أ

أثر التسهيالت المصرفية على قطاعات

االقتصاد المختلفة

"دراسة تطبيقية على المصارف العاملة في فلسطين"

قدمت هذه الرسالة استكماال للحصول على درجة الماجستير في إدارة األعمال من كلية التجارة بالجامعة اإلسالمية بغزة

:إعداد الطالبة

ليتخلود عطية احمد ريحان الف

:إشراف الدكتور فارس محمود أبو معمر

م٢٠٠٤ –هـ ١٤٢٤

غزة-الجامعة اإلسالمية اعمادة الدراسات العلي كليـــــة التجارة قسم إدارة األعمــال

ب

رانا إصليل عمال تحنا وبأخطأنا ر ينا أونس ذنا إننا ال تؤاخبرا ال طاقة لنا بهلنا ممال تحنا وبنا رلقب نم ينلى الذع لتهما حكم واعف عنا واغفر لنا وارحمنا أنت موالنا فانصرنا على القوم

رينالكاف

صدق اهللا العظيم

)٢٨٦من اآلية : البقرة (

ت

اإلهداء

أهدى هذه الثمرة التي أتمنى أن تكون في موازين حسناتي يوم الجزاء :إلي

محمد ابن آمنة بنت وهب ... معلمنا وحبيبنا األول -

.والدي ووالدتي ... إلى هبة الرحمن ونور اإليمان - سامي.………إلى رفيق دربي - .إلى النجوم التي تتألأل في سماء حياتي أخوتي وأخواتي - .إلى عائلة زوجي ، وأخص بالذكر الزهرة سهام -

.فلسطين ... إلى وطني وأرضي وسمائي وقدسي - إلى شهدائنا األبرار... البواسل وأسرانا... إلى معتقلينا -وصــناع ...وبنــاة الــوطن …إلــى أمــل المــستقبل -

.طالبات في كلية التجارة………الحياةأساتذتي ..…… إلى كل من عرفته خالل مشواري التعليمي -

.وصديقاتي في برنامج الماجستير ةالجامعة اإلسالمي..………إلى جامعة الصمود -

الشكر والتقدير

ث

رب أوزعني أن أشكر نعمتك التي أنعمت علي وعلى والدي وأن أعمل (

ينالحالص كادبي عف كتمحي برلنخأدو اهضالحا تر١٩من اآلية: النمل ()ص(

لي بحب العلم والبحث ربي الذي الشكر أوال وأخيرا إلى من أنعم ع - .خلقني

فارس أبو معمر عميـد كليـة التجـارة بالجامعـة / إلى األستاذ الدكتور -اإلسالمية بغزة لجهده المضني وتعاونه البناء في اإلشـراف علـى هـذه . الرسالة وتقديم النصح والتوجيهات حتى تخرج هذه الرسالة إلى نور الحياة

مقداد والدكتور علي شاهين لتفضلهما بمناقـشة إلى كل من الدكتور محمد - .جعلها اهللا في موازين حسناتهم يوم القيامة . …هذه الرسالة

إلى شريك حياتي ورفيق دربي الدكتور سامي منسي على تحمله وصـبره - .وتشجيعه لي لمواصلة مشواري التعليمي فإلى األمام يا زوجي العزيز

.هذه الرسالة من الناحية النحويةإلى والدي العزيز لجهده في تدقيق -

إلى كل من ساهم في إنجاز هذه الرسالة وأخص بالذكر مـوظفي البنـوك -العاملة في فلسطين وموظفي سـلطة النقـد ووزارات الـسلطة الوطنيـة

. الفلسطينية وأخص منهم وزارة االقتصاد الوطني .وإلى كل من ساعدني في هذا المشوار -

الفهرس الصفحةرقم الموضوع

ج

ب اآلية ت اإلهداء

ث الشكر والتقدير د ملخص الدراسة

١ خطة البحث:الفصل األول

٢ مقدمة عامة ٣ مشكلة الدراسة

٤ فرضيات الدراسة ٥ أهداف الدراسة ٥ أهمية الدراسة ٦ منهج الدراسة

٧ األساليب اإلحصائية المستخدمة في الدراسة ٨ مشكالت واجهة الباحثة

٨ محددات الدراسة ٩ مجتمع الدراسة ١٠ عينة الدراسة

١٢ الدراسات السابقة ٢٥ هيكلية الدراسةمساهمات المصارف العاملة في فلسطين في دعم : الفصل الثاني

القطاعات االقتصادية المختلفة ومشكالتها٢٦

٢٧ مقدمة ٢٧ لمحة تاريخية عن المصارف العاملة في فلسطين:أوال-م١٩١٧(طور عدد البنوك العاملة في فلسطين في ظل االنتداب البريطاني ت-١

)م١٩٣٦٢٧

٢٩ )م١٩٤٩-م١٩٤٥(الجهاز المصرفي الفلسطيني فيما بين -٢ ٢٩ )م١٩٦٧-م١٩٦٠(الجهاز المصرفي الفلسطيني بين -٣ ٣١ )م١٩٩٤-م١٩٦٧(الجهاز المصرفي الفلسطيني فيما بين -٤ ٣٣ )م٢٠٠٠م حتى العام ١٩٩٤(يني بعد العام الجهاز المصرفي الفلسط-٥

ح

٣٦ )م٢٠٠٣-م٢٠٠٠(الجهاز المصرفي الفلسطيني في -٦ ٣٩ مساهمات البنوك العاملة في فلسطين في دعم القطاعات االقتصادية المختلفة : ثانيا

٤٣ التسهيالت التي تقدمها البنوك للقطاعات- ٤٤ التسهيالت المقدمة للقطاع الزراعي: أوال ٤٩ التسهيالت المقدمة لقطاع الصناعة والتعدين: ثانيا ٥١ التسهيالت االئتمانية المقدمة لقطاع اإلنشاءات: ثالثا

٥٢ التسهيالت المقدمة لقطاع التجارة العامة: رابعا ٥٣ التسهيالت االئتمانية المقدمة لقطاع السياحة والخدمات األخرى : خامسا

٥٦ التي تواجه المصارف العاملة في فلسطين عند منح التسهيالت المشكالت :ثالثا ٦٥ التحليل الوصفي لعينة الدراسة: الفصل الثالث

٦٦ مقدمة ٦٦ منهجية التحليل

٧١ إجابات المبحوثين على أسئلة اإلستبانة األولى :أوال ٩٠ إجابات المبحوثين على أسئلة اإلستبانة الثانية :ثانيا

الدراسة التطبيقية لدور التسهيالت المصرفية على : الرابعالفصل قطاعات االقتصاد المختلفة

١٠٤

١٠٥ مقدمة ١٠٥ تحليل العالقة بين إنخفاض التسهيالت المصرفية وبين نوعية الضمانات المقدمة:أوال ١٣٠ ة تحليل العالقة بين إنخفاض التسهيالت المصرفية وبين عدم وجود محاكم متخصص:ثانيا ١٣٤ تحليل العالقة بين إنخفاض التسهيالت المصرفية وبين نوعية المحافظ االستثمارية :ثالثا

تحليل العالقة بين إنخفاض التسهيالت المصرفية وبين درجة المخاطر المرتبطة :رابعا بالتسهيالت

١٤٧

ت البنوك العاملة تحليل العالقة بين إنخفاض التسهيالت المصرفية وبين أداء إدارا:خامسا في فلسطين

١٥٢

تحليل العالقة بين إنخفاض التسهيالت المصرفية وبين سياسات سلطة النقد المتبعة :سادسا مع البنوك

١٦٣

١٧٣ النتائج والتوصيات:الفصل الخامس

١٧٤ النتائج : أوال

خ

١٨٢ التوصيات: ثانيا ١٨٥ المراجع والدوريات

١٩١ المالحق

ملخص الدراسة

د

يهدف هذا البحث إلى تحديد أثر التسهيالت المصرفية للبنوك العاملة في فلسطين على القطاعات االقتصادية المختلفة ، باإلضافة للتعرف على واقع البنوك العاملة في فلسطين ومـا

ولقد تم االستعانة بمـا . هي أهم المشكالت التي تقف عائق أمام تقدمها في التنمية االقتصادية تناولته الدراسات السابقة واألبحاث التي اهتمت بهذا المجال ،كذلك تم تحديد نسبه التـسهيالت االئتمانية التي تقدمها البنوك لكل قطاع على حدا ، وبناء على ذلك تم استخالص بعض النتائج

في التنمية االقتـصادية ، التي تسهم في التعرف على واقع مساهمة البنوك العاملة في فلسطين .وتقديم التوصيات في هذا المجال

ولقد استخدمت الدراسة المنهج الوصفي التحليلي في الوصول لنتائج الدراسة وتم االستعانة بتوزيع استبيانتين إحداهما وزعت على موظفي التسهيالت االئتمانية الرئيسيين

وزعت على القطاعات االقتصادية المختلفة بالبنوك العاملة في الضفة وقطاع غزة ، واألخرى في قطاع غزة ، باإلضافة إلي استخدام المقابالت الشخصية مع مد راء البنوك العاملة في

.فلسطين وسلطة النقد الفلسطينية اإلنـسانية واالجتماعيـة للعلوم) SPSS(وقد تم استخدام برنامج التحليل اإلحصائي

تكرارات والنسب المئوية ، والمتوسـطات الحـسابية ، واختبـار لمعالجة البيانات باستخدام ال )Chi-square.(

:وقد تم التوصل إلى مجموعه من النتائج أهمها البنوك العاملة في فلسطين لديها رغبه في التوسع في منح التسهيالت لمختلف .١

القطاعات االقتصادية، باستثناء القطاع الزراعي وذلـك بـسبب ارتفـاع درجـة رة فيه ، ومع ذلك فإن البنوك ال تقوم بالدور المطلوب منها في دعم التنمية المخاط

االقتصادية داخل فلسطين، ويعود ذلك لعدة أسباب منها قلة خبرة هذه البنوك فـي البيئة الفلسطينية، عدم تقديم العميل لضمانات مستوفية الشروط كتسجيل األراضي

باإلضافة إلـى ارتفـاع . ابة على البنوكفي الطابو، عدم تشدد سلطة النقد في الرق .المخاطر التي تحيط باالقتصاد الفلسطيني

هناك اهتمام من البنوك بالضمانات التي يقدمها العميل كشرط أساسي لقبـول .٢ .طلب تسهيله

عدم قيام المحاكم الموجودة في فلسطين بدورها في حل المشكالت المواجهـة .٣. العمالء المتأخرين في سـداد تـسهيالتهم للبنوك ، وفض النزاعات بين البنوك و

ساعد في ضعف دور المصارف في تقديم التسهيالت وضعف أثرها في القطاعات . االقتصادية المختلفة

ذ

توصلت الدراسة إلى أن البنوك لم تصل إلى الحد األدنى لنـسبه التـسهيالت .٤نسبة مساهمة ، فقط بلغت %) 40(على الودائع الذي حددته سلطة النقد الفلسطينية ، %) ٢٩(مـا نـسبته ) م٢٠٠٣(البنوك في دعم االقتصاد الفلسطيني في العـام

بالرغم من عدم كفاية هذا الحد الذي حددته سلطة النقد الفلسطينية إلحداث التنميـة .االقتصادية

لقد أكدت الدراسة على أن القطاع التجـاري مـن أكثـر القطاعـات جـذبا .٥ مساهمة البنوك العاملة في فلسطين في هذا القطـاع لتسهيالت البنوك، حيث بلغت

.من إجمالي التسهيالت المقدمة للقطاعات االقتصادية المختلفة %) 25( :وعلى ضوء نتائج الدراسة تم التوصل إلى مجموعه من التوصيات أهمها

ضرورة قيام رجال األعمال وأصحاب المشاريع المختلفـة بتقـديم ضـمانات .١ى تحظى طلبات التسهيالت االئتمانية بالموافقة عليها من قبل مستوفيه الشروط حت

.البنوك دعوة إدارات البنوك وخاصة اإلقليمية منها لمنح صالحيات وسلطات لمـدراء .٢

الفروع التابعة لها ، لإلسراع في اتخاذ القرارات الخاصة بمنح التسهيل للعميل أو .رفضه

على سن قـوانين خاصـة لحـل توصي هذه الدراسة الجهات المعنية بالعمل .٣النزاعات التي تكون بين المصارف والعمالء ، مع العمل على تفعيل هذه المحاكم

. حث رجال األعمال ومدراء المشاريع بالتوجه إلـى المراكـز المتخصـصة .٤

.والجامعات إلعداد دراسات الجدوى على أسس علميه

ر

Abstract This study aims at determining the role of the investment of banks working in Palestine and the effect of this role on various economic sectors, including the agriculture, commerce, etc. sectors which the Palestinian economy is based on and the roles of banks in supporting these sectors. In addition, the study aims at identifying the current status of banks working in Palestine and the most important problems that represent the stumbling block in the way of their participation in economic development. The researcher relied on previous studies and researches, which focused on this field, The study used the descriptive analytical approach to come out with the study

conclusions. In addition, two questionnaires were used; one of which was distributed

among the officers responsible for investment facilitation in the banks working in

both the West Bank and the Gaza Strip, while the other was distributed among the

various economic sectors in the Gaza Strip. The study also depended on personal

interviews with directors of banks working in Palestine and Palestinian Monetary

Authority.

The statistical analysis programmed (SPSS) used in humanities were used to treat the

data using frequencies, percentages, mathematical mean and Chi-square Test.

Study Conclusions: The study concluded the following:

1. .The banks working in Palestine have the desire to expand giving facilities

to the different economic sectors. Nonetheless, the banks do not perform their

assigned roles in supporting economic development properly.

2. Banks give a lot of interest to the guarantees provided by the client as .a precondition for accepting facilitation of its credit.

3. The problems faced by banks and settling disputes between the banks and

clients in delay in paying their dues.

4. The minimum limit of the facilitation on credits determined by Palestinian

Monetary Authority is (40%), which is not enough for banks to undertake their

role in development.

Study Recommendations: In the light of the study conclusions, the following recommendations were drawn:

1. It is necessary for businessmen and owners of various businesses to provide

sufficient guarantees for credit facilitation so that their applications to get the loan

facilitation, which banks, can accept.

ز

2. Directing businessmen and directors to ask for help from specialized

institutions, especially universities, in the field of preparing feasibility studies on

scientific bases.

3. Investigating the chances of investment in Palestine and contributing to

funding the different sectors them as partners.

4. Calling for the Palestinian Monetary Authority to speed up the process of

establishing the institution of guaranteeing loans so that banks will feel

comfortable when providing loan facilitation to the various economic sectors.

األول الفصل

خطـــة الدراســـة

2

خطــــة الدراســــة :مقدمـــة عامـــة

الحمد هللا نحمده ونستغفره ونصلي ونسلم على النبي األمين محمد ابن عبد اهللا وعلى اله ومن .سار على دربه إلى يوم الدين

ها دور في تنمية النـشاط إن للمصارف دور هام وحيوي في كل بلد من بلدان العالم حيث ل

وتعتبـر هـذه . االقتصادي سواء كان الزراعي أو الـصناعي أو الخـدماتي أو التجـاري .النشاطات هي عصب الحياة االقتصادية واالجتماعية ألي بلد

ويتمثل دور البنوك في جذب الودائع ومن تم العمل على توظيفها فـي مختلـف القطاعـات .االقتصادية لتحقيق األرباح

وإذا لم تقم البنوك بهذا الدور المطلوب منها فهي تحتاج إلعادة نظر في سياساتها المتبعة فـي وتكون عرضه لنظرات االستفهام التي يوجههـا لهـا أصـحاب . منح التسهيالت االئتمانية

.الودائع والمجتمع الذي تعمل به مثلـه مثـل أي )الضفة الغربية وقطاع غزة (والجهاز المصرفي العامل في فلسطين

) سـلطة النقـد الفلـسطينية (جهاز في العالم يتكون من عدة مصارف ومن مصرف مركزي كـان الجهـاز المـصرفي ) م١٩٩٣(وحتى توقيع اتفاقية أوسلو في العـام ) م١٩٦٧(ومنذ

الفلسطيني من أكثر القطاعات االقتصادية تأثرا باالحتالل اإلسرائيلي للضفة الغربية وقطـاع أمر عسكري في تلك الفترة أدى إلـى تقييـد النـشاط ) ١٨٠(ر ما يزيد عن غزة حيث صد

، وكان أول أمر عسكري صدر )٥م ، ص ١٩٩٧عبادي ، (. المصرفي الفلسطيني وتقييد حركته يأمر بإغالق جميع فروع المصارف التجارية العاملة في الضفة الغربية والقطـاع فـي تلـك

فـروع ) ٤(فرع في الضفة الغربيـة و ) ٢٦(عا منها فر ) ٣٠(الفترة ، والتي كانت حوالي ، وبعد ذلك ثم إصدار عدة قرارات منها إعـالن )٢٥٠م ، ص٢٠٠٢أبو معمر ، (في قطاع غزة

الليرة اإلسرائيلية عملة قانونية في المناطق المحتلة ، بجانب الدينار األردنـي فـي الـضفة لسماح للمصارف اإلسرائيلية بفتح فروع كذلك ثم ا .الغربية و الجنية المصري في قطاع غزة

لها للعمل في القطاع والضفة الغربية ، وترتب على هذه القرارات قطـع جميـع العالقـات المالية والنقدية بين فلسطين والدول العربية المجاورة ، وبقيت المصارف اإلسـرائيلية تعمـل

3

في غزة ، ولبنك القـاهرة ، عندما سمح لبنك فلسطين بإعادة فتح فروعه ) م١٩٨١(حتى عام وعنـد التطـرق للـسياسات االئتمانيـة فـي . بفتح فروعه كذلك ) م١٩٨٦(عمان في عام

المصارف اإلسرائيلية في تلك الحقبة من الزمن فنجدها أنها كانت متشددة جدا حيث لم تـزد %)٧٥(من ودائع الجمهور والتي نـسبتها %) ٨(عن ) م١٩٨٦(القروض الممنوحة في العام

وكانت جميع الودائع تحول لدعم االقتصاد اإلسـرائيلي وتقـديم التـسهيالت هنـاك ، دون ثـم إغـالق المـصارف )م ١٩٨٧(وفي العام . استثمارها في أي قطاع اقتصادي فلسطيني

ولم . اإلسرائيلية العاملة في الضفة الغربية وقطاع غزة النطالق االنتفاضة الفلسطينية األولى م ، ١٩٩٧عبـادي ، (اهرة عمان في الضفة الغربية وبنك فلسطين فـي غـزة يبق سوى بنك الق

وكان عملهما مقتصرا فقط على تقديم الخدمات المصرفية كاستالم الحواالت وتوزيعها )١١ص.

عندما تم توقيع اتفاقية أوسلو عادت المصارف األردنيـة بفـتح )م ١٩٩٣(وفي العام م إنشاء سـلطة النقـد الفلـسطينية التـي أعطـت فروعها في الضفة الغربية وقطاع غزة وث

وقد بلغ عدد المصارف العاملة في فلسطين والمعطى لهـا . التراخيص لهذه المصارف للعمل ولقـد . فرعـا ) ١١٨(مصرفا بفروع ومراكز رئيسية منها ) ٢٢( تراخيص من سلطة النقد

وبلـغ المـستثمر ) $ ٣,٦٢٤,٤٣٤,٠٨٥(حوالي ) م٢٠٠٣(بلغ حجم ودائع العمالء في عام ولقد بلغ استثمار المصارف العاملة في فلـسطين فـي العـام ) $١,٠٧٢,٠٠٥,١١٥( منها

%) ٨,٦٤(أما قطاع التعدين والصناعة فقد بلغـت %) ١,٥٣(في قطاع الزراعة ) م ٢٠٠٣(وبمقارنة هـذه ) م٢٠٠٣سلطة النقد ، %) (٢٤,٦٦(والتجارة العامة %) ١٢,٤٧(واإلنشاءات

% ) ٣٠-٢٥(يالت مع الودائع نجدها منخفضة جدا حيث ال يتعدى حجم هذه التسهيالت التسه .من إجمالي الودائع

:مشكلــة الدراســــة

حـوالي ) م ٢٠٠٠(بلغت ودائع الجمهور لدى البنوك العاملة في فلسطين في العـام أي بنـسبه ) مليـار دوالر ٣,٣٩٨(أصبحت ) م ٢٠٠١(، وفي العام ) مليار دوالر ٣٥٠٦(

وفي أخر إحـصائية ) مليار دوالر ٣,٤٣٠(كانت ) م٢٠٠٢(أما في العام %) ٢(انخفاض أي بزيادة عـن الـسنة ) مليار دوالر ٣,٦٢٤(بلغت الودائع ) م ٢٠٠٣(لسلطة النقد للعام

وعند النظر إلى التسهيالت االئتمانية المقدمة مقارنة مـع الودائـع %) . ٥،٦(السابقة بنسبة ــد ــام نج ــي ع ــار دوالر ١,٣٤٨) ( م٢٠٠٠(ها ف ــام ) ملي ــي الع ) م ٢٠٠١(وف

4

) م ٢٠٠٢(أما فـي ). م ٢٠٠٠( عن عام %) ٨(أي بنسبة انخفاض ) ملياردوالر ١,٢٢٠(ومـن ) مليـار دوالر ١,٠٧٢(كانت ) م ٢٠٠٣(وفي ) مليون دوالر ٩٥٦,٠(فقد تم منح

محليين ، ولعل المتتبع لحركة استثمار هـذه الجدير بالذكر أن معظم الودائع هي ودائع سكان الودائع يجد أن الودائع يتم استثمارها خارج فلسطين مما يحد من دور البنـوك فـي إحـداث

.تنمية اقتصادية داخل فلسطين من % ) ٢٩,٥-%٢٥( باإلضافة لذلك فان حجم التسهيالت داخل فلسطين ال يتعدى

. تمويل المشروعات والقطاعات االقتصادية المختلفة إجمالي الودائع التي يتم استثمارها في

إن انخفاض نسبة التسهيالت للودائع يعني حرمان قطاعات االقتصاد الوطني المختلفة مـن االستفادة من التسهيالت التي تقدمها البنوك العاملة في فلسطين، وبالتالي فإن هذه الودائع

أفضل مما يقلـل مـن قـدرة القطاعـات بتم توجيهها للخارج للبحث عن مناخ استثماري .االقتصادية من االستفادة من التسهيالت الممنوحة من قبل هذه البنوك

:فرضيــات الدراســــة

هناك عالقة إيجابية بين انخفاض التسهيالت المـصرفية فـي فلـسطين وبـين نوعيـة .١لعقـاري وتـسجيل الضمانات المقدمة لهذه المصارف من كفالء وبضاعة وكذلك الـرهن ا

.الممتلكات في الطابو

.عدم وجود محاكم متخصصة تؤثر سلبا على التسهيالت المصرفية في فلسطين.٢

.باختالف القطاعات االقتصادية التسهيالت المصرفية داخل فلسطين تختلف.٣ . انخفاض التسهيالت المصرفيةإلىزيادة درجة المخاطر يؤدي . ٤ين انخفاض التسهيالت المصرفية للقطاعات االقتصادية وضعف أداء هناك عالقة إيجابية ب .٥

.إدارات البنوك العاملة في فلسطينهناك عالقة إيجابية بين نمطية سياسات سلطة النقد الفلسطينية وبين عدم فعالية توظيـف .٦

.واستثمار األموال في فلسطين

5

:أهداف الدراســــــةمحفظة االستثمارية للمصارف العاملة في التعرف على واقع هيكل ال .١

.فلسطين معرفة نسبة التسهيالت المصرفية داخل فلسطين مقارنة مع التسهيالت خارج .٢

.فلسطينالوقوف على المعوقات والصعوبات التي تـؤثر علـى حجـم التـسهيالت .٣

.المصرفية في فلسطين كافـة األسباب الكامنة وراء عدم توجه المصارف الفلـسطينية نحـو دعـم .٤

.قطاعات االقتصاد الفلسطيني وتقديم الخدمات المصرفية لها التعرف على دور سلطة النقد الفلسطينية في تـشجيع البنـوك علـى مـنح .٥

. التسهيالت من خالل األنظمة والقوانين والتشريعات المشجعة للبنوك ـ .٦ ي تقديم التوصيات التي من الممكن أن تساهم في رفع كفاءه البنوك العاملة ف

فلسطين ودعمها للقطاعات االقتصادية المختلفة وما له من اثـر علـى التنميـة .االقتصادية

:أهميـــــة الدراســـــة

لما كان موضوع التسهيالت المصرفية وعوائدها بالنسبة لتنمية القطاعات االقتصادية بنوك العاملة فـي في فلسطين من المواضيع الهامة ، ونظرا لالهتمام المتزايد بدراسة دور ال

فلسطين في دعم التنمية االقتصادية وحجم ودائع العمالء التي تستثمر داخل فلسطين مقارنـه مع الودائع التي تخرج خارج فلسطين الستثمارها هناك ،والتعرف على األسباب الكامنة وراء

نا كـان عدم استثمار البنوك بشكل قوي داخل فلسطين وما هي المخاطر التي تواجهها ، من ه البد من التعرف على واقع دور البنوك العاملة في فلسطين في التنمية االقتصادية والقطاعات

:والذي يعود بالفائدة على كال من.. االقتصادية التي تفضل البنوك التعامل معها :بالنسبة إلدارات البنوك العاملة في فلسطين

القطاعات االقتصادية فـي أهمية موضوع التسهيالت وعوائده بالنسبة لتنمية .١ .فلسطين وقيام البنوك بدورها في التنمية

6

تقديم مقترحات إلعادة هيكلية محفظة التسهيالت ورسم السياسات االئتمانيـة .٢ .للجهاز المصرفي الفلسطيني في ضوء المخاطر والعوائد

التعرف على ردود أفعال العمالء الذين ينتمون لمختلف القطاعات االقتصادية .٣ .املة في قطاع غزة الع

:بالنسبة لقطاعات االقتصاد معرفة األسباب التي تجعل البنوك أن ال تستثمر بالشكل المطلوب منهـا فـي .١

.تمويل مشاريع القطاعات :بالنسبة للمجتمع الفلسطيني

التعرف على كيفية استثمار ودائعه داخل فلسطين ، وأثر ذلك على إحداث تطـوير فـي . ١ .قتصادية القطاعات اال

حقيقة هجرة ودائعهم إلى خارج فلسطين وحرمانهم من االستفادة منهـا فـي .٢ .التنمية االقتصادية لفلسطين

:بالنسبة لسلطة النقد مدى مالءمة قوانين سلطة النقد لتمويل القطاعات االقتصادية من قبل البنوك .١

.العاملة في فلسطين لى التـسهيالت داخـل فلـسطين تقييم دور سلطة النقد في تشجيع البنوك ع .٢

.ودورها في الحد من هجرة األموال خارج فلسطين

:منهج الدراســـة يتضمن منهج البحت لهذه الدراسة العديد من الدراسات النظرية والميدانيـة المتعلقـة بدور التسهيل المصرفي للبنوك العاملة في فلسطين في قطاعات االقتـصاد المختلفـة ، تـم

ى المنهج الوصفي التحليلي، حيث تم دراسة واقع استثمارات البنوك العاملـة فـي االعتماد عل فلسطين ووصفها وذلك من خالل تحليل الميزانية الموحدة للبنوك العاملة في فلسطين وكيـف

)٥ملحق رقم (.تؤثر على القطاعات االقتصادية العاملة في فلسطين ومسئولين كذلك تم إجراء مجموعه من المقابالت مع مد راء البنوك

إعداد استبيانتين للتعرف على األسـباب الكامنـة وراء و ) .٣ملحق رقم (سلطة النقد الفلسطينية إحجام البنوك عن تقديم التسهيالت ، واستبانه أخـرى تتعـرف علـى ردود أفعـال القطاعـات

االقتصادية المختلفة تجاه البنوك ،

7

:حسب الخطوات التالية .ديد المحاور األساسية التي شملتها االستبيانتين تح- ١ . صياغة البنود التي تقع تحت كل محور - ٢ . إعداد االستبيانات بشكلها األولى - ٣عرض اإلستبانه على عدد من المحكمين المؤهلين الممارسين لوظيفة التسهيالت االئتمانية -٤

اتذة الجامعات في غزة و موظف مـن ورجال األعمال ذوي الخبرة ، باإلضافة إلى بعض أس سلطة النقد الفلسطينية لتقييم االستبيانات ، وقد تم األخذ بآرائهم وإجراء التعديل الالزم وفـق هذه اآلراء ، حيت تم حذف عدد من البنود وتعديل صياغة بعضها ، حيث بلغ عـدد بنـود

نه المختصة بقطاعـات االقتـصاد بند ، واإلستبا ) ٣٧(استبانه موظفي التسهيالت االئتمانية موزعه على أربع محاور ، حيت أعطي لكل فقرة وزن مدرج حسب سلم ) ٢٣(بلغت بنودها

موافق بشدة ، موافق ، متردد ، غيـر موافـق بـشدة ، غيـر (المتدرج الخماسي ) ليكرت( ، وذلك لتحديد مدى التباين في قيام البنوك بـدورها المنـوط بهـا لـدعم االقتـصاد )موافق

.يوضح االستبيانتين في شكلها النهائي ) ١،٢(الفلسطيني ، والملحق رقم

-:األساليب اإلحصائية المستخدمة في الدراسة -:تم استخدام ما يلي

.التكرارات والمتوسطات الحسابية والنسب المئوية -١ـ -٢ ات تـم إليجاد صدق اإلستبانه تم استخدام معامل االرتباط بيرسون وإليجاد معامـل الثب

استخدام معامل ارتباط سبيرمان برا ون للتجزئة النصفية ومعامل آلفا كرونبـاخ و معامـل ..جتمان

الذي يستخدم لمعرفة إذا كان هناك استقالل للـصفتين التـي )Chi-square(اختبار مربع -٣تمثل أحدهما الصفوف واألخرى األعمدة ، أو وجود عالقة ذات داللة إحصائية بين متغيرات

. الدراسةإليجاد الفـروق بـين المتوسـط ، ) ONE WAY ANOVA(تحليل التباين األحادي -٤

.ولدراسة تأثير عامل واحد على عدد من المتغيرات .وذلك إلنشاء جداول التوافق للمتغيرات المدخلة ) CROSSTABLITION(اختبار -٥

8

:مشكــالت واجهت الباحثة . العاملة في الضفة من تزويد الباحثة ببعض المعلومات امتناع بعض مد راء البنوك- ١ . عدم تعاون القطاعات االقتصادية في تعبئة االستبانه - ٢ . عدم إرجاع كثير من استبيانات القطاعات االقتصادية - ٣ عدم قدرة الباحثة على توزيع استبيانات القطاعات على مؤسسات الضفة وذلـك بـسبب - ٤

.الضفة بسبب قوات االحتالل اإلسرائيلي وفصلها عن قطاع غزةفقدان التواصل مع :محــــددات الدراســــة

: الحـــد البشـــري - ١وشمل مد راء وموظفي التسهيالت االئتمانية الرئيسيين في البنوك العاملة في فلسطين ورجال

.األعمال ومدراء المشاريع : الحــد الزمنــــي – ٢

ت المصرفية التي تؤثر على القطاعـات االقتـصادية وذلـك مـن العـام تم دراسة التسهيال ).م٢٠٠٣م وحتى ٢٠٠٠( : الحــد المكانــي – ٣

) البنوك العاملة فبه والقطاعـات االقتـصادية المختلفـة (شملت الدراسة كال من قطاع غزة مع ). غزة اقتصرت على البنوك العاملة فيها والتي ليس لها فروع في قطاع (والضفة الغربية

أبـو كمـال ، (. استبعاد المؤسسة المصرفية الن آلية عملها تختلف عن آلية عمل باقي البنوك -) :١/١( كما يوضح الجدول رقم )م٢٠٠٤

9

)١/١(جدول رقم البنوك العاملة في فلسطين التي تم التعامل معها في هذه الدراسة

اسم البنك ١ فلسطين المحدود ٢ فلسطين الدولي

٣ التجاري الفلسطيني ٤ اإلسالمي الفلسطيني ٥ اإلسالمي العربي ٦ فرع المعامالت اإلسالمية–القاهرة عمان

٧ االستثمار الفلسطيني ٨ القدس للتنمية واالستثمار

٩ األردن ١٠ اإلسكان للتجارة والتمويل

١١ القاهرة عمان ١٢ التنمية واالئتمان الزراعي

١٣ العربي ١٤ العقاري العربي المصري

١٥ األهلي األردني ١٦ األردن والخليج

١٧ األقصى اإلسالمي ١٨ العربي الفلسطيني لالستثمار

:مجتمع الدراسة يتكون مجتمع الدراسة من فئتين تحدد الفئة حسب نوع االسـتبيانات الموزعـة ،

الئتمانية الرئيسيين للبنوك العاملة في فلسطين ، والتـي تـضم فهناك فئة موظفي التسهيالت ا

10

موظفا من العاملين في أقسام التسهيالت االئتمانية في هذه البنـوك سـواء بنـوك ) ٥٠(عدد . بنكا ١٨وقد بلغ عدد البنوك . محلية أو أجنبية

لكافة القطاعـات أما اإلستبانة الثانية فشملت فئة رجال األعمال و مد راء الشركات والمصانع االقتصادية المعنية بالتعامل مع البنوك للحصول على تسهيالت ائتمانية من البنوك العاملة في

.مفردة من مجتمع الدراسة ) ٥٥٠(فلسطين ودلك لدعم وتمويل مشاريعهم والتي ضمت

-:اختيار عينـــة الدراســــة ئتمانية في البنوك العاملـة فـي فلـسطين تم ذلك باختيار الموظفين الرئيسيين في األقسام اال

.موظفا) ٥٠(والبالغ عددهم أما بالنسبة لعينة القطاعات االقتصادية التي شملت رجال األعمال ومدراء المشاريع فلقد تـم تحديد العمالء بالتنسيق مع البنوك التي يتعاملون معها بشرط أن يكون حاصال على قـرض

ه التمويلية ، باإلضافة إلى قيام موظفي التسهيالت االئتمانيـة لتمويل مشروعه ولسد احتياجات .في البنوك بأخذ بعض اإلستبانات وتوزيعها على عمالئهم

-:عينـــة الدراســـة

-:موظفو التسهيالت االئتمانية -١تشتمل عينة الدراسة لالستبانه األولى وهي الموزعة على موظفي التسهيالت االئتمانيـة فـي

استبانه تم توزيعها علـى مجتمـع الدارسـة المتمثـل ) ٥٠(العاملة في فلسطين على البنوك بالموظفين الرئيسيين في أقسام التسهيالت االئتمانية في البنوك العاملة فـي الـضفة الغربيـة

% ).٨٤(استبانه أي بواقع ) ٤٢(وقطاع غزة، وتم استرداد للتسهيالت االئتمانية، أمـا فـروع هـذه مع العلم أن هناك بنوك ليس لديها إال موظف واحد

. البنوك فيتم إرسال الطلبات إلى اإلدارات اإلقليمية لدراسة الطلب -:رجال األعمال ومدراء المشاريع -٢

كافة استبانه تم توزيعها على ) ٥٥٠(أما بالنسبة لالستبانه الثانية فاشتملت عينة الدراسة على %) ٨(، وقد وزعت اإلستبانه على أفراد العينة بنـسبة قطاعات االقتصاد العاملة في فلسطين وقـد تـم إسـترجاع ) ٣/٦جدول رقم (مفردة )٦٨٠٣(من المجتمع األصلي والبالغ عددهم

أما بالنسبة لألسئلة المفتوحـة فكانـت ردود القطاعـات %) ٣،٦٨(أي بواقع ) استبانه٣٧٦( .%)٥٠,٥(االقتصادية المختلفة على األسئلة المفتوحة بنسبة

11

)١/٢(يوضح جدول رقم حسب النشاط االقتصادي الرئيسي–عدد المؤسسات العاملة في قطاع غزة

%التوزيع النسبي لنسبة االسترداد

عدد االستبيانات التكرار الموزعة

النشاط االقتصادي عدد المنشات

الزراعة 922 ٧٥ 60 ١٦ الصناعة 3824 ٣٠٧ 142 ٣٣ اإلنشاءات 198 ١٦ - - )خدمي(الفنادق والمطاعم 701 ٥٦ ٣٢ ١٧ )خدمي(النقل والتخزين 284 ٢٤ - - الوساطة المالية 104 ٩ - -

التجارة - ١٢٠ ٩٨ ٢٦,١ األنشطة العقارية 770 ٦٣ ٣٠ ٨

المجموع 6803 ٥٥٠ ٣٧٦ ١٠٠ة ،كـانون سلسلة التقارير اإلحصائي -م١٩٩٧- تعداد السكان والمساكن والمنشات –تقرير المنشات : المصدر ١٨٠م ،الجهاز اإلحصائي الفلسطيني ،ص١٩٩٨أول ،

من الجدول السابق يتضح أن قطاع الصناعة من أكثر القطاعات تجاوبا مع االسـتبيان وبعـد %) .٨(ذلك يليه قطاع التجارة ، أما قطاع المقاوالت فقد استجاب من المقاولين فقط

12

:الدراســـات السابقــــة دور الجهاز المصرفي الكـويتي "، بحث منشور بعنوان ) م١٩٩٦( اسة سالمان ، در -١

م مع اإلشـارة لبنـك ١٩٩٦ –م ١٩٧٤في تمويل قطاع الصناعة في الكويت خالل الفترة "الكويت الصناعي

تهدف هذه الدراسة إلى تحليل دور الجهاز المصرفي الكويتي في تمويل التنميـة االقتـصادية مية الصناعية بصفة خاصة وذلك بتحليل موارد واستخدامات البنوك المحلية بصفة عامة والتن

الكويتية التجارية والمتخصصة للوصول إلى حقيقة نشاط هذه البنوك ومعرفة مـدى اسـتفادة كما تهدف الدراسة أيضا إلى معرفـة األسـاليب المناسـبة لزيـادة . االقتصاد القومي منها

وذلـك ألن هـذه . وك في المستقبل عن طريق تصحيح مسارها المشاركة اإليجابية لهذه البن البنوك أصبح لها نشاط ال يمكن التقليل من أهميته في االقتصاد القومي وال غنى عنـه فـي

.المشاركة في إحداث التنمية االقتصادية بالبالد يـة ولقد حاولت هذه الدراسة معالجة مشكلة دور بنك الكويت الصناعي في المساهمة في عمل

التنمية االقتصادية ، وما هي المشاكل المواجهة له وتوصلت هذه الدراسـة إلـى أن البنـوك المحلية الكويتية قامت بدور كبير في النشاط االقتصادي الكويتي ، حيث ساهمت هذه البنـوك في اجتذاب المزيد من المدخرات ، كما منحت المزيد من التـسهيالت االئتمانيـة بمعـدالت

ن تأثرت هذه المعدالت في التسعينات بسبب الغزو العراقي للكويت وبـالرغم مـن عالية ولك أهمية الدور الذي قام وال يزال يقوم به الجهاز المصرفي الكويتي في النشاط االقتصادي ، إال أنه يوجد بعض القصور في طبيعة عمل وفعالية هذا الجهاز ، حيث نجد أن القدر األكبر مـن

ا البنوك المحلية الكويتية كان موجها نحو قطاعات غير سلعية كالتجـارة القروض التي منحته والتسهيالت الشخصية أما القطاعات السلعية كالصناعة والزراعة فلم تحصل إال على نـسبة ضئيلة من هذه القروض ولقد أوصت هذه الدراسة بضرورة أن تعمل البنـوك علـى تكبيـر

مالها وتحسين مهاراتها البشرية والتكنولوجية ،حجمها من خالل االندماج أو زيادة رأس وأن تتوسع في تمويلها للعمليات المصرفية غير التقليدية في الكويت والخليج كتمويل إنـشاء

وقد يتطلب ذلـك . الشركات واالندماجات والخصخصة وإدارة التسهيالت والتمويل التأجيري .م بهذه األنشطة إجراء تعديالت تشريعية حتى تستطيع البنوك القيا

13

التخطـيط االسـتراتيجي للتنميـة "، بحث منشور بعنـوان ) م١٩٩٦(دراسة خليفة ، -٢

"واالئتمان الزراعي في مصر لقد هدفت هذه الدراسة إلى التعرف على أهمية االئتمان المـصرفي فـي تمويـل التنميـة

ة واالئتمان الزراعـي فـي الزراعية والريفية كذلك التعرف على األداء المصرفي لبنك التنمي ظل التعديالت الهيكلية لقطاع الزراعة، و لقد ركزت هذه الدراسة على أربعة محاور أساسية وهي السياسة االئتمانية الزراعية ودورها في تحقيق التنمية الزراعيـة المتواصـلة ، كـذلك

، والمحـددات التعرف على المحددات المالية واالقتصادية للـسياسة االئتمانيـة الزراعيـة التشريعية والمؤسسية للسياسة االئتمانية والزراعية في مصر وما هـي النظـرة المـستقبلية

ولقد اتضح من خالل هذه الدراسة . للسياسات االئتمانية الزراعية في مصر خالل العقد القادم عدم موائمة السياسة االئتمانية الزراعية مع التطور في النـاتج الزراعـي ،وتوصـلت هـذه الدراسة إلى بعض المقترحات لتطوير السياسة االئتمانية ورفع كفاءة الموارد البشرية ،مـع ضرورة تقديم البنك ائتمانات قصير وطويل األجل وتمويل مشروعات ثم دراستها اقتـصاديا والتركيز على تسويق القروض، و تنويع محفظة قروض البنك واالهتمام بالـضمانات غيـر

وتقليل التكلفة االئتمانية من خالل القـضاء علـى الـسحب علـى . قييمها جيدا التقليدية مع ت المكشوف وتنمية للموارد الذاتية وزيادة رأس مال البنك وتنمية الودائع والمدخرات باإلضـافة

.إلى إدارة وحدات البنك على أساس اقتصادي ، رسالة ماجستير بعنوان)م١٩٩٦( ،BORBOR دراسة - ٣

" The Impact of BANK Credit on Industrial" هدفت هذه الدراسة إلي القيام بعملية تقييم العالقة بين التطور الصناعي وعملية التمويل

وكذلك دراسة العالقة بين زيادة التسهيالت االئتمانية وبين . طويل األجل وقصير األجل نة وراء التخلف المصرفي تطرقت هذه الدراسة إلى األسباب الكام كفاءه الطلبات المقدمة،و

في الجزء الشمالي من المقاطعات الهندية ، وكيف تؤثر عملية االئتمان المصرفي الممنوح باإلضافة إلى زيادة التسهيالت . من قبل البنوك في الهند على النمو المتسارع لهذا االقتصاد

الدراسة إلى أن ولقد توصلت هذه . االئتمانية الذي يؤدي إلى زيادة المنتجات الصناعية البنوك لديها عجز في تمويل قطاع المقاوالت في تلك المقاطعة ، كذلك هناك خلل في البنية

14

ولقد أوصت . التحتية لهذه المقاطعة وهناك نقص في عملية التنسيق بين الصناعات المختلفة هذه الدراسة بضرورة وضع استراتيجيات جديده للتعرف على االحتياجات من التسهيالت

.االئتمانية حتى تتم عملية البحث عن مصادر تمويل لها ولدى البنوك خدمات التسليف في البنوك التجارية "،بحث منشور بعنوان ) م ٩٧(دراسة عبادي ، -٤

"العاملة في فلسطين هدفت هذه الدراسة إلى تقصي الحقائق حول ظاهرة ضعف الخدمات االئتمانيـة والوقـوف

كذلك معرفة األسباب الكامنة وراء الحد مـن مقـدرة . الئتمان وتطوره على النسبة الحقيقية ل البنوك التجارية على تقديم التسهيالت االئتمانية وزيادة قروضها إلـى قطاعـات االقتـصاد

وقد قامت هذه الدراسة بتوزيع ثالث استمارات على كال من المصارف التجاريـة . المختلفة . جال األعمال والخبراء واألكاديميين من ذوي االختـصاص ور. العاملة في الضفة الغربية

وقد توصلت هذه الدراسة إلى أن السبب الجوهري وراء انخفاض نسبة القروض إلى الودائـع هو المصارف التجارية نفسها حيث أنها ال تعطي أهمية كافية لربحيـة المـشروع المقتـرح

كذلك توصلت الدراسة . ى توفر الضمان تمويله أو التدفق النقدي للمشروع بل تعتمد على مد إلى اعتقاد رجال األعمال بضرورة قيام سلطة النقد بتوفير حد أدنى لنسبة التسهيالت للودائـع

كـذلك رأت هـذه الدراسـة . حتى تقلل من تسرب الودائع للخارج واستثمارها في الـداخل وات والنـشرات بضرورة نشر الوعي المصرفي بين السكان عن طريق المحاضرات والنـد

ووسائل اإلعالم المختلفة باإلضافة إلى إمكانية إنشاء بنك للمعلومات عن مركزية المخـاطرة لتبادل المعلومات عن األشخاص من ذوي المخاطر المرتفعة مما يـوفر علـى المـصارف التجارية الوقت في عملية دراسة و تقييم طلبات االئتمان والخسارة الناتجة عن تقديم تسهيالت

.لذوي السمعة السيئة والمخاطر المرتفعة

استخدام أسلوب تحليل التمـايز "، رسالة ماجستير بعنوان) م١٩٩٨( دراسة فاضل ، -٥للمتغيرات المتعددة في رقابة وتقييم التسهيالت االئتمانية بالبنوك التجارية مع التطبيـق

"على أحد البنوك التجاريةة استخدام أسلوب تحليل التمايز للمتغيرات المتعددة فـي هدفت هذه الدراسة للتعرف على كيفي

رقابة وتقييم التسهيالت االئتمانية بالبنوك التجارية وحاول هذا البحث دراسة حالـة دراسـية على إحدى البنوك التجارية المصرية ، ولقد عمل الباحث على االستعانة باألساليب الكميـة

ولقـد . المنشورة والغير منشورة لعينة من الـشركات التي تم بناؤها من البيانات المحاسبية توصلت هذه الدراسة إلى ضرورة استناد البنوك إلى معلومات تساهم في رقابة وتقييم قـرار

15

االئتمان المصرفي بما يجعل األخطاء المحتملة لهذه القرارات عند أدنى حد ممكن ، وبالتـالي ئتمانية ونـصحت هـذه الدراسـة الجهـاز تخفيض المخاطر الناجمة عن منح التسهيالت اال

المصرفي ضرورة االعتماد على أسلوب علمي لترشيد عمليـة رقابـة وتقيـيم التـسهيالت .االئتمانية التي يمنحها

دور القطاع المصرفي الفلسطيني في "، ورقة عمل بعنوان )١٩٩٨( دراسة الهندي ، -٦ "إعادة اإلعمار

ر الجديد للمصارف في دعم جهود إعادة اإلعمار والتنمية تهدف هذه الدراسة للبحث في الدو االقتصادية ، ولقد قامت هذه الدراسة بالتطرق إلى واقـع وآفـاق االقتـصاد الفلـسطيني ، والتعرف على الواقع الراهن لدور المصارف في االقتصاد الفلسطيني ، واالتجاهات المتطلـع

، وكيف انه للبنوك أن تقـوم بعـدة أدوار إليها في دور المصارف المطلوب لدعم االقتصاد هامة وفعالة لدعم االقتصاد الفلسطيني وإيجاد آلية لتمويل مشترك فيما بينها وتوفير اإلقراض

حيث من الممكن أن يشارك في هذا التمويل بنـك كمـدير . المصرفي المجمع أو المشترك ول المصارف فـي مـشاريع قائد ويتبعه مجموعه من المصارف المحلية ، أو من الممكن دخ

تمويل مشتركة مع مؤسسة التمويل الدولية التابعة للبنك الدولي ، ولقد توصلت هذه الدراسـة إلى ضرورة توسع المصارف وتحولها لالعب أساسي في التنمية االقتصادية في فلـسطين ،

ـ صادية وسعي المصارف لزيادة وتوسيع حزمة تمويالتها لقطاعات اإلنتاج والمشروعات االقت .الحيوية لالقتصاد الفلسطيني ، خاصة اإلقراض قصير األجل والتمويل التأجيري

دور القطاع المصرفي الفلسطيني في إعـادة " ورقة عمل بعنوان، )١٩٩٨(دراسة هيفا -٧ "األعمار

هدفت هذه الدراسة للتعرف على العوامل التي تحد من انخفاض نسبة التـسهيالت االئتمانيـة وكان من هذه العوامل األوضاع االقتصادية والسياسية غيـر المـشجعة كـسيطرة للودائع ،

إسرائيل على المعابر ، واالغالقات المتكررة ، باإلضافة إلـى ذلـك محدوديـة ضـمانات القروض وخاصة العينية منها ، حيث تعتمد البنوك بشكل كبيـر علـى الـضمانات النقديـة

لة في الطابو ، كذلك كان مـن األسـباب ضـعف والضمانات العقارية فقط األراضي المسج فرص التسهيل وضعف الجهاز القضائي خاصة المنازعات التجارية ، باإلضافة إلـى ذلـك ضعف الخبرات المصرفية وعدم كفاءة الكادر العامل في البنوك ، عدم رغبة البنـك لتحمـل

ك وجود اكثـر مـن المخاطرة ، ومن هذه العوامل غياب برنامج تنموي واضح المعالم ، كذل عملة رسمية للتداول في مناطق السلطة الوطنية الفلسطينية ، وأوصت هذه الدراسة بضرورة

16

تفعيل دور الجهاز القضائي بطريقة تضمن حقوق البنوك في حالة تعثر بعض القروض خالل ئيـة فترة قصيرة ، العمل على تطوير البنية التحتية الالزمة لالستثمار وخاصة الطاقة الكهربا

.والمواصالت وغيرها دور الجهاز المـصرفي "، بحت منشور بعنوان ) م١٩٩٨( دراسة عبد العال ومقداد ، -٨

"الفلسطيني في التنمية االقتصادية تهدف هذه الدراسة للبحث في مجال كيفية تطور الجهاز المصرفي في فلسطين في مراحـل

ك قامت هذه الدراسة بـالتطرق إلـى الضعف والقوة ، وأهم خصائص هذا التطور ، وبعد ذل البيئة التي تحكم عناصر النشاط االقتصادي الفلسطيني واستراتيجية التنمية ودور البنوك فيهـا وما هو مستقبل العمل المصرفي الفلسطيني ومحدداته الرئيسية ، ولقد توصلت هذه الدراسـة

مصرفي، والعمل علـى إنـشاء إلى ضرورة قيام سلطة النقد الفلسطينية بالرقابة واإلشراف ال مصارف متخصصة في قطاع الصناعة واإلسكان والزراعة وأن يتم تنميـة بنـوك التنميـة ومؤسسات التأمين ، والعمل على تحديد األولويات التنموية على ضـوء مـصادر التمويـل

.المتوفرة ومحاولة الضغط على البنوك العاملة في فلسطين لتوسيع دورها في اإلقراض سياسة التسهيالت البنكيـة فـي قطـاع "، بحث بعنوان ) م١٩٩٨(دراسة هارون ، -٩

"غزة تهدف هذه الدراسة التعرف على واقع التسهيالت البنكية التي تقدمها البنوك في قطاع غزة ،

ولقد رأت هذه الدراسة أنـه مـن أهـم . وكيف تؤثر هذه التسهيالت على االقتصاد الوطني اء انخفاض التسهيالت االئتمانية المقدمة لقطاعات االقتصاد يعزو إلى عدم األسباب الكامنة ور

التيقن من الوضع االقتصادي والسياسي والذي خلق حاله من عدم الثبات والتيقن االقتـصادي لدى البنوك العاملة في قطاع غزة باإلضافة إلى عدم توفر الضمانات المتاحة للحصول علـى

ولقد حاولت هـذه الدراسـة . م البنوك بعمل نظام تقدير المخاطروعدم قيا. القرض المطلوب . إيجاد سبل الستغالل الفائض من نسبة الودائع

ولقد توصلت هذه الدراسة إلى نتيجة مفادها أن فعالية البنوك في قطاع غزة تعتمد فقط علـى للمـستثمرين تعبئة المدخرات المحلية ، وعدم توجيهها للمستثمرين المحليين وإنما توجيههـا

لذلك أوصت هذه الدراسة بضرورة اإلبطاء مـن . خارج أراضي السلطة الوطنية الفلسطينية التوسع المصرفي حتى تستطيع سلطة النقد بناء قدرة إشرافية كافية ، والتمتع بمقـدرة كافيـة على التوجيه والسيطرة على النظام المصرفي ، حتى يتم توجيهها لخدمـة ونمـو االقتـصاد

.طني الو

17

محـددات االئتمـان "، رسـالة ماجـستير بعنـوان ) م١٩٩٩( دراسة المنصورة ، -١٠تطبيقيه على البنوك الوطنية في دولـة اإلمـارات العربيـة المصرفي في البنوك التجارية

"المتحدة تهدف هذه الدارسة التعرف على المتغيرات الداخلية والخارجية التي تؤثر على حصة البنـك

مان المصرفي ومعدل نمو هذه االئتمان على مستوى البنوك المجمعة وعلى مـستوى من االئت ولقد اقتصر هذا البحث على دراسة محددات الحجم الكلي لالئتمان . األحجام المختلفة للبنوك

. المصرفي على مستوى كل بنك دون أن يمتد ليشمل كل نوع من أنواع االئتمان المـصرفي بصياغة نموذج يتكون من ثـالث نقـاط لتفـسير سـلوك االئتمـان ولقد قامت هذه الدراسة

المصرفي في البنوك التجارية الوطنية ، حيث يشتمل هذا النموذج على المحـدد األول وهـو محدد حصة البنوك من االئتمان المصرفي والمحدد الثاني على معـدل االئتمـان المـصرفي

هذه الدراسـة إلـى ضـرورة المتابعـة ولقد توصلت . والثالث فهو معدل نمو هذا االئتمان المستمرة من الجهات الرقابية لسلوك االئتمان المصرفي ومراقبة معدالت الرفـع التمـويلي

ولقد أوصت هذه الدراسة علـى . لديها واتباعها لسياسات توظيف األموال متصفة بالمغامرة المتغيرات غير التقليديـة ، ضرورة استعانة إدارة البنوك عند التخطيط لسياسة االئتمان بتأثير

و كـذلك أوصـت الدراسـة .واالهتمام بإدارة تكاليف منح االئتمان والعمل على تخفيـضها بضرورة وجود قسم تابع لإلدارة العليا بكل بنك يهتم بجمع بيانات البنوك المنافسة والسياسات

كـذلك . أمام البنك االقتصادية والنقدية وان تعمل على التنبؤ بسلوك المنافسين وفرص النمو ضرورة قيام الجهات الرقابية بمتابعة سلوك االئتمان المصرفي لدى البنوك الوطنية وان يـتم وضع حد أقصى لنسبة األصول الخطرة إلى األصول السائلة للسيطرة على سياسات توظيـف

.األموال في البنوك البنوك في االسـتثمار دور "، بحت منشور بعنوان ) م ٢٠٠٢( دراسة أبو معمر ، - ١١

"م٢٠٠٠-١٩٩٩ في فلسطين للفترة بينكان من أهداف هذه الدراسة الكشف عن أسباب ضعف البنوك العاملة في فلسطين في زيـادة حجم ونسب تسهيالتها المقدمة إلى قطاعات االقتصاد الفلسطيني حيث وصل حجم التسهيالت

ضعيفة نسبيا مقارنة بالمصارف العاملـة وهذه نسبة % ٣٥االئتمانية إلى حجم الودائع حولي في األردن ومصر ، وهذا يجعل البنوك تضطر إلى البحث عن مناخ استثماري افضل خارج

18

من إجمـالي الودائـع للبنـوك %٥٢فلسطين حيث وصلت التسهيالت الخارجية للبنوك إلى التسهيالت إلـى ولقد توصلت هذه الدراسة إلى عدة نتائج منها أن نسبة . العاملة في فلسطين

الودائع للبنوك المصرية العاملة في فلسطين أعلى من زميالتها الوطنية وأعلى بكثير من تلك ويعود ذلك إلى زيادة حجم الودائع في البنوك ، ويعتبر القطـاع . التي تقدمها البنوك األخرى

ياسية الزراعي من أفقر القطاعات االقتصادية دعما من قبل البنوك وتـؤثر الظـروف الـس . والقانونية وقلة خبرة البنوك بشكل سلبي على دور هذه البنوك في زيادة حجـم التـسهيالت

وكان من أهم توصيات هذا البحث ضرورة منح المصارف المتخصصة رخص والتوقف عن إصدار رخص المصارف التجارية ، كذلك ضرورة التوسع في مـنح اإلئتمانـات خاصـة

عات تساعد المصارف على تقديم التسهيالت ، والتوجـه نحـو طويلة األجل ، وإصدار تشري كذلك أوصت الدراسة بضرورة تشكيل صـندوق . االستثمار لدعم خطط التنمية في فلسطين

.مخاطر االستثمار بمشاركة البنوك العاملة في فلسطين وسلطة النقد الفلسطينية

لمشروع قانون المـصارف مراجعة نقدية "، دراسة بعنوان ) ٢٠٠٠( دراسة ماس ، -١٢ "الفلسطيني

هدفت هذه الدراسة لمعرفة خصائص الجهاز المصرفي العامل في فلسطين ، التي تميزه عـن األجهزة المصرفية العاملة في الدول المحيطة ، وكان من أهم خصائص الجهـاز المـصرفي

ول المحيطـة ، كـذلك تدني نسبة التسهيالت االئتمانية إلى الودائع إذا قورنت بمثيالتها في الد الحظت هذه الدراسة ارتفاع نسبة األرصدة لدى البنوك في الخارج ، حيث تشكل هذه النـسبة

إضافة إلى ارتفاع السيولة لدى البنوك المحلية مقارنـة بـالفرص % ٧٢إلى إجمالي الودائع رف وتوصلت هذه الدراسة إلى أن هناك قصور في قـانون المـصا . التمويلية المتاحة محليا

الفلسطيني في مواكبة مشروع المستجدات العالمية الحديثة في مجال عمل المصارف حيث لم يأخذ مشروع القانون بعين االعتبار االتجاهات الحديثة في األنظمة المالية العالميـة كالزيـادة

لي المستمرة في المنافسة بين المؤسسات المالية في تقديم الخدمات المالية على المستويين المح والدولي ، وزيادة حاالت االندماج بين المؤسسات لمالية مـن اجـل تخفـيض المخـاطر ، . وتخفيض التكاليف ، وزيادة حجم أوراقها ، وزيادة التركيز على تطوير خدمات مالية جديدة

ولقد أهمل قانون مشروع المصارف التعامل مع المستجدات الحديثة فـي تقـديم الخـدمات م يوضح مشروع القانون كيفية مكافحة الجرائم المالية ، وتوصـلت هـذه كذلك ل . المصرفية

19

الدراسة النقدية إلى عدم اهتمام القانون بتنظيم العالقة بين سلطة النقد والبنـوك المتخصـصة .واإلسالمية ولم تحدد أسس التعامل معها

سـبية فـي دور المعلومات المحا " ، بحث منشور بعنوان ) م ٢٠٠٠( دراسة حنا ، -١٣ "ترشيد السياسات االستثمارية وتقييم محفظة األوراق المالية في البنوك التجارية

تهدف هذه الدراسة إلى محاولة لعالج مشكلة استثمار البنوك التجارية فـي األوراق الماليـة التي تحقق األهداف االستثمارية لها ، وكيفية اختيار األوراق المالية التي تحقق هذه األهداف، ومشكلة كيفية إدارة هذه المحافظ المالية ومتابعة األموال المكونة لها وكانت أهم هذه المشاكل

وتوصلت هـذه . كيفية تقييم المحفظة المالية سواء كان هذا التقييم إداري أو محاسبي أو فني ة الدراسة إلى أن االستثمار في األوراق المالية يحتل المكانة الثانيـة بعـد القـروض بالنـسب

للمصارف التجارية وفي بعض األوقات تكون في الصدارة قبل القروض خاصة فـي حالـة ورأت الدراسة ضرورة االستناد إلى األسـاليب الرياضـية . انخفاض الطلب على القروض

باإلضافة إلى استخدام بعـض األسـاليب . واإلحصائية للوصول إلى التنويع األمثل للمحفظة كـذلك أوصـت الدراسـة . ل األمثل للموارد الموجودة في البنوك اإلدارية والفنية لالستغال

بضرورة سعي المصارف التجارية المصرية إلى زيادة وتنشيط محافظ األوراق المالية لديها، ومن ثم تنشيط سوق األوراق المالية وبالتالي تنمية ودائع البنوك وهـذا يعـود بـالنفع علـى

ك من ناحية أخرى من خال ل قيامها بتكوين صـناديق االقتصاد القومي من ناحية وعلى البنو االستثمار وقيامها بوظيفة صانع السوق من حيث ضمان وتغطية االكتتاب والترويج لألوراق المالية الجديدة ، والتوسع في منح القروض بضمان األوراق الماليـة ممـا يـشجع صـغار

رتب علية تنـشيط سـوق األوراق المدخرين على طلب االستثمار في األوراق المالية وهذا يت .المالية ومن ثم االقتصاد القومي

دور الجهاز المصرفي فـي "، رسالة ماجستير بعنوان ) م٢٠٠١( دراسة الطنبور ، -١٤ "فلسطين وأثره في تمويل التنمية

هدفت هذه الدراسة إلى دراسة مدى تحقيق البنوك العاملة في فلسطين للتوقعـات المرجـوة قييم تقديمها للخدمات االئتمانية ، خاصة في مجال مساهمتها في عملية تمويل التنميـة منها وت

االقتصادية ولقد توصلت هذه الدراسة إلى إحجام البنوك عن التوسع في المشاريع التنمويـة ، وهذا ناتج عن عوامل كثيرة منها الظروف السياسية واالقتصادية واالجتماعية الـسائدة فـي

20

ة والقطاع ، كذلك لحداثة المصارف العاملـة فـي فلـسطين وعـدم معرفتهـا الضفة الغربي ولقد أوصت هذه الدراسة بأن تـسرع . باالحتياجات التمويلية الالزمة لمناطق الضفة والقطاع

البنوك التجارية في عملية اتخاذ القرار الخاص بطلبات التسهيالت خاصة المصارف العربيـة ض سعر الفائدة على القروض حتى يتم تشجيع العمـالء علـى العاملة في فلسطين ، مع تخفي

.االقتراض ومن ثم زيادة دعم االقتصاد الفلسطينيدور الجهـاز المـصرفي "، رسالة ماجستير بعنوان ) م ٢٠٠١( دراسة أبو حسين ، -١٥

"الفلسطيني في التنمية االقتصاديةر الجهاز المصرفي الفلـسطيني كان الهدف من هذه الدراسة هو التوصل إلى سبل تفعيل دو

في ظل القيود التي يفرضها استمرار المصاعب واألوضاع السياسية واألمنية الحالية ، وذلـك من خالل التعرف على أهم المشكالت والعقبات التي تصادفها البنوك العاملة في فلسطين وما

. هاز المصرفي الفلسطيني هي القيود المفروضة على سلطة النقد الفلسطينية ، وتقييم ألداء الج م ورجع ذلك العتقاد الباحـث ٢٠٠٠ إلى عام ١٩٩٦ولقد غطت هذه الدراسة الفترة من عام

أن هذه الفترة قد تخللها بعض التغيرات الجوهرية وازدياد مفاجئ فـي النـشاط المـصرفي في مايو الفلسطيني ، بسبب تسلم السلطة الفلسطينية لصالحياتها بموجب االتفاقات التي وقعت

ولقد توصلت هذه الدراسة إلى أن الجهاز المصرفي الفلسطيني لعب دورا أساسـي . م ١٩٩٤ ٢٠٠٠ مليون دوالر عـام ٣٥٠٦في تعبئة المدخرات المحلية ، حيث زاد حجم الودائع على

خالل تلـك % ١٠٤,٩٢م محققة زيادة تبلغ ١٩٩٦ مليون دوالر عام ١٧١١,٣١مقارنة بنحو ة البنوك على تمويل التنمية االقتصادية في فلسطين مازالت محدودة ، حيـث الفترة ولكن قدر

كذلك . م ٢٠٠٠من إجمالي ودائع العمالء عام % ٣٧,٨لم تتجاوز نسبة التسهيالت االئتمانية توصلت هذه الدراسة إلى أن السياسات االئتمانية في فلسطين ضعيفة بسبب تأثير كـال مـن

نية لكل من البنك المركزي األردني واإلسرائيلي على الوضع النقدي السياسات النقدية واالئتما وأوصت هذه الدراسة بضرورة تكاثف جهود كـل مـن الـسلطة . والمصرفي في فلسطين

الفلسطينية والجهاز المصرفي من أجل تفعيل دور البنوك في تمويل التنمية االقتصادية ، مـع ف مع الظروف السياسية واالقتصادية الـسائدة فـي التوجيه بتبني البنوك سياسة ائتمانية تتكي

.فلسطين للمصارفخدمات التمويل التجاري لتنميـة التجـارة "، بحت بعنوان ) م٢٠٠٢(دراسة شبير ، -١٦

"الخارجية في فلسطين

21

هدفت هذه الدراسة لمحاولة معالجة ضعف الخدمات المقدمة من البنوك والتي تؤثر على نمو والتعرف على نقاط الضعف في هذه الخدمات ومعالجتها لتنمية التجـارة .التجارة الخارجية

الخارجية ، ولقد طرحت هذه الدراسة عدة تساؤالت عن نوعية الخدمات التي تقدمها البنـوك وهل هذه الخدمات تشبه إلى حد ما الخدمات التي تقدمها المـصارف فـي الـبالد . للعمالء إلى أن المصارف العاملة في فلسطين تقـدم تـسهيالت ولقد توصلت هذه الدراسة . األخرى

ائتمانية قصيرة األجل وبأسعار فائدة عالية عليها ، باإلضافة إلى تأخر البنـوك فـي إعطـاء ورأت هذه الدراسة أن الخـدمات . القرارات لمنح التسهيالت االئتمانية والتجارية والقروض

فية لتلبية احتياجـات الـشركات التجاريـة التي تقدمها المصارف العاملة في فلسطين غير كا كـذلك . مقارنة مع الخدمات التي تقدمها البنوك في البلدان األجنبية . والقطاعات االقتصادية

توصلت هذه الدراسة إلى أن سلطة النقد الفلسطينية ال تشجع المصارف لتمويـل المـشاريع ولقد أوصـت هـذه . ي الاللزامي التجارية وذلك بإعفاء هذه المشاريع من متطلبات االحتياط

الدراسة بضرورة تطوير الخدمات المالية كإنشاء بنك التصدير واالسـتيراد الفلـسطيني مـع إمكانية قيام سلطة النقد إنشاء مكتب خاص للمشاركة في المعلومـات االئتمانيـة لمـساعدة

قانوني بإدخـال كذلك من الضروري تطوير الوضع ال . البنوك على منح التسهيالت التجارية .خدمة التجارة اإللكترونية كي ترتقي البنوك في خدماتها للمستوى المعاصر

مدى التزام البنـوك فـي دولـة "بحث منشور بعنوان ، ) م٢٠٠٢( دراسة جربوع ، -١٧ "فلسطين بإعداد البيانات المالية وفقا لمعايير المحاسبة الدولية

ام المـصارف الفلـسطينية بتطبيـق متطلبـات هدفت هذه الدراسة للتعرف على مدى التز اإلفصاح والعرض عند إعداد بياناتها المالية وفقا لمعايير المحاسبة الدولية حتى تتـسم تلـك البيانات بقدر معقول من المصداقية ليكون باإلمكان الوثوق بها واالعتماد عليها فـي عمليـة

لتمويل ، كما يجـب أن تكـون تلـك اتخاذ القرارات سواء في مجال االستثمار أو في مجال ا البيانات قابلة للمقارنة وذلك حتى تحوز المؤشرات المشتقة منها على قبول عام يمكـن مـن استخدامها أساسا لتقييم األداء وإجراء المقارنات بقدر كبير من الموضوعية وكان من فروض

اإلفصاح والعـرض عنـد هذه الدراسة أن البنوك الوطنية في فلسطين تقوم بااللتزام بمعايير كذلك أن سلطة النقد الفلـسطينية تقـوم . إعداد البيانات المالية وفقا لمعايير المحاسبة الدولية

بدور المراقب على البنوك وتحتها على اإلفصاح والعرض الكافي عند إعداد البيانات الماليـة ين بتطبيق معايير المحاسـبة وإلزام مراجعي الحسابات القانوني. وفقا لمعايير المحاسبة الدولية

22

والمراجعة الدولية لدى مراجعة البيانات المالية ، حتى تتماشى مع متطلبات تجارة الخـدمات .وعولمة أسواق المال

ولقد توصلت هذه الدراسة إلى ضرورة قيام سلطة النقد الفلسطينية باتخاذ إجراءات لتطـوير أن نسبة البنوك إلـى مجمـوع البنـوك وزيادة عدد المصارف الوطنية في فلسطين ، حيث

أي نسبة ضئيلة ، ومن ثـم يجـب إعطـاء تـسهيالت اكثـر ٩/٢٢العاملة في فلسطين هو للمصارف الوطنية لتشجيعها على زيادة رؤوس أموالها وتشجيع رجال األعمال على افتتـاح

ـ . مصارف جديدة ن كذلك من الضروري اتخاذ سلطة النقد الفلسطينية إلجـراءات للحـد متهريب األموال الفلسطينية واستثمارها خارج الـوطن الفلـسطيني ، وذلـك بزيـادة نـسبة

وأوصت الدراسة كذلك بضرورة تحرك رجـال األعمـال . التسهيالت االئتمانية إلى الودائع المقيمين والمغتربين باستثمار أموالهم في البنوك الفلسطينية ، سواء بزيادة رؤوس األموال أو

.مساهمة في تنمية المجتمع الفلسطيني باإليداع للمـصادر التمويـل للقطـاع الخـاص "، بحث بعنـوان ) م٢٠٠٣( دراسة صبري ، -١٨

"الفلسطيني،دراسة تحليلية هدفت هذه الدراسة إلى تحديد الجوانب المختلفة لكل من العرض والطلب في عملية تمويـل

دراسة المؤسسات المالية التـي تمثـل مشاريع االقتصاد الفلسطيني حيث قامت هذه الدراسة ب جانب التمويل من جهة والقطاعات االقتصادية التي تشكل جانـب الطلـب علـى التمويـل الخارجي من جهة أخرى ، ولقد أوضحت هذه الدراسة تطور القطاع المـالي فـي فلـسطين

اسة ولقد توصلت الدر . بصورة جوهرية حيث زادت الودائع إلى ثالثة ونصف بليون دوالر إلى أن هناك ضعف في استقطاب التسهيالت األجنبية ، وعدم تضمنها مزايا تكنولوجية ، مع وجود ضعف في المصارف وقيامها بدورها في التنمية االقتصادية ، ولقد لـوحظ أن نـسبة

مـن مجمـوع القـروض % ٩٢القروض والتسهيالت االئتمانية قصيرة األجل تصل إلـى وتلقى عملية الـسحب . م هذا القروض ال تزيد عن سنة مالية ومعظ. الممنوحة من البنوك

على المكشوف ترحيبا من النظام البنكي نظـرا ألنهـا ذات مخـاطرة منخفـضة وسـريعة وأوصت هذه الدراسة بضرورة قيام البنوك بفحص طلبات القـروض ، والقيـام . االسترداد

.برسم سياسات ائتمانية للسير عليها دور البنوك اإلسـالمية "، رسالة ماجستير بعنوان ) م ٢٠٠٣( رواي ، دراسة المشه -١٩

"في التنمية االقتصادية ، دراسة تحليلية على البنوك اإلسالمية في فلسطين

23

هدفت هذه الدراسة مناقشة وتقييم دور المصارف اإلسالمية العاملة في فلسطين فـي القيـام باعتبـار أن ) م٢٠٠٢ –م ١٩٩٦(ة الزمنيـة بتمويل التنمية االقتصادية وذلك خالل الفتـر

البنوك اإلسالمية ظاهره مصرفية جديدة في العمل المصرفي في فلـسطين ، ولقـد هـدفت الدراسة إلى التعرف على حقيقة دور المصارف اإلسالمية العاملة في فلسطين ، في المساهمة

مصارف اإلسالمية فـي في التنمية االقتصادية في فلسطين والتعرف على حجم الموجودات لل فلسطين ومن ثم التعرف على حجم توظيفات المصارف اإلسـالمية العاملـة فـي فلـسطين والوزن النسبي لهذه التوظيفات وما مدى مساهمة المصارف اإلسالمية في فلسطين في التنمية

املة االقتصادية ولقد توصلت الدراسة إلى أن الودائع االستثمارية في المصارف اإلسالمية الع في فلسطين شكلت نسبة ضئيلة من إجمالي الودائع في الجهاز المصرفي الفلسطيني ، حيـث

م ، وكذلك بالنسبة للودائـع اإلجماليـة ٢٠٠١م حتى ١٩٩٦منذ العام %) ٣,٥(بلغ متوسطها من ودائع المصارف العاملة في فلسطين وكان من أهم األسباب التي تقـف % ٣التي شكلت

ق المصارف اإلسالمية في المساهمة فـي التنميـة االقتـصادية هـو عـدم عائق أمام انطال االستقرار السياسي واندالع انتفاضة األقصى وغياب المناخ االستثماري المالئم ولقد أوصـت هذه الدراسة بضرورة قيام هذه المصارف باستحداث أوعية ادخارية طويلة األجـل ، تـسمح

وكذلك نصحت هذه ا لدراسة بضرورة العمل على تمويل . بزيادة ودائعها وبالتالي استثمارها وأوصت الدراسـة . القطاع الصناعي والزراعي وتعزيز ثقة الجمهور بالمصارف اإلسالمية

سلطة النقد بالعمل على تشجيع المصارف اإلسالمية العاملة في فلسطين وضرورة المراقبـة .عليها السياسة االئتمانية للبنوك العاملـة فـي "، بحث بعنوان ) م٢٠٠٤( دراسة مقداد ، -٢٠

"فلسطين هدف هذا البحث إلى إعطاء صورة واضحة عن القطاع البنكي في فلسطين مع التركيز على السياسة االئتمانية للبنوك العاملة والتعرف على هيكل الجهاز المصرفي في فلسطين ، أدائـه

لمعوقات التي تقـدمها البنـوك بـسبب ومعوقاته وتحدياته ، ولقد افترضت هذه الدراسة أن ا انخفاض تسهيالتها االئتمانية معوقات ال مبرر لها ، وان البنوك العاملة في فلسطين فـضلت تعديل وضعها للعمل بشكل كفء في بيئة تتميز بالمخاطرة ، كذلك أضافت هذه الدراسـة أن

هيكلية لسلطة النقد قـد أدت االتفاقيات النقدية الموقعة مع إسرائيل واألردن ، وضعت البنية ال إلى تحييد اثر السلطات النقدية في التأثير على القطـاع البنكـي وتوجيهـه نحـو األهـداف المرجوة، ولقد رأت هذه الدراسة أن من أسباب انخفاض التسهيالت المقدمة أن معظم البنـوك

24

بهـدف العاملة في فلسطين هي بنوك تجارية وال تقدم سوى قروض في وقت قصير األجـل من حجم الودائـع % ٨٠كذلك استحواذ البنوك غير الوطنية على . الربح ألنها اكبر ضمانه

من إجمالي االئتمان واستثمارها في بلدها األصلي ، مع عدم وجود محاكم متخصصة % ٧٠وتجارية ، وفقدان المناخ االستثماري المناسب مع تشوه البنية التحتية في فلسطين ، كذلك عدم

ناميكية الجهاز المصرفي ، ولقد توصلت الدراسـة إلـى أن االتفاقيـات االقتـصادية قوة ودي وسياسة األسواق المفتوحة التي تتبناها سلطة النقد إلى نشوء جهاز مصرفي غيـر فلـسطيني يتمتع بعالقات قديمة وجاهزة وأسواق معروفة ، وبالتالي قلت حوافزه لالستثمار في أسـواق

دراسة بضرورة توقف سلطة النقد عن إصـدار تـراخيص لبنـوك مجهولة ، وأوصت هذه ال تجارية والتركيز على البنوك المتخصصة واإلسالمية والشاملة ، وإصدار تشريعات واضـحة من قبل سلطة النقد ، مع توجيه بعض أموال سلطة النقد لالستثمار في البنوك المهتمة بتمويل

.قطاع الزراعة ومنحهم امتيازات خاصة العوامل المعيقة الستثمار ودائع "، بحث منشور بعنوان ) م٢٠٠٤(راسة عاشور ، د -٢١

"المصارف العاملة في فلسطين محلياكانت تهدف هذه الدراسة التعرف على العوامل التي تعيق من قدرة المصارف العاملـة فـي

لعاملـة فـي فلسطين من استثمار ودائعها محليا ،ولقد قارنت هذه الدراسة بين دور البنـوك ا فلسطين في استثمار ودائعها داخل فلسطين وبين البنوك العاملة في األردن ، ويكمن سـبب

من البنوك العاملة في فلسطين هي بنوك أردنية ، وعند ما ثـم مقارنـه %) ٣٩(ذلك إلى أن وبلغ نصيب % ٣٥) م١٩٩٩(إجمالي التسهيالت لحجم الودائع في فلسطين ، بلغت في العام

، أما في األردن فقد بلغت إجمالي التسهيالت مع إجمـالي %) ٣٨(ات االقتصادية منها القطاع، كان نصيب القطـاع %) ٦٢) (م١٩٩٧(الودائع المقدمة في البنوك العاملة في األردن للعام

، ولقد رأت الدراسة أن التسهيالت المقدمة من البنوك العاملـة فـي األردن %) ٩٠(الخاص المقدمة من البنوك العاملة في فلسطين ، وتوصلت هذه الدراسة إلى أن هي ضعف التسهيالت

أول معوق يقف في طريق استثمار البنوك العاملة في فلسطين ، لودائعهـا عمالئهـا داخـل فلسطين طول فترة التقاضي في المحاكم العاملة في فلسطين ، باإلضافة لعدم وجـود محـاكم

وثم تصنيف المعوقات إلى ثالث أنواع هي . لين متخصصة لرفع دعاوى وقضايا ضد المماط معوقات قانونيه ومعوقات من األوضاع السياسية واالقتصادية باإلضافة إلى معوقات تعـود

كذلك أشارت الدراسة إلى ضعف عالقة االرتباط اإلحـصائية بـين . على عمالء المصارف وأوصـت هـذه . تها وعمرهـا التسهيل المحلي للودائع مع حجم الودائع لدى البنوك وجنسي

25

الدراسة بضرورة تحسين الوضع القانوني داخل فلسطين ، كـذلك إعطـاء دورات تدريبيـه لعمالء البنك في كيفيه الحصول على التسهيالت وكيفيه االستفادة منها لنشر الوعي المصرفي

.بين أصحاب المشاريع

قـد توصـلت لعـدد مـن النتـائج كبير في إنجاز هذه الدراسات ، و لقد بذل مجهود والتوصيات الهامة ، إال أن هذه الدراسة ستضيف إمكانية أن تعتمد سلطة النقد الفلـسطينية على مبدأ الثواب والعقاب مع البنوك العاملة في فلسطين ، حيث أن البنك الذي يلتـزم بنـسبة

جيد من الممكـن أن ويقدم دعم للقطاعات االقتصادية بشكل %) ٤٠(التسهيالت على الودائع يحصل على خصم من نسبة االحتياطي اإلجباري المفروضة عليه ، باإلضافة إلـى أن هـذه الدراسة تعرفت على ردود أفعال القطاعات االقتصادية المختلفة وما هي طموحاتها وتوقعاتها

. من البنوك العاملة في فلسطين :هيكليـــة الدراســـة : اآلتية تشتمل الدراسة على الفصول

يختص بالتقديم للدراسة والتحدث عن المشكلة التي تحاول الدراسـة :الفصل األول -

البحث فيها ومعالجتها ، وفرضيات الدراسة باإلضافة إلى األهداف الكامنـة وراء إعـداد هذه الدراسة ، وأهميتها للمجتمع الفلسطيني وللبنوك ولسلطة النقد الفلسطينية ، ومحددات

.، والمنهج المتبع فيها ، باإلضافة إلى استعراض للدراسات السابقة الدراسة ويتم الحديث فيه عن تاريخ البنوك العاملة في فلسطين منذ االنتداب :الفصل الثاني -

والتطرق إلى أعمال هذه البنوك وودائعهـا والتـسهيالت ) م٢٠٠٣(البريطاني إلى العام فة في فلسطين مع التطرق إلى المشكالت المواجهة التي تقدم للقطاعات االقتصادية المختل

.لهذه البنوك

26

يتم تخصيصه للتأكد من صدق االستبيانات ، والتحليـل الوصـفي :الفصل الثالث - . لمجتمع الدراسة

. خصص للتحليل ومناقشة االستبيانات واختبار الفرضيات :الفصل الرابع -التوصل إليها ، وبناء على ذلـك تـم عرض فيه النتائج التي تم :الفصل الخامس -

.تقديم التوصيات للجهات المختصة

الفصــل الثانــي

مساهمات المصارف العاملة في فلسطين في دعم القطاعات االقتصادية المختلفة ومشكالتها

27

مساهمات المصارف العاملة في فلسطين في دعم القطاعات االقتصادية مشكالتهاالمختلفة و

:مقدمــــــةإن من أهم الوظائف الملقاة على عاتق البنوك هو قيامها بدور الوسيط المالي بين

المدخرين والمستثمرين ، حيث تقوم البنوك بتجميع المدخرات الوطنية وتوجيهها نحو مجاالت فإن البنوك تشكل) Mekinon-show( شو –وحسب نظريه مكينون . التسهيالت المختلفة

الرافد الرئيسي لتمويل التسهيالت التي بدورها تعتبر المحرك األساسي للعملية التنموية في .اقتصاد دول العالم ، خاصة في حاله قيام الدولة بتوفير مناخ استثماري مالئم لذلك

).٢٠م،ص٢٠٠١الطنبور ،(

ن وفي هذا الفصل ستتناول الدراسة لمحة تاريخية عن البنوك العاملـة فـي فلـسطي ، وهذه ) م٢٠٠٣(والمراحل التي مرت بها قبل قدوم السلطة الوطنية الفلسطينية وحتى العام

باإلضافة إلى األعمال التي تقوم بها . المراحل تعتبر مراحل تاريخية هامة في تاريخ فلسطين هذه البنوك ، والودائع والتسهيالت التي تقدمها لدعم القطاعات االقتـصادية فـي فلـسطين ،

دى تلبيه ذلك الحتياجات كل قطاع من قطاع االقتصاد الفلسطيني ، ومن ثم التعرف علـى وم . المشكالت التي تقف عقبه أمام توسع البنوك في منح التسهيالت للقطاعات

-:لمحة تاريخية عن المصارف العاملة في فلسطين: أوال

):م١٩٣٦-م١٩١٧(يطاني تطور عدد البنوك العاملة في فلسطين في ظل االنتداب البر-١

في هذه الفترة كانت فلسطين تحت االحتالل البريطاني ، وكان هناك هجرات يهوديـة ، وقد سعت هذه الهجرات إلى بناء قاعـدة مـصرفيه ) م١٩١٧(قادمة من ألمانيا في العام

28

قويه ، لممارسه النشاط االقتصادي الصهيوني في فلسطين ، ومن هنا يتضح أن أول من أنشأ المؤسسات المصرفية في فلسطين في تلك الفترة هي الهجـرات اليهوديـة ولـيس االنتـداب

. البريطاني

صدر أول قانون مصرفي في فلسطين على يد االنتداب ) م١٩٢١(وفي العام وبناء على ذلك ثم إنشاء رقابه مصرفيه مختصة بالعمليات المصرفية ، ومنذ البريطاني ،

)٦٨٧م،ص١٩٩٠الموسوعة الفلسطينية ،((.ك في االفتتاح والعملذلك الحين بدأت البنو

:ولقد نما عدد البنوك في هذه الفترة وبشكل سريع جدا ،ويعود ذلك لسببين هما .الهجرة اليهودية إلى فلسطين.١ .تدفق رؤوس األموال مع هؤالء المهاجرين .٢

بنوك بعدد ) ٥( للبنوك في فلسطين بلغ عدد المراكز الرئيسية ) م١٩٢٠( حيث في العام فرعا ، أما فـي ) ١٥(بنكا ولها ) ٣٢(لتصل إلى ) م١٩٣٠(فروع ،ثم ازدادت في العام ) ٨(

) ٢٢(بنكا ، وبلغ عدد فروعها في تلك الفتـرة ) ٧٣(فلقد وصلت البنوك إلى ) م١٩٣٤(العام ).٦٨م ، ص١٩٩٠الموسوعة الفلسطينية ، (. فرعا

سيرة البنوك الفلسطينية في تلك الحقبة من الـزمن بإنـشاء البنـك وكانت قد بدأت م م في مدينة القدس، وبعد ذلك أخذت فروع البنك العربي تنتـشر فـي ١٩٣٠العربي في عام

القدس و يافا وحيفا وغزة وغيرها من المـدن (حيث شملت كال من معظم المدن الفلسطينية ).١٣٢م،ص٢٠٠٣عاشور ،(،)الرئيسية في فلسطين آنذاك

بدء ركود اقتصادي يسود العالم في ذلك العام مما يترتب عليه ) م١٩٣٦(وفي العام بنكا ، ثم انخفض ليصل إلـى ) ٨٠(انخفاض في عدد البنوك ، حيث بلغ عدد البنوك حوالي

).١٣٠م،ص٢٠٠٣عاشور ،(في فلسطين ، ) م١٩٤٥(بنكا فقط في العام ) ٢٤(

وك اليهودية أكثر كثافة من البنوك الفلسطينية ويرجـع أسـباب وفي تلك الفترة كانت البن - :ذلك إلى ما يلي

.غياب إدارة محليه للنشاط المصرفي .١

29

.ضعف الوجود المصرفي العربي .٢أو بنوك لهـا . البنوك اليهودية مقرها األساسي في دول أجنبية ، وهي تعمل كفروع .٣

)٦٦٨م ، ص١٩٩٠الموسوعة الفلسطينية ، (فروع في دول أجنبية قرر االنتداب البريطاني الحد من عدد البنوك العاملة في فلسطين، ) م١٩٣٧( وفي العام

. وسنت قانون بضرورة الحصول على ترخيص من المندوب السامي لفتح أي بنك جديد ) . جنيه فلسطيني٥٠٠٠(واشترط االنتداب البريطاني أن ال يقل راس مال البنك عن

اث وظيفة مراقب البنوك ، وإجبار البنوك على تقديم بياناتها الماليـة وتم أيضا استحد )٦٨٧م،ص١٩٩٠الموسوعة الفلسطينية ،(بشكل شهري لهذا المراقب،

):م١٩٤٩-م١٩٤٥(الجهاز المصرفي الفلسطيني فيما بين -٢

تم إحتالل فلسطين من قبـل قـوات االحـتالل ) م١٩٤٨(في هذه الفترة وفي العام

قررت الجامعة العربية تأسيس بنك اإلنقاذ في فلـسطين ) م ١٩٤٧( وفي العام ، اإلسرائيليو بسبب األحداث السياسية التي اجتاحت . لحماية األراضي العربية من التسرب لملكية اليهود

بسيـسو، (.واحتالل فلسطين ثم نقل البنك العربـي إلـى عمـان ) م ١٩٤٨(فلسطين في العام ) .١٨،ص١٩٩٨

ي نفس هذه الفترة الزمنية بنوك أخرى منها البنك العثماني وكان مقـره الرئيـسي وكان ف خارج فلسطين وبنك بار كليز الذي هو في األساس بنك بريطاني كان يعمل كبنـك الحكومـة في فلسطين وكوكيل عن مجلس النقد الفلسطيني ، كذلك البنك الزراعي العربي الذي تأسـس

و البنك البريطاني للشرق األوسـط وبنـك األمـة العربيـة في القدس ) م١٩٣٣(في العام . م كـذلك فـي القـدس ١٩٣٥المحدود و البنك الصناعي العربي الذي أسـس فـي العـام

)١٠م،ص١٩٩٧عبادي،(

من خالل االستعراض السابق لتاريخ البنوك في فلسطين تـشير الدراسـة إلـى أن ا عن غيره من األجهزة المـصرفية الجهاز المصرفي الفلسطيني في ذلك الوقت كان متطور

.في البالد المجاورة في تلك الفترة

) : م١٩٦٧ –م ١٩٦٠(الجهاز المصرفي الفلسطيني بين -٣

30

تم إحتالل الضفة الغربية وقطاع غـزة مـن قبـل قـوات ) م١٩٦٧( في العام تـم تأسـيس أول بنـك ) م ١٩٦٠(االحتالل اإلسرائيلي ، ولكن قبل هذا التاريخ وفي العام

عشية وقوع االحتالل كان هنـاك أحـد ) م١٩٦٧(فلسطيني وهو بنك فلسطين ، وفي العام عشر مصرفا كانت غالبيتها بنوك تجارية ثمان منها في الضفة والغربية وثالثة فـي قطـاع

زة فروع في قطاع غ ٤منها في الضفة الغربية و ) ٢٦(فرعا ) ٣٠(غزة وكان لهذه البنوك ):٢/١(وهذه البنوك موضحة في الجدول رقم )٤١، ص ٢٠٠١الطنبور ،(

31

)٢/١: (جدول رقم م١٩٦٧البنوك التجارية العاملة في فلسطين وفروعها وأماكن تواجدها حتى العام

عدد مكان الفرع

الفروع الرقم اسم المصرف

أوال الضفة الغربية جنـين ، القدس ، نابلس ، الخليـل ، رام اهللا ،

طولكرم .١ العربي ٦

.٢ القاهرة عمان ٥ القدس ، نابلس ، الخليل ، رام اهللا ، جنين .٣ )كرندليز(العثماني ٤ القدس ، نابلس ، رام اهللا ، بيت لحم

.٤ األهلي ٣ القدس ، نابلس ، الخليل .٥ األردن ٣ نابلس، جنين، أريحا

.٦ العقاري العربي ٢ نابلس ، القدس .٧ انترال الشرق ٢ ، القدسنابلس ــشرق ١ القدس ــاني لل البريط

األوسط٨.

ثانيا قطاع غزة - - .١ اإلسكندرية ١ غزة .٢ العربي ١ غزة

.٣ فلسطين ٢ غزة ، خانيونس المجموع بنكا٣٠

، الرنتيسي ٢م ، ط٢٠٠٣فلسطين ، ) (أفاق النظام المصرفي الفلسطيني) (عاشور ، يوسف (:المصدر

)١٣٩لطباعة والنشر ، صلوفي ذلك الوقت خضعت الضفة الغربية لإلدارة األردنية قانونيا وأصـبحت الـضفة جزءا من األردن ، حيث أصبحت المصارف األردنية العاملة في األردن هي نفسها العاملـة في الضفة وخاضعة للقوانين المالية األردنية واإلشراف المـصرفي المركـزي األردنـي ،

.افة إلى تداول الدينار األردني كعملة رسمية للضفة في ذلك الوقت باإلض

32

كان تحث إدارة ) ١٩٦٧ وحتى ١٩٤٨( أما عن قطاع غزة ففي الفترة ما بينالحكومة المصرية ، إال أن القطاع كان منفصال من الناحية القانونية عن مصر ولكن العملة

اهمت هذه البنوك في عملية التنمية االقتصادية المصرية كانت متداولة في تلك الفترة ، ولقد سفي الضفة والقطاع ، حيث قدمت تسهيالت ائتمانية متنوعة تناولت جميع القطاعات

) مليون دينار١٠( حوالي ) م١٩٦٧(االقتصادية وكان مجموع التسهيالت االئتمانية في أيار .من مجموع الودائع % ) ٧١,٤(أي

ولقد بلغ مجموع . لنسبة في األردن ومصر في تلك الفترة وكانت هذه النسبة تقارب ا مـن مجمـوع % ) ٢٠(، كانـت تـشكل ) مليون دينار ١٥( الموجودات لهذه البنوك حوالي

%) ٩٣( موجودات البنوك التجارية العاملة في األردن في ذلك الوقت وكانت الودائع تشكل )٤٢ ، ص٢٠٠١طنبور ، ال(). مليون دينار ١٤( من مجموع هذه الموجودات أي

وعشية االحتالل اإلسرائيلي تم إغالق جميع المصارف العاملة في الـضفة الغربيـة )١٨م،ص١٩٩٨بسيسو، (). م٧/٦/١٩٦٧( بتاريخ ) ٧(وقطاع غزة طبقا للقرار العسكري رقم

): م ١٩٩٤م وحتى ١٩٦٧(الجهاز المصرفي الفلسطيني فيما بين -٤

االحتالل اإلسرائيلي قد أمر بإغالق جميع المصارف العاملـة تم التنويه سابقا إلى أن في الضفة والقطاع وبالتالي تركت الساحة المصرفية فارغة لتعمل بها البنوك اإلسرائيلية التي

، ثـم الـسماح لبنـك ) م ١٩٨١(ولكن في العام . احتكرت السوق المصرفي في تلك الفترة غزة فقط مع منعه من إعـادة افتتـاح فرعـه فـي فلسطين بإعادة مزاولة نشاطه في مدينة

) . م١٩٨٦( خانيونس حتى عام

تم السماح لبنك القاهرة عمان بمزاولـة نـشاطه فـي ) م ١٩٨٦( وفي أواخر عام أمـا عـن )١٨م ، ص ١٩٩٨بسيـسو ، (. نابلس وانتشر بعد ذلك في عدة مـدن فلـسطينية الضفة الغربية في تلك الفتـرة فلقـد بلـغ المصارف اإلسرائيلية التي عملت في قطاع غزة و

) :٢/٢(كما هو موضح في الجدول رقم فرعا ، ) ٢٢( حوالي ) م ١٩٨٦(عددها في العام

33

)٢/٢( جدول رقم )م١٩٨٦أيار ، . (البنوك اإلسرائيلية العاملة في الضفة الغربية وقطاع غزة

اسم البنك عدد الفروع المكان، رام اهللا ، الخليل، جنين ، قلقيلية، ) ٢(، القدس ) ٢(نابلس

بيت لحم ، بيت جاال ، غزة١٣

لئومي

ديسكونت ٦ ، رام اهللا ، أريحا ، طولكرم ، غزة ، القدس) ٢(القدس باركليز ١ القدس

هبوعليم ٢ القدس ، غزة المجموع ٢٢

، عمان ، بحـث ) الجهاز المصرفي في فلسطين وأثره في تمويل التنميةدور (، ) الطنبور ، خالد (: المصدر )٤٣م ، ص٢٠٠١غير منشور ،

ولقد استمر تواجد البنوك اإلسرائيلية قويا في الضفة والقطاع حتى بدايـة االنتفاضـة

حيث واجهت هذه البنوك رفض جماهيري قوي وقامت بإغالق ) م ١٩٨٧( المباركة في عام . المدن والتجمعات السكانية ما عدا بنك مركانتيل ديسكونت في مدينة بيت لحم مراكزها داخل

.م٢٠٠٠وهو يخضع اآلن لقوانين سلطة النقد الفلسطينية ، ولقد اقفل هذا البنك في العام )١٨م ، ص ١٩٩٨بسيسو ، (

لم تستطع البنوك اإلسرائيلية التي عملت في الضفة والقطاع أن تقوم بـدور الوسـيط

مـن % ) ٨(مالي بين المدخرين والمستثمرين ، حيث لم تزد نسبة قروضها وتسهيالتها عن المجموع الموجودات ، وكانت معظم هذه القروض لإلسرائيليين أو علـى شـكل تـسهيالت

أما باقي الودائع فلقد تم تحويلها إلى داخل . قصيرة األجل أعطيت لبعض التجار الفلسطينيين هذه السياسة إلى إحجام الفلسطينيين عن التعامل مع البنوك اإلسرائيلية، إسرائيل ومن ثم أدت

حيث لم تستطع البنوك اإلسرائيلية كسب ثقة الفلسطينيين حتى تجذب مدخراتهم وبالتالي حرم كثير من فئات المجتمع الفلسطيني في تلك الفترة من الخدمات المصرفية التي كـانوا بحاجـة

)١٥٥، ص ٢٠٠٣عاشور ، ( . إليها

مما سبق اتضح أن البنوك اإلسرائيلية لم تساهم في أي عملية تنمية اقتصادية تـذكر

.داخل كال من الضفة الغربية وقطاع غزة

34

) :٢٠٠٠م حتى العام ١٩٩٤( الجهاز المصرفي الفلسطيني بعد العام -٥

سبتمبر " (بادئوتوقيع إعالن الم "م ١٩٩١أكتوبر " لقد أدى كال من عقد مؤتمر مدريد إلى حدوث تغيير جوهري في الجهاز المصرفي الفلسطيني حيـث يعتبـر عـام ) م ١٩٩٣

نقطة انطالق حقيقية لهذا الجهاز حيث تم استالم الـسلطة الوطنيـة الفلـسطينية ) م ١٩٩٤(لمهامها وصالحياتها والتي انبثقت عنها سلطة النقد الفلسطينية التي تم التطرق إليها في المادة الرابعة من اتفاق باريس االقتصادي ، ومن ثم أصبح الجهاز المصرفي الفلسطيني وألول مرة متكامال في تاريخ فلسطين ، حيث يوجد بنك مركزي وهو سلطة النقد الفلسطينية والتي تقوم بدور بديل بنك البنوك وبنك الحكومة ، باإلضافة لوجود بنوك تجاريـة فلـسطينية وعربيـة

.لتي تمارس دورها كأي بنوك في أي دولة في العالم وأجنبية وا، بموجب قرار من السلطة ) ١٩٩٤كانون األول ( تأسست سلطة النقد الفلسطينية في

بعد بضعة أشهر فقط من توقيع اتفاق باريس ) م ١٩٩٤ لسنة ١٨٤رقم (الوطنية الفلسطينية، ئيلي، وذلك بهدف تنظيم ومراقبـة االقتصادي بين منظمة التحرير الفلسطينية والجانب اإلسرا

األنشطة المصرفية، والعمل على إيجاد جهاز مصرفي قوي يعمل بكفاءة عالية، ويساهم فـي . تدعيم جهود إعادة البناء وتنمية االقتصاد الفلسطيني

وقد جاء صدور هذا القرار في ظل غياب اإلطار التشريعي المناسب، الـذي يحـدد ، سوى ما ورد في نصوص البروتوكوالت االقتصادية الموقعة مـع أهداف السلطة وأعمالها

، وعدم توفر الخبرات المناسبة التي تمكنها من النهوض بهـذه ) م ١٩٩٤( إسرائيل في نيسان المهمة ، ولتجاوز هذه الصعوبات، تمت االستعانة في مرحلة التأسيس بالخبرات المتوفرة لدى

دوق النقد الدولي والبنك الدولي ، باإلضافة إلى عدد مـن المؤسسات الدولية واإلقليمية ، كصن البنوك المركزية العربية، حيث تم استقطاب عدد من الخبراء المؤهلين من تلك المؤسـسات، أو بتمويل منها ، إضافة إلى الكوادر المحلية، فتكونت بذلك النواة األساسـية لـسلطة النقـد

.الفلسطينية لتتمكن من مباشرة أعمالها :أهداف سلطة النقد ووظائفها -

35

وضعت سلطة النقد الفلسطينية نصب عينيها ممارسة جميع المهام التي تضطلع بهـا البنوك المركزية ، في مختلف دول العالم ، دون النظر إلى المعوقات اآلنية التـي تعتـرض

ميـع طريقها في تحقيق بعض هذه التطلعات ، وأن تكون سلطة النقـد جـاهزة لممارسـة ج لذلك لم تغفل سـلطة . االستحقاقات ، ومهيأة للعب دورها كامال فور صدور اإلرادة السياسية

النقد عند وضعها للمهام والصالحيات المنوطة بها ، أي مهمة من مهام البنـوك المركزيـة ، فقد حدد قانون سلطة النقد الفلسطينية ، الهدف من إنشائها في الحفاظ على اسـتقرار العمـل

وذلك مـن خـالل صرفي والنقدي ، وتشجيع النمو االقتصادي في األراضي الفلسطينية ، الم :الوسائل التالية

. تنظيم وإدارة النقد .١ . تقرير السياسات النقدية الالزمة .٢ . االحتفاظ باحتياطي السلطة الوطنية الفلسطينية من الذهب والعمالت األجنبية وإدارته .٣ . مان، وفقا لمتطلبات وضرورات االقتصاد الفلسطينيتوجيه وتنظيم حجم وكلفة االئت .٤ . المحافظة على جهاز مصرفي فعال ومأمون وسليم .٥

:ولتحقيق هذه األهداف حدد القانون لسلطة النقد ممارسة الوظائف التالية تنظيم األنشطة المصرفية ، وإصدار أو إلغـاء تـراخيص المـصارف ، والرقابـة .١

. واإلشراف عليهاات النقدية والسياسات الخاصة بالتعامل بالنقـد األجنبـي ، وتوجيههـا وضع السياس .٢

. وتنظيمها وتنفيذها تطوير وتسهيل نظام المدفوعات ، وتسهيل السيولة للمصارف ضمن الحدود المقررة .٣

.بحكم القانون القيام بوظيفة المستشار االقتصادي والمالي للسلطة الوطنية الفلسطينية ، والشخصيات .٤

. بارية العامة ، وإجراء التحليالت االقتصادية والنقدية بصفة منتظمة ونشر نتائجها االعت

القيام بوظيفة الوكيل المالي للـسلطة الوطنيـة الفلـسطينية ، والمؤسـسات العامـة . ٥ )(Www.pma-palestine.com, 22/4/2003. الفلسطينية

-:بالوظائف اآلتية باإلضافة إلى ما سبق من الممكن أن تقوم سلطة النقد أن تعمل سلطة النقد على التدخل في الجهاز المصرفي وذلك بتوفير السيولة للبنوك وذلك

لمنع تحول مشكالت نقص السيولة المصرفية إلى عسر مالي ، وتتدخل هذه البنوك المركزية

36

ائع في حل مواقف اإلعسار المصرفي، كذلك من الممكن أن تقوم بإنشاء مؤسسة لتامين الودالمصرفية ، وتكون الجهة القائمة عادة على هذه المؤسسة هي جهة حكومية ، ويتم تمويل

هذه المؤسسة بأقساط تدفعها المؤسسات المؤمن على ودائعها ، وهذه تقام بهدف حماية النظام .المصرفي من احتمال تهافت المودعين على سحب ودائعهم لسبب ما

ر المودعين من الخسائر في حاالت إعسار المصارف ، باإلضافة إلى إمكانية حماية صغاوتكون عضوية المصارف في هذه المؤسسة هي عضوية إجبارية حتى ال يركز المودعين . على المصارف المسجلة في مؤسسة تامين الودائع والتخلي عن المصارف الغير مسجلة فيها

)٤٣م ، ص١٩٩٠ايجنا سيوماس ، (ة والمعوقات العديدة ، فقد قطعت عملية بنـاء سـلطة ورغم ضآلة اإلمكانات المتاح

حيث تمكنت من ممارسة الجزء األكبر من النقد الفلسطينية مرحلة يعتد بها بكل المقاييس ، مهامها التنفيذية ، واستكملت استعداداتها لممارسة المتبقي من هـذه المهـام ، وقـد ثمنـت

قتها سلطة النقد الفلسطينية خالل هذه الفتـرة المؤسسات الدولية واإلقليمية اإلنجازات التي حق )org.palestine-pma.www22/5/2003(. القصيرة نحو تشييد بنيان مالي ومصرفي

ومن الجدير بالذكر أنه عند استالم السلطة الوطنية الفلسطينية لزمام األمور لم يكـن فروع وكان يعمل في قطاع غزة ومـا زال ) ٦(قط هما بنك فلسطين وله هناك سوى بنكين ف

.فروع ) ٨(وبنك القاهرة عمان الذي كان يعمل في الضفة وكان له . كذلك م وهي فترة إعالن ميالد سلطة النقد الفلـسطينية بلـغ عـدد ٠١/٠١/١٩٩٥وفي

:فرعا وهي ) ٣٣(بنوك بعدد ) ٧( البنوك العاملة في أراضي السلطة الوطنية حوالي . فروع ٩ولهما ) التجاري الفلسطيني–فلسطين (: بنوك وطنية -١) ٢٢(ولهمـا ) األردن والخلـيج – األردن – القاهرة عمـان –العربي (: بنوك أردنية -٢

.فرعا .وله فرعان ) البنك العقاري العربي ( : بنوك مصرية -٣ . بنك مركانتيل ديسكونت في بيت لحم أغلقت جميعها ما عدا: بنوك إسرائيلية -٤

) ٩(ولقد انتهجت سلطة النقد سياسة تشجيع نمو البنوك الوطنية حيـث بلـغ عـددها االستثمار الفلـسطيني ، القـدس (وهي. فرعا ) ٤٨(، ولها )م ١٩٩٩( بنوك حتى نهاية عام

اإلسالمي الفلـسطيني للتنمية واالستثمار ، اإلسالمي العربي ، العربي الفلسطيني لالستثمار ، )١٩م ، ص ١٩٩٨بسيسو ، ( ). ، فلسطين الدولي ، فلسطين المحدود ، التجاري الفلسطيني

37

)م٢٠٠٣-م٢٠٠٠(الجهاز المصرفي الفلسطيني في -٦) ١٠(منهـا ) بنكـا ٢٢) (م٢٠٠٣(بلغ عدد البنوك العاملة في فلسطين حتى العـام

تقرير سـلطة (. أجنبي ) ١( مصريه وأردنية ، و بنك عربي ما بين بنوك ) ١١(بنوك وطنيه ، و ).م٢٠٠٣النقد،

ولقد تأثرت البنوك العاملة في فلسطين بظروف انتفاضة األقصى التي انطلقـت فـي وهذا أدى إلى صعوبة الوضع داخل فلسطين بالنسبة للمصارف حيث أنه ) م٢٠٠٠-٩-٢٨(

م بنكين أردنيين وآخر فلسطيني ، أقدمت قوات االحتالل على اقتحا ) م٢٥/٢/٢٠٠٤(في يوم وعمدت إلى السطو على الودائع الموجودة في خزائن هـذه البنـوك وقامـت بمـصادرتها ،

مليـون ٣٧(فروع البنك العربي وبنك القاهرة عمان في رام اهللا والبيرة ومصادرة ما يقـارب (في فـي فلـسطين وهذا أثار عددا من األسئلة الهامة حول مستقبل العمل المصر . منها) شيكل

)١٢٤٠٠جريدة القدس ، العدد ( .وإشكالية السيادة في مناطق السلطة الوطنية الفلسطينية

ومن جهته قال الخبير االقتصادي سمير عبد اهللا إن ما تعرض له البنكـان سـيؤثر علـى القطاع المصرفي الفلسطيني ويقلل من ثقة المعتمدين بها إلى جانـب التـسبب فـي هـروب

واعتبر الخبير االقتصادي عادل سمارة أن هذه العملية تـشكل . ألموال إلى الخارج رؤوس ا ضربة للدور االستثماري للبنوك وليس ضربة للدور التنموي ألن البنوك تركز على تـشجيع

ومع خطورة هذا الوضـع فـإن . القطاع الخاص ولكنها ال تلعب دورا في استراتيجية تنموية )١٢٤٠٠جريدة القدس ، العدد (.ين تتمتع بثقة جمهورها البنوك العاملة في فلسط

)٢/١(شكل رقم م٢٠٠٣عدد البنوك العاملة في فلسطين وتاريخ تأسيسها للعام

الجهاز المصرفي الفلسطيني

لسطينيةالبنوك الف سلطة النقد البنوك العربية

38

عدد الفروع

سنة البنكاسم التأسيس

١٩٨٦ بنك القاهرة عمان ١٦

١٩٩٥ القاهرة عمان للمعامالت اإلسالمية ٣

١٩٩٤ البنك العربي ٢٢

١٩٩٤ بنك األردن ٥

١٩٩٤ العقاري المصري العربي ٧

١٩٩٤ بنك األردن والخليج ٣

١٩٩٥ األهلي األردني ٥

١٩٩٥ اإلسكان للتجارة والتمويل ٥

١٩٩٥ ويتياألردني الك ١

١٩٩٥ االتحاد لالدخار واالستثمار ١

١٩٩٦ التنمية واالئتمان الزراعي ١

سنة التأسيس اسم البنك عدد الفروع H.S.B.C 1998البنك البريطاني الشرق األوسط ١

39

-) :م٢٠٠٣(أنواع المصارف العاملة في فلسطين حسب نشاطها للعام -وحتى العام ) م١٩٩٤(ة في العام يعمل في فلسطين منذ قدوم السلطة الوطنية الفلسطيني

-:ثالث أنواع من البنوك وهي ) م٢٠٠٣( تسيطر البنوك التجارية على الجهاز المصرفي الفلسطيني حيث - :البنوك التجارية - ١

بنوك عربيـة ٨(و) بنوك فلسطينية ٧(منها ) بنكا١٦) (م٢٠٠٣(يبلغ عددها في العام بنوك على تقديم تسهيالت ائتمانيـة قـصيرة ، وبنكا واحدا أجنبيا ، وتعمل هذه ال )

األجل في صورة مباشرة كمنح قرض ، وغير مباشرة كإصـدار الكفـاالت وفـتح )٤١م،ص٢٠٠٣عاشور، . (االعتمادات المستندية

منهـا بنـوك ) ٣(يعمل في فلسطين أربع بنـوك إسـالمية -:البنوك اإلسالمية -٢ اإلسالمي الفلسطيني وبنك األقـصى البنك اإلسالمي العربي والبنك (فلسطينية وهي

بنك القاهرة عمان فـرع المعـامالت (، والبنك األخر بنك عربي وهو ) اإلسالمي ، وتعتمد المصارف اإلسـالمية علـى اسـتخدام أسـلوب المـشاركة ) اإلسالمية

والمرابحة والمضاربة في المساهمة في دعم القطاعات االقتصادية المختلفة ، وهـي م القروض مقابل سعر الفائدة ، و أهم ما يميز عملها عن باقي البنـوك بعيدة عن تقدي

م ، ٢٠٠٣عاشـور ، (أنها تهتم بتطبيق القواعد الشرعية في المعامالت االقتـصادية ، ، وعند النظر لمدى مساهمة البنوك اإلسالمية العاملة في فلسطين في التنمية ) ٧٢ص

في البنوك اإلسالمية قـد شـكلت نـسبة االقتصادية يالحظ أن الودائع االستثمارية ضئيلة من إجمالي الودائع في الجهاز المصرفي الفلسطيني ، حيث بلـغ متوسـطها

، ومن األسباب المؤدية إلى عدم قدرة ) م٢٠٠١م وحتى ١٩٩٦(منذ العام %) ٣,٥(البنوك اإلسالمية على المساهمة وبشكل قوي في دعم القطاعات االقتصادية المختلفة

الستقرار السياسي في فلسطين وغياب المناخ االسـتثماري المناسـب لعمـل عدم ا )١٧٧ ، ص٢٠٠٤المشهراوي ، (. البنوك

بنك التنمية واالئتمان ( يوجد في فلسطين عدة بنوك متخصصة منها -:البنوك المتخصصة -٣ـ ) الزراعي والبنك العقاري المصري العربي ك وهما تابعان للحكومة المصرية ، ويعمـل بن

التنمية واالئتمان الزراعي على دعم القطاع الزراعي وذلـك بتقـديم التـسهيالت االئتمانيـة للمزارعين للمساهمة في تمويل البذور والمبيدات واألسـمدة ، باإلضـافة إلمكانيـة تقـديم تسهيالت لشراء المستلزمات من األصول الثابتة وتكون طبيعة هذا التسهيل متوسط األجـل ،

40

م ، ٢٠٠١ابـو حـسين ، . (تقديم تسهيل طويل األجـل كاستـصالح األراضـي مع إمكانية ،)٨٧ص

أما البنك العقاري المصري العربي فيعمل على دعم القطاع العقاري واإلنـشاءات وشـركات ومن أهم خصائص هذه البنوك أنها تمول األنشطة االقتصادية التي تحجـم عـن . المقاوالت

أيضا على تمويل المـشاريع طويلـة األجـل والمـشاريع تمويلها البنوك التجارية ، وتعمل التنموية، ومن أهم سماتها انه يجب أن تكون الشروط التي تضعها هذه البنوك علـى عمليـة منح التسهيل تكون سهلة وبسيطة ، باإلضافة النخفاض سعر الفائدة علـى التـسهيالت التـي

م، ٢٠٠٣عاشـور ، (. ية المختلفـة تقدمها البنوك المتخصصة في دعمها للقطاعات االقتـصاد ).٢٠٠ص

مساهمات البنوك العاملة في فلسطين في دعم القطاعات االقتصادية : ثانيا -:المختلفة

من معايير قياس مساهمة البنوك العاملة في التنمية االقتصادية ألي بلد فـي العـالم ودائـع لى تشغيل ودائعه داخل البلد ، الجهاز المصرفي لتلك البلد ، ومدى قدرة الجهاز المصرفي ع

أي تقديمها على شكل تسهيالت لكافة القطاعات االقتصادية المختلفة حتى تساهم في التنميـة حتى يتم التعرف على قدرة الجهاز المصرفي على المـساهمة فـي . االقتصادية لهذه الدولة

م مـن هـذه البنـوك التنمية يتم التعرف على حجم ودائع البنوك وحجم التسهيالت التي تقـد وما ينطبق على هذه البنوك ينطبق علـى . للقطاعات المختلفة لدعمها والمساهمة في التنمية

البنوك العاملة في فلسطين ، وحتى يتم التعرف على مدى مساهمة ودائعها في التنمية يجـب الودائـع معرفة حجم الودائع ومقدار التسهيالت التي تقدم لدعم االقتصاد الفلسطيني من هـذه

.وفيما يلي عرض لذلك

41

)٢/٣(جدول )بالمليون دوالر(حصة البنوك من الودائع

٢٠٠٠ ٢٠٠١ ٢٠٠٢ ٢٠٠٣

البنوك الودائع % الودائع % الودائع % الودائع %

٢١

٨٧٤,٧

١٦,٣

١٦ ٥٦١,٩,٨

٠,١ ٥٧١,٢٦

الوطنية ٥٦٣,٩

٧٩ ٣,١١٤ ٨٦

٢٧٢,٢٧

٧٧,٤

٧٧ ٢,٦٣٢,٧

ألردنيةا ٢,٧٢٦

٣,٩ ١٢١,٣ ٣,٥ ١,٣٢٠ ٣,١٧

٣,٨ ١٣٥,٢٢

المصرية ١٣٤,٢

٠,٠٦

األجنبية ٨١,٧ ٢,٣ ٥٩,٧ ٢,٢ ٢٤,١ ٠,٧ ٢٤,٩

١٠٠

٣٤٣٠ ١٠٠ ٣٦٢٤,٤٣,٠٩

١٠٠

٣٣٩٨,٨١٢

٣٥٠٦ ١٠٠,٨٩

اإلجمالي

أعداد مختلفة من تقارير سلطة النقد الفلسطينية:المصدرى البنوك األردنية العاملة في فلسطين قد تفوقت على الودائع لد يتضح من الجدول السابق أن

من إجمالي الودائع الموجـودة %) ٧٥(ما نسبته ) م٢٠٠٣(باقي البنوك ، فقد بلغت في العام %) ٢١(في البنوك ثم تليها البنوك الوطنية ولكن بفارق كبير حيت تبلغ هذه النسبة لنفس العام

البنوك األردنية كانت فيها الودائع أعلى مـن العـام يالحظ أن ) م٢٠٠٢(و عند النظر للعام ،وعلى العكس من ذلك فإن الودائع في البنـوك الفلـسطينية عـام %) ٤(بنسبة ) م٢٠٠٣(، أمـا عـن البنـوك %) ٤,٦(وهناك زيادة بمقدار ) م٢٠٠٣(كانت أقل من العام ) م٢٠٠٢(

. المصرية واألجنبية فودائعها في تناقص ملحوظ من عام ألخر مع الودائع التي تقدمها كال من البنـوك العاملـة فـي مـصر وعند مقارنة هذه الودائع

-:واألردن نجد أن الودائع في هذه البنوك أعلى بكثير منها في فلسطين كما يتضح مما يلي )٢/٤(جدول رقم

42

ودائع العمالء لدى البنوك العاملة في مصر واألردن ٢٠٠٣ ٢٠٠٢ ٢٠٠١ ٢٠٠٠

- ٦٩٤٧,٣ ٥٥٠٩,٢ ٥٠٧٥,٠ )*بالمليون دينار(األردن ٦٥٩٥٤ ٤٦٢٠٧ ٣٣٢٤١ ٢٨٠٢٢ )**بالمليون جنية(مصر

www.cbj.gov.org23/5/2003:*المصدر Www.cbe.org.eg 23/5/2003**

.كذلك يالحظ من الجدول السابق أن ودائع هذه البنوك في زيادة مطردة من عام ألخر -:تقدمها البنوك العاملة في فلسطين فإن أما التسهيالت التي

)٢/٥(جدول رقم )بالمليون دوالر(التسهيالت االئتمانية للبنوك العاملة في فلسطين

٢٠٠٣

% المبلغ

٢٠٠٢ % المبلغ

٢٠٠١

% المبلغ

٢٠٠٠ % المبلغ

البنوك

٣١٧,٠ ٢٩,٥٨

٢١ ٢٩٤,١ ٢٤ ٢٦٩,٩ ٢٨,٣

الوطنية ٢٨٧,٤

٦٥٦,٢ ٦١,٢٦

األردنية ٩١٩,٤ ٦٨ ٧٩٨,٦ ٦٥. ٥٨٥,٠ ٦١

المصرية ١٠٤,٧ ٧,٧ ١٠١,٨ ٨,٣ ٩٨,٥ ١٠,٨ ٩٥,٤٦ ٨,٩

األجنبية ٣٦,٥ ٢,٧ ٢٥,٢ ٢,٠ ٣,٥٧ ٠,٣٧ ٣,١٩ ٠,٢٩

١٠٧٢ ١٠٠,٠

المجموع ١٣٤٨,١ ١٠٠ ١٢١٩,٩ ١٠٠ ٩٥٧,١٢ ١٠٠

تلفة من تقارير سلطة النقدأعداد مخ:المصدر إن البنوك األردنية لها نصيب عالي من حجم التسهيالت التي تقدمها لقطاعات

االقتصاد الفلسطيني ويرجع سبب ذلك إلرتفاع حجم ودائعها مقارنة مع ودائع البنوك األخرى .طنية مما يترتب عليه ارتفاع في حجم التسهيالت ، ثم يليها بعد ذلك البنوك الو

-:كذلك فإن حجم التسهيالت المقدمة في مصر واألردن هي كما يلي )٢/٦(جدول رقم

التسهيالت التي تقدمها البنوك للعمالء لدى البنوك العاملة في مصر واألردن ٢٠٠٣ ٢٠٠٢ ٢٠٠١ ٢٠٠٠

43

٥٢٦٢٤ ٤٨٣٣٣ ٤٧٠٩٩ ٤٢٣٠٧ )*بالمليون دينار (األردن ٢٠١٩٥ ١٩٠١٩ ١٧٩٦٧ ٤٥١٩٨ )**بالمليون جنية(مصر

www.cbj.gov.org23/5/2003:*المصدر www.cbe.org.eg 23/5/2003**

من الجدول يتضح أن التسهيالت التي تقدمها البنوك العاملة في األردن ومصر تزداد من عام .ألخر

دائع في دعم التنمية يتم التطرق إلى نسبة مساهمة و وعند التعرف على مدى مساهمة البنوك -:البنوك في دعم اقتصاد الدولة التي تعمل بها كما يتضح من األتي

)٢/٧(جدول رقم

نسبة التسهيالت للودائع للبنوك العاملة في فلسطين البنوك ٢٠٠٠ ٢٠٠١ ٢٠٠٢ ٢٠٠٣

البنوك الوطنية %٥١ %٥١,٤٩ %٤٨ %٣٦,٢

البنوك األردنية %٣٣,٧٢ %٣٠,٣٤ %٢١ %٢١

البنوك المصرية %٧٨,٠٦ %٧٥,٣٥ %٨١ %٧٢,٣

البنوك األجنبية %٤٤,٦٩ %٤٢,٣ %١٥ %١٢,٨

بالرغم من أن البنوك األردنية تحظى بحجم ودائع عالي مقارنة مع البنوك األخـرى وكذلك حجم تسهيالت مرتفع إال أنه عند مقارنة حجم هذه الودائع مع التسهيالت التي قـدمتها

القتصادية المختلفة يالحظ أن النسبة منخفضة إذا ما قورنت مـع البنوك األردنية للقطاعات ا فقط من ودائعهـا %) ٢١(ما نسبته ) م٢٠٠٢(البنوك المصرية والوطنية حيت بلغت في العام

، وتتفوق البنوك المصرية العاملة فـي فلـسطين علـى البنـوك %) ٧٩(البالغة لنفس العام وتليها ) م٢٠٠٢(للعام %) ٨١( للبنوك المصرية األردنية حيث بلغت نسبة التسهيالت للودائع

، باإلضافة إلى ذلك فعند مقارنة هذه النسب مع كل مـن مـصر %)٤٨(البنوك الوطنية بنسبة واألردن نجد أن القطاعات االقتصادية األردنية والمصرية تحظى بنصيب عالي جدا من نسبة

).٢/٦(يوضح الجدول رقم التسهيالت إلى الودائع للبنوك العاملة في فلسطين كما )٢/٨(جدول رقم

44

نسبة التسهيالت إلى ودائع العمالء لدى البنوك العاملة في مصر واألردن ٢٠٠٣ %٢٠٠٢ %٢٠٠١ %٢٠٠٠%

- - ٨٥,٤ ٨٣ *األردن ٦٥,٨ ٦٩,٥ ٧٥,٧ ٧٨,٥ **مصر

www.cbj.gov.org23/5/2003:*المصدر Www.cbe.org.eg 23/5/2003**

تضح من الجدول السابق أن نسبة التسهيالت للودائع في فلسطين نسبة منخفضة جدا مقارنـة يمع نسبة تسهيالت البنوك العاملة في األردن لودائعها ، أما مصر فكانت مرتفعه ثـم بـدأت

مع مصر واألردن نجدها منخفضة جـدا ) م٢٠٠٣(باالنخفاض ، وعند مقارنة فلسطين للعام )م٢٠٠٣سلطة النقد الفلسطينية ،.(%) ٢٩,٥(حوالي ) م٢٠٠٣(حيث بلغت في العام

ومن الجدير بالذكر فإن أراء المتعاملين مع البنوك يؤكد توجه العمالء للتعامل مـع البنـوك ).٢/٩(العربية يليها البنوك الوطنية كما يوضح الجدول )٢/٩(جدول

)اع غزة فقطقط(أراء العمالء في التعامل مع البنوك العاملة في فلسطين البنوك التكرار النسبة الترتيب

محليه ١٦٢ %٤٣,١ ٢ عربيه ١٧٠ %٤٥,٢ ١

لم يجب ٤٤ %١١,٧ - ٣٧٦ %١٠٠

المجموع

مما سبق يتضح أن البنوك تقوم بالدور األساسي لها من جذب الودائع بـشكل كبيـر وتقـديم صول على الربحيـة لـضمان التسهيالت المختلفة بدرجة اقل لتحقيق هدفها النهائي وهو الح

، ومن المعروف أن البنـوك ال )٢٤م،ص٢٠٠٢أبو فخرة ، ( استمرارها والقدرة على المنافسة عبـد الـرحمن (.تستطيع تحقيق األرباح التي تطمح إليها إال إذا قدمت تسهيالت ائتمانية للعمالء

لكافـة القطاعـات وتقدم البنوك العاملة في فلسطين التسهيالت االئتمانـات ، )٢٦٩م ، ص ٩٩االقتصادية التي يقوم عليها اقتصاد فلسطين ولكن بنسب مختلفة وألسباب عديدة كما يتـضح

. مما يلي -:التسهيالت التي تقدمها البنوك للقطاعات االقتصادية -

45

تعتبر التسهيالت االئتمانية نشاطا في غاية األهمية والخطورة لما لـه مـن تـأثير عاد وممتد إلى كافة األنحاء بالنسبة للبنك واالقتصاد القـومي ، فالقـضية متشابك ومتعدد األب

األساسية التي تحكم على مدى سالمة الجهاز المصرفي ال ترتبط بشكل كبير بحجم االئتمـان الممنوح بقدر ما ترتبط بكفاءة وحسن إدارة وتوظيف الودائع وقدرتها علـى إحـداث النمـو

و أن يكـون لهـا )٤٩ ، ص٢٠٠٢الـشواربي ، (. ان االقتصادي المتوازن لكافة قطاعات البني والجـدول رقـم ). ٤٥٠م ، ص ٢٠٠٠حمـزاوي ، (. دورا هاما في تحقيق التنمية االقتـصادية

.يوضح التسهيالت االئتمانية حسب القطاعات االقتصادية المختلفة ) ٢/١٠(

)٢/١٠(جدول رقم )بالمليون دوالر (قطاعات االقتصادية المختلفة توزيع التسهيالت االئتمانية على ال

٢٠٠٣

%المبلغ

٢٠٠٢

%المبلغ

٢٠٠١

%المبلغ

٢٠٠٠

%المبلغ

القطاع

الزراعي ٢,٠٩ ١,٥٦% ١٤٠ ١,١٥ ١٦١ ١,٦٨ ١٦٤ ١,٥٣

الصناعة ١١٠ ٨,١٦ ١١٢ ٩,٢ ١٠١ ١٠,٥٦ ٩٢٦ ٨,٦٤

اإلنشاءات ١٢٤,٢ ٩,٢٣ ١٢٩ ١٠,٥ ١١٦ ١٢,١٦ ١٣٣٤ ١٢,٤٧

التجارة العامة ٣٥٨ ٢٦,٥٨ ٣٠٨ ٢٥,٢ ٢٦٣ ٢٧,٤٩ ٢٦٤ ٢٤,٦

خدمات النقل ٤٩ ٣,٦٤ ٤١,١ ٣,٣ ٣٩,٠٥ ٤,٠ .٣٣٤ ٣,١٢

السياحة والفنادق ٣٠ ٢,٢٢ ٢٤١ ١,٩ .٢٣٠ ٢,٤ .٢١٦ ٢,٠٢

خدمات ومرافق عامه ١٢١,٣ ٩,٠١ ١٢٠ ٩,٨ .١٢٧ ١٣ ١٢٣ ١١

خدمات مالية ٤٤,٩٧ ٣,٣٤ ٤٠٠ ٣,٢ ٤٦,٤٤ ٤,٨ ٦٨٠ ٦,٣

شراء األسهم ١٢,٧٢ ٠,٩٤ .٧٠٥ ٥,٧ ٢,٤٢ ٠,٢٥ ٤٢٤ ٤ ٠.

أغراض أخرى ٤٧٥,٣ ٣٥,٣١ ٤٣٨ ٣٥ ٢٢٢ ٢٣ ٣١٨ ٣٠

المجموع ١٣٤٦ ١٠٠ ١٢١٩ ١٠٠ ٩٥٧ ١٠٠ ١,٠٧٢ ١٠٠ أعداد مختلفة من تقارير سلطة النقد:المصدر

46

:ة للقطاع الزراعي التسهيالت المقدم: أوال يعتبر القطاع الزراعي من القطاعات االقتصادية التي يحتاج إليهـا المجتمـع فـي فلسطين ، فهو القطاع المسئول عن تحقيق قدر من توفير األمن الغذائي ، باإلضافة إلى أنـه

إال أن ومع أنه الملجأ للعاطلين عن العمـل ) أراض ومياه (المستخدم الرئيسي للموارد النادرة .دور القطاع الزراعي يتراجع مقارنه مع القطاعات األخرى

حيث أن الزراعة تزود المجتمع بمعظم إنتاجـه المحلـي ، وكلمـا زاد اإلنتـاج الزراعي زادت مقدرة المجتمع على االدخار مما يؤدي إلى ظهور أنشطه أخرى أقل اعتمادا

م، ٢٠٠٣عجميـه ، . (قطاع من الناتج المحلي على الزراعة مما أدى إلى انخفاض نصيب هذا ال ) .٢/١١(كما يوضح الجدول رقم ) ٣٨٦ص

)٢/١١(جدول رقم -١٩٩٩(مساهمة فروع النشاط االقتصادي في الناتج المحلي اإلجمالي خالل الفترة

٢٠٠١( ٢٠٠٠ %٢٠٠١

%

القطاعات %م ١٩٩٩

الزراعة والصيد ٧ ٩,٥ ٨

الصناعة والتعدين ١٨ ١٥,٧ ١٦

اإلنشاءات ١٢ ٧,٥ ٣,٧

التجارة ١١ ١١,٧ ٩,٣

النقل ٤ ٥,١ ٩,٦

الوساطة المالية ٣ ٤,١ ٣,٧

الخدمات ٤٥ ٢٣,٥ ٢٤,٤

أخرى - ٢٤,٨ ٢٥,٣

المجموع ١٠٠ ١٠٠ ١٠٠ ٤٢م ، ص٢٠٠٣ ، ١٠ ماس ، العدد –المراقب االقتصادي : المصدر

)م غير منشورة ٢٠٠٣م و٢٠٠٢(بيانات العام :مالحظة -

47

ومن الجدير بالذكر أن مساهمة القطاع الزراعي في النـاتج المحلـي قـد انخفـضت إلـى ويرجع السبب في ذلـك ) م٣٠/٤/٢٠٠٢(وحتى ) م٢٩/٩/٢٠٠٠( وذلك من تاريخ %)٨٠(

إلى تأثير انتفاضة األقصى على هذا القطاع حيث يعتبر هذا القطاع من اكثر القطاعات التـي لسياسات اإلسرائيلية سواء كان ذلك بتجريـف األراضـي الزراعيـة أو اعتقـال تستهدفها ا

المزارعين ، باإلضافة الستخدام سياسة اإلغراق لبعض المحاصيل في الضفة وقطـاع غـزة )gov.sis.www/.31/12/2003(. وذلك بهدف ضرب القطاع الزراعي

%) ٩,٥(حـوالي ) م٢٠٠٠(همة القطاع الزراعي في الناتج المحلي للعام وبلغت مسا ، ومن أسـباب ذلـك ) ٢/١١(في العام التالي كما يوضح الجدول رقم %) ٨(ثم إنخفض إلى

تجريف قوات االحتالل لكثير من األرض الزراعية في كال من الضفة الغربية وقطاع غـزة، لغربية أو لرغبة االحتالل توسع المستوطنات المقامة أو لشق طرق التفافية خاصة في الضفة ا

)٩م،ص٢٠٠١أبو حسين ،(. على أراض المزارعين باإلضافة إلى مساهمة القطاعات االقتصادية المختلفة في دعم الناتج المحلـي هنـاك أيـضا

)٢/١٢( كما يوضح الجدول لدعم الدخل القومي الفلسطينيمساهمة من هذه القطاعات

)٢/١٢(جدول رقم )٢٠٠١-١٩٩٩(مساهمة فروع النشاط االقتصادي في الدخل القومي خالل الفترة

٢٠٠٠ %٢٠٠١ %

القطاعات %م ١٩٩٩

الزراعة والصيد ٨,٢ ٧,٢ ٧,١

الصناعة والتعدين ١٢ ١٣ ١٤

اإلنشاءات ١١,١ ٥,٥ ٣,٣

التجارة ٩,٣ ٩,٤ ٨,٣

النقل ٥,١ ٧ ٨,٦

الوساطة المالية ٣ ٣,٥ ٣,٣

الخدمات ١٧ ٢٠ ٢٢

أخرى ٣٤ ٣٤ ٣٣,٤

المجموع ١٠٠ ١٠٠ ١٠٠

48

،رام )٤(م،كتاب فلسطين اإلحصائي السنوي ،رقم ٢٠٠٣الجهاز المركزي لإلحصاء الفلسطيني ،:المصدر ١٧٢اهللا ،فلسطين ،ص

م غير منشورة ٢٠٠٣م و٢٠٠٢(بيانات العام :مالحظة - في دعم الدخل القومي الفلسطيني ففي يتضح من الجدول السابق مدى أهمية القطاع الزراعي

، ) م٢٠٠١(وانخفضت بشيء طفيف في العام %) ٧,٢(بلغت مساهمته بنسبة ) م٢٠٠٠(العام و هذا يدل على مدى احتياج القطاع الزراعي لالهتمام وتقديم الدعم المادي لـه لـضمان

.استمراره ونموه ومن تم نمو مساهمته في الناتج المحلي والدخل القوميم ١٩٩٨(حسب خطة التنمية االقتصادية قدرت االحتياجات التمويلية لهذا القطاع للفترة لذلك

وعند النظر إلى )٨م ، ص ١٩٩٨التركمان ، (، ) مليون دوالر ٧٨,٧١٩(بحوالي ) م٢٠٠٠وحتى نجـدها بنـسبة ) م٢٠٠٠(مساهمة البنوك العاملة في فلسطين في دعم هـذا القطـاع للعـام

ت البنوك المقدمة لدعم القطاعات االقتصادية المختلفة ، وتعتبر هذه نسبة من تسهيال %) ١,٥( .ضئيلة جدا لما يحتاجه القطاع الزراعي للنهوض والتنمية

كما يوضـح %) ١,١٥(فلقد انخفضت هذه النسبة لتصل إلى ) م٢٠٠١(أما في العام وارتفاع المخـاطر ومن أسباب هذا االنخفاض استمرار انتفاضة األقصى ، ) ٢/١٠(الجدول

وفـي . المترتبة على ذلك ، من تجريف األراضي الزراعية ومصادرتها من قبل االحـتالل لتصل إلـى ) م٢٠٠١(طرأ تحسن طفيف على هذه النسبة فارتفعت عن عام ) م٢٠٠٢(العام

)١,٦٨.(% فمن المالحـظ حـسب ) ٢٠٠٤ - ٢٠٠٣(وعند التطرق إلى خطة الطوارئ للعام

ما بين خلق فرص ) مليون دوالر ٢٩,١(أن القطاع الزراعي يحتاج لـ ) ٢/١٣(الجدول رقم عمل وإعادة تأهيل البيوت البالستيكية المدمرة والمشاتل ومحطات التجارب الزراعية وإعـادة

لدعم هذه االحتياجـات بحـوالي ) م٢٠٠٣(وساهمت البنوك للعام .زراعة األشجار المجرفة .) الفلسطينيةتقرير سلطة النقد (فقط%) ١,٥٣(

)٢/١٣(جدول رقم م ١٩٩٨(االحتياجات التمويلية حسب خطة البرنامج العام لإلنماء لألعوام

ودعم البنوك لها) م٢٠٠٤-م٢٠٠٣(، وخطة الطوارئ لألعوام ) م٢٠٠٠وحتى

49

خطة الطوارئ٢٠٠٤-٢٠٠٣

خطة البرنامج العام لإلنماء٢٠٠٠-١٩٩٨

نسبة مـساهمة %البنوك

ــا ت االحتياجــــة التمويليــــ

بالمليون دوالر

نسبة مساهمة %البنوك

االحتياجـــــات التمويليــــــة

بالمليون دوالر

القطاع

الزراعة ٧٨,٧١٩ ١,٥٦ ٢٩,١ ١,٥٣

الصناعة ١٠١,٨٣٣ ٨,١٦ ٣٥,٢ ٨,٦٤ اإلنشاءات ٤٠,٢٢٣ ٩,٢٣ ٣١ ١٢,٤٧

التجارة العامة 115.484 ٢٦,٥ ١٢ ٢٤,٦٦

السياحة ٢٥٥,٠٢٤ ٢,٢ ١٨ ٢,٠٢ المجموع 591.293 - ١٢٥,٣ -

م٢٠٠٣وزارة التخطيط والتعاون الدولي ، : المصدر علـى مـدار والمتتبع للتسهيالت الممنوحة لهذا القطاع الهام يجدها منخفضة جدا

ن القطاع الزراعي محاط بحالـة ، ويكمن السبب في ذلك أ ) م٢٠٠٣-٢٠٠٠(األربع سنوات مخاطرة شديدة ، تجعل البنوك تستثمر وبحذر شديد جدا ، وذلك لعدم تأكـدها مـن إمكانيـة استرداد أموالها التي دعمت بها هذا القطاع ، باإلضافة ألن المزارع يقدم أرضـه كـضمان

تالل فهـذا للبنوك ، ومع وجود احتمال مصادرة أو تجريف هذه األراضي من قبل قوات االح . يزيد من تخوف البنوك من منح التسهيالت في هذا القطاع

وعند مقارنة التسهيالت التي تقدمها البنوك العاملة في فلـسطين بالنـسبة للقطـاع الزراعي مع كال من تسهيالت القطاع الزراعي التي تقدمها البنوك العاملـة فـي جمهوريـة

ة يجدها متقاربة جدا ، حيت يتضح ذلك من الجدول مصر العربية والمملكة األردنية الهاشمي ).٢/١٥(والجدول ) ٢/١٤(رقم

)٢/١٤(جدول رقم توزيع التسهيالت االئتمانية حسب النشاط االقتصادي

الجهاز المصرفي األردني : أوال

50

٢٠٠٣ %المبلغ

٢٠٠٢

% المبلغ

٢٠٠١

المبلغ %

٢٠٠٠

% المبلغ

القطاع

الزراعة ١٢٨ ٢,٨ ١٠٥,٥ ٢,١ ١٠٢,٩ ٢,٠ ٩٨,٨ ١,٨

الصناعة ٧٨٣ ١٧,٢ ٨٠٦,٣ ١٦,٢ ٨٨٥,١ ١٧,٢ ٨٧٩,٤١ ١٦,٧

١,١١٢ ٢٤ ١٢٠٦,١ ٢٤ ١٢٥٠,٩ ٢٤ ١٣٢٧,٣ ٢٥٥

التجارة العامة

اإلنشاءات ٧٤٤,٩ ١٦,٣ ٧٢٨,٩ ١٥ ٧٠٤,٥ ١٤,٩ ٨٠٤,٥ ١٥,٢

خدمات النقل ١٣٤,٢ ٢,٩ ١٣٢,١ ٢,٦ ١٦٣,٦ ٣,١ ١٦٦,٦ ٣,١

السياحة والفنادق ١٥٥,٢ ٣,٤ ١٧١,٠ ٣,٤ ١٧٣,٥ ٣,٣٨ ١٧٢,٨ ٣,٢٨

خدمات عامه ٢٤٠ ٥,٢ ٣٢٦,٤ ٦,٥ ٣٤٩,٧ ٦,٨ ٣٤٩,٠ ٦,٦

خدمات مالية ١٥٢,٨ ٣,٣ ١٥٠,٤ ٣,٠ ١٣٩,٧ ٢,٧ ١٣٣,١ ٢,٥

١٠٩٤ ٢٤ ١٣٢١,٧ ٢٦ ١٢٩٩,٧ ٢٥,٣ ١٣٣٠,٩ ٢٥,٨

أخرى

٤٥٤٦ ١٠٠ ٤٩٤٨,٩ ١٠٠ ٥١٣٠,٠ ١٠٠ ٥٢٦٢,٤ ١٠٠,٥

المجموع

www.cbj.gov.org 23/4/2003:المصدر )٢/١٥(جدول رقم

الجهاز المصرفي المصري: ثانيا

51

٢٠٠٣

%المبلغ

٢٠٠٢

%المبلغ

٢٠٠١

%المبلغ

٢٠٠٠

%المبلغ

القطاع

الزراعي ٥٢٥ ١,٢ ٥٥٤ ١,٢ ٤٩٣ ١,٠ ٤٤٧ ٠,٨٠

الصناعي ١٨٦٨٦ ٤٣,٦ ١٩١١٣ ٤٤ ١٩١٧٧ ٤٠,٨ ١٩٧٦٣ ٣٥,٤

التجارة العامة ٨٧٣١ ٢٠,٣ ٧٩٤٥ ١٨ ٩١٥٨١ ١٩ ١١١١١ ١٩

خدمات عامه ١١٧٣٨ ٢٧ ١٢٩٧٤ ٢٩ ١٥٧٣٠ ٣٣ ٢١٤٩٧ ٣٨,٥

أخرى ٣١٦٧ ٧,٣ ٣٠٥٠ ٦,٩ ٢٤٢٠ ٥,١ ٢٩٠٠ ٥,٢

المجموع ٤٢٨٤٧ ١٠٠ ٤٣٦٣٦ ١٠٠ ٤٦٩٧٨ ١٠٠ ٥٥٧١٨ ١٠٠ eg.org.cbe.www ٢٥/٥/٠٣٢٠: المصدر

:من المالحظ عند النظر إلى الجدولين السابقين أن الجهاز المصرفي األردني تفوق في دعمه للقطاع الزراعي مقارنـه بالجهـاز إن

ية بلغت نسبه التسهيالت االئتمان ) م٢٠٠٣( المصرفي المصري والفلسطيني حيث أنه في العام أما القطاع ) ٠,٧٢(أما في مصر ففي نفس العام كانت %) ١,٨(المقدمة في األردن للزراعة

من إجمالي التسهيالت ومـن المالحـظ أن القطـاع ) ١,٥٣(الزراعي الفلسطيني فحظي بـ .الزراعي من اقل القطاعات حصوال على تمويل من البنوك في كافه الدول المقارنة

ع الزراعي الفلسطيني كمثيله األردني والمصري يعاني من مما سبق يتضح ان القطا قلة التسهيالت المقدمة له من البنوك بل يشترك معه أيضا القطاعين الزراعيين فـي مـصر

.واألردن وذلك للخطورة الشديدة التي يتمتع بها هذا القطاع

:التسهيالت المقدمة لقطاع الصناعة والتعدين : ثانيا ، اعة من الركائز األساسية التي يستند عليها االقتصاد الفلـسطيني يعد قطاع الصن

وهو أحد دعائم التنمية االقتصادية لهذا االقتصاد ، ويعتبره البعض جوهر عمليـة التنميـة ، لدرجة أن عرف على أنه أحد جوانب عمليات التنمية االقتصادية واالجتماعية والـذي يعمـل

.ومتطور بسبب ارتفاع نسبة مساهمته في الناتج المحلـي على إقامة هيكل اقتصادي متنوع وحتى يحقق القطاع الصناعي هذا الهدف يحتاج إلى زيادة في حجم التسهيالت حتى تتوسـع . قاعدة الصناعة ومن تم زيادة الدخل الصناعي المترتب عليه ارتفاع معدل نمو الدخل القومي

عجميـة، (. بقية القطاعات االقتصادية القومية باإلضافة إلى تحقيق هذا القطاع قوة جذب على )٣٨٩م ، ص٢٠٠٣

52

) ٢/١١(وعند النظر إلى نسبة مساهمة هذا القطاع في الناتج المحلي من الجدول رقم انخفضت لتـصل إلـى ) م٢٠٠١(، وفي العام ) م١٩٩٩( في العام %) ١٨(نجد أنها تساوي

مشاكل تواجه هـذا القطـاع فـي من مساهمته ، ويعود السبب في ذلك لوجود عدة %) ١٦( فلسطين من أهمها سيطرة االحتالل اإلسرائيلي على األراضي والمياه والمعـابر منـذ العـام

%) . ٧٧,٤٣(حتى بلغت نسبة انخفاض مساهمته في القطاعات االقتصادية ككـل ) م١٩٦٧( ).٤٠م ، ص٢٠٠٢تقرير خسائر القطاع الصناعي ، وزارة الصناعة ، (

اك أسباب أخرى النخفاض هذه النسبة منها عدم مالءمة المواقع المقـام عليهـا كذلك هن المصانع للعمليات اإلنتاجية وضعف البنية التحتية الصناعية وصغر حجـم المـصانع حيـث

) عامـل ١٠٠(فقط توظف %) ٥,١(موظف و ) ٥٠(من المصانع أقل من %) ٧٧,٥(توظف .من المصانع هي مصانع فردية %) ٨٦,٧(و

يوضح إن القطاع الصناعي يـساهم بنـسبة ) ٢/١٢( إلى ذلك فإن جدول رقم أضفثم ارتفعت هذه المساهمة لتـصل إلـى ) ٢٠٠٠(من إجمالي الدخل القومي في العام %) ١٣( .وهذا يدل على أهمية هذا القطاع بالنسبة لالقتصاد الفلسطيني ) م٢٠٠١(في العام %) ١٤(

ية لهذا القطـاع حـسب خطـة التنميـة للعـام وعند النظر إلى االحتياجات التمويل ولـم تـساهم البنـوك إال بنـسبة ) مليون دوالر ١٠١,٨٣٣(فقد بلغت ) م٢٠٠٠-م١٩٩٨(وهذه نسبة منخفضة مقارنه مع مساهمة قطاع الصناعة في الناتج المحلـي كمـا %) ٨,١٦(

)٢/١٣(يوضح جدول ٣٥,٢(اج القطاع الصناعي إلـى فقد احت ) م ٢٠٠٣( أما بالنسبة لخطة الطوارئ للعام

، وكما كانت نسبة مساهمة البنوك في خطة التنمية بقيت نفس النسبة كما هـي ) مليون دوالر ).٢/١٣(كما يتضح من الجدول %) ٨,٦٤(أي ) م ٢٠٠٣( في خطة طوارئ

) م٢٠٠٢(أما عن نسبة التسهيالت التي تقدمها البنوك لهذا القطاع فقد بلغت في العام فـي %) ٨,٦٤(فقط من تسهيالتها ، وانخفضت هذه النسبة لتصل إلـى %) ١٠,٦٥(حوالي

) .م٢٠٠٣(العام

وهذا يدل على أن البنوك ال تدعم هذا القطاع بالشكل المطلـوب ومـن الممكـن أن :يعزى سبب ذلك إلى األسباب اآلتية

ألجـل غالبية البنوك العاملة في فلسطين هي بنوك تجارية تقدم تـسهيالت قـصيرة ا .١ .ومجاالت أرباحها سريعة ومضمونة

.إجراءات االحتالل اإلسرائيلي .٢

53

طرق ، كهرباء ، شبكات (عدم كفاءة البنية التحتية الصناعية الالزمة إلقامة مصانع .٣ ).مياه

مشاكل عملية تسويق المنتجات التي تنتجها المصانع بسبب فتح الباب أمام المنتجـات .٤ )٥م ، ص١٩٩٨ابو ظريفة ، ().صعوبة المنافسة(لية دون قيود األجنبية واإلسرائي

مما سبق يتضح أن هناك أسباب تقف عائق أمام توسع البنوك في تقـديم تـسهيالت .لهذا القطاع

وعند مقارنة مساهمة البنوك العاملة في فلسطين في دعـم القطـاع الـصناعي مـع -:مساهمة كال من األردن ومصر يالحظ ما يلي

يالحظ أن الجهاز المصرفي الفلسطيني يدعم هذا القطاع ولكن بنسبة بعيدة جدا عـن مصر واألردن ، حيث يالحظ أن القطاع المصرفي المصري قد تقدم على كل مـن القطـاع

ما يقارب )م ٢٠٠٣( المصرفي األردني والفلسطيني في دعم هذا القطاع ، حيث بلغ في العام أمـا ) ٢/١٥(ك العاملة في مصر كما يوضـح الجـدول رقـم من تسهيالت البنو %) ٤٠,١(

فقـط ومـن %) ٨,٦٤(وفلسطين ) ٢/١٤(كما في الجدول %) ١٦,٧(األردن فبلغت النسبة المالحظ إن الجهاز المصرفي المصري يدعم القطاع الصناعي وبشكل قوي حيث الفرق بـين

لجهـاز المـصرفي أما عن ا .لصالح مصر %) ٢٣,٤(مصر واألردن في هذا المجال حوالي . الفلسطيني فهذه النسبة بعيدة جدا عن مصر واألردن

:التسهيالت االئتمانية المقدمة لقطاع اإلنشاءات : ثالثا

مـن %) ٥٠(يعتبر من القطاعات االقتصادية الهامة في االقتـصاد الفلـسطيني ، حيـث أن أسـاس لقيـام قطـاع منتجات القطاعات االقتصادية األخرى وخاصة الصناعية منها تعتبر

اإلنشاءات والتعمير في فلسطين ، باإلضافة إلى أن هذا القطاع يقدم عناصر البنيـة التحتيـة ألي قطاع اقتصادي في فلسطين من مباني وطرق وغيرها وبالتالي هناك عالقة تكامل بـين

ـ (.قطاع اإلنشاءات والقطاعات االقتـصادية األخـرى ةالمجلـس االقتـصادي الفلـسطيني للتنميباإلضافة إلى توفيره لفرص عمل متنوعـة ألعـداد كبيـرة مـن ).١٠م ، ص ١٩٩٧واألعمار،

).٢م،ص٢٠٠٢نجم ،(الحرفيين والعمال ثم انحـدرت %) ١٢(بحوالي ) م١٩٩٩( وتبلغ مساهمة هذا القطاع في الناتج المحلي للعام

لناتج المحلي كمـا فقط من مساهمته في ا %) ٣,٧(وبشكل كبير في الفترات التالية لتصل إلى إلـى ) م٢٩/٩/٢٠٠٠(، وبلغـت نـسبة االنخفـاض خـالل )٢/١١(يتضح من الجـدول

54

يرجع سبب ذلك لوجود مشكالت تحيط بهذا القطاع ومـن ،%) ٩٠(بـ) م٣٠/٤/٢٠٠٢( :هذه المشكالت

.انخفاض الطلب على المساكن بسبب تردي األوضاع السياسة واالقتصادية .١ات المقاوالت مما يترتب عليه وجود مخـاطر ائتمانيـة تعثر كثير من أصحاب شرك .٢

).١٧٥م ، ص١٩٩٦ ، Thomas. (تكبد البنوك خسائر بسبب عدم تسديد قروضها ثـم ) م١٩٩٩(في العام %) ١١,١( أما بالنسبة للدخل القومي فقد ساهم هذا القطاع بنسبة

).٢/١٢(وذلك كما يوضح الجدول ) م٢٠٠١(في %) ٣,٣(انخفضت لتصل إلى قـدمت ) م٢٠٠٠-م١٩٩٨( أضف إلى ذلك فحسب خطة االحتياجات التمويليـة للعـام

%).٩,٢٣(بنسبة البنوك دعما لهذا القطاع يتضح أن هذا القطـاع يحتـاج ) ١٠/ ٢جدول رقم (وعند النظر إلى خطة الطوارئ

دعـم هـذا وساهمت البنوك في ) م٢٠٠٤م و ٢٠٠٣(للفترة ما بين ) مليون دوالر ٣١(إلى .وهي نسبة منخفضة مقارنة مع احتياجات هذا القطاع %) ١٢,٤٧(القطاع بنسبة

وعند التطرق لنسبة التسهيالت المقدمة لإلنشاءات من قبل البنوك العاملة في فلسطين التي عادة ما تقدم إلى األفراد والشركات لتمويل شـراء أراض ومبـان وتكـون مـضمونة

ثـم %) ٩,٣٢(حـوالي ) م٢٠٠٠(في العـام ) ٢١٧م ، ص٢٠٠٢د ، أبو حم .(بالعقار نفسه ) .م٢٠٠٢(في العام %) ١٢,١٦(ارتفعت هذه النسبة لتصل إلى

:ومن أسباب ارتفاع هذه التسهيالت في هذا القطاع يعود إلى ما يلي تركيز هذا القطاع على المباني واإلسكان لكثير من فئات المجتمع حيث تقوم البنوك .١

ناء األبراج والعمارات السكنية التابعة للجمعيات التعاونية وعلى سـبيل المثـال بتمويل ب .مدينة الزهرة

ضمان الراتب كنوع من الضمانات المفضلة من قبل البنوك المقدم مـن الجمعيـات .٢ .التعاونية

.قبول البنوك لرهن المبنى كضمان .٣أبـومعمر (.لمقاولين يتم منح تسهيالت قصيرة األجل وعلى شكل حساب جاري مدين ل .٤

).٢٨٨م ، ص٢٠٠٢ -:وعند مقارنة هذا القطاع مع مصر واألردن يالحظ ما يلي

%) ١٥,٢(بلغت التسهيالت المقدمة من البنوك العاملة في األردن لقطاع اإلنـشاءات وهي نسبة ليست مرتفعه ، أما فلـسطين ) ٢/١١(كما يتضح من الجدول رقم ) م ٢٠٠٣( في

.لقطاع اإلنشاءات وهي قريبة من مساهمة البنوك العاملة في األردن) %١٢,٤٧(فلقد بلغت

55

:التسهيالت المقدمة لقطاع التجارة العامة : رابعا

عادة ما تقدم لهذا القطاع تسهيالت قصيرة األجل وتستخدم لتمويـل التجـارة سـواء )١٧١م ، ص١٩٩٦ ، Thomes.(الداخلية أو الخارجية

بية التي عانى منها هذا القطاع جراء االحـتالل اإلسـرائيلي وبالرغم من اآلثار السل وفتح األسواق الفلسطينية أمام المنتجات اإلسرائيلية دون قيود أو شروط ، يلعب هذا القطـاع دور أساسي في دعم القطاع االقتصادي الفلسطيني ، حيث بلغت مساهمته في الناتج المحلـي

كمـا ) م٢٠٠١(فـي العـام %) ٩,٣(ليصل إلى تم انخفض %) ١١(حوالي ) م١٩٩٩(للعام ولإلجراءات اإلسـرائيلية دور هـام فـي المـساهمة فـي هـذا ) .٢/٨(يتضح من الجدول

.االنخفاضحـوالي ) م٢٠٠٠(أما بالنسبة لمساهمة هذا القطاع في الدخل القومي فبلغت في العام

).٢/١٢(م كما يوضح جدول رق) م٢٠٠١(في العام %) ٨,٣(ثم انخفضت إلى %) ٩,٤(-٢٠٠٣( وبالنسبة الحتياجات هذا القطاع من األموال حـسب خطـة الطـوارئ

) م٢٠٠٣(فـي العـام %) ٢٤,٦٦(ساهمت البنوك بـ) مليون دوالر١٢(فقد بلغت ) م٢٠٠٤ ).٢/١٣(كما يوضح الجدول رقم .

إال انه حظي بنصيب كبير من التسهيالت االئتمانية التي تقدمها البنوك العاملة فـي من إجمالي التسهيالت المقدمـة %) ٢٦,٥٨) (م٢٠٠٠(فلسطين ،حيث كانت النسبة في العام

وبناء على ذلك ) م٢٠٠٣(في العام %) ٢٤,٦٦(للقطاعات االقتصادية األخرى ، ولم تزد عن يمكن القول أن البنوك العاملة في فلسطين لعبت دورا في دعم قطاع التجارة وخاصة الداخلية

).٢/١٠(تضح من الجدول منها ، كما يوعند مقارنة التسهيالت المقدمة لهذا القطاع مع نفس القطاعات في كال مـن مـصر واألردن يالحظ أن هناك تقارب بين ما تقدمه البنوك العاملة في فلسطين واألردن مـن دعـم

من تسهيالته لهذا القطاع ، أما القطـاع المـصرفي %) ٢٥(للقطاع التجاري ، فكالهما يقدم من إجمالي التـسهيالت المقدمـة %) ١٩(المصري فلقد انخفض عن هذه النسبة حيت بلغت

.للقطاعات في مصر مما سبق يتضح أن هذا القطاع من أغنى القطاعات التي تحصل على نـصيب مـن

.التسهيالت االئتمانية

56

:التسهيالت االئتمانية المقدمة لقطاع السياحة والخدمات األخرى : خامسا الرغم من الظروف السياسية واالقتصادية المأساوية التي عانا منها االقتـصاد على

ارتفعـت ) م٢٠٠١(فان حركة السياحة خالل الربـع األول ) م٢٠٠٠(الفلسطيني نهاية عام . فندق في أيار مـن نفـس العـام ) ٨٠(ثم انخفض إلى ) فندقا ١٠٩(حيث كان عدد الفنادق

، باإلضافة النخفـاض ) فندقا٦٩(فقد بلغ عدد الفنادق ) م٢٠٠٢(واستمر في االنخفاض حتى وانخفـض إلـى أن وصـل فـي ) سائح ٦٣٥١(حوالي ) م٢٠٠١(عدد السياح فقد بلغ في

).٤٠م ، ص٢٠٠٢ماس ، (، ) سائح٣٩٥٣(إلى ) م٢٠٠٢() م٢٠٠٠-١٩٩٨(وحسب خطة اإلنماء العام بلغت احتياجات قطاع الـسياحة للعـام

.من االحتياجات %) ٢,٢(لم تساهم البنوك إال فقط بـ) يون دوالر مل٢٥٥,٠٢٤(حوالي

وذلك إلعـادة ) مليون دوالر ١٨(فقد بلغت ) م٢٠٠٣(أما حسب خطة الطوارئ للعام تأهيل المواقع األثرية التي دمرتها قوات االحتالل اإلسرائيلي وإعادة تشغيل العمالة في هـذا

وهي نسبة منخفضة جدا مقارنـة مـع %) ٢,٠٢(ة ، كان للبنوك منها مساهمة بنسب .المجال ).٢/١٠(جدول رقم .االحتياجات

حـوالي ) م٢٠٠٠(وعند النظر لمساهمة البنوك في دعم هذا القطاع نجدها في العام ، وارتفعت بشكل طفيف فـي ) م٢٠٠١(في العام %) ١,٩(ثم انخفضت لتصل إلى % ) ٢,٢(

، ولكن عند مقارنة هذه النسب مع القطاع %) ٢,٠٢(لتصل إلى ) م٢٠٠٣ -م ٢٠٠٢(الفترة .الزراعي نجدها أنها مرتفعه قليال

ونظرا للتأثير التدميري إلجراءات االحتالل اإلسرائيلي ، حاولت سلطة النقد معالجـة أزمة هذا القطاع ، حيث طلبت من المصارف وقف أي إجراء ضد مؤسسات هـذا القطـاع

المتعلقة بالتسهيالت تمهيدا إليجـاد آليـات مناسـبة لمعالجـة وتأخير اإلجراءات المصرفية المشكالت القائمة بما يضمن حق الجهاز المصرفي والحفاظ على قطاع السياحة في فلـسطين

.)27/7/2003-palestine-pma.www( -:ردن لوحظ ما يلي وعند مقارنة هذه النسبة مع األ

%) ٣,٢( بلغت نسبه التسهيالت المقدمة لهذا القطاع في البنوك العاملة في األردن ، أما بالنسبة لفلسطين فقد بلغت ما )٣,٣٨٥ (٢٠٠٢م بانخفاض بسيط عن العام ٢٠٠٣للعام %) .٢,٤١(وهناك انخفاض بسيط عن العام السابق بـ)م ٢٠٠٣( في العام % ٢,٠٢نسبته

57

النقل ، مرافق عامة ، الخـدمات (أما بالنسبة لقطاع الخدمات األخرى التي تشمل فقد حظي االقتصاد الفلسطيني بنصيب عالي مـن ) المالية ، شراء األسهم ، أغراض أخرى

ـ ) م١٩٩٩(مساهمة هذا القطاع في دعم الناتج المحلي نجدها في العام %) ٥٢(قد ساهمت بـأي بارتفـاع جيـد %) ٦٣(فقد بلغت ) م٢٠٠١(أما في العام . يني من الناتج المحلي الفلسط

) .٢/١١(كما يوضح جدول .حـوالي ) م٢٠٠٠(أما عن مساهمة هذا القطاع في الدخل القومي فقد بلغت في العام

وهذا يدل على أهمية هذا القطـاع بالنـسبة %) ٦٧,٣(بلغت ) م٢٠٠١(وفي العام %) ٦٤,٥( ).٢/١٢(رقم جدول .لالقتصاد الفلسطيني

أضف إلى ذلك فان هذا القطاع يحظى بنصيب جيد من مساهمة البنوك في دعمهـا مـن %) ٥٥(أي ما نـسبته ) مليون دوالر ٧٣٩,٢٥(على ) م٢٠٠٠(حيث حصلت في العام

وغالبية هذه القروض هي قـروض قـصيرة . إجمالي التسهيالت المقدمة للقطاعات األخرى انخفضت هذه التسهيالت قليال ،وبعد ذلك في العام ) م٢٠٠٢ –م ٢٠٠١ (األجل ، وفي الفترة

كما يوضح الجـدول رقـم ) .مليون دوالر ١٨٧,٩(ارتفعت مرة أخرى لتصل إلى ) م٢٠٠٣()٢/٧.(

-: وعند مقارنة هذه التسهيالت مع البنوك العاملة في مصر واألردن يالحظ ما يلي كـل مـن لـدى )م٢٠٠٣( النقل قد تساوي في العام من المالحظ أن قطاع خدمات

، ومع أن هذا القطاع يشهد انخفـاض ) ٣,١٥(البنوك العاملة في فلسطين واألردن حيث بلغ بالنسبة لفلـسطين ، إال انـه فـي % ٤,٠٨ حيث بلغ ٢٠٠٢م عنه في العام ٢٠٠٣في العام

.تزايد ملحوظ والى اآلن في % ٢,٦م إلى ٢٠٠١األردن يشهد ارتفاع من العام في البنوك العاملة في مصر تحظى هذه الخـدمات قطاع الخدمات والمرافق العامة أما عن

بنصيب عال من التسهيالت مقارنه مع القطاعات االقتصادية األخرى والدول األخـرى فقـد لـنفس العـام وفلـسطين %) ٦,٦(، أما في األردن فقد بلـغ % ٣٦م ٢٠٠٣بلغت في العام

مما سبق يتـضح أهميـة الخـدمات بالنـسبة للقطاعـات .ي أعلى من األردن أ%) ١١,٥( .االقتصادية المختلفة األخرى

من التحليل السابق يتضح أن دور البنوك في دعم القطاعات االقتـصادية هـو دور ضعيف ويحتاج إلعادة نظر في سياسات البنوك وحلول للمشكالت التي تواجهها ، وذلك من

ق سياسات مرنة تسمح بضخ التسهيالت لقطاعات االقتـصاد المختلفـة ضـمن خالل تطبي شروط ميسرة مع عدم إغفال دراسات الجدوى االقتصادية والماليـة باعتبارهـا الـضمان

58

األقوى كمصدر لسداد تلك التسهيالت ، هذا فضال عن أهمية قيام البنوك بتـشجيع وإيجـاد القتصادية التي تعمل في اتجـاه دفـع عجلـة فرص استثمارية تالءم متطلبات القطاعات ا

.التنمية االقتصادية : المشكالت التي تواجه المصارف العاملة في فلسطين عند منح التسهيالت :ثالثا :المناخ االستثماري الفلسطيني عدم مالئمة - ١

سي من المعروف أن من عناصر المناخ االسـتثماري الجيـد تـوفر االسـتقرار الـسيا واالقتصادي ولكن تعتبر الظروف السياسية المحيطة بالبيئة الفلسطينية من الظـروف التـي تؤثر إلى حد كبير على حجم التسهيالت االئتمانية المقدمة للقطاعـات االقتـصادية المختلفـة

باإلضافة إلى ذلك فهناك اإلغالقات ). ١٠م، ص ٢٠٠٢أبو معمر، (وخاصة القطاع الزراعي منها ة لكل من الضفة الغربية وقطاع غزة التي تفرضها سلطات االحتالل اإلسرائيلي ولما المتكرر

فلقد أسـفرت هـذه .لهذه اإلغالقات من أثار بالغة السوء على المناخ االستثماري الفلسطيني باإلضافة . التغيرات عن إحباط عميق حول الوضع السياسي وإضافة إليه مزيد من الغموض

م خاصة اتفاقية باريس االقتصادية التي تـصب ١٩٩٤لسالم الموقعة من العام إلى أن اتفاقية ا .في مصلحة الجانب اإلسرائيلي تزيد األمر تعقيدا

وليس هذا فحسب بل أن القيود المفروضة على حركـة انتقـال األفـراد والـسلع المناسـبة والمركبات لعب دورا كبيرا في ترد د المصارف في تقديم التـسهيالت االئتمانيـة

وعند النظر إلى البنية التحتية الفلـسطينية نجـدها . لقطاعات االقتصاد الفلسطيني المختلفة ضعيفة جدا وال تناسب المناخ االستثماري الذي تحتاج إليه أي دولة حتـى تـشجع وتحفـز

كمـا أن القطـاع االقتـصادي ، )٤١٠ص م ، ٢٠٠٣ عاشـور ، (. البنوك على منح التـسهيل . بشكل خاص يعتبر ضعيف ويعتمد بشكل أساسي على اقتصاديات الدول المجاورة الفلسطيني

).١٠م ، ص٢٠٠٢ أبو معمر ،(باإلضافة إلى ما سبق فان اإلطار التنظيمي والقانوني لالقتصاد الفلسطيني بشكل عام

والبنية المؤسسية إلدارة االقتصاد الفلـسطيني . والقطاع المصرفي بشكل خاص غير ناضج واستمرار الصدمات التي يتعرض لها االقتصاد )٣٤ص م ، ١٩٩٨عبد الكريم ، (فة ومرتبكة ضعي

الفلسطيني ، وعدم توازن العالقة بين االقتصاد الفلسطيني واإلسرائيلي ، وارتفـاع معـدالت ) ٢٠١م، ص ١٩٩٩الحـسيني ، (. البطالة وسيطرة إسرائيل على حركة االستيراد والتـصدير

59

العوامل سابقة الذكر إلى رفع درجة المخاطرة المتـصلة بمعظـم األنـشطة تؤدي جميع هذه .االستثمارية والتمويلية إلى مستوى أعلى بكثير من األرباح المتوقعة

ومع ضعف القطاعات اإلنتاجية في االقتصاد الفلسطيني وضيقها بشكل عام األمر الذي حـال راءات التراخيص والضريبة والرسـوم ومع تعدد إج .دون تحقيق معدالت نمو ذاتية مرضية

مـشعل ، ( .األمر الذي يرفع تكلفة عمليات القطاع الخاص ويستنفذ جهـدا ووقتـا كبيـرين وتحاول البنوك الموازنة بين الربحية والسيولة والمخاطر وهذا برأي البنوك ما )٨م، ص ١٩٩٨

تهريـب أمـوال ب(يبرر بحثهم عن فرص استثمارية في الخارج والذي كان يصفه الـبعض ).٣٥ص ، م١٩٩٧، عبد الكريم ( . )المودعين

كذلك واقع المجتمع الفلسطيني لعب دور في تفاقم هـذه المـشكالت حيـت أن مـن خصائص المجتمع الفلسطيني ضعف الوعي المصرفي لدى المودعين والمـستثمرين داخـل

).٢٧٩ص ، ٢٠٠٠ ، أبو معمر(. فلسطين من األمور التي تقف عائق أمام استثمار البنوك م الذي أدى إلـى انخفـاض ٢٠٠٠باإلضافة إلى اندالع انتفاضة األقصى من العام

التسهيالت االئتمانية التي كانت تمنحها البنوك وأصبحت اآلن تتعامل بحذر شديد مع عمالئها باإلضافة إلى ارتفاع معدل البطالة داخل فلسطين مما دفع كثير من )٢، ص م٢٠٠١، مقداد( ، م٢٠٠٣ مقـداد ، . (مواطنين إلى سحب ودائعهم من البنوك لصرفها في مصاريف شخصية ال

.)٥ص بالرغم من الجهود الكثيفة في هذا المجال ابتداء ومع غياب برنامج تنموي واضح المعالم

من برنامج التنمية الفلسطينية والذي أعد من قبل منظمة التحرير الفلـسطينية ، و الدراسـات ، )م ١٩٩٦(تصادية القطاعية التي تم إعدادها من قبل ، وبرنـامج االسـتثمار األساسـي االق

- ١٩٩٨(وبرنامج االستثمار العام وخطة التنمية الفلسطينية والبرنـامج االسـتثماري لعـام ولكن تكمن المشكلة فـي . والتي أعدت من قبل وزارة التخطيط والتعاون الدولي ) م ٢٠٠٠

عتماد أي من هذه الخطط والبرامج من قبل السلطة الوطنيـة الفلـسطينية انه لم يتم إقرار وا وهذا سبب فراغات وتشتت وترك الباب مفتوحا أمام برامج أخرى متفرقـة تمولهـا الـدول

دون ربط هذه البرامج بالمرجعية الفلـسطينية . المانحة أو يمولها مستثمرون القطاع الخاص اسية واالقتصادية التي يعيشها الشعب الفلسطيني إال انـه وبالرغم من الظروف السي . الواحدة

من الممكن االعتماد على التخطيط التأشيري وهذا التخطيط يتم فيه وضع المـشاريع الهامـة لكل قطاع على حدا ،وذلك بتحديد األولويات في مختلف القطاعـات االقتـصادية وخاصـة

اريع ذات األولويـة وجعلهـا متـوفرة اإلنتاجية منها وإعداد دراسات جدوى اقتصادية للمش

60

للمستثمرين ومن الممكن أن يزيد ذلك جانب الطلب على القروض من البنوك وبالتالي زيـادة .)١م،ص١٩٩٨ ،UNCTAD.( التسهيالت االئتمانية

ويعتبر المناخ االستثماري في فلسطين كالقوانين واألنظمة واإلجراءات بحاجة إلـى تطـوير باإلضافة إلى عدم إمكانية التحكم في الظروف )٢٧م ،ص ١٩٩٦لطريفي ، ا (وتعديل وتقييم ،

االقتصادية ،ولكن مع ذلك يمكن تقليل خسائر البنك من خالل اتخاذ االحتياطـات الالزمـة لتفادي وقوع المشاكل وذلك بإجراء التحليالت الضرورية واتباع الطرق العلمية للتنبـؤ بمـا

).٣٢م،ص٢٠٠٣النجار ،(، في المستقبل ستكون عليه األوضاع االقتصادية :المعمول بها داخل فلسطين مشكالت من القوانين ذات العالقة- ٢

الحظ كثير من الباحثين أن التشريع الفلسطيني المتعلق بإيجاد حل للخالفات ونزاعات يـؤدي إلـى )٤١٠ص، م ٢٠٠٣ عاشـور ، (مع عمالئها يتسم بوجود فراغ تشريعي المصارف

لفوضى والضعف سواء كانت فوضى في العمل أو ضعف في الكوادر البشرية التـي سيادة ا ولقد أجمع كثيـر مـن البـاحثين أن . تعمل في هذه المحاكم وتحاول تطبيق القوانين المعنية

النظام القانوني المطبق في فلسطين يمتاز بالضعف ويحتاج إلى تطوير وأن يـتم اسـتحداث م، ٢٠٠١مقـداد ، ( المصرفي مع وضع آليات لتنفيذ هذه القوانين تشريعات قانونية خاصة بالعمل

ويرى كثير من الباحثين أنه ال يكفي فقط إصدار تشريعات بل يجب أيضا احتـرام . )٢٠صهذه القوانين وتطبيقها باإلضافة إلى تطبيق القانون على كافة أبناء الـشعب الفلـسطيني دون

. ذلك مصدر من مصادر االطمئنان للبنوك والعمالء تمييز مما يضفي جو من األمان ويعتبر )٥ص ،م١٩٩٧ قديح ،( : صعوبة توفر الضمانات النقدية والعينية التي تطلبها البنوك – ٣

من المشكالت التي تحد من قدرة البنوك عند منح التسهيالت داخل فلسطين أن إدارة أو عينية مع إغفال ضمانات هذه البنوك ترفض منح أي تسهيل إال بوجود ضمانات نقدية

كذلك كفاءة القائمين على العمل ومصداقية العميل ، ، كمدى ربحية المشروع(أخرى وغالبا ما تركز البنوك على الضمانات العقارية والتي تمتلئ . ) وقدراتهم الفنية واإلدارية

سطين نجدها ومن أهم هذه المشاكل أنه عند النظر ألنواع ملكية األراضي في فلبالمشاكل تنقسم إلى ثالث أقسام

.وهذه األراضي فقط التي من الممكن رهنها : األراضي المملوكة بالطابو - ١ وهي األراضي المسجلة لدى الدائرة المالية وليس الطابو ومن : )مالية( أراضى أميرية -٢

.تم ال يمكن رهنها

61

تصالحها دون أن يجري عليها وهي التي تم وضع اليد عليها واس : األراضي الحكومية - ٣.بيع أو شراء

من األراضي الفلسطينية كانت يجري عليها البيع والشراء بعقود خارج ¾وهناك

دائرة الطابو ، مما يجعل قبولها من طرف المصرف كضمانات مقابل الحصول على قروض )٤١٠م ، ص٢٠٠٣ عاشور ،. (صعبه

من أراضى قطاع غزة هـي %١٥ الغربية و من أراضى الضفة %٧٠ باإلضافة إلى أن ، ماس (غير مسجلة ومن تم عملية قبولها كضمان لمنح القروض تعتبر مشكلة في حد ذاتها

).٢٥ص م ،١٩٩٦ يقوم األفراد في فلسطين بشراء شقق عن طريق عقد مـع المالـك :الشقق السكنية

و أ وك قبول هذه الشقق كضمان األصلي للبناية ، وهنا تظهر المشكلة وهي أنه ال تستطيع البن رهن عقاري حيث انه حتى هذه اللحظة لم يصدر قانون ينظم ملكية الشقق وكيف يمكن للبنك

)٤١٠ص م ،٢٠٠٣ عاشور ،(. أن يستخدمها كأداة رهن ـ باإلضافة إلى ذلك . ةفان عملية تسجيل الشقق تحتاج إلى وقت طويل وتكاليف باهظ

مع الفلسطيني تمتاز بالغموض لعدم تـسجيلها بـشكل رسـمي أي أن حقوق الملكية في المجت ) ١١صم ، ١٩٩٨ مشعل ،(. وقانوني خاصة األراضي

: عدم موضوعية مكاتب المحاسبة والمراجعة والتدقيق - ٤من أهم عيوب مكاتب المحاسبة والمراجعة والتدقيق في فلسطين عـدم موضـوعيتها

سي هذه المهنة ، كذلك قصور نظام الرقابة الذاتيـة بشكل كامل ، ونقص الكفاءة المهنية لممار باإلضـافة إلـى . وعدم اكتشاف المراجع للغش والخطأ في الوقت المناسب . في هذه المهن

مع وجـود انخفـاض فـي جـودة األداء فـي . وجود عقود وارتباطات بشكل غير نظامي . رات الحاصلة في المجتمع وقصور التقارير المحاسبية عن مساندة التغي . عمليات المراجعة

ويمكننا القول أن التنظيم المحاسبي داخل فلسطين يمتـاز بالـضعف )٥، ص م٢٠٠٣ جربوع ، (ويجب الحذر في االعتماد الكامل على بنود الميزانية وحساب األربـاح والخـسائر خاصـة

نتـشرة للمشاريع الصغيرة ، ومن المالحظ أن مهنة المحاسبة والمعايير المحاسـبية ليـست م وحتى يتهرب العميل من دفع الضرائب نجد أن مكاتب المحاسـبة تتفـنن . بالدرجة المطلوبة

باإلضافة إلى أن هناك عدد ال بأس به من أصحاب الـشركات .في إخفاء الحسابات الحقيقية

62

و أن هنـاك أ) ٤١١ص م ، ٢٠٠٣ عاشـور ، (. ليس لديهم دفاتر وال يعدون قوائم سنوية منظمة ).١٨ص ، م٢٠٠١ شاهين ،(. بة ولكن العمالء يقدمونها في أوقاتا متأخرة دفاتر محاس

: مشكال ت من سلطة النقد الفلسطينية - ٥هناك العديد من األمور التي كان على سلطة النقد الفلسطينية بصفتها بديل البنـك

ـ ومـن هـذه ة المركزي الفلسطيني أن تقوم بها حتى ال تقف عائق أمام التسهيالت االئتماني :األمور ما يلي

. عدم قدرة سلطة النقد الفلسطينية على التحكم في الوضع المصرفي داخل فلسطين -١ )٣٧، ص ١٩٩٧نصر ، (وذلك بمحاولة تحديد المخـاطر . عدم تفعيل مركزية المخاطر في سلطة النقد الفلسطينية -٢

)٣ص ، م١٩٩٧، عبادي (. المحيطة بالبنوك ومحاولة تجنبها مؤسـسات ضـمان - سوق مالي نـشط ( ضعف المؤسسات المالية المساندة لسلطة النقد -٣

.)قوانين التمويل اآلمن - مؤسسات ضمان الودائع –القروض عملت البنوك التجارية على جذب ودائع العمالء وأموال المدخرات وحولتها للخارج فلماذا -٤

رف العاملة في الضفة الغربية وقطـاع ال تفرض سلطة النقد نسبة إقراض محددة على المصا )٩١ص م ،١٩٩٦ ماس ،(غزة يتم استثمارها داخل فلسطين ؟

)١٠صم،١٩٩٥ حامد ،(. عدم قدرة سلطة النقد على لعب دور المقرض األخير للبنوك -٥عدم قيام سلطة النقد بإجبار البنوك على رفع مستوى التمويل والقـروض حـسب حجـم -٦

انون الجمارك والقانون التجاري وتوحيد القوانين بين الضفة الغربيـة الودائع وعدم تحديث ق )٦ص ، ٢٠٠١شبير ، (. وقطاع غزة وذلك من قبل الجهات المختصة بالتنسيق مع سلطة النقد

عدم وجود مؤسسة للتأمين ضد المخاطر الـسياسية واالقتـصادية التـي تحـيط بالبيئـة -٧ .الفلسطينية

بوتيره أسرع من وتيرة تطور الهيكل الرقابي لسلطة النقـد، تطور حجم العمل المصرفي -٨ )١١١م ، ص٢٠٠٠ماس ، (. والهيكل القانوني الحاكم للعمل المصرفي

غياب العملة الوطنية يلعب دورا في الحد من مقدرة البنوك على تقديم القروض ويربـك -٩ ويكون لديها ودائـع وذلك من خالل أن البنوك تخشى أن تقدم قروض بالشيكل مثال . عملها

بالعملة األردنية أو الدوالر والتي ترتفع قيمتها مع الوقت لذلك تحاول البنوك البعد عن ذلـك وهناك من )٣م ، ص ١٩٩٨هيفا ، (. بعدم تمويل عمليات استثمار تحتاج لقروض طويلة األجل

جبـر ، (ا المنـشأ يعتقد أن ذلك يؤدي إلى أن يدفع البنوك الستثمار العمالت األخرى في بلده )٢٧م ، ص١٩٩٦

63

: )العمالء(عقبات من رجال األعمال - ٦ :هناك مجموعة من المشكالت التي جاءت من جانب رجال األعمال وهي

عدم تقديم العمالء لدراسات جدوى اقتصادية جيدة يمكن االعتماد عليها وذلك لعدم وجـود -١ ) ٢٠صم،١٩٩٧ عبادي ،(. مؤسسات استشارية تقوم بذلك

)١٢صم،١٩٩٨ مشعل ،(.عدم تيقن رجال األعمال من قدرتهم على االلتزام بتعهداتهم المالية-٢ .قيام بعض العمالء بإخفاء بياناتهم الحقيقية من أجل التهرب الضريبي -٣ .عدم استجابة العميل لطلبات البنوك المتكررة التي تتعلق بمراقبة حسابات المشروع -٤ .ت االئتمانية في موعدها عدم تسديد التسهيال-٥ .تدهور الوضع المالي للعمالء -٦ .وجود اختالالت إدارية عند العمالء -٧ )٤٨ص ،٢٠٠١، شاهين (.تقديم ضمانات اقل من قيمة القروض -٨ :مشكالت من إدارة البنوك العاملة في فلسطين - ٧

ي فروع البنوك األجنبية تعتبر عمليات تواجد صانعي سياسات التسهيالت االئتمانية ف في المقر الرئيسي للبنك يؤدي إلى منح مد راء الفروع فـي فلـسطين لـصالحيات محـددة ووجوب رجوعهم إلى اإلدارة العليا في كثير من القضايا ال تتناسـب مـع الـسرعة التـي تحتاجها عملية إتخاذ القرار لمنح التسهيالت ، وخاصـة أن اإلدارة العليـا ال تعطـي الـرد

)٤١٠ ص،م ٢٠٠٣ عاشور ،(.بسرعةباإلضافة إلى ذلك فإن البنوك األجنبية تميل إلى اإلقراض بشكل أقـل فـي الـسوق خاصة مع غياب مؤسسة لتامين الودائع ، هذه األمـور أدت بـالبنوك للحـد مـن . المحلية

طاء قـروض أيضا ال تستطيع البنوك إع األقراص مما دفعها التباع سياسة ائتمان متحفظة ، طويلة أو متوسطة األجل الن ودائع هذه البنوك لها استحقاقات أيضا ،وغالبيتها ودائع قصيرة

لذلك ال يتوقع زيادة في متوسط فترة استحقاق القروض إذا حدثت زيادة موازية فـي األجل،. ئـدة استحقاق الودائع أو إذا تم استحداث آلية لتغطية التغيرات غير المتوقعة في أسـعار الفا

كما أنه يوجد ضعف ملموس في كفاءة الطواقم الفنيـة العاملـة فـي )٤ص م ، ١٩٩٦ ماس ، ( .البنوك المحلية واألجنبية

باإلضافة إلى إهمال البنوك لبعض القطاعات كقطاع اإلسكان والزراعـة وتنميـة األعمـال )٢٠صم،١٩٩٨ مشعل ،( .الصغيرة بسبب المخاطر التي تنطوي عليها عملية اإلقراض

64

وعدم قيام البنوك بعمل نظام تقديري للمخاطر حيث أن هذه البنوك ال يهمهـا القيـام بجمـع المعلومات وعمل دراسة فعالة على عمالئها الجدد طالبي االئتمان ومـن تـم تقـدير حجـم المخاطر المترتبة على منح التسهيل لهذا العميل ، وبالتالي تـوفير البـديل المناسـب لـه ،

.لى الضمانات النقدية حتى ال تشكل التسهيالت في هذه الحالة أي خطر ائتمـاني واعتمادها ع )٧ص ، م١٩٩٨هارون ،(

مليـون ٦ ومع وجود ارتفاع مضطرد في حجم مخصصات الديون المشكوك فيها مـن ، )٥ملحـق رقـم ( .م٣١/١٢/٢٠٠٢فـي )$مليـون ١٠٣( الى٣٠/٩/٢٠٠٠ دوالر في

سياسات ائتمانية ممنهجة للبنوك وواضحة تقوم على أسس ومفـاهيم باإلضافة إلى عدم وجود وهذه البنوك ال تعطى االهتمام لكافة البـدائل . ومعايير تطبيقية منسجمة مع تلك المقرة دوليا وخصوصا أنها قررت البـدء فـي ممارسـة . والخيارات األخرى الممكنة إلدارة المخاطر

.أعمالها في ظروف غامضة ختالل في هيكل االئتمان وهذا يرجع لالختالل في الهيكل التمويلي للبنوك فهـي ومع وجود ا

بنوك تجارية تعتمد إلى حد كبير على توفير مواردها المالية من الودائع التي هي في غالبيتها حقـوق (وغالبية مصادر التمويل طويل اآلجـل هـي . العظمى ذات آجال ال تزيد عن العام

أربـاح متراكمـة غيـر موزعـة، ، عالوة إصـدار ، مدفوعة رؤوس أموال مساهمين ، وهذا يجعل من الصعب جدا على البنوك أن توظف أمواال أكبـر مـن المـستوى )احتياطات

الحالي في تسهيالت واستثمارات تنموية طويلة األمد خوفا من أن تجد نفـسها أمـام مـشكلة ظام المالي ألي بلد ال يعول عليها كثيرا وكما أن البنوك التجارية في الن ) العسر النقدي الفني (

في تمويل التنمية االقتصادية المستدامة ، بل توكل هذه المهمة في العادة لبنـوك متخصـصة أو من خالل تطوير البنوك التجارية لتصبح بنوك شاملة من حيث مصادر التمويـل موازية ،

)٤٠ص ، م١٩٩٧ عبد الكريم ، (واوجه االستخدام ى عدم وجود إدارات لخدمة الزبائن وتقديم الدراسات واالستشارات المالية لهذه باإلضافة إل

البنوك أثرا بشكل سلبي على نسبه وحجم التسهيالت االئتمانية الممنوحة للقطاعات )١٤٥ص م ،٢٠٠٠أبو معمر ،(. االقتصادية

الرئيسي للبنـك ، كذلك إن صانعي سياسة التسهيالت االئتمانية في الفروع األجنبية في المقر يميلون إلى تقنين االئتمان المحدود لصالح عمالئهم القدامى في الخارج على حساب العمـالء

حيث أن هذه السياسة تعتمد على قدم العمالء فـي الخـارج وامـتالكهم . الجدد في فلسطين .نات تاريخ ائتماني كاف أو عالقة طويلة مع هذه البنوك مما يؤدي إلى قلة مخاطر االئتما

65

وذلك يؤثر على عدم إعطاء فرصة للعمالء الجدد في فلسطين في امتالك تـاريخ ائتمـاني كاف.

كذلك من العقبات التي تنبع من البنوك جزء كبير من القروض وجهت للسلطة الوطنية وهـذا ليس استثمار في القطاع الخاص ، أو أنها قروض استهالكية موجه لتمويل شراء سلع معمرة

)اتسيار(وسياسة االئتمـان المتـشددة لـبعض . باإلضافة إلي عدم قوة وديناميكية الجهاز المصرفي

البنوك العاملة في فلسطين حيث بلغت نسبة التسهيالت التي تقدمها البنوك المـصرية حـوالي ومع ذلك فـإن % .٤٨والبنوك الوطنية % ٢١م أما البنوك األردنية فهي ٢٠٠٢للعام % ٨١

رة تزداد لعدم وفاء المدينين بالتزاماتهم سواء بعذر أو استغالل الـبعض لهـذه الديون المتعث )١١٦م ، ص٢٠٠٤مقداد ، (. األوضاع

:ويرجع ذلك لعدة أسباب . ومما سبق نالحظ أن أكثر البنوك تشددا هي البنوك األردنية وتدفقه تعمل البنوك األردنية بشكل تقليدي في منح االئتمان وليس ربحية المشروع ، .١

.النقدي القطاع المصرفي األردني هو قطاع منظم بشكل كبير بسبب قيود برامج التصحيح .٢

وبالتالي ال تستطيع البنوك األردنية العمل في بيئة تتسم . االقتصادي المتعاقبة في األردن محجم التسهيالت في البنوك األردنية عالي ولكن كنسبة . بالمخاطر والتنظيم األقل

.ائع منخفضة للود : البنوك الوطنية والبنوك الوافدة - ٨ بنوك أجنبية وضع البنوك الوطنية في منافسة غير متكافئة مع بعضها البعض ، دأن وجو -١

وقدم البنوك األجنبية وخبرتها بسبب اإلمكانيات المتاحة للبنوك األجنبية في الداخل والخارج ، قط الستقطاب الودائع وإيداعها في الخارج بـدال مـن الكبيرة في هذا المجال والتي سخرتها ف

إعادة استثمارها داخل فلسطين ، مما يؤثر على حجم ودائع البنوك الوطنية ، وبالتالي علـى ) ١٨م،ص١٩٩٨هارون ، (حجم التسهيالت االئتمانية تساعد في النمو االقتصادي الفلسطيني ،

ك ضخمة مقارنه مع البنوك الوطنية و هي تحتكـر باإلضافة إلى أن البنوك األجنبية تعتبر بنو )٤ص م ،١٩٩٦ ماس ،(. جانب كبير من الودائع

مما سبق يمكن استخالص أن للبنوك رغبة في التوسع في منح تسهيالت لجميـع القطاعات ، ولكن لهذه اللحظة فان البنوك ال تقوم بالدور المطلـوب منهـا فـي التنميـة

:ع السبب في ذلك إلى عاملين وهما االقتصادية في فلسطين ويرج

66

وهي العوامل التي من خارج البنك ، وال تـستطيع إدارة : العوامل الخارجية .١ :وهذه العوامل تكمن في البنك تغييرها أو السيطرة عليها

.عدم وجود استقرار سياسي أو اقتصادي داخل فلسطين .١ .طاع الزراعي ارتفاع المخاطر في بعض القطاعات االقتصادية خاصة الق .٢افتقار فلسطين لمؤسسات داعمة لالستثمار ومشجعه له ، كعدم وجود مؤسسه .٣

.ضمان قروض أو مراكز استشارية أو مراكز إلعداد دراسات الجدوى ).الطابو (انتشار األراضي غير المسجلة في دائرة ا تسجيل األراضي .٤

.قله وعي المجتمع الفلسطيني بالبنوك ودورها في التنمية .٥

.اندالع انتفاضه األقصى .٦ وهي العوامل التي تنبثق من داخل إدارة البنـك ، ومـن : العوامل الداخلية .٢

:الممكن له عالجها والسيطرة عليها وهذه العوامل هي .المركزية في اتخاذ قرار التسهيل .١ سياسات متحفظة جدا وغير مرنه ومتشددة .٢

ومن تم فـأن . عند منح التسهيل االئتماني ر البنوك في دعم القطاعات االقتـصادية دو

.ضعيف جدا .منح تسهيالت قصيرة األجل . ٣

67

الفصل الثالث

التحليل الوصفي لعينـــة الدراسة

التحليل الوصفي لعينـــة الدراسة :مقدمة

خدمة باإلضـافة ، في هذا الفصل سيتم التطرق إلى التأكد من صحة االستبيانات المست أيضا التحليل الوصفي لعينة الدراسة التي ستشتمل على أراء كال من مـوظفي التـسهيالت

.االئتمانية ورجال األعمال ومدراء المشاريع -:منهجية التحليل

-:صدق األداة يعرف صدق األداة على أنه المقياس الذي استخدم في البحت والذي يعمل على قياس فعال ما

ي قياسه ، حيت تتطابق المعلومات التي تم جمعها مع الحقائق الموضـوعية ، وألجـل ينبغ -:اختبار صدق أدوات جمع المعلومات في هذه الدراسة ، تم تطبيق اختبارات الصدق التالية

68

-:صدق االتساق الداخلي لـى عينـه لقد تم التحقق من صدق االتساق الداخلي لالستبانه وذلك بتطبيق اإلسـتبانتين ع

الدراسة ، وبعد ذلك تم حساب معامل ارتباط بيرسون بين درجات كل محـور مـن محـاور اإلستبانتين والدرجة الكلية لالستبانه وكذلك تم حساب معامل ارتباط بيرسون بين كل فقـرة

وذلك باسـتخدام )٥ملحق رقم (من فقرات االستبانتين والدرجة الكلية للمحور الذي تنتمي إليه، -:تثبت ذلك ) ٣/١،٣/٢(والجداول ) spss(نامج اإلحصائي البر

-:ثبات االستبيانات تم تقدير تبات االستبيانات على أفراد العينة وذلك باستخدام معامل آلفا كرونبـاخ والتجزئـة

.النصفية -:طريقة التجزئة النصفية

ت احتسبت درجة النـصف تم استخدام طريقة التجزئة النصفية للتأكد من تبات االستبيانات حي األول لكل محور من محاور االستبيانات وكذلك درجة النصف الثاني لكل محور من محـاور االستبيانات، وذلك بحساب معامل االرتباط بين النصفين تم جرى تعـديل الطـول باسـتخدام

ت الستبانه موظفي التسهيال %) ٧٣(معادلة سبيرمان براون وقد بلغت قيمة سبيرمان برا ون يوضـح ان ) ٢/ ٣( الستبانه القطاعات االقتصادية ،والجدول رقـم %) ٥٤(المصرفية ، و

).٠,٠١(معامالت االرتباط المبينة دالة عند مستوى معنوية

)٣/١( جدول رقم

معامالت االرتباط بين نصفي كل محور من محـاور االسـتبانه الموزعـة علـى مـوظفي االستبانه ككلالتسهيالت االئتمانية وكذلك

معامل االرتباط معامل جتمان ** براون-سبيرمان

المحور عدد البنود

69

آلية سياسة االئتمان التي تعتمد عليها ٦ ٠,٣١٩ ٠,٣٠٨ البنوك العاملة في فلسطين

األسباب التي تؤدي بالبنوك لـرفض ٤ ٠,٥١٦ ٠,٥١٥ بعض التسهيالت االئتمانية

بهـا المـصارف الضمانات التي تطل ٩ ٠,٢٤٤ ٠,٢٣٧ لمنح تسهيالت ائتمانية

عالقة البنوك مع سلطة النقد ٥ ٠,٤٤٥ ٠,٤٣٠القطاعات االقتـصادية التـي تعمـل ٨ ٠,٤٧٦ ٠,٤٨١

على تمويلهاالعقبات التي تعيـق البنـوك لمـنح ٥ ٠,٤٩٤ ٠,٤٣٧

التسهيالت اإلجمالي لالستبانه ككل ٣٧ ٠,٧٣ ٠,٧٠

)٠,٠١( مستوى معنوية معامالت االرتباط دالة عند **

)٣/٢( جدول رقم يوضح معامالت االرتباط بين نصفي كل محور من محاور االستبانه الموزعة على العاملين

.في قطاعات االقتصاد المختلفة وكذلك االستبانه ككل معامل االرتباط معامل جتمان

-سبيرمان المحور عدد البنود

70

**براونتقييم الخدمات االئتمانية التي تقـدمها ٤ ٠,٥٠٥ ٠,٥٠٣

البنوك العاملة في فلسطينقيام البنوك بالدور المنوط بهـا مـن ٦ ٠,٦٤٩ ٠,٦٤٩

اجل التنمية االقتصادية في فلسطين مبررات التسهيل خارج فلسطين ٦ ٠,٥١٣ ٠,٥٠٥دور سلطة النقد في تشجيع التـسهيل ٧ ٠,٤٤٣ ٠,٤٣٢

داخل فلسطين٢٣ ٠,٥٤ ٠,٥٨

اإلجمالي لالستبانه ككل )٠,٠١(معامالت االرتباط دالة عند مستوى معنوية **

يتضح من الجدولين السابقين أن معامالت الثبات بطريقة التجزئة النـصفية جميعهـا فـوق وان هناك عالقة ارتباط بينهما لكال االستبانتين وهذا المعدل ذو داللة إحصائية ) . ٠,٢٤٤( )٠,٦٩٢١( جتمان لهما فهو (، أما معامل الثبات الكلي لالستبيانين ) ٠,٠١(د مستوى عن

وهذا يدل على أن االستبانتين تتمتعان بدرجة من الثبات تطمئن إلى تطبيقهما علـى عينـة .الدراسة

-:طريقة ألفا كرونباخ يجـاد معـامالت ثبـات لقد تم استخدام طريقة أخرى من طرق حساب الثبـات ، وذلـك إل

على إجمالي االستبيانات الموزعة علـى %) ٧٣(االستبيانات، حيث كانت قيمة ألفا كرونباخ على إجمالي االستبيانات الموزعة علـى القطاعـات ، %)٦٠(موظفي التسهيالت االئتمانية و

71

وتم الحصول على قيمة معامل آلفا لكل محور من محاور االستبيانات وكـذلك لالسـتبيانات -:ككل والجدولين اآلتيين يوضحان ذلك

)٣/٣( جدول رقم معامالت آلفا كرونباخ كل محور من محاور االستبانه الموزعة على مـوظفي التـسهيالت

االئتمانية المحور عدد البنود معامل آلفا كرونباخ

آلية سياسة االئتمان التي تعتمـد ٦ ٠,٤٧٣ عليها البنوك العاملة في فلسطين

األسباب التـي تـؤدي بـالبنوك ٤ ٠,٣٢٣ لرفض بعض التسهيالت االئتمانية

الضمانات التي تطلبها المصارف ٩ ٠,٢٠٤ لمنح تسهيالت ائتمانية

عالقة البنوك مع سلطة النقد ٥ ٠,٦٣٣القطاعات االقتصادية التي تعمـل ٨ ٠,٥٧٨

على تمويلهاالعقبات التي تعيق البنوك لمـنح ٥ ٠,٥٩١

التسهيالت المجموع لالستبانة ككل ٣٧ ٠,٧٣

)٣/٤( جدول رقم يوضح معامالت آلفا كرونباخ كل محور من محاور االستبانه الموزعـة علـى القطاعـات

االقتصادية المختلفةمعامل آلفـا المحور عدد البنود

72

كرونباخة التي تقـدمها تقييم الخدمات االئتماني ٤ ٠,٦٤١

البنوك العاملة في فلسطينقيام البنوك بالدور المنوط بهـا مـن ٦ ٠,٦٩٠

اجل التنمية االقتصادية في فلسطين مبررات التسهيل خارج فلسطين ٦ ٠,٤٢٧دور سلطة النقد في تشجيع التـسهيل ٧ ٠,٤٦٣

داخل فلسطين المجموع لالستبانه ككل ٢٣ ٠,٦٠

وان معامـل ) ٠,٢٠٤( يتضح أن معامالت آلفا جميعها فوق من الجدولين السابقين وهذا يدل على أن االستبانه تتمتع بدرجة مـن الثبـات مطمئنـه ) ٠,٦٩٢١( الثبات الكلي

.لتطبيقها على عينة الدراسة

-: إجابات المبحوثين على أسئلة االستبانة األولى-:أوال )٣/٥(جدول رقم

ينة لفئات الدراسة حسب العمرتوزيع أفراد الع

73

العمر العدد النسبة المئوية عاما٣٠-٢٥ ٥ %١١,٩ عاما٣٥-٣١ ١٥ %٣٥,٧ عاما٤٠-٣٦ ١٧ %٤٠,٤ لم يجب ٥ %١١,٩ المجموع ٤٢ %١٠٠

من الجدول يتضح أن غالبية موظفي البنوك هم من الشباب ، ويعرف سن الشباب على أنه .كل شخص قادر على العطاء والعمل

)٣/٦(جدول رقم توزيع أفراد العينة لفئات الدراسة حسب الجنس

الجنس العدد النسبة المئوية ذكر ٣١ %٧٣,٨ أنثى ١ %٢,٣٥ لم يجب ١٠ %٢٣

المجموع ٤٢ %١٠٠%) ٢,٣٥(من العنيه هم من الذكور ، وفقـط %) ٧٣,٨(يتضح من الجدول السابق انه هناك

.إناث

)٣/٧(جدول رقم يع أفراد العينة لفئات الدراسة حسب المؤهل العلميتوز

المؤهل العلمي العدد النسبة المئوية دبلوم ٥ %١١,٩

74

بكالوريوس ٣٢ %٧٦,٢ لم يجب ٥ %١١,٩ المجموع ٤٢ %١٠٠

.من العينة هم من حملة مؤهل البكالوريوس، والباقي دبلوم %) ٧٦,٢(يتضح من الجدول أن )٣/٨(جدول رقم

أفراد العينة لفئات الدراسة حسب عدد سنوات الخبرةتوزيع

النسبة المئوية عدد سنوات الخبرة العدد

سنوات٥اقل من ٥ %١١,٩ سنوات٩-٦من ١٦ %٣٨,١ فما فوق١٠ ١٦ %٣٨,١ لم يجب ٥ %١١,٩ المجموع ٤٢ %١٠٠

. في العمل من الجدول السابق يتبين أن غالبية عينة الدراسة هم من ذوي الخبرة الطويلة )٣/٩(جدول رقم

توزيع أفراد العينة لفئات الدراسة حسب المنطقة المنطقة العدد النسبة المئوية

قطاع غزة ٣٦ %٧٣,٨ الضفة الغربية ٦ %٢٦,٢ المجموع ٤٢ .%١٠٠

.من عينة الدراسة هم من قطاع غزة ، والباقي من الضفة الغربية %) ٧٣,٨(يتضح أن )١٠ /٣( جدول رقم

مدى حرص البنوك على وجود حد أقصى لمنح التسهيالت االئتمانية التكرار %النسبة

غير موافق بشدة 1 2.4

75

غير موافق 8 19.0 موافق 9 21.4

موافق بشدة ٢٤ ٥٧,١ المجموع 42 100.0

ور التي ال تستطيع البنوك إن وجود حد أقصى لمنح التسهيالت االئتمانية لدى البنوك من األم من عينة الدراسة ،ويكمن السبب في ذلك حتى تضمن %) ٧٨,٥(اإلغفال عنها ، وقد أيد ذلك

البنوك أن العميل لن يحصل على تسهيل بمبالغ ضخمة جدا بل فقط سيحصل علـى التـسهيل لـى حيث رأى أن من األمور التي يجب ع ) م٩٩إرشيد ، (وهذا ما أكد عليه .عند سقف معين

البنوك أن تراعيها عند منح التسهيالت االئتمانية للعمالء هـي وضـع حـد أقـصى لحجـم التسهيالت الممنوحة من قبل البنك حسب المعاملة البنكية للعميل وطبيعة عملـه ال يجـب أن

.يتجاوزها البنك

)٣/١١( جدول رقم يلرأي أفراد عينة الدراسة في مدى مرونة البنك عند دراسة طلب التسه

النسبة%

التكرار

غير موافق بشدة 4 9.5 غير موافق 14 33.3 متردد 5 11.9 موافق 17 40.5

موافق بشدة ٢ ٤,٨ المجموع 42 %100.0

إن البنوك العاملة في فلسطين تتسم بنوع من المرونة واالنفتاح عند قيامها بدراسة طلب من عينة الدراسة ، وأكد على هذا األمر %) ٤٥,٣(التسهيل الذي يقدمه العميل ، أيد ذلك

الذي رأى ضرورة وجود سياسات ائتمانية لكل بنك على حدا تلتزم ) م٢٠٠٢عبد الكريم ،(بها هذه البنوك ، وأن تتسم هذه السياسات االئتمانية بنوع من المرونة واالنفتاح على طلبات

.التسهيالت التي يقدمها العمالء

76

)٣/١٢(جدول رقم والمخاطرة من االعتبارات الهامة عند دراسة طلب التسهيالتالعائد

التكرار %النسبة موافق 15 35.7

موافق بشدة ٢٧ ٦٤,٣ المجموع 42 100.0

من الجدول السابق يتضح أن عملية التركيز على العائد والمخاطرة عند طلب التسهيل مـن

ت االئتمانية في البنوك ،وقد أجمعت عينـة األمور المهمة التي يركز عليها موظف التسهيال حيث أكد على أن البنوك العاملـة ) م٢٠٠١ابو حسين ، (الدراسة على ذلك ، وأيدهم في هذا

في فلسطين تركز على معيار ربحية المشروع كشرط أساسي لمنح التسهيل ألي عميـل مـع المشروع عنـد منحـه األخذ بعين االعتبار معيار المخاطر التي من الممكن أن يتعرض لها

.التسهيل وعدم إمكانية سداده للقرض

)١٣ /٣( جدول رقم

77

وجهة نظر أفراد العينة في وجود سياسات ائتمانية مكتوبة لدى البنوك ومدى تطبيق البنوك لهذه السياسات

التكرار %النسبة متردد 2 4.8

موافق 19 45.2 موافق بشدة 19 45.2 يجبلم 2 4.8

المجموع 42 %100إن وجود سياسات ائتمانية مكتوبة من االعتبارات الهامة لدى البنوك ،ويجب أن تكون هذه

السياسات واضحة ومطبقة ومرنة من األمور التي يجب أن تتسم بها هذه السياسات ، وهذا ما ة يعتبروا أن أي الغالبية العظمى من أفراد العين%) ٩٠,٤(أكدت عليه عينة الدراسة حيث أن

.للبنوك سياسات مكتوبة وأنها مطبقة أيضا عند منح التسهيل االئتماني

)٣/١٤( جدول رقم رأي أفراد العينة في رغبة البنوك في التوسع التكرار %النسبة

غير موافق بشدة 8 19.0 غير موافق 18 42.9 متردد 3 7.1

موافق 10 23.8

موافق بشدة ٣ ٧,١ المجموع 42 100.0

من األمور التي يجب أن تهتم بها البنوك وتحاول الوصول لها هي التوسع في منح التسهيالت مـن عينـة %) ٦١,٩(االئتمانية ، ومن تم زيادة دورها في دعم التنمية االقتصادية وكـان

الدراسة عارضت أن البنوك العاملة في فلسطين ال ترغب في التوسع في مـنح التـسهيالت د عليه جميع مدراء البنوك العاملة فـي :مانية ومن تم دعم االقتصاد الفلسطيني ،وهذا ما أ االئت

78

فلسطين عندما أجريت معهم المقابالت ، وأن ذلك يعتبر من األهداف التـي تحـاول البنـوك .التوصل إليها

)١٥ /٣( جدول رقم .قلة الثقة ببعض العمالء من أسباب رفض التسهيالت لتكرارا %النسبة

غير موافق بشدة 1 2.4 غير موافق 2 4.8 متردد 3 7.1

موافق 24 57.1 موافق بشدة ١٢ 28.6

المجموع 42 100.0من عينة الدراسة تعتبر أن البنوك ال تعطي العميل الفلسطيني الثقة الالزمة به لمـنح %) ٨٦(

التـي يحـصل عليهـا العميـل التسهيل ، مما يترتب عليه إنخفاض في التسهيالت االئتمانية وبالتالي تقل مساهمة البنوك العاملة في فلسطين في دعم القطاعات االقتصادية ، وهذا ما أكد

، حيث أكد على أن البنوك العاملة في فلسطين تعمـل علـى تقنيـين ) م٢٠٠٤مقداد ،( عليه عمالء الجدد للحصول االئتمان الممنوح لصالح عمالئها القدامى، مع عدم إفساح المجال أمام ال

على تسهيل ائتماني ومن تم تكوين تاريخ جيد لهم يؤهلهم للحصول على التـسهيالت ، ممـا سبق يجب على البنوك أن تبادر بمنح العمالء الفلسطينيين الثقة الالزمة لهم لمـنح التـسهيل

.ولكن بعد التأكد من إكمال هذا العميل لجميع شروط الحصول على تسهيل

)١٦ / ٣( جدول رقم

79

العالقة بين رفض التسهيالت وعدم تقديم العميل لدراسات الجدوى والميزانيات المدققة التكرار %النسبة

غير موافق بشدة 1 2.4 غير موافق 16 38.1 متردد 3 7.1

موافق 14 33.3

موافق بشدة ٨ ١٩,٠ المجموع 42 100.0

روع من المعايير التي تهتم بها البنوك عند منح أي قرض ألي عميل يعتبر معيار ربحية المش ويرجع سبب ذلك حتى تضمن هذه البنوك أن هذا المشروع سيحقق أرباح مـن تـم سـيقوم صاحب هذا المشروع بسداد القرض وقت استحقاقه ، وحتى تتأكد البنوك من ربحية المشاريع

بنية على أسس علمية باإلضافة لضرورة تحتاج إلى وجود دراسة جدوى اقتصادية صحيحة م تقديم العميل أيضا لميزانيات صحيحة ومدققة حتى تستند إليها البنوك في الحكم على صالحية

مـن %) ٥٢,٣(المشروع للحصول على التسهيل وإال سيرفض لطلب التسهيل ، وأيد ذلـك تقـديم العميـل عينة الدراسة الذين راو أن من أسباب رفض التسهيل المقدم للبنـوك عـدم

أبـو (وهذا ما أكد عليه .لدراسات جدوى صحيحة أو لميزانيات مدققة توضح وضعه المالي ) .م٢٠٠٢معمر ،

)١٧ / ٣( جدول رقم .قبول البنوك أحيانا لعقارات غير مسجله

التكرار %النسبة غير موافق بشدة 7 16.7 غير موافق 6 14.3 متردد 5 11.9 موافق 8 19.0

موافق بشدة ١٦ ٣٨,١ المجموع 42 100.0

80

تعتبر الضمانات العقارية من الضمانات التي تفضل البنوك التعامل معها ، ولكن بشروط منها في حالة كون الضمان المقدم ) الطابو (أن تكون هذه العقارات مسجلة في مكتب التسجيل

البنوك تقبل أحيانا عقارات من عينة الدراسة يعتقدون أن%) ٥٧,١(قطعة أرض ، إال أن غير مسجلة خاصة في حالة إذا كان العميل من ذوي السمعة الحسنة والتعامل الطويل مع

أد :البنك ولديه إلتزام بتسديد مستحقات البنك ، وأن يكون للمشروع ربحية عالية وهذا ما وع بل من حيث رأى أن الضمانات العقارية ليست كل شئ في المشر) م٩٩إرشيد ،( عليه

.الممكن إعطاء البنك أهمية لربحية المشروع ومركزه المالي )٣/١٨(جدول رقم

.سندات الدين من الضمانات الهامة للبنوك

التكرار %النسبة

غير موافق بشدة 4 9.5 غير موافق 16 38.1 متردد 5 11.9 موافق 12 28.6 موافق بشدة 4 9.5 لم يجب 1 2.4 المجموع 42 100

تختلف الضمانات التي يقدمها العميل ، ومن هذه الضمانات سندات الدين التي من الممكـن أن من عينة الدراسة ال توافق على أ، البنـوك العاملـة %) ٤٧,٦(تقبل بها البنوك ، ولكن هناك

في فلسطين تعتبر أ، سندات الدين من الضمانات الهامة والتي من الممكـن أن ترضـى بهـا يث أن هناك بنوك تقبل بها ولكن بشروط معينة ،وبنـوك أخـرى ال تقبـل بهـا البنوك ، ح

.كضمان ، ويختلف هذا األمر حسب اختالف سياسة البنك ونظرته لألمور

81

)٣/١٩(جدول رقم .الربحية من الضمانات األساسية لمنح التسهيل

التكرار %النسبة

غير موافق بشدة 1 2.4 قغير مواف 7 16.7 متردد 3 7.1

موافق 24 57.1 موافق بشدة 7 16.7

المجموع 42 100.0تعتبر الربحية من األمور الهامة جدا ألي مشروع حتى يسدد ديونه ويضمن استمرار نشاطه،

من عينة الدراسة تعتقد أن الربحية من الضمانات األساسية لمنح التـسهيل %) ٧٣,٨(وهناك حيث رأى أن الضمان الوحيد ) م٢٠٠٢ابو معمر ، ( ما أكد عليه في أي بنك في فلسطين وهذا

الذي يقدمه العميل لضمان تسديد ديونه هو ربحية مشروعه ، وال تستطيع البنـوك التعـرف .على ربحية أي مشروع إال من خالل دراسات الجدوى التي يقدمها للبنك

)٣/٢٠(جدول رقم

.البنك على منح التسهيل العالقة بين توفر ضمانات نقدية و موافقة التكرار %النسبة

غير موافق 1 2.4 موافق 24 57

موافق بشدة ١٧ ٤٠,٥ المجموع 42 100.0

إن الضمانات النقدية من افضل أنواع الضمانات التي تفضل البنوك العاملة فـي فلـسطين ان بكافة أشكالها ، وهـذا يقدمها العميل طالب القرض لها ،وهي تفضلها على الضمانات العقارية

حيث رأى أن البنوك في فلسطين تحبـذ كثيـرا الحـصول علـى ) م٩٨هيفا ، (ما أكد عليه من عينة الدراسة ، مما يدل على أهمية هذا النوع %) ٩٧,٥(ضمانات نقدية ، وأيده في ذلك

.من الضمانات للبنوك العاملة في فلسطين

82

)٣/٢١(جدول رقم في اشتراط البنك اللجوء للمحاكم في حالة عدم قدرة العميل على وجهة نظر أفراد العينة

سداد القرض التكرار %النسبة

غير موافق بشدة 1 2.4 غير موافق 11 26.2 متردد 10 23.8

موافق 13 ٣٠

موافق بشدة ٦ ١٤,٣ لم يجب 1 2.4

المجموع 42 100.0

م متخصصة في حـل النزاعـات بـين من المشكالت التي تواجهها البنوك عدم وجود محاك البنوك والعمالء الذين يتخلفون عن السداد ، باإلضافة إلى أن المحاكم الموجودة تتسم بنـوع

من عينة الدراسة ترى أن البنـوك %) ٤٤,٣(من الضعف في تطبيق قوانينها ، ومع ذلك فإن القرض في موعـده ، تشترط على العميل أن يتم اللجوء للمحاكم في حالة عدم التزامه بسداد

الذي رأى أن من المشكالت التي تواجـه البنـوك عـدم ) م٢٠٠٤عاشور ، (وأيدهم في ذلك وجود محاكم متخصصة في مجال حل نزاعات البنوك ،لذلك يجب على الجهات المعنية بسن القوانين أن تبادر بوضع القوانين التي تناسب عمل البنوك ، باإلضافة للبدء بوضـع خطـط

.س محاكم تناسب النزاعات المصرفية لتأسي

83

)٣/٢٢(جدول رقم .الثقة بالعميل من الضمانات األساسية التي يشترطها البنك لمنح التسهيل

التكرار %النسبة

غير موافق 3 7.1 متردد 2 4.8

موافق 24 57.1

موافق بشدة ١٣ ٣١,٠ المجموع 42 100.0

يل للقرض الذي يطلبه تحتاج إلى أن تمنح هـذا العميـل الثقـة حتى تستطيع البنوك منح العم الالزمة ، ولكن الثقة التي تمنحها البنوك للعميل الفلسطيني ثقة ضعيفة مما يضعف من فرص

من عينة الدراسـة حيـث راو ان %) ٨٨,١(حصول العمالء على التسهيالت ، ولقد أيد ذلك ن األساسيات الهامة لقبول منحه التسهيل ، ولقـد البنوك تعتبر وجود ثقة بالعميل الفلسطيني م

حيث رأى أن ثقة البنوك بالعميل تتبلور في سمعة هـذا العميـل ) م٢٠٠٢مقداد ، (أكد ذلك .وخبرته التي تستطيع البنوك معرفتها من ماضي هذا العميل

)٣/٢٣(جدول رقم عدم وجود مؤسسة لضمان القروض من عوائق منح التسهيل

تكرارال %النسبة غير موافق بشدة 2 4.7 غير موافق 11 26.2 متردد 7 16.7 موافق 17 40.5 موافق بشدة 4 9.5 لم يجب 1 2.4 المجموع 42 100

يعتبر وجود مؤسسة لضمان القروض من الحوافز التي تشجع البنوك على التوسع فـي مـنح دراسة يعتقدون أن مـن المـشكالت من أفراد عينة ال %) ٥٠(التسهيالت دون تردد ، وهناك

التي تحد من قدرة البنوك على التوسع في منح التسهيالت عدم تأسـيس مؤسـسة لـضمان

84

حيث رأت أن من أسباب قلة دعـم البنـوك ) م٢٠٠٠ماس ،(قروض البنك ، أكدت على ذلك للقطاعات االقتصادية يعود لعدم وجود مؤسسات تساند البنوك كمؤسسة لضمان القـروض ،

لك يجب على الجهات المعنية في فلسطين المبادرة بتأسيس هذه المؤسـسة وذلـك لتحقيـق لذ .مصلحة العمالء والبنوك واالقتصاد الفلسطيني

)٢٤ / ٣( جدول رقم

وجهة نظر عينة الدراسة في مدى تشجيع قوانين سلطة النقد للبنوك على منح التسهيالت التكرار %النسبة

بشدةغير موافق 3 7.1 غير موافق 11 26.2 متردد 9 21.4 موافق 17 40.5 موافق بشدة 2 4.8

المجموع 42 100.0من عينة الدراسة تعتبر أن القوانين التي تحكم عمل البنوك مشجعة على التوسـع %) ٤٥,٣(

في منح التسهيالت ، ولكن المناخ االستثماري الذي تعمل في ظله البنوك غير مالئـم بـسبب ابو (وهذا ما أكد عليه . مخاطر سياسية واقتصادية ال تستطيع البنوك أن تسيطر عليها وجود حيث أشار إلى أن اإلغالقات المتكررة لكل من الضفة الغربية وقطاع غـزة ) م٢٠٠٢معمر ،

وإغالق المعابر تزيد من مخاطر عدم قدرة العميل على السداد وبالتالي تخوف البنـوك مـن .هيالت التوسع في منح التس

85

)٣/٢٥( جدول رقم وجهة نظر عينة الدراسة في مدى سرعة سلطة النقد في تزويد البنوك بمعلومات عن

.العمالء التكرار %النسبة

غير موافق 3 7.1 متردد 2 4.8

موافق 22 52.4

موافق بشدة ١٥ ٣٥,٧ المجموع 42 100.0

الء تحتاج لبعض المعلومات عن العمالء الجدد حتى لكي تستطيع البنوك منح التسهيالت للعمتستطيع منح هذا العميل التسهيل الذي يطلبه ، وهذه المعلومات توجد لدى سلطة النقد

من عينة الدراسة تعتقد أ، لدى سلطة النقد السرعة الالزمة %) ٨٨,١(الفلسطينية ، وهناك ستتعامل معهم ، وهذا األمر يلعب دور لتزويد البنوك بالمعلومات المطلوبة عن العمالء الذين

.هام في زيادة ثقة البنوك في العمالء وبالتالي التوسع في منح التسهيالت لهم )٢٦/ ٣( جدول رقم

.احتياج سلطة النقد لمزيد من الجهود لتهيئة المناخ االستثماري للبنوك

التكرار %النسبة

غير موافق بشدة 4 9.5 غير موافق 10 23.8 متردد 5 11.9 موافق 13 31.0

موافق بشدة ١٠ ٢٣,٨ المجموع 42 100.0

بالرغم من أن لسلطة النقد دور في تزويد البنوك بالمعلومات عن العمـالء ، إال أن المنـاخ االستثماري الذي تعمل به البنوك يحتاج لمزيد من الجهود من قبل سلطة النقـد حتـى يالئـم

من عينة الدراسة تعتقد أن سلطة النقد تحتاج %) ٥٤,٨(ث أن وبشكل قوي عمل البنوك ، حي لمزيد من الجهود حتى يصبح المناخ االستثماري السائد في فلسطين يناسب عمل البنوك فيـه،

86

حيث رأى أن البنية التحتية في فلسطين ضـعيفة جـدا ) م٢٠٠٣عاشور ، (وهذا ما أشار إليه يع البنوك على منح التسهيالت ، ومن تم يحتـاج وغير مناسب للمناخ االستثماري الالزم لتشج

.لجهود من جميع الجهات المعنية لتحسين الوضع السائد

)٢٧ / ٣( جدول رقم .وجهة نظر عينة الدراسة في محاولة البنوك االبتعاد عن القطاعات ذات المخاطر المرتفعة

التكرار %النسبة

غير موافق 2 4.8 متردد 2 4.8

افقمو 21 50.0 موافق بشدة 14 33.3 لم يجب 3 7.1

المجموع ٤٢ 100.0من عينة الدراسة تعتقد أن البنوك تحاول االبتعاد عن القطاعـات ذات المخـاطر %) ٨٣,٣(

المرتفعة ألن البنوك في هذه الحالة ال تضمن تسديد العميل للتسهيل الذي حل علية خاصة أن ية االستثمارية في فلسطين مخاطر ال يمكـن تقليلهـا أو المخاطر الموجودة في البيئة الفلسطين

.السيطرة عليها )٣/٢٨(جدول رقم

.رأي عينة الدراسة في مدى تفضيل البنوك منح التسهيالت للقطاع الصناعي والتعديني التكرار %النسبة

غير موافق 6 14.3 متردد 10 23.8 موافق 16 38.1

موافق بشدة ٩ ٢١,٤ يجب لم 1 2.4

المجموع 42 100.0يعتبر القطاع الصناعي والتعديني من القطاعات الهامة والتي يتكون منها االقتصاد الفلسطيني

من عينة الدراسة تعتبر أن البنوك تفضل التعامل مع القطـاع الـصناعي %) ٥٩,٥(،وهناك

87

%) ١٠,٥٣ (مساهمة البنوك في دعم هذا القطـاع )م٢٠٠٢(والتعديني ، حيث بلغت في العام .وهذه النسبة تعتبر جيدة إذا ما قورنت مع القطاعات األخرى كالقطاع الزراعي

)٣/٢٩( جدول رقم

رأي عينة الدراسة في مدى تفضيل البنوك منح التسهيالت للقطاع الزراعي التكرار %النسبة

غير موافق بشدة 13 .31 غير موافق 14 33.3 متردد 6 14.3 موافق 4 9.5 موافق بشدة 4 9.5 لم يجب 1 2.4 المجموع 42 100

يعتبر القطاع الزراعي من أفقر القطاعات التي تحصل على تمويل من البنوك ، وأيـد ذلـك من عينة الدراسة حيث رفضوا اعتبار القطاع الزراعي من القطاعات التي تفضل %) ٦٤,٣(

، بسبب ارتفاع المخاطر التي تحـيط بهـا البنوك التعامل معها في منح التسهيالت االئتمانية وتتشكل هذه المخاطر في جميع األحوال من عدم قدرة المزارع علـى الـسداد بـسبب أمـا تجريف أرضه منه قبل قوات االحتالل اإلسرائيلي أو بسبب ظروف متعلقة بالمناخ واآلفـات

ن اخطـر القطاعـات حيث اعتبر إن هذا القطاع م ) م٩٦خليفة ، (أكد هذا األمر . الزراعية .االقتصادية والتي تحجم البنوك عن االستثمار فيها

88

)٣/٣٠( جدول رقم .وجهة نظر عينة الدراسة في تفضيل البنوك لالستثمار في القطاع التجاري

التكرار %النسبة غير موافق 1 2.4 متردد 5 11.9

موافق 23 ٥٤,٧

موافق بشدة ١٢ ٢٨,٦ م يجبل 1 2.4 المجموع 42 100

يتكون القطاع التجاري في فلسطين من التجارة الداخلية والخارجيـة ، وهـذا القطـاع مـن من عينـة %) ٨٣,٣(القطاعات التي تفضل البنوك العاملة في فلسطين أن تتعامل معه ، حيث

ـ ) م٢٠٠٢شبير ، (الدراسة ترى أن البنوك تفضل أن تتعامل مع هذا القطاع ، إال أن ارض عهذا األمر ورأى أن البنوك تقدم لهذا القطاع تسهيالت قصيرة األجل بأسعار فائدة عالية وفـي نفس الوقت يتم اتخاذ القرار بمنح التسهيل أو رفضه بشيء من عدم السرعة مما يؤخر أعمال

.التجار ويربكها

)٣/٣١(جدول رقم مدى تفضيل البنوك لقطاع السياحي والخدمي تكرارال %النسبة

غير موافق بشدة 2 4.8 غير موافق 9 21.4 متردد 10 23.8 موافق 14 33.3

موافق بشدة ٥ ١١,٩ لم يجب 2 4.8 المجموع 42 100

يعتبر القطاع السياحي في فلسطين من اكثر القطاعات تضررا جراء ممارسات االحتالل من العينة تعتقد أن %) ٤٥,٢(إن اإلسرائيلي ، حيث تسبب لها بخسائر فادحة ، ورغم ذلك ف

89

البنوك تفضل التعامل ومنح التسهيالت لهذا القطاع ، مع العلم أن البنوك في القطاع السياحي يقتصر تعاملها فقط على مكاتب السياحة والسفر والحج والعمرة ، وتقدم لها الدعم المالي

.الالزم لعالج مشكالتها التمويلية

)٣/٣2( يوضح جدول رقم .فضيل البنوك لالستثمار في قطاع اإلسكان والمقاوالت ت

التكرار %النسبة

غير موافق بشدة 3 7.1 غير موافق 4 9.5 متردد 2 4.8

موافق 17 40.5

موافق بشدة ١٢ ٢٨,٦ لم يجب 4 9.5 المجموع 42 100

اوالت ، خاصـة من القطاعات التي تحتاج لدعم البنوك لها وبشكل قوي قطاع اإلسكان والمق أن قوات االحتالل اإلسرائيلي قامت بتجريف عدد من المساكن واألبراج ممـا ترتـب عليـه

من عينة الدراسـة %) ٦٩,١(الحاجة لبناء مساكن جديدة ،والحاجة لدعم مالي وأيد هذا األمر حيث راو أن البنوك تمول قطاع اإلسكان والمقاوالت مع وجود بعض المشاكل التي تحيط به

لتي من أهمها تعثر بعض أصحاب شركات المقاوالت تعثر مالي ومن تم قدرتهم على سداد وا .التسهيل الذي حصلوا عليه

90

)٣/٣٣(جدول رقم .مدى تفضيل البنوك لالستثمار في قطاع الخدمات العامة التكرار %النسبة

غير موافق بشدة 3 7.1 غير موافق 6 14.3 متردد 9 21.4 موافق 17 40.5

موافق بشدة ٣ ٧,١ لم يجب 4 9.5 المجموع 42 100

يعتبر االقتصاد الفلسطيني قطاع خدمي ، ومن تم فإذا قدمت البنوك العاملة في فلسطين علـى %) ٤٧,٦(تقديم الدعم المالي له فإنها تساهم في دعم القطاع االقتصاد الفلـسطيني ، وأعتقـد

تفضل التعامل مع هذا القطاع ، خاصـة أن التـسهيالت التـي من عينة الدراسة أن البنوك .يحصل عليها تكون من النوع قصير األجل الذي تفضل البنوك التعامل معه

)٣/٣٤(جدول رقم وجهة نظر عينة الدراسة في اعتبار أن المركزية في اتخاذ القرارات تقف عائق أمام سرعة

منح التسهيل التكرار %النسبة

موافق بشدةغير 1 2.4 غير موافق 10 23.8 متردد 7 16.7 موافق 14 33.3 موافق بشدة 8 19.0 لم يجب 2 4.5

المجموع 42 100.0إلدارات البنوك العاملة في فلسطين دور هام وحيوي في المساهمة في زيادة دور بنوكها فـي

ناك حاجه ألخذ موافقة دعم االقتصاد الفلسطيني ،حيث التخاذ قرار بمنح التسهيل أو رفضه ه

91

، وهـذا ) مركزية القرار (اإلدارة العليا في البنك مما يسبب بطئ ويؤخر عملية إتخاذ القرار من عينة الدراسة حيث راو أن مركزية اإلدارة العليا في اتخاذ قـرار %) ٥٢,٣(ما أكد عليه

العوائق التي تحد التسهيل من العوائق التي تحد من سرعة البنوك في اتخاذ قرار التسهيل مت من سرعة البنوك في اتخاذ قرار التسهيل من العوائق التي تحد من سرعة البنوك في اتخـاذ

، لذلك يجب على إدارات البنوك التوسع في مـنح ) م٢٠٠٣عاشور ، (القرار ، وهذا ما أيده .الصالحيات لموظفي التسهيالت االئتمانية ومدراء الفروع

)٣/٣٥(يوضح جدول رقم .م وجود مراكز إلعداد دراسات الجدوى يقلل من فرصة حصول العمالء على التسهيل عد

التكرار %النسبة

غير موافق بشدة 2 4.8 غير موافق 7 16.7 متردد 8 19.0 موافق 21 50.0

موافق بشدة ٣ ٧,١ لم يجب 1 2.4

المجموع 42 100.0لى طلبه يحتاج لتقديم دراسـة جـدوى حتى يحصل المشروع طالب التسهيل على الموافقة ع

مبنية على أسس علمية ، ومن المشكالت التي تواجه العمالء في هذا المجال انـه ال يوجـد من عينـة الدراسـة %) ٥٧,١(مراكز متخصصة إلعداد دراسات الجدوى ، وأيدهم في ذلك

لـى تقليـل والذين اعتقدوا أن عدم وجود مراكز لدراسات الجدوى من األسباب التي تؤدي إ .فرصة العميل في الحصول على التسهيل الذي يحتاج إليه

92

-: إجابات المبحوثين على أسئلة االستبانة الثانية -:ثانيا )٣/٣٦(جدول رقم

.توزيع أفراد العينة حسب العمر %التوزيع النسبي التكرار العمر

24-35 60 15.9 36-45 188 50 46-51 94 25

9.0 34 فما فوق 58 100 376 المجموع

والذين لديهم القدرة علـى . من الجدول السابق يتضح أن غالبية عينة الدراسة هم من الشباب .العمل والعطاء وخدمة الوطن

)٣/٣٧(جدول رقم

.توزيع أفراد عينة الدراسة حسب الجنس %التوزيع النسبي التكرار الجنس ١٠٠ 376 ذكر - - أنثى

١٠٠ ٣٧٦ المجموعوال يوجد إنـاث، ممـا . يتضح من الجدول السابق أن جميع مفردات العينة كانوا من الذكور

.سبق يتضح أن عينة الدراسة لم يكن بها أي أنتى صاحبة مشروع أو مديره له

93

)٣/٣٨(جدول رقم .جدول يوضح توزيع عينة الدراسة حسب المؤهل العلمي

%لتوزيع النسبي ا التكرار المؤهل العلمي 15 60 اقل من إعدادي

59 222 ثانوية عامه 15 60 دبلوم

8.7 33 بكالوريوس 2.٣ 1 ماجستير 100 376 المجموع

.يتضح أن غالبية الفئة المستهدفة هم من حملة الدبلوم والثانوية العامة )٣/٣٩(يوضح جدول رقم

توزيع أفراد العينة حسب الوظيفة %التوزيع النسبي رارالتك الوظيفة

17 64 مدير عام 51.1 192 رجل أعمال

23.9 90 موظف 8 30 مهندس 100 376 المجموع

.يوضح أن غالبية المستجوبين هم من رجال األعمال

94

)٣/٤٠(جدول رقم .توزيع أفراد العينة حسب عدد سنوات الخبرة

%التوزيع النسبي التكرار عدد سنوات الخبرة ١٦ 60 سنوات٥-٢من 7.9 30 سنه١٠-٦من 32 124 سنه15-11من 7.9 30 سنه20-16من 9 34 سنه30-21من 17 64 فما فوق٣٣من

9.5 34 لم يجب ١٠٠ 376 المجموع

من عينة الدراسة هم من ذوي الخبرة التي تصل إلـى %) ٣٢(من الجدول السابق يتضح أن ) .سنه ١٥(

)٣/٤١(يوضح جدول رقم توزيع أفراد العينة حسب المحافظة

%التوزيع النسبي التكرار المحافظة 70.7 266 غزة

7.9 30 الشمال 7.9 30 الوسطى ٧,٩ ٣٠ الجنوب

٥,٣ 20 لم يجب 100 376 المجموع

.يتضح أن غالبية عينة الدراسة هي من غزة

95

)٣/٤2(جدول رقم . االئتمانية التي تقدمها البنوك العاملة في فلسطين رأي عينة الدراسة في جودة الخدمات

التكرار %النسبة غير موافق بشدة 28 7.4

غير موافق 101 26.9 متردد 53 14.1 موافق 34 9.0

موافق بشدة ١٦٠ ٤٢,٦ المجموع 376 100

التـي من عينة الدراسة تعتقد أن لدى البنوك جودة في الخدمات االئتمانيـة %) ٥١,٦(يوجد تقدمها البنوك العاملة في فلسطين ، ومن تم ترى عينة الدراسة أن البنوك تقدم لهـا خـدمات

) م٢٠٠٢شـبير ، (ذات جودة مرتفعة وتحقق لها اإلشباع الالزم ، ولكن عارض هذا األمـر حيث رأى أن البنوك تقدم خدمات للعمالء ضعيفة وتحتاج إلعادة نظر مقارنة مـع الخـدمات

. البنوك في الدول المجاورة التي تقدمها

)٤٣ / ٣( جدول رقم .وجهة نظر عينة الدراسة في سرعة وجدية التسهيالت االئتمانية

التكرار %النسبة غير موافق بشدة 32 8.5

غير موافق 117 31.1 متردد 94 25

موافق 19 5.1 موافق بشدة ١١١ ٢٩,٥

لم يجب ٣ 0.8 المجموع 376 100

من عينة الدراسة أن البنوك ليس لديها السرعة والجدية المطلوبة عنـد مـنح %) ٤٠(يعتقد التسهيالت ، بل تحتاج لوقت عند دراسة طلب التسهيل ، مما يؤثر وبشكل سلبي على العميـل ويؤخر عمله لذلك يجب على البنوك أن تضع سياسات تساعدها على اتخاذ قـرار التـسهيل

.االئتماني بالسرعة المطلوبة

96

)٣/٤4( جدول رقم

. تقديم البنوك لخدمة دراسة الجدوى لعمالئها التكرار %النسبة غير موافق بشدة 57 15.2 غير موافق 147 39.1 متردد 62 16.5 موافق 98 26.1

موافق بشدة 8 2.1 لم يجب 4 1

المجموع 376 100%) ٥٤,٣(دراسة جدوى مبنية على أسس علمية ، ولكن هناك من المهم للبنك أن يقدم العميل

من عينة الدراسة يرون أن البنوك ال تقدم لعمالئها خدمة دراسات الجدوى ، وبالتالي يقلل .ذلك من فرصة حصول العمالء على التسهيل

)٣/٤٥(جدول رقم

.تمتع البنوك بدرجة عالية من الموضوعية عند طلب الضمانات التكرار %النسبة

غير موافق بشدة 18 4.8 غير موافق 86 22.9 متردد 78 20.7 موافق 127 33.8 موافق بشدة ٦٧ 8.١٧

المجموع 376 100يحق ألي بنك في العالم أن يطلب من عمالئه ضمان بتسديد القرض الذي سيحصل عليه مـن

درجـة عاليـة مـن من عينة الدراسة يرون أن البنـوك لـديها %) ٥١,٦(البنك ، وهناك الموضوعية عند طلب الضمانات من العمالء ، ويقصد بالموضوعية أن تكون قيمة الـضمان

97

مساوية لقيمة القرض ومبلغ الفائدة المفروضة عليه ،وليست أكبر منه بكثير حتـى ال يـشعر .العميل بعدم موضوعية البنك

)٣/٤٦( جدول رقم

.ت متحفظة جدا سياسات البنوك المتعلقة بمنح التسهيال التكرار %النسبة

غير موافق بشدة 8 2.1 غير موافق 31 8.2 متردد 21 5.6

موافق 136 36.2 موافق بشدة ١٧٧ ٤٧,١

لم يجب 3 0.8 المجموع 376 100

مـن %) ٨٣,٣(إن للبنوك سياسات ائتمانية تستند إليها عند اتخاذ قرار بمنح التسهيل وهنـاك أن هذه السياسات متحفظة جدا وبالتالي تضعف من قدرة البنوك على دعم عينة الدراسة ترى

القطاعات االقتصادية المختلفة في فلسطين ، لذلك يجب أن تتسم هـذه الـسياسات بالمرونـة .واالنفتاح حتى تساعد البنوك على دعم االقتصاد )٣/47( جدول رقم ية وبين استثمار البنوك بحذر شديدالعالقة بين قلة خبرة البنوك في البيئة الفلسطين

التكرار %النسبة غير موافق بشدة 11 2.9

غير موافق 64 17.0 متردد 34 9.0

موافق 174 46.3

موافق بشدة ٩٣ ٢٤,٧ المجموع 376 100.0

تتسم البيئة االستثمارية الفلسطينية بنوع من عدم االستقرار وعدم الوضوح ، خاصـة بعـد انتفاضة األقصى ، مما يترتب عليها أن تتعامل البنوك فيها بحذر شـديد عنـد مـنح إندالع

98

من عينة الدراسة ، حيث راو أن البنوك تستثمر فـي %) ٧١(التسهيالت ، وهذا ما أكد عليه عبـد الكـريم، (فلسطين وبحذر شديد بسبب قلة خبرتها في البيئة الفلسطينية ، وهذا ما أيـده

بنوك تعمل في ظروف غامضة ، فمن تم هي حذرة في التوسع فـي حيث رأى أن ال ) م٢٠٠٢ .منح التسهيالت

)٤٨/ ٣(جدول رقم انخفاض ثقة البنوك في المستثمر الفلسطيني

التكرار %النسبة غير موافق بشدة 17 4.5

غير موافق 67 17.8 متردد 72 19.1 موافق 127 33.8

موافق بشدة ٨٩ ٢٣,٧ لم يجب 4 1.1

المجموع 376 100.0من عينة الدراسة ترى أن ثقة البنوك في المستثمر الفلسطيني هي ثقـة منخفـضة ، %) ٥٨(

ومن تم يقلل ذلك من التسهيالت التي تمنح للمـستثمر ، ويعـود إنخفـاض الثقـة بالعميـل الفلسطيني إلى أن بعض العمالء لم يسدد المستحقات التي عليه ، باإلضـافة لتقـديم الـبعض

هم لحسابات غير صحيحة ، أو أراضي غير مسجلة في مكتب تسجيل األراضـي ، أكـد معحيث رأى أن البنوك تستطيع أن تعتمد على سمعة وخبرة العميل ) م٢٠٠٢مقداد ، (على ذلك

لمنحه التسهيل ، وبذلك تساهم في منح العمالء للثقة الالزمة وبالتالي يتوسع دورها في مـنح . التسهيل

99

)٤٩/ ٣( رقم جدول تأثير انتفاضة األقصى على منح التسهيالت

التكرار %النسبة بشدة غير موافق 12 3.2 غير موافق 7 1.9 متردد 26 6.9

موافق 181 35.6

موافق بشدة ١٣٤ ٤٨,١ لم يجب 16 4.3

المجموع 376 100% ومؤثر في منح التـسهيالت من عينة الدراسة تعتقد أن النتفاضة األقصى دور هام %) ٨٣,٧(

االئتمانية من قبل البنوك ، ويرجع ذلك لترتيب أخطار كثيرة على قطاعات االقتصاد المختلفة عند اندالع انتفاضة األقصى ، أدت إلى حذر البنوك عند منح التسهيالت ، أكـد علـى ذلـك

) .م٢٠٠٤المشهراوي ،(

)٥٠ / ٣( جدول رقم ظة على ودائع العمالءمدى حرص البنوك على المحاف

التكرار %النسبة غير موافق بشدة 20 5.3

غير موافق 63 16.8 متردد 62 16.5 موافق 163 43.4

موافق بشدة 61 ١٦,٢ لم يجب 7 1.9 المجموع 376 100

من عينة الدراسة يرون أن البنوك حريصة على ودائع العمالء ،مما يمنعها من عدم %) ٦٠( في القطاعات االقتصادية خوفا على ودائع العمالء من الضياع ، وهذا ما أكد عليه االستثمار

100

جميع مدراء البنوك العاملة في فلسطين ، حيث أكدوا على أن البنوك ال تـستطيع أن تتوسـع .في منح التسهيالت كيفما تشاء خوفا على ودائع العمالء

)٥١ /٣( جدول رقم البنوك في طلب الضماناتمدى قناعة العمالء بأحقية

التكرار %النسبة بشدة غير موافق 4 1.1 غير موافق 31 8.2

متردد 42 11.2 موافق 172 45.7 موافق بشدة 123 32.7 لم يجب 2 1.1 المجموع 376 100

من حق البنوك في أي دوله في العالم أن تطلب ضمانات من عمالئها المتقـدمين للحـصول ها ائتمانية ، وهذا األمر يقتنع به العمالء في فلسطين عنـدما يتقـدمون لطلـب على تسهيالت

من عينة الدراسة ترى بأحقية البنوك فـي %) ٧٨,٤(الحصول على تسهيل ائتماني حيث انه طلب الضمانات ، وهذه ميزة يجب على البنوك استغاللها لـصالحها وهـي فهـم العميـل

ولقـد أكـد علـى ذلـك . ول على تسهيل ائتماني لضرورة تقديمه لضمان عند طلب الحص ) .م٩٩الزيدانيين ، (

101

)٣/٥٢( جدول رقم .عدم قيام المحاكم بدورها يؤدي لزيادة هجرة التسهيالت للخارج

التكرار %النسبة غير موافق بشدة 15 4.0 غير موافق 31 8.2 متردد 32 8.5

موافق 149 39.6 دةموافق بش 149 39.6

المجموع 376 %100إن وجود محاكم لفض النزاعات بين البنوك والعمالء الذين لم يسددوا القروض في مواعيـد استحقاقها ، يلعب دور كبير في شعور البنوك باألمان ، واستثمارها لودائع العمـالء داخـل

بدورها من عينة الدراسة ترى أن عدم قيام المحاكم في فلسطين %) ٧٩,٢(فلسطين ، وهناك في حل النزاعات بين البنوك والعمالء يشعر البنوك بنوع من الخطر والخوف علـى ودائـع العمالء مما يؤدي بها إلى أن تستثمر ودائع العمالء خارج فلسطين مما يترتب عليه الحد من

) .م٢٠٠٢ابو معمر ،(وهذا ما أكد عليه . قدرتها على دعم القطاعات االقتصادية المختلفة

)٥٣ /٣( ول رقم جد .مدى أهمية وجود مؤسسة ضمان للقروض

التكرار %التوزيع النسبي غير موافق بشدة 17 4.5 غير موافق 26 6.9 متردد 32 8.5

موافق 167 44.4 موافق بشدة 130 34.6 لم يجب 4 1.1 المجموع 376 100

مناخ استثماري مناسب لها ومـن لكي تستطيع البنوك أن تستثمر داخل فلسطين تحتاج لوجود ضمن الضروريات الواجب توافرها للبنوك وجود مؤسسة لضمان القروض ، وهذا مـا أكـد

102

وبالتالي يقلل خوف البنوك على ودائع العمالء ومـن تـم . من عينة الدراسة %) ٧٩(عليه .تساهم بشكل فعال في دعم االقتصاد الفلسطيني

)٣/٥٤( جدول رقم دم االستقرار السياسي واالقتصادي داخل فلسطين وعرقلته لمنح التسهيل في العالقة بين ع

.البنوك التكرار %النسبة

غير موافق بشدة 4 1.1 غير موافق 23 6.1 متردد 18 4.8

موافق 181 48.1 موافق بشدة 146 38.8 لم يجب 4 1.1 المجموع 376 100

ها محفوفة بالمخاطر ، ومـن هـذه المخـاطر عـدم تتسم البيئة االستثمارية في فلسطين بأن االستقرار السياسي واالقتصادي داخل فلسطين الناجم عن وجود االحتالل اإلسرائيلي ، ممـا يترتب عليه عدم قدرة البنوك في التوسع في منح التسهيالت للعمالء بل يؤدي إلى إحجامهـا

وايدهم فـي ذلـك جميـع . دراسة من عينة ال %) ٨٦,٩(عن تقديم التسهيل ، وهذا ما أكدته .مدراء البنوك العاملة في فلسطين

103

)٥٥ / ٣( جدول رقم .على الودائع كحد أدنى %) ٤٠(مدى مناسبة نسبة التسهيالت

التكرار %النسبة غير موافق بشدة 26 6.9

غير موافق 64 17.0 متردد 104 27.7 موافق 139 37.0 شدةموافق ب 40 10.6 لم يجب 3 0.8

المجموع 376 100.0من األمور التي وضعتها سلطة النقد الفلسطينية لتشجيع البنوك على االستثمار داخل فلـسطين

من عينة الدراسـة %) ٤٧,٦(كحد أدنى ، وهناك %) ٤٠(أن تكون نسبة التسهيالت للودائع لفلسطينية المختلفة ، ولكن تكمـن تعتقد أن هذه النسبة مناسبة للبنوك وللقطاعات االقتصادية ا

لم يصل أي بنك من البنوك العاملة في فلـسطين لهـذه ) م٢٠٠٣(المشكلة إلى انه حتى العام وهي بعيدة عـن الحـد األدنـى الـذي %) ٢٩(بلغت هذه النسبة ) م٢٠٠٣(النسبة حيث في

تها االئتمانيـة لذلك يجب على البنوك إعادة النظر في سياسا . فرضته سلطة النقد على البنوك .لمعرفة أين الخلل ومعالجته

)56 / ٣( جدول رقم .مدى إلزام سلطة النقد للبنوك بقوانينها

التكرار %النسبة غير موافق بشدة 7 %1.9

غير موافق 90 %23.9 متردد 68 %18.1 موافق 132 %35.1 موافق بشدة 72 %19.1 لم يجب 7 %1.9

المجموع 376 %100.0

104

لطة النقد الفلسطينية هي الجهة المخولة بالرقابة على البنوك واإلشراف عليها ، والتأكد مـن سمن عينة الدراسـة %) ٥٤,٢(التزام هذه البنوك بالقوانين والتعليمات الصادرة عنها ، وهناك ب، ولكن ليس بالشكل المطلو . ترى أن سلطة النقد تلزم البنوك بااللتزام بقوانينها وتعليماتها

حيث يتضح أن البنوك لم تصل للحد األدنى من نسبة التسهيالت للودائع ، وبالتـالي تحتـاج .سلطة النقد إلجبار البنوك على االلتزام بقوانينها بشكل أقوى

)٥٧/ ٣( جدول رقم ضعف اإلعفاءات والحوافز المقدمة للبنوك حتى تستثمر داخل فلسطين

كرارالت %النسبة %المتوسط الحسابي غير موافق بشدة 3 8. 3.1 غير موافق 36 9.6 29 متردد 24 6.4 32 موافق 160 42.6 43 موافق بشدة 153 40.7 81

المجموع 376 100 لكي تستطيع البنوك االستثمار داخل فلسطين تحتاج لمناخ استثماري مناسب ولقوانين مشجعة

%) ٨٣,٣(المشجعة لها على االستثمار ، وهناك على االستثمار ، باإلضافة لنوع من الحوافز من عينة الدراسة تعتقد انه بسبب ضعف اإلعفاءات والحوافز المقدمة للبنوك حتى تتوسع في منح التسهيالت يترتب علي ذلك استثمار البنوك لودائع العمالء خارج فلسطين ، حيـث مـن

ض على البنوك للبنك الـذي يـصل الممكن لسلطة النقد أن تعدل االحتياطي الاللزامي المفرو كنوع من الحوافز لهذا البنك وكتـشجيع %) ٤٠(إلى الحد األدنى من نسبة التسهيالت للودائع

.للبنوك األخرى أن تحدو حدوه

105

)٥٨ /٣( جدول رقم وجهة نظر عينة الدراسة في أن عدم وجود إدارات وأقسام استشارية داخل البنوك يعرقل

لتسهيل الحصول على ا التكرار %النسبة

غير موافق بشدة 15 4.0 غير موافق 11 2.9 متردد 26 6.9

موافق 216 57.4 موافق بشدة 108 28.7

المجموع 376 100.0يحتاج العميل قبل حصوله على التسهيل أن تعرض عليه البدائل المتاحة من قبل ابنك لتمويل

دراسة طلب كل عميل على حدا ومعرفة ظروفـه مشروعه ، وحتى يحدث ذلك يجب أن تتم وما هي البدائل المتاحة أمامه ، وحتى يتم ذلك تحتاج البنوك إلنشاء إدارات وأقسام استشارية

من عينة الدراسة يعتقدون أن البنوك ليس لديها %) ٨٦,١(داخلها تقوم بهذه الوظيفة ، وهناك للعمالء ، مما يقلل من فرصة حصول العميل هذه اإلدارات أو األقسام وال تقوم بهذه الخدمة

على التسهيل الذي يحتاج إليه والمناسب له ، بسبب عدم علمـه بالبـدائل المتاحـة أمامـه .والمناسبة له

مما سبق يتضح ان عينة الدراسة اتفقت على أن البنوك لديها رغبة في التوسع فـي مـنح

ذلك منها عدم تقـديم العميـل لـضمانات التسهيالت ، ولكن هناك أسباب تقف عائق أمام .مناسبة للبنوك باإلضافة إلى ارتفاع مخاطر بعض القطاعات االقتصادية

106

الفصل الرابع

الدراسة التطبيقية لدور التسهيالت المصرفية على قطاعات االقتصاد

المختلفة

107

ت االقتصاد الدراسة التطبيقية لدور التسهيالت المصرفية على قطاعا

المختلفة

:مقدمـــةومعالجة هذه البيانات وذلك ) االستبيانتين(بعد تفريغ وتبويب البيانات التي جمعتها أداة البحث

، وبعـد االطمئنـان إلـى )الحزم اإلحصائية للعلوم االجتماعية ) (SPSS(باستخدام برنامج مت الدراسة أساليب إحـصائية وذلـك االستبيانتين وإمكانية االستناد لهما في النتائج استخد

-:الختبار الفرضيات بالشكل األتي .تحليل العالقة بين انخفاض التسهيالت المصرفية وبين نوعية الضمانات المقدمة:أوال-

-:الفرضية األولي هناك عالقة إيجابية بين انخفاض التسهيالت المصرفية للبنوك العاملة فـي فلـسطين وبـين

.ات المقدمة لهانوعية الضمان

108

- :الضمانات النقدية-

)٤/١(جدول رقم العالقة بين التوسع في منح التسهيل والضمانات النقدية

تعتبر الضمانات النقدية من افضل الضمانات لدى البنوكموافق

بشدة اإلجمالي - موا فق -

%١٩ %٢٥ - غير موافق بشدة ٨ - ٨ التكرار

- ١٠٠ - %١٠٠%

%٤٢,٩ %٦٠ - %٣٧ - غير موافق ١٨ - ٦ - ١٢ التكرار

- ١٠٠ - %٣٣ - %٦٧%

%٧,١ %٩,٤ - متردد ٣ - ٣ التكرار

- ١٠٠ - %١٠٠%

%٢٤ %٤٠,٠ %١٩ - موافق ١٠ - ٤ - ٦ التكرار

- ١٠٠ - %٤٠,٠ - %٦٠%

%٧,١ - %٩,٤ ةموافق بشد ٣ - ٣ التكرار

- - ١٠٠ %١٠٠%

%١٠٠ - %٢٤ - %٧٦ اإلجمالي ٤٢ - ١٠ - ٣٢ التكرار

سعلتوي ا

ة فرغب

ك البن

ى لديس

ل

- - ١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠% Chi –square =(6.720) Sig=(0.0151)

109

منح وجود عالقة ذات دالله إحصائية بين رغبة البنوك في التوسع في ) ٤/١(يوضح الجدول . التسهيالت والضمانات النقدية التي يقدمها العميل

%) ٣٧،%٢٥(من أفراد العينة يعتقدون بأهمية الضمانات النقدية لدى البنوك منهم %) ٧٦(-يرون بأن لدى المصارف رغبه في التوسـع فـي مـنح التـسهيالت ، مقابـل %) ٦٢(أي

.فقط يعتبرون أن البنوك ليس لديها رغبه في التوسع%)١٩(وأجمع أفراد العينة على أن الضمانات النقدية هي افضل الضمانات التي ترغب البنـوك فـي

في حين انه لم يعتبر أي أحد أن البنوك ال ترغب فـي التوسـع فـي مـنح .الحصول عليها .التسهيالت

.يعتبرون الضمانات النقدية ضمان أساسي %) ٢٣,٨(- الرغبة الشديدة في التوسع فـي مـنح التـسهيل من العينة يعتقدون أن البنك لديه %)١٩,٠(-

وأجمع أفراد العينة على أن توفر ضمانات نقدية أساس للتوسع في منح التسهيل وبناء علـى ذلك فإن الضمانات النقدية تعتبر هامة جدا ألي مشروع لتسديد ديونه ،فقد أكد جميع مدراء

ت النقدية من الضمانات التي تفـضلها البنوك العاملة في الضفة وقطاع غزة على أن الضمانا البنوك عن غيرها من الضمانات كالعينية مثال، ويرجع السبب في هـذا التفـضيل لـسهولة التعامل معها مقارنه مع غيرها من الضمانات ،ومن هنا فإنـه يجـب التركيـز علـى هـذه

د عليهـا البنـوك حيث رأى أن الضمانات النقدية تعتم )م١٩٩٨هيفا ، (وهذا ما أيده .الضمانات كذلك أيده في ذلك جميع مدراء البنوك العاملة في فلـسطين .العاملة في فلسطين وبشكل كبير

.الذين أجريت معهم المقابالت ولم يعترض أي أحد منهم على ذلك

110

-:مدى موضوعية البنوك في طلب الضمانات من العمالء-

)٤/٢(جدول رقم البنوك بدورها في التنمية وموضوعيه الضماناتالعالقة بين قيام

البنوك لديها درجة عالية من الموضوعية عند طلب الضمانات موافق

بشدةغير - متردد - موافق -

موافقغير -

موافق بشدة

اإلجمالي -

غير موافق بشدة

- - - ٤,٠ %١٧ - - %٥,١ - %٦,٥%

١٦ - ٤ - ٤ - ٨ - - التكرار- - - ١٠٠ - %٢٠ - %٢٧ - %٥٣%

%١٩,٤ %٣٩ - %٢٢ - %١٠ - %١٣ - %٣٣ - غير موافق ٧٢ - ٧ - ١٩ - ٨ - ١٦ - ٢٢ التكرار

- ١٠٠ - %١٠ - %٢٦ - %١١ - %٢٢ - %٣١%

%١٢,١ %٣٩ - %٢٢ - %١٠ - %٩ - %٢٢ - متردد ٤٧ - ٧ - ١٩ - ٨ - ١٤ - ١٥ رالتكرا

- ١٠٠ - %١٠ - %٢٦ - %١٨ - %٢٤ - %٣٣%

%٤٣,٣ %٤٤ - %٢٩ - %٦٤ - %٥١ - %٢٢ - موافق ١٦٢ - ٩ - ٢٥ - ٥٠ - ٦٣ - ١٥ التكرار

ديةصا

القتة انمي التفي

ها ل لوك الم

وربالد

ك بنوم ال

قياعدم

- ١٠٠ - %٥ - %١٥ - %٣١ - %٣٩ - %٩,٣%

111

%٢١,٢ %٣٦ - %١٠ - %٢٠ - %٢٢ - موافق بشدة ٧٩ - ٣١ - ٨ - ٢٥ - ١٥ التكرار

- ١٠٠ - %٣٩ - %١٠ - %٣٢ - %١٩%

%١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - اإلجمالي ٣٧٦ - ١٩ - ٨٦ - ٧٨ - ١٢٦ - ٦٧ التكرار

- - ١٠٠ - %٥ - %٢٣ - %٢١ - %٣٣ - %١٨%

Chi –square =(78.371) Sig=(0.001) أن هناك عالقة ذات دالله إحصائية بين عدم قيام البنوك بالـدور ) ٤/٢(يوضح الجدول رقم

.الموكل لها في التنمية االقتصادية وبين اتصاف البنوك بالموضوعية عند طلب الضمانات

من العينة تعتبر أن البنوك تتمتع بدرجة عالية من الموضوعية فـي %) ٥١(كذلك يتبين أن الضمانات التي تطلبها من العمالء ومع ذلك فان البنوك ال تقوم بـدورها فـي التنميـة طلب

.االقتصادية وتعتبر الضمانات من أحد أسباب ذلك يعتقدون أن البنوك ال تقوم بالدور الموكل لها في التنمية االقتـصادية ، %) ٤٣,٣(كذلك فان

ن الموضوعية عند طلـب الـضمانات يرون أن البنوك تتمتع بدرجه عالية م %) ٤٨,٣(منهم من العينة يعتقدون إن البنوك ال تقوم بدورها فـي التنميـة %) ٢١,٢(باالضافه إلى ذلك فإن

ومـن .على اإلطالق نصفهم تقريبا يعتبرون إن الضمانات التي تطلبها البنـوك موضـوعيه مـنهم حـوالي يعتقدون أن البنوك تقوم بدورها فـي التنميـة ، %) ١٩,٤(ناحية أخرى فإن

،)م١٩٩٨ هيفـا، (يعتبرون أن الضمانات التي تطلبها البنوك موضوعيه ،هذا ما أكـده %) ٥٣( الذي رأى أن من المشكالت التي تواجـه البنـوك محـدود يـه )م٢٠٠٣صقر،(وأيده في ذلك

.الضمانات المقدمة من قبل العمالء -:ربحية المشروع-

انات األساسية التي تركز عليها البنوك ،وذلك لـضمان تعتبر الربحية ألي مشروع من الضم إمكانية سداد التسهيل الذي يحصل عليه العميل ، وحتى تظمئن البنـوك بربحيـة المـشروع

وإذا لـم يكـن . المتقدم للحصول على تسهيل تحتاج لدراسة جدوى مبنية على أسس علميـة

112

تـرفض مـنح التـسهيل لهـذا المشروع مربح أو إن دراسة الجدوى غير سليمة فان البنوك . المشروع

)٤/٣(جدول رقم

العالقة بين رغبه البنوك في التوسع وربحية المشروع كضمان ربحية المشروع من الضمانات األساسية للبنوك

موافق بشدة

غير - متردد - موافق - موافق

غير -موافق بشدة

اإلجمالي -

غير موافق بشدة

- ١٩,٠ %١٤ - %٣٣ - %٢٥%

٨ - ١ - ١ - ٦ التكرار- ١٠٠ - %١٢ - %١٢ - %٧٥%

%٤٢,٩ %٢٩ - %٦٧ - %٤٦ - %٤٣ - غير موافق ١٨ - ٢ - ٢ - ١١ - ٣ التكرار

- ١٠٠ - %١١ - %١١ - %٦١ - %١٧%

%٧,١ %٤٣ - متردد ٣ - ٣ التكرار

- ١٠٠ - %١٠٠%

٢٣,٨ %١٤ - %٢٩ - %٢٩ - موافق ١٠ - ١ - ٧ - ٢ التكرار

- ١٠٠ - %١٠ - %٧٠ - %٢٠%

سع لتوي ا

ك فبنوة ال

رغبدم ع

%٧,١ %١٠٠ - %٢٩ - موافق بشدة

113

٣ - ١ - ٢ التكرار- ١٠٠ - %٣٣ - %٦٧%

%١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - اإلجمالي ٤٢ - ١ - ٧ - ٣ - ٢٤ - ٧ التكرار

- ١٠٠ - %٢,٤ - %١٧ - %٧,١ - %٥٧ - %١٧% Chi –square =(39.158) Sig=(0.001)

يتضح أن هناك عالقة ذات دالله إحصائية بين عدم رغبة البنوك في ) ٤/٣(من الجدول نح التسهيل و اعتبار معيار ربحية المشروع من الضمانات األساسية التي التوسع في م

.يشترطها البنك لمنح التسهيل

يوافقون بشدة على أن الربحية تعتبر ضمان أساسي لعملية توسع البنوك في مـنح %)١٧(- .التسهيالت

بنـوك يعتبـرون أن ال %)٧١(يعتبرون أن الربحية ضمان أساسي ، منهم %)٥٧(كذلك فإن -فقط يعتبرون أن البنـوك %) ٢٩(لديها الرغبة في التوسع في منح التسهيالت ، في حين أن

من العينة يعتقـدون %)٤٢,٩(من ناحية أخرى . ليس لديها الرغبة في التوسع في التسهيالت أي %) ١٧،%٦١(أن البنك لديـه رغبـه فـي التوسـع فـي مـنح التـسهيالت ، مـنهم

ة كضمان أساسي للتوسع في منح التسهيالت فـي حـين أن يشترطون معيار الربحي %)٧٨( .فقط ال يعتبروا الربحية أساس للتوسع في منح التسهيل %)١١(

من العينة يعتقدون أن البنك لديه الرغبة الشديدة في التوسـع %) ١٩,٠(أضف إلى ذلك فإن مـنح يوافق على أن الربحية ضمان أساسـي للتوسـع فـي %)٧٥(في منح التسهيل ، منهم

.التسهيل ابـو (وحيث أن الربحية تعتبر هامة جدا ألي مشروع لتسديد ديونه واستمرار نشاطه فقد أكد

،ومن هنا فانه يجـب )الديون(أن الربحية هي الضمان الوحيد لتسديد التسهيالت )م٢٠٠٢معمر ، أن التركيز عند منح التسهيالت على المشاريع المربحة حيت انه في حاله الربح من الممكـن

يسدد العميل التسهيل أما في حالة عدم الربح يتم االعتماد على الضمانات األخرى التـي قـد يعتبر أن البنوك العاملة في فلسطين ال تعطي )م١٩٩٧عبادي ، (ولكن .يشوبها بعض المشكالت

أهميه كافيه لربحية المشروع المقترح تمويله ،أو التدفق النقدي للمشروع بل تعتمد على مدى أو ضح أن الضمان ليس هو كل شئ لقبـول )م١٩٩٦ارشـيد ، (وفر الضمانات بالرغم من أن ت

ومع .منح التسهيل بل يجب النظر كذلك لربحية المشروع عن طريق دراسة الجدوى المقدمة

114

ذلك يجب على البنوك التركيز أيضا على السيولة وهي القدرة على مواجه االلتزامات الماليـة أبـو فخـرة (بتعاد عن خطر العسر المالي للمشاريع وهذا ما أشـار إليـه عند استحقاقها واال

).م٢٠٠٢، -:أهمية وجود مراكز إلعداد دراسات الجدوى-

)٤/٤(جدول رقم العالقة بين رغبة البنوك في التوسع ووجود مراكز دراسات جدوى

ك على التوسع في منح التسهيل وجود مراكز دراسات جدوى يشجع البنوموافق

بشدةغير - متردد - موافق -

موافقغير -

موافق بشدة

اإلجمالي -

غير موافق بشدة

-

١٩,٠ %٥٠ - %٢٥ - %١٩%

٨ - ١ - ٢ - ٥ التكرار- ١٠٠ - %١٤ - %٢٩ - %٥٧%

%٤٢,٩ %٥٠ - %٥٧ - %٣٧ - %٤٨ - غير موافق ١٨ - ١ - ٤ - ٣ - ١٠ ارالتكر

- ١٠٠ - %٦ - %٢٢ - %١٧ - %٥٦%

%٧,١ %١٤ - %١٢ - %٥ - متردد ٣ - ١ - ١ - ١ التكرار

- ١٠٠ - %٣٣ - %٣٣ - %٣٣%

٢٣,٨ %٢٩ - %٢٥ - %٢٩ - موافق ١٠ - ٢ - ٢ - ٦ التكرار

- ١٠٠ - %٢٠ - %٢٠ - %٦٠%

%٧,١ %١٠٠ - شدةموافق ب

سع لتوي ا

ك فبنوة ال

رغبدم ع

٣ - ٣ التكرار

115

- ١٠٠ - %١٠٠%

%١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - اإلجمالي ٤٢ - ٢ - ٧ - ٨ - ٢٢ - ٣ التكرار

- ١٠٠ - %٥ - %١٧ - %١٩ - %٥١ - %٧,٣% Chi –square =(45.807) Sig=(0.001)

أن هناك عالقة ذات دالله إحصائية بين عدم رغبة البنـوك فـي ) ٤/٤(يوضح الجدول رقم . التوسع في منح التسهيل وبين وجود مراكز دراسات جدوى

من عينه الدراسة ترى أن عدم وجود مراكز لدراسات الجدوى يؤدي إلـى تقليـل %) ٥١ (يعتقدون أن البنوك %)٦٧(أي % ) ١٩، %٤٨(منهم فرص حصول العمالء على تسهيالت ،

فقط من العينة يعتقدون أن %) ٢٩(لديها رغبه في التوسع في منح تسهيالت ائتمانية ، مقابل مـن %) ٤٢,٩(من ناحية أخرى فـإن . البنوك ليس لديها رغبه في التوسع في منح تسهيل

يـرون أن %) ٥٦(لتسهيالت ، مـنهم العينة تعتقد أن البنوك لديها رغبه في التوسع في منح ا . عدم وجود مركز لدراسات الجدوى يقلل من فرص العمالء في الحصول علـى تـسهيالت

من العينة يعتبروا أن البنوك ليس لديها رغبه في التوسـع %) ٢٣,٨(أضف إلى ذلك فإن دور يعتقدون أن عدم وجود مراكز دراسات جدوى له %) ٦٠,٠(في منح تسهيالت ، ومنهم

منهم ال يرون أن عدم وجود مراكز لدراسـات %) ٢٩(و. في تقليل فرص منح التسهيالت مما سبق يتضح أهمية وجود مراكـز إلعـداد .جدوى له دور في انخفاض نسبه التسهيالت

دراسات الجدوى حتى يستطيع البنك االطمئنان إلى ربحية هذا المشروع ، لذلك يجـب علـى شاريع التوجه للجهات المعنية بإعداد دراسات الجدوى لمـساعدتهم رجال األعمال ومدراء الم

في إعداد هذه الدراسة حتى تقبل بها البنوك وتزيد من فرصة حصولهم على التسهيل ،و يؤكد من خالل منشوراته أن عند عدم وجود مراكز إلعداد دراسات الجـدوى ) م٩٤البنك العقاري، (

ل فمن الممكن أن يخلق ذلك شك في الدراسات التـي متخصصة وعلى درجه عالية من التأهي ) م٢٠٠٢ابو معمر، (يقدمها طالب القرض ، ومن تم يقلل ذلك فرصه قبول الطلب ،وأيده في ذلك

حيت أشار إلى أن من أسباب قلة استثمار البنوك داخل فلسطين يعود إلى عدم تقديم العميـل ) .م٢٠٠٣ أبو سمرة،(وهذا ما أكده أيضا.لدراسة جدوى مالئمة

116

- :مدى أهمية توفر دراسات جدوى-

)٤/٥( جدول رقم العالقة بين الرغبة في التوسع مع توفر دراسات الجدوى

عدم تقديم دراسات جدوى من قبل العمالءموافق

بشدةغير - متردد - موافق -

موافقغير -

موافق بشدة

اإلجمالي -

غير موافق بشدة

- ١٩,٠ %١٠٠ - %١٢ - %٢١ - %٢٥%

٨ - ١ - ٢ - ٣ - ٢ التكرار- ١٠٠ - %١٢ - %٢٥ - %٣٧ - %٢٥%

%٤٢,٩ %٣٧ - %٦٧ - %٦٤ - %١٢ - غير موافق ١٨ - ٦ - ٢ - ٩ - ١ التكرار

- ١٠٠ - %٣٣ - %١١ - %٥٠ - %٦%

%٧,١ %١٢ - %١٢ - متردد ٣ - ٢ - ١ التكرار

- ١٠٠ - %٦٧ - %٣٣%

%٢٣,٨ %٣١ - %١٤ - %٣٧ - موافق ١٠ - ٥ - %٢٠ - ٣ التكرار

- ١٠٠ - %٥٠ - ٢ - %٣٠%

%٧,١ %٣٣ - %٣٣ - %١٢ - موافق بشدة

سع لتوي ا

ك فبنوة ال

رغبدم ع

٣ - ١ - ١ - ١ التكرار

117

- ١٠٠ - %٣٣ - %٣٣ - %٣٣%

%١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - لياإلجما ٤٢ - ١ - ١٦ - ٣ - ١٤ - ٨ التكرار

- ١٠٠ - %٢,٤ - %٣٨ - %٧,١ - %٣٣ - %١٩% Chi –square =(17.744) Sig=(0.001)

عينة يعتبرون أن دراسة الجـدوى هـي من أفراد ال %) ٥٢(أن ) ٤/٥(يوضح الجدول رقم من العينة ال تعتبر %) ٣٨(وأن . مؤشر إيجابي لرغبة البنوك في التوسع في منح التسهيالت

و مـن ناحيـة . أن عدم تقديم دراسات جدوى من أسباب رفض البنوك لمنح التـسهيالت ن أن تـوفر يعتبرو%)٥٦(يعتبرون أن لدى البنوك رغبه في التوسع منهم %)٤٢,٩(أخرى

مـن العينـة تعتبـر أن %) ١٩,٠(و. دراسة جدوى تعتبر أمر مهما لتوفير تمويل المشروع يعتبرون أن عدم تقديم العميـل %) ٦٣(البنوك لديها الرغبة الشديدة في منح تسهيالت منهم مما سبق يتضح مدى اهتمام البنـوك . لدراسات جدوى من األمور التي تسبب رفض التسهيل

في فلسطين بربحية المشروع ، والتي ال تستطيع البنوك التأكد منها إال بوجود دراسـة العاملة فلقـد )م٩٤منـشورات البنـك العقـاري، (جدوى لهذا المشروع طالب التسهيل ، وهذا ما أيدته

اعتبروا أن من عناصر تقديم صالحية العميل ضرورة توفير دراسة جدوى مبنية على أساس .اللها احتياجاته التمويلية للمشروع علمي سليم يظهر من خ

-:سندات الدين - )٤/٦(جدول رقم

العالقة بين الرغبة في التوسع في منح التسهيالت مع توفر سندات الدين توفر سندات الدين من الضمانات األساسية للبنوك

موافق بشدة

غير - متردد - موافق - موافق

غير -وافق م

بشدة

اإلجمالي -

%١٩,٠ %٥٠ - %٦,٣ - %٤٢ - غير موافق بشدة ٨ - ٢ - ١ - ٥ التكرار

- ١٠٠ - %٢٥ - %١٢ - %٦٢%

%٤٢,٩ %٥٦ - %٢٠ - %٥٠ - %٥٠ - غير موافق ١٨ - ٩ - ١ - ٦ - ٢ التكرار

- ١٠٠ - %٥٠ - %٦ - %٣٣ - %١١%

%٧,١ %٦,٣ - %٢٥ - متردد

سع لتوي ا

ك فبنوة ال

رغبدم ع

٣ - ٢ - ١ التكرار

118

- ١٠٠ - %٥٠ - %٥٠%

٢٣,٨ %٢٥ - %٣١ - %٦,٣ - %٨,٣ - %٢٥ - موافق ١٠ - ١ - ٥ - ٢ - ١ - ١ التكرار

- ١٠٠ - %١٠ - %٥٠ - %٢٠ - %١٠ - %١٠%

%٧,١ %٢٥ - %٤٠ - موافق بشدة ٣ - ١ ٢ التكرار

- ١٠٠ - %٣٣ %٦٦%

%١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - اإلجمالي ٤٢ - ٤ - ١٧ - ٥ - ١٢ - ٤ التكرار

- ١٠٠ - %١٠ - %٣٩ - %١٢ - %٢٩ - %٩,٨% Chi –square =(29.054) Sig=(0.024

ابية بين عدم رغبة البنوك في التوسع في مـنح أن هناك عالقة إيج ) 6/4(يوضح الجدول رقم .التسهيل وبين سندات الدين المنظم ، وهذه العالقة ذات دالله إحصائية

.يعتبرون سندات الدين ضمانات هامة للبنوك % ٢٩- يعتبرون % ٦٢,٦يعتبرون أن سندات الدين ليست من الضمانات األساسية منهم % ٣٩,٠-

يعتقـدون %) ٣١,٠(وسع في منح التسهيل االئتماني ، في حين أن البنوك لديها رغبة في الت . عدم رغبه البنوك في التوسع في منح التسهيل

من العينة يعتقدون أن البنوك لديها رغبه في التوسع في مـنح % ٤٣,٩من ناحية أخرى فإن ال يعتقدون أن سندات الدين من الضمانات التي يمكن%) ٥٠,٠(التسهيل ، منهم

من العينة يعتبر أن سندات الدين %) ٣٣,٣(لبنوك أن تستغني عنها أو تتجاهلها ،في حين أن ل .من األمور المهمة للبنوك كضمانات تقبلها البنوك حتى تتوسع في منح التسهيالت

من العينة تعتقد أن البنك لديه الرغبة الشديدة في التوسع في منح التسهيل، % ١٩,٥كذلك فإن يوافق على اعتبار سندات الدين من الضمانات التي ال تستغني عنهـا البنـوك %٦٢,٥منهم

.وهي أساس للتوسع في منح التسهيالت وبناء على ما سبق فان الضمانات التي على شكل سندات دين تعتبر من الضمانات التي مـن

تعتمد عليهـا الممكن أن تقبل بها البنوك حتى تمنح العمالء تسهيل ائتماني ، ومن الممكن أن البنوك في حالة عدم تقديم العميل لضمانات تقديه أو ضمانات عقاريه غير مسجله ،وهذا مـا

حيث رأى انه من الممكن للبنوك أن تقبل سندات الدين كضمان من ) ١٩٨١،Kelly(أكد عليه كلفتـه العمالء مقابل التسهيل ،ولكنها مطالبه بالتأكد من صالحية السند الذي يقدمه العميـل وت

.ووقت نهاية صالحيته وان يكون ساري المفعول وهو لدى البنك

119

لذلك تحتاج البنوك لتروي عند قبول هذا النوع من التسهيالت ،وتحتاج البنوك لوجود مؤسسه لضمان القروض حيث أن هناك عالقة ذات دالله إحصائية بين رغبة البنوك في التوسع فـي

.ن القروض منح التسهيل وبين وجود مؤسسة لضما - :مدى أهمية وجود مؤسسة لضمان القروض-

)٤/٧( جدول رقم العالقة بين عدم قيام البنوك بالدور الموكل لها في التنمية ووجود مؤسسه ضمان

عدم وجود مؤسسة ضمانموافق

بشدةير غ - متردد - موافق -

موافقغير -

موافق بشدة

اإلجمالي -

غير موافق بشدة

- ٤,٠ %٦٥ - %٢,٥%

١٦ - ١٢ - ٤ التكرار- ١٠٠ - %٧٣ - %٢٧%

%١٩,٤ %١٨ - %٤٢ - %٢٢ - %٢١ - %١٢ - غير موافق ٧٢ - ٣ - ١١ - ٧ - ٣٥ - ١٦ التكرار

- ١٠٠ - %٤,٢ - %١٥ - %١٠ - %٤٩ - %٢٢%

%١٢,١ %١١ - %٢٢ - %١٥ - %١١ - متردد ٤٧ - ٣ - ٥ - ٢٤ - ١٥ التكرار

- ١٠٠ - %٧ - %٧ - %٥٣ - %٣٣%

%٤٣,٣ %١٨ - %٤٧ - %٦٩ - %٤٣ - %٣٨ - موافق ١٦٢ - ٣ - ١٧ - ٢٢ - ٧٠ - ٥٠ التكرار

- ١٠٠ - %٢ - %٨ - %١٤ - %٤٥ - %٣٢%

%٢١,٢ %١٨ - %٣٨ - موافق بشدة

ديةصا

القتة انمي التفي

ها ل لوك الم

وربالد

ك بنوم ال

قياعدم

٧٩ - ٣٠ - ٤٩ التكرار

120

- ١٠٠ - %٣٨ - %٦٢%

%١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - اإلجمالي ٣٧٦ - ١٨ - ٣١ - ٣٤ - ١٦٣ - ١٣٠ التكرار

- ١٠٠ - %٥ - %٧ - %٩ - %٤٤ - %٣٥% Chi –square =(23.811) Sig=(0.049)

أن هناك عالقة ذات دالله إحصائية بين عدم قيام البنوك بـدورها ) ٤/٧(يوضح الجدول رقم .في التنمية وبين وجود مؤسسه لضمان القروض

يعتبرون أن عدم وجود مؤسسة لضمان القروض داخل فلسطين يزيد مـن % )٤٤(كذلك أن تنمية االقتصادية وبالتالي هذا من أسـباب تخوف البنوك من منح التسهيالت والمساهمة في ال

.عدم مساهمة البنوك بشكل قوي في دعم القطاعات االقتصادية من العينة يعتبرون أن عدم وجود مؤسسه لـضمان القـروض داخـل %) ٣٥(في حين أن

.فلسطين من األسباب التي ال تشجع البنوك على التوسع في منح التسهيالت يعتبرون أن البنوك ال تقـوم بـدورها فـي التنميـة ، مـنهم %) ٤٣(من ناحية أخرى فإن

يعتبرون أن المشكلة تكمن في عدم تأسيس مؤسسة لتأمين الضمانات أي كان نوعهـا %)٧٧(مما سبق يتضح أهمية أن تقوم الجهات المعنية بتأسيس مؤسـسة لتـامين الـضمانات حتـى

عبد العال، (ولقد أيد هذا األمر .يام بدوها تستطيع البنوك التوسع في منح التسهيالت وبالتالي الق حيت رأى انه يجب أن تؤسس مؤسسه لتامين الضمانات حتى يشعر البنك بنوع مـن )م١٩٩٨

وشدد )م٢٠٠٣غطاس ، (وهذا ما طالب به .االطمئنان ومن ثم التوسع في منح تسهيالت للعمالء .على أهمية هذا األمر بالنسبة للبنوك

بر من الضمانات التي يمكن للبنوك قبولها مقابـل التـسهيالت ولكـن وحيت أن العقارات تعت يجب أن يتوفر شرط أساسي وهو ضرورة أن تكون هذه العقارات مسجله فـي الطـابو، وأن يكون هناك مؤسسه لضمان العقارات تقدم مستندات رسميه تثبت ذلك وهذا ما أكـد عليـه

األراضـي أو (قبول الضمانات العقارية حيث طلب ضرورة عدم التسرع في )م١٩٩٦، ارشيد(والقيام بتقييمها قبل القبول بها من إدارات البنك ،مع التأكـد ) الشقق أو المحالت أو المصانع

أن العمالء لم يقدموا ضمانات عقاريه مؤجره للغير ومن تم في حالة تخلف العميل عن سـداد إحجام البنوك عن قبول هـذا ومن هنا يكون سبب .القرض فيصعب على البنك التصرف بها

.النوع من الضمانات هو عدم تقديم العميل لضمانات بالشروط المطلوبة

121

-:الثقة بالعميل -

).٤/٨(جدول رقم العالقة بين عدم قيام البنوك بدورها في التنمية والثقة في العميل

انخفاض الثقة بالعميل لدى البنوكموافق

بشدةغير - متردد - موافق -

موافقغير -

موافق بشدة

اإلجمالي -

%٤,٠ %١١ - %٢ - %٤ - غير موافق بشدة ١٦ - ٨ - ٤ - ٤ التكرار

- ١٠٠ - %٥٣ - %٢٠ - %٢٧%

%١٩,٤ %٤١ - %٢١ - %٢٢ - %٥١ - %١٨ - غير موافق ٧٢ - ٧ - ١٤ - ١٦ - ١٩ - ١٦ التكرار

- ١٠٠ - %١٠ - %١٩ - %٢٢ - %٢٦ - %٢٢%

%١٢,١ %١٦ - %١٠ - %١٥ - %٤ - متردد ٤٧ - ١٧ - ٧ - ١٩ - ٤ التكرار

- ١٠٠ - %٢٧ - %١٧ - %٤٦ - %١٠%

%٤٣,٣ %٣٢ - %٤٦ - %٥١ - %٥٤ - %٢٥ - موافق ١٦٢ - ٥ - ٣١ - ٣٧ - ٦٧ - ١٤ التكرار

- ١٠٠ - %٢,٥ - %١٩ - %٢٣ - %٤٢ - %٢٢%

%٢١,٢ %٣٥ - %١٦ - %٦ - %١٢ - %٤٨ - موافق بشدة ٧٩ - ٦ - ١١ - ٥,١ - ١٥ - ٤٣ التكرار

ديةصا

القتة انمي التفي

ها ل لوك الم

وربالد

ك بنوم ال

قياعدم

- ١٠٠ - ٨ - ١٤ - %٤ - %١٩ - %٥٤%

122

%١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - اإلجمالي ٣٧٦ - ٢٢ - ٧٣ - ٧٢ - ١٢٧ - ٨٩ التكرار

- ١٠٠ - ٥ - ١٨ - %٢٠ - %٣٣ - %٢٤% Chi –square =(86.702) Sig=(0.001)

أن هناك عالقة ذات دالله إحصائية بين الثقة التي تمنحها البنـوك ) ٤/٨(يوضح الجدول رقم .توسع في منح التسهيالتللمستثمرين داخل فلسطين ورغبة هذه البنوك في ال

.من العينة تعتبر أن الثقة مهمة جدا للتعامل مع البنوك % ٢٤من العينة ترى أن الثقة بالعميل من الضمانات األساسية التي يجـب أن تقبـل بهـا % ٣٣و

يعتبرون أن البنوك ال تقوم بالدور الموكل لها في التنمية االقتـصادية %) ٦٦( البنوك، منهم من العينة تعتقد أن البنـوك ال تقـوم بالـدور % ٤٣,٨ن ، من ناحية أخرى فإن في فلسطي

يـرون % ٥٥,٣أي %) ١٣,٧و% ٤١,٦(المطلوب منها في دعم القطاعات االقتصادية منهم أن السبب في عدم قيام البنوك بدورها في التنمية ناتج عن عدم وجود ثقة بالعميل مقـدم

.الطلب

ال تعتبر أن الثقة بالعميل هي السبب في عدم الرغبة لـدى البنـوك فقط%١٩,٣في حين أن ومن هنا يتضح أن من بين أسباب إحجام البنوك عن زيـادة .في التوسع في منح التسهيالت

دورها في منح التسهيالت ،وبالتالي المساهمة في دعم القطاعات االقتصادية عدم ثقـة هـذه الـذي )م٢٠٠٢مقداد ، (مستثمر الفلسطيني ، و أكد على ذلك البنوك في العميل الفلسطيني أو ال

رأى أن البنوك لها أسبابها التي تجعلها تحجم عن أن تتوسع في منح التسهيل ولكـن مـع ذلك تستطيع البنوك االعتماد على سمعة وخبرة العميل لدى البنك والبنوك األخـرى لمنحـه

. الء الدرجة األولي الثقة الالزمة ويتم تصنيف هؤالء العمالء بعم

مما سبق يتضح أن البنوك العاملة في فلسطين لديها رغبة قويه فـي التوسـع فـي مـنح . التسهيالت في حال وجود ضمانات

وتقبل لذلك ضمانات أهمها الضمانات النقدية وبعد ذلك الضمانات العقارية ولكـن بـشرط أن . تستوفي الشروط الكافية لقبولها ، مثل الطابو

ولقد امتازت البنوك بالموضوعية عند طلبها للضمانات وان هذا األمر من حقهـا للمحافظـة حيت أشار إلى ) م٩٩ارشيد ، (و هذا ما أشار إليه .على ودائع عمالئها وضمان سداد الديون

أن الضمان يعتبر صمام األمان في حاله عدم قدرة العميل على السداد ، ويقلـل المخـاطر ة المصاحبة لمنح التسهيل ، وهناك أربع صفات أساسيه لقبول الضمانات لدى البنـوك االئتمانيفـإذا تـوفرت هـذه الـضمانات ) التقدير ، التسويق ، استقرار القيمة ، نقل الملكية (وهي

123

وهـذا األمـر أيـده . بالشروط المالئمة ،يعتبر هذا ركن أساسي من أركان قبول التسهيالت ).م٢٠٠٣قادوس ،(

-:دور البنك في تقديم استشارات للعمالء - )٤/٩(جدول

العالقة بين مدى قيام البنوك بدورها في التنمية االقتصادية مع تقديم البنوك لالستشارات المالية

)كضمان (عدم وجود إدارات استشارية مالية موافق

دةبشغير - متردد - موافق -

موافقغير -

موافق بشدة

اإلجمالي -

غير موافق بشدة

- ٤,٠ %٢٠ - %٢ - %٧%

١٦ - ٤ - ٤ - ٨ التكرار- ١٠٠ - %٢٠ - %٢٧ - %٥٣%

%١٩,٤ %٥٣ - %٦٤ - %٥٨ - %١٨ - %٣ - غير موافق ٧٢ - ٨ - ٧ - ١٥ - ٣٩ - ٣ التكرار

- ١٠٠ - %١١ - %١٠ - %٢١ - %٥٤ - %٤,٢%

%١٢,١ %٢٧ - %١١ - %١٠ - %١٥ - متردد ٤٧ - ٤ - ٥ - ٢٢ - ١٦ التكرار

- ١٠٠ - %٩ - %٧ - %٤٩ - %٣٦%

%٤٣,٣ %٣٦ - %٥,٤ - %٤٩ - %٤٤ - موافق ١٦٢ - ٥ ٤ - ١٠٥ - ٤٨ التكرار

ديةصا

القتة انمي التفي

ها ل لوك الم

وربالد

ك بنوم ال

قياعدم

- ١٠٠ - %٢,٥ %٢,٥ - %٦٥ - %٣٠%

124

%٢١,٢ %١٥ - %٢٠ - %٣١ - موافق بشدة ٧٩ - ٥,١ - ٤٢ - ٣٣ التكرار

- ١٠٠ - %٤ - %٥٣ - %٤٢%

%١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - اإلجمالي ٣٧٦ - ١٦ - ١٢ - ٢٨ - ٢١٢ - ١٠٨ التكرار

- ١٠٠ - %٤ - %٣ - %٧ - %٥٧ - %٢٩% Chi –square =(100.66) Sig=(0.001)

أن هناك عالقة ذات دالله إحصائية بين عـدم قيـام البنـوك ) ٤/٩(يتضح من الجدول رقم بالدور الموكل لها وبين عدم وجود إدارات لتقديم استشارات مالية وفنية تحـرم الكثيـر مـن

.العمالء االستفادة من التسهيالت المقدمة العينة يعتقدون وبشده انه بسبب عدم وجود إدارات استـشارية سـواء لـدى من ٢٩,٠كذلك

البنوك أو سلطة النقد أو مراكز لدراسات الجدوى فان ذلك يحرم عدد كبير من العمالء مـن يعتبرون البنوك ال تقـوم بالـدور % ٧٥أي %) ٤٤،%٣١(االستفادة من التسهيالت ، منهم

من العينة يعتقدون أن نقص وجـود اإلدارات % ٥٧كذلك .الموكل لها في التنمية االقتصادية المتخصصة في االستشارات الفنية والمالية تحرم كثير من العمالء فرصـة الحـصول علـى

يرون أن البنوك ليست على درجـه عاليـة مـن %) ٧٠(أي %) ٥٠،%٢٠(تسهيل ، منهم لعمـالء أو لتقـديم ومن هنا اتضح أن وجود أقـسام لخدمـه ا .تمويل القطاعات االقتصادية

االستشارات الفنية في البنوك أو لدى سلطة النقد من األمور الهامة جـدا لتعريـف العميـل بالتسهيالت وبشروط السداد وتقديم االستشارة له في هذا المجال و مساعدته على اتخاذ قـرار

ولقد . لدورأو حتى وجود مراكز جدوى للقيام بهذا ا .بالحصول على التسهيل أو االمتناع عنه عدم وجود إدارات لخدمه الزبائن في البنوك وتقـديم الذي أشار إلى ) م٢٠٠٢ابو معمر ، (أشار

خدمات استشارية لهم يقلل من فرص حصولهم على التـسهيالت و عـدم وجـود مراكـز قد خلـص إلـي نفـس )م١٩٩٧عبادي ، (لدراسات الجدوى تقدم استشارات للعمالء كذلك فإن

.لذلك) م٢٠٠٣صبري،(فة إلى تأييد النتائج باإلضا

125

-:االفتقار لمؤسسات الضمان والتامين -

)4/10(جدول رقم العالقة بين عدم قيام البنوك بدورها وعدم وجود مؤسسات ضمان

عدم وجود مؤسسات ضمانموافق

بشدةغير - متردد - موافق -

موافقغير -

وافق م بشدة

اإلجمالي -

غير موافق بشدة

- ١٩,٠ %٥٠ - %٩ - %٢٠ - %٣٣%

٨ - ٢ - ١ - ٤ - ١ التكرار- ١٠٠ - %١٤ - %١٤ - %٥٧ - %١٤%

%٤٢,٩ %٨٠ - %٦٤ - %٣٥ - غير موافق ١٨ - ٤ - ٧ - ٧ التكرار

- ١٠٠ - %٢٢ - %٣٩ - %٣٩%

%٧,١ %٥٠ - %١٨ - متردد ٣ - ١ - ٢ التكرار

- ١٠٠ - %٣٣ - %٦٧%

%٢٣,٨ %٢٠ - %٩,١ - %٣٥ - %٣٣ - موافق ١٠ - ١ - ١ - ٧ - ١ التكرار

- ١٠٠ - %١٠ - %١٠ - %٧٠ - %١٠%

%٧,١ %١٠ - %٣٣ - موافق بشدة

سع لتوي ا

ك فبنوة ال

رغبدم ع

٣ - ٢ - ١ التكرار

126

- ١٠٠ - %٦٧ - %٣٣%

%١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - اإلجمالي ٤٢ - ٣ - ٥ - ١١ - ٢٠ - ٣ التكرار

- ١٠٠ - %٥ - %١٢ - %٢٧ - %٤٩ - %٧% Chi –square =(23.811) Sig=(0.094)

ة البنوك في التوسـع فـي مـنح من الجدول السابق يتضح أن هناك عالقة إيجابية بين رغب .التسهيل وبين عدم وجود مؤسسة لضمان القروض

%) ٣٩(من عينة الدراسة ترى أن البنوك ترغب في التوسع في منح تسهيل ومنهم % ٤٣,٩-. يرون أن من العوائق التي تمنع تحقيق ذلك هو عدم وجود مؤسـسات ضـمان للقـروض

من العينة يعتبرون أن البنوك لـديها ) %١٧,١( في حين أن .في ذلك % ٢٢,٢وعارضهم ترى أن الـسبب الـذي % ٧١أي %) ٥٧، %١٤(رغبة قويه للتوسع في منح التسهيل منهم

.يمنع البنوك من التوسع عدم وجود مؤسسة لضمان القروض من هنا نجد أن وجود مؤسسة لضمان القروض أمر ال بد منه حتى يتسنى للبنـوك التوسـع

ابـو (خوف من أي مخاطر تهدد اسـتثماراتها ،ولقـد أكـد علـى ذلـك كيفما تشاء وبدون الذي رأى أن من أسباب امتناع البنوك عن تقديم التسهيالت المصرفية داخـل )م٢٠٠٢معمر،

) م ١٩٩٨عبـد العـال ، (فلسطين يعود لعدم وجود مؤسسه لضمان القروض ، ودعمه في ذلك ).م١٩٩٧قديح ،(و

127

:ألراضي المسجلة في الطابو ا-

)٤/١١(جدول العالقة بين عدم رغبه البنوك في التوسع وبين عدم تسجيل األراضي في الطابو

عدم تسجيل األراضي في الطابوموافق

بشدةغير - متردد - موافق -

موافقغير -

موافق بشدة

اإلجمالي

غير موافق بشدة

- ١٩,٠ %١٠٠ - %٢٠ - %١٢ - %١٩%

٨ - ٢ - ١ - ٢ - ٣ التكرار- ١٠٠ - %٢٥ - %١٢ - %٢٥ - %٣٧%

%٤٢,٩ %٤٠ - %٦٧ - %٤٤ - %٤٤ - غير موافق ١٨ - ٢ - ٢ - ٧ - ٧ التكرار

- ١٠٠ - %١١ - %١١ - %٣٩ - %٣٩%

%٧,١ %٣٣ - %١٢ - متردد ٣ - ١ - ٢ التكرار

- ١٠٠ - %٣٣ - %٦٧%

%٢٣,٨ %٤٠ - %٣١ - %١٩ - موافق ١٠ - ٢٠ - - ٥ - ٣ التكرار

- ١٠٠ - %٢٠ - - %٥٠ - %٣٠%

%٧,١ %١٩ - موافق بشدة ٣ - ٣ التكرار

سع لتوي ا

ك فبنوة ال

رغبدم ع

- ١٠٠ - %١٠٠%

128

%١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - اإلجمالي ٤٢ - ٢ - ٥ - ٣ - ١٦ - ١٦ التكرار

- ١٠٠ - %٥ - %١٢ - %٧ - %٣٨ - %٣٨% Chi –square =(21.416) Sig=(0.163)

من الجدول السابق يتضح أن هناك عالقة ذات دالله إحصائية بين رغبة البنوك في التوسـع االئتمانية وبين األراضي غير المسجلة فـي مكتـب تـسجيل األراضـي في منح التسهيالت

.من العقبات التي تقف عائق أما منح التسهيل ) الطابو(من العينة يعتقدون أن البنوك ترغب في التوسع في منح التـسهيالت االئتمانيـة، % ٤٢,٩-

ـ % ٧٨أي %) ٣٩،%٣٩(منهم سهيل يشترطوا أن تقدم القطاعـات االقتـصادية طالبـة التوذلك لتجنيب البنـك )الطابو ( أراضى أو عقارات تكون مسجله في مكتب تسجيل األراضي

. الدخول في قضايا تشكل لها عائق في االستمرار باإلضافة ألنها تضعف قدرته على الـسداد ) الطابو(فقط ال يعتبروا بضرورة تسجيل األراضي في مكتب تسجيل األراضي % ١١بينما

من العينة يعتقـدون أن البنـك لديـه % ١٩,٠في حين أن . ك بها كضمان كشرط لقبول البن يوافق علـى ضـرورة تـسجيل % ٦٣الرغبة الشديدة في التوسع في منح التسهيل ، منهم

.قبل تقديمها للبنك كضمان ) الطابو(األراضي في مكتب تسجيل األراضي

في العالم كمعيار البـد مـن وحيث أن الضمانات من األمور الهامة التي تركز عليها البنوك توفره لدى العميل للموافقة على منحه التسهيل ، ولكل ضمان شروط ومقاييس معينه لقبولـه

وإحضار المستندات )الطابو (ومن هنا ضرورة تسجيل األراضي في مكتب تسجيل األراضي وهذا ما أكـد المثبتة لذلك ، مع إثبات عدم رهنية األرض ألفراد آخرين عند تقديمها للبنك ،

حيت أكد على أن األراضي الموجودة في قطاع غزة غالبيتها لـم )م٢٠٠٢ ، ابو معمـر ( عليه باإلضافة إلى اشتراك العميل مع أفـراد أخـرين ) الطابو( تسجل في مكتب تسجيل األراضي

في ملكيه األرض ، فهذا األمر بحد ذاته يعتبر عقبه أمام البنوك فهـي ال تـستطيع أن تأخـذ الذي أشار إلى أن )م١٩٩٧قديح ، (وأيده في ذلك .ن أراضى ليس من المؤكد ملكيتها للعميل ره

وأيدهم في ذلك جميع مدراء البنـوك .من المشاكل المواجه للبنوك هي الضمانات المقدمة لها .العاملة في فلسطين من خالل المقابالت التي أجريت معهم

129

-:انات مدى أحقية البنوك في طلب الضم-

)٤/١٢(جدول رقم

يوضح العالقة بين عدم قيام البنوك بدورها في التنمية وبين أحقيتها في طلب الضمانات

أحقية البنوك في طلب الضماناتموافق

بشدةغير - متردد - موافق -

موافقغير -

موافق بشدة

جمالياإل -

غير موافق بشدة

- ٤,٠ %٢٣ - %٦,٥%

١٦ - ٨ - ٨ التكرار- ١٠٠ - %٤٧ - %٥٣%

%١٩,٤ %١٠٠ - %١٣ - %١٩ - %١٤ - %٢٦ - غير موافق ٧٢ - ٤ - ٤ - ١١ - ٢٤ - ٣٢ التكرار

- ١٠٠ - %٦ - %٦ - %٨ - %٣٣ - %٤٤%

%١٢,١ %١٣ - %١٧ - %٦ - %١٥ - متردد ٤٧ - ١٠ - ٧ - ١١ - ١٩ التكرار

- ١٠٠ - %٦٠ - %١٧ - %٢٧ - %٤٦%

%٤٣,٣ %٢٦ - %٢٩ - %٥٦ - %٢٨ - موافق

ديةصا

القتة انمي التفي

ها ل لوك الم

وربالد

ك بنوم ال

قياعدم

١٦٢ - ٨ - ١٣ - ١٠٦ - ٣٥ التكرار

130

- ١٠٠ - %٥ - %٥٧ - %٦٦ - %٢٢%

%٢١,٢ %٢٦ - %٣٦ - %٥١ - %٢٤ - موافق بشدة ٧٩ - ٨ - ١٥ - ٢٧ - ٢٩ التكرار

- ١٠٠ - %٥١ - %١٩ - %٣٤ - %٣٧%

%١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - اإلجمالي ٣٧٦ - ٤ - ٤٢ - ٤٣ - ١٦٨ - ١٢٣ التكرار

- ١٠٠ - %١,١ - %٨ - %١١ - %٤٦ - %٣٣% Chi –square =(97.227) Sig=(0.001)

الجدول السابق يتضح أن هناك عالقة ذات دالله إحصائية بين عدم قيام البنوك بالـدور من مـن العينـة % ٤٣,٨وهناك . الموكل لها في التنمية وبين أن لها الحق في طلب ضمانات

يعتقـدون % ٨٨يرون أن البنوك ال تقوم بما عليها من تمويل القطاعات االقتصادية ،مـنهم وأيدهم في ذلـك .لمطالبة بضمانات للمحافظة على أموال المودعين لديها بأحقية البنوك في ا

حيث رأى أن الضمانات من الشروط التي )م١٩٩٩الزيـدانيين ، (ولقد أكد على ذلك %) .٢١,٥( )بالقروض المضمونة (تضعها كثير من البنوك لمنح التسهيالت وهذا ما يسمى

)٤/١٣(كذلك من الجدول

لخبرة لدى موظفي التسهيالت االئتمانية وبين قبول البنوك لضمانات العالقة بين سنوات ا عقاريه غير مسجله

مدى قبول البنوك لعقارات غير مسجلة غير موافق اإلجمالي

بشدهموافــق موافق متردد غير موافق

بشدهسنوات الخبرة

%100.0

%13.5

%40.0 %40.0

%20.0 %25.0

%40.0 %13.3

7

%100.0

%13.5

%40.0 %28.6

%40.0 %50.0

%20.0 %6.7

8

%100.0

%29.7

%18.2 %28.6

%9.1

%20.0

%36.4 %66.7

%36.4 %26.7

9

%100.0

%43.2

%18.8 %42.9

%12.5 %40.0

%6.3

%25.0

%12.5 %33.3

%50.0 %53.3

10

131

%100.0 %100.0

%18.9

%100.0

%13.5

%100.0

%10.8

%100.0

%16.2

%100.0

%40.5

%100.0 اإلجمالي

Chi –square =(16.827) Sig=(0.156)

من الجدول السابق يتضح أن هناك عالقة ذات دالله إحصاءيه بـين سـنوات الخبـرة لـدى .موظفي التسهيالت وبين قبول البنوك لضمانات عقاريه غير مسجله

من الموظفين في قسم التسهيالت االئتمانية في % ٤٠,٥أن ) ٤/١٣(وأتضح من الجدول رقم البنوك العاملة في فلسطين يعتقدون أن البنوك أحيانا تقبل عقارات غير مـسجله خاصـة إذا كانت تتق في هذا العميل وهذا األمر نادر الحصول ولقد رأى ذلك من ذوي الخبرة التي تزيد

في ذلك حملة البكالوريوس من عينـة وأيدهم .سنوات قضيت في العمل لدى البنوك ١٠عن %.٨٦,٧الدراسة بنسبه

ومن هنا يتبين أن سمعه العميل من األمور التي يجب أن تأخذها البنوك بعين االعتبار عند ).م٢٠٠٣الخطيب،(وهذا ما أكد علية .منح التسهيل

فلـسطينية أن هناك مجموعة من األمور التي تجعل البنية التحتيـة للبيئـة ال مما سبق اتضح مشوهه وبالتالي تزيد من مخاطر االئتمان التي تتعرض لها البنوك عند التوسـع فـي مـنح التسهيالت ،كذلك فإن وجود مراكز إلعداد دراسات الجدوى أو تقديم العميل لدراسة جـدوى

باإلضافة إلى ذلـك .عند تقديم طلب التسهيالت تشجع البنك على التوسع في منح التسهيالت د مؤسسات الضمان ، وزيادة الثقة بالعميل تعطي البنـك فرصـة افـضل لتوسـيع فإن وجو

.التسهيالت التي يقدمها للعمالء كذلك فإن تقديم البنوك لالستشارات المالية ، ووجود إدارات لخدمـة الزبـائن ، وتـسجيل األراضي في الطابو ، وأحقية البنوك في طلب الضمانات ، وخبرة موظفي التسهيالت كلهـا

وبالتالي تثبت صـحة هـذه .تؤدي إلى توسع البنوك في منح التسهيالت االئتمانية للعمالء .الفرضية

132

.تحليل العالقة بين انخفاض التسهيالت المصرفية وبين عدم وجود محاكم متخصصة:ثانيا-

-:الفرضية الثانية .ة في فلسطين عدم وجود محاكم متخصصة تؤثر سلبا على التسهيالت المصرفي

)٤/١٤(جدول العالقة بين دور المحاكم وهجرة الودائع إلى خارج فلسطين

عدم قيام المحاكم بالدور الموكل لهاموافق

بشدةغير - متردد - موافق -

موافقغير -

موافق بشدة

اإلجمالي -

غير موافق دةبش

- ٤,٠ %٢٧ - %١٠ - %٣ - %٣%

١٦ - ٤ - ٤ - ٤ - ٤ التكرار- ١٠٠ - %٢٧ - %٢٠ - %٢٧ - %٢٧%

%١٩,٤ %٢٧ - %٢٦ - %٤٤ - %٢١ - %١١ - غير موافق ٧٢ - ٤ - ٨ - ١٤ - ٣٠ - ١٦ التكرار

- ١٠٠ - %٦ - %١١ - %١٩ - %٤٢ - %٢٢%

%١٢,١ %١٣ - %٢٢ - %١٥ - %٨ - متردد ٤٧ - ٤ - ١٢ - ٢٢ - ١٢ التكرار

- ١٠٠ - %٩ - %١٦ - %٤٩ - %٢٧%

%٤٣,٣ %٤٧ - %٥٢ - %٣٤ - %٤٨ - %٣٨ - موافق ١٦٢ - ٨ - ١٦ - ١١ - ٧٠ - ٥٧ التكرار

- ١٠٠ - %٤,٣ - %١٠ - %٧ - %٤٣ - %٣٥%

ديةصا

القتة انمي التفي

ها ل لوك الم

وربالد

ك بنوم ال

قياعدم

%٢١,٢ %١٣ - %٤٠ - موافق بشدة

133

٧٩ - ١٩ - ٦٠ التكرار- ١٠٠ - %٢٤ - %٧٦%

%١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - اإلجمالي ٣٧٦ - ١٦ - ٣٢ - ٤٤ - ١٤٥ - ١٤٩ التكرار

- ١٠٠ - %٤ - %٨,٣ - %٩ - %٣٩ - %٤٠% Chi –square =(97.654) Sig=(0.001)

يتضح أن هناك عالقة ذات دالله إحصائية بين عدم قيام المحاكم بالـدور من الجدول السابق .خارج فلسطين ) الودائع (الموكل لها وبين زيادة هجرة التسهيالت

توافق على أن عدم قيام المحاكم بدورها يؤدي إلى توجه البنـوك السـتثمار %) ٣٩,٠(- .الودائع خارج فلسطين

لمحاكم بالدور المطلوب منها له دور هام في قلة استثمارات يعتبرون أن عدم قيام ا %) ٤٠(-يعتبرون أن البنـوك ال %) ٧٩(أي %) ٤٠، %٣٨(البنوك الموجهة داخل فلسطين ،منهم

فقـط % ١٢,٣تقوم بالدور الموكل لها في المساهمة في دعم التنمية االقتصادية ، في حين أن .يرون أن البنوك تقوم بدورها في التنمية

، %)٤٣،%٣٥(من العينة يعتقدون أن البنوك ال تقوم بدورها منهم %)٤٣,٣(كذلك فإن

.يعتبرون أن ضعف دور المحاكم من أسباب هجرة التسهيالت إلى الخارج%)٧٨(

ومن الجدير بالذكر أن وجود المحاكم يعتبر عنصر أمان للبنوك لـضمان أن حقوقهـا لـن حيث أشار إلى أن من أسباب امتناع البنوك )م١٩٩٧العبـادي ، ( تضيع ، وهذا ما أشار إليه

عن القيام بدورها كداعم للقطاعات االقتصادية هو عدم وجود محاكم متخصـصة فـي هـذا المجال تستطيع إعطاء كل ذي حق حقه ، وحتى يتم ذلك هناك حاجه ماسة جدا لوجود محاكم

قوانين المصرفية ولهم قدرة على متخصصة يشرف عليها محامون وقضاه متخصصون في ال وإذا لم يتم ذلك فإن البنوك ستجد نفسها مـضطرة ).البنك والعميل (الفصل بين طرفي النزاع

) م١٩٩٨هيفا ، (إلى البحث عن مناخ استثماري اقل مخاطره واكثر أمانا وهذا ما أشارت إليه من مساهمة البنوك في الذي رأى أن ضعف الجهاز القضائي الفلسطيني من األمور التي تحد

)م٢٠٠٣عباس ،(وأيده في ذلك .التنمية االقتصادية

134

- :حرص البنوك على ودائع العمالء-

)٤/١٥(جدول رقم يوضح العالقة بين قيام البنوك بدورها وعدم ضمان ودائع العمالء

ودائع العمالءخوف البنوك علىموافق

بشدةغير - متردد - موافق -

موافقغير -

موافق بشدة

اإلجمالي -

غير موافق بشدة

- ٤,٠ %٢٠ - %٥ - %٥%

١٦ - ٥ - ٣ - ٨ التكرار- ١٠٠ - %٢٧ - %٢٠ - %٥٣%

%١٩,٤ %٢٠ - %١٣ - %٢٤ - %٢١ - %١١ - غير موافق ٧٢ - ٤ - ٨ - ١٦ - ٣٦ - ٧ التكرار

- ١٠٠ - %٦ - %١٢ - %٢٢ - %٥٠ - %١٠%

%١٢,١ %٤٠ - ١١ - ٥ - ١٤ - ٧ - متردد ٤٧ - ٨ - ٧٣ - ٣ - ٢٤ - ٤ التكرار

- ١٠٠ - %١٨ - %١٦ - %٧ - %٥١ - %٩%

%٤٣,٣ %٢٠ - %٤٨ - ٥٥ - ٤١ - ٤٤ - موافق ١٦٢ - ٤ - ٣١ - ٣٤ - ٦٦ - ٢٧ التكرار

١٠٠ - %٢,٥ - %١٩ - %٢١ - %٤١ - %١٧%

%٢١,٢ %٢٩ - %١١ - %١٨ - %٣٨ - موافق بشدة ٧٩ - ١٩ - ٧٣ - ٢٩ - ٢٤ التكرار

- ١٠٠ - %٢٤ - %٩,٢ - %٣٧ - %٣٠%

%١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - اإلجمالي ٣٧٦ - ٢١ - ٩٥ - ١٢٩ - ١٦٣ - ٦٢ التكرار

ديةصا

القتة انمي التفي

ها ل لوك الم

وربالد

ك بنوم ال

قياعدم

- ١٠٠ - %٥,٥ - %١٧ - %١٧ - %٤٤ - %١٧%

135

Chi –square =(123.130) Sig=(0.001) من الجدول السابق يتضح أن هناك عالقة ذات دالله إحصاءيه بين عدم قيام البنوك بـدورها

.في التنمية وخوف البنوك على ودائع العمالء من الضياعمن العينة تعتبر أن البنوك محقه في الخوف علـى %) ٤٤(أن ) ٤/١٥(ويوضح الجدول رقم

أي %) ٤٢،%١٨(ودائع العمالء من الضياع في حاله غياب المحـاكم المتخصـصة ، مـنهم .يعتقدون أن البنوك ال تقوم بدورها في التنمية االقتصادية بسبب ذلك %) ٦٠( على ودائع عمالئها مـن من العينة يوافقون بشده على أن البنوك محقه في الخوف %) ١٧(و

، %)٨٢(الضياع والغالبية العظمى منهم يعتبرون ذلك سببا في عدم قيام البنـوك بـدورها من العينة تعتقد أن البنـوك ال تقـوم بـدورها فـي التنميـة مـنهم %) ٤٤,١(وفي المقابل

يعتبرون أن خوف البنوك على ودائع العمالء من الضياع %)٥٨,٣(أي %) ٤١,٥،%١٦,٨(من %)٢٠,٨(أضف إلى ذلك فإن . من األمور التي تحد من قدرة البنوك على تقديم تسهيالت

العينة يوافقون وبشده على أن البنوك ال تقوم بـدورها فـي التنميـة االقتـصادية ، مـنهم يرون أن البنوك محقه في خوفها على ودائع العمالء من %) ٦٧,١(أي %) ٣٦,٨،%٣٠,٣(

مقابالت مع مدراء البنوك اعتبروا أن الودائع لديهم أمانة وبالتالي ال ومن خالل ال . الضياع يستطيعون استثمارها في بيئة غير مستقره بسبب ارتفاع درجه المخاطر االئتمانية التي مـن

.الممكن أن تعرضها للخسارة لـى ومن الجدير بالذكر فإن الظروف السياسية واالقتصادية غير المستقرة في فلسطين يؤدي إ

ضعف اإلطار القانوني والمحاكم مما يحد بشكل كبير من القيام بدورها ولقد أكد على ذلـك البنـوك العاملـة فـي باإلضافة إلى تأييد جميع مدراء ) م٢٠٠١الطنبور ، (و) م٢٠٠٢ابو معمر ، (

.فلسطين والذين أجريت معهم المقابالت إلى قله التسهيالت المصرفية داخـل إلى أنه من األسباب المؤدية مما سبق توصلت الدراسة

فلسطين ضعف الجهاز القضائي الفلسطيني خاصة في المنازعات التجارية مما يترتب عليـه تقليص البنوك للتسهيالت االئتمانية ، ومن تم يجب على الجهاز التشريعي سن قوانين تضمن

ضل البنوك عدم اللجـوء رأى أن غالبا ما تف )م١٩٩٥خياطة ، (ولكن .للبنوك وللعمالء حقوقهم . إلى التحكيم

وبالتالي يتضح صحة فرضيه وجود عالقة بين عدم قيام المحاكم بدورها وبين عدم رغبـه .البنوك في التوسع في منح التسهيالت االئتمانية

136

.تحليل العالقة بين انخفاض التسهيالت المصرفية وبين قطاعات االقتصاد المختلفة:ثالتا -:الثالثة الفرضية

. باختالف القطاعات االقتصادية التسهيالت المصرفية داخل فلسطين تختلف

القطاع الصناعي والتعديني-١

)٤/١٦(جدول رقم

العالقة بين رغبه البنوك في التوسع في منح تسهيالت وبين القطاع الصناعي لصناعي والتعدينيرغبة البنوك في منح التسهيل للقطاع ا

موافق بشدة

غير - متردد - موافق - موافق

اإلجمالي -

غير موافق بشدة

- ١٩,٠ %٣٠ - %١٢ - %٣٣%

٨ - ٣ - ٢ - ٣ التكرار- ١٠٠ - %٣٧ - %٢٥ - %٣٧%

%٤٢,٩ %٣٣ - %٣٠ - %٦٢ - %٢٢ - غير موافق ١٨ - ٣ - ٣ - ١٠ - ٢ التكرار

- ١٠٠ - %١٢ - %١٨ - %٥٩ - %١٢%

%٧,١ %١٠ - %٢٢ - متردد ٣ - ١ - ٢ التكرار

- ١٠٠ - %٣٣ - %٦٧%

%٢٣,٨ %٦٧ - %٣٠ - %١٢ - %١١ - موافق ١٠ - ٤ - ٣ - ٢ - ١ التكرار

- ١٠٠ - %٤٠ - %٣٠ - %٢٠ - %١٠%

%٧,١ %١٢ - %١١ - موافق بشدة ٣ - ٢ - ١ التكرار

سع لتوي ا

ك فبنوة ال

رغبدم ع

- ١٠٠ - %٦٧ - %٣٣%

137

%١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - اإلجمالي ٤٢ - ٧ - ١٠ - ١٦ - ٩ التكرار

- ١٠٠ - %١٥ - %٢٤ - %٣٩ - %٢٢% Chi –square =(18.422) Sig=(0.103)

بين عدم رغبة البنوك في التوسع في يتضح من الجدول أن هناك عالقة ذات دالله إحصاءيه .منح التسهيالت وبين تفضيل البنك لمنح تسهيالت للقطاع الصناعي والتعديني

من العينة تعتقد أن البنوك لديها رغبه في التوسع في منح تسهيالت ائتمانية ، %) ٤١,٥(وأن لقطـاع يعتبرون أن البنوك تفضل التعامـل مـع ا %) ٧٠,٦(أي %) ٥٨,٨،%١١,٨(منهم

من العينة تعتقد أن البنوك لـديها %) ١٩,٥(الصناعي والتعديني في فلسطين ، في حين أن يعتقدون أن %) ٦٢,٥(أي %) ٢٥,٠، %٣٧,٥(الرغبة في التوسع في منح تسهيالت، منهم

.البنوك تفضل التعامل مع القطاع الصناعي والتعديني

يعتمد عليها االقتـصاد الفلـسطيني فـان وحيت أن القطاع الصناعي من أهم القطاعات التي الخطيـب، (البنوك تعتبرها من القطاعات النقدية التي يجب أن توجه استثماراتها إليها ، فقد أكد

على أن القطاع الصناعي من افضل القطاعات التي تعطيه البنوك أولوية للتعامل مع )م٢٠٠٣بة التـسهيالت المقدمـة للقطـاع عمالئه ومنحه تسهيالت ائتمانية ، ولكن مع هذا فـان نـس

مـن %) ٨,٦٤(أي ما نسبته ) مليون دوالر٩٢,٦٢٩,٥١٢(م بلغت ٢٠٠٣الصناعي في العام سـلطة النقـد، (حجم التسهيالت التي تقدمها البنوك العاملة في فلسطين للقطاع الـصناعي ،

لعديـد ومن المالحظ أن هذه النسب منخفظة، ويرجع ذلك الن هذا القطاع يشوبه ا ) م٢٠٠٣من المخاطر ، كطول الدورة التشغيلية وارتباطه بالمعابر واالغالقات المـستمرة مـن قبـل

أن القطاع الصناعي الذي يعتبر أحد القطاعات السلعية )م١٩٩٦سالمان ، (ولقد إعتبر .االحتالل .هو من القطاعات التي ال تحصل إال على نسبه ضئيلة من القروض

138

-:القطاع الزراعي -٢

)٤/١٧( جدول

العالقة بين رغبه البنوك في التوسع في منح التسهيالت وبين منح التسهيالت في القطاع الزراعي رغبة البنوك في منح تسهيالت للقطاع الزراعي

موافق بشدة

غير - متردد - موافق - موافق

غير -موافق بشدة

اإلجمالي -

غير موافق بشدة

- ١٩,٠ %٧ - %٧ - %٣٨ - %٢٥%

٨ - ١ - ١ - ٥ - ١ التكرار- ١٠٠ - %١٢ - %١٢ - %٦٢ - %١٢%

%٤٢,٩ %٢٥ - %٣٦ - %٣٦ - %٦١ - %٢٥ - غير موافق ١٨ - ١ - ٥ - ٢ - ٨ - ٢ التكرار

- ١٠٠ - %٦ - %٢٩ - %٢٩ - %٤٧ - %٦%

%٧,١ %٢١ - متردد ٣ - ٣ التكرار

- ١٠٠ - %١٠٠%

%٢٣,٨ %٢٥ - %٣٦ - %٣٦ - %٥٠ - موافق ١٠ - ١ - ٥ - ٢ - ٢ التكرار

- ١٠٠ - %١٠ - %٥٠ - %٥٠ - %٢٠%

%٧,١ %٢٥ - %١٧ - موافق بشدة ٣ - ٢ - ١ التكرار

- ١٠٠ - %٦٧ - %٣٣%

%١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - اإلجمالي ٤٢ - ٤ - ١٤ - ٦ - ١٣ - ٥ التكرار

سع لتوي ا

ك فبنوة ال

رغبدم ع

- ١٠٠ - %١٠ - %٣٤ - %١٤ - %٣٢ - %١٠%

Chi –square =(٣٠,٢٦١) Sig=(0.٠١٧)

139

في يتبين من الجدول السابق أن هناك عالقة ذات دالله إحصاءيه بين عدم رغبة البنوك .التوسع منح تسهيالت للقطاع الزراعي

من العينة يعتبرون أن البنوك لديها رغبـه فـي التوسـع فـي مـنح % )٤١,٥( يتضح أن يوافقون على أن البنـوك تريـد مـنح %) ٥٣( أي %) ٥,٩،%٤٧,١(التسهيالت أكد منهم

من العينـة ) %٣٥,٣(التسهيالت في القطاع الزراعي ولكن الرتفاع مخاطره ال تحبذ ذلك ،و ( كـذلك فـإن . يرون أن البنوك ترفض وبشدة منح التـسهيالت فـي القطـاع الزراعـي

من العينة تعتقد أن البنوك لديها الرغبة في التوسع في مـنح التـسهيالت ،مـنهم %)١٩,٥يرون أن البنوك غير معترضة على التسهيالت في القطـاع %) ٧٥(أي%) ٦٢,٥، %١٢,٥(

ع العملي يؤكد عدم رغبة البنوك في منح التسهيالت للقطاع الزراعي الزراعي ، إال أن الواق ويرجع ذلك لعدة أسباب منها ارتفاع المخاطرة في هذا القطاع ، وارتباطه بحالة المنـاخ ، و

حيت مـا تـستثمره )م ٢٠٠٣م،٢٠٠٢إحصائيات سلطة النقد ( وهذا ما تؤكد عليه .اآلفات الزراعية علـى التـوالي أي نـسبة منخفظـة جـدا %) ١,١٥،%١,٦٨(البنوك في هذا القطاع هـو

.يرون أن البنوك ال تفضل منح تسهيالت للقطاع الزراعي % ) ١٢,٥(و

وبما أن القطاع الزراعي من القطاعات الهامة لالقتصاد الفلسطيني إال انـه يمتـاز بدرجـة إلـى أن القطـاع حيث أشـار )٢٠٠٠ابو معمر ، (عالية جدا من المخاطر ، وهذا ما أشار إليه

الزراعي من القطاعات الغير مفضلة لمنح تسهيالت لها من قبل البنوك العاملة في فلسطين ، وذلك إلرتفاع المخاطر في هذا القطاع سواء بسبب تجريف االحتالل ألراضى المزارعين أو

وفـي ألن المزارع ترتبط أرباحه ببيع المحصول الذي يرتبط بشكل مباشر بالمناخ وتغيراته ، أغلب األحيان تغلق المعابر وال يستطيع المزارع بيع محصوله وبالتالي ال يـستطيع تـسديد

وعند النظر إلـى )م٢٠٠٣عباس ، (التسهيالت التي حصل عليها من البنك ،وهذا ما أكد عليه نسبه التسهيالت المقدمة للقطاع الزراعي من قبل البنوك العاملـة فـي فلـسطين وجـد أن

ولقـد أكـد )م٢٠٠٣سـلطة النقـد ، (، فقط ) مليون دوالر ١٦,٣٨٠,٦٥٢(ط أي فق%) ١,٥٣(أن البنوك ال تقدم للقطاع الزراعي الدعم الالزم لعمالئه ويرجع ذلـك بـسبب )م٢٠٠٢ مشعل،(

حيث رأى أن القطـاع الزراعـي مـن اكثـر )م١٩٩٦خليفة ، (ولقد أيد ذلك .ارتفاع مخاطره ا ال يمنع البنوك من حرمانه من منح التسهيالت حيـث القطاعات المعرضة للمخاطر ولكن هذ

أنه يوجد عدة طرق لدعم القطاع الزراعي منها التركيز على منح القطاع الزراعي تـسهيالت .قصيرة األجل بفائدة منخفظة بدل من حرمانه من أي نوع من التسهيالت

140

-) :التجارة الداخلية والخارجية (القطاع التجاري -٣

)٤/١٨( جدول

العالقة بين رغبة البنوك في التوسع في منح التسهيالت وبين التسهيالت في القطاع التجاري

رغبة البنوك في منح التسهيل للقطاع التجاريموافق

بشدةغير - متردد - موافق -

موافق اإلجمالي -

غير موافق بشدة

- ١٩,٠ %٢٢ - %٢٥%

٨ - ٥ - ٣ كرارالت- ١٠٠ - %٦٢ - %٣٧%

%٤٢,٩ %٤٠ - %٤٨ - %٣٣ - غير موافق ١٨ - ٣ - ١١ - ٢ التكرار

- ١٠٠ - %١٢ - %٦٥ - %٢٣%

%٧,١ %٤,٣ - %١٧ - متردد ٣ - ١ - ٢ التكرار

- ١٠٠ - %٣٣ - %٦٧%

%٢٣,٨ %١٠٠ - %٤٠ - %٢٦ - %٨,٣ - موافق ١٠ - ١ - ٢ - ٦ - ١ التكرار

- ١٠٠ - %١٠ - %٢٠ - %٦٠ - %١٠%

%٧,١ %٢٠ - %١٧ - موافق بشدة ٣ - ١ - ٢ التكرار

- ١٠٠ - %٣٣ - %٦٧%

%١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - اإلجمالي ٤٢ - ١ - ٦ - ٢٣ - ١٢ التكرار

سع لتوي ا

ك فبنوة ال

رغبدم ع

- ١٠٠ - %٢,٤ - %١٢ - %٥٦ - %٢٩%

141

Chi –square =(12.825) Sig=(0.38)

ال يوجد عالقة ذات دالله إحصاءيه بين تفضيل البنوك لمنح تسهيالت للقطاع التجاري وبـين .عدم رغبة البنوك في التوسع في منح التسهيالت

قطاع التجاري من اكثر القطاعات تفضيال لدى البنـوك من عينه الدراسة ترى أن ال % ٥٦,١يعتبرون أن البنوك لـديها %) ٦٩,٥(أي %) ٢١,٧،%٤٧,٨(لمنحه تسهيالت ائتمانية منهم ،

أي أن البنـوك %) ٢٦,١(رغبه في التوسع في منح تسهيالت ائتمانية ، بينما عارض ذلـك تعتبر أن البنوك تفضل منح %) ٢٩,٣(و. ليس لديها رغبه في التوسع في منح التسهيالت

أي %) ٢٥,٠،%٣٣,٣(مـنهم ) التجارة الداخلية والخارجيـة (التسهيالت في القطاع التجاري يعتقـدون %) ٢٥(يعتقدون أن لدى البنوك رغبه في التوسع في منح التسهيالت ، و % ٥٨,٣

.عكس ذلك

ذ البنـوك العاملـة فـي أن القطاع التجاري من القطاعات التي تحب )م٢٠٠٢شبير ، (وأعتبر فلسطين التعامل معها، و بالرغم من ذلك فان التسهيالت التي تقدمها البنوك للقطاع التجـاري

م ٢٠٠٣ليست بالقدر الكافي حيث بلغ إجمالي التسهيالت المقدمة للقطاع التجاري فـي العـام ك ال تقـدم والبنو )م٢٠٠٣سلطة النقد ، (%) ٢٤,٦٦(أي بنسبه ) مليون دوالر ٢٦٤,٣٤٦,٩٤٠(

للقطاع التجاري تسهيالت طويلة أو متوسطة األجل وتعتبر أسعار الفائدة لديها مرتفعه وتتأخر في إتخاذ القرار بمنح التسهيالت أو رفضها ، ومع ذلك فبمقارنه هذا القطاع مع غيـره مـن

عهـا القطاعات يعتبر هو من اكثر القطاعات التي تفضل البنوك العاملة في فلسطين التعامل م حيت فضل التعامل مع القطاع التجاري عن غيـره مـن )م ٢٠٠٣غطاس ، (وهذا ما أكد عليه

القطاعات ،سواء بتمويل التجارة الداخلية أو التجـارة الخارجيـة أي قطـاع الـصادرات أو ).الواردات

142

-:القطاع السياحي والخدمي -٤

)٤/١٩(جدول

منح التسهيالت وبين منح التسهيل في القطاع العالقة بين رغبه البنوك في التوسع في السياحي

رغبة البنوك في منح تسهيالت للقطاع السياحي موافق

بشدةغير - متردد - موافق -

موافقغير -

موافق بشدة

اإلجمالي -

غير موافق بشدة

- ١٩,٠ %٢٠ - %٢١ - %٤٠%

٨ - ٣ - ٣ - ٢ التكرار- ١٠٠ - %٢٩ - %٤٣ - %٢٩%

%٤٢,٩ %٤٤ - %٢٠ - %٦٤ - %٤٠ - غير موافق ١٨ - ٤ - ٣ - ٩ - ٢ التكرار

- ١٠٠ - %٢٣ - %١٢ - %٥٣ - %١٢%

%٧,١ %١٠٠ - %١١ - متردد ٣ - ٢ - ١ التكرار

- ١٠٠ - %٦٧ - %٣٣%

%٢٣,٨ %٣٣ - %٥٠ - %٧,١ - %٢٠ - موافق ١٠ - ٣ - ٥ - ١ - ١ التكرار

- ١٠٠ - %٣٠ - %٥٠ - %١٠ - %١٠%

%٧,١ %١١ - %١٠ - %٧,١ - موافق بشدة ٣ - ١ - ١ - ١ التكرار

- ١٠٠ - %٣٣ - %٣٣ - %٣٣%

%١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - اإلجمالي ٤٢ - ٢ - ٩ - ١٢ - ١٤ - ٥ التكرار

سع لتوي ا

ك فبنوة ال

رغبدم ع

- ١٠٠ - %٥ - %٢٢ - %٢٥ - %٣٥ - %١٢%

143

Chi –square =(١٠٨,٥٢) Sig=(0.٠٠١) هناك عالقة ذات دالله إحصاءيه بين تفضيل البنوك منح التسهيالت للقطاع السياحي والخدمي

. الت وعدم رغبه البنوك في التوسع في منح التسهيمن العينة ترى أن البنوك لديها رغبه في التوسع في مـنح التـسهيالت وهنـاك %) ٤٢,٩ (يعتبرون أن القطاع السياحي من افضل القطاعات التي تفـضل %) ٦٥( أي%) ١٢، %٥٣(

البنوك التعامل معها ومنحه تسهيالت ائتمانية ،

ياحي والخـدمي تـسهيالت فقط يرون أن البنوك ال ترغب في منح القطاع الـس %) ٢٣,٥(ومن العينة تعتبر أن البنوك لديها رغبه شديدة فـي التوسـع % )١٧,٥( في حين أن. ائتمانية

يعتقـدون أن البنـوك %) ٧١,٥(أي %) ٤٢,٩، %٢٨,٦( في منح تسهيالت ائتمانية مـنهم .ولم يعترض أحد على ذلك .تفضل وبشده التعامل مع القطاع السياحي والخدمي

الذي رأى أن القطاع السياحي والخدمي من اكثر القطاعات )م٢٠٠٣حنتولي ، (أكد عليه وهذا ما التي تفضل البنوك التعامل معها ألنها اقل خطورة من القطاعات األخرى، وينحصر القطـاع

، وبلغـت ) مكاتب السياحة والسفر ،والحج والعمـرة (السياحي الذي تتعامل معه البنوك في مليـون ٢١,٦٦٧,٢٤١(أي %) ٢,٠٢(قدمة للقطاع الـسياحي والخـدمي نسبه التسهيالت الم

.،أي أن البنوك ترغب في التوسع في منح تسهيالت للقطاع السياحي ) دوالر -:قطاع اإلنشاءات والمقاوالت -٥

144

)٤/٢٠(جدول رقم قطاعالعالقة بين عدم رغبه البنوك في التوسع في منح التسهيالت ومنح التسهيالت في

اإلنشاءات والمقاوالت رغبة البنوك في منح تسهيالت لقطاع اإلنشاءات

موافق بشدة

غير - متردد - موافق - موافق

غير -موافق بشدة

اإلجمالي -

غير موافق بشدة

- ١٩,٠ %٣٣ - %٥٠ - %١٨ - %١٧%

٨ - ٢ - ١ - ٣ - ٢ التكرار- ١٠٠ - %١٤ - %١٤ - %٤٣ - %٢٩%

%٤٢,٩ %٢٥ - %١٨ - %٥٨ - غير موافق ١٨ - ٣ - ٧ - ٧ التكرار

- ١٠٠ - %٧ - %٤٧ - %٤٧%

%٧,١ %٣٣ - %٤١ - متردد ٣ - ١ - ٢ التكرار

- ١٠٠ - %٣٣ - %٤٧%

%٢٣,٨ %٧٥ - %٥٠ - %١٢ - %٨ - موافق ١٠ - ٣ - ١ - ٥ - ١ التكرار

- ١٠٠ - %٣٠ - %١٠ - %٦٧ - %١٠%

%٧,١ %٣٣ - %٢٩ - موافق بشدة ٣ - ١ - ٢ التكرار

- ١٠٠ - %٣٣ - %٥٠%

%١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - اإلجمالي ٤٢ - ٤ - ٧ - ٢ - ١٩ - ١٠ التكرار

سع لتوي ا

ك فبنوة ال

رغبدم ع

- ١٠٠ - %٨ - %١٠ - %٥,٣ - %٤٥ - %٣٢% Chi –square =(21.489) Sig=(0.016)

يوضح الجدول أن هناك عالقة ذات دالله إحصاءيه بين تعامل البنوك مـع قطـاع اإلسـكان .والمقاوالت ورغبة البنوك في التوسع في منح التسهيالت

بنوك لديها رغبه في التوسع فـي مـنح التـسهيالت مـنهم من العينة تعتقد أن ال %) ٣٩,٥ (يعتقدون أن قطاع المقاوالت من القطاعات التـي تحبـذ %) ٩٣,٤(أي %) ٤٦,٧،%٤٦,٧(

.البنوك التعامل معها ومنحها تسهيالت ائتمانية

145

من العينة تعتبر أن البنوك لديها الرغبة فـي التوسـع فـي مـنح التـسهيالت، %) ١٨,٤(من العينة تعتقد أن البنوك تفضل منح تـسهيالت ائتمانيـة لقطـاع %) ٤٢,٩،%٢٨,٦(منهم

.اإلنشاءات والمقاوالت

قطاع المقاوالت واإلسكان من القطاعات التـي تفـضل البنـوك أن إذن مما سبق لوحظ أن الذي رأى أن قطـاع )٢٠٠٣سمع اهللا ، (تتعامل معها ومنحها تسهيالت ائتمانية ، وأكد على ذلك

من اكثر القطاعات التي تفضل البنوك أن تتعامل معها شريطة أن يقـدم العميـل المقاوالتوعند التطرق إلى نسبة التسهيالت الممنوحة لقطاع المقـاوالت . ضمانات مستوفيه الشروط

، ) مليـون دوالر ١٣٣,٦٨٤,٠٣١(أي %) ١٢,٤٧(من البنوك العاملة في فلسطين فقد بلغت أشار )٢٠٠٢مـشعل ، (ولكن .ات األخرى وجد أنها مرتفعه وجيده بمقارنه هذه النسبة مع القطاع

إلى أن البنوك العاملة في فلسطين ال تهتم كثيرا في منح التسهيالت لقطاع المقاوالت خاصة .أن كثير من شركات المقاوالت ال تقدم ميزانيات مدققة للبنوك

-:قطاع الخدمات األخرى -٦

)٤/٢١(جدول رقم

146

القة بين عدم رغبه البنوك في التوسع في منح تسهيالت وبين رغبتها في منح الع التسهيالت للقطاع الخدمي

رغبة البنوك في منح تسهيالت للقطاع الخدمي موافق

بشدةغير - متردد - موافق -

موافقغير -

موافق بشدة

اإلجمالي -

غير موافق بشدة

- ١٩,٠ %٢٢ - %٢٣%

٨ - ٤ - ٤ التكرار- ١٠٠ - %٣٣ - %٦٧%

%٤٢,٩ %٦٧ - %٣٣ - %٥٣ - %٣٣ - غير موافق ١٨ - ٢٣ - ٣ - ٩ - ١ التكرار

- ١٠٠ - %٤ - %١٨ - %٥٣ - %٦%

%٧,١ %٦٧ - %٦ - متردد ٣ - ٢ - ١ التكرار

- - ٧,١ %٦٧ - %٦%

%٢٣,٨ %٣٣ - %٣٣ - %٣٣ - %١٢ - %٣٣ - موافق ١٠ - ٢ - ٢ - ٣ - ٢ - ١ التكرار

- ١٠٠ - %١١ - %٢٢ - %٣٣ - %٢٢ - %١١%

%٧,١ %١١ - %١١ - %٣٣ - موافق بشدة ٣ - ١ - ١ - ١ التكرار

- ١٠٠ - %٣٣ - %٣٣ - %٣٣%

%١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - اإلجمالي ٤٢ - ٤ - ٧ - ١١ - ١٧ - ٣ التكرار

سع لتوي ا

ك فبنوة ال

رغبدم ع

- ١٠٠ - %٨ - %١٦ - %٢٤ - %٤٥ - %٨%

Chi –square =(٢٥,٢٢١) Sig=(0.06) النقل ، والمرافق العامة ، والخدمات الماليـة ، وشـراء األسـهم ، (يقصد بالخدمات األخرى

و من الجدول يتضح أن هناك عالقة ذات دالله إحصاءيه بين عدم رغبـة ) أغراض أخرى .البنوك في منح تسهيالت ائتمانية وبين قطاع الخدمات العامة

من العينة تعتقد أن البنوك لديها الرغبة في التوسع في منح %) ٤٤,٧(ومن الجدير بالذكر أن ترى أن البنوك تفضل التعامل مع قطاع ) %٥٨,٨(أي %) ٥,٩،%٥٢,٩(التسهيالت ، منهم

من العينة تعتقد أن البنوك ال تفضل التعامل مـع قطـاع الخـدمات %) ٢٣,٥(الخدمات ، و .األخرى

147

من العينة تعتقد وبشده أن البنوك لديها الرغبة فـي التوسـع فـي مـنح %) ١٥,٨(كذلك فإن ت من افضل القطاعـات التـي يعتقدون أن قطاع الخدما %) ٦٦,٧(التسهيل االئتماني ، منهم

.تفضلها البنوك على غيرها النقل ، والمرافق العامة ، والخدمات الماليـة ، (مما سبق يتضح أن البنوك تفضل التعامل مع

وظهر هذا واضحا في تقارير سلطة النقد الفلسطينية للعـام ) وشراء األسهم ، أغراض أخرى من إجمالي نـسبة %) ٥٠,٧٨(هذه القطاعات م حيت بلغت نسبة التسهيالت المقدمة ل ٢٠٠٣

التسهيالت المقدمة للقطاعات األخرى ،ويكمن السبب الرئيسي في ذلك هو أن هذا القطاع يتم تمويله بقروض قصيرة األجل ومن تم فهذا يشجع البنوك على التوسع في منح التسهيالت لـه

. ل المقابالت التي أجريت معهموهذا ما أكد عليه مدراء البنوك العاملة في فلسطين من خال

مما سبق يتضح أن البنوك لديها الرغبة في التوسع في منح التسهيالت لكافـة قطاعـات االقتصاد ولكن هناك قطاعات يشوبها كثير من المخاطر وبالتالي ارتفاع إمكانية عدم قـدرة

صـة قطـاع ، خا العميل على تسديد التسهيل ومن تم تزيد نسبة الديون المـشكوك فيهـا ولكن مـع ذلـك فـان .وهذا ما أكد عليه جميع مدراء البنوك العاملة في فلسطين . الزراعة

البنوك العاملة في فلسطين ال تقوم بالمساهمة الفعالة في دعم القطاعات االقتصادية وهذا ما عوام أكدت عليه اإلحصائيات التي نشرتها سلطة النقد الفلسطيني ،حيث تبين انه في ما بين األ

أن اســتثمار البنــوك للقطــاع الزراعــي قــد بلــغ )م٢٠٠٢م وحتــى ٢٠٠٠(على التوالي ، وهذا يدل على افتقار القطاع الزراعـي للتـسهيالت %)١,٦٦،%١,١،%١,٥(

بسبب ارتفاع المخاطر في هـذا القطـاع ، أمـا القطـاع الـصناعي فلقـد حـصل علـى بالنسبة لهذا القطاع مقارنه مع لنفس الفترة وهي نسبة جيدة %)٨,٦،%١٠,٥،%٩,٢،%٨,١(

القطاع الزراعي ، أما بالنسبة لقطاع الـسياحة فقـد بلغـت نـسبة مـساهمة البنـوك فيـه %)١٢,٤،%١٢,١،%١٠,٥،%٩,٢(، أما اإلنشاءات %)٢,٠٢،%٢,٤١،%١,٩،%٢,٢٢(

ومن تم من المالحظ أن البنوك ال تساهم وبشكل فعال في دعـم التنميـة االقتـصادية لهـذه ت ، بسبب ارتفاع مخاطرها ، أما التجارة العامة فقد حـصلت علـى أعلـى نـسبة القطاعا

و من هنا تتضح صحة فرضية ، %) ٢٤,٦،%٢٧،%٢٥,٢،%٢٦,٥(تسهيالت حيث بلغت )أن التسهيالت المصرفية تختلف باختالف القطاعات االقتصادية (

148

.ين درجة المخاطر المرتبطة بهاتحليل العالقة بين انخفاض التسهيالت وب:رابعا -:الفرضية الرابعة

. انخفاض التسهيالت المصرفيةإلىزيادة درجة المخاطر يؤدي عدم وجود استقرار سياسي واقتصادي داخل فلسطين -

149

)٤/٢٢(جدول

العالقة بين عدم قيام البنوك بالدور الموكل لهاو بين عدم وجود استقرار سياسي واقتصادي في فلسطين عدم وجود استقرار سياسي واقتصادي

موافق بشدة

غير - متردد - موافق - موافق

غير موافق - بشدة

اإلجمالي -

غير موافق بشدة

- ١٣ - %٢,٣ - %٥%

٤,٠%

١٦ - ٤ - ٤ - ٨ التكرار- ١٠٠ - %٢٠ - %٢٧ - %٥٣%

%١٩,٤ %٣٠ - %١٠ - غير موافق ٧٢ - ٥٧ - ١٥ التكرار

- ١٠٠ - %٧٨ - %٢٢%

%١٢,١ %١٠٠ - %٢٢ - %١٠ - %١٣ - متردد ٤٧ - ٦ - ٤ - ١٨ - ١٩ التكرار

- ١٠٠ - %٩ - %٩ - %٤٠ - %٤٢%

٧٠ - %٥٦ - %٤٥ - %٣٨ - موافق%

٤٣,٣%

١٦٢ - ١٧ - ١٠ - ٧٩ - ٥٦ التكرار- ١٠٠ - %١٠ - %٦,٢ - %٤٩ - ٣٥٥%

١٧ - %٢٢ - %١٣ - %٣٣ - موافق بشدة%

٢١,٢%

٧٩ - ٤ - ٤ - ٢٣ - ٤٨ التكرار- ١٠٠ - %٥,١ - %٥,١ - %٢٩ - %٦١%

%١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ اإلجمالي ٣٧٦ - ٦ - ٢٥ - ١٨ - ١٨٤ - ١٤٦ التكرار

عديةصا

القتة انمي التفي

ها ل لوك الم

وربالد

ك بنوم ال

قيادم

- ١٠٠ - %١,١ - %٦,٣ - %٥ - %٤٨ - %٤٠% Chi –square =(86.610) Sig=(0.001)

هناك عالقة ذات دالله إحصاءيه بين عدم وجود استقرار سياسي واقتصادي داخل فلـسطين البنوك بالدور الموكل بهـا فـي دعـم يؤدي إلى زيادة هجرة التسهيالت خارجها وعدم قيام

.قطاعات االقتصاد المختلفة

150

، %٣٤,٨(من العينة ترى أن البنوك ال تقوم بدورها في التنمية االقتصادية مـنهم %) ٤٣,٨ (يعتقدون أن السبب يكمن في عدم وجود استقرار سياسي واقتـصادي %)٨٣,٩(أي %) ٤٩,١

فقـط %) ٩,٩(توسع من منح التسهيالت ، و في فلسطين مما يجبر البنوك على الخوف من ال مـن العينـة %) ٢١,٥( في حين أن. يعتقدون أن البنوك تقوم بالدور الموكل لها في التنمية

أي %) ٢٩,١،%٦٠,٨(تعتبر أن البنوك ال تقوم بدورها في التنميـة بـشكل فعـال ،مـنهم قتـصادي ، وهنـاك يرون أن السبب يكمن في قلة استقرار فلسطين السياسي واال %) ٨٩,٩( .فقط يرون أنها تقوم بدورها في التنمية %) ٥,١(

وبما أن االستقرار السياسي واالقتصادي أمر مهم بالنسبة لشعور البنوك باألمان واالطمئنان ، فان افتقار فلسطين لهذا االستقرار يجبر البنوك أن تقلل استثماراتها في فلـسطين وتوجيههـا

حيت اعتقد أن البنوك تحجم عن منح التـسهيالت )م٢٠٠٣مقداد ، (ه للخارج ، وهذا ما أعتقد داخل فلسطين بسبب عدم وجود استقرار سياسي أو اقتصادي وبالتالي ال تقوم بـدورها فـي التنمية ولذلك هناك إمكانية أن تطلب البنوك ضمانات كافيه حتى تشعر باألمان ، ومـن تـم

وهذا ما أكد عليه جميع مـدراء البنـوك .واستمرارهاتستطيع البنوك التأقلم مع هذه الظروف .العاملة في فلسطين والذين أجريت معهم المقابالت

)م٢٠٠٠-٩-٢٨(إندالع إنتفاضة األقصى -

)٤/٢٣(جدول رقم

151

العالقة بين عدم قيام البنوك بالدور الموكل بها وبين المخاطر الناجمة عن اندالع انتفاضه األقصى

اثر إندالع إنتفاضة األقصى على تسهيالت البنوكموافق

بشدةغير - متردد - موافق -

موافقغير -

موافق بشدة

اإلجمالي -

غير موافق بشدة

- ٤,٠ %٣٣ - %٤٣ - %٦,٠%

١٦ - ٤ - ٤ - ٨ التكرار- ١٠٠ - %٢٧ - %٢٠ - %٥٣%

%١٩,٤ %٣٣ - %٥٧ - %٢٦ - %١٣ - غير موافق ٧٢ - ٤ - ٤ - ٤٦ - ١٨ التكرار

- ١٠٠ - %٥,٦ - %٥,٦ - %٦٤ - %٢٥%

%١٢,١ %٢٧ - %١٣ - %١١ - متردد ٤٧ - ٩ - ٢٣ - ١٥ التكرار

- ١٠٠ - %١٦ - %٥١ - %٣٣%

%٤٣,٣ %٣٣ - %٧٣ - %٤٦ - %٣٤ - موافق ١٦٢ - ٥ - ١٩ - ٩٣ - ٣٠ التكرار

- ١٠٠ - %٣ - %١٣ - %٥٤ - %٤٥%

%٢١,٢ %١٥ - %٣٦ - موافق بشدة ٧٩ - ٢٧ - ٥٢ التكرار

- ١٠٠ - %٣٦ - %٦٤%

%١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - اإلجمالي ٣٧٦ - ١٢ - ٨ - ٢٩ - ١٨٩ - ١٣٨ التكرار

م ال قيا

عدمديةصا

القتة انمي التفي

ها ل لوك الم

وربالد

ك بنو

- ١٠٠ - %٣,٤ - %٢,٠ - %٧,٣ - %٥٠ - %٣٨% Chi –square =(120.485) Sig=(0.001)

من الجدول السابق يتضح أن هناك عالقة ذات دالله إحصاءيه بين عدم قيام البنـوك بالـدور الع انتفاضة األقصى يحد من قـدرة البنـوك الموكل لها وبين ارتفاع المخاطر خاصة بعد اند

.على المساهمة في التنمية

152

من العينة تعتقد أن البنوك ال تقوم بدورها بـسبب انـدالع %) ٤١,٩(إتضح من الجدول أن انتفاضة األقصى وغياب االستقرار السياسي واالقتـصادي عـن البيئـة الفلـسطينية مـنهم

ة األقصى من المشاكل التي تواجه البنـوك رأى أن انتفاض %) ٨٤,٦(أي %) ٥٤,٤%٣٠,٢(مـن %) ٢,٧(وما ترتب عليها من أضرار أصابت مختلف القطاعات االقتصادية المختلفة ، و

.العينة رأت أن انتفاضه األقصى ليست سبب في قلة دعم البنوك للقطاعات

مـن العينـة تعتبـر أن البنـوك ال تقـوم بالـدور الموكـل لهـا %) ٢١,١(في حين أن تعتقد أن اندالع انتفاضة األقصى وما ترتب عليها من %) ١٠٠(أي %) ٣٦,٠،%٦٤,٠(ممنه

خسائر فادحه أصابت االقتصاد الفلسطيني هو السبب الرئيسي لعدم قيام البنوك بالدور الموكل حيت أن تـوفر منـاخ اسـتثماري ).م٢٠٠٣ابو حـصيرة، (لها في التنمية وهذا األمر أكد عليه

.مور التي تهتم بها البنوك لمواصلة استثماراتهامناسب للبنك من األ

وإن انتفاضة األقصى ترتب عليها كثير من المخاطر التي جعلت البنوك تفتقد لعنصر األمـان حيت رأى أن انتفاضة األقصى قلـصت مـن فـرص )م٢٠٠٤المشهراوي ، (و أشار إلى ذلك

قتـصادية منهـا، وقللـت البنوك في منح التسهيالت داخل فلسطين مما حرم القطاعـات اال التسهيالت التي كانت تقدم لها ،خاصة أن األضرار التي نتجت بسبب انتفاضة األقـصى قـد طالت جميع القطاعات وحققت لها خسائر مما ترتب عليه خروج كثير من التجار من السوق

لهـؤالء بسبب إفالسهم ومن تم عدم قدرة البنوك على استرداد أموالها التي كانت قد منحتها حيت رأى أن كثير من أصحاب الشركات والمـشاريع )م٢٠٠٣مراد،(عليه وهذا ما أكد .العمالء

أصابهم تعثر مالي مما أدى إلى عدم قدرتهم على سداد التسهيالت التي كـانوا قـد حـصلوا ).م٢٠٠٣بلل،(و) م٢٠٠٣الصوراني ،(عليها، وأيده في ذلك

-:توحة األتي كذلك إتضح من أسئلة االستبيان المف )٤/٢٤(جدول رقم

يوضح اثر انتفاضة األقصى على العمالءالتوزيع النسبي م البند التكرار

153

% ١ انخفاض ثقة البنك في الزبائن المتعاملين مع البنوك ٣٦ ٩,٥اتباع البنك لسياسات حريصة ومتشددة في التعامل مـع ٥٤ ١٤

العمالء٢

ى النخفاض اإليرادات ممـا انخفاض القوة الشرائية أد ٤٧ ١٢,٥ ترتب عليه انخفاض السيولة

٣

٤ ارتفاع عدد الشيكات المرجعة ١٠٠ ٢٦ ٥ عدم توازن الربحية والسيولة ٩٨ ٢٦

من الجدول السابق اتضح أن انتفاضة األقصى قد أثرت على تعامـل البنـوك مـع العمـالء .وبشكل قوي

تشعر بان المخاطر مرتفعه داخـل البيئـة مما سبق يتضح أن هناك عدة أمور تجعل البنوك

الفلسطينية مما يؤدي بها إلى التردد في التوسع في منح التسهيالت وبالتالي عـدم قيامهـا ومما سبق يتضح صـحة هـذه الفرضـية .بالدور الموكل لها في دعم االقتصاد الفلسطيني

). انخفاض التسهيالت المصرفيةإلىزيادة درجة المخاطر يؤدي (

.تحليل العالقة بين انخفاض التسهيالت وبين أداء إدارات البنوك العاملة في فلسطين:خامسا

هناك عالقة إيجابية بين انخفـاض التـسهيالت الممنوحـة للقطاعـات -:الفرضية الخامسة .االقتصادية وبين ضعف أداء إدارات البنوك العاملة في فلسطين

154

-:مركزية القرار في البنوك -

)٤/٢٥(جدول

العالقة بين رغبة البنوك في التوسع ومركزية القرارات مركزية القرارات في البنوك

موافق بشدة

غير - متردد - موافق - موافق

غير -موافق بشدة

اإلجمالي -

غير موافق بشدة

- ١٩,٠ %١٠ - %١٤ - %٢٩ - %١٢%

٨ - ٢ - ١ - ٤ - ١ التكرار- ١٠٠ - %١٤ - %١٤ - %٥٧ - %١٤%

%٤٢,٩ %١٠٠ - %٦٠ - %٤٣ - %٤٣ - %١٢ - غير موافق ١٨ - ٢ - ٦ - ٦ - ٦ - ١ التكرار

- ١٠٠ - %٦ - %٣٥ - %١٨ - %٣٥ - %٦%

%٧,١ %١٠ - %١٤ - %٧ - متردد ٣ - ١ - ١ - ١ التكرار

- ١٠٠ - %٣٣ - %٣٣ - %٣٣%

%٢٣,٨ %٢٠ - %٢٩ - %٢١ - %٣٧ - موافق ١٠ - ٢ - ٢ - ٣ - ٣ التكرار

- ١٠٠ - %٢٠ - %٢٠ - %٣٠ - %٣٠%

%٧,١ %٣٧ - موافق بشدة ٣ - ٣ التكرار

- ١٠٠ - %١٠٠%

%١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - اإلجمالي ٤٢ - ٢ - ١١ - ٧ - ١٤ - ٨ التكرار

سع لتوي ا

ك فبنوة ال

رغبدم ع

- ١٠٠ - %٢,٥ - %٢٥ - %١٧ - %٣٥ - %٢٠% Chi –square =(10.974) Sig=(0.001)

من العينة تعتقد أن البنوك لديها رغبه في التوسع في مـنح %) ٤٢,٥(يتضح من الجدول أن يعتبرون أن المركزية تقف عائق أمـام %) ٤١,٢(أي %) ٥,٩،%٣٥,٣(التسهيالت ، منهم

يرون انه ليس من الضروري اعتبار أن %) ٣٥,٣(توسع البنوك في منح التسهيالت ، وفقط .المركزية من عوائق منح تسهيل ائتماني

155

من العينة تعتبـر أن البنـوك لـديها الرغبـة فـي مـنح التـسهيالت و مـنهم %) ١٧,٥(يعتقدون أن المركزية في اتخاذ القرارات من المـشاكل %) ٧١,٤(أي %) ١٤,٣،%٥٧,١(

.التي تواجه عملية التوسع في منح التسهيالت

وحيت أن الالمركزية من األمور التي من الضروري توافرها داخل كل بنك وذلـك لتـسهيل )م٢٠٠٣ ، شورعا(عمليه اتخاذ القرار بمنح التسهيل أو رفضه والتيسير على العمالء ، فقد أكد

على أن رجوع رؤساء أقسام التسهيالت لإلدارة العليا في كثير من القضايا يعيـق عمليـة إتخاذ القرار بصورة سريعة وفعاله خاصة أن اإلدارة العليا ال تعطي الـرد بـسرعة ممـا

شـبير، (يترتب عليه تأخر صدور القرار ومنع التوسع في منح التـسهيالت ، وقـد توصـل ).م٢٠٠٣كراز،(وأيدهم في ذلك .فس النتائج لن) م٢٠٠٢

- :سرعة وجدية البنوك أثناء دراسة طلب التسهيل-

)٤/٢٦(جدول رقم

العالقة بين عدم قيام البنوك بالدور الموكل لها في التنمية وبين السرعة والجدية المطلوبة منها مع طلبات التسهيالت

156

سرعة وجدية البنوك في التعامل مع طلب التسهيلموافق

بشدةغير موافق - غير موافق - متردد - موافق -

بشدة اإلجمالي -

%٤,٠ %١٢ - %٢,٦ - %٤,٣ - %٣,٧ - - - غير موافق بشدة ١٦ - ٥ - ٣ - ٤ - ٤ - - التكرار

- - - ١٠٠ - %٢٧ - %٢٠ - %٢٧ - %٢٧%

٥٨ - غير موافق%

- %١٦,٢ - %٧,٤ - ٢٢,٤%

- ١٩,٤. %٢٥%

٧٢ - ٨ - ١٩ - ١٠ - ٢٤ - ١١ التكرار- ١٠٠ - %١٢ - %٢٧ - %١٠ - %٣٥ - %١٦%

٢٠,٢ - %١٨ - - - متردد%

- ١٢,١ %١٣ - %٣%

٤٧ - ٤ - ٥ - ١٩ - ١٩ - - التكرار- - - ٤٢,٢ - %٤٢,٢

% - ١٠٠ - %٩ - %٧%

,٤٢ - قمواف١%

- ١٢,٥ - %٤٨ - %٦٠ - %٣١%

٤٣,٣%

١٦٢ - ٤ - ٥٦ - ٥٦ - ٣٤ - ٨ التكرار- ١٠٠ - %٩ - %٣٥ - %٣٥ - %٢٠ - %٥,٠%

%١٠٠ - %١٠ - %٤٦ - %١٠ - %٣٤ موافق بشدة ٧٩ - ٨ - ٣٦ - ٨ - ٢٧ التكرار

- ١٠٠ - %٩ - %٣٢ - %٢٥ - %٢٩ - %٥,١%

١٠٠ - اإلجمالي%

- ١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠%

٣٧٦ - ٣٣ - ١١٩ - ٩٧ - ١٠٨ - ١٩ التكرار

ها فل لوك الم

وربالد

ك بنوم ال

قياعدم

ديةصا

القتة انمي التي

- Chi –square =(70.383) Sig=(0.114)

هناك عالقة ذات دالله إحصاءيه بين عدم قيام البنوك بدورها في التنمية وبين دراسة طلبـات . ت بالسرعة المطلوبة التسهيال

يعتبرون أن البنوك ال تقوم بالدور الموكـل لهـا فـي التنميـة ،مـنهم %) ٤٣,٦(كذلك فإن يرون أن من أسباب ذلك هو عدم سـرعة وجديـة البنـوك %) ٤٠(أي %) ٥,٠،%٣٤,٨(

157

يعتبرون أن البنوك ال تقوم بالـدور %) ١٨,٧(و.العاملة في فلسطين في دراسة طلب التسهيل . يعتقدون أن البنوك تقوم بدراسة التسهيالت بالسرعة الممكنة%) ٥٠,٧(ل لها ، منهم الموك

-:نقص خبرة البنوك في البيئة الفلسطينية -

)٤/٢٧(جدول رقم

العالقة بين عدم قيام البنوك بالدور الموكل لها وبين قلة خبرتها في البيئة االستثمارية

158

قلة خبرة البنوك في البيئة الفلسطينيةموافق

بشدةغير - متردد - موافق -

موافقغير موافق -

بشدة اإلجمالي -

غير موافق بشدة

- ٤,٠ %٧٣ - %٢ - %٤,٣%

١٦ - ٩ - ٣ - ٤ التكرار- ١٠٠ - %٥٣ - %٢٠ - %٢٧%

٢١ - %١٥ - %١٣ - قغير مواف%

- ٤٢%

.١٩,٤%

٧٢ - ٢٧ - ٧ - ٢٦ - ١٢ التكرار- ١٠٠ - %٣٧ - %١٠ - %٣٦ - %١٧%

٢١ - %١٣ - %١٣ - متردد%

- ٦,٣%

١٢,١%

٤٧ - ٦ - ٧ - ٢٢ - ١٢ التكرار- ١٠٠ - %٩ - %١٦ - %٤٩ - %٢٧%

٥٩ - %٥٦ - %٢٠ - موافق%

- ٤١%

٤٣,٣%

١٦٢ - ٢٦ - ٢١ - ٩٦ - ١٩ تكرارال- ١٠٠ - %١٦ - %١٢ - %٦٠ - %١٢%

١١ - %١٣ - %٤٩ - موافق بشدة%

- ٢١,٢ %٢٧%

٧٩ - ٣ - ٧ - ٢٩ - ٤٦ التكرار- ١٠٠ - %٤ - %١٠ - %٢٣ - %٥٨%

١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - اإلجمالي%

- ١٠٠%

- ١٠٠ %١٠٠%

٣٧٦ - ١٢ - ٦٦ - ٣٥ - ١٧٠ - ٩٣ التكرار

وربالد

ك بنوم ال

قياعدم

ديةصا

القتة انمي التفي

ها ل لوك الم

- ١٠٠ - %٣,٠ - %١٧ - %٩,١ - %٤٦ - %٢٥% Chi –square =(238.096) Sig=(0.001)

من الجدول يتضح أن هناك عالقة ذات دالله إحصاءيه بين قلة خبـرة البنـوك فـي البيئـة من %) ٤٣,٣. (وكل لها في التنمية في فلسطين االستثمارية وبين عدم قيام البنوك بالدور الم

أي %) ٥٩,٦،%١١,٨(الذين يعتبرون أن البنوك ال تقوم بالدور الموكل لها في التنمية منهم يعتقدون أن قله خبرة البنوك في البيئة الفلسطينية من العوامل التي تساعد البنـوك ) ٧١,٤٥(

159

فقط ال يعتقدون بان قلـه خبـرة %) ١٦,١( ، وعلى عدم القيام بالدور الموكل لها في التنمية .البنوك من العوامل التي تقلل من قيام البنوك بدورها

من العينة يعتبرون أن البنوك ال تقوم بالدور الموكل لها فـي التنميـة %) ٢١,٢(في حين أن يعتقدون أن السبب يكمن في قله خبرة البنـوك فـي %) ٨٧,٣(أي %) ٢٩,١،%٥٨,٢(منهم .فقط من العينة يعتقدون عكس ذلك %) ٨,٩(و . البيئة

وحيث أن خبرة البنوك في البيئة التي تتعامل فيها من األمور الـضرورية حتـى تـستثمر عبـد الكـريم، (ودائعها وتزيد من مساهمتها في دعم القطاعات االقتصادية وهذا ما أكد عليه

عندما عـادت وافتتحـت فروعهـا حيت أكد على أن البنوك التي تعمل في فلسطين )م٢٠٠٢عملت في بيئة غامضة ومن تم أدى بها إلى الحذر من التوسع في منح التسهيالت ، وأيده في

حيت اتفقوا على أن البيئة االستثمارية تتـسم ) جميع مدراء البنوك العاملة في فلسطين (ذلك ألقصى ، ومن تـم بنوع من عدم الوضوح واألحداث المتسارعة خاصة بعد اندالع انتفاضة ا

هي محاطة بالمخاطر ،باإلضافة إلى المخاطر التي تأتي من قلة خبرة موظفي البنـوك فـي االستفسار عن العمالء وسمعتهم وإجراء التحليالت الالزمة للقوائم المالية للمشاريع المختلفـة

).م٢٠٠٣النجار ،(رآه وهذا ما.التي تطلب التسهيل

-:تمانية سياسات البنوك االئ-

)٤/٢٨(جدول رقم

160

يوضح العالقة بين عدم قيام البنوك بالدور الموكل لها وبين سياساتها المتحفظة سياسات البنوك االئتمانية متحفظة

موافق بشدة

غير - متردد - موافق - موافق

غير -موافق بشدة

الياإلجم -

غير موافق بشدة

- ٤,٠ %٥٠ - %١٥ - %١٤ - %٣%

١٦ - ٥ - ٤ - ٣ - ٤ التكرار- ١٠٠ - %٢٧ - %٢٧ - %٢٠ - %٢٦%

%١٩,٤. %٢٦ - %١٩ - %٢٤ - %١٤ - غير موافق ٧٢ - ٧ - ٤ - ٤٤ - ١٩ التكرار

- ١٠٠ - %١٠ - %٦ - %٥٨ - %٢٦%

%١٢,١ %٥٠ - %١٥ - %٣٣ - %١٠ - %٩ - متردد ٤٧ - ٤ - ٤ - ٧ - ٢٠ - ١٢ التكرار

- ١٠٠ - %٩ - %٩ - %١٦ - %٤٠ - %٢٧%

%٤٣,٣ %٤٤ - %٣٣ - %٤٩ - %٤٠ - موافق ١٦٢ - ١٢ - ٨ - ٨٧ - ٥٥ التكرار

- ١٠٠ - %٧,٥ - %٤,٣ - %٥٤ - %٣٤%

%٢١,٢ %١٧ - %٣٤ - موافق بشدة ٧٩ - ٣٠ - ٤٩ التكرار

- ١٠٠ - %٣٩ - %٦٠%

%١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - اإلجمالي ٣٧٦ - ٩ - ٢٧ - ٢٢ - ١٧٩ - ١٣٩ التكرار

ديةصا

القتة انمي التفي

ها ل لوك الم

وربالد

ك بنوم ال

قياعدم

- ١٠٠ - %٢,٢ - %٨ - %٦ - %٤٨ - %٣٧%

Chi –square =(116.975) Sig=(0.001)

ناك عالقة ذات دالله إحصاءيه بين عدم قيام البنوك بالدور المطلوب منها وبـين يتضح أن ه .اعتمادها على سياسات ائتمانية متحفظة

من العينة تعتقد أن البنوك ال تقوم بالـدور الموكـل لهـا فـي التنميـة مـنهم %) ٤٣,٦(و .يرون أن البنوك تطبق سياسات متحفظة وغير مرنه%) ٩٤,٤(أي %) ٤٠,٤،%٥٤,٠(

من العينة تعتقد أن البنوك ال تقوم بدورها المطلوب فـي التنميـة ويعـود %) ٢٠,٦(كذلك .السبب في ذلك لتطبيقها لسياسات متشددة متحفظة ، وإتباعها للروتين عند تقديم الطلبات

161

وحيت أن وجود سياسات تعتبر أمور هامة ألي بنك الستمراره فـي مـنح التـسهيالت دون إلى أن من أسباب امتناع البنوك عـن القيـام بـدورها )م٢٠٠٢عبد الكريم ، (ر تخبط ، فقد أشا

بالشكل المطلوب عدم وجود سياسات ائتمانية ممنهجة للبنوك وواضحة تقـوم علـى أسـس ومعايير علميه منسجمة مع المعايير الدولية ، أي أن وجـود سياسـات مـن الـضروريات

. السياسات بالمرونة واالنفتاح الستمرار العمل ومن الضروري أن تمتاز هذه

-:ومن أسئلة االستبيان المفتوحة اتضح ما يلي

)٤/٢٩(جدول رقم يوضح الشروط الواجب توافرها في العميل النموذجي

م البند التكرار %التوزيع النسبيصفات (السمعة االجتماعية والتجارية الجيدة للعميل ٢٤ ٥٧

)العميل١

٢ .لمقدمة للبنك قوة الضمانات ا ١٨ ٤٣الخبرة في مجال العمل وقدرة العميل علـى إدارة ٧ ١٧

.مشروعه ٣

٤ المالءة المالية ١٠ ٢٤ ٥ مشروع تجاري أو صناعي ناجح ومجدي اقتصاديا ٥ ١٢ ٦ درجة عالية من المهنية والعلم إلدارة المشروع ٤ ٩,٥ ٧ ميزانيات مدققة وبيانات مالية صحيحة ٨ ١٩ ٨ .توفر مصادر للسداد والرغبة في سداد المبلغ ٩ ٢١ ٩ .تقديم كفالء أكفاء بضمان نزول راتبهم في البنك ٣ ٧,١عدم زيادة مبلغ التـسهيل عـن ثلثـي راس مـال ١ ٢,٣

.الشركة١٠

حيت من الممكن للبنوك أن تتأكد من المالءة المالية للعميل وذلك بدراسة وتحليل الميزانيـات ألخر عامين على األقل للتأكد من سالمة مركزه المالي ومن تم التعـرف علـى التي يقدمها

أن من أهـم الـشروط الواجـب )م٢٠٠٣النجـار ، (هذا ما أكد عليه .قدرة العميل على السداد .توافرها في العميل لمنحه التسهيالت المالءة المالية

162

-:التنمية لدى إدارات البنوك العاملة في فلسطين -

)٤/٣٠(جدول

يوضح العالقة بين عدم قيام البنوك بالدور الموكل لها في التنمية وضعف دورها في التنمية دور البنوك في التنمية ضعيف

موافق بشدة

غير - متردد - موافق - موافق

غير -موافق بشدة

اإلجمالي -

غير موافق شدةب

- ٤,٠ %٢٧ - %٤ - %٥%

١٦ - ٥ - ٤ - ٧ التكرار- ١٠٠ - %٢٧ - %٢٧ - %٤٧%

%١٩,٤. %٢٧ - %٤٦ - %٧ - %٢٦ - %٥ - غير موافق ٧٢ - ٤ - ٣١ - ٣ - ٢٧ - ٧ التكرار

- ١٠٠ - %٦ - %٤٣ - %٤,٢ - %٣٧ - %١٠%

%١٠٠ - %١٦ - %٣١ - %٩ - %٤٤ متردد ٤٧ - ٩ - ١٤ - ٤ - ٢٠ رالتكرا

- ١٠٠ - %١٦ - %٣١ - %٩ - %٤٤%

%٤٣,٣ %٤٧ - %٤٤ - %٥٣ - %٦٦ - %٢٣ - موافق ١٦٢ - ٧ - ٣٠ - ٢٤ - ٦٨ - ٣٣ التكرار

- ١٠٠ - %٤,٣ - %١٩ - %١٤ - %٤٢ - %٢٠%

%٢١,٢ ٧ - ٥٣ - موافق بشدة ٧٩ - ٣ - ٧٦ التكرار

- ١٠٠ - ٤ - ٩٦%

%١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - اإلجمالي ٣٧٦ - ١٦ - ٧٠ - ٤٤ - ١٠٣ - ١٤٣ التكرار

ديةصا

القتة انمي التفي

ها ل لوك الم

وربالد

ك بنوم ال

قياعدم

- ١٠٠ - %٤ - %١٨ - %١٢ - %٢٨ - %٣٨%

Chi –square =(٢٣١,٨٥٩) Sig=(0.00١)

دم قيام البنوك بالدور الموكل لها في التنمية وبـين أن هناك عالقة ذات دالله إحصاءيه بين ع من العينة تعتقـد أن البنـوك ال %) ٤٣,٣. (دور البنوك في التنمية االقتصادية ضعيف جدا يعتبـرون أن %) ٦٣(أي %) ٤٢,٢%٢٠,٥(تقوم بالدور الموكل لها في التنميـة ، مـنهم

يـرون أن %) ١٨,٦(و.في فلـسطين سياسات إدارات البنوك دورها ضعيف جدا في التنمية

163

يعتبرون أن البنـوك ال تقـوم %) ٢١,٢(في حين أن .البنوك دورها ليس ضعيف في التنمية ومع أن . يرون أن دور البنوك في التنمية ضعيف جدا %) ٩٦,٢(بالدور الموكل لها ، منهم

ـ ا أكـد عليـه للبنوك العاملة في أي بلد مسؤولية المساهمة في النمو االقتصادي ، وهـذا م حيت أكد على أن للبنوك بإداراتها وسياستها دور هام جدا في االرتقاء بالتنميـة )م٢٠٠٣حمد،(

ألي بلد تعمل بها ، وإال فإنها لن تصل للهدف من وجودها ، وبالرغم من المبـررات التـي ـ ة تقدمها البنوك إال انه يجب على البنوك العاملة في فلسطين التكيف مع ظـروف هـذه البيئ

أن البنوك في الفترة الحالية اتخذت قرار )م٢٠٠٣عباس ، (وقد أكد ).م٢٠٠٣مقداد ، (والتعامل معها ومن أسئلة االستبيان المفتوحة أتضح أن . بوقف منح تسهيالت ائتمانية حتى تستقر الظروف -:من المشكالت والتحديات التي تواجه البنوك األتي

)٣١/ ٤(جدول رقم جهة للبنوك العاملة في فلسطينالتحديات الموا

م البند التكرار %التوزيع النسبي ١ المخاطر السياسية واالقتصادية ٣٢ ٧٦عدم وجود محاكم متخصصة وافتقار القضاء لقـوة ١٣ ٣١

.التنفيذ٢

غياب الوعي المصرفي لدى المجتمع وقلة خبـرة ٩ ٢١ .العمالء في اإلدارة

٣

٤ دة عدم تقديم ضمانات جي ٤ ٩,٥ندرة المعلومات المتوفرة مـن الجهـات الخاصـة ٧ ١٧

.عن العمالء للبنوك )سلطة النقد (٥

عدم وجود شـركات مختـصة بالتحليـل المـالي ٢ ٥ ودراسات الجدوى

٦

٧ .المركزية في اتخاذ القرارات ٢ ٥ ٨ .عدم وجود مؤسسات لدعم التسهيل ٦ ١٤

وامل التي تمنع البنوك من التوسع في مـنح التـسهيالت من التحليل السابق يتضح أن من الع هي عوامل داخليه أي من داخل البنك ، وبالتالي فيجب على البنـوك أن تعيـد النظـر فـي

أن هناك عالقة بـين ضـعف (ومما سبق يتضح صحة فرضيه .سياساتها في منح التسهيالت

164

ع ذلك فان للقطاعات االقتـصادية وم) الدور الذاتي للبنوك وبين قلة استثماراتها في فلسطين -:طموحات تتوقعها من البنوك العاملة في فلسطين )٤/٣٢(جدول رقم

يوضح الطموحات التي تتوقعها القطاعات المختلفة من البنوكــع التوزيـ

%النسبي

م البند التكرار

١ تخفيض سعر الفائدة والعموالت على طلب التسهيل ١٣٥ ٣٦

٢ التسهيل بجيدة واحترام للوقت والالمركزية في اتخاذ القرارات التعامل مع طلب ١٠٠ ٢٦

٣ التركيز على فن التعامل مع العمالء ١٢١ ٣٢

٤ زيادة عدد موظفي البنوك وعدد فروعها ٩٠ ٢٤

٥ زيادة حجم التسهيالت للعمالء أي كان نوعها ١٠٥ ٢٨

٦ المرونة في طلب الضمانات ووضع شروط على العميل ٧٥ ٢٠

٧ منح الثقة الالزمة للعميل ١٠٦ ٢٨

٨ وقفة جريئة لبناء صرح فلسطيني متميز ٧٥ ٢٠

٩ وضع الرجل المناسب في المكان المناسب ٢٥ ٧

١٠ تمديد فترة السماح مراعاة للضر وف ١٥ ٤

١١ االعتماد على التامين لدى الشركات اإلسرائيلية ١٠ ٣

١٢ انية على حدةتخصص الموظفين في كل عملية ائتم ٣٤ ٩

١٣ العمل بناء على سياسة طارئة ٧٠ ١٩

١٤ محاولة طرح مشاريع لالستثمار إليه العمالء ٧٨ ٢١

١٥ المرونة في منح التسهيالت وتوجيهها للتنمية ١١٠ ٢٩

١٦ جعل هدف خدمة البلد هو الهدف األول للبنوك ١٢ ١١

١٧ ض ميسرة لقطاع الشبابتوزيع جوائز على أرقام الحسابات وتقديم قرو ٣٠ ٨

١٨ .تقديم االستشارات الفنية والمالية للعمالء ٨٠ ٢١

١٩ العمل وفق الشريعة اإلسالمية ١٨٥ ٤٩

بناء على ذلك ال بد للبنوك من التخلص من الدور التقليدي المنحسر فـي تـوفير الـسيولة تقييم لكـل المـشاريع قبـل الالزمة دون أدنى مشاركة في تمويل المشاريع، و يجب أن يتم ال

تمويلها تقييما علميا يضمن سالمة االستخدام والكفاءة لألموال ، ويجب أن يساهم البنـك فـي ).م٢٠٠٢الزهراني ،(. ابتكار منتجات مالية جديدة

165

.البنوكتحليل العالقة بين انخفاض التسهيالت وبين سياسات سلطة النقد المتبعة مع :سادسا :الفرضية السادسة

يوجد عالقة إيجابية بين سياسات سلطة النقد وبين عدم فعالية توظيف واستثمار األموال فـي .فلسطين

166

)٤/٣٣(جدول العالقة بين القوانين التي تسنها سلطة النقد ورغبة البنوك في التوسع في منح التسهيل

مشجعة على التسهيالتقوانين سلطة النقد موافق

بشدةغير - متردد - موافق -

موافقغير -

موافق بشدة

اإلجمالي -

غير موافق بشدة

- ١٩,٠ %٣٣ - %٢٢ - %٢٣ - %٥٠%

٨ - ١ - ٢ - ٤ - ١ التكرار- ١٠٠ - %١٢ - %٢٥ - %٥٠ - %١٢%

%٤٢,٩ %٢٧ - %٣٣ - %٧١ - غير موافق ١٨ - ٧ - ٣ - ١٢ التكرار

- ١٠٠ - %١٧ - %١٧ - %٦٧%

%٧,١ %٢٧ - متردد ٣ - ٣ التكرار

- ١٠٠ - %١٠٠%

٢٣,٨ %٣٣ - %٤٥ - %٣٣ - %٦ - موافق ١٠ - ١ - ٥ - ٣ - ١ التكرار

- ١٠٠ - %١٠ - %٥٠ - %٣٠ - %١٠%

%٧,١ %٣٣ - %١١ - %٥٠ - موافق بشدة ٣ - ١ - ١ - ١ التكرار

- ١٠٠ - %٣٣ - %٣٣ - %٣٣%

%١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - اإلجمالي ٤٢ - ٣ - ١١ - ٩ - ٧ - ٢ التكرار

سع لتوي ا

ك فبنوة ال

رغبدم ع

- ١٠٠ - %٧,١ - %٢٦ - %٢١ - %٤٠ - %٥% Chi –square =(33.726) Sig=(0.006)

يتضح من الجدول أن هناك عالقة ذات دالله إحصاءيه بين تشجيع قوانين سلطة النقد للبنـوك . على التسهيل وبين عدم رغبة البنوك في التوسع في منح التسهيل

.من العينة ال تعتبر أن قوانين سلطة النقد مشجعه على منح التسهيالت % ٢٦,٢- . منهم يعتقدون أن البنوك لديها الرغبة في التوسع %)٤٥,٥(ورغم ذلك فإن

167

من العينة يعتبرون أن قوانين سلطة النقد مشجعه على منح التسهيالت داخل %) ٤٠,٥(كذلكيعتبرون أن البنوك لـديها رغبـه فـي %) ٩٤,١(أي %) ٢٣,٥و %٧٠,٦(فلسطين ،منهم

.التوسع في منح التسهيالت نة يعتقدون أن البنك لديه الرغبة فـي التوسـع مـنهم من العي % ) ٤٢,٩( ومن جهة أخرى

يعتبرون أن سلطة النقد تسن قوانين تشجع البنوك على مـنح التـسهيالت داخـل %) ٦٦,٧( .فلسطين

من العينة ترى أن البنوك ترغب وبشده في منح التـسهيالت داخـل فلـسطين %) ١٩,٠(-لطة النقد تشجع علـى مـنح يعتبرون أن قوانين س %) ٦٢,٥(أي %) ٥٠,٠،%١٢,٥(ومنهم

. التسهيالتوحيث أن القوانين التي تشجع على منح التسهيالت من األمور الهامة للبنـوك حتـى تـؤدي

م تشجع البنوك على ١٩٩٧ أن القوانين التي تم وضعها في )م٢٠٠٣حـداد ، ( دورها ، فقد أكد % ٤٠ئع أن ال يقـل عـن منح التسهيالت داخل فلسطين وقد تم تحديد معدل االئتمانات للودا

باالضافه إلـى )م٢٠٠٤مقداد ، (ويجب أن تكون هذه القوانين والتشريعات واضحة . كحد أدنى قـديح، (ضرورة إعادة النظر في قانون التشريعات الضريبية التي سـنته الـسلطة الوطنيـة

النقديـة ويبدو أن القوانين التي تسنها سلطة النقد الفلسطينية قد تـأثرت بالـسياسات )م١٩٩٧ ) .م١٩٩١ابو حسين ،.(واالئتمانية للبنك المركزي اإلسرائيلي

(34/4 )جدول رقم

العالقة بين قيام البنوك بدورها وتحديد نسبه التسهيالت

168

ي للتنمية ال يكف%) ٤٠(الحد األدنى لمنح التسهيالت على الودائع موافق

بشدةغير - متردد - موافق -

موافقغير -

موافق بشدة

اإلجمالي -

غير موافق بشدة

- ٤,٠ ١٥ - ٣ - ٣ - ١٠%

١٦ - ٥ - ٣ - ٤ - ٤ التكرار- ١٠٠ - ٢٧ - ٢٠ - ٢٧ - ٢٧%

%١٩,٤. %١٥ - %١٢ - %١٥ - %٢٩ - %١٠ - غير موافق ٧٢ - ٨ - ١٩ - ١٠ - ٢٤ - ١١ التكرار

- ١٠٠ - %٦ - %١٠ - %٢٢ - %٥٧ - %٦%

%١٢,١ %١٣ - %١٨ - %١٣ - متردد ٤٧ - ٩ - ١٩ - ١٩ التكرار

- ١٠٠ - %١٨ - %٤٢ - %٤٠%

%٤٣,٣ %٣١ - %٤٣ - %٤٤ - %٤٦ - %٤٢ - موافق ١٦٢ - ٨ - ٥٦ - ٥٦ - ٣٤ - ٨ التكرار

- ١٠٠ - %٥ - %١٦ - %٢٩ - %٤٠ - %١١%

%٢١,٢ %٣٨ - %٣٢ - %١٩ - %٩ - %٣٧ - موافق بشدة ٧٩ - ٨ - ٢١ - ٢٩ - ٩ - ١٢ التكرار

- ١٠٠ - %١٣ - %٢٥ - %٢٦ - %١٦ - %٢٠%

%١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - اإلجمالي ٣٧٦ - ٢٩ - ١٠٥ - ١١٧ - ٩٠ - ٣٥ التكرار

ديةصا

القتة انمي التفي

ها ل لوك الم

وربالد

ك بنوم ال

قياعدم

- ١٠٠ - %١,١ - %٢٤ - %٢٧ - %٣٢ - %١٦%

Chi –square =(٩٣,١٢٨) Sig=(0.٠٠١) يتضح من الجدول أن هناك عالقة ذات دالله إحصاءيه بين عدم قيام البنوك بالدور المطلوب

ر فعال الذي ال يكفي لقيام البنوك بدو % ٤٠منها و الحد األدنى لنسبة التسهيالت على الودائع . في التنمية االقتصادية

169

من العينة يعتبرون أن الحد األدنى الذي تضعه سلطة النقد الفلـسطينية %) ٣٧,٧(حيث هناك يـرون أن البنـوك ال %) ٥٤,٦(أي %)٨,٦،. ٤٦(ال يناسب االستثمار داخل فلسطين ،منهم

العينـة تعتقـد أن الحـد من %) ١٦,٣(تقوم بالدور المطلوب منها في التنمية االقتصادية ، و من العينـة تعتبـر أن %) ٤٣,٦(كذلك فإن . األدنى يكفي لقيام البنوك بالدور الموكل لها

يـرون أن %) ٥٠,٤(أي %) ١٠,٦،%٣٩,٨(البنوك ال تقوم بالدور المطلوب منها ، مـنهم %)٢٠,٦(الحد األدنى الذي تضعه سلطة النقـد ال يكفـي لقيـام البنـوك باالسـتثمار ، و

يعتقدون بشده أن البنوك ال تقوم بالـدور الموكـل لهـا فـي التنميـة االقتـصادية مـنهم يعتقدون أن الحد األدنى ال يناسب البنـوك لكـي تقـوم %) ٣٨,٢(أي %) ١٣,٢،%٢٥,٠(.

ضرورة أن تقـوم سـلطة النقـد )م١٩٩٧عبادي ، (ولقد أكد من جهته . بالدور المطلوب منها على هـذا األمـر،و )م٢٠٠٣عباس ، ( بهذا الحد ،وباإلضافة إلى تأكيد بإلزام البنوك بااللتزام

حتى هذه اللحظة ال يوجد أي بنك يعمل داخل فلسطين قد وصل لهذه النسبة وهذا مـا أثبتتـه حيث كانت نسبه التـسهيالت ) م٢٠٠٣(دراسة الميزانية الموحدة للبنوك العاملة في فلسطين

%) .٢٩,٥(لودائع العمالء .خطط سلطة النقد لتوجيه استثمارات البنوك نحو القطاعات اإلنتاجية -

170

)٤/٣5(جدول جدول يوضح العالقة بين خطط سلطة النقد ورغبه البنوك في التوسع

توجيه سلطة النقد لالستثمارات المصرفية نحو القطاعات اإلنتاجيةموافق

بشدةغير - متردد - موافق -

موافقغير -

موافق بشدة

اإلجمالي -

غير موافق بشدة

- ١٩,٠ %٨ - %٣٣ - %٢١ - %٢٠%

٨ - ١ - ٣ - ٣ - ١ التكرار- ١٠٠ - %١٢ - %٣٧ - %٣٧ - %١٢%

%٤٢,٩ %٥٠ - %١٧ - %٣٣ - %٧١ - %٤٠ - غير موافق ١٨ - ١ - ٢ - ٣ - ١٠ - ٢ التكرار

- ١٠٠ - %٦ - %١١ - %١٧ - %٥٦ - %١١%

%٧,١ %٢٥ - متردد ٣ - ٣ التكرار

- ١٠٠ - %١٠٠%

%٢٣,٨ %٥٠ - %٥٠ - %٢٢ - %٧ - موافق ١٠ - ١ - ٦ - ٢ - ١ التكرار

- ١٠٠ - %١٠ - %٦٠ - %٢٠ - %١٠%

%٧,١ %١١ - %٤٠ - موافق بشدة ٣ - ١ - ٢ التكرار

- ١٠٠ - %٣٣ - %٦٧%

%١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - اإلجمالي ٤٢ - ٢ - ١٢ - ٩ - ١٤ - ٥ التكرار

سع لتوي ا

ك فبنوة ال

رغبدم ع

- ١٠٠ - %٥ - %٢٩ - %٢١ - %٣٣ - %١٢% Chi –square =(17.892) Sig=(0013)

أن هناك عالقة ذات دالله إحصاءيه بين عدم رغبة البنوك في التوسع في يتضح من الجدول منح التسهيالت والدور الذي تقوم به سلطة النقد لتوجيه استثمارات البنوك نحـو القطاعـات

.اإلنتاجية في فلسطينمن العينة ترى أن لسلطة النقد دور في توجيه اسـتثمارات البنـوك نحـو %) ٣٣,٣(كذلك

يعتبرون أن البنوك % ٩٢,٨نتاجية في فلسطين لتقديم التمويل الالزم لها ،منهم القطاعات اإل

171

فقط ترى أن البنـوك % ٧,١لديها رغبه في التوسع في منح التسهيل االئتماني ، في حين أن .ليس لديها رغبه في التوسع في منح التسهيالت

في توجيه استثمارات البنوك من العينة ترى انه ال يوجد دور لسلطه النقد % ٢٨,٦كذلك فإن يعتقدون أن البنوك ال ترغب في أن تتوسع فـي مـنح % ٥٠نحوا القطاعات اإلنتاجية ، منهم %.٢٥تسهيالتها ، وعارضهم في ذلك

من العينة ترى أن البنوك ال تمانع في أن تتوسع فـي مـنح % ٤٢,٩ومن ناحية أخرى فإن رون أن لسلطة النقد دور فـي توجيـه ي%) ٦٦,٧( أي%) ١١,١،%٥٥,٦(التسهيالت منهم

%١١,١وعارضهم فقط .استثمارات البنوك نحو التنمية االقتصادية للقطاعات المختلفة % ٣٧,٥(من العينة يعتقدون أن البنوك لديها رغبة شديدة فـي التوسـع ، مـنهم % ١٩,٠-لقطاعات يعتبرون أن لسلطة النقد دور في توجيه استثمارات البنوك ل %) ٥٠( أي%) ١٢,٥و

.ال يعتبر لسلطة النقد دور في ذلك % ١٢,٥المختلفة في حين وحيث أن سلطة النقد هي المسئولة عن تحديد قوانين البنوك ومحاولة الموازنة بـين طبيعـة عمل البنوك ومحافظتها على ودائع عمالئها وبين احتياجات القطاعات االقتصادية التي هـي

سـتمرار أعمالهـا وبقاءهـا وهـذا مـا أكـد عليـه عصب االقتصاد الفلسطيني لضمان ا ومع أن مجتمع الدراسة ال يرون أن سـلطة النقـد لهـا دور فـي توجيـه ،) م٢٠٠٣صباح،(

التسهيالت المصرفية نحو القطاعات اإلنتاجية عن طريق تقديم حوافز لتـشجيع التـسهيالت ألردن أدت إلى تحييد اثـر أن االتفاقيات النقدية الموقعة مع إسرائيل وا )م٢٠٠٤مقداد ، (ورأى

. سلطة النقد في الثاثير على القطاع المصرفي وتوجيهه نحو األهداف المرجوة

172

-:مدى إلزام سلطة النقد للبنوك لتطبيق قوانينها والرقابة عليها - )٤/٣6(جدول رقم

طبيق قوانينهايوضح العالقة بين مدى قيام البنوك بدورها مع مدى التزام سلطة النقد بت سلطة النقد ال تلزم البنوك بقوانينها

موافق بشدة

غير - متردد - موافق - موافق

غير -موافق بشدة

اإلجمالي -

غير موافق بشدة

- ٤,٠ %٥٧ - %٤ - %٥%

١٦ - ٥ - ٤ - ٧ التكرار- ١٠٠ - %٢٧ - %٢٧ - %٤٧%

%١٩,٤. %٤٣ - %٣٠ - %٢٢ - %١٢ - %١٥ - غير موافق ٧٢ - ٣ - ٣٧ - ١٥ - ١٦ - ١١ التكرار

- ١٠٠ - %٤,٢ - %٢٧ - %٢١ - %٢٢ - %١٥%

%١٢,١ %٨ - %٨ - %٩ - %٢٢ - متردد ٤٧ - ٩ - ١١ - ١١ - ١٦ التكرار

- ١٠٠ - %١٦ - %٢٤ - %٢٤ - %٣٦%

%٤٣,٣ %٥٠ - %٤٠ - %٥٥ - %٢١ - موافق ١٦٢ - ٥٠ - ٢٧ - ٧٠ - ١٥ التكرار

- ١٠٠ - %٢٩ - %١٧ - %٤٥ - %١٠%

%٢١,٢ %٨ - %٢٢ - %١٩ - %٤٢ - موافق بشدة ٧٩ - ٧ - ١٨ - ٢٤ - ٣٠ التكرار

- ١٠٠ - %٩ - %٢٠ - %٣٢ - %٣٩%

%١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - اإلجمالي ٣٧٦ - ٨ - ٩٧ - ٧١ - ١٢٨ - ٧٢ التكرار

ديةصا

القتة انمي التفي

ها ل لوك الم

وربالد

ك بنوم ال

قياعدم

- ١٠٠ - %٢ - %٢٥ - %١٩ - %٣٥ - %٢٠% Chi –square =(116.275) Sig=(0.001)

يتضح من الجدول أن هناك عالقة ذات دالله إحصاءيه بين عدم قيام البنوك بالدور المنـوط

ي التنمية االقتصادية وبين عدم إلزام سلطة النقد للبنوك وعدم تشددها في تطبيق قوانينـه لها ف من عينة الدراسة ترى أن سلطة النقد ال تلـزم البنـوك بقوانينهـا ، مـنهم % ٣٥,١وهناك ،

173

يعتقدون أن البنوك ال تقوم بالـدور الموكـل لهـا فـي %) ٧٣,٥(أي %) ١٨,٨، %٥٤,٧( .من العينة ترى أن البنوك تقوم بالدور الموكل لها % ١٢,٥التنمية، في حين أن

من العينة ال ترى أن سلطة النقد غير متشددة في تطبيق البنوك لقوانينها، % ٢٤,٧كذلك فإن يعتقدون عكس % ) ٣٤,٤(يرون عدم قيام البنوك بالدور الموكل لها و %) ٥٧,٨(ظهر منهم

ال تقوم بالدور الموكل لهـا فـي التنميـة مـنهم من العينة تعتقد أن البنوك %٤٣,٠و. ذلك يرون أن سلطة النقد ال تتشدد في تطبيق قوانينها في حـين أن % ٥٤,٢أي %)٩,٦،%٤٤,٦(

.يعتبرون أن البنوك متشددة في تنفيذ قوانين سلطة النقد % ٢٨,٧تـصادية، من العينة يعتقدون أن البنوك ال تقوم بالدور الموكل لها في التنمية االق % ٢٠,٨و

.يوافقون على عدم تشدد سلطة النقد في تطبيق البنوك لقوانينها % ٧١,١منهم وبناء على ذلك يتضح أهمية قوانين سلطة النقد الفلسطينية مع ضرورة أن تلزم سلطة النقد

حتى تكون عامل فعال في قيام البنوك في الـدور . البنوك على تطبيق هذه القوانين ومراقبتها بان البنوك في فلسطين تحتاج للتشدد من سلطة )م٢٠٠٣عباس ، (ها ،وهذا ما أكد عليه الموكل ل

)م٢٠٠٣صباح، (النقد لضمان أن ودائعها تستثمر لصالح العمالء في فلسطين ، بالرغم من أن أن )م٩٨ هـارون، (ولقـد رأى ..أكد على أن سلطة النقد تقوم بالدور الرقابي المطلوب منهـا

تطيع أن تتبنى قدرة إشرافية كافيه ، وتتمتع بقدر كافي من التوجيه والـسيطرة سلطة النقد تس .على النظام المصرفي إذا ابطئت في التوسع في منح تراخيص لمصارف جديده

174

)٤/٣7(جدول رقم

يوضح العالقة بين دور البنوك في التنمية االقتصادية وبين إلزامية االحتياطي اإلجباري االحتياطي اإلجباري الذي تفرضه سلطة النقد يعرقل منح التسهيالت االئتمانية

موافق بشدة

غير - متردد - موافق - موافق

غير -موافق بشدة

اإلجمالي -

غير موافق بشدة

- ٤,٠ %٥,٥ - %٢,٥ - %١٦%

١٦ - ٣٤ - ٤ - ٨ التكرار- ١٠٠ - %٢٠ - %٢٧ - %٥٣%

%١٩,٤. %٣٦ - %١٧ - %٢٠ - %٦ - غير موافق ٧٢ - ٢٠ - ١٦ - ٣٣ - ٣ التكرار

- ١٠٠ - %٢٨ - %٢٢ - %٤٦ - %٤,٢%

%١٢,١ %٢٩ - %٢٢ - %٧,٥ - %١٤ - متردد ٤٧ - ٦ - ١٢ - ٧ - ٢٢ التكرار

- ١٠٠ - %٩ - %٢٧ - %١٦ - %٤٩%

%٤٣,٣ %١٤ - %٢١ - %٢٣ - %٣٩ - موافق ١٦٢ - ١٢ - ٢٠ - ١٨ - ١٩ التكرار

- ١٠٠ - %٥,٠ - %٣١ - %٥٢ - %١٢%

%٢١,٢ %٧١ - %٢٢ - % - % - %٣٩ - موافق بشدة ٧٩ - ١٠ - ١٢ - ٢٠ - ١٨ - ١٩ التكرار

- ١٠٠ - %١٣ - %١٥ - %٢٥ - %٢٣ - %٢٤%

%١٠٠ %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - %١٠٠ - اإلجمالي ٣٧٦ - ١٦ - ٥٦ - ٩٣ - ١٦٢ - ٤٩ التكرار

دم ع

ديةصا

القتة انمي التفي

ها ل لوك الم

وربالد

ك بنوم ال

قيا

- ١٠٠ - %٤ - %١٥ - %٢٥ - %٤٣ - %١٣%

Chi –square =(١٠٨,٣٧٧) Sig=(0 .٠٠١ ) تيـاطي اإلجبـاري الـذي من العينة تعتبر أن االح %) ٤٣,٣(من الجدول السابق يتضح أن

تفرضه سلطة النقد على البنوك يعرقل اسـتثمار البنـوك ألموالهـا فـي الـداخل ، مـنهم يرون أن البنوك ال تقوم بالدور الموكل لها في التنميـة ، %) ٦٣,٤(أي %) ١١,٢،%٥٢,٢(من العينة فقط يعتقدون أن االحتياطي اإلجباري المفروض من قبل سلطة النقـد %) ١٣,٢(و

يقف عقبه أمام اسـتمرار البنـوك فـي دعـم قطاعـات االقتـصاد الفلـسطيني ، مـنهم

175

من العينة تعتقد أن البنوك ال تقوم بالدور الموكل لهـا فـي % ٧٧,٦أي %) ٣٨,٣،%٣٨,٨( . التنمية

%) ١١,٨،%٥٢,٢(من العينة تعتقد أن البنوك ال تقوم بالدور الموكل لها منهم % ) ٤٣,٣( و%) ٢١,٢( االحتياطي اإلجباري من العقبات التي تقف أمام البنـوك ،و يرون أن %) ٦٤(أي

من العينة يرون أن االحتياطي اإلجباري مـن العقبـات التـي تقـف أمـام البنـوك مـنهم .يرون أن البنوك ال تقوم بالدور الموكل لها في التنمية %) ٤٦,٩(أي %) ٢٤,١،%٢٢,٨(

لطة النقد بتوجيه ودائعها لالسـتثمار داخـل إلى ضرورة أن تقوم س )م٢٠٠٢شبير ، (و أشار البنوك والمساهمة في التنمية االقتصادية ، وحتى تشجع سلطة النقد البنوك لتمويل المـشاريع

ولقد أكد علـى ذلـك .داخل فلسطين يجب أن تعفي البنوك من متطلبات االحتياطي اإللزامي )م٢٠٠٣رجب،(

ر في تشجيع البنوك على المساهمة فـي دعـم ومما سبق يتضح أن سلطة النقد يقع عليها دو التنمية ، وان قوانينها بحاجة لتعديل ، لكي تتناسب مع احتياجات البنوك حتى تـستثمر فـي

تحتاج إلى تحديد وتجميـع . القطاعات االقتصادية، ولكي تشجع البنوك على منح التسهيالت وهـذا مـا أشـار إليـه .بنـوك وتصنيف المعلومات وإرسالها لمتخذ القرار االئتماني في ال

)م١٩٨٧الخضيري،(كذلك أليه تطبيق هذه القوانين تحتاج لتشدد اكثر خاصة أن ما تستثمره البنوك داخل فلـسطين

.ال يناسب أدنى حد وضعته سلطة النقد يوجد عالقة بين سياسات سلطة النقد وبين عـدم فعاليـة (ومن هنا تتضح صحة الفرضية

.)ال في فلسطين توظيف واستثمار األمو

176

الفصل الخامس

النتائج والتوصيات

النتائــــج والتوصيـــــات

177

-:أوال النتائج

لما كان للبنوك دور هام وحيوي في كل بلد من بلدان العالم، حيث أن لهـا دور فـي تنميـة النـشاطات هـي النشاط االقتصادي سواء كان زراعي أو صناعي أو تجاري أو خدمي وهذه

عصب الحياة االقتصادية واالجتماعية للبلد ، وتتمتع البنوك بدور حيوي يتمثـل فـي جـذب لـذلك . الودائع ومن ثم العمل على توظيفها في مختلف القطاعات االقتصادية لتحقيق األرباح

كان وال بد من دراسة دور البنوك العاملة في فلسطين في التنميـة االقتـصادية، ومـا هـي من أكثـر ) الضفة الغربية وقطاع غزة (تحديات التي تواجه هذه البنوك، خاصة أن فلسطين ال

بقاع األرض تعرض للمخاطر، سواء مخاطر منبثقة عن وجود االحتالل اإلسرائيلي الغاشـم م ، باإلضافة إلى ذلك فقد تم دراسة وجهة نظر القطاعـات ١٩٤٨على هذه األرض منذ العام

ة ورأيها بدور البنوك في تقديم دعم مالي لها، وما هي العقبات التي تواجه االقتصادية المختلف .هذه القطاعات في التعامل مع البنوك

من هنا جاءت أهمية الدراسة التطبيقية لواقع أثر التسهيالت المصرفية للبنـوك العاملـة فـي

القطاعات، ومـن فلسطين وأثرها على القطاعات االقتصادية لمعرفة دور البنوك في دعم هذه -:خالل ما تضمنته الدراسة العملية من تحليل واستقراء يمكن استخالص النتائج التالية

خلص البحث إلى النتائج التالية فيما يتعلق بالضمانات التي تطلبها البنوك العاملـة فـي -

-:فلسطين من القطاعات االقتصادية المختلفةبها، على أن البنوك لديها رغبه في التوسع فـي مـنح أكدت الدراسة الميدانية التي تم القيام

تسهيالت ائتمانية لمختلف القطاعات االقتصادية، حيث كانت معظم إجابات المبحوثين تـشير لمعظم الفقرات التي يتضمنها هذا المحور %) ٦٢(إلى ذلك، وقد تجاوزت نسبتها ما يزيد عن -:من محاور االستبانه وكانت النتائج كاألتي

كز البنوك العاملة في فلسطين على توفر الضمانات النقدية والعينية كشرط أساسي لمنح تر-١. مـن أراء المبحـوثين %) ١٠٠(العميل للتسهيالت االئتمانية، وقد وصلت هذه النسبة إلـى

باإلضافة إلى اخذ هده البنوك بعين االعتبار الثقة بالعميل المتقدم لطلب التـسهيل وتوصـلت

178

من المبحوثين يعتقدون أن السبب في عدم رغبـه البنـوك فـي %) ٥٥,٣ (الدراسة إلى أن .التوسع في منح التسهيالت يعود إلى عدم وجود ثقة بالعميل مقدم الطلب

بالرغم من تركيز البنوك العاملة في فلسطين على توفر الضمانات بشروط معينـه إال أن -٢ها للضمانات، ومع ذلـك فمـن أحـد هذه البنوك تتمتع بدرجه عالية من الموضوعية في طلب

أسباب عدم منح العميل للتسهيل هو عدم استيفاء الضمانات للشروط المطلوبة فيهـا، كتقـديم غير مسجله بشكل رسمي وقـانوني باسـم العميـل مقـدم )شقق، أراضي (ضمانات عقاريه

.الطلبلمشاريع المقدم لها خلصت الدراسة إلى أن البنوك العاملة في فلسطين تهتم بمعيار ربحية ا -٣

من العينة يرون أن السبب وراء ذلك هو أن تـضمن البنـوك %) ٧٧,٨(طلب التسهيالت، و إمكانية سداد تسهيالتها الممنوحة للمشروع، وتستند في ذلك على دراسات الجدوى االقتصادية

روع المقدمة مع طلب التسهيل، والميزانيات المقدمة ألعمال صاحب الطلب، ومدى قدره المش على تحقيق أرباح، ومع ذلك ال يوجد مراكز إلعداد دراسات الجدوى االقتـصادية بالـشكل

من العينة يرون أن هذا األمر يترتب عليه معوقات تمنع مـنح %) ٦٠(المطلوب والصحيح و التسهيالت االئتمانية للعمالء، ويتطلب ذلك من البنوك وقت أطول حتى تظمئن إلمكانية سداد

.ديونهاوع البنوك العاملة في فلسطين في الضمانات التي تحصل عليها من العمالء، وتتفـاوت تن-٤

هذه الضمانات سواء النقدية أو العقارية في حرص البنوك على توافرها، كمـا فـي سـندات تعتبر أن سندات الدين من الضمانات التي يمكن للبنـوك %) ٥٠(الدين كضمان، فيتضح أن ن قدم العميل لضمانات نقدية أو عقاريه مستوفيه الشروط، والـسند أن تستغني عنها في حاله أ

كنوع من الضمانات له شروط يجب أن تتوفر فيه حتى تتأكد البنوك من صالحيته كـضمان، .كوقت نهاية صالحيته ،وتكلفته وان يكون ساري المفعول

جعل البنوك توصلت الدراسة إلى أن عدم وجود مؤسسه للضمان يعتبر من العقبات التي ت -٥يرون أن ذلك %) ٧٧(تشعر بالقلق عند منح التسهيالت والمساهمة في التنمية االقتصادية ، و

أحد األسباب الهامة وراء عدم قيام البنوك في التوسع مما يضطر البنوك إلى التشدد عند قبول .الضمان المقدم لها

179

القتصاد المختلفة وعدم وجـود فيما يتعلق بدور البنوك العاملة في فلسطين في قطاعات ا -

-:محاكم متخصصة تضمن للبنوك حقهابالرجوع إلى الدراسة الميدانية لمعرفة اتجاهات المبحوثين عن المشكالت التي تواجههم بسبب

-:عدم وجود محاكم متخصصة، فقد خلص البحث إلى النتائج التاليةالق لحل المشكالت التي تواجـه ال تقوم المحاكم الموجودة في فلسطين بدورها على اإلط -١

يعتبـرون أن %) ٧٨,٩(البنوك وفض النزاعات بين البنوك والعمالء المتأخرين عن السداد و وجود المحاكم عنصر أمان للبنوك حتى تضمن حقوقها، ومن ثم فإن ضعف الجهاز القضائي

يق القوانين الفلسطيني الناجم عن عدم وجود استقرار سياسي واقتصادي وعدم العدالة في تطب يؤدي إلى هجرة الودائع الستثمارها خارج البلد والبحث عن فرص استثمارية أفـضل ، ممـا ترتب علية ضعف دور البنوك في تقديم التسهيالت وبالتالي اثر علـى دورهـا فـي دعـم

.القطاعات االقتصادية ـ %) ٥٨,٣(-٢ ن عـدم من المبحوثين يعتبرون أن البنوك بسبب الظروف التي تعمل بها م

وجود استقرار سياسي واقتصادي وعدم توفر محاكم متخصصة تشعر بالخوف علـى ودائـع العمالء من الضياع خاصة عندما يحصل العميل على قرض وال يسدده في وقـت اسـتحقاقه بسبب إصابة أعماله بتعثر مالي، أو أمور خارجه عن سيطرته كاالغالقات المتكررة من قبل

يفهم لألراضي والمصانع مع عدم إغفال إمكانية تعمد العميـل لعـدم قوات االحتالل، أو تجر .السداد

يمكن استخالص النتائج المتعلقة بانخفاض التسهيالت المصرفية للبنـوك العاملـة فـي -

كالرهن العقاري ، وتسجيل الممتلكات .(فلسطين وبين القوانين اإلدارية واالجتماعية السائدة ). )الطابو(في مكاتب التسجيل

مـن المبحـوثين يعتقـدون أن عـدم وجـود إدارات %) ٩٥( توصلت الدراسة إلى أن -١متخصصة وأقسام استشارية إلرشاد العمالء يقلل من عدد العمالء والقطاعـات االقتـصادية التي تحصل على فرصه الحصول على تسهيالت ائتمانية من البنوك، حيث ال يوجـد هنـاك

باالضافه إلى عـدم . حجم التمويل المطلوب لهذا المشروع مراكز تساعد العمالء على تحديد %) ٧١,٤(وجود هذه اإلدارات في البنوك ، كذلك ال يوجد مؤسسه لضمان القروض وهنـاك

180

من المبحوثين يرون أن هذه األمور تقف عائق أمام البنوك في التوسع في مـنح التـسهيالت .االئتمانية وتعتبر ذلك من المخاطر التي تهددها

من المبحوثين ترى أن البنوك ال تقبل األراضي غير المـسجلة فـي الطـابو %) ٧٧,٨ (-٢كضمان مقابل حصول العميل على تسهيالت ائتمانية، وغالبيه األراضي في قطاع غزة غيـر

من موظفي التسهيالت االئتمانية من ذوي الخبـرة التـي %)٤٠,٥(مسجله في الطابو، ولكن تـرى أنـه ) سـنوات ١٠-٥(از المصرفي الفلسطيني ما بين تتراوح سنوات عملهم في الجه

أحيانا من الممكن أن تقبل البنوك بهذه النوعية من األراضي خاصة للعمالء من ذوي السمعة من موظفي التسهيالت من حمله %) ٨٧(وأيدهم في ذلك . الجيدة والعالقة المتميزة مع البنوك

.البكالوريوستحتية الفلسطينية داخل فلـسطين مـشوهه وبالتـالي تكـون خلص البحث إلى أن البنية ال -٣

المخاطر االئتمانية داخل فلسطين مرتفعه، ومن ثم يجعل البنوك تستثمر داخل فلسطين بحـذر . شديد

يمكن استخالص بعض النتائج المتعلقة بنوعيه المحـافظ االسـتثمارية الموجـودة فـي -

-:وكفلسطين، وبين انخفاض التسهيالت المصرفية للبنحيث أن الدراسة الميدانية أكدت أن هناك تباين في القطاعات التي تفضل البنوك أن تتعامـل

-:معها سواء القطاع الصناعي أو الزراعي أو التجاري أو السياحي أو الخدمات كاألتيمن المبحوثين يعتقدون أن القطاع التجـاري مـن أكثـر %) ٩٧( خلص البحث إلى أن -١

ستثمارات البنوك، حيث بلغت نسبه مساهمة البنوك العاملـة فـي فلـسطين القطاعات جذبا ال من تسهيالت هذه البنوك لدعم هذا القطاع، وتوصلت الدراسة إلى أن من أسباب ذلك %) ٢٥(

هو أن القطاع ال يحتاج إلى تسهيالت متوسطة أو طويلة األجـل، باالضـافه الن مخـاطر .رنه مع القطاعات األخرىاالئتمان لهذا القطاع منخفظة نسبيا مقا

من المبحوثين يرون أن البنوك تفضل التعامـل مـع %) ٧١,٥(توصلت الدراسة إلى أن -٢القطاع السياحي والخدمي ويكمن السبب في ذلك إلى أن هذا القطـاع مـن اقـل القطاعـات تعرضا للمخاطر، ولكن ينحصر تعامل البنوك مع هذا القطاع فقط في دعم مكاتـب الـسياحة

.سفر فقط أما الفنادق فدعم البنوك لها منخفضوال

أكدت نتائج الدراسة على أن البنوك تتعامل مـع القطـاع الـصناعي والتعـديني بنـسبه -٣مـن إجمـالي التـسهيالت %) ٨,٦٤(، ولكن نسبه التسهيالت المقدمة لهذا القطـاع %)٧١(

181

لى طـول الـدورة المقدمة لقطاعات االقتصاد وهي نسبه منخفضة، ويرجع السبب في ذلك إ التشغيلية للمصانع وارتباطها بالمعابر واالغالقات المستمرة من قبل االحتالل، مما يقلل مـن

.نصيب المصانع في الحصول على قروض ال مكانيه عدم السداد للتسهيلتوصلت الدراسة إلى إجماع المبحوثين على أن البنوك تفـضل التعامـل مـع القـروض -٤

أنواع القروض التي تتعامل معها البنوك العاملـة فـي فلـسطين، الشخصية كأفضل نوع من ويكمن السبب في ذلك النخفاض المخاطر التي يتعرض لها هذا النـوع، باالضـافه إلـى أن القروض الشخصية ال تمنح إال بوجود كفاالت نقدية من قبل مـوظفي الحكومـة أو القطـاع

.الخاص ولكن من أصحاب العقود الدائمة في المؤسسةمن المبحوثين يعتبرون أن البنوك تفضل التعامل مع قطاع اإلنـشاءات، وتبلـغ %) ٧٥(-٥

وهذه النسبة مقارنـه مـع %) ١٢,٤٧(نسبه التسهيالت المقدمة من البنوك لهذا القطاع بنسبه القطاعات األخرى تعتبر مرتفعه، ولكن عند عدم تقديم العميل أو صاحب شـركه المقـاوالت

.ة يقف ذلك عائق أمام البنوك عند رغبتها في التوسع في منح التسهيالتلميزانيات مدققمن المبحوثين يعتبرون أن البنوك تفضل التعامل مع قطـاع الخـدمات %) ٦٧(إتضح أن -٦

%) ٥١(حيث بلغت هذه النـسبة ) النقل، المرافق العامة، شراء األسهم (األخرى والتي تشمل ب وراء ذلك إلى أن هذا القطاع يحتاج فقط إلى تسهيالت وهذه نسبه مرتفعه جدا، ويكمن السب

.قصيرة األجليعتبر القطاع الزراعي من أفقر القطاعات التي حصلت على دعم اقتصادي من قبل البنوك -٧

بلغت نسبه ما حصل عليه هذا القطـاع فقـط ) م٢٠٠٣(العاملة في فلسطين، حيث في العام رتفاع المخاطر التي تحـيط بهـذا القطـاع سـواء ، ويكمن السبب وراء ذلك إلى ا %) ١,٥(

مخاطر تجريف أراضي العمالء ومن تم عدم قدرتهم على السداد، أو ارتباط المـزارع ببيـع محصوله الزراعي لسداد القرض، ومن الممكن تعرض هذا المحصول آلفات أو أمور مناخية

.ال سيطرة للعميل عليهامختلف القطاعات االقتصادية في فلسطين، ولكـن خلص البحث إلى أن البنوك تقدم دعم ل -٨

.ليس بالدعم الكافي لنمو واستمرار هذه القطاعات من الممكن أن يتم استخالص بعض النتائج المتعلقة بانخفاض التسهيالت ودرجه المخاطر -

:المرتبطة بهااندالع توصل البحث إلى ارتفاع درجه المخاطر التي تحيط باستثمارات البنوك خاصة بعد -١

حيث ترتب على ذلك عدم مالئمة المناخ االستثماري ) م٢٠٠٠-٩-٢٨(انتفاضه األقصى في

182

لعمل البنوك واستثماراتها، خاصة أن األضرار التي نتجت عن انتفاضه األقصى قـد طالـت جميع القطاعات االقتصادية وحققت خسائر قلصت من دعم البنوك للقطاعات المختلفة خاصة

اضة األقصى وعدم قدرة البنوك على استرداد تسهيالتها التي منحتها لـبعض بعد اندالع انتف .العمالء الذين تضرروا من االنتقاضه وإجراءات االحتالل

البيئة االستثمارية داخل فلسطين تمتاز بعدم االستقرار واألحداث المتسارعة ممـا يـؤثر -٢تمتاز البيئة االستثمارية في فلـسطين سلبا على أداء البنوك ودعمها للقطاعات االقتصادية ، و

من عدم وجود استقرار سياسي واقتصادي واجتماعي واالفتقار لمناخ مالئم يشجع على مـنح . التسهيالت

يمكن التوصل لبعض النتائج المتعلقة بضعف الدور الذاتي للبنوك العاملة في فلسطين التخاذ -:نمية االقتصاديةالقرارات وعدم قيامها بالدور الموكل لها في الت

حيث أن الدراسة التطبيقية تطرقت إلى الوضع الداخلي إلدارة البنوك العاملة فـي فلـسطين -:فكانت النتائج كاآلتي

من المبحوثين أيدوا أن المركزية في اتخاذ القرارات %) ٧١,٤( توصلت الدراسة إلى أن -١اإلدارة العليـا أو اإلقليميـة التي تتصف بها بعض إدارات البنوك ، وضرورة رجوعها إلى

للحصول على موافقتها لمنح التسهيالت أو رفضها بصوره فعاله وسريعة له دور في تقليـل لذلك كان من الضروري منح صالحيات وسلطات لمد راء . حجم التسهيالت الممنوحة للعميل

ديد لذلك سـقف الفروع لهذه البنوك التخاذ القرار بشان منح التسهيالت أو رفضها للعميل وتح .ائتماني ، وإذا تجاوز التسهيل هذا السقف يتم آنذاك الرجوع للبنوك الرئيسية

إتضح أن خبرة البنوك في البيئة الفلسطينية تعتبر ليست بالدرجة المطلوبة أي أنها تتـسم -٢يعتقدون أن هذا األمر يعتبر من معيقات توسـع %) ٧١,٤(بقله خبرتها في هذه البيئة ، فهناك

البنوك في منح التسهيالت داخل فلسطين ، خاصة أن هذه البيئة تمتاز بنوع من عدم الوضوح .والغموض

مـن %) ٩٤,٤(تعتمد البنوك عند منح التسهيالت على سياسات ائتمانه متحفظة جـدا ، و -٣المبحوثين أيدوا ذلك ، وهذه السياسات مكتوبة ويتم تطبيقها علـى جميـع العمـالء طـالبي

الت ولكن هذه السياسات غير ممنهجة وغير واضحة وال تستند إلى المعايير الدولية في التسهيلذلك ال بد لهذه السياسات أن تتسم بالمرونة واالنفتاح وهـذا مـا تفتقـر إليـه ، هذا المجال

.سياسات البنوك المطبقة في فلسطين

183

ضعيف جدا وذلك بنـسبه دور البنوك العاملة في فلسطين في التنمية االقتصادية هو دور -٤بالرغم من أن البنوك لديها الرغبة الشديدة في التوسع في منح التـسهيالت إال أن %) ٩٦,٢(

هناك عوامل من داخل البنوك تحتاج إلعادة نظر حتى تقوم البنوك بدورها المطلوب منها في .دعم االقتصاد الفلسطيني

م بلغت نسبه الجـاري ٢٠٠٣ث في عام تركز البنوك في تسهيالتها على الجاري مدين حي -٥وهي نسبه مرتفعه ، ثم بعد ذلك تأتي القـروض بنـسبة %) ٥٤,٢(مدين إلجمالي التسهيالت

)٤٤,٣.(% خلص البحث إلى النتائج التالية فيما يتعلق بدور سلطة النقد في تـشجيع البنـوك علـى -

.توظيف الودائع واستثمارها داخل فلسطينلمبحوثين أن تعليمات سلطة النقد تشجع على استثمار البنوك داخـل من ا %) ٦٦,٧(يعتقد – ١

. فلسطين توصلت الباحثة إلى أن القوانين التي سنتها سلطة النقد الفلسطينية قد تأثرت بالـسياسات -٢

النقدية واالئتمانية لكل من الجهاز المصرفي األردني واإلسرائيلي من حيث سياسة االحتياطي أدى بدوره إلى تحييد اثر سلطة النقد في التأثير علـى القطـاع المـصرفي الالزمي، والذي

وتوجيهه نحو األهداف، وبالرغم من ذلك فان سلطة النقد تقوم بدور في توجيـه اسـتثمارات .من المبحوثين%) ٦٦,٧(البنوك نحو القطاعات االقتصادية في فلسطين، وهذا ما اعتقده

لنسبه التسهيالت على الودائع ال يكفي لقيام %) ٤٠(دنى خلصت الدراسة إلى أن الحد األ -٣من المبحوثين أن هـذه النـسبة %)٥٠,٤(البنوك بدورها في التنمية االقتصادية، حيث اعتبر

التي وضعتها سلطة النقد ال تناسب البنوك العاملة في فلسطين لكي تقوم بدورها، وحتى العام دة أتضح أن الجهاز المصرفي الفلسطيني لم يصل ومن تحليل بنود الميزانية الموح ) م٢٠٠٣(

%).٢٩,٥٥) (م٢٠٠٣(لهذه النسبة فقط كانت نسبه التسهيالت للودائع للعام من المبحوثين يرون أن سلطة النقد الفلسطينية متـساهلة %) ٤٥(توصلت الدراسة إلى أن -٤

ك العاملة في فلـسطين في تطبيق قوانينها، وتحتاج لبعض التشدد في الرقابة على التزام البنو حتى تضمن أن ودائع البنوك تستثمر لصالح القطاعات االقتصادية داخل فلسطين، وتـستطيع سلطة النقد الفلسطينية أن تلعب دور كافي في اإلشراف على تطبيق البنوك لقوانينها وذلك في

.حاله عدم منح تراخيص لمصارف جديدة داخل فلسطين المبحوثين يعتقدون أن االحتياطي اإلجباري الذي تفرضـه من%) ٦٤(أكدت الدراسة أن -٥

سلطة النقد الفلسطينية من العقبات التي تقف في طريق البنوك وتقلص من دورها فـي دعـم

184

التنمية االقتصادية، وحتى تشجع سلطة النقد البنوك على تمويل المشاريع داخل فلسطين يجب . على استثمار هذا االحتياطي داخل فلسطينأن يتم تعديل متطلبات هذا االحتياطي، والعمل

مفادها أن البنوك ترغب في التوسع فـي مـنح من المناقشة السابقة يمكن استخالص نتيحه

تسهيالت لجميع القطاعات ، ولكن مع ذلك فإن البنوك ال تقوم بالدور المطلوب منهـا فـي .التنمية االقتصادية في فلسطين

185

-:انيا التوصياتث -:بناء على نتائج الدراسة فانه يمكن تقديم التوصيات التالية

:بالنسبة للقطاعات االقتصادية المختلفة -تنصح هذه الدراسة القطاعات المتمثلة في رجال األعمال وأصحاب المـشاريع المختلفـة -١

. للبنك الموافقة عليهبضرورة تقديم ضمانات مستوفيه للشروط حتى ينال طلب التسهيل المقدم

توصي الدراسة بضرورة االستعانة بالجامعات لطلب المساعدة منها في إعـداد دراسـات -٢ .جدوى مبنية على أسس علميه تقبل بها البنوك

ترى الدراسة ضرورة توجه أصحاب المشاريع ورجال األعمال خاصة المقـاولين مـنهم -٣لسطين إلعداد ميزانيات مدققة تقبل بها البنوك كنوع لمكاتب المحاسبة والتدقيق الموجودة في ف

.من الضمانات تنصح الدراسة العمالء بضرورة الحصول على االستشارات المصرفية ودراسة شـروط -٤

.البنك قبل التسرع في تقديم الطلب ، حتى يستفيد من افضل الفرص المتاحة أمامه داد التسهيل الذي حصل عليـه ، حتـى ضرورة أن يكون لدى العميل النية الصادقة في س -٥

.يتاح له فرصه للحصول على تسهيالت أخرى في حاله تعرضه لعجز في النقدية أو التمويل -:بالنسبة إلدارات البنوك العاملة في فلسطين -

ليس الهدف من وجود البنوك في فلسطين هو تجميع الودائع وإرسالها للخارج ، بـل هنـاك -:على عاتق هذه البنوك تجاه القطاعات االقتصادية الفلسطينية مسئوليه اجتماعيه تقع

بمـنح ) اإلدارة العليـا (تنصح الدراسة إدارات البنوك وخاصة اإلقليمية أو العامة منهـا -١صالحيات وسلطات لمد راء بنوك الفروع التابعة لها حتى يتسنى لها اإلسـراع فـي اتخـاذ

.دم ، وتحديد لذلك سقف معين من األموال القرار بالموافقة أو الرفض للطلب المقتوصي الدراسة بإعادة النظر في السياسات االئتمانية المطبقة في البنوك ، وان تكون أكثر -٢

.وان تناسب ظروف العميل الفلسطيني . مرونة وانفتاح في التعامل مع العمالء تطرق فيها إلـى طبيعـة إعطاء دورات تدريبيه أو توزيع كتيبات على موظفي البنك يتم ال -٣

البيئة االستثمارية الفلسطينية الخاصة بها ، ومواصفاتها حتى يتسنى تقييم الطلب بناء علـى .ظروف البيئة التي يعمل بها العميل

العمل على منح تسهيالت متوسطة األجل ، حيث أن معظم التـسهيالت الممنوحـة هـي -٤،حتـى ٢٠٠٠(لألعـوام %) ٥٤,٢،% ٥٤,٥، % ٥٢,٨/،%٥٦,٥(حساب جـاري مـدين

186

على التوالي ، ويتم ذلك بتدريب الموظفين والبحث عن الكفاءات العالية فـي مجـال ) ٢٠٠٣ .تقييم المشاريع

%) ٠،٦(محاولة البنوك أن تركز على التمويل التأجيري البالغ نصيبه من التسهيالت فقط -٥ .ري المدين م ، وهي منخفظة جدا مقارنه مع جا٢٠٠٣من إجمالي التسهيالت ل

استحداث أنواع جديده من التسهيالت كقروض التجمع البنكي التي تـساعد علـى توزيـع -٦ .مخاطر التسهيل واالئتمان بين البنوك

البحث عن فرص جديدة لمنح التسهيالت داخل فلسطين وإعداد دراسات جـدوى لهـا و -٧ .التعرف على ربحيتها والمساهمة في تمويل راس مالها

على إيجاد إدارة داخل البنك تقدم استشارات للعمالء ، وتشرح لهم كيفيه االسـتفادة العمل -٨ .من التسهيل بأقصى منفعة ممكنة

محاولة االستفادة من تجارب البنوك في الدول المجاورة في دعمها لالقتصاد مع مراعـاة -٩ .اختالف الظروف

-:بالنسبة لسلطة النقد - الفلسطينية بإعادة النظر في سياسة منح التراخيص مـن توصي الباحثة سلطة النقد -١

خالل التركيز على تشجيع إنشاء البنوك المتخصصة كالزراعية والصناعية والبنـوك الشاملة ، وذلك لتفعيل دور البنوك المتخصصة بشكل أكبر في دعم قطاعـات التنميـة

نح التسهيالت اكثـر االقتصادية نظرا لقدرتها على إحداث تغييرات هيكلية في أسس م . من البنوك التجارية

اإلسراع في بناء مؤسسه ضمان القروض حتى يتسنى للبنوك العمل باطمئنان وتزيد مـن -٢ .قدرتها على منح التسهيل

تنصح الدراسة سلطة النقد بضرورة أن تتشدد على البنوك في تطبيق قوانينها وتعليماتهـا -٣ . ح التسهيالت، وان تتبع مع البنوك أسلوب الثواب والعقابخاصة فيما يتعلق بالحد األدنى لمن

توجيه سلطة النقد لجزء من ودائعها لدى مؤسسات معينة حتـى تمـول القطاعـات ذات -٤ .النصيب المنخفض من التسهيالت وذات المخاطر المنخفضة

تـصادية التركيز على منح الحوافز التشجيعية للبنوك التي تركز على دعم القطاعـات االق -٥وبشكل واضح وقوي كتقليل الضريبة على أرباح البنك، ومساءلة البنك الذي ال يلتـزم فـي

.ذلك

187

لالرتقـاء %) ٤٠(بدال من %) ٥٠(محاولة رفع الحد األدنى المفروض على البنوك إلى -٦ .ودعما للقطاعات االقتصادية المختلفة في فلسطين. بمستوى التسهيالت االئتمانية للبنوك

أن تحاول سلطة النقد الفلسطينية والجهات المعنية العمل على وضـع خطـط لتطـوير -٧المناخ االستثماري حتى يالئم استثمارات البنوك العاملة في فلسطين ، باإلضافة إلى محاولـة

.سن القوانين الخاصة بحل النزاعات التي بين المصارف والعمالء وتفعيل دور هذه المحاكم

المراجع والدوريات -:المراجع باللغة العربية-:أوال القران الكريم )دور الجهاز المصرفي الفلسطيني في التنمية االقتصادية ( أبو حسين ،عدنان ، )م٢٠٠١. القاهرة ، رسالة ماجستير غير منشورة(

188

دار :عمـان (، ) مدخل تحليلـي كمـي –إدارة المصارف (أبو حمد ، رضا ، )م٢٠٠٢، ١ر، طالفكر للنش

ورقة (، ) دور القطاع المصرفي الفلسطيني في إعادة األعمار (أبو ظريفة ، سامي عمل مقدمة للمؤتمر المصرفي األول في فلسطين ،فلسطين،غزة ،مركز رشاد الشوا ،

)م١٩٩٨ديسمبر ٣-٢،القاهرة، ١ط(،)الفكر المعاصر في التمويل واإلدارة المالية(أبو فحرة ، عزة

)م٢٠٠٣-١٩٩٩دور البنوك في االسـتثمار فـي فلـسطين للفتـرة بـين (أبو معمر، فارس

م، ٢٠٠٢العدد األول ،كـانون الثـاني -١٠المجلد –مجلة الجامعة اإلسالمية (، )م٢٠٠٠ ) فلسطين–غزة

دار وائـل للنـشر، (،) إدارة االئتمان(أرشيد،عبد المعطي ، جودة، محفوظ ، )م١٩٩٩ ، عمان ، ١ط، )مدخل كمي واستراتيجي –إدارة البنوك ( فالح ، الدوري ،مؤيد ، الحسيني ، )م١٩٩٩دار وائل للنشر ، عمان ،(

دار النهظـة ( ، ) الـسياسات النقديـة والمـصرفية (التشريني ، مصطفى ، )م٢٠٠٣ ، القاهرة ، ١العربية ، ط

، ٢،دار المعاد للنشر ، ط ) اقتصاديات االئتمان المصرفي (الحمزاوي ،محمد ، )م٢٠٠٠اإلسكندرية ،

االئتمان المصرفي ، منهج متكامل في التحليل والبحث (الخضيري ، محسن ، )م١٩٨٧ ، القاهرة ، ١دار الوزان للطباعة ، ط(، ) االئتماني

التعـداد العـام للـسكان والمـساكن (الجهاز المركزي اإلحصائي الفلسطيني م١٩٩٨ ، كانون أول سلسلة التقارير اإلحصائية) م١٩٩٧والمنشات ،

مجلـة (، ) إنجازات المصارف الحديثـة والتحـديات الكبيـرة (الزهراني ، محمد ، )م٢٠٠٢ ،الرياض ،٦التجارة والصناعة،العدد

، ١دار وائل للنـشر،ط (، ) أساسيات في الجهاز المالي (الزيدانيين ، جميل ، )م١٩٩٩عمان ،

) إدارة المخـاطر االئتمانيـة (الشواربي ، عبد الحميد ، الشواربي ،محمـد ، )م٢٠٠٣رمضان للنشر، اإلسكندرية ،(

189

وزارة االقتـصاد (، ) الصناعات التحويلية في فلسطين ، تحليـل ورؤيـة نقديـة ( )م٢٠٠٣الوطني، الدراسات والخطط ،غزة،

دور الجهاز المصرفي فـي فلـسطين وأثـره فـي تمويـل (الطنبور ،خالد، ٢٠٠١حث غير منشور، الجامعة األردنية ،عمـان، ،رسالة ماجستير ، ب )التنمية

) م

تقسيم سوق خدمة القروض بالبنوك التجارية وأثره علـى (العادلي ، محمد ، ).١٩٩٧رسالة دكتوراه ، القاهرة، (،) تخطيط األنشطة التسويقية

المجلــد األول، الدراســات االجتماعيــة :بيــروت(الموســوعة الفلــسطينية )واالقتصادية

محددات االئتمان المصرفي في البنوك التجارية دراسة تطبيقـه (منصورة ، موزة ، ال رسـالة ماجـستير غيـر (، ) على البنوك الوطنية في دولة اإلمارات العربيـة المتحـدة

)م، ١٩٩٩منشورة، جامعة عين شمس ،القاهرة، م١٩٩٧) بكدار (المجلس االقتصادي للتنمية واألعمار دور البنوك اإلسالمية في التنمية االقتصادية ،دراسـة تحليليـة (المشهراوي ، احمد ،

–رسالة ماجستير غير منشورة ، الجامعة اإلسالمية (،)على البنوك اإلسالمية في فلسطين ).م٢٠٠٤غزة،

) م٢٠٠٢ ، ٤المراقب االقتصادي ، ماس ، العدد( ورقـة (، ) دور القطاع المصرفي الفلسطيني في إعـادة األعمـار (الهندي ،عدنان ،

عمل مقدمة للمؤتمر المصرفي األول في فلسطين ،فلسطين،غزة ،مركز رشـاد الـشوا ، )م١٩٩٨ديسمبر ٣-٢ورشة عمل حول القطاع الصناعي فـي فلـسطين (الواقع واألفاق للقطاع الصناعي ، )م١٩٩٧غزة ،–وزارة الصناعة –إدارة الدراسات والتخطيط (ورقة عمـل (، ) في الفلسطيني في إعادة األعمار دور القطاع المصر (بسيسو ،فؤاد ،

-٢مقدمة للمؤتمر المصرفي األول في فلسطين ،فلسطين،غزة ،مركز رشـاد الـشوا ، )م١٩٩٨ديسمبر ٣ ) ، غزة ٢٠٠٣حزيران ) ( مركز حل الخالفات التجارية ( تحكيم ، )م٢٠٠٣-م٢٠٠٠(تقارير سلطة النقد الفلسطيني

190

ورقة عمـل (، ) القطاع المصرفي الفلسطيني في إعادة األعمار دور (جبر، هشام ، -٢مقدمة للمؤتمر المصرفي األول في فلسطين ،فلسطين،غزة ،مركز رشـاد الـشوا ،

)م١٩٩٨ديسمبر٣

مدى التزام البنوك في دولة فلسطين بإعداد البيانات المالية وفقـا (جربوع ، يوسف ) م٢٠٠٢غزة ، فبراير–الجامعة اإلسالمية –تجارة كلية ال(، ) لمعايير المحاسبة الدولية

)م٢٩/٢/٢٠٠٤األحد ١٢٤٠٠العدد (جريدة القدس ، دور المعلومات المحاسبية في ترشيد السياسات االسـتثمارية وتقيـيم (حنا ، نعيم ،

المجلة العلمية لكلية التجارة ، فرع جامعـة (، )محفظة األوراق المالية في البنوك التجارية )م ٢٠٠٠ ،الزقازيق ، يونيو١٧زهر للبنات، العدد األ

) مؤتمر التخطيط االستراتيجي للتنمية واالئتمان الزراعي في مصر (خليفة ، مجدي، )المجلة المصرية للتنمية والتخطيط ( )م٢٠٠٠-م١٩٩٨(خطة التنمية االقتصادية ،

وزارة التخطـيط (م ، ٢٠٠٤ – ٢٠٠٣خطة الطـوارئ االسـتثمار للعـام )والتعاون الدولي ، السلطة الوطنية الفلسطينية

مجلة األموال ، العدد الخامس ، السنة الثانيـة ، الريـاض، (خياطة ، عبد الوهاب ، ) م١٩٩٥

دور الجهاز المصرفي الكويتي في تمويل قطاع الـصناعة فـي ( سالمان ، إبراهيم ، المجلـة (، )يت الصناعي م مع اإلشارة لبنك الكو ١٩٩٦ –م ١٩٧٤الكويت خالل الفترة

)م١٩٩٦المصرية للتخطيط والتنمية ،مجلـة التمويـل (، ) تامين الودائع فـي الـدول الناميـة (سيوماس ايجنا و آخرون ،

والتنمية، نشرة تصدر عن صندوق النقد الدولي والبنك الدولي لإلنشاء والتعمير، المجلـد )م١٩٩٠، ديسمبر ٤، العدد ٢٧

مجلـة (، ) المصرفية المتعثرة ،األسباب والمظاهر والعالج الديون(شاهين ،علي ، )م٢٠٠١ ، سبتمبر١٢المحاسب الفلسطيني ، العدد

، )خدمات التمويل التجاري لتنمية التجارة الخارجية فـي فلـسطين (شبير ، عوني ، )م٢٠٠٠بال تريد،–مركز التجارة الفلسطيني (، )الفلـسطيني،دراسة تحليليـة مصادر التمويل للقطـاع الخـاص (صبري ، نضال ، ).م٢٠٠٣مؤسسة مواطن ، رام اهللا ،(

191

الرنتيـسي للطباعـة (، ) أفاق النظام المصرفي الفلسطيني (عاشور، يوسف ، )م٢٠٠٣ ، غزة، ٢والنشر ، ط

العوامل المعيقة الستثمار ودائع المصارف العاملة فـي فلـسطين (عاشور، يوسف ، )م٢٠٠٤ ، العراق ، ٨٧العدد مجلة تنميه الرافدين ، (، ) محليا

، )خدمات التسليف في البنوك التجاريـة العاملـة فـي فلـسطين (، عبادي ، سليمان )م١٩٩٧ ، نابلس ، ٥مركز البحوث والدراسات الفلسطينية والدائرة االقتصادية رقم (دور الجهاز المصرفي الفلسطيني فـي التنميـة ( عبد العال ، خالد ، مقداد ، سامي ،

)م ١٩٩٨بحث تسيير غير منشور، جامعة وهران ، الجزائر ، (، ) تصادية االق، ) دور القطاع المصرفي الفلسطيني فـي إعـادة األعمـار (عبد الكريم ، نصر ، - ٢ورقة عمل مقدمة للمؤتمر المصرفي األول في فلسطين ، مركز رشـاد الـشوا ، ( )م ، فلسطين ،غزة١٩٩٨ديسمبر ٣سلـسلة دراسـات (، )ام المصرفي في فلسطين وتطوراتـه النظ(قديح ، وائل ،

).م١٩٩٧ ، مركز الرئيس للتخطيط ، فلسطين ،٤٢وتقارير العدد استخدام أسلوب تحليل التمايز للمتغيرات المتعددة فـي رقابـة ( فاضل ، طارق ،

( )وتقييم التسهيالت االئتمانية بالبنوك التجارية مع التطبيق على أحد البنوك التجارية ).١٩٩٨رسالة ماجستير غير منشورة ، جامعة القاهرة،القاهرة ،

كـانون أول ) (الواقـع واإلمكانيـات -النظام المصرفي فـي فلـسطين (ماس ، )م،القدس١٩٩٦

معهـد أبحـاث (، ) مراجعة نقدية لمشروع قـانون المـصارف الفلـسطيني (ماس ، ).م٢٠٠٠السياسات االقتصادية الفلسطيني ، رام اهللا ، تموز

المؤسسة (، ) مستقبل القطاع الصناعي في فلسطين مع إشارة خاصة لقطاع غزة ( )م١٩٩٥العربية للتنمية ، غزة ،

مجلـة رؤيـة (، ) السياسة االئتمانية للبنوك العاملة في فلسطين (مقداد ، سامي ، )م ٢/٢٠٠٤ ، غزة ، كانون ٢٧، العدد٣الهيئة العامة لالستعالمات ، السنة

١٩٩٨.البنك العقاري العربي المصري منشورات

مؤتمر األمم المتحدة للتجارة والتنمية ،االقتصاد الفلسطيني أفاق التعاون اإلقليمي ، )UNCTAD (،م١٩٩٨ .

192

دراسـات نظريـة –التنميـة االقتـصادية (ناصف ، إيمان ، عجمية ، محمـد ، )م٢٠٠٣ندرية ،الناشر كلية التجارة بجامعة اإلسكندرية ، اإلسك(، ) وتطبيقية

)م١٩٩٨القدس ،) (ندوة خطة التنمية الثالثية ( خسائر االقتصاد الفلسطيني خـالل انتفاضـة ) ( ندوة الهيئة العامة لالستعالمات (

)م١١/٢٠٠٣األقصى

سلسلة دراسات ( ، ) سياسة التسهيالت البنكية في قطاع غزة ( هارون ، سمير ، ) م١٩٩٨ ، فلسطين ،٦٦ وتقارير مركز الرئيس للتخطيط ، العدد

ورقـة عمـل ) (دور القطاع المصرفي الفلسطيني في إعادة األعمار (هيفا ، سعيد ، -٢مركز رشاد الشوا ، فلسطين ،غزة ، (، ) مقدمة للمؤتمر المصرفي األول في فلسطين

)م١٩٩٨ديسمبر ٣راسات إدارة الد (، ) الواقع واألفاق -ورشة عمل حول القطاع الصناعي في فلسطين (

)م١٩٩٧ – غزة –والتخطيط ، وزارة الصناعة

-:المراجع باللغة اإلنجليزية -:ثانيا -KELLY, (PRACTICE OF BANKING),( ،MAN EMAND BOOKS K ،3rdK LONDON ، ١٩٨٥ ) -SAUND ARJYA BORBOR, (The Impact of BANK Credit on Industrial), (India, 1996) -THOMES AND ANATHER ،(MONEY BANKING AND ECONOMAY) ( ، INCK ،(١٩٩٦) .

-:مواقع شبكة اإلنترنت -:ثالثا

www.pma-palestine.org موقع سلطة النقد الفلسطيني

com.newsofcd.www موقع إخباري ps.gov.opm.www موقع وزارة التخطيط

jo.gov.cbj.www موقع البنك المركزي األردني ps.sisgov.www موقع مكتب الرئيس للتخطيط

Www.pnic.ps موقع مركز المعلومات الوطني الفلسطيني www.cbe.org.eg موقع البنك المركزي المصري

-: المقابالت -:رابعا مد راء البنوك العاملة في قطاع غزة-

م١٤/١٠/٢٠٠٣ابو حصيرة ،حمدي ، مدير بنك اإلسكان والتمويل ،غزة ، )١ م٠٠٣ابو حصيرة ، سليمان ،مدير البنك التجاري الفلسطيني ، غزة ، )٢ -م١/٩/٢٠٠٣أبو سمرة ،نعيم ، مدير بنك فلسطين المحدود ، فرع دير البلح ، )٣

193

كمـال ، ميرفـت ،منـسقة المؤسـسة المـصرفية الفلـسطينية غـزة ، أبو )٤ م٣/١/٢٠٠٤ م٣٠/٨/٢٠٠٣اللوح ، زياد ،مدير بنك التسهيل الفلسطيني ، غزة ، )٥الدماغ ،زياد ، رئيس قسم التسهيالت االئتمانية البنك اإلسالمي العربـي، غـزة، )٦

م٢٤/٨/٢٠٠٣

م١/٩/٢٠٠٣ي ، غزة ، الصوراني ،طارق ،مدير البنك الفلسطيني الدول )٧ م٢٤/٨/٢٠٠٣بلل ،إبراهيم ، مدير بنك األردن ،فرع غزة،األحد )٨ م٢٤/٨/٢٠٠٣حنتولي ،غالب ،مدير بنك القاهرة عمان ، فرع الرمال ، غزة ، )٩البنـك العقـاري العربـي –سمع اهللا ،حاتم ، رئيس قسم التـسهيالت االئتمانيـة )١٠

م١٣/٩/٢٠٠٣المصري، فرع غزة ،السبت م٢٧/٨/٢٠٠٣مدير بنك القدس للتنمية والتسهيل ، غزة ،صقر ،غالب )١١ م٢٥/٨/٢٠٠٣رجب ،ماجد ، القائم بأعمال البنك اإلسالمي الفلسطيني ،غزة ، )١٢

عباس ،عباس ، مدير بنـك التنميـة واالئتمـان الزراعـي المـصري ،غـزة ، )١٣٣١/٨/٢٠٠٣ م١٩/٨/٢٠٠٣كراز ،شكري ،مدير البنك العربي ، فرع خان يونس ، )١٤ليل ،مدير بنك القاهرة عمان فرع المعامالت اإلسالمية ، غزة ، الـسبت مراد ،خ )١٥٣/٨/٢٠٠٣

-: مد راء البنوك العاملة في الضفة الغربية-الخطيب ، هاشـم ،مـدير البنـك العربـي الفلـسطيني لالسـتثمار ، رام اهللا، )١

م٥/١٠/٢٠٠٣ م٥/١٠/٢٠٠٣غطاس ، حنا، مدير بنك األهلي األردني ، البيرة ، )٢ م٤/١٠/٢٠٠٣ي ،عدنان ، مدير بنك األقصى اإلسالمي ، رام اهللا ، صبر )٣ م٤/١٠/٢٠٠٣قادوس ، ياسر ،مدير بنك األردن والخليج ، رام اهللا ، )٤

مسئولي سلطة النقد الفلسطينية - م٢٥/٧/٢٠٠٣صباح ، سالم ،مدير دائرة مراقبة البنوك ، ) ١

194

المالحــــق

195

المالحق )١(ملحق رقم

غــزة–الجامعـــة اإلسالمية كلية الدراسات العليا

M . B . A

بسم اهللا الرحمن الرحيم

المحترم موظف التسهيالت االئتمانية/ أخي ..السالم عليكم ورحمة اهللا وبركاته

..وبعد

:يديكم استبانه معدة لجمع البيانات حولأضع بين أ

"اثر التسهيالت المصرفية على قطاعات االقتصاد المختلفة" دراسة تطبيقية على البنوك العاملة في فلسطين

فنرجو من سيادتكم تعبئة هذه االستبانة، مع العلم أنها لن تستخدم إال في مجال البحث العلمـي ..فقط

196

ام وجزيل الشكروتفضلوا بقبول فائق االحتر

خلود ريحان: الباحثــة

فارس أبو معمر. د: تحت إشراف

:أوال عــــدد : الوظيفة :العمر المؤهل العملي

:سنوات الخبرة الــضفة o قطاع غـزةo: المنطقـة أنثى o ذكر o : الجنس

الغربية

ــر ــ

غيق ـــ

وافم

شدةب

ــر

ــغي مو

فقا

ردد مت

فق موا

ق ـــ

وافم

شدةب

م األسئلة

المحـور األول .آلية سياسة االئتمان التي تعتمد عليها البنوك العاملة في فلسطين

١ .يوجد حد أقصى لمنح تسهيل ائتماني للعميل ٢ .دراسة طلبات التسهيالت االئتمانية تتم بشكل روتيني مع العمالء ٣ .انفتاح في عملية منح التسهيالت االئتمانيةيبدي البنك مرونة و

عند منح أي تسهيل يؤخذ بعين االعتبـار العائـد والمخـاطرة لهـذا .التسهيل

٤

توجد سرعة في عملية دراسة التسهيل االئتماني المقـدم مـن قبـل .العميل

٥

٦ .هناك سياسات مكتوبة ومطبقة لدى البنك لمنح التسهيالت

197

حور الثانيالم األسباب التي تؤدي بالبنوك لرفض بعض التسهيالت االئتمانية؟

عدم تقديم العميل لضمانات كافية ومستوفية الـشروط هـو الـسبب .الجوهري لرفض منح التسهيل

١

٢ .ليس لدى البنك رغبة في التوسع في منح التسهيالت االئتمانية

عمالء من األسباب الرئيسية لرفض مـنح عدم ثقة البنك في بعض ال التسهيل

٣

عدم تقديم دراسة جدوى أو ميزانية مدققة يـؤدي لـرفض التـسهيل .مباشرة

٤

المحور الثالث .الضمانات التي تطلبها المصارف لمنح تسهيالت ائتمانية

١ . ال تقبل البنوك احيانا عقارات غير مسجلة لمنح التسهيالت

تعتبر سندات الدين المنظم من الضمانات التـي ال تـستطيع البنـوك .االستغناء عنها أو تجاهلها

٢

يعتبر معيار ربحية المشروع من الضمانات األساسية التي يـشترطها .البنك لمنح التسهيل

٣

ــر ــ

غيق ـــ

وافم

شدةب

ــر

ــغي

فقموا

ردد مت

فق موا

ق ـــ

وافم

شدةب

م األسئلة

مان نقدي أهم عيني يتم مـنح العميـل القـرض إذا توفر مصدر ض .المطلوب

٤

يشترط البنك على العميل اللجوء للمحاكم في حالة تخلف العميل عـن .السداد

٥

إن األراضي غير المسجلة بالطابو من العوائق التي تمنع البنك مـن .منح أي تسهيل

٦

تفضل البنوك الحـصول الضمانات النقدية من أفضل الضمانات التي .عليها

٧

٨ .تعتبر الثقة بالعميل من الضمانات التي يشترطها البنك لمنح التسهيل

198

عدم وجود مؤسسة للتامين ضد المخاطر من األمور التي تعيق مـنح .ائتمان

٩

المحور الرابع عالقة البنوك مع سلطة النقد

١ . النقدتربط البنك عالقات متميزة مع سلطة

تلعب سلطة النقد دورا هاما في توجيه استثماراتكم نحـو القطاعـات .اإلنتاجية في فلسطين

٢

٣ تعتبر قوانين سلطة النقد مشجعة على التسهيل داخل فلسطين ٤ .تمدكم سلطة النقد بالمعلومات عن أي عميل وبالسرعة المطلوبة

جة لمزيد مـن الجهـد حتـى تهيـئ المنـاخ سلطة النقد ليست بحا .االستثماري المناسب للبنوك

٥

المحور الخامس .القطاعات االقتصادية التي تعمل البنوك على تمويلها

يحاول البنك دائما البعد عن القطاعات التي تمتاز بالمخـاطر العاليـة .حتى و لو عوائدها عالية

١

: للقطاعات التاليةيفضل البنك منح التسهيالت القطاع الصناعي والتعدين-١

٢

القطاع الزراعي-٢ )التجارة الداخلية والخارجية( القطاع التجاري-٣ القطاع السياحي والخدمي-٤ القروض الشخصية-٥

كان والمقاوالت قطاع اإلس-٦

)نقل،سياحة،فنادق،مرافق عامة(الخدمات العامة-٧

ــر ــ

غيق ـــ

وافم

شدةب

ــر

ــغي

فقموا

ردد مت

فق موا

ق ـــ

وافم

شدةب

م األسئلة

199

المحور السادس .العقبات التي تعيق البنوك لمنح التسهيالت

عدم وجود مؤسسة ضمان القروض من المشاكل التـي تعيـق مـنح .اناالئتم

١

المركزية في عملية اتخاذ القرار تقفالعائق امام سرعة منح تسهيالت

٢

عدم وجود مراكز دراسات الجدوى المتخصصة في هذا المجال يقلـل .من فرص حصول العمالء على تسهيالت

٣

٤ .متخصصة يقف عائق أما منح تسهيل ائتمانيعدم وجود محاكم

انتشار األراضي غير المطوبة في فلسطين يمنع مـن مـنح تـسهيل .ائتماني ألصحابها

٥

:ثانيا

ما هي الشروط الواجب توافرها في العميل النموذجي حتـى يـتم منحـه تـسهيل -١ ائتماني؟

ح االئتمان المصرفي في فلسطين ؟ ما هي التحديات التي تواجه من-٢

200

٢ملحق رقم

غــزة–الجامعـــة اإلسالمية كلية الدراسات العليا

M . B . A

بسم اهللا الرحمن الرحيم رجل األعمال أو المدير العام / أخي

..السالم عليكم ورحمة اهللا وبركاته ..وبعد

:أضع بين أيديكم استبانة معدة لجمع البيانات حول

"اثر التسهيالت المصرفية على قطاعات االقتصاد المختلفة" دراسة تطبيقية على البنوك العاملة في فلسطين

بئة هذه االستبانة، مع العلم أنها لن تستخدم إال في مجال البحث العلمي فنرجو من سيادتكم تع

..فقط

201

وتفضلوا بقبول فائق االحترام وجزيل الشكر

خلود ريحان: الباحثــة فارس أبو معمر. د: تحت إشراف

:أوال ………… عدد سنوات الخبرة : العمر المؤهل العملي

:ظيفة الو أنثى o ذكر o: الجنس

-:المنطقـة

o مدينة غزة o الشمال o الوسطى oالجنوبمقـاوالت o خدمات o تجاري o صناعي o زراعي o: القطاع الذي تعمل به

o أخرى حدد

:ثانيا

ــر ــ

غيق ـــ

وافم

شدةب

ــر

ــغي

فقموا

ردد مت

فق موا

ق ـــ

وافم

شدةب

م

:المحور األول .تقييم الخدمات االئتمانية التي تقدمها البنوك العاملة في فلسطين لعمالئها

هناك جودة في الخدمات االئتمانية التي تقدمها البنـوك العاملـة فـي .فلسطين

١

البنوك العاملة في فلسطين تتعامل مع طلـب التـسهيالت االئتمانيـة .وبة بالسرعة والجدية المطل

٢

202

٣ .تقدم البنوك خدمة لعمالئها مثل دراسات الجدوى

البنوك لديها درجة عالية من الموضوعية عند طلب الـضمانات مـن .العمالء

٤

المحور الثاني قيام البنوك بالدور المنوط بها من أجل التنمية االقتصادية في فلسطين؟

القتصادية سياسة متحفظة أكثر ممـا سياسات البنوك المتعلقة بالتنمية ا .يجب

١

٢ دور البنوك في التنمية االقتصادية هو دور ضعيف جدا ؟

البنوك تتمتع بمرونة وانفتاح في عملية منح التسهيالت االئتمانية دون .أي تعقيد

٣

من األدنى الجوهرية النخفاض الودائع الموجهة للتنميـة االقتـصادية .فلسطين يعود النخفاض ثقة البنوك بالمستثمر الفلسطينيداخل

٤

٥ .قلة خبرة البنوك في البيئة الفلسطينية يجعلها تستثمر بحذر شديد

ال تقوم البنوك بالدور الموكل لها وبشكل جيـد فـي القيـام بتنميـة .القطاعات االقتصادية المختلفة

٦

المحور الثالث فلسطين؟مبررات التسهيل خارج

ارتفاع المخاطر في البيئة الفلسطينية خاصة بعـد انـدالع انتفاضـة .األقصى يحد من قدرة البنوك على المساهمة في التنمية االقتصادية

١

خوف البنوك على ودائع العمالء من الضياع من المبررات الرئيـسية .للبنوك لإلحجام عن تقديم التسهيالت

٢

٣ .حقة في طلب الضمانات من عمالئهاالبنوك م

عدم قيام المحاكم بالدور الموكل إليها يؤدي النقديـة زيـادة هجـرة )الودائع(التسهيالت

٤

وجود مؤسسة لضمان القروض داخل فلسطين يقلل من تخوف البنوك .من التسهيل والمساهمة في التنمية االقتصادية

٥

اسي أو اقتصادي داخل فلسطين يؤدي النقديـة عدم وجود استقرار سي .التسهيل خارج فلسطين

٦

203

المحور الرابع دور سلطة النقد في تشجيع التسهيل داخل فلسطين؟

أن قوانين سلطة النقد الخاصة بنـسبة التـسهيالت علـى الودائـع تجدها مناسبة لزيادة مساهمة البنوك في التنمية االقتصادية؟%٤٠

١

٢ طة النقد ال تلزم البنوك بقوانينها بل إنها غير متشددة في ذلك ؟سل

ال يكفي لقيام البنوك % ٤٠الحد األدنى لنسبة التسهيالت على الودائع .بدور فعال في التنمية االقتصادية

٣

ضعف اإلعفاءات والحوافز التشجيعية تؤدي النقدية زيادة التـسهيالت .في الخارج

٤

التساهل في تطبيق قوانين سلطة النقد يـشجع البنـوك علـى عـدم .التسهيل في فلسطين

٥

االحتياطي اإلجباري الذي تفرضه سلطة النقد على البنـوك تعرقـل .استثمار البنوك ألموالها في الداخل

٦

عدم وجود إدارات أهم أقسام لتقديم االستشارات المالية والفنية يحـرم .ن العمالء من االستفادة من التسهيالتكثير م

٧

المحور الخامس أولويات تعاملك مع البنوك في فلسطين

-:رتب البنوك حسب أولويات تعاملك معها - ١ البنوك الوطنية ٢ البنوك العربية

:ثالثا ذلك؟ هل أثرت انتفاضة األقصى على تعامالتك مع البنوك؟ الرجاء توضيح -١

204

لو كنت مدير إحدى البنوك العاملة في فلسطين ما هي السياسات واإلجراءات-٢

التي ستتبعها من أجل المساهمة وبجدية في التنمية االقتصادية في فلسطين ؟

بصفتك متعامل مع المصارف ما هي النصائح التي تقدمها للبنوك العاملـة فـي -٣ التسهيالت االئتمانية الممنوحة للعمالء؟فلسطين من أجل زيادة

)٣(ملحق رقم

أسئلة المقابالت ما هي أهم األهداف التي يحاول البنك الوصول إليها ؟١س هدف التنمية االقتصادية من األهداف التي يجب على البنوك محاولـة الوصـول إليهـا ٢س

وتحقيقها ، كيف يسعى البنك لديكم لهذه األهداف ؟ ) األسباب( أهم القطاعات التي يفضل البنك لديكم التعامل معها ؟ ولماذا هي بالذات اذكر٣س

ما هي المشكالت التي تواجه البنك لديكم عند اإلقدام على منح تسهيل للعميل ؟٤س ما هي خطوات الحصول على تسهيل ائتماني لدى البنك ؟وهل هـذه الخطـوات مرنـه ٥س

؟وتعتمد على سياسات واضح ومحددة كيف استطاع البنك الصمود أمام اآلثار المترتبة على انتفاضة األقصى ؟٦س ما هي الضمانات التي يفضل البنك أن يقدمها العميل ؟٧س كيف يتم التعامل مع العميل المتعثر أو الذي ال يستطيع السداد؟٨ستتعـاملون من وجهة نظرك هل تعتقد أن المناخ االستثماري في فلسطين مناسب وكيف ٩س

معه ؟ ما هي عالقة البنك مع سلطة النقد ؟ هل هناك تطبيق لقوانينها ؟١٠س ما المشكالت التي تحد من قدرة البنك على منح التسهيالت ؟وكيف يتم التعامل معهـا ١١س ؟