Upload
others
View
0
Download
0
Embed Size (px)
Citation preview
Financiering, zo geregeld
Thomas Dekker - Rabobank
09-10-2018
• Woningmarkt vs. Energielabel
• Financieringsopties
• Klimaatakkoord en alternatieve financieringsvormen
Om te beginnen
Stijging woningwaarde
Kans of risico?
Brown discount: de geschatte kosten die nog gemaakt moeten worden om de woning (bijna) energie neutraal te krijgen, als een afwaardering op de huidige taxatiewaarde, i.p.v. de energie neutrale woningen op te waarderen.
Energielabels: Rabo vs. NL
6
86% voldoet niet
label B t/m G1.127.000 hypotheken
3,4 tot 3,6miljoen labelstappen
260.000 Labelstappen per jaar
€665.000.000Benodigde investering per jaar
Wat betekent dit?
Rabobank portefeuille naar A-label
Uitdagingen bij verduurzaming
7
Veel woningeigenaren hebben te weinig kennis over keuze, kwaliteit, prijs en rendement van energiebesparende maatregelen.
• 60 – 80% van de woningeigenaren wil de woning verduurzamen
• De belangrijkste reden om niet in actie te komen is de onzekerheid over de beste verduurzamingsmaatregel en de financiering
Uitdagingen bij verduurzaming
8
Gebrek aan financiële mogelijkheden
Besteed financiën liever anders
Gebrek aan kennis over energieprestatieswoning en benodigde maatregelen
Gebrek aan kennis over fiinancieringoplossingen,subsidies en rendement
Ervaren gedoe, onzekerheid over toekomsttechniek
Andere reden
1
3
Financiële uitdagingen
Uitdagingen rondom besluitvorming
2 Kennis-uitdagingen
47% klanten investeert eigen geld
9
Klantsegmentatie o.b.v. financieringsbehoefte
47%
32%
2%
19%
Eigen geld klanten
Financiering bank
Niet financierbaarobv normen (>106%LTV)
Geen investeringnodig (A-label ofhoger)
Financiële oplossingenHoe energiebesparende voorzieningen te financieren:
10
1. Spaargelden / uit eigen middelen
2. Nationale en Regionale Fondsen (o.a. NEF)
3. Subsidies
4. Hypotheek
Financiële oplossingenSpaargeld
11
Wist je dat?
• Sommige maatregelen zijn al voor minder dan €1.000 te realiseren
• Hou altijd een buffer achter de hand voor onvoorziene omstandigheden. Nibud €5.000 - €10.000
• Verduurzaming een goed alternatief kan zijn voor beleggen
• Maandelijkse besparing op energielasten weer andere mogelijkheden tot vermogensopbouw geeft.
Financiële oplossingenLenen uit Fondsen
12
Duurzaamheidslening per gemeente
• (Pér Gemeente) €2.500 tot €25.000 tegen 1,5% rente en 10 / 15 jr.
Energiebespaarlening.nl
• € 2.500 tot € 25.000 tegen 1,7, 2,1, of 2,5% , 7/10/15 jr.
Duurzame Monumenten lening
• € 2.500 tot € 25.000 (NOM 50k) 30 jaar hypothecair
• www.restauratiefonds.nl
12
Financiële oplossingenLenen uit Fondsen
13
13
• 300 miljoen (Rabobank (175 miljoen), ASN en Overheid) revolverend fonds
• € 2.500,- en maximaal € 25.000,- lenen (max 75% voor zonnepanelen) .
• Rente en looptijd:
• 7 jaar 1,7% • 10 jaar 2,1%• 15 jaar 2,5%
• I/L getoetst op basis van NHG norm, max. leeftijd 75 jaar
• Annuïteitenlening (fiscaal aftrekbaar) met bouwdepot
• BKR registratie
• Aanvraag via www.energiebespaarlening.nl
• Ook voor VvE’s (max 25k per appartement en totaal 5 mio met renteopslag 0,3%))
Financiële oplossingenSubsidies
14
14
Verlaagd BTW tarief van 6% op werkzaamheden
• Isolatie, stucadoren, schilderen
Zonnepanelen
• 21% BTW terugvragen
• Bij een standaardpakket van 10 zonnepanelen (2.700 wattpiek) voor € 4.400 levert dit € 750 op.
ISDE (Investeringssubsidie Duurzame Energie)• Voor Zonneboiler, Warmte pomp, Pelletkachel en Biomassaketel
• Regeling tot 31-12-2020, subsidiebedrag wordt per jaar beschikbaar gesteld (2018 : €100 mio)
Financiële oplossingenHypothecaire lening
15
15
Loan to Value• Max. 106% van de woningwaarde (bij treffen energiebesparende voorzieningen)
• NHG grens 2018: € 265.000 met EBV max. € 280.900
Loan to Income• €9.000 euro regeling (EBV, EPC <0,6, A++)
• €25.000 (NOM)
Financiële oplossingenHypothecaire lening
16
16
Energiebespaarbudget € 9.000 (LTI)
• Verbouwing: Alle kosten EBV tot maximaal €9.000
• Aankoop (nieuwbouw) woning: label A++ (EPC 0,6 of lager)
• Tot maximaal 106% van de marktwaarde
• Toetsinkomen minimaal € 33.000
Financiële oplossingenHypothecaire lening
17
17
Energiebespaarbudget €25.000 (LTI)
• Bij aankoop (of verbouwing) van een Nulopdemeter-woning
• Minimaal inkomen vanaf €33.000
• EPC =0 en <0 geen 106% (nieuwbouw)
• EI=0< wel 106% (bestaande bouw)
Aantonen
• Bewijzen EPC / EI = 0 of lager via rapport
• Energieprestatiegarantie (10 jaar) van de bouwer
Financiële oplossingenHypothecaire lening
18
18
106% regeling
Financiële oplossingenHypothecaire lening
19
1919
Hypotheeklasten
Energielasten
Woonlasten
Hoofdpunten klimaatakkoord
20
2020
• Wijkaanpak – uitfaseren gasnetten – regionale energie scans
• Vervuiler betaalt: energiebelasting op gas electra
• Versnellen uitrol warmtenetten
• Voorstel normering op woningen
• Introductie van Gebouw Gebonden Financiering
• Nieuwbouw project versneld van het gas af
• Corporaties als startmotor
Gebouw gebonden financiering
21
2121
• Lening niet op de persoon maar op het gebouw
• Overdraag bij verkoop of aflosbaar
• Langer looptijden 15 of 30 jaar
• Grote investeringen van €20.000 +
22
2222
Samen duurzaam sterker