HBT Index standard oceny rozmiaru szkody osobowej · „Dużo hałasu wokół whiplash” Aviva na podstawie własnych danych ustaliła, że ok. 94% szkód osobowych w wypadkach komunikacyjnych

Warszawa,14.01. 2015 HBT POLSKA SP. z o.o.

HBT Index

Nowy standard oceny rozmiaru

szkody osobowej

PLAN WYSTĄPIENIA

Whiplash - aktualny problem orzeczniczy rynku ubezpieczeniowego w wielu krajach świata

Propozycja standardu oceny następstw szkód osobowych w oparciu o System HBT Index

Wyniki analiz z wykorzystaniem Systemu HBT Index 357 prawomocnie zakończonych spraw sądowych przeciwko TU o zadośćuczynienie

Wstępna analiza obrażeń ciała w szkodach z ubezpieczeń OC w materiale własnym HBT Polska

„Dużo hałasu wokół whiplash” Aviva na podstawie własnych danych ustaliła, że ok. 94% szkód osobowych w wypadkach

komunikacyjnych w Wielkiej Brytanii stanowią przypadki Whiplash. Dla porównania, jak pokazują statystyki z Francji, tam problem urazu biczowego dotyczy tylko 3% szkód osobowych.

„Brytyjczycy mówią żartobliwie, że mają chyba najsłabsze kręgosłupy w Europie. Wszystko przez ogromną ilość zgłaszanych do ubezpieczycieli szkód osobowych z tytułu tzw. whiplash, czyli urazu biczowego kręgosłupa szyjnego.”

Jednak ani ubezpieczycielom, ani instytucjom nadzorującym rynek, ani rządowi do śmiechu nie jest - bo istotna część z blisko 0,5 mln zgłaszanych rocznie tego typu roszczeń to próby wyłudzenia.

Dziennik Ubezpieczeniowy nr 242/18-12-2014

W Polsce nie ma oficjalnych danych mówiących o skali roszczeń z tytułu whiplash.

U nas żadne oficjalne dane nie powstały, a więc wszelkie próby określenia skali zjawiska pozostają tylko na poziomie przypuszczeń.

Gdyby jednak ubezpieczyciele, czy nadzór postanowili się sprawą bardziej wnikliwie zająć, to brytyjskie doświadczenia mogą być dla nas nauką.

Pierwsza lekcja to choćby czas, jaki jest potrzebny na przeprowadzenie ewentualnych zmian.”

Dziennik Ubezpieczeniowy nr 242/18-12-2014

Zgodnie z ostrożnymi szacunkami PIU - urazy kręgosłupa szyjnego występujące samodzielnie lub wspólnie z innymi obrażeniami to 40-60 % roszczeń dotyczących szkód osobowych

Dziennik Ubezpieczeniowy 3652/12-01-2015

„Jedna strona medalu”

Roszczenie 35 000 PLN

zadośćuczynienia


zadośćuczynienia


zadośćuczynienia


zadośćuczynienia

Roszczenie 4 x 20 000 PLN

Roszczenia 4 pasażerów Mercedesa

Jeden z 4 „zestawów” dokumentów

W większości przypadków brak adekwatnego (normalnego - zgodnego z KC) związku przyczynowo - skutkowego pomiędzy zdarzeniem a zgłaszanymi problemami zdrowotnymi. Brak podstaw do przyjęcia odpowiedzialności za szkodę, często brak szkody.

Brak dowodów na rzeczywiste świeże obrażenia ciała, brak obrażeń lub obrażenia niemożliwe do zobrazowania – natomiast prawidłowy wynik (NMR, USG) nie wyklucza urazu typu Whiplash

Zgłoszenie oparte o nieweryfikowalne skargi subiektywne lub o wynik bezpośredniego badania lekarskiego, które opiera się o ograniczenia również wynikające z subiektywnych (a więc bardzo trudnych do obiektywnego zweryfikowania) doznań osoby badanej - np. bólowe ograniczenia ruchomości kręgosłupa

Łatwość pozyskania dokumentacji medycznej, która oparta jest wyłącznie o wspomniane wcześniej skargi subiektywne

Długotrwałe, nieuzasadnione leczenie – (wygojenie struktur, które mogłyby ulec uszkodzeniu – czyli więzadeł, mięśni - to maks. 2 - 4 tygodnie), a niekiedy leczenie trwa 6 miesięcy i dłużej

Niekiedy „dochodzi” jeszcze po kilku miesiącach do utraty słuchu i wzroku ??? – w jakim mechanizmie?

Ustąpienie dolegliwości po otrzymaniu zadośćuczynienia - odszkodowania !

Whiplash, uraz biczowy kręgosłupa, uraz zgięciowo-odgięciowy, uraz skrętny szyi, stłuczenie kręgosłupa szyjnego - gdzie leży problem?

Po ocenie przez System HBT Index, żadna z wcześniej zaprezentowanych szkód (osób poszkodowanych) nie uzyskała wartości wyższej, niż 3 PKT!

Dlaczego ? Zmiana systemu wartości, zmiana podejścia – ocena następstw szkody w oparciu o konkretne

obrażenia ciała, a nie wyłącznie o subiektywne odczucia i „kilogramy” dokumentacji medycznej

Odejście od uszczerbku i widełek w kierunku konkretnych wartości punktowych zależnych m. in. od - ciężkości obrażenia, uciążliwości leczenia, a nie od ilości dostarczonych zaświadczeń i liczby zatrudnionych w sprawie lekarzy specjalistów

Jest możliwość oceny rozmiaru szkody nawet, gdy poszkodowany nie zgodzi się na badanie lekarskie

Standaryzacja rodzajów dokumentacji niezbędnej do procesu likwidacji szkody – eliminacja zaświadczeń na rzecz dokumentacji potwierdzającej konkretne obrażenia ciała

Stała edukacja podmiotów udzielających pomocy osobom poszkodowanym w celu precyzyjnego określania i opisu wszystkich odniesionych w wypadku obrażeń ciała

Nowy Standard oceny - System HBT Index

42 letni kierowca, uderzenie w pojazd osobowy, którym kierował - przez inny pojazd z prędkością ok. 60 km/h, poszkodowany kierowca, przewieziony karetką do SOR, hospitalizowany 7 dni, w zdjęciach czynnościowych kręgosłupa szyjnego cechy niestabilności na poziomie C4/C5, parestezje w lewej kończynie górnej, zaopatrzony w sztywny kołnierz Campa, leczenie i rehabilitacja przez okres 6 miesięcy

35 letni pasażer na przednim siedzeniu samochodu osobowego, po czołowym uderzeniu w przeszkodę - rana tłuczona głowy, ramienia lewego powikłana uszkodzeniem nerwu pośrodkowego powodująca prawie całkowite ograniczenie funkcji całej kończyny górnej

16 letnia dziewczynka, pasażerka z tyłu samochodu osobowego, po poślizgu pojazdu i uderzeniu tyłem w przeszkodę - złamanie kręgów - Th3, Th10, uszkodzenie rdzenia kręgowego początkowo z porażeniem kończyn dolnych następnie poprawa, ale pozostał niedowład, stłuczenie wątroby z krwiakiem, złamania żeber.

„Druga strona medalu” – trzy sprawy sądowe

% uszczerbku ustalony przez ubezpieczyciela / kwota wypłaconego zadośćuczynienia PLN

% uszczerbku ustalony przez biegłego / kwota zasądzonego zadośćuczynienia PLN

Ocena w Systemie HBT Index

Teoretyczna kwota zadośćuczynienia w oparciu o Index

HBT i średnią wartość 1 pkt = 500

PLN

42 letni kierowca - whiplash

0 / 1500 5 / 10 000 22,76 10 880

35 letni pasażer – lewa k. górna

17 / 25 000 48 / 180 000 (- 70% przyczynienie)

54 000 284,4 142 200

16 letnia dziewczynka – uszkodzenie rdzenia

60 /66 000 100

(ograniczenia tabeli ZUS)

/ 250 000 585,1 292 550

Samodzielna, powtarzalna, wielowymiarowa, oparta na obiektywnych dowodach ocena rozmiaru szkody

Możliwość wielokrotnego powrotu do sprawy

W trudnych przypadkach możliwość wsparcia przez ekspertów HBT

„Akademia HBT”

Na stronie WWW będzie dostęp do benchmarków opisujących różne rodzaje szkód w zależności od uzyskanej wartości punktowej

Będą publikowane analizy rynkowe dotyczące charakterystyki obrażeń ciała związane z różnymi rodzajami szkód

Będą publikowane średnie wartości kosztów, czasu leczenia, czasu rehabilitacji w zależności od rodzaju obrażeń ciała

Stan aktualny - ocena przy pomocy Systemu HBT w oparciu o dokumentację

W trakcie badania lekarskiego po wprowadzeniu obrażenia ciała – System koduje obrażenia według klasyfikacji ICF oraz przyporządkowuje odpowiednio wystandaryzowane, interaktywne schematy badania

Schemat uzależniony jest od obrażeń – im cięższe, tym bardziej szczegółowy i obszerny

Po zbadaniu poszkodowanego i zapisaniu przez lekarza w Systemie HBT odchyleń od normy, informacje konwertowane są na odpowiednią wartość punktową

Razem z poszkodowanym lekarz wypełnia ankietę dotycząca poziomu bólu oraz ocenę wpływu wypadku na zmianę jakości życia.

Rozpatrywany jest wpływ szkody na aktywność i uczestniczenie (elementy klasyfikacji ICF) oraz dokonywana jest analiza czynników środowiskowych. Jeśli są ograniczenia w tych zakresach, to pojawi się dodatkowa opinia w ostatecznym raporcie obok Indexu HBT

Lekarz nie dokonuje żadnej subiektywnej oceny skarg i odchyleń, a wprowadza do systemu jedynie obiektywne dane wynikające z badania podmiotowego i przedmiotowego!

Wprowadzenie standardu badania lekarskiego - w oparciu o System HBT

Wyniki analiz przy pomocy Systemu HBT Index 357 spraw (z 10 apelacji ) przeciwko Towarzystwom Ubezpieczeniowym o zadośćuczynienie, w związku ze szkodą na osobie, zakończonych prawomocnymi wyrokami sądowymi (kontynuacja prac po publikacji artykułu w numerze 7/8 - 2014 Miesięcznika Ubezpieczeniowego)

Dane podstawowe o sprawach sądowych

306

35 5 11

K-komunikacja O-instytucje M-medyczne I-inne

Rodzaj zdarzenia

171

186

K-kobiety M-mężczyźni

Płeć

11

50

65 73

50 55

25 22

6

0

10

20

30

40

50

60

70

80

0-9 10-19 20-29 30-39 40-49 50-59 60-69 70-79 80-89

Wiek

187

170

160

170

180

190

Sądy Rejonowe Sądy Okręgowe

Analizy spraw sądowych – odsetek uznanych powództw

Uznanie powództwa

94 %

Oddalenie powództwa

6%

Rodzaj wyroku - razem SR,SO

(w tym 32 ugody (9%) w trakcie procesu)

Uznanie powództwa

93,6%


6,4 %

Rodzaj wyroku - SR

Uznanie powództwa

94,7 %


5,3 %

Rodzaj wyroku - SO

(w tym 23 ugody w trakcie procesu)

(w tym 9 ugód w trakcie procesu)

Analizy spraw sądowych - apelacje

71%

8%

17%

4%

Odwołania dla SR i SO

N - bez odwołania

P - powód

TU - towarzystwoubezpieczeniowe

PTU - obie strony

91%

3%

6% 0%

Odwołania w SR

N - bez odwołania

P - powód


PTU - obie strony

Razem 9%

49%

15%

28%

8%

Odwołania w SO

N - bez odwołania

P - powód


PTU - obie strony

Razem 51%

Uznano w całości lub częściowo:

• 70% apelacji powoda

• Tylko 16% apelacji towarzystwa ubezpieczeniowego

Razem 29%

Analizy spraw sądowych - czas trwania procesu, czas od wypadku do wniesienia pozwu

0

50

100

150

do roku 1-2 lata 2-3 lata 3-4 lata 4-5 lat powyżej 5 lat

Czas od wypadku do wniesienia pozwu – odsetek spraw

35% 31%

7% 4% 8%

1,31 1,55 1,36 1,32 1,07

0

2

2010 2011 2012 2013 2014

Średni czas procesu w latach - I Instancja (wg daty wyroku)

0,49

1,01 1,03 0,93 0,78

0

1

2

2010 2011 2012 2013 2014

Średni czas procesu - I Instancja SR

1,46 1,88 1,78 1,87 2,17

0

2

4

2010 2011 2012 2013 2014

Średni czas procesu - I Instancja SO

15%

0,35 0,44 0,43 0,62 0,6

0

1

2010 2011 2012 2013 2014

Średni czas procesu w latach - II Instancja (wg daty wyroku)

Analizy spraw sądowych – ciężkość obrażeń

107 102

115

33

0

20

40

60

80

100

120

140

Błahe (brakdowodów na

obrażenia)

Średnie Ciężkie Krytyczne

Liczba spraw - Razem

30% 29%

32%

9%

94

70

23

0 0

20

40

60

80

100


obrażenia)


Sądy Rejonowe

13

32

92

33

0

20

40

60

80

100


obrażenia)


Sądy Okręgowe

Analizy spraw sądowych – różnice w zadośćuczynieniu

y = 2,3375x R² = 0,5293

0

200000

400000

600000

800000

1000000

0 200000 400000 600000 800000 1000000

zad

ość

ucz

ynie

nie

po

po

stę

po

wan

iu s

ądo

wym

zadośćuczynienie TU

y = 1,9533x R² = 0,5068

0

20000

40000

60000

80000

100000

0 20000 40000 60000 80000 100000

zad

ość

ucz

ynie

nie

po

po

stę

po

wan

iu

sąd

ow

ym


Sądy Rejonowe

y = 2,3471x R² = 0,3113

0

200000

400000

600000

800000

1000000

0 200000 400000 600000 800000 1000000

zad

ość

ucz

ynie

nie

po

po

stę

po

wan

iu

sąd

ow

ym


Sądy Okręgowe

Sądy Razem

Analizy spraw sądowych – porównanie średniej wartości trwałego uszczerbku na zdrowiu ustalanego przez lekarzy

9,8 17,6

53,4

127,7

4 11,3

43

87

0

20

40

60

80

100

120

140


obrażenia)


Ocena TU na zdrowiu (Sąd/TU)

8,3 15,2

42,1

0 3,5

9,9

25,8

0 0

10

20

30

40

50


obrażenia)


Sąd Rejonowy

16,3 26,6

63

120,2

6,8 16

50,9

86,9

020406080

100120140


obrażenia)


Sąd Okręgowy

13/22 x

Analizy spraw sądowych - rozkład wartości Indexu HBT

y = 0,002x R² = 0,5229

0

500

1000

1500

2000

2500

3000

0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000

HB

T In

de

x

zadośćuczynienie łączne

Obiektywizacja zadośćuczynienia metodą HBT Index (SR+SO)

y = 0,002x R² = 0,4406

0

50

100

150

200

250

300

0 20000 40000 60000 80000 100000 120000

HB

T In

de

x


Obiektywizacja zadośćuczynienia metodą HBT Index (SR)

y = 0,002x R² = 0,4156

0

500

1000

1500

2000

2500

3000

0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000

HB

T In

de

x


Obiektywizacja zadośćuczynienia metodą HBT Index (SO)

Analizy spraw sądowych – ocena w Systemie HBT Index

2,93 44,6

200,82

990,45

0

200

400

600

800

1000

1200


obrażenia)


Średnia wartość HBT Index

338 x

2,75

44,5

142,81

0 0

50

100

150


obrażenia)


Sądy Rejonowe

4,17 44,8

215,32

990,45

0

500

1000


obrażenia)


Sądy Okręgowe

Średnie kwoty zadośćuczynień versus Index HBT

Towarzystwo Ubezpieczeniowe (TU) – średnia kwota zadośćuczynienia

Pełnomocnik + TU – łączna kwota wypłacona + roszczenie

Średnia kwota zasądzona przez

Sąd + kwota wypłacona przez

TU

Kwota w oparciu o śr. wartość Indexu

HBT x 500 PLN (średnia wartość 1

pkt)

Wszystkie sprawy - 357

26 806 116 552 83 190 85 000

Sądy Rejonowe -187

6 670 23 044 18 001 17 800

Sądy Okręgowe - 170

48 957 219 411 154 897 158 800

I . CZYNNIKI NATURY BIOLOGICZNO – MEDYCZNEJ – STANDARD HBT INDEX

Poziom rodzaj, charakter i rozległość rzeczywistych obrażeń ciała

Obecność powikłań

Obiektywna ocena utraty funkcji różnych organów z rokowaniem co do poprawy

Uciążliwość i długotrwałość leczenia

Medyczne podstawy do zmiany jakości życia

+

II. CZYNNIKI NATURY EKONOMICZNO – SPOŁECZNO - PRAWNEJ

Wiek poszkodowanego, poziom niepełnosprawności przed szkodą,

Zawód, eksponowane stanowisko, wysoki status społeczny i ekonomiczny

Ograniczenie możliwości pełnienia ról społecznych, ograniczenia w pełnieniu funkcji w rodzinie

Utrata widoków na przyszłość itp.

Właściwa wysokość zadośćuczynienia - zależna od II czynników

Wstępna analiza bazy Systemu HBT (1750 raportów)

1. Średnia wartość Indexu HBT – 59 pkt

2. Liczba obrażeń na 1 zdarzenie – 2,4

3. Najczęściej uszkadzane narządy:

• kręgosłup szyjny, szyja – 33%

• urazy głowy - rany i wstrząśnienie mózgu – 23%

• kończyny dolne – 21%

• klatka piersiowa – 8%

• Pozostałe narządy – 15%

5. Charakterystyka obrażeń pieszego – śr. wartość Indexu HBT - 93 pkt

• urazy k. dolnych – 31,6%

• urazy głowy – rany i wstrząśnienie mózgu – 27,2%

• urazy k. górnych – 7,6 %

• urazy kręgosłupa szyjnego – 7,6 %

6. Charakterystyka obrażeń kierowcy – śr. wartość Indexu HBT – 20,8 pkt

• kręgosłup szyjny – 42,8% • urazy głowy - rany i wstrząśnienie mózgu –

25,4% • klatka piersiowa – 8,7% • kończyny dolne – 8,7% • pozostałe narządy – 14,4%

Odsetek obrażeń ciała w zależności od ciężkości urazu

minimalne powierzchowne lekkie umiarkowane ciężkie b. ciężkie krytyczne

33,3% 25,3% 19,4% 12,8% 7,3% 0,7% 1,1%

4.

Kończą się prace informatyczne nad znowelizowaną wersją Systemu - uwzględniliśmy uwagi osób i podmiotów testujących, wprowadziliśmy szereg zmian i usprawnień wynikających z uwag, od wczoraj na stronie www opublikowaliśmy szczegółowe zasady powstawania Indexu HBT

Trwają prace nad zunifikowanym protokołem badania lekarskiego – w marcu pilota rozwiązania w jednym z dużych miast w Polsce

Spółka HBT Polska wystąpiła z oficjalnym wnioskiem do Towarzystw Naukowych - w celu uzyskania rekomendacji w sprawie zastosowania Systemu HBT w miejsce aktualnie stosowanej tabeli ZUS, przy ocenie następstw szkód na osobie

15.01. 2015 odbędą się już kolejne warsztaty dla kilkunastu lekarzy orzeczników (w tym biegłych sądowych) z zasad stosowania Systemu HBT Index

W końcu stycznia planujemy podpisanie pierwszych umów z podmiotami, które uznały przydatność Systemu HBT w procesie oceny szkód osobowych

Rozwój Standardu HBT

Dziękuję za uwagę

Dr Waldemar Truszkiewicz

Prezes HBT Polska Sp. z o. o.

[email protected]

www.hbtindex.com

mailto:[email protected]

Documents

HBT Index standard oceny rozmiaru szkody osobowej · „Dużo hałasu wokół whiplash” Aviva na podstawie własnych danych ustaliła, że ok. 94% szkód osobowych w wypadkach komunikacyjnych