a

INTRODUCCION

Históricamente la demanda de dinero es un hecho presente en todo mercado y dadas las

características particulares que el dinero comercialmente tiene y por las asimetrías en

términos de la oferta y su demanda, se puede advertir que se trata de un mercado de

competencia imperfecta, es decir que son mayores las fuerzas en favor de la oferta y por

tanto que la demanda se halla de algún modo sujeta a ciertos mecanismos condicionados

por la primera, sea éste dinero proveniente desde la banca tradicional, pasando por las

entidades financieras hasta entidades de créditos formalizadas y que se hallan sujetas a las

leyes que rigen la actividad de intermediación financiera, pasando por otras entidades

desreguladas financieramente como vendrían a ser las casas de préstamo que -sin ser

fiscalizadas por una reglamentación financiera- sí se hallan bajo regulaciones que rigen a

empresas comerciales.

Es justamente este último tipo de negocios de casas de préstamos formalmente establecidas

y sus demandantes que permiten proponer un plan de negocios con la finalidad de constituir

una empresa destinada a préstamos a un segmento específico, tomando en cuenta que el

acceso al dinero se torna a veces en cuestión de urgencia no planificada financieramente

por personas que reuniendo determinadas condiciones y requisitos puedan solicitar en

realidad no un crédito sino más bien un préstamo.

En nuestro medio muchas personas no recurren a las entidades bancarias y financieras

justamente por razones de diverso orden, muy probablemente por tener ya créditos o bien

no desear endeudarse más en el mercado financiero, más aún si la misma persona no puede

recurrir a las mismas por estar en un listado que normalmente reporta la denominada central

de riesgos de crédito que maneja en Bolivia la Autoridad de Supervisión Financiera (ASFI)

para entidades como bancos, fondos financieros y cooperativas de vínculo abierto. Es

posible también que la persona como sujeto natural solo precise un préstamo y no en

realidad un crédito dirigido a una actividad productiva o de consumo bajo las formalidades

que los entes financieros solicitan y que por tanto el plazo de devolución sea corto en razón

de diferentes situaciones desde pagos personales a terceros, urgencias de carácter social y

familiar fruto de lo que podría llamarse de inversión o gasto no presupuestado o

planificado, para lo cual el negocio de los préstamos por prendas de valor comercial

b

permanente sea una real garantía que el mismo tenga para quien lo concede pero también

para el que lo requiere, siendo por tanto visto de modo general, un potencial buen negocio

siempre y cuando se cuente con cierta tecnología de concesión de préstamos que

simplifique pasos, mantenga la seguridad para el capitalista y sea un servicio de

conformidad para quien lo tome.

JUSTIFICACION

Es el contexto señalado en el punto anterior se puede decir que en la ciudad de

Cochabamba existen consolidadas empresas o casas de préstamo que operan en lo que se

conoce como empresas microfinancieras dedicadas a los préstamos de diferentes sumas de

dinero bajo la modalidad del “empeño”, en las que un usuario deja una garantía real sea

hipotecaria o prendaria y por la cual recibe en calidad de préstamo dinero en efectivo, cuyas

condiciones varían de acuerdo a las características como el monto, el tipo de interés o cobro

de comisiones y otros que en general permiten que el préstamo salga cumpliendo todos los

requisitos solicitados en un plazo corto y veloz como una de sus principales características.

Se puede afirmar que en estos negocios en promedio las tasas oscilan entre el 5% hasta el

10% de acuerdo al monto solicitado, normalmente la noción es que a mayor monto

solicitado la tasa se reduce y a la inversa si el monto es considerado pequeño la tasa tiende

a aumentar para compensar el monto de ganancia.

En este rubro existen en la zona central de la ciudad, especialmente de la calle 25 de Mayo

hacia el sud, una amplia variedad de casas de empeño de diferente tamaño, entre las que se

puede ver que las que podrían ser más serias y grandes por su antigüedad son por ejemplo

“ADITA CASH”, “El Nuevo Mundo de Préstamos”, y otras menos antiguas y más

pequeñas que prácticamente reciben todo tipo de prendas , algunas como las dos citadas

cuentan con dos y hasta tres sucursales en la misma zona, tienen anuncios publicitarios en

medios de prensa y en las que en general se pueden ver aceptan desde lotes de terreno,

líneas telefónicas de COMTECO, maquinaria agrícola, máquinas de coser industriales,

pasando por garrafas de GLP, televisores de LCD, DVDs, cámaras fotográficas, vehículos,

escrituras de propiedades, y una infinidad de artículos que son tasados por los

c

administradores de las citadas casas, sin embargo en medio de este tipo de negocios se

deben considerar que no todo son ganancias con poco de esfuerzo, así por ejemplo existe

todo un “know how” en este tipo de prácticas, por ejemplo los vehículos recibidos como

prendas requieren de espacio para su cuidado y ocupan un garaje que hay que presupuestar

o disponer así como la averiguación de que sus papeles estén en orden, en cuanto a prendas

como computadores, laptops, teléfonos celulares y otros, existe la tendencia a la rápida

pérdida de valor en los mismos por la constante actualización de modelos y que en especial

gente joven, decide cambiar muy pronto de modelos con la ola de la moda de uso de

tablets, smartphones que vienen cada vez con más aplicaciones que no se detienen y que si

bien el tema de almacenaje no sería tan problemático como en el caso anterior, se tiene que

considerar que los objetos deben ser registrados en las empresas de telefonía móvil de

acuerdo a las disposiciones en vigencia lo que puede ocasionar gastos en cuanto a las

verificaciones de quien es el propietario de un celular y evitar indirectamente la compra de

algún objeto robado y por otro lado eminentemente comercial, estos equipos tienen una tasa

de depreciación muy alta y su precio de reventa podría no compensar la rentabilidad

esperada del acuerdo. En el caso de los lotes o casas hipotecadas, suele verse que muchos

inmuebles tienen la posibilidad de dar seguridad a quien es el beneficiario de la hipoteca y

de un proceso abreviado en caso de no pago de la deuda, pero no es menos cierto que las

hipotecas en una segunda y hasta tercera llegan a complicados litigios legales cuando las

cosas se complican al momento de cobrar el capital. De otra parte los electrodomésticos

como televisores, refrigeradores y equipos de sonido, más allá de la pérdida de valor

comercial, conllevan el tema de almacenamiento pero también cuidado en el manipuleo

como en la custodia, lo cual significa espacio y contar con tablas de precios para evaluar

cada prenda, ver la evolución y tendencias del mercado y todo lo que tiende a dispersar al

especialización en uno o dos productos que ayudaría mucho a sistematizar y hacer eficiente

el negocio. Es precisamente que existen empresas que se podría considerar más y mejor

formalizadas y que operan con prendas específicas como el oro, de ahí es que existen

empresas con una marca ya ganada en el mercado en el tiempo tales como Prendamás, que

hasta donde se conoce es una unidad de negocios dependiente del Bancosol y tiene

presencia en 15 ciudades del país con cerca de 100 sucursales con slogan “Donde tu

oro…Vale oro”, misma que podría ser considerada líder y pionera en el ramo, la empresa

d

nueva Presta mil que opera en la ciudad de Cochabamba y Quillacollo con una agencia en

cada una de ellas también recibe solo prendas de oro bajo el slogan “La cotización más alta

y con el interés más bajo” y de ahí hay otras empresas que se podría decir son más

pequeñas y que más que empresas son negocios de joyería en los que sus propietarios han

visto pertinente extender sus servicios a préstamos con elevadas tasas y montos que se

podría decir son relativamente pequeños, recibiendo desde anillos, pulseras, manillas, aretes

y una gran infinidad de productos que contienen oro pero eliminando del peso las piedras

que puedan acompañar a la joya, es decir solo considerando el peso neto del oro y la

calidad de presentación de la prenda para una posterior venta, por lo cual el precio para

“prendar” en tales casas está sujeto al criterio del joyero tasador.

Por todo lo expuesto y habiéndose descubierto que una nueva empresa podría tener espacio

en el mercado siempre y cuando cumpla con la formulación de estrategias y tácticas

empresariales y los pasos necesarios en cuanto a los estudios de mercado, organización

administrativa y los estudios económicos y financieros, es que se plantea y justifica este

nuevo emprendimiento para el cual se van a plantear estrategias de gestión y de

comercialización para su introducción y posicionamiento en el tiempo para crear una nueva

empresa que sin intentar ser líder en cuanto a contar con gran parte de este mercado, logre

ingresar en el mismo y genere una nueva oferta para este tipo de producto, en su respectiva

plaza y su tipología de consumidor reconociendo que siempre se puede optar por un espacio

competitivo mediante una buena gestión es que PRESTA-ORO ha de concentrarse en

diferenciales marcados de los posibles competidores y sea una buena opción para los

demandantes de préstamos ágiles, accesible y oportunos.

PROBLEMA DE INVESTIGACION

ANTECEDENTES DEL PROBLEMA

e

Las empresas de préstamos ágiles y rápidos, han sido siempre de vigencia plena en los

mercados de toda economía articulada y con orientación al usuario demandante de dineros

que le permitan salir de urgencias financieras en condiciones aceptables para él,

particularmente en lugares o plazas mercantiles en los que la accesibilidad a créditos o

préstamos tiene un alto componente burocrático y presenta un amplio espectro de requisitos

legales y económicos que tienden a encarecer el dinero en tiempo y en condiciones

generales. Por esta razón y de forma particular por la situación de permanente crisis de

desempleo y de necesidades de consumo de nuestro país, se tornan favorables las acciones

que puedan cubrir esa demanda con formas sencillas y simplificadas de acceso a liquidez en

cuantías acorde al tipo de garantía. Por tanto la empresa ha decidido trabajar con oro como

prenda, con una orientación a personas de ambos sexos, siempre y cuando sean mayores de

edad hábiles por derecho, cuenten con cédula de identidad y firmen un contrato en el que

figuren datos relevantes del mismo tal como se verá más adelante cuando se presente a

detalle el tipo de condiciones y el producto.

FORMULACIÓN DEL PROBLEMA

¿Cuáles son los componentes de tipo legal, organizacional, administrativo, empresarial,

comercial y económico financieros que se deberán considerar para establecer un plan de

negocios para el emprendimiento Casa de Préstamos PRESTA-ORO en Cochabamba?

OBJETIVOS

OBJETIVO GENERAL:

Elaborar un plan de negocios para el emprendimiento Casa de Préstamos OROCA$H para

Cochabamba que considere todos los componentes en una propuesta integrada en los

aspectos legales, organizacionales, administrativos, empresariales y económico-financieros

que permitan mostrar la factibilidad del mismo

f

OBJETIVOS ESPECÍFICOS

Diseñar un modelo básico de planeación administrativa funcional para el nuevo

emprendimiento

Realizar un análisis y descripción del mercado y la industria sectorial de préstamos

prendarios en base a oro.

Efectuar un estudio de la demanda de usuarios de préstamos prendarios para

conocer sus principales requerimientos

Proponer un conjunto de estrategias y tácticas comerciales de integración para su

introducción en el mercado.

Desarrollar los procedimientos legales como comerciales del servicio y los aspectos

técnicos a ser aplicados empleando en la concesión de préstamos respecto de esta

tecnología crediticia

Efectuar el análisis económico y financiero para establecer la factibilidad del mismo

METODOLOGÍA DE LA INVESTIGACION

MÉTODO DE INVESTIGACIÓN

El Método como se menciono es una alternativa de procesos que conducen a un FIN, por

tanto según metodología este trabajo final de grado presentado como Plan de Negocios

OROCA$H es Inductivo ya que a partir de la propuesta elaborada en todas sus partes como

plan de negocios, se podrá inferir que la misma reúne las condiciones de ser aplicada como

“un todo” que demuestre coherencia, sistematización y factibilidad comercial como

económica

g

DEFINICIÓN DEL ENFOQUE DE INVESTIGACIÓN:

Una vez identificado el método de investigación se van a presentar ahora las características

distintivas de la investigación como parte del proceso que conduce el método.

A) Exploratoria, que normalmente se aplica a situaciones o temas poco

conocidos en términos de investigación, con el objetivo de observar un

problema o tema como el presente explorando la conducta de un mercado,

de una tipología y de un segmento de usuarios

B) Descriptiva, ya que desarrolla una descripción de diferentes hechos y

propiedades importantes de personas, grupos, comunidades sociales y

empresariales, productivos, comerciales y cualquier fenómeno que pueda ser

sometido a análisis. En este caso este tipo de estudio corresponde al nuevo

emprendimiento y a su contexto general como particular

C) Propositiva porque plantea un PLAN DE NEGOCIOS completo e integrado.

TÉCNICAS DE INVESTIGACIÓN

El plan de negocios considera procesos para la obtención de determinada información

tanto primaria como secundaria

Técnicas de Investigación Primaria Cualitativa

Las técnicas de investigación cualitativas son aquellas que servirán para observar y para

conocer opiniones acerca del servicio de los préstamos de dinero por prendas de oro, la

tecnología de uso para la concesión de los mismos como forma de contrato por el servicio

que servirán para sustentar y apoyar a las técnicas de investigación primaria en la búsqueda

de datos. Las técnicas serán: la observación y la entrevista a profundidad.

h

Técnicas de Investigación Primaria Cuantitativa

El apoyo a las anteriores técnicas serán brindadas por la investigación de datos de tipo

cuantitativos a partir de la elaboración y aplicación de una encuesta para obtener

información primaria de posibles clientes y clientes actuales de servicios de préstamos.

Los límites de la Investigación

Los límites de la investigación a nivel de los parámetros de la metodología son:

Geográficamente: Cochabamba Capital

Históricamente: los años 2010 al presente

Teóricamente: El área de ciencias empresariales aplicables como Planes de

negocios, de Marketing de servicios, Planeación estratégica, Micro Finanzas,

Organización empresarial y análisis Económico y Financiero