IV SEMINARIO INTERNACIONAL:

TECNOLOGIAS DE

MICROCRÉDITO

TECNOLOGÍAS DE TECNOLOGÍAS DE

MICROCRÉDITO MICROCRÉDITO

EN CENTROAMÉRICAEN CENTROAMÉRICA

¿Qué son las microfinanzas?

Entendemos por microfinanzas el suministro de servicios financieros en pequeña escala, tales como servicios de crédito, ahorro o seguro, a empresas y familias que tradicionalmente han sido colocadas al margen del sistema financiero pero que, con toda seguridad, operaban, si bien a pequeña escala, mediante usureros y prestamistas informales (agiotistas); mientras que los microcréditos harían referencia únicamente a la operación de crédito que se ajustara a una determinada operativa y destino.

Por lo tanto, se ocupa de servicios que la banca no cubre al no estar interesada en atender a este tipo de clientela.

No se compite con la banca formal, se compite con los usureros.

Son tecnologías distintas a las bancarias, con operativas basadas en la información y el conocimiento personal de los clientes.

PRINCIPIOS BÁSICOS EN LAS TECNOLOGÍAS DE

MICROCRÉDITO

MetodologíasPréstamos

Procedimientos

Metodologías

· En ocasiones, mecanismos de grupo que actúan solidariamente como substituto de la garantía.· Análisis rápido de los flujos de caja de los negocios (estimación de la capacidad de generar ingresos), especialmente en los préstamos individuales.· Personal bien relacionado con las comunidades donde se trabaja, preferentemente originario o cercano a la localidad.· Facilidades de préstamo cercanas a las necesidades del cliente con flexibilidad en el producto ofertado y adaptación constante a las situaciones.

Préstamos

· Préstamos generalmente destinados a financiar capital de trabajo de corto plazo.· Préstamos basados en el carácter en lugar del colateral (es decir, sin garantía).. Cantidades muy pequeñas, adecuadas a la finalidad del destino. · Préstamos secuenciales, que se inician en pequeña escala y aumentan de tamaño conforme el cliente demuestra su voluntad y capacidad de pago.. Altas tasas de interés en comparación con los préstamos de la banca comercial, derivados del alto riesgo, de los mayores costes operativos (análisis previo de la información a recabar y del seguimiento de los créditos) y, por supuesto, de la ausencia de garantías materiales.

Procedimientos

· Procedimientos desembolso sencillos.

. Atención personalizada que establece una relación entre oficial de crédito y cliente y que reduce al máximo los costes de transacción.

· Programas de seguimiento frecuentes, con cortos plazos (semanales, quincenales), para facilitar el control de los prestatarios.

· Procedimientos de cobro de cuotas muy ágiles, agilidad en los trámites y facilidad en los requerimientos de información para el cliente. Disciplina en el cobro puntual.

TECNOLOGÍA DE CRÉDITO 

Es el conjunto de acciones (métodos y criterios) y procedimientos (mecanismos de

puesta en marcha) que una institución adopta para resolver los problemas de información incompleta y riesgo moral, reduciendo los

costos de las transacciones a todos los participantes. Por tanto, lo único permanente

es que la tecnología de crédito está en constante cambio.

Por lo tanto, considera todo el rango de actividades que debe llevar a cabo una organización crediticia y que tienen que ver con la selección de prestatarios, la determinación del tamaño del préstamo y los plazos, así como con la forma en la cual se respaldan estas operaciones, como se les da seguimiento y como se recuperan.

La metodología utilizada para la colocación, seguimiento y recuperación de préstamos debe ser implementada en todas y cada una de las operaciones.

Ésta debe contemplar definiciones, procedimientos, responsabilidades, cronología y actuaciones en casos excepcionales.

La discrecionalidad del oficial de crédito debe ser minimizada, ya que el método utilizado incorpora procedimientos para:

Cálculo del monto del préstamo, de acuerdo a variables pre-establecidas (evaluación del flujo de caja del negocio y/o hogar familiar, tipo de actividad, zona de desarrollo de la actividad).

Autorización de otorgamiento y responsabilidad en la recuperación del préstamo al oficial de crédito: siempre siguiendo las políticas de la institución, aumenta la disciplina y permite valorar y remunerar al oficial de acuerdo al manejo de su cartera.

Persecución de la mora y ejecución de las garantías en caso de impago (recuperación parcial del préstamo y efecto demostración).

Los aspectos claves a tener en cuenta respecto a la clientela son:

 

•     Selección de clientes eficiente y con menor riesgo.

•  Evaluación rápida de la voluntad y capacidad de pago del cliente.

• Procedimiento para el seguimiento de la clientela.

• Diseño y ejecución de contratos

Dos errores deben evitarse en la selección de los clientes:

No admitir a clientes que potencialmente hubiera sido adecuado atender. Rentabilidad perdida.

Aceptar a clientes que no podrán cumplir con los requisitos de pago. Tasa de Mora.

¿Cuál de los dos errores es más importante?

Recurrencia y gradualidad de los préstamos

Como respuesta tanto a las recomendaciones de la metodología microcrediticia (conocimiento del cliente) como al proceso de fidelización (retención del cliente) y educación en unas prácticas, demostradas con el pago puntual de sus deudas con la institución y recompensada por la institución con un mayor, más fácil, barato y rápido acceso a los productos y servicios de la institución. Se busca una relación segura y estable con el cliente a largo plazo.

Agilidad, Formalidad y Puntualidad en la provisión de servicios financieros

Muestra de respeto al cliente y de entendimiento de las características de su negocio, por los altos costes de transacción y oportunidad en los que el microempresario incurre (tiempo oportuno de respuesta y tiempo exigido para la evaluación).

Estas características otorgan autoridad moral a la institución para exigir el mismo comportamiento a sus clientes.

La carencia de las mismas la suprime.

Costes para el cliente en la obtención de un microcréditocrédito:

* La tasa de interés (precio) que se exige por el dinero solicitado; * el coste de transacción para conseguir el crédito * el coste de oportunidad o acceso al mismo.

Según el valor que tome cada uno de estos costes, la elección del solicitante, del microempresario, será distinta.

Costes de transacción para el cliente  

Información. Tiempo gastado por el cliente en conocer el producto que se le ofrece. Charla informativa, desplazamientos, etc

Solicitud: Trámites, consecución de documentación, formularios y requisitos que el cliente debe presentar para conseguir una respuesta positiva.

Gestión: Se incluyen los gastos desde la obtención del préstamo hasta su completa devolución en las respectivas cuotas de reembolso.

TECNOLOGÍAS DE CRÉDITO

En términos generales, pueden hablarse de dos tipos diferentes de tecnologías:

Individuales y grupales

y estas últimas pueden dividirse en:

Grupos solidariosAsociacionesBancos comunales

Las tecnologías grupales tienen una característica diferente para la IFM y para el propio cliente.

La IFM enfrenta el riesgo en forma no convencional.

El cliente realiza un aprendizaje que en condiciones ventajosas puede conducirle al préstamo individual

En el crédito individual, se considera al cliente con capacidad autónoma. El préstamo, se basa en un análisis exhaustivo de la capacidad y voluntad de pago del cliente, ajustado al flujo neto de caja de su microempresa. Esto es más importante que la garantía.

La familia se analiza como un todo integrado de la unidad productiva, transformadora y consumidora.

El grupo solidario se basa en la responsabilidad colectiva del grupo (3 a 6 personas)

Para el cliente, el crédito es de libre disponibilidad. Para la IFM la operación es indivisible. El grupo es el deudor.

Se comienza con créditos muy pequeños y plazos muy cortos y se premia la puntualidad del pago con renovación del crédito en plazos y montos mayores.

Fomenta principios de disciplina y permite el conocimiento de la calidad individual del cliente a través del grupo.

El grupo asociativo se contituye con un mínimo de 10 personas, generalmente productores agropecuarios.

La asociación está representada por sus líderes y cuenta con el apoyo o auspicio de alguna organización. La calidad de la asociación es más importante que la garantía aportada.

Se apoya un proyecto que cuenta con viabilidad técnica, económica y comunitaria; parte del éxito está en el seguimiento de las actividades planificadas.

El crédito facilita la adquisición de insumos a buen precio y la obtención de una tasa de interés más baja al ser más grande el número de subprestatarios.

El banco comunal requiere todo un tiempo de formación que puede llegar a necesitar de 5 semanas. Cuando se constituye cuenta con aproximadamente 20 socias

Se capacita en gestión y administración del banco

Se responde colectivamente al préstamo externo pero también se trabaja con ahorro interno de las socias

Las socias pueden tener préstamos internos del monto del préstamo externo y de sus propios ahorros

Las reuniones sirven para fomentar el empoderamiento de las mujeres e incrementar su calidad de vida.

En cualquier tecnología de crédito se mantiene un control estricto de la mora. No hay futuro para una

IFM que no cuida con rigor este indicador.

Tasas de mora alta significan mala gestión, atención incorrecta a los clientes, erróneo análisis de la capacidad de pago, seguimiento deficiente y

desempeño institucional ineficaz.

Existe una estrecha relación entre la mora y el seguimiento de la clientela.

Menor seguimiento = mayor mora. Mayor seguimiento = más altos costes operativos

En una institución de microfinanzas, no importa qué tecnología se esté

aplicando, los analistas de crédito deben tener todos los días pesadillas

con la tasa de mora.

El analista es, por consiguiente, el punto central

Aristóteles Esperanza

FACTORES DEL ANÁLISIS

Determinación del flujo de caja durante el período del préstamo. Consideraciones específicas para los créditos agropecuarios (cosecha y venta) Simulaciones de productividad y otros elementos relacionados (costes)

Establecimiento de la capacidad de endeudamiento:- Patrimonio productivo y familiar.- Experiencia productiva.- Ingresos por tipo de producto.- Utilización del excedente período precedente- Referencias personales de otros clientes.- Número de dependientes y estabilidad familiar- Garantías, garantes y codeudores

ELEMENTOS DETERMINANTES

- Verificación tipo de garantías (hipotecaria, fiduciaria, prendaria)

- Plan de pagos ajustado al análisis realizado.

- Calendario según producto o destino del microcrédito (comercio, producción, agricultura).

- Tasas de interés sobre monto o sobre saldo.

- Comisiones de tramitación según costes. Clientes antiguos, mejores condiciones.

- Estipulación de gastos adicionales en caso de mora.

ASPECTOS PELIGROSOS 1 - Complacencia que puede traducirse bien en una facilidad excesiva en el otorgamiento de préstamos, bien en un escaso análisis de la información obtenida. Nunca se insistirá suficientemente en que el cliente debe ser analizado con rigor, midiendo su capacidad y voluntad de pago, tipo de crédito requerido, sector productivo, localización geográfica, avales, historial de pago, etc.

2 - Descuido (relajo) que se suele manifestar en la falta de documentación, en la calidad del análisis, en la debilidad del seguimiento o en la imprecisión de los términos del contrato (garantías, cantidades, análisis de los flujos de caja, situación familiar, etc) Cumplir con todos los requisitos a veces no garantiza un correcto análisis.

3 - Incomunicación entre la gerencia y el personal de la institución. Una buena gerencia debe estar alerta tanto en el análisis de riesgo interno (gestión) como en la oferta de sus servicios para orientar las políticas de la IFM. Es un error caer en la obsesión del crecimiento o la expansión a cualquier coste. Un buen personal debe entender la misión institucional y trabajar responsablemente en la consecución de las metas fijadas

En definitiva, se trata de armonizar la naturaleza variable de las múltiples formas de ingreso de los clientes con los montos y ciclos de pago apropiados para mejorar a la larga la capacidad de pago de los clientes y que éstos puedan tomar nuevos préstamos, reduciendo el riesgo de impago para el cliente al tomarlo y el de cobro de la IFM al otorgarlos.

Gustavo Birbuet Díaz

Bibliografía• Manual de las microfinanzas: Una perspectiva institucional

y financiera. Sustainable Banking with the Poor. W.B. Ledgerwood, Joanna 1999

• Manual de elementos de análisis de crédito para asesores de programas de atención a la micro y pequeña empresa. Guzmán, Diego 1994

• Tecnologías de crédito aplicables al area rural. FONDESIF. Birbuet Díaz, Gustavo 2001

• Innovación tecnológica en finanzas rurales: Financiera Calpiá, El Salvador. González-Vega, Claudio y Navajas, Sergio 1999

• La tecnología de crédito rural de Caja Los Andes en Bolivia. González Vega, Claudio y Rodríguez Meza, Jorge; SEFIR – DAi 2003