pertanyaan dapat dilihat pada hasil
9Duwi priyatno, SPSS 22 pengolah data Terpraktis (Yogyakarta: CV. Andi Offset, 2014) hal.51
53
output SPSS pada tabel Correlations, jika butir pertanyaan itu valid
terdapat (*) pada pearsoncorrelation, tabel terlampir.
b. Uji Realibilitas10
Reabilitas adalah suatu angka indeks yang menunjukkan konsistensi
suatu alat pengukur didalam mengukur gejala yang sama. Setiap alat
pengukur seharusnya memiliki kemampuan untuk memberikan hasil
pengukuran yang konsisten. Suatu konstruk atau variabel dikatakan
reliabel jika mendapatkan nilai
c. Uji Asumsi Klasik11
Model regresi yang baik adalah model regresi yang menghasilkan
estimasi linier tidak bias. Kondisi ini akan terjadi jika dipenuhi beberapa
asumsi, yang disebut dengan asumsi klasik. Asumsi-asumsi dasar tersebut
mencakup normalitas, multikolinearitas, heteroskedastistas, daan
autokorelasi.
d. Uji Normalitas
Uji normalitas bertujuan untuk menguji apakah dalam model regresi,
variabel pengganggu atau residual memiliki distribusi normal atau tidak.
Model regresi yang baik adalah memiliki distribusi normal atau mendekati
normal.Dan terdapat dua cara untuk mendeteksi apakah residual
10Duwi priyatno, SPSS 22 pengolah data Terpraktis (Yogyakarta: CV. Andi Offset, 2014) hal. 64
11Duwi priyatno, SPSS 22 pengolah data Terpraktis (Yogyakarta: CV. Andi Offset, 2014) hal.89
54
berdistribusi normal atau tidak yaitu dengan analisis grafik dan uji
statistik.12
Dasar pengambilan keputusan dengan menggunakan analisis grafik
adalah:
a. Jika dalam penyebaran disekitar garis diagonal dan mengikuti arah
garis histograf menuju pola distribusi normal, maka model regresi
memenuhi asumsi normalitas.
b. Jika data menyebar jauh dari garis diagonal dan atau tidak
mengikuti garis diagonal atau garis histograf tidak menunjukkan
alpha distribusi normal, maka model regresi tidak memenuhi
asumsi normalitas.
Selain analisis grafik yang dilakukan juga uji statistik non
parametik Kolmogrov-Smirnov (K-S), dengan pedoman
pengambilan keputusan sebagai berikut:
a. Nilai signifikansi atau nilai probabilitas < 0,05, distribusi
adalah tidak normal.
b. Nilai signifikansi atau nilai probabilitas > 0,05, distribusi
adalah normal
e. Uji Multikolineritas
Uji ini bertujuan untuk menguji apakah model regresi ditemukan
adanya kolerasi antara variabel bebas (independen). Model regresi yang
12Imam ghozali, Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program SPSS, (Semarang: Badan Penerbit UNDIP. 2006) hal. 160
55
baik seharusnya tidak terjadi korelasi di antara variabel independen.
Pendeteksiannya dilakukan dengan menggunakan tolerance value dan VIF
(variance inflation factor). Jika nilai tolerance value > 0,10 dan VIF < 10
maka tidak terjadi multikolonieritas.13
f. Uji Heteroskedastisitas
Uji heteroskedastisitas adalah varian residualyang tidak sama pada
semua pengamatan di dalam model regresi. Regresi yang baik seharusnya
tidak terjadi heteroskedastisitas. Dan bertujuan untuk menguji apakah
dalam model regresi terjadi ketidaksamaan variance dari residual satu
pengamatan ke pengamatan yang lain. Jika variance dari residual satu
pengamatan ke pengamatan lain tetap, maka disebut homoskedastisitas.
Mengindikasikannya antara lain :
a. Jika pada pola tertentu, seperti titik-titik yang ada membentuk
pola tertentu yang teratur, maka mengindikasikan telah terjadi
heteroskedastisitas.
b. Jika tidak ada pola yang jelas, serta titik-titik menyebar diatas
dan di bawah amgka 0 pada sumbu Y secara acak, maka tidak
terjadi heteroskedastisitas atau model homoskedastisitas.
g. Uji Autokorelasi
Auto korelasi merupakan korelasia antara anggota observasi yang
disusun menurut waktu dan tempat. Model regresi yang baik seharusnya
13Imam ghozali, Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program SPSS, (Semarang: Badan Penerbit UNDIP. 2006) hal. 105
56
tidak terjadi autokorelasi. Dan bertujuan menguji apakah dalam model
regresi linier ada korelasi antara kesalahan pengganggu pada periode t-1
(sebelumnya). Jika terjadi korelasi, maka dinamakan ada problem
autokorelasi. Autokorelasi muncul karena observasi yang berurutan
sepanjang waktu berkaitan satu sama lainnya.
Metode yang digunakan pada uji ini adalah uji Durbin
Watson ( DW test). Disebut tidak memiliki autokorelasi apabila
nilai Durbin Watson berada diantara -2 sampai +2.
1. Hipotesis Statistik
Uji hipotesis dapat dilakukan apabila terpenuhinya uji asumsi
klasik. Dengan terpenuhinya uji asumsi klasik tersebut, maka tidak
terdapat kesalahan atau penyimpangan uji klasik sehingga dapat
melanjutkan pengujian hipotesis dengan menggunakan Uji Simultan
(uji F). Uji Koefisien Determinasi (R square), Uji Parsial (uji t), dan
model regresi berganda.
a. Uji Parsial (uji-t)
Uji Parsial (uji-t) pada dasarnya menunjukkan seberapa
jauh pengaruh satu variabel penjelas/independen secara individual
dalam menerangkan variasi variabel dependen. Uji-t digunakan
untuk mengetahui apakah suatu variabel independen secara parsial
memiliki pengaruh yang signifikan atau tidak terhadap variabel
dependen pada tingkat signifikansi 0.05 (5%) dengan menganggap
variabel bebas bernilai konstan.
57
Langkah-langkah untuk menggunakan uji-t yaitu dengan
pengujian, antara lain:
Hipotesis:
H0 : βi = 0, artinya masing-masing variabel bebas tidak ada pengaruh yang
signifikan dari variabel terikat.
H1 : βi ≠ 0, artinya masing-masing variabel bebas ada pengaruh yang
signifikan dari variabel terikat.
Pengambilan keputusan dilakukan dengan kriteria:
1) Bila probabilitas > α 5% maka variabel bebas tidak
signifikan atau tidak mempunyai pengaruh terhadap
variabel terikat (H0 diterima, H1 ditolak).
2) Bila probabilitas < α 5% maka variabel bebas signifikan
atau mempunyai pengaruh terhadap variabel terikat (H0
ditolak, H1 diterima).
Dengan kriteria pengujian, antara lain:
Jika –t tabel ≤ t hitung ≤ t tabel maka H0 diterima
Jika –t hitung < -t tabel atau t hitung> t tabel maka H0 ditolak.
b. Uji Fisher (uji-F)
Uji-F atau analisis varian, yaitu uji koefisien regresi secara
bersama-sama, untuk menguji signifikansi pengaruh beberapa
variabel independen terhadap variabel dependen. Pengujian
58
menggunakan tingkat signifikansi 0,05. Dengan pengujian sebagai
berikut:
Hipotesis:
H0 : βi = 0, artinya secara bersama-sama tidak ada pengaruh yang
signifikan antara variabel bebas terhadap variabel terikat.
H1 : βi ≠ 0, artinya ssecara bersama-sama ada pengaruh yang
signifikan antara variabel bebas terhadap variabel terikat.
Pengambilan keputusan dilakukan dengan kriteria:
1) Bila probabilitas > α 5% maka variabel bebas tidak signifikan
atau tidak mempunyai pengaruh terhadap variabel terikat (H0
diterima, H1 ditolak).
2) Bila probabilitas < α 5% maka variabel bebas signifikan atau
mempunyai pengaruh terhadap variabel terikat (H0 ditolak, H1
diterima).
Kriteria pengujiannya antara lain:
Jika F hitung ≤ F tabel maka H0 diterima.
Jika F hitung > F tabel maka H0 ditolak.
c. Model Regresi Linier Berganda
Analisis regresi linier berganda digunakan untuk
mengetahui pengaruh atau hubungan secara linier antara dua atau
lebih variabel independen dengan satu variabel dependen.
59
Persamaaan regresi linier berganda dengan 4 variabel
independen sebagai berikut:
Y’= a + b1X1 + b2X2 + b3X3 + b4X4
Keterangan :
Y’ : Pengambilan keputusan nasabah dalam memilih perbankan
syariah.
a : Konstanta, yaitu nilai Y’ jika X1, X2, X3 dan X4 = 0
b : Koefisien regresi, yaitu nilai peningkatan atau penurunan
variabel Y’ yang didasarkan variabel X1, X2, X3 dan X4.
X1 : Karakteristik Bank
X2 : Produk
X3 : Promosi
X4 : Pelayanan
d. Uji Koefisien Determinasi ( Adjusted R2)
Adjusted R2 biasanya untuk mengukur sumbangan pengaruh jika
dalam regresi menggunakan lebih dari dua variabel independen.
)
Keteranga :
n = jumlah sampel
60
k = jumlah variabel independen
R2 = nilai koefisien determinasi
D. Operasional Variabel Penelitian
Variabel yang digunakan dalam penelitian ini dapat
dikelompokkan sebagai berikut:
1. Variabel Dependen (Y)
Variabel dependen atau variabel terikat dalam penelitian ini adalah
“Pengambilan keputusan nasabah dalam memilih perbankan syariah” atau
sebagai variabel Y dari penelitian ini. Apakah variabel ini akan
dipengaruhi oleh variabel-variabel yang bebas yang akan diteliti
selanjutnya.
2. Variabel Indenpenden (X)
Variabel ini tidak asing dengan sebutan variabel output, kriteria dan
konsekuen. Dalam bahasa Indonesia sering disebut dengan variabel terikat.
Yang mana merupakan variabel yang dipengaruhi atau yang menjadi
akibat karena adanya variabel bebasdan dalam penelitian ini variabel bebas
nya antara lain: X1 adalah Karakteristik Bank, X2 Produk, X3 Promosi dan
X4 Pelayanan.
61
E. Definisi Variabel Operasional
a. Karaktersitik bank yang dimaksudkan disini adalah unsur syariah
dengan system bagi hasil lebih adil dan menentramkan, pembiayaan
untuk bisnis yang halal dan ikut serta dalam rangka memajukan
ekonomi syariah (islam).14
b. Produk yang dimaksud disini adalah barang dan jasa yang disediakan
bank seperti memiliki fitur pendukung dan keuntungan, presentasi
nisbah bagi hasil produk bank tinggi, produk perbankan yang menarik
dan inovatif.15
c. Pelayanan yang dimaksud disini adalah pengelolaan yang profesional,
pelayanan yang ramah dari karyawan/ti, pelayanan yang cepat dari
karyawan/ti, sarana dan prasana yang diberikan seperti banyak
memiliki cabang, jaringan ATM dan kemudahan dalam melakukan
transaksi perbankan.
d. Promosi yang dimaksud disini adalah usaha-usaha yang dilakukan
bank untuk bank kepada masyarakat luas seperti melakukan iklan
yang menarik (via web), promosi dengan penyebaran brosur yang
menarik, adanya sosialisasi ke berbagai tempat.
14DR. Djawahir Hejazzie, Perbankan Syariah (Bandung: Fajar Media, 2013) hal : 11 15Adiwarman, A Karim, Bank Islam (Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 2004) hal : 22
BAB IV
HASIL PENELITIAN DAN BAHASAN
A. Gambaran Umum Objek Penelitian
1. SejarahUmum Perusahaan
Nilai-nilai perusahaan yang menjunjung tinggi kemanusiaan dan
integritas telah tertanam kuat pada segenap insan Bank Syariah Mandiri
(BSM) sejak awal pendiriannya.
Kehadiran BSM sejak tahun 1999, sesungguhnya merupakan
hikmah sekaligus berkah pasca krisis ekonomi dan moneter 1997-1998.
Sebagaimana diketahui, krisis ekonomi dan moneter sejak Juli 1997, yang
disusul dengan krisis multi-dimensi termasuk di panggung politik
nasional, telah menimbulkan beragam dampak negatif yang sangat hebat
terhadap seluruh sendi kehidupan masyarakat, tidak terkecuali dunia
usaha. Dalam kondisi tersebut, industri perbankan nasional yang
didominasi oleh bank-bank konvensional mengalami krisis luar biasa.
Pemerintah akhirnya mengambil tindakan dengan merestrukturisasi dan
merekapitalisasi sebagian bank-bank di Indonesia.
Salah satu bank konvensional, PT Bank Susila Bakti (BSB) yang
dimiliki oleh Yayasan Kesejahteraan Pegawai (YKP) PT Bank Dagang
Negara dan PT Mahkota Prestasi juga terkena dampak krisis. BSB
berusaha keluar dari situasi tersebut dengan melakukan
62
63
upaya merger dengan beberapa bank lain serta mengundang investor
asing.
Pada saat bersamaan, pemerintah melakukan
penggabungan (merger) empat bank (Bank Dagang Negara, Bank Bumi
Daya, Bank Exim, dan Bapindo) menjadi satu bank baru bernama PT
Bank Mandiri (Persero) pada tanggal 31 Juli 1999. Kebijakan
penggabungan tersebut juga menempatkan dan menetapkan PT Bank
Mandiri (Persero) Tbk. sebagai pemilik mayoritas baru BSB.
Sebagai tindak lanjut dari keputusan merger, Bank Mandiri
melakukan konsolidasi serta membentuk Tim Pengembangan Perbankan
Syariah. Pembentukan tim ini bertujuan untuk mengembangkan layanan
perbankan syariah di kelompok perusahaan Bank Mandiri, sebagai respon
atas diberlakukannya UU No. 10 tahun 1998, yang memberi peluang bank
umum untuk melayani transaksi syariah (dual banking system).
Tim Pengembangan Perbankan Syariah memandang bahwa
pemberlakuan UU tersebut merupakan momentum yang tepat untuk
melakukan konversi PT Bank Susila Bakti dari bank konvensional menjadi
bank syariah. Oleh karenanya, Tim Pengembangan Perbankan Syariah
segera mempersiapkan sistem dan infrastrukturnya, sehingga kegiatan
usaha BSB berubah dari bank konvensional menjadi bank yang beroperasi
berdasarkan prinsip syariah dengan nama PT Bank Syariah Mandiri
sebagaimana tercantum dalam Akta Notaris: Sutjipto, SH, No. 23 tanggal
8 September 1999.
64
Perubahan kegiatan usaha BSB menjadi bank umum syariah
dikukuhkan oleh Gubernur Bank Indonesia melalui SK Gubernur BI No.
1/24/ KEP.BI/1999, 25 Oktober 1999. Selanjutnya, melalui Surat
Keputusan Deputi Gubernur Senior Bank Indonesia No. 1/1/KEP.DGS/
1999, BI menyetujui perubahan nama menjadi PT Bank Syariah Mandiri.
Menyusul pengukuhan dan pengakuan legal tersebut, PT Bank Syariah
Mandiri secara resmi mulai beroperasi sejak Senin tanggal 25 Rajab
1420H atau tanggal 1 November 1999.
PT Bank Syariah Mandiri hadir, tampil dan tumbuh sebagai bank
yang mampu memadukan idealisme usaha dengan nilai-nilai rohani, yang
melandasi kegiatan operasionalnya. Harmoni antara idealisme usaha dan
nilai-nilai rohani inilah yang menjadi salah satu keunggulan Bank Syariah
Mandiri dalam kiprahnya di perbankan Indonesia. BSM hadir untuk
bersama membangun Indonesia menuju Indonesia yang lebih baik.
2. Visi dan Misi Perusahaan
Visi
Memimpin pengembangan peradaban ekonomi yang mulia.
Misi
Mewujudkan pertumbuhan dan keuntungan di atas rata-rata industri yang
berkesinambungan.
Mengutamakan penghimpunan dana murah dan penyaluran pembiayaan
pada segmen UMKM.
Mengembangkan manajemen talenta dan lingkungan kerja yang sehat.
65
Meningkatkan kepedulian terhadap masyarakat dan lingkungan.
Mengembangkan nilai-nilai syariah universal
B. Gambaran umum responden
Responden dalam penelitian ini adalah nasabah Bank Syariah
Mandiri. Hal ini sesuai dengan metode pengambilan sampel yang dipakai
dalam penelitian ini, yaitu random sampling. Yang mana pengambilan
anggota sampel dari populasi dilakukan secara acak tanpa memperhatikan
strata yang ada dalam populasi itu.
Berdasarkan dari jumlah responden yang ditentukan sebesar 76
kuisioner disebar kepada nasabah Bank Syariah Mandiri. Penggolongan yang
dilakukan responden dalam penelitian ini bertujuan untuk mengetahui secara
jelas mengenai gambaran responden sebagai objek penelitian. Gambaran
umum responden sebagai objek penelitian tersebut satu persatu dapat
diuraikan sebagai berikut:
1. Gambaran responden berdasarkan jenis kelamin yang dapat dilihat
pada tabel 4.1 sebagai berikut:
Tabel 4.1 Responnden berdasarkan jenis kelamin
Tabel 4.1 menunjukkan bahwa, jumlah responden pria lebih banyak
dibandingkan dengan responden wanita. Responden dengan jenis kelamin
Jenis kelamin Jumlah responden Presentase (%)
Laki-laki 46 60 Perempuan 30 40
Jumlah 76 100
66
laki-laki sebanyak 60 persen dan responden perempuan berjumlah 40
persen. Hal ini berarti menunjukkan bahwa laki-laki lebih banyak
menggunakan produk perbankan syariah pada Bank Syariah Mandiri
dibandingkan dengan perempuan.
2. Gambaran umum responden berdasarkan pendidikan terakhir
Seperti yang terlihat pada tabel 4.2, para responden uang
menggunakan produk perbankan syariah pada Bank Syariah Mandiri terdiri
dari 4 jenjang pendidikan yang telah mereka selesaikan, hal ini dapat dilihat
pada tabel 4.2 sebagai berikut:
Tabel 4.2
Responden berdasarkan pendidikan terakhir
Pendidikan terakhir Jumlah responden Presentase (%) SLTP 2 3 SMU 11 14 D-III 6 8 S1 52 68 S2 5 7
Jumlah 76 100
Tabel 4.2 menunjukkan bahwa sampel yang diambil dari 5 jenjang
pendidikan terakhir. Jumlah sampel tersebut diambil secara acak sederhana
dengan jumlah yang proporsional untuk mewakili seluruh populasi
penelitian. Untuk responden pendidikan terakhir SLTP sebanyak 3%, SMU
sebanyak 14%, D-III sebanyak 8%, S1 sebanyak 68% dan S2 sebanyak 7%.
67
3. Gambaran umum responden berdasarkan pekerjaan
Berdasarkan hasil penelitian diperoleh gambaran tentang pekerjaan
para responden yang menggunakan produk perbankan syariah. Akan
dijelaskan pada tabel 4.3 dibawah ini:
Tabel 4.3 Responden berdasarkan pekerjaannya
Pekerjaan Jumlah responden Presentase (%) PNS 31 40
Pegawai Swasta 19 25 Wiraswasta 20 26 Mahasiswa 5 7 TNI/POLRI 1 2
Jumlah 76 100
Tabel 4.3 menunjukkan jumlah sampel yang diambil dari 5
pekerjaan yang berbeda yang digeluti oleh para nasabah Bank Syariah
Mandiri. Dapat dikatakan bahwa untuk responden yang bekerja sebagai
PNS sebanyak 40 persen, pegawai swasta 25 persen, wiraswasta 26 persen,
mahasiswa 7 persen dan TNI/POLRI sebanyak 2 persen.
4. Gambaran umum responden berdasarkan usia
Berdasarkan hasil penelitian diperoleh gambaran tentang usia para
responden nasabah yang menggunakan produk perbankan syariah.
Dapat di lihat pada tabel 4.4 dibawah ini.
Tabel 4.4
Responden berdasarkan usia
Usia Jumlah responden Presentase (%) 20-24 tahun 9 12
68
25-29 tahun 18 24 30-34 tahun 18 24
Lebih dari 35 tahun 31 40 Jumlah 76 100
Tabel 4.4 menunjukkan jumlah sampel yang diambil berdasarkan kriteria
usia nasabah Bank Syariah Mandiri. Dari tabel 4.4 dapat dikatakan, bahwa
responden yang berusia 20-24 tahun sebanyak 12 persen, 25-29 tahun 24
persen, 30-34 sebanyak 24 persen dan yang lebih dari 35 tahun sebanyak 40
persen.
C. Hasil dan Pembahasan
1. Uji Validitas
Uji validitas pada penelitian ini menggunakan sampel 76
responden dengan 25 pertanyaan, dan r tabel pada tingkat signifikansi 5%
untuk mengetahui besar tingkat validitas dari 25 pertanyaan pada kuisioner
tersebut dapat dilihat dari r hitung pada tabel berikut:
Tabel 4.5 Validitas
Indikator r tabel r hitung Status karakteristikbankP1 0.226 0.601 Valid
karakteristikbankP2 0.226 0.681 Valid karakteristikbankP3 0.226 0.478 Valid karakteristikbankP4 0.226 0.429 Valid
produkP1 0.226 0.634 Valid produkP2 0.226 0.610 Valid produkP3 0.226 0.674 Valid produkP4 0.226 0.595 Valid produkP5 0.226 0.571 Valid
69
produkP6 0.226 0.627 Valid pelayananP1 0.226 0.730 Valid pelayananP2 0.226 0.597 Valid pelayananP3 0.226 0.542 Valid pelayananP4 0.226 0.689 Valid promosiP1 0.226 0.303 Valid promosiP2 0.226 0.692 Valid promosiP3 0.226 0.446 Valid promosiP4 0.226 0.662 Valid promosiP5 0.226 0.442 Valid promosiP6 0.226 0.554 Valid
faktorpenentukeputusannasabahP1 0.226 0.742 Valid faktorpenentukeputusannasabahP2 0.226 0.726 Valid faktorpenentukeputusannasabahP3 0.226 0.504 Valid faktorpenentukeputusannasabahP4 0.226 0.633 Valid faktorpenentukeputusannasabahP5 0.226 0.599 Valid
Pada tabel diatas kriteria semua pertanyaan valid adalah apabila r
tabel > daripada r hitung. Dan sebaliknya, apabila r hitung < dari r tabel
maka item tersebut dinyatakan tidak valid.
2. Uji Reliabilitas
Pada uji reliabilitas, suatu instrumen akan dikatakan valid apabila
memiliki nilai Cronbach’s Alpha > 0.6 dapat dilihat pada tabel reliability
statistic dibawah ini.
Tabel 4.6
Variabel Cronbach alpha Status Karakteristikbank 0.685 reliabel
Produk 0.746 reliabel
70
Pelayanan 0.743 reliabel Promosi 0.698 reliabel
Faktorpenentukeputusannasabah 0.752 reliabel
Pada tabel reliabel diatas, item-item akan dikatakan reliabel apabila
Cronbach's Alpha> dari 0.6. dan yang bisa dilihat dari tebel diatas, bahwa semua
item menghasilkan Cronbach Alpha rata-rata diatas 0.6, dan instrumen kuisioner
dinyatakan reliabel.
D. Uji Asumsi Klasik
1. Uji Normallitas
Cara untuk mengetahui normalitas adalah dengan melihat normal
probability plot yang membandingkan distribusi normal. Distribusi
normal akan membentuk suatu garis lurus diagonal. Jika distribusi data
adalah normal, maka garis yang menggambarkan data sesungguhnya
mengikuti garis diagonalnya. Salah satu cara melihat data adalah
dengan probability plot normal. Berikut ini adalah gambar dari hasil
analisis uji normalitas data.
71
Gambar4.1 Hasil uji normalitas
Dengan melihat normal P- P plot diatas, ternyata dari gambar
tersebut diketahuui bahwa titik-titiknya mengikuti arah garis diagonal,
maka menunjukkan bahwa data yang digunakan terdistribusi dengan
normal atau dengan kata lain, data-data yang tersebar sudah memenuhi
asumsi normalitas.
2. Uji Multikolinieritas
Uji multikolinieritas bertujuan untuk menguji dalam model regresi
ditemukan adanya korelasi antara variabel-variabel independen
(bebas). Model regresi yang baik seharusnya tidak terjadi korelasi
diantara variabel. Untuk dapat menemukan apakah terjadi
multikolineritas dalam penelitian ini, dengan melihat nilai VIF
(Variance inflation factor) dan tolerance serta menganalisis korelasi
variabel-variabel independen (bebas).
Berikut nilai VIF dapat dilihat dari tabel berikut:
72
Tabel 4.7
Uji Multikolinearitas
Model Colienarity statistics
Tolerance VIF
Karakteristikbank 0,770 1,298
Produk 0,725 1,379
Pelayanan 0,752 1,330
Promosi 0,689 1,451
Pada tabel 4.8 dengan menggunakan VIF <10, dari hasil output semua
variabel baik itu instrumen karakteristik bank, produk, pelayanan dan
promosi ternyata semua mempunyai poin <10. Dan untuk semua
tolerance variabel bebas >10% / 0.1. Maka dapat disimpulkan bahwa
antara variabel bebas tidak terjadi multikolinearitas.
3. Uji Heterokedastisitas
Uji heteroskedastisitas bertujuan untuk menguji apakah dalam model
regresi terjadi ketidaksamaan varian dari satu pengamatan ke
pengamatan yang lain. Cara mendeteksinya adalah dengan melihat
apakah ada pola tertentu pada grafik scatter plot antara Z prediction
untuk variabel bebas (sumbu X=Y hasil prediksi) dan nilai residualnya
(SRESID) merupakan variabel terikat (Y=Y prediksi-Y Rill).
Dasar pengambilan keputusan untuk uji heteroskedastisitas adalah:
a. Mengindikasikan (bergelombang, melebur, kemudian menyempit),
maka mengindikasikan telat terjadi heteroskedastisitas.
73
b. Jika tidak ada pola yang jelas, serta titik-titik menyebar di atas dan
dibawah angka 0 pada sumbu Y, maka tidak terjadi
heteroskedastisitas. Seperti nampak pada gambar dibawah ini:
Gambar 4.2
Hasil pengujian heteroskedastisitas menunjukkan bahwa ada pola yang
teratur, akan tetapi itu bukan dikarenakan data yang kurang merata, akan
tetapi dikarenakan oleh terlalu banyaknya data yang disebar. Sehingga pada
dasarnya tidak terjadi heterokedastisitas.
Dengan demikian dalam uji normalitas, multikolinearitas, dan
heteroskedastisitas dalam model regresi dapat dipenuhi dalam ketiga uji
klasik ini.
74
4.Uji Autokorelasi
Auto korelasi adalah keadaan dimana terjadinya korelasi dari residual
untuk pengamatan satu dengan pengamatan yang lainnya yang disusun
menurut waktu. Model regresi yang baik mengisyaratkan tidak adanya
autokorelasi. Dapat diakibatkan dengan adanya autokorelasi yaitu varian
sampel tidak dapat menggambarkan varian populasinya. Uji yang digunakan
untuk mengdeteksi adanya autokorelasi dapat diketahui dengan deteksi uji
Durbin Watson Test (DW).
Table 4.8
Hasil Uji Durbin and Watson
Model Summaryb Model R R Square Adjusted R
Square Std. Error of the
Estimate Durbin-Watson
1 ,689a ,474 ,445 1,485 1,883 a. Predictors: (Constant), promosi, karakteristi bank, pelayanan, produk b. Dependent Variable: pengaruh keputusan nasabah
Hasil table diatas dapat dilihat bahwa nilai Durbin Watson adalah 1,883.
Pengujian autokorelasi dengan pengujian Durbin Watson dengan ketentuan
Dari tabel 4.9 diatas disimpulkan bahwa tidak terdapat autokolerasi atau
munculnya suatu akibat data lain dalam variable penelitian yang digunakan karena
nilai Durbin Watson atau DW yang dihasilkan berada diantara -2 sampai +2
yaitu1,883.
75
E. Analisis regresi linier berganda
Analasis regresi linier berganda digunakan dalam penelitian ini bertujuan
untuk mengetahui ada tidaknya variabel pengaruh variabel bebas terhadap
variabel terikat. Perhitungan statistik dalam analisis regresi linier berganda di
dalam penelitian ini menggunakan SPSS. Sebagai berikut:
Tabel 4.9
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients
t Sig.
B Std. Error Beta
1
(Constant) 2,620 2,370 1,106 ,273
karakteristi bank
,328 ,119 ,271 2,761 ,007
Produk ,147 ,090 ,164 1,624 ,109 pelayanan ,023 ,128 ,017 ,176 ,861 Promosi ,353 ,087 ,422 4,074 ,000
Berdasarkan tabel di atas dapat diperoleh rumus regresi sebagai berikut:
Y= 2,620 + 0,328₁ + 0,1472 + 0,0233 + 0,3534
Interpretasi dari regresi di atas adalah sebagai berikut:
1. Konstanta (a)
Ini berarti jika semua variabel bebas memiliki nilai 0 maka nilai variabel
terikat (faktor yang mempengaruhi keputusan) sebesar 2,620.
2. Karakteristik bank (X1) terhadap (Y)
Nilai koefisien karakteristik bank untuk variabel X1 sebesar 0,328. Hal ini
mengandung arti bahwa setiap kenaikan karakteristik bank 1% maka
76
variabel Y akan naik sebesar 0,328 dengan asumsi bahwa variabel bebas
yang lain dari model regresi adlah tetap.
3. Produk (X2) terhadap (Y)
Nilai koefisien produk untuk variabel X2 sebesar 0,147. Hal ini
mengandung arti bahwa setiap kenaikan produk 1% maka variabel minat
Y akan mengalami kenaikan sebesar 0,147 dengan asumsi bahwa variabel
bebas yang lain dari model regresi adalah tetap.
4. Pelayanan (X3) terhadap (Y)
Nilai koefisien produk untuk variabel X3sebesar 0,023. Hal ini
mengandung arti bahwa setiap kenaikan produk 1% maka variabel minat
Y akan mengalami kenaikan sebesar 0,023 dengan asumsi bahwa variabel
bebas yang lain dari model regresi adalah tetap.
5. Promosi (X4) terhadap (Y)
Nilai koefisien produk untuk variabel X4sebesar 0,353. Hal ini
mengandung arti bahwa setiap kenaikan produk 1% maka variabel minat
Y akan mengalami kenaikan sebesar 0,353 dengan asumsi bahwa variabel
bebas yang lain dari model regresi adalah tetap.
1. Uji t
Uji t bertujuan untuk mengetahui seberapa jauh pengaruh satu
variabel independen (instrumen karakteristik, produk, pelayanan dan
promosi) secara individual dalam menerangkan variabel dependen faktor
mempengaruhi keputusan (Y). Dengannilai t table sebesar 1,994.
Adapun kriteria dasar pengambilan keputusan adalah sebagaiberikut:
77
a. Dengan membandingkan t-hitung dengan t-tabel. Jika t-hitung lebih kecil
dari t-tabel (t-hitung< t-tabel), maka H0 diterima. Jika t-hitung lebih besar
dari t table (t-hitung> t-tabel), maka H0 ditolak atau Ha diterima. Adapun
taraf signifikasi uji 2 arah α/2 = 5%/2 = 2,5% atau 0,025 dan dari nilai df
(degree of freedom) = n-k-1 (76-4-1) = 71, dimana n adalah banyaknya
sampel, k adalah banyaknya variabel x, dan 1 adalah angka mutlak dari
variabel y, maka diketahui nilai t-tabel sebesar1,994.
b. Dengan menggunakan angka signifikasi.
Jika angka signifikasi > 0,05 maka H0 diterima
Jika angka signifikasi < 0,05 maka H0 ditolak atau Ha diterima.
Tabel 4.10
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients
T Sig.
B Std. Error Beta
1
(Constant) 2,620 2,370 1,106 ,273
karakteristi bank
,328 ,119 ,271 2,761 ,007
Produk ,147 ,090 ,164 1,624 ,109 Pelayanan ,023 ,128 ,017 ,176 ,861 Promosi ,353 ,087 ,422 4,074 ,000
a. Variabel karakteristik bank (X1)
Dari tabel diatas dihasilkan bahwa nilai koefisian t-hitung 2,761 > t-tabel
1,994 sehingga H0 ditolak atau Ha diterima dan signifikasi bernilai 0,007 <
0,05 sehingga H0 ditolak dan Ha diterima. Maka dapat disimpulkan bahwa
koefisien pada variable karakteristik bank berpengaruh secara signifikan
terhadap variable faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah.
78
b. Variabel produk (X2)
Dari hasil dari tabel diatas bahwa nilai t hitung sebesar 1,624 < t table
1,994 sehingga H0 diterima atau Ha ditolak dan signifikansi sebesar 0,109
> 0,05 sehingga H0 diterima dan Ha ditolak. Maka dapat disimpulkan
bahwa koefisien pada variable produk tidak berpengaruh secara signifikan
terhadap variable faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah.
c. Variabel pelayanan (X3)
Dari hasil tabel diatas bahwa nilai t hitung sebesar 0,176 < t tabel 1,994
sehingga H0 diterima atau Ha ditolak dan signifikasi sebesar 0,861 > 0,05
sehingga H0 diterima dan Ha ditolak. Maka dapat disimpulkan bahwa
koefisien pada variable pelayanan tidak berpengaruh secara signifikan
terhadap variable faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah.
d. Variabel promosi
Dari hasil tabel diatasbahwanilai t hitungsebesar 4,074 > t tabel 1,994
sehingga H0 ditolakatau Ha diterima dan signifikansinya 0,000 < 0,05
sehingga H0 ditolak atau Ha diterima. Maka dapat disimpulkan bahwa
koefisien pada variable promosi berpengaruh secara signifikan terhadap
variable faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah.
2. Uji F
Uji f atau uji koefisien regresi secara serentak, yaitu untuk mengetahui
pengaruh variable independen secara simultan atau serentak terhadap
variable dependen, apakah berpengaruh signifikan atau tidak.
Hasil dari analisis regresi linier berganda dapat dilihat dari tabel berikut:
79
Tabel 4.11
ANOVAa
Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.
1
Regression 141,363 4 35,341 16,026 ,000b
Residual 156,572 71 2,205
Total 297,934 75
a. Dependent Variable: pengaruh keputusan nasabah
b. Predictors: (Constant), promosi, karakteristi bank, pelayanan, produk
Pada tabel di atas didapat nilai F hitung sebesar 16,026, sedangkan nilai F
tabelnya pada table statistic pada signifikansi = 0,05/2 = 0,025 (uji dua sisi
dengan df = n-k-1 atau 76-4-1 =71), maka didapat f table adalah 2,501.
Selain ini nilai signifikan sebesar 0,000 lebih kecil dari pada taraf
signifikansi α = 0,05. Karena nilai f hitung > dari f tabel (16,026 > 2,501).
Dan nilai signifikansi ≤ dari pada taraf signifikansi (0,000 ≤ 0,05), yang
artinya dapat disimpulkan bahwa variabel independen antara lain,
karakteristik bank, produk, pelayanan dan promosi berpengaruh secara
simultan terhadap faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah.
3. Uji Koefisien Determinasi
Analisis koefisien determinasi (R2) digunakan untuk mengetahui seberapa
besar presentase sumbangan pengaruh variable independen secara serentak
terhadap variable dependen. Dalam penelitian ini dapat kita lihat dari table
dibawah ini.
80
Tabel 4.12
Model Summaryb
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate
1 ,689a ,474 ,445 1,485
a. Predictors: (Constant), promosi, karakteristi bank, pelayanan, produk
b. Dependent Variable: pengaruh keputusan nasabah
Untuk menganalisa koefisien determinasi dari model summary
dapat diketahui nilai R2 atau adjusted R Square adalah 0,445. Jadi
sumbangan pengaruh dari variablein dependen yaitu 44,5%, sedangkan
sisanya sebesar 55,5% yang dipengaruhi oleh faktor-faktor lain yang tidak
diteliti.
Pembahasan
Dari hasil uji-uji yang telah dilakukan pada BAB IV, dapat disimpulkan
bahwa ada dua variable yang tidak berpengaruh yaitu pada variable produk dan
pelayanan. Berikut pembahasan variable yang tidak berpengaruh terhadap minat
masyarakat dalam memilih perbankan syariah:1
1. Dari segi produk, memang masyarakat sudah mengetahui apa itu
perbankan syariah akan tetapi mereka tidak mengetahui produk-produk
yang ditawarkan bank syariah, mereka hanya ingin mengurangi unsur
riba yang terdapat pada tabungan mereka. Akan tetapi ada banyak
masyarakat yang juga memperhitungkan bahwa, bank syariah harus
1 Mustakim Muchlis, Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Nasabah Dalam Memilih Bank (Makasar: Jurnal Ekonomi Volume 3 Nomor Tahun 2013)
81
juga mempunyai keuntungan duniawi dan harus kompeten dengan
bank konvensional dan juga bagi hasil yang ditawarkan tidak lebih
menguntungkan disbanding dengan bunga. Dengan masih rendahnya
pemahaman masyarakat akan pemahaman Islam apalagi masalah
perbankan bahkan perekonomian secara lebih luas maka perbankan
syariah harus terus berkembang dan memperbaiki kinerjanya.
2. Dan dari segi pelayanan masyarakat akan lebih memilih perbankan
konvensional, karena prosedur yang cepat dan mudah, serta kedekatan
lokasi dari tempat tinggal. Dan dari hasil survey Bank Indonesia juga
menunjukkan bahwa sebagian nasabah bank konvensioanal tidak ingin
beralih keperbankan syariah karena telah terbiasa menjadi nasabah
bank konvensional atau tidak mau direpotkan oleh perpindahan ke
perbankan syariah. Fasilitas yang disediakan perbankan juga menjadi
faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah. Sebagaimana sebuah
studi tentang sikap konsumen Amerika terhadap bank komersil, tiga
atribut yang menjadi pertimbangan konsumen dalam memilih
perbankan antara lain, ketersediaan ATM, pelayan yang cepat dan
efisien serta respon petugas yang. Dan hal-hal inilah yang masih amat
minim dimiliki oleh perbankan syariah.
Dan pada akhirnya penulis simpulkan semuanya ini disebabkan oleh
perspektif masyarakat yang mana walaupun mereka sudah mengetahui bahwa
bunga dalam perbankan konvensional haram, akan tetapi masih banyak nasabah
yang beragama Islam tetap menggunakan jasa perbankan konvensional. Dan
82
produk perbankan syariah yang belum jelas mereka pahami, dan fasilitas serta
layanan yang diberikan oleh bank konvensional lebih menggiurkan dan lebih
memberikan kenyamanan.
BAB V
PENUTUP
A. Kesimpulan
Hasil penelitian tentang faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah
dalam memilih jasa perbankan syariah pada Bank Syariah Mandiri, dapat diperoleh
kesimpulan dari apa yang telah dirumuskan pada bab 1 dalam rumusan masalah
sebagai berikut:
1. Berdasarkan penelitian yang telah dilakukan dan diolah menggunakan SPSS,
di dapat nilai F hitung sebesar 16,026, sedangkan nilai F tabelnya pada table
statistik pada signifikansi = 0,05/2 = 0,025 (uji dua sisi dengan df = n-k-1 atau
76-4-1 =71), maka didapat f table adalah 2,501. Selain ini nilai signifikan
sebesar 0,000 lebih kecil dari pada taraf signifikansi α = 0,05. Karena nilai f
hitung > dari f tabel (16,026 > 2,501). Dan nilai signifikasnsi ≤ dari pada taraf
signifikansi (0,000 ≤ 0,05), yang artinya dapat disimpulkan bahwa variable
independen antara lain, karakteristik bank, produk, pelayanan dan promosi
berpengaruh secara simultan terhadap faktor yang mempengaruhi keputusan
nasabah.
2. Variabel yang pertama atau X1 terhadap faktor yang mempengaruhi keputusan
nasabah dalam memilih produk perbankan syariah kepada 76 responden.
Didapat hasil dari uji t didapat t-hitung 2,761 > t-tabel 1,994 sehingga H0
83
84
ditolak atau Ha diterima dan signifikasi bernilai 0,007 < 0,05 sehingga H0
ditolak dan Ha diterima. Maka dapat disimpulkan bahwa koefisien pada
variable karakteristik bank berpengaruh secara signifikan terhadap variable
faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah.
3. Untuk X2 terhadap faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah yang
dilakukan pada 76 responden, didapat dari hasil uji t dengan t hitung sebesar
1,624 < t table 1,994 sehingga H0 diterima atau Ha ditolak dan signifikansi
sebesar 0,109 > 0,05 sehingga H0 diterima dan Ha ditolak. Maka dapat
disimpulkan bahwa koefisien pada variable produk tidak berpengaruh secara
signifikan terhadap variable faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah.
4. Untuk X3 terhadap faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah yang
dilakukan pada 76 responden, didapat dari hasil uji t dengan t hitung sebesar
0,176 < t tabel 1,994 sehingga H0 diterima atau Ha ditolak dan signifikasi
sebesar 0,861 > 0,05 sehingga H0 diterima dan Ha ditolak. Maka dapat
disimpulkan bahwa koefisien pada variable pelayanan tidak berpengaruh
secara signifikan terhadap variable faktor yang mempengaruhi keputusan
nasabah.
5. Untuk X4 terhadap faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah yang
dilakukan pada 76 responden, didapat dari hasil uji t dengan t hitung sebesar
4,074 > t tabel 1,994 sehingga H0 ditolak atau Ha diterima dan signifikansinya
0,000 < 0,05 sehingga H0 ditolak atau Ha diterima. Maka dapat disimpulkan
85
bahwa koefisien pada variable promosi berpengaruh secara signifikan
terhadap variable faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah.
Sedangkan untuk faktor yang paling dominan adalah faktor promosi. Hal
ini berdasarkan dengan nilai koefisien korelasi positif sebesar 4,074 yang
berpengaruh terhadap faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah
memilih produk perbankan syariah pada Bank Syariah Mandiri Cabang Pembantu
Mataram Selong.
B. Saran-saran
a. Pada penelitian selanjutnya di anjurkan untuk memperluas faktor-faktor
pendukung lainnya selain yang di teliti oleh penulis.
b. Berdasarkan dari hasil analisis regresi linier berganda yang telah dilakukan
pada penelitian ini. Bank Syariah Mandiri harus meningkatkan produk dan
pelayanan agar nasabah yang menggunakan produk perbankan bisa
meningkat dan nyaman, sedang kankarakteristik bank dan promosi harus
tetap dipertahankan dan bila perlu ditingkatkan lebih bagus.
c. Untuk penelitian selanjutnya diharapkan dapat menambah variable
independen lainnya agar dapat mengetahui dan menjelaskan variable apa
saja yang berpengaruh terhadap keputusan pembelian produk perbankan
syariah.
DAFTAR PUSTAKA
Amin, A Riawan. 2009. Menata Perbankan syaraih di Indonesia. Jakarta: UIN Press.
Amin, A. Riawan, Perbankan syariah Sebagai Solusi Perekonomian Nasional, Jakarta:Uin Press, 2009.
Anshori, Abdul Ghofur. Perbankan Syariah Di Indonesia, Yogyakarta: Gadjah Mada University Press. 2007.
Antonio, Muhammad Syafi’i, Bank Syariah Dari Teori Ke Praktik, Jakarta: Gema Insani, 2001.
Arifin, Zainul, Dasar-Dasar Manajemen Bank Syariah, Jakarta: Pustaka Alvabet, 2006.
Ascarya, Akad Dan Produk Bank Syariah, Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada. 2008.
At-tariqi, Abdullah Abdul Husein. Ekonomi Islam Prinsip, Dasar dan Tujuan, . Yogyakarta:Magistra Insania Press. 2004
Dendawijaya, lukman. 2009. Manajemen perbankan. Edisi kedua. Jakarta ghalia indonesia.
Dewi, Gemala. 2007. Aspek-Aspek hukum dalam perbankan dan perasuransian syariah di Indonesia. Jakarta: Kencana.
Djarwanto. Statistik Sosial Ekonomi, Yogyakarta: Bagian Penerbitan Fakultas Ekonomi 2008
Huda Nurul, dkk. Ekonomi Makro Islam Pendekatan Teoritis, Jakarta: Kencana. 2008.
Isman, Indra. Dimensi Krisis Ekonomi Indonesia. Jakarta: PT Raja Grafindo Persada. 2007.
Karim, Adiwarman A. Ekonomi Makro Islam, Jakarta: PT Raja Grafindo Persada. 2007.
Kasmir. 2011. Bank dan lembaga Keungan lainnya. Edisi Revisi 2002. Jakarta: Raja Grafindo Persada.
Lewis, Mervyn, K & Latifa M. Algaoud, Perbankan Syariah, Prinsip, Praktik dan Konsep, Jakarta: Serambi, 2007.
Mauludi, Ali. Statistik I Penelitian Ekonomi Islam dan Sosial, Ciputat : Penerbit PT Prima Heza Lestari, 2006.
Pedoman Penulisan Skripsi Fakultas Syariah dan Hukum UIN Jakarta,
Sinungan, Muchdarsyah, Manajemen Dana Bank, Jakarta: Bumi Aksara, 1999.
Sudjana. Metoda Statistika. Bandung: PT Tarsito Bandung. 2005.
Priyatno, Duwi. SPSS 22 Pengolah Data Terpraktis.Yogyakarta: C.V Andi Offset. 2014.
Usman, Husaini. Pengantar Statistika. Jakarta: PT Bumi Aksara. 2008.
www.bni.comdiaksestanggal 20 Februari 2015
Lampiran 1
Studi Identifikasi Faktor Penentu Keputusan Nasabah Dalam Memilih Menggunakan
Jasa Bank Syariah Mandiri Cabang Selong
Bersama ini saya memohon kesediaan Bapak/Ibu yang terhormat untuk mengisi daftar
kuisioner yang diberikan Informasi yang anda berikan sangatlah berarti dalam penyelesaian
penelitian dan penulisan skripsi saya. Atas perhatian dan bantuan yang Bapak/Ibu berikan
saya ucapkan
Terima kasih.
Kharis Cahyadi
A. IDENTITAS RESPONDEN
Nama :
Jenis Kelamin : a. Laki-laki b. Perempuan
Umur : .........................tahun
Alamat :
Pekerjaan :
a. PNS b. Pegawai Swasta c. Wiraswasta
d. Mahasiswa e. TNI/POLRI f. Lain-lain
Pendididkan terakhir :
a. SD b. SLTP c. SMU
d. D3 e. S1 f. S2
Sudah berapa lamakah Anda menjadi nsabah pada Bank Syariah Mandiri?
a. 1 – 3 tahun b. 4 – 5 tahun c. 6-10 tahun d. >10 tahun
Apakah menurut Anda lembaga keuangan Bank sangat membantu kebutuhan Anda
dan kepentingan anda?
a. Ya b. Tidak
PETUNJUK PENGISIAN KUISIONER:
Berilah tanda ( √) pada salah satu jawaban yang menjadi pilihan Anda dan sesuai
dengan pandapat Anda.
Kriteria Penilaian dengan metode Skala Likert adalah sebagai berikut:
Kriteria Penilaian :
Pernyataan Nilai
Sangat Setuju 5
Setuju 4
Kurang Setuju 3
Tidak Setuju 2
Sangat Setuju 1
B. VARIABEL YANG MEMPENGARUHI
B.1. Faktor Karakteristik Bank
No. PERNYATAAN STS TS KS S SS
1. Setujukah anda bahwa Bank Syariah Mandiri lebih menguntungkan dari pada bank-bank syariah yang lain
2. Anda memilih Bank Syariah Mandiri karena kepopulerannya
3. Setujukah anda bahwa pelayanan Bank Syariah Mandiri cukup ramah bagi anda
Sangat Tidak Setuju Tidak Setuju Kurang Setuju Setuju Sangat Setuju
4. Produk yang ditawarkan Bank Syariah Mandiri merupakan solusi bagi masyarakat dibidang keuangan
B.2. Faktor Produk Yang di Tawarkan
No. PERNYATAAN STS TS KS S SS
5. Apakah anda setuju bahwa anda seblumnya sudah mengetahui produk-produk/jasa-jasa yang ditawarkan oleh Bank Syariah Mandiri
6. Setujukah anda bahwa produk-produk yang ditawarkan Bank Syariah Mandiri bervariatif
7. Setujukah anda mengenai produk-produk yang ditawarkan oleh Bank Syariah Mandiri cukup menarik dan dapat menjawab kebutuhan anda
8. Bagaimana pendapat anda tentang bagi hasil yang ditawarkan oleh pihak bank. Apakah anda setuju bahwa bagi hasil di Bank Syariah Mandiri cukup adil
9. Setujukah anda bahwa produk bagi hasil yang ditawarkan yang ditawarkan Bank Syariah Mandiri cukup kompetitif dengan bungan yang di Bank Konvensional
10. Setujukah anda bahwa produk bagi hasil yang ditawarkan Bank Syariah Mandiri menguntungkan bagi nasabah
B.3. Faktor Pelayanan
No. PERNYATAAN STS TS KS S SS
11. Apakah anda setuju jika dikatakan prosedur pelayanan yang diberikan oleh pihak bank adalah cepat, mudah, dan efisien? Selama anda menjadi nasabah di Bank Syariah Mandiri ini?
12. Apakah anda setuju jika dikatakan bahwa Karyawan/I Bank Syariah Mandiri mempunyai sikap yang ramah dalam memberikan pelayanan kepada nasabah Bank?
13. Apakah anda setuju dengannn pernyataan bahwa Bank Syariah Mandiri dapat dipercaya memberikan jaminan keamanan yang terjamin dan aman pada simpanan/dana anda yang di tabungkan pada Bank Syariah Mandiri?
14. Fasilitas jaringan ATM Bank Syariah Mandiri lebih banyak dibandingkan dengan Bank Syariah lainnya
B.3. Faktor Promosi
No. PERNYATAAN STS TS KS S SS
15. Apakah anda setuju jika dikatakan bahwa setiap Bank perlu melakukan promosi melalui jasa iklan
16. Anda memilih Bank Syariah Mandiri dikarenakan promosi yang dilakukan cukup menarik minat masyarakat
17. Setujukah anda jika dilakukan promosii tentang produk melalui penyebaran Brosur secara langsung oleh pihak Bank Syariah Mandiri kepada masyarakat luas
18. Apakah ajakan dari saudara/karib sangat mempengaruhi anda dalam menabung di Bank Syariah Mandiri
19. Setujukah anda jika Bank Syariah Mandiricukup terbuka dalam memberikan informasi kepada nasabahnya
20, Setujukah anda bahwa promosi yang dilakukan Bank Syariah Mandiri memberikan hadiah kepada nasabahnya
C. Faktor Penentu Keputusan Nasabah
Setujukah Anda jika motivasi/faktor di tabel bawah ini menentukan keputusan
anda untuk memilih menabung dan menjadi nasabah pada Bank Syariah Mandiri?
No. PERNYATAAN STS TS KS S SS
21. Saran keluarga/teman sangat memperngaruhi keputusan anda
22. Lokasi Bank Syariah Mandiri yang strategis dan mudah dijangkau
23. Pelayanan yang memuaskan dari karyawan/i Bank Syariah Mandiri dan berbeda dengan bank-bank syariah yang lain
24. Produk yang ditawarkan oleh Bank Syariah Mandiri menarik dan dan sistem bagi hasilnya yang menguntungkan
25. Anda menggunakan Bank Syariah Mandiri karena faktor kesesuaian dengan syariah dan lebih adil
Lampiran 2
HASIL KUISIONER
a. Variabel X1
x1 x1 x1 x1 total 4 4 5 4 17 4 3 4 4 15 4 4 4 4 16 4 4 4 4 16 4 4 1 4 13 4 3 5 4 16 4 4 4 4 16 3 3 4 5 15 3 3 4 4 14 4 4 4 5 17 5 2 4 4 15 4 3 4 3 14 4 3 4 4 15 4 4 5 4 17 3 4 4 4 15 5 2 4 4 15 4 4 4 5 17 5 3 5 4 17 4 2 5 5 16 4 3 5 5 17 5 4 4 4 17 4 4 5 4 17 5 4 5 4 18 4 4 5 4 17 5 1 5 5 16 4 3 5 4 16 4 4 4 4 16 4 3 4 4 15 5 5 5 5 20 2 2 5 3 12 4 2 4 4 14 5 5 5 4 19 4 2 5 4 15 3 3 5 4 15 3 4 4 4 15 4 5 4 5 18 4 4 5 3 16 3 2 4 4 13 4 2 4 4 14 4 3 4 4 15 3 4 5 4 16
2 3 4 4 13 4 4 5 4 17 4 4 5 4 17 4 3 5 4 16 4 4 5 4 17 4 3 4 4 15 5 3 5 4 17 4 4 3 4 15 3 2 4 2 11 4 2 4 4 14 4 4 4 4 16 4 3 4 4 15 4 3 5 4 16 5 3 5 3 16 3 1 5 5 14 3 3 5 4 15 4 2 4 4 14 4 2 4 3 13 4 4 5 4 17 4 4 4 4 16 3 4 4 4 15 4 4 5 4 17 4 4 5 4 17 4 5 5 3 17 4 3 4 4 15 5 4 4 4 17 4 4 5 4 17 4 4 4 3 15 4 4 4 4 16 5 5 5 5 20 2 2 4 4 12 3 3 4 4 14 4 4 4 3 15 4 4 4 4 16 1 4 5 5 15
b. Variabel X2
x2 x2 x2 x2 x2 x2 total 4 4 4 4 4 4 24 3 4 4 4 4 4 23 3 4 4 4 4 4 23 4 5 4 4 4 4 25 4 4 5 4 4 4 25 4 4 4 4 4 5 25 5 4 4 4 4 4 25 4 4 4 3 3 5 23
4 4 4 4 4 4 24 4 5 4 4 4 4 25 4 4 4 3 4 4 23 4 4 5 3 5 4 25 3 4 4 4 4 4 23 3 4 4 3 4 4 22 4 2 4 4 4 4 22 3 4 4 5 5 5 26 4 4 4 4 4 5 25 4 4 4 5 4 4 25 5 5 5 4 4 5 28 3 5 4 4 4 4 24 4 4 4 4 5 4 25 3 4 4 4 5 4 24 4 4 4 4 4 4 24 4 4 4 5 4 4 25 4 4 4 5 4 5 26 4 4 4 5 5 5 27 4 4 4 3 3 4 22 4 4 4 5 4 4 25 5 5 5 5 5 5 30 4 4 3 5 5 3 24 2 4 4 4 4 4 22 3 3 3 5 5 5 24 3 4 4 4 4 4 23 3 4 4 3 4 4 22 4 4 5 4 4 4 25 4 4 5 5 4 4 26 3 4 4 4 4 4 23 4 4 4 4 5 3 24 2 4 3 3 5 5 22 4 4 4 4 4 4 24 3 4 4 3 4 3 21 4 4 3 3 2 2 18 4 4 4 4 4 4 24 4 4 4 3 4 5 24 4 4 4 4 4 4 24 4 4 4 4 5 4 25 4 4 4 4 3 4 23 2 3 4 4 3 3 19 2 3 3 5 4 4 21 2 2 2 2 3 2 13 4 4 4 3 4 5 24 3 3 3 4 4 4 21 4 4 5 4 4 4 25 4 4 4 5 5 4 26 4 3 3 4 4 4 22 3 4 4 5 4 4 24
3 4 3 4 4 4 22 2 4 4 3 4 4 21 3 4 4 5 5 5 26 4 4 4 4 4 4 24 4 4 5 4 4 5 26 4 4 4 5 4 4 25 4 4 4 4 4 4 24 4 5 5 5 4 3 26 4 4 4 5 4 4 25 4 4 4 4 4 4 24 4 4 4 4 4 4 24 4 4 4 4 4 4 24 4 4 4 4 4 4 24 4 4 4 4 4 4 24 3 3 4 5 4 5 24 4 4 4 4 4 4 24 4 4 5 3 4 5 25 3 4 4 4 4 4 23 4 4 4 5 5 5 27 4 4 4 4 4 4 24
c. Variabel X3
x3 x3 x3 x3 total 5 5 4 3 17 4 4 4 3 15 4 4 4 3 15 4 5 5 4 18 4 5 4 4 17 4 5 4 3 16 5 5 4 4 18 3 5 5 3 16 4 4 4 3 15 3 5 4 4 16 4 4 3 4 15 4 4 3 5 16 3 4 4 3 14 3 4 4 3 14 4 4 4 3 15 4 4 4 2 14 5 5 4 4 18 4 4 4 4 16 4 5 4 4 17 4 5 5 3 17 3 4 4 3 14 4 5 4 5 18 4 4 4 2 14
4 4 4 4 16 5 4 4 4 17 5 5 5 4 19 4 4 4 2 14 4 4 4 4 16 5 4 5 4 18 4 4 5 2 15 3 4 4 3 14 5 5 5 4 19 4 5 4 4 17 4 4 4 4 16 3 4 5 3 15 4 5 4 3 16 4 4 4 4 16 4 4 4 4 16 3 4 2 3 12 3 4 4 3 14 4 5 5 1 15 4 4 4 3 15 4 5 4 3 16 4 5 4 3 16 4 5 5 4 18 4 4 4 4 16 4 4 4 3 15 3 4 3 2 12 3 4 4 3 14 3 4 4 3 14 5 4 4 4 17 4 4 4 4 16 4 4 5 3 16 4 5 4 3 16 4 5 4 3 16 4 5 4 2 15 5 5 4 4 18 4 5 4 3 16 4 4 4 3 15 4 4 5 4 17 4 4 4 2 14 4 4 4 3 15 4 4 4 4 16 3 4 3 3 13 4 4 4 4 16 4 4 4 3 15 4 4 4 4 16 4 4 4 4 16 4 4 4 3 15 4 4 4 4 16 4 5 4 5 18
4 4 4 4 16 5 4 5 3 17 4 4 4 3 15 4 5 4 5 18 5 5 5 5 20
d. Variabel X4
x4 x4 x4 x4 x4 x4 4 3 4 4 4 4 23 4 3 4 4 4 4 23 4 4 4 4 4 4 24 4 5 5 4 5 4 27 4 5 5 4 5 4 27 4 3 4 3 4 5 23 4 5 4 2 4 3 22 4 4 4 4 3 4 23 5 3 5 4 5 3 25 3 4 5 4 4 4 24 4 4 4 4 5 5 26 4 5 3 5 4 4 25 4 4 3 3 4 4 22 5 3 5 3 4 2 22 5 3 4 3 5 2 22 5 3 4 2 3 4 21 5 4 5 2 5 4 25 5 4 3 4 4 4 24 3 3 4 3 5 3 21 5 4 5 2 5 4 25 4 4 5 3 4 3 23 5 3 5 3 3 2 21 4 3 4 3 4 4 22 4 5 4 4 5 4 26 5 4 2 2 5 2 20 4 5 5 4 4 5 27 5 3 4 4 4 4 24 5 4 4 3 4 4 24 3 5 4 4 5 3 24 5 3 4 2 5 2 21 4 2 4 1 5 4 20 5 5 5 5 5 5 30 4 4 4 4 4 4 24 3 3 4 3 3 3 19 4 4 5 4 3 4 24 4 4 5 4 3 3 23 4 5 5 5 4 3 26 5 4 5 2 5 5 26
5 3 5 2 1 2 18 4 3 4 4 4 4 23 4 3 5 4 4 4 24 3 3 4 2 4 4 20 3 4 4 3 5 4 23 5 4 4 4 4 3 24 5 4 3 4 5 5 26 4 4 4 4 4 3 23 3 3 3 4 4 3 20 4 4 2 4 4 4 22 5 3 4 4 3 5 24 2 2 3 2 3 4 16 4 3 3 4 5 5 24 5 3 4 3 4 3 22 4 4 4 3 4 3 22 4 3 4 3 4 4 22 4 3 4 3 4 5 23 5 2 4 3 4 3 21 4 4 5 4 4 4 25 3 3 4 3 4 4 21 4 3 4 3 4 5 23 4 4 4 4 4 5 25 4 4 4 4 4 4 24 4 4 4 3 4 3 22 4 4 4 4 4 4 24 4 5 5 5 4 4 27 4 4 4 4 4 4 24 5 4 4 4 4 4 25 4 4 4 4 4 3 23 5 4 5 5 5 5 29 4 4 4 4 4 4 24 4 4 4 4 4 4 24 4 5 5 5 4 5 28 4 4 4 2 4 4 22 5 4 5 3 4 5 26 4 4 4 3 4 4 23 4 4 5 4 4 5 26 4 4 4 4 4 4 24
e. Variabel Y
y y y y y 2 4 3 4 4 17 4 4 4 4 4 20 4 4 4 4 4 20 5 5 4 5 5 24 5 5 5 4 4 23
3 4 5 4 4 20 2 5 4 4 4 19 4 4 4 3 3 18 3 3 3 4 3 16 4 5 4 4 4 21 5 5 5 4 5 24 4 5 4 5 4 22 3 3 4 3 4 17 3 5 5 5 4 22 3 5 5 4 4 21 3 4 4 4 5 20 3 4 4 4 4 19 3 4 4 4 4 19 3 5 5 4 4 21 3 5 5 4 5 22 3 4 3 4 4 18 3 5 5 4 4 21 4 4 4 4 4 20 3 4 5 4 4 20 3 4 4 4 4 19 4 4 4 5 5 22 4 4 4 4 4 20 3 5 4 4 4 20 5 5 4 5 5 24 2 2 4 4 4 16 2 4 3 4 4 17 5 5 5 5 5 25 4 4 5 4 4 21 3 4 4 3 4 18 3 4 3 4 4 18 4 5 5 4 3 21 2 2 5 4 4 17 4 5 4 4 4 21 2 4 5 4 2 17 4 4 3 4 4 19 4 4 4 3 4 19 3 4 3 3 4 17 3 4 4 4 5 20 5 5 4 4 4 22 4 5 4 4 4 21 4 4 4 4 4 20 3 4 4 4 4 19 4 4 4 4 4 20 4 4 3 4 5 20 2 3 3 3 3 14 4 4 3 4 4 19 3 4 4 4 4 19 3 4 4 4 4 19
3 4 5 4 4 20 4 4 5 4 4 21 3 5 4 4 4 20 3 4 3 5 4 19 4 4 4 4 4 20 4 4 3 4 4 19 4 3 4 4 4 19 4 4 4 4 4 20 3 4 4 4 4 19 4 4 4 4 4 20 5 4 4 5 5 23 4 4 4 4 4 20 4 4 4 4 5 21 4 4 4 4 4 20 4 4 4 4 4 20 4 4 4 4 4 20 4 4 4 4 4 20 4 5 5 5 4 23 2 4 4 4 4 18 3 4 4 5 4 20 4 4 4 4 4 20 4 5 4 5 5 23 2 4 4 4 4 18
Lampiran 3
HASIL OUTPUT SPSS UJI VALIDITAS DAN REABILITAS
Hasil Validitas variabel X1
Correlations
p1 p2 p3 p4 totalx1
p1
Pearson Correlation 1 .172 .068 .035 .601**
Sig. (2-tailed) .138 .560 .763 .000
N 76 76 76 76 76
p2
Pearson Correlation .172 1 .029 .068 .681**
Sig. (2-tailed) .138 .802 .558 .000
N 76 76 76 76 76
p3
Pearson Correlation .068 .029 1 .096 .478**
Sig. (2-tailed) .560 .802 .410 .000
N 76 76 76 76 76
p4
Pearson Correlation .035 .068 .096 1 .429**
Sig. (2-tailed) .763 .558 .410 .000
N 76 76 76 76 76
totalx1
Pearson Correlation .601** .681** .478** .429** 1
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 76 76 76 76 76
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
Reliability Statistics
Cronbach's
Alpha
N of Items
.685 5
Hasil validitas variabel X2
Correlations
p1 p2 p3 p4 p5 p6 totalx2
p1
Pearson Correlation 1 .400** .466** .180 .053 .182 .634**
Sig. (2-tailed) .000 .000 .119 .650 .116 .000
N 76 76 76 76 76 76 76
p2 Pearson Correlation .400** 1 .527** .121 .160 .184 .610**
Sig. (2-tailed) .000 .000 .299 .167 .111 .000
N 76 76 76 76 76 76 76
p3
Pearson Correlation .466** .527** 1 .143 .135 .316** .674**
Sig. (2-tailed) .000 .000 .219 .244 .005 .000
N 76 76 76 76 76 76 76
p4
Pearson Correlation .180 .121 .143 1 .411** .235* .595**
Sig. (2-tailed) .119 .299 .219 .000 .041 .000
N 76 76 76 76 76 76 76
p5
Pearson Correlation .053 .160 .135 .411** 1 .402** .571**
Sig. (2-tailed) .650 .167 .244 .000 .000 .000
N 76 76 76 76 76 76 76
p6
Pearson Correlation .182 .184 .316** .235* .402** 1 .627**
Sig. (2-tailed) .116 .111 .005 .041 .000 .000
N 76 76 76 76 76 76 76
totalx2
Pearson Correlation .634** .610** .674** .595** .571** .627** 1
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000 .000
N 76 76 76 76 76 76 76
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).
Reliability Statistics
Cronbach's
Alpha
N of Items
.746 7
Hasil variabel X3
Correlations
p1 p2 p3 p4 totalx3
p1
Pearson Correlation 1 .280* .320** .318** .730**
Sig. (2-tailed) .014 .005 .005 .000
N 76 76 76 76 76
p2
Pearson Correlation .280* 1 .269* .172 .597**
Sig. (2-tailed) .014 .019 .138 .000
N 76 76 76 76 76
p3 Pearson Correlation .320** .269* 1 -.008 .542**
Sig. (2-tailed) .005 .019 .944 .000
N 76 76 76 76 76
p4
Pearson Correlation .318** .172 -.008 1 .689**
Sig. (2-tailed) .005 .138 .944 .000
N 76 76 76 76 76
totalx3
Pearson Correlation .730** .597** .542** .689** 1
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000
N 76 76 76 76 76
*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
Reliability Statistics
Cronbach's
Alpha
N of Items
.743 5
Hasil Variabel X4
Correlations
p1 p2 p3 p4 p5 p6 totalx4
p1
Pearson Correlation 1 .011 .173 -.049 .078 -.091 .303**
Sig. (2-tailed) .923 .135 .674 .506 .435 .008
N 76 76 76 76 76 76 76
p2
Pearson Correlation .011 1 .208 .488** .235* .181 .692**
Sig. (2-tailed) .923 .072 .000 .041 .118 .000
N 76 76 76 76 76 76 76
p3
Pearson Correlation .173 .208 1 .115 -.064 .047 .446**
Sig. (2-tailed) .135 .072 .322 .586 .687 .000
N 76 76 76 76 76 76 76
p4
Pearson Correlation -.049 .488** .115 1 .049 .290* .662**
Sig. (2-tailed) .674 .000 .322 .677 .011 .000
N 76 76 76 76 76 76 76
p5
Pearson Correlation .078 .235* -.064 .049 1 .171 .442**
Sig. (2-tailed) .506 .041 .586 .677 .140 .000
N 76 76 76 76 76 76 76
p6
Pearson Correlation -.091 .181 .047 .290* .171 1 .554**
Sig. (2-tailed) .435 .118 .687 .011 .140 .000
N 76 76 76 76 76 76 76
totalx4 Pearson Correlation .303** .692** .446** .662** .442** .554** 1
Sig. (2-tailed) .008 .000 .000 .000 .000 .000
N 76 76 76 76 76 76 76
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).
Reliability Statistics
Cronbach's
Alpha
N of Items
.698 7
Hasil variabel Y
Correlations
p1 p2 p3 p4 p5 totaly
p1
Pearson Correlation 1 .391** .118 .292* .380** .742**
Sig. (2-tailed) .000 .311 .011 .001 .000
N 76 76 76 76 76 76
p2
Pearson Correlation .391** 1 .308** .360** .244* .726**
Sig. (2-tailed) .000 .007 .001 .034 .000
N 76 76 76 76 76 76
p3
Pearson Correlation .118 .308** 1 .168 .026 .504**
Sig. (2-tailed) .311 .007 .147 .826 .000
N 76 76 76 76 76 76
p4
Pearson Correlation .292* .360** .168 1 .422** .633**
Sig. (2-tailed) .011 .001 .147 .000 .000
N 76 76 76 76 76 76
p5
Pearson Correlation .380** .244* .026 .422** 1 .599**
Sig. (2-tailed) .001 .034 .826 .000 .000
N 76 76 76 76 76 76
totaly
Pearson Correlation .742** .726** .504** .633** .599** 1
Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 .000
N 76 76 76 76 76 76
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).
Reliability Statistics
Cronbach's
Alpha
N of Items
.752 6
Lampiran 4 Hasil uji asumsi klasik
Descriptive Statistics
Mean Std. Deviation N
pengaruh keputusan
nasabah
19,88 1,993 76
karakteristi bank 15,64 1,647 76
produk 23,84 2,227 76
pelayanan 15,84 1,541 76
promosi 23,47 2,386 76
Correlations
pengaruh
keputusan
nasabah
karakteristi bank produk pelayanan promosi
Pearson Correlation
pengaruh keputusan nasabah 1,000 ,511 ,452 ,341 ,606
karakteristi bank ,511 1,000 ,399 ,272 ,403
produk ,452 ,399 1,000 ,389 ,411
pelayanan ,341 ,272 ,389 1,000 ,441
promosi ,606 ,403 ,411 ,441 1,000
Sig. (1-tailed)
pengaruh keputusan nasabah . ,000 ,000 ,001 ,000
karakteristi bank ,000 . ,000 ,009 ,000
produk ,000 ,000 . ,000 ,000
pelayanan ,001 ,009 ,000 . ,000
promosi ,000 ,000 ,000 ,000 .
N
pengaruh keputusan nasabah 76 76 76 76 76
karakteristi bank 76 76 76 76 76
produk 76 76 76 76 76
pelayanan 76 76 76 76 76
promosi 76 76 76 76 76
Variables Entered/Removeda
Model Variables
Entered
Variables
Removed
Method
1
promosi,
karakteristi
bank,
pelayanan,
produkb
. Enter
a. Dependent Variable: pengaruh keputusan nasabah
b. All requested variables entered.
Model Summaryb
Model R R Square Adjusted R
Square
Std. Error of the
Estimate
Change Statistics Durbin-Watson
R Square Change F Change df1 df2 Sig. F Change
1 ,689a ,474 ,445 1,485 ,474 16,026 4 71 ,000 1,883
a. Predictors: (Constant), promosi, karakteristi bank, pelayanan, produk
b. Dependent Variable: pengaruh keputusan nasabah
ANOVAa
Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.
1
Regression 141,363 4 35,341 16,026 ,000b
Residual 156,572 71 2,205
Total 297,934 75
a. Dependent Variable: pengaruh keputusan nasabah
b. Predictors: (Constant), promosi, karakteristi bank, pelayanan, produk
Coefficientsa
Model Unstandardized Coefficients Standardized
Coefficients
t Sig. Correlations Collinearity Statistics
B Std. Error Beta Zero-order Partial Part Tolerance VIF
1
(Constant) 2,620 2,370 1,106 ,273
karakteristi
bank
,328 ,119 ,271 2,761 ,007 ,511 ,311 ,238 ,770 1,298
produk ,147 ,090 ,164 1,624 ,109 ,452 ,189 ,140 ,725 1,379
pelayanan ,023 ,128 ,017 ,176 ,861 ,341 ,021 ,015 ,752 1,330
promosi ,353 ,087 ,422 4,074 ,000 ,606 ,435 ,350 ,689 1,451
a. Dependent Variable: pengaruh keputusan nasabah
Collinearity Diagnosticsa
Model Dimension Eigenvalue Condition Index Variance Proportions
(Constant) karakteristi bank produk pelayanan promosi
1
1 4,978 1,000 ,00 ,00 ,00 ,00 ,00
2 ,007 25,863 ,00 ,71 ,00 ,32 ,02
3 ,006 29,691 ,07 ,01 ,28 ,01 ,81
4 ,005 31,668 ,00 ,22 ,51 ,47 ,17
5 ,004 35,244 ,93 ,06 ,21 ,20 ,00
a. Dependent Variable: pengaruh keputusan nasabah
Residuals Statisticsa
Minimum Maximum Mean Std. Deviation N
Predicted Value 14,09 23,38 19,88 1,373 76
Std. Predicted Value -4,218 2,546 ,000 1,000 76
Standard Error of Predicted
Value
,176 ,911 ,357 ,133 76
Adjusted Predicted Value 14,15 23,03 19,87 1,356 76
Residual -3,885 3,581 ,000 1,445 76
Std. Residual -2,616 2,412 ,000 ,973 76
Stud. Residual -2,689 2,482 ,004 1,005 76
Deleted Residual -4,105 3,792 ,013 1,544 76
Stud. Deleted Residual -2,818 2,578 ,002 1,023 76
Mahal. Distance ,072 27,264 3,947 4,174 76
Cook's Distance ,000 ,096 ,014 ,022 76
Centered Leverage Value ,001 ,364 ,053 ,056 76
a. Dependent Variable: pengaruh keputusan nasabah