Impacto del crédito en las mujeres rurales...A principios de 2005, la campaña de la Cumbre de Micro crédito reafirmó su compromiso de hacer una contribución significativa hacia

FUNDESER. Impacto del Crédito en las mujeres rurales Enero 2007

PRESENTACIÓN

Las mujeres rurales son el sector más vulnerable en el mundo de la pobreza. La industria de microfinanzas está llegando a millones de personas excluidas de los mercados financieros formales y teniendo un impacto positivo en las estrategias de desarrollo y sobrevivencia. Esta nueva industria ofrece cobertura a las mujeres, no solo por una razón social, sino porque son un mercado fundamental para su propia sostenibilidad financiera. En Nicaragua, las microfinancieras organizadas en ASOMIF atienden a aproximadamente a 200,000 familias de las cuales arriba del 50 % están a cargo de mujeres.

De acuerdo a las conclusiones presentadas en la Cumbre Mundial de Micro crédito, realizada en Noviembre del 2006 en Halifax Canadá, se reconoce que la mayor parte de la población mundial, concentrada mayoritariamente en los países en vías de desarrollo del sur del planeta, vive con menos de $1.00 dólar diario y que ésta población no tiene acceso a servicios financieros formales. A principios de 2005, la campaña de la Cumbre de Micro crédito reafirmó su compromiso de hacer una contribución significativa hacia el cumplimiento de las Metas de Desarrollo del Milenio, en particular el reducir a la mitad la pobreza extrema para el año 2015, con un enfoque en las dos metas siguientes:

Trabajar para asegurar que 175 millones de las familias más pobres del mundo, especialmente las mujeres de esas familias, estén recibiendo crédito para autoempleo y otro servicio financieros y de negocios para finales de 2015.

Trabajar para asegurar que, para finales de 2015, 1010 millones de las familias más pobres del mundo hayan aumentado suficiente sus ingresos como para superar el $1.

Ambas metas presentan un reto de medición costo-beneficio y la necesidad de herramientas que midan si un hogar vive con un ingreso per cápita menor a un $1 diario y si, con el tiempo, los hogares superan ese ingreso impresionante. Las instituciones de microfinanzas, saben de la importancia de conocer mejor a sus clientes, particularmente su nivel de vida y las características de su empobrecimiento, esto a efecto de medir más seriamente el impacto del micro crédito como medio, que acompañado con otros, ayuda a salir de la pobreza. De forma paralela, los gobernantes, donantes y agentes de microfinanzas consideran a ésta industria, como un actor efectivo para contribuir al logro de las Metas de Desarrollo del Milenio. Un importante número de agentes de microfinanzas han adoptado la responsabilidad de desarrollar herramientas para poder medir el impacto social del micro crédito, desarrollando indicadores de desempeño social, junto a los indicadores de desempeño financiero ya conocidos. En el contexto de la necesidad de estrategias efectivas para la Reducción de la Pobreza, FUNDESER esta particularmente comprometido con este objetivo, especialmente con los sectores más pobres, que se encuentran en el sector rural y particularmente con las mujeres. FUNDESER con el objetivo de aproximarse a valorar dicho impacto en sus clientes mujeres rurales, ha realizado el presente Estudio para conocer la percepción que tiene este sector del impacto producido en el campo económico y social de nuestros servicios financieros.

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CAPITULO I OBJETIVOS Y METODOLOGÍA DEL ESTUDIO

Con fondos de Holanda, la Asociación Nicaragüense de Microfinanzas (ASOMIF), fomenta pequeños proyectos para promover la innovación tecnológica vinculada a aspectos de género.

Dentro de todas las iniciativas propuestas por ASOMIF, FUNDESER consideró importante emplear el fondo de innovación tecnológica para crear una base de datos y un Estudio que permitiese conocer y dar seguimiento al impacto socioeconómico del crédito entre clientes mujeres rurales de mayor nivel de antigüedad, en comparación con clientes mujeres recientes.

La Fundación para el Desarrollo Económico Social Rural la distinguen dos atributos que son la base de sus marcos normativos, los cuales son su transparencia y su sentido de flexibilidad e innovación, frente a los contextos en que se desarrollan sus procesos para la prestación de sus servicios. FUNDESER es un microfinanciera afiliada a ASOMIF, que en su filosofía y valores Institucionales aboga por la equidad de género, así como por el profesionalismo, la Innovación y el Cambio. En FUNDESER, tanto hombre como mujeres, tienen las mismas oportunidades en cuanto a acceso a nuestros servicios. Estos servicios financieros deberán adaptarse a los requerimientos específicos de ambos géneros. Las políticas de crédito son flexibles y se adecuan a las características del producto y de las clientas. Por tal razón varían en términos de requisitos de elegibilidad; montos; plazos e intereses. Con el Estudio, FUNDESER quiere confirmar, brindar seguimiento y dar a conocer a los actores principales de la comunidad internacional, al Estado Nicaragüenses y a Organizaciones de la Sociedad Civil, el impacto socioeconómico causado por el micro crédito entre las mujeres rurales a quienes les sirve. El Objetivo del Estudio es analizar e informar a los actores de interés, el impacto del micro crédito entre clientes mujeres rurales en sus niveles de vida, teniendo como indicador principal el incremento del ingreso en sus hogares y la sostenibilidad de sus negocios. La metodología empleada se basó en el aprovechamiento de la base de datos que ya tiene FUNDESER de clientes mujeres; pero implicó definir y darle seguimiento a una muestra equivalente al 10 % de la clientela femenina distribuida en todas las sucursales, mediante un análisis comparativo con un número similar, que en ambos casos se le aplica una encuesta de hogares trabajando la variable ingreso y la sostenibilidad principalmente. Los objetivos del presente estudio son:

a) Organizar una base de datos del 10 % de clientes mujeres de distinto nivel de antigüedad para seguimiento al impacto del crédito y compararlo.

b) Analizar el impacto del crédito entre las mujeres rurales clientes de FUNDESER, de

acuerdo a su antigüedad. Para eso efecto se diseñó una base de datos en que se registren indicadores de nivel de vida. Este universo fue distribuido entre las sucursales de FUNDESER de manera proporcional. Se

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identificaron y compararon mujeres que han recibido más de cuatro crédito, con las que solo han tenido entre un y dos.

Para lograr este objetivo, se aplicó una encuesta en los Municipios de El Rama, Muelle de los Bueyes, Juigalpa, Siuna, Matiguás, La Dalia, Jalapa, Telpaneca, Somoto y San Marcos.

El Estudio quiso responder a una de las interrogantes que tiene el Estado Nicaragüense y otros actores de la sociedad, en cuanto a que si el micro crédito contribuye al desarrollo y particularmente a la reducción de la pobreza en el sector de las mujeres rurales. A esta pregunta responde el presente Estudio.

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CAPITULO II FUNDESER

FUNDESER es una microfinanciera rural que en los últimos seis años ha experimentado un importante crecimiento en sus operaciones de crédito, al pesar de atender una cartera de 4,000 clientes con 8 millones de córdobas de cartera en el año 2000, a 12,600 clientes y 150 millones de córdobas en diciembre del año 2006. Este impresionante crecimiento en las operaciones financieras de FUNDESER, ha sido acompañado de un conjunto de modificaciones en sus políticas, estructura y funcionamiento. Estos avances han sido el resultado de varios factores de organización interna, tales como: mayor nivel de profesionalización de los recursos humanos; reconversión en los puestos de gerente-promotor en el de Gerente de Sucursales; mejoras en los sistemas de información financiera, la adquisición de un moderno sistema de Administración Financiera en proceso de implementación; definición de cargos y puestos acorde a la industria de microfinanzas, creación de una unidad de auditoria interna; dotación de todas las sucursales con los medios informáticos y de comunicación necesarios; adopción de tecnologías crediticias incluyendo metodologías de crédito y cobranza así como de herramientas para análisis de crédito comercial y rural y finalmente aunque no menos importante, una inducción y apropiación del enfoque de género en su personal. Con todos estos avances, además del incremento en la competitividad registrada por las instituciones calificadoras como Microraite, FUNDESER ha entrado a una nueva etapa de fortalecimiento, desarrollo y crecimiento desde su visión y misión. Este proceso, además de permitirle acumular fortalezas y experiencias, se expresa en una mayor y mejor relación y atención a los clientes, entre los que se destacan las mujeres, representando 47.9%, según los registros a diciembre 2006.

Distribución de Clientes por Género

6.564,00 ; 52%

6.038,00 ; 48%

HOMBRES MUJERES

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FUNDESER ajustó sus definiciones institucionales, fortaleciendo el enfoque social en su misión, visión y valores. Este enfoque no se contradice con la necesaria sostenibilidad financiera que la Institución debe mantener y desarrollar aún más. FUNDESER, define su misión, visión y valores institucionales de la siguiente forma: Misión Satisfacer permanente y eficientemente la demanda de servicios financieros de pequeños y medianos productores agropecuarios, dueños de microempresas y trabajadores asalariados, tanto de la ciudad como del campo, con equidad e igualdad de oportunidades para hombres y mujeres. Visión Ser una microfinanciera nicaragüense reconocida por su alto nivel de desempeño y su impacto en el mejoramiento de la calidad de vida de las familias rurales. Valores Entre el conjunto de valores con se guía el rol de FUNDESER, registramos uno, particularmente importante para la Institución, como lo es el fomento de la equidad e igualdad de oportunidades para hombre y mujeres: La labor y los servicios de FUNDESER se caracterizan por estar en correspondencia con el mérito de quien lo recibe. Tanto hombres como mujeres, tienen las mismas oportunidades en cuanto al acceso a nuestros servicios. Estos servicios financieros deberán adaptarse a los requerimientos específicos de ambos.

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Orientados al servicio del cliente y de colaboradores

FUNDESER, fomenta en su personal y órganos una permanente actitud de respeto y preocupación ante los requerimientos de los clientes sujetos de servicios financieros, de sus financiadores y de sus colaboradores, incluidos sus funcionarios, empleados, asesores y consultores. Esta orientación hacia el servicio al cliente y colaboradores se expresa en una constante investigación y evaluación sobre las demandas y requerimientos de servicios.

Búsqueda permanente de la excelencia en los procesos, productos y servicios

FUNDESER adopta una búsqueda constante para una actuación de excelencia. Ejecuta acciones concretas para suministrar los servicios financieros que cumplan con las expectativas de los clientes en cuanto a tiempo, costo, calidad y eficiencia en los procesos que se aplica.

Transparencia interna y frente a la sociedad

FUNDESER se guía con una actuación institucional y de sus funcionarios en apego a la legalidad, a criterios técnicos y principios éticos, así como una adecuada información a sus clientes, colaboradores, financiadores, a las instituciones interesadas y a la ciudadanía. Vinculado con el principio anterior, FUNDESER ejerce y fomenta una conducta que conlleva un compromiso con el cliente para que conozca los alcances reales de cada transacción y de no ocultar ni disfrazar información a los empleados, proveedores e instituciones.

Alto nivel de desempeño

FUNDESER promueve un alto nivel de desempeño en el ejercicio de sus funciones, una actitud de compromiso y responsabilidad con las labores encomendadas, visualizando las mismas como parte de un proceso mayor y como elementos claves para el éxito total de la Institución.

Trabajo en equipo y convergencia de esfuerzos

FUNDESER fomenta la disposición de esfuerzos en función de la realización de los objetivos estratégicos de la Institución, compatibilizando los objetivos individuales y grupales con los de la organización.

Honradez y honestidad en nuestras labores

En FUNDESER se considera una condición fundamental el actuar con apego a este comportamiento, constituyendo un principio base sin el cual no se construyen relaciones sólidas entre el personal mismo, y entre la institución y los clientes.

Relaciones de Confianza y Lealtad

FUNDESER busca generar confianza en su conducta, de modo que esa actitud conduzca a que sus interlocutores sientan que su institución es parte de su familia y de su vida y, se pueden aproximar a ella en forma abierta y franca.

Profesionalismo, innovación y cambio

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En FUNDESER se fomenta la cultura de cumplir con los compromisos que se asumen y las consecuencias de los mismos. Producto de un personal que se capacita y aprende permanentemente para servir cada vez mejor a su clientela y a su institución.

Igualmente se promueve la búsqueda permanente de la innovación y cambios que sean necesarios, para identificar segmentos de clientes y productos que sean oportunidades de mercado para la Institución.

UBICACIÓN GEOGRAFICA DE NUETRAS SUCURSALES EL CUA

EL VIEJO

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CAPITULO III

ENFOQUE DE GENERO Consideraciones FUNDESER reprueba cualquier forma de exclusión y discriminación de la mujer. A su vez reconoce que tanto las mujeres como los hombres tienen iguales derechos y deberes frente a la sociedad, el estado, la comunidad y la familia. FUNDESER considera que las mujeres, por su condición de género está sometida a la sobreexplotación cuando no es reconocido por la sociedad el rol de reproducción familiar que juega. Las mujeres más pobres, además de dedicarse a las sostenibilidad del hogar mediante las labores domésticas, diseñan estrategias de sobrevivencia propias: mediante el empleo mal remunerado, como parte de la fuerza de trabajo no remunerada familiar, trabajos por cuenta propia en condiciones precarias y en el mejor de los casos, toma iniciativas para crear lo que se ha dado en llamar microempresas o trabajo por cuenta propia. FUNDESER considera que esta discriminación de la mujer y su falta de empoderamiento, es el resultado de una cultura social sexista que aún priva en la sociedad y que se extiende al propio hogar. En ese sentido, FUNDESER considera que los argumentos sobre la equidad de género y sobre el empoderamiento de la mujer, en términos prácticos no es posible si esta no posee la capacidad económica y de decisión para poder efectivamente participar a favor de sus propios intereses. Para contribuir a remediar esta situación de la mujer rural, FUNDESER considera que el acceso al financiamiento adecuado, es fundamental. Se ha demostrado estadísticamente que por cada 100 pesos que entran a manos de una mujer, impactan en un 70% directamente a mejorar la calidad de vida y producir bienestar en la familia. Petra Durstewitz en el Estudio La Perspectiva de Género en las Microfinanzas, menciona los dos posibles impacto de los créditos en la vida de las mujeres. Al referirse al impacto positivo dice que, “Intervenciones de microfinanciamiento pueden llevar al empoderamiento de las mujeres a través del incremento de sus ingresos y el control sobre éstos, del mejoramiento de sus conocimiento y destrezas en la producción y el comercio y del incremento de su participación en la toma de decisiones en el hogar. Como resultado, las actitudes y percepciones sociales pueden cambiar y el status de las mujeres en el hogar y la comunidad puede mejorar”1

De igual forma menciona algunos posibles impactos negativos de las microfinanzas en la economía de las mujeres como son:

1. Un endeudamiento mayor en ausencia de un incremento de conocimientos y empoderamiento de un deservicio,

2. Los prestamos a las mujeres contribuyen poco a cambiar su posición de subordinación dentro del hogar porque a menudo son apropiados por los esposos y entregados a ellos,

3. La provisión de préstamos a las mujeres ha hecho poco para logar el empoderamiento, puesto que fomenta en vez de contrarrestar, la división de trabajo por sexo existente.

1 Durstewitz, Petra. La Prespctiva de Género en las Microfinanzas, Proyecto Sistema Financiero Rural GTZ/FONDESIF, Bolivia, Agosto, 2000.

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Los esfuerzos de FUNDESER

FUNDESER apoya a las mujeres a través del microcredito bajo este concepto. En este sentido, las políticas crediticias y productos financieros que ofrece FUNDESER tienen una perspectiva de equidad de género, aunque aún falta desarrollar nuevas estrategias que tomen en cuenta este enfoque.

Para febrero del 2007, FUNDESER está lanzando al mercado un producto exclusivo de mujeres denominado “Grupos Solidarios de 5 mujeres”, dirigido al sector agro (producción agrícola y ganado menor), con una tasa preferencial de incentivo del 16% anual, a plazos de 12 meses y teniendo como techo máximo la cantidad de C$5,000 para cada una de las clientas. Este producto se acompaña de cuotas flexibles y adaptadas al flujo del negocio.

FUNDESER, promueve los cambios que se esperan del manejo de la perspectiva de género en sus políticas y empleados:

Visualizar un sistema de relaciones en que están incluidos mujeres y hombres Ubicar el ser mujeres y el ser hombres, como una realidad histórica y cultural Romper la mentalidad de la imposibilidad en cambios a las configuraciones de género de

nuestra sociedad Comprender la equidad de género como un Derecho Humano

De igual forma, el hecho que la perspectiva de equidad de género sirve para:

Romper con la invisibilidad de las mujeres (en la historia, en la economía, en la política, en las organizaciones, etc.)

Analizar cómo se ubican mujeres y hombres en cada sociedad o comunidad, las diferencias de roles y de posiciones de poder que tienen, los beneficios a que pueden o no acceder, las limitaciones que se establecen para cada sexo.

Proponer modificaciones para las desigualdades que son injustas y que afectan a las mujeres en nuestras sociedades

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Distribución de Créditos por Género

6,564.00 clientes 52%

6,038.00 clientas 48%

HOMBRES MUJERES

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IV LA MUJER DENTRO DE LA CARTERA DE CREDITO

En los últimos tres años la distribución de la cartera de clientes de FUNDESER en cuanto a género ha sido la siguiente: DISTRIBUCIÓN PORCENTUAL DE LA CARTERA DE CLIENTES DE

FUNDESER

Año 2006 Año 2005 Año 2004

0.00%

100.00%

200.00%

Varones

Mujeres

Varones 52.10% 67.64% 51.98%

Mujeres 47.90% 32.35% 48.02%

1 2 3

Del total de clientes de FUNDESER, 6,000 son mujeres de 12,600 que presenta este año en su totalidad. Actualmente la participación de las mujeres dentro de la cartera global de FUNDESER es del 38% con un poco más de C$ 56 millones de saldo, y del 48% en cuanto a créditos se refiere. Esto significa que la participación de la mujer es relativamente equitativa en cuanto a acceso al crédito, pero existe una desigualdad aún en cuanto a los montos y los saldos.

CARTERA TOTAL Crédito Promedio

Tipo/Clientes Saldo % Créditos % C$ U$$

HOMBRES 93,385,916.12 62.44 6,549.00 52.10 14,259.57 792.08

MUJERES 56,169,784.73 37.56 6,020.00 47.90 9,330.53 518.28

T O T A L E S 149,555,700.85 100.00 12,569.00 100.00 11,898.77 660.94

El cuadro refleja que las mujeres deben menos que los hombres, pero que los montos del crédito otorgado, es menor respecto al de los varones. El saldo promedio de la cartera de FUNDESER es de poco menos de C$ 12,000 (Doce Mil Córdobas) por cliente; este promedio obviamente varía según el género y las actividades. En términos globales el promedio del crédito a las mujeres es de C$ 9,300 (Nueve Mil Trescientos Córdobas), mientras que el de los hombres supera los C$ 14,000 (Catorce Mil Córdobas Netos), es decir más de 1.5 veces del monto de las mujeres. FUNDESER tiene el reto de contestarse la pregunta del porqué.

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La participación femenina dentro de la cartera de FUNDESER al 31 de diciembre de 2006, predominó en las actividades de vivienda, consumo y comercio, actividades relacionadas directamente con el bienestar familiar, coincidiendo con el hecho que las mujeres atendidas por FUNDESER en su mayoría juegan el doble rol de reproducción familia y proveedoras de ingresos, aunque en muchos casos no sean aparentemente jefas de familias.

PARTICIPACION PORCENTUAL POR GÉNERO EN SALDOS DE CARTERA Y CREDITOS POR ACTIVIDAD

HOMBRES MUJERES ACTIVIDAD/GENERO EN SALDO EN CLIENTES EN SALDO EN CLIENTES VIVIENDA 46.80% 41.72% 53.20% 58.28% CONSUMO 45.14% 41.46% 54.86% 58.54% COMERCIO 37.43% 28.44% 62.57% 71.56% COM. RURAL 37.11% 31.43% 62.89% 68.57% SERVICIO 59.86% 52.91% 40.14% 47.09% PEQ. INDUSTRIA 56.93% 50.42% 43.07% 49.58% AGRICULTURA 75.92% 71.39% 24.08% 28.61% PESCA 72.17% 68.57% 27.83% 31.43% GANADERIA 71.86% 70.46% 28.14% 29.54% ENERGIA ALTERNATIVA 63.61% 65.08% 36.39% 34.92%

T O T A L E S 62.44% 52.10% 37.56% 47.90%

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Distribución de la Cartera Global de FUNDESER por Actividades Financiadas

19%

19%

4%5%1%0%

44%

5% 1% 2%

AGRICULTURA COMERCIO SERVICIO

CONSUMO PEQ. INDUSTRIA PESCA

GANADERIA VIVIENDA ENERGIA ALTERNATIVA

COM. RURAL Existen también, otras actividades de servicio y pequeña industria, dentro de las cuales las mujeres tienen una participación bastante similar en cuanto a número de créditos se refiere, pero no así en cuanto a saldos, ya que los hombres poseen ventaja en este aspecto. En las otras actividades: agricultura, pesca, ganadería y energía alternativa, la participación femenina se ve desplaza a menos en un 36% tanto en número de créditos como en montos.

DISTRIBUCIÓN DEL CREDITO DE LAS MUJERES

28.61% 31.43%29.54%

34.92%49.58%

47.09%

68.57%

71.56%58.54%

58.28%

VIVIENDA

CONSUM O

COM ERCIO

COM . RURAL

SERVICIO

PEQ. INDUSTRIA

AGRICULTURA

PESCA

GANADERIA

ENERGIA ALTERNATIVA

Si bien es importante valorar la participación de la mujer dentro del universo de clientes y de los saldos de cartera, es también importante apreciar la cantidad de dinero a la cual están accediendo las mujeres con respecto a los hombres.

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Si bien la participación de las mujeres se encuentra en cuatro actividades, el hecho que la mayor parte de la cartera de estas, se encuentre en sus manos, no significa que los montos de los créditos sean mayores a los desembolsados a hombres en estas mismas actividades. Por el contrario, en el siguiente cuadro se aprecia que en la mayoría de las actividades las diferencias de montos entre hombres y mujeres son significativas.

Crédito Promedio Hombres Crédito Promedio Mujeres Diferencia

Actividad/Género C$ U$$ C$ U$$ %

COMERCIO 11,115.37 617.42 7,384.45 410.18 50.52%

SERVICIO 10,821.02 601.07 8,152.45 452.84 32.73%

PEQ. INDUSTRIA 9,257.33 514.22 7,122.64 395.64 29.97%

COMERCIO RURAL 7,144.46 396.85 5,551.47 308.37 28.69%

AGRICULTURA 9,882.44 548.94 7,820.83 434.42 26.36%

VIVIENDA 10,186.85 565.85 8,290.16 460.49 22.88%

PESCA 17,795.88 988.51 14,975.64 831.85 18.83%

CONSUMO 5,568.62 309.32 4,793.40 266.26 16.17%

GANADERIA 25,682.59 1,426.59 23,986.96 1,332.40 7.07%

ENERGIA ALTERNATIVA 11,907.60 661.43 12,694.90 705.16 -6.20%

14,259.57 792.08 9,330.53 518.28 53%

Las mayores diferencias las encontramos en comercio y servicios, en donde el monto de los hombres es 1.5 y 1.3 veces mayor que el de las mujeres. Curiosamente estas son 2 de las tres actividades en las cuales las mujeres tienen mayor nivel de participación.

MONTO DE LOS PRESTAMOS POR GENERO

0200400600800

1000120014001600

COM

ERCI

OSE

RVIC

IOPE

Q. IN

DUST

RIA

COM

ERCI

O R

URAL

AGRI

CULT

URA

VIVI

ENDA

PESC

ACO

NSUM

OG

ANAD

ERIA

ENER

GIA

ALTE

...

HOMBRE

MUJERES

Por otro lado, las menores diferencias en cuanto a montos promedios se refiere, se encuentran en actividades como la ganadería en que si bien, predominan los hombres, la diferencia entre montos es relativamente pequeña, siendo un poco más de C$ 1,000.00 (Un Mil Córdobas) FUNDESER tiene como propósito mejorar estas diferencias reales que existentes entre géneros en cuanto al monto de los créditos. Por ello, FUNDESER esta procurando tomar medidas que mitiguen estas brechas, de tal forma que se logre reducir y de este modo promover condiciones para lograr la igualdad de oportunidades, no sólo en cuanto al acceso en si, sino en cuanto a los montos de los crédito y diversidad de productos.

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CAPITULO V IMPACTO SOCIAL Y SOSTENIBILIDAD

Desempeño Social

Las microfinanzas fueron concebidas como un instrumento para mitigar la pobreza y mejorar las condiciones de vida de su clientela meta. No obstante, las evaluaciones de los programas de microfinanzas, tradicionalmente, han estado más enfocadas en medir el desempeño y la sostenibilidad financiera de las entidades, y han prestado menos atención a la identificación de los cambios o impactos que se han producido en la vida de los clientes, como resultado de su participación en los servicios de crédito. Durante los últimos años, esta visión que pone más énfasis en el desempeño financiero, ha ido cambiando. En la compresión de que sólo a través de los impactos sociales, es posible conocer el desarrollo de la Misión y Visión. FUNDESER colabora con REDCAMIF y ASOMIF en la formulación de indicadores de desempeño social.

Si bien aún se está en la tarea de construir indicadores estándares internacionalmente, para medir el impacto social del crédito, FUNDESER considera que ya existen indicadores incuestionables al respecto.

Se conoce que desde el año 2001, se esta tratando en de las Finanzas Solidarias la temática de las herramientas financieras, usadas en el Norte así como en el Sur, con el objetivo de proveer servicios financieros básicos a las poblaciones más pobres (ahorro y crédito). El debate se ha centrado en un tema poco discutido, el de las relaciones entre finanzas solidarias y vínculos sociales.

Un cierto número de intuiciones se guían con algunas preguntas claves en estas reflexiones que FUNDESER comparte:

1) ¿Existe relación entre el crecimiento de la rentabilidad financiera, con la contribución a los vínculos sociales?

2)¿En que medida las microfinanzas están siendo capaces de consolidar el capital social entre sus clientes?

3) Los objetivos sociales de una IMF tienen consecuencias positivas sobre sus clientes y la comunidad: ¿cómo medirlas y tomarlas en cuenta para valorar el trabajo de estas instituciones?

El desarrollo y la experimentación de estos indicadores de desempeño social ayudarán a reajustar la valoración de los resultados globales de las instituciones, junto con los indicadores de resultados financieros que hoy monopolizan los sistemas de clasificación.

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Reflexiones en FUNDESER

En años recientes, los donantes y los profesionales de las microfinanzas han demostrado un renovado interés y un compromiso para evaluar los niveles de pobreza de sus clientes metas y juzgar el desempeño social de las IMFs. Sin embargo, para el financiamiento público y privado que fluye dentro de las microfinanzas, existen pocos lineamientos sobre como alcanzar, atender y tener un impacto positivo y sostenido sobre las vidas de las personas pobres y muy pobres.

Gestión del desempeño social

FUNDESER es una de las IMFs que se encuentra seriamente comprometida con el desempeño tanto social como financiero de la institución, para ello comparte reflexiones sobre las siguientes preguntas, de cuyas repuestas depende la mejoría de sus políticas.

• ¿Cuáles son sus metas de desempeño social? • ¿Cómo puede monitorear quién está utilizando y quién está siendo excluido de sus

servicios? • ¿Cómo puede evaluar el efecto que sus servicios tienen sobre los clientes? • ¿Cómo puede evaluar las razones por las que algunos clientes se van? • ¿Cómo usa la información sobre desempeño social para mejorar sus servicios y

alcanzar sus metas sociales? • ¿Cómo revisa y procura mejorar la calidad de los sistemas y procesos a través de los

cuales responden a estas preguntas?

Para FUNDESER, es obvia la necesidad de hacer uso de los sistemas de información que puedan medir y mejorar el desempeño social, lo que incluye monitorear el perfil de clientes que entran y salen, así como, para delinear datos históricos que permitan analizar las tendencias a lo largo del tiempo, también puede proporcionar revelaciones importantes.


CAPITULO VI CARACTERIZACIÓN DE LAS CLIENTAS

1. ¿A qué se dedican? El total de clientes de FUNDESER a Diciembre del 2006 es de 12,600 personas de las cuales 6,036 son mujeres representando el 47.90% de su cartera. De este total un 62.73 % se dedican a la actividad agrícola sobre todo la producción de granos y a la actividad pecuaria como la crianza avícola y porcina. Solamente el 7.72% se dedica a la sector secundario en especial la producción de pan, tortillas y rosquillas y el 55% al sector terciario en su mayoría, que son dueñas de pulperías, distribuidoras y comiderias, lo que hace un total del 125.45%, lo que se explica con el hecho que hay un 25.45% que además de producir granos los comercializa. Estos datos coinciden con la tendencia general del destino del crédito brindado por FUNDESER.

A QUE SE DEDICAN LAS MUJERES?

55 %

7.72 %

62.73%

0.00%20.00%40.00%60.00%80.00%

ActividadAgropecuaria

Producción depan, rosquillas

y tortillas

Pulpería

2. Promedio de edad El 63% de la clientas rurales son mujeres adultas, mayores a los 35 años. Los rangos de edad, oscilan entre los 35 años a los 70 años de edad. Según los estudios, las que se encuentran en este rango de edad, tienen más posibilidades de iniciar un negocio y tener éxito. Las más jóvenes que tienen hijos pequeños y menos posibilidades de acceder a capital prestado. Por esa razón, solo el 37% de las clientas de FUNDESER son menores a 35 años de edad y los rangos van desde 21 años a 34 años.

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PROMEDIO DE EDAD DE LAS CLIENTAS DE FUNDESER

37% 63%

Clientes menores a 35 Clientes mayores 35

3. Nivel de Escolaridad El nivel educativo es en general es bajo. El 56.82% solamente ha cursado primaria y el 30.45% secundario y el 12.73% tiene una carrera Universitaria. Las carreras cursadas son Magisterio, Agronomía, Licenciatura en Español, Pedagogía, Contabilidad, Ingeniería en Sistemas y Administración de Empresas.

NIVEL DE ESCOLARIDAD DE LAS CLIENTAS DE FUNDESER

12567

28

56.82%

30.45%

12.73 %

0

50

100

150

200

Primaria Secundaria Universitarias

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4. Tipología familiar La cantidad de miembros de sus familias van desde 9 a 2 integrantes. Existen muy pocos casos en que el rango sube hasta 14 integrantes en situación en que las mujeres son mayores a los 50 años de edad. En este caso, se debe reconocer que debido a la pobreza misma, suelen vivir varios núcleos familiares en la misma vivienda. Las clientas de FUNDESER son en su minoría jefas de familias. El 46.82% de las clientas son casadas y un 22.27% tiene unión libre, lo que representa el 69.09%. Mientras que el 17.27% son madres solteras y un 9.09% son viudas. Ambos datos representa el 26.36 % de las Clientas de FUNDESER, lo que las ubica como jefas de familia. Solo un 4.55% dicen ser solteras.

Estado Civil de las Clientas de FUNDESER

46.82%

22.27% 17.27%9.09% 4.55%

00.10.20.30.40.5

Casada UniónLibre

M.Soltera

Viuda Soltera

En base a la caracterización realizada, se concluye que en su mayoría las mujeres clientas de FUNDESER son pobres, dueñas de micro negocios o negocios por cuenta propia. A la vez, son mujeres que combinan la actividad reproductiva del hogar, con el trabajo para generar ingresos, ya que en la mayoría de los casos los negocios están en su casa de habitación.

19


CAPITULO VII

IMPACTO ECONOMICO A.- CLIENTAS NUEVAS

a.1 Destino del Crédito

Clientas Nuevas de FUNDESER que Invierten en Bienes Materiales para su Negocio

53.92%

44.12%

1.96%

Si Invierte

No Invierten

No Contesto

El 71.57% de las clientas nuevas utilizan los prestamos directamente en capital de trabajo y el 17.75% en inversiones para su actividad. El 10.68% restante utilizan el dinero para gastos de familia, compra de vivienda y terreno, pago de otras deudas. Solo el 2.94% ha utilizado los préstamos con dos fines uno de ellos es refracción de casa.

El 53.92% no invierten en bienes materiales para su negocio, a pesar que ellas expresan que el dinero de los créditos los utilizan en capital de Trabajo y en Inversión.

a.2 Comercialización El 67% tienen cuantificado el aumento de las ventas y el 14.37%2 solamente perciben la recepción de más dinero. El aumento en las ventas experimentado por este segmento de mujeres oscila entre el 10% y 60% más en relación a las ventas realizadas antes del crédito de FUNDESER. El detalle del aumento es el siguiente:

Aumento En Los Niveles De Venta En Los Negocios De Las Clientas Nuevas De FUNDESER

Porcentaje de

Ganancias

Cantidad de

Clientas

% que

Representan

10% 5 4.90%

15% 4 3.92%

20% 25 24.51%

25% 7 6.86%

30% 17 16.66%

35% 1 0.98%

40% 4 3.92%

50% 4 3.92%

60% 1 0.98%

Totales 68 67%

2 67%+14.37%= 81.37% que representa el total de las clientas antiguas que dicen haber tenido aumento en los niveles de venta de sus negocios.

20


a. 3. ¿Hay Ganancias? En el caso de las clientas nuevas de FUNDESER el 64% sabe cuantificar los niveles de ganancias y el 11.49%3 solo lo perciben y no lo cuantifican. El detalle de ganancia que presentan es el siguiente:

Niveles De Ganancias Experimentados

% Clientas Porcentaje de aumento en sus Ganancias

3.92 % 10%

0.98 % 12%

2.94 % 15%

14.71 % 20%

2.94 % 25%

17.65 % 30%

5.88 % 40%

10.78 % 50%

1.96 % 60%

2.94 % 70%

El % de clientas totaliza el 64% de clientes que si tienen cuantificado el % de aumento de sus ganancias

B.- CLIENTAS ANTIGUAS b.1. Destino del Crédito

El 62.71% los utilizan para en Capital de Trabajo, el 2.54% lo utilizan directamente en inversión y el 13.56% combinan el uso entre el capital de trabajo e inversión. El 21.19% restante de las encuestadas hacen uso de los préstamos de distintas forma dentro de los que se registran: gastos de familia, compra de vivienda o terrenos, refacción y/o ampliación de viviendas y pago de otras deudas.

62.71

2.54 5.934.24 5.08

0.85 0.85

13.56

0.85 2.54 0.85 0.85

0.0010.0020.0030.0040.0050.0060.0070.00

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12

Uso del Credito

Destino del Crédito Clientas Antiguas de FUNDESER 123456789101112

C. Trabajo

I.Actividad

G.Familia

C.Terreno o Casa

Refacción y/o ampliación de casa

C.Trabajo y Refacción de casa

R.de Casa y C.Casa

C.Trabajo e Inversión

C.T-I.Act.-G.F-PD

C.T y R.C

C.T y AoFC

No Responde

Cantidad de Clientes Antiguas que Invierten en Bienes Materiales para su Negocio Porcentaje

50%

1% 49.15%

Si Invierte

No Invierten

No Contesto

A pesar de lo anterior, solamente el 49.15% de las Clientas Antiguas de FUNDESER invierten en bienes materiales para sus negocios, mientras que el 50% dicen no invertir en este rubro.

3 64%+11.49%=75.49% que representa el total de las clientas nuevas de FUNDESER que dicen haber tenido aumento en sus ganancias.

21


b.2 Comercialización

Del 100% de las clientas antiguas que han tenido aumento en las ventas en sus negocios, el 66.94% manejan (en porcentaje) cuanto ha sido el aumento real de las ventas, mientras que el 25.43%4 restante solamente percibe ese aumento, pero no la saben cuantificar. Cuantitativamente hablando, estas mujeres han experimentado un aumento en las ventas por el orden del 10% al 80% en relación a las ventas realizadas antes del crédito de FUNDESER. El detalle de los porcentajes de comercialización es el siguiente:

b. 3. ¿Hay Ganancias? Los niveles de ganancias experimentados por las clientas antiguas de FUNDESER, son mayores a las de las nuevas, aunque solamente un 65.25% de estas sabe cuantificarlos y un 21.19%5 solamente perciben el aumento, veremos en detalle:

Niveles De Ganancias Experimentados

% Clientas

Porcentaje de Aumento de las Ganancias

5.08 % 10%

7.63 % 15%

0.84 % 18%

13.56 % 20%

1.69 % 25%

16.95 % 30%

5.08 % 40%

0.84% 45%

4.23 % 50%

4.23 % 60%

2.54 % 70%

1.69 % 80%

0% 90%

0.84 % 100%

El % de clientas totaliza el 65.25% de clientes que si tienen cuantificado el % de aumento de sus ganancias

4 66.94%+25.43%=92.37% que representa el total de las clientas antiguas que dicen haber tenido aumento en los niveles de ventas de sus negocios. 5 65.25%+21.19%=86.44% que representa el total de clientas antiguas de FUNDESER que dicen haber tenido aumento en sus ganancias.

22


C.- CONCLUSIONES Las clientas nuevas y antiguas de FUNDESER en su mayoría utilizan el crédito para inversión y reposición de capital de trabajo.

Destino del Crédito Clientas Nuevas de FUNDESER

1.08%

1.08%

19.35%

1.08%

71.57%

3.23%

3.23%

2.15%

Capital de trabajo

Inversiones para suactividad

Compra bienes materialespara su familia

Gastos de su familia

Compra de vivienda oterrenos

Uso del crédito para pagode otras deudas

C. de Trabajo y Refacciónde casa

B.Materiales y Refacciónde casa

No respondeFuente. Encuesta aplicada a clientas nuevas FUNDESER

El crédito invertido como capital de trabajo o como bienes de producción es por lo general, para al establecimiento de una micro empresa nueva o para el crecimiento de una ya existente.

Clientas de FUNDESER que invierten en Aumento

de la Producción

29.41%

69.61%

42.37%

55.93%

0.00 20.00 40.00 60.00 80.00

Si Invierten

No Invierten Clientas de FUNDESERque invierten paraAumento de Producción Clientas Antiguas (%)Clientas de FUNDESERque invierten paraAumento de Producción Clientas Nuevas (%)

Los niveles de inversión en materiales para producción en general son bajos, solamente el 29.41% de las clientas nueva y el 42.37% de las clientas antiguas invierten en este rubro, a pesar de que de ello depende el desarrollo de sus empresas.

e igual forma los niveles de

os niveles de comercialización de los negocios de las mujeres, ha sido positivos. Se registra que

47.06%

49.15%

50.98% 49.15%

1.96% 1.70%

0.00 20.00 40.00 60.00

SiDiversifican

NoDiversifican

NoContestarón

Clientas de FUNDESER Diversificación de Productos

Clientas deFUNDESER queDiversifican susProductos Clientas Antiguas(%)Clientas deFUNDESER queDiversifican susProductos Clientas Nuevas(%)

Ddiversificación de los productos en los negocios de las Clientas de FUNDESER, en general es bajo pues ni la mitad de ellas invierte en este rubro.

Lel 81.37% de las Clientas Nuevas y un 92.37% de las Clientas Antiguas, han experimentado un aumento real de sus ventas. El rango en cuanto al porcentaje de aumento varia entre el 10% al 60% en los casos de clientas nuevas y entre el 10% y el 70% en las clientas antiguas.

23


81.37% 92.37%

12.75% 6.78%

0.00%

20.00%

40.00%

60.00%

80.00%

100.00%

Aumentaronsus ventas

No aumentaronsus ventas

Clientas de FUNDESER que han experimentado Aumento en las Ventas

Porcentaje de Clientasde FUNDESER que hanExperimentado Aumentode Ventas ClientasNuevas Porcentaje de Clientasde FUNDESER que hanExperimentado Aumentode Ventas ClientasAntiguas

El impacto del incremento de las ventas, es mayor en las Clientas Antiguas ya que existe un 11% más en relación a las clientas nuevas. Esto muestra que a medida que las mujeres han trabajado a la par de FUNDESER los niveles de crecimiento de sus negocios ha sido notorio, en base al aumento en los niveles de ventas de los mismos.

Los incrementos del ingreso familiar fueron fuertemente influenciados por incrementos en las ganancias de las microempresas.

Porcentaje de Clientas de FUNDESER que han Experimentado Aumento de las Ventas en sus

Negocios

Descripción Clientas Nuevas Clientas Antiguas

Aumentaron sus ventas después del crédito de FUNDESER 81.37% 92.37% No aumentaron sus ventas después del crédito de FUNDESER 12.75% 6.78% No contestaron 5.88% 2.54% Total 100% 100%

Existe una diferencia positiva de un 20% si comparamos el aumento de las ventas de las clientas antiguas versus la de las nuevas, lo que indica que existe una relación directamente proporcional entre el tiempo de trabajar con FUNDESER y el aumento experimentado.

75.49% 86.44%

8.82% 4.24%

0.00%

20.00%

40.00%

60.00%

80.00%

100.00%

Aumentaron susganancias

No aumentaronsus ganancias

Porcentaje de Clientas de FUNDESER que Experimentaron Aumento en sus Ganancias

Porcentaje de Clientasde FUNDESER que hanExperimentado aumentoen las Ganancias Clientas Nuevas Porcentaje de Clientasde FUNDESER que hanExperimentado aumentoen las Ganancias Clientas Antiguas

En general las Clientas de FUNDESER dicen haber experimentado un aumento en las ganancias generadas por su negocio. El 75.49% de las clientas nuevas y el 86.44% de las clientas antiguas de FUNDESER han tenido un aumento de ganancias que se ubica en el rango del 10% al 70% en el caso de las clientas nuevas y en el caso de las clientas antiguas va del 10% al 100%.

24


Algunos de los elementos que influyen en la variación en el aumento de ganancias en los negocios de las clientas son, el tiempo de tener el negocio, la madures relacionada con la edad y la experiencia empresarial, las habilidades empresariales propiamente dichas, el nivel de escolaridad de las clientas, el tipo de producto que comercializan, entre otros factores.

25


CAPITULO VIII IMPACTO SOCIAL

El establecimiento de un ingreso regular y confiable crea impactos significativos en términos de capacidad para tener acceso a alimentos, cuidado de la salud, educación y otros servicios, y para reducir los efectos negativos de los ciclos de deuda. Se obtienen beneficios económicos similares gracias a la suavización del consumo. De nuevo, esto puede ayudar evitando la falta de pagos y/o habilitando el hacer los pagos día a día, por ejemplo al evitar la necesidad de vender bienes, recortar gastos como educación o tomar préstamos de usureros. Estos impactos son particularmente importantes para clientes mujeres de pocos recursos económicos, quienes son quizás menos capaces de responder a oportunidades para invertir y expandir una microempresa. A.- CLIENTAS NUEVAS

aa.. 11..--MMeejjoorrííaa ddee llaa AAlliimmeennttaacciióónn

Antes del crédito el 3.92% decían alimentarse mal y luego del mismo se nota el cambio al pasar al 0%. El 68.63% de las mujeres se alimentaban regular porcentaje que se redujo al 53.92%. Se nota un aumento del 24.51% de las que se alimentan bien, pues se paso al 38.24%. Un pequeño sector que representa el 1.96%, que luego del crédito pasó a alimentarse muy bien. Por lo que se nota un impacto positivo en cuanto a niveles de alimentación.

Niveles de Alimentación de las Clientas Nuevas de

FUNDESER

Descripción Antes del Crédito

Después del Crédito

Bien 24.51% 38.24% Regular 68.63% 53.92% Mal 3.92 0 Muy Bien 0.00% 1.96% No contesta 2.94% 5.88% Total 100% 100% Fuente. Encuesta aplica entas Nuevda a Cli as FUNDESER

26


aa.. 22.. AAcccceessoo aa llaa EEdduuccaacciióónn ACCESO A EDUCACIÓN

DE LAS CLIENTAS NUEVAS

8.82 %

35.29 % 55.88 %

Clientas con Educación Primaria Clientas con EducaciónSecundaria Clientas con EducaciónUniversitaria

En General los niveles de acceso a la educación de las Clientas Nuevas son bajo. El 55.88% de ellas solamente ha tenido acceso a estudios primarios, el 35.29% a estudios secundarios y solamente el 8.82% tiene acceso a estudios universitarios.

ACCESO A EDUCACIÓN Detalle % Clientas

Total d ia e Primar 55.88 1er. – 3er. Grado 28.43 4to. – 6to. Grado 27.45 Total de Secundaria 35.29 1er.año – 2do. Año 10.78 3er. Año – 5to. Año 24.51 Profesionales 8.82

..33.. AAcccceessoo aa SSaalluudd yy MMeeddiiccaacciióónn

nntteess ddeell ccrrééddiittoo ddee FFUUNNDDEESSEERR eell 1177..6655%%

cc

ee 77

aa

17.65%0%76.47%

80.39%3.9217.65%

1.96%1.96%

0.00%20.00%40.00%60.00%80.00%100.00%

Nada

Poco

Mucho

No Contesto

Acceso a Medicamentos Clientas Nuevas FUNDESER

ACCESO AMEDICAMENTOS"CLIENTAS NUEVAS DEFUNDESER" Después delCrédito

ACCESO AMEDICAMENTOS"CLIENTAS NUEVAS DEFUNDESER" Antes delCrédito

AAnnoo tteennííaann aacccceessoo aa mmeeddiiccaammeennttoo,, eessttee ppoorr eennttaajjee ssee rreedduujjoo aall 00%% lluueeggoo ddeell ccrrééddiittoo.. SSee nnoottaa uunn lleevvee aauummeennttoo eenn eell ppoorrcceennttaajjee ddee mmuujjeerreess qquuee ttiieenneenn ppooccoo aacccceessoo aa mmeeddiiccaamm nnttooss ppaassaannddoo ddeell 66..4477%% aall 8800..3399%%.. EExxiissttee uunn aauummeennttoo ddeell 1133..7733%% ddee mmuujjeerreess qquuee hhaann ppaassaaddoo aa ccuubbrriirr ttooddaass llaass nneecceessiiddaaddeess ddee ssaalluudd yy ddee mmeeddiiccaammeennttooss ddee eellllaass yy ssuuss ffaammiilliiaass..

27


ACCESO A SALUD Y MEDICAMENTOS



N % ada 17.65 0.00%Poco 76.47% 80.39% Mucho 3.92% 17.65% No Contesto 1.96% 1.96% Total 100% 100% Fuente. Encuesta aplicada a as Nuevas ClientFUNDESER

.- CLIENTAS ANTIGUAS

.. 11..--MMeejjoorrííaa ddee llaa AAlliimmeennttaacciióónn

ejoramiento del nivel de alimentación de sus familias, al igual

B

bb

Se nota un impacto positivo en el mque en el caso de las clientas nuevas, presentando un 0% de familias con una alimentación mala. Así mismo, se nota una disminución, en la cantidad de familias que se alimentan regular, pasando del 65.25% al 30.51%. Se observa un aumento hasta del 52.54% de familias que ahora se alimentan bien6 y un 9.32%7 de familias que ahora se alimenta Muy bien.

Niveles de Alimentación de las Clientas Antiguas de FUNDESER



B % ien 26.27 52.54% Regular 65.25% 30.51% Mal 5.08% 0.00% Muy Bien 0.85% 9.32% No contesta 3.39% 7.63% Total 100% 100% Fuente. Encuesta aplicada a as Antiguas Client FUNDESER

.. 22.. AAcccceessoo aa llaa EEdduuccaacciióónn

l acceso a la educación que tienen

bb ACCESO A EDUCACIÓN

CLIENTAS ANTIGUAS

58%26%

16%

Clientas con Educación Primaria Clientas con EducaciónSecundaria Clientas con EducaciónUniversitaria

Elas clientas antiguas es general bajo. El 58% tiene acceso a primaria, el 26% a estudios secundario y un 16% tiene acceso a estudios Universitario, notándose un aumento del casi del 100% en relación a las clientas nuevas en cuanto a este último.

6 Este porcentaje del aumento de las familias que se alimentan bien, es la diferencia entre 26.27% y 72.78%. 7 Este porcentaje del aumento de las familias que se alimentan muy bien, es la diferencia entre 0.85% y 8.47%.

28


ACCESO A EDUCACIÓN CLIENTAS ANTIGUAS

Descripción % Clientas Total de Primaria 57.63 1er. – 3er. Grado 31.36 4to. – 6to. Grado 26.27 Total de Secundaria 26.27 1er.año – 2do. Año 5.08 3er. Año – 5to. Año 21.19 Profesionales 16.1

..33.. AAcccceessoo aa SSaalluudd yy MMeeddiiccaacciióónn

nn eell ccaassoo ddee llaass CClliieennttaass aannttiigguuaass eell iimmppaaccttoo eess r

u

C.- CONCLUSIONES

as clientas de FUNDESER tanto nuevas como antiguas, expresan haber sentido la mejoría en

l impacto del crédito brindado por FUNDESER también se relaciona con los niveles de

xiste una diferencia positiva del 7.28% en relación al nivel universitario de las clientas de

bb EEppoossiittiivvoo,, ppeeroo ppeeqquueeññoo.. SSee ddiiccee ppoossiittiivvoo ppuueess hhaayy uunnaa rreedduucccciióónn ddeell 1122..7711%% ddee mmuujjeerreess qquuee nnoo tteennííaann aacccceessoo aa mmeeddiiccaammeennttooss yy ssee nnoottaa uunn aauummeennttoo ddeell 1199..4499%% qquee ppuueeddeenn ccuubbrriirr ccoommpplleettaammeennttee llooss ggaassttooss rreellaacciioonnaaddooss ccoonn eessttee rruubbrroo..

ACCESO A MEDICAMENTOS "CLIENTAS ANTIGUAS DE FUNDESER"



Nada 12.71% 0.00% Poco 79.66% 68.64%

Mucho 4.24% 23.73% No to Contes 3.39% 7.63%

Total 1 1 00.00% 00.00%Fu ncente. E uesta Clientas aplicada a Antiguas

FUNDESER

12.71%0%

79.66%68.64%4.24%

23.73%3.39%

7.63%

0.00% 20.00% 40.00%60.00% 80.00%

Nada

Poco

Mucho

No Contesto

Acceso a Medicamento "Clientas Antiguas FUNDESER"

ACCESO AM EDICAM ENTOS"CLIENTASANTIGUAS DEFUNDESER"Después del Crédito

ACCESO AM EDICAM ENTOS"CLIENTASANTIGUAS DEFUNDESER" Antesdel Crédito

Lcuanto a los niveles de alimentación, aunque estos resultados son positivos no lo son suficientes si tomamos en cuenta que hay mujeres que trabajan con FUNDESER desde hace 6 u 11 años Eeducación en las mujeres y sus hijos. Se puede observar el aumento del acceso a educación entre las clientas nuevas con crédito que no pasan de 1 año y de las clientas antiguas con más de este tiempo. EFUNDESER, este resultado esta relacionado con el aumento de los ingresos de las mujeres, los que les permite tener mayor posibilidad de lograr alcanzar una carrera universitaria.

29


57.63%, 55.88%

26.27%35.29% Secundaria

16.10%

8.82%

0.00% 20.00% 40.00% 60.00%

Primaria

Universitarias

Nivel de Escolaridad de Las Clientas de FUNDESER

Serie2

Serie1

Clientas Antiguas

Clientas Nuevas

e nota un impacto positivo en cuanto a acceso a salud y medicación las clientas de FUNDESER,

Acceso a Educación

Descripción Clientas Nuevas

Clientas Antiguas

Primaria 55.88% 57.63% S ecundaria 35.29% 26.27%

U niversitarias 8.82% 16.10% Total 100% 100%

Ssin embargo, esta mejoría no llega al 20%.

30


31

CAPITULO IX

IMPACTO DEL CRÉDITO EN LA ACUMULACIÓN DE BIENES FÍSICOS

Un impacto clave del crédito brindado por FUNDESER es ayudar a las clientas a acumular o retener bienes físicos. Los bienes crecen, ya sea a través del uso directo de préstamos, como un beneficio de la suavización del ingreso, o a través del uso de ganancias generadas por medio de la inversión del préstamo. Las clientas pueden también proteger sus bienes actuales, por ejemplo: a través de la vacunación del ganado, o utilizando el ahorro o el crédito para enfrentar crisis cuando éstas ocurren. Las familias de escasos recursos invierten en bienes físicos por tres razones principales:

• Bienes familiares que primordialmente contribuyen a la

calidad de vida y pueden también proveer seguridad y un ingreso posible en el caso de una futura necesidad.

• Bienes familiares que son primordialmente mantenidos como ahorro en especie, tales como el ganado, cerdos y las aves.

• Bienes productivos que son usados para generar ingresos, tales como tierra o para equipamiento de negocios.

FUNDESER, reporta buenos niveles de acumulación de bienes, como un importante beneficio para sus clientas. Antes del Crédito el 9.32% de las clientas antiguas se deshacían de sus ahorros y de sus bienes familiares para comprar los bienes materiales para su negocio, después del crédito solamente el 3.39% siguen con esta práctica. En el caso de las clientas nuevas no se registra venta de bienes familiares, esto esta relacionado al ciclo de vida, pues las clientas nuevas son generalmente más jóvenes en relación a las clientas antiguas. En el caso de las clientas nuevas, se nota una reducción del 15.67%TP

8PT de mujeres que dejaron de hacer uso de sus recursos como lo son

los ahorros propios y las remesas familiares para cubrir gastos relacionados con sus negocios.

TP

8PT Esta cantidad sale de la suma del % de las mujeres que gastaban sus ahorros y las remesa y la resta del % de en

los mismos conceptos después del crédito de FUNDESER.


CAPITULO X

IMPACTOS EN LA VIDA DE LA MUJER

El ingreso creciente y la seguridad económica pueden dar a las clientas acceso a mejoras en muchos aspectos de su bienestar y necesidades básicas. Morduch y Haley9 relacionan las mejoras en el ingreso y en las capacidades generadas a través de las microfinanzas con las mejoras en educación, cuidado de la salud, planificación familiar, nutrición y vivienda, esta teoría se relaciona con la realidad que viven las Clientas de FUNDESER. No debemos de obviar que las mujeres presentan mejoras pero en grandes magnitudes.

Una de las motivaciones para enfocarse en las mujeres, es la evidencia de que las mejoras

ientras que la motivación de muchas microfinancieras para dirigirse a las mujeres es

Los cambios económicos y del bienestar tienen impacto en las

pueden conducir a que las mujeres sean capaces de tomar más decisiones

económicas experimentadas y controladas por mujeres conducen a mayores mejoras en el bienestar de la familia entera, particularmente cuando van acompañadas por un incremento en el empoderamiento de las mujeres.

Mfrecuentemente instrumental, basada en que las mujeres son más cumplidas, confiables y fáciles de encontrar, hay también importantes motivaciones basadas en la necesidad de tener un impacto en la reducción de la pobreza. La evidencia muestra que las mujeres están más en desventaja, marginadas y más pobres que los hombres. Hay un gran cuerpo literario que examina la edificación de los bienes sociales o capital de las mujeres y de su empoderamiento a través de las microfinanzas. Sebstad y Cohen10 dicen que “las microfinanzas sí fortalecen la posición social y algunos aspectos del empoderamiento de las mujeres”, la evidencia de estos impactos es variable y en algunos casos controvertida y es frecuentemente dependiente de la manera en la que los servicios de microfinanzas son entregados.

relaciones sociales y en el sentido de confianza y bienestar de las clientas de FUNDESER. Los impactos pueden también resultar a través del proceso de participar en un programa de microfinanzas y de la manera en la que sus servicios combinan los servicios no financieros. En el caso de FUNDESER, maneja servicios no financieros como el Manejo Sostenible de Recursos Naturales, entre otros.

Los cambios económicos para la economía familiar, participando más ampliamente en actividades comunitarias o tratando con autoridades fuera de la comunidad. Las destrezas y experiencias adquiridas a través de la

9 Morduch and Haley, Analysis. 10 Sebstad and Cohen, “Microfinance,” 98-100.

32


participación en un programa de microfinanzas, particularmente aquellas que enfatizan el trabajo en grupo, pueden conducir a cambios en la auto-percepción y en su habilidad para interactuar con otros miembros de sus familias (por ejemplo teniendo un impacto en las relaciones de género), sus comunidades o con más amplias estructuras políticas y sociales. La habilidad de las clientas de FUNDESER para tratar con otra gente como iguales en su comunidad puede reforzar su capital social, como lo es el empoderamiento de ellas.

Un mínimo de las Clientas de

as clientas antiguas de FUNDESER han fortalecido

FUNDESER no participan en la toma de decisiones en sus hogares, dejándoles esta labor a sus maridos. Este segmento de mujeres son el 6.86% en el caso de las clientas nuevas y el 8.47% en las Clientas Antiguas.

Toma de Decisión en los Hogares de las Clientas de FUNDESER

6.86%

45.10% 48.04%

8.47%

38.98%

52.54%

0.00%

20.00%

40.00%

60.00%

Usted decidesola

Decide consu familia

Decide sumarido

Clientas Nuevas deFUNDESER versusToma de Desicionesen sus Hogares Clientas Nuevas Clientas Nuevas deFUNDESER versusToma de Desicionesen sus Hogares Clientas Antiguas

L Como se Sienten las Clientas Antiguas de FUNDESER

95.76%

1.69%

4.24%2.54%

Confiadas Tristes Estresadas Inseguras

sus niveles de confianza en ellas mismas, pues el 95.76% dice estar confiada aunque hay un mínimo que representa el 4.24% de ellas sentirse estresadas, triste, e insegura. Muy similar es el caso de las clientas nuevas de FUNDESER donde el 95.09% dice estar confiada y solamente el 4.91% de ellas se sienten triste e inseguras. El porcentaje de mujeres que expresan no sentirse confiadas en ellas se relaciona con el porcentaje de mujeres donde las decisiones del hogar son tomadas por sus maridos, en estos casos, se evidencia que aunque los créditos son solicitados por ellas, la utilización del mismo queda en mano de sus parejas.

Como se Sienten las Clientas Nuevas de

FUNDESER

1.96% 2.94%

95.10%

Confiadas Tristes Inseguras

33


CAPITULO XI PRODUCTOS DEMAND CLIENTAS RURALES ADOS POR LAS

as

n en:

animales y aumento en cantidad de siembra)

edicinas

escolares, etc.)

L clientas de FUNDESER tienen un mismo sentir respecto a los beneficios que han experimentado gracias al crédito brindado por esta microfinanciera, los cuales consisteAmpliación de sus negocios Creación del negocios (Capital inicial) Aumento en sus ingreso para el hogar Mayor estabilidad familiar

etas Aumento en las utilidades nCapacidad de Inversión (compra deAumento de las ganancias

hacer inversiones Aumento en la capacidad de Compra de Ganado

idad adquisitiva Aumento de la capacMejoraron o repararon sus viviendas Aumento en la capacidad de adquirir mMejoramiento en la calidad de su alimentación Aumento de su capacidad adquisitiva familiar (ropa, útilesElaboración de pozos en sus casas Reparación de la casa

piedades Legalización de sus pro En General las mujeres atendidas por FUNDESER les gustaría que esta institución les ofreciera

rédito para Vivienda pacitaciones

de las clientas tructura necesaria (corrales, pastos, etc.)

gocio

productos relacionados a: CFinanciamiento para CaFinanciamiento para estudios de hijosFinanciamiento para compra de ganado y de la infraesCrédito revolvente para semilla, herramientas e insumos Entrega de servicio de Remesas Familiares Cambio de Cheques

apacitaciones) para su neAsistencia Técnica (CCrédito de Fomento Las clientas consideran que FUNDESER podría mejorar si:

os legales do el dinero en caja

gocios, el crédito de vivienda es inversión y que

ad de requisitos invertido.

En l

Bajarán los costos papelería Bajará los intereses Alargara los Plazos Disminuyeran los gastQuitarán las comisiones entreganOfrecer combinación de créditos para vivienda y para nesean a plazos de 2 y 3 años. Cambiar el cheque y entregar crédito en efectivo Mejorar la atención al cliente

ían bajar la cantidA los cliente antiguos les deberCrédito paralelo, con montos pequeños mientras realiza lo que tieneos casos de créditos pequeños no pagar honorarios legales

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XII CONCLUSIONES

Las Clientas de FUNDESER son mujeres pobres. En su mayoría desarrollan tanto

actividades reproductivas como las productivas del hogar, situando sus negocios en sus casas de habitación. En su mayoría no son jefas de hogar tienen maridos o compañeros de vida. En su mayoría son propietaria de negocios de subsistencia, 62.73 % se dedican a la actividad agrícola, 7.72% se dedica a la sector secundario en especial la producción de pan, tortillas y rosquillas y el 55% al sector terciario en su mayoría, que son dueñas de pulperías, distribuidoras y comiderías, un 25% de ellas comercializan lo que producen.

Los niveles de inversión en infraestructura productiva son bajos. Solamente el 29.41% de las clientas nuevas y el 42.37% de las clientas antiguas invierten en este rubro.

ción de Las Mujeres atendidas por FUNDESER reportan buenos niveles de acumulabienes. Antes del Crédito el 9.32% de las clientas antiguas se deshacían de sus ahorros y de sus bienes familiares para comprar los bienes materiales para su negocio, después del crédito solamente el 3.39% siguen con esta práctica.

n producción. La mitad de las clientas de FUNDESER diversifica

Las clientas de FUNDESER han experimentado un aumento en las ganancias. El 75.49% de las clientas nuevas y el 86.44% de las clientas antiguas han tenido un aumento de ganancias que se ubica en el rango del 10% al 70% en el caso de las clientas nuevas y en el caso de las clientas antiguas va del 10% al 100%.

iveles de confianza en ellas mismas. Las clientas de FUNDESER han fortalecido sus nEl 95.76% dice estar confiada aunque hay un mínimo que representa el 4.24% de ellas sentirse estresadas, triste, e insegura.

R a sus clientas juega un papel importante en el El crédito ofrecido por FUNDESEempoderamiento de la mujer.

o por FUNDESER a sus clientas ha sido positivo, sin

El impacto del crédito brindadembargo, no se puede decir que han salido en la mayoría de los casos de los niveles de pobreza en que viven, pues en general los niveles de mejora en cuanto a calidad de vida, nos referimos a alimentación, educación y acceso a medicina, se ha presentado por el rango máximo del 20%, cantidad que no coinciden con los niveles de aumento de las ventas donde hay casos que se registran por el orden del 100%, por lo que concluimos que el crédito no lo es todo para el mejoramiento de la calidad de vida de las mujeres. Ellas necesitan capacitación y asistencia técnica que les permita optimizar los recursos en pos del mejoramiento de sus negocios y de la vida de ellas y de sus familias.

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BIBLIOGRAFIA

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Nicaragua: El Caso de FUNDESER, elaborado por Finrural bajo el auspicio de PROMIFIN – COSUDE, diciembre 2005.

ACRONIMOS

ASOMIF Asociación Nicaragüense de Instituciones de Microfinanzas IMF Instituciones de Microfinanzas REDCAMIF Red Centroamericana de Microfinanzas FUNDESER Fundación Para El Desarrollo Socio Económico Rural

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Documents

Impacto del crédito en las mujeres rurales...A principios de 2005, la campaña de la Cumbre de Micro crédito reafirmó su compromiso de hacer una contribución significativa hacia