Fizinių asmenų bankrotas

Tomas Aitis FIZINIŲ ASMENŲ BANKROTAS - PAVYZDYS

Fizinių asmenų bankrotas

Tomas Aitis

www.fabankrotas.eu

Turinys

© 2013 FAB2

http://www.fabankrotas.eu/


• Kas tai yra bankrotas?

• Bankroto istorija trumpai

• Požiūrio į bankrotą skirtumai įvairiose šalyse

• Fizinių asmenų bankrotas Europos sąjungoje

• Fizinių asmenų bankrotas Didžiojoje Britanijoje

• Fizinių asmenų bankroto istorija Lietuvoje

• Fizinių asmenų bankrotas Lietuvoje

• Kiti galimi sprendimai

• Finansinės padėties pagerinimo būdai

• Kaip skolintis

• Kur kreiptis?

© 2013 FAB3


Kas tai yra bankrotas?

„Išsaugoti, tai kas įgyta – ne mažesnis menas, negu tai įgyti.“

Ovidijus

Bankrotas – tai teisinė procedūra, kuria skolininkas

deklaruoja savo negalėjimą grąžinti skolas.

Privaloma bankroto paskelbimo sąlyga – kaip fizinių,

taip ir juridinių asmenų atžvilgiu – yra asmens nemokumas,

t.y. negebėjimas vykdyti savo įsipareigojimų.

Trečioji šalis perima skolininko finansinių reikalų

tvarkymą kreditorių naudai. Lietuvoje tai bus bankroto

administratorius.

Pagrindinis bankroto tikslas – likviduoti visą skolininko

turtą ir paskirstyti gautas lėšas (bei gaunamas mėnesines

pajamas) kreditoriams, siekiant atsikratyti beviltiškų skolų ir

pradėti gyvenimą iš naujo.

Bankrotas suteikia galimybę pradėti veiklą iš naujo tais

atvejais, kai skolos yra didelės ir mažai tikėtina, kad

© 2013 FAB4


skolininkas kada nors galės jas grąžinti.

Nemokaus asmens bankroto paskelbimas suteikia:

- apsaugą nuo kreditorių išieškojimų vykdymo,

- palūkanų skaičiavimo sustabdymą,

- skolų nurašymą po tam tikro laikotarpio.

Įsiskolinimo reiškinys yra laikomas natūralia ir

neišvengiama išsivysčiusių šalių ekonomikos augimo

pasekme. Įsiskolinimas (t.y. efektyviai veikianti kreditų rinka)

skatina ūkio augimą ir prisideda prie visuomenės gerovės

lygio kėlimo. Tačiau, viena iš pagrindinių išsivysčiusių šalių

problemų yra per didelis fizinių asmenų ir namų ūkių

įsiskolinimas. Fizinių asmenų bankrotas – tai kovos su šia

problema būdas. Tiesa, per didelis įsiskolinimas yra tiesiogiai

susijęs su krizinėmis situacijomis, o ne su pačiu įsiskolinimo

reiškiniu.

Dažniausios fizinių asmenų įsiskolinimo priežastys yra:

kreditai būstui, mokslui, vartojimo paskolos, išperkamoji

automobilių nuoma, paskolų asmeniniam verslui

garantavimas nuosavu turtu.

Laikoma, kad įsiskolinimui viršijus 20% grynųjų namų

© 2013 FAB5


ūkio pajamų, kyla grėsmė, kad įsiskolinimas taps per dideliu ir

iškils nemokumo problemos.

Fizinių asmenų nemokumo priežastys gali būti:

- struktūrinės ir makroekonominės (mokesčiai,

infliacija, didelė pragyvenimui skirtų išlaidų dalis);

- krizinės gyvenimo situacijos (nelaimingi atsitikimai,

skyrybos, artimo asmens mirtis ir t.t.);

- nesugebėjimas spręsti asmeninių finansinių

problemų, analizuoti finansų rinką, finansinių paslaugų esmės

nesupratimas;

- etinės ir gyvenimo būdo (t.y. vidutinės klasės

asmenų imami kreditai, skirti prabangaus, jų galimybes

viršijančio gyvenimo užsitikrinimui);

- susijusios su požiūriu (rytuose vyrauja požiūris

„pirma susitaupau, tada perku“, tuo tarpu vakaruose – „pirma

perku, vėliau moku“).

Pastaraisiais metais fizinių asmenų bankrotų padaugėjo

visoje Europos Sąjungoje. Tiesa, tokie duomenys nepateikia

informacijos apie finansinę fizinių asmenų bankrotų įtaką

ekonomikai, kadangi nėra įvertinamos įsiskolinimų sumos.

© 2013 FAB6


Taip pat reikėtų atsižvelgti į tai, kad įprastai asmens

ekonominės padėties pablogėjimą ir jo bankroto paskelbimą

skiria tam tikras laiko tarpas. Daugeliu atvejų nuo finansinių

problemų susidarymo iki bankroto bylos iškėlimo praeina

keletas mėnesių ar netgi metų. Teisiniai, mokestiniai

ir kultūriniai aspektai gali dar labiau iškreipti fizinių asmenų

bankrotų statistiką, ypač lyginant tarptautiniu mastu.

Du pavyzdžiai:

- Austrijoje daugiau nei pusė visų galimų

bankroto bylų 2004 metais nepasiekė teismo dėl lėšų

trūkumo;

- Ispanijoje tam tikrų rūšių įmonėms pradėti

bankroto procedūras nėra ekonomiškai naudinga, todėl

nemokumo atvejų skaičius yra pakankamai žemas.

Pavyzdžiui, Prancūzijoje 2004 metais buvo iškelta

daugiau nei 40.000 bankroto bylų, kai tuo tarpu Ispanijoje

mažiau nei 600. Iš kitos pusės, beviltiškų įsiskolinimų skaičius

Prancūzijoje siekė tik 1,3%, o tuo tarpu Ispanijoje - 2,6%.

Vokietijoje 2010 metais fizinių asmenų bankrotų atvejų,

lyginant su 2009 metais, padaugėjo net 7,6 proc. Tuo tarpu

© 2013 FAB7


įmonių bankrotų tuo pačiu laikotarpiu sumažėjo 2,1 proc., o

su bankrotais susijusių įsipareigojimų suma 2010 metais

sumažėjo nuo 85 mlrd. eurų 2009 metais iki 39 mlrd. eurų.

Fizinių asmenų nemokumo atvejai taip pat neparodo

bendro vaizdo. Tik ypač įsiskolinę namų ūkiai nusprendžia

kreiptis dėl bankroto paskelbimo.

Dvi pagrindinės priežastys yra savęs paskelbimo nemokiu

pasekmės ir galimos kliūtys verslui ateityje.

Lietuvos Respublikos Fizinio asmens bankroto įstatymas

nemokumą apibrėžia kaip fizinio asmens būklę, kai jis negali

įvykdyti skolinių įsipareigojimų, kurių mokėjimo terminai yra

suėję ir kurių suma viršija 25 Lietuvos Respublikos Vyriausybės

patvirtintas minimaliąsias mėnesines algas.

Informacija apie tinkamą ir netinkamą prisiimtų

finansinių įsipareigojimų vykdymą pastaruoju laikotarpiu yra

kaupiama asmens kredito istorijoje. Lietuvoje kredito istorijos

laikotarpis apima 10 metų. Kredito istorijoje fiksuojami

įsipareigojimai apima ne tik gautas iš bankų paskolas, bet ir

kitas įmokas, pavyzdžiui komunalinius mokesčius,

išperkamąją nuomą, telefono sąskaitas ir t.t. Kredito istorija

© 2013 FAB8


lemia kiekvieno asmens paskolų gavimo galimybes ir jų

suteikimo sąlygas.

Lietuvoje asmens kredito istorijos duomenis kaupia ir

administruoja kreditų biuras „Creditinfo Lietuva“. Kartą per

metus, prisijungus prie asmeninės kredito istorijos sistemos

www.manocreditinfo.lt, visi Lietuvos gyventojai gali

nemokamai sužinoti savo 10 metų pradelstų skolų istoriją,

esamus įsiskolinimus bei kokios įmonės per pastaruosius

dvejus metus domėjosi jų kredito istorija.

Atminkite, kad svarstydami bankroto paskelbimo

galimybes, visada turite įvertinti galimus alternatyvius

variantus. Bankrotas – tai paskutinė priemonė atsikratyti

slegiančių skolų.

© 2013 FAB9

http://www.manocreditinfo.lt/


Bankroto istorija trumpai

„Pinigai, kuriuos turi, – laisvės įrankis; tie, kurių vaikaisi –

vergijos įrankis.“ Ž. Ž. Ruso

Žodis bankrotas kilo iš senovės lotynų „bancus“

(suolas ar stalas), ir „ruptus“ (sulaužytas). Šis „Bankas" – tai

suolas, kurį pirmieji bankininkai turėjo viešose

vietose, turguose, mugėse ir pan., ir ant kurio jie mokėjo

pinigus, išrašinėjo vekselius ir t.t. Bankininkui žlugus,

jis sulaužydavo savo suolą, taip visiems parodydamas, kad

asmuo, kuriam priklausė suolas, nebegali tęsti savo

veiklos. Kadangi ši praktika ypač dažnai buvo taikoma

Italijoje, sakoma, kad terminas „bankrotas“ yra kilęs

iš italų „banco rotto“, t.y. sulaužytas suolas.

Senovės Graikijoje bankrotas neegzistavo. Jeigu

skolininkas negalėdavo susimokėti savo skolų, jis, jo žmona ir

vaikai tapdavo „skolos vergais" ir turėdavo atsilyginti

kreditoriui savo fiziniu darbu. Daugelyje senovės Graikijos

miestų-valstybių „skolos vergovė“ būdavo

© 2013 FAB10


ribojama iki penkerių metų laikotarpio. Be to, tokiems

vergams, skirtingai nei įprastiems, buvo garantuotas gyvybės

ir galūnių išsaugojimas.

Toroje, ar Senajame Testamente, pagal Mozės įstatymą,

kas septinti metai būdavo skelbiami šabo metais, kuriais

būdavo atleidžiamos visos bendruomenės narių,

bet ne „užsieniečių", skolos. Kas septintus šabo metus, t.y. kas

keturiasdešimt devynerius metus, būdavo skelbiami

jubiliejiniai metai, kuriais nuo visų skolų būdavo atleidžiami

ne tik bendruomenės nariai, bet ir „užsieniečiai“, o taip pat

suteikiama laisvė visiems „skolos vergams“.

Pagal islamo mokymą, remiantis Koranu, nemokiam

asmeniui turi būti suteiktas laikotarpis, kuriuo jis galėtų

išmokėti savo skolą.

© 2013 FAB11


Požiūrio į bankrotą skirtumai įvairiose šalyse

„Turtas – tai ne pats turto turėjimas, o mokėjimas tikslingai juo

naudotis.“ M. Servantesas

Kalbant apie naujesnius laikus, egzistuoja du fizinių

asmenų bankroto modeliai:

- anglo-amerikietiškas, vadinamas „fresh start“

(bankrutuoti gali kiekvienas panorėjęs, o skolų panaikinimo

procedūra yra paprasta) ir

- kontinentinis-europietiškas, vadinamas „earned

fresh start“ (bankrotas ir skolų panaikinimas galimas tik ne

dėl savo kaltės į bėdą patekusiems, sąžiningiems

skolininkams.

Teisinės fizinių asmenų bankroto procedūros egzistuoja

įvairiose šalyse visame pasaulyje ir yra labai įvairios:

- nuo ypač konservatyvių (Kinija, Turkija, Egiptas,

Vengrija, Čekija, Italija, Brazilija, Meksika, Argentina);

- vidutinių (Indija, Japonija, Skandinavijos šalys,

Vokietija, Prancūzija, Ispanija, Izraelis, PAR, Kenija);

© 2013 FAB12


- iki ypač liberalių (JAV, Didžioji Britanija, Kanada,

Australija, Honkongas, Taivanis, Rusija, Nyderlandai).

Skiriasi ne tik įvairių šalių įstatymai ar požiūris į

bankrotą – skirtingas yra atskirų ES šalių pragyvenimo lygis,

skiriasi vartojimo kreditų rinkos, socialinės apsaugos

sistemos, sveikatos apsaugos politika, darbo rinkos ir t.t.

Fizinių asmenų bankroto įstatymai įvairiose Europos

Sąjungos šalyse skiriasi pagal:

- asmens reabilitavimo laikotarpį (nuo 3 iki 6 metų,

Lietuvoje – 5 metai), kuriuo nėra vykdomi išieškojimai ir

apribojamos asmens teisės disponuoti savo turtu;

- pasinaudojimo galimybes (bankrutuoti gali visi, tik

nedaug įsiskolinę arba atvirkščiai – per daug įsiskolinę

asmenys, tik tam tikrų rūšių įsiskolinimus turintys asmenys

arba asmenys nevykdantys individualios veiklos ir t.t.);

- teisines pasekmes (skolų atidėjimas, atleidimas nuo

skolų);

- požiūrį į procedūrą (bauda, atidėjimas, „naujo

gyvenimo“ palengvinimas, skolininko kaip piliečio ir mokesčių

mokėtojo reabilitavimas).

© 2013 FAB13


PAVYZDYS

Tai yra e-knygos „Fizinių asmenų bankrotas“ pavyzdys.

E-knygą galima įsigyti:

www.fabankrotas.eu

© 2013 FAB14



TOMAS AITIS

FIZINIŲ ASMENŲ BANKROTAS

FAB 3.01

www.fabankrotas.eu

© 2013 FAB

ISBN 978-609-408-438-6

© 2013 FAB15


Documents

Fizinių asmenų bankrotas