INDEBITAMENTO

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Guida sull'accessoal credito:dagli strumentidi finanziamentoalla gestionedell’indebitamento

Progetto finanziato da

Ministero dello Sviluppo Economico

Realizzato da

L’attuale crisi economica e finanziaria che si protrae ormaida diversi anni ha colpito gravemente i cittadini ed in parti-colare le famiglie.Una situazione che è andata progressivamente peggiorando,soprattutto per le famiglie a reddito fisso, che hanno cono-sciuto una contrazione sempre più marcata del proprio po-tere di acquisto.La realtà, infatti, è che oggi una famiglia su tre non riesce afar fronte alle esigenze essenziali.Molto spesso inoltre le famiglie sono sprovviste delle ne-cessarie informazioni e degli strumenti per affrontare la si-tuazione di difficoltà in cui si trovano.Lo scopo di questa guida, realizzata dalle associazioniAdoc, Adusbef, Asso-consum, Federconsumatori e Movi-mento Consumatori, nell’ambito del progetto “Salva Famiglie”,è proprio quello di fornire ai consumatori le informazioni egli strumenti utili ad aumentare la loro consapevolezza ri-guardo ai propri diritti ed agli strumenti di tutela di cui di-spongono, ed essere così un valido contributo per orientarescelte e consumi in tempo di crisi.

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ACCESSO AL CREDITO

1. IL CREDITO

Si parla di credito ai consumatori quando una persona fisica,per acquistare beni o servizi per sé o per la propria famiglia(un elettrodomestico, un veicolo, un abbonamento in pale-stra) oppure per la necessità di avere a disposizione del de-naro liquido, firma un contratto di concessione del creditosotto forma di prestito, dilazione di pagamento o di altra fa-cilitazione finanziaria.Il credito ai consumatori è perciò un finanziamento che ilconsumatore, cioè una persona che agisce per le sue esi-genze private e non per quelle professionali, può richiederequando il denaro serve:• per acquistare qualcosa (per esempio l’auto, il telefonino,la lavatrice) e in questo caso si chiamerà prestito finaliz-zato o “credito collegato”• perché ha bisogno di avere a disposizione una certa sommadi denaro e in questo caso si chiama prestito non finalizzato.

IMPORTANTE:Se un prestito è finalizzato, di solito, è il commerciante chefa direttamente la richiesta di finanziamento che poi la tra-smette alla società creditizia; la società quindi verserà lasomma al commerciante venditore del bene. Se un prestito è non finalizzato, è il consumatore che fa ri-chiesta di finanziamento direttamente alla banca o alla so-cietà finanziaria che gli corrisponderà la somma di denaroe lo stesso consumatore sarà libero di impiegare la sommaricevuta per qualsivoglia acquisto o impiego.

Quando un finanziamento è considerato “credito ai consu-matori”, la legge prevede particolari diritti e tutele per il ri-chiedente rispetto agli altri tipi di finanziamento, questadisciplina è recepita negli articoli da 121 a 126 del Decretolegislativo n. 385 del 1 settembre 1993 (Testo Unico delleleggi in materia bancaria e creditizia, detto T.U.B.), cosìcome modificato dal d.lgs. n. 141 del 13 agosto 2010, e in-tegrata da disposizioni della Banca d’Italia.Le principali tipologie di finanziamento che rientrano nelcredito al consumo sono: • la vendita a rate; • il prestito personale; • le carte di credito;• il prestito con cessione del quinto dello stipendio.

Vi sono altre tipologie di credito, che non rientrano nel cre-dito ai consumatori, a cui le persone e le famiglie possonoaccedere (es: i mutui, i fidi di conto, le operazioni di leasing).

DA SAPEREin alcuni casi, pur chiedendo un finanziamento per esigenze

private ed essendo consumatori, il prestito non è conside-

rato “credito ai consumatori”, questo avviene quando:

• Il finanziamento è inferiore a 200 euro o superiore a

75.000 euro;

• Il finanziamento non prevede il pagamento di interessi

o di altri costi;

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ACCESSO AL CREDITO

• Il finanziamento ha una durata superiore ai cinque anni

ed è garantito da ipoteca su beni immobili;

• Il finanziamento è richiesto per acquistare un terreno

o un immobile costruito o progettato;

Nel T.U.B. sono elencati tutti i finanziamenti esclusi dalla

disciplina del “credito ai consumatori” (www.bancaditalia.it/

vigilanza/normativa/norm_naz/TUB_ottobre_2012.pdf.)

Quali sono i requisiti per ottenere il credito?Un finanziamento può essere richiesto da qualsiasi personache abbia più di 18 anni e in genere meno di 70 anni ed èconcesso a chi dimostra capacità di rimborso, di essere, cioè,in grado di restituire la somma ottenuta in prestito alle sca-denze stabilite. Questa capacità di rimborso viene chiamata“merito creditizio” e viene valutata dal finanziatore primadi concedere il prestito in base alla valutazione di una seriedi documenti. Normalmente il finanziatore tiene conto ditutte le “uscite” per i vari pagamenti mensili del consuma-tore (affitto, bollette, rate di altri prestiti) e chiede l’esibi-zione della busta paga in caso di lavoratore dipendente, delladichiarazione dei redditi in caso di lavoratore autonomo edel cedolino della pensione per i pensionati.Il finanziatore può anche consultare una banca dati; queste,infatti, raccolgono informazioni, positive e negative (esem-pio: ritardi o mancati pagamenti di rate di altri finanzia-menti), sui finanziamenti ottenuti dalle persone.

A chi si può richiedere il credito?I soggetti autorizzati a concedere credito ai consumatorisono le banche e le società finanziarie autorizzate. Queste società possono servirsi di altri soggetti detti inter-mediari creditizi, si tratta di agenti e mediatori creditiziiscritti negli elenchi tenuti dall’Organismo degli Agenti edei Mediatori che nell’esercizio della propria attività com-merciale o professionale, concludono contratti di credito perconto del finanziatore ovvero svolgono attività di presenta-zione o proposta di contratti di credito o altre attività prepa-ratorie in vista della conclusione di tali contratti.

DA SAPEREI mediatori creditizi sono soggetti indipendenti che pos-

sono solo promuovere il finanziamento ma non concludere

il contratto; per la loro attività chiedono un compenso che

è da concordare con il consumatore. Gli agenti, invece,

operano direttamente per conto del finanziatore e pos-

sono concludere il contratto di finanziamento.

L'intermediario del credito ha gli stessi obblighi di informa-tiva e assistenza al consumatore che ha il finanziatore. In al-cune situazioni, peraltro, gli obblighi di informativarimangono a carico del finanziatore, come nel caso del con-tratto di finanziamento concluso direttamente dal fornitoredi beni o servizi.Nei casi in cui il finanziamento è chiesto per acquistare un

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ACCESSO AL CREDITO

bene o un servizio è possibile rivolgersi direttamente alcommerciante, in questo caso sarà lui a svolgere le attivitàdi preparazione del contratto di finanziamento collegatoall’acquisto del bene o servizio.

Cosa si deve fare prima di chiedere un prestito?Prima di sottoscrivere una richiesta di prestito è bene valu-tare più offerte e scegliere con attenzione quella più conve-niente in base alle proprie esigenze e possibilitàeconomiche.La normativa in materia di credito al consumo e trasparenzabancaria prevede l’obbligo per il finanziatore di fornire alconsumatore tutte le informazioni utili per valutare la pro-pria offerta e confrontarla con le altre proposte sul mercato.La persona interessata a richiedere il prestito è così messanella condizione di poter operare una scelta il più possibileconsapevole e conveniente.

IMPORTANTE:Prima che venga sottoscritta la richiesta, la banca o la so-cietà finanziaria ha l’obbligo di consegnare gratuitamenteun documento contenente le “Informazioni europee di basesul credito al consumo”. Questo documento contiene infor-mazioni chiare e complete sulle condizioni contrattuali ap-plicate in quel momento secondo le caratteristiche e leesigenze del consumatore. In particolare questo docu-mento, deve indicare:

• il TAEG con il dettaglio dei costi inclusi;• le caratteristiche principali del finanziamento (es: tipo dicontratto, durata, importo finanziato, rata, interessi);• ulteriori aspetti legali (ad esempio: diritto di recesso, di rittodi ricevere una copia del contratto prima della firma, conseguenze in caso di mancato pagamento di una o più rate);• le ulteriori informazioni in caso di commercializzazione diprodotti a distanza (per telefono o on line).È importante sapere che il consumatore ha diritto di chie-dere e avere gratuitamente una copia del contratto con tuttii dati, perciò nella sua versione “definitiva” (cioè prontaper essere firmata), per poterla valutare con calma.

ATTENZIONEprestare sempre massima attenzione al T.A.E.G., alle com-missioni, alle spese accessorie e alle altre condizioni eco-nomiche previste nel contratto. È bene diffidare di chipromette la facile concessione di finanziamenti a costo zero.Prima di sottoscrivere il contratto, per valutare la sua con-venienza, è utile confrontare il TAEG indicato nel contratto.Il TAEG è lo strumento principale di trasparenza nei con-tratti di credito al consumo; esprime, in misura percentualerispetto al capitale erogato, il costo totale effettivo del cre-dito a carico del consumatore.Questo perché il TAEG non indica solo il tasso di interessema include oneri diversi e ulteriori come, ad esempio, lespese di riscossione dei rimborsi e di incasso delle rate, se

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ACCESSO AL CREDITO

le spese comprese nel costo totale del credito;• l’importo totale del credito;• il TAEG;• la durata del contratto;• l’importo della rata;• l’esistenza di eventuali servizi accessori necessari per ottenere il credito;• fornire un esempio concreto che illustri le caratteristichedel finanziamento.

La Centrale Rischi e i SIC (Sistemi di Informazione Cre-ditizia)La Centrale dei Rischi è una banca dati che opera pressoBanca d’Italia, in essa vengono registrate le segnalazioni ditutte le banche sui mancati/ritardati pagamenti, sulle garan-zie prestate e sui debiti contratti dai clienti delle banche. I SIC invece sono banche dati private che raccolgono infor-mazioni sull’andamento dei rapporti di credito e sui loro an-damenti.

IMPORTANTE:Ogni volta che una persona firma un contratto di finan-ziamento viene censita nei sistemi di informazione crediti-zie. Le informazioni contenute in queste banche dativengono aggiornate nel momento in cui, ad esempio, il con-sumatore chiede alla banca un nuovo finanziamento, maanche ogni mese, quando chi ha concesso il credito segnala

stabilite dal creditore; il costo dell'attività di mediazionesvolta da un terzo, se necessaria per l'ottenimento del cre-dito; le commissioni; le imposte; i costi relativi a servizi ac-cessori connessi che siano obbligatori e di cui il finanziatoresia a conoscenza; i costi legati a operazioni di pagamento ei costi di gestione del conto sulle quali queste ultime ven-gono scritturate.È sempre fondamentale valutare bene se le proprie entratesono sufficienti per pagare le rate del finanziamento. A talfine bisogna pensare che, durante il periodo del finanzia-mento, che spesso dura diversi anni, possono capitare eventiimprevisti che fanno diminuire le entrate (perdita del lavoro,malattia, cassa integrazione) o aumentare le uscite (divorzio,spese per la casa, spese mediche).In alcuni casi il finanziatore potrebbe chiedere ad una terzapersona, in genere un parente stretto (coniuge, convivente,genitore) di fare da garante. In questo caso è bene sapereche, in caso di inadempimento da parte della persona che harichiesto il prestito, il garante è tenuto al pagamento diquanto dovuto.

Gli Annunci PubblicitariGli spot e i messaggi pubblicitari devono consentire al con-sumatore di valutare l’offerta con facilità illustrando, informa chiara, concisa e graficamente evidenziati gli ele-menti essenziali, in particolare:• il tasso d’interesse, specificando se fisso o variabile e

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ACCESSO AL CREDITO

Ogni persona ha diritto a consultare le banche dati e saperequali informazioni sono conservate presso la Centrale rischie le SIC, compreso quale società eventualmente lo segnala.Se si ritiene che le informazioni contenute non siano corretteè possibile scrivere a chi ha effettuato la segnalazione o algestore della banca dati per chiedere la correzione, la mo-difica o la cancellazione del dato inesatto.

Assicurazioni Molte banche e società finanziarie possono chiedere al con-sumatore di sottoscrivere un’assicurazione insieme al con-tratto di prestito per tutelarsi dal rischio del mancatopagamento. Queste coperture assicurative non sono ob-bligatorie e il loro costo può incidere di molto sul costo to-tale del finanziamento, per questo, ancora una volta, èimportante controllare il TAEG in cui è ricompreso, in mi-sura percentuale, anche il costo della polizza assicurativa.L’unico caso in cui è obbligatoria la copertura assicurativaè nei contratti di cessione del quinto.

Diritto di recesso È diritto del consumatore recedere dal contratto entro 14giorni dalla data della firma. Per recedere è sufficiente,prima che siano trascorsi i 14 giorni, inviare una comunica-zione al finanziatore con lettera raccomandata a/r (eventual-mente preceduta da una mail o un fax) con la quale sicomunica la propria intenzione di recedere dal contratto

se il consumatore ha pagato puntualmente la sua rata, seha saldato dei vecchi debiti o se ha estinto il rapporto. Le informazioni contenute nelle banche dati sono di tipoanagrafico (nome, cognome, indirizzo, codice fiscale, datae luogo di nascita) e sono necessarie per identificare la per-sona in relazione alle richieste o ai rapporti di credito e sulloro andamento. Queste ultime si distinguono in informa-zioni di tipo positivo e informazioni di tipo negativo a se-conda dell’andamento del piano di rimborso delle rate.

Prima di concludere i contratti di prestito il finanziatore hal’obbligo di valutare la capacità di rimborso del consuma-tore (c.d. merito creditizio) e questo viene fatto, oltre chechiedendo direttamente a lui le informazioni, consultandouna delle predette banche dati. Questi dati sono accessibilianche ai consumatori tramite delle domande di accesso aipropri dati che si possono presentare compilando appositimoduli reperibili o sui siti internet delle banche dati o pressole filiali di Banca d’Italia. Se non si è in grado di compilareda soli la domanda è possibile rivolgersi alle Associazionidei Consumatori.

ATTENZIONEIl consumatore è tenuto ad essere informato in anticipo sullaeventuale segnalazione negativa sul suo conto ad una bancadati da parte del finanziatore; infatti, in caso di errore, avràdiritto a contestare la segnalazione.

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Quando si parla di credito ai consumatori ci si riferisce a di-verse forme di finanziamento, le più importanti e diffuse sono:• il prestito non finalizzato (prestito personale, prestito contro la cessione del quinto, delegazione di pagamento);• il prestito finalizzato o “credito collegato”;• carte di credito revolving;• apertura di credito in conto corrente.

Prestito personaleIl prestito personale è il diffuso contratto di finanziamentoconcluso con una banca o finanziaria richiesto per soddisfarel’esigenza di avere a disposizione una somma di denaro enon finalizzato all’acquisto di un bene o un servizio speci-fico. Il finanziatore concederà al consumatore la somma ri-chiesta in un’unica soluzione e il consumatore potrà disporredi questa somma a suo piacimento e restituirla a rate.

Gli elementi più importanti da considerare al momento dichiedere un prestito personale sono: • i costi;• le rate; • il piano di ammortamento.

I costi del prestito personale sono indicati con il T.A.N. e ilT.A.E.G.Il T.A.N. (Tasso Annuo Nominale) indica il tasso d’interesse

2. LE TIPOLOGIE DI CREDITO AI CONSUMATORI

senza che sia necessario dare alcuna spiegazione sui motivi.Se nel frattempo si è ricevuta la somma richiesta con il fi-nanziamento, il consumatore è tenuto a restituire la sommacon gli interessi maturati fino alla data della restituzione.

Il recesso non è soggetto ad alcuna condizione e non ne-cessità di alcuna motivazione, unica condizione è il ri-spetto del termine.

Rimborso anticipatoIn ogni momento il consumatore può restituire, in tutto o inparte, l’importo dovuto. In questo caso ha diritto a una ri-duzione del costo totale del credito in misura pari all’im-porto degli interessi e dei costi dovuti per la vita residua delcontratto.

ATTENZIONEIl finanziatore ha diritto ad un indennizzo per eventualicosti direttamente collegati al rimborso anticipato del cre-dito, questo indennizzo però non può superare l’1% del-l’importo rimborsato in anticipo.

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BANCA

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annuo applicato dal finanziatore sull’importo lordo. Questavoce viene utilizzata per calcolare la quota di interesse, invirtù dell’ammontare finanziato e della durata del prestito.Non corrisponde tuttavia al costo complessivo del finan-ziamento.Il T.A.E.G. (Tasso Annuo Effettivo Globale), invece, è l'in-dice di costo complessivo del finanziamento che riassumein un'unica cifra percentuale, oltre al TAN, anche tutti i costia carico del consumatore. Rappresenta il costo totale delcredito espresso in misura percentuale, su base annua,dell'importo totale del credito.Le rate possono essere di tre tipi: costanti, quando il loroimporto non muta per l’intero periodo di rimborso; cre-scenti, quando aumenta man mano che si procede nel paga-mento; decrescenti quando tende a calare. Il prestitopersonale nella maggior parte dei casi prevede una formuladi rimborso "alla francese", vale a dire a rate costanti, com-poste da una quota capitale che cresce man mano che ci siavvicina alla scadenza del finanziamento e una quota di in-teresse che decresce in maniera proporzionale.Nella stipula del contratto viene indicata la data di scadenzadelle singole rate. Nel caso di mancato pagamento delle sin-gole rate entro le scadenze stabilite, scattano i meccanismicontrattuali previsti per questa ipotesi, tra i quali, general-mente, l'applicazione di penali a carico del cliente o lamaturazione di interessi di mora. Se la posizione nonverrà regolarizzata, il cliente potrà essere segnalato alle

competenti centrali rischi.Il piano di ammortamento è il programma di restituzionegraduale del prestito attraverso il pagamento a intervalli re-golari di rate (normalmente mensile), ciascuna delle qualicomprende una quota di capitale (la somma ottenuta in pre-stito) e una quota interessi (legata al tasso e all’ammontaredel prestito).

ATTENZIONECome tutela dal rischio di mancato pagamento delle rate, ilfinanziatore potrebbe chiedere delle garanzie personalicome la fideiussione e/o una polizza assicurativa. La richie-sta di queste garanzie è frequente in caso di richiesta di im-porti elevati, di scarsa affidabilità creditizia delconsumatore, di un periodo di ammortamento molto lungo.Fare da fideiussori ad un’altra persona significa garantirepersonalmente al creditore il pagamento del debito di questapersona. Se il garantito è insolvente perché non paga le ratedel finanziamento il creditore potrà rivalersi sull’intero pa-trimonio personale del garante.

Prestito con cessione del quinto dello stipendio.Una categoria particolare di prestiti è la cosiddetta cessionedel quinto dello stipendio. Si parla di cessione del quintoperché le persone che hanno un contratto di lavoro pubblicoo privato e i pensionati possono avere una somma in prestitoe restituirla consentendo al finanziatore di trattenere men-

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silmente fino a un quinto dello stipendio (cioè il 20%). In pratica il lavoratore autorizza la banca o finanziaria a ri-chiedere direttamente al datore di lavoro una quota del suostipendio mensile; questa quota sarà trattenuta direttamentedallo stipendio e versata alla banca o finanziaria.La richiesta di cessione del quinto dello stipendio, qualifi-cata come operazione di "credito a consumo" può essere ef-fettuata sia dalle banche che dalle società finanziariedirettamente oppure attraverso l'attività di agenti finanziario mediatori creditizi, quando intervengono questi ultimisoggetti al consumatore possono essere chiesti dei costi ag-giuntivi per l’attività da loro svolta.

IMPORTANTE:Quando si sottoscrivono contratti di cessione del quintosono obbligatorie la polizza per il rischio di vita e quellaper il rischio dell'impiego che sono a tutela del cliente incaso di morte o di perdita del lavoro. Il costo di tale po-lizza spesso è a carico del consumatore, soprattutto se siè di fronte ad una cessione del quinto della pensione, perquesto motivo è necessario accertarsi che il costo effet-tivo del finanziamento (T.A.E.G.) che ingloba questi costinon sia troppo elevato.

Anche nel caso della cessione del quinto, per valutare i costidel finanziamento, è bene controllare il TAEG applicato.Nel caso di cessione del quinto, infatti, vengono richiesti al

consumatore costi aggiuntivi quali ad esempio la polizza peril rischio vita e perdita del posto di lavoro, i costi per gliadempimenti amministrativi, le commissioni per l’eventualeintervento degli agenti o mediatori creditizi.

Il consumatore può decidere di pagare l’intero importo diquanto dovuto prima della scadenza del contratto, in questocaso ha diritto ad ottenere un’equa riduzione del costo com-plessivo del credito.

ATTENZIONEOltre alla cessione del quinto, è possibile cedere un ulteriorequinto dello stipendio, in questo caso, oltre alla cessione delquinto, il consumatore dovrà stipulare con il finanziatore uncontratto di delegazione di pagamento.A differenza della cessione del quinto, per la quale il datoredi lavoro è tenuto ad aderire alla richiesta, nella delegazionedi pagamento il datore di lavoro può rifiutarsi di aderire. Bisogna fare molta attenzione prima di richiedere una dele-gazione di pagamento e valutare con attenzione i costi e lasostenibilità di questo contratto, a seguito della sua conces-sione, infatti, il consumatore-dipendente si ritroverà con duetrattenute di un quinto ciascuna sul proprio stipendio.

PRESTITO FINALIZZATO O CREDITO COLLEGATOIl prestito finalizzato o credito collegato è un finanziamentocollegato all’acquisto di un determinato bene o servizio; la

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con un vero e proprio prestito. Ogni volta che il consuma-tore utilizza la carta per un acquisto, questo importo di de-naro a disposizione sul conto corrente diminuisce, tuttavia,man mano che si provvede al pagamento della rata, lasomma di denaro si ricostituisce. L’ammontare delle rate, in molti casi, può essere stabilitodal consumatore stesso a partire da una soglia minima dirimborso.

IMPORTANTEI tassi di interesse sui prestiti concessi con le carte di cre-dito revolving sono generalmente più alti rispetto allealtre forme di credito ai consumatori. Oltre gli interessirichiesti per le somme di denaro utilizzate il finanziatorepuò richiedere una quota fissa annua per il servizio pre-stato e altre spese di gestione. Bisogna pertanto prestaremolta attenzione all’utilizzo delle carte di credito revol-ving perché i costi sono molto elevati.Le carte di credito, oltre che revolving, possono ancheessere “a saldo”, con queste carte il consumatore titolarepaga le spese effettuate con la carta in un’unica solu-zione con addebito mensile o bimestrale senza paga-mento di alcun interesse.

APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTECon l’apertura di credito in conto corrente il consumatorechiede alla banca di mettere a disposizione sul proprio conto

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somma di denaro richiesta dal consumatore verrà utilizzataper pagare il bene o servizio (ad esempio l’auto) e sarà resti-tuita attraverso il pagamento di rate normalmente mensili.Di solito la richiesta del finanziamento viene fatta diretta-mente al venditore del bene che si intende acquistare chepoi la trasmetterà società finanziaria convenzionata.Il contratto deve contenere la descrizione precisa e detta-gliata dei beni o servizi e l’indicazione dei loro prezzi.

DA SAPERESe il bene o il servizio oggetto del finanziamento non

viene consegnato o non è conforme a quanto richiesto,

il consumatore, dopo aver inutilmente effettuato la co-

stituzione in mora del fornitore, ha il diritto alla risolu-

zione del contratto di credito. Il finanziatore è obbligato

a rimborsare al consumatore le rate già pagate più gli

oneri accessori eventualmente applicati.

L’importo che il finanziatore ha versato nei confronti del

fornitore non può essere richiesto al consumatore.

PRESTITO CON CARTE DI CREDITO REVOLVINGLe carte di credito sono uno strumento di pagamento con-cesse da banche o finanziarie dopo la firma di un contrattosottoscritto dal titolare della carta. A differenza del bancomat (carta di debito), la carta di cre-dito è associata ad una somma di denaro messa a disposi-zione sul conto corrente del consumatore titolare della carta

ACCESSO AL CREDITO

corrente per un determinato periodo di tempo (da una dataad un'altra) o a tempo indeterminato (senza scadenza) unasomma di denaro per un importo massimo prestabilito. La persona potrà utilizzare questa somma come meglio cre-derà e decidere se utilizzarla tutta o in parte. In questo casoil consumatore pagherà alla banca due costi diversi: uno peravere questo denaro a disposizione, indicato nel contrattocon il nome di commissione, l’altro, indicato nel contrattosotto forma di interessi dovuti, dovuto solo per le sommeutilizzate.Quando si sarà provveduto a restituire la somma utilizzatainsieme agli interessi allora sarà possibile averla nuova-mente a disposizione e continuare ad utilizzarla.Il consumatore può esercitare il diritto di recesso in qualsiasimomento dall’apertura di credito, concessa a tempo deter-minato, procedendo al pagamento di quanto dovuto.

IL MUTUO BANCARIOIl mutuo bancario, pur essendo una delle forme di finanzia-mento più diffuse, non rientra fra le tipologie di finanziamentiinseriti nella categoria di credito ai consumatori. Per le suecaratteristiche finanziarie in genere è impiegato per l’acquistoo la ristrutturazione della casa di proprietà.Con il contratto di mutuo, la banca trasferisce una certa quan-tità di denaro al richiedente che, da parte sua, è tenuto alla re-stituzione dell’importo concesso (quota capitale) e alpagamento di interessi (quota interessi) entro una certa data.

L’adempimento avviene in modo graduale nel tempo (duratadel mutuo), attraverso versamenti periodici (le rate), la cui ca-denza può variare (mensile, trimestrale, semestrale, annuale).Considerata la sua importanza e le conseguenze, che pos-sono riguardare anche altre persone, il contratto di mutuoha forma scritta con un atto pubblico redatto da un notaioche è incaricato di trascrivere il mutuo nei registri pubblicie di iscrivere l’ipoteca richiesta dalla banca sulla casa a ga-ranzia della restituzione del prestito. Solitamente, il mutuo è un finanziamento meno oneroso ri-spetto ad altri contratti di finanziamento poiché a favore dellabanca viene costituita una garanzia sul bene, che nel casodi acquisto di una casa è rappresentata dall’ipoteca. Al pagamento degli interessi possono aggiungersi ulterioricosti connessi con l’acquisto del bene immobile (per istrut-toria della pratica, perizia sul bene, premi assicurativi, costinotarili). L’I.S.C. (Indicatore Sintetico di Costo) – un indiceche gli intermediari devono obbligatoriamente rendere notoal cliente prima della sottoscrizione del contratto – indica inmisura percentuale il costo complessivo del finanziamento.È possibile distinguere i mutui in due grandi categorie inbase alla tipologia di tasso di interesse prescelto. Il mutuopuò essere a tasso fisso, in questo caso il tasso di interesserimane costante durante tutta la durata del mutuo; o a tassovariabile, in questo secondo caso invece, il tasso può mu-tare nel tempo, in aumento ma anche in diminuzione, ri-spetto a quello di partenza in funzione dell’andamento di un

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determinato parametro scelto dalla banca. La rata del mutuo,invece dipende dal piano di ammortamento prescelto: esi-stono rate fisse con tassi variabili, rate costanti, ma anchecrescenti o decrescenti, con tasso fisso.La scelta del mutuo più adatto alle esigenze personali devebasarsi su un’attenta valutazione del peso della rata sul pro-prio reddito, anche futuro, sulla propria capacità di risparmio,sull’importo del finanziamento e la durata del contratto.

L'usura è il reato che commette chi si fa dare o prometterecome corrispettivo di un prestito di denaro interessi o altri van-taggi usurari, cioè sproporzionati e superiori ai limiti di legge.L’usura è un fenomeno che purtroppo non riguarda solo lacriminalità organizzata. Sono infatti sempre più frequenti icasi nei quali viene accertata l’applicazione di interessi usu-rari da parte delle banche e degli altri intermediari finanziari.L’usura può riguardare qualunque rapporto con una bancao con un altro intermediario finanziario. È quindi opportunoverificare l’applicazione di interessi usurari in ogni tipo dicontratto bancario quali il mutuo, i prestiti personali o cre-dito al consumo, i prestiti dietro cessione del quinto dellostipendio, le carte revolving, ecc.Per capire se chi presta denaro lo fa a tassi d'usura, occorredunque verificare che il tasso d'interesse praticato nel finan-ziamento non superi il "tasso soglia"."Il tasso di soglia" si ottiene aumentando il tasso effettivoglobale medio (TEGM) relativo alla categoria di opera-zioni alla quale appartiene il finanziamento effettuato diuna somma calcolata tramite un calcolo matematico sta-bilito per legge.Il TEGM rappresenta la media trimestrale dei tassi effettiviglobali (TEG) applicata da tutti i finanziatori alle varie ti-pologie di finanziamento (ad esempio: prestito personale,cessione del quinto).Tutti i TEGM sono indicati nell'apposita "tabella di rile-vazione", aggiornata e pubblicata ogni trimestre sulla Gaz-

3. L'USURA BANCARIA

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ACCESSO AL CREDITO

zetta Ufficiale con decreto del ministro del Tesoro ed espo-sta, per legge, in ogni sede o sportello aperto al pubblico dibanche e intermediari finanziari non bancari.

IMPORTANTEOltre all’usura determinata dal superamento del tassosoglia (“usura oggettiva”) c’è una seconda forma diusura collegata alla situazione soggettiva del debitore.Sono infatti usurari gli interessi, anche se inferiori altasso soglia, che, avuto riguardo alle concrete modalitàdel fatto e al tasso medio praticato per operazioni simili,risultano comunque sproporzionati rispetto alla presta-zione di denaro o di altra utilità, quando chi li ha dati opromessi si trova in condizioni di difficoltà economica efinanziaria. Questo significa che un tasso di finanziamentoè considerato usurario anche se non prevede interessi oltrela soglia ma è stato concesso nell'evidenza che il consuma-tore non avrebbe potuto sostenere il pagamento di quellarata con il proprio reddito.

DA SAPEREFino all’agosto del 2009 le Istruzioni della Banca d’Italia

per la rilevazione del TEGCM escludevano i costi delle po-

lizze assicurative dal calcolo che determinava il costo di

erogazione del credito. Solo a seguito di questa data la

Banca d’Italia ha previsto che anche i costi delle polizze

assicurative dovessero essere considerate nella determi-

nazione del tasso medio. Fino al 2009 perciò molte ban-

che e intermediari hanno sempre considerato che tali voci

di costo non dovessero essere considerate nella deter-

minazione del costo del credito. Di conseguenza, in diversi

contratti stipulati prima di questa data, si è notato che gli

interessi richiesti attraverso il contratto di prestito sono

usurari. È possibile rivolgersi alle associazioni dei consu-

matori per far controllare se gli interessi richiesti nel pro-

prio contratto di cessione del quinto sono usurari o meno.

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ACCESSO AL CREDITO

Si può descrivere il sovraindebitamento come la grave si-tuazione economica nella quale si trova una persona, nonsolo il consumatore ma anche il piccolissimo imprenditore,che non riesce più ad adempiere regolarmente alle obbliga-zioni assunte (i pagamenti da effettuare), facendo ricorso aipropri redditi ed ai propri beni mobili e immobili.La composizione della crisi da sovraindebitamento è anchedetta esdebitazione o fallimento del consumatore. All'ori-gine del sovra indebitamento delle persone può esserci:• una causa esterna, a volte improvvisa e imprevedibile: laperdita o la mancanza del lavoro, crediti venuti meno, de-cessi di congiunti, malattie, divorzio, mantenimento deifigli, ecc…• un errore di valutazione che può nascere dall'incapacitàdi mantenere un giusto equilibrio fra reddito e consumi,che porta a spendere più di quanto si guadagna e a vivereal di sopra dei propri mezzi;• un uso del denaro disinvolto e sconsiderato, come l'aspi-razione al mantenimento/raggiungimento di uno standardsociale medio-alto che porta a condurre stili di vita al disopra delle proprie possibilità o la dipendenza da “gioco”(Bingo, Videopoker, Gratta & Vinci, Scommesse … ).

Nel caso di sovraidebitamento la persona può accedere adelle procedure che permettono di risolvere la crisi legataall’alto numero di debiti contratti tramite un organismo dicomposizione delle liti da lui scelto.

Per la prima volta in Italia, è stata istituita una proceduraper la ristrutturazione dei debiti dei privati (cioè di chi nonha i presupposti / requisiti per rientrare nell'applicazionedella legge fallimentare).Le procedure sono:• l’accordo di ristrutturazione dei debiti e di soddisfazionedei crediti sulla base di un piano proposto dal consumatoreindebitato;• il piano del consumatore indebitato che voglia raggiungerelo stesso risultato ma senza necessità di accordo con i creditori.

Nel primo caso, per raggiungersi l’accordo, devono votarefavorevolmente i soggetti titolari di almeno il 60% dei cre-diti e il consumatore indebitato può essere ammesso a pa-gare i propri debiti anche non per intero ma solo adeterminate condizioni e purché rispetti gli impegni presi.Nel secondo caso non è necessario l’accordo con i creditorima il piano proposto dal consumatore deve essere reso effi-cace dal tribunale (c.d. omologazione).Entrambe le richieste devono essere presentate in tribunalee dopo il loro deposito ci sarà un procedimento che avràcome scopo il verificare se ci sono le condizioni per renderevincolante l’accordo o il piano per tutti i creditori (l’omolo-gazione). Il giudice omologa il piano quando:• verifica che sia adatto ad assicurare il pagamento dei creditiche devono necessariamente essere soddisfatti;

4. IL SOVRAINDEBITAMENTO DEL CONSUMATORE

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ACCESSO AL CREDITO

• esclude che il consumatore indebitato abbia assunto impegnia pagare determinate somme senza aver ragionato a sufficienza sulla sua capacità di effettivo pagamento;• esclude che il consumatore indebitato abbia colposamentecausato il proprio stato di sovraindebitamento anche acausa di una richiesta di finanziamenti, prestiti, ecc. nonproporzionato alle proprie risorse economiche.Il consumatore indebitato deve proporre di far fronte ai suoidebiti con tutte le sue risorse anche con la cessione di propricrediti futuri così da dimostrare che l’accordo o il piano chepropone è realizzabile. Per far questo deve determinare inmodo preciso la composizione di tutto il suo patrimonio eindicare eventuali terzi che possano fare da garanti.

IMPORTANTE:Il consumatore sovraindebitato per tutta una serie diipotesi in cui, ad esempio, non esegua i pagamenti dovutientro 90 giorni dalle scadenze previste, abbia tenuto na-scosto una parte del suo patrimonio o abbia cercato difrodare i creditori, perde i benefici legati agli accordi rag-giunti e omologati dal tribunale e per tutti i suoi beni siprocede con la loro liquidazione in favore dei creditori.

Sono previste agevolazioni per sostenere specifiche catego-rie di persone o per aiutare chi decide di compiere passi im-portanti nella propria vita, come, ad esempio iscriversiall’università o acquistare casa, fra le più importanti ci sono:• fondo di solidarietà per i mutui per l'acquisto della prima casa;• fondo per l'accesso al credito per l'acquisto della primacasa da parte delle giovani coppie o dei nuclei familiarimonogenitoriali (Fondo Casa);• fondo per lo studio.

Fondo di solidarietà per i mutui per l'acquisto dellaprima casaQuesto fondo è stato istituito presso il Ministero dell'Eco-nomia e delle Finanze e prevede la possibilità di beneficiaredella sospensione del pagamento delle rate al verificarsidi situazioni di temporanea difficoltà.Possono accedere a tale fondo i titolari di un mutuo contrattoper l'acquisto della prima casa, con un reddito Isee non su-periore a 30.000 euro.Per situazione di difficoltà si intende uno dei seguenti eventiverificato, nel corso degli ultimi tre anni:• morte;• handicap grave o condizione di non autosufficienza;• perdita del posto di lavoro a tempo determinato o indeterminato o dei rapporti lavorativi di cui all'art. 409del cpc.Con l’accettazione della richiesta si ottiene la sospensione

5. TIPI DI AGEVOLAZIONI

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ACCESSO AL CREDITO

del pagamento dell'intera rata fino ad un massimo di duevolte, per complessivi 18 mesi.Il Fondo, rifinanziato dal Decreto “Salva Italia”, sostiene icosti relativi agli interessi maturati sul debito residuo du-rante il periodo della sospensione. In pratica il Fondo ripa-gherà alla banca il tasso di interesse applicato al mutuo conesclusione della componente di “spread”.La domanda di sospensione si può effettuare direttamentepresso la banca con la modulistica ufficiale aggiornata chedi volta in volta viene resa disponibile.La banca, effettuati gli adempimenti di competenza, inoltral’istanza a CONSAP che, verificati i presupposti, rilascia ilnulla osta alla sospensione del pagamento delle rate del mutuo. Fondo per l'accesso al credito per l'acquisto della primacasa da parte delle giovani coppie coniugate o dei nucleifamiliari anche monogenitoriali con figli minoriPresso la Presidenza del Consiglio dei Ministri - Diparti-mento della Gioventù e del Servizio civile nazionale è isti-tuito questo Fondo che ha l'obiettivo di offrire le garanzienecessarie per consentire di ottenere un mutuo per l'acquistodella prima casa alle giovani coppie o ai nuclei familiari mo-nogenitoriali.In particolare, la norma dispone che “a decorrere dall’anno2014, l’accesso al Fondo è altresì consentito ai giovani dietà inferiore a 35 anni titolari di un rapporto di lavoro ati-pico di cui all’art. 1 legge 28.06.2012 n. 96”.Per accedere ai finanziamenti, i richiedenti, in possesso dei

requisiti disposti dalla normativa, devono compilare il mo-dello di domanda, allegare la documentazione prevista e re-carsi presso le filiali dei soggetti finanziatori aderentiall’iniziativa.Il finanziamento può essere richiesto dalle giovani coppieconiugate, con o senza figli o dai nuclei familiari monoge-nitoriali con figli minori.I beneficiari del finanziamento devono avere un'età inferiorea 35 anni e un reddito ISEE complessivo non superiore a40 mila euro.I componenti del nucleo familiare non devono risultare pro-prietari di altri immobili ad uso abitativo. L'immobile per il quale si chiede il finanziamento agevolatodeve essere adibito ad abitazione principale, non deve rien-trare nelle categorie catastali delle abitazioni signorili/ville/ca-stelli e non deve avere le caratteristiche di lusso. La superficie dell'immobile non deve superare i 95 metriquadri. Il tasso applicato e le condizioni del mutuo sono sta-bilite dai singoli istituti bancari entro i parametri consentitidall'accordo tra il Dipartimento della Gioventù e del Servi-zio civile nazionale e l'ABI.I finanziatori si impegnano a non chiedere ai mutuatarigaranzie aggiuntive, non assicurative, queste ultime nei li-miti consentiti dalla legislazione vigente, oltre all'ipotecasull'immobile e alla garanzia fornita dallo Stato.

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ACCESSO AL CREDITO

tra i 18 e i 40 anni e che si trovino alternativamente in unadelle seguenti situazioni:• essere iscritto ad un corso di laurea triennale ovverospecialistica a ciclo unico, in regola con il pagamento delletasse universitarie e in possesso del diploma di scuola superiore con un voto pari almeno a 75/100;• essere iscritto ad un corso di laurea magistrale, in regolacon il pagamento delle tasse universitarie e in possesso deldiploma di laurea triennale con una votazione pari almenoa 100/110;• essere iscritto ad un master universitario di primo o di secondo livello, in regola con il pagamento delle tasseuniversitarie ed in possesso del diploma di laurea, rispettivamente triennale o specialistica, con una votazionepari almeno a 100/110;• essere iscritto ad un corso di specializzazione successivoal conseguimento della laurea magistrale a ciclo unico dimedicina e chirurgia con voto pari almeno a 100/110 e inregola con il pagamento delle tasse universitarie;• essere iscritto ad un dottorato di ricerca all’estero che, aifini del riconoscimento in Italia, deve avere una durata legale triennale;• essere iscritto ad un corso di lingue di durata non inferiorea sei mesi, riconosciuto da un “Ente Certificatore”.I finanziamenti ammissibili alla garanzia del Fondo che siriferiscono ai corsi e ai master sono cumulabili tra loro finoad un ammontare massimo di 25.000 euro ed erogati in rate

La Garanzia del Fondo è concessa nella misura del 50% dellaquota capitale, tempo per tempo in essere, nei limiti dei mutuiconcedibili per i quali Consap S.p.A. - quale Gestore - ha datopositiva approvazione, degli oneri determinati secondoquanto previsto dalla Convenzione e degli eventuali interessicontrattuali calcolati in misura non superiore al tasso legalein vigore alla data e, comunque, per un ammontare non su-periore a 75.000,00 euro (settantacinquemila/00 euro).

Possono effettuare le operazioni di erogazione dei mutui ga-rantiti dal Fondo le banche e gli intermediari finanziari chehanno aderito all'iniziativa sottoscrivendo con il Diparti-mento apposite convenzioni.

Fondo per lo studioQuesto Fondo ha l’obiettivo di offrire le garanzie necessarieper permettere ai giovani meritevoli di ottenere finanzia-menti per l’iscrizione all’università, per seguire corsi di spe-cializzazione post lauream o per approfondire la conoscenzadi una lingua straniera.I giovani in possesso dei requisiti previsti dalla normativaper accedere ai finanziamenti garantiti dal Fondo, devonocompilare il modello di domanda, allegare la documenta-zione richiesta e recarsi presso le filiali dei soggetti finan-ziatori aderenti all’iniziativa.Possono presentare domanda di accesso al finanziamentogarantito dal Fondo i soggetti che abbiano un’età compresa

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ACCESSO AL CREDITO

annuali di importo non inferiore a 3.000 euro (tremila/00) enon superiore ai 5.000 euro (cinquemila/00 euro). Il tassoapplicato e le condizioni del finanziamento sono stabilitedai singoli istituti bancari entro i parametri consentiti dal-l’accordo tra il Dipartimento della Gioventù e l’ABI.

La restituzione dei finanziamenti è da effettuarsi in un pe-riodo compreso tra i tre e i quindici anni.Il piano di ammortamento del finanziamento non può co-munque iniziare prima del trentesimo mese successivo al-l’erogazione dell’ultima rata del finanziamento.I finanziatori si impegnano a non richiedere ai beneficiarigaranzie aggiuntive oltre alla garanzia fornita dallo stato.

La garanzia del Fondo è concessa nella misura del 70%dell’esposizione sottostante al finanziamento erogato per laquota capitale, nei limiti del finanziamento concedibile, peril quale Consap – quale Gestore – ha dato positiva approva-zione, degli oneri derivanti secondo quanto previsto dal Pro-tocollo d’intesa e degli eventuali interessi contrattualicalcolati in misura non superiore al tasso legale in vigorealla data di concessione della garanzia medesima e di mora.

Possono effettuare le operazioni di erogazione dei mutui ga-rantiti dal Fondo le banche e gli intermediari finanziari chehanno aderito all’iniziativa sottoscrivendo con il Diparti-mento della Gioventù apposite convenzioni.

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1. IL CREDITO PAG 2

2. LE TIPOLOGIE DI CREDITO AI CONSUMATORI PAG 13

3. L'USURA BANCARIA PAG 23

4. IL SOVRAINDEBITAMENTO DEL CONSUMATORE PAG 26

5. TIPI DI AGEVOLAZIONE PAG 29

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