huy động vốn huy động

8/2/2019 huy ng vn huy ng

1/97

Hc Vin Ngn Hng

Mc lc

Danh mc nhng cm t vit tt.

Danh mc bng biu.

Li m u

Chng 1: Nhng vn c bn v huy ng vn trong

hot ng kinh doanh ca ngn hng thng mi

1.1.Hot ng kinh doanh ca NHTM trong nn kinh t th

trng.

1.1.1. Khi nim v ngn hng thng mi.1.1.2. Vai tr ca ngn hng thng mi.

1.1.3. Cc nghip v c bn ca ngn hng thng mi.

1.2. Vn huy ng v cng tc huy ng vn trong hot

ng kinh doanh cu ngn hng thng mi.

1.2.1. Khi nim v vn.

1.2.2. Vai tr ca vn huy ng.

1.2.3. Cc hnh thc huy ng vn.

1.3. Nhn t nh hng ti hot ng huy ng vn.

1.3.1. Nhn t khch quan.

1.3.2. Nhn t ch quan.

Chng 2:Thc trng cng tc huy ng vn ti S giao

dch I ngn hng Cng thng Vit Nam.

2.1. Khi qut v S giao dch I NHCTVN2.1.1. Lch s hnh thnh v pht trin.

2.1.2. C cu t chc SGD I NHCT VN.

2.1.3. Kt qu mt s hot ng ca SGD I trong vi nm

gn y.

2.2. Thc trng huy ng vn ti SGD I NHCT VN.

2.2.1. Tin gi doanh nghip.

2.2.2. Tin gi dn c.

Sinh vin thc hin: Ng Thu Hng


2/97

Hc Vin Ngn Hng

2.2.3. Huy ng vn t vic pht hnh giy t c gi.

2.3. nh gi thc trng cng tc huy ng vn ti SGD I

NHCT VN

2.3.1. Kt qa t c.2.3.2. Nhng vn tn ti.

2.3.3. Nguyn nhn ch yu.

Chng 3: Mt s gii php v kin ngh nhm hon thin

cng tc huy ng vn ti SGD I NHCT VN.

3.1. nh hng pht trin ca SGD I NHCT VN.

3.1.1. Cc mc tiu hot ng kinh doanh nm 2005.

3.1.2. Bin php thc hin.

3.2. Mt s gii php nhm hon thin cng tc huy ng

vn ti SGD I

3.2.1. C nh hng pht trin ngun vn ph hp.

3.2.2. a dng ha cc hnh thc huy ng vn.

3.2.3. n gin ha cc th tc gi tin v cho vay.

3.2.4. Ap dng chnh sch li sut linh hot.3.2.5. Tng cng huy ng vn vi s dng vn c hiu qu.

3.2.6. Thc hin tt chnh sch khch hng v chin lc

Marketing.

3.2.7. Hn ch ri ro, nng cao hiu q trong kinh doanh.

3.2.8. i mi cng ngh ngn hng.

3.2.9. Pht huy ti a yu t con ngi.

3.2.10.Tng cng cng tc thng tin, qung co.

3.3. Mt s kin ngh

3.3.1. Kin ngh vi ngn hng Cng thng Vit Nam.

3.3.2. Kin ngh vi ngn hng Nh nc Vit Nam.

3.3.3. Kin ngh vi Nh nc.

Kt lun

Danh mc ti liu tham kho.



3/97

Hc Vin Ngn Hng



4/97

Hc Vin Ngn Hng

Danh mc nhng cm t vit tt

Din gii K hiuCng nghip ho - hin i ho CNH - HHC k hn CKHGiy t c gi GTCGKhng k hn KKHS giao dch I ngn hng Cng thng Vit

Nam

SGDI NHCT VN

Ngn hng Nh nc NHNNNgn hng thng mi NHTMC phnNgn hng trung ng NHTNgoi t quy Vit nam ng NTQVND

Tin gi TGT chc kinh t TCKTNgn hng Cng thng Vit Nam Incombank



5/97

Hc Vin Ngn Hng

Danh mc bng biu

Bng 1: Hot ng kinh doanh ngoi t SGD I NHCT VNBng 2: Bo co hot ng kinh doanh

Bng 3: Bin ng ca ngun vn huy ng

Bng 4: Tnh hnh huy ng vn t Doanh nghip

Bng 5: Tnh hnh huy ng vn t dn c

Bng 6: Kt cu tin gi dn c

Bng 7: Tnh hnh pht hnh giy t c gi nm 2004

Bng 8: Tnh hnh pht hnh giy t c gi thng6/2005

Biu s 1: Tnh hnh tng trng vn huy ng

Biu s 2: Tnh hnh huy ng vn t Doanh nghip



6/97

Hc Vin Ngn Hng

Li m u

t nc ta ang trong thi k bin i mnh m ca

nn kinh t, thi k y mnh CNH - HH t nc, a t n-c thot khi tnh trng km pht trin v nng cao cht lng

cuc sng.ng v Nh nc ta ch trng pht huy ni lc

bn trong, ngun vn trong nc ng vai tr quyt nh,

ngun vn nc ngoi gi vai tr quan trng. ng thi, qu

trnh hi nhp kinh t khu vc v quc t ang din ra ht

sc si ng. iu ng ngha vi s cnh tranh ,ang v s din ra ngy cng khc lit trong ton b nn

kinh t ni chung v ngnh ngn hng ni ring. Chnh v

vy, vic khai thng ngun vn i hot ng huy ng

vn ca cc NHTM ni chung c t ra rt bc thit. Cc

Ngn hng hin nay hot ng i hi phi c hiu qu

cao, vn huy ng vn khng ch c quan tm tu? m phi c tnh n nh th no?, bng cch

g c hiu qu cao nht, p ng nhu cu cho vay ca

Ngn hng nhng li i hi chi ph thp nht.

Nhn thc r tm quan trng ca cng tc huy ng

vn trong hot ng ca Ngn hng. Vi nhng kin thc

hc v qua thc t ti S giao dich ngn hng Cng th-ngVit Nam, em xin mnh dn chn ti "Cng tc huy

ng vn ti S giao dch I Ngn hng Cng thng Vit

Nam.Thc trng v gii php ".

Ngoi phn m u, kt thc, danh mc ti liu tham

kho, chuyn c trnh by theo 3 chng.



7/97

Hc Vin Ngn Hng

Chng I : Nhng vn c bn v cng tc huy

ng vn trong hot ng kinh doanh ca ngn hng thng

mi.

Chng II : Thc trng cng tc huy ng vn ca SGD I

NHCT VN

Chng III : Nhng gii php v kin ngh nhm hon

thin cng tc huy ng vn ti SGD I NHCT VN

. Do thi gian nghin cu cng nh kin thc thc t

khng nhiu, bi chuyn ca em cn nhiu im cha

cp n v cn c nhng thiu st nht nh. Rt

mong nhn c s gp ca cc thy, c gio cng cc bn

kho lun c hon thin hn.

Em xin chn thnh cm n cc thy gio, c gio, cn

b hng dn kha lun cng ton th cc anh ch trong S

giao dch I Ngn hng Cng thng Vit Nam to iu

kin gip em trong thi gian thc tp v nghin cu vitchuyn . c bit em xin chn thnh cm n T.S L Vn

Luyn c hng dn v gip em vit chuyn ny.



8/97

Hc Vin Ngn Hng

Chng 1

Nhng vn c bn v huy ng vn trong hotng kinh doanh ca ngn hng thng mi

1.1. Hot ng kinh doanh ca NHTM trong nn kinh

t th trng

1.1.1. KhI nim v ngn hng thng mi

a ra c mt nh ngha v ngn hng thng

mi, ngi ta thng phi da vo tnh cht mc ch hot

ng ca n trn th trng ti chnh v i khi cn kt hptnh cht, mc ch v i tng hot ng.Vi mi quc gia

khc nhau, hnh thnh mt khi nim khc nhau v NHTM.

Theo Lut Ngn hng an Mch nm 1930: Nhng nh

bng thit yu bao gm nhng nghip v nhn tin gi,

bun bn vng bc, hnh ngh thng mi v cc gi tr a

c, cc phng tin tn dng v hi phiu, thc hin ccnghip v chuyn ngn, ng ra bo him...

Theo Lut Ngn hng Php nm 1941: NHTM l nhng

x nghip hay c s hnh ngh thng xuyn nhn ca cng

chng di hnh thc k thc hay hnh thc khc cc s tin

m h dng cho chnh h vo cc nghip v chit khu, tn

dng hay dch v ti chnh.Theo Lut ca cc TCTD ti Vit Nam:Ngn hng l

TCTD thc hin ton b hot ng ngn hng v cc hot

ng kinh doanh khc c lin quan

Hot ng ngn hng l hot ng kinh doanh tin

t, ch yu l nhn tin gi, s dng s tin cho vay

v thc hin cc nghip v thanh ton.



9/97

Hc Vin Ngn Hng

NHTM l loi hnh ngn hng c thc hin ton b

cc hot ng ngn hng v cc hot ng kinh doanh khc

c lin quan v mc tiu li nhun gp phn thc hin cc

mc tiu kinh t ca Nh nc.

Mc d c nhiu cch th hin khc nhau, nhng khi

phn tch khai thc ni dung ca cc nh ngha , ngi

ta d nhn thy cc NHTM u c chung mt tnh cht,

l: vic nhn tin gi khng k hn v c k hn s dng

vo cc nghip v cho vay, u t v cc dch v kinh doanh

khc ca chnh ngn hng

1.1.2 Vai tr ca ngn hng thng mi

T khi nim v NHTM nu trn p dng vo thc t nc

ta, mt nc c hn 80% dn s sng bng ngh nng, vic

pht trin sn xut theo chiu hng CNH- HH rt cn n

NHTM vi vai tr to ln ca n. Nht l khi qu trnh CNH -

HH ca chng ta i vo chiu su, yu cu cn c vn xy dng c s h tng, tng tc u t, tng bc

chuyn dch c cu kinh t, m bo nhp tng trng

kinh t nhanh v lu bn, thc hin thnh cng cc mc

tiu pht trin kinh t nm th vai tr ca cc NHTM cng -

c ng v Nh nc ta coi trng.

a. NHTM l ni cung cp vn cho nn kinh tVn c to ra t qu trnh tch lu, tit kim ca mi

c nhn, doanh nghip v cc t chc trong nn kinh t.

V vy, mun c nhiu vn phi tng thu nhp quc dn, c

mc tiu dng hp l. Tng thu nhp quc dn ng

ngha vi vic m rng sn xut v lu thng hng ho, y

mnh s pht trin ca cc ngnh trong nn kinh t. iu

mun lm c li cn c vn. Vn c coi nh ngun thc



10/97

Hc Vin Ngn Hng

n chnh thc cho hot ng sn xut kinh doanh ca mi

doanh nghip. Khi thc n b thiu, doanh nghip s mt

i c hi u t mi hoc khng tin hnh kp thi qu

trnh ti sn xut. NHTM chnh l ngi ng ra tin hnhkhi thng ngun vn nhn ri mi t chc, c nhn, mi

thnh phn kinh t... Thng qua hnh thc cp tn dng,

ngn hng to iu kin cho doanh nghip c kh nng

m rng sn xut, ci tin my mc, thit b, i mi qui

trnh cng ngh, nng cao nng sut lao ng em li

hiu qu kinh t, cng c ngha l a doanh nghip ln

nhng nc thang cnh tranh cao hn. Cnh tranh cng mnh

m, kinh t cng pht trin. Nh vy vi kh nng cung cp

vn, NHTM tr thnh mt trong nhng im khi u

cho s pht trin kinh t ca quc gia.

b. NHTM l cu ni gia doanh nghip vi th trng,

gip cho cc nh kinh doanh trong xy dng chin lc qun

l doanh nghip.

Th trng y c hiu hai gc , th trng u

vo v th trng u ra ca doanh nghip. c th tin

hnh bt k mt hot ng kinh doanh no, doanh nghip

cn phi tham gia vo th trng u vo nhm thc hin

thnh cng chin lc 5P: Product (sn phm), Price (gi c),

Promotion (giao tip, khuych trng), Place (a im) vPeople (con ngi). T tip cn mnh m vo th trng

u ra, tm kim li nhun. Qui trnh ch c bt u

khi doanh nghip trang b c y vn cn thit. Nhng

khng phi doanh nghip no cng c kh nng v ti

chnh. Do vy, buc h phi tm kim vn phc v chnh

h. Ngun vn tn dng ca NHTM s gip cc doanh nghip

gii quyt nhng kh khn , to cho doanh nghip c



11/97

Hc Vin Ngn Hng

kh nng tho mn ti a nhu cu ca th trng trn mi ph-

ng din: gi c, chng loi, cht lng, thi gian, a im...

NHTM s l cu ni gia doanh nghip v th trng gn nhau

hn c v khng gian v thi gian.c. NHTM l cu ni nn ti chnh quc gia vi nn ti

chnh quc t

Trong xu th khu vc ho, ton cu ho nh hin nay

th vai tr ny ngy cng th hin r rt hn. p lc cnh

tranh buc nn kinh t mi quc gia khi m ca hi nhp

phi c tim lc ln mnh v mi mt, c bit l tim lc

v ti chnh. Nhng lm th no c th ho nhp nn ti

chnh ca mt quc gia vi phn cn li ca th gii? Cu hi

s c gii p nh vo h thng cc NHTM v h thng

ny c kh nng cung cp nhiu loi hnh dch v khc nhau

h tr cho vic u t t nc ngoi vo trong nc theo cc

hnh thc: thanh ton quc t, nghip v hi oi, cho vay

u thc u t... gip cho lung vn ra, vo mt cch hp l,a nn ti chnh nc nh bt kp vi nn ti chnh quc t.

y l mt trong nhng iu kin tin quyt cho tin trnh

hi nhp kinh t cc quc gia trn th gii.

d. Ngn hng thng mi l cng c Nh nc iu

tit v mnn kinh tv hot ng Ngn hng gp phn

chng lm pht.Mt trong nhng con ng dn n lm pht ca nn

kinh t l lm pht qua con ng tn dng. Khi xy ra lm

pht, ngn hng trung ng s tng t l vo d tr bt

buc, li sut ti chit khu hoc tham gia vo th trng m

thng qua cc ngn hng thng mi thay i li lng

tin trong lu thng. Cc Ngn hng thng mi s kim sot

lm pht thng qua cc hot ng tn dng, bo lnh. T



12/97

Hc Vin Ngn Hng

ngn hng xc nh c hng u t vn v ra cc bin

php x l nhng tc ng xu nh hng n nn kinh t,

lm cho qu trnh ti sn xut din ra lin tc, gp phn

iu ho lu thng tin t, n nh sc mua ca ng

tin, kim ch lm pht.

1.1.3 Cc nghip v c bn ca NHTM

a- Nghip v ti sn n v vn t c ca NHTM

y l nghip v phn nh qu trnh to vn ca NHTM

m c th l hnh thnh nn ngun vn ca NHTM. Ngun

vn ca NHTM bao gm:

*Vn t c:

Vn t c l vn ring c ca NHTM. Vn ny tuy chim

t trng nh trong tng vn ca NHTM song li l iu kin

php l bt buc khi thnh lp mt ngn hng. Mt khc,

vi chc nng bo v, vn t c c coi nh l ti sn m

bo gy lng tin i vi khch hng, duy tr kh nng thanhton trong trng hp ngn hng gp thua l. Vn t c cng

l cn c tnh ton cc t l m bo an ton trong hot

ng ngn hng.

Trong thc t, vn t c khng ngng c tng ln t

kt qu hot ng kinh doanh ca bn thn ngn hng

mang li. B phn vn ny ng gp mt phn ng k vo

vn trong hot ng kinh doanh ca NHTM, ng thi gp

phn vo nng cao v th ca NHTM trn thng trng.

Nh vy, vn t c l ngun vn n nh, ngn hng

s dng mt cch ch ng. Do vn t ra l ngn

hng phi bo ton v khng ngng tng vn t c ca

mnh theo yu cu ca s pht trin hot ng kinh doanh

theo ng chnh sch, ch . ng thi phi s dng vocc mc ch nh.



13/97

Hc Vin Ngn Hng

* Nghip v huy ng vn:

Vn huy ng l nhng gi tr tin t m ngn hng

huy ng c t cc TCKT v c nhn trong x hi thng qua

qu trnh thc hin cc nghip v kinh doanh khc v cdng lm vn kinh doanh.

Vn huy ng l cng c chnh i vi cc hot ng

kinh doanh ca cc NHTM. N l ngun vn chim t trng

cao nht trong tng ngun vn ca ngn hng v gi v tr

quan trng trong hot ng kinh doanh ca ngn hng.

Mc d b gii hn v mc huy ng vn, song nu ccNHTM s dng tt ngun vn ny th khng nhng ngun li

ca ngn hng c tng ln m cn to cho ngn hng uy

tn ngy cng cao. Qua ngn hng c th m rng c

vn v m rng qui m hot ng kinh doanh ca ngn

hng.

Ngun vn huy ng ca ngn hng bao gm: Tin

gi doanh nghip, tin gi dn c,pht hnh giy t c gi

* Nghip v vn i vay:

i vi nghip v ny cc NHTM tin hnh to vn cho

mnh bng cch vay ca cc TCTD trn th trng tin t v

NHT di hnh thc ti chit khu hay vay c bo m, nhm

to s cn i trong iu hnh vn ca bn thn NHTM khi

m h khng t cn i c trn c s khai thc ti ch.

Thc t cho thy, chi ph ca vn i vay thng cao hn chi

ph ca vn huy ng ti ch. Tuy nhin, tnh ch ng ca

vn i vay li cao hn vn huy ng ti ch.

*Nghip v to vn khc:

Trong qu trnh l trung gian thanh ton, cc NHTM

cng to c mt khon gi l vn trong thanh ton: vn trn



14/97

Hc Vin Ngn Hng

ti khon m th tn dng, ti khon tin gi sc bo chi, sc

nh mc v cc khon tin phong to do ngn hng chp

nhn cc hi phiu thng mi... Cc khon tin tm thi c

trch khi ti khon ny nhp vo ti khon khc ch sdng, nn tm thi coi l tin nhn ri.

Thng qua nghip v i l, ngn hng thu ht c

mt lng vn ng k trong qu trnh thu hoc chi h khch

hng, lm i l cho cc TCTD khc, nhn v chuyn vn cho

khch hng hay mt d n u t... Do ngn hng c th

s dng tm thi nhng ti khon vo kinh doanh. m rng nghip v ny cc NHTM cn ch trng

n pht trin cc dch v v khng ngng nng cao uy tn

ca mnh trn thng trng.

b. Nghip v ti sn c:

L nghip v phn nh qu trnh s dng vn vo cc

mc ch nhm m bo an ton cng nh tm kim li

nhun ca cc NHTM. Ni dung ngun vn ny gm:

*Nghip v ngn qu

Nghip v ny phn nh cc khon v d tr ca ngn

hng nhm m bo an ton trong thanh ton v thc hin

qui nh v d tr bt buc do NHT ra. V mt trong

nhng chc nng ca NHTM l nhn tin gi ca khch hng

vi trch nhim hon tr. Khon d tr ny do NHNN quinh theo mt t l nht nh trn tng tin gi. T l d

tr bt buc ny thay i theo tng thi k nhm thc

hin cc mc tiu ca chnh sch tin t quc gia.

Nhng khon ny gm: tin mt ti qu, tin gi ti

NHNN (d tr bt buc v tin gi m bo kh nng thanh

ton), cc chng khon c tnh thanh khon cao.

*Nghip v cho vay



15/97

Hc Vin Ngn Hng

L nghip v kinh doanh ch yu v to kh nng sinh

li cao cho ngn hng. Trong tng ti sn c th nghip v

ny chim t trng ln nht.

Nghip v cho vay bao gm cc khon sinh li thngqua cho vay ngn hn, trung v di hn:

- Cho vay ngn hn: l hnh thc cho vay nhm gii

quyt thiu ht vn tm thi trong kinh doanh ca khch

hng. Cho vay ngn hn ch yu u t vo ti sn lu ng.

Vit Nam hin nay thng cho vay ngn hn theo hai ph-

ng thc:

+ Cho vay theo hn mc: p dng cho nhng khch

hng vay tr thng xuyn c vng quay vn nhanh.

+ Cho vay tng ln: p dng cho nhng khch hng vay

tr thng xuyn v c vng quay vn chm.

- Cho vay trung - di hn: l hnh thc cho vay m tin

vay c cu to vo ti sn c nh. y l loi cho vay c

th nhn trc tip bng tin hoc cho vay thng qua ti sn- nghip v cho thu ti chnh.

Hot ng cho vay mang li li nhun c bn cho ngn

hng, nhng ng thi n cng mang li ri ro rt cao cho nn

ngn hng lun xem xt k lng ti tng mn vay v tng

i tng khch hng vay ch m bo an ton cho cc

khon vay.

*Nghip v u t ti chnh

Cc NHTM thc hin qu trnh u t bng vn ca

mnh thng qua cc hot ng hn vn, gp vn, kinh doanh

chng khon trn th trng... vi mc ch kim li, phn

tn ri ro qua vic a dng ho cc hot ng kinh doanh.

*Nghip v ti sn c khc



16/97

Hc Vin Ngn Hng

Bng cc hot ng khc trn th trng nh: u thc, i

l, kinh doanh v dch v bo him, thc hin cc dch v t

vn, ngn qu... v cc dch v khc lin quan n hot

ng ngn hng nh dch v bo qun hin vt qu, giy tc gi, cho thu kt, cm v nhiu dch v khc theo qui

nh ca NHNN Vit Nam gip cho Ngn hng thu c

nhng khon li ng k.

c. Nghip v khc

*Nghip v trung gian

L nghip v ca ngn hng thc hin cc dch v cho

khch hng thng qua nhn c cc khon thu di hnh

thc hoa hng. Nn kinh t cng pht trin th dch v ny

cng m rng. Gm c:

- Ngn hng tin hnh chuyn tin cho khch hng,

thanh ton h khch hng v cc khon tin mua bn dch

v thng qua vic thu h, chi h khch hng bng hnh thc

sc, u nhim thu, u nhim chi, th tn dng...- Ngn hng ng vai tr lm trung gian trong vic

mua bn h cho khch hng.

- Ngn hng lm i l pht hnh v bn chng khon

cho cng ty.

*Nghip v ngoi bng

L nhng khon dng phn nh nhng ti sn tm

thi ngn hng nhng khng thuc quyn s hu ca

ngn hng. Ngoi ra, cc khon ny cn phn nh mt s

ch tiu kinh t c phn nh cc ti khon trong bng

cn i k ton nhng n v cn theo di phc v

yu cu qun l n kh i x l, chi tit ngoi t...

V nguyn tc, cc ti khon thuc loi ny u ghi

n tc l ch ghi vo bn n hoc bn c ca ti khon



17/97

Hc Vin Ngn Hng

m khng ghi quan h i ng hoc gi qui nh trong bin

bn giao nhn, trong ho n, chng t. Ti sn nhn gi

h, ti sn gn n, xit n ch x l...

Nhng ti sn phn nh trn cc ti khon ny uphi c tin hnh kim k, bo qun nh vi ti sn thuc

quyn s hu ca doanh nghip

1.2. Vn huy ng v cng tc huy ng vn trong hot

ng kinh doanh ca ngn hng thng mi.

1.2.1. Khi nim v vn.Vn ca ngn hng thng mi l nhng gi tr tin t

do ngn hng thng mi to lp hoc huy ng c dng

cho vay, u t hoc thc hin cc dch v kinh doanh

khc. N chi phi ton b hot ng ca ngn hng thng

mi, quyt nh s tn ti v pht trin ca ngn hng bao

gm:

*Vn t c ca NHTM l nhng gi tr tin t do ngn

hng to lp c, thuc s hu ca ngn hng. N mang

tnh n nh v cn c quyt nh n kh nng v

khi lng vn huy ng ca ngn hng.

*Vn huy ng l nhng gi tr tin t m ngn hng

huy ng c t cc t chc kinh t v c nhn trong x hi

v c dng lm vn kinh doanh. Vn huy ng l ti sn

thuc cc ch s hu khc nhau, ngn hng ch c quyn

s dng v phi hon tr ng gc v li khi n hn. Ngun

vn ny lun bin ng, tuy nhin n ng vai tr rt quan

trng i vi mi hot ng ca ngn hng.

*Vn i vay l phn vn cc Ngn hng i vay b

sung vo vn hot ng ca mnh trong trng hp tm thiu



18/97

Hc Vin Ngn Hng

vn kh dng. N c chi ph tng i cao cho nn chim t

trng nh trong tng ngun vn ca ngn hng.

*Vn khc l phn vn pht sinh trong qu trnh thc

hin cc nghip v thanh ton

1.2.2 Vai tr ca vn huy ng

i vi bt k doanh nghip no, mun hot ng kinh

doanh c th phi c vn bi vn phn nh nng lc ch

yu quyt nh kh nng kinh doanh. Ring i vi

Ngn hng l mt doanh nghip kinh doanh mt loi hng

ho c bit l tin t vi c th hot ng kinh doanhl i vay cho vay nn ngun vn i vi hot ng

kinh doanh ca Ngn hng li cng c vai tr ht sc quan

trng. Vn l im u tin trong chu k kinh doanh ca

ngn hng. Ngoi vn ban u cn thit tc l vn

iu l theo lut nh th bt u hot ng kinh

doanh ca mnh, vic u tin m ngn hng phi lm l

huy ng vn. Vn huy ng s cho php ngn hng cho

vay, u t... thu li nhun. Ni cch khc, ngun vn m

ngn hng huy ng c nhiu hay t quyt nh n

kh nng m rng hay thu hp tn dng. Ngun vn huy

ng c nhiu th cho vay c nhiu v mang li li nhun

cao cho ngn hng.

Vi chc nng tp trung v phn phi cho cc nhu cuca nn kinh t, mt ngun vn huy ng di do s to cho

ngn hng iu kin m rng hot ng kinh doanh,

a dng ho cc loi hnh dch v, khng b l c hi u t,

gim thiu ri ro, to dng c uy tn cho ngn hng.

Bn cnh , ngun vn huy ng ca ngn hng

quyt nh n kh nng cnh tranh. Nu ngun vn huy



19/97

Hc Vin Ngn Hng

ng ln s chng minh rng qui m, trnh nghip v,

phng tin k thut ca ngn hng hin i.

Cc ngn hng thc hin cho vay v nhiu hot ng

khc u ch yu da vo vn huy ng. Cn vn t cch s dng trong nhng trng hp cn thit. V vy, kh

nng huy ng vn tt s l iu kin thun li i vi ngn

hng trong vic m rng quan h tn dng vi cc thnh

phn kinh t c v qui m, khi lng tn dng, ch ng v

thi gian, thi hn cho vay, thm ch quyt nh mc li

sut va phi cho khch hng. iu s thu ht ngy cng

nhiu khch hng, doanh s hot ng ca ngn hng s

tng ln nhanh chng v ngn hng s c nhiu thun li hn

trong hot ng kinh doanh, m bo uy tn v nng lc

trn th trng.

Vi nhng vai tr ht sc quan trng , cc ngn

hng lun tm cch a ra nhng chnh sch qun l ngun

vn t khu nhn vn t nhng ngi gi tin v nhng ngicho vay khc nhau n vic s dng ngun vn mt cch

hiu qu. Bn cnh , cc nh qun tr ngn hng cng

lun tm cch i mi, hon thin chng cho ph hp vi

tnh hnh chung ca nn kinh t. l mt trong nhng

iu kin tin quyt a ngn hng n thnh cng.

1.2.3. Cc hnh thc huy ng vn

a.. Tin gi ca khch hng.

Tin gi ca khch hng l tin gi ca cc t chc

kinh t, doanh nghip c quan Nh nc v cc nh ch ti

chnh trung gian cng c nhn trong v ngoi nc c quan h

gi tin ti ngn hng.



20/97

Hc Vin Ngn Hng

Tin gi ca khch hng c chia lm hai b phn: Tin

gi ca doanh nghip, t chc kinh t v tin gi tit kim

ca dn c.

*Tin gi ca cc doanh nghip, t chc kinh t bao

gm:

-Tin gi khng k hn.

y l khon tin gi m khch hng c th rt ra bt

k lc no v ngn hng phi tho mn yu cu ca

khch hng, thc cht l khon tin gi dng m

bo trong thanh ton.

Tin gi m bo thanh ton c k thc vo ngn

hng thc hin cc khon chi tr khc pht sinh trong

qu trnh hot ng kinh doanh ca khch hng mt cch

thun tin v tit kim. y l khon tin tm thi nhn ri

ch thanh ton m khng phi dnh. Bi vy i vi

khch hng y l mt ti sn m h kk thc u nhim chongn hng bo qun v thc hin cc nghip v lin quan

theo yu cu ca khch hng. Do vy khch hng khng mt

quyn s hu, cng nh quyn s dng s tin . H c

quyn ly ra hoc chuyn nhng cho bt k ai v bt k thi

gian no. Khch hng c s dng s tin ca mnh bng

cc phng tin thanh ton dng chi tr nh sc, u nhimchi, th chuyn tin

i vi ngn hng y l mt khon n m ngn hng

c ngha v thc hin lnh thanh ton chi tr cho ngi th h-

ng loi tin gi ny, li sut thng thp hn li sut tr cho

cc khon tin gi c li khc.Nhng khi khch hng m v s

dng cc loi ti khon ny th c ngn hng cung ng cc



21/97

Hc Vin Ngn Hng

loi dch v min ph hoc thu vi t l thp, lng tin vn

ti khon thanh ton thng chim gn 1/3 tin gi ngn

hng.

Nh vy cc ti khon ny em li cho khch hng s

an ton trong vic bo qun vn v trong qa trnh thanh

ton tr tin hng ho dch v, ngoi ra khch hng cn c

hng mt khon tin li nh v mt s dch v min ph.

Cn i vi ngn hng phi b ra mt s chi ph cho b my

k ton theo di v nghi chp cc nghip v pht sinh, chi

ph pht hnh sc v mt s dch v km theo. Chi ph ny

kh ln, nhng n c b p li bi v trn thc t do lng

tin gi vo v s lng tin rt ra khng cng mt lc v ch

ti khon thng khng s dng ht s tin ca mnh trn ti

khon. Do lun tn ti mt s tin trn ti khon trong

mt thi gian di s d y c ngn hng dng u t cho

vay i vi mt s doanh nghip, c nhn thiu vn snxut, kinh doanh thu li nhun. Nh vy i vi ti khon

tin gi thanh ton s d trn ti khon giao dch khng

nhng b p c chi ph m cn c th mang li li nhun

cho ngn hng.

Ngy nay do iu kin khoa hc k thut pht trin,

nhiu cng ngh mi c ng dng vo hot ng ngnhng. V vy c nhiu doanh nghip, c nhn m ti

khon giao dch ti ngn hng, lm cho lng tin gi ny

ngy cng gia tng. l nhng ngun vn dng cho vay

ht sc quan trng ca ngn hng, ng thi li nhun thu

v t ngun vn ny cng ngy cng tng.

-Tin gi c k hn.



22/97

Hc Vin Ngn Hng

Tin gi c k hn l khon tin tm thi nhn ri ca

doanh nghip, cha s dng n trong mt thi gian nht

nh, m khong thi gian ny c xc nh trc. Do c

doanh nghip thng gi vo ngn hng di hnh thc tin

gi c k hn. Phn ln cc ngun tin gi ny xut pht t

ngun tch lu ca cc doanh nghip m c. V nguyn tc

khch hng ch c rt tin ra khi n hn v c hng s

tin li trn s tin gi . Nhng hin nay thu ht vn

nhm khuyn khch khch hng gi tin vo ngn hng, cc

NHTM cho php khch hng rt tin ra trc thi hn. Trong tr-

ng hp ny khch hng khng c hng li hoc ch c h-

ng theo li sut ca tin gi khng k hn.

Do tnh cht ca loi tin vn tng i n nh,

ngn hng c th s dng phn ln s d loi ngun vn ny

cho vay trung v di hn. Nu ngun vn ny chim t

trng ln trong tng ngun vn huy ng s to iu kinthun li, ch ng ca ngn hng trong qu trnh kinh

doanh, cc NHTM thng a ra nhiu loi k hn nhm p

ng nhu cu tin gi ca khch hng. Hin ti cc NHTM c

cc loi tin gi c k hn 1 thng, 2 thng, 3 thng, 6 thng 9

thng, 1 nm, 2 nm. Vi mi mt k hn khc nhau th ngn

hnng p dng mt loi li sut khc nhau. Thng thng ththi hn cng di th li sut cng cao. Cc NHTM thng

khuyn khch khch hng gi tin vi thi hn di, v loi

tin ny tng i n nh, ngn hng s ch ng trong

kinh doanh. thu ht c nhiu ngun vn di hn th tc

pht trin nn kinh t phi n nh, gi tr ng tin

c m bo, lm pht va phi (thng l mt con s mt



23/97

Hc Vin Ngn Hng

nm) v tnh hnh hot ng kinh doanh ca cc ngn

hng c hiu qu.

*Tin gi tit kim dn c:

Tin gi tit kim l khon tin dnh ca mi cc

nhn c gi vo Ngn hng, nhm hng li sut theo qui

nh. Tin gi tit kim l b phn thu nhp bng tin gi

ca c nhn cha s dng c gi vo t chc tn dng. N

l mt dng c bit ca tch lu tin t trong tiu dng c

nhn. Khi gi tin ngi gi tin c giao mt s tit kim

coi nh mt giy chng nhn tin gi vo Ngn hng. n

thi hn khch hng rt tin ra c nhn mt khon tin li

trn tng s tin gi tch kim.

C hai loi tin gi tit kim l:

- Tin gi tit kim khng k hn.

Loi tin gi ny ngi gi tin c th rt ra mt phn

hoc ton b s tin gi bt k lc no. Nhng khc vi loitin gi thanh ton, ngi gi tin khng c s dng cc cng

c thanh ton chi tr cho ngi khc, li sut tin gi tit

kim thng cao hn v phn ln nhng ngi gi tin tit

kim l do cha xc nh c nhu cu chi tiu c th trong t-

ng lai, nhng li hng mc li trong thi gian khon tin nhn

ri.- Tin gi tit kim c k hn.

Khi c nhn gi tin vo ngn hng loi tin gi tch

kim c k hn trn c s tho thun gia khch hng v

ngn hng v thi hn gi, li sut theo qui nh v khch

hng ch c rt tin ra khi n hn. Nhng trong thc t

nc ta hin nay khuyn khch ngi gi tin cc NHTM



24/97

Hc Vin Ngn Hng

vn cho khch hng rt ra trc thi hn v c hng li sut

thp hn li sut tin gi c k hn (thng thng bng li sut

tin gi tit kim khng k hn).

Do ngun vn huy ng t loi tin gi ny mang tnh

n nh, cho nn cc NHTM thng a ra nhiu loi k hn

khc nhau nh loi 3 thng, 6 thng, 12 thng, 24 thng

nhm thu ht cng nhiu ngun vn vi li sut ca cc k hn

khc nhau. Thng thng k hn ngy cng di th li sut huy

ng ngy cng cao (li sut tin gi c k hn ln hn li

sut tin gi khng k hn v tin gi thanh ton).

Ngun vn huy ng t tin gi tit kim ca dn c c

s lng ln th hai trong tng s cc loi tin gi vo ngn

hng v n phc thuc rt ln vo thu nhp bnh qun theo

u ngi, t l tit kim trn tng thu nhp ca dn c,

cht lng phc v ca NHTM, s n nh ng tin v nn

kinh t tng trng vng chc.b. To vn qua pht hnh cng c n.

Vn pht hnh ca ngn hng, y l hnh thc huy

ng vn thng qua pht hnh k phiu, tri phiu l

cc cng c n ca ngn hng.

c im ca loi vn ny l li sut cao hn li sut

tin gi tit kim. Mc ch huy ng dng p ngcho cc d n u t ln. Ngun vn ny c huy ng theo

nhiu thi hn khc nhau nh ngn hn, trung hn, di hn.

Thi hn cng di th li sut cng cao. Hin nay Vit nam

cc NHTM thng huy ng ngun vn ny di hnh thc pht

hnh k phiu c mc ch v tri phiu trung, di hn.

* Pht hnh k phiu c mc ch.



25/97

Hc Vin Ngn Hng

Khi cc NHTM c ngun vn ti chnh di do ti tr

cho cc ngun vn c qui m ln, nhm pht trin kinh t

a phng, chuyn dch c cu kinh t hoc lin doanh,

lin kt vi cc t chc kinh t m cc ngun vn t c cha

p ng c, NHTM trnh ngn hng Nh nc xin php pht

hnh k phiu to ngun vn tn dng tng i lu di

cho cc hot ng ny.

Nh vy k phiu l mt chng ch huy ng vn c

mc ch, c thi hn, ngi s hu c th chuyn nhng cho

ngi khc qua chng nhn ca ngn hng, v trn s k

phiu c ghi tn ngi hng. K phiu ngn hng c pht

hnh nhm huy ng vn trong dn c mt cch linh hot c

tc dng thu ht c ngun tin nhn ri vo ngn hng, gp

phn kim ch lm pht, n nh gi tr ca ng tin, to

ngun vn trung di hn u t cho cc d n pht trin

kinh t.*Pht hnh tri phiu.

Tri phiu ngn hng thc cht l giy nhn n c k

hn ca ngn hng i vi nhng ngi mua tri phiu (nh

u t). Tri phiu c cc NHTM hay cc t chc tn dng

pht hnh nhm huy ng vn cho chnh bn thn ngn

hng hoc cc t chc tn dng c lin quan. Thi hn catri phiu thng ln hn mt nm. Li sut ca tri phiu th-

ng cao hn li sut ca tin gi tit kim, k phiu. Cc

NHTM pht hnh tri phiu trn c s nhu cu s dng vn

thng qua cc d n u t ca cc doanh nghip m ngn

hng cam kt cho vay.



26/97

Hc Vin Ngn Hng

Huy ng vn thng qua vic pht hnh cc cng c n

ca cc NHTM nh k phiu, tri phiu l mt hnh thc mi

trong cng tc huy ng vn ca NHTM c nc ang pht

trin. Vn c huy ng t hnh thc ny dng u t

cho cc d n trung v di hn.

nc ta hnh thc ny c Ngn hng s dng t nm

1992. Nhng cho n nay khi lng vn huy ng ca NHTM

qua hnh thc ny vn cn thp so vi cc hnh thc huy

ng vn truyn thng khc. pht huy c th mnh ca

cng c huy ng vn ny i hi phi c th trng vn

hon chnh (th trng chng khon). nc ta th trng ny

mi c thnh lp cho nn hot ng ca n cha nh hng

nhiu n hot ng huy ng vn ca ngn hng.

b. Vn vay t cc t chc tn dng khc v ngn hng

Trung ng.

Khi cc NHTM c s mt cn i gia ngun vn huyng v s dng vn, xy ra hin tng thiu vn t xut.

m bo kh nng thanh ton ca mnh, cc t

chc tn dng vay vn ca nhau qua th trng lin ngn

hng. Th trng ny gip cho NHTM b sung ngun vn cho

nhau, nhm gii quyt tnh trng thiu ht vn trong thanh

ton. Hot ng ca th trng ny nhm tn dng n mccao nht cc kh nng sn c mt cch trit ca cc t

chc tn dng, trc khi c nhu cu vay vn ca ngn hng

Trung ng.

Vic thc hin quan h tn dng gia cc NHTM phi

c tin hnh theo nguyn tc i vay cho vay v phi c

tho thun trn c s hp ng tn dng, vn vay phi m



27/97

Hc Vin Ngn Hng

bo bng th chp, cm c (tin mt ti qu v cc chng

t c gi tr), hay NHTM i vay c th xin ngn hng Nh n-

c bo lnh vay vn cc ngn hng khc. Cc ngn hng

i vay phi chp hnh y cc quy ch d tr bt buc

v an ton vn, phi c ti khon tin gi thanh ton hot

ng thng xuyn ti NHTW.

Khi cc NHTM ht kh nng vay mn ca nhau m

vn thiu vn hoc mt kh nng thanh ton, cc NHTM thc

hin vay vn ti ngn hng Trung ng to thm ngun vn

b sung cho hot ng kinh doanh ca mnh. Vic ngn

hng Trung ng cho cc NHTM vay lm tng kh nng

thanh ton cho cc NHTM. Ngun vn ca ngn hng Trung -

ng l ngun vn cui cng, lm cho kh nng thanh ton ca

nn kinh t c bnh thng. Nu nh thiu ngun vn ny

th s xut hin cc cuc khng hong ti chnh khi cc

NHTM mt kh nng thanh ton.Cc ngun vn i vay t cc t chc tn dng khc, t

ngn hng Trung ng m bo kh nng thanh ton

trong nhng trng hp cn thit. Cho nn thi hn vay thng

ngn, li sut thng cao hn cc hnh thc huy ng vn

khc ca NHTM.

d. To vn t ngun vn khc.Ngoi cc ngun vn huy ng trn cc NHTM cng c

th khai thc ngun vn t cc t chc ti chnh quc t,

y l ngun vn ln, c thi hn tng i di t 5 n 50

nm vi li sut tng i u i. Khi cc NHTM nhn cc ngun

vn ny thng c cc iu kin km theo rt cht ch v



28/97

Hc Vin Ngn Hng

vic cp pht phi ng ni dung chng trnh ca cc d n

ti tr.

nc ta khi thc hin cng cuc i mi nn kinh t,

ng v Nh nuc ta sng sut la chn cc ng li ngoi

giao ng n, trn tinh thn m ca ca nn kinh t, lm

bn vi tt c cc nc trn th gii, thu ht cc ngun vn u

t ca nc ngoi vo Vit nam. Cc ngun vn ny c ng

gp rt quan trng vo cng cuc i mi cng nghip ho,

hin i ho t nc, i hi Ngn hng Nh nc v NHTM

phi tng cng m rng cc mi quan h hp tc quc t, t

tranh th v tip nhn cc ngun vn ny.

Trn y l cc hnh thc huy ng vn ch yu ca

NHTM, tuy nhin cht lng, hiu qu ca hot ng huy ng

vn chu nh hng tc ng rt nhiu yu t, t cc yu t

mang tnh cht v m, n cc yu t mang tnh cht vi

m ca nn kinh t, cng nh cc yu t lin quan ti chnhNHTM.

1.3. Nhn t nh hng ti hot ng huy ng vn

1.3.1. Cc nhn t khch quan

a. MI trng php l

Nghip v huy ng vn ca cc NHTM chu s iu

chnh rt ln ca mi trng php l. C nhng B Lut tcng trc tip m chng ta thng thy nh: Lut cc TCTD,

Lut NHNN... Nhng Lut ny qui nh t l huy ng vn

ca ngn hng so vi vn t c, qui nh v vic gi v s

dng ti khon tin gi... C nhng B Lut tc ng gin

tip n hot ng ngn hng nh Lut u t nc ngoi

hoc cc NHTM khng c nhn tin gi hoc cho vay bng



29/97

Hc Vin Ngn Hng

cch tng gim li sut, m phi da vo li sut do NHNN a

ra v ch c x dch trong bin nht nh m NHNN

cho php... Bn cnh nhng b lut th chnh sch ti

chnh tin t ca mt quc gia cng nh hng rt ln ti

nghip v to vn ca NHTM. N c th hin mc tiu ca

chnh sch tin t, chng hn khi nn kinh t lm pht tng,

Nh nc c chnh sch tht cht tin t bng cch tng li

sut tin gi thu ht tin ngoi x hi th lc NHTM

huy ng vn d dng hn. Nh vy, mi trng php l l

nhn t khch quan c tc ng rt ln ti qu trnh huy

ng vn ca NHTM. Mc tiu hot ng ca NHTM c xy

dng vo cc qui nh, qui ch ca Nh nc m bo an

ton v nng cao nim tin t khch hng.

b.Mi trng kinh t x hi:

Tnh hnh kinh t - x hi trong v ngoi nc cng c

tc ng khng nh n qu trnh huy ng vn cangn hng. Khi nn kinh t tng trng hay suy thoi th n

u nh hng ti nghip v to vn ca NHTM. Mi bin

ng ca nn kinh t bao gi cng c biu hin r trong

vic tng, gim ngun vn huy ng t bn ngoi ca ngn

hng. Nn kinh t tng trng, sn xut pht trin, t to

iu kin tch lu nhiu hn, do to mi trng cho victhu ht vn ca NHTM thun li. Ngc li, khi nn kinh t suy

thoi, lm pht tng, ngi dn khng gi tin vo ngn hng

m gi tin mua hng ho, vic thu ht vn gp kh

khn.

c. Tm l, thi quen khch hng



30/97

Hc Vin Ngn Hng

Khch hng ca ngn hng bao gm nhng ngi c vn

gi ti ngn hng v nhng i tng s dng vn . V

mi trng x hi cc nc pht trin, khch hng lun c ti

khon c nhn v thu nhp c chuyn vo ti khon ca

h. Nhng cc nc km pht trin, nhu cu dng tin mt th-

ng ln hn. khon mc tin gi tit kim c hai yu t

quan trng tc ng vo l thu nhp v tm l ca ngi gi

tin. Thu nhp nh hng n ngun vn tim tng m

Ngn hng c th huy ng trong tng lai. Cn yu t tm

l nh hng n s bin ng ra vo ca cc ngun tin.

Tm l tin tng vo tng lai ca khch hng c tc dng lm

n nh lng tin gi vo, rt ra v ngc li nu nim tin ca

khch hng v ng tin trong tng lai s mt gi gy ra

hin tng rt tin hng lot vn l mi lo ngi ln ca mi

ngn hng. Mt c im quan trng ca i tng khch

hng l mc thng xuyn ca vic s dng cc dch vngn hng. Mc s dng cng cao, ngn hng cng c

iu kin m rng vic huy ng vn.

1.3.2. Cc nhn t ch quan

a.Cc hnh thc huy ng vn

Ngn hng mun d dng tm kim ngun vn th tr-

c ht phi a dng hnh thc huy ng vn. Hnh thchuy ng vn ca ngn hng ngy cng phong ph, linh

hot bao nhiu th kh nng thu ht vn t nn kinh t cng

ln by nhiu. iu ny xut pht t s khc nhau trong nhu

cu v tm l ca cc tng lp dn c. Mc a dng cc

hnh thc huy ng cng cao th d dng p ng mt

cch ti a nhu cu ca dn c, v h u tm thy cho

mnh mt hnh thc gi tin ph hp m li an ton. Do vy



31/97

Hc Vin Ngn Hng

cc NHTM thng cn nhc rt k lng trc khi a vo p

dng mt hnh thc mi.

b. Chnh sch li sut cnh tranh:

Vic duy tr li sut tin gi cnh tranh gia cc ngnhng vi nhau tr nn cc k quan trng trong vic thu ht

cc khon tin gi mi v duy tr tin gi hin c. iu ny

c bit ng khi li sut th trng vo mc tng i

cao. Cc ngn hng cnh tranh ginh vn khng ch vi cc

ngn hng khc m cn vi cc t chc tit kim khc, cc

th trng tin t v vi nhng ngi pht hnh cc cng c ti

chnh khc nhau trong th trng tin t.Khi li sut ti a bloi b trong qu trnh ni lng cc quy nh, vic duy tr

mc li sut cnh tranh cng tr nn gay gt. c bit trong

giai on khan him tin t, cho nhng khc bit tng

i nh v li sut cng s thc y ngi gi tin tit kim

v nh u t chuyn vn t ngn hng ny sang ngn

hng khc hay t cng c ny sang cng c khc.

c. Nng lc v trnh cn b ngn hng* V phng din qun l, nu ngn hng c trnh

qun l tt s c kh nng t vn ph hp cho khch hng em

li hiu qu cao th s thu ht c khch hng n vi

mnh. Mt khc, qun l tt s m bo c an ton vn,

tng uy tn, to iu kin tt cho cng tc huy ng vn

ca ngn hng.

* V trnh nghip v: trnh ca cn b ngnhng nh hng ln ti cht lng phc v, chi ph dch v lm

nh hng ti vic thu ht vn ca ngn hng.

Hin nay, nhiu Ngn hng Vit Nam, trnh

nghip v ca cn b c nhiu bt cp. V vy, cn phi ch

trng vo vic nng cao trnh cho cn b sao cho ph

hp vi nhu cu i hi ca kinh t th trng

d. Cng ngh ngn hng



32/97

Hc Vin Ngn Hng

Trnh cng ngh ngn hng c th hin theo cc yu

t sau:

Th nht: Cc loi dch v m ngn hng cung ng

Th hai : Trnh nghip v ca cn b cng nhn

vin ngn hng

Th ba: C s vt cht trang thit b phc v hot

ng kinh doanh ca ngn hng

Trnh cng ngh ngn hng ngy cng cao, khch

hng s cng cm thy hi lng v dch v c ngn hng

cung ng v yn tm hn khi gi tin ti cc ngn hng.

y l mt yu t rt quan trng gip ngn hng cnh tranh

phi li sut v khch hng m ngn hng phc v, khng

quan tm n li sut m quan tm n cht lng v loi

hnh dich v m ngn hng cung ng. Vi cng mt li sut

huy ng nh nhau, ngn hng no ci tin cht lng dch

v tt hn, to s thun tin hn cho khch hng th sccnh tranh s cao hn.

e. Cc dch v ngn hng cung ng

Mt ngn hng c dch v tt, a dng hin nhin c li

th hn so cc ngn hng c cc dch v hn ch. Trong

iu kin thnh ph thiu bi u xe, ngn hng c bi

u xe rng ri cng l mt li th hoc ngn hng c giao

dch mt ng trn cc ph chnh, c h thng rt tin t

ng lm vic ngy m, c cn b giao dch nim n, c

trch nhim, to c nim tin cho khch hng cng l li th

ng quan tm ca cc NHTM. Khc v cnh tranh, v li

sut, cnh tranh v dch v ngn hng khng gii hn, do

vy y chnh l im mnh cc ngn hng ginh

thng li trong cnh tranh.

f. Mc thm nin ca mt Ngn hng:



33/97

Hc Vin Ngn Hng

i vi cc khch hng khi cn giao dch vi mt ngn

hng th bao gi h cng dnh phn u i i vi mt ngn

hng c thm nin hn l mt ngn hng mi thnh lp. Bi

v, theo h th mt ngn hng thm nin l mt ngn

hng c uy tn, vng vng trong nghip v, c ngun vn v

c kh nng thanh ton cao. Do vy, mc thm nin v

mt kha cnh no cng to ra c lng tin i vi khch

hng

g. Chnh sch qung co:

Khng mt ai c th ph nhn c vai tr to ln ca

chnh sch qung co trong thi i ngy nay. Trong hot

ng ngn hng hin i, qung co lun c cao v

cn phi c mt chi ph nht nh cho cng tc ny. ng

thi ngn hng cng phi c chin lc qung co c bit

khng ch trn truyn hnh m nn dng c Pano, p phch,

t ri nhm y mnh cng tc huy ng vn.h. Mng li phc v cho vic huy ng vn:

Mng li huy ng vn ca cc ngn hng thng biu hin

qua vic t chc cc qu tit kim. Mng li huy ng

khng ch c m rng to iu kin thun li cho ngi gi

tin, m cn c m ra c nhng ni cch xa trung tm

kinh t nh nng thn, vng su, vng xa t nng caoc hiu qu huy ng vn.

Trn y l cc nhn t nh hng n kh nng huy

ng vn ca cc h thng ngn hng thng mi. Vi mi

ngn hng trong nhng giai on khc nhau, mc nh

hng ca cc nhn t trn n hot ng huy ng vn

cng khc nhau. Ty thuc vo tnh hnh c th m cc



34/97

Hc Vin Ngn Hng

ngn hng c th xy dng cho mnh mt chin lc huy

ng thch hp.

Chng 2

Thc trng Cng tc huy ng vn ti S giao dich INgn hng cng thng vit nam

2.1. Khi qut v S giao dich I Ngn hng cng thng

Vit Nam.

2.1.1. Lch s hnh thnh v pht trin

S giao dch I Ngn hng Cng thng Vit Nam, tn

giao dch ICBV, Transaction ofice No1, l chi nhnh loi 1

trong h thng NHCT VN , l u mi cho cc chi nhnh

NHCT trn a bn H Ni trin khai chng trnh hp tc

ca NHCT VN vi cc i tc v bn hng, l nI th im

cc chng trnh sn phm mi ca NHCT VN.

Qu trnh hnh thnh S giao dch chia cc giai on

sau:

a. T nm 1988 tr v trc: l ngn hng Hon Kim

b. T nm 1988 - 1/4/1993 : l Ngn hng Cng thng

H Ni

c im c bn ca giai on ny:



35/97

Hc Vin Ngn Hng

* C s vt cht cn ngho nn, sn phm dch v n

iu, kinh

doanh i ni l ch yu, kinh doanh i ngoi cha pht

trin.

* i ng cn b c o to trong c ch c, ng v s

lng, song yu v cht lng, nht l kin thc kinh doanh

trong c ch th trng

* Qui m hot ng cn khim tn:

- Ngun vn huy ng n 31/12/1993 t 522 t

ng

- Tng d n cho vay n 31/12/1993 t 323 t ng

c. T 1/4/1993- 31/12/1993: c sp nhp vi ngn hng

Cng

thng trung ng, c tn l Hi s NHCT VN.

c im ni bt ca giai on ny:

* C s vt cht, k thut cng ngh c tng cng

* Sn phm dch v ngn hng kh phong ph, a

dng

* Kinh doanh i ngoi pht trin mnh

* i ng cn b c o to li v thch ng dn vi

hot ng kinh

doanh trong c ch th trng

d.T 1/1/1999 n nay: Hi s c tch ra theo quyt

nh s 134/Q HQT- NHCTVN v mang tn l S giao dch

I NHCT VN, hch ton ph thuc.



36/97

Hc Vin Ngn Hng

c im ni bt ca giai on ny:

* Hot ng kinh doanh pht trin mnh u trn tt c

cc mt

nghip v, p dng giao dch tc thi trn my tnh ti tt c

im huy ng vn.

* M rng mng li kinh doanh, ppht trin dch v mi:

nm 2001 m phng giao dch s 1 v t nghip v bo

him.

* Qui m hot ng:

- Ngun vn huy ng tng 275 ln so 1988, chim

20% tng ngun

vn huy ng ca ton h thng NHCT VN

- D n cho vay tng 40 ln so 1988

2.1.2. C cu t chc SGD I NHCT VN.

Hin nay, c cu t chc ca SGD bao gm: 1 gim c,

3 ph gimc, 12 phng nghip v, 2 phng giao dch, 1

t nghip v bo him .Nhim v chnh ca cc phng ban

nh sau:

* Phng tng hp v tip th:

- Huy ng vn bng VND v ngoi t theo hng dn

ca Tng gim

c, trc tip iu hnh lao ng, ti sn ti qu tit kim,

m bo an ton ti sn, tin bc ca c quan, Nh nc theo

ng ch .



37/97

Hc Vin Ngn Hng

- Tng hp, phn tch bo co mi tnh hnh hot

ng ca SGD theo yu cu ca gim c SGDI, gim c

NHNN trn a bn, tng gim c NHCTVN.

* Phng tn dng: gm 3 phng( phng khch hng 1,

khch hng 2, khch hng 3) vi nhim v chnh sau:

- Thc hin cho vay, thu n ( ngn hn, trung h, di

hn) bng VND v ngoi t vi cc t chc kinh t, c nhn

theo ng c ch tn dng ca NHNN v hng dn ca

Tng gim c- Nghin cu xut cc bin php giI quyt vng

mc trong hot ng kinh doanh ti S giao dch, phn nh

kp thi nhng vn nghip v mi pht sinh bo co

tng gim c xem xt, giI quyt.

- Phn tch hot ng kinh doanh ca khch hng vay

vn, cung cp kp thi cht lng cc bo co, thng tin vcng tc tn dng cho lnh o.

* Phng k ton:

- Thc hin m ti khon giao dch vi khch hng, hch

ton chnh xc, kp thi mi bin ng v vn, ti sn ca

khch hng v ngn hng

- Tip nhn, x l hch ton k ton theo ng quy

nh cc h s vay vn ca khch hng, phi hp vi phng

kinh doanh thc hin n kp thi, ng ch .

- Tham mu cho gim c trch lp, hch ton, s dng

qu phc li, qu khen thng ph hp vi ch Nh nc v

ca Tng gim c.



38/97

Hc Vin Ngn Hng

* Phng ti tr thng mi:

- Xy dng gi mua bn v thc hin mua bn ngoi t

vi cc t chc kinh t, t chc tn dng, c nhn theo quy

nh .

- Thc hin nghip v thanh ton quc t v lm cc

dch v ngn hng i ngoi theo thng l quc t v hng

dn ca Tng gim c.

* Phng t chc:

- Nghin cu, xut vi gim c s phng n sp

xp b my t chc ca S, m bo ng quy ch v kinh

doanh c hiu qu.

- Tuyn dng lao ng , iu ng b tr cn b

nhn vin vo cc v tr ph hp vi nng lc, phm cht cn

b v yu cu ca nhim v kinh doanh.

*Phng kim sot :- Thc hin kim tra kim ton ton b hot ng kinh

doanh ti s,bo co kt qu kim tra kim ton bng vn

bn vi gim c s, vi tng gim c NHCTVN, kin ngh

nhng vn cn b sung, sa i v qui ch.

* Phng t chc :

- Nghin cu xut vi gim c s phng n sp xp

b my t chc ca s, m bo ng qui ch v kinh

doanh c hiu qu.

- Tuyn dng lao ng, iu ng b tr cn b nhn

vin vo cc v tr ph hp vi nng lc, phm cht cn b v

yu cu ca nhim v kinh doanh.

*Phng kho :



39/97

Hc Vin Ngn Hng

- Thc hin thu chi tin mt bng VN v ngoi t,

ngn phiu thanh ton, kp thi chnh xc ng ch ,

thc hin chi tit qu, giao nhn tin mt vi cc qu tit

kim an ton, chnh xc.

- T chc iu chuyn tin gia qy nghip v ti s

v NHNN thnh ph H Ni an ton ng ch trn c s

p ng kp thi, y nhu cu chi tr ti s.

* Phng thng tin :

- Trin khai v pht trin cc phn mm ng dng ca

NHCTVN v khai thc thng tin phc v cho hot ng kinh

doanh ti s.

- m bo an ton, b mt s liu, thng tin v hot

ng kinh doanh ca s theo ng qui nh ca NHNN,

NHCTVN, thc hin bo tr, bo dng h thng my tnh,

thit b tin hc phc v cng tc qun l khng b ch

tc.*Phng hnh chnh qun tr :

- Thc hin mua sm ton b trang thit b, phng tin

lm vic phc v kinh doanh, theo di qun l bo dng sa

cha ti sn, cng c lao ng.

- Phi hp vi phng k ton ti chnh lp k hoch mua

sm, sa cha ti sn v cng c lao ng hng qu, nmtheo ng qui nh ca nh nc v ca NHCT VN .

- T chc cng tc vn th, lu tr theo ng qui nh ca

nh nc v ca NHCTVN,t chc cng tc bo v c quan,

xy dng ni qui bo v c quan, qun l v iu hnh xe

t, ni qui s dng in, in thoi ti s.



40/97

Hc Vin Ngn Hng

2.1.3. Kt qu mt s mt hot ng ca SGDI NHCT

VN trong mt vi nm gn y:

Trong nhng nm gn y, cng vi s khi sc ca

nn kinh t t nc, SGDI thu c nhng thnh qa

ng khch l trong hot ng kinh doanh, to dng c

mt v tr quan trng trong h thng cng nh trong nn

kinh t. SGD I ngy cng khng nh l n v ng u

trong ton h thng, c gng vn ln vi phng chm: uy

tn- hiu qu- lun mang n s hi lng cho mi khch

hng, xy dng chnh sch kinh doanh ph hp

a. V huy ng vn;

- Tng vn huy ng nm 2002 t: 14.065 t ng



t c tc d tng trng ngun vn trn, cng vi

chnh sch lI sut ch ng, linh hot, SGDI lun phi hphi ha vi nhiu yu t tch cc nh: hnh thc huy ng

linh hot, hp dn, li sut tin gi hp l cho tng i tng

khch hng, y mnh vic cung cp sn phm dch v

ngn hng tin ch song song vic i mi phong cch

giao tip vn minh, tn tnh, chu o. Ngun vn huy ng

ti SGD lun chim 20% trn tng ngun vn huy ngton h thng NHCT VN, c thi im s d tin gi ln ti

15.000 t ng, khng nhng p ng kp thi, y

nhu cu vay vn v thanh ton ca mi i tng khch hng

m cn iu chuyn v NHCT VN mt lng vn ln, gp phn

cho vay pht trin kinh t x hi ca t nc.

b. V hot ng u t tn dng



41/97

Hc Vin Ngn Hng

- Tng d n cho vay v u t nm 2001 t: 2.088 t

ng


ng


ng

Cho vay nn kinh t l hot ng c bn, quan trng,

to ra li nhun ca ngn hng. Vi mc tiu tng trng tn

dng, m bo yu cu v cht lng tn dng, ly cht lng

tn dng lm trng v ph hp c ch qun l, gim st ca

ngn hng, SGD I ch ng cho vay vi mi i tung

khch hng thuc tt c cc thnh phn kinh t. T l cho

vay trong nhng nm gn y tng dn. C th nm

2001 l 2.088 t nhng n nm 2002 tng ln 2.806 t.

c bit d n cho vay tng ln vt bc 3.935 t vo nm

2003.c. V hot ng kinh doanh i ngoi

* Nghip v kinh doanh ngoi t :

Trong vi nm gn y, th trung ngoi t c nhiu

bin ng, t gi ngoi t lin tc tng.Tuy vy, SGD I ch

ng khai thc ngoi t trn c s tng cng cc bin php

nghip v kinh doanh ngoi t, c bit l mua bn ngoit c k hn. S liu c th qua cc nm :

Bng 1: Hot ng kinh doanh ngoi t SGD I

NHCT VN

n v: Triu ng

Doanh s mua Doanh s bn



42/97

Hc Vin Ngn Hng

Loi

ngoi

t

2002 2003 2002 2003

USD 106.409.804,47

112.728.454,85

110.772.658,78

113.661.211,08

JPY 597.335.19

5,70

215.982.90

7,03

597.155.23

2

206.115.41

4EUR 48.352.916,

69

30.785.871,

01

48.797.449,

25

30.804.039,

01(Ngun: Phng tng hp SGD I

NHCT VN)Nh vy, qua bng s liu trn ta thy, hot ng kinh

doanh ngoi t ca SGD I tng ng k qua cc nm. Nm

2002, SGD mua c hn 106 triu USD v cc loi ngoi

t kh nh JPY(597.335.195,70 triu), EUR (48.352.916,69

triu). Bn cnh , doanh s bn t hn 110 triu USD;

597.155.232 triu JPY v 48.797.449,25 triu EUR. n nm2003, doanh s mua tng ln l 112 triu USD v doanh s

bn t 113 triu USD. Cc ngoi t khc vi doanh s cng

tng ng kp ng y nhu cu thanh ton ca

khch hng nhp khu c quan h tin gi, tin vay ti SGD

v mt s n v thuc h thng NHCT VN.

* Nghip v thanh ton quc t :Hot ng kinh doanh ngoi t pht trin to iu

kin m rng cc nghip v thanh ton quc t nh: L/C nhp

khu, thanh ton nh thu, thanh ton T/T, thanh ton Sc du

lch, th Visa, Mastercard. C th nm 2003:

+ L/C nhp: M 636 L/C , tr gi 59.725.400,42 USD

Thanh ton 767 L/C , tr gi 56.540.046 USD



43/97

Hc Vin Ngn Hng

+ L/C xut+ nh thu xut: Thng bo : 48 mn,tr gi

1.379.009USD

Thanh ton: 57 mn, tr gi 1.336.769,56

USD

+ Nh thu :. Thng bo 278 mn. tr gi 7.044.403,16

USD

Thanh ton 274 mn, tr gi 6.747.101,81

USD

+ Thanh ton T/T: tr gi 39.795.345 USD

+ Thanh ton th, Sc: tr gi 171.908 USD

Hin nay, SGD I ang nghin cu xy dng k hoch

tip cn, gii thiu rng ri cc sn phm dch v ngn hng

quc t v cc sn phm dch v khc ca NHCTVN vi mi

i tng khch hng, pht trin cc dch v ngn hng quc

t mi nh chuyn tin nhanh, thc hin chit khu chng t

hng xut, th ATMd. Cng tc k ton-thng tin in ton:

Cng tc k ton chp hnh tt php lnh k ton

thng k ca nh nc, m bo hch ton chnh xc,kp thi,

khng xy ra sai st.Hin nay,SGD trin khai cc

phn mm qun l, cp nht chng trnh kp thi, x l s

liu chnh xc, cung cp thng tin y , phn nh s liutrung thc, gip lnh o nm bt kp thi tnh hnh kinh

doanh ch o qun l vn,iu hnh vn c hiu

qu.SGD I nghin cu cc ti ng dng: p dng

Marketing trong hot ng kinh doanh, hin i ha cng

ngh truyn s liu gia ngn hng v khch hng,cp

nht thng tin ng dng.



44/97

Hc Vin Ngn Hng

c. Kt qu kinh doanh :

Bng 2: Bo co hot ng kinh doanh

n v: Triu

ng

Ch tiu 2002 2003 2004Tng thu 639.307 828.901 892.769Tng chi 488.460 629.578 627.373Li 140.877

Vt 17,3% so KH199

Vt 28% so KH265.395

( Ngun : Phng tng hp SGD I NHCT

VN)

Nh vy, tt c cc ch tiu kinh doanh u tng do SGD

c nhiu c gng n lc trong vic pht trin v m rng

cc mt nghip v kinh doanh bng nhiu hnh thc v

bin php , trong im mu cht l kt hp hi ha,

linh hot gia tn dng ni ngoi t vi kinh doanh i ngoi,

thanh ton quc t, trn c s pht huy nhng th mnh ca

mnh.

2.2. Thc trng hot ng huy ng vn ti SGD I

NHCT VN.

Huy ng vn l mt nghip v ch cht, khng th

thiu c ca cc ngn hng ni chung v ca SGD I ni

ring, bi ngun vn chnh ca mt ngn hng l ngun vn

huy ng. Hn na, huy ng vn khng phi l mt

nghip v c lp m n gn lin vi cc nghip v s dng

vn v cc nghip v trung gian khc nh thanh ton, chuyn

tin ca NHTM.

Ngn hng phi lun m bo cho mnh mt ngun

vn di do p ng nhu cu ca khch hng n vay vn



45/97

Hc Vin Ngn Hng

v p ng nhu cu vn cho qu trnh pht trin ca t n-

c. Bn cnh , huy ng vn phi da trn c s xc nh

th trng u ra, lnh vc u t c hiu qu hay khng, li

sut ra sao.

Bng 3: Bin ng ca ngun vn huy ng

n v: T

ng

Ch tiu Thi im2000 2001 2002 2003 2004

1. Tngngun vn

9.262 11.587 14.605 15.158 14.025

2.Tng(gim) stuyt i

+2.325 +3.018 +553 -1.133

3.T l sovi nm tr-c

125% 126% 103% 92.5%

(Ngun: Phng tng hp SGDINHCT VN)

Vi phng chm tng cng ngun vn, SGD c gng

thc hin a dng ha cc hnh thc, bin php, knh huy

ng vn khc nhau.Do vy, ngun vn tng vi tc kh

ln, p ng nhu cu pht trin ca nn kinh t.

Qua bng s liu trn cho thy, ngun vn huy ng ca

SGD tng trng qua cc nm. Tnh n 31/12/2000, tngngun vn huy ng l 9.262 t, nhng n 31/12/2001, con

s ny ln ti 11.587 t, tng 25% so vi cng k 2000. n

31/12/2002, tng huy ng vn tng 26% so cng k 2001.

Tnh n 31/12/2004, tng ngun vn huy ng l 14.025

t ng( gim 1.133 t so nm 2003). S d gim nh vy l

do ngun tin gi thanh ton ca cc TCKT chim t trng ln



46/97

Hc Vin Ngn Hng

nhng lun bin ng, tin gi khng k hn chim t trng

cao, ngun tin gi dn c tng i n nh nhng c nm

khng tng.

Biu 1: Tnh hnh t ng tr-ng vn huy ng

2000 2001 2002 2003 2004

9262

15158

14025

11587

14605

0

2000

4000

6000

8000

10000

12000

14000

16000

N m

T ng

Nm

S tin

Hin nay, SGD I NHCT VN ang huy ng vn ch yu

t cc ngun sau: Tin gi doanh nghip, tin gi dn c,huy ng vn t vic pht hnh giy t c gi. Di y, em

s i phn tch c th tng ngun vn trong tng ngun

vn huy ng:

2.2.1. Tin gi doanh nghip:

y thc s l ngun vn quan trng ca ngn hng, l

mt b phn tin t tm thi cha s dng n trong qutrnh sn xut kinh doanh ca cc doanh nghip. Tnh

hnh tin gi ca doanh nghip c biu hin qua bng

sau:

Bng 4: Tnh hnh huy ng vn t Doanh nghip

n v: T ng

Ch tiu 2000 2001 2002 2003 20041.Vn huy 9.262 11.5 14.605 15.158 14.025



47/97

Hc Vin Ngn Hng

ng 872.Tin gi ca

DN

6.256 8.11

3

10.817 10.981 9.918

- Tin gi KKH 5.190 6.82

9

9.446 9.355 8.436

- Tin gi c k

hn

1.066 1.28

4

1.431 1.626 1.482

T trng/VH 67,5% 70% 74,06

%

72,44

%

70,71%

Qua bng trn ta thy, tin gi ca Doanh nghip khng

ngng tng ln qua cc nm. Nu nm 2000, tin gi ca cc

doanh nghip l 6.256 t ng th n nm 2001 tng ln

8.113 t, tng gp 1,29 ln (khong 1.857 t) so vi nm

2000. Nm 2002, con s ny l 10.817 t ng, tng gp

1,33 ln (khong 2.704 t) so vi nm 2001. n nm 2003,

tin gi cc doanh nghip l 10.981 t, tng gp 1,01 ln so

vi nm 2002. y thc s l mt kt qu ng mng bi

trong iu kin cc NHTM ni chung cng nh ca cc NHTMtrn a bn thnh ph H Ni ni ring ang cnh tranh

gay gt bng cch a ra cc mc li sut v hnh thc huy

ng vn hp dn th SGD vn l mt a ch ng tin

cy trong lng khch hng bao gm c khch hng l cc

doanh nghip. Trong thi gian ti SGD I cn pht huy hn

na th mnh ny bi vic tip cn vi cc ngun tin gi

ca cc TCKT, doanh nghip l tin pht trin ccdch v thanh ton, mua bn ngoi t, bo lnh, cho vay...

Mt khc, ta thy t trng ca ngun tin gi khng k

hn l ln hn so vi c k hn (dao ng t 85-87% trong

tng tin gi doanh nghip). Ngun tin ny hnh thnh

ch yu t ngun tin gi thanh ton ca cc t chc kinh

t, cc doanh nghip. y l ngun vn ang c khai thcnht v i vi cc n v, ngun tin ny lun bin



48/97

Hc Vin Ngn Hng

ng.Tin gi khng k hn c ch trng v b phn ny

c tnh cht nh m bo cho s vn m cc n v vay ca

ngn hng.

Hn na, cc n v c tin gi ny s s dng ccdch v thanh ton: Sc, UNC, UNT, chuyn tinBn cnh

, ngn hng phi chi tr cho ngun vn ny thp so vi

ngun vn huy ng t dn c. V vy, SGD c nhng

bin php nhm thu ht lng tin gi ny nh: n gin ha

cc th tc, p dng chnh sch i vi doanh nghip c s d

tin gi ln.

Biu s 2: Tnh hnh huy ng vn t DN

9262

11587

1460515158

14025

6256

8113

10817 10981

9918

0

2000

4000

6000

8000

10000

12000

14000

16000

2000 2001 2002 2003 2004

N m

T ng

Vn huy ng Tin gi ca DN

Qua biu trn, ta thy tin gi tng ln qua cc nm,

c bit vo cui nm, do doanh nghip thu c nhiu tin

bn sn phm, hng ha hn vo thi im ny. S bin

ng ny ph thuc trc tip vo tnh hnh sn xut kinh



49/97

Hc Vin Ngn Hng

doanh ca doanh nghip cng nh chnh sch ca bn thn

ngn hng, cc dch v ngn hng cung cp cho khch

hng.

2.2.2. Tin gi dn c

Khon mc k tip trong ngun vn huy ng ca ngn

hng l tin gi tit kim t dn c. y l ngun tin ca

dn c cha s dng n em gi vo Ngn hng ly li.

N thc s l ngun tim nng di do cho ngn hng khi

chuyn sang c ch hch ton kinh doanh.



50/97

Hc Vin Ngn Hng

Bng 5: Tnh hnh huy ng vn t dn c

n v: T ng

Nm

Ch tiu

2000 2001 2002 2003 2004

Vn huy ng 9.262 11.587 14.605 15.158 14.025 Tin gi dn

c

2.977 3.409 3.728 3.628 3.397

% so cng k 114% 109% 97.31% 93.6%T trng/VH 32.14% 29,43% 25,52% 23.93% 24,2%

Ngun: Phng tng hp SGD I NHCT VN

Quan st tng quan bng s liu cho thy, cng vi s

tng trng ca ngun vn huy ng, b phn tin gi dn c

tng i n nh v c xu hng gim xung qua cc nm,

tuy nhin mc tng trng c xu hng tng dn. C th, nm

2001 tng so vi nm 2000 l 432t ng, t mc tng tr-

ng 14%. n nm 2002, tng 319 t ng (tng 9%), n

31/12/2004, mc tng trng gim , ch bng 93,6% so vi

cng k nm 2003 nhng t trng tin gi dn c/Tng vn

huy ng c xu hng tng dn, th hin nim tin ngi dnvo SGD I NHCT VN.

Tin gi dn c gm tin gi khng k hn v tin gi

c k hn:

+ Tin gi khng k hn: l loi tin gi m khch hng

c th gi nhiu ln v rt ra bt c lc no. Khch hng c

th yu cu ngn hng trch tin t ti khon ny chi

tr cho ngui th hngv tin hng ha, cung ng lao v.

Mc ch chnh ca ngui gi tin l nhm m bo an

ton v ti sn v thc hin cc khon thanh ton qua ngn

hngv do vy n thng c gi l ti khon tin gi thanh

ton.

+ Tin gi c k hn: l loi tin gi m khch hng c

rt ra sau mt thi gian nht nh t mt vi thng n



51/97

Hc Vin Ngn Hng

mt vi nm. Mc ch ca ngi gi tin l ly la v ngn

hng c th ch ng k hoch ha vic s dng ngun vn

ny v tnh thi hn ca ngun vn.



52/97

Hc Vin Ngn Hng

Bng 6: Kt cu tin gi dn c

n v :

T ng

Ch tiu2002 2003 2004

S

tin%

S

tin%

S

tin%

1. Tng s 3.728 100 3.628 100 3.397 1002.Tin gi

KKH

72 41 19

3.Tin gi c

KH

3.656 0,98 3.587 0,989 3.379 0,99

( Ngun: Phng tng hp v tip th SGD I

NHCTVN)

Nh vy, qua 3 nm 2002,2003,2004, ta thytrong ngun

tin gi tit kim, tin gi khng k hn chim t l rt nh

trong ngun tin gi dn c v tng i n nh. Tin gi

c k hn lun c hng tng ln v chim khong 98% tng

ngun tit kim. C th nm 2002 l 3.656 t ng, chim98% so vi tng tin gi dn c ( 3.728 t) v nm 2003,

chim 98,9% Tnh n nm 2004, tin gi c k hn

chim t trng khng nh l 99% trn tng tin gi dn c.

iu ny c li cho ngn hng bi v ngn hng c c s

ngun vn cho vay vi thi gian tng i di, li sut cao

hn v c k hoch thu hi vn ng hn.Tin gi c k hn

c ngi dn a chung hn, chim t trng ln th hin stin tng ca nhn dn vi ngn hng v mc ch gi tin

hng li nhun, phn nh chnh sch khch hng ng

n i i vi hot ng qung b cc sn phm tin ch

cao hn hn so vi cc NHTM khc.

Tuy nhin cng cn phi thy rng, t trng ngun tin

gi tit kim c k hn ca SGD I tng qua cc nm songcng phi i mt vi rt nhiu thch thc. Khi i sng,



53/97

Hc Vin Ngn Hng

thu nhp ca dn c cao hn, h c iu kin tch lu

v do ngun tin gi ca h vo ngn hng tng ln. Nh-

ng ng thi, nn kinh t pht trin, to iu kin m rng

sn xut kinh doanh, mang n nhng c hi u t mi choc nhng ngi dn vi s vn khng nht thit phi tht ln.

Thm vo , ngy cng c thm nhiu ngn hng tham gia

hot ng trn th trng, cnh tranh tr nn quyt lit hn

cng vi nhiu l do khc khin cho cng tc huy ng vn t

dn c ca SGD cn phi n lc hn na, tm mi cch tng

ngun vn ny nhm cng c sc mnh cho ngn hng v

gi th ch ng trong kinh doanh, p ng nhu cu vn

ngy mt tng ca nn kinh t.

2.2.3. Huy ng vn t vic pht hnh giy t c gi (GTCG)

Bng 7: Tnh hnh pht hnh giy t c gi nm 2004:

n v: Triu

ng

Ch tiu VND Ngoi t quyVND

Tng s

Giy t c gi 499.174 102 499.2761. K phiu 63.441 102 63.5432. Tri phiu 435.733 0 435.733

Bng 8: Tnh hnh pht hnh giy t c gi bnh

qun thng 6/2005

n v: Triu

ng

Ch tiu VND Ngoi t quy

VND

Tng s

Giy t c gi 571.389 2.281 573.6701. K phiu 136.143 0 136.1432. TrI phiu 434.823 0 434.823

3.Chng ch 423 2.281 2.704



54/97

Hc Vin Ngn Hng

TGNh vy, ta c th thy s pht trin ca vic pht hnh

GTCG qua bng s liu trn nm 2003 v s liu bo co

bnh qun thng 6/2005.* Th nht l K phiu: y l hnh thc ngn hng ch

ng pht hnh phiu n huy ng vn thng nhm

mc ch nh.

K phiu thng c li sut ln hn tin gi tit kim nhng

khng linh hot bng tin gi tit kim. Do vy, k phiu

ch chim mt phn nh tng ngun huy ng pht hnh

GTCG.C th, nm 2003, tng ngun huy ng ca GTCG

t 499.276 triu ng. Trong , ngun vn huy ng

qua pht hnh k phiu ch l 63.543 triu ng ( chim

12,73%) bao gm :huy ng bng VND l 63.441 triu ng

v ngoi t quy VND l 102 triu ng.

Tuy vy, ngun vn qua pht hnh k phiu bnh qun

thng 6/2005 c s chuyn bin ng k: 136.143 triu

ng , chim 23,7% Tng ngun huy ng.

Ngn hng pht hnh k phiu c mc ch phc v

cho nhng cng trnh trng im ca nh nc, cho nhu cu

ca ton h thng. Vi li sut uyn chuyn bin ng theo

thi gian, k phiu thc s to s ch ng cho Ngnhng. Do huy ng vi li sut cao nn ch khi no ngn

hng xt thy thc s cn vn u t hay c th m bo li

ch u ra cao hn th ngn hng mi pht hnh k phiu.

Chnh v vy, ngun ny chim 1 t trng khng ln trong

tng ngun huy ng v khng thng xuyn.



55/97

Hc Vin Ngn Hng

K phiu ngn hng tuy chim 1 t trng nh nhng

gip cho ngn hng a dng ho hnh thc huy ng vn,

tng bc nng cao kh nng phc v khch hng vi mt cht

lng cao hn, i tng rng ri hn.

- Th 2 l Tri phiu:

Tri phiu l mt chng th xc nhn mt khon n ca t

chc pht hnh i vi ngi s hu, trong cam kt s tr

khon n km vi tin lI trong khong thi gian nht nh

.Hnh thc huy ng qua tri phiu chim t l ln trong

tng huy ng GTCG.Trong nm 2004, ngun huy ng t

tri phiu l 435.733 triu ng( chim 87,3% tng cng c

khc) .c bit ch ring thng 6/2005, vn huy ng bnh

qun ln ti 434.823 triu ng trong tng 573.670 triu

ng( chim 75,8%). Qua ta thy tnh hnh huy ng

vn qua pht hnh tri phiu t c nhng kt qu ng

khch l v kh quan.- Th 3 l Chng ch tin gi:

Hin ti, SGD I ang huy ng vn qua pht hnh chng

ch tin gi nm 2005. Chng ch tin gi l mt giy bin

nhn c li sut v khon tin gi ti mt ngn hng hay cc

t chc k thc khc trong mt thi gian xc nh v chng

c th c chuyn nhng trong thi gian hiu lc.Vic xut hin chng ch tin gi cho php SGDI c th huy

ng vn mt cch ch ng m khng phi ph thuc vo

tin gi ca khch hng. Kh nng chuyn nhng to nn s

hp dn hn nhiu cho chng ch tin gi so vi cc hnh

thc tin gi c k hn khc. Do vy, bnh qun thng

6/2005, vi vic pht hnh chng ch tin gi, SGD huy



56/97

Hc Vin Ngn Hng

ng c 2.704 triu ng, khng nh hiu qa ca pht

hnh chng ch tin gi v quyt nh ng n trong

chin lc huy ng vn ca SGDI NHCTVN

Xt mt cch tng qut, trong mi quan h tng quan

gia SGDI vi cc Chi nhnh khc cng h thng cng nh cc

NHTM khc, trn c s so snh qua cc nm c th nhn thy

rng SGD I c mt ngun vn vi qui m kh ln, tc tng

trng n nh, xng ng c xp vo hng ng nhng

ngn hng ln mnh trong ton h thng. ng thi, xt v

qui m v tc tng trng ngun vn nh vy, SGD cngt c mt tiu chun rt quan trng v hiu qu ca cng

tc huy ng vn.

2.3 .nh gi thc trng cng tc huy ng vn ti SGD I

NHCT VN

2.3.1.Kt qu t c:

Trong 3 nm hot ng (2002, 2003, 2004), SGDI Ngnhng cng thng t c nhng kt qu kh quan:

- Tng ngun vn huy ng lin tc gia tng.

- Trong c cu ngun vn, tin gi tit kim v tin gi

doanh nghip chim t l ln. T trng tin gi c k hn ngy

cng ln hn loi tin gi khng k hn.

- Hot ng kinh doanh ca ngn hng trong thi gianqua chim 1 t l ng k trong tng ngun. Ngun vn

ny ni chung ph hp vi yu cu s dng vn v m bo

kh nng thanh ton ca ngn hng.

C c kt qu trn l do SGDI NHCT thc hin cc

bin php sau:



57/97

Hc Vin Ngn Hng

- a dng ho cc hnh thc huy ng vn trong dn c.

Ngn hng tng bc m rng mng li phc v, a thm 9

qu tit kim. Mng li tit kim c b tr thun tin

nhng ni dn c ng c to thun tin cho ngi gi

tin. Bn cnh , Ngn hng p dng linh hot cc hnh

thc huy ng tin gi nh ;

- Tin gi tit kim cc k hn khc nhau (khng k hn 3

thng, 6 thng, 12 thng) bng ni t v ngoi t, k phiu

c mc ch.

- Chnh sch li sut hp l khuyn khch ngi gi tin.

- Khuyn khch m ti khon, thc hin thanh ton qua

ngn hng.

T khi thnh lp n nay, ngn hng rt coi trng cng

tc hin i ho cng ngh ngn hng. Hin nay ngn

hng trang b cng ngh hin i nh th thanh ton, my

rt tin t ng.... l bc nhy vt v hot ng ngnhng ni chung, cng tc huy ng vn ni ring.

Ngn hng cng p dng cc bin php kinh t

khuyn khch khch hng thng xuyn gi tin nhn ri vo

ti khon nh gim chi ph thanh ton qua Ngn hng, nhng

n v c s d cao v thng xuyn n nh trong ti khon

ny s c p dng chnh sch u i. i vi khch hng ln snxut kinh doanh c hiu qu, Ngn hng s gim li sut tin

vay.

2.4.2. Nhng vn cn tn ti.

Bn cnh nhng kt qu t c, SGD I cn mt s kh

khn tn ti cn khc phc, l:



58/97

Hc Vin Ngn Hng

a. Ngun vn huy ng ca SGD tuy ln nhng c cu cha

hp l, thiu tnh n nh. Ngun tin gi thanh ton ca

cc TCKT chim t trng ln nhng lun bin ng, tin gi

khng k hn chim t trng cao.Ngun tin gi dn c tngi n nh nhng c nm khng tng.

b. C cu d n hco vay i vi doanh nghip va v nh,

doanh nghip t nhn, cho vay tiu dng c dch

chuyn theo hng tch cc, nhng tc cn chm, t trng

d n cn thp, vn tn dng vn cn tp trung vo mt s

khch hng Tng cng ty nh nc, t trng cho vay c mbo cha t k hoch.

c. Cc sn phm dch v mi (sn phm th) trin khai

chm, thiu

ng b, phm vi s dng ca khch hng cn t, uy tn sn

phm khng cao. Cc dch v ang khai thc ch yu vn l

sn phm truyn thng, khng c s khc bit trn th tr-ng.T trng thu ph dch v tuy c tng song cn thp so

vi tng thu nhp, ngun thu ch yuvn l khon thu t lI

iu ha vn v u t v cho vay.

d. Chng trnh hin i ha ngn hng cha hon thin

v n nh.Cc s c k thut cha c khc phc kp thi,

nhiu lc giao dch b gin on ko di, khch hng than

phin nhiu.

e. Trnh , nng lc a s cn b tuy c nng ln

song vn cha p ng c yu cu pht trin.S cn b c

trnh ngoi ng, gii vi tnh cn t, do kh nng tip

cn khai thc chng trnh cng ngh mi phc v khch

hng b hn ch. Cng tc tip th cha c hiu qu.

2.3.3 Nguyn nhn ch yu



59/97

Hc Vin Ngn Hng

a. Nguyn nhn ch quan

Mt s mt tn ti ca SGDI cn c nh gi tht ng ngay t ni

b bn trong tm ra nguyn nhn ng n nht.

* Cng ngh ngn hng SGD I c hin i ho nhng giai

on I, cha hon thin nn khi thanh ton trn ti khon khch hng i khi

b gin on lm nh hng n khch hng. Thm vo , cha hon thin

c m hnh giao dch mt ca nn qui trnh m v s dng tin gi ca

khch hng ti SGD cn phc tp, tn km thi gian, gim nng sut ca bn

thn ngn hng v tng chi ph i vi khch hng gi tin.

* Trnh cn b cha ton din mang tnh cht chuyn mn ho caotheo tng lnh vc nh k ton, ngn qu, k ton tng hpdn n khi np

hay thiu tin, khch hng phi tri qua rt nhiu cng on rt mt thi gian.

Bn cnh c nhiu cn b mi tuy c nhit tnh say m cng vic, nhng

cn thiu kinh nghim thc t, k nng nghip v cn hn ch.

* Vic thu thp thng tin din bin li sut, nhu cu ngi gi tin ca

cn b lm cng tc huy ng vn dn c cn th ng. Hu ht cc khch

hng c nhu cu m v s dng ti khon tin gi u t tm n ngn hng,

cn b huy ng vn cha thc s tm hiu su st cc nhu cu tng khch

hng cng nh cha ch ng li cun khch hng v giao dch ti Chi

nhnh. Cng tc iu hnh k ton thanh ton cn nng n v gii quyt s

v. Cng tc k ton chi tit vn cn mt s sai st, b phn k ton tng hp

cha p ng yu cu cng vic.

S d hot ng huy ng vn ca SGD cha t hiu qu tt l do

mng li hot ng cha su st, ch mi tp trung ti mt s khu trung

tm, ng dn c. V th, SGD khng th khai thc ht c ngun

vn nhn ri trong dn c.

Khi c khch hng rt tin vi lng tin ln ti cc qu tit kim nh

l thng phi bo trc hoc ch i lu gy tr ngi cho cng tc huy ng

vn. SGD cha quan tm y n cng tc marketing, dch v ngn hng



60/97

Hc Vin Ngn Hng

cha thc s phong ph. Cng tc tuyn truyn, qung co ch yu tp trung

tp ch ch mang tnh cht chuyn ngnh nn hnh nh ca SGD I NHCT

VN cha n c vi ton b ngi dn.

b. Nguyn nhn khch quan

Bn cnh nhng nguyn nhn t SGD I, nhiu mt cn tn ti ca

SGD mt phn cng do cc yu t bn ngoi tc ng, hot ng kinh doanh

ca SGD t trong bi cnh cnh tranh rt gay gt, vic tm kim th phn

ngun vn c chi ph thp s khng phi l d dng.

Ngoi ra, iu kin kinh t ca Vit Nam cha pht trin, thu nhp dn

c nhn chung cn thp, ch cho chi dng nn tch lu cha nhiu.V li,

ngi Vit Nam c thi quen dng tin mt trong thanh ton nn mun thay

i thi quen ny cn tri qua thi gian di. Trnh dn tr cn thp, hiu

bit v hot ng ngn hng cn t cng l mt hn ch ln cho hot ng

giao dch vi ngn hng.

C th ni rng, mi bc i ca ngn hng u xut pht t ngun

vn, mi bin ng cng xy ra ngun vn. Trong mi trng ti chnh tint vn cha ng nhng yu t bt n, NHCT cn c mt chin lc ngun

vn su sc hn, hng vo mc tiu bn vng, c sc chu ng trc

nhng bin i bt li. Mong rng, vi mt i ng qun l dy dn kinh

nghim, s ngy cng vng vng hn trong iu hnh mt ngn hng hin

i. l vn qu nht.

Khng c mt ai c th lng trc c nhng kh khn, mi binng c th xy ra nhng hon ton c th ch ng kin to cho mnh tm

nhn chin lc, nng lc qun l c th i ph vi mi

tnh hung.



61/97

Hc Vin Ngn Hng

Chng 3

mt s giI php v kin ngh nhm hon thin cng

tc huy ng vn ti sgdi nhct vn

Trong hot ng ca ngn hng thng mi, huy ng

vn v s dng vn l hai nghip v ch yu quyt nh s

tn ti, pht trin ca mt ngn hng. Huy ng vn l

iu kin, l tin thc hin nghip v s dng vn.

N l khu quyt nh n kh nng sinh li ca ng

vn ngn hng. Nu nghip v s dng vn c hiu qu th

c tc ng tch c n cng tc huy ng vn ca ngn

hng. Qua phn tch tnh hnh thc t v cng tc huy

ng vn ti S giao dch I Ngn hng Cng thng VN

t c nhiu thnh cng, gp phn p ng nhu cu vn

cho sn xut kinh doanh, phc v cho cng cuc pht trin

kinh t. Mc tiu ca SGD trong thi gian ti l tng trng

ngun vn huy ng v m rng tn dng.

3.1.nh hng pht trin ca SGDI NHCT

*T chc thc hin tt mi nhim v chnh tr ca NHCT,

m rng mng li huy ng vn gn vi tng trng d n lnh

mnh. Coi trng cng tc cn b, duy tr m cc lp bi dngnghip v nng cao trnh chuyn mn cho cn b,

khuyn khch cc phng t chc cc chuyn tho lun,

hc tp, trao i kinh nghim o to v t o to ti ch

p ng yu cu nhim v ca ngnh.

*Tranh th s ng h gip ca cc cp lnh o chnh

quyn a phng, ngnh, on th, to sc mnh tng hp



62/97

Hc Vin Ngn Hng

h tr c lc cho cng tc kinh doanh, x l tt ti sn m

bo tin vay.

*Nng cao thc chp hnh c ch chnh sch, tng c-

ng kim tra kim sot ni b, gim thiu ri ro.

*Tch cc tham gia cc hot ng x hi, cc phong tro

do ngnh, a phng pht ng, ci thin i sng ngi

lao ng.

3.1.1. Cc mc tiu hot ng kinh doanh nm 2005

- Ngun vn huy ng tng t 5% - 7% so vi nm 2004

- D n cho vay tng 15-20% so vi nm 2004

- Li nhun hch ton ni b tng 3% so nm 2004

- T trng n qu hn trn tng d n < 1%

- Thu n a vo ngoi bng l 2 t ng

3.1.2. Bin php thc hin.

* Tch cc y mnh cc bin php huy ng vn nhm

gi vng v pht trin ngun vn huy ng, vn dng

chnh sch lI sut v chnh sch khch hng hp l, ph hp

vi tng i tng khch hng. Duy tr i tng khch hng

tin gi truyn thng. Ch trng khai thc ngun vn ca cc

t chc on th x hi, tng bc ci thin v to lp mt c

cu ngun vn cn i, n nh.

* Tip tc i mi c cu tn dng theo hng tng dn t

l cho vay c ti sn m bo. y mnh cho vay cc doanh

nghip va v nh, cho vay t nhn, h sn xut, cho vay



63/97

Hc Vin Ngn Hng

m bo c hiu qu, an ton, kin quyt khng pht

sinh n qu hn mi.

* Tng cng s lng v cht lng cc sn phm dch v,

tng tin ch ti a cho cc sn phm truyn thng. Xy

dng phng n trin khai hot ng chuyn tin nhanh

VND, Western union, m th ATM ti tt c cc im giao

dch, qu tit kim. Kho st lp t my ATM ti

nhng im thch hp, i i vi vic tuyn truyn, qung

co rng ri v sn phm th ti mi i tng khch hng.* Tng cng cng tc kim tra, kim sot mi hot ng

kinh doanh, c bit l hot ng tn dng, ti chnh v

k ton. Thc hin nghim tc cng tc chn chnh sau

thanh tra, m bo mi hot ng kinh doanh an ton.

* Tng cng cng tc o to, bi dng nghip v cho cn

b mt cch cn bn, c bit l cc k nng v cng nghmi.Cng tc nh gi cn b cn ch trng tnh sng to,

nng lc pht hin v gii quyt vn .Cng tc tuyn

dng lao ng cn hi phm cht o c, nng lc

trnh , p ng yu cu hin i ha ngy cng cao.

* Tip tc pht huy vai tr lnh o ca ng, on th

trong vic ch o thc hin mi nhim v kinh doanh. Xy

dng cc ch tiu thi ua thit thc gn vi mi hot ng

ca cc t chc on th nh: Cng on, on thanh nin.

Duy tr cc phong tro vn ngh, th thao, to kh th thi

ua si ni trong c quan, gp phn thc y hot ng

kinh doanh pht trin.



64/97

Hc Vin Ngn Hng

3.2. Mt s gii php nhm hon thin v nng cao

hiu qu huy ng vn .

Sau khi tm hiu thc t cng tc huy ng vn ti

SGD I, cn c vo phng hng, nhim v ca SGD, em xin a

ra mt s gii php nhm gii quyt nhng kh khn, tn ti

cng nh nng cao hiu qu cng tc huy ng vn, gp

phn tng ngun vn, gim chi ph, tng hiu qu hot ng

kinh doanh ca Ngn hng.

3.2.1. C nh hng, k hoch v pht trin ngun vnph hp.

Bin php u tin m ngn hng c th lm l phi

lun lun nh gi mt cch chi tit, phn tch t m tnh

hnh t trng, kt cu ngun vn ..., tnh hnh thc tin

ca Vit Nam (mi trng kinh t, php l, mi trng x hi,

tm l, mi trng i ngoi) tm ra nhng kh khn v-ng mc xut pht t pha ngn hng hay nhng ngi gi

tin. ng thi, ngn hng phi ch ng xy dng cn

i nhu cu vn. Trn c s , ngn hng lp chin lc di

hn v huy ng vn t c nhng bin php huy

ng vn ph hp, p ng nhu cu vn cho bn thn ngn

hng ni ring, cho nn kinh t ni chung v khng bng vn trong qu trnh s dng vn.

Cc nh hng, k hoch v cng tc huy ng vn

phi c xut pht t nhng yu cu sau:

Cng tc ngun vn ca ngn hng phi qun trit

quan im pht huy ni lc.



65/97

Hc Vin Ngn Hng

* Coi khai thc trit cc ngun vn di mi hnh

thc, theo nhiu knh khc nhau va l nhim v lu di,

va l yu cu mang tnh gii php tnh th hin nay.

* Gn chin lc to ngun vi chin lc s dng ngun

trong mt th ng b, nhp nhng.

* Lun c bin php nng t trng vn tin gi c k

hn ca cc doanh nghip, ng thi tng khi lng tin gi

t cc tng lp dn c to lp mt mt bng vn lun

chuyn vng chc.

3.2.2.a dng ha cc hnh thc huy ng vn

a. a dng ha tin gi tit kim

Tc tng trng ca tin gi tit kim tng nhanh

qua cc nm v lun chim t trng ln nht trong tng

ngun vn huy ng. S d nh vy v ngi Vit Nam c thi

quen tit kim d phng lc m au, bnh tt hay mua

sm. Mc ch ca h l kim li, tch ly. Nm btc iu ny, SGD I a ra nhiu k hn gi vi cc mc li

sut khc nhau nhm thu ht ngun vn ny. Tuy nhin, SGD

cn c nhng gii php thch hp hn thu ht c ngun

vn di do ny.

Th nht, a dng ho cc hnh thc gi tin tit kim

trong dn c bao gm c tin gi tit kim, tin gi s dng

th, tri phiu, k phiu. p dng hnh thc gi nhiu ln ly

gn mt ln, tit kim gi gp, tit kim tui gi, tit kim

tch lu, hay tit kim bc thang, tit kim nh ... Vi

nhng hnh thc ny, Ngn hng c th tng cng c

ngun vn huy ng, c bit l vn trung di hn.

Th hai, Quy gi tin tit kim ca dn chng phi

phn b nhiu ni, m bo thun tin cho khch hng.



66/97

Hc Vin Ngn Hng

Th ba, SGDI cn ci tin thi gian lm vic thun

tin cho ngi gi, rt tin. Nn chng cc quy giao dch b

tr ngi lm vic sm hn v ngh mun hn (thm ch

giao dch c ti v ngy ngh). y l mt vn rt quantrng v c nhng ngi ch c ngoi gi lm vic hoc

ngy ngh mi c thi gian n Ngn hng gi tin

cng nh rt tin.

Th t, Ci cch l li lm vic, th tc trong vic huy

ng vn qua cc ti khon tin gi tit kim. Trnh s

dng nhiu chng t, th tc rm r, tn cng sc, tin ca

ca Ngn hng m khch hng li khng hi lng.

S linh hot v k hn cng l mt s hp dn tin gi.

Bn cnh cc k hn ang p dng, ngn hng m rng thm

cc thi hn gi tin nh 9 thng, 2 nm, 3 nm, 5 nm... v

thm ch 10 nm. Vic p dng hnh thc gi tin tit kim

c k hn vi thi hn khc nhau s tng ngun vn trung v di

hn, to iu kin a dng ho cc hnh thc s dng vn ti

ngn hng. Tuy nhin, c th thu ht vn di hn, ngn

hng nn pht hnh "phiu tit kim c k hn chuyn nhng"

ngay ti cc qu tit kim ca ngn hng. Vi loi tit kim

c k hn ny c th dung ho c li ch hai bn: ngn hng

v ngi gi tin. Ngi gi tin tit kim ch ng khi cn rt

vn ra chi tiu t xut, ng thi ngn hng to c ngun

vn n nh.

Ngoi ra, cn c gii php t ng chuyn ho tin gi

khng k hn sang c k hn cho dn. V d: nhng ngi

gi tin tit kim khng k hn ngn hng t 2 thng tr

ln c th chuyn cho h c hng quyn li v tin gi tit

kim c k hn.



67/97

Hc Vin Ngn Hng

b. a dng ha ti khon tin gi c nhn

Hnh thc ny gip ngn hng thu ht ngun vn nhn

ri trong dn c vi li sut thp. ng thi, pht trin ti

khon c nhn gp phn hin i ho qu trnh thanh ton

qua ngn hng, gim t l tin mt trong lu thng, tit

kim chi ph lu thng.

Vic m ti khon tin gi c nhn l nhu cu cp

thit xt v gc p ng nhu cu pht trin cc dch v

ngn hng cho mi tng lp dn c v xu hng thanh ton

khng dng tin mt ca mt nn kinh t pht trin. tngs lng ti khon ny ln, ng ngha vi vic tng doanh s

thanh ton qua ti khon, gp phn thc y qu trnh

thanh ton khng dng tin mt trong x hi th SGDI cn

ch hn na n hnh thc. Bi v nc ta vn cn ngho,

thu nhp bnh qun thp, tm l ca ngi dn Vit Nam

vn quen s dng tin mt. V vy khi nim m ti khon

c nhn v thanh ton qua ngn hng vi nhiu ngi vn

cn rt mi m. Hn na, li sut huy ng i vi loi ti

khon ny l rt thp (li sut khng k hn) ngc hn vi

tm l ca ngi gi tin vo ngn hng lun mong hng li

sut cao.V pha Ngn hng cn c nhng bin php tc

ng nh sau:

* p dng mc li sut ph hp hn, hp dn khch hngm ti khon, kt hp vi cc dch v thanh ton, chi tr h

khch hng. Hng dn cho khch hng thy c nhng tin

ch khi s dng ti khon ny h hiu c nhng u

im ca ti khon v thng xuyn s dng n. Khi ngi

dn quen vic thanh ton, chi tr v cc dch v thun

tin m Ngn hng a ra cng vi s a dng ho cc dch

v, cc hnh thc hot ng ca Ngn hng, ngi dn s t



68/97

Hc Vin Ngn Hng

quan tm n li sut. Cn phi to cho khch hng hiu -

c mc ch ch yu ca khch hng khi m v s dng ti

khon tin gi c nhn l cht lng dch v m khng phi l

hng li.* Ngn hng c th p dng vic theo di 2 ti khon

song song ca khch hng tc l khi ti khon tin gi thanh

ton ca khch hng c s d cao, Ngn hng s chuyn bt

sang ti khon tin gi c k hn gip khch hng khng

b thit. Ngc li, khi khch hng c nhu cu thanh ton cao,

Ngn hng s t ng chuyn tin gi c k hn thnh tin

gi thanh ton p ng nhu cu ca khch hng. Ngn

hng lm c nh vy s to ra s nhanh chng, tin li hn

cho khch hng. ng thi cng gip Ngn hng gim giai

on rt tin nhiu ln, tn thi gian v chi ph.

* Ngn hng cng c th lin kt vi Kho bc lm

dch v m ti khon chi tr lng cho cc khch hng l cn

b cng nhn vin lm vic cc trng i hc, cc doanhnghip Nh nc c thu nhp n nh. y l mt lnh vc

cn rt mi m, cho nn th trng v kh nng khai thc l rt

ln. Hn na, trong th trng ny, trnh dn tr cao nn

kh nng thch ng ca khch hng vi cc dch v ngn

hng l rt nhanh. Ngn hng c th qua gip ngi dn

tip xc vi cc dch v thanh ton hin i nh th thanh

ton, my rt tin t ng ATM... nhanh chng ho nhp vo

mng li thanh ton quc t, to ngun vn ln, n nh cho

Ngn hng.

* Lin h vi cc trng i hc, Cao ng... cng nh

trng c th m ti khon cho mi sinh vin trong trng. Lm

c iu ny c li cho c Ngn hng, nh trng v c sinh

vin. i vi Ngn hng, y l mt ngun huy ng di



69/97

Hc Vin Ngn Hng

do v hin nay s lng sinh vin trong cc trng i hc, Cao

ng... l rt ln. V pha nh trng v sinh vin, s d dng

hn trong vic thu hc ph v cc chi ph, l ph khc. Sinh

vin khng cn cnh chen chc nhau np hc ph, c khi phi

ngh c tit hc mi chen chn c vo bn thu.

c. Pht trin v m rng hnh thc huy ng vn qua

ti khon ca cc doanh nghip

Hin nay, s lng doanh nghip hot ng trn a bn

H Ni l rt ln, quan h thng mi phc tp. Nhiu doanh

nghip (nht l doanh nghip t nhn) khng m ti khonthanh ton Ngn hng hoc thanh ton vi nhau bng tin

mt khng qua ngn hng. iu ny nh hng rt ln n

hot ng thanh ton ca h thng NHTM ni chung v SGD

I ni ring, qua hn ch hiu qu huy ng vn - cho vay

ca S. V vy, trong thi gian ti, SGD cn c nhng gii

php ng n thu ht ngun vn ny nh:

* C cn b xung tn doanh nghip, gii thiu cho

doanh nghip cc loi ti khon v nhng tin ch ca

chng. ng thi c chnh sch u i khuyn khch doanh

nghip m ti khon v thanh ton qua ngn hng.

* Bm st qu trnh sn xut kinh doanh, qu trnh

lun chuyn vt t hng ho v k hn n ca cc TCKT

ng vin khch hng nhanh chng tiu th sn phm, nptin cho Ngn hng ng hn thanh ton. Vi nhng khch

hng c doanh thu ln, SGD c bin php thu ti ch theo lch

tha thun vi n v, to mi quan h tt p trong mi

quan h kinh doanh vi bn hng.

* Pht hnh k phiu, tri phiu c mc ch vi hnh

thc a dng hn nh tr li trc, tr li sau, tr li nh k. K



70/97

Hc Vin Ngn Hng

hn a dng hn, li sut p dng linh hot hn trn c s

hot ng ca ngn hng c li.

* Ngoi vic a dng ho cc hnh thc huy ng cn

c th qua t vn mi gii, cm , tn dng thu mua...d. M rng cc loi tin gi khc

Ngn hng cn quan tm n vic m rng thm cc

loi tin gi khc p ng nhu cu ngy mt a dng

ca dn chng. SGD I c th p dng nhng hnh thc huy

ng tit kim di hn c mc ch, c th:

*Hnh thc tit kim hu tr bo th: Dnh cho nhngngi c thu nhp hin ti dnh mt phn tiu dng cho t-

ng lai khi v gi bng cch hng thng gi tin vo ti

khon ny.

*Hnh thc tit kim nh : Hnh thc ny to cho ng-

i gi tin c quyn vay ngn hng mt khon ln vi li

sut hp l u t cho ch ca chnh mnh.Song song vi a dng ho cc hnh thc tin gi tit

kim, Ngn hng cn m rng vic pht hnh k phiu c

mc ch vi hnh thc a dng hn nh tr li trc, tr li

sau, tr li nh k, loi 2 nm, 3 nm..., li sut linh hot tu

thuc mi trng cnh tranh v cung cu trn th trng; pht

hnh tri phiu ngn hng thng mi huy ng vntrung v di hn va to ngun vn trung v di hn, va

cung cp hng ho cho th trng vn.

Tu tng iu kin, thi im c th m ngn

hng p dng nhng hnh thc huy ng vn ph hp

nhm thu ht ngun vn nhn ri v tin mt ngoi x

hi.



71/97

Hc Vin Ngn Hng

a nng trong kinh doanhcng lm cho khch hng c

cm gic tho mn v ngy cng c nhiu khch hng n

vi ngn hng. Nhng hot ng ny nh hng n cng

tc huy ng vn, nh m kh nng ca ngn hng c

nng ln. Ngn hng cn m thm cc dch v nh: dch v

t vn, dch v mi gii, dch v cm , tn dng thu

mua...

3.2.3.n gin ho cc th tc nhn tin gi cho ti

cc th tc cho vay

Documents

huy động vốn huy động