Literacia e Inclusão Financeira

Dr. Gabriel Mambo

Maputo, 10 de Julho de 2014

Conferência Sobre Mercado de Capitais

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Assessor do Ministro das Finanças

Coordenador da Estratégia para o

Desenvolvimento do Sector Financeiro em

Moçambique

e

Tópicos

1. Inclusão Financeira • Conceito;

• Importância da Inclusão Financeira em Moçambique;

• Recomendações

2. Educação Financeira • Conceito;

• Objectivos;

• Vantanges;

• Considerações Gerais e Recomendações.

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CONCEITO DA INCLUSÃO FINANCEIRA

• Existem várias definições que são usadas internacionalmente por autores e

organizações internacionais em estudos sobre esta matéria, tais como: a Parceria

Global para Inclusão Financeira, o Banco Mundial e outros. Mas,

• De acordo com o estudo do Banco de Moçambique: Desafios da Inlusão Financeira em

Moçambique- Abordagem do Lado da Oferta, 2013 a inclusão financeira é ‘’o processo de acesso e

uso efectivo de serviços e produtos financeiros formais por toda a população adulta contribuindo par

o aumento da sua qualidade de vida e bem estar social.

• O Acesso refere-se à ausência de restrições no uso dos seviços e produtos financeiros,

enquanto que o uso refere-se à efectiva utilização de serviços e produtos financeiros

oferecidos no mercado.

• Assim, o aumento do acesso e uso financeiro apoiam a expansão da inclusão financeira da

população;

• A informação sobre a evolução da inclusão financeira é dada através de um indicador

sintético, o Indice da Inclusão financeira que agrega vários indicadores de inclusão financeira

que revela o nível de inclusão financeira cada uma das diferentes dimensões como o acesso

geográfico, acesso demográfico, uso.

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CONCEITO DA INCLUSÃO FINANCEIRA (Cont.)

• Entre os indicadores de inclusão financeira a mais usados internacionalmente,

segundo a organizção internacional denominada, Aliança para a Inclusão Finaneira/

Financial Inclusion Working Group, e o Banco Mundial são os seguintes:

% da população adulta dentetora de pelo menos uma conta bancária;

% de crédito/PIB;

Nº de agência bancária ou ponto de acesso/100 mil habitantes;

Nº de agências bancária ou ponto de acesso/ 100 mil habitantes,

Nº de agência bancária ou ponto de acesso/10 mil adultos/ mil km quadrados;

Mas, outros indicadores poderão ser adoptados em função do interesse e realidade de cada País;

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• A expansão da inclusão financeira ajustada às necessidades da economia e da população

é fundamental uma vez que pode contribuir para o desenvolvimento económico e redução

da pobreza.

• Neste contexto, o Governo tem vindo a tomar várias reformas macroeconómicas e

financeiras nos últimos dez anos, visando o aumento do acesso aos serviços e produtos

financeiros, apoiando a expansão da inclusão financeira da população e empresas.

A IMPORTÂNCIA DA INCLUSÃO FINANCEIRA EM MOÇAMBIQUE

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A IMPORTÂNCIA DA INCLUSÃO FINANCEIRA EM MOÇAMBIQUE (Cont.)

• O conjunto das reformas resultou em avanços significativos. Por exemplo,

• A seguinte evolução de alguns indicadores da inclusão financeira registada no período de

2003 a 2012 (fonte. BM- Desafios da Inclusão Financeira em Moç., Fev. 2013 e, Relatório do Mercado de Seguros em Moç.

2012):

Uso dos serviços financeiros bancários:

- 20% da população adulta tinha crédito em 2012 contra menos de 6.1,% em 2005;

- Em 2012 o crédito à economia/PIB situou-se em em 26% contra 13,2% em 2005;

Acesso aos serviços financeiros bancários:

- o nº de bancos comerciais passou de 14 em 2003 para 1 em 2012;

- Em 2012, as agências bancárias existiam em 63 distritos contra 27 distritos em 2005;

- 2.2 balcões/100 mil adultos em 2005 para 4.1 balcões/100 mil adultos em 2012;

- 3.3 ATM/100 mil adultos em 2005 para 7.2 ATM/100 mil adultos em 2012;

- 18.8 POS/100 mil adultos em 2005 para 65.5 POS/100 mil adultos em 2012

Serviços Financeiros não-bancários: ex. Seguros:

- 16 seguradoras existentes em 2012 contra 5 em 2003;

- 56 correctoras em 2013 depois de 44 em 2012;

- Taxa de penetração de seguros na economia fixou-se em 1.33% do PIB em 2012 contra -1 %em 2003.

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A IMPORTÂNCIA DA INCLUSÃO FINANCEIRA EM MOÇAMBIQUE (Cont.)

Constatações

• Os indicadores atrás mencionados, mostram que nos últimos 10 registou-se uma assinalável

evolução positivo no que tange à inclusão financeira em Moçambique. Todavia,

• Ainda há muitos desafios a enfrentar para garantir uma expressiva expansão do acesso e uso

de serviços e produtos financeiros, assumindo que existem muitas oportunidades em

Moçambique para o alargamento de negócios neste sector.

• Principais entraves ou desafios que previnem o alagamento do acesso e uso de serviços e

produtos financeiros, promovendo a inclusaão financeira da população, (Relatório da Pesquisa

FinScope 2009) são os seguintes:

a) Acesso financeiro

Inadequada provisão de infraestruturas fisicas de acesso;

Rigorosos critérios de eligibilidade colaterais, contas fiáveis, doc.s;

Custos altos ( juros, comissões e outros serviços serviços),

Baixo uso das TICs para oferecer serviços financeiros

b) Uso financeiro

Percepções dos consumidores idade, hábitos culturais, atendimento, distância, não confia nas intituições;

Baixa educação financeira;

Inadequadas sistemas tecnológicas de pagamento.

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RECOMENDÇÕES PARA PROMOVER A INCLUSÃO FINANCEIRA EM MOÇAMBIQUE

• Para enfrentar os desafios que se colocam na promoçao do acesso e uso dos serviços

financeiros:

Em Abril 2013 foi aprovada a Estratégia para o Desenvolvimento do Sector em Moçambque (EDSFM)-2013-2022.

Esta Estratégia define como um dos seus objectivos e acções o aumento do acesso aos serviçõs e

produtosfinanceiros, garantindo a Inclusão financeira.

Nese âmbito estão em curso a implementação de várias actividades nos vários sectores relevantes. Ex.:

- a elaboração da Estratégia/Plano de Acção para a Promoção da Inclusão Financeira/ENI;

- Em curso a revisão da Lei das Instituições de Crédito e Sociedades Financeiras,visando adequá.la à EDSFM;

- Criado o Fundo de Garantia de Depostos;

-Em curso a implementação de programas de educação financeira e e de promoção de poupança

popular e outro .

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TÓPICOS

1. Inclusão Financeira

2. Educação Financeira

• Considerações Gerais;

• Recomendações

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CONCEITO DA LITERACIA FINANCEIRA

• A tendência da expansão da oferta dos produtos e serviços financeiros diversificados

coloca a necessidade da educação financeira para os consumidores.

• A definição da literacia financeira mais usada foi introduzida pela National Foundations for

Educational Research, Schagen, S. (1997) é ‘’ à capacidade de um indivíduo de fazer julgamentos bem informados e decisões

efectivas sobre o uso e gerência de seu dinheiro’’.

• Outras definições similares:

• Compreensão sobre principios de mercado, instrumentos, organizações e regulação;, introduzidos por vários autores (Financial

Industry Regulator Authority (2003)

• Capacidade de leitura, análise, gestão e comunicação dos diversos problemas financeiros que se colocam diáriamente ao

nível do bem estar material dos cidadãos (Vitt, L. Anderson. Kent, J. (2000);

• De acordo com Orton (2007), a literacia financeira consiste no conhecimento de tópicos específicos relacionados com

assuntos monetários, económicos ou financeiros, e nas medidas individuais que o indivíduo se sente capaz de tomar

face aos mesmos;

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OBJECTIVOS DA LITERACIA FINANCEIRA

• Os principais objectivos da literacia financeira é de promover uma melhor cultura financeira que resulte

numa melhor utilização dos serviços e produtos financeiros e conduza a um melhor relacionamento mais

trasparente entre os consumdores e os providores de serviços financeiros;

• Resultados a atingir:

Formados cidadãos para consciente e racionalmente tomar decisões que afectam a sua vida financeira, tais como:

. gestão do orçamento familiar;

. o controlo da conta bancária;

. escolha de serviços e produtos financeiros adequados às suas necessidades e capacidades( ex.:

aplicação de poupanças, recurso a crédito, endividamento sustentável;

Cidadãos formados sobre:

• as carateisicas dos serviços e produtos oferecidos;

• tipos de riscos e sua mitigação por cada serviço e produto;

• produtos adequados para cada etapa da vida evitar endividamente insust.;

• Planeamento familiar poupança e renda;

O papel das instituições financeiras e natureza de serviços e produtos que oferecem e

suas vantagens, no uso de:

- Serviços bancários;

- de seguros;

- do mercado de capitais

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VANTAGENS DA LITERACIA FINANCEIRA

• Consumidores de serviços financeiros formados contribui para para ambos o providor, consumidor e

as autoridades reguladoras de forma seguinte:

a) para o Consumidor

É capaz de tomar decisões racionais, o que cria confiança no providor dos serviços Custos baixos;

Conhecendo as característica e os riscos de cada serviço e produto financeiro saber medir os seus deveres e

direitos, melhorando a qualidade da operação ( reduz-se, NPL, maximiza renda da poupança e ou do

inestiment);

Melhora a gestão de finanças pessoais, estabilizando o bem estar da familia;

b) Para o providor

Melhora a qualidade das suas operações activas. Ex.: reduz-se nivel de risco de crédito (NPL);

O conhecimento sobre as vantagens, caracteríticas, riscos, direitos e deveres dos serviços financeiros básicos pode

contribuir no aumento da procura;

c) Autoridades Reguladoras ( MF, BM, ISSM e BVM)

Decisões informadas sobre a gestão de finanças pessoais contribui para criar um ambiente de confiança mútuo,

promovendo a estabilidade financeira e o desenvolvimento económico sustentáveis;

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CONSIDERAÇÕES GERAIS

• A promoção da literacia financeira por facultar aos cidadãos a informação sobre os serviços e

produtos financeiros, a adopção de boas práticas na gestão das finanças familiares, contribui

para a melhoria da sua vida e para a estabilidade macroecnómica e financeira.

• O conhecimento dos cidadãos sobre a banca, serviços e produtos financeiros oferecidos,

constitui um importante instrumento para apoiar a expansão da inclusão financeira da população

e empresas e o desenvolvimento económico sustentáveis;

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RECOMENDAÇÕES

• Dada a importância da Literacia Financeira para a promoção da inclusão financeira inclusiva

contribuindo para o desenvolmento económico e redução da incidência da pobreza propõem-se:

o desenvolvimento regular de programas de educação financeira junto dos consumidores/cidadão, a nivel

nacional;

Elaboração de uma Estratégia Nacional Integrada de Literacia Financeira, organizada por áreas de actuação

( banca, seguros, e Bolsa de Valores Mobiliários) com objectivos;

Anteceder a elaboração da Estratégia por realização de diagnósticos sobre a literacia financeira dos

cidadãos empresas;

Coordenar com as autoridades da educação a possibilidade de introdução da educação financeira nos

diferentes niveis de educação até o superior;

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RECOMENDAÇÕES (Cont.)

Definição dos conteúdos da literacia financeira em função do grupo alvo (jovens, niveis de

rendimento e de educação, residentes nas zonas rurais/urbanas;

Determinação de formas de actuação e meios educacionais diferenciadas por níveis de

escolaridade;

Definição dos conteúdos e meios da Literacia Financeira em função dos diversos grupos alvo;

Determinação de mecanismo de gestão da implementação e acompanhamento dos

programas criados.

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MUITO OBRIGADO

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