Indicatori de bază

Rata de schimb la 31 decembrie:

2009: 1 dolar SUA = 12,3017 lei

2008: 1 dolar SUA = 10,4002 lei

mii dolari SUA Diferenţa 2009 2008

Datele bilanţului contabil Total active 46 845 31 725 47,7%Total portofoliul de credite 31 827 12 243 160,0% Credite pentru afaceri 28 036 11 342 147,2% < 10 000 dolari SUA 10 830 5 807 86,5% > 10 000 < 50 000 dolari SUA 4 185 2 649 58,0% > 50 000 < 150 000 dolari SUA 6 180 1 681 267,8% > 150 000 dolari SUA 6 842 1 206 467,3% Credite pentru agricultură 3 791 901 320,8%Rezerve pentru pierderi la credite 586 182 222,3%Portofoliul net de credite 31 242 12 062 159,0%Împrumuturi de la clienţi 19 679 9 669 103,5%Împrumuturi de la bănci şi instituţii financiare (cu excepţia PCH) 8 595 6 290 36,6%Capital propriu 10 236 10 872 -5,9%

Contul de profit şi pierderi Venituri operaţionale 4 115 2 076 98,2%Cheltuieli operaţionale 7 740 4 884 58,5%Profit operaţional până la impozitare -3 625 -2 808 29,1%Profit net -3 625 -2 808 29,1% Indicatori-cheie Raportul costuri /venituri 188,1% 235,2%Rentabilitatea capitalului propriu -34,3% -26,3%Indicatorul capitalului 24,9% 51,1%

Statistica operaţională Numărul creditelor curente 6 715 2 973 125,9%Numărul creditelor debursate pe parcursul anului 6 192 3 295 87,9%Numărul creditelor curente pentru afaceri şi agricultură 6 715 2 973 125,9%Numărul conturilor de depozit 22 653 9 231 145,4%Numărul angajaţilor 533 350 52,3%Numărul reprezentanţelor regionale 27 16 68,8%

R a p o r t A n u a l 2 0 0 922

Misiunea noastră 4

Mesajul Consiliului de Administraţie 5

Banca şi acţionarii săi 6

Aspecte-cheie în 2009 8

Prezentarea activităţii 10

Managementul riscului 20

Reţeaua de reprezentanţe 24

Organizaţia, angajaţii şi instruirea personalului 26

Etica de afaceri şi standarde de mediu 29

Grupul ProCredit: bănci responsabile pentru afaceri mici şi oameni obişnuiţi 30

ProCredit în Europa de Est 34

Clienţii noştri 38

Adrese de contact 42

C u p r i n s 3

Misiunea noastră

ProCredit Bank este o bancă orientată spre dezvoltare, care oferă o gamă largă de

servicii şi produse bancare la cele mai înalte standarde. În activitatea noastră de

creditare ne concentrăm asupra întreprinderilor foarte mici, mici şi mijlocii, deoarece

suntem convinşi că aceste afaceri creează cel mai mare număr de locuri de muncă şi au

o contribuţie vitală la dezvoltarea economică a ţării în care operează.

Spre deosebire de alte bănci, banca noastră nu promovează creditele de consum. În

schimb, ne angajăm să punem la dispoziţia clienţilor noştri produse şi servicii bancare

în mod responsabil şi să formăm o cultură a economisirii şi parteneriate de durată cu

aceştia.

Acţionarii noştri aşteaptă o rambursare susţinuta a investiţiilor, şi nu au ca principal

interes maximizarea profitului pe termen scurt. Investim masiv în instruirea personalului

nostru, pentru a crea o atmosferă de lucru eficientă şi agreabilă şi pentru a oferi cele

mai prietenoase şi cele mai competente servicii clienţilor noştri.

R a p o r t A n u a l 2 0 0 94

Misiunea noastră Mesajul Consiliului de Administraţie

Membrii Consiliului

de Administraţie

la 31 decembrie 2009:

Stephan Boven

Lorenz Gessner

Dietrich Ohse

Membrii echipei

de management

la 31 decembrie 2009:

Ilinca Rosetti

Kemal Seitveliiev

Vladislav Gârbu (Manager

General, compania financiară

ProCredit)

Anul 2009 va rămâne în memorie ca un an cu adevărat dificil. În pofida speranţelor oamenilor, criza economică mondială nu a ocolit Moldova. Dimpotrivă, ţara a fost afectată puternic de o reducere majoră a exporturilor şi remitenţelor. Aceste probleme au fost agravate de situaţia politică legată de alegerile parlamentare. Violenţele din timpul demonstraţiilor publice, care au avut loc în primăvară, au fost inacceptabile din partea demonstran-ţilor, dar mai mult decât atât din partea organelor de forţă. Acum este necesar ca societatea moldovenească să progreseze pentru a preveni astfel de evenimente pe viitor, progresul fiind necesar atât în domeniul politic, cât şi în cel economic.

Sectorul financiar din Moldova necesită de asemenea o dezvoltare continuă. Nivelul general al deservirii este comparativ scăzut, iar clienţii au de suferit din cauza lipsei de transparenţă, deseori confruntându-se cu taxe şi comisioane derutante. De asemenea, se simte o necesitate stringentă de finanţare sigură pentru întreprinderi, inclusiv investiţii pe termen lung. Un aspect pozitiv este nivelul înalt de stabilitate manifestat de sistemul ban-car, colapsul Investprivatbank în luna iunie fiind o excepţie, care a fost tratată cu atenţie. Creditarea de consum pe piata Moldovei a fost limitată, ceea ce semnifică că există mult mai puţine gospodării supra-îndatorate decât în ţările vecine. Totuşi, acesta nu a fost un rezultat al deciziilor prudente din sectorul bancar, ci mai degrabă incapacitatea băncilor de a extinde mai rapid creditarea de consum.

ProCredit Bank a fost fondată în decembrie 2007 cu scopul de a crea o bancă modernă şi transparentă, care este deschisă pentru toţi. Noi oferim deponenţilor o deservire prietenoasă şi competentă, precum şi produse de eco-nomisire şi depozite simple. Clienţilor care au o afacere le oferim o deservire calitativă a conturilor, instrumente financiare flexibile şi accesul la mijloace financiare pentru investiţii pe termen lung. Astfel, banca dispune de mijloace suficiente pentru a satisface diferite cerinţe ale clienţilor săi.

Pe parcursul unui an caracterizat de criza economică, noi am demonstrat stabilitatea noastră, nu doar ca instituţie, ci mai mult ca un partener de afaceri activ. Banca a reuşit să continue acordarea creditelor, atunci când alte instituţii şi-au limitat activitatea de creditare. Privind în viitor, pare să fie clar că Moldova îşi va revini din criză. Încet, dar sigur, îşi vor reveni pieţele, vor apărea oportunităţi şi vor fi efectuate investiţii. ProCredit Bank va depune toate eforturile pentru a contribui la această dezvoltare. Dar oferirea finanţării corespunzătoare nu semnifică întotdeauna oferirea finanţării în abundenţă. În schimb, volumul şi structura creditelor trebuie să corespundă necesităţilor şi capacităţilor clientului. Şi în unele cazuri, ne vom simţi responsabili să spunem nu.

Pentru ProCredit Bank anul 2009 a fost un an de dezvoltare instituţională puternică, marcată de deschiderea unor reprezentanţe noi şi introducerea unei game de produse noi. Progrese majore au fost realizate în domeniul managementului riscului şi această tendinţă va continua în anul ce vine. În activitatea noastră ne vom menţine rolul de partener responsabil pentru întreprinderile foarte mici, dar ne propunem să consolidăm în continuare capacitatea noastră de a oferi un serviciu individualizat pentru întreprinderile mici şi mijlocii. Această strategie va fi susţinută de un proces de instruire intensivă.

Investiţia ProCredit Bank în personalul său reprezintă un standard pentru sectorul bancar local. Facilităţi de instruire au fost organizate în acest scop atât în Moldova, cât şi în străinătate. Suntem convinşi că o echipă eficientă şi bine instruită reprezintă cheia succesului, dar investiţiile noastre în personal presupun şi cerinţe înalte de la angajaţi. Aşteptăm de la angajaţii noştri o abordare eficientă a tranzacţiilor de afaceri, oferirea unor consultaţii profesionale pentru clienţi şi o înţelegere deplină a necesităţilor lor.

ProCredit Bank şi angajaţii săi au realizat performanţe impresionante în anul 2009 şi suntem convinşi că vom putea continua această dezvoltare în anii următori.

Stephan BovenPreşedintele Consiliului de Administraţie

M e s a j u l C o n s i l i u l u i d e A d m i n i s t r aţ i e 5

Domeniul de activitate

InvestiţiiBancarInvestiţii

Acţionarul (la 31 dec. 2009) ProCredit Holding KfWDOEN Foundation

Capital total

Banca şi acţionarii săi

ProCredit Holding este com-pania-mamă a grupului global

compus din 22 de bănci ProCredit. ProCredit Hol-ding a fost fondat în 1998 sub numele de Interna-tionale Micro Investitionen AG (IMI) de către com-pania internaţională de consultanţă şi dezvoltare financiară IPC.

ProCredit Holding se angajează să extindă accesul la serviciile financiare în ţările în curs de dezvoltare şi cele cu economiile de tranziţie prin crearea unui grup de bănci, care sunt prestatorii numărul unu de ser-vicii corecte şi transparente pentru afacerile foarte mici, mici şi mijlocii, precum şi pentru publicul larg în ţările în care activează. Pe lângă faptul că satisfa-ce necesităţile de capital ale filialelor sale, ProCredit Holding dirijează procesul de dezvoltare al băncilor ProCredit, asigurând administraţia calificată a aces-tora şi acordă sprijin în toate sectoarele-cheie de activitate, inclusiv operaţiuni bancare, resurse uma-ne şi managementul riscului. Totodată, se asigură-implementarea valorilor corporative ale ProCredit, cele mai bune practici internaţionale şi principii de management al riscului Basel II, la nivelul întregului grup în conformitate cu standardele stabilite de au-torităţile de supraveghere din Germania.

IPC este acţionarul principal şi investitorul strate-gic în ProCredit Holding. IPC a fost forţa întreprin-zătoare din spatele grupului ProCredit, chiar de la fondarea băncilor.

ProCredit Holding este un parteneriat public-privat. Pe lângă IPC şi IPC Invest (instrumentul investiţional al personalului IPC şi ProCredit), ceilalţi acţionari privaţi ai ProCredit Holding sunt compania olandeză DOEN Foundation, fondul de pensii TIAA-CREF din SUA, Fondul de Microfinanţare Omidyar-Tufts din SUA şi fondul elveţian de investiţii responsAbility. Acţionarii publici ai ProCredit Holding sunt: Kf W (banca de dezvoltare din Germania), IFC (partea sectorului privat al Băncii Mondiale), BIO (compania de investiţii din Belgia pentru ţările în curs de dezvoltare) şi Proparco (compania franceză de investiţii şi promovare a cooperării economice).

ProCredit Holding deţine un rating de investiţie (BBB-) acordat de Fitch Ratings Agency. La sfârşitul anului 2009, grupul ProCredit avea un capital iniţial de 388 milioane Euro. Activele totale constituiau 4,9 miliarde Euro.

ProCredit Bank în Moldova face parte din grupul ProCredit care, la rândul său, este condus de com-pania-mamă din Frankfurt, ProCredit Holding. Pro-Credit Holding este acţionarul majoritar al ProCre-dit Bank în Moldova, deţinând 81,9% din acţiuni.

ProCredit Bank în Moldova a fost fondată în de-cembrie 2007 prin alianţa unui grup de investitori internaţionali orientaţi spre dezvoltare. Scopul era de a crea un nou tip de instituţie financiară, capabilă să satisfacă cerinţele întreprinderilor mici şi foarte mici într-un mod cât mai responsa-bil. Obiectivul primordial nu era în obţinerea unui profit maxim în termen scurt, ci mai curând urmă-rea consolidarea sectorului financiar şi aportul adus la dezvoltarea economică pe termen lung,

obţinând în acelaşi timp o rentabilitate stabilă a investiţiilor.

Acţionarii fondatori ai ProCredit Bank în Moldova au fost ProCredit Holding şi DOEN Foundation. Pe par-cursul anilor, ProCredit Holding a unificat structura proprietarilor şi a managementului băncilor Pro-Credit pentru a crea un grup global cu o structură transparentă a acţionarilor şi pentru a aduce în fie-care instituţie ProCredit standardele celor mai bune practici, precum şi sinergiile şi beneficiile pe care acestea le implică.

Actuală structură a acţionarilor ProCredit Bank în Mol-dova este prezentată mai jos. Capitalul social al aces-teia constituie în prezent 16,0 milioane dolari SUA.

Sediul

GermaniaGermaniaOlanda

Cota

81,9%12,0%

6,1%

100%

Capitalul vărsat (în USD)

13 128 2671 921 117

975 475

16 024 859

R a p o r t A n u a l 2 0 0 96

Banca şi acţionarii săi

Stichting DOEN sau DOEN Foundation a fost înfiinţată în

1991 de loteria olandeză Postcode pentru a promova o lume în care fiecare este implicat şi în care oamenii se comportă mai bine unul cu altul şi cu mediul încon-jurător. În acest sens DOEN Foundation finanţează pio-nierii care combat schimbările climaterice, stimulează o societatea deschisă şi solidară şi/sau care creează o economie nouă. Pentru a acorda finanţare, DOEN Foun-dation sprijină întreprinderile-pionieri cu scopul de a spori impactul lucrului pe care îl realizează şi pentru a implementa idei inovatoare care într-adevăr pot face o diferenţă. DOEN Foundation finanţează iniţiativele din contribuţiile anuale pe care le primeşte pe bază de contracte de lungă durată de la fondatorul său, loteria olandeză Postcode şi de la alte două loterii de caritate olandeze, BankGiro Lottery şi Sponsor Bingo Lottery.

DOEN Foundation finanţează iniţiativele antrepre-noriale şi durabile care îmbunătăţesc accesul la un sector financiar responsabil din anul 1994. DOEN Foundation consideră că accesul la finanţare este un instrument important pentru o dezvoltare durabilă şi pentru construirea unei societăţi civile.

KfW Entwicklungsbank (banca de dezvoltare KfW): În numele Gu-

vernului Federal German, KfW Entwicklungsbank finanţează proiecte de investiţii şi servicii auxiliare de consultanţă în ţările în curs de dezvoltare şi cele cu economia de tranziţie. Scopul său este de a con-strui şi extinde infrastructura socială şi economică a ţărilor respective, a promova sistemele financiare solide, protejând în acelaşi timp resursele şi asigu-rând un mediu înconjurător sănătos.

KfW Entwicklungsbank este lider în susţinerea mi-crofinanţării, fiind implicat în instituţiile financiare din întreaga lume, orientate spre grupurile-ţintă. Face parte din KfW Bankengruppe (grupul ban-car KfW), care are active totale de 400,1 miliarde Euro (potrivit datelor de la 31 decembrie 2009). KfW Bankengruppe este una din cele zece cele mai mari bănci din Germania, cu rating AAA acordat de Moody’s, Standard & Poor’s şi Fitch Ratings.

Th e B a n k a n d i t s S h a r e h o l d e r sB a n c a ş i a c ţ i o n a r i i s ă i 7

Aspecte-cheie în 2009

•

•

•

•

•

În 2009 ProCredit Bank şi-a continuat extinderea regională în Republica Moldova, deschizând 11 reprezentanţe. La sfârşitul anului aveam deschi-se 27 de reprezentanţe – 12 în capitală şi 15 în regiuni. Acum suntem prezenţi în aproape toate oraşele mari, reflectând scopul nostru de a fi o adevărată „bancă din vecinătate”, care oferă produse simple şi accesibile.

Pentru a promova importanţa economisirii, Pro-Credit Bank a lansat în luna octombrie campania de informare, sub sloganul: „Economiseşte astăzi pentru viitorul sigur de mâine”. Pentru a marca Ziua Internaţională a Economisirii, la sfârşitul lunii am organizat evenimente distractiv-promo-ţionale pentru copii, încurajându-i să dezvolte o cultură a economisirii de la o vârstă fragedă.

Am încheiat anul cu un portofoliu de depozite de 19,7 milioane dolari SUA şi un portofoliu de credite de 31,8 milioane dolari SUA, totalizând peste 6 700 de credite. Calitatea portofoliului a rămas înaltă: la sfârşitul lunii decembrie vo-lumul creditelor cu restanţe mai mari de 30 de zile constituia 0,47% din portofoliul creditelor curente.

Reputaţia bună în comunitatea internaţională ne-a ajutat să obţinem două credite de la or-ganizaţiile financiare internaţionale neafiliate: Corporaţia Fina nciară Internaţională a acordat băncii un credit în valoare de 7 milioane dolari SUA, iar BlueOrchard a oferit băncii finanţare în mărime de 3 milioane dolari SUA. Aceste mijloa-ce au fost utilizate în scopul acordării de credite pentru afaceri grupurilor noastre principale de clienţi.

Banca de dezvoltare KfW a devenit al treilea ac-ţionar al băncii în luna mai, vărsând un capital în mărime de 23,6 milioane lei (1,9 milioane do-lari SUA). A doua majorare de capital în mărime de 29,5 milioane lei (2,4 milioane dolari SUA) a fost efectuată de acţionarul strategic, ProCredit Holding. În rezultat, capitalul vărsat la sfârşitul anului 2009 a constituit 197,1 milioane lei (16,0 milioane dolari SUA).

R a p o r t A n u a l 2 0 0 98

În conformitate cu poziţionarea noastră de a fi „banca din vecinătate”, am continuat să stabi-lim relaţii de afaceri pe termen lung cu propri-etarii întreprinderilor mici şi mijlocii. Suntem convinşi, că aceste întreprinderi contribue cel mai mult la dezvoltarea economică locală şi creează oportunităţi de angajare semnificative. În 2009 ne-am propus să devenimo bancă care oferă un spectru larg şi complex de servicii şi produse bancare tuturor întreprinderilor mici şi mijlocii. Drept urmare, numărul clienţilor deser-viţi în acest segment a crescut mai mult decât dublu.

La începutul anului au fost introduse funcţiisu-plimentare de conducere intermediară pentru coordonatorii de credit şi retail. Personalul cu aceste poziţii a contribuit la îmbunătăţirea efici-enţei operaţionale şi administrative, permiţând personalului front-office să continue prestarea unor servicii excelente clienţilor.

•

•

A s p e c t e - c h e i e î n 2 0 0 9 9

Prezentarea activităţii

Echipa de management

(de la stânga

la dreapta):

Kemal Seitveliiev

Manager General Adjunct, ProCredit Bank

Ilinca Rosetti

Manager General, ProCredit Bank

Vladislav Gârbu

Manager General, compania financiară ProCredit

R a p o r t A n u a l 2 0 0 910

Prezentarea activităţii

Mediul politic şi economic

Mediul macroeconomic din Republica Moldova a ră-mas foarte instabil în anul 2009 datorită declinului economic mondial şi instabilităţii politice locale. Deşi oficialii au declarat iniţial, că criza financiară internaţională nu a afectat economia Republicii Mol-dova, aceasta din urmă s-a dovedit a fi o iluzie.

Alegerile parlamentare din aprilie au fost marcate de încălcări electorale, care au provocat demonstra-ţii în masă în Chişinău. La două zile după anunţarea rezultatelor, demonstranţii au luat cu asalt clădirea parlamentului şi reşedinţa preşedintelui. Alegerile repetate din iulie au dus în sfârşit la schimbarea regimului de guvernământ. Deşi partidul de guver-nare nou, Alianţa pentru Integrare Europeană, s-a grăbit să formeze noul guvern, instabilitatea politi-că încă mai persistă, deoarece Parlamentul nu a re-uşit în mod repetat să aleagă noul preşedinte. Dacă va rămâne nesoluţionată, această situaţie ar putea duce la a treia rundă al alegerilor parlamentare în anul 2010.

Pe fundalul acestei situaţii nefavorabile, indicato-rii economici cheie au înregistrat o tendinţă nega-tivă în anul 2009. După o creştere semnificativă a PIB-ului cu 7,8% în anul precedent, PIB-ul anual real a scăzut cu 6,5% la sfârşitul anului (date pre-liminare).1 Estimările oficiale prognozează o con-tractare a economiei cu 9% pentru anul respectiv, în general datorită scăderii bruşte a producţiei in-dustriale cu 22,2%.

Pe parcursul aceleiaşi perioade, consumul final a scăzut cu 6,0%, în timp ce consumul final al gospo-dăriilor s-a redus cu 7,9%. În conformitate cu tendin-ţele regionale, inflaţia s-a redus de la 7,3% la sfâr-şitul anului 2008, până la 0,4% la sfârşitul anului 2009. Bugetul pentru anul 2010 a fost întocmit în baza ratei inflaţiei de 5%.

Anumite probleme economice pe termen lung au făcut ţara mai puţin atractivă pentru investitorii străini. În primul rând, există un nivel înalt de incer-titudine în ceea ce priveşte evoluţia ratei de schimb: după o lungă perioadă de stabilitate, în anul 2009 leul s-a depreciat brusc cu 18,3%, faţă de dolarul american.

În al doilea rând, economia rămâne dependentă de importuri şi din aceste motive este dependentă

de evoluţiile din exterior. Deficitul balanţei comer-ciale a continuat să reprezinte o problemă serioasă, deşi aceasta s-a redus cu 40,1%, până la 2 miliarde dorali SUA (24,4 miliarde lei) în anul 2009. Comerţul cu ţările membre ale UE a reprezentat o cotă în creş-tere a importurilor şi exporturilor, iar accesul îmbu-nătăţit la aceste pieţe poate stimula producerea.

Noul guvern a fortificat măsurile de reducere a chel-tuielilor publice şi majorarea veniturilor bugetare. De asemenea, acesta a încercat să creeze un mediu de afaceri mai atractiv pentru investitori: impozitul pe profit pentru corporaţii va fi îngheţat la 0% până în 2012. Ratele dobânzii la depozite pentru contu-rile de economii ale persoanelor fizice vor rămâne neimpozabile până în anul 2015.

De asemenea, guvernul a reluat discuţiile cu do-natorii internaţionali, după ce acestea au fost sus-pendate în luna iunie, în absenţa unei autorităţi politice. El a ajuns la un acord preliminar cu Fondul Monetar Internaţional privind suma de 588 milioane dolari SUA în Drepturi Speciale de Tragere (Special Drawing Rights).2 Suplimentar, guvernul SUA a pro-mis un ajutor în valoare de 262 milioane de dolari SUA, iar Comisia Europeană şi-a anunţat angaja-mentul de a oferi asistenţă financiară, pentru a aju-ta Moldova să înfrunte efectele crizei economice.

Perspectivele economice rămân în mare măsură de-pendente de recuperarea economică în Europa, în special în ţările vecine; şi de capacitatea guvernului de a asigura stabilitatea politică pentru a garanta asistenţa durabilă a investitorilor străini şi interna-ţionali; şi a reaprinde motoarele economiei.

Evoluţiile din sectorul financiar

La sfârşitul anului 2009 în Moldova activau 15 bănci, cu una mai puţin decât în 2008. Banca Naţio-nală a Moldovei (BNM) a retras în luna iunie licenţa Investprivatbank, deoarece aceasta a încălcat le-gile şi regulamentele financiare. Această evoluţie a răspândit valuri de şoc în industrie după o deca-dă de stabilitate şi a dus la degradarea încrederii

1 Dacă nu este indicat contrariul, cifrele menţionate în acest capitol sunt preluate de la Biroul Naţional de Statistică al Republicii Moldova, www.statistica.md.

2 FMI, www.imf.org/external/np/sec/pr/2009/pro9371.htm.

P r e z e n ta r e a a c t i v i tăţ i i 11

publice în bănci: depozitele totale în sectorul bancar s-au redus cu 16,3%, până la 1,9 miliarde dolari SUA (24,4 miliarde lei ).3

Concentraţia în sistemul financiar a rămas înaltă: cele mai mari cinci bănci au deţinut 67,8% din acti-vele totale la sfârşitul anului (2008: 63,3%).

Activele bancare totale în dolari SUA s-au redus din cauza deprecierii valutei naţionale, deşi o creştere a fost înregistrată în lei. La sfârşitul anului activele bancare totale constituiau 3,2 miliarde dolari SUA (39,9 miliarde lei ). Această evoluţie s-a datorat în mare parte reducerii activităţii de creditare: volu-mul total al creditelor a scăzut cu 23,5% până la 1,8 miliarde dolari SUA (22,4 miliarde lei). Majoritatea băncilor au implementat politici mai prudente, ca răspuns la creşterea supra-îndatorării clienţilor. Din aceleaşi motive, provizioanele pentru pierderi la credite au fost majorate cu 46,6% până la 175,9 milioane dolari SUA USD (2,2 miliarde lei). Volumul creditelor cu restanţe mai mari de 30 de zile a ajuns la maximum la sfârşitul anului, când a constituit 16,3% din portofoliul consolidat, în comparaţie cu 5,9% la sfârşitul anului 2008.

Ca răspuns la riscul sporit, BNM a revizuit regula-mentele sale privind expunerile mari. Limita pentru o singură expunere faţă de o persoană sau un grup de persoane acţionând în comun a fost redusă de la 25% la 15% din capitalul normativ. Cota permi-să pentru zece cele mai mari credite din portofoliul unei instituţii a fost, de asemenea, revizuită şi redu-să de la 50% la 30% din portofoliul total.

De asemenea, BNM a încercat să majoreze masa mo-netară din Moldova şi să reducă ratele dobânzii pen-tru credite în scopul stimulării investiţiilor. Rezervele obligatorii au fost reduse de la 17,5% până la 8,0%, în timp ce ratele dobânzii pentru creditele overnight au fost reduse în jumătate până la 7,5%, iar ratele do-bânzii pentru creditele cu termen lung au căzut de la 10,5% până la 5,5%. Aceste măsuri au cauzat căde-rea treptată a ratei dobânzii medii pe piaţă atât pen-tru depozite cât şi pentru credite, dar acest lucru nu a stimulat cererea de credite în nici un sector separat.

Rentabilitatea sistemului bancar s-a redus. Institu-ţiile au înregistrat o pierdere netă de 11,8 milioa-ne dolari SUA (145,5 milioane lei), semnificând o rentabilitate medie a capitalului de -2,12% (2008: 19,1%). Cu toate acestea, ProCredit Bank şi-a con-

tinuat dezvoltarea stabilă şi durabilă, deschizând reprezentanţe noi şi majorându-şi portofoliul de credite şi baza de depozite; investind în acelaşi timp în tehnologii moderne şi introducând produse noi.

Activitatea ProCredit

La sfârşitul anului 2009, ProCredit Bank activa în Re-publica Moldova deja de aproape doi ani. Totuşi, anul 2009 a marcat sfârşitul activităţii de zece ani în Mol-dova a instituţiei noastre. După fondarea companiei fi-nanciare în decembrie 1999, activitatea noastră a fost întotdeauna concentrată asupra prestării unor servicii de finanţare responsabilă pentru întreprinderile mici şi pentru publicul larg. În calitate de bancă cu drepturi depline, scopul nostru principal este să sporim medie-rea financiare în comunităţile în care activăm.

În conformitate cu această misiune, noi acordăm cre-dite care sunt ajustate pentru a satisface necesităţile clienţilor de afaceri şi a oferi o gamă accesibilă de depozite cu condiţii favorabile, care încurajează oa-menii obişnuiţi să facă economii. Aspectul misiunii noastre ce ţine de dezvoltarea şi abordarea respon-sabilităţii sociale sunt astăzi importante mult mai ca niciodată. Importanţa lor a fost subliniată de provo-cările create de criza economică financiară pentru clienţi în parte şi pentru economie în general.

În aceste timpuri dificile, ProCredit Bank a demonstrat că este un partener de afaceri de încredere pentru în-treprinzătorii din Republica Moldova. Noi am continuat să acordăm credite pentru a susţine investiţiile şi între-prinderile, chiar după ce multe alte bănci şi-au sistat activitatea de creditare. În înţelegerea noastră, realita-tea economică cauzată de criză solicită soluţii proacti-ve. Prin introducerea creditelor cu termene mai lungi, noi am permis clienţilor noştri să continue finanţarea proiectelor noi. Acest pas a inspirat alte instituţii de pe piaţa locală să îşi revizuiască politicile de creditare.

Pentru a deservi o parte mai mare din populaţia care nu foloseşte serviciile bancare şi de a lărgi raza de acoperire pentru toate grupurile-ţintă, în anul 2009 am deschis unsprezece reprezentanţe, zece din care se află în afara capitalei. Fiind susţinută de campanii de marketing , această creştere a avut un efect pozitiv asupra portofoliului de credite şi bazei de depozite.

3 Datele sectorului financiar sunt indicate în baza Băncii Naţionale a Moldovei, www.bnm.md.

R a p o r t A n u a l 2 0 0 912

P r e z e n ta r e a a c t i v i tăţ i i 13

< USD 1 000 dolari SUA 50 001 – 150 000 dolari SUA 1 001 – 10 000 dolari SUA > 150 000 dolari SUA10 001 – 50 000 dolari SUA * 31 dec 2009

Numărul creditelor curente – clasificare conform mărimii creditelor*

37,6%57,1%

0,8%

0,3%

4,1%

Evoluţia portofoliului de credite

Număr (’000) Volum (în dolari SUA, milioane)

< 10 000 dolari SUA > 150 000 dolari SUA 10 001 – 50 000 dolari SUA Număr total de credite curente50 001 – 150 000 dolari SUA

0

5

10

15

20

25

30

35

Dec SepIunMar 09

Dec SepIunMar 08

0

1

2

3

4

5

6

7

Vizibilitatea mai mare a băncii a ajutat oamenii să ob-ţină încredere în ProCredit Bank, fiind drept o „bancă din vecinătate” demnă de încredere.

În pofida diferitor provocări cu care se confruntă cli-enţii noştri, noi am menţinut o calitate bună a por-tofoliului datorită analizei detaliate a creditelor şi datorită unei abordări prudente în privinţa manage-mentului riscului – un domeniu care a continuat să fie consolidat în anul 2009 prin adoptarea politici-lor de risc de către grupul ProCredit. Ca de obicei, o prioritate înaltă a fost acordată instruirii personalu-lui pentru a se adapta la condiţiile schimbătoare şi a dezvolta cunoştinţele sale tehnice. Alţi factori al creşterii noastre de succes au fost eforturile de opti-mizare a eficienţei prin raţionalizarea proceselor de afaceri şi – ca de obicei – angajamentul nostru pen-tru prestarea unor servicii excelente pentru clienţi.

Activitatea de creditare

Dezvoltarea activităţii de creditare în sistemul bancar din Moldova a fost puternic influenţată de declinul eco-nomic. Portofoliul de credite consolidat s-a redus cu 23,5%, iar calitatea sa s-a deteriorat semnificativ: rata creditelor cu restanţe mai mari de 30 de zile s-a majorat până la 16,3% la sfârşitul anului (2008: 5,9%).4

ProCredit Bank nu a urmat această tendinţă. Ea a înre-gistrat rezultate excelente în activitatea de creditare datorită concentrării clare asupra calităţii deservirii şi respectării stricte a politicilor privind manage-mentul riscului de credit. De asemenea, am angajat

81 experţi de credite suplimentar şi am elaborat cur-suri de instruire specializate pentru a consolida apti-tudinile de comunicare şi soluţionare a problemelor de către persoanele cu aceste funcţii. Aceste măsuri promovează întâlniri individuale frecvente cu clienţii şi asigură echipa noastră cu instrumentele necesare pentru soluţionarea situaţiilor dificile.

Portofoliul de credite brut s-a majorat cu 160,0% până la 31,8 milioane dolari SUA (391,5 milioane lei), iar numărul creditelor curente a crescut cu 125,8% până la 6 715. Noi am acordat peste 6 100 credite cu o valoarea totală de 35,9 milioane dolari SUA, ceea ce semnifică o sumă medie a creditelor de 5 793 mii dolari SUA (64 375 mii lei).

Angajaţii noştri au reuşit să extindă toate segmente-le portofoliului, vizitând potenţialii clienţi la sediul întreprinderilor acestora pentru a prezenta banca şi serviciile sale speciale. Datorită efectuării primului pas către construirea unor relaţii strânse cu clienţii, suntem capabili să sporim recunoaşterea publică a instituţiei noastre.

Creditele curente acordate întreprinderilor foarte mici (până la 10 000 dolari SUA) au constituit 41,5% din portofoliu şi au înregistrat o creştere cu 208,7% pe parcursul anului. Reflectând angajamentul puter-nic faţă de acest sector, 94,5% din toate creditele debursate în anul 2009 au fost acordate întreprinde-rilor foarte mici.

4 Banca Naţională a Moldovei, www.bnm.md.

R a p o r t A n u a l 2 0 0 914

00,51,01,52,02,53,03,54,04,55,0

Dec SepIunMar 09

Dec SepIunMar 08

Suma netă decontată:

în 2008: 5 612 dolari SUA în 2009: 248 695 dolari

Calitatea portofoliului de credite (credite restante peste 30 zile)

în % portofoliu de crediteîn %

Portofoliul de credite – clasificare după scadenţă

< 12 luni 12 – 24 luni > 24 luni

0102030405060708090

100

Dec Sep IunMar 09

Dec Sep IunMar 08

Segmentul care cuprinde întreprinderile mici (credi-tele de la 10 001 mii dolari SUA până la 150 000 mii dolari SUA) s-a majorat cu 158,5% până la circa 11 milioane dolari SUA, constituind 33,8% din portofo-liu. Banca a debursat peste 300 de credite cu o valoa-rea combinată de 10,7 milioane dolari SUA clienţilor din această categorie.

Creşterea în segmentul întreprinderilor mijlocii a fost extrem de semnificativă. Banca a înregistrat o majorare a volumului creditelor curente mai mari de 150 001 mii dolari SUA cu 377,6% până la 7,9 mili-oane dolari SUA. Această creştere reflectă eforturile noastre depuse pentru a satisfacerea necesităţile financiare ale clienţilor, care doresc să efectueze in-vestiţii mai mari, dar au nevoie de termene mai lungi şi grafice de rambursare flexibile.

O prioritate pe termen lung pentru ProCredit Bank este asigurarea disponibilităţii creditelor pentru cli-enţii din sectorul de producere şi agricultură, care reprezintă coloana vertebrală a economiei Republi-cii Moldova. În 2009 am eliberat peste 2 100 credite pentru aceste sectoare, ceea ce a dus la creşterea cotei lor în portofoliul creditelor curente al băncii de la 16,0% până la 22,9%. Angajaţii noştri au menţinut întotdeauna relaţii profesionale strânse cu clienţii şi tind să găsească soluţii reciproc convenabile, atunci când graficul de rambursare nu poate fi respectat. Monitorizarea de-taliată este organizată atât la nivelul reprezentanţei, cât şi la nivelul sediului principal, pentru a asigura adoptarea acţiunilor prompte şi constructive în caz de necesitate. Pentru a îmbunătăţi managementul

B u s i n e s s R e v i e wP r e z e n ta r e a a c t i v i tăţ i i 15

Depozite de la clienţi

Număr (’000)Volum ( în dolari SUA, milioane)

La termen Economii Conturi curente Număr total

0

2468

101214161820

Dec SepIunMar 09

Dec SepIunMar 08

05101520253035404550

75,4%

7,6%

0,1%

o,1%

1,0%

15,8%

< USD 100 dolari SUA 10 001 – 50 000 dolari SUA 101 – 1 000 dolari SUA 50 001 – 100 000 dolari SUA1 001 – 10 000 dolari SUA > 100 000 dolari SUA * 31 dec 2009

Numărul de depozite de la clienţi – clasificare conform mărimii*

restanţelor, la începutul anului am format echipe speciale care lucrează cu creditele problematice. Di-ficultăţile temporare de rambursare au fost deseori soluţionate prin restructurarea creditelor: la sfârşi-tul anului 2009 creditele restructurate reprezentau 6,51% din portofoliul total de credite.

Segmentele cu cea mai proastă calitate a portofoliu-lui au fost creditele mici sub 50 000 mii dolari SAU şi creditele foarte mici între 3 000 mii dolari SUA şi 10 000 mii dolari SUA. Pentru această categorie, portofoliul expus riscului (PER) mai mare de 30 de zile a constituit 1,13% şi 0,65% respectiv la sfârşi-tul anului 2009. Pentru întregul portofoliu, PER mai mare de 30 de zile a constituit doar 0,47% (2008: 0,53%).

Amortizările nete au constituit 0,77% din portofoliul la sfârşit de an. Datorită abordării noastre conserva-tive în legătură cu stabilirea rezervelor, provizioanele pentru pierderi la credite au constituit 1,82% din por-tofoliul la sfârşit de an şi au acoperit PER mai mare de 30 de zile cu o marjă de 385,8%.

Depozite şi alte servicii bancare

În anul 2009 piaţa depozitelor din Republica Moldo-va a fost afectată negativ de trei factori majori: re-mitenţe reduse, colapsul Investprivatbank şi un răz-boi de preţuri între principalii actori bancari. Unele instituţii au început să ofere rate de schimb înalte la depozite pentru investiţiile pe termen scurt, în încercarea de a atrage fonduri locale. Acest lucru a

cauzat căderea cu 16,3% a volumului depozitelor la termen în sistemul bancar.

ProCredit Bank nu a încercat să adune depozite cu orice preţ, dar s-a axat mai mult pe politica sa de sta-bilire a relaţiilor de lungă durată bazate pe încrede-re. Noi oferim clienţilor noştri condiţii convenabile şi informaţii transparente despre formarea preţurilor.

Nivelul înalt de încredere în bancă s-a reflectat în creş-tere considerabilă a numărului total de depozite. În anul 2009, numărul conturilor mai mult decât s-a du-blat, atingând 22 653. Baza de depozite a crescut cu 103,5% până la 19,7 milioane dolari SUA (242,1 mili-oane lei), iar soldul mediu al conturilor a crescut până la 861 dolari SUA (10 587 lei). La sfârşitul lunii decem-brie, raportul depozite/credite constituia 61,8%.

Spre deosebire de alte bănci din Moldova, pentru noi sunt bineveniţi clienţii din toate segmentele sociale. Un scop special a fost promovarea culturii de economisire prin oferirea unor depozite atractive pentru clienţii mici, inclusiv pentru cei, care de obi-cei sunt excluşi din sectorul financiar, cum ar fi pen-sionarii şi familiile cu venituri mici. Unul din cele mai populare produse este contul de economii clasic: acesta permite clienţilor să depoziteze orice sumă dorită, oricât de mică ar fi, şi de a avea acces ime-diat la resurse fără necesitatea de achitare a unei penalităţi. În 2009 numărul conturilor de economii s-a majorat cu 118,4%, iar volumul depozitelor din aceste conturi s-a majorat cu 350,7%.

5 Tot acolo.

R a p o r t A n u a l 2 0 0 916

Plăţi în favoarea clienţilor Plăţi ordonate Număr

Plăţi naţionale

Număr (’000)Volum (în dolari SUA, milioane)

0

5101520253035404550

Iul–Dec

Ian–Iun 09

Iul–Dec

Ian–Iun08

05101520253035404550

Plăţi în favoarea clienţilor Plăţi ordonate Număr

Transferuri internaţionale

Număr (’000)Volum (în dolari SUA, milioane)

0

48

1216202428323640

Iul–Dec

Ian–Iun 09

Iul–Dec

Ian–Iun08

0123456789

10

ProCredit Bank şi-a propus să devină „banca care oferă un spectru larg şi complex de servicii şi produ-se bancare” preferată de clienţii săi de afaceri – un partener de încredere la care pot apela pentru a-şi satisface necesităţile financiare de zi cu zi. În 2009 am introdus o serie de produse şi servicii noi pentru a răspunde mai bine cerinţelor şi aşteptărilor diver-selor grupuri-ţintă:

• Cardurile Visa Classic şi Visa Business Electron sunt oferite acum suplimentar la cardul de debit Visa Electron, care a fost lansat către sfârşitul anului 2008;

• Am instalat o reţea de 27 bancomate pentru a oferi clienţilor noştri acces la conturile lor 24 ore pe zi;

• În iunie am lansat serviciul de procesare a plăţilor comunale.

Mulţi din clienţii noştri nu au fost niciodată la altă bancă şi înţelegem că tehnologiile noi pot in-timida uneori. Pentru a înfrunta aceste dificultăţi, reprezentanţele noastre organizează regulat eveni-mente speciale pentru a explica funcţiile şi avanta-jele serviciilor bancare moderne. De asemenea, am elaborat şi o broşură pentru a explica modul de utili-zare a bancomatelor.

Personalul din reprezentanţe a continuat să pro-moveze cardurile de plată ca o alternativă sigură şi convenabilă a numerarului, iar cardurile Visa Electron

P r e z e n ta r e a a c t i v i tăţ i i 17

au fost eliberate gratuit clienţilor, care au deschis un cont de depozit la termen sau un cont de economii la bancă. La sfârşitul anului, numărul cardurilor în circulaţie a crescut de la 292 până la 3 329. Încura-jarea persoanelor să efectueze plăţi electronice va rămâne o prioritate principală pentru anul 2010.

Domeniul legat de plăţi a continuat să înregistreze o dezvoltare favorabilă. În total am efectuat peste 49 100 tranzacţii cu o valoarea totală de 119,1 mil-ioane dolari SUA (1,3 miliarde lei), reprezentând o creştere cu 98,3% în comparaţie cu anul 2008.

Rezultate financiare

În 2009 ProCredit Bank şi-a consolidat poziţia pe pia-ţa din Republica Moldova, continuând strategia de expansiune prin deschiderea a 11 reprezentanţe noi.

Volumul total al activelor s-a majorat cu 47,7% până la 46,8 milioane dolari SUA (576,3 milioane lei). Ma-jorarea activelor a fost cauzată în mare măsură de dezvoltarea favorabilă a portofoliului de credite, care a crescut cu 160,0%, până la 31,8 milioane dolari SUA (391,5 milioane lei).

Activitatea de creditare variabilă a cauzat majorarea cotei portofoliului de credite din totalul de active al băncii de la 38,6% până la 67,9%. O consecinţă direc-tă a creşterii instituţionale a fost majorarea activelor

materiale cu 17,2%. Banca a menţinut o poziţie bună a lichidităţii şi a încheiat anul cu un raport al activelor lichide faţă de activele totale în mărime de 23,69% (conform standardelor BNM).

Calitatea portofoliului a fost înaltă: raportul provizi-oanelor pentru deprecierea creditelor faţă de volumul total al portofoliului nu a depăşit 2,6% pe parcursul anului, iar PER mai mare de 30 de zile a constituit în mediu 1,0% pe an (31 decembrie: 0,47%).

Datorită eforturilor proactive ale angajaţilor noştri pentru a atrage clienţi noi, portofoliul de depozite a înregistrat o majorare, fapt ce a permis băncii să fi-nanţeze o parte mai mare din operaţiunile sale de creditare. Numărul total al depozitelor s-a majorat cu 103,5% până la 19,7 milioane dolari SUA (242,1 mili-oane lei), constituind 61,8% din portofoliul de credite total la sfârşitul anului. În scopul diversificării conti-nue a surselor de finanţare, am obţinut două credite de la instituţiile financiare internaţionale în sumă to-tală de 10 milioane dolari SUA. Acţionarul principal, ProCredit Holding, a acordat de asemenea finanţare băncii în sumă de 5 milioane dolari SUA.

Venitul aferent dobânzilor a constituit 56,8 milioane lei (5,1 milioane dolari SUA), înregistrând o majorare cu 124,5% în comparaţie cu anul 2008. Sursa princi-pală de venit au fost plăţile dobânzilor pentru credite. Raportul dintre venitul net aferent dobânzilor şi venitul operaţional total a constituit 64,4% la sfârşitul anului.

R a p o r t A n u a l 2 0 0 918

În conformitate cu planul de afaceri, în anul 2009 am angajat 195 persoane, finisând anul cu un numărul to-tal de 533 de angajaţi. Din aceste considerente cheltu-ielile de personal s-au majorat cu 68,4%. Totuşi, drept răspuns la declinul economic, banca a implementat politici de eficienţă economică şi s-a asigurat că toate cheltuielile au fost efectuate în conformitate cu buge-tul aprobat. Aceste acţiuni au permis reducerea rapor-tului cheltuieli/venit de la 215% până la 163%.

Banca încă mai suportă cheltuieli legate de deschide-re sa şi nu a atins încă un prag de rentabilitate. În anul respectiv, Banca a înregistrat o pierdere netă de 3,6 milioane dolari SUA.

La sfârşitul anului, rata suficienţei capitalului consti-tuia 30,63% conform standardelor BNM, fiind cu mult de asupra cerinţei normative locale de 12%.

Perspective

Multe bănci au încheiat anul cu un surplus de lichidi-tate după un război de preţuri lung pentru atragerea depozitelor în 2009. Aceste surplusuri au făcut unele instituţii să acorde credite într-un mod iresponsabil, provocând tulburări pe piaţa de credite.

În acest context şi în pofida provocărilor macroeco-nomice, ProCredit Bank va rămâne devotată misiunii sale de a acţiona ca un partener financiar stabil şi responsabil. Noi vom continua să susţinem dezvolta-rea economică prin oferirea creditelor şi altor servicii bancare întreprinderilor durabile, în special celor din sectorul real al economiei, deoarece ele sunt capabile să creeze noi locuri de muncă odată cu creşterea lor.

În conformitate cu obiectivul nostru de a asigura o ex-perienţă bancară plăcută şi convenabilă, planificăm să introducem servicii noi, inclusiv lărgirea reţelei de bancomate şi un serviciu de deservire bancară prin In-ternet. De asemenea, intenţionăm să introducem cre-dite pentru eficienţă energetică, care vor fi acordate clienţilor persoane juridice şi persoane fizice, care îşi primesc salariul prin intermediul ProCredit Bank. Sco-pul acestor credite este de a oferi asistenţă persoane-lor în încercarea lor de a face faţă preţurilor majorate la electricitate şi gaz,prin finanţarea investiţiilor în materiale şi tehnologii de construcţie ecologice.

După un an de expansiune rapidă, în 2010 priorita-tea noastră va fi consolidarea operaţiunilor noastre

în comunităţile în care suntem deja prezenţi. Vor fi create poziţii de manageri relaţii cu clienţii pentru a asigura capacitatea angajaţilor noştri de a menţine relaţii strânse şi de lungă durată cu clienţii.

Un alt scop va fi îmbunătăţirea eficienţei în toate sfe-rele băncii. Totuşi, recunoaştem faptul, că dezvoltarea continuă şi succesul nostru depind în primul rând de talentul şi angajamentul personalului nostru şi unul din modurile de realizare a acestui scop este continua-rea investiţiilor semnificative în instruirea calitativă a tuturor angajaţilor. În anul care vine se va pune accent în special pe dezvoltarea aptitudinilor analitice şi ma-tematice. De asemenea planificăm să începem a oferi cursuri intensive de limba engleză, care vor permite mai multor angajaţi să participe la activităţile regiona-le de instruire la nivel de grup, consolidând în acelaşi timp aptitudinile de comunicare generală.

Noi suntem convinşi, că munca din greu şi dedicaţia echipei noastre vor permite băncii să atingă pragul de rentabilitate în anul 2010. În acelaşi timp, vom întări poziţia noastră de „banca care oferă un spec-tru larg şi complex de servicii şi produse bancare ” preferată de întreprinzători şi gospodăriile private.

P r e z e n ta r e a a c t i v i tăţ i i 19

Managementul riscului

Instabilitatea politică şi înrăutăţirea mediului econo-mic general a supus majoritatea băncilor din Repu-blica Moldova unui test de rezistenţă de lungă du-rată, subliniind importanţa crucială a unei abordări prudente în privinţa managementului riscului. În anul 2009 atitudinea responsabilă a ProCredit Bank faţă de activitatea de creditare a îmbunătăţit stabilitatea sa şi a plasat-o într-o poziţie şi mai bună pentru a de-veni un jucător major în sectorul bancar local. O abor-dare responsabilă şi transparentă în relaţia cu clienţii şi cu angajaţii şi produsele uşor de înţeles reprezintă motivele majorării rapide a numărului de clienţil. În acelaşi timp, managementul conservativ al riscului a asigurat o calitate înaltă a activelor băncii şi capaci-tatea de a satisface obligaţiile sale în orice moment.

Departamentul Management Riscuri funcţionează în strânsă cooperare cu alte departamente, reprezen-tanţe şi Conducerea Băncii. Deşi responsabilitatea finală pentru managementul riscului aparţine Con-ducerii Băncii, Departamentul Management Riscuri elaborează şi implementează mecanisme pentru identificarea, evaluarea şi diminuarea expunerilor de risc ale băncii.

Au fost create câteva comitete pentru gestionarea do-meniilor separate de risc. Comitetul Riscuri Creditare monitorizează în de aproape calitatea portofoliului de credite. Comitetul pe Active şi Pasive (ALCO) admi-nistrează poziţia lichidităţii pe termen scurt şi pe ter-men lung. Comitetul Riscuri Generale şi Operaţionale administrează expunerile la riscul de piaţă şi propu-ne măsuri pentru diminuarea riscurilor operaţionale.

Banca prezintă rapoarte trimestriale privind poziţii-le sale de risc atât Consiliului de Administraţie, cât şi Departamentului Management Riscuri la nivel de Grup. Indicatorii-cheie de risc sunt raportaţi mai frecvent, fapt ce permite băncii să beneficieze de ghidare în operaţiunile sale din partea holdingului. Mai mult decât atât, datorită politicilor grupului pri-vind managementul riscului, implementate în anul 2009, ProCredit Bank corespunde acum standarde-lor Autorităţii Federale de Supraveghere Financiară din Germania (BaFin).

Procesele bine definite, comunicarea deschisă şi an-gajamentul puternic faţă de Codul de Conduită ProCre-dit promovează identificarea şi diminuarea riscurilor de către angajaţi. În anul 2009 a fost organizată o se-rie de seminare privind riscurile, pentru a spori nivelul de conştientizare a riscurilor de către angajaţi.

Riscul de creditare

În pofida crizei economice, portofoliul de credite al ProCredit Bank s-a majorat cu 160,0% pe parcursul anului. La sfârşitul anului 2009 numărul creditelor curente constituia 6 715 credite în sumă de 31,8 mi-lioane dolari SUA. Creşterea stabilă în toate segmen-tele de piaţă, susţinută de o tehnologie de creditare demonstrată asigură o calitate înaltă a portofoliului. Toţi experţii de credite participă la cursuri de instru-ire privind analiza creditelor. Comitetul de credite examinează fiecare cerere şi adoptă decizia privind

R a p o r t A n u a l 2 0 0 920

Managementul riscului

acordarea creditului. Banca tinde să se asigure că de-bitorii săi nu vor deveni supra-îndatoraţi; respectiv, experţii de credite efectuează o evaluare individuală amănunţită pentru afacerea fiecărui client şi a tuturor creditelor de care sunt responsabili pe întreaga pe-rioadă de maturitate. De asemenea, creditele cu re-stanţe mai mari de 30 de zile sunt monitorizate în de aproape de Secţia Administrare Credite Problematice în colaborare cu angajaţii din reprezentanţe.

În ceea ce ţine de cifre, la sfârşitul anului 94,8% din creditele curente erau în sumă mai mică de 10 000

mii dolari SUA, iar suma medie a acestor credite con-stituia 4 790 dolari SUA. Portofoliul constă dintr-un număr mare de credite mici acordate clienţilor din diferite sectoare, iar această diversitate facilitează diminuarea riscurilor de creditare.

Comitetul de Riscuri Creditare se asigură că nu au loc concentraţii semnificative de riscuri în legătură cu clienţii, sectoarele sau produsele separate. Dato-rită acestor măsuri, portofoliul expus riscului (PER – credite cu restanţe mai mari de 30 de zile) a rămas la un nivel scăzut. În pofida declinului economic

M a n a g e m e n t u l r i s c u l u i 21

general, valoarea PER a constituit 0,47% la sfârşi-tul anului. Amortizările nete au constituit 248 695 dolari SUA sau 0,77% din portofoliul total de credite în decembrie 2009.

ProCredit Bank se asigură întotdeauna, că rezervele sale sunt suficiente pentru a acoperi expunerile la ris-curile de creditare. Provizioanele pentru deprecierea creditelor au constituit 385,8% din PER la sfârşitul anului. Drept parte a strategiei noastre de a creare re-laţii de lungă durată cu clienţii, putem să le oferim aju-tor prin restructurarea expunerilor, oferirea perioade-lor de graţie şi modificarea graficelor de rambursare.

Riscul de piaţă

ProCredit Bank se concentrează asupra activităţilor sale principale – creditarea întreprinderilor mici şi mijlocii şi oferirea produselor retail familiilor cu ve-nituri mici şi mijlocii. Astfel, expunerea sa la riscul de piaţă rămâne a fi mică, în special datorită faptului că nu se angajează în comercializarea hârtiilor de va-loare sau tranzacţii speculative de orice fel. Cu toate acestea, banca este expusă riscurilor de piaţă, în special datorită fluctuaţiilor ratei de schimb şi ratei dobânzii. Dacă este necesar, Comitetul ALCO adoptă decizii privind utilizarea instrumentelor de arbitraj. Comitetul ALCO şi Comitetul Management Riscuri monitorizează regulat poziţia valutară deschisă (PVD), precum şi ratele dobânzii şi diferenţele de durată. Banca tinde să menţină o PVD foarte redusă, iar poziţia medie anuală în 2009 a constituit 10,51%.

Riscul ratei dobânzii este gestionat prin monitori-zarea diferenţelor de maturitate cel puţin o dată pe lună şi prin menţinerea unei imagini clare asupra datelor de reevaluare a activelor şi pasivelor. O par-te semnificativă din creditele băncii au o maturitate mică: la sfârşitul anului, creditele cu maturitate mai mică de doi ani constituiau 43,9% din portofoliul de credite curente. Datorită maturităţii mici a cre-ditelor, banca poate reduce perioada de reevaluare pentru activele purtătoare de dobândă, reducând expunerea sa la variabilitatea ratei dobânzii.

Riscul de lichiditate

Lichiditatea în moneda naţională a suferit un declin semnificativ pe parcursul anului datorită următorilor factori: o reducere semnificativă a investiţiilor străine

directe şi a remitenţelor; o depreciere puternică a va-lutei locale, care a căzut cu 18,3% faţă de dolarul SUA şi 19,6% faţă de Euro; şi investiţii majore (mai mult de 400 milioane dolari SUA) în piaţa valutară din partea Băncii Naţionale în scopul protejării leului moldove-nesc. Reducerea lichidităţii în moneda locală a făcut dificilă oferirea creditelor în lei de către băncile co-merciale. În această situaţie, administrarea activă în fiecare săptămână a lichidităţii băncii de către Comi-tetul ALCO a devenit crucială. Utilizând analizele efec-tuate de Departamentul Trezorerie şi Departamentul Management Riscuri, comitetul evaluează structura activelor şi pasivelor şi acţionează în vederea evitării necorespunderilor atât pentru scenarii normale, cât şi de criză. Totuşi, deoarece majoritatea creditelor sunt rambursate în rate lunare, portofoliul de credite gene-rează un influx constant de lichiditate.

De asemenea, banca se asigură că portofoliul de credite rămâne foarte diversificat în ceea ce ţine de valuta creditelor: 42,4% din creditele curente erau în dolari SUA, 40,6% în lei moldoveneşti şi 16,9% în Euro. Dispunând de niveluri de lichiditate stabile, raportul activelor lichide ale ProCredit Bank faţă de totalul activelor constituia 23,69% la 31 decembrie. Disponibilitatea surselor de finanţare din partea ProCredit Holding asigură un nivel suplimentar de securitate. În anul 2009 baza de depozite s-a dublat +103,5%, majorându-se de la 9,7 milioane dolari SUA (inclusiv compania financiară ProCredit) până la 19,7 milioane. Raportul resurselor clienţilor faţă de credite a constituit 61,8% la sfârşitul anului în comparaţie cu 79,0% în 2008.

Riscul operaţional

ProCredit Bank Moldova funcţionează cu un nivel înalt de transparenţă, punând accent deosebit pe comunicarea deschisă, respectarea valorilor sale corporative şi loialitatea angajaţilor. Modul său de abordare a managementului riscului operaţional se bazează pe cele mai bune practici internaţionale. Segregarea strictă a responsabilităţilor şi „prin-cipiul celor patru ochi” sunt implementate, atunci când este posibil. Toate procesele sunt clar definite şi documentate. Angajaţilor de la toate nivelurile li se oferă instruire intensivă. Sistemul IT al băncii co-respunde unor standarde tehnice înalte.

Riscul operaţional este definit ca risc de pierdere ca-uzat de procese interne necorespunzătoare sau nere-

R a p o r t A n u a l 2 0 0 922

uşite, persoane şi sisteme sau evenimente externe. Comitetul Management Riscuri Operaţionale al Pro-Credit Bank susţine Conducerea Băncii prin menţine-rea Bazei de Date a Evenimentelor de Risc (BDER) şi raportarea conducerii privind evenimentele de risc în-registrate în baza de date. Specialistul Riscuri Opera-ţionale analizează informaţia din BDER şi informează conducerea despre toate cazurile de pierdere, ceea ce permite soluţionarea riscurilor reale şi potenţiale în-tr-un mod oportun. Departamentul Audit Intern efec-tuează evaluări regulate şi apreciază toate măsurile întreprinse pentru minimizarea riscului operaţional.

Suficienţa capitalului

Fiind o instituţie tânără cu o bază de active redu-să, Procredit Bank a menţinut o rată a suficienţei

capitalului care depăşeşte cu mult cerinţele locale şi este cu mult mai mare de nivelul de 12% conform Basel II, care reprezintă de asemenea nivelul mini-mal solicitat de ProCredit Holding. Rata a constituit 30,63% la sfârşitul anului.

ProCredit Bank Moldova a fost serios afectată de cri-ză, care a avut un impact semnificativ asupra bazei de capital. Banca nu a fost capabilă să realizeze planul de profitabilitate, inclusiv atingerea pragului de ren-tabilitate, datorită reducerii drastice a cererii de credi-te. În legătură cu cerinţa minimală de capital în sumă de 100 milioane lei (cca. 9 milioane dolari SUA) sta-bilită de Banca Naţională şi ţinând cont de rezultatul operaţional negativ pentru anul 2009, banca benefi-ciază de o susţinere puternică din partea acţionarilor săi, care au efectuat două majorări de capital în 2009 în sumă totală de 4,7 milioane dolari SUA.

M a n a g e m e n t u l r i s c u l u i 23

Drochia

Edineţ Soroca

Floreşti

Ocniţa

FăleştiOrhei

Comrat

Chisinău (12)

Cahul

Hânceşti

Bălţi (2)

Străşeni

Ungheni

Moldova

Ukraine

Ukraine

Romania

Black Sea

Ialoveni

Reţeaua de reprezentanţe

Pentru ProCredit Bank Moldova anul 2009 a fost un an de expansiune a reţelei sale de reprezentanţe. Am deschis 11 reprezentanţe, astfel numărul total al acestora a atins cifra de 27. Deservirea clienţilor în partea de sud a oraşului Chişinău a fost îmbunătăţită prin deschiderea celei de a treia reprezentanţă la Bo-tanica, celelalte zece reprezentanţe fiind deschise în afara capitalei. Expansiunea noastră dinamică confir-mă angajamentul nostru de a fi cu adevărat o „bancă din vecinătate” – mai mult de jumătate din reprezen-tanţele noastre se află în regiuni, fapt ce ne permite să facem serviciile financiare responsabile mult mai accesibile persoanelor din zonele îndepărtate.

Din cele 27 de reprezentanţe ProCredit Bank Moldo-va, cinci sunt dedicate depozitelor şi altor servicii retail, în timp ce restul reprezentanţelor oferă clien-

ţilor noştri gama întreagă de servicii bancare, inclu-siv credite ajustate. Pentru a maximiza acoperirea geografică, dispunem de trei oficii mobile în partea de nord, centru şi de sud a ţării.

Toate oficiile noastre sunt marcate în conformitate cu standardele grupului ProCredit şi sunt situate în locaţii vizibile şi convenabile. Clădirile pe care le uti-lizăm pentru desfăşurarea activităţii comunică iden-titatea noastră corporativă: ele sunt luminoase, spa-ţioase şi primitoare, reflectând importanţa acordată de noi transparenţei şi caracterului deschis – două valori principale ale activităţii noastre.

Câte un bancomat a fost instalat în fiecare din re-prezentanţele noastre, majorând numărul total al bancomatelor din reţeaua noastră până la 27. Toate

R a p o r t A n u a l 2 0 0 924

Reţeaua de reprezentanţe

bancomate sunt accesibile 24 ore pe zi, ceea ce per-mite clienţilor să efectueze transferuri de plăţi, să verifice soldul conturilor sau să retragă bani, atunci când le este mai comod.

Pentru a asigura dezvoltarea strategică continuă a reţelei băncii, în aprilie a fost creată poziţia de

manager regional pentru a coordona activităţile reprezentanţelor în centrul Moldovei. Doi mana-geri regionali suplimentari vor fi desemnaţi în anul viitor pentru regiunile de sud şi de nord, ceea ce va ajuta la asigurarea unei comunicări interne efi-ciente şi deservirea excelentă a tuturor clienţilor noştri.

R e ţ e a u a d e r e p r e z e n ta n ţ e 25

Suntem ferm convinşi, că angajaţii reprezintă ca-pitalul nostru cel mai mare. Deşi perioada supusă analizei a fost caracterizată de evoluţii negative în întreg sectorul bancar local, noi nu am încercat să reducem cheltuielile prin eliberarea angajaţilor. Dimpotrivă, am reuşit să realizăm o creştere stabilă în toate domeniile operaţionale şi să lărgim acoperi-rea geografică. Aceste rezultate încurajatoare justi-fică investiţiile noastre în relaţiile pe termen lung cu angajaţii şi dezvoltarea continuă al acestora.

În conformitate cu politica noastră de recrutare de-monstrată, am continuat să angajăm personal califi-cat, care se identifică cu valorile noastre corporative privind responsabilitatea socială, toleranţa şi carac-terul deschis. Pentru a ne asigura că clienţii noştri primesc servicii excelente, noi angajăm doar persoa-ne cu un angajament individual înalt şi cu capacitate de învăţare şi adaptare. Banca înregistrează o pre-zenţă semnificativă în universităţi şi în cadrul târgu-rilor regionale pentru a permite angajaţilor noştri să antreneze tinerii în dialog şi să găsească candidaţii potriviţi, cu dorinţă de creştere profesională.

În 2009 ProCredit Bank s-a concentrat asupra extin-derii reţelei sale de reprezentanţe şi construirii ca-

pacităţii instituţionale. Respectiv, 195 angajaţi s-au alăturat echipei noastre, iar numărul total al anga-jaţilor s-a majorat cu 17,7% în comparaţie cu sfâr-şitul anului 2008. În contextul declinului economic, ProCredit Bank a fost unica instituţie din sectorul bancar moldovenesc care a continuat să recruteze personal.

Pentru a susţine în continuare creşterea noastră instituţională, am creat poziţii pentru trei manageri regionali şi am divizat reţeaua de reprezentanţe în trei regiuni administrative care cuprinde zona ora-şului Chişinău şi centrală, zona de nord şi zona de sud. Managerii regionali vor avea un rol principal în îmbunătăţirea comunicării între Sediul Principal şi reprezentanţe şi coordonarea activităţilor operaţio-nale în cadrul fiecărei regiuni. Managerul regional pentru zona centrală a fost deja desemnat şi aştep-tăm ca celelalte două poziţii să fie ocupate în viitorul apropiat.

La nivelul local, fiecare reprezentanţă şi-a conso-lidat structura organizaţională prin introducerea poziţiilor de conducere intermediară pentru coor-donatorii retail şi credit. Coordonatorii oferă asis-tenţă conducerii prin supravegherea activităţilor

Organizaţia, angajaţii şi instruirea personalului

R a p o r t A n u a l 2 0 0 926

Organizaţia, angajaţii şi instruirea personalului

experţilor de credit şi experţilor servicii bancare, ajutându-i să îmbunătăţească eficienţa, asigurân-du-se că angajaţii din front-office sunt capabili să ofere o deservire excelentă clienţilor. Reflectând scopul nostru de stimulare a creşterii profesionale a angajaţilor, aproape toţi coordonatorii şi-au început cariera în ProCredit Bank în calitate de stagiari.

În anul 2009 banca a continuat să se concentreze asupra dezvoltării personalului şi a investit mai mult de 680 200 dolari SUA pentru o gamă largă de măsuri de instruire. Am prelungit durata semi-narului introductiv pentru persoanele nou angajate până la trei zile, facilitând o discuţie mai profundă cu referire la misiunea şi valorile corporative ale grupului ProCredit şi Codul de Conduită al Băncii. De asemenea, am elaborat un curs nou pentru dez-voltarea aptitudinilor de comunicare ale tuturor an-gajaţilor, pentru recunoaşterea faptului, că compe-tenţa socială reprezintă un factor important pentru succesul fiecărui membru al echipei. Suplimentar, a fost implementat un program de instruire ce constă din trei părţi, în scopul pregătirii coordonatorilor re-tail şi credit. Scopul acestui program a fost nu doar de a îmbunătăţi cunoştinţele tehnice ale angajaţi-lor, dar şi de a le demonstra cum trebuie să ofere un feedback constructiv şi să cultive spiritul de echipă.

Alte oportunităţi de instruire pentru angajaţii cu experienţă sunt oferite de centrele internaţionale de training ale grupului ProCredit. 17 angajaţi au finisat programul de instruire pentru conducerea in-termediară oferită de Academia Regională ProCredit din Macedonia, iar alţi doi participanţi au absolvit Academia ProCredit din Germania, obţinând diplo-ma „ProCredit Banker”. Organizăm cursuri de limba engleză pentru întreaga echipă, astfel încât toţi pot să profite de diferite oportunităţi de instruire orga-nizate la nivel de grup.

ProCredit Bank tinde să menţină o atmosferă de muncă plăcută şi profesională şi caută să implice toţi angajaţii în dezvoltarea generală a instituţiei. Managerii noştri efectuează evaluări regulate şi acceptă feedback şi idei din partea colegilor săi. De asemenea, banca finanţează activităţi pentru creş-terea eficienţei muncii în echipă pentru a consolida relaţiile profesionale de lungă durată între angajaţi la toate nivelurile.

O r g a n i z aţ i a , a n g a j aţ i i ş i i n s t r u i r e a p e r s o n a l u l u i 27

R a p o r t A n u a l 2 0 0 928

Parte a misiunii de ansamblu a grupului ProCredit este aceea de a stabili standarde în sectoarele fi-nanciare în care operăm. Dorim să ne diferenţiem nu doar în privinţa grupurilor-ţintă pe care le deservim şi în privinţa calităţii serviciilor financiare pe care le furnizăm, ci şi prin etica noastră de afaceri. Valorile corporative înalte joacă un rol decisiv în această pri-vinţă. Şase principii esenţiale stau la baza activităţii instituţiilor ProCredit:

• Transparenţa: Ne conducem după principiul fur-nizării de informaţii transparente atât clienţilor noştri, cât şi publicului larg şi angajaţilor noştri, manifestând un comportament onest şi deschis.

• Cultura comunicării deschise: Comunicarea între angajaţi se face în mod deschis, corect şi constructiv; conflictele la locul de muncă sunt abordate în mod profesional, părţile implicate lucrând împreună pentru a găsi soluţii.

• Responsabilitatea socială şi toleranţă: Oferim clienţilor noştri sfaturi profesioniste; evaluăm situaţia lor economică şi financiară, potenţia-lul şi necesităţile, pe care le au pentru ca ei să poată beneficia de produsele de creditare potri-vite. Promovarea unei culturi a economisirii este o parte importantă a misiunii noastre şi noi ne angajăm să tratăm clienţii şi angajaţii cu corecti-tudine şi respect, indiferent de origine, culoare, limbă, gen, apartenenţă religioasă sau convin-geri politice.

• Orientare spre servicii: Fiecare client este ser-vit într-un mod agreabil, competent şi politicos. Personalul nostru oferă servicii excelente tutu-ror clienţilor, indiferent de mediul din care aceş-tia provin sau de mărimea afacerii lor.

• Standarde profesionale înalte: Fiecare angajat îşi asumă responsabilitatea pentru calitatea lu-crului şi se străduieşte să crească în plan profe-sional.

• Angajamentul personal puternic: Acest principiu se armonizează perfect cu integritatea şi onesti-tatea, calităţi cerute tuturor angajaţilor din insti-tuţiile ProCredit.

Aceste şase valori reprezintă esenţa culturii noastre corporative, fiind discutate şi aplicate în mod activ în operaţiunile noastre de zi cu zi. Mai mult, ele se reflecta în Codul de Conduită ProCredit, care trans-formă principiile etice în norme de conduită pentru tot personalul grupului ProCredit. Pentru a ne asigu-ra că noii angajaţi înţeleg pe deplin toate principiile care au fost definite, în cadrul seminarelor introduc-

tive a fost introdusă o secţiune aparte pentru studi-erea Codului de Conduită şi a importanţei acestuia pentru toţi membrii echipei noastre. Iar pentru a ne asigura că angajaţii îşi respectă angajamentul faţă de standardele etice înalte şi că sunt informaţi în legătură cu noile subiecte şi evoluţii cu caracter etic pentru instituţia noastră, sunt organizate cu re-gularitate seminare de actualizare pentru angajaţii noştri. Aceste evenimente permit personalului exis-tent să analizeze studii de caz recente şi să discute neclarităţile.

Un alt mod de a asigura aderarea instituţiei noastre la cele mai înalte standarde etice este punerea în aplicare, cu consecvenţă, a metodelor şi proceduri-lor de bună practică pentru a preveni utilizarea in-stituţiei în calitate de mijloc pentru spălarea banilor sau pentru efectuarea altor activităţi ilegale, cum ar fi finanţarea actelor de terorism. În acest caz, aten-ţia se concentrează pe cunoaşterea clientelei şi, în acelaşi timp, pe desfăşurarea unei activităţi solide de raportare şi pe respectarea regulamentelor în vi-goare. Politicile actualizate de prevenire a spălării banilor şi a fraudelor sunt introduse de întreg grupul pentru a ne asigura că activăm în conformitate cu standardele regulatorii germane.

De asemenea, am stabilit standarde privind impactul activităţii noastre de creditare asupra mediului înconjurător. ProCredit Bank din Moldova a implementat un sistem de administrare a mediului, bazat pe evaluarea continuă a portofoliului de credite în conformitate cu criteri-ile de mediu, o analiză aprofundată a tuturor activităţilor economice care pot implica riscuri de mediu şi refuzul cererilor de acordare a împrumuturilor pentru întreprin-derile angajate în activităţi consi-derate periculoase pentru mediul înconjurător şi care sunt incluse în lista de activităţi excluse de la creditare. Prin includerea problemelor de mediu în procesul de creditare, ProCredit Bank din Moldova contribuie la ridicarea nivelului de conştientizare asupra proble-melor de mediu în rândul clienţilor săi. La evaluarea cererilor de creditare se ţine cont de normele etice. Nu sunt acordate credite întreprinderilor sau persoane-lor fizice dacă există suspiciuni de utilizare a formelor de munca periculoase sau îndoielnice din punct de vedere moral, în special exploatarea copiilor.

Etica de afaceri şi standarde de mediu

E t i c a d e a f a c e r i ş i s ta n d a r d e d e m e d i u 29

Grupul ProCredit:bănci responsabile pentru afaceri mici şi oameni obişnuiţi

Grupul ProCredit cuprinde 22 de instituţii financiare al căror scop de afaceri este de a oferi servicii ban-care responsabile în ţările în curs de dezvoltare şi cu economii în tranziţie. Noi tindem să oferim servicii accesibile şi de încredere afacerilor mici şi oame-nilor obişnuiţi care trăiesc şi lucrează în vecinătă-ţile unde noi operăm. La sfârşitul anului 2009, cei 19 600 angajaţi activau în cele peste 830 de sucur-sale şi deserveau 3,1 milioane clienţi în Europa de Est, America Latină şi Africa.

Primele bănci ProCredit au fost fondate cu 10 ani în urmă, având drept scop producerea unui impact de dezvoltare semnificativ, prin promovarea creşterii business-ului mic. Noi încercăm să obţinem aceas-ta, acordând credite adaptate cerinţelor lor şi ofe-rind produse de economisire atractive, care ar ajuta şi ar încuraja oamenii şi familiile cu venituri mici să economisească. Grupul a crescut mult pe parcursul anilor şi astăzi suntem unul din liderii care oferă servicii bancare clienţilor ce au afaceri mici în majo-ritatea ţărilor unde operăm.

Misiunea noastră de dezvoltare şi abordarea soci-al-responsabilă rămân a fi la fel de relevante cum au fost mereu. Într-adevăr, importanţa lor a fost puţin diminuată de declinul macroeconomic, cu care s-au confruntat majoritatea ţărilor în care operăm în anul 2009. Provocările create pentru clienţi în parte şi pen-tru economiile naţionale în general sunt semnificative. Deşi amplitudinea impactului a variat de la ţară la ţară, şi de la regiune la regiune, este clar că clienţii noştri au nevoie de un partener bancar de încredere acum mai mult ca niciodată. Multe întreprinderi mici s-au adap-tat la mediul nou şi încep să investească din nou, iar oamenii obişnuiţi îşi recapătă încrederea în bănci. Iată de ce, vom continua să implementăm principiile, care au stat la baza grupului ProCredit încă de la fondare.

Misiunea noastră este de a acorda credite într-un mod responsabil întreprinderilor foarte mici, mici şi mijlocii, deoarece suntem convinşi că aceste afaceri creează numărul cel mai mare de locuri de muncă şi contribuie vital la dezvoltarea economiei locale. Spre deosebire de alte bănci care operează pe pieţe-le noastre, noi evităm creditarea de consum agresi-vă şi toate tipurile de afaceri speculative. În schimb, băncile ProCredit activează îndeaproape cu clienţii săi, în vederea obţinerii unei înţelegeri profunde a problemelor cu care se confruntă afacerile mici şi a oportunităţilor de care dispun.

Tehnologia noastră de creditare, elaborată pe parcursul a mai multor ani cu susţinerea compa-niei de consultanţă IPC din Germania, se bazează pe analiza individuală minuţioasă a tuturor riscu-rilor de creditare. Datorită efortului pe care îl fa-cem pentru a cunoaşte clienţii şi a stabili relaţii de lungă durată cu aceştia, bazate pe încredere şi înţelegere, noi suntem pregătiţi să-i susţinem nu doar în cazul în care economia înregistrează evo-luţii semnificative, dar şi în timpul unei perioade de declin şi recuperare. În anul 2009, capacitatea experţilor de credit de a efectua în mod proactiv ajustările corespunzătoare în graficele de rambur-sare, atunci când este necesar, de a reflecta me-diul de vânzări nou şi mai competitiv al clienţilor, a jucat un rol important în menţinerea calităţii înalte a portofoliului de credite.

Noi nu doar acordăm credite, ci şi oferim clienţilor noştri o gamă largă de alte servicii bancare, pre-cum administrarea numerarului, transferuri bă-neşti naţionale şi internaţionale, servicii salariale, terminale POS, carduri de plată şi de credit. Aceste servicii sunt ajustate pentru a ajuta afacerile cli-enţilor să funcţioneze mai eficient şi mai formal, facilitând astfel consolidarea economiei reale şi a sectorului bancar în general.

Mai mult decât atât, eforturile concentrate întru stimularea culturii de economisire în ţările noas-tre de operare ne-au permis să construim o bază de depozite stabilă. Produsele de depozit ale ProCredit sunt destinate unor categorii variate de clienţi cu venituri mici şi medii. O atenţie deose-bită este oferită lucrului cu proprietarii, angajaţii şi familiilor asociate cu grupul nostru ţintă prin-cipal, reprezentat de întreprinderile foarte mici, mici şi mijlocii. Băncile ProCredit oferă produse de economii simple şi acordă o importanţă deo-sebită promovării conturilor de economii pentru copii şi desfăşurării campaniilor de educaţie fi-nanciară în comunităţi. Pe lângă produsele de depozit, noi oferim clienţilor un spectru larg de servicii bancare standard. În pofida agiotajului public în legătură cu siguranţa băncilor şi concu-renţa intensă pe piaţa de depozite, în anul 2009 instituţiile ProCredit au reuşit să majoreze trep-tat baza totală de depozite, numărul conturilor de depozite majorându-se cu cca. 300 000 şi asi-gurând o poziţie a lichidităţii foarte confortabilă pentru grup.

R a p o r t A n u a l 2 0 0 930

ProCredit Holding Germany

ProCredit Bank Serbia

ProCredit Bank Bosnia and Herzegovina

ProCredit Bank Kosovo

ProCredit Bank Albania

ProCredit Bank Macedonia

ProCredit Bank Sierra Leone

ProCredit Savings and Loans Ghana

ProCredit Bank Democratic Republic of Congo

Banco ProCredit Mozambique

ProCredit Bank Ukraine

ProCredit Bank Moldova

ProCredit Bank Romania

ProCredit Bank Georgia

ProCredit Bank Armenia

ProCredit Bank BulgariaProCredit Mexico

Banco ProCredit Honduras

Banco ProCredit El Salvador

Banco ProCreditNicaragua

Banco ProCreditColombia

Banco ProCredit Ecuador

Banco Los AndesProCredit Bolivia

Grupul ProCredit:bănci responsabile pentru afaceri mici şi oameni obişnuiţi

Grupul internaţional

al instituţiilor

ProCredit

www.procredit-holding.com

Grupul ProCredit impune un model simplu de afa-ceri: oferirea serviciilor bancare unor categorii di-ferite de întreprinderi şi mobilizarea depozitelor de la oamenii obişnuiţi, care locuiesc şi lucrează lângă reprezentanţele noastre. Drept rezultat, băncile noastre au reuşit să-şi modeleze un profil transparent şi cu risc scăzut. Noi nu ne bazăm pe finanţarea pieţei de capital şi nu dispunem de o expunere faţă de produsele financiare comple-xe. În plus, personalul nostru este bine instruit, flexibil şi capabil să ofere clienţilor consultanţă competentă, acordându-le susţinere atât în si-tuaţii dificile cât şi în situaţii favorabile. În po-fida dezordinii de pe pieţele financiare globale, performanţa grupului ProCredit a fost stabilă: am încheiat anul 2009 cu o poziţie a lichidităţii favorabilă, suficienţă a capitalului confortabilă,

PER mai mare de 30 de zile de 2,68%, precum şi un profit modest.

Acţionarii noştri abordează o perspectivă conser-vativă şi pe termen lung cu privire la dezvoltarea afacerii, încercând să atingă echilibrul oportun în-tre scopul de dezvoltare comun – atragerea a cât mai multor întreprinderi mici şi deponenţi mici – şi atingerea succesului comercial.

Acţionarii puternici au pus bazele unei fundaţii so-lide pentru grupul ProCredit. Acesta este condus de ProCredit Holding AG, o companie germană fon-dată de IPC în 1998. ProCredit Holding este un par-teneriat public-privat. Acţionarii publici sunt: IPC şi IPC Invest, instrumentul investiţional al perso-nalului IPC şi ProCredit; compania olandeză DOEN

G r u p u l P r o C r e d i t: b ă n c i r e s p o n s a b i l e p e n t r u a f a c e r i m i c i ş i o a m e n i o b i ş n u i ţ i 31

Foundation; fondul de pensii TIAA-CREF din SUA; fondul de microfinanţare Omidyar-Tufts din SUA; şi fondul elveţian de investiţii responsAbility. Acţi-onarii publici sunt: KfW Bankengruppe (grupul de bănci KfW), IFC, partea sectorului privat al Băncii Mondiale; banca olandeză pentru dezvoltare FMO; şi compania de investiţii din Belgia pentru ţările în curs de dezvoltare (BIO) şi Proparco, compania franceză de investiţii şi promovare a cooperării economice. Grupul mai primeşte susţinere sem-nificativă de la BERD şi Commerzbank, acţionarii noştri minoritari din Europa de Est şi Banca Intera-mericană de Dezvoltare (IDB) din America Latină. Datorită susţinerii puternice din partea acţionari-lor şi altor parteneri ai săi, grupul ProCredit a în-cheiat anul cu o rată totală a suficienţei capitalului de 16% – o cifră care reflectă încrederea pe care o au în grupul nostru.

ProCredit Holding nu este doar o sursă de capital pentru filialele sale, ci ghidează procesul de dez-voltare al băncilor ProCredit, asigurând personalul pentru conducerea superioară,oferind susţinere în principale sfere de activitate ale băncii. Compania-mamă asigură implementarea valorilor corporative ProCredit, a operaţiunilor bancare conform celor mai bune practici şi a principiilor Basel II privind

managementul riscurilor la nivel de grup. Activita-tea băncii este condusă în conformitate cu standar-dele normative riguroase impuse de autoritatea de supraveghere a instituţiilor bancare din Germania (BaFin).

ProCredit Holding şi grupul ProCredit acordă o aten-ţie deosebită managementului resurselor umane. Conceptul de „bancă din vecinătate” nu se limitea-ză doar la clienţii-ţintă şi metodele prin care ajun-gem la ei, ci se referă şi la metoda de lucru cu anga-jaţii noştri şi modul în care îi încurajăm să lucreze cu clienţii. Relaţiile strânse cu clienţii vor continua să fie indispensabile pentru lucrul eficient în 2010 şi obţinerea unor rezultate stabile.

Conceptul de „bancă din vecinătate” necesită un proces decizional descentralizat şi un nivel înalt de judecată şi adaptare din partea fiecărui angajat, în special din partea managerilor de reprezentanţe. Valorile corporative implică principii cum ar fi co-municare deschisă, transparenţă şi profesionalism în activitatea de zi cu zi. Iată de ce, cheia succesului nostru este selectarea corectă şi instruirea angaja-ţilor devotaţi. Noi menţinem cultura corporativă, care promovează dezvoltarea profesională a an-gajaţilor noştri, stimulând un sentiment puternic

R a p o r t A n u a l 2 0 0 932

derilor mici şi foarte mici, oferind credite ajustate şi alte servicii bancare. În activitatea de credita-re, vom majora suma minimă a creditelor pentru întreprinderi până la 1 000 – 2 000 Euro/dolari SUA în majoritatea ţărilor, deoarece am stabilit că creditele sub această limită sunt accesibile pentru instituţiile care oferă credite de consum, situaţie care ne împiedică să menţinem relaţii de loialitate cu clienţii şi păstrează restanţele la un nivel stabil în segmentul respectiv. Astfel, este mai bine să oferim acestor grupuri de clienţi con-turi de depozite şi alte servicii bancare. Mai mult decât atât, considerăm că impactul dezvoltării noastre poate fi mult mai semnificativ, dacă ne vom concentra asupra acordării creditelor puţin mai mari întreprinderilor cu cea mai mare capa-citate de creare a locurilor de muncă. Alte priori-tăţi pentru anul care vine vor fi axate pe calitatea portofoliului de credite şi îmbunătăţirea continuă a eficienţei serviciilor bancare.

Investiţiile active în angajaţii noştri vor rămâne una din priorităţile principale, deoarece anume datorită abilităţilor lor, putem stabili relaţii puter-nice şi multilaterale cu clienţii noştri, care repre-zintă un factor extrem de important al succesului în condiţiile macroeconomice schimbătoare. Fiind un grup de bănci responsabile pentru oameni obişnuiţi, cu politici prudente şi personal bine instruit, care asigură performanţă stabilă, vom continua să consolidăm poziţia noastră de bancă care oferă un spectru larg şi complex de servicii şi produse bancare întreprinderilor mici, angajaţii lor şi oamenii obişnuiţi care locuiesc şi lucrează în vecinătatea reprezentanţelor noastre.

de responsabilitate personală şi socială. Aceasta presupune nu doar instruire intensivă pentru dez-voltarea abilităţilor tehnice şi manageriale, dar de asemenea şi schimbul continuu de personal între instituţiile-membre. Astfel vom beneficia din plin de avantajul oportunităţilor de dezvoltare a angaja-ţilor, create prin apartenenţa la un grup cu adevărat internaţional.

Un moment important în modul nostru de aborda-re a instruirii este Academia ProCredit din Germa-nia, care oferă un program de instruire part-time, cu durata de trei ani, numit „ProCredit Banker”, pentru personalul cu un potenţial înalt din fieca-re instituţie ProCredit. Programul include training tehnic intensiv şi prevede studiul unor obiecte ca antropologia, istoria, filosofia şi etica într-un mediu de studii deschis şi multicultural. Scopul includerii unor teme astfel de variate este de a oferi viitorilor conducători oportunitatea de a-şi îmbunătăţi cunoştinţele şi de a-şi dezvolta viziu-nile proprii asupra lumii înconjurătoare. În acelaşi timp, dorim să dezvoltăm abilităţi de comunicare şi manageriale. Prima promoţie de studenţi ai Aca-demiei ProCredit a absolvit în septembrie 2008. Dezvoltarea profesională a managerilor de mijloc la nivel local este susţinută suplimentar de trei Academii Regionale din America Latină, Africa şi Europa de Est.

Strategia grupului pentru anul 2010 va reflecta condiţiile preponderente ale ţărilor în care acti-văm. Vom continua extinderea activităţii noastre fiind drept o bancă care oferă un spectru larg şi complex de servicii şi produse bancare întreprin-

G r u p u l P r o C r e d i t: b ă n c i r e s p o n s a b i l e p e n t r u a f a c e r i m i c i ş i o a m e n i o b i ş n u i ţ i 33

ProCredit în Europa de Est

ProCredit activează în 11 ţări din Europa de Est şi este prestatorul-lider de servicii bancare pentru afacerile foarte mici, mici şi mijlocii din regiune. Se mândreşte cu un standard înalt de transparenţă, servicii profesi-onale oferite tuturor clienţilor săi – oamenii obişnuiţi care locuiesc şi lucrează în vecinătatea celor 539 re-prezentanţe ProCredit din întreaga regiune.

Anul 2009 s-a dovedit a fi un an provocator pentru Europa de Est. Regiunea s-a bucurat de câţiva ani de dezvoltare economică în ritmuri accelerate, sti-mulată parţial de expansiunea rapidă a sectoarelor bancare dominate de băncile din Europa de Vest. Efectele crizei financiare globale şi recesiunea glo-bală ulterioară s-au făcut simţite în regiune. În ma-joritatea ţărilor în care activăm, creşterea sectorului bancar s-a stopat, iar PIB-ul a înregistrat un declin puternic în 2009. Natura şi gradul de severitate a im-pactului a variat de la ţară la ţară. La o extremă s-a aflat Ucraina, unde PIB s-a redus cu peste 15%, în timp ce alte ţări precum Kosovo şi Albania s-au con-fruntat cu o recesiune mai puţin severă.

Dar aşa cum este obiceiul pentru sectoarele bancare din Europa de Est, anul 2009 a fost marcat de proble-me mai întâi legate de lichiditate şi apoi de creditele neperformante. Performanţa din acest an a grupului ProCredit în Europa de Est în legătură cu lichiditatea şi calitatea portofoliului de credite a accentuat rolul important de dezvoltare pe care îl au băncile ProCre-dit în regiune şi profilul de risc relativ scăzut.

Băncile ProCredit din Europa de Est şi-au creat rapid o rezervă confortabilă de lichiditate în anul 2009, în po-fida retragerilor masive a surselor clienţilor, cu care s-au confruntat majoritatea pieţelor noastre în ultimul trimestru al anului 2008. Acest lucru a reflectat încre-derea şi confidenţa clienţilor noştri cu depozite.

De-a lungul anilor ProCredit a investit activ în promo-varea unei culturi a economisirii în rândurile clienţilor săi. Economisirea poate proteja deponenţii de incer-titudinile vieţii şi deoarece raportul depozitelor faţă de PIB-ul în ţările Europei de Est este semnificativ mai mic decât în ţările Europei de Vest, considerăm că mobilizarea economiilor este o importantă priori-tate de dezvoltare. Drept urmare, băncile ProCredit finanţează activitatea lor de creditare în majoritatea din economiile locale. Raportul depozitelor faţă de credite în băncile ProCredit din regiune este de circa 90%. Astfel, în anul 2009 nu a trebuit să apelăm la pieţele de capital imprevizibile pentru a obţine surse.

Experienţa noastră din anul 2009 a demonstrat că clienţii noştri apreciază transparenţa şi abordarea responsabilă promovată de noi. Noi oferim servicii bancare retail simple şi de încredere, inclusiv conturi de economii şi depozite flexibile, pentru a satisface necesităţile pe termen lung şi scurt ale deponenţilor. Încrederea noastră în transparenţă şicomunicarea directă este importantă în special pentru stimularea încrederii clienţilor în aceste timpuri de restrişte. Noi conştientizăm faptul, că clienţii noştri doresc să cu-noască în termeni simpli despre metoda de economi-sire sigură; de asemenea, ei doresc să aibă acces la fondurile lor atunci când au nevoie. Datorită încrede-rii pe care clienţii o demonstrează faţă de ProCredit, în anul 2009 grupul a înregistrat o creştere semnifi-cativă a depozitelor clienţilor, deşi nu am participat în campaniile agresive de preţuri întreprinse de mul-te bănci în scopul susţinerii poziţiilor lor de lichidi-tate. Toate instituţiile ProCredit din Europa de Est au încheiat anul cu o poziţie de lichiditate confortabilă, majoritatea înregistrând o majorare semnificativă a costului mediu al surselor.

Băncile ProCredit au avut întotdeauna o poziţie pu-ternică pentru a gestiona creşterea şi calitatea porto-foliului de credite. Ele nu au promovat creditarea de consum, precum şi creditarea corporativă agresivă, în care s-au angajat alte bănci şi care creează în pre-zent probleme semnificative privind portofoliul de credite în regiune. Noi am susţinut mereu, că credite-le de consum au doar un impact de dezvoltare limitat şi presupun un risc de supra-îndatorare, dacă sunt promovate agresiv şi eliberate fără analiza adecvată a capacităţii clientului de rambursare a creditului, – aceasta fiind exact metoda abordată în ultimii ani de instituţiile financiare în legătură cu creditarea de consum în majoritatea ţărilor din Europa de Est.

În schimb, ProCredit se concentrează asupra oferirii serviciilor bancare responsabile pentru antrepreno-rii mici şi întreprinderile de familie. Noi ne dorim să devenim partenerul de afaceri preferabil, capabil să înţeleagă necesităţile lor şi să ofere consultanţă pro-fesională. Considerăm că aceste întreprinderi repre-zintă o forţă motrică pentru creşterea economică şi crearea locurilor de muncă în Europa de Est. În anul 2009 am continuat în special creditarea întreprin-derilor mici, deşi alte bănci şi-au redus semnificativ activitatea de creditare. Unicul segment în care am încetinit procesul de creditare a fost „creditele pen-tru microîntreprinderi” mai mici de 2 000 mii Euro. În acest segment, am descoperit într-adevăr multe

R a p o r t A n u a l 2 0 0 934

Poland

Belarus

Turkey

Slovakia

Czech Republic

HungaryAustria

Slovenia

Greece

Syria

Iraq

Armenia Azerbaijan

Georgia

Russia

Ukraine

Moldova

Romania

Bulgaria

Serbia

Kosovo

MacedoniaAlbania

Bosnia and Herze- govina

Montenegro

CroatiaItaly

Kyrgyzstan

Kazakhstan

Turkmenistan

Uzbekistan

Iran Afghanistan

Tajikistan

Kashmir

Sinkiang

Pakistan

Saudi Arabia

KuwaitJordanIsrael

EgyptLibya

India

Tunesia

Germany

Switzerland

France

ProCredit în Europa de Est

familii supra-îndatorate din cauza utilizării excesi-ve a creditelor de consum şi întreprinderi care sunt mai puţin viabile în prezent decât în trecut. În per-spectivă, planificăm să încetăm deservirea acestui segment al pieţei şi să ne concentrăm în primul rând asupra clienţilor mici şi mijlocii, care iau credite în limitele 2 000 – 150 000 mii Euro.

Modul nostru de abordare a activităţii de creditare este acordarea creditelor de afaceri în baza unei analize profunde şi individuale a capacităţii fiecă-rui client de a respecta obligaţiile sale. Dispunem de un sistem decizional descentralizat şi o echipă de angajaţi calificaţi capabili să efectueze o evalu-are eficientă şi sigură a riscului chiar şi în condiţiile economice mai schimbătoare. ProCredit este ghidat de o atitudine responsabilă şi de lungă durată faţă de dezvoltarea business-ului. Noi tindem să stabilim relaţii de durată cu clienţii şi nu uităm că un credit este de asemenea o datorie.

Aceste valori sunt potrivite în special când vine vor-ba de administrarea restanţelor potenţiale, în cazul în care clienţii trebuie să se adapteze la vânzări mai mici decât cele anticipate. În aşteptarea dificultă-ţilor, care am intuit că vor apărea în anul 2009, am implementat politici de creditare mai conservative şi proceduri de administrare a restanţelor mai inten-sive drept răspuns la riscul de creditare mai mare. Angajaţii noştri s-au concentrat asupra lucrului cu

clienţii pentru a-i ajuta să înţeleagă şi să reacţione-ze la condiţiile schimbătoare. Datorită acestei abor-dări, băncile ProCredit din Europa de Est au încheiat anul cu PER (>30 de zile) de 2,81% şi PER (>90 zile) de 1,93%. Doar în două din ţările cu cele mai dificile pieţe, Ucraina şi Bosnia, PER (>30 zile) a depăşit 5% pe parcursul anului. Aceasta a fost o realizare semni-ficativă pentru sectorul bancar în general.

Serviciile de creditare pe care le oferim au ca scop stimularea ramurilor industriale locale care se ocu-pă de producere şi servicii şi includ acordarea cre-ditelor agricole. Noi tindem să susţinem un sector neglijat de alte bănci, dar care este vital pentru angajarea în câmpul muncii şi legătura socială din afara regiunilor urbane principale. Mai acordăm şi credite pentru renovarea locuinţelor pentru a ajuta familiile să-şi renoveze locuinţele şi să-şi îmbunătă-ţească eficienţa energetică.

Datorită accentului pe care îl punem pe calitate, dar nu pe cantitate, grupul nu şi-a majorat semnificativ numărul reprezentanţelor în anul 2009, iar numărul angajaţilor a fost de asemenea redus. În anul 2010 anticipăm o situaţie macroeconomică dificilă în Eu-ropa de Est. Vom continua să ne concentrăm asupra calităţii personalului şi îmbunătăţirii relaţiilor cu clienţii noştri. Doar câteva din băncile noastre des-chise mai recent, Armenia şi Republica Moldova, ar putea să deschidă alte reprezentanţe. În toate ţările

P r o C r e d i t î n E u r o p a d e E s t 35

dorim să ne consolidăm poziţia de cel mai sigur par-tener bancar pentru întreprinderile mici şi mijlocii.

Angajaţii noştri reprezintă elementul-cheie în aborda-rea noastră, de a fi un partener bancar stabil, real şi personal. Grupul ProCredit îşi asumă un mare anga-jament în instruirea angajaţilor, dezvoltarea lor pro-fesională şi înrădăcinarea unei culturi de comunicare deschisă şi onestă. Schimbul de personal, programe-le de training din afara ţării şi seminarele regionale sunt o parte importantă a abordării noastre. Dispu-nem de o Academie pentru Europa de Est, care este amplasată în vecinătatea oraşului Skopje, Macedonia şi care este prevăzută pentru instruirea managerilor de mijloc din ProCredit. Academia reprezintă un canal

rapid şi consistent de comunicare în întreaga regiune şi ne va ajuta să ne adaptăm repede pentru a face faţă noilor provocări: peste 200 manageri au absolvit deja un curs intensiv de şase săptămâni din momentul fon-dării instituţiei. În cadrul Academiei îşi desfăşoară ac-tivitatea şi un centru lingvistic, care oferă cursuri de limbă engleză, sporind la maxim potenţialul schimbu-lui internaţional în cadrul grupului. Asemeni majori-tăţii băncilor prudente, noi vom continua să ne axăm pe managementul costului eficient în anul 2010 şi în continuare. Investiţiile în instruirea angajaţilor noştri sunt şi vor fi un angajament continuu şi vor rămâne un aspect central în abordarea ProCredit Bank. O echipă calificată, motivată şi profesionistă stă la baza suc-cesului nostru de durată înregistrat în Europa de Est.

R a p o r t A n u a l 2 0 0 936

* Cifrele din această secţiune au fost indicate în temeiul rapoartelor financiare şi operaţionale, efectuate în conformitate cu standardele la nivel de grup; ele pot să difere de cifrele incluse în rapoartele locale ale băncii.

Informaţie succintă*

Fondată în octombrie 199842 reprezentanţe39 443 credite / 153,6 mln Euro192 840 depozite / 246,5 mln Euro867 angajaţi

Fondată în decembrie 20079 reprezentanţe3 847 credite / 23,5 mln Euro în credite15 479 depozite / 13,0 mln Euro239 angajaţi

Fondată în octombrie 199726 reprezentanţe39 762 credite / 119,7 mln Euro105 106 depozite / 124,1 mln Euro662 angajaţi

Fondată în octombrie 200186 reprezentanţe55 504 credite / 550,8 mln Euro227 104 depozite / 334,7 mln Euro1 797 angajaţi

Fondată în mai 199959 reprezentanţe63 993 credite / 220,9 mln Euro400 215 depozite / 159,0 mln Euro1 680 angajaţi

Fondată în ianuarie 200062 reprezentanţe99 336 credite / 471,7 mln Euro399 539 depozite / 638,3 mln Euro1 177 angajaţi

Fondată în iulie 200341 reprezentanţe31 999 credite / 135,8 mln Euro134 603 depozite / 142,3 mln Euro689 angajaţi

Fondată în decembrie 19991 reprezentanţă7 108 credite / 13,0 mln Euro85 angajaţi

Fondată în decembrie 200727 reprezentanţe6 715 credite / 22,4 mln Euro22 646 depozite / 12,7 mln Euro533 angajaţi

Fondată în mai 200243 reprezentanţe35 533 credite / 180,5 mln Euro136 576 depozite / 133,3 mln Euro1 006 angajaţi

Fondată în aprilie 200179 reprezentanţe118 249 credite / 472,9 mln Euro450 656 depozite / 345,7 mln Euro1 864 angajaţi

Fondată în ianuarie 200164 reprezentanţe25 510 credite / 188,3 mln Euro121 435 depozite / 104,7 mln Euro1 417 angajaţi

Informaţie de contact

Adresa juridică: Sami Frasheri St., TiranaAdresa poştală: Dritan Hoxha St., Tirana P.O. Box 2395Tel./Fax + 355 42 271 / 276http://www.procreditbank.com.alinfo@procreditbank.com.al

31/99 Moskovyan St.0002 Yerevan Tel./Fax: + 374 10 514 860 / 853www.procreditbank.aminfo@procreditbank.am

8 Emerika Bluma 71000 SarajevoTel./Fax: +387 33 250 950 / 250 971http://www.procreditbank.bainfo@procreditbank.ba

26 Todor Aleksandrov Blvd.1303 Sofia Tel./Fax: + 359 2 813 51 00 / 51 10http://www.procreditbank.bgcontact@procreditbank.bg

154 D. Agmashenebeli Ave.0112 TbilisiTel./Fax: + 995 32 20 2222 / 24 3753http://www.procreditbank.geinfo@procreditbank.ge

16 “Mother Tereze” Blvd.10 000 PrishtinaTel./Fax: + 381 38 555 777 / 248 777http://www.procreditbank-kos.cominfo@procreditbank-kos.com

109a Jane Sandanski Blvd.1000 SkopjeTel./Fax: +389 2 321 99 00 / 01http://www.procreditbank.com.mkinfo@procreditbank.com.mk

65, Stefan cel Mare Ave.office. 900, ChisinauTel./ Fax: + 373 22 836 555 / 273 488www.procredit.mdoffice@procredit.md

Ştefan cel Mare, 65 of. 901 ChişinăuTel./ Fax: +373 22 836 555 / 273 488http://www.procreditbank.mdoffice@procreditbank.md

Calea Buzeşti, no. 62-64, Sector 1011017 BucureştiTel./Fax: +40 21 2016000 / 305 5663http://www.procreditbank.roheadoffice@procreditbank.ro

17 Milutina Milankovica 11070 BelgradeTel./Fax: +381 11 20 77 906/ 905http://www.procreditbank.rsinfo@procreditbank.rs

107a Peremohy Ave.03115 Kyiv Tel./Fax: + 380 44 590 10 17 / 01http://www.procreditbank.com.uainfo@procreditbank.com.ua

Denumire

ProCredit Bank Albania

ProCredit BankArmenia

ProCredit Bank Bosnia şi Herţegovina

ProCredit BankBulgaria

ProCredit Bank Georgia

ProCredit BankKosovo

ProCredit BankMacedonia

ProCreditMoldova

ProCredit BankMoldova

ProCredit BankRomania

ProCredit BankSerbia

ProCredit BankUcraina

P r o C r e d i t î n E u r o p a d e E s t 37

Clienţii noştri

Aprotehpro SRL este o întreprindere de familie, care se ocupă cu comercializarea pieselor de schimb pen-tru vehicule de dimensiuni mari, cu ar fi tractoare şi autobuse. Vladimir Cosariov, în vârstă de 52 ani, admi-nistrează compania, fiind susţinut de fiul său, de ase-menea Vladimir. Soţia sa, Natalia, se ocupă de partea financiară. Familia Cosariov este originară din Ucraina, dar locuieşte în Moldova deja de aproximativ 30 ani.

Natalia şi fiul Vladimir au studii economice, iar tatăl este fost ofiţer. Ideea de a începe o afacere de familie a venit din partea unor prieteni, care administrează deja o întreprindere similară. După ce a evaluat situa-ţia, în anul 2000 Vladimir a procurat un mic lot de pă-mânt în aproprierea oraşului Chişinău. La început fa-milia utiliza un vagon în calitate de mic depozit pentru piesele de schimb, dar în curând au schimbat sediul afacerii într-un imobil închiriat. Pe parcursul anilor, au mai deschis două magazine, unul în capitală şi altul în Bălţi, al doilea oraş după dimensiune din Moldova.

Vladimir a aflat de ProCredit la începutul anului 2005 dintr-un articol de publicitate publicat într-un ziar local. El intenţiona să procure piese de schimb din Ucraina şi Belarus, dar a fost refuzat de prima instituţie la care s-a adresat după un credit. După ce a discutat cu unul din experţii de credite ProCre-dit, el a primit un credit în sumă de 4 000 dolari SUA (50 000 lei), pe care l-a rambursat în termenul stabilit. În luna decembrie al aceluiaşi an, a solicitat un al doi-

lea credit, de această dată în sumă de 70 000 dolari SUA (898 250 lei ), pe care la utilizat în scopul diver-sificării sortimentului de piese de schimb şi acoperirii jumătăţii din preţul pentru locuinţa fiului său.

Aprotehpro SRL a continuat să se dezvolte şi în mai 2007 Vladimir a primit cel de al treilea credit. Mijloace-le suplimentare i-au permis să îşi lărgească magazinul, să instaleze un sistem de încălzire şi să procure un ca-mion pentru a facilita recepţionarea şi livrarea pieselor de schimb. Pe parcursul ultimilor doi ani şi jumătate, el a solicitat de la ProCredit încă cinci credite în sumă totală de 360 000 dolari SUA (4,0 milioane lei). Acest lucru i-a permis să procure primul magazin în întregime şi să majoreze sortimentul pieselor de schimb oferite.

„Sunt mai mult decât satisfăcut de colaborarea mea cu ProCredit Bank. De fiecare dată când vin

să vorbesc cu personalul, ştiu că pot să mă aştept la o deservire profesională,”

explică Vladimir.

În total, el are cinci conturi curente, care au fost deschise îndată după ce compania de finanţare Pro-Credit a devenit bancă în decembrie 2007. În ianu-arie 2009, el a devenit primul client, care a utilizat „Proiectul salarial”, un produs nou care simplifică procedura de achitare a salariului. Majoritatea celor 19 angajaţi ai Aprotehpro SRL au deschis conturi de depozit şi conturi de economii la ProCredit.

Vladimir Cosariov, Vânzător de piese de schimb

R a p o r t A n u a l 2 0 0 938

Eugenia Ganganu are 61 de ani şi este proprietara unei gospodării ţărăneşti din satul Gribova, din nor-dul Moldovei. Ea împreună cu soţul Vasile, fiica şi ginerele, Alla şi Victor, se ocupă de cultivarea produ-selor agricole deja de aproximativ zece ani. Întreaga familie locuieşte în Gribova, la o distanţă de aproxi-mativ 20 kilometri de la cea mai apropriată reprezen-tanţă ProCredit Bank din Drochia.

Gospodăria ţărănească a fost fondată în anul 2000, când familia dispunea de 4,5 hectare de pământ. La acel moment, familia cultiva grâu, porumb şi floa-rea-soarelui. De asemenea, ei aveau o vacă de la care aveau mai mult lapte decât aveau nevoie, astfel au putut obţine un venit suplimentar din vânzarea surplusului de lapte.

Eugenia a aflat despre ProCredit dintr-un panou pu-blicitar, atunci când avea nevoie de ceva mijloace su-plimentare pentru a procura combustibil.

„Nu am solicitat credite până atunci şi m-am simţit liniştită după ce am discutat cu angajaţii ProCredit.

Ei m-au făcut să mă simt binevenită şi au înţeles necesităţile mele,” îşi aminteşte ea.

Eugenia a primit primul credit de la compania de fi-nanţare ProCredit în iunie 2006 în sumă de 940 do-lari SUA (12 500 lei). După rambursarea acestuia în decurs de cinci luni, în noiembrie ea a primit un credit

puţin mai mare pentru a procura a doua vacă, precum şi câţiva purcei, pe care intenţiona să-i crească şi să-i vândă. Prin diversificarea activităţilor sale, Eugenia a reuşit să majoreze profitul şi a fost capabilă să procu-re 16 hectare din vecinătatea lotului său iniţial.

Dispunând de o suprafaţă arabilă mai mare, familia a decis să diversifice sortimentul legumelor cultiva-te, astfel au început să cultive ardei, vinete, ceapă şi roşii. Pentru aceasta, familia a început construirea unei sere şi instalarea unui sistem de irigare alimen-tat din râul din apropiere. Victor şi Vasile au săpat canelele cu ajutorul tractorului, apoi familia a pro-curat şi a instalat ţevile de sine stătător. În august 2009 au fost instalate ultimele conducte. În total, ProCredit a oferit finanţare în sumă de 13 300 dolari SUA (147 200 lei) pentru susţinerea acestui proiect.

Ea apreciază susţinerea din partea partenerului său bancar de încredere, după cum explică:

„Sunt bucuroasă să recomand ProCredit Bank priete-nilor mei şi altor fermieri, deoarece sunt sigură că ei vor primi aceeaşi deservire prietenoasă şi profesio-

nală, de care am beneficiat şi eu”.

În 2009 familia a plantat o cantitate mică de cartofi de sămânţă. De asemenea, ei intenţionează să constru-iască a doua seră, iar Eugenia ştie că poate să aibă încredere în partenerul său bancar.

Eugenia Ganganu, Fermier

C l i e n ţ i i n o ş t r i 39

Ion şi Tamara Lenţa sunt un cuplu tânăr fericit, care locuiesc împreună timp de patru ani. Ei au două fetiţe frumoase – Alexandra, în vârstă de trei ani şi Daria, care are doar un anişor. Ion s-a născut în nordul Moldovei şi s-a mutat la Chişinău pentru a primi studii tehnice înainte de a obţine masteratul în administrarea afacerilor. În capitală şi-a întâlnit dra-gostea adevărată, care studia economia şi au decis să se mute împreună.

Ion lucrează în calitate de programator şi îi place foarte mult profesia sa. Împreună cu Tamara, el administrează de asemenea o cafenea micuţă în Aeroportul Chişinău, deşi soţia sa îşi petrece aproape tot timpul având grijă de cele două fetiţe ale lor.

Un prieten de familie le-a recomandat ProCredit Bank, explicându-le că aceasta nu este doar o instituţie financiară stabilă şi de încredere, dar de asemenea oferă servicii de înaltă calitate şi abor-dare personală. Cuplul avea deja conturi deschise la alte bănci, dar nu făceau economii în mod regu-lat. După o examinarea mai apropiată, ei au fost atraşi de gama largă a opţiunilor de economii flexi-bile oferite de ProCredit şi conturile „ProKid”, care încurajează copiii să economisească pentru viitor.

După ce Ion a deschis un cont de economii regulat în septembrie 2008, întreaga familie Lenţa a în-ceput să colaboreze cu ProCredit Bank. Ion şi Ta-mara deţin conturi curente deschise în lei, euro şi

dolari SUA şi câteva conturi de depozit. Ei utilizează de asemenea cardurile de debit Visa Electron şi au decis să deschisă conturi „ProKid” pentru Alexan-dra şi Daria, care se bucură să păstreze monedele în puşculiţe.

Mai mult decât orice, Ion apreciază calitatea înaltă de deservire a clienţilor în cadrul ProCredit Bank. El spune:

„Discuţia cu angajaţii este întotdeauna o plăcere. Ei nu evită întrebările mele şi nu îmi provoacă confuzie

solicitând diferite informaţii irelevante, fapt care m-a făcut să renunţ la alte bănci.”

Relaţia strânsă cu banca i-a permis să înţeleagă pe deplin avantajele diferitor produse şi servicii pe care le oferim. Iată ce spune el despre unul din con-turile sale:

„Contul de economii îmi pare foarte convenabil şi flexi-bil, în majoritate datorită faptului că îmi permite să re-trag banii atunci când doresc, fără a achita penalităţi. Eu completez contul în fiecare lună, deoarece ştiu, că rata dobânzii va rămâne fixă. Îmi pare bine să ştiu, că

banii mei se află într-o bancă de încredere.”

În prezent Ion şi Tamara economisesc pentru a-şi procura propria casă. Pentru a realiza acest vis, ei speră să deschidă mai multe cafenele în capitală – şi le face plăcere să ştie, că pot avea încredere în susţinerea financiară a ProCredit Bank.

Ion şi Tamara Lenţa, Proprietari de cafenea şi clienţi cu depozite

R a p o r t A n u a l 2 0 0 94040

Viorel Chiţanu este căsătorit şi are doi copii în vâr-stă de 16 şi 11 ani. S-a născut în Ungheni, în partea de vest a Moldovei, unde a finisat şcoala medie. În 1988, la vârsta de 18 ani a început să lucreze împre-ună cu tatăl său. Tatăl său lucra ca liber profesionist şi îşi câştiga existenţa confecţionând ţevi din tini-chea, care erau utilizate pentru sistemele de drena-re şi ventilare.

În prezent Viorel acoperă clădirile cu ţiglă şi admi-nistrează un magazin mic, unde clienţii pot vedea gama diversă a produselor sale. Metoda sa de lucru include vizitarea clienţilor potenţiali la domiciliu, unde el măsoară acoperişul şi calculează preţul exact al ţiglei necesare. Astfel, el ajută clienţii săi să economisească banii, reducând volumul deşeurilor, şi poate să ofere un nivel înalt de deservire, care nu poate fi garantat doar din interiorul unui magazin. Datorită simţului său de antreprenor, Viorel nu are concurenţi la nivel local.

Înainte de a deveni client ProCredit Bank, Viorel nu a solicitat niciodată credite.

„Un prieten mi-a recomandat ProCredit ca un început bun, dacă doreşti să primeşti finanţare

în mod rapid şi prietenos,”a menţionat el.

În iunie 2008 Viorel a primit primul său credit în sumă de 6 000 dolari SUA (60 000 lei) pentru a procura un automobil, care să faciliteze călătoriile

sale regulate la Chişinău, de unde procură materia-le speciale pentru acoperiş. Cinci luni mai târziu, el s-a întors la bancă şi a primit un al doilea credit, de această dată în sumă de 5 900 dolari SUA (61 360 lei) pentru a majora rezervele sale de ţiglă.

Pe parcursul ultimelor douăsprezece luni relaţia lui Viorel cu ProCredit Bank a continuat să se dezvolte. Ultimul său credit, debursat în octombrie 2009, a constituit 8 970 dolari SUA (100 000 lei). Mijloacele suplimentare i-au permis să procure al doilea mijloc de transport, mai mare. Pentru a accelera serviciul de livrare, Viorel intenţionează să angajeze un şofer în viitorul apropiat.

Întreprinderea înregistrează o creştere stabilă înce-pând cu anul 2006, când a fost întemeiată. În pre-zent Viorel închiriază magazinul din Ungheni, dar planifică să procure un imobil în întregime în viitor. Un alt vis al său este de a începe producerea ţiglei proprii. El este foarte satisfăcut de calitatea servici-ilor prestate de ProCredit Bank. După cum spune el:

„Nu simt necesitatea de a căuta o altă bancă. Creditele obţinute de la ProCredit mi-au permis să îmi cumpăr automobilele de care am nevoie pentru

administrarea corespunzătoare a întreprinderii mele şi a obţine profit. Stabilitatea financiară este

importantă pentru mine – atât la serviciu, cât şi acasă. Eu şi cu soţia ne mai gândim la un copil.”

Viorel Chiţanu, Ţiglar şi vânzător de ţiglă

O u r C l i e n t sO u r C l i e n t sC l i e n ţ i i n o ş t r i 41

Adrese de contact

Oficiul Central

Bd. Ştefan cel Mare, 65, of.901ChişinăuTel.: (373 22) 83 65 55Fax: (373 22) 27 34 88www.procreditbank.mdoffice@procreditbank.md

Oficii în Chişinău

Centru 1Str. M. Eminescu, 35Tel.: (373 22) 27 17 07Fax: (373 22) 20 44 96

Centru 2Bd. Ştefan cel Mare, 65Tel.: (373 22) 83 65 80Fax: (373 22) 83 65 81

Centru 3Str. Cosmonauţilor, 9Tel.: (373 22) 24 40 88Fax: (373 22) 24 17 85

Botanica 1Bd. Dacia, 27Tel.: (373 22) 55 83 09Fax: (373 22) 55 87 16

Botanica 2Str. Sarmizegetusa, 1Tel.: (373 22) 55 65 46Fax: (373 22) 53 27 47

Botanica 3Bd. Iurii Gagarin, 3Tel.: (373 22) 54 56 34Fax: (373 22) 54 57 25

BuiucaniStr. Constituţiei, 8Tel.: (373 22) 59 39 85Fax: (373 22) 59 39 88

CiocanaBd. Mircea cel Batran, 5Tel.: (373 22) 44 39 25Fax: (373 22) 49 98 12

Râşcani 1Str. Kiev, 16/1Tel.: (373 22) 47 30 09Fax: (373 22) 47 06 66

Râşcani 2Bd. Moscova, 15/4Tel.: (373 22) 31 12 10Fax: (373 22) 31 06 97

Poşta VecheStr. Ceucari, 2/6Tel.: (373 22) 43 70 06Fax: (373 22) 43 66 65

SculeniStr. Calea Ieşilor, 5Tel.: (373 22) 59 28 20Fax: (373 22) 59 27 70

Oficii în regiuni

Bălţi 1Str. Ştefan cel Mare, 37Tel.: (373 231) 6 34 75Fax: (373 231) 6 29 75

Bălţi 2Str. Ştefan cel Mare, 6/1Tel.: (373 231) 4 26 02Fax: (373 231) 4 34 81

CahulStr. Ştefan cel Mare, 19Tel.: (373 299) 3 23 40Fax: (373 299) 3 23 41

ComratStr. Pobedî, 75Tel.: (373 298) 2 72 36Fax: (373 298) 2 49 00

DrochiaStr. 31 August, 33Tel.: (373 252) 2 05 95Fax: (373 252) 2 05 94

EdineţStr. Independenţei, 76Tel.: (373 246) 2 49 00Fax: (373 246) 2 25 40

FăleştiStr. M. Eminescu, 10Tel.: (373 259) 2 42 32Fax: (373 259) 2 42 33

FloreştiStr. Vasile Lupu, 59Tel.: (373 250) 2 60 92Fax: (373 250) 2 60 93

R a p o r t A n u a l 2 0 0 942

HânceştiStr. Chişinăului, 2ATel.: (373 269) 2 58 98Fax: (373 269) 2 58 96

IaloveniStr. Alexandru cel Bun, 31Tel.: (373 268) 2 70 41Fax: (373 268) 2 20 12

OcniţaStr. 50 Ani ai Biruinţei, 116Tel.: (373 271) 2 19 93Fax: (373 271) 2 19 96

OrheiStr. Vasile Lupu, 34Tel.: (373 235) 2 26 82Fax: (373 235) 2 49 38

SorocaStr. Ştefan cel Mare, 33Tel.: (373 230) 3 01 75Fax: (373 230) 3 01 74

StrăşeniStr. M. Eminescu, 33Tel.: (373 237) 2 82 55Fax: (373 237) 2 25 15

UngheniStr. Naţională, 27Tel.: (373 236) 2 22 95Fax: (373 236) 2 00 96

A d r e s e d e c o n ta c t 4343