Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ VP

7/31/2019 M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh VP

1/85

CHUYN TT NGHIP

Nguyn Th Ho Lp: TCDN 46Q

39

LI M U

1. Tnh cp thit ca ti

Cng vi s pht trin nhanh ca cc ngn hng th ngn hng VPBank

cng dn khng nh c v th ca mnh trn th trng trong nc.

Nc ta hin nay c 63 ngn hng c phn Vpbank c xp vo mt

trong 10 ngn hng ln nht Vit Nam. V gp vai tr khng nh i vi s

pht trin trong nn kinh t.

Khi m nn kinh t nc ta ang trong giai on pht trin phn ln

cc doanh nghip trn ton quc l doanh nghip va v nh.Quy m ti

chnh cn nh v vy kh khn trong vic vay vn cc ngan hng nh

nc.Tuy th trin vng pht trin ca cc ngn hng nay l rt tt.nhn nh

iu n Vpbank xc nh mc tiu chin lc ca mnh l l ngn hng

bn l , cho vay i vi cc doanh nghip va v nh v cho vay tiu dng.V

vy em chn ti:M rng cho vay i vi cc doanh nghip va v

nhlm ti thc tp tt nghip ca mnh.

2. Mc ch nghin cu

Xem xt mt cch tng qut v c h thng thc trng hot ng sn xut

kinh doanh ca cc DNV&N v vic u t tn dng ca VPBank Thng Long

cho cc doanh nghip ny. ng thi ti cng a ra mt s gii php nhm

m rng hot ng cho vay i vi cc DNV&N trn phm vi hot ng ca

VPBank. chi nhnh Thng Long.3. i tng v phm vi nghin cu

ti chn m rng hot ng cho vay i vi cc DNV&N ti VPBank

chi nhnh Thng Long trong nhng nm gn y lm i tng nghin cu.

4. Phng php nghin cu

Trong qu trnh nghin cu, ti s dng cc phng php nghin

cu khoa hc phn tch l lun gii thc tin : Phng php duy vt bin


2/85

CHUYN TT NGHIP


39

chng, phng php duy vt lch s, phng php phn tch hot ng kinh

t, phng php tng hp thng k

5. Kt cu ca ti

Ngoi phn m u, kt lun, danh mc ti liu tham kho, doanh mc

bng biu, doanh mc vit tt ti chia thnh ba chng:

Chng I: L lun chung v hot ng cho vay i vi cc doanh

nghip va v nh ca ngn hng thng mi

ChngII: Thc trng cho vay i vi cc doanh nghip va v

nh ti ngn hng thng mai c phn cc doanh nghip ngoi quc doanh

VPBank chi nhnh thng long

Chng III: Gii php v kin ngh v m rng hot ng cho vay

i vi cc doanh nghip va v nh ti ngn hng thng mi c phn cc

doanh nghip ngoi quc doanh VPBank chi nhnh thng long

Em xin gi li bit n chn thnh ti thy gio Th.S. Trn Tt Thnh .

Nh s gip v hng dn nhit tnh ca thy em c c nhng kinthc qu bu v cch thc nghin cu vn cng nh ni dung ca ti, t

em c th hon thnh tt ti ca mnh.

Trong thi gian thc tp bn thng ti VPBank chi nhnh thng long,

em nhn c s gip v to iu kin ca Ban lnh o ngn hng,

c bit l s hng dn nhit tnh ca cc anh ch phng Tn dng. Chnh s

gip gip em nm bt c nhng kin thc thc t v cc nghipv ngn hng v cng tc cho vay. Nhng kin thc thc t ny s l hnh

trang ban u cho qa trnh cng tc, lm vic ca em sau ny. V vy, em xin

by t lng cm n su sc ti Ban lnh o, ti ton th cn b, nhn vin

ca ngn hng VPBank chi nhnh thng long.


3/85

CHUYN TT NGHIP


39

CHNG 1: L LUN CHUNG V HOT NG CHO VAY

I VI CC DOANH NGHIP VA V NH CA NGN HNG

THNG MI

1.1 Khi nim ,c im,vai tr ca cc doanh nghip va v nh

1.1.1 Khi nim cc doanh nghip va v nh

Doanh nghip va v nh l b phn khng th thiu c ca nn kinh

t ,c mi quan h tng h khng th tch ri vi cc ch th khc.Vic

phn chia doanh nghip da vo tiu thc quy m doanh nghip .theo tiu

thc ny doanh nghip bao gm: Doanh nghip ln doanh nghip va v nh.C nhiu quan im v DNV&N nhng khi nim chung nht v DNV&N c

nidung nh sau.

Doanh ngip va v nh l nhng c s sn xut kinh doanh c t cch

php nhn kinh doanh v mc ch li nhun, c quy m doanh nghip trong

nhng gii hn nht nh tnh theo cc tiu thc vn lao ng doanh thu, gi

tr gia tng thu ctrong tng thi k, theo quy nh ca tng quc gia.DNV&Nl nhng doanh nghip c quy m nh b v vn, lao ng,

doanh thu. DNV&N c th chia lm 3 loi cng cn c vo quy m l

doanh nghp siu nh, doanh nghip nh v doanh nghip va.

Theo lut doanh nghip Vit Nam 2005, doanh nghip siu nh l

doanh nghip c s lao ng nh hn 10,doanh nghip nh l doanh nghip

c s lao ng t 10 n 50, doanh nghip va l doanh nghip c s laong t 50 n 300 ngi.

Mi nc u c tiu ch xc nh DNV&N nc mnh. Vit

Nam khi nim DNV&N c a ra iu 3 ,ngh nh 90/2001/ N/CP-

12/03/2001 ca chnh ph v tr gip pht trin DNV&N. DNV&N l c s

sn xut kinh doanh c lp, ng k kinh doanh theo php lut hin hnh,


4/85

CHUYN TT NGHIP


39

c vn ng k khng qu 10 t ng, hoc c s lao ng hng nm khng

qu 300 ngi.

1.1.2 Vai tr ca cc doanh nghip va v nh i vi nn kinh t quc dn

1.1.2.1 Vai tr ca cc doanh nghip va v nh

Trong nn kinh t, chng ta thng gp khi nim "doanh nghip" v

c hiu mt cch thng thng l nhng n v kinh t c thnh lp bi

mt c nhn hay bi cc t chc, c nh nc cho hot ng nhm thc

hin hot ng kinh doanh trong nhng lnh vc nht nh v mc ch cng

ch hay li nhun.S vn ng ca nn kinh t nht thit phi c mt yu t

quan trng l doanh nghip, khng c hot ng ca cc doanh nghip th

nn kinh t khng th lu thng v hot ng.

DNV&N c vai tr ln trong s tng trng kinh t ca rt nhiu quc

gia, kc cc nc pht trin v ang pht trin. Trong bi cnh Vit Nam

ang chuyn i sang nn kinh t th trng v hi nhp vi kinh t khu vcv th gii, DNV&N v ang ng vai tr quan trng v nhiu mt: m

bo nn tng n nh v bn vng ca nn kinh t; huy ng ti a cc ngun

lc cho u t pht trin; p ng mt cch linh hot nhu cu ca cc ngnh

kinh t quc dn; ci thin thu nhp v gii quytvic lm cho mt b phn

ng o dn c; gp phn xo i, gim ngho, nng cao mc sng v thu

hp khong cch pht trin gia cc vng t nc. Cc doanh nghip trong

qu trnh hot ng v sn xut ca mnh cung cp hng ho, to ra s lu

thng hng ho trong th trng. Tuy nhin m bo hot ng sn xut

kinh doanh mt cch c hiu qu th cc doanh nghip phi c mt chin lc

pht trin c th trong qu trnh kinh doanh ca mnh. Vit Nam cc

DNV&N ch yu tp trung vo cc ngnh thngmi, sa cha ng c, xe

my (chim 40,6% doanh nghip ca c nc), tip n l cc ngnh ch bin


5/85

CHUYN TT NGHIP


39

(20,9%), xy dng (13,2%) v cc ngnh cn li nh kinh doanh ti sn, t

vn, khch sn, nh hng (25,3%). Theo s liu ca B K hoch v u t

v Tngcc Thng K, ch tnh ring nm 2005, s lng doanh nghip ng

k mi (ch yu l DNV&N) l 45.162 doanh nghip, bng tng s doanh

nghip trc giai on 2000.

C nhiu loi hnh doanh nghip khc nhau, nu phn loi doanh nghip

theo hnh thc shu th c doanh nghip t nhn, doanh nghip nh nc,

doanh nghip lin doanh, doanh nghip c phn Nu phn loi theo quy mngun vn th c doanh nghip ln v DNV&N. Trong ti ny, tp trung

vo DNV&N v y l mt b phn chim t trng ln trong h thng cc

doanh nghip Vit Nam v y cng l nhng doanh nghip ng gp mt vai

tr khng nh trong nn kinh t. Nu chng ta c mt nh hng ng n

i vi cc DNV&N th s c mt s thc y pht trin kinh t to ln, t

lm im ta vngchc a t nc pht trin.

T khi nim DNV&N l c s sn xut, kinh doanh c lp, ng

k kinh doanh theo php lut hin hnh, c vn ng k khng qu 10 t

ng hoc s lao ng trung bnh hng nm khng qu 300 ngi, cho thy,

tuyt i a s doanh nghip ca chng ta nm trong bng.

Hin nay, cc DNV&N tp trung ch yu thnh th, ch yu cc

thnh ph ln nh H Ni, thnh ph H Ch Minh, Hi Phng, Nng

Thc t cho thy, trong nhng nm gn y, s lng DNV&N ngy

cng tng mnh. Nh tn gi ca mnh, DNV&N mang nhng c im ring

rt khc bit so vi cc doanh nghip ln trn th trng. ng thi, do c

im nn kinh t nc ta ang trong thi k xy dng x hi ch ngha m

DNV&N mang nhng c trng c bn sau:


6/85

CHUYN TT NGHIP


39

1.1.2.2 c im ca cc DNV&N

a) Cc doanh nghip va v nh chim s lng ln trn th trng, v tc

gia tng cao

Theo lut doanh nghip quy nh, vic thnh lp DNV&N yu cu s

vn thnh lp nh, v vy s lng DNV&N chim mt t trng ln trong nn

kinh t. Vi u im l vn iu l thp, iu ny to mt ng lc to ln

cho cc t chc kinh t t nhn ng ra thnh lp doanh nghip ca mnh.

Mt khc, t trc tn ti khng t cc doanh nghip nh nc c quy

m vn nh, lao ng t nh cc hp tc x, cc doanh nghip nh nc mi

thnh lp hoc c tch raVi c im l vn php nh nh nh vy, s

lng cc DNV&N chim phn ln v s lng trong nn kinh t v c tc

gia tng cao.

Tnh n cui nm 2007, s lng DNV&N vokhong 190.000 doanh

nghip; 2,9 triu h kinh doanh c th v hn 20.000 hp tc x, nc ta phnu n nm 2010, c nc c 500.000 DNV&N. Con s ny khng nh

s pht trin khng ngng v s lng ca cc DNV&N. Vi t trng ln nh

vy trong nnkinh t, i hi chnh ph phi c mt chnh sch hp l cho

cc DNV&N, m bo s pht trin n nh ca kinh t.

b) Cc DNV&N c quy m vn nh, lao ng t

Mc d tng nhanh v s lng nhng nu xt v quy m vn ca ccDNV&N trong nhng nm gn yth li rt thp, mi mc trung bnh trn

2 t ng/doanh nghip. Theo quy nh ca Lut doanh nghip, DNV&N l

cc doanh nghip c s vn php nh khng vt qu 10 t, v c s lao

ng khng vt qu 300 lao ng. Vi s vn nh nh vy, cc doanh

nghip gp nhiu kh khn trong vic m rng th trng, nng cao hiu qu

sn xut kinh doanh v nht l kh khn trong vic cnh tranh vi cc doanh


7/85

CHUYN TT NGHIP


39

nghip ln sn xut cng mt loi sn phm trong th trng. Nht l khi nn

kinh t c bin ng ln, v d bin ng v u vo, DNV&N kh c kh

nng chng v d b dn n ph sn. ng thi, vi s lao ng t (< 300

ngi), cc doanh nghip va v nh s gp nhiu cn tr trong qu trnh sn

xut kinh doanh v m rng sn xut kinh doanh. Nht l vi tnh trng t lao

ng, doanh nghip va v nh s kh c c cc lao ng vi tay ngh cao.

Vi s lao ng t nh vy, s kh m cc lp o to nng cao tay ngh

nghip v cho cc nhn vin. V v a s ngi lao ng, nht l ngi lao

ng c tay ngh nghip v, trnh chuyn mn gii, khi tm kim vic lmu c xu hng mun vo cc doanh nghip ln trn th trng, iu ny

khin cc doanh nghip va v nh gp kh khn trong qu trnh tuyn m v

phi u t nhiu hn cho cng tc marketing tuyn m lao ng.

c) a s cc doanh nghip va v nh l cc doanh nghip ngoi quc

doanh

Cc doanh nghip va v nh ch yu l cc doanh nghip t nhn

(chim khong 80%) do c im v quy m vn v s lng lao ng. iu

ny to kh khn cho vic qunl cc doanh nghip va v nh. Nht l i

vi cc doanh nghip t nhn hot ng linh hot nhng km hiu qu. Cc

doanh nghip t nhn thng khi thnh lp v trong qu trnh hot ng cha

c mt tm nhn chin lc cho doanh nghip ca mnh. V trong khi vn

hnh sn xut kinh doanh, khi c mt bin c xy ra th khng c kinh

nghim chng hoc khng kh nng chng , dn n thua l hoc

nng hn l ph sn. Vic qun l cc doanh nghip t nhn cng rt kh

khn. Nhiu doanh nghip cn c tnh lm n phi php, c tnh trn thu v

khng thc hin ng ch k ton thng k. qun l tt cc doanh

nghip va v nh, i hi mt s theo di st sao v thc s c hiu qu.


8/85

CHUYN TT NGHIP


39

Nh vy mi c th mi kim sot c hot ng ca loi hnh doanh

nghip ny.

d) Kinh nghim hot ng cn cha nhiu

Khng k cc doanh nghip nh nc va v nh thnh lp lu i v

hot ng n nh, a s cc doanh nghip va v nh u l cc doanh

nghip t nhn c thnh lp trong hoc sau thi k m ca nn kinh t

hoc l cc doanh nghip Nh nc va c tch ra. Vi nhng doanh

nghip va v nh thnh lp kh lu m hot ng sn xut kinh doanh tt, c

hiu qu, h s dn dn m rng ngun vn ca mnh v ng vo hng ng

nhng doanh nghip ln. Nh vy, kinh nghim hot ng ca loi hnh

doanh nghip ny cha nhiu. Vi s vn t v b dy kinh nghim hn ch,

cc doanh nghip va v nh gp kh khn trong vic duy tr hot ng sn

xut kinh doanh, chng vi nhng thay i trong qu trnh hot ng ca

mnh.

e)Trnh cng ngh v phng php qun l lc hu

y l vn ni cm i vi tng th cc doanh nghip ca nc ta do c

im nn kinh t cha thc s pht trin. doanh nghip Vit Nam hin nay,

mt thc trng ph bin trong cc DNV&N lh thng my mc, thit b lc

hu, khong 15-20 nm trong ngnh in t, 20 nm i vi ngnh c kh,

70% cng ngh ngnh dt may s dng c 20 nm. T l i mi trangthit b trung bnh hng nm ca Vit Nam ch mc 5-7% so vi 20% ca

th gii. Cng ngh lc hu lm tng chi ph tiu hao 1,5 ln so vi nh mc

tiu chun ca th gii. Thc trng ny dn n tng chi ph u vo, cao hn

t 30 - 50% so vi cc nc ASEAN, ng thi dn n cht lng sn phm

gim, gi thnh cao v nng sut thp (Ngun t Vietnamnet).


9/85

CHUYN TT NGHIP


39

Nhiu DNV&N rt yu km trong tip cn thng tin v cc dch v h

tr kinh doanh. Mt phn l do cht lng ngun nhn lc thp, hn ch v

trnh chuyn mn, tin hc, ngoi ng ca gim c v i ng qun l

doanh nghip, mt phn l do u t cho h thng thng tin thp, cha c

phng tin k thut nn cha theo kp din bin ca th trng.

V th, nhiu quyt nh kinh doanh c a ra ch da vo kinh

nghim v phn on cm tnh, y l im yu nht cc DNV&N ca Vit

Nam trc p lc cnh tranh quc t.

f) Cc doanh nghip va v nh hot ng linh hot, nng ng

Trong nn kinh t, cc doanh nghip va v nh l nhng thnh phn

hot ng linh hot nht. Vi mi thay i nh nht ca nn kinh t, cc

doanh nghip va v nh u chu tc ng v phi iu chnh hot ng ca

mnh ph hp vi mi bin i . Vi tnh nng ng nh vy, cc doanhnghip va v nh t c hiu qu trong hot ng ca mnh v ng

gp khng nh vo nn kinh t. S a dng v loi hnh hot ng, phng

thc qun l, sn phm ca cc doanh nghip va v nh gip cho h ng

vng c trong th trng.

1.2 Hot ng cho vay i vi doanh nghip va v nh ca NHTM

1.2.1. Cc hnh thc cho vay ca NHTM i vi cc doanh nghip va vnh

Hot ng cho vay l hot ng quan trng nht ca ngn hng, chim t

trng cao nht trong tng ti sn, to thu nhp t li ln nht. cc nc trn

th gii th hot ng tn dng chim 50-60% li nhun, cn Vit Nam th

chim ti 60-70%. Song song vi hot ng huy ng vn, tn dng to ra

ngun li nhun chnh duy tr hot ng ca ngn hng. Hot ng tn dng


10/85

CHUYN TT NGHIP


39

ngn hng c da trn quyt nh ca thng c ngn hng nh nc s

1627/2001/Q/NHNN ngy 31 thng 12 nm 2001 v vic ban hnh quy ch

cho vay ca t chc tn dng i vi khch hng. Theo quan h tn dng

gia khch hng v ngn hng c th hiu nh sau:

-Khch hng phi cam kt hon tr vn gc v li vi thi gian xcnh. Cc khon cho vay ca ngn hng ch yu c ngun gc t cc khon

tin gi ca khch hng v cc khon vay mn khc. Bn thn ngn hng

cng c trch nhim hon tr c gc v li cho cc khon mn ni trn.

Ngn hng thu li nhun l nh thu chnh lch li sut cho vay v i vay,

ng thi s dng vn vay thc hin hot ng khc nh u t, ti tr

Nh vy, duy tr s tn ti v pht trin ca mnh, ngn hng phi yu cu

khch hng thc hin ng cam kt ny .

-Khch hng phi cam kt s dng mn vay theo mc ch c thothun vi ngn hng, khng tri vi quy nh ca php lut v cc quy nh

khc ca ngn hng cp trn. Lut php quy nh phm vi hot ng cho cc

ngn hng, v mi ngn hng u c mc ch v phm vi hot ng ring.

Do vy, khi cho gii ngn trong phm vi hot ng ca mnh, ngn hng yu

cu khch hng phi s dng vn ng mc ch nh tho thun vi ngn

hng.

-Ngn hng ti tr da trn phng n c hiu qu. Phng n hotng ca ngi i vay m bo kh nng thu hi vn v li ca ngn hng.

Mt khc, m bo i c n, cc ngn hng thng yu cu ti sn m

bo vi mi khon vay.

Cc hot ng tn dng ngn hng

Hot ng tn dng ngn hng c phn loi theo nhiu tiu thc khc

nhau. Ngn hng tin hnh phn loi tn dng d qun l cc khon tn


11/85

CHUYN TT NGHIP


39

dng v nhm a dng ho tn dng tho mn nhu cu ca khch hng. Phn

loi cho vay ca ngn hng quyt nh li sut cho vay, cng nh loi hnh

cho vay thch hp vi mi loi tn dng khc nhau.

Vic xc nh phng thc cho vay c mt ngha rt quan trng ca

qu trnh cp tn dng cho khch hng. Nu xc nh ng phng thc cho

vay cho tng doanh nghip t s to ra yu t tch cc gip cho khch

hng thun li trong qu trnh giao dch v ch ng v ti chnh trong qu

trnh sn xut kinh doanh v thun li thc hin phng n sn xut kinh

doanh, khuyn khch c khch hng v quan h vay vn vi ngn hng,

Ngn hng ch ng trong vic cn i gia ngun vn v s dng vn. Nu

xc nh sai phng thc cho vay s dn n Ngn hng khng kim sot cht

ch c s vn cho vaylm tng ri ro tn dng, khng khuyn khch c

khch hng vay vn.

Hin nay cc ngn hng thng p dng cc phng thc cho vay sau:

1.2.1.1 Cho vay thu chi

Cho vay thu chi l nghip vu cho vay qua ngn hng cho php

ngi vay c chi tri trn s d tin gi thanh ton ca mnh n mt gii

hn nht nh v trong khong thi gian xc nh. Gii hn ny c gi l

hn mc thu chi.

c thu chi, khch hng lm n xin ngn hng hn mc thu chiv thi gian thu chi (c th phi tr phcam kt cho ngn hng). Trong qu

trnh hot ng, khch hng c th k sc, lp u nhim chi, mua th vt

s d tin gi chi tr (song trong hn mc thu chi). Khi khch hng c

tin nhp v ti khon tin gi, ngn hng s thu n gc v li. S li m

khch hng phi tr l:

S li phi tr= Li sut thu chi x Thi gian thu chi x S tin thu chi.


12/85

CHUYN TT NGHIP


39

Cc khon chi qu hn mc thu chi s chu li sut pht v b nh ch

s dng hnh thc ny. Thu chi da trn c s thu v chi ca khch hng

khng ph hp v thi gian v quy m. Thi gian v s lng thiu c th d

on da vo d on ngn qu song khng chnh xc. Do vy, hnh thc

cho vay ny to iu kin thun li cho khch hng trong qu trnh thanh

ton, ch ng, kp thi.

Thu chi l hnh thc cho vay ngn hn, linh hot, th tc n gin,

phn ln l khng c m bo, c th cp cho c doanh nghip ln c nhn

vi ngy trong thng, vi thng trong nm, dng tr lng, chi cc khon

phi np, mua hng Hnh thc ny nhn chung ch s dng i vi khch

hng c tin cy cao, thu nhp u n v k thu nhp ngn.

1.2.1.2 Cho vay trc tip tng ln

Cho vay trc tip tng ln l hnh thc cho vay tng i ph bin ca

ngn hng i vi cc khch hng khng c nhu cu vay thng xuyn,khng c iu kin c cp hn mc thu chi. Mt s khch hng s

dng vn ch s hu v tn dng thng mi l ch yu, ch khi c nhu cu

thi v, hay m rng sn xut c bit mi vay ngn hng, tc l vn t ngn

hng ch tham gia vo mt giai on nht nh ca chu k sn xut kinh

doanh.

Mi ln vay, khch hng phi lm n v trnh ngn hng phng n sdng vn vay. Ngn hng s phn tch khch hng v k hp ng cho vay,

xc nh quy m cho vay, thi hn gii ngn, thi hn tr n, li sut v yu

cu m bo nu cn. Mi mn vay c tch bit nhau thnh cc h s (kh

c nhn n) khc nhau.

S lng cho vay= Nhu cu vn cho sn xut kinh doanh - vn

ch s hu tham gia - Cc ngun vn khc tham gia.


13/85

CHUYN TT NGHIP


39

Trong :

Nhu cu vn cho sn xut kinh doanh = Nhu cu vn u t cho

TSL v TSC - Gi tr ti sn v chi ph khng thuc i tng ti

tr ca ngn hng.

Nu cho vay d trn gi tr ti sn m bo:

S lng cho vay= Gi tr ti sn m bo x T l cho vay trn

gi tr ti sn m bo.

Theo tng k hn n trong hp ng, ngn hng s thu gc v li.Trong qu trnh khch hng s dng tin vay, ngn hng s kim sot mc

ch v hiu qu s dng, nu thy c du hiu vi phm hp ng, ngn hng

s thu n trc hn, hoc chuyn n qu hn. Li sutc th c nh hoc

th ni theo thi im tnh li.

Nghip v cho vay tng ln tng i n gin. Ngn hng c th kim

sot tng mn vay tch bit. Tin cho vay da trn gi tr ti sn m bo.

1.2.1.3 Cho vay theo hn mc

y l nghip v tn dng theo ngn hng tho thun cp cho khch

hng hn mc tn dng. Hn mc tn dng c th tnh cho c k hoc cui k.

l s d ti a ti thi im tnh.

Mi ln vay, khch hng ch cn trnh by phng n s dng tin vay,np cc chng t chng minh mua hng hoc dch v v nu yu cu vay.

Sau khi kim tra tnh cht hp php v hp l ca chng t, ngn hng s pht

tin cho khch hng.

y l hnh thc cho vay thun tin cho nhng khch hng vay mn

thng xuyn, vn vay tham gia thng xuyn vo qu trnh sn xut kinh

doanh. Trong nghip v ny, ngn hng khng n nh trc ngy tr n.


14/85

CHUYN TT NGHIP


39

Khch hng c thu nhp, ngn hng s thu n, do to ch ng qun l

ngn qu cho khch hng. Tuy nhin, do cc ln vay khng tch bit thnh

cc k hn n c th nn ngn hng kh kim sot hiu qu s dng tng ln

vay. Ngn hng ch c th pht hin vn khi khch hng np bo co ti

chnh, hoc d n lu khng gim st.

1.2.1.4 Cho vay lun chuyn

Cho vay lun chuyn l nghip v cho vay da trn lun chuyn ca

hng ho. Doanh nghip khi mua hng c th thiu vn. Ngn hng c th cho

vay mua hng v s thu n khi doanh nghip bn hng. u nm hoc u

qu, ngi vay phi lm n xin vay lun chuyn. Ngn hng v khch hng

tho thun vi nhau v phng thc vay, hn mc tn dng, cc ngun cung

cp hng ho v kh nng tiu th. Hn mc tn dng c th c tho thun

trong 1nm hoc vi nm. y khng phi l thi hn hon tr m l thi hn

ngn hng xem xt li mi quan h gia ngn hng v khch hng cng nh

tnh hnh ti chnh ca khch hng.

Vic cho vay da trn lun chuyn hng ho nn c ngn hng v doanh

nghip u phi nghin cu k hoch lu chuyn hng ho d on dng

ngn qu trong thi gian ti.

Khi vay, khch hng ch cn gi n ngn hng cc chng t ho n

nhp hng v s tin cn vay. Ngn hng cho vay v tr tin cho ngi bn.Theo hnh thc ny, gi tr hng ho mua vo (c ho n, hp php, hp l,

ng i tng) u l i tng c ngn hng cho vay; thu nhp bn hng

u l ngun chi tr cho ngn hng. Ngn hng s cho vay theo t l nht

nh tu theo khi lng v cht lng quan h n nn ca ngi vay. Cc

khon phi thu v c hng ho trong kho tr thnh vt m bo cho khon cho

vay. Cho vay lun chuyn thng c p dng i vi cc doanh nghip


15/85

CHUYN TT NGHIP


39

thng nghip hoc doanh nghip sn xut c chu k tiu th ngn ngy, c

quan h vay tr thng xuyn vi ngn hng.

Cho vay lun chuyn rt thun tin cho khch hng. Th tc cho vay ch

cn thc hin 1 ln cho nhiu ln vay. Khch hng c p ng nhu cu vn

kp thi , v vy vic thanh ton cho ngi cung ng s nhanh gn.

Nu doanh nghip gp kh khn trong tiu th th ngn hng s gp kh

khn trong vic thu hi vn do thi hn ca khon vay khng c quy nh

r rng.

1.2.1.5 Cho vay tr gp

Cho vay tr gp l hnh thc cho vay, theo ngn hng cho php khch

hng tr gc lm nhiu ln trong thi hn tn dng theo tho thun. Cho

vay tr gp thng c p dng i vi cc khon vay trung v di hn, ti

tr cho ti sn c nh v ti sn lu bn. S tin tr mi ln c tnh ton

sao cho ph hp vi kh nng tr n (thng l t khu hao v thu nhp sauthu cu d n, hoc t thu nhp hng k ca ngi tiu dng).

Ngn hng thng cho vay trgp i vi ngi tiu dng thng qua

hn mc nht nh. Ngn hng s thanh ton cho ngi bn l v s hng ho

m khch hng mua tr gp. Cc ca hng bn l nhn tin ngay sau khi

bn hng t pha ngn hng v lm i l thu tin cho ngn hng, hoc khch

hng tr trc tip cho ngn hng. y l hnh thc cho vay ti tr ngi mua(qua n ngi bn) nhm khuyn khch tiu th hng ho.

Cho vay tr gp ri ro cao do khch hng thng th chp bng hng ho

mua tr gp. Kh nng tr n ph thuc vo thu nhp u n ca ngi vay.

Nu ngi vay mt vic, m au, thu nhp gim st th kh nng thu n ca

ngn hng cng b nh hng. Chnh v ri ro cao nn li sut cho vay tr gp

thng l li sut cao nht trong khung li sut cho vay ca ngn hng.


16/85

CHUYN TT NGHIP


39

1.2.1.6 Cho vay gin tip

Phn ln cho vay ca ngn hng l cho vay trc tip. Bn cnh ngn

hng cng pht trin cc hnh thc cho vay gin tip. y l hnh thc cho

vay thng qua cc t chc trung gian.

Ngn hng cho vay qua cc t, i, hi, nhm nh nhm sn xut, Hi

Nng dn, Hi Cu chin binh, Hi ph nCc t chc ny thng lin kt

cc thnh vin theo mt mc ch ring, song ch yu u h tr ln nhau,

bo v quyn li cho mi thnh vin. V vy, vic pht trin kinh t, lm giu,

xo i gim ngho lun c cc t chc ny rt quan tm.

Ngn hng c th chuyn mt vi khu ca hot ng cho vay sang cc

t chc trung gian, nh thu n, pht tin vay T chc trung gian cng c

th ng ra bo m cho cc thnh vin vay, hoc cc thnh vin trong nhm

bo lnh cho mt thnh vin vay. iu ny rt thun tin khi ngi vay khng

c hoc khng ti sn th chp.Ngn hng cng c th cho vay thng qua ngi bn l cc sn phm

u vo ca qu trnh sn xut. Vic cho vay theo cch ny s hn ch ngi

vay s dng tin sai mc ch.

Cho vay gin tip thng c p dng i vi th trng c nhiu mn

vay nh, ngi vay phn tn, cch xa ngn hng. Trong trng hp nh vy,

cho vay qua trung gian c th tit kim chi ph cho vay.

Cho vay qua trung gian u nhm gim bt ri ro, chi ph ca ngn hng.

Tuy nhin n cng bc l cc khim khuyt. Nhiu trung gian li dng v

th ca mnh, tng li sut cho vay li, hoc gi ly s tin ca cc thnh

vin khc cho ring mnh. Cc nh bn l c th li dng bn hng km

cht lng hoc vi gi t cho ngi vay vn.


17/85

CHUYN TT NGHIP


39

1.2.2 M rng cho vay i vi doanh nghip va v nh ca ngn hng

thng mi

M rng tn dng ngn hng c hiu l s gia tng v khi lng cho

vay ca ngn hng i vi i tng cho vay c v chiu rng v chiu su.

M rng tn dng ngn hng i vi DNV&N l s gia tng v khi

lng tn dng i vi cc DNV&N v c chiu rng v chiu su.

M rng theo chiu rng l s tng ln v quy m ca khi lng cc

khon vay, ca i tng khch hng nh s d n tng ln, s khch hng

tng

M rng theo chiu su l s thay i v tnh cht, c cu theo hng

hp l ca cc khon vay nh: c cu cc khon vay, t trng d n ca cc

DNV&N so vi cc loi hnh doanh nghipkhc

Cc ch tiu nh gi vic m rng tn dng

Cc ch tiu v m rng tn dng l cc ch tiu v d n: s lng d

n, t trng d n, ch tiu v n qu hn; cc ch tiu v s doanh nghip c

quan h vay vn vi ngn hng, s a dng cc hnh thc cho vay, s a dng

cc hnh thc bo m.

Vic m rng tn dng ngn hng i vi cc doanh nghip va v nh

l mt cng vic cn c nghin cu c th v phi c hoch nh mt

cch chi tit. Ngn hng cn xem xt cc kt qu t c trong tng nm,

tin hnh phn tch cc ch tiu a ra kt lun vic m rng tn dng thc s hiu qu hay cha. lm c iu ny, ngn hng khng ch dng

mt ch tiu phn tch m phi tin hnh phn tch nhiu ch tiu khc nhau

a ra mt kt lun chnh xc nht.

1.2.2.1 S cn thit m rng cho vay

M rng hot ng cho vay ca ngn hng l vic thng qua cc c ch,

chnh sch ca mnh m ngn hng thc hin tt chc nng l trung gian ti


18/85

CHUYN TT NGHIP


39

chnh quan trng trong nn kinh t dn vn t ngi c vn n ngi c nhu

cu, nhm to ra li nhun t hot ng cho vay m vn m bo nguyn tc

an ton. M rng hot ng cho vay ca ngn hng cng c ngha l ngn hng

phi lm sao phn u cho ngy cng nhiu khch hng thuc mi thnh phn

kinh t, kinhdoanh trong nhiu lnh vc khc nhau khi c nhu cu v vn s

tm ngay n vi ngn hng vay vn cho nhu cu hot ng ca mnh.

Hot ng cho vay ca ngn hng c lin quan n ton b i sng kinh t

-x hi ca mi quc gia, hot ng ny rt nhy cm vi nhng thay i ca

mi trng kinh t v php lut. Khng th lm kinh t m khng c vn, khingn hng m rng cho vay p ng mt phn nhu cu vn cho nn kinh t.

Khch hng c s dng vn vay ngn hng c iu kin thc y m rng sn

xut kinh doanh, ci tin cng ngh, nng cao nng sut lao ng, lm ra nhng

sn phm mi. T em li thu nhp cao hn cho chnh khch hng vay vn,

gii quyt vic lm, nng cao mc sng cho ngi lao ng. V vy bn cnh

vic mang li li nhun cao hn cho ngn hng, m rng cho vay cn gp phna nn kinh t ca a phng, ca t nc pht trin.

1.2.2.2 Cc ch tiu phn nh m rng cho vay ca NHTM i vi doanh

nghip va v nh

M rng cho vay c th hiu l vic ngn hng thc hin nhng bin php

nhm p ng c nhu cu vay vn ngy cng gia tng ca khch hng. l

s tng ln ca t trng cho vay trong tng ti sn ca ngn hng, tng ln c vqui m cng nh cht lng,c cu ca khon mc cho vay.

c th nh gi vic m rng cho vay cn thng qua mt s cc ch tiu

c bn.

a) Cc ch tiu ca ngn hng

D n cho vay v doanh s cho vay


19/85

CHUYN TT NGHIP


39

Cho vay thng c nh lng theo hai ch tiu: doanh s cho vay

trong k v d n cui k.

D n k trc + Doanh s cho vay trong k - Doanh s thu n trong k

= D n k ny.

D n cho vay l s tin m ngn hng hin ang cho vay tnh n mt

thi im c th. y l ch tiu tch ly qua cc thi k, ngn hng tnh li

cho vay da trn d n cho vay n thi im tnh li, tc l li nhun ca

ngn hng c c t hot ng cho vay trong k ph thuc vo d n ch

khng phi l doanh s cho vay trong k . V vy s d n cng ln v dn k sau tng hn so vi k trc l ch tiu ng nht phn nh mc m

rng cho vay cng cao.

Doanh s cho vay trong k l tng s tin m ngn hng cho vay thc

t trong k.

Doanh s thu n trong k l tng cc khon thu n pht sinh trong k .

Nu doanh s cho vay trong k ny tng ln so vi k trc v ln hn doanhs thu n trong k th ta c c s m rng cho vay c d n v doanh s.

Nu doanh s cho vay trong k ny khng tng thm ch cn nh hn

doanh s cho vay trong k trc, nhng trong k ny doanh s thu n gim

do c nhiu mn n khng thu hi c hoc cha n hn thu hi n, th kt

qu l d n k ny vn c th ln hn d n k trc. Ngha l trong khi

doanh s cho vay trong k gim th d n cho vay k ny vn tng so vi ktrc, trng hp ny vn l m rng cho vay.

Mt ch tiu khng th bao qut c ton b, v th cn xem xt kt hp

nhiu ch tiu nhm b sung cho ch tiu d n nh gi c ng nht

vic m rng cho vay ca ngn hng.

C cu d n


20/85

CHUYN TT NGHIP


39

Nu phn chia cc khon cho vay ca ngn hng theo thi hn cho vay ta

c c cu d n theo k hn, bao gm:

- Cho vay ngn hn

- Cho vay trung hn

- Cho vay di hn

Nu d n ngn hn tng cn d n trung v di hn gim hoc ngc

li, nhng kt qu l tng d n cui k ny vn tng so vi k trc th y

l m rng cho vay. Khng th c c kt lun c cu d n theo k hn

nh th no mi l m rng cho vay. T trng d n ngn hn, trung hn haydi hn tng ln u th hin nhu cu vay vn ca khch hng ngy cng cao.

Ty tng iu kin, ty tng thi im m s chuyn dch gia d n ngn,

trung, di hn theo hng hp l, ph hp vi s thay i ca th trng, thay

i nhu cu khch hng m tng d n k ny tng so vi k trc l m

rng cho vay.

S lng khch hngD n = S lng khch hng * D n tng khch hng

D n k ny tng ln so vi k trc l do: S lng khch hng k

ny cao hn s lng khch hng k trc hoc d n ca tng khch hng

tng ln.

S lng khch hng l ch tiu nh gi m rng cho vay v qui m, s

lng khch hng cng nhiu ngha l ngn hng p ng c nhu cuvn ca nhiu ngi hn; D n tng khch hng vay tng ln ngha l s

lng khch hng c nhng mn vay gi tr ln ngy cng nhiu.

Nu s lng khch hng v d n tng khch hng cng tng, d n

tng th ta c c s m rng cho vay c v s lng khch v s tin ca

mi mn vay.


21/85

CHUYN TT NGHIP


39

Tc tng trng d n

Ch tiu ny phn nh mc m rng cho vay nhanh hay chm

Nu tc tng trng d n < 0: D n k sau < D n k trc ngn

hng thu hp cho vay.

Nutc tng trng d n > 0: D n k sau > D n k trc. Tc tng trng k sau ln hn tc tng trng k trc phn nh vic m

rng cho vay ngy cng nhanh.

N qu hn v t l n qu hn

N qu hn: Ton b s d n c gc v li ca khchhng vay vn

n hn thanh ton vi ngn hng nhng cc khch hng ny khng thanh

ton c m vn cha c ngn hng x l cho iu chnh k hn n, giahn n, xa n...s b chuyn thnh n qu hn.

Ch tiu n qu hn v t l n qu hn l ch tiu quan trng nh gi

cht lng m rng hot ng cho vay ca ngn hng. N qu hn l iukhng th trnh khi trong hot ng ca ngn hng, song nu mt ngn hng

c t l n qu hn cao s gp nhiu kh khn trong kinh doanh v nguy c mt

kh nng thanh ton, do vy ngn hng no c t l n qu hn cao s b nh

gi l cht lng tn dng thp. Hot ng cho vay ca ngn hng phi m

bo mc tiu an ton v hiu qu. (T l n qu hn ca ngn hng c coi l

bnh thng nu nm trong phm vi t 1 3% hoc cao hn mt cht).

Tc tngtrng d n

D n k nyD n k trc x 100%D n k trc

T l n

qu hn D n qu hn

x 100%Tng d n


22/85

CHUYN TT NGHIP


39

Li nhun

M rng cho vay khng phi l ch cn gia tng d n, gia tng s lng

khch hng vay vn...M quan trng l phi m bo khon cho vay mang li

li nhun cho ngn hng.

b) Cc ch tiu ca khch hng

Nh ngun vn vay ngn hng, khch hng c vn a vo hot ng

sn xut kinh doanh, do c th nh gi c vic m rng cho vay qua

mt s ch tiu ca khch hng:

Tng thu nhp:M rng cho vay tc l cung cp nhiu vn hn cho nnkinh t. Ngi vay c iu kin ng dng cng ngh hin i, tng nng sut

lao ng, pht trin sn phm mi... T d n, phng n s dng vn vay

ca ngi vay t c hiu qu ti chnh, em li thu nhp cao hn cho

chnh h. Thu nhp ca ngi lao ng cng c tng ln. Kh nng ti

chnh ca ngi vay c m bo, do m bo kh nng tr n cho ngn

hng, tng thu nhp t cho vay ca ngn hng.Tng hiu qu kinh doanh cho ngi vay: Khi n vay ngn hng

khch hng phi hch ton y , chnh xc, chng minh c kh nng ti

chnh ca mnh. Do m rng cho vay tc ng gin tip n kh nng qun

l, hch ton kinh doanh ca ngi vay. S dng vn ngn hng bt buc

phi thanh ton gc v li ng hn to p lc cn thit cho ngi vay tm

mi cch nng cao hiu qu cht lng kinh doanh c li, m bo thunhp cho bn thn doanh nghip v tr n ngn hng.

Tng vic lm: Do d n sn xut kinh doanh ca ngi vay c a

vo thc hin nn gii quyt c vn vic lm cho ngi lao ng. Vi

nhng d n mi khi i vo hot ng; to vic lm cho nhng lao ng mi,

gii quyt vn tht nghip. i vi nhng d n nhm m rng, duy tr


23/85

CHUYN TT NGHIP


39

hot ng sn xut kinh doanh sn c to thm vic lm cho cng nhn

vin, gii quyt vn d tha lao ng.

1.3 Cc nhn t nh hng ti m rng cho vay i vi doanh nghip

va v nh ca NHTM

1.3.1 Nhn t ch quan

1.3.1.1 Quy m hot ng, phm vi, a bn hot ng

y l nhng nhn t thuc v bn thn ca ngn hng, ngn hng c th

trc tip tc ng phc v cho cng vic m rng tn dng vi cc doanhnghip va v .

a) Quy m

Quy m hot ng ca ngn hng l rng v mng li ca ngn

hng, v s vn ca ngn hng Quy m hot ng cng ln chng t kh

nng tip cn doanh nghip cao, nhu cu vn cao ng thi kh nng cung

cp vn cng c tng cng. ng thi, quy m rng lm kh nng huy

ng vn cng c tng cng, to iu kin thun li cho ngn hng trong

vic m rng tn dng i vi doanh nghip va v nh.

Theo php lut quy nh, ngn hng khng c cho vay qu 15% vn

t c ca mnh m bo an ton cho ngn hng. V vy, nhiu ngn hng

c nhu cu cho vay doanh nghip ln nhng khng th thc hin cho vay

c do c quy m vn thp. khc phc iu ny, ngn hng phi nng

cao ngun vn t c ca mnh hoc tin hnh ng ti tr. V vy, quy m

hot ng ca ngn hng c quyt nh rt to ln n vic m rng hot ng

tn dng i vi doanh nghip va v nh.

b) Phm vi, a bn hot ng


24/85

CHUYN TT NGHIP


39

Phm vi, a bn hot ng l a im m ngn hng c tr s v cc

chi nhnh. Phm vi a bn hot ng cng rng th ngn hng c nhiu kh

nng tip xc vi nhiu doanh nghip va v nh. c bit, ngn hng phi

hot ng a im tp trung nhiu doanh nghip va v nh th s tip xc

c vi nhiu doanh nghip va v nh ng thi li gim c chi ph m

rng a bn, phm vi hot ng.

1.3.1.2 Cng ngh ngn hng

Vi s pht trin vi tc ngy cng tng ca cng ngh k thut ni

chung, cng ngh ngn hng c nh hng khng nh n hot ng ca

ngn hng, v hot ng m rng tn dng ngn hng i vi doanh nghip

va v nh cng khng nm ngoi xu th . Nu ngn hng p dng cng

ngh hin i vo hot ng ca mnh, hiu qu s c tng cng, tc

m rng s c tng ln.Cng ngh cn gp phn vo a dng ho loi hnh

sn phm, tng cng tnh cnh tranh trn th trng. bt kp xu th chung

v gi c v th trn th trng, ci tin cng ngh l iu v cng cn thit

i vi mi ngn hng.

1.3.1.3 Trnh qun l

Song song vi vic pht trin u t cng ngh, ngn hng ng thi

phi tng cng trnh qun l. Trnh qun l c c nng cao th hot

ng ca ngn hng mi c th c duy tr mt cch lin tc, c hiu qu.Mt ngn hng c trnh qun l tin tin s c mt quy trnh hot ng

hiu qu cao, chi ph thp, t em li li nhun cao cho ngn hng. Trn h

qun l cng tc ng n vic m rng tn dng i vi cc doanh nghip

va v nh. Nu trnh qun l tt s gim thi gian, tng tc m rng

tn dng ngn hng i vi cc DNV&N.

1.3.1.4 Trnh chuyn mn ca cn b nhn vin


25/85

CHUYN TT NGHIP


39

y cng l yu t nh hng n hot ng chung ca ngn hng. C

mt i ng cn b cng nhin vin c trnh chuyn mn cao gip ngn

hng tit kim c chi ph hot ng, tng hiu sut lm vic. Vi vic m

rng tn dng i vi cc doanh nghip va v nh cng em li kt qu tt.

1.3.2 Nhn t khch quan

1.3.2.1 Mi trng kinh t

Mi trng kinh t l ni m c ngn hng v doanh nghip cng l mt

b phn ca n. Ngn hng v doanh nghip tn ti trn mi trng kinh t

vi t cch l cc t chc kinh t, hot ng v mc ch tm kim li nhun.

Do vy, nhng thay i v mi trng kinh t tc ng trc tip n hot

ng ca c doanh nghip v ngn hng.

Mt mi trng kinh t n nh th hin cc ch tiu sau:

- Tc tng trng kinh t cao v u n.- Cc ch tiu pht trin kinh t n nh: GDP, ch s gi c, lm

pht, t gi, li sut.

- V th ca nn kinh t trn th trng quc t, s hi nhp cann kinh t trong khu vc v quc t.

- Trnh pht trin cng ngh, t l vic lm, tht nghiptc mc nht nh.

S thay i ca tt c cc ch tiu ny u tc ng trc tip n hot

ng ca ngn hng. V ngn hng l mt doanh nghip hot ng trn lnh

vc tin l mt lnh vc rt nhy cm. Tt c cc ti sn ca ngn hng u l

tin, y l ti sn c tnh thanh khon v nhy cm cao. Do vy, t mt bin

ng nh nht cng nh hng n tnh hnh hot ng ca ngn hng.


26/85

CHUYN TT NGHIP


39

c bit vi nhng ch tiu c tc ng trc tip n tin l li sut, lm

pht y l cc ch tiu kinh t v m c nh hng c bit to ln n

ngun ti sn ca ngn hng. Nu ngn hng mun m rng ngun ti sn ca

mnh nh m rng tn dng i vi doanh nghip va v nh th phi quan

tm n tt c cc yu t trn, phi c mt d bo kh chnh xc v cc yu t

ny t c th hoch nh mt ng li chin lc ph hp.

Nn kinh t n nh v pht trin l iu kin thun li cho cc doanh

nghip hot ng mt cch n nh. Vi s n nh ca nn kinh t, doanh

nghip, c bit l cc doanh nghip va v nh, c nhiu c hi m rngsn xut kinh doanh. Do nhu cu vn ca doanh nghip ng thi tng ln,

to c hi cho ngn hng m rng tn dng.

Song song vi s pht trin ca nn kinh t l trnh cng ngh c

nng cao, hiu qu sn xut kinh doanh tng. Kh nng tr n ca doanh

nghip t m bo hn. ng thi, trnh cng ngh ca ngn hng nng

cao pht trin, trnh qun l tin b ko theo vic ngn hng c th a dngho cc hnh thc tn dng, nng cao cng tc marketing , m rng i tng

khch hng, a ra nhiu loi hnh dch v mi, v m rng phm vi hot

ng ra nc ngoi.

Mt khc, s hi nhp ca nn kinh t m ra c hi kinh doanh cho c

hai pha, ngn hng v doanh nghip. Doanh nghip c nhiu c hi u t

hn, v nh vynhu cu vn cng tng ln. Ngn hng khng nhng tngcng c s lng tn dng cho doanh nghip m cng c c hi tip cn

vi i tng khch hng mi, hc hi c cng ngh v kinh nghim ca

cc ngn hng nc ngoi.

1.3.2.2 Mi trng chnh tr

Mt mi trng chnh tr n nh th hin :


27/85

CHUYN TT NGHIP


39

- An ninh quc phng c gi vng v m bo an ton.- C h thng php lut hon thin v c mi ngi tun th

chp hnh.

- Khng c cc ng phi chng i nhau bng bo lc, khng cs tranh ginh quyn lc.

- Khng c t nn x hi

Mi trng chnh tr l iu kin rt quan trng cho tt c cc phn t

ang tn ti trong mi trng . Mi trng chnh tr nh hng trc tip

n s an ton ca mi c nhn, mi tp th. S n nh ca chnh tr l iu

kin cn thit pht trin mt nn kinh t n nh. Vit Nam l mt trong

nhng nc c nh gi cao v s n nh ca chnh tr. L ni m t khi

xy ra cc bin c chnh tr nghim trng. y l mt thun li rt quan trng

cho s pht trin kinh t. y cng l mt c hi cho ngn hng m rng tn

dng i vi cc doanh nghip va v nh.

1.3.2.3 Mi trng x hiS m rng tn dng ca cc ngn hng cng phn no b ph thuc vo

mi trng x hi. Trc ht, mi trng x hi bao gm cc tng lp dn c.

Vi vic vay vn ngn hng, mi mt tng lp dn c c mt ci nhn v

hnh ng khc nhau. Nh vy, ngn hng nn chia thnh nhiu loi hnh

dch v phc v cho nhng tng lp dn c khc nhau t c hiu qu

tt nht.

Mi trng x hi cn c trng bi tp phong tc tp qun, trnh

nhn thc ca tng nhm ngi, ca tng vng min khc nhau. Nm bt

c cc c im ny, c bn thn ngn hng v doanh nghip mi c th c

mt nh hng pht trin thch hp, t m rng tn dng mi em li hiu

qu cao.

1.3.2.4Mi trng lut php


28/85

CHUYN TT NGHIP


39

Lut php c coi l mi trng quy phm cho mi hot ng, php

lut cht ch v s tn trng php lut ca cc thnh vin trong x hi l

nhng iu kin c bn cho mi mi quan h din ra tt p. Lut php c

coi l thc o ca mi hot ng trong x hi v vy, lut php s tc ng

trc tip n quan h gia ngn hng v khch hng l cc DNV&N. H

thng vn bn php lut c ban hnh s quy nh, iu chnh mi hot ng

ca ngn hng i vi cc DNV&N. Nh vy, mi hot ng ca ngn hng

v doanh nghip va v nh u phi tun theo lut php.

Lut php l cng c gi cho x hi c n nh, cc c nhn, cc tchc u phi tun theo lut php. Nu lut php khng nghim minh, khng

c mi ngi chp hnh s dn n hu qu khn lng, x hi s tr nn

ri ren, bt bnh n v gy tc ng tiu cc n tt c cc phn t tn ti

trong mi trng .

Nh nc ban hnh, b sung, chnh sa nhiu vn bn php lut c

lin quan n quan h cho vay ca ngn hng i vi cc DNV&N. C th l

Lut doanh nghip, Lut thng mi, Lut cc t chc tn dng trong

quy nh cht ch quyn v ngha v ca cc bn, v tng hng mc c th

trong vic ngn hng cp tn dng cho doanh nghip va v nh. Tt c cc

vn bn php lut ny u c s khuyn khch, to iu kin thun li cho

ngn hng m rng tn dng i vi cc DNV&N.

1.3.2.5 S cnh tranh ca cc ngn hng khc trn th trng

Khi tnh hnh chung ca th trng cc ngn hng l m rng cho vayvn, chng t mt xuth pht trin chung ca doanh nghip l tt v nn kinh

t ang trong thi k pht trin n nh. tng tnh cnh tranh v tng th

phn, ngn hng cn tin hnh m rng tn dng i vi cc doanh nghip

va v nh. Tuy nhin, tu theo vic m rng cnh tranh ca cc ngn hng

khc hng ti i tng no v phng php m rng nh th no m ngn

hng quyt nh phng php m rng cho ph hp.


29/85

CHUYN TT NGHIP


39

CHNG 2: THC TRNG CHO VAY I VI CC DOANH

NGHIP VA V NH TI NGN HNG THNG MI C PHN

NGOI QUCDOANH VPBANK CHI NHNH THNG LONG

2.1 Tng quan v ngn hng c phn ngoi quc doanh VPBank chi

nhnh thng long

2.1.1 S hnh thnh v pht trin

Tn y bng ting Vit: Ngn hng Thng mi c phn cc Doanh

nghip ngoi quc doanh Vit Nam.

Tn vit tt bng Ting Vit: Ngn hng ngoi quc doanhTn y bng Ting Anh: Vietnam Commercial Joint Stock Bank for

Private Enterprise

Tn vit tt bng Ting Anh: VPBank

a ch giao dch:

Hi s

S 8 L Thi T, Hon Kim, H Ni

Tel: (84.4) 9288869

Fax: (84.4) 9288867

Website: www.vpb.com.vn

VPBank Thng Long

To nh M3M4, s 91 Nguyn Ch Thanh, Qun ng a, H Ni

Tel: (84.4) 2662577

Fax: (84.4) 2662573VPBank tri qua 3 giai on pht trin:

Giai on 1(1993 1996): Hnh thnh v pht trin

Ngn hng Thng mi c phn cc Doanh nghip Ngoi quc doanh

Vit Nam(VPBank) c thnh lp theo giy php hot ng s 0042/NH -

GP ca thng c ngn hng Nh nc Vit Nam cp ngy 12 thng 8 nm

1993 vi thi gian hot ng 99 nm. Ngn hng bt u hot ng t ngy


30/85

CHUYN TT NGHIP


39

04 thng 9 nm 1993 theo giy php thnh lp s 1535/Q UB Ngy 04

thng 9 nm 1993.Vn iu l ban u khi mi thnh lp l 20 t VND.

Thng 8/1994 vn iu l tng ln 70 t VND, thng 3/1996 tng ln 174,9 t

VND, l NHCP c vn iu l ln nht Vit Nam.

L ngn hng c phn u tin c th im gi vn t c ng nc

ngoi (Dragon capital v Vietnam Fund. mi n v 10% vn c phn).

n cui nm 1996. VPBank c Hi s v 3 chi nhnh, trn 200 CBNV

tng ti sn t 864 t ng, li nhun nm 1995 v 1996 u t 36% vn c

phn.CBNV c thng 7 thng lng /1 nm, khuyn khch mua c phiu

VPBank.

Giai on 2 (1997cui nm 2001) Khng hong

Nguyn nhn khng hong

Nguyn nhnch quan: Sai lm trong chnh sch tn dng .

- Tn chp qu ln vi c ng (cho vay/ bo lnh m L/C tr chm).- Chnh sch tn dng lng lo vi cc khch hng khc.Nguyn nhn khch quan:

- Chnh sch kinh t v m ca Nh nc.- Khng hong kinh t khu vc Chu .- Khch hng li dng tnh trng c nc bo c.Qu trnh khng hon:

- Thng 03/1997: Thanh tra Nh nc lm vic.- T thng 01 /97 04/97: VPBank thay 4 TG- Thng 05 /1997: NHNN thnh lp T gim st c bit ti VPBank.- Thng 07/1997 : B Cng An khi t v n ti VPBank- n cui nm 1997, n qu hn trn 1.000 t ng gp 5 ln vn t

c, trong : NQH trong nc trn 400 t ng (chim 78%), n bo lnh

L/C tr chm 45,3 triu USD.


31/85

CHUYN TT NGHIP


39

- Thng 11/2000, VPBank thnh lp Ban n trin khai ci t . Xctin vic ci t b my, ban hnh chc nng nhim v cc phng ban, xy

dng quy trnh nghip v.

- Thng 05/2002: ng L c Sn t Ba Lan v nc c HQT cgi chc TG.

- Thng 9/2002: NHNN chnh thc t VPBank vo tnh trng Kimsot c bit, thi hn 2 nm (25/9/2002 25/9/2004).

- Thng 12/2002: VPBank trnh NHNN K hoch thc hin phngn chn chnh cng c VPBank c Chnh ph v NHNN ph duyt, vimc tiu a VPBank thot khi Kim sot c bit trong thi hn 15 thng

(trc hn 9 thng).

Giai on 3 (t nm 2002 n nay): Phc hi v tng trng

*20022004: Ci t v lnh mnh ha ti chnh

- Kt qu thc hin Phng n chn chnh cng c VPBank trong thi

gian Kim sot c bit:

+ Thu hi n qu hn trong nc: 210 t ng

+ S dng li nhun x l ri ro: 98 t ng

+ X l L/C tr chm vi nc ngoi: 30,4 triu USD

- 07/06/2004, NHNN quyt nh kt thc Kim sot c bit trc hn

- VPBank bc vo giai on pht trin mi.

*2004nay: Hon thin h thng v pht trin

- Tng vn iu l, do nhu cu pht trin, theo thi gian VPBank nhiu ln tng vn iu l. n thng 8 nm 2006, vn iu l ca VPBank

t 500 t ng. Trong thng 9 VPBank c chp thun ca NHNN cho

php bn 10% vn c phn cho c ng chinlc nc ngoi l ngn hng

OCBC - Mt ngn hng ln nht Singapore, theo vn iu l s c nng

ln trn 750 t ng. Tip theo vn iu l ca VPBank s tng ln trn 2.000

t ng.


32/85

CHUYN TT NGHIP


39

- Pht trin mng li, trong sut qu trnh hnh thnh v pht trin,

VPBank lun ch n vic m rng quy m, tng cng mng li hot

ng ti cc thnh ph ln. Cui nm 1993, Thng c NHNN chp thun

cho VPBank m chi nhnh ti thnh ph H Ch Minh. Thng 11/1994,

VPBank c php m thm Chi nhnh Hi Phng v thng 7/1995, c m

thm chi nhnh Nng. Trong nm 2004, NHNN c vn bn chp thun

cho VPBank c m thm 3 chi nhnh mi l chi nhnh H Ni trn c

s tch b phn trc tip kinh doanh trn a bn H Ni ra khi hi s; Chi

nhnh Hu: Chi nhnh Si Gn. Trong nm 2005, VPBank tip tc cNHNN chp thun cho m thm mt s chi nhnh na l Chi nhnh Cn

Th; Chi nhnh Qung Ninh; Chi nhnh Vnh Phc; Chi nhnh Thanh Xun;

Chi nhnh Thng Long; Chi nhnh Tn Ph; Chi nhnh Cu Giy; Ch i nhnh

Bc Giang. Cng trong nm 2005, NHNN chp thun cho VPBank c

nng cp mt s phng giao dch thnh Chi nhnh l Phng Giao dch Ct

Linh, Phng giao dch Trn Hng o.Trong nm 2006, VPBank tip tc

c NHNN cho m thm Phng giao dchH Gm v Phng giao dch V

D .Bn cnh vic m rng mng li Giao dch trn y, trong nm 2006,

VPBank cng m thm hai cng ty trc thuc l Cng ty qun l n v

khai thc ti sn; Cng ty chng khon.

Tnh n thng 8 nm 2006, H thng VPBank c tng cng 37 im

giao dch gm c: Hi s chnh ti H Ni, 21 Chi nhnh v 16 phng giao

dch ti cc Tnh, Thnh ph ln ca t nc l H Ni, Thnh ph H ChMinh, Hi Phng, Tha Thin Hu, Nng, Cn Th, Qung Ninh, Vnh

Phc, Bc Giang v 2 Cng ty trc thuc. Nm 2006, VPBank s m thm

cc chi nhnh mi ti Vinh ( Ngh An ); Thanh Ha, Nam nh, Nha Trang,

Bnh Dng, ng Nai, Kin Giang v cc phng giao dch, nng tng s

im giao dch trn ton h thng ca VPBank ln 50 chi nhnh v phng

giao dch.


33/85

CHUYN TT NGHIP


39

Bn cnh VPBank cn xy dng li i ng lnh o; C cu li t

chc theo hng phc v khch hng; Hon thin h thng qun tr ri ro

trong ngn hng; Tuyn dng v o to li cn b; a vo ng dng phn

mm tin hc hin i; Pht trin cc mng sn phm v dch v.

i hi c ng nm 2005 c t chc vo cui thng 3/2006, mt ln

na, VPBank khng nh kin tr thc hin chin lc ngn hng bn l. Phn

u trong mt vi nm ti tr thnh ngn hng bn l hng u khu vc pha

Bc v nm trong nhm 5 ngn hng dn u cc ngn hng TMCP trong c

nc.VPBank Thng Long l chi nhnh cp I mi c thnh lp, qun l

hot ng ca 7 chi nhnh trc thuc l VPBank Ging V; VPBank Trn

Duy Hng; VPBank Thanh Xun; VPBank Cu Giy; VPBank Phm Vn

ng; VPBank M nh; VPBank Trung Ho Nhn Chnh; c khai

trng hot ng vo ngy 21/10/2005. Sau 9 thng hot ng n 31/7/2006.

VPBank Thng Long t c mt s kt qu kinh doanh nh sau: S d

huy ng vn t 605393 triu ng, bng 247% so vi u nm 2006 v

bng 131% k hoch c nm 2006, trong s d tin gi thanh ton ca cc

t chc kinh t v c nhn l 132875 triu ng, chim t trng 22% trong

tng ngun vn huy ng.

2.1.2 Chc nng nhim v cangn hng

Cc chc nng hot ng ch yu ca VPBank bao gm: Huy ng vn

ngn hn, trung hn v di hn, t cc t chc kinh t v dn c; Cho vay vnngn hn, trung hn v di hn i vi cc t chc kinh t v dn c t kh

nng ngun vn ca ngn hng; kinh doanh ngoi hi; chit khu thng

phiu, tri phiu v cc chng t c gi khc; Tip nhn vn u thc u t v

pht trin ca cc t chc trong nc ; Hn vn, lin doanh v mua c phn

theo php lut hin hnh; Thc hin dch v thanh ton gia cc khch hng;

Huy ng ngun vn t nc ngoi; Thanh ton quc t v thc hin cc dch


34/85

CHUYN TT NGHIP


39

v khc lin quan n thanh ton quc t; Thc hin cc dch v chuyn tin

trong v ngoi nc di nhiu hnh thc, c bit chuyn tin nhanh

Western Union; Cung cp cc dch v giao dch gia cc khch hng v cc

dch v ngn hng khc theoquy nh ca NHNN Vit Nam.

2.1.3 C cu t chc ca ngn hng VPBank chi nhnh thng long

S lng nhn vin ca VPBankthng longtnh n nay c trn hn 100

ngi trong phn ln l cc cn b, nhn vin c trnh i hc v trn

i hc (chim 87%).Cht lng i ng nhn vin chnh l sc mnh ca

ngn hng, gip VPBank thng longsn sng ng u c vi cnh tranh,nht l trong giai on y th thch sp ti khi Vit Nam bc vo hi kinh

t quc t. Chnh v vy, nhng nm va qua VPBankthng long lun quan

tm nng cao cht lng cng tc qun tr nhn s

S 2.1: C CU T CHC CA VPBANK

I HI CNG Ban kim

Hi ng quntr

Hi ng TD

Hi ng

ALCO

Ban TG Ban Tn Dng

Hi s Cc chinhnh c I

Cc phng

ban

Phng giao dchChi nhnh cp

II


35/85

CHUYN TT NGHIP


39

S 2.2: C CU T CHC CA CHI NHNH VPBANK

THNG LONG

2.1.4 Tnh hnh hot ng kinh doanh ca VPBank chi nhnh thng long

2.1.4.1 Tnh hnh chung

Trong bi cnh th trng cnh tranh gay gt, vi n lc ca ton th

cn b nhn vin VPBankchi nhnh thng long t c nhng thnh qung ghi nhn. . Li nhun trc thu t trn 1920 triu ng gp i so vi

nm 2006.

D n phn mm ngn hng li Corebanking T24 chnh thc hon

thnh v a vo hot ng phc v khch hng t thng 10/2007.

V d nTh: n nay VPBankthg long phat hnh 5 loi th, mi loi

th u hng ti mt nhm khch hng ring bit, bao gm: Th ghi n ni

Gim c Ban Tndng

Ph Gimc

Ph Gimc

Hnhchnh& Tchc

Kimtra

KTNB

Phng

Kton

PhngA/O

Doanhnghip

PhngA/O cnhn

PhngGiaodchKhoqu

Phngthmnh

TSB

Chi

nhnhcp II

Phng

Giaodch


36/85

CHUYN TT NGHIP


39

a Autolink, th VPBank thng long Platinum EMV MasterCard debit v

credit, Th VPBank MC2 EMV MasterCard debit v credit. 4 loi th quc t

l cc loi th cng ngh chp u tin ti Vit Nam vi bo mt v tnh an

ton cao.

2.1.4.2 Cc hot ng c th

a) Hot ng huy ng vn

n 31/12/2007, tng s d huy ng vn ca VPBank thng long l

153 t ng, t 113% k hoch c nm 2007, tng 62,90 t ng so vi cui

nm 2006 (tng ng tng 69%). Trong , ngun vn huy ng caTCKT v dn c (th trng I) t 129,41 t ng tng138% so vi cui nm

2006 (ring s d tin gi tit kim l 79,06 t ng tng 33,97 t ng so vi

cui nm 2006). Ngun vn lin ngn hng (th trng II) cui nm 2007

l 24,14 t ng, gim 12,1 t ng so vi cui nm 2006.

b)Hot ngcho vay

Tng d n cho vay n 31/12/2007 t 132,17 t ng, tng 81,86 tng so vi cui nm 2006 (tng ng tng 163% so cui nm 2006) v vt

53% so vi k hoch c nm 2007, trong d n cho vay bng VN t

125,96 t ng chim 95 % tng d n. D n ngn hn t 66 ,26 t ng

chim 50% tng d n.

Cht lng tn dng ca h thng vn tip tc duy tr tt, t l n xu

ca ton hng n cui thng 12/2007 l 0,49%.c)Hot ng dch v

-Hot ng thanh ton quc t

Hot ng thanh ton quc t ca VPBank trong nm 2007 t c

nhng bc tin ng ghi nhn. Lng giao dch Thanh ton quc t ca

VPBank tng ln rt nhanh c v doanh s v phm vi hot ng. Thng

4/2007 VPBank c i din ca The Bank of New York trao Chng


37/85

CHUYN TT NGHIP


39

nhn t t l in chun trong Thanh ton quc t nm 2006, y l nm

th 3 lin tip VPBank c The Bank of New York cng nhn v cht lng

giao dch Thanh ton quc t.

-Hot ng kiu hi

Doanh s chuyn tin ra nc ngoi ca VPBank thng long qua

Western Union nm 2007 tng 220% so vi nm 2007. Doanh s chi tr c

nm t gn 1 triu USD, tng 64% so vi nm 2006. Tng s i l ph n

cui nm 2007 l gn 100im, tng 50 im so vi nm 2006. Tng s ph

Western Union c hng nm 2007 t gn 120 ngn USD tng 68% sovi nm 2006.

-Hot ng ca Trung tm Th

Thng 7/2007 VPBank thng long cho ra mt sn phm th VPBank

Platinum EMV MasterCard di hai loi hnh: th tn dng v th ghi n. Vi

sn phm th ny, VPBank l ngn hng u tin ti Vit Nam pht hnh th

chip theo chun EMV quc t.Thng 12/2007 ngn hng tip tc cho ra i dng th quc t th 2:

thVPBank MC2 EMV MasterCard th dnh ring cho gii tr, cng di 2

hnh thc Credit card v debit card.

2.2 Thc trng cho vay i vi cc doanh nghip va v nh ti chi

nhng VPBank thng long

2.2.1 Tnh hnh cho vay, thu n, d n ca cc doanh nghip va v nh

tai ngn hng VPBank chi nhnh thng long

VPBank thng long tp trung ch yu cho vay i vi doanh nghip va

v nh trn c s khch hng c nhu cu vay b sung vn lu ng khng

thng xuyn hoc khch hng c vng quay vn kinh doanh, c hot ng

sn xut kinh doanh n nh, c nhu cu vn lu ng thng xuyn m bo

kinh doanh lin tc, c th trng tiu th tt, kt qu kinh doanh nm trc


38/85

CHUYN TT NGHIP


39

c li, tnh hnh ti chnh tt nh: Cng ty TNHH Hi Nguyn; Cng ty

TNHH Thnh Mai; Cng ty TNHH Phc Dng; Cng ty TNHH XNK

Quang Phtngn.

hng cung ng vn kp thi cho cc doanh nghip phc v cho nhu cu

sn xut ca mnh. Nhn thc c tm quan trng VPBank thng long

thc hin cho vay i vi doanhnghip va v nh nh sau:

Bng 2.1: Tnh hnh cho vay vn i vi DNV&N ti VPBank chi

nhnh thng long

n v: Triu ngCh tiu 2005 2006 2007

Tng doanh s cho vay 1.865,364 3.014,204 4.300,000

Doanh s cho vay

DNV&N

1.223,679 2.112,957 3.289,500

T trng 65,6 70,1 76,65

(Ngun: Phng tn dng)

S liu thng k tnh hnh vay vn ca doanh nghip va v nh ti

VPBank qua 3 nm t 2005 2007 cho thy doanh s cho vay ca VPBank

thng long i vi doanh nghip va v nh ngy cng tng. Nm 2005 doanh

s cho vay l 1.223,679 triu ng chim 65,6%tng doanh s cho vay ca

Ngn hng. Nm 2006 t 2.112,957 triu ng chim 70,1% tng doanh s

cho vay, tng 889,278 triu ng so vi mm 2005 tng vi tc tng

trng 72,6%. Con s ny cho thy nm 2006 ngn hng thnh cng trong

k hoch m rng hot ng tn dng i vi doanh nghip va v nh. Nm

2007 t 3.289,5 triu ng chim 76,5% tng doanh s cho vay, tng

1.176,534 triu ng tng ng vi tc tng trng l 55,7%. Mc d t

trng cho vay doanh nghip va v nh tng so vi nm 2006 nhng tc


39/85

CHUYN TT NGHIP


39

tng li gim, iu ny cho thy ngn hng m rng hot ng cho vay i

doanh nghip va v nh nhng hiu qu khng cao nh nm 2006 hoc l

ngn hng mun gim dn t trng cho vay i vi doanh nghip v tng t

trng cho vay i vikhch hng c nhn. Nhn chung hot ng tn dng i

vi doanh nghip va v nh ti VPBank t hiu qu tng trng.

Bng 2.2: Doanh s cho vay v thu n DNV&N ti VPBank chi

nhnh thng long

Ch tiu 2005 2006 2007

Doanh s cho vay DNV&N 1.223,679 2.112,957 3.289,5

Doamh s thu n DNV&N 479,874 828,844 1.204

Tng d n DNV&N 2.399,37 3.683,483 5.768,978

Tng d n 3.657,577 5.254,612 7.135,000

(Ngun: Phng tn dng tn dng)

BIU 2.3:TNH HNH CHO VAY & THU N TI VPBANK

0

1000000

2000000

3000000

4000000

50000006000000

7000000

8000000

2004 2005 2006

Doanh s chovay DNV&N

Doamh s thu nDNV&N

Tng d n chovay DNV&N

Tng d n chovay

2005 2006 2007

BIU 2.1 TNH HNH CHO VAY & THU N


40/85

CHUYN TT NGHIP


39

Tng d n nm 2005 l 3.657,577 triu ng, d n DNV&N l

2.399,370 triu ng, chim 66%; tng d n nm 2006 l 5.254,612 triu

ng, d n DNV&N l 3.683,483 triu ng, chim 71%; tng d n nm

2007 l 7.135 triu ng, d n DNV&N l 5.768,978 triu ng, chim 80 %

Nh vy, xt v mt t trng d n ca DNV&N l tng dn qua cc nm,

y l du hiu tt trong vic cung cp tn dng cho cc thnh phn kinh t

ca ngn hng. T l ny cng chng t ngy cng c nhiu doanh nghip tin

tng v to mi quan h vi ngn hng.

Tng d n DNV&N nm 2006 tng 1.284,113 triu ng so vi nm2005 tng ng vi tc tng l 53%. Tng d n DNV&N nm 2007 tng

2.085,495 triu ng so vi nm 2006 tng ng vi tc tng l 57%. Ta

thy doanh s cho vay, thu n v tng d n cho vay ca ngn hng u tng

qua cc nm khng nhng c v s lng m c tc tng trng. iu ny

chng t ngn hng m rng hot ng cho vay i vi doanh nghip va

v nh ngy cng nhanh.Mt trong nhng nguyn nhn lm tng d n cho vay i vi DNV&N c

th k n l do s lng doanh nghip mi thnh lp, c ng k trn a bn

tng nhanh, ch yu l khi khu vc ngoi quc doanh k t sau khi lut doanh

nghip chiu lc. Mt khc ngn hng cng c chnh sch tn dng thu ht c

cc doanh nghip vay vn. Do vy m s lng DNV&N c quan h tn dng vi

ngn hng cng tng ln, nng cao d n ca DNV&N.Bng 2.5: Tnh hnh cho vay cc DNV&N theo k hn ti VPBank

chi nhnh thng long

Ch tiu2005 2006 2007

S tin % S tin % S tin %

Doanh s cho vay

DN&N

1.223,679 100 2.112,957 100 3.289,5 100


41/85

CHUYN TT NGHIP


39

Ngn hn 1.150,258 94 1.901,661 90 2.697,39 82

Trung & di hn 73,421 6 211,296 10 592,11 18

(Ngun: Phng tn dng)

Qua bng s liu trn ta thy: Doanh s cho vay ngn hn tng ln qua

cc nm nhng t trng ca n li gim dn. Bn cnh t trng cho vay

trung v di hn ngy cng tng, kt qu ny c th gii thch l do ngn hng

c chnh sch m rng cho vay c ngn hn v trung & di hn. T trng cho

vay ngn hn ln hn rt nhiu so vi cho vay di hn iu ny l ph hpvi m hnh hot ng ca cc doanh nghip va v nh v cc khon vn tn

dng ngn hn nhm cung ng nhu cu v vn lu ng cho cc doanh

nghip, phc v qu trnh SXKD nh mua nguyn vt liu, chi tr lng, cc

khon vay cho mc ch thng mi v du lch vi c im thu hi vng

quay vn nhanh. Cn cc khon vn tn dng trung & di hn nhm ti tr

cho doanh nghip mua sm my mc, thit b, i mi dy truyn cng ngh,

0

500000

1000000

1500000

2000000

2500000

3000000

3500000

2004 2005 2006

BIU 2.4 BIU DIN DOANH S CHO VAY THEO K HN

Doanh s cho vayDNV&N

Ngn hn

Trung & di hn

2005 2006 2007

BIU 2.2 BIU DIN DOANH S CHO VAY THEO K HN


42/85

CHUYN TT NGHIP


39

nng cao nh xng... cng tng ln lng ng k ph hp vi s tng ln

ca quy m d n ca ngn hng. Tm li doanh s cho vay ngn hn chim

t trng cao hn v c xu hng gim dn v t trng nhng doanh s cho

vay th tng dn qua cc nm.

2.2.2 Tnh hnh n qu hn

Trong hot ng ca ngn hng, c th ni d n qu hn l mt vn khng th

trnh khi, ch c th hn ch n mc thp nht ch khng th ni l trit tiu

hon ton c n. Ging nh cc t chc tn dng khc trong lnh vc kinh

doanh tin t, ngn hng cng phi i mt vi nhng kh khn trong vic chovay v thu hi n t cc t chc kinh t, i khi cng l nhng ri ro ln gy

nh hng ti hot ng ca ngn hng.Vn u tin trong ri ro tn dng ca

ngn hng c biu hin trc tip l n qu hn v n kh i.

N qu hn l ch tiu phn nh cht lng tn dng, nhng nc c

nn ti chnh pht trin, mt ngn hng c nh gi l c cht lng tt khi

c t l n qu hn chim t 1 2% tng d n ca ngn hng. Trong hotng thanh tra, kim sot ca NHNN t l n qu hn so vi tng d n thp

hn 5% l chp nhn c.

Bng 2.6: Tnh hnh n qu hn

Ch tiu 2005 2006 2007

T l n qu hn 0.31% 0.75% 0.4%T l n qu hn

DNV&N

0.45% 0.93% 0.5%

(Ngun: Phng tn dng)


43/85

CHUYN TT NGHIP


39

Nm 2003 t l n qu hn chung l 29,02% v nm 2004 l 13,17%

mc d t l ny gim nhng vn cn l cao, nm 2003 t l n qu hn

ca doanh nghip va v nh l 32,04%, nm 2004 l 15,06%. Nguyn nhn

ca tnh trng ny l do: Sai lm trong chnh sch tn dng ca ngn hng; Tn

chp qu ln vi c ng (cho vay/ bo lpnh m L/C tr chm); Chnh sch

tn dng lng lo vi cc khch hng khc. Nguyn nhn khch quan l do:

Chnh sch kinh t v m ca Nh nc; Khng hong kinh t khu vc Chu

; Khch hng li dng tnh trng c nc bo c Nhng n nm

2005 t l n qu hn chung l 0,31%, nm 2006 l 0,75%, nm 2007 l

0,4%. Trong t l qu hn ca doanh nghip va v nh l 0,45% nm

2005, 0,93% nm 2006, 0,5% nm 2007. Nguyn nhn ca vic gim t l n

qu hn trong 3 nm ny l do VPBank thc hin Phng n chn chnh

cng c VPBank trong thi gian Kim sot c bit v t c kt qu

l: Thu hi n qu hn trong nc: 210 t ng; S dng li nhun x l

ri ro: 98 t ng; X l L/C tr chm vi nc ngoi: 30,4 triu USD.

0.00%

0.20%

0.40%

0.60%

0.80%

1.00%

2005 2006 2007

BIU 2.3 TNH HNH N QU HN

T l n quhn

T l n quhn DNV&N


44/85

CHUYN TT NGHIP


39

2.3 nh gi thc trng cho vay i vi doanh nghip va v nh ti

ngn hng VPBank chi nhnh thng long

2.3.1 Thnh tu t c

Bng 2.7 Cc ch tiu phn nh hiu qu kinh doanh ca VPBank

chi nhnh thng long

n v: Triu ng

Ch tiu 2005 2006 2007

Li nhun rng (R) 600,80 826,89 1500

Vn ch s hu (E) 1996 2432 3.947

Tng ti sn (A) 4.149,2 6.093,1 8.000

ROA (%) 1,45 1,36 1,875

ROE (%) 30,10 34 38

(Ngun: Phng tn dng)

Nhn bng s liu trn ta thy: Li nhun nm 2006 tng 22.609 triu

ng so vi nm 2005 tng ng vi tc tng l 37,6%. Tng ti sn nm

2006 tng 1.943.875 triu ng so vi nm 2005 tng ng vi tc tng l

46,8%. Nm 2005 ROE tng nhng ROA li gim do tc tng li nhun

khng bng tc tng ca ti sn. Li nhun nm 2007 tng 67.311 triu

ng so vi nm 2006 tng ng vi tc tng l 81,4%. Tng ti sn nm

2007 tng 1.906.837 triu ng so vi nm 2005 tng ng vi tc tng l

31,3%. Nm 2006 ROA v ROE u tng nhng tc tng trng ca ti

sn thp hn tc tng trng ca li nhun v vy m ROA v ROE u

tng. Nh vy c th thy rng hiu qu kinh doanh ca VPBank tng trng

tt qua cc nm. iu phn nh nng lc cnh tranh v hiu qu m rng

cho vay ca VPBank ngy mt tt hn.


45/85

CHUYN TT NGHIP


39

Tng ti sn c ca ngn hng cng tng trng qua cc nm vi tc

tng rt nhanh: nm 2007 tng 2070 t ng tng ng vi tc tng l

34,2 %.Nm 2006 tng 1901 t ng so vi nm 2005 tng ng vi tc

tng l 45,82%. Nguyn nhn tng l do ngn hng c nhiu hnh thc khuyn

mi phong ph, a dng do thu ht c khch hng n vay vn.

Nhng thnh tu trong hot ng tn dng t c l nh vo ngun

vn m VPBank thng long huy ng trong dn c phc v vic cho

vay, hot ng ny ca VPBank thng long cng t c thnh tu rt ln.

Nm 2005 tng ngun vn huy ng ca VPBank thng long l 3.872,814triu ng, nm 2006 l 5.645,307 triu ng bng 145,7% so vi nm 2004,

sang nm 2007 l 7.200 triu ng gp i nm 2004 v bng 127,5% so vi

nm 2005. VPBank thng lomg a ra cc sn phm tin gi vi chnh

sch li sut huy ng rt hp dn v linh hot, p ng nhanh v kp thi tm

l khch hng gi tin,vi cc hnh thc tit kim nh: li sut VN c b

trt gi USD, li sut VN c m bo bng USD, hay li sut tit kimbc thang.

2.3.2 Mt s hn ch v nguyn nhn

2.3.2.1 Mt s hn ch

L mt ngn hng cn non tr vi ch gn 3 nm hot ng nn VPBank

thng long khng th trnh khi mt s hn ch cn khc phc l:

- Cc quyt nh cho vay cha thc s bo m tnh khch quan. Trong qutrnh xt duyt v phn quyt cho vay cng nh qu trnh kim tra trc, trong

v sau khi cho vay cn sao nhng, cha thc s i su, i st vo tnh hnh sn

xut kinh doanh ca doanh nghip nn nhiu khi c du hiu ri ro, nhng du

hiu kh khn m doanh nghip gp phi cha c pht hin kp thi. Hn mc

v thi hn cho vay nhiu khon tn dng cha ph hp vi nhu cu ca doanh

nghip. Cc th tc cho vay cn qu cng nhc, nht l cc th tc v cm c,


46/85

CHUYN TT NGHIP


39

th chp ti sn m bo, thi gian xt duyt cho vay cn ko di lm l k

hoch, c hi kinh doanh ca doanh nghip.

- VPBank thng long ch trng ti hot ng cho vay doanh nghip

va v nh v coi y l mc tiu hot ng kinh doanh. Tuy nhin cc hnh

thc tn dng doanh nghip ca ngn hng cha phong ph, a dng, lm

gim tc tng trng s lng cc doanh nghip va v nh.

- V nng lc, phm cht cn b tn dng ngn hng c u im l tr,

giu nhit huyt v c tri thc. Tuy nhin cn b tn dng ca ngn hng nhn

chung l cha c nhiu kinh nghim, cn e ngi khi tip xc vi cc doanhnghip va v nh.

- C s h tng v cng ngh thng tin ca ngn hng vn cn nhiu bt

cp. Phn mm BankAdvance p ng c phn no nhu cu qun l cc

khon vay ca ngn hng, tuy nhin trn thc t vn cn cn nng cp v

khc phc hn na hon thin quy trnh nghip v tn dng.

2.3.4.2 Nguyn nhn

- Nguyn nhn khch quan

Xut pht t mi trng kinh t v m l hnh lang php l cho hot

ng tn dng cha y , cc c quan chu trch nhim cp giy t s hu

ti sn, bt ng sn cn cha r rng. Do vic th chp v x l ti sn

th chp vay vn Ngn hng cn gp nhiu kh khn, phc tp nhiu khi b

ch tc do giy t khng hp php, hp l. Vic thc hin php lnh k ton,thng k cha nghim tc, a s cc s liu quyt ton v bo co ti chnh

cha thc hin ch kim ton bt buc, nn s liu phn nh khng trung

thc tnh hnh sn xut kinh doanh ca doanh nghip. V th vic thm nh

khch hng ca Ngn hng gp nhiu kh khn hn, mt nhiu thi gian hn

v gim bt tnh chnh chnh xc.


47/85

CHUYN TT NGHIP


39

Xut pht im chung ca ngnh ngn hng Vit Nam cn thp. Do

hot ng ca cc ngn hng cha c tnh chuyn nghip cao dn n nhng

hn ch nh: th tc vay cng nhc, quy trnh thm nh, xt duyt cho vay

cha c chun mc r rng, danh mc sn phm tn dng cn ngho

nnHn na cc NHTMCP lun b mt u th so vi cc NHTM Quc

doanh. Cc ngn hng ny c Nh nc to iu kin thun li trong hot

ng kinh doanh. Do vy, trn thng trng cc NHTMCP vn khng th c

c nhiu thun li nh cc NHTM Quc doanh.

Tnh hnh ti chnh trn th gii v trong nc ang gp nhiu kh khn,lm pht cao, th trng chng khon suy gim dn ti kh khn trong vic

huy ng vn v cho vay.

- Nguyn nhn ch quanQuy trnh tn dng ca ngn hng cn cht ch v cng nhc, khin cho

doanh nghip va v nh gp kh khn khi tip cn vi ngn hng.

Nhng kh khn trong thi k 1997 2001 nh hng khng tt nthng hiu v hnh nh ngn hng, lm gin on mt khong s b hn ch

hn thi gian ca VPBank khi phc hot ng trong khi cc ngn hng

khc vn tip tc xy dng v pht trin. Do vy khi doanh nghip ng trc

s la chn quan h tn dng vi rt nhiu ngn hng c uy tn, c th ca

ngn hng b mt c hi.

- V qun l tn dng, VPBank thng long cha c tiu thc chun mcnh gi khch quan nng lc hot ng kinh doanh ca khch hng cng nh

hiu qu cc d n u t.


48/85

CHUYN TT NGHIP


39

CHNG 3:GII PHP V KIN NGH V M RNG HOT

NG CHO VAY I VI CC DOANH NGHIP VA V NH

TI NGN HNG THNGMI C PHN CC DOANH NGHIP

NGOI QUC DOANH VPBANK CHI NHNH THNG LONG

3.1 Phng hng m rng hot ng cho vay i vi cc doanh nghip

va v nh ca VPBank thng long

3.1.1 Ch trng pht trin cc doanh nghip va v nh ca nh nc

Vai tr ca DNV&N c tha nhn rng ri khp ni hu ht cc

nc trn th gii. Tuy vy, xut pht t c im c th cng nh mc tiu

pht trin ca tng nc m xc nh chin lc lu di cho s pht trin khu

vc kinh t ny. Vi c im ca kinh t Vit Nam cn nh b, km pht

trin v i b phn cc doanh nghip ang hot ng trong nn kinh t hin

nay u l DNV&N v xu hng cc doanh nghip c thnh lp trong thi

gian ti cng s l doanh nghip va v nh. Nhn thc c vn pht

trin DNV&N l mt nhim v chnh tr quan trng trong chin lc xy

dng quan h sn xut mi, da trn c im, tnh cht v xu hng pht

trin khu vc ny, ng thi nhm t c mc tiu pht trin kinh t x

hi n nm 2005 v 2010, ng v nh nc ta c nhng chnh sch h

tr nhm pht trin DNV&N nc ta. Cc chnh sch ca nh nc nht l

chnh sch tn dng c tim nng quan trng v tc ng rt ln n s to

dng cc doanh nghip mi v s pht trin ca cc doanh nghip hin c. khuyn khch cc DNV&N pht trin cn xut pht t mt s quan im

sau:

- Pht trin kinh t nhiu thnh phn theo nh hng x hi ch ngha,

khuyn khch cc thnh phn kinh t y mnh vic b vn u t pht trin,

gp phn tng trng kinh t vi nhp nhanh.


49/85

CHUYN TT NGHIP


39

- Bo h hp l nn sn xut trong nc ng thi nng cao kh nng

ca cc doanh nghip trn th trng trong nc, th trng khu vc v th

trng quc t.

- Hng dn, iu chnh s pht trin ca cc doanh nghip va v nh

theo hng cng nghip ho, hin i ho gp phn tch cc vo vic chuyn

dch c cu kinh t.

- Thc y v h tr cc doanh nghip va v nh tch t vn ngn sch

v nng cao kh nng huy ng vn t bn ngoi gp phn tng trng kinh

t.Cc quan im trn c th hin r trong ch trng, chnh sch pht

trin kinh t ca t nc trong cc thi k. Ngy 23/11/2001 Chnh ph

ban hnh ngh nh 90/CP-2001 nhm c th ho ch trng pht

trinDNV&N thng qua cc chnh sch tr gip nh:

+ Chnh sch khuyn khch u t: Chnh ph tr gip u t thng qua

cc bin php ti chnh, tn dng v khuyn khch gp vn u t vo ccDNV&N. y l chnh sch hng u nhm tho g kh khn cho hu ht

DNV&N hin nay trong cp n vai tr ca vn vay ngn hng trong

vic pht trin cc doanh nghip ny.

+ Chnh sch thnh lp Qu bo lnh tn dung bo lnh cho DNV&N

khng iu kin vay vn ca ngn hng.

+ Chnh sch v mt bng sn xut cho DNV&N nh dnh qu t,khuyn khch xy dng cc khu, cm cng nghip DNV&N. Cc DNV&N

c hng cc chnh sch u i trong vic thu t, chuyn nhng th

chp.

+ Chnh sch v th trng v cnh tranh: DNV&N c to iu kin

tip cn cc thng tin v th trng, gi c, c tr gip v gii thiu,


50/85

CHUYN TT NGHIP


39

qung co, tip th, u tin t hng v cc n hng theo hn ngch phn

b...

+ Chnh sch v xc tin x hi: DNV&N c tr gip mt phn chi

ph kim sot, hc tp, trao i hp tc v tham d hi ch, trin lm, tm

hiu th trng nc ngoi thng qua qu h tr xut khu.

Trong tnh hnh thc t hin nay, nh nc ang xy dng cc tng Cng

ty quc gia - mt loi hnh doanh nghip ln. iu ny khng mu thun vi

ch trng pht trin DNV&N, m vn cn thit l pht trin DNV&N

trong mi lin h cht ch vi cc doanh nghip ln to ra s phn phi ccu quy m gia doanh nghip ln vi DNV&N trong vic pht trin kinh t.

Cc doanh nghip ln ng vai tr l trung tm, u mi h tr cc DNV&N

lm i l, v tinh, hp ng ph. Do hn ch v vn, lao ng, k thut cng

ngh nn DNV&N thng ch m nhn mt s giai on ca qu trnh sn

xut, mt s chi tit, b phn ca sn phm hon chnh. duy tr, pht trin

n khng th khp kn sn xut v cng ngh cng nh khng th n ctin hnh sn xut kinh doanh m cn c s gn b vi cc doanh nghip ln.

Do , pht trin quan h lin kt kinh t gia cc doanh nghip l tt yu

khch quan bt ngun t s phn cng lao ng.

3.1.2 nh hng hot ng cho vay i vi doanh nghip va v nh ca

ton hn thng VP Bank

VP Bank l mt ngn hng nh c tui i hot ng khng di v angng trc mt kh khn v th thch to ln vi s lng t l n qu hn,

n tr thay bo lnh cho c ng m L/C mua hng tr chm, vt qu quy

nh cho php, dn VP Bank n tnh trng khng thu hi c n, khng

nng lc ti chnh thc hin ngha v thanh ton ca mnh. Thm vo ,

vic a tin thiu xc thc v VPBank ca mt s bo ch trong nc v nc

ngoi gy nn tm l bt an trong dn c v khch hng, cng to thm


51/85

CHUYN TT NGHIP


39

kh khn cho hot ng ca VPBank. ng trc thc t ny t ra cho

VPBank c s ci t rt ln v phi la chn mt chin lc pht trin c

bit theo phng chm n nh, an ton va pht trin theo chiu rng, va

pht trin theo chiu su, va tng trng nhanh chng, va an ton, hiu qu

v pht trin vng chc.

Trong nhng nm gn y VPBank tng bc khc phc kh khn v

la chn mc tiu chin lc ca VPBank trong 10 nm ti l xy dng VP

Bank tr thnh ngn hng bn l hng u ca v trong khu vc. i theo nh

hng ny hot ng cho vay c ch trng theo hng tng cng cho vaycc DNV&N v cho vay tiu dng.

i vi cc DNV&N VPBank c cc mc tiu phng hng sau:

- Tng trng d n lnh mnh, to mi iu kin thun li cho

DNV&N vay vn. Tc tng d n hng nm bng tc tng trng gi

tr sn xut + ch s lm pht hng nm, t tng trng d n t 20 - 25%/

nm, ngn hng c gng gim n qu hn n mc thp nht nhm thot khitnh trng kim sot c bit ca ngn hng nh nc, ng thi tip tc thc

hin cc bin php tch cc x l v thu hi cc mn n cn tn ng

nhm lnh mnh ho cht lng cho vay i vi cc DNV&N.

- C cu t trng cho vay cc doanh nghip va v nh khong 80 -

90%, tng t trng cho vay trung v di hn t 25 - 30% cc DNV&N c

iu kin i mi trang thit b, nng cao cht lng sn phm, tng kh nngtrn th trng, chun b cho hi nhp kinh t khu vc v quc t.

- Tip tc thc hin hin i ho ngn hng, m rng, pht trin cc dch

v ngn hng: nh hng tng tc thu dch v t 20 - 25%, a dng ho

dch v nh chit khu chng t c gi, thc hin nghip v bo lnh vi cht

lng cao.


52/85

CHUYN TT NGHIP


39

- Tch cc, ch ng tm kim cc khch hng mi m ch yu l

DNV&N. Vi phng chm n nh, an ton, hiu qu, pht trin, VPBank

s ch trng o to i ng cn b c trnh chuyn mn, c kh nng

thm nh tt tm kim c hi u t, t vn lp k hoch sn xut kinh

doanh cho cc DNV&N. Ch trng lu di ca ngn hng l tng cng

cng tc tip th, thc hin tt chin lc khch hng.

- Thc hin chnh sch khch hng theo tiu chun khch hng. Cc

khch hng c iu kin vay vn, c uy tn trong quan h vay mn,

khng c n qu hn kh i,khng c li treo... s c VPBank thng long p ng nhu cu nhanh chng, kp thi vi nhng u i v li sut, thi

hn cho vay, thi hn thu n. Nhng khch hng c tiu chun quy nh s

c u i v li sut tin gi, tin vay v chi ph dch v theo nhng quy

nh nht nh trong cc thi k. Nhng khch hng c quan h lu nm,

tn nhim s nhn c u i ti thiu v vn t c, v k qu i vi cc d

n vay vn.-Nghin cu xem xt cho DNV&N c n qu hn c tip tc vay vn

vid n sn xut kinh doanh thc s hiu qu nhm m rng hot ng cho

vay, thu n c cng nh to mi quan h lu di vi khch hng.

- Ch ng nm bt din bin li sut th trng trong nc, xy dng chnh

sch li sut linh hot, li sut u i ph hp i vi chnh sch khch hng trong

ch trng nhng khch hng c s d tin gi, tin vay ln.- Tip tc y mnh cc bin php huy ng vn v qun l vn c hiu

qu, khai thc cc ngun tin gi c li sut thp, to iu kin h li sut cho

vay.

- M rng mng li tit kim nhm khai thc ti a mi ngun vn

nhn ri, m bo vn huy ng p ng nhu cu cho vay.


53/85

CHUYN TT NGHIP


39

Nh vy, thc hin tt chnh sch khch hng, VPBank thng long s c

lc lng khch hng ng o, sn xut kinh doanh c hiu qu, c tc

tng trng pht trin nhanh l thnh cng ca ngn hng.

ng nh t tng ch o ca VPBank l: S thnh vng ca Qu

khch hng l thnh cng ca VPBank.

3.2 Gii php m rng hot ng cho vay i vi cc doanh ngip va v

nh ti ngn hng thng mi c phn cc doanh nghip ngoi quc

doanh VPBank chi nhnh thng long

Trn c s l lun, cc phn tch vnhng nh hng pht trin doanh

nghip va v nh c trnh by trn, ti kin ngh mt s gii php

nhm m rng hot ng cho vay i vi cc DNV&N ti VPBank chi nhnh

thng long

3.2.1 a dng ho hot ng cho vay i vi DNV&N

3.2.1.1 a dngho v hot ng cho vay

Nh phn tch chng I, khu vc DNV&N rt a dng v quy m,ngnh ngh kinh doanh, rt linh hot, v vy nhu cu v khi lng vay vn,

thi hn vay, phng thc tr gc li... l khng ging nhau. Chnh v vy m

ngn hng vi phng chm Ly hiu qu kinh doanh ca khch hng lm

mc tiu phc v, phi a ra nhng loi hnh cho vay ph hp vi tng yu

cu ca khch hng.

Mt thc t l VPBank thng long thc hin cho vay trung v di hncn chim t trng rt nh trong tng d n. V vy VPBank thng long phi

y mnh cho vay trung di hn gip cc DNV&N c th u t ti sn c

nh, my mc thit b hin i sn xut nhng sn phm tng tnh nng

cng dng ph hp vi yu cu th trng, tng kh nng cnh tranh ca

doanh nghip.


54/85

CHUYN TT NGHIP


39

VPBank thng long nn b sung loi hnh cho thu ti sn i vi

DNV&N y l hnh thc rt nhiu u vit to iu kin cho cc doanh

nghip khng vn t c mua ti sn m trnh c tnh trng mua phi

ti sn lc hu, li thi.Mt khc i vi ngn hng cng s trnh c ri ro

do ng vn v khng phi b tin trc mua ti sn, vic giao ti sn

c thc hin trc tip gia hai bn.

Nn linh hot trong hot ng cho vay i vi tng i tng khch

hng. Vn bit cho vay cc DNV&N l c nhiu ri ro song khng hn tt c

cc DNV&N u lm n km hiu qu, u a ra nhng phng n vay vnkhng thuyt phc. Phi mnh dn nh gi xem xt mc tn nhim ca

DNV&N c th cho vay tn chp i vi DNV&N. Khng phi tt c cc

DNV&N u c ti sn th chp VPBank thng long nn cn c vo hiu qu

ca phng n vay vn, ngun chnh tr n khon vay l li nhun mang

li t phng n sn xut. Nu c VPBank c th t vn thit lp phng

n, cng nh thc hin phng n. ng thi c th gp chung vn cngthc hin. Nh vy s tng mc tn nhim gia VPBank thng long vi

khch hng, tng hiu qu s dng vn.

a dng ho phng thc hon tr: Hai bn c th tho thun k hn tr

n hoc khng. C th tr n lm nhiu ln nhng khng c k hn c th,

m vic tr n tu thuc vo kh nng ti chnh ca doanh nghip. Cng c

th thc hin cho vay khng c thi hn tr n, ni nm na l bao gi c thtr. Vic tr n cng tu thuc vo tnh hnh ti chnh ca doanh nghip.

Hnh thc ny ch c th p dng i vi cc doanh nghip c tin tng rt

cao, c mi quan h khng kht lu bn vi ngn hng.

Thng thng VPBank thng long cng nh nhiu chi nhnh khc trn

ton h thng ch thc hin cho vay trc tip gia ngn hng vi doanh

nghip, th VPBank thng long c th cp cho vay gin tip thng qua vic


55/85

CHUYN TT NGHIP


39

mua li cc kh c hoc chng t n pht sinh v cn trong thi hn

thanh ton. y l hnh thc mua bn n v cha c thc hin ph bin

cc ngn hng.

3.2.1.2 a dng ho hnh thc cho vay

Cng khng nm ngoi mc tiu phc v tt nht mi nhu cu a dng

ca cc DNV&N, VPBank chi nhnh thng long nn a dng ho hnh thc

cho vay i vi DNV&N. Ngoi cc hnh thc cho vay truyn thng thng

qua vic cm c th chp ti sn, VPBank chi nhnh thng long nn tm cng

nh pht trin cc hnh thc vay mi nh:- Chit khu giy t c gi

Trong hot ng kinh doanh, cc doanh nghip s hu cc chng t c

gi nh hi phiu, tri phiu, tn phiu ngn hng cha n hn thanh ton

nhng doanh nghip li c nhu cu t xut v chi tiu, doanh nghip c th

em nhng chng t ny n ngn hng xin chit khu. y l mt hnh thc

cho vay gin tip, gip doanh nghip tho mn vn lu ng khng thngxuyn, nhanh, d dng gp phn y nhanh tc lun chuyn vn.

Phng php ny hin nay cha c p dng ti VPBank chi nhnh

Thng Long m VPBank Thng Long ch yu vn p dng hnh thc cm c

giy t c vay vn vi s tin ti a l 80% gi tr ti sn cm c. Trong

thi gian ti khi nh nc ban hnh php lnh v thng phiu th hnh thc

ny nn c p dng mt cch ph bin hn ti VPBank chi nhnh ThngLong, nh vy va gip cho cc doanh nghip tng vn hot ng va gip

ngn hng tng mt khon thu ng k.

-Hnh thc hn vn u t, lin doanh, lin kt vi khch hng

y l mt hnh thc cho vay c p dng kh ph bin nc ngoi,

n gip ngn hng khng nhng m rng c hot ng cho vay m cn c

iu kin thm nhp vo th trng t tm ra nhng mt mnh, mt yu ca


56/85

CHUYN TT NGHIP


39

doanh nghip, va trc tip gim st, qun l vn vay v c thu nhp cao do

l ngi trc tip u t vn vo kinh doanh. Hn na, do c s cng tc ca

cc chuyn gia ngn hng chc chn doanh nghip s lm n hiu qu hn,

dn dn a khu vcDNV&N pht trin ngy cng mnh hn, nhanh hn,

hiu qu hn.

- Cho vay bo lnh

Hot ng ny cha pht trin ti VPBank Thng Long vi nm qua.

Trong qu trnh sn xut kinh doanh, c nhng doanh nghip va v nh thiu

vn nhng khng iu kin vay vn theo quy nh ca VPBank Thng

Long th VPBank Thng Long c th t vn cho khch hng nh mt t chc

no ng ra bo lnh khon vay. Khi p dng hnh thc ny VPBank

Thng Long cn yu cu t chc bo lnh phi c y giy t cn thit.

Vic bo lnh phi di k kt bng vn bn v phi c c quan c thm

quyn xc nhn. y l hnh thc cho vay c d ri ro thp ph hp vi chovay cc DNV&N nn VPBank Thng Long cn khn trng a vo thc t

va p ng c nhu cu vay vn ca khch hng v va tng thu nhp,

m rng hot ng cho vay cho VPBank Thng Long.

- Cho vay bo m bng cc khon s thu

Cc doanh nghip bn hng nhng cha thu c tin do ngi mua

chu, iu ny lm cho cc doanh nghip b thiuvn lu ng. Ngn hng c

th gip cc doanh nghip thiu vn tc thi bng cch cho vay trn mt t l

no i vi cc khon s thu. T l ny cao hay thp ph thuc vo cht

lng cc khon n . Vic cm c ny c th thng bo hoc khng thng

bo cho khch hng thiu n ca doanh nghip tu thuc vo s tho thun

ca hai bn.


57/85

CHUYN TT NGHIP


39

3.2.1.3 a dng ho phng thc cho vay

Phng thc cho vay phi m bo thc hin tt c ch cho vay v m

bo cho khch hng s dng vn nhanh, tit kim. Ngoi phng thc cho

vay tng ln m VPBank Thng long p dng VPBank Thng Long nn m

rng thm cc phng thc cho vay i vi DNV&N tin li cho hot

ng kinh doanh ca doanh nghip m vn m bo an ton vn ca ngn

hng. Theo phng thc cho vay tng ln th mi mt ln vay, khch hng

phi lp n kim kh c xin vay, trnh cc chng t, hp ng kinh t xin

vay, qua nhiu khu kim duyt xin vay. Trong khi nhu cu vn hot ngca cc DNV&N a dng, phong ph, i hi nhanh nhy cao, cng nh s

i vn ca nhng doanh nghip ny. V vy ngoi phng thc cho vay

tng ln VPBank Thng Long c th p dng cho vay theo hn mc mn vay.

y l phng thc cho vay rt ph hp vi tnh nng ng, nhanh nhy ca

c ch th trng, rt thun li cho khch hng vay vn c s vng quay

thng xuyn, hng ngy, to iu kin vn vay lun chuyn u a quaqu ngn hng, qua tng cng cng tc kim tra, kim sot trong qu

trnh s dng vn vay. Nh vy hiu qu s dng vn vay s tng ln.

3.2.2 Xy dng mt c ch li sut linh hot cho doanh nghip va v nh

Vi c im nng lc ti chnh thp, vn u t ban u hn hp cng

vi kh nng t tch lu vn thp nn y l nhng kh khn cho vic m

rng quy m sn xut kinh doanh ca DNV&N. T nhngc im trn dnn ngn hng rt ngi cho vay i tng DNV&N. Mt khc, khi lng

vn vay t, chi ph giao dch cao. Chnh v vy ngn hng khng mun cho

vay i tng ny hoc cho vay vi li sut cao b p ri ro. V vy cng

lm cho DNV&N kh vay t ngn hng.

Vn t ra l cc DNV&N cn c mt c ch li sut linh hot t pha

cc ngn hng. Thc t VPBank thng long, ngoi cc mc li sut cho vay


58/85

CHUYN TT NGHIP


39

thng thng p dng cho mi i tng khch hng th cng c p dng

mc li sut u i cho mt s doanh nghip, nhng vn ny vn cha

c quan tm, ch trng. gp phn vo vic to ngun vn cho cc

DNV&N th VPBank chi nhnh thng long nn p dng mc li sut linh hot

theo hng sau:

Li sut cho vay c xy dng trn c s li sut huy ng bnh qun

cng vi h s b ri ro v t l li nhun d kin. Ngoi ra, li sut cho vay

cn ph thuc vo chnh sch tin t ca nh nc; tng loi thi hn khc

nhau, khi lng vay; thi k khc nhau.Vi tng i tng khch hng cmc li nhun d kin v h s ri ro khc nhau VP Bank c th p dng cc

mc li sut khc nhau nhm thu ht v gi khch hng, ly li sut lm

cng c kch thch cc i tng hot ng c hiu qu, c th l:

- Chnh sch li sut phi linh hot theo i tng vay vn:

+ Vi khch hng quen thuc, c uy tn, vay tr sng phng th c ch

c hng mt mc li sut u i thp hn. iu s gp phn cng cmi quan h lu di vi khch hng, va khuyn khch cho cc khch hng

tng cng mi quan h vi VPBank chi nhnh Thng long, va tch cc lm

n c hiu qu, tr n gc l li ng hn cho ngn hng.

+ Tu vo tng lnh vc hot ng, ngnh ngh kinh doanh ca khch

hng m c nhng u i v li sut nhm kch thch doanh nghip trong khu

vc, ngnh ngh pht trin.Ngoi ra c th tu tng trng hp c th nh khch hng n vay vn

ln u tin VPBank chi nhnh thng long c th gim li sut v c nhiu u

i khc v thi hn vay hoc tng gi tr mn vay.

- a dng ho cc loi hnh li sut to iu kin ph hp vi chu k

sn xut kinh doanh ca khch hng. Da vo tng loi li sut v tng k

hn, khch hng c nhiu c hi la chn khon vay thch hp m bo cho


59/85

CHUYN TT NGHIP


39

hot ng kinh doanh ca h t hiu qu cao, m bo tr n ngn hng

ng hn.

3.2.3 Xy dng chin lc Marketing trong trng tm l chnh sch

khch hng nhm m rng v tng

Documents

Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ VP