Finanzas Eticas y Solidarias en el Ecuador

LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR UNA ALTERNATIVA PARA EL DESARROLLO ECONOMICO, ACTUALIDAD Y DESARROLLO POTENCIAL A FUTURO

FRANCISCO JACOME Dirección ECO. CESAR MARCILLO FACULTAD DE CIENCIAS ECONOMICAS Y NEGOCIOS

UNIVERSIDAD TECNOLOGICA EQUINOCCIAL ABRIL 2011

1 LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR

INDICE PRESENTACION……... (paginas 2 a 4) Capítulo I: Las finanzas éticas y solidarias en el mundo (paginas 5 a 17)

1) Una mirada del contexto mundial de las finanzas éticas............................................................ (p. 5 - 12)

2) Los mejores exponentes de finanzas éticas y solidarias en el mundo…………………………………………………………………………………...………… (p. 12 - 17)

Capítulo II: El contexto ecuatoriano……… (paginas 18 a 25)

1) El sistema financiero ecuatoriano........................................................................................... (p. 18 – 20)

2) Marco Constitucional, legal, e institucional del sistema financiero ecuatoriano…………………………………………………………………………………..…... (p. 20 - 22)

3) Sectores: principales organismos componentes………………………………………………………………….... (p. 22 – 23)

4) El microcrédito, la micro empresa y las finanzas populares en el Ecuador……………………………… (p. 23 - 25) Capítulo III: Ejemplos de finanzas éticas en el Ecuador………. (paginas 26 a 36)

1) El Estado y las finanzas éticas y solidarias……………………………………………………………………………. (p. 27 - 31)

2) Las Redes de finanzas populares…………………………………………………………………………………………… (p. 31 – 36) Capítulo IV: Posibilidades de expansión a futuro de las finanzas éticas y solidarias en el Ecuador………. (paginas 37 a 40)

1) Fortalecimiento de las instancias de finanzas solidarias…………………………………………..……………. (p. 37 - 39)

2) Involucrar a la Universidad Ecuatoriana………………………………………………………………………….……. (p. 39 – 40) CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES………. (pagina 41) ANEXOS………. (paginas 42 a 54) BIBLIOGRAFIA………. (pagina 55)


PRESENTACION

Antecedentes:

La economía solidaria se refiere a una economía centrada en el ser humano, que

responda a las necesidades de las comunidades, y no al servicio del capital. Quienes han

trabajado en la construcción de este nuevo modelo de economía, proponen una nueva

alternativa a las lógicas productivas y financieras imperantes. De este modo se plantea la

incorporación de los principios de solidaridad y respeto del medio ambiente en las practicas

económicas, con el objetivo de luchar contra la pobreza y contribuir al surgimiento de una

sociedad inclusiva, solidaria que permita el “buen vivir” de sus miembros. Las finanzas éticas y

solidarias constituyen uno de los ejes principales en el desarrollo de la economía solidaria. El

potencial productivo y desarrollo de una economía están fuertemente relacionados con la

capacidad de acceso al crédito productivo y servicios financieros que acompañen las iniciativas

de emprendimiento. Las finanzas éticas y solidarias como modelo alternativo organizado son

relativamente recientes; el sector financiero estuvo tradicionalmente estructurado para

responder a la necesidad de financiamiento de grupos económicos importantes y asegurar

servicios financieros a individuos bancables (bancariamente confiables). Como consecuencia de

esto, la reproducción de esquemas de desigualdad al mantener a los grupos sociales

marginados excluidos en el circuito económico. A partir de esta realidad se han planteado las

finanzas éticas y solidarias como un sector alternativo dentro del sistema financiero existente

que permita la inclusión económica de estos grupos marginados a través de su acción conjunta.

No se trata de una construcción teórica que pretende uniformizar practicas desde la academia

sino de un cumulo de experiencias a nivel mundial que buscan permitir el financiamiento de

proyectos para la gente sin oportunidades, basándose en los principios de solidaridad,

cooperación, y respeto del medio ambiente.

Para este estudio vamos a recurrir a literatura especializada en economía y finanzas

solidarias, muchos de estos trabajos hacen análisis comparativos entre la situación general del

sistema financiero y la de las finanzas solidarias. De esta manera se recogen las experiencias

más significativas a nivel mundial que hayan marcado un giro en la práctica financiera con


resultados muy positivos y sostenibles: siendo el microcrédito un instrumento esencial dentro

del esquema de este tipo de finanzas (Grameen Bank (Bangladesh), Tríodos Bank (Holanda),

Banca Ética y Popular (Italia)). Así mismo, la literatura existente no solo centra en el ámbito de

la banca ética y el microcrédito, sino de otras formas, organismos, y prácticas que conciernen a

las finanzas éticas (las cooperativas de ahorros comunales, mutuales, la moneda social etc.).

Dentro de esta nueva visión de la economía y las finanzas surge un concepto de suma

importancia: el capital social. La inclusión de este concepto dentro de las consideraciones

financieras constituye un cambio radical en la perspectiva y el rol del financiamiento dentro de

la economía. Las finanzas éticas buscan fortalecer las capacidades colectivas de crear

oportunidades propias. No se trata de pensar en rentabilidades, sino de fomentar

instancias/estructuras financieras acordes a la realidad de las comunidades y que trabajen en

armonía con los grupos de acreedores en la consecución de proyectos productivos enmarcados

por los valores de ética y solidaridad. Varios estudios han pretendido de este modo medir el

capital social, así como identificar su impacto específico en el desarrollo económico y social.

Partiendo de las experiencias positivas de finanzas éticas y solidarias, se busca así mismo

plantear una normativa, e institucionalidad para el fortalecimiento de este modelo alternativo

(por ejemplo la transparencia de información, la rendición de cuentas). También constan

estudios que revelan experiencias deficientes o mal asociadas con las finanzas éticas solidarias,

y que buscan de cierto modo definir los marcos de lo que verdaderamente son y esclarecer sus

objetivos.

Justificativos de investigación:

Con el proceso constituyente en 2008 se estableció a la economía ecuatoriana como

social y solidaria. A partir de eso se han realizado reformas en las estructuras del Estado y así

mismo previsto una transformación legal que integre a las finanzas populares y solidarias

dentro del sistema financiero nacional (creación Ministerio de Coordinación Social, MIES,

Instituto de Economía Popular y Solidaria, además del proyecto de Ley de la Economía Popular

y Solidaria). Sin embargo si se quiere retratar a las finanzas en el Ecuador vemos que el sector

financiero ha sido tradicionalmente estructurado a través de la banca (privada/publica)


estableciendo a la rentabilidad como objetivo principal, y casi exclusivo, de este sector. En el

Ecuador existen esencialmente finanzas convencionales. Los servicios financieros son otorgados

por la banca, las cooperativas de ahorro y crédito, los bancos comunales que mantienen como

preocupación esencial la rentabilidad en los préstamos que otorgan. De este modo, el sistema

financiero exige garantías importantes al momento de conceder un crédito (personal,

hipotecario, prendario). No existe como tal un sistema financiero ético y solidario estructurado

en el país. La marginalización de ciertas capas de la sociedad del sistema financiero y por

consecuencia de la economía sigue siendo un hecho, el afán de transformar esta realidad surge

con las propuestas e iniciativas de finanzas éticas. Se busca terminar con el mal de la

“chulqueria” que ha sabido abusar de la necesidad de la gente marginalizada, siendo el

préstamo a usura el único acceso a financiamiento real. Se ha visto que si se han empezado a

desarrollar finanzas populares, pero no siempre coinciden con los valores de ética y

solidaridad; basándose en las prácticas financieras convencionales.

De este modo con nuestro trabajo se busca contribuir al esclarecimiento entre las

finanzas convencionales, y las finanzas éticas y solidarias. Mostrando la diferencia de enfoque

en la práctica del financiamiento.

Objetivos:

General: Analizar las finanzas éticas como una nueva lógica financiera dentro de lo que es la

Economía Solidaria, y las realidades que presentan las finanzas en el Ecuador, como aporte a la

construcción de un nuevo modelo de desarrollo.

Específicos:

1. Evaluar la realidad mundial de las finanzas éticas y sus mejores exponentes detallando el

comportamiento y las exigencias para los préstamos otorgados.

2. Revisar la situación de las finanzas en general y las finanzas populares y solidarias en

particular en Ecuador.

3. Visibilizar ejemplos de finanzas éticas en Ecuador.

4. Plantear las posibilidades de implantación más generalizada en Ecuador.


CAPITULO 1: LAS FINANZAS ETICAS Y SOLIDARIAS EN EL MUNDO

1.1 Una mirada del contexto mundial de las finanzas éticas y solidarias

“Desde una perspectiva económica, las finanzas conforman el sistema que abarca a la

circulación de moneda; la concesión y garantía de crédito; la realización de inversiones y la

prestación de servicios bancarios”1. El sistema financiero ha sido estructurado para permitir: la

circulación de moneda, la concesión y garantía de crédito, sustentar inversiones, y la prestación

de servicios bancarios. Como se explica en la presentación de la investigación, las Finanzas

éticas y solidarias se enmarcan dentro de una corriente de pensamiento económico

postmodernista: la Economía Solidaria. Así mismo, se estableció como hipótesis que la

estructuración de un sistema financiero alternativo (ético y solidario) se encuentra asociada a la

capacidad de desarrollo local y por ende la lucha contra la pobreza y la marginación

(económica, financiera, y social) puede hacerse a través del incentivo y fortalecimiento de

prácticas financieras solidarias. Las estadísticas globales son concluyentes al momento de

distinguir las injusticias e incentivar acciones para remediarlas, por ejemplo: “al 20% de la

población más pobre le corresponde el 1% del ahorro mundial, pero recibe únicamente 0,2% de

este ahorro, significando esto que 80% del ahorro de los pobres sirve de préstamos a los más

ricos a través del sistema financiero.” 2

1.1.1 Conceptualización

El financiamiento ético solidario es una forma de finanzas particularmente dirigida a

colectivos marginados del sistema económico y financiero tradicional. Se basa en la adopción

de los principios de solidaridad y en la vinculación social dentro de la práctica financiera. Las

finanzas éticas y solidarias nacen como una respuesta a las crisis de la sociedad: de los

1 (P.262) Franklin Dias Coelho, FINANZAS SOLIDARIAS (LA OTRA ECONOMIA). 2 (p. 87) Cesar Marcillo Vaca y Alejandro Salcedo Aznal, ECONOMÍA SOLIDARIA: TEORÍA Y REALIDADES DE ÉXITOS COMUNITARIOS. (2010).


individuos, entre ellos, y con el entorno natural3. Se pretende acercar a las personas y sociedad

con sus valores, que permitan un desarrollo equitativo y sostenible. Podemos resumir como

misión de esta nueva finanza: la democratización del sistema financiero, refundado en base a la

pertenencia y una visión social del desarrollo local que crece a través de la asociatividad4.

Antonio Argandoña5

Hasta la fecha el sistema económico y financiero imperante ha estado impregnado de

valores neoliberales y la estructura del sistema convencional corresponde a esa filosofía. Las

finanzas éticas y solidarias no pretenden ser un fin en sí mismas, sino una alternativa para el

desarrollo económico y humano a la postre, y corresponden a la constitución de un modelo de

desarrollo diferente en el mismo tiempo de existencia del sistema imperante. Se distingue de

las prácticas capitalistas, pero no apuesta por una lucha ideológica, sino por la generación de

alternativas propias que le permitan surgir a la economía popular desde la solidaridad. De este

modo como rama dentro de una escuela económica de pensamiento y praxis alternativa, se

plantean nuevos paradigmas económicos contrarios a paradigmas clásicos. Como por ejemplo

la revisión de la “Teoría del Bienestar” relacionada con la idea que el desarrollo se produce

imperativa y casi únicamente a través del crecimiento de una economía. La economía solidaria

cuestiona esta visión y replantea hipótesis económicas clásicas como por ejemplo que una

maximización de las utilidades basada en el criterio de eficiencia económica se corresponde a

ciencia cierta con una maximización del bienestar social. Argandoña plantea entonces que los

problemas de ética corresponden a una desnaturalización, sea de la economía o actividad

financiera (ejemplo: modelo inadecuado de empresa), e incluso del hombre y la sociedad. “Un

análisis técnico incorrecto lleva a conclusiones éticas incorrectas, y así mismo una mala ética

hace un análisis de la relación entre ética, economía, y finanzas;

demostrando la necesidad intrínseca de relacionar los criterios técnicos (económicos y

financieros) con criterios éticos y culturales para poder responder a la función social propia de

un sistema financiero adaptado a un desarrollo ético y solidario. Las finanzas éticas y solidarias

promueven en este sentido encontrar un equilibrio entre la eficiencia y la equidad como

principio de base a la práctica financiera alternativa.

3 (p.80) Ibid 4 (p.2) Enrique Orellana, LAS FINANZAS SOCIALES Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR, VERDADES Y DESAFIOS. (2009). 5 Antonio Argandoña, UNA NOTA SOBRE LAS RELACIONES ENTRE ETICA, ECONOMIA Y FINANZAS. (1996).


puede ser el resultado de una mala economía”6. Hablamos entonces de un “nuevo enfoque”

sustentado en la convicción de que existe la posibilidad de superar la pobreza mejorando las

capacidades sistémicas territoriales, esto quiere decir que las claves del desarrollo se

encuentran en las iniciativas y sobre todo los recursos locales. Estamos hablando de que las

colectividades tienen de cierta forma la obligación de asumirse a sí mismas, acompañado de un

soporte imperioso a las iniciativas comunitarias (institucionalización) por parte del Estado

(tanto a nivel central como local). En el ámbito financiero eso se traduce por la necesidad de

capitalización y canalización de los recursos financieros de los colectivos humanos en su propio

beneficio permitiéndoles generar sus propios bienes y servicios de manera ética, solidaria y

sustentable. Más específicamente ese llamado a la democratización del sistema financiero

significa que la alternativa se encuentra en la “generación de servicios de intermediación

financiera de acuerdo a necesidades fundamentales de la población que fortalezcan así mismo

el trabajo social”7. De este modo al referirse a las Finanzas éticas y solidarias se habla de un

enfoque financiero sustentado en las economías solidarias que busca generar rentabilidad

social más que tratar de ampliar mercados. Para ello es fundamental la consolidación de tejidos

sociales y la generación y valoración de capacidades territoriales enfocándose en estrategias

alternativas de gestión y planificación del desarrollo centradas en el concepto de capital social.

Los valores que buscan promover las finanzas éticas y solidarias para su propio desarrollo son el

compromiso, la confianza y la participación entre la gente. Orellana las caracteriza por: “Ser

impulsadas por la población, en un proceso desde lo local, en su afán de democratizar los

servicios financieros y sociales, buscando que estos estén al alcance de todos y cubran las

expectativas de las economías locales, asumiendo una forma de gestión solidaria, sustentada

en la sociedad de personas con plena participación, pertenencia, compromiso, con estructura

de propiedad y control social”8

Dentro de la economía y las finanzas solidarias se le da mucha importancia al concepto

de capital social, como se dijo anteriormente. Y consiste en la capacidad de cooperar creando

lazos sociales en vista de alcanzar objetivos (éticos, solidarios, sostenibles) comunes. No

.

6 (p.3) Ibid. 7 (p.15) Enrique Orellana, LAS FINANZAS SOCIALES Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR, VERDADES Y DESAFIOS. (2009) 8 (p.25) Ibid.


equivale a la suma de capacidades individuales, se hace en cambio referencia a “la generación

ejecución de capacidades comunitarias que garanticen la cohesión, permanencia y acción de

estas”9. Las finanzas solidarias replantean la dinámica de desarrollo económico y social, y para

esta nueva alternativa financiera el capital social es uno de los principales recursos para el

desarrollo, si no el primero. Varios estudios han buscado dilucidar la importancia del capital

social haciendo un análisis de sus dimensiones e intentando medirlo. Con el esfuerzo de

dimensionamiento del capital social se configuran las instituciones sociales, los patrones

culturales enmarcados por el sistema de ideas preponderante, los modos de comunicación y

asociación entre individuos, y las características psicosociales propias a una comunidad

(confianza, capacidad emprendedora)10. La medición del capital social se la hace a través de la

generación de indicadores en los que pesan mucho las características psicosociales como

parámetros comunitarios. Las finanzas solidarias necesitan la generación de “empowerment”

social, demostrando la capacidad de equilibrar la iniciativa individual con el principio de

cooperación11

1.1.2 Instancias y prácticas

. El capital social y la libertad asociados con la confianza comunitaria demuestran

la posibilidad de incremento de la renta (estimulación económica). No se puede confundir la

concepción tradicional del desarrollo económico con el concepto de desarrollo en términos

generales, ya que este último abarca otros criterios (confianza, gobernanza democrática-

representativa), propios del pensamiento postmodernista en economía.

Desde sus inicios las finanzas éticas y solidarias estuvieron asociadas al microcrédito y la

micro finanza por sus características más adecuadas a la realidad de las colectividades excluidas

de los servicios financieros tradicionales. El microcrédito conoce un crecimiento importante a

nivel mundial a comienzos de los años 70 bajo el impulso de las ONG, en los 80 esta

configuración evoluciona hacia una alianza estratégica entre ONGs (garantías) con los bancos

locales (financiamiento). A partir de los 90, los bancos asumen por si solos el mercado de

microcréditos, que se constituye principalmente a través de estas entidades financieras. La 9 Cesar Marcillo Vaca y Alejandro Salcedo Aznal, ECONOMÍA SOLIDARIA: TEORÍA Y REALIDADES DE ÉXITOS COMUNITARIOS. (2010). 10 Ben Quiñones y Sunimal Fernando, EL CAPITAL SOCIAL EN LAS FINANZAS SOLIDARIAS. 11 Ibid.


necesidad de crear un sistema de financiamiento que corresponda con las necesidades de los

proyectos locales que permitan desarrollo de estas comunidades es imperativa, ya que la

ausencia de acceso a servicios financieros alimenta el círculo destructivo de la usura en la que el

pobre se convierte en un esclavo de sus necesidades financieras, sin perspectiva positiva

alguna12. El microcrédito para las finanzas éticas y solidarias se caracteriza por “ser un pequeño

crédito otorgado a gran escala por una entidad financiera destinada a personas físicas y

jurídicas”13 para fomentar la empresa popular. Por ello es considerado como un instrumento

estratégico para la erradicación de la pobreza y exclusión permitiendo el cambio social a través

de: la generación de empleo/autoempleo, la asistencia técnica necesaria a la concepción y

gestión de un negocio (proyecto) considerando su viabilidad y rentabilidad, las condiciones de

accesibilidad favorables (no exigencia de garantías, tasas de interés positivas), y el rol

importante de las mujeres como emprendedoras. Para acercar el microcrédito de las exigencias

propias de las finanzas solidarias, se debe retomar la visión social del mismo, estos deben ser

menos rentistas y más responsables de la sociedad en su conjunto. De este modo el enfoque de

micro finanzas promovidas desde la cooperación ha influenciado mucho en la conformación y

dinámica de las redes de finanzas solidarias, el microcrédito resultando un instrumento idóneo

para la profundización de los servicios financieros en las pequeñas economías como la

microempresa. “Se apuesta a promover regulaciones y forma de organización de servicios

(financieros y productivos) de manera instituyente […] a través de praxis colectivas llevadas a

cabo por ciudadanos asociados”.14 Las microfinanzas requieren de una nueva ingeniería

financiera, orientada a la concepción de productos financieros compatibles con la necesidad de

la población en cuestión. Esto “implica nuevas relaciones de poder en el sistema de relaciones e

interrelaciones de fuerza que se establecen entre sujetos (individuales y colectivos) […] en la

cual los procesos de distribución buscan la satisfacción de sus propias necesidades e

intereses”15

12 (p.85) Cesar Marcillo Vaca y Alejandro Salcedo Aznal, ECONOMÍA SOLIDARIA: TEORÍA Y REALIDADES DE ÉXITOS COMUNITARIOS. (2010).

(Razeto, 1990).

13 (P.262) Franklin Dias Coelho, FINANZAS SOLIDARIAS (LA OTRA ECONOMIA). 14 (p.17) Enrique Orellana, LAS FINANZAS SOCIALES Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR, VERDADES Y DESAFIOS. (2009). 15 (P.263) Franklin Dias Coelho, FINANZAS SOLIDARIAS (LA OTRA ECONOMIA).


Problemáticas que afrontan las instituciones de finanzas solidarias16

• Tasa de interés (subsidio/ajuste)

• Establecer si institución micro financiera juega papel de ahorro

• Escala de operación & dimensión de territorialidad

• Remuneración trabajadores

• Restricción de límites para concesión prestamos (fondos exclusivos para pobres)

• Conocimiento del prestatario

• Respeto a las diferencias culturales

• Presencia de comunidad en instituciones micro financieras

Estas problemáticas que enfrenta la constitución de un sistema micro financiero solidario y

ético, son de cierta forma las pautas que se establecen como consecuencia de la generación de

nuevas formas de acción popular solidaria, en el seno del proceso de producción y no a

posteriori. Más allá de buscar el simple acceso al mercado financiero convencional se busca su

transformación democrática, así como la expansión de las formas de cooperación y solidaridad.

Esta realidad implica la toma en cuenta como un elemento central de la institucionalización de

las FES al factor espacial, ya que en cada territorio varían las características socio espaciales y

por ende se habla de entornos productivos distintos.

Principios metodológicos de las instituciones de finanzas solidarias17

• Cobro de intereses reales

• Mantenimiento de una relación personalizada con el cliente

• Garantías basadas en la formación de grupos solidarios (Confianza)

• Formación de cajas de ahorro para los usuarios

• Oferta de créditos renovables y escalonados. Plazos cortos de amortización

Estos principios de acción nacen de la práctica de distintos actores financieros éticos y

solidarios, e “infieren en la producción social de la economía solidaria y debe ser visto como un

proceso a través del cual se acumula socialmente, se intercambian relaciones de poder entre

16 (p. 265) Franklin Dias Coelho, FINANZAS SOLIDARIAS (LA OTRA ECONOMIA). 17 (p 272) Ibid.


productores, intermediarios y consumidores, y se configuran nuevas reglas y nuevos marcos

legales”18

Cuadro #1: INSTANCIAS QUE CONFORMAN EL SISTEMA FINANCIERO ETICO Y SOLIDARIO

.

• Cooperativas de ahorro y crédito: Ahorro cooperativo y crédito fundamentado en

solidaridad de grupo con los miembros en caso de necesitarlo.

• Bancos Comunales: Atienden a personas asociadas de bajos recursos. Se busca evitar

la morosidad con la creación de grupos de confianza, y se realiza un seguimiento

para el cumplimiento de metas productivas.

• Banca ética: Autogestión de los recursos financieros, “la plata de los pobres para los

pobres”.

• Seguro ético y solidario: Cubrir riesgo recuperando principios de mutualidad,

conciencia colectiva, solidaridad entre personas y vinculación social. Se exigen

transparencia y garantías de buen uso del dinero.

• Inversiones socialmente responsables: Se combinan criterios técnicos de finanzas,

sociales y medioambientales.

• Monedas sociales: Pretenden recuperar el paradigma de la abundancia, instrumento

facilitador (dinamizador) del intercambio al interior de comunidades (sin competir

con la moneda oficial).

Fuente: ECONOMIA SOLIDARIA (2010), Cesar Marcillo Vaca y Alejandro Salcedo Aznal. Elaboración: Autor

Las finanzas éticas y solidarias son el resultado de experiencias financieras que

adoptaron principios éticos, valores morales con el objetivo de que surja un sistema financiero

democrático, accesible a la gente tradicionalmente excluida, permitiéndoles asumir su propia

condición, facilitándoles los instrumentos financieros necesarios a su surgimiento económico

colectivo y su valoración e inclusión social. Es por ello fundamental que se estudie a las redes

financieras sociales que engloban el conjunto de actores presentados con anterioridad, y que

son un medio para alcanzar los objetivos trazados. Una red, está constituida por actores

18 (P.263) Franklin Dias Coelho, FINANZAS SOLIDARIAS (LA OTRA ECONOMIA).


(nodos) interconectados por su función social. Los intereses trazados a través de estas redes

están relacionados con la historia de movimientos y agrupaciones sociales en que el discurso es

la base constitutiva de acción de las redes. Al estar interconectados los actores entre ellos, sus

intereses individuales “determinan estrategias de vinculación, influye en niveles y límites de

propagación de la acción, determina estructura de red”19

El desarrollo de las finanzas éticas y solidarias es posible únicamente a través de la

creación de conocimiento social y técnico para favorecer la implementación de la “buena

práctica” financiera solidaria. Se requiere así mismo regulación para el marco institucional de

los actores, así como supervisión en los proyectos que se financia, con el objetivo de alcanzar

objetivos con responsabilidad social, financiera, y ecológica.

. La constitución de redes financieras

solidarias influye de manera importante en la incidencia política que los actores podrían tener

de manera individual, la estructuración en forma de red les permite tener mayor

representatividad y por ello su alcance es mayor.

1.2 Los mejores exponentes de finanzas éticas y solidarias en el mundo

La conceptualización de economía y finanzas solidarias es reciente. Se trata de una

propuesta alternativa al modelo económico liberal imperante hasta hoy. Este nuevo sector

financiero ha ido respondiendo a la evolución histórica y económica en el mundo. Experiencias

de prácticas económicas solidarias y finanzas sociales se registran desde el siglo 18 y 19 en

Europa20

19 (p.25) Enrique Orellana, LAS FINANZAS SOCIALES Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR, VERDADES Y DESAFIOS. (2009).

, como experiencias de solidaridad humana para enfrentar situaciones de pobreza y

exclusión similares a las que hoy en día se pueden encontrar en América latina (África, Asia).

Por ejemplo en Alemania encontramos el caso de la cooperativa de ahorro y crédito Raffeissen

(1800’s) que aplicaba principios de mutualidad y cooperativismo, como método para el

fomento del emprendimiento. En el Reino Unido e Irlanda también se conocieron casos

importantes como el Irish Loan Funds, una de las experiencias más significativas de prácticas

20 Estos ejemplos son citados en la mayoría de bibliografía consultada.


financieras que para la época eran revolucionarias y que permitieron el desarrollo de las

pequeñas economías y de esta manera que salga de la pobreza a la población. Estas

experiencias estuvieron matizadas por la solidaridad, por tomar en cuenta las relaciones

humanas como parámetros financieros. A través de estas experiencias surgió una nueva

práctica financiera con visión social basada en la gente, la confianza y que buscaba promover el

emprendimiento económico y no responder a intereses financieros preponderantes.

Más recientemente están las experiencias del Grameen Bank (Bangladesh) que revoluciono

la práctica y la teoría económica, al fomentar el desarrollo del microcrédito productivo

aplicando criterios distintos a los del sistema financiero convencional. Esta experiencia fue

tomada en cuenta por el propio fundador Muhammad Yunus como el punto de inicio para una

implementación global del microcrédito social a través de Red mundial Grameen, presente en

muchos países entre los cuales Ecuador. Estas iniciativas llaman no simplemente al desarrollo

de las micro finanzas, sino a incentivar procesos de inclusión globales desde lo financiero y

productivo hasta lo social.

Cuadro #2: INSTITUCIONES DE FINANZAS SOLIDARIAS A NIVEL MUNDIAL21

Sigla

Nombre y lugar Inicio Programa de microfinanzas BRI Bank Rakyat

Indonesia, Unit Desa System Indonesia

1897 El BRI es un banco estatal orientado a áreas rurales y funciona desde 1897. El sistema Unit Desa es una extensa red de pequeñas unidades bancarias que funcionan como centros de negocios y otorgan préstamos individuales y servicios de caja de ahorro.

BKDs Badan Kredit Desa Indonesia

1940 El BKD es un sistema de pequeños bancos en ciudades de Indonesia que surgió durante el periodo colonial holandés, empezando a operar en 1940. Los bancos están bajo supervisión del BRI y ofrecen préstamos individuales y servicios de caja de ahorro.

Grameen22 Grameen Bank Bangladesh

1976 El Grameen Bank es una de las instituciones de microfinanzas más conocidas en el mundo. Comenzó como un proyecto experimental en 1976 y adquirió una escritura bancaria especial en 1983.

21 Tabla basada en las informaciones del Microbanking Bulletin, (http://stripe.colorado.edu/~econinst/mft98/mbbtop.htm) y complementada con informaciones de la investigación: Perspectivas de Expansión de las Microfinanzas en Brasil: Marco Legal, Capitalizacióny Tecnología, IBAM, Fundación FORD, Informe Final, Río de Janeiro, abril de 2001 (http://www.ibam.org.br/microcre/relfinal.pdf 22 Ver Anexo 1.

http://www.ibam.org.br/microcre/relfinal.pdf�


Trabaja principalmente con mujeres y opera en toda el área rural de Bangladesh.

ASA Association for Social Advancement Bangladesh

1978 ASA es una ONG que ofrece servicios de crédito a la población rural pobre en Bangladesh. La mayoría de sus clientes son mujeres sin-tierra. Fue fundada en 1978 y pasó, al inicio de los años 90, de una estrategia de desarrollo integrado hacia el enfoque actual en servicios financieros. Usa una metodología de crédito con grupos comunitarios.

TSPI TSPI Development Corporation Filipinas

1981 TSPI opera en áreas urbanas y semi-urbanas de las Filipinas y ofrece crédito a grupos de microempresas. Fue fundado en 1981 y se afilió a Opportunity Network, a MicroFinance Network y a CASHPOR, entre otros.

ADOPEM Asociación Dominicana para el Desarrollo de la Mujer República Dominicana

1982 ADOPEM está afiliada al WWB (Women’s World Banking) y es una ONG dedicada al servicio de crédito para mujeres microemprendedoras. Funciona desde 1982.

FWWB / Cali

Fundación Women’s World Banking Cali Cali, Colombia

1982 FWWB Cali también es un afiliado del WWB y comenzó a conceder préstamos en 1982. Otorga préstamos individuales a microempresas urbanas en Cali.

ACP Acción Comunitaria del Perú Lima, Perú

1984 ACP es una ONG que ofrece crédito en Lima, Perú, y está afiliada a ACCIÓN International. Su programa de crédito empezó en 1984

FINCA/CR FINCA Costa Rica Costa Rica

1984 FINCA Costa Rica, fundada en 1984, es uno de los programas que más temprano desarrolló una metodología bancaria para pequeñas comunidades. Atiende a hombres y mujeres, enfocando sus préstamos a la población rural.

LPD Lembaga Perdkreditan Desa Bali, Indonesia

1984 LPD opera en Bali y es una red de instituciones de las comunidades, supervisada por el gobierno regional. Las instituciones de LPD son administradas a través de los consejos tradicionales de las aldeas en Bali. El sistema fue fundado en 1984.

CMM/Med Corporación Mundial de la Mujer Medellín - Medellín, Colombia

1985 CMM Medellín está afiliada a la red WWB y opera exclusivamente en Medellín y en áreas lindantes. Fue fundada en 1985 y ofrece préstamos a hombres y mujeres.

Comprar- tamos

Compartamos México

1985 Compartamos es el proyecto de crédito de Gente Nueva, una ONG mejicana fundada en 1985. El programa utiliza una metodología bancaria para pequeñas comunidades, dando énfasis a las mujeres, en áreas rurales y semi-urbanas de México. Empezó a hacer préstamos en 1990.


FMM/Pop Fundación Mundo Mujer Popayán Colombia

1985 FMM Popayán está afiliado a la WWB que trabaja en el Estado de Cauca, en Colombia. Empezó a prestar a microempresas en 1985.

FUPACODES Fundación Paraguaya de Cooperación y Desarrollo Asunción, Paraguay

1985 FUPACODES está afiliado a la ACCIÓN y otorga préstamos a microempresas en Asunción y áreas lindantes. Fue fundado en 1985 y provee tanto préstamos individuales como grupales.

Liberación Cooperativa Liberación Chile

1986 La Cooperativa Liberación es una unión de crédito dedicada a la microempresa. Otorga préstamos individuales y servicios de caja de ahorro a sus socios, principalmente en Santiago de Chile. Fue fundada en 1986.

PRODEM Fundación para la Promoción y Desarrollo de la Microempresa Bolivia

1986 PRODEM empezó en 1986 como una ONG que ofrece créditos a grupos de microempresas urbanas, fue el precursor del BancoSol. Cuando su cartera de crédito urbana fue pasada al BancoSol, en 1992, comenzó a formar nuevos clientes en áreas rurales y urbanas en Bolivia.

ACEP Agence de Crédit pour l’Enterprise Privée Senegal

1987 ACEP empezó como una ONG, actuando en una provincia, en 1987, y se expandió para operar en otras áreas urbanas de Senegal.

ABA Alexandria Business Association Alexandria, Egipto

1988 ABA provee crédito para pequeñas y microempresas, usando una metodología de créditos individuales. La ONG fue fundada en 1988 y actúa principalmente en áreas urbanas. El programa de crédito empezó en 1990.

Corposol Corposol Bogotá, Colombia

1988 Corposol es una ONG que se convirtió en una financiera (FinanSol) en 1997. Su predecesor, Actuar Bogotá, fue fundado en 1988.

FIE Centro de Fomento a Iniciativas Económicas Bolivia

1988 Centro FIE es una ONG que ofrece préstamos individuales a microempresas en áreas urbanas de Bolivia. Empezó sus actividades en 1988.

Genesis Génesis Empresarial Guatemala

1988 GÉNESIS es una ONG que trabaja en áreas urbanas de Guatemala y otorga créditos a microempresas. Está afiliada a la ACCIÓN Internacional y hace préstamos desde 1988.

Sartawi Servicio Financiero Rural, Fundación Sartawi– Bolivia

1990 Fundación Sartawi ofrece crédito a grupo de productores y microempresas en áreas rurales de Bolivia. El programa de crédito funciona desde 1990.

FAMA Fundación de Apoyo a la Microempresa - Nicaragua

1991 FAMA trabaja principalmente en áreas urbanas de Nicaragua y otorga créditos a microempresas. Fue fundada en 1991 y está afiliada a la ACCIÓN.

BancoSol Banco Solidario Bolivia

1992 BancoSol es un banco comercial autorizado y dedicado a la microfinanza, otorgando crédito y caja de ahorro a


microempresas. Su programa de crédito está dirigido a grupos solidarios y opera en áreas urbanas de Bolivia. Creció a partir del trabajo de la ONG PRODEM y se transformó en un banco en 1992. Está afiliado a la ACCIÓN Internacional.

Empren- Der

Emprender Buenos Aires, Argentina

1992 Emprender, fundado en 1992, está afiliado a la ACCIÓN, otorga crédito a microempresas en áreas urbanas de la Argentina. La mayoría de sus préstamos está destinada a grupos solidarios.

Los Andes Caja de Ahorros y Créditos Los Andes Bolivia

1992 Caja Los Andes surge a partir del ProCrédito, una ONG relativamente joven que empezó a conceder crédito en 1992. Se convirtió en una companía de finanzas especial en 1995. Los Andes opera en áreas urbanas y algunas áreas rurales de Bolivia, otorgando préstamos individuales y servicios de cajas de ahorro.

Calpiá Financiera Calpiá, S.A. El Salvador

1995 Financiera Calpiá comenzó como una cooperativa de crédito (AMPES) y se transformó en una financiera en 1995. Otorga préstamos individuales a microempresas y pequeños negocios, también ofrece caja de ahorro y funciona principalmente en áreas urbanas.

PROPESA Corporación de Promoción para la Pequeña Empresa, Chile

1996 PROPESA es un ONG afiliada a la ACCIÓN y ofrece microcrédito desde 1988. Trabaja principalmente en Santiago de Chile.

Fuente: Franklin Dias Coelho, FINANZAS SOLIDARIAS (LA OTRA ECONOMIA).

Elaboración: Copiado de la versión original del documento FINANZAS SOLIDARIAS.

1.3 Criticas y Limites generales para el desarrollo de las FES

Las finanzas éticas y solidarias han surgido y se construyen a través de las experiencias

comunitarias en todo el mundo. La importancia del microcrédito en su desarrollo ha conocido

limitaciones, a pesar de las experiencias buenas, además de algunas críticas conceptuales que

no lo consideran como la mejor opción. En primer lugar de las críticas está la configuración

asimétrica de las finanzas solidarias entre “Norte” y “Sur” que responden a problemas y

realidades distintas. Por ejemplo en Estados Unidos o países de Europa, considerados

“desarrollados” las finanzas éticas consisten mayoritariamente en la vinculación entre

ahorradores y prestatarios buscando el carácter ético y responsable del ahorro. En el “Sur”


dada la magnitud de la pobreza, y de los problemas sociales y económicos que esta conlleva, la

realidad no es la misma y frente a esto las finanzas éticas y solidarias lo que buscan es la

integración de los colectivos excluidos con la creación y fortalecimiento de instancias

financieras solidarias. La crítica se relaciona entonces con la desigualdad sistémica producto del

sistema económico y financiero capitalista hoy en día globalizado. Algunas críticas le apuntan al

hecho que no existe una “verdadera transformación del sistema económico” que mantiene la

balanza configurada del mismo modo. Para algunos que el sistema financiero ético y solidario

coexista con el sistema financiero tradicional es una contradicción ya que mientras se

defienden nuevas formas de financiamiento y producción, se mantiene un sistema hegemónico

económico y financiero que restringe y condiciona la capacidad de desarrollo local. Si los

procesos de financiamiento popular no se hacen siguiendo un estricto seguimiento y respeto de

los principios de solidaridad y fidelidad a la ética social se corre el riesgo de fomentar

mecanismos micro financieros erráticos que tiendan responsabilizar a los marginados de su

condición, sin reconocer las responsabilidades sistémicas locales, nacionales y globales. Dentro

de esta visión, dado el hecho que las finanzas solidarias, han desarrollado las microfinanzas

como instrumento de trabajo esencial, existen críticos que denuncian el aprovechamiento por

parte del sistema financiero tradicional de estas nuevos mercados financieros que surgen sin

tener una real visión social, buscando simplemente una expansión de mercados para el

capital23

. Es por eso que se debe establecer claramente la diferencia entre micro finanzas

tradicionales y micro finanzas sociales y solidarias, puesto que solo las segundas trabajan en

pos de una democratización del sistema financiero que genere mayores oportunidades para los

pobres. Se pretende con esta nueva finanza social atender las necesidades específicas de

comunidades y asistir su surgimiento procurando los instrumentos necesarios a sus propias

iniciativas de desarrollo.

23 “El microcrédito y la micro finanza son actividades de los bancos y de las instituciones, que tienen a la población como receptora y no como actora de los servicios financieros” (p. 53) José Tonello, FINANZAS CON ROSTRO HUMANO. (2010).


CAPITULO 2: EL SISTEMA FINANCIERO ECUATORIANO

2.1 Contextualización al sistema financiero ecuatoriano24

En este capítulo se presenta la realidad de las finanzas éticas y solidarias en el Ecuador, que

a partir de 2008 tienen el reconocimiento por parte del Estado ecuatoriano. La Constitución

elaborada por la Constituyente de Montecristi contempla la existencia de la Economía Social y

Solidaria como sector alternativo y prevé la elaboración de una ley de Economía Solidaria, la

creación de un Instituto Nacional de Economía Popular y Solidaria, e institucionalización del

Programa del Sistema Nacional de las Micro finanzas. Sin embargo el texto constitucional se

mantiene como un ideal por construir más que la realidad del sistema financiero en sí mismo.

Se considera necesario de este modo presentar en primer lugar la realidad del sistema

económico y financiero nacional en su conjunto a través de una contextualización histórica,

que nos muestre el punto de partida para el desarrollo de las finanzas solidarias en el Ecuador.

De este modo según el BCE - Cifras Económicas Ecuador Enero 201125

24 Se utilizan principalmente cifras económicas del BCE y del estudio de Enrique Orellana, LAS FINANZAS SOCIALES Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR, VERDADES Y DESAFIOS. (2009).

), para 2010 se estima un

crecimiento promedio de 3,73% del PIB al mismo tiempo que se calcula una tasa de

desocupación abierta de 6,11%, y más del 50% de la PEA en situación de subempleo (dic 2010).

Otro factor de suma importancia a considerar de la economía ecuatoriana es la importancia de

la dolarización en el desarrollo económico, que ha permitido mantener estabilidad después de

la crisis de 1999. Sin embargo como muestra Orellana en su estudio de las Finanzas Populares y

Solidarias, esta se ha mantenido gracias a un flujo importante de capitales provenientes sobre

todo de las exportaciones petroleras, así como las remesas de los emigrados que representan

11% del PIB y 29% del valor de las exportaciones para 2008. La economía ecuatoriana por estas

características es una economía dependiente del petróleo y las remesas, sin tener una

contraparte productiva ampliamente desarrollada, lo que explica el fenómeno de la migración

25http://www.bce.fin.ec/documentos/Estadisticas/SectorReal/Previsiones/IndCoyuntura/CifrasEconomicas/cie201101.pdf

http://www.bce.fin.ec/documentos/Estadisticas/SectorReal/Previsiones/IndCoyuntura/CifrasEconomicas/cie201101.pdf�

http://www.bce.fin.ec/documentos/Estadisticas/SectorReal/Previsiones/IndCoyuntura/CifrasEconomicas/cie201101.pdf�


por falta de trabajo y oportunidades. Se estima que 56% de la población ecuatoriana vive en

situación de pobreza, de la cual 80% se encuentra en el sector rural. Estos datos son

complementarios con la estadística de migración y se calcula que alrededor de 15% de la

población adulta recibe remesas de familiares en el extranjero en un promedio de USD 360 al

mes (es decir 60% superior al ingreso per cápita del 40% de la población). A esto hay que

adicionarle el nivel de inflación de la economía ecuatoriana 8,36% (enero 09) a raíz de la

contracción del mercado interno producto de la dolarización, las consecuencias del invierno, la

especulación y los oligopolios comerciales. A esto hay que sumarle las tasas de interés

superiores a niveles internacionales y que complican la inversión productiva de pequeñas y

medianas iniciativas, a más de la persistencia del riesgo país y la falta de incentivos económicos

para fomentar la inversión extranjera. Y es que la crisis económica en el país está directamente

relacionada con la debacle del sistema financiero ecuatoriano en 1999, puesto que se trata de

una estructura productiva muy poco competitiva. Agravada ciertamente por la crisis política y

de ingobernabilidad, así como el fenómeno de la corrupción generalizada.

El gobierno actual tiene el reto de fomentar una reactivación económica competitiva en el

país, más allá del incremento del ingreso petrolero que solo ratifica el modelo extractivista de la

economía nacional y del Estado. De igual manera tomar en cuenta la reducción progresiva de

las remesas de los migrantes (22% de 2007-08), fenómeno impulsado a demás por el plan de

retorno por los gobiernos de Ecuador y de España donde se encuentra la mayor cantidad de

ecuatorianos “expatriados”. La viabilidad de estos procesos se dará únicamente creando las

condiciones productivas y de financiamiento que permitan a las personas un buen nivel de vida,

y que no signifique un regreso al país que simplemente aumente los niveles de desempleo. Las

reformas económicas, políticas, y sociales del actual gobierno de la “revolución ciudadana”

tienen que ser articuladas para fomentar el desarrollo de emprendimientos de pequeños

productores asociados. Estas son una alternativa importante para mejorar los niveles de

empleo que permitirán atenuar la migración, desde ya absorben 48% de la PEA y representan

20% del ingreso nacional26

26 (p. 6) Enrique Orellana, LAS FINANZAS SOCIALES Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR, VERDADES Y DESAFIOS. (2009).

. A pesar de que la Constitución ecuatoriana prevé el fomento y un

trato preferencial a este sector de la economía nacional, este carece de políticas de fomento,


así como de acceso a innovaciones tecnológicas y financiamiento. Estos factores inciden

necesariamente en los bajos niveles de competitividad, el porqué de la urgencia de una ley de

economía solidaria que permita la institucionalización y fortalecimiento real del sector, y que

actualmente está tramitándose en la Asamblea Nacional27

.

2.2 Marco Constitucional, legal, e institucional del sistema financiero ecuatoriano

La Asamblea Constituyente de 2008 corresponde a un proceso político de ruptura

fomentado por el gobierno actual. Esto por considerar a la Constitución de 1998 como

neoliberal, y planteando la necesidad de reformar la institucionalidad del Estado ecuatoriano

con el fin de inaugurar una “nueva política” de desarrollo que apunte al buen vivir. Con la

aprobación de la nueva carta magna en septiembre 2008 se estableció, en el capítulo Cuarto

artículo 283 que: “El sistema económico es social y solidario, reconoce al ser humano como

sujeto y fin; propende a una relación dinámica y equilibrada entre sociedad, Estado, y mercado,

en armonía con la naturaleza. El sistema económico se integrara por las formas de organización

pública, privada, mixta, popular y solidaria. La economía popular y solidaria incluirá los sectores

cooperativistas, asociativos y comunitarios” (Constitución 2008)28

27

. De este modo desde la

perspectiva normativa el paso ha sido dado a través del reconocimiento del aspecto social y la

solidaridad como elementos centrales del sistema económico ecuatoriano. Sin embargo a partir

de aquí es fundamental promover y fomentar los esfuerzos para la construcción real de este

sistema económico alternativo al modo de producción capitalista y socialista de Estado. Se debe

entender al proceso de cambio de modo integral ya que la transformación del marco legal es un

paso importante, pero que obligadamente tiene que acompañarse de reformas políticas y

económicas con el fin de transformar a una sociedad profundamente excluyente como la

ecuatoriana, en donde se valore y respete el trabajo en vez de explotarlo, y se fomente la

http://www.ieps.gob.ec/files/ley%20de%20economia%202011/Ley%20Econom%C3%ADa%20Popular%20y%20Solidaria.pdf 28 http://www.asambleanacional.gov.ec/documentos/constitucion_de_bolsillo.pdf

http://www.ieps.gob.ec/files/ley%20de%20economia%202011/Ley%20Econom%C3%ADa%20Popular%20y%20Solidaria.pdf�

http://www.ieps.gob.ec/files/ley%20de%20economia%202011/Ley%20Econom%C3%ADa%20Popular%20y%20Solidaria.pdf�

http://www.asambleanacional.gov.ec/documentos/constitucion_de_bolsillo.pdf�


iniciativa productiva local a través de los procesos asociativos comunitarios solidarios a través

de la intermediación financiera social y solidaria.

La sección 8va (Titulo VI) de la Constitución concierne al sistema financiero, donde se define

el rol fundamental del sistema financiero: “Preservar los depósitos y atender los requerimientos

de financiamiento para la consecución de los objetivos de desarrollo del país” (Art. 308). Se

establece también la composición del sistema por los sectores: público, privado, popular y

solidario para los cuales se prevé entidades autónomas de control (Art. 309). Así mismo

corresponde al sistema financiero público “la prestación sustentable eficiente, accesible, y

equitativa de servicios financieros” a través particularmente “de crédito con orientación

productiva y que estimule la competitividad permitiendo la inclusión de grupos más

desfavorecidos” (Art. 310). La Constitución también establece las características del sector

financiero popular y solidario (Art. 311), compuesto de cooperativas de ahorro y crédito, cajas

de ahorro, entidades asociativas y solidarias, cajas y bancos comunales, además de

micro/pequeñas/medianas unidades productivas. Este artículo establece un tratamiento

“diferenciado y preferencial del Estado hacia este sector con el fin de impulsar el desarrollo de

la economía solidaria”.

El actual gobierno con el fin de aterrizar los ideales planteados en la Constitución del

Estado, estableció en primer lugar una Subsecretaria de Economía Social y Solidaria en el

Ministerio de Economía y Finanzas, que sería posteriormente trasladada al nuevo ministerio de

Inclusión Económica y Social (MIES), con la misión de afianzar los esfuerzos de los actores de

una Economía Popular y Solidaria. Del mismo modo en 2009 mediante decreto ejecutivo 1668,

se crea el Instituto Nacional de Economía Popular y Solidaria (IEPS) para direccionar, “ejecutar,

proponer, y promover políticas nacionales dispuestas para el desarrollo productivo de la EPS”29

29 (P.185) Cesar Marcillo Vaca y Alejandro Salcedo Aznal, ECONOMÍA SOLIDARIA: TEORÍA Y REALIDADES DE ÉXITOS COMUNITARIOS. (2010)

.

El organismo establece como misión: “Impulsar la Economía Popular y Solidaria a través de la

promoción, fomento y proyección de la producción, distribución y consumo de bienes y

servicios y el acceso a activos productivos, con el fin de contribuir a la realización del buen

vivir.” (Página web IEPS) Como se anunció anteriormente dentro del desarrollo por parte del


gobierno de la institucionalidad propia para la Economía Solidaria se planteó la necesidad de

crear una ley de Economía Popular y Solidaria. Esto para poder consolidar el modelo

alternativo, que se juzga fue considerado únicamente como marginal en gobiernos anteriores y

no como un pilar al desarrollo económico y también social del país. Se prevé que esta ley rija “el

conjunto de actividades económicas y prácticas sociales desarrolladas por los sectores

populares con miras a garantizar, a través de la utilización de su propia fuerza de trabajo y de

los recursos disponibles, la satisfacción de las necesidades básicas, tanto materiales como

inmateriales”. Con la creación y aprobación de la Ley Orgánica de Economía Popular y Solidaria

y su aprobación se permitirá la consolidación de un ente de supervisión y control particular: la

Superintendencia de Economía Popular y Solidaria “que promueva los mecanismos de

autocontrol y autorregulaciones en base a incentivos, reconociendo las lógicas de operación de

las finanzas populares y de los demás actores de esta economía” 30

.

2.3 Sectores: principales organismos componentes31

Cuadro #3: EL SISTEMA FINANCIERO ECUATORIANO

30 (p. 186-187) Cesar Marcillo Vaca y Alejandro Salcedo Aznal, ECONOMÍA SOLIDARIA: TEORÍA Y REALIDADES DE ÉXITOS COMUNITARIOS. (2010) 31 Fuente y elaboración de Cuadros: Enrique Orellana, LAS FINANZAS SOCIALES Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR, VERDADES Y DESAFIOS. (2009).


Cuadro #4: CRECIMIENTO DEL SISTEMA FINANCIERO ECUATORIANO

Cuadro #5: ESTRUCTURA DE LA CARTERA BRUTA DEL SISTEMA FINANCIERO ECUATORIANO (MARZO-09)

2.4 El microcrédito, la microempresa, y las Finanzas Populares en el Ecuador

En el Ecuador la experiencia de FES ha sido tratada en un primer lugar desde la óptica de la

Economía Popular, que no siempre coincide con los criterios de base de la Economía Solidaria.

La economía popular entendida como economía de los pobres tiene sus bases históricas en la

experiencia del Fondo Populorum Porgressio (FEPP), que lleva 35 años impulsando el desarrollo

de Estructuras financieras locales (EFL) bajo la consigna de “la plata de los pobres para los


pobres”, ya que como vimos anteriormente, uno de los mayores límites al desarrollo

económico local es la concentración de recursos financieros que genera los desequilibrios entre

zonas urbanas y rurales, y de igual forma mantiene la desigualdad de acceso a recursos

financieros entre ricos y pobres ya que el dinero de estos últimos sirve paradójicamente en el

sistema financiero tradicional para financiar a los ricos ya que como pobres no son sujetos de

crédito. Las iniciativas solidarias en el Ecuador para permitir el desarrollo local a través de la

utilización de los recursos locales se da a través de cooperativas de crédito, cajas y bancos

comunitarios cuya visión social se focaliza en la contribución a los procesos de desarrollo local

desde una perspectiva integral. Esta nueva visión del desarrollo encuentra un arraigo

importante con la Iglesia latinoamericana que en los años 80 y 90 fue promotora de los

llamados “proyectos alternativos comunitarios” en los que se combinó la práctica financiera y

productiva alternativa a través de una concepción de la solidaridad como “un llamado a la

subsidiaridad y autogestión”, todo esto combinado con la educación en valores religiosos de la

población.

Cuadro #6: REDES QUE ACOMPAÑA EL FEPP EN EL ECUADOR


También está la participación del Estado Ecuatoriano en el desarrollo de la economía y las

finanzas populares. Para fomentar la democratización del sistema financiero el Ejecutivo ha

implementado medidas a través de la Ley de Seguridad Financiera, para mantener la liquidez

interna y evitar que los bancos inviertan exclusivamente en el extranjero. Se prohíbe también el

cobro de comisiones con el fin de mejorar la eficiencia administrativa de los organismos

financieros. Y por último existe una voluntad de controlar las tasas de interés, impulsado por la

iniciativa de crédito masivo 555 del Banco Nacional de FOMENTO (hasta 5000$, a 5 años, y con

5% de interés), orientado hacia actividades productivas del sector rural esencialmente, lo que

es una estrategia de gobierno para presionar a la baja las tasas de interés comerciales. A estas

iniciativas que no son malas en sí mismas hay que agregarle que tienen que ser parte de un

programa global de promoción de la economía y finanzas solidarias, ya que de manera

apartada, son únicamente experiencias positivas pero aisladas y que no aseguran

sostenibilidad. Las finanzas éticas y solidarias no son un sinónimo de microcrédito, hay

exigencias en principios y prácticas como la gestión comunitaria de proyectos, las

responsabilidades sociales y ambientales aseguradas a través de un seguimiento de los

proyectos que se financias a través de organismos institucionalizados y sustentables.

En esta línea se encuentran las Redes de Finanzas Populares en el Ecuador. Estas son

consideradas como “espacios de coordinación de esfuerzos comunes, orientadas hacia el

fortalecimiento de sus entidades sociales, facilitar el intercambio de tecnologías financieras y

administrativas, la capacitación, coordinación y racionalización optima de los recursos”.

Justamente siguiendo la línea de la economía solidaria, el desarrollo tiene que surgir de las

propias iniciativas y las RFP son un ejemplo importante de como a través de la coordinación

entre actores financieros y sociales se puede ir construyendo un marco regulatorio e

institucional favorable al desarrollo de las finanzas y la economía solidaria en el país. Estas

experiencias serán analizadas más a fondo en el siguiente capítulo.


CAPITULO 3: EJEMPLOS DE FINANZAS SOLIDARIAS EN EL ECUADOR

En esta sección de nuestro trabajo se recogen las experiencias de finanzas éticas y

solidarias en el Ecuador, explicando por qué entran en esta categoría de finanzas. Como se

estableció al inicio la economía solidaria no parte de un dogma teórico sino justamente de

iniciativas comunitarias y las “buenas experiencias” son de alguna forma la teoría que permita

la construcción de esta economía alternativa. De este modo se establecerán las características

propias de cada experiencia que las hacen sobresalir como “buenas experiencias” y que deben

servir de ejemplo para el crecimiento de las finanzas y de la economía solidaria

respectivamente. Para sintetizar de alguna forma al hablar de finanzas éticas y solidarias a nivel

mundial se habla de dos cosas: Primeramente del modo de financiamiento alternativo al cual

recurren las iniciativas productivas asociativas/comunitarias que buscan la construcción de un

modelo económico alternativo al capitalista del cual han sido excluidos tradicionalmente. En el

contexto de globalización las finanzas éticas y solidarias se refieren también a las finanzas

éticas, social y ecológicamente responsables a nivel global, muy apegadas al alter mundialismo

y por ello muy críticas con las finanzas globales tradicionales de las que denuncian un

“libertinaje” del capital: social y ecológicamente irresponsable (financiamiento de guerras,

proyectos extractivistas con riesgos de afectación graves hacia el medioambiente, energía

nuclear).

En el caso del Ecuador, por tratarse de un país en desarrollo, las finanzas éticas y

solidarias corresponden a las iniciativas financieras y productivas populares que han buscado

organizarse y fortalecerse bajo el principio de asociación y solidaridad como bases de

funcionamiento. Como se señaló, en el Ecuador existe el reconocimiento constitucional de la

economía solidaria y el trato preferencial que tendrá por parte del Estado este sector de la

economía nacional. Por ello en primer lugar se presentan algunas de las experiencias de apoyo

a las finanzas populares y solidarias por parte del Estado ecuatoriano, para luego exponer las

experiencias más sólidas, con mejores resultados y futuro que se han dado en el país.


3.1 El Estado y las finanzas éticas y solidarias en el Ecuador

El proyecto de Ley de la Economía Popular y Solidaria acaba de ser presentado por el

Ejecutivo con carácter urgente a la Asamblea Nacional por lo que se espera que sea estudiado

y la Ley de Economía Popular y Solidaria entre en vigencia dentro de poco. El gobierno nacional

ha instaurado el Programa Nacional de Finanzas Populares Emprendimiento y Economía

Solidaria (PNFPEES) para apoyar el desarrollo de las finanzas solidarias en el Ecuador. “El

Gobierno Nacional a través del Programa Nacional de Finanzas Populares, Emprendimiento y

Economía Solidaria “PNFPEES” busca potenciar las actividades y capacidades emprendedoras

de la población, apoyando técnica y financieramente a las instituciones de finanzas populares y

fomentando la cooperación y el desarrollo de nuevos y mejores servicios financieros.”32

El

gobierno reconoce la importancia de la economía solidaria en la lucha contra la pobreza y como

una alternativa al desarrollo, el PNFPEES establece como objetivo beneficiar a los pequeños y

micro empresarios que han sido excluidos del sistema financiero tradicional y que necesitan de

financiamiento para inversión en activos fijos o financiamiento en capital de trabajo. Para ello

pretende reconocer las EFL que desarrollan actividades financieras solidarias, al mismo tiempo

que pretende una regulación, capacitación de estas IFP que permitan un crecimiento de las

finanzas populares y solidarias y de las iniciativas productivas populares. La economía solidaria

es una alternativa para la generación de riqueza local y a través de ella de la inclusión social y

no solo financiera de los actores involucrados, es en definitiva una alternativa de desarrollo. Al

menos en los datos oficiales parece que la participación del gobierno ha generado frutos

positivos en cuanto al desarrollo de las finanzas populares y la iniciativa productiva popular.

Este programa entra dentro del cronograma de actividades de varios ministerios: el Ministerio

de Coordinación y Desarrollo social, el MIESS, la Secretaria Nacional del Migrante y se han

establecido varios convenios con el PNUD o PLAN Internacional a través del PNFPEES.

32 Ver ANEXO 2.


Recuadro #1: OBJETIVOS PROGRAMA NACIONAL DE FINANZAS POPULARES, EMPRENDIMIENTOS Y ECONOMIA SOLIDARIA

Fuente: Proceso de calificacion de Instituciones del sector financiero Popular y Solidario.33

Las IFP que busquen integrarse al PNFPEES34 deben pasar primeramente por un proceso de

calificación como operadora de recursos, en caso de ser aprobadas se pasa a la subscripción del

convenio y posterior solicitud y entrega de recursos. Para 2010 el PNFPEES35

calificó 59

instituciones de finanzas populares para un total de 155 operadoras calificadas:

33 http://www.finanzaspopulares.gob.ec/images/stories/PDF/DESCARGAS/calificacion_pnfpees.pdf 34 “Las acciones del PNFPEES se orientan al fortalecimiento de las capacidades emprendedoras de la población en condiciones de vulnerabilidad, a través del fortalecimiento de las iniciativas locales de financiamiento y prestación de servicios financieros vía capacitación, asistencia técnica y tecnológica; y, financiamiento orientado al desarrollo de nuevos productos y servicios financieros, así como al crecimiento de sus activos sin deteriorar su situación de solvencia y por tanto su sostenibilidad.” (PNFPEES) 35 http://www.finanzaspopulares.gov.ec/images/stories/PDF/NOTICIAS/Noticia%20Credito%20Ene%202011.pdf

http://www.finanzaspopulares.gob.ec/images/stories/PDF/DESCARGAS/calificacion_pnfpees.pdf�

http://www.finanzaspopulares.gov.ec/images/stories/PDF/NOTICIAS/Noticia%20Credito%20Ene%202011.pdf�


Cuadro #7: INSTITUCIONES DE FINANZAS POPULARES (PNFPEES)

Fuente: Informe 2010 PNFPEES Elaboración: Ibid.

Para este año se contabilizo una colocación de USD 68 millones en 129 instituciones de finanzas

populares calificadas dentro de varias líneas:

Cuadro #8: OPERACIONES DE CREDITO INSTITUCIONES DE FINANZAS POPULARES (2010)

Fuente: Informe 2010 PNFPEES Elaboración: Ibid.

La economía solidaria ha presentado la importancia de la participación femenina en los

proyectos de inversión popular, y para este mismo año el PNFPEES presenta un dato

interesante y es que 52% de la cartera desembolsada ha sido entregada a mujeres

emprendedoras o jefes de familia beneficiarias del bono de desarrollo humano. El PNFPEES

gestiona la evaluación de las instituciones de finanzas solidarias y sus requerimientos de


fondos, para esto es fundamental la realización de un seguimiento en la utilización de los

fondos con el fin de garantizar su recuperación y así permitir la sostenibilidad del programa. La

Unidad de Crédito es la responsable de la recuperación oportuna de las operaciones colocadas,

asegurando adecuados niveles de rentabilidad. El seguimiento de cartera se ha llevado

conforme la lógica de gestión preventiva de morosidad, obteniendo los siguientes indicadores:

Cuadro #9: SEGUIMIENTO DE CARTERA PNFPEES

Fuente: Informe 2010 PNFPEES. Elaboración: Ibid.

Así mismo, cumpliendo con el decreto Ejecutivo 303, se prevé la constitución de un Fondo de

Garantía que permita la inclusión financiera de emprendedores de la economía popular y

solidaria que desarrollen una actividad productiva que necesite de financiamiento pero no

cuente con las garantías necesarias para ello. Este fondo debía entrar en funcionamiento en el

segundo semestre de 2010, sin embargo existe un retraso de actividades debido a un retraso en

la asignación presupuestaria correspondiente de USD 10 millones.

La iniciativa del Gobierno en cuanto al fortalecimiento de la Economía Popular y

Solidaria cuenta con apoyo internacional, por ejemplo en cuanto al fortalecimiento de las

Estructuras Financieras Locales donde tiene el apoyo del fondo España PNUD “Hacia un

Desarrollo Integrado e Inclusivo de América Latina y el Caribe” donde se busca la inclusión


financiera y social de los actores de la economía popular y solidaria a través del fortalecimiento

de las EFL que permitan el desarrollo de sus actividades productivas. Esta inclusión no se reduce

al acceso de la población al crédito o su bancarización, sino que se busca desarrollar las

estructuras de intermediación financiera locales acordes a la realidad de la población

permitiendo el desarrollo y progreso de cada territorio.

3.2 Las REDES de finanzas populares en el Ecuador

En el segundo capítulo se presentó al contexto financiero ecuatoriano en el cual se han

venido desarrollando una serie de iniciativas propias de la economía solidaria. Las Redes de

finanzas populares son sin duda alguna los actores esenciales para el desarrollo de la Economía

Solidaria ya que agrupan al conjunto de instancias financieras solidarias con el objetivo de

regular y articular su desenvolvimiento. A continuación se presentan algunas de las

experiencias más significativas.

3.2.1 Red Grameen Ecuador36

Consignas de trabajo

• -cómo manejar el negocio?

• -cómo hacer una buena inversión?

• -cómo aprender a hacer un plan de negocios?

Las finanzas solidarias, como las finanzas tradicionales constituyen un instrumento de

intermediación. Desde el año 2000 Grameen realiza actividades en el Ecuador con el objetivo

de desarrollar las capacidades propias de las comunidades como una alternativa para

incorporar a la población marginada Lo que se pretende es transformar las lógicas dominantes

36 (p. 219-224) RENAFIPSE, ACCION Y PENSAMIENTO DE LAS REDES DE FINANZAS POPULARES Y SOLIDARIAS EN ECUADOR. (2010).


que rigen al sistema financiero tradicional como por ejemplo la concentración de recursos

financieros en las grandes urbes dejando a las zonas rurales marginadas, y concentrándose en

las urbes bajo el esquema capitalista de producción. La Red Grameen busca asegurar la

concentración de los recursos financieros en las mismas comunidades a través del

fortalecimiento de las estructuras financieras locales (EFL) y de este modo promover una

democratización del sistema financiero nacional. Al fortalecer las EFL se impulsa la creación de

productos financieros hechos a la medida de la población, fortaleciendo la economía real

creando cadenas productivas desde abajo beneficiando de este modo a los más pobres y

tradicionalmente excluidos. Grameen ha obtenido resultados concluyentes a nivel

internacional, sobre todo en Bangladesh país de origen de su fundador Yunus, y tiene como

objetivo en Ecuador la construcción de un modelo de economía basado en la ética y la

solidaridad. Un eje esencial de desarrollo de esta Red es la asociatividad, fortaleciendo a los

grupos y fomentando su inclusión a través del crédito. La importancia de asociatividad como eje

de desarrollo de las finanzas solidarias está en la capacidad de desarrollar experiencias,

intercambio de relaciones, el fomento de la capacitación financiera y en manejo de recursos. Lo

que hace Grameen Ecuador es otorgar créditos, capacitación, y asistencia técnica a los llamados

centros o grupos solidarios que buscan desarrollar alguna actividad productiva y que trabajando

solidariamente logran su empoderamiento. La importancia de la solidaridad es fundamental

para el éxito de los proyectos que llevan a cabo las comunidades apoyadas por Grameen; ya

que al no tener garantías los créditos están condicionados a la confianza y el apoyo mutuo, por

lo la red enfatiza el trabajo en la responsabilidad colectiva. Hay que tener en cuenta que se

trata de finanzas alternativas que buscan dar una oportunidad a iniciativas productivas de

zonas principalmente rurales y marginales que no cuentan con acceso a intermediación

financiera tradicional (sea por la falta de interés de estas instancias en ofrecer servicios

financieros en estas áreas, o por los costos elevados traducidos en tasas de interés elevadas

para el crédito). Por ello la morosidad es un riesgo para la supervivencia de las finanzas

solidarias y las pequeñas economías, ya que la morosidad equivale a cerrarle las puertas

crédito. La filosofía que maneja Grameen exige una concepción transversal del desarrollo

humano que pretende la generación de una capacidad de conocimiento, involucramiento entre


los actores y la valoración del grupo por el cual el conocimiento es compartido. Al ser las

finanzas y la economía solidaria una alternativa para la inclusión social y la lucha contra la

pobreza y ser la población rural la región más afectada por la marginación de forma global el

impulso de la agricultura orgánica entra en el plan de actividades de Grameen Ecuador.

Tomando en cuenta la importancia de la alimentación para combatir los problemas de salud en

los sectores pobres, además de un mercado potencial no sólo a nivel nacional para productos

orgánicos Grameen busca la certificación orgánica a través del Ministerio de Agricultura para ir

consolidando este tipo de proyectos. Justamente porque Grameen trabaja en conjunto con

instituciones locales y nacionales bajo el concepto de complementariedad, para concertar los

esfuerzos y dinamizar los procesos de fortalecimiento y construcción de la economía solidaria.

Se hace referencia, al convenio que tiene Grameen con el Ministerio de Agricultura en la

capacitación técnica, en producción agrícola orgánica así como en la dotación en semillas. Así

mismo, el convenio con el SECAP de apoyo al desarrollo empresarial que busca potenciar el

talento humano y dotar de los recursos esenciales para la ejecución de proyectos y así permitir

desarrollo sostenible de las comunidades.

3.2.2 REFIDER37

REFIDER compone entre otros la RED y cuenta con el apoyo del grupo social FEPP

(Fondo Ecuatoriano Populorum Progressio) y su labor dentro del desarrollo de las finanzas

solidarias en el país está relacionada con el fortalecimiento de las estructuras financieras

locales (EFL). Para ello trabaja:

1) en la construcción de planes estratégicos con el objetivo de definir la misión, visión, los

objetivos, los principios y valores, al igual que el presupuesto disponible para la EFL.

2) A través de programas sistemáticos de capacitación a directivos y personal

administrativo de las EFL para mejorar las capacidades en gerencia, administración y

organizacionales a fin de mejorar la eficiencia en los servicios financieros que estas

ofrecen.

37 (p.227-228) RENAFIPSE, ACCION Y PENSAMIENTO DE LAS REDES DE FINANZAS POPULARES Y SOLIDARIAS EN ECUADOR. (2010).


3) En la confianza, a través del mejoramiento de los sistemas de información de análisis de

las instancias de control de las EFL que quieren surgir. El mejoramiento en la

información equivale a comunicación permanente para la toma de decisiones, es decir

que hay mayor confiabilidad en el manejo que se las da a los recursos. A través del

mejoramiento de los niveles de capacidad local e incremento del autoestima de la gente

se pretende dotar a las finanzas populares y solidarias en iniciativas agiles que fomenten

el desarrollo local.

4) En cuanto a la capacidad y creatividad, puesto que a más de la capacitación técnica en

términos de gerencia y administración que se les proporciona a las EFL se busca trabajar

en la comprensión del desarrollo local. El desarrollo local no tiene por qué ser

únicamente relacionado con la agricultura y las actividades pecuarias, se considera

necesario la profundización del concepto de desarrollo sostenible es decir el bienestar

social, el desarrollo económico, y la integridad ambiental.

3.2.3 REFPAC38

La Red Financiera del Pacifico está compuesta por veinte EFL, de las cuales catorce son

cajas de Ahorro y crédito y seis son cooperativas legalmente establecidas. Esta Red fomenta el

ahorro e impulsa actividades productivas a través del crédito, la formación profesional, la

capacitación, el seguimiento y la asistencia técnica a las financieras urbanas marginales y

rurales de las provincias de Guayas y Manabí.

Los objetivos de REFPAC son: Combatir la usura, ya que el “chulco” es una condena a la

pobreza, fomentar la inversión productiva en la comunidad dotando de acceso a financiamiento

basado en la confianza y no en interés o requerimiento de garantías financieras importantes, y

por ultimo busca el reciclaje de los recursos monetarios al interior de las comunidades (para

evitar la concentración en las grandes ciudades característica del sistema financiero

tradicional). La Red del Pacifico considera a las cooperativas y cajas de ahorro como un

38 (p. 229-234) RENAFIPSE, ACCION Y PENSAMIENTO DE LAS REDES DE FINANZAS POPULARES Y SOLIDARIAS EN ECUADOR. (2010).


patrimonio que se tiene en las comunidades, y para ello trabaja para responsabilizar a los

beneficiarios de estas EFL y fomenta la cultura del ahorro (el principio es el mismo que en otras

experiencias de finanzas solidarias: sin ahorros no se puede acceder al crédito). Las Cajas

constituyen de igual forma una protección para los productores para evitar su explotación y

maltrato que podrían darse frente a otro tipo de intermediarios, los productores asociados a la

Red entregan productos a cooperativas y estas se encargan de su comercialización. Por la

naturaleza de servicio social de la iniciativa REFPAC también está previsto que las cajas ofrezcan

ayuda social en casos de crisis, como el invierno, repartiendo raciones alimenticias.

3.2.3 REBACOR39

Esta iniciativa surge de la marginación de las familias pobres por parte de entidades financieras

que al no considerarlos sujetos de crédito los relega de los mismos. El concepto de banco

comunitario en cambio se caracteriza por la facilidad para obtener créditos productivos por lo

que se ha constituido como un mecanismo eficaz para reducir la pobreza. Los Bancos

comunitarios ofrecen créditos a bajo interés para ayudar a salir de la crisis socio-económica en

la que se encuentran ciertos grupos humanos, otorgan créditos de emergencia, al igual que

pequeños créditos agropecuarios. Para solicitar el crédito los beneficiarios tienen que disponer

de ahorro como garantía para solicitarlo, él por qué de la suma importancia de fomentar el

ahorro en las comunidades ya que en el ahorro recae la capacidad de crédito y de incremento

del mismo. El trabajo con la población enfatiza el cultivo de valores de compañerismo, solidad,

respeto mutuo, y lo más importante, la confianza. Los bancos comunales que conforman esta

red realizan seguimiento y verificación de la utilización correcta del crédito para asegurar la

sostenibilidad de esta alternativa.

(P 235-240)

3.2.4 UNICORT 40

Al igual que las otras redes UNICORT nace para brindar una alternativa financiera a las

iniciativas productivas populares tradicionalmente marginadas, y agrupa a asociaciones, Bancos

39 (p. 235-240) RENAFIPSE, ACCION Y PENSAMIENTO DE LAS REDES DE FINANZAS POPULARES Y SOLIDARIAS EN ECUADOR. (2010). 40 (p. 241-245) RENAFIPSE, ACCION Y PENSAMIENTO DE LAS REDES DE FINANZAS POPULARES Y SOLIDARIAS EN ECUADOR. (2010).


Comunales, y cooperativas por la asociación progresiva de estas instancias financieras

populares promovido por el proyecto de desarrollo agropecuario y pequeña industria del FEPP.

Esta iniciativa inicia en 1997 en Tungurahua y Chimborazo con la creación de las EFL que se

unieron para compartir experiencias en la gestión administrativa y establecer necesidades

comunes a realizar de modo asociado. UNICORT busca capacitar a las EFL y a la población

beneficiaria de los servicios financieros solidarios, por lo que busca una capacitación integral y

no únicamente técnica (organización, liderazgo, género, alcoholismo, migración). La

capacitación en gestión administrativa no está dirigida únicamente a los directivos financieros

de las EFL sino también a los socios para hacerles partícipes integrales del proceso. De igual

manera se requiere un seguimiento exhaustivo del plan de trabajo en cada localidad y para ello

es necesario el conocimiento del nivel de vida y de las costumbres de cada zona.

Todas estas redes de finanzas populares y solidarias coinciden en la función

preponderante de las EFL como actores en el desarrollo local, generando confianza en el sector

donde se encuentran, captación de excedentes para invertirlos en la propia gente, condiciones

de crédito acomodadas a la realidad ayudando de esta manera al socio por ejemplo problemas

por situaciones climáticas adversas a su producción agrícola. RENAFIPSE esta consciente que se

necesita todavía mucho trabajo para hablar de un sector financiero solidario consolidado, sin

embargo reconoce los logros obtenido y asegura: “hemos pasado del manejo del azadón al

manejo eficiente de las finanzas populares”.


CAPITULO 4: POSIBILIDADES DE EXPANSION A FUTURO DE LAS FINANZAS ETICAS Y

SOLIDARIAS EN EL ECUADOR

En el capítulo anterior se vinculó a las finanzas solidarias en el Ecuador con las finanzas

populares tanto en los actores que involucran como en las perspectivas de desarrollo que tiene

la actividad. Al tratarse de un país en desarrollo, los objetivos de las finanzas solidarias están

orientados al financiamiento de las pequeñas economías tradicionalmente excluidas del

sistema financiero nacional, y en consecuencia excluidas económica y socialmente. Las finanzas

solidarias coexisten con las finanzas capitalistas y lo que buscan es el mayor impacto positivo en

las iniciativas productivas populares, el fortalecimiento de sus instancias que permitan una

consolidación de las finanzas y la economía popular y solidaria. Esta consolidación del sistema

financiero popular y solidario depende sin embargo de igual manera del nivel de

institucionalidad al nivel del Estado ecuatoriano y de los gobiernos locales, por lo que la

necesidad de establecer una normativa más allá de los principios constitucionales es

considerada como fundamental por los actores particulares de este tipo de finanzas.

4.1 Fortalecimiento de las instancias de finanzas solidarias: Redes, Estado, e integración al

mercado

La consolidación de las instancias financieras populares y solidarias debe tener en

cuenta como fundamental: la multiplicación de “la buena práctica”. Dentro de esta perspectiva

es fundamental el fortalecimiento de las Redes de finanzas solidarias que juntan a los múltiples

actores y que estructuran su funcionamiento (regulación y supervisión de proyectos). Y es que

aparte de ser instancias prácticas las Redes también deben fomentar y orientar el conocimiento

técnico propio de las finanzas solidarias. Los proyectos productivos solidarios que recurren al

financiamiento alternativo, sin duda alguna buscan la integración al mercado, así como la

generación de nuevos mercados. Buscar participación en el mercado no significa por tanto que


asimilen prácticas de mercado excluyentes (como la híper-competencia). Partiendo del

principio de base de la economía solidaria, la propiedad comunitaria, y desde la perspectiva

solidaria y las estrategias cooperativas para el desarrollo productivo los agentes productivos

solidarios se integren a nuevos mercados no fundamentalmente capitalistas (el Comercio Justo

por ejemplo). Muchas de las Redes de finanzas solidarias repiten las mismas consignas de

trabajo, así como “la buena práctica”. Es fundamental trabajar en función de ese conocimiento

técnico y humano con el cual trabajan las instancias de finanzas populares y solidarias en el país

y buscar su generalización. Una de las condiciones de base para que puedan existir las finanzas

solidarias es la consolidación del ahorro popular y su re direccionamiento para la inversión

local. La economía solidaria es crítica con la concentración financiera propia del modelo

capitalista de producción, y condena que los pobres financien a los ricos a través del re

direccionamiento de sus ahorros a las grandes ciudades, sumado al hecho de no ser

considerados como sujetos de crédito por el sistema financiero tradicional. Al hablar de la

generalización de las buenas medidas, nos referimos en primer lugar a la consolidación y

generación de conciencia popular en lo que refiere al financiamiento y realización de iniciativas

productivas. La cultura del ahorro41

41 “El ahorro es mucho más que un hecho económico: es un hábito virtuoso, es la capacidad de auto controlarse, hacer sacrificios, priorizar, programar, pensar en el futuro, construir alternativas” (p. 32) José Tonello, FINANZAS CON ROSTRO HUMANO. (2010).

es algo en lo que las Redes tienen que seguir trabajando en

el país, demostrando la relación de causalidad que esto tiene con la posibilidad de desarrollo

económico de las comunidades. Así mismo es muy importante generar un reconocimiento de

los buenos proyectos que han permitido surgir a la gente, con el fin de generar esa conciencia y

sobre todo un empoderamiento social, para que sirvan de buen ejemplo. De igual manera, se

analizaron los mecanismos alternativos que las finanzas solidarias planteaban con el fin de

garantizar el retorno de los préstamos y evitar la morosidad. Justamente en una revisión de

conceptos que plantea la economía solidaria y que pretende incluir a la rentabilidad social

dentro de los criterios de funcionamiento del sistema financiero, basculando a la rentabilidad

financiera (a más riesgo, más interés) como único criterio a considerar. Las alternativas al

crédito con intereses elevados han sido el trabajo en grupos solidarios donde la confianza y el

conocimiento mutuo garantizan el éxito del financiamiento solidario. Se trata de humanizar las


finanzas, y se logra involucrando a la gente y haciéndolos responsables últimos de “destino”.

Hay que fomentar el financiamiento del desarrollo a través del crédito que involucre a los

actores, y no el subsidio del desarrollo que no genera una conciencia productiva ni ganas de

superación, sino de dependencia y facilismo. La acción de las Redes, es decir de las instancias

particulares de finanzas solidarias, necesita de un marco regulatorio e institucional garantizado

por el Estado (no solo nacional). Ahí es cuando decimos que hay que ir más allá de garantizar en

la Constitución “la existencia del sistema financiero popular y solidario y su trato preferencial”

como es el caso desde 2008, pero transformarlo en realidades concretas. El proyecto de ley de

la Economía Popular y Solidaria ha sido uno de los que más tiempo ha tomado para ser tratado

por la Asamblea Nacional y es sin embargo muy necesario para el desarrollo de la economía

solidaria en el país. Por ello se la declaró de urgencia económica. Se puede ver que las

instancias financieras populares, a través de las redes, lo que buscan es la regulación de la

actividad, así como la supervisión del buen uso de los créditos destinados. La importancia de la

normativa tratada por la Asamblea Nacional, es grande puesto que establecería un marco legal

e institucional claro que sirva como referencia al desarrollo de las finanzas populares y

solidarias.

4.2 Involucrar a la Universidad Ecuatoriana

A nivel mundial, el estudio de las ciencias económicas está dominado por el paradigma

neoclásico y en las aulas se parte de conceptos subjetivos como la racionalidad (egoísta) de los

agentes, la irrefutabilidad de la “mano invisible” de Adam Smith, los beneficios intrínsecos y

universales del libre comercio a través de la teoría de ventajas comparativas de David

Ricardo…etc. La Economía que pretende objetividad como ciencia muchas veces se pierde en

paradigmas de conveniencia (los Estados Unidos defendieron el proteccionismo antes de

defender el libre comercio y promover TLCs con los países de América Latina). El conocimiento

al igual que la economía global está marcado por hegemonías y la mayoría de casos las

facultades de economía a nivel mundial hacen poco caso de la economía/finanzas solidarias. De

a poco y a través de un proceso mundial de transformación y conciencia progresista que se ha


ido apoderando de la globalización, estas alternativas al desarrollo han dado de que hablar. No

por nada el reconocimiento a Muhammad Yunus con el premio Nobel de la Paz por su trabajo

con el microcrédito a nivel mundial a través de su fundación Grameen. Y es que el desarrollo

permite la consolidación de la paz y genera la oportunidad de mejores días para la población. Lo

valido viene a ser justamente la experiencia, la vivencia de miles o millones de personas que

han logrado surgir y que conforman la economía solidaria a nivel mundial. No es una

contradicción sugerir la importancia de la participación de la Universidad ecuatoriana, no para

generar un conocimiento supremo y doctrinal a aplicarse en las finanzas solidarias, ya que las

estarían desnaturalizando. Sin embargo, si es fundamental la participación de la Universidad

ecuatoriana en investigación económica, que permita presentar estados de situación de las

comunidades marginales, así como analizar los resultados de proyectos solidarios. La

Universidad ecuatoriana tiene el potencial en capacitación productiva, técnica, coordinación,

asociación muchas veces necesarios para el éxito de los proyectos de Economía Popular y

Solidaria. Lastimosamente, no existe una participación generalizada de la Universidad

ecuatoriana en este ámbito, y muchas veces ni siquiera se le presta interés alguno. No hay que

olvidar la responsabilidad social de las instituciones de educación superior en el país en la

generación de conocimiento y para ello la investigación es fundamental.


CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES

La primera intención de este estudio era realizar un primer acercamiento con las finanzas éticas

y solidarias y de la economía solidaria por añadidura. Para ello se presentó la lógica y dinámica

propias de este sector financiero alternativo. Las finanzas solidarias, parte de la economía

solidaria, son el resultado de iniciativas populares asociadas. Por su naturaleza de ser

emprendimientos propios de las comunidades y no el resultado de teorizaciones, la clave se

encuentra en la generación de conocimiento técnico, competencias en cuanto al trabajo

asociativo, la programación y seguimiento de los procesos productivos populares. Sin embargo,

para terminar de consolidarse como sector financiero alternativo se necesita desarrollar la

institucionalidad de las finanzas solidarias, y para esto el marco legal es muy necesario.

Así mismo, el objetivo de este trabajo es ser un incentivo para futuras investigaciones más a

fondo sobre el tema en la UTE y porque no en la Universidad ecuatoriana en general. Aquí

presentamos una visión global de las finanzas solidarias, los principios en los que se basan, y las

experiencias más significativas en el mundo y en el país. La Universidad ecuatoriana, no ha

tenido hasta hoy un rol preponderante en el estudio y desarrollo de las finanzas populares y la

economía solidaria. Sin embargo posee el potencial (investigación – cooperación) para ser parte

de este nuevo paradigma económico que ha demostrado ser una muy buena alternativa para el

desarrollo de la economía popular.

La economía solidaria esta en constante creación, por ello la importancia de su estudio. Existen

muchos temas en economía que tienen que ver con las finanzas solidarias; estas están

interrelacionadas no solo con la producción solidaria, a pesar de que en Ecuador es la visión que

más se ha profundizado a través del trabajo de las Redes financieras solidarias. También sería

importante que se profundice en la perspectiva de las finanzas éticas en el contexto de la

globalización, la revisión de la arquitectura financiera mundial, la integración financiera regional

en América latina, y otras temáticas relacionadas.


ANEXOS

• ANEXO 1: BANCO GRAMEEN, BANGLADESH, MICROFINANZAS CONTRA LA POBREZA42

• ANEXO 2: PROGRAMA NACIONAL DE FINANZAS POPULARES, EMPRENDIMIENTO Y

ECONOMIA SOLIDARIA43

• ANEXO 3: PRINCIPALES RECOMENDACIONES DEL V FORO SOCIAL MUNDIAL PARA

IMPULSAR LA ECONOMIA SOLIDARIA (PORTOALEGRE 2005)44

42 Recuadro 2 (p.147-151) Cesar Marcillo Vaca y Alejandro Salcedo Aznal, ECONOMÍA SOLIDARIA: TEORÍA Y REALIDADES DE ÉXITOS COMUNITARIOS. (2010). 43 http://www.finanzaspopulares.gov.ec/ 44 Recuadro 4 (p.157-161) Cesar Marcillo Vaca y Alejandro Salcedo Aznal, ECONOMÍA SOLIDARIA: TEORÍA Y REALIDADES DE ÉXITOS COMUNITARIOS. (2010).

http://www.finanzaspopulares.gov.ec/�


ANEXO 1: BANCO GRAMEEN, BANGLADESH, MICROFINANZAS CONTRA LA POBREZA






ANEXO 2: PROGRAMA NACIONAL DE FINANZAS POPULARES, EMPRENDIMIENTO Y ECONOMIA SOLIDARIA

Objetivos PNFPEES: - Potenciar las capacidades emprendedoras de la población que desarrolla actividades microempresariales, de micronegocios, de autoempleo, asociaciones productivas y empresas de economía social y solidaria, en las áreas rurales y urbanas; - Apoyar el fortalecimiento técnico, financiero y del talento humano de las operadoras de Microfinanzas - Consolidar y ampliar el sistema de pagos interbancario hacia las operadoras de Microfinanzas


- Fomentar la coordinación y eventual unificación de los diversos esfuerzos estatales y de la cooperación internacional en torno a las Micro y Pequeña Empresas, y a las finanzas populares - Fomentar el desarrollo de servicios financieros y no financieros a partir de las operadoras de microfinanzas - Propiciar esquemas adecuados de autorregulación entre las operadoras de microfinanzas que incluyen, entre otras, entidades financieras populares como cooperativas no reguladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros, bancos comunales, ONGs y cajas de ahorro local. El Gobierno Nacional a través del Programa Nacional de Finanzas Populares, Emprendimiento y Economía Solidaria “PNFPEES” busca potenciar las actividades y capacidades emprendedoras de la población, apoyando técnica y financieramente a las instituciones de finanzas populares y fomentando la cooperación y el desarrollo de nuevos y mejores servicios financieros. El PNFPEES dentro de su estructura cuenta con los siguientes componentes: Componente Fondo de Crédito, canalizado mediante mecanismos de segundo piso, que operará a través de instituciones de finanzas populares reguladas y no reguladas; 1. Componente de Capacitación y Fortalecimiento de las instituciones de finanzas populares; 2. Componente Fondo de Garantía Crediticia, mediante el cual se profundizará el crédito y los servicios financieros, permitiendo que los emprendimientos productivos de la Economía Popular accedan a financiamiento, acorde a sus condiciones. 3. Componente de Capacitación y Fortalecimiento de Emprendimientos Productivos; Iniciativa que se desarrolla en cumplimiento a lo determinado en el Decreto Ejecutivo No.1669 del 7 de abril del 2009. Decreto en el cual se establece como Propósito del Componente: Articular los esfuerzos de los diferentes programas de inclusión económica y social del Gobierno Nacional, orientados al desarrollo de emprendimientos productivos, con iniciativas de financiamiento desarrolladas por el Programa Nacional de Finanzas Populares. Como Mecanismos y Herramientas: Desarrollar medios de asignación de recursos no reembolsables para la implementación de fondos semilla, capital en riesgo, asistencia técnica, capacitación u otros. Y prevé la Reestructuración del PSNM: Señalando que para ello el Programa adecuará su componente de capacitación y fortalecimiento de modo que le permita atender las necesidades de los emprendimiento productivos, mediante mecanismos de participación de organizaciones sociales y públicas que desarrollen iniciativas en esta línea.


ANEXO 3: PRINCIPALES RECOMENDACIONES DEL V FORO SOCIAL MUNDIAL PARA IMPULSAR LA ECONOMIA SOLIDARIA (PORTOALEGRE 2005)






BIBLIOGRAFIA

• Franklin Dias Coelho, FINANZAS SOLIDARIAS (LA OTRA ECONOMIA)

• Cesar Marcillo Vaca y Alejandro Salcedo Aznal, ECONOMÍA SOLIDARIA: TEORÍA Y REALIDADES DE ÉXITOS COMUNITARIOS. (2010).

• Enrique Orellana, LAS FINANZAS SOCIALES Y SOLIDARIAS EN EL ECUADOR, VERDADES Y DESAFIOS. (2009).

• Antonio Argandoña, UNA NOTA SOBRE LAS RELACIONES ENTRE ETICA, ECONOMIA Y FINANZAS. (1996).

• Ben Quiñones y Sunimal Fernando, EL CAPITAL SOCIAL EN LAS FINANZAS SOLIDARIAS.

• José Tonello, FINANZAS CON ROSTRO HUMANO. (2010).

• RENAFIPSE, ACCION Y PENSAMIENTO DE LAS REDES DE FINANZAS POPULARES Y SOLIDARIAS EN ECUADOR. (2010).

• http://www.bce.fin.ec (BANCO CENTRAL DEL ECUADOR)

• http://www.ieps.gob.ec (INSTITUTO NACIONAL DE ECONOMIA POPULAR Y SOLIDARIA)

• http://www.finanzaspopulares.gob.ec (PROGRAMA NACIONAL DE FINANZAS POPULARES EMPRENDIMIENTO Y ECONOMIA SOLIDARIA)

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http://www.finanzaspopulares.gob.ec/�

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Finanzas Eticas y Solidarias en el Ecuador