Het delcrederebeding

ACIS-symposium, Amsterdam 4 maart 2011

Pieter Leerink

advocaat in Deventer en onderzoeker ACIS

Maatschappij-incasso Premie-incasso via de tussenpersoon Delcrederebeding

Art. 4:104 lid 1 Wft:

Tenzij anders wordt overeengekomen of de bemiddelaar zich bij de verzekering tegenover de verzekeraar tot betaling van premie en kosten als eigen schuld heeft verbonden, verzorgt de bemiddelaar voor de verzekeraar het incasso van de premies.

Namens de verzekeraar Betaling aan de assurantietussenpersoon bevrijdt de

verzekeringnemer Fouten assurantietussenpersoon bij premie-incasso voor

rekening verzekeraar

Praktijk voorlopige debitering rekening courant op premievervaldatum

Assurantietussenpersoon kan terugboeking vragen binnen bepaalde termijn

Juridische duiding Voorlopige debitering is geen betaling door een derde in

de zin art. 6:30 BW Boeking is voorwaardelijk en strekt niet tot kwijting

Assurantietussenpersoon vraagt geen terugboeking Onvoorwaardelijke betaling Strekt tot kwijting verzekeringnemer Betaling door een derde, art. 6:30 BW

Vordering assurantietussenpersoon op verzekeringnemer

Nakoming of zaakwaarneming Geen beroep op schorsing van de dekking

Art. 7:936 BW niet van toepassing Indien de assurantietussenpersoon zich bij de

verzekeringsovereenkomst tot betaling van de premie als eigen schuld heeft verbonden (delcredere)

Rechtbank Arnhem 6 juni 2007 JOR 2008/20 Assurantietussenpersoon schiet premie voor,

verzekeringnemer failleert Curator zegt verzekeringen op en vordert dat

premierestitutie op boedelrekening wordt gestort.

Premierestitutie bij faillissement komt aan de boedel toe Geldt ook voor een verzekeringsuitkering Verzekeraar kan niet bevrijdend aan

assurantietussenpersoon betalen Volmacht vervalt bij faillissement (art. 3:72 BW)

Assurantietussenpersoon zou zich kunnen beschermen door een pandrecht te vestigen

Waarom sprak de curator niet de verzekeraar aan? Verdient de assurantietussenpersoon meer

bescherming?

Delcrederebeding Del credere: geloven Van Dale: borg staan van een handelsagent Beursvoorwaarden

 2.1 De makelaar neemt op zich de premie als eigen schuld aan de verzekeraars te zullen voldoen op het moment dat deze krachtens de verzekeringsovereenkomst verschuldigd wordt door de verzekerde. Tenzij uitdrukkelijk anders is of wordt overeengekomen zal betaling van de premie door de makelaar plaatsvinden door creditering van verzekeraars in rekening-courant voor de krachtens de verzekeringsovereenkomst door de verzekerde verschuldigde premie, op welk moment de verzekerde jegens verzekeraars zal zijn gekweten.   

2.2 Verzekerde is gehouden de premie aan de makelaar te vergoeden. Ingeval de verzekering via een tweede tussenpersoon is gesloten en de verzekerde aan deze tweede tussenpersoon heeft betaald, is de verzekerde door deze betaling tegenover de makelaar eerst gekweten, wanneer deze tweede tussenpersoon aan de makelaar de premie heeft vergoed.  

Art. 7:936 lid 1: Heeft een tussenpersoon zich bij de verzekeringsovereenkomst tegenover de verzekeraar tot betaling van premie en kosten als eigen schuld verbonden, dan is de verzekeringnemer jegens de verzekeraar gekweten voor zover de premie en kosten voor rekening van de tussenpersoon zijn gekomen of aan deze zijn voldaan. De verzekeringnemer is tot vergoeding van die premie en kosten aan de tussenpersoon gehouden.

Betaling aan tweede tussenpersoon niet bevrijdend Tweede tussenpersoon heeft geen volmacht tot premie-

incasso Betaling aan tweede tussenpersoon is riskant

 2.3 Onverminderd de aansprakelijkheid van verzekerde tot betaling van de verschuldigde premie aan de makelaar, zal de verzekering slechts van kracht zijn voor de termijn waarvoor de premie aan de makelaar is betaald alsmede voor de termijn, waarvoor de makelaar verzekerde krediet heeft verleend. Verzekerde zal bij de interpretatie hiervan geacht worden krediet te hebben gehad, tenzij hem dit schriftelijk is opgezegd.    

2.4 Door het tot stand komen van de verzekering is de makelaar door verzekerde onherroepelijk gemachtigd verzekeraars tussentijds van hun verplichtingen uit de verzekeringsovereenkomst te ontslaan indien de verzekerde of, ingeval de verzekering via een tweede tussenpersoon is gesloten, deze tweede tussenpersoon nalaat de premie aan de makelaar te voldoen. De makelaar zal verzekeraars niet van hun verplichtingen ontslaan zonder verzekerde vooraf schriftelijk van zijn voornemen in kennis te hebben gesteld.

Rechtbank Rotterdam 20 mei 2009 LJN: BJ5346

Makelaar ontslaat verzekeraars uit hun verplichtingen, omdat verzekeringnemer de premie niet tijdig heeft betaald

Verzekeraars mochten op die mededeling afgaan Geen verplichting verzekeraars om te onderzoeken of

de makelaar verzekeringnemer hiervan conform 2.4 in kennis had gesteld.

Makelaar is gemachtigd om aan te sturen op beëindiging dekking

Makelaar moet wel kennisgeving doen Daarin moet niet sanctie schorsing staan maar

beëindiging In casu niet aan voldaan

Tweede tussenpersoon heeft zorgplicht geschonden en is aansprakelijk

Ook zorgplicht van de makelaar? Spagaat: eigen belang om premie te verhalen versus

belang verzekeringnemer behoud dekking Tussen makelaar en verzekeringnemer geldt het

delcrederebeding

Art. 7:934 BW: Het niet nakomen van de verplichting tot betaling van de vervolgpremie kan eerst leiden tot beëindiging of schorsing van de verzekeringsovereenkomst of de dekking, nadat de schuldenaar na de vervaldag onder vermelding van de gevolgen van het uitblijven van betaling vruchteloos is aangemaand tot betaling binnen een termijn van 14 dagen, aanvangende de dag na aanmaning. De eerste zin geldt niet voor het geval bedoeld in artikel 83, onder c, van Boek 6 .

Is delcrederebeding in strijd met art. 7:934 BW Geldt ook alleen voor vervolgpremie, niet voor eerste

premie Van art. 7:934 BW mag worden afgeweken indien

verzekeringnemer geen consument is Kritiek op, maar dat is wel de lijn (AVS 2009-2) Makelaar handelt conform overeenkomst Art. 6:248 lid 2 BW als noodrem?

Art. 7:936 BW Ratio: assurantietussenpersoon heeft door premie te

betalen geregeld dat er überhaupt uitgekeerd wordt. Uitkering aan assurantietussenpersoon Zodat assurantietussenpersoon premievorderingen

kan verrekenen Geldt ook voor premie uit andere verzekeringen van

dezelfde verzekeringnemer

Algemene uitzondering voor verzekering aan toonder of order en verplichte aansprakelijkheidsverzekering

Beperking tot dezelfde verzekering bij onverplichte aansprakelijkheidsverzekering

Ratio: bescherming benadeelde Deze beperking geldt ook indien op uitkering een

pandrecht of een voorrecht rust

Rechtbank Maastricht 16 april 2008 LJN BD1301 Op schade-uitkering rustte stil pandrecht Rabobank,

wie gaat voor pandhouder of assurantietussenpersoon?

Directe premies mag assurantietussenpersoon verrekenen, indirecte premies van andere verzekeringen niet.

Probleem stil pandrecht is niet bekend. Rechtbank als deze zich later meldt dan moet

assurantietussenpersoon alsnog indirecte premie afdragen.

Onjuist m.i. Doordat assurantietussenpersoon tot inning bevoegd

was, vervalt pandrecht op dat moment.

Knelpunten: Geen regeling voor het premie-incasso door de

assurantietussenpersoon Assurantietussenpersoon die niet terugboekt neemt

een fors verhaalsrisico en wordt niet beschermd Delcrederebeding in beurspraktijk vraagt om

nauwkeurige uitvoering Rol tweede tussenpersoon