33

LI CAM OAN

Em xin cam oan Kha lun Gii php nng cao cht lng Tn dng i vi Doanh nghip nh v va ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Vit Nam Chi nhnh Thng Long l cng trnh nghin cu c lp ca ring em vi s gip ca gio vin hng dn. Cc s liu a ra trong Kha lun l trung thc v c ngun gc r rng. H Ni ngy 25 thng 4 nm 2011 Sinh vin Phm Th Thanh HaDANH MC T VIT TTATL Agribank Thng Long

CTCP Cng ty c phn

CN & XD Cng nghip v xy dng

DN Doanh nghip

DNNVV Doanh nghip nh v va

DNNN Doanh nghip nh nc

DNNQD Doanh nghip ngoi quc doanh

DV & MAR Dch v v Marketing

HC & NS Hnh chnh v nhn s

HKD Hot ng kinh doanh

KT & KSNB Kim tra v kim sot ni b

KT & NQ K ton v Ngn qu

NH Ngn hng

NHTM Ngn hng thng mi

NHNN Ngn hng nh nc

NHNo&PTNT Ngn hng nng nghip v pht trin nng thn

NQH N qu hn

TM & DV Thng mi v dch v

TPKT Thnh phn kinh t

TCCB & T T chc cn b v o to

TTQT Thanh ton quc t

DANH MC CC S , BNG BIUTN BNG, S Trang

Bng 1.1Tiu ch xc nh DNNVV9

S 1S t chc Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long33

Bng 2.1Phn loi ngun vn40

Bng 2.2Tnh hnh d n43

Bng 2.3Kt qu ti chnh47

Bng 2.4S lng DNNVV c quan h tn dng vi Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long phn theo thnh phn kinh t49

Bng 2.5S lng DNNVV c quan h tn dng vi Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long phn theo ngnh kinh t50

Bng 2.6Tnh hnh d n i vi DNNVV ti Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long52

Bng 2.7N qu hn v n xu ca cc DNNVV ti Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long56

Bng 2.8Vng quay vn tn dng i vi cc DNNVV57

Bng 2.9Doanh s cho vay DNNVV ti Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long58

Bng 2.10Thu nhp t cc HKD vi DNNVV ti Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long60

BIU

Biu 2.1Ngun vn huy ng phn loi theo i tng 41

Biu 2.2D n theo loi tin qua cc nm 44

Biu 2.3D n theo k hn i vi DNNVV ti Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long 53

Biu 2.4D n theo thnh phn kinh t i vi DNNVV ti NHNo&PTNT Thng Long 54

Biu 2.5Doanh s cho vay DNNVV ti Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long

59

LI M U1. Tnh cp thit ca ti Trong bi cnh pht trin v hi nhp nn kinh t, Vit Nam, trong hn hai thp k qua, cc Doanh nghip nh v va thuc cc lnh vc khc nhau v ang pht trin mt cch nhanh chng. Hin ti, DNNVV chim trn 98% s Doanh nghip (DN) ng k v hot ng theo Lut DN, chim 99% tng s c s sn xut kinh doanh ca c nc, c hn 500.000 DNNVV ang hot ng. S pht trin ca cc DNNVV ng gp quan trng vo tng trng kinh t, ng gp trn 40% GDP mi nm, khong 18% thu ngn sch Nh nc, to vic lm cho khong 50% lao ng ca c nc, tng thu nhp c nhn, gim t l i ngho, gp phn n nh v pht trin kinh t x hi.Mt trong nhng nguyn nhn gp phn vo thnh cng trn ca DNNVV l vn Tn dng ca cc NHTM Vit Nam. Tuy nhin trong nhng nm qua, vn Tn dng i vi cc Doanh nghip nh v va gp khng t nhng kh khn v tn ti nh: s an ton, cht lng, hiu qu... c bit l vn cht lng ca cc khon Tn dng. Nng cao cht lng Tn dng lun l mt vn cp thit v quan trng i vi cc Ngn hng, v cht lng Tn dng lin quan trc tip n qu trnh hot ng kinh doanh ca Ngn hng.Nhn thy s cn thit ca vn v sau mt thi gian thc tp Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Vit Nam Chi nhnh Thng Long, c iu kin tm hiu hot ng Tn dng cho cc Doanh nghip nh v va ca Ngn hng cng vi cc kin thc c hc, em quyt nh chn ti: Gii php nng cao cht lng Tn dng i vi Doanh nghip nh v va ti Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Vit Nam Chi nhnh Thng Long nghin cu cho Kha lun tt nghip ca mnh.2. Mc ch nghin cu Kha lun nghin cu nhng c s l lun c bn v DNNVV v tn dng Ngn hng, thc trng hot ng Tn dng i vi DNNVV ti NHNo&PTNT Vit Nam Chi nhnh Thng Long trong nhng nm gn y xut nhng gii php nhm nng cao cht lng Tn dng i vi loi hnh Doanh nghip ny ti Ngn hng.3. i tng v phm vi nghin cu i tng nghin cu: Thc trng hot ng Tn dng i vi DNNVV ti Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long. Phm vi nghin cu: Hot ng tn dng i vi cc DNNVV ti Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long trong cc nm 2008, 2009, 2010.4. Phng php nghin cu Trong qu trnh nghin cu, Kha lun c s dng cc phng php nghin cu khoa hc phn tch nh: phng php duy vt bin chng, suy lun logic, kt hp duy vt lch s, s dng s liu thc t phn tch v lun gii.5. Kt cu bi Kha lun bao gm: Li m u Chng 1 : Nhng vn chung v nng cao cht lng Tn dng i vi cc Doanh nghip nh v va ti Ngn hng thng mi. Chng 2 : Thc trng cht lng Tn dng Ngn hng i vi Doanh nghip nh v va ti NHNo&PTNT Vit Nam Chi nhnh Thng Long. Chng 3 : Mt s gii php v kin ngh nhm nng cao cht lng Tn dng vi cc Doanh nghip nh v va ti NHNo&PTNT Vit Nam Chi nhnh Thng Long.Em xin chn thnh cm n s ch bo v gip tn tm ca thy gio hng dn cng cc c ch, anh ch cng tc ti phng Tn dng Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Vit Nam Chi nhnh Thng Long, H Ni gip em hon thnh Kha lun ny. CHNG 1: NHNG VN CHUNG V NNG CAO CHT LNG TN DNG I VI CC DNNVV TI NHTM1.1. Tn dng ngn hng i vi DNNVV1.1.1. Khi nim, c im v vai tr ca DNNVV1.1.1.1. Khi nim DNNVVDoanh nghip nh v va (SMEs Small and medium enterprise) l nhng t bo sng ca nn kinh t. mi quc gia c mt iu kin khc nhau v nhng c trng ring bit, v th vic phn loi DN khng thng nht cc quc gia trn th gii. Ti cc quc gia khc nhau s c cc cch v tiu thc phn loi DN khc nhau, im khc bit c bn trong khi nim DNNVV gia cc nc chnh l vic la chn cc tiu thc nh gi quy m DN v lng ha cc tiu thc thng qua cc tiu chun c th. Mc d c nhng khc bit nht nh gia cc nc v quy nh cc tiu thc phn loi DNNVV song khi nim chung nht v DNNVV c ni dung nh sau: DNNVV l nhng c s sn xut kinh doanh c t cch php nhn kinh doanh v mc ch li nhun, c quy m DN trong nhng gii hn nht nh v c tnh theo cc tiu thc vn, lao ng, doanh thu trung bnh, gi tr gia tng thu c trong tng thi k theo quy nh ca tng quc gia.Cc quc gia trn th gii, nhn chung vn thng dng cc tiu thc v: S lao ng thng xuyn, vn sn xut, doanh thu trung bnh, li nhun, gi tr gia tng nhng trong s cc tiu thc trn th hai tiu thc c s dng nhiu nht l quy m vn v s lng lao ng. Ngoi ra, vic lng ha cc tiu thc phn loi quy m DN cn ty thuc vo nhng yu t nh: Trnh pht trin kinh t - x hi ca mi nc v nhng quy nh c th ph hp vi trnh pht trin kinh t - x hi trong tng giai on; Trong ngnh ngh khc nhau th ch tiu ln ca cc tiu thc cng khc nhau.Ti Vit Nam tiu ch xc nh DNNVV c th hin trong Ngh nh s 56/2009/N-CP ngy 30/6/2009 ca Chnh ph, theo quy nh ny DNNVV c nh ngha nh sau:DNNVV l c s kinh doanh ng k kinh doanh theo quy nh php lut, c chia thnh ba cp: siu nh, nh, va theo quy m tng ngun vn (tng ngun vn tng ng tng ti sn c xc nh trong bng cn i k ton ca DN) hoc s lao ng bnh qun nm (tng ngun vn l tiu ch u tin), c th nh sau: Bng 1.1. Tiu ch xc nh DNNVVDN siu nhDN nhDN va

S LTng NVS LTng NVS L

I. Nng, lm nghip v thy sn 10 ngi 20 t ng(10-200] ngi(20-100] t ng(200-300] ngi

II. CN & XD 10 ngi 20 t ng(10-200] ngi(20-100] t ng(200-300] ngi

III. TM & DV 10 ngi 10 t ng(10-50] ngi(10-50] t ng(50-100] ngi

(Ngun: B K hoch v u t, 2010)Ty theo tnh cht, mc tiu ca tng chnh sch, chng trnh tr gip m c quan ch tr c th c th ha cc tiu ch nu trn cho ph hp.V vy, DNNVV c th c nh ngha nh sau: DNNVV l c s sn xut, kinh doanh c lp, ng k kinh doanh theo php lut hin hnh, c vn khng qu 100 t ng hoc s lao ng trung bnh hng nm khng qu 300 ngi.1.1.1.2. c im DNNVVc im DNNVV xut pht trc ht t chnh quy m DN. Cng nh cc DNNVV trn th gii, vi quy m nh, DNNVV Vit Nam cng c nhng c im tng t nh cc quc gia khc. Ngoi ra, do c trng ring ca nn kinh t nn cc DNNVV Vit Nam cn c cc c im ring. C th c im ca DNNVV Vit Nam nh sau:Mt l: DNNVV c vn u t ban u t nn chu k sn xut kinh doanh ca DN thng ngn dn n kh nng thu hi vn nhanh, to iu kin cho DN kinh doanh hiu qu.Hai l: Thuc nhiu thnh phn kinh t vi nhiu hnh thc t chc DN, bao gm t DNNN, DN v cc Cng ty t nhn. B my qun l gn nh, quy m nh, khng cng knh. Phng thc qun l DNNVV nng ng, linh hot, phn ln pht trin thnh th v nng thn, nhng thng tp trung cc th ln, ven thnh ph.Ba l: Quy m sn xut l nh v va, khi lng sn phm hn ch, ch yu l phc v tiu dng trong nc thm ch l p ng nhng nhu cu nh l trong mt khu vc, a phng nh hp. Th trng xut khu tuy tng bc m rng nhng cn nhiu bt cp, a s hp ng l ngn hn, theo thi v, thiu n nh.Bn l: a s cc DNNVV c trnh khoa hc cng ngh, trang thit b k thut lc hu; trnh cn b cng nhn vin thp.Nm l: Trnh qun l, t chc sn xut kinh doanh cn nhiu hn ch, ch yu da vo kinh nghim c nhn ca cc ch DN. Cha c s tch bch r rng gia ti sn ca DN v ti sn ca ch s hu, trong phn ln cc trng hp, ngi ch DN ng thi l ngi qun l DN. Hu ht cc DN thiu chin lc v k hoch kinh doanh di hn.Su l: Phn ln DNNVV thiu thng tin v hn ch kh nng tip cn th trng. a s DNNVV khng nhn thc c mc nh hng ca qu trnh hi nhp kinh t quc t, thiu thng tin v th trng u vo, u ra cng nh cc quy nh, chnh sch ca Nh nc.1.1.1.3. Vai tr ca DNNVV mi nn kinh t quc gia hay lnh th, cc DNNVV c th gi nhng vai tr vi mc khc nhau, song nhn chung c mt s vai tr tng ng nh sau:Gi vai tr quan trng trong nn kinh t: Cc DNNVV thng chim t trng ln, thm ch p o trong tng s DN. V th, ng gp ca h vo tng sn lng v to vic lm l rt ng k (40% GDP mi nm, khong 18% thu ngn sch Nh nc). To ra nhiu vic lm vi chi ph thp: Cc c s DNNVV rt thch hp vi cc phng php tit kim vn v do chng c cng nhn l phng tin gii quyt tht nghip hiu qu nht.Do c tnh phn b ri rc ca chng, cc DN loi ny thng phn tn nn chng c th m bo c hi vic lm cho nhiu vng a l v nhiu i tng lao ng, c bit l cc vng su, vng xa, vng cha pht trin kinh t, vi cc i tng lao ng c trnh tay ngh thp. Nh vy, chng va gii quyt tht nghip va gp phn gim dng ngi chuyn v thnh ph ln lm vic.Hn na do tnh linh hot, uyn chuyn d thch ng vi cc thay i ca th trng. Trong trng hp c bin ng xy ra, cc DN ln s i ph kh chm chp, khng phi do cp qun l bt ti m bi v DN ln kh xoay tr nhanh. H s gp nhiu kh khn trong hot ng, sau s phi sa thi bt lao ng ct gim chi ph n mc c th tn ti v pht trin c trong iu kin cung ln hn cu. Trong kh , do kh nng linh hot, c th thch ng nhanh vi thay i ca th trng, cc DNNVV vn c th tn ti c m khng phi s dng n bin php ct gim lao ng. Hin nay, cc DNNVV Vit Nam ang thu ht 1/2 lc lng lao ng trong khu vc phi nng nghip. Cng tng t, cc nc khc, cc DNNVV l mt trong nhng ngun to vic lm nhiu nht v nng ng nht. R rng y l mt nhn t quan trng i vi ngi cha c vic lm cc khu th hoc nhng ngi sng cc vng nng thn ang tm kim vic lm, nhng lao ng di ra qua vic sp xp li cc DNNN v nhng ngi lm nng nghip trong lc nhn ri.Gi vai tr n nh nn kinh t: phn ln cc nn kinh t, cc DNNVV l nhng nh thu ph cho cc DN ln. S iu chnh hp ng thu ph ti cc thi im cho php nn kinh t c c s n nh. V th, DNNVV c v l thanh gim sc cho nn kinh t.To nn ngnh cng nghip v dch v ph tr quan trng: DNNVV thng chuyn mn ha vo sn xut mt vi chi tit c dng lp rp thnh mt sn phm hon chnh.L tr ct ca kinh t a phng: nu nh DN ln thng t c s nhng trung tm kinh t ca t nc, th DNNVV li c mt khp cc a phng v l ngi ng gp quan trng vo thu ngn sch, vo sn lng v to cng n vic lm a phng.1.1.2. Khi nim v c im Tn dng ca NHTM i vi DNNVV1.1.2.1. Khi nim tn dng ca NHTMNgn hng thng mi l mt t chc kinh t, hot ng trn lnh vc tin t. Trong , hot ng ti tr cho khch hng trn c s tn nhim (Tn dng) l hot ng ch yu em li li nhun cho Ngn hng thng mi. Qui m, cht lng tn dng nh hng quyt nh n s tn ti v pht trin ca ngn hng. Tn dng l mt giao dch v ti sn gia bn cho vay (Ngn hng v cc nh ch ti chnh khc) v bn i vay (c nhn, DN, ch th khc). Trong bn cho vay chuyn giao ti sn cho bn i vay s dng trong mt thi gian nht nh theo nhng iu kin m hai bn tho thun (thi gian, phng thc thanh ton li - gc, th chp...), bn i vay c trch nhim hon tr v iu kin vn gc v li cho bn cho vay khi n hn thanh ton.Qua ta thy:Th nht, Tn dng l s cung cp mt lng gi tr da trn c s lng tin-ngi cho vay tin tng ngi i vay s dng vn vay c hiu qu sau mt thi gian nht nh v do c kh nng tr c n. Vi Ngn hng, c th tin c vo khch hng, Ngn hng lun thm nh, nh gi khch hng trc khi cho vay. Nu khu ny thc hin mt cch khch quan, chnh xc th vic cho vay ca ngn hng gp t ri ro v ngc li.Th hai, Tn dng l s chuyn nhng mt lng gi tr c thi hn. c trng ny ca tn dng xut pht t tnh chuyn nhng tm thi. m bo thu hi n ng hn, Ngn hng xc nh thi hn cho vay da vo qu trnh lun chuyn vn ca khch hng v tnh cht vn ca Ngn hng. Nu Ngn hng nh k hn n mt cch ph hp vi khch hng th kh nng tr n ng hn cao v ngc li.Th ba, Tn dng da trn nguyn tc hon tr c gc v li. S d nh vy l v vn hot ng ca ngn hng ch yu l huy ng t bn ngoi, vn ch s hu t khi c s dng sn xut kinh doanh m c s dng ch yu u t vo ti sn c nh. Chnh v vy, sau mt thi gian nht nh Ngn hng phi tr li cho ngi gi Ngn hng. Mt khc Ngn hng cn phi c ngun b p chi ph nh tr lng, khu hao Do , ngi vay ngoi vic tr gc cn phi tr cho Ngn hng mt khon li. l ngun thu nhp chnh ca Ngn hng, l c s Ngn hng tn ti v pht trin.Th t, trong quan h Tn dng lun bao hm tnh ri ro. Khi cho vay, ci m ngn hng thu c l li nhun sau khi tr i tt c cc khon ph. ng thi i km vi li nhun d kin c ri ro. Ri ro Tn dng s xy ra khi khch hng khng thc hin y nhng cam kt trong hp ng Tn dng (Khng tr ng hn hoc khng tr). Ngn hng lun phi xem xt mi quan h gia li nhun v ri ro nh ra mt mc li sut ph hp. R rng, vi mt d n c ri ro cao hn th chi ph n ca Doanh nghip phi cao hn v ngc li.1.1.2.2. c im Tn dng ca NHTM i vi DNNVVQuy m nh: Cc DNNVV thng c quy m vn v lao ng nh, thng l nhng doanh nghip khi s thuc kinh t t nhn. c im ny lm cho cc DNNVV gp nhiu kh khn trong qu trnh tip cn vn NHTM.t ti sn m bo: Theo quy nh ca NHTM, cc DNNVV mun vay vn Ngn hng thng thng phi c ti sn m bo tin vay. y l s m bo vn vay trong trng hp ri ro mt vn xy ra. Tuy nhin, cc DNNVV thng t ti sn m bo nn vic vay vn gp nhiu kh khn khu th chp ti sn.Khch hng phn tn: Tm l ca cc Ngn hng cng khng mun cho vay nhng d n nh l, phn tn, kh qun l. c bit l i vi cc DN nh mi thnh lp, cha c lch s Tn dng r rng vi Ngn hng. Tuy nhin, s chuyn hng sang chin lc kinh doanh bn l ang l vn thi s ca cc NHTM. C th, xu hng tp trung nhiu hn cho cc khch hng nh l, c th trong c cc DNNVV din ra c vi NHTM Nh nc m trc y tp trung nhiu ti d n ln. 1.1.2.3. Vai tr ca Tn dng NHTM i vi DNNVVTrong nn kinh t th trng s tn ti v pht trin ca cc Doanh nghip nh v va l mt tt yu khch quan v cng nh cc loi hnh Doanh nghip khc trong qu trnh hot ng sn xut kinh doanh, cc Doanh nghip ny cng s dng vn Tn dng Ngn hng p ng nhu cu thiu ht vn cng nh ti u ho hiu qu s dng vn ca mnh. Vn Tn dng Ngn hng u t cho cc Doanh nghip nh v va ng vai tr rt quan trng,n chng nhng thc y s pht trin khu vc kinh t ny m thng qua tc ng tr li thc y h thng Ngn hng, i mi chnh sch tin t hon thin cc c ch chnh sch v Tn dng, thanh ton ngoi hi thy c vai tr ca Tn dng Ngn hng trong vic pht trin Doanh nghip nh v va, ta xt mt s vai tr sau:+ Tn dng Ngn hng gp phn m bo cho hot ng ca cc Doanh nghip nh v va c lin tc.Trong nn kinh t th trng i hi cc Doanh nghip lun cn phi ci tin k thut thay i mu m mt hng, i mi cng ngh my mc thit b tn ti ng vng v pht trin trong cnh tranh. Trn thc t khng mt Doanh nghip no c th m bo 100% vn cho nhu cu sn xut kinh doanh. Vn Tn dng ca Ngn hng to iu kin cho cc Doanh nghip u t xy dng c bn, mua sm my mc thit b ci tin phng thc kinh doanh. T gp phn thc y to iu kin cho qu trnh pht trin sn xut kinh doanh c lin tc.+ Tn dng Ngn hng gp phn nng cao hiu qu s dng vn ca Doanh nghip nh v va.Khi s dng vn Tn dng Ngn hng cc Doanh nghip phi tn trng hp ng Tn dng phi m bo hon tr c gc ln li ng hn v phi tn trng cc iu khon ca hp ng cho d Doanh nghip lm n c hiu qu hay khng. Do i hi cc Doanh nghip mun c vn Tn dng ca Ngn hng phi c phng n sn xut kh thi. Khng ch thu hi vn m cc Doanh nghip cn phi tm cch s dng vn c hiu qu, tng nhanh chng vng quay vn, m bo t sut li nhun phi ln hn li sut Ngn hng th mi tr c n v kinh doanh c li. Trong qu trnh cho vay Ngn hng thc hin kim sot trc, trong v sau khi gii ngn buc Doanh nghip phi s dng vn ng mc ch v c hiu qu.+ Tn dng Ngn hng gp phn hnh thnh c cu vn ti u cho Doanh nghip nh v va.Trong nn kinh t th trng him Doanh nghip no dng vn t c sn xut kinh doanh. Ngun vn vay chnh l cng c n by Doanh nghip ti u ho hiu qu s dng vn. i vi cc Doanh nghip nh v va do hn ch v vn nn vic s dng vn t c sn xut l kh khn v vn hn hp v nu s dng th gi vn s cao v sn phm kh c th trng chp nhn. hiu qu th Doanh nghip phi c mt c cu vn ti u, kt cu hp l nht l ngun vn t c v vn vay nhm ti a ho li nhun ti mc gi vn bnh qun r nht. + Tn dng Ngn hng gp phn tp trung vn sn xut, nng cao kh nng cnh tranh ca cc Doanh nghip nh v va.Cnh tranh l mt quy lut tt yu ca nn kinh t th trng, mun tn ti v ng vng th i hi cc Doanh nghip phi chin thng trong cnh tranh. c bit i vi cc Doanh nghip nh v va, do c mt s hn ch nht nh, vic chim lnh u th trong cnh tranh trc cc Doanh nghip ln trong nc v nc ngoi l mt vn kh khn. Xu hng hin nay ca cc Doanh nghip ny l tng cng lin doanh, lin kt, tp trung vn u t v m rng sn xut, trang b k thut hin i tng sc cnh tranh. Tuy nhin c mt lng vn ln u t cho s pht trin trong khi vn t c li hn hp, kh nng tch ly thp th phi mt nhiu nm mi thc hin c. V khi c hi u t pht trin khng cn na. Nh vy c th p ng kp thi, cc Doanh nghip nh v va ch c th tm n Tn dng ngn hng. Ch c Tn dng Ngn hng mi c th gip Doanh nghip thc hin c mc ch ca mnh l m rng pht trin sn xut kinh doanh.1.2. Cht lng Tn dng v cc tiu ch nh gi cht lng Tn dng ca NHTM i vi DNNVV1.2.1. Quan nim v cht lng Tn dng ca NHTMCht lng, gi c v lng hng ho l ba ch tiu quan trng nh gi sc mnh v kh nng ca DN. c th ng vng trong hot ng kinh doanh th vic ci thin cht lng sn phm l iu tt yu. Cc nh kinh t ni n cht lng bng nhiu cch: Cht lng l "S ph hp vi mc ch v s s dng", l "mt trnh d kin trc v ng u v tin cy vi chi ph thp v ph hp vi th trng" hay cht lng l "nng lc ca mt sn phm hoc mt dch v nhm tho mn nhng nhu cu ca ngi s dng".Vi cch cp nh vy, th cht lng Tn dng l s p ng yu cu ca khch hng, m bo s tn ti v pht trin ca Ngn hng v ph hp vi s pht trin kinh t x hi. c th hiu r hn v cht lng Tn dng, ta xem xt s th hin cht lng Tn dng trn cc kha cnh sau: i vi khch hng: Cht lng Tn dng c th hin ch s tin m Ngn hng cho vay phi c li sut v k hn hp l, th tc n gin, thun li, thu ht c nhiu khch hng nhng vn m bo nguyn tc Tn dng. i vi Ngn hng thng mi: Cht lng Tn dng c th hin phm vi, mc , gii hn Tn dng phi ph hp vi thc lc ca bn thn Ngn hng v m bo c tnh cnh tranh trn th trng vi nguyn tc hon tr ng hn v c li. i vi mt Ngn hng nh th nn cp Tn dng vi mc v trong phm vi nht nh tho mn mt cch tt nht khch hng ca mnh. i vi Chnh ph, vi s pht trin kinh t x hi: Cht lng Tn dng c th hin vic Tn dng phc v sn xut v lu thng hng ho, gp phn gii quyt cng n vic lm, khai thc kh nng tim tng trong nn kinh t, thc y qu trnh tch t v tp trung sn xut, gii quyt tt mi quan h gia tng trng Tn dng vi tng trng kinh t. 1.2.2. Cc ch tiu nh gi cht lng Tn dng 1.2.2.1. Cc ch tiu nh tnh* m bo nguyn tc vay vn- S dng vn vay ng mc ch tha thun trong hp ng Tn dng.- Vn vay phi c hon tr c gc v li ng thi hn cam kt trong hp ng.* m bo cc iu kin khi vay vn ti Ngn hng- Khch hng phi c t cch php l.- Vn vay phi c s dng hp php.- Khch hng c nng lc ti chnh lnh mnh m bo hon tr tin vay ng hn cam kt.- Khch hng phi c phng n, d n kh thi v hiu qu.- Khch hng phi thc hin m bo tin vay theo quy nh.* Thc hin ng quy trnh thm nh Quy trnh thm nh l ch tiu nh tnh quan trng quyt nh cht lng khon vay v thng qua qu trnh thm nh, Ngn hng c th nm bt c thng tin v tnh hnh ti chnh, kh nng tr nca khch hng t a ra quyt nh cho vay cui cng hay l khng cho vay.* Mc tha mn nhu cu ca khch hngCht lng Tn dng c nh gi l tt khi cc Doanh nghip quan h vi Ngn hng c p ng tt nhu cu ca mnh. Khch hng ni chung lun mong mun mt quy trnh Tn dng n gin, thun tin, khch quan, c tun th y nguyn tc Tn dng ca Ngn hng. Ngun vn t Ngn hng c cung cp nhanh chng, kp thi s gip Doanh nghip hot ng n nh ng thi nm bt c nhng c hi kinh doanh.1.2.2.2. Cc ch tiu nh lng* Ch tiu t l n qu hn N qu hn l hin tng pht sinh t mi quan h Tn dng khng hon ho khi ngi i vay khng thc hin c ngha v tr n ca mnh cho Ngn hng ng hn.T l n qu hn l t l phn trm gia n qu hn v tng d n ca ngn hng thng mi mt thi im nht nh, thng l cui thng, cui qu, cui nm.

T l n qu hn = D n qu hn x 100%

Tng d n

Xt v mt bn cht, Tn dng l s hon tr, do tnh an ton l yu t quan trng bc nht cu thnh cht lng Tn dng. Khi mt khon vay khng c tr ng hn nh cam kt, m khng c l do chnh ng th n s b chuyn sang n qu hn vi li sut cao hn li sut bnh thng. Trn thc t, phn ln cc khon n qu hn l cc khon n c vn c kh nng mt vn. Nh vy, t l n qu hn cng cao th Ngn hng thng mi cng gp kh khn trong kinh doanh v s c nguy c mt vn, mt kh nng thanh ton v gim li nhun, tc l t l n qu hn cng cao, cht lng Tn dng cng thp. * Ch tiu t l n xu: N xu l cc khon n thuc nhm 3,4,5 theo iu 6 Quyt nh s 493/2005/Q-NHNN, ngy 22/4/2005 v vic quy nh phn loi n, trch lp v s dng d phng x l ri ro tn dng trong hot ng TCTD, c th:* N nhm 3: N di tiu chun gm: Cc khon n qu hn t 90 ngy n di 180 ngy; Cc khon n c cu li thi hn tr n qu hn di 90 ngy theo thi hn c cu li.* N nhm 4: N nghi ng bao gm: Cc khon n qu hn t 181 ngy n 360 ngy; Cc khon n c cu li thi hn tr n qu hn t 90 n 180 ngy theo thi hn c cu li.* N nhm 5: N c kh nng mt vn bao gm: Cc khon n qu hn trn 360 ngy; Cc khon n khoanh ch Chnh Ph x l; Cc khon n c cu li thi hn tr n qu hn trn 180 ngy theo thi hn c cu li. T l n xu =D n xux 100%

Tng d n

Ch tiu n qu hn, n xu l ch tiu rt quan trng nh gi cht lng hot ng cho vay ca ngn hng. Hot ng cho vay ca Ngn hng phi m bo mc tiu an ton v hiu qu. m bo hot ng hiu qu ngn hng thng khng ch t l n xu di mt mc no . Cc Ngn hng c t l n xu > 7% c xem l ngn hng c cht lng Tn dng yu km. T l n xu di 5% l t l tt m cc ngn hng chp nhn c.* Ch tiu vng quay vn tn dng y l ch tiu thng c cc Ngn hng thng mi tnh ton hng nm nh gi kh nng t chc qun l vn Tn dng v cht lng Tn dng trong vic p ng nhu cu ca khch hng.

Vng quay vn tn dng =Doanh s thu n

D n bnh qun

H s ny phn nh s vng chu chuyn ca vn tn dng. Vng quay vn tn dng cng cao chng t ngun vn vay Ngn hng lun chuyn nhanh, tham gia vo nhiu chu k sn xut v lu thng hng ho. Vi mt s vn nht nh, nhng do vng quay vn Tn dng nhanh nn Ngn hng p ng c nhu cu vn cho cc Doanh nghip, mt khc Ngn hng c vn tip tc u t vo cc lnh vc khc. Nh vy, h s ny cng tng phn nh tnh hnh qun l vn Tn dng cng tt, cht lng Tn dng cng cao * Ch tiu thu nhp t hot ng Tn dngKhng th ni mt khon Tn dng c cht lng cao khi n khng em li mt khon thu nhp cho Ngn hng. Ngun thu t hot ng Tn dng l ngun thu ch yu Ngn hng tn ti v pht trin. Li nhun do Tn dng em li chng t cc khon vay khng nhng thu hi c gc m cn c li, m bo c an ton ca ngun vn cho vay.Thu nhp t hot ng Tn dng =Li t hot ng TD

Tng thu nhp

Ta thy rng nu Ngn hng thng mi ch ch trng vo vic gim v duy tr mt t l n qu hn thp m khng tng c thu nhp t hot ng Tn dng th t l n qu hn thp cng khng c ngha. Cht lng Tn dng c nng cao ch thc s c ngha khi n gp phn nng cao kh nng sinh li ca Ngn hng. * Ch tiu doanh s cho vayDoanh s cho vay l ch tiu phn nh quy m cp Tn dng ca Ngn hng i vi nn kinh t. y l ch tiu phn nh chnh xc, tuyt i v hot ng cho vay trong mt thi gian di, thy c kh nng hot ng Tn dng qua cc nm. * Ch tiu hiu sut s dng vnPhn tch c cu cho vay trong tng ngun vn huy ng l vic xem xt nh gi t trng cho vay ph hp vi kh nng p ng ca bn thn Ngn hng cng nh i hi v vn ca nn kinh t cha, trn c s , cc Ngn hng thng mi c th bit c kh nng m rng Tn dng ca mnh. T , quyt nh quy m, t trng u t vo cc lnh vc mt cch hp l va m bo an ton vn cho vay, va c th thu li li nhun cao nht c th.Ch tiu ny c th c biu th bng cng thcHiu sut s dng vn =Tng d n

Tng vn huy ng

1.3. Cc nhn t nh hng cht lng Tn dng 1.3.1. Nhn t t pha Ngn hng1.3.1.1. Chnh sch Tn dng ca Ngn hngChnh sch Tn dng ca l mt trong nhng chnh sch trong chin lc kinh doanh ca Doanh nghip. l yu t u tin tc ng n vic cung ng vn cho nn kinh t. Chnh sch Tn dng c hiu l ng li, ch trng m bo cho hot ng Tn dng i ng qu o, lin quan n vic m rng hay thu hp tn dng. Chnh sch Tn dng bao gm: hn mc Tn dng, k hn ca cc khon vay, li sut cho vay v mc l ph, cc loi cho vay c thc hin. Cc iu khon ca chnh sch Tn dng c xy dng da trn nhiu yu t khc nhau nh cc iu kin kinh t, chnh sch tin t v ti chnh ca Ngn hng Nh nc, kh nng v vn ca Ngn hng v nhu cu Tn dng ca khch hng. Khi cc yu t ny thay i, chnh sch Tn dng cng thay i theo. i vi mi khch hng, Ngn hng c th a ra cc chnh sch khc nhau cho ph hp. V d nh vi cc khch hng c uy tn vi Ngn hng th Ngn hng c th cho vay khng c ti sn m bo, c hn mc cao hn, li sut u i hn; cn i vi cc khch hng khc, vic c ti sn m bo l cn thit.Mt chnh sch Tn dng ng n s thu ht nhiu khch hng, m bo kh nng sinh li t hot ng Tn dng trn c s hn ch ri ro, tun th phng php, ng li chnh sch ca Nh nc v m bo cng bng x hi. iu cng c ngha cht lng Tn dng tu thuc vo vic xy dng chnh sch Tn dng ca Ngn hng thng mi c ng n hay khng. Bt c Ngn hng no mun c cht lng Tn dng tt cng u phi c chnh sch Tn dng khoa hc, ph hp vi thc t ca Ngn hng cng nh ca th trng.1.3.1.2. Quy trnh Tn dng. Quy trnh Tn dng l tp hp nhng ni dung, nghip v c bn, cc bc tin hnh trong qu trnh cho vay, thu n nhm m bo an ton vn tn dng. N bao gm cc bc bt u t khu chun b cho vay, pht tin vay, kim tra trong qu trnh cho vay cho n khi thu hi c n.Trong quy trnh Tn dng, bc chun b cho vay rt quan trng (khch hng nhp h s vay vn ). Bao gm 3 giai on: khai thc v tm kim khch hng; hng dn khch hng v iu kin Tn dng v thnh lp h s vay; phn tch thm nh khch hng v phng n, d n vay vn. Cht lng Tn dng tu thuc nhiu vo cht lng cng tc thm nh v quy nh v iu kin, th tc cho vay ca tng Ngn hng thng mi.Kim tra qu trnh s dng vn vay gip cho Ngn hng nm c din bin ca khon Tn dng cung cp cho khch hng c nhng hnh ng iu chnh can thip khi cn thit, sm ngn nga ri ro c th xy ra. Vic la chn v p dng c hiu qu cc hnh thc kim tra s thit lp c mt h thng phng nga hu hiu, gim ri ro Tn dng, ni cch khc s nng cao cht lng Tn dng.Thu hi v gii quyt n l khu quyt nh n cht lng Tn dng. S nhy bn ca Ngn hng trong vic kp thi pht hin nhng biu hin bt li xy ra i vi khch hng cng nh nhng bin php x l kp thi, t vn cho khch hng s gim thiu c nhng khon n qu hn v iu s c tc dng tch cc i vi hot ng Tn dng.ng thi vi cc bc trong quy trnh Tn dng l cng tc thu thp thng tin. Thng tin Tn dng cng nhanh, cng chnh xc v ton din th kh nng phng chng ri ro Tn dng cng tt. Thng tin Tn dng c th thu thp c t rt nhiu ngun: t trung tm Tn dng ca Ngn hng Nh nc, t phng thng tin Tn dng ca cc Ngn hng thng mi, qua bo ch, cc t chc ngh nghip, qua vic cn b Tn dng trc tip thu thp ti c s sn xut kinh doanh ca khch hng, qua bo co ti chnh ca khch hng.Quy trnh Tn dng ca NHTM khng mang tnh cng nhc. i vi mi khch hng khc nhau, Ngn hng c th ch ng, linh hot,thc hin cc bc trong quy trnh Tn dng cho ph hp. V d nh i vi cc d n ln, bc phn tch l rt quan trng. Thm ch c trng hp qu phc tp, Ngn hng phi thnh lp t thm nh ring. i vi nhng mn vay tiu dng, vic gim st mc ch s dng vn cn c ch trng nhiu hn.1.3.1.3. Cng tc t chc Ngn hngT chc ca Ngn hng cn c th ho v sp xp c khoa hc, c tnh linh hot trn c s tn trng cc nguyn tc quy nh.Ngn hng c t chc mt cch c khoa hc s m bo c s phi hp cht ch, nhp nhng gia cc phng ban, gia cc Ngn hng vi nhau trong ton h thng cng nh vi cc c quan lin quan khc. Qua s to iu kin p ng kp thi cc yu cu ca khch hng, qun l c hiu qu cc khon vn Tn dng, pht hin v gii quyt kp thi cc khon Tn dng c vn , t nng cao cht lng Tn dng.1.3.1.4. Phm cht v trnh cn bCht lng i ng cn b Ngn hng l nhn t quyt nh n s thnh bi trong hot ng kinh doanh ca Ngn hng ni chung v trong hot ng Tn dng ni ring. S d nh vy l v cn b Tn dng l ngi tham gia trc tip vo mi khu ca quy trnh Tn dng, t bc u tin n bc cui cng.Cn b Tn dng m khng c o c ngh nghip, lm vic thiu tinh thn trch nhim, c lm tri php lut s lm nh hng n cht lng Tn dng. Trnh chuyn mn nghip v cng quyt nh n s thnh cng ca cng tc Tn dng. Cn b Tn dng gii v chuyn mn nghip v, c k nng, c kinh nghim nh gi chnh xc tnh kh thi ca d n, xc nh c tnh chn thc ca cc bo co ti chnh, pht hin cc hnh vi c tnh la o ca khch hng (nh sa cha bo co ti chnh, lp h s th chp gi, dng mt ti sn th chp i vay nhiu ni..) t phn tch c kh nng qun l v nng lc thc s ca khch hng quyt nh c cho vay hay khng.Bn cnh cn b Tn dng cn c s hiu bit rng v php lut, mi trng kinh t x hi, ng li pht trin ca t nc, s thay i ca th trng on trc c nhng bin ng c th xy ra t t vn li cho khch hng xy dng li phng n kinh doanh cho ph hp.1.3.1.5. Kim sot ni bThng qua kim sot ni b gip cho nh lnh o Ngn hng nm c tnh hnh hot ng kinh doanh ang din ra, pht hin nhng thun li, kh khn, sai tri t ra cc bin php gii quyt kp thi.Cht lng Tn dng ph thuc vo vic chp hnh nhng quy nh, th l, chnh sch v mc pht hin kp thi cc sai st cng nguyn nhn dn n nhng lch lc trong qu trnh thc hin mt khon Tn dng.1.3.1.6. Tnh hnh huy ng vn Tnh hnh huy ng vn nh hng ti cht lng Tn dng.Vn huy ng ngn hn l ngun ch yu cho vay ngn hn, vn huy ng trung di hn l ngun ch yu cho vay trung di hn. Vn huy ng cng ln, Ngn hng thng mi cng c kh nng cho vay, m rng hot ng Tn dng. Nu Ngn hng khng c s ph hp v k hn gia ngun huy ng v cho vay m khng d kin c ngun b p th ri ro thanh khon s xy ra1.3.2. Nhn t t pha DNNVVDoanh nghip nh v va l ngi nhn cc khon Tn dng ca Ngn hng, do s yu km ca cc Doanh nghip s tc dng trc tip ngay vo cht lng, hiu qu ca Tn dng Ngn hng. Cht lng Tn dng t nhiu ph thuc vo cc nhn t thuc v pha cc Doanh nghip nh sau :1.3.2.1. Nng lc th trng ca Doanh nghip Nng lc th trng ca Doanh nghip biu hin khi lng sn phm tiu th, v tr ca Doanh nghip trn th trng, kh nng pht trin ca lnh vc m Doanh nghip ang hot ng, mi quan h vi cc bn hng i tc... Nng lc th trng cho bit kh nng thch ng ca Doanh nghip vi th trng, th hin mc chp nhn th trng i vi sn phm ca Doanh nghip. Nng lc th trng ca Doanh nghip cng cao, nhu cu u t cng ln, ri ro ca Doanh nghip cng nh l nhn t nng cao cht lng Tn dng.1.3.2.2. Nng lc ti chnh ca Doanh nghip Nng lc ti chnh ca Doanh nghipth hin khi lng vn t c v t trng vn t c trong tng ngun vn ca Doanh nghip ang s dng. Quy m v t trng vn t c cng cao cho thy tim lc ti chnh ca Doanh nghip cng mnh. Nng lc ti chnh ca Doanh nghip trong Tn dng ngn hn i hi doanh nghip phi c s vn lu ng ti thiu cho vic duy tr hot ng thng xuyn ca ti sn c nh.iu kin Tn dng ngn hn thng quy nh mt t l c th, ti thiu ca vn t c trong tng ngun vn hot ng hay t l vn t c so vi khi lng vn vay, t l vn t c tham gia vo d n vay vn. Do vy nng lc ti chnh ca Doanh nghip cng cao. Kh nngp ng cc iu kin Tn dng cng ln cng gp phn vo vic nng cao cht lng Tn dng.1.3.2.3.Nng lc qun l ca Doanh nghip S thnh bi trong hot ng kinh Doanh ca doanh nghip ph thuc rt nhiu vo nng lc qun l. Nng lc qun l th hin vic t chc h thng hch ton k ton v qun l ti chnh ph hp vi nhng quy nh ca php lut. Mt Doanh nghip c ngun vn di do nhng nng lc qun l km c th gy ra tht thot vn, s dng vn khng c hiu qu... tc l khon Tn dngm Ngn hng cung cp cho Doanh nghip c cht lng km. Do vy khi a ra quyt nh cho vay Ngn hng phi xem xt ti nng lc qun l ca Doanh nghip.1.3.2.4. Nng lc sn xut ca Doanh nghip Nng lc sn xut ca Doanh nghip th hin quy m, nng sut, quy trnh sn xut, t chc bn hng... nghin cu nng lc sn xut ca Doanh nghip gip Ngn hngnh gi c kh nng p ng nhu cu th trung v cht lng, gi c, kh nng sinh li v kh nng m rng sn xut kinh doanh ca Doanh nghip. Biu hin c th v r nt nht ca nng lc sn xut l Doanh nghip phi sn xut n nh v c li iu to iu kin cho Doanh nghip tr n gc v li ngn hn cho Ngn hngtheo ng quy nh trong hp ng Tn dng, m bo cht lng Tn dng. 1.3.2.5. Quyn s hu ti sn v kh nng p ng cc bin php m boKh nng p ng cc iu kin Tn dng ca Doanh nghip s nh hng trc tip n cht lng Tn dng ca Ngn hng. Bi v nu khch hng khng p ng c cc iu kin ca Ngn hng th Ngn hng khng th cho vay, iu lm gim khi lng Tn dng ngn hn ca Ngn hng nhng khng nh hng g ti cht lng ca khon Tn dng. Mt khc khi khch hng gp ri ro th Ngn hngc th thu hi c phn no vn nh thanh l ti sn m bo. Tuy nhin ch l tnh th bt buc, khng Ngn hngno mun thu hi n thng qua ti sn m bo. Nh c ti sn m bo m Ngn hng c th hn ch bt ri ro nng cao cht lng Tn dng. T nhng yu t trn t ra cho cc Ngn hng thng mi phi la chn khch hng u t, phi kim tra, thm nh trc khi cho vay gim st cht ch qu trnh s dng vn vay, c vy mi m bo c cht lng Tn dng. 1.3.3. Nhng nhn t khc 1.3.3.1. Mi trng kinh t x hi C ch, chnh sch v ng li ca nh nc, chnh ph trong pht trin nn kinh t, to mi trng u t, n nh tin t v lm pht l nhng yu t tc ng trc tip n vic nng cao cht lng Tn dng ngn hn ca NHTM. Hot ng Tn dngngn hn t hiu qu cao hay thp, ri ro nhiu hay t u c quan h cht ch vi mi trng kinh t x hi v s pht trin ca nn kinh t. Mt mi trng kinh t x hi lnh mnh s thc y vic m rng quy m tn dng, cht lng hot ng Tn dngcng s c nng ln.Khng ch mi trng kinh t trong nc thay i s tc ng n cht lng Tn dng m s thay i ca mi trng kinh t th gii cng gy ra nhng nh hng khng nh, c bit l i vi cc Doanh nghip hot ng xut nhp khu. S thay i y th hin trc tip qua s bin ng v nhu cu th trung, s bin ng v t gi khin cho cc Doanh nghip kinh doanh xut nhp khu b thua l, nh hng ti vic tr n Ngn hng 1.3.3.2. Mi trng php lut Nhn t lut php c v tr ht sc quan trng i vi hot ng Ngn hng cng nh cc hot ng kinh t khc, n chi phi cc hot ng kinh t phi tun th theo php lut.Nhn t lut php y bao gm h thng cc vn bn php lut to mi trng, hnh lang php l cho hot ng kinh doanh ca Ngn hng. C ch chnh sch r rng, ng b, nht qun s to iu kin thun li cho cc Ngn hng ch ng thc hin hot ng kinh doanh ni chung v hot ng Tn dng ngn hn ni ring trong khun kh quy nh ca php lut. Mi trng lut php khng n nh l mt bt li ln i vi cc Doanh nghip v Doanh nghip khng th d on chnh xc c c hi kinh doanh, cc hot ng sn xut kinh doanh s khng din ra theo ng k hoch lm Doanh nghip khng c kh nng tr n cho Ngn hngng hn lm cht lng Tn dng ca Ngn hng gim. Mt khc khi mi trng lut php khng n nh s lm cc nh u t mt lng tin vo th trng. Khng dm u t do khi lng Tn dng ngn hn ca cc NHTM s b gim st m bo cho vc m rng v nng cao cht lng Tn dng ngn hn, i hi h thng lut php phi ng b, y , hng dn ca h thng vn bn di lut phi thng nht, ng thi cng phi m bo c tnh hiu lc ca lut php.CHNG 2: THC TRNG CHT LNG TN DNG I VI DOANH NGHIP NH V VA TI NHNo&PTNT VIT NAM CHI NHNH THNG LONG2.1. Khi qut v NHNo&PTNT Vit Nam Chi nhnh Thng Long2.1.1. S lc v lch s hnh thnh v pht trin ca NHNo&PTNT Vit Nam Chi nhnh Thng LongTrc y Chi nhnh Thng Long c tn l S giao dch I. S giao dch I (SGD I) l mt b phn ca Trung tm iu hnh NHNo&PTNT Vit Nam v l mt chi nhnh trong h thng NHNo, c tr s ti s 4 ng Phm Ngc Thch, qun ng a - H Ni.S giao dch I NHNo&PTNT c thnh lp theo quyt nh s 15/TCCB ngy 16/03/1991 ca Tng gim c NHNo VN vi chc nng ch yu l u mi qun l cc ngnh nng, lm, ng nghip v thc hin th im vn bn, ch trng ca ngnh trc khi p dng cho ton h thng, trc tip thc hin cho vay trn a bn H Ni, cho vay i vi cc cng ty ln v nng nghip nh: Tng cng ty rau qu, cng ty thc n gia sc... Ngy 01/04/1991, SGD I chnh thc i vo hot ng. Lc mi hnh lp, SGD I ch c hai phng ban: Phng Tn dng v Phng K ton cng mt T kho qu.

Nm 1992, SGD I c s y nhim ca TG NHNo tin hnh thm nhim v mi l qun l vn, iu ha vn, thc hin quyt ton ti chnh cho 23 tnh, thnh ph pha Bc (t H Tnh tr ra). Trong cc nm t 1992-1994 vic thc hin tt nhim v ny ca SGD I gip thc hin tt c ch khon ti chnh, thc y hot ng kinh doanh ca 23 tnh, thnh ph pha Bc. T cui nm 1994, SGD I thc hin nhim v iu chnh vn theo lnh ca SGD I v thc hin kinh doanh tin t trn a bn H Ni bng cch huy ng tin nhn ri ca dn c, cc t chc kinh t bng ni t, ngoi t sau cho vay pht trin s dng kinh doanh i vi mi thnh phn kinh t.Ngoi ra SGD I cn lm cc dch v t vn u t, bo lnh, thc hin chit khu cc thng phiu, cc nghip v thanh ton, nhn cm c, th chp ti sn, mua bn kinh doanh ngoi t, vng bc qu, ti tr xut khu... v ngy cng khng nh tm quan trng ca mnh trong h thng NHNo VN.T ngy 14/04/2003, S giao dch I i tn thnh Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long. Theo quyt nh s 17/Q/HQT-TCCB, ngy 12/02/2003 ca Ch tch Hi ng Qun tr NHNo&PTNT Vit Nam v vic chuyn v i tn S giao dch NHNo&PTNT I thnh Chi Nhnh NHNo&PTNT Thng Long.n thi im 31/12/2010, Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long c 252 cn b bin ch.2.1.2. C cu t chc ca NHNo&PTNT Vit Nam Chi nhnh Thng LongS 1 : C cu t chc ca NHNo&PTNT Vit Nam Chi nhnh Thng Long

2.1.3. Chc nng, nhim v ca cc phng nghip v, cc Chi nhnh v cc Phng giao dch thuc Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long2.1.3.1. Phng k ton tng hpTrc tip qun l cn i ngun vn m bo cc c cu v k hn, loi tin t, loi tin gi v qun l cc h s an ton theo quy nh.Tham mu cho Gim c xy dng k hoch kinh doanh ngn hn, trung v di hn theo nh hng ca NHNo. Qun l thng tin v k hoch pht trin, tnh hnh thc hin k hoch, thng tin kinh t, thng tin phng nga ri ro Tn dng , thng tin v ngun vn v huy ng vn, thng tin khch hng theo quy nh. Chu trch nhim v qun l ri ro trong lnh vc ngun vn, cn i vn v kinh doanh tin t theo quy ch. Tng hp theo di cc ch tiu k hoch kinh doanh, cn i ngun vn, s dng vn v iu ho vn kinh doanh i vi cc phng giao dch trc thuc. Tng hp, phn tch hot ng kinh doanh qu, nm, tng hp cc bo co chuyn .2.1.3.2. Phng tn dng u mi tham mu xut vi Gim c xy dng chin lc khch hng v xut cc chnh sch u i i vi tng loi khch hng nhm m rng theo hng u t tn dng khp knPhn tch kinh t theo ngnh, ngh kinh t k thut, danh mc khch hng la chn bin php cho vay an ton v t hiu qu cao.Thm nh v xut cho vay cc d n tn dng, thm nh cc d n, hon thin h s trnh ngn hng cp trn theo phn cp thm quyn.Tip nhn v thc hin cc chng trnh, d n thuc ngun vn trong nc, nc ngoi.Xy dng v thc hin cc m hnh Tn dng th im, th nghim trong a bn. Thng xuyn phn loi d n, phn tch n qu hn, tm nguyn nhn v xut hng khc phc.2.1.3.3. Phng k ton v ngn quTrc tip hch ton k ton, hch ton thng k v thanh ton theo quy nh ca NHNN, NHNo&PTNT Vit Nam.Xy dng ch tiu k hoch ti chnh, quyt ton k hoch thu, chi ti chnh. Qun l v s dng cc qu chuyn dng theo quy nh ca NHNo&PTNT Vit Nam.2.1.3.4. Phng vi tnhTng hp, thng k v lu tr s liu, thng tin lin quan n hot ng ca Chi nhnh. X l cc nghip v pht sinh lin quan n hch ton k ton, k ton thng k, hch ton nghip v v Tn dng v cc hot ng.Chp hnh ch bo co thng k v cung cp s liu, thng tin theo quy nh.2.1.3.5. Phng Hnh chnh v nhn s Xy dng chng trnh cng tc hng thng, qu ca Chi nhnh, c trch nhim thng xuyn n c vic thc hin chng trnh c Gim c ph duyt. u mi quan h vi c quan t php ti a phng. Lu tr cc vn bn php lut c lin quan n Ngn hng. Trc tip qun l con du ca Chi nhnh, thc hin cng tc hnh chnh, vn th, l tn ca Chi nhnh. u mi trong vic chm lo i sng vt cht, vn ho tinh thn ca nhn vin. Trc tip thc hin ch tin lng, ch bo him, qun l lao ng. xut hon thin v lu tr h s theo ng quy nh.2.1.3.6. Phng kim tra, kim sot ni bXy dng chng trnh cng tc nm, qu ph hp vi chng trnh cng tc kim tra, kim sot ca Ngn hng nng nghip v c im c th ca Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long.u mi phi hp vi cc on kim tra ca Ngn hng nng nghip, cc c quan thanh tra, kim ton thc hin cc cuc kim tra ti Chi nhnh theo quy nh. T chc kim tra, xc minh, tham mu cho Gim c gii quyt n th thuc thm quyn. Bo mt h s, ti liu thng tin lin quan n cng tc kim tra theo quy nh.2.1.3.7. Phng t chc cn b v o to Xy dng quy nh l li lm vic trong n v v mi quan h vi t chc ng, Cng on, Chi nhnh trc thuc trn a bn. xut m rng mng li kinh doanh trn a bn. xut nh mc lao ng, giao khon qu tin lng n cc chi nhnh trc thuc theo quy ch khon ti chnh ca NHNo&PTNT Vit Nam.Thc hin cng tc quy hoch cn b, xut c cn b, nhn vin i cng tc, hc tp trong v ngoi nc. Tng hp theo di thng xuyn cn b, nhn vin c quy hoch, o to. xut, hon thin v lu tr h s theo ng quy nh ca Nh nc, ng, ngnh Ngn hng trong vic b nhim, min nhim, khen thng k lut cn b nhn vin trong phm vi phn cp u quyn ca Tng Gim c Ngn hng Nng nghip & pht trin Nng thn Vit Nam.Trc tip qun l h s cn b trc thuc Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long qun l v hon tt h s, ch i vi cn b ngh hu, ngh ch theo quy nh ca Nh nc, ca ngnh Ngn hng.Thc hin cng tc thi ua khen thng ca Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long.Chp hnh cng tc bo co thng k, kim tra chuyn .Thc hin cc nhim v khc do Gim c Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long giao.2.1.3.8. Phng thanh ton quc tThc hin cc nghip v kinh doanh ngoi t, thanh ton quc t trc tip theo quy nh. Thc hin cng tc thanh ton quc t thng qua mng SWIFT Ngn hng nng nghip.Thc hin cc nghip v Tn dng, bo lnh ngoi t, cc dch v kiu hi v chuyn tin, m ti khon khch hng nc ngoi.2.1.3.9. Phng dch v v Marketing Trc tip thc hin nhim v giao dch vi khch hng, tip th gii thiu sn phm dch v Ngn hngTrin khai cc phng n tip th, thng tin tuyn truyn theo ch o ca Ngn hng Nng nghip v Gim c Chi nhnh Thng Long. Xy dng k hoch qung b thng hiu, thc hin vn ho doanh nghip, lp chng trnh phi hp vi c quan bo ch truyn thng, qung b hot ng ca Chi nhnh. Trc tip t chc trin khai nghip v th trn a bn theo quy nh. Thc hin qun l gim st nghip v pht hnh v thanh ton th. Tham mu cho Gim c chi nhnh pht trin mng li i l v ch th, gii quyt thc mc ca khch hng, x l cc tranh chp khiu ni pht sinh lin quan n hot ng kinh doanh th thuc a bn phm vi qun l.2.1.3.10. Chc nng nhim v ca cc chi nhnh cp II, Phng giao dchHuy ng vn trong nc c ni t v ngoi t (khi c Tng gim c cho php) ca mi t chc dn c, c nhn thuc mi thnh phn kinh t theo quy nh v cc hnh thc huy ng vn trong h thng Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam ban hnh theo Quyt nh s 404/HQT-KHTH ngy 10/10/2001 ca Ch tch Hi ng qun tr Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam.Nghin cu, tm hiu, gii thiu khch hng, phn loi khch hng..Hng dn khch hng xy dng d n, phng n. Tip nhn v thm nh h s xin vay ca khch hng trnh Gim c Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long xt duyt cho vay.T chc gii ngn, thu n, thu li theo hp ng tn dng c Gim c Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long qun l trc tip ph duyt.Theo di cht ch cc khon d n, phn tch n qu hn ch ng thu v xut phng n x l n qu hn.M ti khon tin gi v lm dch v chuyn tin.Thc hin thu chi tin mt.m bo an ton qu tin mt, cc loi chng t c gi, th phiu trng cc h s lu v khch hng v qun l tt ti sn trang thit b lm vic.Tuyn truyn, gii thch cc quy nh v huy ng vn v th tc cho vay ca NHNo&PTNT Vit Nam. Thu thp kin ng gp ca khch hng v hot ng Ngn hng phn nh kp thi cho Gim c Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long.Tng hp, bo co thng k, theo quy nh ca Gim c Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long. Thc hin cc nhim v khc do Gim c Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long giao.2.1.4. Khi qut tnh hnh hot ng ca NHNo&PTNT Vit Nam Chi nhnh Thng Long Trong nhng nm t 2008 n 2010 nhng tc ng tiu cc t nn kinh t ton cu v cc nguyn nhn ni ti ca nn kinh t nh hng trc tip n hot ng ca cc thnh phn kinh t trong nc ni chung v hot ng ca h thng cc NHTM ni ring trong c NHNo&PTNT Chi nhnh Thng Long.S bin ng khng lng trc c ca th trng vng, bt ng sn, chng khon to ra s khan him v ngun vn ni v ngoi t, m bo tnh thanh khon v thu ht vn, cc NHTM ng lot tng li sut huy ng, thc hin nhiu chng trnh khuyn mi. c thi im, mc li sut thc st mc li sut c bn NHNN cng b. Cnh tranh gia cc NHTM tr nn gay gt, vic huy ng vn kh khn dn n nhng hn ch trong gii ngn vn. Tuy vy, Chi Nhnh Thng Long t c nhng kt qu kinh doanh tng i tt.2.1.4.1. Ngun vn huy ngBng 2.1: Phn loi ngun vn (n v: T VND)Ch tiu200820092010

TngsT trngTngsT trng (%)TngsT trng

Tng ngun vn huy ng5.399100%9.430100%12.230100%

I. Phn loi theo i tng

1.Tin gi doanh nghip3.01556%7.31577,5%9.65078,9%

2.Tin gi dn c1.93636%1.97020,8%2.40319,6%

3.Tin gi ti chnh tn dng4488%1451,7%1771,5%

II.Phn loi theo k hn

1.Khng k hn v di 12 thng2.36445%6.55869%8.57370%

2.C k hn t 12 n 24 thng4437%2583%3523%

3.C k hn t 24 thng tr ln2.59148%2.61428%330527%

III.Phn loi theo loi tin t

1.VND4.33280%8.09085,7%9.29576%

2.Ngoi t quy i VND1.06720%

1.34014,3%2.93524%

(Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh ca Chi nhnh Thng Long nm 2008, 2009, 2010)Huy ng vn l nghip v c Ngn hng rt coi trng, vic huy ng vn hiu qu s gip Ngn hng tng thm thu nhp v c c ngun vn d tr phc v cho hot ng kinh doanh sinh li ca Ngn hng.Biu 2.1: Ngun vn huy ng phn loi theo i tng

Nm 2008 nn kinh t Vit Nam gp nhiu kh khn bt li trong xu th khng hong ton cu, nhng tc ng t nn kinh t ton cu v cc nguyn nhn ni ti nh hng trc tip n thnh phn kinh t v hot ng ca cc NHTM ni chung v Chi nhnh Thng Long NHNo&PTNT ni ring. Tng ngun vn huy ng c l 5.399 t VND, trong ngun vn huy ng t dn c l 1.936 t VND chim 36% tng ngun vn, vn huy ng t cc t chc kinh t x hi khc t 3.015 t VND, chim 56% tng ngun vn; tin gi, tin vay t cc t chc tn dng khc chim 8% vi 448 t VND.Tng ngun vn huy ng trong nm 2009 l 9.430 t VND, tng 74,6% so vi nm 2008, trong ngun ni t t 8.090 t USD (chim 85,7% tng ngun vn), ngun ngoi t quy i sang VND bao gm cc loi ngoi t khc USD l 1.340 t VND, chim 14,3% tng ngun.Trong nm 2010 l nm khi phc nn kinh t , nh a ra nhng chnh sch cng nh bin php huy ng vn hiu qu, tng ngun vn huy ng c ca ngn hng l 12.230 t USD, tng gn 30% so vi nm 2009. 2.1.4.2. Hot ng s dng vn Nn kinh t phi tri qua thi k suy thoi, h thng Ngn hng i mt vi vic gim li sut c bn, li sut cho vay v tng d n. Ngi tiu dng tit kim chi tiu dn n hng ho b tn ng l nguyn nhn gy ra kh khn cho doanh nghip trong vic bn hng ha cng nh trong vic chi tr n. Nh vy, nhu cu vn ci thin cng ngh, thu ht ngi tiu dng v thc y th trng ngy cng tng cao. Tng d n cho vay ti Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long trong nm 2010 tng ng k. Bng sau y cho thy chi tit. Bng 2.2: Tnh hnh d n ( n v: T VND)Ch tiu200820092010

S tinC cu(%)S tinC cu(%)S tinC cu(%)

Tng d n (DN)1.4691002.141,51002.843100

DN theo thi hn vay1.4691002.141,51002.843100

D n ngn hn91862.51.07550.21.38048.5

D n trung hn43929.980037.4100035.2

D n di hn1127.6266.512.446316.3

DN theo TP Kinh t1.4691002.141,51002.843100

DN Nh nc37325.45992872125.4

DN ngoi quc doanh97366.21,342.562.7173661.1

i tng khc1238.42009.338613.5

DN theo loi tin1.4691002.141,51002.843100

Ni t1,00468.31,63576.3224078.8

Ngoi t46531.7506.523.760321.2

N xu543,7%452,7%371,3%

(Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh 2008, 2009, 2010)Tng d n cho vay ca Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long gim trong nm 2008 thp do chnh sch tin t tht cht trong nm. Nm 2009, Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long thc hin cc gi h tr li sut theo Quyt nh 131/QD - TTg v h tr li sut cho vay i vi cc khon vay Vit Nam ng, c mt s tng trng Tn dng vi tng d n cho vay 2.141,5 t ng, v n nm 2010 l nm 2.843 t ng.Biu 2.2: D n theo loi tin qua cc nm 2008-2010

Trong , tng do d n VND tng, n 31/12/2010 d n VND t 2.141,4 t ng, tng 672,5 % so vi nm 2009. D n USD cng c xu hng tng , n ngy 32/12/2010 t 603 t ng, tng 96,5t ng ( tng 19%) so vi thi im cng k nm trc.Nguyn nhn : Trong s d n tng, tng ng tng d n ngn hn 305 t ng (Chi nhnh tp trung ch yu gii ngn cho cc n v c hn mc Tn dng ln nh : CTCP Vt t nng sn, CTCP Tp on Ha Pht, CT Sn xut thc n chn nui Php Vit...) v thc hin chit khu b chng t. D n trung, di hn cng tng dn qua 3 nm. Nm 2010 tng d n trung v di hn l 1.463 t ng gp 2,6 ln so vi nm 2008 v tng 37% so vi nm 2009. Do thc hin ch trng h tr li sut ca Nh nc i vi cho vay trung v di hn , nn chi nhnh tp trung gii ngn cho cc d n trung, di hn k kt nh d n Thy in Bc H, Xi mng Sng Thao, Xi mng Thanh Lim, Cng ty Anh Nguyn..., gii ngn cho Cng ty Tin Phong ( 2,8 triu USD ), khon vay tr trc thi hn nc ngoi ca Cng ty C phn Xi mng Thanh Lim.N xu ca Chi nhnh gim ng k, n 31/12/2010 cn 1,3%, gim 52% so vi cng k nm 2009, m bo t l trung ng giao. tp trung x l n xu, n x l ri ro, Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long thnh lp 02 t x l n xu, trong Gim c v Trng phng tn dng lm 02 t trng . Hng thng hoc t xut c t chc giao ban nh gi i vi tng khch hng, tng mn n xu tm ra bin php tho g hiu qu nht.2.1.4.3. Hot ng TTQT Kinh doanh ngoi hi* Hot ng TTQT- Hng xut khu: 217 mn, tr gi 18.375 nghn USD, 39% ca nm 2009- Hng nhp khu: 1.690 mn, tr gi 251.126 ngn USD, 147% ca nm 2009.- Tr kiu hi: 266 mt hng, tr gi 3.966 nghn USD, 53% ca nm 2009.- Tng thu v ph dch v TTQT: 7.984 t ng, cao hn mt phn t ca nm 2009.Doanh thu t hot ng thanh ton quc t tng mnh trong nm 2010, c bit l hng ho nhp khu, m L/C thanh ton v thanh ton trc tip. Hot ng TTQT cng gp kh khn nh s bin ng ca t gi, s bt n ca th trng... i vi cc Doanh nghip c h tr li sut, Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long p ng nhu cu USD bn cho khch hng kp thi. Ngoi ra, thm ht thng mi cng gy ra s khan him USD trong 1 thi gian di.* Hot ng kinh doanh ngoi hiMua vo: 269.942 nghn USD, 164% ca nm 2009Bn ra: 270.079 ngn USD, 164,7% ca nm 2009Doanh thu trong nm 2010 cao hn so vi nm 2009. Mc d nhng bin ng ca t gi v s khan him ca USD xy ra, Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long vn cn bng cc ngun ca mnh cho li nhun dng. Dollar, cung cp cho khch hng ch yu l t cc d n v ngun mua vo ca S giao dch, p ng cc khch hng u tin trong nng nghip, lm nghip.2.1.4.4. Kt qu ti chnh:Tng thu tng nh, ln n 1.205 t ng trong nm 2010, tng 2% so vi nm 2008. Tng t nh vy thu li cho vay, thu iu chuyn vn, thu ngoi Tn dng vn tng trong nm 2010 do s gia tng ca tng d n. Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long thu nhp ch yu t cc hot ng iu chuyn vn, chim hn 60% ca tng thu bi Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long c cc khon tin gi khng k hn rt ln hng nm t cc t chc tn dng Nh nc nh Bo him x hi Vit Nam, Kho bc Nh nc,... Bng sau y cho thy c th: Bng 2.3: Kt qu ti chnh

( n v: T VND)Ch tiu200820092010

S tinC cuS tinC cuS tinC cu

Tng thu1.0961.1811.205

Thu li cho vay37534,239733,643035,7

Thu iu chuyn vn70164,075263,772560,2

Thu ngoi tn dng201,8322,7504,1

Tng chi9711.0531.075

Chi tr li53154,763860,670165,2

Chi iu chuyn vn31031,929828,327025,1

Chi khc13013,411711,11049,7

Chnh lch thu chi125128130

(Ngun: Bo co kt qu hot ng kinh doanh 2008, 2009, 2010)S gia tng trong tng chi ph ca nm 2010 ch yu l t s gia tng chi ph li vay, chim 65,2% ca tng chi, do s tng trng cao ca tng s tin gi. Bn cnh , cc gi dch v thu ht rt nhiu khch hng, do , thu nhp dch v v chi ph tng trong nm 2010.S tng trng ca tng chi ph trong nm 2010 thp hn so vi tng thu nhp. Nh vy tnh hnh kinh doanh ca Chi nhnh nm 2010 nhn chung l c hiu qu.2.2. Thc trng hot ng Tn dng v cht lng Tn dng i vi DNNVV ti NHNo&PTNT Vit Nam Chi nhnh Thng Long2.2.1. Tng quan v DNNVV c quan h Tn dng vi Chi nhnh Thng Long2.2.1.1. DNNVV trn a bn H Ni

T ngy 01/08/2008, th H Ni sp nhp ton b din tch t nhin v dn s ca tnh H Ty, huyn M Linh - Vnh Phc v 4 x ca huyn Lng Sn, Ho Bnh, v s c tng din tch t nhin l 334.470 ha v 6.232.940 ngi. Sau khi sp nhp, trn a bn H Ni mi s c 11 khu cng nghip vi din tch gn 2.000 ha. Trong quy hoch pht trin, H Ni s c khong 30 KCN-CX, khu cng ngh cao vi din tch trn 10.000 ha s c xy dng trong thi gian ti. K t khi i mi, ha nhp cng vi s pht trin chung ca c nc, cc doanh nghip ca H Ni c s pht trin mnh m, gp phn quan trng vo vic xy dng v pht trin Th H Ni tr thnh trung tm kinh t chnh tr ca t nc. H Ni lun lun l mt trong hai a phng dn u c nc v s lng doanh nghip thnh lp v ng k kinh doanh.Theo s liu ca Tng cc thng k, tnh n ht thng 06/ 2010 H Ni c 100.708 Doanh nghip ng k thnh lp, vi tng s vn ng k t trn 976.855 t ng. Ring 7 thng u nm 2010 c 9977 doanh nghip ng k vi tng s vn l 466.894.000 triu ng. Trong c ti 90% l DNVVN ang hot ng, tn ti mi ngnh ngh, mi thnh phn kinh t. S DNVVN c quy m t hn 300 lao ng chim ti 96%, DN c vn u t nh hn 10 t VND chim 36% v ln hn 20 t VND l 17%. S lng cc DN ang tng ln nhanh chng sau khi Thnh ph H Ni c m rng.Trong cc DNVVN thuc thnh phn kinh t ngoi quc doanh, s DN hot ng ngnh ngh thng mi, dch v chim 50%, hot ng ngnh ngh cng nghip nh chim 22%, cn li l cc DN hot ng ngnh ngh xy dng, kinh doanh khch sn, nh hng... Cc DN ny tng trng kh ng u hu ht cc lnh vc v ang c du hiu pht trin mnh m.Vi s lng DNVVN nhiu nh vy, nhu cu v vn cc DN ny hot ng tr ln v cng cp bch, nht l nhu cu vn lu ng phc v cho sn xut kinh doanh l rt ln. Chnh v th, cc DN rt cn s h tr t pha NH.2.2.1.2. Khi qut v DNVVN c quan h vi NHNo&PTNT Chi nhnh Thng Long.a. S lng cc khch hng l DNNVV qua cc nm phn theo thnh phn kinh t.S lng ca cc DNNVV c quan h tn dng vi Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long gia tng ng k, ln n 796 DNVVN trong nm 2010. S tng trng ca nm 2010 l kh ng u.Bng 2.4: S lng DNNVV c quan h tn dng vi Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long phn theo thnh phn kinh tThnh phn kinh t200820092010

S DNS DNMc tng (%)S DNMc tng (%)

DN Nh Nc172335,318-21.7

DN ngoi quc doanh21532752,13434,9

Hp tc x71157,11536,3

H KD c th34039315,64206,8

Tng cng57375431,67962,25

(Ngun: Phng tn dng)

S lng cc DN Nh nc gim trong khi s lng DN ngoi quc doanh, hp tc x, h kinh doanh tng trong vng 3 nm qua (2008 - 2010). S d c s gim mnh l do nhiu DN nh nc thc hin c phn ho tr thnh cng ty TNHH, cng ty c phn. Do , s lng DN Nh nc c thu hp (ch c 18 doanh nghip trong nm 2010) v s lng DN ngoi quc doanh c m rng (ln n 343 doanh nghip trong nm 2010).

Cc h KD c th chim hn 50% tng s, t 420 h gia nh trong nm 2010. Tuy nhin, s gia tng v s lng ca h KD c th gim, tc tng trng ch t 6,8% t 2009-2010.

Cc hp tc x chim mt phn nh nhng c s gia tng v s lng trong 3 nm qua.b. S lng cc khch hng l DNNVV qua cc nm phn theo ngnh kinh t. Bng 2.5: S lng DNNVV c quan h tn dng vi Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long phn theo ngnh kinh tNgnh kinh t200820092010

S DNS DNMc tng (%)S DN Mc tng (%)

Cng nghip, xy dng10315853,424353,7

Thng mi, dch v26529511,334215,9

Nng, lm nghip8212856,11366,3

Ngnh khc12317340,775-56,6

Tng cng57375431,67965,6

(Ngun: Phng tn dng) S DNVVN tng kh ng u trn tt c cc ngnh. C th, ngnh thng mi & dch v chim t trng ln hn nhng ngnh khc (342 DNVVN trn tng s 796 hoc 43% tng s DNVVN), nhng s tng trng ca n khng cao, ch 15,9% trong nm 2010. Ngc li, ngnh cng nghip, xy dng v nng lm nghip c mt s tng trng rt ln, trn 50% trong nm 2010.Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long l mt Ngn hng ca Nh nc, do , ngoi cc chc nng kinh doanh, chi nhnh phi tun theo chnh sch ca Chnh ph nhm m bo s pht trin ton b cc ngnh trong x hi. Hn na, chnh sch h tr ca chnh ph mc li sut cho vay thp tp trung vo cc ngnh cng nghip v xy dng v nng lm nghip c p dng trong nm 2010. Do , c cu ngnh ngh v cc thnh phn kinh t l hp l.2.2.2. Thc trng cht lng Tn dng i vi DNNVV ti NHNo&PTNT Vit Nam Chi nhnh Thng Long2.2.2.1. Tnh hnh d n i vi DNNVV ti NHNo&PTNT chi nhnh Thng LongCng vi s gia tng trong tng d n ca Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long, tng d n i vi DNVVN nm 2010 tng 122 t so vi nm 2009 (ln ti 1.845 t ng). Bng sau y cho thy c th:Bng 2.6: Tnh hnh d n i vi DNNVV ti Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long

( n v: T VND)Ch tiu200820092010

S tinC cu(%)S tinC cu(%)S tinC cu(%)

Tng d n (DN)1.0281.7231.845

DN theo thi hn vay1.0281.7231.845

D n ngn hn64362,51.06361,71.18664,2

D n trung hn24123,543725,442323

D n di hn14414,022312,923612,8

DN theo TP Kinh t1.0281.7231.845

DN Nh nc18718,135120,438721

DN ngoi quc doanh57455,81.00658,4108859

H gia nh, c nhn26826,036621,237020

DN theo loi tin1.028100,01.7231.845

Ni t70368,31.23771,8125568

Ngoi t32631,748628,259032

Thay i ca TDN695122

(Ngun: Phng tn dng) Tnh hnh d n DNNVV phn loi theo k hn : Biu 2.3: D n theo k hn i vi DNNVV

Nm 2009 d n cho vay ngn hn i vi cc DNNVV t 1063 t VND, chim 61,7% tng d n cho vay DNNVV. Nh vy d n cho vay ngn hn i vi cc DNNVV nm 2009 tng v tuyt i ( 420 t ng ) nhng li gim v t trng so vi nm 2008. Nm 2010 d n cho vay ngn hn i vi cc DNNVV t 1186 t VND, tng 123 t VND so vi nm 2009 v chim 64,2 % tng d n cho vay DNNVV. Ta thy, cho vay ngn hn vn chim t trng ln nht, 64,2% tng s cc khon vay ca DNNVV trong khi cc khon vay di hn li chim t trng nh nht, khong 13% ca tng d n i vi DNNVV. Nguyn nhn do li sut cho vay trung di hn cao hn li sut cho vay ngn hn, cc DNNVV thng phi cn nhc la chn cc khon vay c li sut thp hn. Xt v bn cht y l cc khon cho vay ca Ngn hng i vi DNNVV nhm tng vn lu ng m rng sn xut kinh doanh ch khng phi mua thit b v ti sn c nh. Mt khc cc khon vay c k hn di thng tim n nguy c ri ro cao. Hn na, c rt nhiu DNNVV lm n c hiu qu cao, kh nng thu hi vn nhanh, tc chu chuyn vn ln do cc khon vay ngn hn c t trng ln hn rt nhiu so vi cc khon vay trung hn v di hn. Tnh hnh d n DNNVV phn theo thnh phn kinh tBiu 2.4: D n theo thnh phn kinh t i vi DNNVV

D n i vi DN ngoi quc doanh tng mnh, t 574 t ng trong nm 2008 ln 1006 t ng trong nm 2009 v 1088 t ng trong nm 2010. Cc khon vay ca DN ngoi quc doanh chim t trng ln nht ( 59%), tip theo l cc DNNVV Nh nc vi 21% ca tng s. D n i vi cc DNNVV ngoi quc doanh chim t trng ln nht trung bnh l gn 60% tng d n DNNVV v xu hng tng ln r rt, nm sau cao hn nm trc: DNNQD t 55,8% nm 2008 tng ln n 58,6% nm 2009 v nm 2010 tng ln 59%. Tnh hnh d n DNNVV phn theo loi tinNhu cu ngoi t phc v cho hot ng xut nhp khu ca cc DNNVV nm 2009 tng v tuyt i so vi nm 2008 ( tng 160 t VND t 326 t nm 2008 ln 486 t nm 2009) nhng li gim v t trng ( gim 3,5% so vi nm 2008) . n nm 2010 nhu cu ngoi t nm 2010 t 590 t , chim 32% tng d n, tng 21,4% so vi nm 2009.Nhn chung, xu hng pht trin Tn dng ca Chi nhnh l ph hp vi tnh hnh kinh t hin ti.2.2.2.2 Ch tiu n qu hn v n xuN qu hn l khon n m khch hng khng tr c khi n hn tha thun ghi trn hp ng Tn dng; hoc Ngn hng pht hin khch hng s dng sai mc ch, hoc ti sn m bo b gim gi tr, hoc khch hng ph snN qu hn v n xu c coi l ch tiu quan trng trong vic nh gi cht lng Tn dng, quyt nh m rng hot ng cho vay i vi DNNVV. N qu hn v n xu l biu hin khng lnh mnh ca khon vay, cha ng nhng nguy c ri ro i vi Ngn hng m khch hng gy ra. Cc khon n qu hn v n xu lm ko di thi gian cho vay, thay i k hoch ti tr, kinh doanh ca Ngn hng.Chi nhnh Thng Long ti tr Tn dng cho khch hng da trn cc bo m tn dng nh th chp, cm c, bo lnh phn tch tnh hnh ti chnh ca d n, hiu qu v tnh kh thi ca k hoch sn xut kinh doanh. Nh vy gp phn bo m vic tr n c gc v li theo cc cam kt nh trong hp ng Tn dng. Trn thc t, cc hp ng Tn dng v nguyn tc Tn dng vn b vi phm v nhiu l do v hu qu ti t nht l DNVVN ni ring v khch hng ni chung khng c kh nng hon tr.Theo bng di y, t l n qu hn v n xu trn tng s d n ca DNVVN nm 2010 gim i ng k so vi nm 2008 v 2009.Bng 2.7: N qu hn v n xu ca cc DNNVV ti chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long ( n v: T VND)Ch tiu200820092010

D n i vi DNVVN1.0281.7231.845

N qu hn424645

T l n qu hn (%)4.1%2,7%2,4%

N xu384032

T l n xu3,6%2,3%1,7%

(Ngun: Phng tn dng)Trong nm 2010, n xu DNNVV ca Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long gim 8 t (gim 20%) so vi nm 2009. T l n xu qua cc nm di 5% u mc cho php. l do NH c cu li cc khon vay nh m rng v iu chnh k hn. Nh vy, hot ng cho vay i vi DNNVV ti NHNo&PTNT Vit Nam Chi nhnh Thng Long gp t ri ro. NHNo&PTNT Vit Nam ni chung v Chi nhnh Thng Long ni ring c mi quan h cht ch i vi Hip hi DNNVV Vit Nam, lun nm bt xu hng pht trin ca cc DNNVV, thm vo NHNo&PTNT Vit Nam Chi nhnh Thng Long cng thng xuyn tip cn vi cc DNNVV lm n hiu qu, c phng n sn xut kinh doanh tt. t c kt qu trn l do NHNo&PTNT Chi nhnh Thng Long tng cng thu n bao gm cc khon n ti hn v cc khon n kh i. Ngoi ra, Ngn hng cng tng cng thu hi cc khon vay c nguy c ri ro ln, nht l cc khon n kh i. Ngn hng cng thc hin lnh mnh ha hot ng Tn dng. V th, tnh hnh n xu ca Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long lun nm trong tm kim sot. Nhn chung, cht lng Tn dng trong Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long c bo m tng lng tin ca khch hng.2.2.2.3. Ch tiu vng quay vn Tn dngBng 2.8: Vng quay vn tn dng i vi cc DNVVN (n v: T VND)Ch tiu200820092010

Doanh s thu n2.4503.2513.885

D n bnh qun1.1651.8732.045

Vng quay vn tn dng (ln)2,11,71,9

(Ngun: Phng tn dng)Do chnh sch tht cht tin t, trong nm 2008, d n bnh qun l 1.165 t ng l thp nht trong 3 nm gn y. Tuy nhin, vng quay vn Tn dng trong nm 2008 l cao nht (2,1 vng ). Ngc li, doanh s thu n ln ti 3.885 t ng, cao nht trong 3 nm tng t nh s tng trng Tn dng trong nm 2010, t 2.045 t ng. Vng quay vn Tn dng ca nm 2010 ch l 1,9 thp hn nm 2008, nhng vn cao hn nm 2009. Hiu qu trong s dng vn vn m bo.2.2.2.4. Ch tiu doanh s cho vayDoanh s cho vay nm 2008 l thp nht. Nn kinh t khng hong cng vi s sp ca mt s Ngn hng ln trong nm 2008 khin cc NHTM ni chung v c bit l Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long tht cht doanh s cho vay. Doanh s cho vay DNVVN theo k hn, thnh phn kinh t v loi tin t ti Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long 3 nm gn y nh sau :Bng 2.9: Doanh s cho vay DNNVV ti Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long ( n v: T VND)Ch tiu 200820092010

S tinS tinMc tng (%)S tinMc tng (%)

Doanh s cho vay 5.2137.19238,08.61319,7

Theo k hn 5.2137.1928.613

Ngn hn 3.2584.73245,36.55638,5

Trung di hn 1.9552.46025,82.057-16,4

Theo TPKT 5.2137.1928.613

DN Nh nc 1.7942.73952,72.6889,8

DN NQD2.7653.71434,34.98434,2

i tng khc 65473913,094127,3

Theo loi tin5.2137.1928.613

Ni t 3.4535.74166,36.84019,14

Ngoi t 1.7601.451-17.61.77322,2

(Ngun: Phng tn dng)Nm 2009 c du hiu ca s hi phc kinh t cng vi cc gi kch cu ca Chnh ph thc y s tng trng Tn dng, c bit DNVVN c hng li ch yu t chnh sch h tr. S tng trng Tn dng nm 2009 cao hn khong t 50-60% so vi nm 2008. n nm 2010 DN Nh nc t mc tng trng trn 50% nhng chim t trng nh hn so vi cc DN ngoi quc doanh trong nm 2009, v li gim trong nm 2010. Trong khi hu ht cc ch tiu t tng trng dng th hot ng cho vay bng ngoi t gim trong 2009 v li tng tr li vo nm 2010. Tng trng Tn dng cho thy mi quan h Tn dng gia cc NHTM v cc DNVVN cng vi cht lng khon vay. Biu 2.5: Doanh s cho vay DNNVV

2.2.2.5. Ch tiu thu nhp.Tnh hnh thu nhp t cc hot ng kinh doanh (HKD) vi DNNVV ti Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long qua cc nm c th hin trong bng s liu sau:Bng 2.10: Thu nhp t cc HKD vi DNNVV ti Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long ( n v: T VND)Ch tiu200820092010

S tinT l %S tinT l %S tinT l %

Thu li cho vay24596.2%27393.5%30893,1%

Thu t dch v9.83.8%196.5%236,9%

Tng thu nhp254.8100%292100%331100%

(Ngun: Phng tn dng)Tng thu nhp t hot ng Tn dng nm 2010 tng 13% so vi nm 2009.. Thu li cho vay t hot ng Tn dng ca DNNVV Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long chim u th, hn 90% trong khi thu nhp t ph dch v l di 7%. Do , cht lng Tn dng ti Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long l kh tt.2.2.3. nh gi chung v cht lng Tn dng i vi DNNVV ti Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long.2.2.3.1. Nhng kt qu t c.Trong bi cnh nn kinh t cn nhiu kh khn, song hot ng kinh doanh ca NHNo&PTNT Vit Nam Chi nhnh Thng Long tip tc pht trin. Qua phn tch cc s liu trn cho thy: Cht lng Tn dng i vi cc DNNVV ti NHNo&PTNT Vit Nam Chi nhnh Thng Long t c nhng thnh cng nht nh :Mt l, phong cch phc v, giao dch vi khch hng vn minh lch s, to c n tng, uy tn i vi khch hng, tng c s lng khch hng, m rng th phn. Bng 2.4 v 2.5 cho thy s lng cc DNNVV c quan h Tn dng vi NHNo&PTNT Chi nhnh Thng Long ngy cng nhiu. D n, doanh s cho vay i vi cc DNNVV tng c v s tuyt i ln s tng i (bng 2.6) phn nh mc m rng cho vay DNNVV ngy cng caoHai l, Cht lng Tn dng i vi cc DNNVV hin nay ti NHNo&PTNT Chi nhnh Thng Long l kh quan (th hin bng 2.7). Hot ng cho vay trong nhng nm qua vn c n xu nhng t l n thp. N xu l iu kh trnh khi ca hot ng cho vay, t l n xu nh trn l kh thp v gim dn qua cc nm. iu ny cho thy hot ng sn xut kinh doanh ti NHNo&PTNT Chi nhnh Thng Long ang rt thun li, c kh nng tng trng cao, vn Ngn hng c s dng c hiu qu, khch hng a s u tr n Ngn hng ng hn, s khch hng khng tr n ng hn rt t. Cng tc thu n qu hn, n kh i c ch trng ng mc, phn loi n qu hn, kim tra i chiu n c tin hnh thng xuyn. N qu hn c duy tr n nh, trong iu kin kinh t kh khn. l mt thnh cng ln ca NHNo&PTNT Chi nhnh Thng Long trong nhng nm qua.Ba l, Chi nhnh trin khai cng tc tip cn Doanh nghip, hng dn Doanh nghip lp h s vay vn hp l, ng quy nh nhm to iu kin cho Doanh nghip hon thnh cc th tc xin vay nhanh chng v thun li. Ngn hng tng bc gn mnh vi Doanh nghip qua vai tr t vn.Bn l, trong qu trnh cho vay, Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long thc hin vic kim tra khch hng trc, trong v sau khi cho vay. Ngoi ra, Chi nhnh cn xem xt cc vn th trng, sn phm tiu th, thu nhp, ca khch hng trong phm vi cho php.Nm l, Chi nhnh la chn nhng cn b c ti nng, c trch nhim v nhit tnh cng tc vo phng Tn dng, to iu kin gip cc Doanh nghip lm n c hiu qu.2.2.3.2. Nhng tn ti trong hot ng tn dng i vi DNNVV ti Chi nhnh Thng Long.- Nhng tn tiQua nh gi thc trng Tn dng i vi DNNVV ti chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long trong nhng nm qua cho thy Ngn hng ht sc c gng trong vic nng cao cht lng Tn dng i vi DNVVN, tuy nhin vn cn mt s hn ch:D n Tn dng i vi DNNVV chim mt t trng ln trong tng d n Tn dng nhng li tp trung ch yu vo cho vay ngn hn trong khi Tn dng trung - di hn rt cn thit i vi nc ta hin nay. L mt nc ang pht trin, cho nn nhu cu u t pht trin c s h tng l rt ln. Hu ht cc d n ny u c nhu cu vn trung - di hn. Mc d cho vay trung - di hn ri ro hn nhng gp phn lm gim bt thm ht ngn sch nh nc, gii quyt cng n vic lm cho x hi. V th, Chi nhnh cng nn ch trng tng trng Tn dng trung - di hn.Thu li t hot ng Tn dng i vi DNNVV l kh cao (308/331) tuy nhin thu dch v t DNNVV kh thp. iu cho thy cc loi hnh dch v dnh cho DNNVV ca chi nhnh cha c a dng ha p ng kp thi nhu cu ca Doanh nghip.

Vic pht mi ti sn thu hi vn Ngn hng, gii to n tn ng, n xu ca khch hng gp kh khn do bin ng ca th trng bt ng sn v nhng h hi hng hc i vi ti sn ng sn theo thi gian. Vic x l n xu cha c s ng h t cc cp chnh quyn a phng v cc c quan hu quan.

V cng ngh thng tin: c s h tng ca nh cung cp dch v, h thng my ch d liu qu ti ko di nn hay xy ra li mng khi giao dch, nh hng ti cht lng cng vic v uy tn ca NH vi khch hng. Thit b tin hc c, thiu, lc hu, nhiu phng giao dch cn phi dng nhng my tnh c, cha p ng kp thi nhu cu giao dch ca khch hng.- Nguyn nhn* Nguyn nhn khch quan:T pha Doanh nghip vay vn DNNVV khi n Chi nhnh vay vn cha trnh by c cc d n u t kh thi. C nhng Doanh nghip c tng ln nhng khng th lp c cc s liu bng biu theo yu cu ca NHNo&PTNT Thng Long, cn b Tn dng nhiu khi phi gip ngi vay tnh ton v lp cc phng n tr n. Hn ch v nng lc ti chnh. Mt trong nhng kh khn trm trng nht v l gc r su xa to ra nhng bt li i vi cc DNNVV l vn thiu vn, DNNVV Vit Nam ni chung c quy m rt nh, vn t, li kh tip cn cc ngun vn Tn dng, nht l cc ngun vn trung v di hn. Theo quy nh ca Agribank, i vi d n u t mi th vn t c ca Doanh nghip khi tham gia l 40% tng vn u t, i vi u t m rng sn xut th vn t c ca doanh nghip phi t 10% trn tng vn u t th cc chi nhnh mi quyt nh cho vay. y l mt kh khn ln cho DNNVV khi vay vn d n trung - di hn vn u t rt ln m ngun vn kinh doanh ca cc Doanh nghip ny li hn ch. Thng tin ti chnh cha minh bch : Ngoi vn v vn, iu lm NHNo&PTNT Chi nhnh Thng Long i ngi khi quyt nh cho vay l tnh hnh ti chnh ca cc DNNVV khng my khi r rng, khng phn nh c thc cht tnh hnh thc t n v, khng m bo iu kin vay vn. Mt s ch DNNVV c khuynh hng s dng tr lc ca DN gia nh iu hnh vic kinh doanh, trn thu. Cc DN ch bin thng tin k ton ca h bng cch gim thiu li nhun. Ni dung ca cc bo co ti chnh c cng b thng khng phi l cc ti liu tham chiu c ngha. Khng c thng tin ti chnh chnh xc th khng th a ra thng tin c ngha lm ti liu tham chiu cho nhng ngi iu hnh trong vic kim sot qun l v lp k hoch, cng nh i vi cn b Ngn hng trong vic nh gi kh nng ti chnh ca DN. Cc bo co ti chnh c lp hon ton theo mun ch DN, phn ln khng c kim ton gy nhiu kh khn cho vic thm nh, nh gi tnh hnh sn xut kinh doanh, tnh hnh ti chnh ca ngi vay cng nh vic qun l s dng vn vay ngn hng. Thiu ti sn m bo. Vic vay vn NHNo&PTNT Chi nhnh Thng Long gp nhiu kh khn khu th chp ti sn, cc DNNVV lun b i hi phi c ti sn th chp hoc nu khng th phi c 2-3 nm lm n c li, iu ny khin h b cuc. y l mt cn tr ln trong vic tip cn vn NHNo&PTNT Chi nhnh Thng Long. Bn thn cc DNNVV c quy m vn t, s vn ch s hu rt thp, t c ti sn th chp, cm c, bo lnh. Ti sn thng khng ln th chp vay cc mn vay ln v di hn. Nu c ti sn th phn ln l ti sn khng giy t hp php, cha cc iu kin th chp vay vn Ngn hng. Hoc ngay c khi c iu kin th chp Ngn hng th vic nh gi ti sn ca Ngn hng qu thp so vi gi th trng v thng thp hn vi gi tr thc ca ti sn cng l ro cn khng nh cho DNNVV tip cn vn vay Ngn hng Do trnh yu km m nhiu Doanh nghip kinh doanh thua l, thm ch khi vay c vn v thc hin u t hng chc t ng chuyn giao cng ngh nhng do trnh c hn nn mua phi nhng dy chuyn li thi lc hu lm chm tr qu trnh sn xut khin cho cc sn phm va sn xut ra b trung ha.T mi trng kinh t v lut php S cnh tranh gia cc Ngn hng ngy cng tr nn gay gt, iu ny gy nh hng ln trong vic duy tr cng nh tip cn vn ca khch hng, nn khi ngun vn st gim cng lm nh hng n hot ng Tn dng. Hn na, t gi USD bin ng v USD ngy cng khan him cng nh hng nhiu n hot ng Tn dng, khi phn ln Doanh nghip quan h Tn dng vi Chi nhnh l khch hng c lin quan n lnh vc nhp khu, v vy khi ngun ngoi t khan him gy kh khn cho Ngn hng trong vic cn i bn ngoi t cho khch hng nhn n thanh ton L/C, hoc tr n vay ngoi t, v doanh thu ca doanh nghip ch yu l doanh thu bng VND. H thng php lut lin quan n hot ng Tn dng tuy c ci thin nhiu nhng vn cha ng b v cha ph hp vi mi trng cnh tranh hin nay. Cc th tc cho vay d c ci thin nhng vn cn phc tp khin cho nhiu khch hng b t chi do khng p ng c yu cu t pha Ngn hng. Cc c quan chng thc quyn s hu ti sn v qun l Nh nc i vi th trng bt ng sn cn chm chp trong qu trnh cp giy chng nhn quyn s hu vi th tc rm r lm cho vic x l ti sn m bo gp nhiu kh khn. Cc chnh sch kinh t v m ang trong qu trnh iu chnh v hon thin, nhiu Doanh nghip khng thch nghi c nn dn ti s lm n thua l, chm tr hoc khng tr c n cho Ngn hng.* Nguyn nhn ch quan:

Hn ch v cng ngh thng tinC s h tng ca nh cung cp dch v, h thng my ch d liu qu ti ko di nn hay xy ra li mng khi giao dch, nh hng ti cht lng cng vic v uy tn ca NH vi khch hng. Thit b tin hc c, thiu, lc hu, nhiu phng giao dch cn phi dng nhng my tnh c, cha p ng kp thi nhu cu giao dch ca khch hng.

Trnh cn b Tn dng cn hn ch bc l mt s mt i ng cn b Tn dng c tr ha nn phn ln cha c kinh nghim trong cng tc Tn dng, nhiu cn b c iu chuyn t cc n v khc v, vn cha hiu r nghip v nn khi cho vay vn cn lng tng. Cng tc phn tch tnh hnh ti chnh ca khch hng mc d l rt quan trng, l cn c quyt nh cho vay nhng li cha c coi trng. Cc phn tch v tnh kh thi ca d n c cn c nhiu vo cc bo co kt qu phn tch sn c m khch hng gi ti, cc ngun s liu ny cha c tin cy cao nn i hi cc cn b phi tm hiu chnh xc ca cc s liu ny trc khi tin hnh phn tch. Thng tin phn tch cc ngnh kinh t cn rt thiu v c rt t s liu thng k, ch yu l thng tin qua cc phng tin truyn thng, nhiu khi cn cha c cp nht, kh theo di nm bt. V th, cn b Tn dng cha nm bt, d on c kp thi thng tin v th trng sn phm dch v, v khch hng vay. iu nh hng n cht lng thm nh th trng u ra ca sn phm. Hn na, cn b Tn dng i lc cn cha su st n vic kim tra s dng vn vay ca khch hng v n c thu n bung lng dn n n qu hn. Cn b Tn dng cn cha ch ng tm kim khch hng, dn n cng tc tip th tm kim khch hng m rng th phn cn nhiu hn ch.Bn cnh , Chi nhnh cha c hnh thc khen thng, khuyn khch cn b tn dng khi h lm tt cng vic ca mnh. Trn thc t, cn b Tn dng u b x pht nu khon cho vay ca h khng thu hi c.iu kin vay vn ti Chi nhnh cn cha cht ch, c ch vay vn cha bnh ng gia cc i tng xin vay, i vi cc DNNVV v cc DNNN, cc Doanh nghip c quan h lu nm vi Ngn hng c u i hn hn i vi cc Doanh nghip khc mc d tim lc ti chnh ca cc DN ny l nh nhau. Cc khon vay trung - di hn ch yu p ng nhu cu khch hng truyn thng c bit l DNNN. Ngn hng qu thn trng trong hot ng cho vay trung di hn i vi DNNNQD do ri ro cao hn. An ton vn l rt quan trng, nhng Ngn hng cng nn c s xem xt v cn nhc gia an ton vn v li nhun thu c. Li sut Ngn hng a ra s cao hn tng xng vi ri ro. Hn na, ri ro cao nhng khng c ngha khon Tn dng s gp nguy him, ch cn thc hin y cc bc trong hot ng Tn dng khi quyt nh cho vay th Ngn hng s hn ch c ri ro .CHNG 3: MT S GII PHP V KIN NGH NHM NNG CAO CHT LNG TN DNG I VI DNNVV TI NHNo & PTNT VIT NAM CHI NHNH THNG LONG3.1. nh hng Tn dng i vi DNNVV ti NHNo&PTNT Vit Nam Chi nhnh Thng Long3.1.1. nh hng chung Gi vng v cng c a v ch o v ch lc trong vai tr cung cp ti chnh, tn dng cho khu vc nng nghip, nng thn, tp trung u t pht trin cc phn khc th trng em li hiu qu cao ti khu vc th, khu cng nghip, cc trng i hc, cao ngPht trin 39 sn phm dch v mi theo d n WB trn nn tng cng ngh thng tin ph hp p ng nhu cu ca khch hng v cng nh nhu cu ca tin trnh hi nhp.Pht trin thng hiu v xy dng vn ha doanh nghip Agribank, tng bc gp phn a Chi nhnh ni ring v Agribank ni chung tr thnh la chn s mt i vi khch hng h sn xut, cng nh Doanh nghip nh v va, v l Ngn hng chp nhn c i vi khch hng ln dn c c thu nhp cao ti cc khu th , khu cng nghip.Lnh mnh ha hot ng ti chnh, thng qua vic ci thin cht lng ti sn, nng cao hiu qu kinh doanh, gim chi ph u vo, nng cao hiu qu ngun vn p ng cc tiu chuyn v thng l quc t v an ton hot ng.Xy dng h thng qun tr ri ro tp trung, c lp v ton din theo tiu chun quc t pht trin bn vng.Tip tc trin khai p dng cng ngh thng tin, nng cp c s h tng cng ngh ngn hng, xy dng trin khai h thng thng tin qun tr trn nn tng ca h thng theo tiu chun quc t.u tin u t pht trin ngun nhn lc, tng cng o to ti ch, khuyn khch t hc nng cao trnh nghip v ca nhn vin, tch cc p dng cng ngh thng tin,o to t xa. Xy dng cc phong tro thi ua khen thng, khch l cn b - nhn vin hon thnh tt nhim v v cng vic c giao.Nng cao nng lc iu hnh v pht trin cc k nng qun tr Ngn hng hin i, nng cao cht lng v hiu qu cng tc kim tra, kim sot ni b.Mt s ch tiu c bn nm 2011: D n VND : 2300 t VND D n USD : 63,8 triu USD T l n xu : di 1% T l d n trung, di hn : 50% - 60% D n cho vay h tr li sut : 350 t VND Thu li cho vay : 220 t VND Thu ph pht hnh bo lnh : 10 t VND Thu hi n x l ri ro : 40.000 50.000 triu ng. S tin trch lp d phng RR : 70.000 triu ng.3.1.2. nh hng pht trin Tn dng i vi cc DNNVVNm 2011 tuy cn phi i mt vi rt nhiu kh khn, nhng ton h thng cng nh ATL quyt tm, ng thun bng mi gii php huy ng v s dng ti a ngun vn trong v ngoi nc phc v nhanh chng, kp thi v u tin ngun vn u t cho tam nng, m rng v duy tr mc tng trng Tn dng hp l v khng ngng nng cao cht lng Tn dng. Tp trung x l dt im cc khon n xu, n ng, thu hi vn lm lnh mnh ha cht lng Tn dng i vi DNNVV.Phi hp cng khch hng tm gii php cng nhau vt qua kh khn do tc ng ca suy thoi kinh t, trn c s u tin gii ngn cho cc d n u t sp hon thnh, DNNVV sn xut kinh doanh hiu qu.C cu cc khon vay ngn hn i vi DNNVV ti Chi nhnh chim t trng ln. Ngn hng cn cn i gia cho vay ngn hn v cho vay trung di hn to iu kin cho DNNVV i mi my mc, ci tin cng ngh sn xut, nng cao cht lng sn phm.iu hnh li sut linh hot trn c s khung li sut ca Agribank, p ng nhy bn, kp thi s thay i ca th trng, m bo cn i hp l gia ti chnh v thu ht vn. Duy tr thng xuyn cng tc gim st, kim tra kim sot ni b trong mi mt hot ng kinh doanh ca chi nhnh. Thc hin r sot cc d n cho vay DNNVV ang gii ngn, phn tch nh gi hiu qu d n c bin php hp l v kp thi. Cc mc tiu c th i vi pht trin tn dng DNNVV nm 2011: Ngun vn huy ng: tng 15-20% so vi nm 2010 Tng d n: tng 18-20% so vi nm 2010 Cho vay trung di hn chim 50% tng d n T l n xu, n qu hn di 1,5% tng d n3.2. Gii php nng cao cht lng Tn dng i vi DNNVV ti NHNo&PTNT Vit Nam Chi nhnh Thng LongQua s phn tch nhng s liu a ra trn, chng ta c th thy c s tng trng trong hot ng ca NHNo&PTNT Vit Nam Chi nhnh Thng Long. Bn cnh nhng khng t nhng thnh tu t c vn tn ti mt vi hn ch cn gii quyt. Sau mt thi gian thc tp ti NHNo&PTNT Vit Nam Chi nhnh Thng Long, em xin mnh dn a ra mt vi gii php nhm khc phc nhng hn ch ang tn ti nhm nng cao cht lng Tn dng.3.2.1. Tng cng cng tc kim tra, kim sot trc, trong v sau khi cho vayQun l Tn dng l cng tc quan trng trong quy trnh cho vay. Qun l Tn dng tt l iu kin c cc khon Tn dng tt an ton. y l iu kin cn thit m bo cht lng Tn dng.Cng tc ny gm qun l, kim sot khon vay; x l nhng pht sinh v thu hi n.Sau khi gii ngn, cn b Tn dng Ngn hng Nng nghip v pht trin nng thn Chi nhnh Thng Long phi thng xuyn theo di vic s dng vn ca n v. Cn b Tn dng cn phi theo di tin thc hin ca phng n vay vn. nc ta hin nay, vic cung cp cc thng tin v k ton ti chnh t pha khc hng cn rt hn ch, khng y , cp nht,v thm ch khng hon ton tin tng th vic theo di kim sot khch hng khng ch thc hin qua vic xem xt cc bo co ti chnh l m phi trc tip nhanh nhy bm st hot ng sn xut kinh doanh ca h. Cn b Tn dng cn c nhng t kim tra nh k n c s v c nhng t kim tra bt k. Trong mi t kim tra cn b cn tn dng trit thi gian tip xc n v m bo xem xt tt c cc yu t lin quan n c tnh ca khon cho vay. Cn b Tn dngcn : - nh gi tinh thn trch nhim ca ch Doanh nghip i vi vn vay Ngn hng thng qua trch nhim gp g trao i vi cn b Tn dng v nhng vn lin quan n khon vay v kh nng ngha v hon tr n.- nh gi kh nng thanh ton ca khch hng qua cc ch tiu v kh nng thanh ton (kh nng thanh ton nhanh, kh nng thanh ton hin hnh) m bo khch hng c th thc hin c lch tr n.- nh gi li d n vay vn trong thc t, so snh, xem xt s khc bit gia d n v thc t cc ch tiu nh quy m, doanh thu, li nhun, hiu sut s dng ti sn, sc cnh tranh ca sn phm. Qua tm hiu xu hng pht trin c nhng nhn nh ng v d n v khon vay v nhng ri ro tim n, t c s x l cc pht sinh nu c sau ny.- nh gi li ti sn m bo v gi tr v tnh trng, xem xt gi tr c cn p ng c cc t l yu cu so vi gi tr khon vay hay khng. Ngn hng lun cn c s iu chnh kp thi trong vic cung ng vn vay cho tng ng vi ti sn m bo, hoc yu cu Doanh nghip phi b sung ti sn m bo.- Ngn hng cng cn theo di quyn li hp php ca mnh i vi ti sn m bo chc chn v mt ngun thu hi n khi khch hng khng tr hoc khng tr c n.- nh gi s thay i trong tnh hnh ti chnh ca Doanh nghip , c cu vn, tnh hnh phn chia li nhun trong doanh nghip. Nu c s thay i bt thng v c cu vn tng n bt thng... th l du hiu cho thy Doanh nghip ang hot ng khng tt.- c bit i vi cc Doanh nghip nh v va ngoi quc doanh, ch Doanh nghip thng khng tch bch tin cho hot ng sn xut kinh doanh v tin chi tiu gia nh. Do cn b Tn dngNHNo&PTNT Thng Long cn phi kho lo tm hiu vic s dng vn vay ca khch hng, vic qun l ti chnh ca bn thn ngi vay, t nh gi c kh nng s dng vn c hiu qu hay khng ca h. 3.2.2.m bo thc hin tt quy trnh cho vay.Quy trnh cho vay c quy nh v hng dn c th i vi Phng tn dng tng hp ca NHNo&PTNT Vit Nam Chi nhnh Thng Long. l mt quy trnh c tnh t khi Ngn hng tip nhn h s xin vay ca khch hng n khi thu hi ht n, thanh l hp ng. y l quy trnh cht ch bao gm nhiu bc. Cn b Tn dng cn phi theo st quy trnh, c bit nhng khu quan trng nh thm nh, trong c khu thm nh ti sn m bo. Thm nh l mt khu hn ch ri ro Tn dng, thc hin tt cng tc ny th cht lng Tn dng mi c m bo. - Trc tin, cht lng thm nh c tt th cn b thm nh NHNo&PTNT Thng Long phi c trau di chuyn mn nghip v qua cc t tp hun, lp bi dng nng cao v c t cch o c.Cn b thm nh lm vic da trn cc thng tin s liu DN cung cp, thng tin ch ng tm kim, thng tin do cc t chc v c quan c chc nng cung cp...do thu thp thng tin y v chnh xc l rt quan trng i vi thm nh. - Cn thu thp thng xuyn nhng thng tin v din bin ca nn kinh t, nhng iu chnh trong c ch, chnh sch c lin quan n cc ngnh, lnh vc. Nng cao cht lng thng tin v d bo ri ro trong hot ng kinh doanh.- i vi nhng d n thuc lnh vc chuyn mn nh tin hc, k thut...nn thu chuyn gia, nh t vn h tr trong qu trnh thm nh. Tuy nhin, cc cn b Tn dng cng phi rt linh hot trong vic p dng quy trnh ny vo tng trng hp c th. i vi khch hng c quan h Tn dng lu di vi Ngn hng, th cc bc dn h s, th tc l khng cn thit, bc thu thp, iu tra thng tin c th gim nh do k tha thng tin c sn.Trong cho vay ngn hn, thi gian v thi c l yu t quan trng khng ch i vi Doanh nghip xin vay m cn i vi Ngn hng cho vay. Do , p dng mt quy trnh linh hot, va m bo cc quy nh, va gim nh cc th tc, gim bt thi gian cn thit.

3.2.3. Nng cao cht lng ngun nhn lc Con ngi lun l nhn t c tnh cht quyt nh trong mi hot ng kinh t, chnh tr, x hi ni chung v trong hot ng cho vay ni ring. Ton b nhng quyt nh cho vay, tin trnh thc hin cho vay, thu hi n khng c my mc hay mt cng c no khc ngoi cn b tn dng m nhim. V vy, kt qu cho vay ph thuc rt ln vo trnh nghip v, tnh nng ng sng to v o c ngh nghip ca cn b Tn dng. Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long l Ngn hng c i a s i ng cn b c trnh i hc, cao ng, ti chc v trn i hc c o to v chuyn mn Ngn hng. Tuy nhin, trong thc t do tnh cht phc tp ca nn kinh t th trng, s phc tp v y kh khn trong cng tc cho vay th vi i ng cn b nh hin nay cha th p ng kp thi. Thc t i hi cn b Tn dng lun phi hc hi, trau di kin thc nghip v v c nhng kin thc tng hp khc mt cch thng xuyn. Do nng cao cht lng Tn dng, Chi nhnh Thng Long cng nn ra chnh sch pht trin ngun nhn lc v chm lo vic o to nng cao trnh chuyn mn ca cc cn b vi mt s bin php nh: Chuyn mn ho cn b Tn dng: mi cn b Tn dng s c giao ph trch mt nhm khch hng nht nh, c nhng c im chung v ngnh ngh kinh doanh hoc loi hnh Doanh nghip. Vic phn nhm tu theo nng lc, s trng, kinh nghim ca tng cn b Tn dng. Qua , cn b Tn dng c th hiu bit khch hng mt cch su sc, tp trung vo mt cng vic ca mnh v gim chi ph trong iu tra, tm hiu khch hng, gim sai st trong qu trnh thm nh, gp phn nng cao cht lng Tn dng. o to cc k nng: Chi nhnh cn o to cn b Tn dng theo cc k nng nh k nng giao tip, k nng iu tra, k nng phn tch, k nng vit, k nng m phn... C c ch khen thng, i ng hp l i vi cc cn b Tn dng, thng pht nghim minh: nhng cn b Tn dng thiu tinh thn trch nhim, lm tht thot vn, vi phm c ch cn c x l nghim khc, c bit i vi nhng cn b Tn dng c hnh vi tiu cc lm nh hng n li ch ca Ngn hng. Tu theo mc c th p dng cc hnh thc x l, k lut nh: chuyn cng tc khc, tm nh ch, sa thi... Ngoi vic nng cao trch nhim ca cn b NH phi c ch khen thng i vi nhng cn b c thnh tch xut sc trong hot ng Tn dng. y l vic lm quan trng nhm gii quyt tnh trng cn b Tn dng ngi cho vay. Do yu t tm l cn b Tn dng cho rng nu cho vay thu n hng trm t cng khng c khen tng, tng lng nhng ch cn mt pht sinh qu hn l b ch trch, x l v b coi l yu km.3.2.4. Tng cng cng tc t vn cho cc doanh nghip nh v vaDo nhiu c im hn ch ca doanh nghip nh v va m i khi h c nhng tng rt nhy bn, sng to nhng li khng kh nng lp nn mt d n kh thi, mt phng n SXKD hiu qu. Khi y, rt cn cc cn b NHNo&PTNT Chi nhnh Thng Long gi , t vn Doanh nghip c th c nhn ti tr t Ngn hng. Nh cung cp cc thng tin v kinh t, gi c th trng, iu lut quy nh ca php lut, cung cp kinh nghim t cc d n khc c lin quan. Cn b cng nn hng dn quy trnh, cc bc tin hnh, cng Doanh nghip tm ra thiu st khc phc v a ra c mt d n, phng n sn xut kinh doanh chun xc, hiu qu. T vn l mt cng vic kh khn, bi n khng ch i hi trnh chuyn mn nghip v Tn dng ca cn b NHNo&PTNT Thng Long m cn c trnh v lnh vc kinh doanh ca Doanh nghip vay vn. thc hin tt cng tc t vn cho Doanh nghip vay vn, ngi t vn phi trau di kin thc mt cch tng quan, bm st thc tin, nhit tnh h tr Doanh nghip tho g vng mc nhng cng phi tht s khch quan. Cn b NHNo&PTNT Chi nhnh Thng Long cn y mnh cng tc t vn cho Doanh nghip, ng vai tr nh hng trnh tnh trng lm h, lm thay hay p t cho Doanh nghip.3.2.5. y mnh cng tc huy ng vn, tng cng khai thc nhng ngun vn c chi ph thp c th m rng Tn dng hn na cho cc Doanh nghip nh v va ng thi gn vi vic nng cao cht lng Tn dng th mt gii php quan trng l phi to c ngun vn bn vng, n nh vi chi ph thp v quy m ln.Tin gi dn c tuy s lng ca tng c nhn khng nhiu nhng s lng ngi gi li ng o, li sut tin gi tit kim thp nn chi ph h v ngun tin ny cng tng i n nh. V vy, Chi nhnh nn y mnh huy ng ngun tin t i tng ny vi mt s gii php sau: - a dng ho cc hnh thc huy ng vn. Ngoi cc hnh thc huy ng truyn thng cn a ra cc hnh thc mi a dng hn v hp dn hn nh: Tit kim trn k lnh li, tit kim bc thang, tit kim Lc Trng An.... v hng lot chng trnh khuyn mi tng thng lin tc khi khch hng gi tin. Trong bi cnh hin nay khi m cc Ngn hng ang cnh tranh nhau ngy mt gay gt khng ch bng li sut huy ng m cn bng nhiu hnh thc khc th NHNo&PTNT Thng Long cng phi nn chuyn bit ho sn phm cng nh dch v ca Ngn hng mnh nh th tc nhanh chng thun tin, gim bt c c thi gian cho Ngn hng v cho khch hng. - Duy tr v pht trin thm nhiu mi quan h Tn dng vi cc Doanh nghip truyn thng. y l nhng i tc quan trng ca Ngn hng va l khch hng vay vn ca Ngn hng, va l i tc cung cp ngun vn cho Ngn hng. Li th ca ngun vn ny l chi ph thp do ch yu l cc khon tin gi khng k hn nh tin lng ca cn b cng nhn vin cha n k tr, hay l tin nguyn vt liu cha thanh ton...

- Xy dng chnh sch li sut mm do, linh hot. y l vn m trong thi gian va qua NHNo&PTNT Chi nhnh Thng Long thc hin tng i tt. Tuy nhin, vn cn phi thc hin tt hn, chi tit hn, a dng nhiu mc li sut ng vi tng ngun vn, ng thi phi lun cn i, hp l trong tng ngun vn.

- Chnh sch chm sc khch hng phi c nng ln, a dng ho cc hnh thc thanh ton to s tin li cho khch hng.3.3. Mt s kin ngh3.3.1. Kin ngh i vi Nh nc Pht huy vai tr ca qu bo lnh Tn dng cho cc Doanh nghip va v nh da trn c ch bo lnh mt phn nhm khuyn khch cc t chc tn dng thng qua vic gnh chu mt phn ri ro Tn dng. Mc tiu trng tm ca qu ny l bo lnh cho cc doanh nghip c cc d n, phng n hiu qu, nhng khng c ti sn m bo. Sm ban hnh lut s hu ti sn thng nht cc chun mc v giy t s hu ti sn ca tt c cc thnh phn kinh t. Thng qua thc y vic chuyn quyn s hu ti sn nhanh chng, d dng, to iu kin cho cc Ngn hng thng mi trong vic nhn ti sn m bo v pht mi ti sn m bo. Ci tin cng tc to n, thi hnh n, sm chnh sa php lnh thi hnh n nng cao hiu lc php l ca cc bn n c hiu lc thi hnh, rt ngn thi gian t tng, thi gian thi hnh n.3.3.2. Kin ngh i vi Ngn hng Nh ncHon thin hn na nhng vn bn di lut, cn to ra mt mi trng hnh lang php l thng thong ng b v linh hot. Hin nay, cc vn bn hng dn hot ng Tn dng l qu nhiu nn i khi dn ti s chng cho, khng thng nht gia cc vn bn vi nhau, bn cnh cc vn bn ca NHNN cn c cc cng vn, thng t, ch th ca cc cp ngnh lin quan ti hot ng Tn dng ca mi ngnh ngh. Mi khi quyt nh cc ngh vay vn th cc Ngn hng cng nh cc cn b Tn dng phi tham chiu rt nhiu loi vn bn php l mi c th a ra quyt nh. Nghin cu v xy dng mt h thng cc ch s phn nh cht lng Tn dng ca cc t chc Tn dng nh mt cng c qun l quan h gia tng trng Tn dng v cht lng Tn dng. ng thi hng dn cc t chc Tn dng thc hin, nh k hng nm nn thu thp thng tin tnh ton v thng bo cc ch s trung bnh ca ton ngnh v cht lng Tn dng cc t chc Tn dng tham kho so snh.Tng cng hot ng thanh tra, kim tra cc Ngn hng v t chc Tn dng khc nhm pht hin v chn chnh kp thi nhng sai st, to ra s cnh tranh bnh ng, phng nga tn tht.Xy dng c ch cho vay ring i vi cc DNNVV ph hp vi s vn ng, pht trin ca loi hnh Doanh nghip ny trong nn kinh t. NHNN cng nn to iu kin thun li cho cc DNNVV vay vn v c cc chnh sch h tr i vi DNNVV nh p dng mc li sut n qu hn thp hn do cc nguyn nhn khch quan.3.3.3. Kin ngh i vi NHNo&PTNT Vit Nam NHNo&PTNT Vit Nam nn t chc nhiu hi tho chuyn tn dng cho cc cn b Tn dng ca cc Chi nhnh c iu kin trao i kinh nghim cng tc v nng cao trnh ca mnh. NHNo&PTNT Vit Nam nn nghin cu to ra hnh lang php l bo v cn b Tn dng. NHNo&PTNT Vit Nam nn tip tc pht huy vic s dng mng my tnh thu nhn s liu bo co, hn ch lm bo co bng tay cn b Tn dng tp trung thi gian vo chuyn mn hn. Trin khai kp thi, hng dn c th cc vn bn, quyt nh ca NH Nh nc. phc v khch hng vay vn mt cch thun li, nhanh chng, ngh NHNo&PTNT Vit Nam cho php b nhng th tc giy t khng cn thit. c bit i vi chit khu giy t c gi NHNo&PTNT Vit Nam phi c hng dn c th vi th tc gn nh, gii quyt cho vay nhanh chng thu ht c khch hng. Phi hp cht ch vi NH Nh nc t chc c hiu qu chng trnh thng tin tn dng, nng cao cht lng v m rng phm vi thng tin, gip cc chi nhnh phng nga ri ro mt cch tt nht. Tng cng hot ng thanh tra kim sot ni b trong ton h thng nhm chn chnh cc hot ng ca chi nhnh v i ng nhn s.3.3.4. Kin ngh i vi hip hi cc DNNVVSong hnh vi s pht trin ca DN, h thng hip hi x hi ngh nghip ra i v pht trin; y l ngi nh chung ca DN c hi t trn c s t nguyn nhm bo v quyn li hp php ca mnh. Hip hi cn l ni chuyn ti nhng kin ngh ca DN n cc c quan c thm quyn v l mi trng truyn t vic thc hin chnh sch ca ng, Nh nc trong sn xut, kinh doanh, h tr DN tip cn cc ngun vn, i mi cng ngh, o to lao ng, xc tin thng mi, qung b thng hiu... Theo nh hng ny, thng 7/2005 Hip hi DNNVV Vit Nam c thnh lp.Vi tn ch tr gip, h tr cc DNNVV pht trin sn xut kinh doanh Hip hi cc DNNVV cn phi:Mt l: Sm thc hin vic phn tch, nh gi, phn loi cc DN trong hip hi Ngn hng c chnh sch h tr ph hp i vi tng nhm khch hng.Hai l: Thng xuyn t chc cc kha o to, bi dng trnh cho ch DN v cc cn b qun l DN, h tr DN xy dng chin lc pht trin di hn, hng dn ch hch ton ng quy nh; cung cp cc dch v kinh doanh.Bn cnh , Hip hi nn hng mnh vo vic b tc tri thc qun tr kinh doanh cho doanh nhn, a dng ho hnh thc tn vinh doanh nhn, DN xut sc c nhiu ng gp cho s pht trin to nn ng lc cho DN cng c v th trong cng ng.Ba l: Xc tin v i din cho quyn li ca cc DN hi vin qua i thoi vi Chnh Ph, cc c quan qun l nh nc v cc chnh sch c nh hng n cng ng DN.Bn l: y mnh vic thu thp, trao i thng tin c bit l cc thng tin v th trng u vo, u ra, cc thng tin v qu trnh hi nhp kinh t quc t; lm cu ni gip cc DN lin kt, hp tc vi nhau.Nm l: Trin khai cc cng vic theo tho thun hp tc gia NHNo&PTNT Vit Nam v Hip hi DNNVV gp phn nng cao hiu qu hp tc gia Ngn hng v DN.3.3.5. Kin ngh vi cc DNNVV DN cn phi xy dng mt chin lc pht trin lu di cho chnh mnh. Cc d n u t, chin lc kinh doanh m DNNVV lp nn phi ph hp vi tim lc v vn, v con ngi v cng ngh ca bn thn DN. DNNVV cn ch ng tm kim thng tin, cp nht cc chnh sch, ch trng mi v h tr DN ca ng, Nh nc v Chnh ph. iu ny s gip DN trnh c s lc hu do thiu thng tin. Cc DNNVV nn ng dng cng ngh sn xut mi vo hot ng sn xut kinh doanh. Tin hc ho trnh qun l d liu v lp k hoch ti chnh. Nng cao nng lc qun tr, trnh qun l ca lnh o, trnh ca cn b cng nhn vin h c th nhanh chng tip thu c cng ngh mi, tng nng sut lao ng, t hiu qu sn xut kinh doanh cao, em li nim tin cho NH. Nghim tc thc hin cc ch ti chnh k ton. Bo co ti chnh lp ra phi m bo minh bch, thng tin chnh xc, to lng tin cho cc cn b Tn dng ca NH trong vic thm nh. PHN KT LUNNHNo&PTNT Vit Nam t khi thnh lp n nay lun khng nh vai tr l NHTM ln nht, gi vai tr ch o, tr ct trong h thng Ngn hng, c bit i vi lnh vc cho vay nng nghip, nng dn, nng thn; thc hin s mnh quan trng dn dt th trng; i u trong vic nghim tc chp hnh v thc thi cc chnh sch ca ng, Nh nc, s ch o ca Chnh ph v NHNN Vit Nam v chnh sch tin t, u t vn cho nn kinh t.L mt Chi nhnh trong h thng NHNo, NHNo&PTNT Vit Nam Chi nhnh Thng Long n lc ht mnh t c nhiu thnh tu ng khch l, ng gp to ln vo s nghip cng nghip ha - hin i ha v pht trin kinh t ca t nc. Nng cao cht lng Tn dng l mt trong nhng nhim v quan trng nht trong hot ng Ngn hng. Bn cnh , kinh t Vit Nam hin ang trong qu trnh hi nhp, DNVVN phi i mt vi nhng thch thc v c hi. Nng cao cht lng Tn dng cho DNNVV khng nhng mang li hiu qu hot ng cho cc Ngn hng thng mi m cn gp phn vo s pht trin ca c nn kinh t. Nhn thy li ch nh vy, NHNo&PTNT ni chung v Chi nhnh NHNo&PTNT Thng Long ni r