PROSES PERKREDITAN PT. BANK PEMBANGUNAN DAERAH RIAU
APA ITU KREDIT
?
Menurut UU RI Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan.
KREDIT
Penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu,
berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antara
bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk
melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian
bunga.
UNSUR-UNSUR YANG TERKANDUNG DIDALAM KREDIT
1
KEPERCAYAAN
Adanya penyediaan uang/tagihan untuk kepentingan nasabah,
berarti bank telah memberikan kepercayaan kepada pihak lain untuk
menggunakan uang tersebut. Dalam pemberian kredit dibuatkan
perjanjian kredit antara lain memuat keharusan debitur untuk
mengembalikan kredit dalam jangka waktu sesuai dengan yang
diperjanjikan. Dalam pemberian kredit, bank telah lebih dahulu
melepaskan uang yang pengembaliannya memerlukan jangka waktu
tertentu. Dengan adanya perbedaan waktu antara pemberian kredit
dengan pengembaliannya, maka timbul suatu tingkat resiko tertentu
bagi bank apakah kredit tersebut akan dapat kembali atau sebaliknya
menjadi kredit bermasalah. Bank bersedia memberikan kepercayaan
kepada nasabah dengan menanggung suatu tingkat resiko tertentu dan
dalam jangka waktu tertentu pula bank mengharapkan adanya suatu
imbalan yang memadai dalam bentuk bunga. SASARAN YANG DICAPAI
MELALUI PEMBERIAN KREDIT
WAKTU
RESIKO
PRESTASI
2
Memenuhi kebutuhan Masyarak at
Sumber Pendapatan utama bank
Menciptakan dan Memperkuat Hubungan dengan Nasabah
PROSEDUR PERKREDITAN YANG SEHAT
3
Prosedur Perkreditan yang Sehat bahwa setiap calon debitur harus
melalui suatu proses penilaian yang dilakukan secara objektif,
dalam arti memberikan keyakinan dari berbagai aspek bahwa debitur
tersebut dapat mengembalikan kredit (pokok dan bunga) pada waktu
yang diperjanjikan. Prosedur Perkreditan yang sehat ditempuh Bank
melalui
Prosedur Analisis & Persetujua n Kredit
Suatu proses yang menggambarkan prosedur hubungan bank dengan
nasabah dan hubungan antar pejabat secara internal dalam
menganalisis permohonan kredit dan memproses persetujuan kredit
melalui mekanisme kerja yang sistimatis dan sehat.
Prosedur Dokumentasi & Administrasi Kredit
4
Informasi yang lengkap tentang calon debitur atau debitur, perlu
dipelihara degan sistimatis antara lain :
Semua informasi dan data perkreditan dicatat,difile dan
dipelihara oleh unit administarsi kredit di kantor pusat dan kantor
cabang. File kredit termasuk agunan/jaminan tambahan di update
sesuai dengan kondisi terakhir. Sejarah pemberian kredit, mulai
dari analisis kredit, pembayaran bunga, pelunasan pokok dan
lain-lain yang berkaitan dengan debitur, tergambar dalam flie
kredit ysng jelas.
5
Prosedur Pengawasan/ Pemantauan dan Pembinaan
Bank melakukan pengawasan, pemantaun dan pembinaan kepada
nasabah/debitur yang lebih intensif terutama terhadap kredit
bermasalah (non performing) dan kredit lancar (performing) yang
berpotensi akan memburuk dengan langkah-langkah sebagai berikut
:
Mendiskusikan hal-hal yang dianggap bermasalah dan mencari jalan
keluarnya. Melakukan catatan historis tentang usaha dan kinerja
debitur dalam suatu track recorddebitur. Melakukan review seluruh
jaminan kredit yang berpotensi bermasalah.
6
PROSES ANALISIS DAN PERSETUJUAN KREDIT BANK
PROSES ANALISIS PEMBERIAN KREDIT MERUPAKAN SALAH SATU SEBAB DARI
KREDIT BERMASALAH, APABILA PROSES ANALISIS ITU TIDAK BERKUALITAS
BAIK. UNTUK MENGANTISIPASI KREDIT BERMASALAH HARUS SUDAH DIMULAI
SEJAK AWAL DENGAN MELAKUKAN ANALISIS SECARA KRITIS BAIK MELALUI
PENDEKATAN KUANTITATIF MAUPUN KUALITATIF TERHADAP SEMUA ASPEK .
PROSES PERKREDITAN ADA BEBERAPA TAHAP A.L :
Permohonan Kredit. Analisis Kredit. Rekomendasi Persetujuan
Kredit. Pemberian Persetujuan Kredit. Perjanjian Kredit.
Persetujuan Pencairan Kredit.
7
PERMOHONAN KREDIT
SELEKSI DOKUMEN & REGISTRASI PERMOHONAN KREDIT
Seleksi berkas permohonan kredit yang diajukan calon debitur dan
kelengkapan persyaratan sebelum berkas permohonan tersebut
diregistrasi. Bilamana semua dokumen dan syarat permohonan kredit
telah lengkap dan sesuai dengan ketentuan yang berlaku, maka
agendakan dalam buku register permohonan kredit. Mintakan advis
pemimpin cabang untuk izin proses atas permohonan kredit yang telah
diregistrasi tersebut (baik untuk permohonan baru, perpanjangan dan
penambahan).
ANALISIS KREDIT8
VERIFIKASI DATA CALON DEBITUR
Kunjungan Lapangan (on the spot) merupakan proses penting yang
harus dilakukan pada awal proses analisis kredit, dalam rangka
mengumpulkan data/informasi yang berkaitan dengan calon debitur.
(sumber : calon debitur, pihak ketiga dan perpustakaan dll).
Lakukan kliring informasi bank (melaui fasilitas SID yang akses ke
BI maupun informasi antar bank secara tertulis), dalam rangka
memperoleh informasi tentang calon debitur apakah sedang menikmati
fasilitas kredit pada bank lain atau disalah satu kantor cabang.
Jika memungkinkan, guna efisiensi waktu dalam analisis kredit,
lakukan taksasi jaminan bersamaan pada waktu melakukan kunjungan
dengan berpedoman kepada pedoman penilaian/taksasi jaminan.D
ASPEK-ASPEK DALAM ANALISIS KREDIT
9
1ASPEK UMUM
2ASPEK HUKUM
3ASPEK MANAJEME N
4ASPEK TEKNIS
5ASPEK PEMASARA N
6ASPEK KEUANGA NM
7ASPEK JAMINAN
10
ASPEK UMUM
Analisis pemberian kredit dimulai analis dengan menjelaskan dan
menginformasikan secara umum data tentang calon debitur seperti :
nama calon debitur/perusahaan, bidang usaha, pengalaman usaha (past
peformance), perusahaan group dll.
ASPEK HUKUM
Pada aspek ini analis mengungkapkan data yuridis yang menyangkut
: bentuk perusahaan, akte pendirian dan akte perubahan, legalitas
usaha termasuk izinizin usaha baik secara umum maupun izin usaha
yang bersifat spesifik.
ASPEK MANAJEMEN
Sasaran analisis aspek manajemen yang menjadi fokus bagi seorang
analis meliputi ; susunan pengurus yang tergambar pada struktur
organisasi, data singkat riwayat hidup calon debitur (curriculum
vitae), pembagian tugas/wewenang dan tanggung jawab, jumlah dan
kualitas personalia.
ASPEK TEKNIS
Patokan secara umum yang dapat digunakan sebagai dasar dari
analisis aspek teknis yaitu; lokasi usaha, prasaran dan sarana,
material, proses produksi dan tenaga kerja langsung.
11
ASPEK PEMASARAN
Dalam hubungan dengan analisa aspek pemasaran analis harus
memfokuskan perhatian dan pembahasannya dengan seksama terhadap
bauran pemasaran (marketing mix) ; jenis produk/jasa yang
dihasilkan/dipasarkan, ruang lingkup pemasaran, saluran distribusi,
luas pemasaran dan tingkat persaingan.
ASPEK KEUANGAN
Setelah analis menyelesaikan analisis semua aspek diatas,
dilanjutkan dengan analisis apek keuangan antara lain untuk
mengetahui ; struktur kebutuhan dana yang diperlukan calon debitur,
posisi keuangan, proyeksi rugi/laba, estimasi cash flow, rencana
pelunasan, ,rasio keuangan. Secara comprehensif semua analisis
aspek keuangan haruslah bersumber dari data finansial yang tertera
dalam laporan keuangan yang wajar dari perusahaan calon debitur
.
ASPEK JAMINAN
Jaminan kredit/agunan tambahan (collateral) dalam perkreditan
tetap menduduki posisinya yang penting, terutama dalam fungsinya
pengamanan terakhir bilamana kredit mengalami kegagalan. Agunan
dapat berupa ; current assets (piutang, persediaan, dll) fixed
assets (tanah, bangunan, mesin, alat berat/transportasi). Dinilai
oleh pihak bank (taksasi) sesuai pedoman yang berlaku dan agunan
tersebut diikat secara notariat sesuai jenisnya dan perundangan
yang berlaku.
12
REKOMENDASI PERSETUJUAN KREDIT
Rekomendasi Persetujuan Kredit adalah suatu catatan dari pejabat
tertentu atas pembahasan analis, sebelum kredit tersebut diputuskan
oleh pejabat yang berwenang berdasarkan batas kewenangannya.
Rekomendasi persetujuan kredit harus disusun secara tertulis
berdasarkan hasil anlisis kredit yang telah dilakukan
13
PEMBERIAN PERSETUJUAN KREDIT
Setiap pemberian persetujuan harus memperhatikan analisis dan
rekomendasi tertulis persetujuan kredit. Persetujuan kredit tidak
harus selalu sejalan dengan rekomendasi tertulis, bahkan dapat
berbeda (harus dijelaskan secara tertulis dengan
alasan/pertimbangan yang rasional dan objektiv yang dibuat oleh
pejabat pemutus kredit ybs. Sebelum memberikan persetujuan,
terlebih dahulu diperiksa dokumen-dokumen dalam analisis kredit
apakah telah lengkap sesuai dengan ketentuan.
Pemberian Keputusan persetujuan kredit oleh pejabat yang
berwenang (sesuai wewenang keputusan persetujuan kredit yang
berlaku).
14
Langkah persetujuan selanjutnya sebelum dibuatkan Perjanjian
Kredit adalah sbb :
Persetujuan kredit dalam kewenangan pejabat Kantor Pusat
dituangkan dalam SP3K (Surat Pemberitahuan Persetujuan Permohonan
Kredit). SP3K ditandatangani oleh Pemimpin Divisi Perkreditan dan
dalam hal Pemimpin Divisi Perkreditan tidak berada di tempat atau
berhalangan, penandatanganan SP3K diambil alih Direksi. Berdasarkan
SP3K tersebut, Pemimpin Cabang
menyiapkan dan menandatangani SPPK (Surat Pemberitahuan
Persetujuan Kredit) dan dikirim ke calon debitur. Sama halnya
dengan kredit dalam kewenangan persetujuan Pemimpin Cabang yang
telah disetujui dapat diterbitkan
SPPK. SPPK
(Surat Pemberitahuan Persetujuan Kredit) yang dikirim ke calon
debitur ditandatangani Pemimpin Cabang.
15
PERJANJIAN KREDIT
Kredit yang telah disetujui dan disepakati oleh pemohon (calon
debitur), segera dituangkan dalam Perjanjian
Kredit secara tertulis, dengan memperhatikan :
Memenuhi keabsahan dan persyaratan hukum yang dapat melindungi
kepentingan bank.
Perjanjian Kredit memuat ; jumlah kredit (plafon), jangka waktu,
tingkat suku bunga, tatacara pembayaran kembali kredit serta
persyaratan/ketentuan lainnya sebagaimana yang ditetapkan dalam
keputusan persetujuan kredit dimaksud.
PERSETUJUAN PENCAIRAN KREDIT16
Setelah seluruh rangkaian dalam proses pemberian kredit hingga
keputusan persetujuan kredit dilalui dan setelah dipastikan bahwa
seluruh persyaratan yang ditetapkan dalam SPPK disetujui dan
dipenuhi oleh debitur, maka dapat dilakukan Pencairan Kredit.
Lengkapi seluruh persyaratan administrasi untuk efektifnya
pencairan kredit. Gunakan formulir/blanko pencairan yang
diberlakukan di bank. (Pencairan ; tunai/pemindahbukuan/transfer).
Pastikan bahwa seluruh aspek yuridis yang berkaitan dengan kredit
telah diselesaikan dan telah memberikan perlindungan yang kuat bagi
kepentingan bank.
17
ORANG BIJAK AKAN MENJADI PENGUASA DARI PIKIRANNYA ORANG BODOH
AKAN MENJADI BUDAK DARI PIKIRANNYA
18
