FINANSBRANSJENS SYN PÅ SITUASJONEN

OG FORSLAG TIL VIRKEMIDLER

Konferansen ”Kjøp nå - betal senere”

21. November 2011

Direktør Jan Digranes, FNO

21.11.2011

Finansnæringens Fellesorganisasjon

• Representerer 180 finansforetak med oppunder 50 000

ansatte

• Forretnings- og sparebanker, livs- og

skadeforsikringsselskaper, finansieringsselskaper,

verdipapirforetak m.v.

• FNOs overordnede mål:

FNO skal sikre medlemmene gode rammevilkår slik at

de kan drive lønnsomt og ivareta sitt samfunnsansvar

• Fra vedtektene: FNO skal arbeide for …

d. en sunn utvikling av finansnæringen så vel nasjonalt som

internasjonalt

e. et høyt faglig og etisk nivå innenfor finansnæringen, og bred

forståelse for finansnæringens betydning i samfunnet

21.11.2011 2

Viktig tema for finansnæringen

FNOs næringspolitiske handlingsplan 2012:

FNO skal arbeide for å utvikle og synliggjøre finansforetakenes

arbeid med ungdom og økonomi

FNO skal motivere medlemmene til å satse på skolesamarbeid

FNO skal videreføre samarbeidet med andre organisasjoner

som Ungt Entreprenørskap, Husbanken og NAV

Videre skal FNO arbeide for å få personlig økonomi inn i

læreplanene - herunder foreslå personlig økonomi som nytt

valgfag i ungdomsskolen

- - - - -

Finansnæringens dag 27. mars 2012

Ungdom og økonomi er satt opp som tema for en av tre

parallelle fagsesjoner

21.11.2011 3

Innenfor bank- og kapitalmarkedsområdet

FNO skal sikre at finansbedriftenes salgsprosesser og

rådgivning til kunder om finansielle produkter holder et

høyt faglig nivå. Dette skal skje gjennom

kompetanseheving og kvalitetsmessig gode

autorisasjonsordninger for finansiell rådgivning og for

beslektede temaer

FNO skal rette oppmerksomhet mot ungdom og økonomi

gjennom å bidra til økt kompetanse om personlig

økonomi, konsekvenser av låneopptak – ikke minst

kortsiktig gjeld og behov for forsikringer

21.11.2011 4

En forgjeldet ungdomsgenerasjon?

21.11.2011 5

En forgjeldet ungdomsgenerasjon?

Hvor stort er problemet i samfunnet totalt?

Er det de generelle krav og regelverk som må endres, eller skal

man fokusere på de det gjelder?

Er det de unge som er de verste?

Er gjeldsordningsinstituttet godt nok?

Er gjeldsregister det rette svaret?

21.11.2011 6

Et stort problem for den som rammes

Skyldes ikke primært tilgang til kreditten, men større

endringer i livssituasjonen:

Arbeidsledighet

Samlivsbrudd

Sykdom/ulykker

Långiver har mange virkemidler som kan tas i bruk –

det handler om å komme i inngrep med kunden tidlig

nok!

Forebygge: Långiver må gjøre mer av det de er gode

på; grundig kredittvurdering, oppfølging og opplæring av

samarbeidspartnere, oppfølging av kunder osv.

Spre kunnskap – ikke minst blant de unge

21.11.2011 7

Myter om forbrukslån:

Ja:

”Den effektive renten på disse lånene er gjennomgående høy og vil

variere avhengig av lånebeløp og nedbetalingstid” (sitat Finanstilsynet, 2010)

Men:

”Det er strenge kredittvurderinger knyttet til disse lånene, og

selskapene avslår 40-90 prosent av søknadene” (sitat Finanstilsynet, 2010)

Og:

Usikrede lån utgjør en svært liten andel i Norge og veksten er lav

”Veksten i forbrukslån stagnerte i 2009, og har vært svak etter det.

Årsveksten i slike lån, som utgjør om lag 2 prosent av husholdningenes

samlede lån, var 2,2 prosent ved utgangen av første kvartal 2011, mot

3 prosent ved utgangen av 2010. Tapene på forbrukslånene falt fra 2,7

prosent av lånene i 2010 til 2,0 prosent i første kvartal 2011.”

(sitat Finanstilsynet, 2011)

21.11.2011 8

”Det håndgripelige gjort uforståelig” Rapport fra Forbrukerrådet

Særlig fokus på usikret gjeld

Foreslår:

Etablere et nasjonalt gjeldsregister

Begrenset rett til videresalg av utestående

fordringer

Begrenset mulighet til beslag i lønn

Kreditor må bære deler av kostnadene ved

inkasso

Sikre ”samfunnsansvarlig” markedsføring av

kreditt

Hjelp-til-selvhjelpsverktøy for låntakere i trøbbel,

herunder et internettbasert gjeldsmeglingsverktøy

Tilveksten av urimelige kredittprodukter må

vanskeliggjøres, innføre

renterestriksjoner/rentemarginregulering

Stiller spørsmålstegn ved Finanstilsynets

beskrivelse/vurdering av situasjonen

Ikke bare fokusere på kunnskap og opplæring –

må ha raskere og mer målrettet effekt

Det mest effektive på kort sikt vil være

tilbudssideregulering

Totalbildet er viktig for å velge

relevante tiltak. Det betyr imidlertid

IKKE at vi på noen som helst måte

IKKE tar på alvor at mange (unge)

sliter, og at usikret gjeld kan være en

kilde til dette

Finansnæringen er betinget positiv til

et gjeldsregister. Et register må være

av en slik kvalitet at det faktisk

fungerer – må bestå kost-nytte-test

De fleste finansbedriftene driver

samfunnsansvarlig markedsføring, jf

FOs rapport

Inkassoinstituttet er et generelt

nødvendig sanksjonsmiddel

Tilbudssidereguleringer undergraves

(og vel så det) ofte av kredittlekkasjer i

uregulerte markeder. Høye renter

skremmer mange fra å ta opp slike lån

21.11.2011 9

”Unge voksne og betalingsproblemer” Rapport fra Forbrukerombudet

I dag opplever svært mange unge voksne betalingsproblemer

I hovedsak sett på markedsføring og avtalevilkår som unge voksne møter, og annen informasjon som gis i forbindelse med avtaleinngåelsen

Unge voksne får enkelt kreditt, og blir også jevnlig eksponert for tilbud om kreditt

Denne rapporten gir ingen klare svar på hva som fører til økende betalingsproblemer hos unge voksne

Hovedkonklusjon: Det foregår ikke noe systematisk innsalg av kredittkort til de unge

Konkrete forslag:

Styrkede ressurser til Forbrukerombudets arbeid på finansområdet

Gjeldsregister

Rentetak på forbrukslån og kredittkort

Tryggere betaling med mobilen

FOs rapport nyanserer bildet av en

aggressiv finansnæring som pusher

usikret kreditt på unge kunder

FO og FNO forhandler om kontraktsvilkår

for mønsteravtaler for banktjenester

utarbeidet av FNO. I den forbindelse har

problemstillinger knyttet til kunder som

går fra å være umyndige til å bli myndige

vært diskutert

FNO har laget en veiledning til bankene,

”Overgang fra barn til voksen - En

veiledning fra Kontraktsutvalget”

21.11.2011 10

”Unge voksne og lånefinansiert

forbruk” Rapport fra SIFO

De mest villedende sidene ved markedsføring må reguleres

Kredittinstitusjonene må dempe iveren til å gi kreditt til alle og enhver

Myndighetene kan aktivt påvirke kunnskapsnivået gjennom undervisning i skolen

Personlig økonomi er viet for lite oppmerksomhet i dagens skole. Det er nødvendig å sikre at alle får et minimum av denne kompetansen

Personlig økonomi bør være et eget obligatorisk fag allerede på ungdomskolenivå. Finansnæringen samarbeider med UE om Økonomi og karrierevalg. Nesten 6000 elever i ungdomsskolen deltok i 2010

Praktisk personlig økonomi på vei til egen bolig bør komme inn som ett av de nye valgfagene i ungdomsskolen

Foreldre kan bidra med kunnskap til de unge om personlig økonomi

21.11.2011 11

Finansnæringen samarbeider med skolen

Samfunnsansvar i praksis

Viktig tema i samfunnsdebatten

Tradisjon for samspill banken – lokalsamfunn

Bidra til kunnskap om personlig økonomi

Inntekt, forbruk, gjeld og sparing er basiskunnskap i dag

Mange og stadig flere individuelle valg

Bidra til at de unge får sunn/solid økonomi – både

holdninger og ferdigheter

Bidra til kunnskap om næringslivet

Hjelpe elevene til fremtidig yrkesvalg. Mange

vet lite om næringslivet generelt og

finansnæringen spesielt

Formidle kontakter med andre bedrifter lokalt

21.11.2011 12

FNO bidrar med undervisningsmateriell

Personlig økonomi i skolen – tips for lærere

Økonomitips for foreldre

Oppskriftshefte for nybegynnere

Råd og tips til finansbedrifter

Personlig økonomi for videregående skole

Undervisningsperm tilpasset hovedområdet individ og samfunn der personlig økonomi inngår.

Økonomi og karrierevalg

Veiledning i personlig økonomi knyttet til utdanning og karrierevalg for elever på 8.-10. trinn. Utviklet i samarbeid mellom UE og finansnæringen.

Utdanningsvalg

Hvordan kan bedrifter bidra i faget Utdanningsvalg på grunnskolens ungdomstrinn. Enkel modell for bedriftsinvolvering.

21.11.2011 13

Men den viktigste kunnskapsdelingen

skjer lokalt

21.11.2011 14

Tiltak/program for økonomisk forståelse

Tiltak Pengeby Dream On Mind Your

Money

Målgruppe 5 - 9 år 10 - 15 år 10 - 15 år 18 – 27 år

Eksempler

Cashkontroll

21.11.2011 15

Oppsummert

Viktig at denne debatten tar utgangspunkt i et godt

faktagrunnlag

Gjeldsordningsinstituttet må justeres

Sentral gjeldsregister – tilfredsstilles kravet til kost/nytte?

Kunnskap/ kunnskapsdeling er nøkkelen til suksess

Finansnæringen:

Fortsette satsingen på kunnskap/kunnskapsdeling

Bli enda bedre på kredittvurdering og opplæring

Stille spørsmål ved/diskutere om vi tilbyr

produkter/tjenester som kundene egentlig ikke er tjent

med

21.11.2011 16

TAKK FOR OPPMERKSOMHETEN!

SPØRSMÅL – KOMMENTARER - INNSPILL?

Jan.digranes@fno.no

+47 23284330/ +47 90967654

12.05.2011