Nang Cao Chat Luong Tin Dung CA Nhan Tai Ngan Hang Sai Gon Thuong Tin Chi Nhanh Hai Phong(FILEminimizer)

CHUYN THC TP TT NGHIP

A. LI M U

1. Tnh cp thit ca ti

Trong nhng nm gn y s pht trin ca cc Ngn hng ngy cng

mnh m, c bit s pht trin ca cc Ngn hng thng mi c phn. S

pht trin ca cc Ngn hng thng mi ni chung v s pht trin ca hot

ng tn dng ni ring ngy cng ng gp quan trng vo s pht trin ca

nn kinh t. Hot ng tn dng l mt tong nhng hot ng chnh ca Ngn

hng chim t trng ln so vi tng th cc hot ng song cng l mt hot

ng tim n nhiu ri ro nht. Hn ch ti a nhng ri ro t hot ng tn

dng l vn quan tm thng xuyn v lun mang tnh "thi s" ca tt c

cc ngn hng. hn ch c cc ri ro t hot ng tn dng cc Ngn

hng cn phi nng cao cht lng tn dng.

Xut pht t thc trng ca cc Ngn hng Thng mi, qua qu

trnh thc tp ti Ngn hng Si Gn Thng tn Chi nhnh Hi Phng, c

s gip tn tnh ca cc cn b nhn vin ti Ngn hng em nghin cu

v thc hin ti: Nng cao cht lng tn dng c nhn ti Ngn hng

Si gn Thng tn Ch nhnh Hi Phng.

2. Kt cu ca chuyn thc tp tt nghip.

Chuyn thc tp tt nghip bao gm 3 chng:

Chng 1: Cc vn c bn v cht lng tn dng c nhn ti Ngn

hng Si gn thng tn Chi nhnh Hi Phng

Chng 2: Thc trng cht lng tn dng c nhn ti Ngn hng Si

gn thng tn Chi nhnh Hi Phng giai on 2008- 2009.

Chng 3: Mt s gii php nng cao cht lng tn dng c nhn ti

Ngn hng Si gn thng tn Chi nhnh Hi Phng.

SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20 1

Ketnooi.com vi su nghiep giao duc


Do trnh v kh nng cn hn ch nn bi vit cn nhiu thiu st

em rt mong thy c v cc bn ng gp kin bi vit c hon thin

hn.

Em xin chn thnh cm n s hng dn v gip tn tinh ca c

gio: PGS.TS. Phan Thu H cng tp th lnh o, cn b nhn vin Ngn

hng Si Gn thng tn Chi nhnh Hi Phng quan tm, gip em hon

thnh bi vit ny.



B. NI DUNG.

CHNG 1. CC VN c BN V CHT LNG TN DNG

C NHN TI NGN HNG SI GN THNG TN CHI NHNH

HI PHNG

1.1. Cc vn c bn ca Ngn hng Thng mi

l l l Khi nim v Ngn hng Thng mi

Ngn hng l mt tong cc t chc ti chnh quan trng nht ca nn

kinh t. Ngn hng bao gm nhiu loi ty thuc vo s pht trin ca nn

kinh t ni chung v h thng ti chnh ni ring, trong ngn hng thng

mi thng chim t trng ln nht v quy m ti sn, th phn v s lng

cc ngn hng.

Lut tn dng do Quc hi kha X thng qua vo ngy 12 thng 12 nm

1997, nh ngha: Ngn hng thng mi l mt loi hnh t chc tn dng

c thc hin ton b hot ng ngn hng v cc hot ng khc c lin

quan.

Lut ny cn nh ngha : T chc tn dng l loi hnh doanh nghip

c thnh lp theo quy nh ca Lut ny v cc quy nh khc ca php

lut hot ng kinh doanh tin t, lm dch v ngn hng vi ni dung

nhn tin gi v s dng tin gi cp tn dng, cung ng cc dch v thanh

ton.

1.1.2. Hot ng huy ng vn

Huy ng vn - hot ng to ngun vn cho ngn hng thng mi,

ng vai tr quan ng, nh hng n cht lng hot ng ca ngn hng.

Mc tiu ca huy ng vn l tm kim ngun vn n nh vi chi ph thp

nht. Huy ng vn tn ti di cc hnh thc sau:

Vn ch s hu: bt u hot ng ngn hng (c php lut cho



php) ch ngn hng phi c mt lng vn nht nh. u l gi tr tin t

do ngn hng t to lp nn, chim t trng nh trong tng ngun vn ca

ngn hng (khong 5 -1 0 % ) nhng c tnh cht quyt nh cho s hnh thnh

v tn ti ca ngn hng.

Vn huy ng t tin gi ca cng chng: l nhng gi tr tin t m ngn

hng huy ng c t cng chng thng qua vic cung cp sn phm - dch

v cho dn chng, vn huy ng chim t trng ln nht trong tng ngun

vn, rt a dng v ngun gc hnh thnh.

Vn i vay: l ngun vn m ngn hng c c da trn quan h vay

mn, bao gm:

Vay Ngn hng trung ng: y l khon vay nhm gii quyt nhu cu

cp bch ca ngn hng thng mi. Trong trng hp thiu ht d tr, ngn

hng thng mi thng vay ngn hng Nh nc, hnh thc cho vay ch yu

ca ngn hng Nh nc l ti chit khu (hoc ti cp vn).

Vay cc ngn hng thng mi, cc t chc tn dng khc: y l

ngun vn cc ngn hng vay mn ln nhau v vay ca cc t chc tn dng

khc trn th trng lin ngn hng.

Ngun vn khc: loi ny bao gm ngun y thc, ngun trong thanh

ton, cc ngun khc. Quy m ca ngun ny nh. Bao gm:

- Ngun y thc: ngn hng thng mi thc hin cc dch v y thc nh

y thc cho vay, y thc u t, y thc cp pht, y thc gii ngn v thu

h...Cc hot ng ny to nn ngun y thc ti ngn hng.

- Ngun trong thanh ton: Cc hot ng thanh ton khng dng tin mt

c th hnh thnh ngun tong thanh ton (sc tong qu trnh chi tr, tin k

qu m L/C...)

- Ngun khc: Cc khon n khc nh thu cha np, lng cha tr...



1.1.3. Hot ng s dng vn

* Hot ng tn dng.

Ngn hng thng mi c cp tn dng cho t chc, c nhn di

cc hnh thc cho vay, chit khu thng phiu v cc giy t c gi khc,

bo lnh, cho thu ti chnh v cc hnh thc khc theo quy nh ca NHNN.

Trong cc hot ng cp tn dng, cho vay l hot ng quan trng v chim

t trng ln nht.

- Cho vay: Ngn hng TM c cho cc t chc, c nhn vay vn di

cc hnh thc sau:

Cho vay ngn hn nhm p ng nhu cu vn cho sn xut, kinh doanh,

dch v v i sng.

Cho vay trung hn, di hn thc hin cc d n u t pht trin sn

xut, kinh doanh, dch v v i sng.

- Bo lnh: NHTM c bo lnh vay, bo lnh thanh ton, bo lnh

thc hin hp ng, bo lnh u thu v cc hnh thc bo lnh ngn hng

khc bng uy tn v kh nng ti chnh i vi ngi nhn bo lnh. Mc bo

lnh i vi mt khch hng v tng mc bo lnh ca mt NHTM khng

c vt qu t l so vi vn t c ca NHTM.

- Chit khu: NHTM c chit khu thng phiu v cc giy t c

gi ngn hn khc i vi t chc, c nhn v c th ti chit khu cc thng

phiu v cc giy t c gi ngn hn khc i vi cc t chc tn dng khc.

- Cho thu ti chnh: NHTM c hot ng cho thu ti chnh nhng

phi thnh lp cng ty cho thu ti chnh ring. Vic thnh lp, t chc v

hot ng ca cng ty cho thu ti chnh thc hin theo Ngh nh ca Chnh

ph v t chc v hot ng ca Cng ty cho thu ti chnh.

* Hot ng dch v v thanh ton ngn qu



e thc hin c cc dch v thanh ton gia cc doanh nghip thng

qua ngn hng, NHTM c m ti khon cho khch hng trong v ngoi

nc. thc hin thanh ton gia cc ngn hng vi nhau thng qua ngn

hng NN, NHTM phi m ti khon tin gi ti Ngn hng Nh nc(

NHNN) ni NHTM t tr s chnh v duy tr ti s d tin gi d tr bt

buc theo quy nh.

Ngoi ra, chi nhnh ca NHTM c m ti khon tin gi ti chi

nhnh NHNN tnh, thnh ph ni t tr s ca chi nhnh. Hot ng dch v

thanh ton v ngn qu ca NHTM bao gm cc hot ng sau:

- Cung cp cc phng tin thanh ton.

- Thc hin cc dch v thanh ton ong nc cho khch hng.

- Thc hin dch v thu h v chi h

- Thc hin cc dch v thanh ton khc theo quy nh ca NHNN

- Thc hin dch v thanh ton quc t khi c NHNN cho php.

- Thc hin dch v thu v pht tin mt cho khch hng.

- T chc h thng thanh ton ni b v tham gia h thng thanh ton

lin Ngn hng trong nc.

- Tham gia h thng thanh ton quc t khi c NHNN cho php.

114 Hot ng khc

Ngoi cc hot ng chnh bao gm huy ng tin gi, cp tn dng v

cung cp dch v thanh ton v ngn qu, NHTM cn c th thc hin mt s

hot ng khc, bao gm:

- Gp vn v mua c phn: NHTM c dng vn iu l v qu d

tr gp vn, mua c phn ca cc doanh nghip v cc t chc tn dng

khc trong nc theo quy nh ca php lut. Ngoi ra, NHTM cn c gp

vn, mua c phn v lin doanh vi Ngn hng nc ngoi thnh lp Ngn

hng lin doanh.



- Tham gia th trng tin t: Ngn hng thng mi c php trc

tip kinh doanh hoc thnh lp cng ty trc thuc kinh doanh ngoi hi v

vng trn th trng trong nc v th trng quc t.

- U thc v nhn y thc: NHTM c y thc, nhn y thc lm i

l trong cc lnh vc lin quan n hot ng ngn hng, k c vic qun l

ti sn, vn u t ca cc t chc, c nhn trong v ngoi nc theo hp

ng y thc, i l.

- Cung ng dch v bo him: NHTM c cung ng dch v bo

him, c thnh lp cng ty trc thuc hoc lin doanh kinh doanh bo

him theo quy nh ca php lut.

- T vn ti chnh: NHTM c cung ng cc dch v ti chnh, tin t

cho khch hng di hnh thc t vn trc tip hoc thnh lp cng ty t vn

trc thuc ngn hng.

- Bo qun vt qu gi: NHTM c thc hin cc dch v bo qun

vt qu gi, giy t c gi, cho thu t kt, cm v cc dch v khc c lin

quan theo quy nh ca php lut.

1.2. Tn dng c nhn

1.2.1. Khi nim

Trc ht hiu v tn dng c nhn ta s xem xt khi nim v tn

dng Ngn hng:

Tn dng l quan h vay mn, gm c cho vay v i vay. Tuy nhin

khi gn tn dng vi ch nht nh nh ngn hng ( hoc cc trung gian

khc) v d nh tn dng ngn hng th ch bao hm ngha l ngn hng cho

vay. Vic xc nh nh th l rt cn thit nh lng tn dng tong cc

hot ng kinh t. Quan h tn dng Ngn hng c hiu nh sau:

Khu huy ng vn: ngn hng l mt ch th i vay, huy ng khai



thc cc ngun vn tm thi nhn ri cha s dng hnh thnh nn ngun

vn cho vay. Hot ng ny c th hin di cc hnh thc: ngn hng huy

ng tin gi t cc c nhn, doanh nghip, vay mn qua cc hp ng hoc

di hnh thc pht hnh t i phiu, k phiu ngn hng trn th trng

Khu cho vay: trn c s ngun vn huy ng c, ngn hng s thc

hin phng php cho vay, cp tn dng li cho cc ch th c nhu cu v vn

trong nn kinh t. i tng cho vay ch yu l cc doanh nghip, cc t

chc kinh t vi mc ch s dng vn tn dng cho cc hot ng sn xut

kinh doanh. Cng c ch yu phc v ch yu cho hot ng tn dng ngn

hng l k phiu ngn hng, cc loi chng ch huy ng vn.

Tn dng gm c tn dng c nhn v tn dng doanh nghip. Tn dng

c nhn trong ngn hng tc l tn dng dnh cho cc i tng c nhn.

1.2.2. Ni dung

a. Vai tr chnh sch tn dng

Hot ng tn dng l hot ng bao trm ca ngn hng. Vi tm quan

trng v qui m ln, hot ng ny c thc hin theo mt chnh sch r

rng c xy dng v hon thin qua nhiu nm, l chnh sch tn dng.

Chnh sch tn dng phn nh cng lnh ti tr ca mt ngn hng, tr thnh

hng dn chung cho cn b tn dng v cc nhn vin hng, tng cng

chuyn mn ha tong phn tch tn dng, to s thng nht chung trong hot

ng tn dng nhm hn ch ri ro v nng cao kh nng tn sinh li.

b. Cc nhn t nh hng ti chnh sch tn dng

Th nht l nhu cu tn dng ca khch hng. Chnh sch tn dng l

chnh sch phc v nhu cu tn dng ca khch hng. Do nhu cu ca

khch vi cc c tnh khc nhau (khch hng ln, nh, khch hng nng



nghip hay xy dng ..) quyt nh cc ni dung v thnh cng ca chnh

sch tn dng.

Th hai l kh nng sinh li v ri ro tim nng ca khch hng s

quyt nh tnh an ton v sinh li ca hot ng tn dng. Do , chnh sch

tn dng ca Ngn hng cn phi c xy dng da trn d on tng lai

cng nh din bin tong qu kh v ri ro tn dng. Chnh sch ca Chnh

ph v NHNN nh chnh sch u i, chnh sch t gi, chnh sch pht trin

h thng ti chnh... nh hng n chnh sch tn dng. Bn cnh quy

m, kt cu, tnh n nh ca cc khon tin gi, kh nng vay mn ca

Ngn hng, quy m ch s hu... nh hng rt ln n chnh sch tn

dng. Nu vn ca ch ln, Ngn hng c th theo ui chnh sch tn dng

mo him, nghing v tm kim li nhun. Ngun tin gi ln, n nh cho

php Ngn hng c th gia tng cc khon tn dng trung v di hn.

c. Ni dung c bn ca chnh sch tn dng.

* Chnh sch khch hng.

Khch hng nhn tn dng ca Ngn hng rt a dng, t cc doanh

nghip, cc t chc x hi, cc c quan nh nc, c nhn ngi tiu dng,

cc cng ty ti chnh.. Tuy nhin lut php cng cm hoc hn ch ti tr i

vi mt s i tng nht nh.

Ngi ng tn vay cho mt tp th phi c s y quyn ca c tp

th. C nhn vay phi l ngi n tui thnh nin. Ngi vay phi ghi r

vay lm g. Ngn hng c quyn chm dt quan h tn dng v thu hi

n nu pht hin ngi vay s dng vn sai mc ch ng k ban u m

khng c php ca NH.

Ngn hng tin hnh phn loi khch hng truyn thng v quan trng,

khch hng khc. Loi khch hng truyn thng v quan trng thng c

hng chnh sch u i ca Ngn hng thng mi. y l ni dung c lin



quan n chnh sch marketing nn thng c cc Ngn hng cn nhc v

a ra cho khch hng bit.

* Chnh sch quy m v gii hn tn dng.

Ngn hng cam kt ti tr cho khch hng (cho vay, bo lnh hoc cho

thu...) vi mn tin hoc hn mc nht nh, s lng ti tr c th c

chia nh trong cc khong thi gian khc nhau v di cc hnh thc tin t

khc nhau. Ngn hng c th ti tr ti a bng nhu cu ca khch v ph hp

vi cc iu lut (hoc cc quy nh) da trn cc tnh ton ca Ngn hng v

ri ro v sinh li. Nhn chung Ngn hng rt quan tm ti vn s hu ca

khch hng v t mun ti tr ca khch hng trong trng hp cc khon n

ln hn vn ch s hu. Ngoi cc gii hn do lut quy nh, mi Ngn hng

cn c quy nh ring v quy m v cc gii hn. Chnh sch ny cn c

quy nh cho tng thi k trong nm, c tnh n quy m v tnh cht ca

ngun vn ca Ngn hng.

* Li sut v ph sut tn dng.

Ngn hng c cc mc li sut tn dng khc nhau ty theo k hn

(ngn, trung v di hn), ty theo cc loi tin v thm ch ty theo loi khch

hng (khch hng quen hoc khch hng vay ln c th c li sut ln hn).

Ngn hng khi tha thun v li sut tn dng phi tnh n ri ro, li sut ha

vn, li sut cnh tranh trn th trng. Bn cnh khung li sut nh trc,

Ngn hng cn cung cp cc li sut tha thun i vi tng khch hng c

th. Li sut c th c nh trong sut k hn tn dng (gi l li sut c nh),

hoc bin i ty theo thay i ca li sut tham kho hoc ca ch s lm c

s iu chnh li sut (gi l li sut th ni), hoc kt hp c nh c iu

chinh sau mt khong thi gian xc nh (gi l li sut hn hp). Li sut tn

dng c th b gii hn bi li sut trn, b tc ng bi li sut chit khu do

NHNN quy nh hoc li sut trn th trng lin Ngn hng.



Li sut tn dng do BG Ngn hng thng qua v cn c ph bin

n mi cn b tn dng, bao gm li sut c bn v li sut bnh qun i vi

cc k hn, cc ngnh v lnh vc ch yu. Chnh sch ny cn khuyn khch

tnh linh hot a dng tong vic t gi trn c s m bo kh nng sinh li

cng nh kh nng cnh tranh ca Ngn hng: nhiu Ngn hng a ra chnh

sch li sut linh hot, cho php cn b tn dng c thay i tong gii hn

nht nh, hoc cho php khch hng c chn hnh thc ca li sut.. .chnh

sch li sut cn ch r cc b phn c bn cu thnh nn li sut tn dng nh

li sut ngun, chi ph khc, ri ro, thu v t l li nhun ti thiu v cc

nhn t chnh tc ng n cc b phn .

Li sut c bn (do ngn hng thng mi xy dng) c xc nh

da trn cc b phn cu thnh ch yu: (+) Li sut huy ng v chi tr bnh

qun (+) Cc khon chi khc (-) Cc khon thu li t tin gi v chng khon

(-) Cc khon thu khc (+) Ri ro tn dng coi l li sut gc t ngn hng

s phn chia thnh cc li sut khc nhau tng ng vi c im ca tng

loi tn dng m bo tnh cnh tranh ca li sut n th trng.

* Thi hn tn dng v k hn n

Thi hn tn dng c th l ngn hn, trung hn hoc di hn. Thi hn

tn dng c tnh t lc khon tin u tin pht ra n lc khch hng hon

tr ht vn v li theo hp ng cam kt. Ngn hng thng xc nh r k

hn tn dng trong hp ng nh ti ong 6 thng, 9 thng, 2 nm.. ty

theo chu k sn xut kinh doanh sau khi tha thun vi khch hng. Cng

c trng hp thi hn khng xc nh c th trc m ty theo mc lun

chuyn ca vt t hng ha l i tng cho vay ca ngn hng. i vi phn

ln cc khon ti tr trung v di hn, thi hn tn dng c chia thnh thi

gian u t, thi gian n hn, thi gian tr n.



Khi thi hn tn dng c chia thnh nhiu k hn n, thi hn tn

dng trung bnh s nh hn thi hn tn dng danh ngha.

Thi hn tn dng trung bnh cng nh th ri ro ca Ngn hng cng

thp, cng tng tnh thanh khon ca cc khon ti tr.

Cc gii hn v thi hn lun c cac nh qun l ngn hng ch

bi v k hn lin quan n thanh khon v ri ro ngn hng cng nh chu k

kinh doanh ca ngi vay. Trong chnh sch tn dng ngn hng cn xc nh

r, ngn hng sn sng cung ng tn dng vi thi hn nh th no. Bi ton

thi hn phi gii quyt mi quan h thi hn ca ngun v thi hn ti .

T ngn hng xc nh k hn n c th m bo cn bng k hn trung

bnh. Ngn hng thng da trn k hn ca ngun v chuyn hon k hn cho

vay nu kh nng tm kim ngun v chuyn hon k hn ngun ca ngn

hng khng cao. Vic chuyn hon k hn ngun s tim n ri ro thanh

khon v ri ro li sut bi vi n to ra khe h li sut. Nu ngn hng c kh

nng chuyn hon ngun v huy ng ngun trung v di hn tt, chnh sch

thi hn tn dng vfa fkif hn n nghing v p ng k hn ca ngi vay.

* Cc khon m bo.

Ngn hng ti tr da trn uy tn ca khch hng. Trong trng h

khch hng truyn thng, c uy tn, ngn hng cho vya khng cn k hp ng

m bo. Trong nhng trng hp an ton ca ngi vay khng chc

chn, ngn hng i hp ng m bo. Cc m bo ca khch hng nhm

hn ch bt cc thit hi cho ngn hng khi khch hng c kh khn khng tr

c n. m bo c th bng phng php cm c hoc th chp. Cc m

bo thng l giy t c gi, hng ha tong kho, nh ca, thit b hoc bo

lnh ca bn th 3

* iu kin gii ngn v iu kin thanh ton



Ngn hng c th gii ngn mt ln hoc nhiu ln ty theo i tng.

tin ti tr c s dng ng mc ch NH thng gii ngn gn lin vi

mt s iu kin nht nh nh cc chng t nhp hng hoc bin bn nghim

thu cng trnh tng phn ca bn A hoc mn n trc tr...

iu kin thanh ton bao gm thanh ton tin gc v li. Ngn hng c

th yu cu thanh ton c gc v li mt ln khi do hn. Cc khon cho vay

trung v di hn thng c yu cu tr gc v li thnh nhiu k tr vo cc

u nm hoc gia nm, gc v li c tnh ring hoc tnh chung thnh

khon tr u. Nhn chung cn c chnh sch chi tit v cc khon thu, ngun

thu, phng thc thanh ton.

* Chnh sch i vi cc ti sn c vn .

Cc ti sn c vn bao gm cc khon n xu ( qu hn, kh i

hoc khng i c) v cc ti sn c biu hin dng ng. Chnh sch i

vi cc ti sn c vn gm qui nh mc ri ro c th chu c v chun

b cc diu kin chung sng cng ri ro, cc yu t cu thnh khon tn

dng c vn , cc mc ri ro c th chp nhn c cn c hoch nh

cho tng nhm khch hng, tng ngnh hoc vng. y l iu kin ngn

hng xy dng chnh sch cho vay c bit. Chnh sch gii quyt n xu lin

quan n nhiu bn: Khch hng, ngn hng, cn b ngn hng, ta n. Chnh

quyn a phng... Nhiu ngn hng thnh lp b phn chuyn trch gii

quyt cc ti sn c vn .

1.3. Cht lng tn dng.

1.3.1 Khi nim cht lng tn dng

Trong cc hot ng ca ngn hng thng mi, tn dng l hot ng em

li ngun thu nhp ln nht nhng cng tim n nhiu nguy c v ri ro. V

vy, cht lng tn dng lun l mt tong nhng vn c quan tm hng



u ca ngn hng v cc c quan qun l. C nhiu cch khc nhau tip

cn khi nim cht lng tn dng nhng nhn chung, c th hiu: cht lng

tn dng l s p ng kp thi, hp l nhng yu cu v vn ca khch hng,

m bo cho s pht trin ca ngn hng v ph hp vi s pht trin ca nn

kinh t.

Xt trn gc ca ngn hng: cht lng tn dng tt c ngha l

phm vi v quy m ca tn dng phi ph hp vi tim lc ca ngn hng,

phi m bo nguyn tc hon tr c gc ln li ng hn v nng cao c

nng lc cnh tranh ca ngn hng.

Xt trn gc ca khch hng: cht lng tn dng tt vi khch hng

l s ph hp vi nhu cu, mc ch s dng ca khch hng, th tc n

gin, k hn v li sut ph hp vi c im ca lnh vc kinh doanh ca

khch hng

Xt trn gc kinh t - x hi: cht lng tn dng phi m bo lu

thng hng ha v tin t thng sut, gii quyt tt mi quan h gia tng

trng tn dng vi pht trin kinh t - x hi, gii quyt tt vn vic lm.

l 32 S cn thit phi nng cao cht lng tn dng

bt c mt lnh vc kinh doanh no, mt mc li nhun ha hn cng

ln thi ri ro tim n cng cao, hot ng trong lnh vc ti chnh vi nhng

i th ring bit buc cc ngn hng phi i mt vi khng t ri ro, v th,

cc ngn hng thng mi khng cn cch no khc l phi kim sot cht

ch hiu qu hot ng ca mnh, c bit l vn cht lng tn dng.

Nng cao cht lng tn dng khng ch c ngha ln lao i vi ngn hng

m cn em li nhng mt tch cc cho khch hng v cho ton b nn kinh

t.

a. i vi ngn hng

Ngn hng thng mi cng l mt doanh nghip, v th mc tiu hot



ng ca ngn hng cng l li nhun, li nhun cao v bn vng lun l ci

ch m cc ngn hng thng mi hng ti. Tn dng l hot ng em li

ngun thu ch yu cho ngn hng, v vy mun tng trng thu nhp, ngn

hng khng th khng ch n hot ng tn dng.

Cht lng tn dng tt s to iu kin cho ngn hng tng thu nhp,

s an ton ong hot ng tn dng l c s ngn hng m rng quy m

tn dng, s m rng bn vng s to cho s tng trng n nh ca ngn

hng.

Vic nng cao cht lng tn dng s gii quyt tt mi quan h gia an

ton v sinh li. Ngn hng c th gim bt nhng thit hi c th xy ra,

gim bt chi ph, v gim thiu n mc ti thiu nguy c v ri ro tn dng .

Cht lng tn dng c nng cao s gip cho ngn hng thc hin v

duy tr tnh hnh ti chnh lnh mnh. y l c s quan trng gip cho ngn

hng nng cao uy tn, tng kh nng cnh tranh.

Cht lng tn dng tt l c s ngn hng to cho mnh nhng

khch hng trung thnh bi cht lng tn dng tt s gip khch hng trnh

c nhng th tc rm r khi mun vay vn ca ngn hng, khch hng

trung thnh s gip ngn hng gim bt nhng ri ro c th gp phi t pha

khch hng.

b. Vi khch hng

Hot ng tn dng p ng nhu cu nng cao i sng vt cht ca

dn c. Trong tn dng tiu dng, nhng nh sn xut kinh doanh hoc cc t

chc tn dng cp tn dng di hnh thc hng ha tiu dng nh mua sm

nh ca, cc t liu sinh hot...p ng nhu cu ca ngi dn. V vy, nng

cao cht lng tn dng gip ngi dn d dng tip cn c vi vn vay

hn nng cao cht lng cuc sng ca mnh

Vn tn dng ca ngn hng ng mt vai t thit yu doanh nghip



m rng sn xut kinh doanh v l iu kin tin quyt doanh nghip c

th dng vng trn thng trng.

Nng cao cht lng tn dng s gip ngn hng nh gi mt cch

chnh xc tim lc ca doanh nghip, gip cho s kim sot vic s dng vn

vay ca ngn hng thm cht ch, buc cc doanh nghip phi tm cch s

dng vn c hiu qu nht. Bn canh , khi doanh nghip gp kh khn, vi

nhng kinh nghim cng nh kh nng phn tch, nm bt thng tin ca

mnh, ngn hng c th a ra nhng li khuyn hu ch v kp thi h tr

cho doanh nghip, gim bt ri ro cho c hai pha.

Ngn hng xc nh li sut cng nh k hn khon vay hp l gip

cho doanh nghip c iu kin thun li nht tr n cho ngn hng.

Khi cht lng tn dng c nng cao, doanh nghip s gim bt c

nhng th tc phin h, rc ri khi vay vn. Doanh nghip cng tip cn c

vi vn nhanh chng bao nhiu thi c hi m rng sn xut v tng li

nhun s n sm by nhiu.

c. i vi nn kinh t - x hi

Tn dng c nhng ng gp ng k trong s pht trin ca kinh t x

hi, bi vy, nng cao cht lng tn dng l nhim v ht sc quan trng:

Nng cao cht lng tn dng gp phn thc y sn xut kinh doanh

pht trin: Quan h tn dng thc hin kt ni gia tit kim v u t, gia

lu thng vn trong v ngoi nc. Tn dng khai thc cc khon vn nhn

ri trong x hi, cc qu tin t ang tn ng trong lu thng a nhanh vo

phc v cho sn xut tiu dng x hi, gp phn iu tit cc ngun vn, to

iu kin cho qu trnh sn xut kinh doanh khng b gin on, v l ng

lc ln thc y lc lng sn xut pht trin. Tn dng cn l cng c ti tr

cho cc ngnh km pht trin, cc ngnh kinh t mi nhn trong chin lc

pht trin kinh t ca t nc. Bi vy, nng cao cht lng tn dng l iu



kin ht sc quan trng thc y nn kinh t tng trng n nh v bn vng.

Nng cao cht lng tn dng gp phn n nh tin t, n nh gi c

v kim ch, kim sot lm pht: Thng qua tn dng, bng cc bin php huy

ng v cho vay, thc hin nghip v iu ha vn t ni tha n ni thiu,

tn dng gp phn lm cho tc lun chuyn hng ha v tin vn tng ln.

Lng tin tn ng trong la thng gim nhng mi quan h tin - hng vn

cn i lm cho h thng gi c khng b bin ng ln. Ngoi ra, hot ng

ca tn dng to iu kin m rng cng tc thanh ton khng dng tin mt.

y l mt tong nhng nhn t tch cc tit gim lng tin mt trong lu

thng, gip cho Nh nc qun l v iu hnh hu hiu chnh sch tin t.

Nng cao cht lng tn dng gp phn pht trin mi quan h i

ngoi: Trn th trng ti chnh - tin t quc t, s vn ng ca vn tn

dng quc t phn nh s di chuyn vn t quc gia ny sang quc gia khc.

Trong bi cnh ton cu ha, mi quc gia tr thnh mt b phn ca th

trng th gii, cc nc thc hin chnh sch kinh t m th tn dng ngy

cng tr nn cn thit- Nng cao cht lng tn dng to iu kin cho qu

trnh chuyn giao cng ngh gia cc quc gia c thc hin nhanh hn, gp

phn lm cho cc nc chm pht trin trong mt thi gian ngn c th c

c mt nn sn xut vi k ngh cao hn m cc nc pht trin trc y

phi mt hng trm nm mi c c.

1.3.3 Cc ch tiu nh gi cao cht lng tn dng

Cht lng tn dng l mt ch tiu tng hp, c th c biu hin

bng c nhng ch tiu nh tnh v nh lng,

a. Nhm ch tiu v d n tn dng :

D n bnh qun: y l mt ch tiu tuyt i phn nh s vn ca ngn hng

ang u t trn th trng, phn nh s m rng v quy m ca hot ng tn

dng.



T l tng trng ti dng :

D n nm sau - D n nm trc

T l tng trng tn dng = ----------------------------------------------

D n nm trc

- Nu t l tng trng tn dng > 1: d n tn dng ca ngn hng c s tng

trng. Ch tiu ny cng ln ngha l quy m tn dng ngy cng c m

rng.

- Nu t l tng trng tn dng = 1: quy m tn dng ca nm sau nh nm

trc .

- Nu t l tng trng tn dng < 1: Quy m tn dng ca nm sau thu hp

so vi nm trc.

T l n c ti sn m bo:

D n tn dng c ti sn m bo

T l n c ti sn m bo = -------------------------------------------------

Tng d n tn dng

T l ny phn nh mc an ton ca khon vay trong hot ng tn

dng. Ti sn m bo l ngun b p cho ngn hng khi khon n c nhng

chuyn bin xu. Khi c tn tht xy ra vi cc khon vay th ngn hng s

phi tin hnh thanh l ti sn m bo b p thit hi. Vi th, cc ngn

hng thng c gng tng t l ny qua cc nm.

b. Nhm ch tiu v n qu hn

D n tn dng qu hn

T l n qu hn = ----------------------------------------

Tng d n tn dng

(D n qu hn c hiu l: khon n m mt phn hoc ton b n

gc v/ hoc li qu hn).

T l ny phn nh s an ton trong hot ng ca cc ngn hng theo



thng l quc t, t l ny mc 5% s m bo cho mc lnh mnh ca

hot ng tn dng. T l n qu hn cao s lm thu nhp rng ca ngn hng

b st gim, vic m rng hot ng tn dng s b hn ch. T l n qu hn

tng nhanh qua cc nm l mt tn hiu xu tong hot ng tn dng ca ngn

hng v dn n nguy c tn tht trong hot ng ca ngn hng.

T l n xu:

Tng d n xum_?_ 1 _ ______A__T l n xu = ------------------------------

Tng d n tn dng

(N xu c hiu l: cc khon n thuc cc nhm 3,4,5 quy nh ti iu 6,

iu 7 Quy nh 493)

T l ny phn nh kh nng thu hi n trong s n qu hn l bao

nhiu. T l ny cng cao th mc an ton trong hot ng tn dng cng

thp v th hin s khng lnh mnh trong hot ng ca ngn hng thng

mi.

c. Nhm ch tiu phn nh thu nhp v hot ng tn dng

T l thu nhp v hot ng tn dng :

Thu nhp t hot ng tn dng

T l thu nhp v hot ng tn dng = -------------------------------------------

Tng thu nhp

T l ny phn nh mc m hot ng tn dng ng gp vo thu

nhp chung m tt c hot ng ca ngn hng thng mi em li. Thng

thng khi quy m tn dng tng trng thi t l ny cng tng theo nu nh

t l n qu hn khng c t bin. Tuy nhin, khi nh gi cao cht lng tn

dng qua ch tiu ny th cng cn phi xem xt ti nhng chi ph m ngn

hng phi b ra, nu thu nhp rng ln thi mi c th khng nh v hiu

qu ca hot ng tn dng.



Mc sinh li ca hot ng tn dng:

Thu nhp thun t hot ng tn

dng

T l sinh li ca hot ng tn dng = -------------------------------------------

Tng d n bnh qun

T l ny cho ta bit c 1% tng ln ca d n tn dng bnh qun em li

cho ngn hng thu nhp l bao nhiu %,

d. Nhm ch tiu phn nh t l mt vn:

S vn mt i do xa n tong k___ r rpj_ 1 A i ___T l mat von = -----------------------------------------------

D n bnh qun ong k

Bn cnh nhng ch tiu nh lng trn th cao cht lng tn dng cng

c th c phn nh bi cc ch tiu nh tnh nh: S hi lng ca khch

hng, hay s ng gp ca hot ng tn dng vo s pht trin kinh t x hi

ni chung.



CHNG 2. THC TRNG CHT LNG TN DNG C NHN

TI NGN HNG SI GN THNG TN CHI NHNH HI

PHNG GIAI ON 2008 - 2009.

2l Gii thiu v Ngn hng Si gn Thng tn Ch nhnh Hi Phng.

211 Gii thiu v Ngn hng Si gn Thng tn Ch nhnh Hi Phng

Ngn hng Si gn Thng tn( Sacombank) chnh thc c thnh lp

v i vo hot ng vo ngy 21/12/1991, Sacombank xut pht im l mt

ngn hng nh, ra i trong giai on kh khn ca t nc vi s vn iu

l ban u 03 t ng v hot ng ch yu ti vng ven TP.HCM.

Sau hn 17 nm hot ng, n nay Sacombank tr thnh Ngn

hng TMCP hng u Vit Nam vi: 5.116 t ng vn iu l, 7.003 t

ng vn t c; gn 250 chi nhnh v phng giao dch ti 45/63 tnh thnh

trong c nc, 01 VPD ti Trung Quc v 01 Chi nhnh ti Lo; 10.644 i

l thuc 278 ngn hng ti 80 quc gia v vng lnh th n th gii; 6.000

cn b nhn vin tr, nng ng. Sacombank nhn c rt nhiu cc bng

khen v gii thng c uy tn.

Ngn hng Si gn Thng tn chi nhnh Hi Phng chnh thc khai

trng v i vo hot ng t 15/12/ 2006, c tr s chnh ca chi nhnh vi

trang thit b hin i, l ta nh 9 tng ti 62 - 64 Tn c Thng, phng

Trn Nguyn Hn thuc qun L Chn, Hi Phng. y l khu vc bun bn

sm ut gn khu ng dn c, gn ch, trng hc, bnh vin... Chi nhnh

hin qun l 2 phng Giao dch l Tam Bc v Lch Tray. Tng s cn b

nhn vin hin c l 64 ngi.

Sau hai nm i vo hot ng, chi nhnh to c nim tin cho

khch hng, xy dng c h thng khch hng vng chc, vi hn 800

khch hng giao dch thng xuyn, s dng nhiu sn phm, dch v ca



ngn hng.Vi cc li th sn c ca Sacombank cng vi li th c th

ring ca chi nhnh, chi nhnh trin khai c nhiu sn phm, dch v

n vi khch hng, gp phn khng nh c v th ca Sacombank trn a

bn.

S c cu t chc:

Gim c

Ph gim c

Phng Phng B Phng Cc Phngk dch phn kim phng thanh

ton v x l sot giao tonv khch giao tn dch quc

ngn hng dch dng tnnv

2l 2Kt qu hot ng knh doanh

* Tnh hnh hot ng kinh doanh nm 2008.

Bng 1: Tnh hnh huy ng vn v d n vay.

n v: t ng

Nm 2007 2008

Huy ng vn 261 499

D n vay 181 285

1Sgun: Ngn hng Si gn Thng tn CN Hi Phng



S d tng huy ng (quy VN) n 31/12/2008 l 499 t ng, tng

238 t ng so vi u nm, vi tc tng trng huy ng vn l 191% so

vi cng k nm ngoi, chim th phn 1.74% trn a bn

Nm 2008 vi s ra i ca mt s ngn hng mi trn a bn v vic

m rng mng li ca h thng ngn hng trn a bn vi hng lot phng

giao dch, chi nhnh mi thu ht mt lng vn ln t dn c cng nh t

chc kinh t trn a bn, lm tng sc p cnh tranh vi STB ti Hi Phng.

Bn cnh vic huy ng vn t dn c, Sacombank Hi phng xy dng

c mt nhm cc khch hng l cc nh ch ti chnh thng xuyn c

ngun vn tm thi nhn ri gi k hn ti chi nhnh, gp phn lm tng

trng huy ng ca chi nhnh.

C th ni nm 2008 l mt nm c nhiu s iu chnh li sut huy

ng nht so vi cc nm trc y. Thi im iu chnh u tin vo gia

thng 3 li sut tng ln n 12% v vo thi im thng 9, thng 10 tng

dn u ln n 18-19% v trn 19%/nm. Thi k u nm, thc hin

chnh sch tin t tht cht nhm kim ch lm pht, Ngn hng nh nc huy

ng tn phiu bt buc khin nhiu ngn hng thng mi phi tng mnh

li sut huy ng nhm b p thanh khon. STB cng bt buc phi iu

chnh li sut tng tng ng va gi vng th phn va ph hp vi

mt bng huy ng chung ca cc ngn hng thng mi.

Sau khi c nhng iu chnh li sut huy ng, s cnh tranh gia cc

ngn hng bng li sut bng cc chng trnh qung co khuyn mi, tc

tng trng huy ng c s thay i nhng ch yu l vic chuyn dch

ngun vn gia cc ngn hng trong khi quy m huy ng hu nh tng rt t.

Cng vi chnh sch cm thu ph tn dng, k qu vay vn... cc ngn

hng hn ch cho vay v tp trung vo pht trin mng dch v v huy

ng vn m bo kh nng thanh khon. Thi im cui nm 2008, vi vic



iu chnh li sut c bn ca ngn hng nh nc, li sut huy ng u vo

gim nhanh. Vic huy ng vn cng c phn kh khn hn do li sut

thp, khch hng tm kim cc c hi u t khc c hiu qu hn thay v gi

vn ti cc ngn hng.

Thun li: Sacombank tin hnh nhiu chng trnh qung co,

khuyn mi ln lin tip mang tnh h thng nhn cc dp l ca nh nc v

ca Sacombank,

Cc dch v ca chi nhnh Hi Phng vn ra khi tr s chi nhnh

n tn ni lm vic ca khch hng v bm st nhu cu dch v ca h thng

qua cc hp ng dch v ti sn chng khon ca

cng ty chng khon Hi Phng, ti quy ca cng ty bo him nhn th ACE

LIFE, thu tin ti cng ty Proconco...

Kh khn: Li sut huy ng vn ca Sacombank lun tp thp trong

cc ngn hng c phn trn a bn. Mng li hot ng ca chi nhnh c

m rng thm 1 im ( PGD Lch Tray) t thng 7/2008, nng tng s im

giao dch ti Hi Phng ln 3 im. Sn phm dch v v huy ng vn cn

cha tng xng vi v th ca mt ngn hng hng u nh STB. Trong

nm c mt s sn phm huy ng vn hiu qu khng cao.

- Cho vay

D n cho vay n 31/12/2008 l 285 t ng, tng gn 104 t ng so

vi u nm. Chi nhnh xp x hon thnh k hoch d n cho vay (99%) nu

tnh v con s thi im. Tuy nhin d n bnh qun cho vay cc loi tin t

cha t k hoch do ch trng kim sot tng trng tn dng ca ngn

hng nh nc v ca Sacombank.

Th phn cho vay ca chi nhnh cn khim tn so vi ton a bn vi

khong 0.96%



Trong c cu cho vay ca chi nhnh, chim t trng ln nht l cho vay

tiu dng, cho vay cc doanh nghip va v nh theo ng nh hng kinh

doanh ca ngn hng.

Sau hai nm i vo hot ng, thnh cng ca chi nhnh cn c nhn

nhn ch trin khai c hu ht cc sn phm Sacombank c li th

nh: cho vay mua t, cho vay bt ng sn, cho vay kinh doanh chng

khon, cho vay gp ch, cho vay cn b nhn vin, cho vay tiu dng...bn

cnh cc sn phm truyn thng nh cho vay ti tr xut nhp khu, b sung

vn kinh doanh, cho vay d n..

Trong cc sn phm cho vay ca chi nhnh, ng ch nht l chi

nhnh trin khai thnh cng hai sn phm l cho vay chng minh nng lc

ti chnh du hc v cho vay u t vng. Chi nhnh lin kt hng lot cc

cng ty t vn du hc trn a bn. Sn phm chng minh nng lc ti chnh

du hc em li cho chi nhnh s tng trng c v huy ng vn v cho

vay. C thi k d n ca sn phm ny ln ti trn 30 t ng vi h s an

ton tn dng cao tuyt i. y l s nhanh nhy, nm bt c hi ca ban

lnh o chi nhnh cng nh s nng ng ca cn b nhn vin trong qu

trnh trin khai sn phm.

Bn cnh , sn phm cho vay lin quan n vng c trin khai

n hu ht cc tim vng ln ti Hi Phng v cc nh u t ring l khc.

Khi th trng chng khon c nhiu kh khn, chi nhnh tranh th thi

c, thu ht mt s khch hng l cc nh u t chng khon chuyn hng

sang kinh doanh vng ti chi nhnh lm tng huy ng vn cng nh cho vay

N qu hn ca chi nhnh n thi im cui nm l 3098 triu ng

vi t l 1,09%, trong t l n xu l 1% tng d n.

Trong nm, thc hin ch o ca HQT v BTG, phn ban ngn chn v

x l n qu hn ca chi nhnh c thnh lp v i vo hot ng hiu



qu. Chi nhnh thc hin cho vay phn tn i vi mt s lng ngh ti

khu vc ngoi thnh v ang xc tin cho vay tp trung vo ngnh ngh th

mnh ca Hi Phng; Thc hin bn cho sn phm cho vay thng qua cc

khch hng hin hu ti chi nhnh

nh gi v tnh hnh cho vay:

Tnh hnh chung v hot ng cho vay trn a bn: cnh tranh ngy

cng mnh hn. i vi ngn hng thng mi nh nc, chi nhnh gp kh

khn trong cnh tranh li sut cho vay. Li sut cho vay ca cc ngn hng

ny lun rt thp so vi STB. Thm ch c thi ki li sut cho vay ca cc

ngn hng ny ch bng li sut huy ng k hn ca STB.

Th phn cho vay ca chi nhnh hin l 1% ton a bn l c tng

trng nhng mc rt khim tn.

So snh v li th v hot ng cp pht tn dng ca Sacombank so

vi cc ngn hng bn: Sacombank c h sn phm a dng, p ng nhiu

nhu cu ca khch hng, thi gian x l nhu cu ca khch hng tng i

nhanh, nht l cc khon vay mc ph duyt l chi nhnh. Thi phc v

ca nhn vin tn tnh, khng tn ti t nhng nhiu khch hng nh mt s

ngn hng khc.

Cc nguyn nhn ch quan v khch quan nh hng n cp pht tn

dung ca Chi nhnh: nhn s tn dng rt cn c b sung kin thc, nht l

v k nng thm nh ngun tr n. Ngoi ra cn c mt s vng mc pht

sinh t tnh c th ca mt s ngnh ngh kinh doanh ti a bn, mc phn

quyt cho vay cp chi nhnh cn khim tn khin nhiu h s phi trnh

duyt cp cao hn...

- Cc bin php m chi nhnh thc hin tt cng tc cho vay trn a

bn:



Chi nhnh thc hin tip th khch hng vay vn thng qua vic bn

cho cc sn phm dch v ngn hng, thng qua cc hp ng lin kt ca

STB vi cc i tc nh Trng Hi, Vinamilk...

Chi nhnh tng cng cho vay i vi cc ngnh ngh l th mnh ca

kinh t Hi Phng nh: thp, vn ti, cho vay mua bt ng sn phc v i

sng, cho vay d n bt ng sn...

Chi nhnh tham gia mt s hi tho tn dng, tham gia hi vin VCCI

Hi Phng v tng cng tip xc vi cc doanh nghip v c nhn, cc i

tng tim nng s l khch hng vay vn ca chi nhnh

Chi nhnh ch ng cng tc o to, tham lun, trao i kinh nghim

c bit vi i tng cn b quan h khch hng, nhn vin thm nh nhm

khng ngng nng cao trnh chuyn mn.

Chi nhnh thc hin cho vay phn tn i vi mt s lng ngh ti khu

vc ngoi thnh Hi Phng v ang xc tin cho vay tp trung nhng ngnh

ngh l th mnh pht trin ca Hi Phng hin nay v trong nhng nm ti.

Chi nhnh thng xuyn tm c hi bn cho mt s sn phm vi cc cng

ty trc thuc Sacombank v mt s cng ty, tp on c hp ng lin kt vi

STB

- Thanh ton quc t

Tng doanh thu thanh ton quc t nm 2008 l 35032 ngn USD,

gim 1438 ngn USD tng ng 3.9% so vi nm trc.

Tng thu nhp v thanh ton quc t l 1234 triu ng, tng 65,6% so vi

nm trc bng 80,49% k hoch nm 2008

S d bnh qun k qu L/C l 2330 ngn USD, t 353,18% k hoch

nm 2008, gp phn ng k vo s d huy ng bnh qun ca chi nhnh v

ko gim li sut huy ng vn bnh qun chung ca ton chi nhnh do li

sut k qu bng 0.



Trong khong 6 thng cui nm 2008 hot ng thanh ton quc t ca

chi nhnh b nh hng trc tip h lu t s suy thoi kinh t ton cu. Tuy

nhin tng doanh s thanh ton quc t c nm khng b gim nhiu so vi

nm trc.

Nguyn nhn khch quan: Khch hng c n vi chi nhnh t ban u

nay chuyn dn cc giao dch ca h t cc ngn hng khc v Sacombank v

lng khch hng s dng dch v thanh ton quc t ti Chi nhnh ngy

cng tng ln. c bit do chi nhnh xc tin lin kt cc cng ty du hc tm

kim khch hng c thn nhn du hc nn s lng khch hng c nhn s

dng dch v chuyn tin du hc tng ln r rt em li ngun thu dch v

thanh ton quc t c nhn t 151,38% k hoch nm 2008, gp hn 7 ln

nm 2007.

Nguyn nhn ch quan: i ng nhn vin thanh ton quc t vng

nghip v, nhit tnh trong cng vic nn Chi nhnh c nhiu khch hng

nh gi cao v cht lng dch v thanh ton quc t, to c s hi lng

v tin cy cho khch hng

Cc bin php c th m chi nhnh trin khai thc hin c tc ng

tt n vic pht trin nghip v thanh ton quc t nm 2008: Chi nhnh

tip th, gi chn cc khch hng tim nng bng cc chnh sch: gim ph

dch v, cht lng dch v tt, thi gian phc v nhanh, ch trng cng tc

t vn m bo quyn li cho khch hng.

im ng nghi nhn trong hot ng thanh ton ca nm 2008 l duy

tr c mt s khch hng nhp khu ln c nhu cu ngoi t nhiu, va tng

cng c thu ph thanh ton quc t va tng cng thu c nhiu li

nhun kinh doanh t nghip v bn ngoi t cho s khch hng ny.

Chi nhnh tip th, gi chn c khch hng tim nng bng cch

u i ph dch v thng qua vic trin khai cc dch v khuyn mi thanh



ton quc t do hi s ch o cng vi tng cng ng k cht lng dch

v thanh ton quc t, c bit l hot ng t vn thanh ton quc t min

ph cho khch hng, m bo quyn li ca h khin khch hng rt yn tm

khi giao dch vi chi nhnh.

- Bo lnh

Bng 2: Thc hin bo lnh

n v: t ng

Nm 2007 2008

Doanh s pht hnh 3.373 7.4

S d BL 1.3 334

Ngun: Ngn hng Si gn Thng tn CN Hi Phng

Doanh s pht hnh: 7.4 t ng tng 119,39% so vi nm 2007, trong

bo lnh thanh ton: 4,5 t, bo lnh thc hin hp ng: 2.6 t; bo lnh

d thu: 0,21 t, bo lnh khc: 0,09 t.

S d bo lnh: 3,34 t ng tng 156,82%, trong : bo lnh thanh

ton: 2,9 t, bo lnh thc hin hp ng: 0,35 t, bo lnh khc: 0,09 t.

Ph bo lnh thu c: 93,9 triu ng.

Nh vy hot ng bo lnh ca chi nhnh khi sc nhng cn kh

khim tn c v doanh s cng nh s d bo lnh.

- Chuyn tin trong nc

Doanh s chuyn i: Trong h thng: 1415 t ng. Ngoi h thng:

368 t ng.

Doanh s nhn chuyn n: Trong h thng: 1528 t ng. Ngoi h

thng: 925 t ng.

Thu ph dch v: Thu nhp t dch v chuyn tin trong nc l:644

triu ng.



Mng li ca Sacombank ngy cng m rng cng vi s lin kt

ngn hng bn to iu kin cho chi nhnh tng nhanh c v s lng

khch hng chuyn tin v c v doanh s v ph chuyn tin.

Chi nhnh n lc trong vic khai thc li th v mng li h thng

rng khp cc tnh thnh y mnh dch v chuyn tin. Tuy nhin do cc

yu t khch quan nh h thng mng chm, ng truyn t...lm ko di

thi gian phc v khch hng, thi gian chuyn tin lu, nht l trong trng

hp chi nhnh c nhiu giao dch.

Chi nhnh khng ngng tim kim khch hng mi c tim nng trn c

s cc khch hng ang c, khai thc cc khch hng c, gia tng doanh s

chuyn tin, bn cho cc sn phm..

Bng 3: Kt qu hot ng knh doanh nm 2008

n v: triu ng

Thu nhp 46,162

Chi ph 42,765

Li nhun cha tnh li HV 3,397

Li HV 14,012

Li nhun trc trch lp d phng ri ro 16,845

Li nhun sau khi trch lp DPRR 15,941

Ngun: Ngn hng Si gn Thng tn CN Hi Phng

22 Thc trng tn dng c nhn ti Ngn hng Si gn Thng tn Chi

nhnh Hi Phng.

2.2.1.Quy trnh, chnh sch tn dng.

Chnh sch tn dng l vn bn do HQT ban hnh nhm iu chnh

hot ng cp tn dng ca Sacombank. Chnh sch tn dng ra cc nguyn



tc v chun mc lm c s cho H cp tn dng. Cc nguyn tc v chun

mc ny phi c tun th gim thiu ri ro trong tm chp nhn c.

Chnh sch tn dng c xem nh hin php trong vic cp tn dng

ca Sacombank.

* C s xy dng, mc ch v p dng chnh sch tn dng

- C s xy dng chnh sch tn dng (CSTD) : da trn chin lc

pht trin, mc tiu qun l ri ro, quy nh ni b ca Sacombank v cc quy

nh ca php lut, ca ngnh ngn hng.

- Mc ch:

Xc nh cc gii hn phi tun th trong cp tn dng hn ch ti

thiu ri ro vn c.

Xc nh cc ri ro tn dng m Ngn hng chp nhn/ khng chp

nhn, to cn bng gia mc tiu QLRR v pht trin tn dng.

Thng nht cch thc nh gi cc khon tn dng v cc vn chung

nht trong cp tn dng, hn ch vic vn dng tu tin trong cp tn dng

m bo H tn dng nm trong khun kh php lut v cng khai cho

khch hng, hn ch tiu cc v tit kim thi gian.

Nhng nguyn tc trong cp tn dng:

Sacombank c quyn t ch, t chu trch nhim trong H cp tn

dng, khng mt c nhn, t chc no c can thip tri php lut vo H

ny

Vic phn tch, quyt nh cp tn dng phi da vo tnh hnh SXKD -

ti chnh - kh nng tr n, sau mi da vo TSB ca KH.

KH phi s dng vn ng mc ch, hon tr ng hn c gc v li.

Nu cho vay bng ngoi t phi tun th theo ng quy nh v qun l ngoi

hi.



- p dng CSTD: CSTD c c th ho thnh quy ch, quy trnh

p dng thc t, mi CBNV lin quan phi nm v hiu r CSTD.

* Ni dung chnh sch tn dng

a.Th trng mc tiu:

Sacombank hng hot ng ca mnh n phn khc th trng c

mt hoc cc c im nh: NH hiu r v c kinh nghim v on th

trng ny, c tim nng pht trin, nhu cu ph hp, s dng nhiu SPDV,

chi ph cho vay - thu n thp.

- i tng khch hng ca Sacombank:

Gm cc DN va v nh, c bit l DN c hot ng XNK, c kh

nng cnh tranh lu di, s dng nhiu SPDV.

Cc c nhn c KKD, ch trng tiu thng ti th, khu TM tp

trung

Tng lp trung lu ti th, CBNV cc ngnh c thu nhp n nh.

Cc sn phm tn dng c nhn cung ng cho khch hng bao gm:

Cho vay u t, Cho vay m rng t l m bo (SXKD), Cho vay SXKD

khc, Cho vay tn dng Bo tn tiu dng, CVTDBDS an c, CVTD cm c

STG STB, CVTD cn tr mua BS, CVTD CBNV( ngi thn), CVTD

CBNV nh nc, CVTD CB NV STB c TSB, CVTD CBNV STB, Cng ty

STB gp vn, CVTD CBNV STB2, CVTD CMNL ti chnh, CVTD du hc,

CVTD mua xe t, CVTD t - lin kt khc, CVTD sa cha BS, CVTD

xy dng BS, c v khc( vng, chng khon.

b.iu kin cp tn dng:

- Sacombank cp tn dng cho cc KH c:

C nng lc php lut, nng lc hnh vi dn s y .

Mc ch s dng vn hp php km phng n kinh doanh kh thi,

hiu qu, c k hoch vay v tr n r rng.



C kh nng ti chnh m bo hon tr n vay tong thi hn cam kt

C TSB ph hp, thc hin cc th tc m bo tin vay theo quy

nh ca Sacombank v php lut

Cc quy nh khc theo tng sn phm dch v.

- Khng cp, hn ch cp tn dng:

Sacombank khng cp tn dng i vi cc KH sau:

KH c nhn l I thnh vin HQT, BKS, TG, PTG Sacom bank;

IFCBNV Sacombank thc hin thm nh, quyt nh cp tn dng; III b,

m, v hoc chng con ca c nhn ti mc T , IV c nhn ti mc III bo

lnh cp tn dng.

KH tr ng ngoi a bn xc nh ca chi nhnh, c ng, SXKD ti

a bn i li qu kh khn.

Kh c nhn c 65


Ti tr cc GD m Sacombank khng nh gi c ri ro y do

thiu thng tin

Khon vay c th nh hng n uy tn, thanh danh ca Sacombank

Khon vay cho cc H xu n mi trng nhng KH khng c bin

php bo v mi trng.

Khon vay cho vic mua i bn li BS

- Hn ch cp tn dng:

Khng cp tn dng khng c TSB v cc iu kin u i i vi cc

KHl:

T chc kim ton, kim ton vin c trch nhim kim ton ti

Sacombank, thanh tra vin ang thanh tra ti Sacombank, k ton trng

Sacombank

C ng ln ca Sacombank ( nm gi 10% VL/ 10% CP c quyn

biu quyt)

DN c cc i tng sau nm gi trn 10% VL: I thnh vin

HQT, BKS, TG, PTG Sacombank. II CBNV Sacombank thc hin

thm nh, quyt nh tn dng, III b, m, v, chng, con ca c nhn ti

mc I

Tng d n vay ca cc KH ny khng vt qu 5% vn t c ca

Sacombank

Sacombank hn ch cp tn dng bng s bo lnh ca bn th 3,nht

l cc trng hp sau: Bn bo lnh v bn vay khng c quan h cha m, v

chng, anh ch em mt; bn bo lnh l c nhn c tui > 65.

c.T sn m bo

- Cc ti sn c chp nhn lm TSB bao gm: Bt ng sn ( QSD

t, nh xng, nh), ng sn( t, MMTB, hng ho), giy t c gi...

Sau y l t l cp tn dng ti a so vi gi tr ti sn bo m.



- Cc ti sn khng c nhn lm ti sn m bo:

BS ang tranh chp/ c yu t nc ngoi.

BS c t 5 ng s hu tr ln

Nh v t ong hm nh hon 1 mt, rng t 1 - 1,5 mt nhng cch

mt ng chnh >100m

t la c din tch < 500m2, t th vn, th mu c din tch


Bng 4: T l cp tn dng ti a so vi gi tr ti sn bo m.

TT Loi ti sn bo m r r i ? 1 A T l cap

ti dng

ti a (%)

1 S d TKTG ti NH, th tit kim hoc giy t c gi do

NHTMCP TT pht hnh

100 (1)

2 Tn phiu, tri phiu do CP, NHNN pht hnh 100

3 B chng t L/C xut khu c NH chp nhn 95

4 Tn phiu, tri phiu do CQ tnh, thnh ph pht hnh

c NH chp nhn

90

5 S d TKTG ti cc t chc ti dng khc c NH chp

nhn

90

6 Hng ha 80

7 NVL, bn thnh phm, thnh phm 80

8 Nh , nh lm vic, nh xng, kho tng 70

9 Gi tr quyn s dng t, quyn thu t 70

10 Phng tin vn chuyn 70

11 My mc thit b 60

12 Vng (2)

13 Ngoi t c th chuyn i d dng (2)

14 C phiu, tri phiu ca cc Cng ty c NH chp nhn (3)

Ngun: NHSG TT Chi nhnh Hi Phng

(1) C khu tr tin li cho vay

(2) Khi cho vay s tha thun vi khch hng v t l cho vay v

trng hp gi th trng ca TSB xung n mc no th NH c t

ng thanh l thu hi n d cha n hn tr n



(3) Do tng gim c quy nh tong tng thi k sau khi c H

QT chp thun.

Thm nh TSB:

BS, MMTB, PTVT: Giao cho KH qun l, KH khng c mang

nhng, bn, cho...

GTCG: NH lun gi, c phong to n v pht hnh.

d. Chm im, xp hng khch tn dng.

- Mc ch: m bo tnh khch quan trong cp tn dng/ xc nh

mc thit hi d kin, li sut/ ph ph hp/ phn loi n v trch lp d

phng ri ro.

- C s xp hng: s liu, thng tin do NH thu thp v xc minh

- xp hng i vi KH n giao dch ln u v ti nh gi hng nm

e. Mc nh, thi hn, mc v li sut cho vay.

- Mc ch vay vn: Ph hp, hp php v cn c vo phng n,

chng t khch hng cung cp.

- Thi hn vay: Da vo chu k SXKD/ thu hi vn u t/ kh nng

tr n vay ca KH, ngun vn ca NH ( lu n v NN)

- Mc cho vay: Da vo nhu cu vay vn theo PAKD, kh nng tr n

vay ca KH, tnh hnh SXKD - ti chnh, TSB v ngun vn ca NH

- Li sut: Do NH ban hnh tng thi k. LS p dng i vi mi KH

c xc nh trn c s: Chi ph khon vay/ mc s dng SPDVNH/ thi

gian giao dch/ mc ri ro ca khon vay, LS n qu hn : 150% LS cho

vay, NH c quy ch min gim li sut ring.

.Quyt nh cp tn dng

Mi cp thm quyn c giao mt hn mc phn quyt c th. Khi

vt hn mc, phi trnh ln cp n km theo y thng tin cn thit.



Cp TD theo nguyn tc loi tr KH/ mn vay, phi lu tr thng tin

KH b t chi.

Vic cp tn dng phi tun theo quy trnh ban hnh.

Mi h s cp TD phi c kin xut, kin tham mu v kin

phn quyt c lp.

Thi gian gii quyt h s: Trong thm quyn CN ti a 05 ngy, vt

thm quyn CN ti a 7 ngy( ngn hn) v 18 ngy( trung di hn).

g. Kim tra, gim st sau cho vay

- Ni dung kim tra, gim st: Tinh hnh s dng vn vay, thc hin

PAKD, ti chnh, tr n, TSB, th trng v kh nng cnh tranh..

- Phng n kim tra gim st: Gin tip, trc tip

Thi gian kim tra: Ln u trong vng 1 thng i vi G/ N tin mt

hoc theo quy ch cho vay/ nh k hng thng hoc theo quy ch cho vay/

t xut nu c bt thng.

- X l khon vay: Trong qu trnh KTGS nu pht hin KH cung cp

thng tin khng trung thc/ s dng vn vay sai mc ch/ TSB b thay i,

tu tn/ Khng hon thnh ngha v tr n/ c biu hin bt thng trong

SXKD thi CBQHKH/ NVTD phi lp t trnh cp thm quyn cc bin php

x l.

Cp c thm quyn x l cn c vo t trnh quyt nh ngng gii

ngn / thu hi n trc hn/ chuyn NQH/ pht mi TSB/ khi kin.

h.Thu hi ntf

Theo HTD ban u/ nu tr trc hn thi phi tr ph tt ton trc

hn/ vay bng ngoi t no thi phi tr bng ngoi t .

Nu KH khng tr c n ng hn th theo HTD v nguyn nhn

khch quan v c vn bn ngh thi NH c th xem xt c cu li thi hn



tr n, Vic xc minh, thm nh vic c cu thi hn tr n c thc hin

nh khi cho vay.

Nu KH khng c NH c cu li thi hn tr n th ton b d n

c chuyn sang NQH.

Vic qun l thu hi n theo quy ch ring,

i. Qun l danh mc cho vay

NH c lp danh mc co vay phn tn ri ro theo phng php gii

hn d n i vi KH/ ngnh ngh.

Cc gii hn cp tn dng i vi KH:

D n vay+ bao thanh ton/ 1KH


SVTH: Bi Hng Giang - Lp TCDN 20


* Bc 1: Tip th, thu thp h s v xut nhu cu.

NVQHKH chu TN chnh( theo quy trnh bn hang), sau khi tip th

thnh cng.

i vi khch hang c nhn: H s vay 500tr, NV QHKH lp

t trnh trnh TP. DVKH c kin chuyn Bp. T thc hin thm nh v

trnh cp phn quyt.

Nhn vin quan h khch hng l u mi lin h gia ngn hang v

khch hang.

* Bc 2: Thm nh:

Trong bc ny nhn vin QHKH/ NVTD thm nh cc yu t ca h

s TD v xut cp c thm quyn ph duyt( thc hin theo quy nh thm

nh)

* Bc 3: Ph duyt

Cp c thm quyn ph duyt theo HM phn quyt c giao( thc

hin theo quy trnh phn quyt cp tn dng)

* Bc 4: Hon chnh h s v trin khai phn quyt

Phn nh r trch nhim ca nhn vin thuc b phn QLTD v cc

nhn vin thuc phng/ b phn khc tong CN, trong qu trnh hon thin h

s cp TD theo kin phn quyt( theo quy trnh hon chnh h s v trin

khai phn quyt).

Nhn vin kim sot tn dng kim tra y , ph hp ca h s

vssay, tnh hnh thc hin cc iu kin cp tn dng, lp HTD/ H m

bo tin vay/ HBL..

Nhn vin HT cng chng/ chng thc/ ng k GDBD v nhn h s

TSB bn gc t KH.



GDV.TD thc hin hch ton gii ngn trn h thng/ bo lnh/ thu

ph.

B phn TTQT phi hp vi cc b phn lin quan thc hin chit

khu BCT, bo lnh nhn hang, giao BCT.

Sau th qu/ ph qu thc hin gii ngn.

* Bc 5: Qun l v thu hi n

B phn qun l tn dng phi hp vi cc b phn lin quan thc hin

qun l thu hi n theo quy ch qun l v thu hi n v cc quy nh khc c

lin quan.

Nhn vin qun l n hng ngy to sao k KH n hn thanh ton vn

li ong 10 ngy ti, KH tr/ qu hn thanh ton chuyn nhn vin quan h

khch hng n c thu hi n.

Nhn vin quan h khch hang kim tra sau khi cp TD, nu pht sinh

n qu hn cn phi hp vi nhn vin thm nh kim tra.

* Bc 6: Tt ton.

Sau khi KH thanh ton tt c cc khon n, nhn vin quan h khch

hang, nhn vin kim sot tn dng, giao dch vin, nhn vin qun l h s

TSB thc hin tt ton HSTD theo quy trnh tt ton HSTD.

* Bc 7: Lu h s

Cc b phn lin quan lu cc h s pht sinh ti b phn ca mnh.

Vic qun l/ hon tr h s TSB ca khch hang thc hin theo quy

trnh qun l h s TSB hin hnh.

B phn qun l tn dng lu h s tt ton ti chi nhnh tong vng 1

nm sau chuyn v kho lun tr theo quy nh.

2.2.2. Thc trang cht lng tn dung

* Tnh hnh tng trng tn dng v c cu d n

-Tng trng tn dng:



Trong nhng nm gn y, tng d n cho vay ton nn kinh t ca Chi

nhnh c ci thin song vn cha cao tuy hon thnh ch tiu k

hoch ra. Nm 2008, tng d n ca Chi nhnh t 285,66 tng 57,5% so

vi nm 2007. Ta c th thy r iu ny ong bng tng kt di y :

Bng 5: Tnh hnh tng trng d n bnh qun cc nm 2005-2007

n v (triu VN)

................ Nm

Ch2007 2008

Tng d n tn dng 181.355 285.667

S tin tng 104.312

T l tng trng (%) 57,5

(Ngun . Bo co kt qu hot ng kinh doanh NHSGTT Chi nhnh Hi Phng)

Mc d tng trng tn dng ca Chi nhnh nm 2008 tng tng i cao so vi

nm 2007 tuy nhin d n tn dng ca Ngn hng vn cn thp hon cc Ngn

hng khc trong cng a bn tnh bi nguyn nhn sau:

Ngn hng Si Gn Thng Tn Chi nhnh Hi Phng mi c thnh

lp nm 2006, sc cnh tranh cn yu. ng thi chng ta li chu nh hng

ca cuc khng hong kinh t cui nm 2008 c bit l s sp hng lot

ca h thng Ngn hng th gii.

i tng khch hng l doanh nghip va v nh, cho vay tiu dng

c khuyn khch nhng khng tng trng c nhiu v nhng chnh sch

u tin khuyn khch cho i tng ny cha r rng, vn hot ng theo

khun mu c nh cc i tng khc.

- C cu d n:



Bng 6: Tnh hnh cho vay v d n tn dng ti NHSGTT CN Hi

Phng thi im 31/08/2009.

n v: VN

Tin vay T trng(%) D n T trng (%)

Cng ty c phn chc

95,611,261,0859 18336 87,096,862,023 19703

Cng ty TNHH chc

184,316,482,005.34 35348 150,758,902,767 34.104

Doanh nghip t ihn

425,000,000 0082 425,000,000 0.096

Hp tc x 795,000,000 0.152 676,558,699 0.153rhnh phn kinh t : th

240,282,281,031 46.081 203,100,597,137 45.944

rng 521,430,024,122.24 100 4,420,579,206,26 100------------T---------------------------------- 1------------------------------1-------------------------------------------- 1----------------

Ngun: Bo co tn dng NHSGTT Chi nhnh Hi phng

Qua bng s liu v tnh hnh cho vay v d n trn ta thy d n cho

vay n ngy 31/08/2009 l hn 442 t ng, tng gn 103 % so vi u nm.

Chi nhnh hon thnh k hoch d n t ra. Tuy nhin d n bnh qun

cho vay cc loi tin t u cha t nguyn nhn do chnh sch kim sot tn

dng ca NHNN v ch tr ong hot ng tn dng ca Sacombank trong thi

gian ny. Trong c cu cho vay th cho vay i vi cc thnh phn c th (

cho vay c nhn) chim t trng ln nht :46,081% sau n cho vay cc

cng ty TNHH.



Bng 7: Tnh hnh cho vay v d n tn dng c nhn ti NHSGTT CN

Hi Phng thi im 31/08/2009.

n v: VND

Loi hnh cho vay S tin vayT trng

(%)D n

T trng (%)

Cho vay u t 1,058,883,000 0.441 1,040,003,000 0.512Cho vay m rng t l m bo (SXKD)

300,000,000 0.125 300,000,000 0.148

Cho vay SXKD khc 54,381,052,000 22.632 45,199,110,358 22.255Cho vay tn dng Bo tn tiu dng

470,000,000 0.196 467,500,000 0.230

CVTDBDS an c 1,600,000,000 0.666 1,588,000,000 0.782CVTD cm c STG STB 35,935,572,000 14.956 35,665,572,000 17.561CVTD cn tr mua BS 3,000,000,000 1.249 2,809,206,401 1.383CVTD CBNV( ngi thn) 1,450,000,000 0.603 1,253,260,000 0.617CVTD CBNV nh nc 7,090,000,000 2.951 4,908,854,600 2.417CVTD CB NV STB c TSB

6,330,000,000 2.634 5,684,373,753 2.799

CVTD CBNV STB, Cng ty STB gp vn

1,060,000,000 0.441 728,730,000 0.359

CVTD CBNV STB2 200,000,000 0.083 200,000,000 0.098CVTD CMNL ti chnh 39,225,400,000 16.325 39,225,400,000 19.313CVTDduhc 2,100,000,000 0.874 2,100,000,000 1.034CVTD khc 36,900,000,024 15.357 31,028,885,189 15.278CVTD mua xe t 34,265,400,000 14.260 25,086,293,836 12.352CVTD t - lin kt khc 360,000,000 0.150 319,600,000 0.157CVTD sa cha BS 3,180,000,000 1.323 2,974,565,000 1.465CVTD xy dng BS 2,550,000,000 1.061 2,521,243,000 1.241c v khc( vng...) 8,825,974,007 3.673 0 0

?r r i ATng 240,282,281,031 100 203,100,597,137 100---------V------------------------------- 1----------------1-------------------------------- 1--------Ngun: Bo co tn dng NHSGTT Chi nhnh Hi phng



Ta thy cho vay tn dng c nhn ti Chi nhnh Hi Phng tng i

pht trin, trong c cu cc sn phm cho vay tn dng c nhn th cho vay

tiu dng chim mt t trng ln, ng ch nht l s thnh cng trong vic

trin khai hnh thc cho vay chng minh nng lc ti chnh du hc. iu ny

nh gi s c gng ln ca ngn hng trong vic tm v khai thc khch

hng. Chi nhnh lin kt hng lot vi cc cng ty t vn du hc trn a

bn thng qua cc u mi ti mi cng ty. Sn phm chng minh nng lc

ti chnh du hc em li cho Ngn hng s tng trng c v huy ng vn

v cho vay. C thi k d n sn phm ny ln n trn 30 t ng vi h s

an ton tn dng cao tuyt i (tc l hu nh khng c ri ro v vn khi trin

khai sn phm ny cng nh khng b hn ch bi s ch o kim sot tng

trng tn dng ca Hi s). iu ny th hin s nhanh nhy, nm bt, nm

bt c hi ca ban lnh o CN cng nh s nng ng ca CBNV trong qu

trnh trin khai sn phm.

Bn cnh cc sn phm c li th, sn phm truyn thng NHSGTT

CN Hi Phng trin khai c hu ht cc sn phm ca Sacombank nh:

cho vay bo tn tiu dng, cho vay tiu dng bt ng sn an c...

c bit tong nm 2009 ny CN trin khai sn phm cho vay vng

n hu ht cc tim vng ln ti thnh ph Hi Phng v cc nh u t

ring l khc.

* Tnh hnh d n qu hn

Theo Q 493/Q-NHNN quy nh n qu hn l nhng khon n m

mt phn hoc ton b n gc v/hoc li qu hn . Cc khon d n

c phn chia thnh 5 loi:

Nhm l(N tiu chun) : l nhng khon n m theo nh gi ca ngn

hng l c kh nng thu hi li n v nhng khon n khc theo quy nh.

Nhm 2 ( N cn ch ) : l nhng khan n qu hn di 90 ngy v



nhng khon n khc theo quy nh (t l trch lp d phng l 5%)

Nhm 3 (n di tiu chun) : l nhng khon n qu hn t 90 ti di

180 ngy v cc khon n khc theo quy nh (t l trch lp d phng l 20%).

Nhm 4 ( n nghi ng) : l nhng khon n qa hn t 181 n 360

ngy v nhng khon n khc theo quy nh (t l trch lp d phng l 50%).

Nhm 5 (n c kh nng mt vn) : l nhng khon n qu hn trn 361

ngy v nhng khon n khc theo quy nh (t l trch lp d phng l 100%)

Vi n khoanh th ngn hng trch lp d phng theo kh nng ca mnh

Cng theo Q493 th nhng khon n nhm 3,4,5 c gi l n xu.

Bng 8: Tnh hnh n qu hn

__________________________________________ n v (triu VN)Nm

Ch tiu....................2007 2008

m A ATng s r n A ATng s 08/07 (%)

Tng DN bnh qun 181.653 285.782

Tng n qu hn 42.506 40.609 26,7

N nhm 2 26.234 39.432

N xu (nhm 3,4,5) 5.346 1.177 22,01

T trng n qu hn 23,4 14,2

T trng n xu (%) 2,9 0,41

(Ngun : Bo co kt qu hot ng knh doanh NHSGTT Ch nhnh Hi Phng' nm 2007,2008)

Nm 2007 l nm bc l cht lng tn dng yu km tn ti ca nm trc

li, cng l nm u tin thc hin phn loi n, i hi cc Chi nhnh

hch ton phn loi n theo ng quy nh gn chun mc quc t lm minh



bch ho cc khon n, do vic trch lp d phng ri ro cho cc khon n

xu trong nm rt ln nn nh hng ln n hiu qu kinh doanh ca Chi

nhnh. Sang nm 2006, cc khon n xu vn tip tc pht sinh vo cc nhm

n cao, cc khon n c cu li ht thi gian phi chuyn qu hn. Tuy nhin

cht lng tn dng c qun l cht ch, cc khon n nhm 2, n xu

gim ln nn Chi nhnh c hon trch d phng ri ro l 48.182 triu

ng. N xu chim t l 0.41%, thp hn rt nhiu so vi nm 2007(2.9%).

t c nhng tin b vt bc trn khng th khng k n hiu

qu ca cng tc thu n ca Chi nhnh. Cng tc thu hi n c x l ri

ro t kt qu rt cao, gp phn tng cao li nhun ca Chi nhnh. Thc hin

ch o ca Ban gim c, Ban lnh o Chi nhnh quan tm v ra

nhng gii php tch cc, c th nhm y mnh thu hi n xu, n x l

nh : thnh lp ban thu hi x l ri ro, giao ch tiu thu n xu cho tng

phng i vi tng n v n xu, trn c s giao cho tng cn b tn dng

phn tch tng c im ca tng n v, tng khon vay c nhng bin

php thu hi n kp thi. Bn cnh , Chi nhnh cn quan tm, ch trng

tin lng, thi ua khen thng i vi c nhn, tp th t thnh tch tt

trong cng tc thu hi n xu v n x l ri ro nn c nhng tc ng

tch cc n thc, trch nhim ca cn b ngn hng.

* Thu nhn t hoat ng tn dung

Hot ng tn dng vn l hot ng em li ngun thu nhp ln cho

NHTM. Tuy nhin, nhn vo bng tng kt di y ta c th thy, thu li t

hot ng tn dng c tng trng nhng khng ng k v ng gp rt nh

vo thu nhp chung ca ton Chi nhnh.



Bng 9: Thu nhp t hot ng tn dng

n v (triu VND)

Nm

Ch tiu2007 2008

Tng s Tng s 08/07(%)

Tng thu nhp 243.938 343953 141

Thu t hot ng tn dng 58942 72341 122,7

T trng (%) 24,16 21,03

(Ngun . Bo co kt qu hot ng kinh doanh NHSGTT CNHi Phng

nm 2007,2008)

Nguyn nhn ca tnh trng trn l do tng trng d n qu thp, ngun

vn huy ng c ca Chi nhnh tha phi iu chuyn v NHCT VN iu

ho chung cho ton h thng nn phn ln li kinh doanh thu c tp trung

vo iu ho vn ch khng phi do hot ng tn dng to ra.

23 nh gi cht lng tn dng c nhn ti Ngn hng Si gn Thng

tn Chi nhnh Hi Phng.

Nh vy, tri qua gn 3 nm i vo hot ng, hot ng tn dng ca

Chi nhnh t c mt s kt qu ng khch l, cht lng tn dng

c ci thin ng k. N cho thy s n lc v nhng thnh cng bc u

trong hot ng ny ca ngn hng.

Bn cnh , hot ng tn dng vn cn bc l nhiu hn ch :

Cha s dng hiu qu ngun vn huy ng c nn gy ra tnh trng

d tha ngun vn huy ng lm nh hng n thu nhp ca Chi nhnh.

i tng khch hng l DNNQD, cho vay tiu dng c khuyn



khch nhng khng tng trng c nhiu

D n khng c ti sn m bo vn mc cao

Nsuvn nhn i

Cc doanh nghip ch yu c nhu cu vn ngn hn trong thi gian

ngn phc v cho qu trnh sn xut kinh doanh. Trong khi , cc quy trnh

cho vay ca ngn hng li phi t i qua nhiu bc t nhn h s, thm nh,

quyt nh, gii ngn,...Hn th, d Chi nhnh p dng nhiu hnh thc

cho vay tng ln, tng mn, theo hn mc tn dng, tr gp...nhng doanh

nghip mun vay nhiu ln li phi lp i lp li tt c cc th tc cn thit,

tn nhiu thi gian v chi ph. Do vy, ngn hng khng to c s linh hot

trong kh nng cung cp tn dng cho cc doanh nghip gy kh khn cho c

ngn hng v doanh nghip.

Cht lng nhn s ca ngn hng cn mt s hn ch : thiu kinh

nghim thc t, c bit l nhng kinh nghim v thm nh.

Cht lng cng tc thm nh ti chnh d n u t v phng n cho

vay vn cha cao : cha xy dng c knh thng tin c lp lm c s

nh gi mt cch ton din, khch quan.

Hin nay, khch hng ti Chi nhnh ch yu vn l cc DNNN hoc l

cc Cng ty c phn, TNHH NN nn mun tng trng tn dng th li khng

m bo c cht lng tn dng do thiu ti sn m bo.

Chi nhnh cha c iu kin ch trng n cng tc Marketing

qung b cho ngn hng v cc sn phm dch v ca mnh n ng o

khch hng. Cc hot ng nh nghin cu chin lc phn phi, chin lc

xc tin hn hp., vn cha c thc hin.

Chnh sch u tin, khuyn khch cho vay i vi DNNQD cng nh

cho vay tiu dng cha r rng, vn hot ng theo khun mu c nh cc i

tng khc.



CHNG 3. MT S GII PHP NNG CAO CHT LNG TN

DNG C NHN TI NGN HNG SI GN THNG TN CHI

NHNH HI PHNG

3.1. Mc tiu, phng hng pht trin hot ng cho vay ca Ngn

hng Si gn thomg tn ch nhnh Hi phng.

3.1.1. Mc tiu, phomg hng pht trin ti Ngn hng Si gn Thng

tn Chi nhnh Hi Phng

* nh hng pht trin v k hoch kinh doanh nm 2010.

- nh hng pht trin.

Coi trng cng tc chm sc KH ln hng u, duy tr, chm sc, khai

thc ti a nhu cu KH hin c. Tn dng th mnh ca Sacombank bng s

nhit tnh, nng ng phc v KH ca CBNV, tng cng tip th nhng

khch hng tim nng, c bit cc n v t chc kinh t.

Qung b v cc sn phm huy ng ca Sacombank trn cc phng

tin thng tin i chng: i bo, truyn hnh v c bit l qung co huy

ng, cho vay vng thn ti SBJ.

Tip tc duy tr cho vay tp trung ti cc ch: ch Ga, ch Tam Bc,

cho vay CBNV, cho vay SXKD, cho vay t... ch trng cho vay cc i

tng l nh phn phi hng tiu dng, cho vay doanh nghip thng mi.

Bn cnh vic pht trin hot ng kinh doanh, tng cng cng tc

kim tra, kim sot h s, chng t kp thi pht hin v khc phc x l sai

st nu c. C gng thc hin tt c ba khu: Tip th bn hng- thm nh

cho vay - Chm sc qun l, kim tra sau cho vay.

- K hoch kinh doanh

Huy ng vn: 675942 triu ng.

S dng vn: 487357 triu ng.



- K hoch ti chnh:

Thu dch v: 4578 triu ng

Li nhun sau HV: 14738 triu ng

Li nhun sau trch lp d phng ri ro: 12344 triu ng.

3.1.2. Mc tiu, phng hng pht trin hot ng tn dng c nhn ti

Ngn hng Si gn Thng tn Chi nhnh Hi Phng

- Mc tiu chung cho hot ng tn dng.

Cho vay: 596 t ng

D n 473 t ng

- Mc tiu pht trin hot ng tn dng c nhn ti Ngn hng Si gn

Thng tn Chi nhnh Hi Phng.

Cho vay 278 t ng

D n 223 t ng.

- Phng hng pht trin :

Nm 2010, Ngn hng SGTT Chi nhnh Hi Phng phn u tng trng v

nng cao cht lng tn dng ph hp vi k hoch ra :

Tch cc tm kim, tip cn khch hng c nng lc ti chnh lnh

mnh, la chn cc d n u t, phng n kinh doanh c tnh kh thi, hiu

qa cao, ngun tr n chc chn xem xt cho vay, m bo tng trng i

i vi cht lng, an ton v hiu qu. Ngc li, gim thp v tin ti chm

dt quan h tn dng vi cc khch hng kinh doanh thua l, nng lc ti

chnh yu km, sn xut kinh doanh khng hiu qu. Phn u tng trng d

n cho vay khu vc ngoi quc doanh, t nhn, c th c nng lc v kinh

doanh c hiu qu.

Bn cnh vic pht trin cc sn phm truyn thng l u t cho vay

cn phi quan tm pht trin ngun vn, khuyn khch cc n v vay vn s

dng trn gi cc dch v khc ca ngn hng.



Tip tc nng cao cht lng i ng cn b tn dng theo tiu chun

quy nh, nng cao nng lc trnh chuyn mn nghip v, nng cao nng

lc qun l ri ro, nng lc phn tch th trng. Cn b tn dng phi chuyn

sang tc nghip, nng cao tinh thn t nghin cu, c thc k lut, tinh thn

o c, trch nhim ngh nghip, ch ng theo di, qun l cht ch cc

khon cho vay, thu n y c gc l li theo tng k hn theo hp ng

vay vn.

Phn u khng pht sinh n qu hn mi cng nh n xu nhm

3,4,5. Tp trung quyt lit thu hi n x l ri ro. Bn cnh , tng cng

thc hin c ch khon v ng lc nhm thu hi n xu t kt qu cao nht.

Ch ng cng khch hng hon thin h s, th tc php l v bo

m tin vay tng cng ch nhim, ngha v ca ngi vay, to c s

kinh t v php l thu hi n, phn u gim t l cho vay khng c ti sn

m bo.

3.2. Mt s gii php nng cao cht lng tn dng c nhn ti Ngn

hng Si gn Thng tn Ch nhnh Hi Phng.

nng cao cht lng tn dng c nhn ti Ngn hng Si gn

Thng tn cn thc hin tt cc gii php sau:

3.2.1. Hon chnh h thng chm im v xp hng khch hng

nng cao cht lng tn dng v tng bc chun ho cng tc qun

tr ri ro theo thng l quc t th vic xy dng v p dng mt quy trnh

chm im tn dng v phn loi khch hng khoa hc ng vai tr rt quan

trng. Vic chm im v xp hng khch hng nhm m bo tnh khch

quan trong cp tn dng, xc nh mc thit hi d kin t p dng mc

li sut, ph ph hp v phn loi n, trch lp d phng ri ro. Vic chm

im v xp hng tn dng khch hng cn da vo s liu, thng tin do



khch hng cung cp v nhng thng tin m cn b Ngn hng thu thp v

xc minh. Vic xp hng cn nh gi vi khch hng ln u v ti nh gi

hng nm.

Ngoi ra, lch s quan h tn dng ca khch hng vi ngn hng cng

l mt tiu ch quan trng trong vic cho im tn dng v xp hng khch

hng. Nhm cc ch tiu ngn hng thng xem xt l: tinh hnh pht sinh n

qu hn, s ln khch hng gia hn n hoc iu chnh k hn tr n, s ln

chm tr li vay, mc hot ng ca ti khon tin gi...

Trong vic xy dng m hnh chm im tn dng, ngn hng cn xt

n tnh c th v li th ca tng ngnh kinh t. Bn cnh Ngn hng

cng cn phi tham kho quy trnh chm im v xp hng tn dng khch

hng ca cc Ngn hng TMCP khc trong khu vc v quc t nhm hon

chinh h thng chm im v xp hng ca mnh.

322 Xy dng quy trnh thm nh v cho vay hp l

Quy trnh thm nh v cho vay mt ca cn nhiu hn ch.

Sacombank khc phc c nhng hn ch , tuy nhin iu ny mi

thc hin Chi nhnh cn cc phng giao dch vn cn tn ti: l vic

mt cn b tn dng kim nhim nhiu nhim v va tip xc vi khch hng,

va thm nh v thu n. y l trch nhim nng n i vi cn b tn dng

nhng cng l c hi mt s t cn b tn dng thoi ho, bin cht li

dng mc ngoc vi khch hng vay vn, c tnh lm sai lch thng tin

thu li c nhn, tng nguy c pht sinh ri ro tn dng

hn ch nhc im ny cng nh nhm hn ch ri ro, Chi nhnh

v phng giao dch cn thc hin nghim chnh vic tch quy trnh cho vay

lm 2 b phn:

- B phn quan h h khch hng (front ofice): chu trch nhim tip

th, chm sc, tm hiu nhu cu khch hng, trc tip nhn h s vay vn



nhng khng c trch nhim thm nh v xut i vi mt khon vay;

thc hin qun l khon vay sau khi cho vay;

- B phn thm nh v ph duyt khon vay : Thc hin phn tch, nh

gi, nh lng ri ro trc khi xut lnh o ph duyt i vi mt khon

vay.

Bn cnh , cn chun ho phng php phn tch tn dng theo hng

cho im tn dng xp loi khch hng hoc s dng phng php cc h

thng chuyn gia, ngha l vn dng nguyn tc 5Cs trong thm nh mt

khon vay:

+ Character: lch s hnh thnh v pht trin ca mt doanh nghip

hoc lch s hnh ngh i vi c nhn ; lch s quan h tn dng;

+ Capacity: C cu ti chnh v chin lc u t ca khch hng

i vi khon vay;

+ Capital: Mc vn t c ca khch hng c p ng iu kin vay

vn theo quy nh hay khng? Kh nng tip cn ca khch hng i vi cc

ngun vn khc;

+ Collateral: Gi tr v tnh thanh khon (liquidity) ca ti sn th chp;

+ Cycle or Conditions: Kh nng ng ph ca khch hng trc cc

thch thc; cch phng v;

Vic phn tch nh gi khch hng, khon vay cn c thc hin

mt cch thng xuyn kp thi pht hin v khc phc sai st. ng thi,

l c s ban hnh cc chnh sch tn dng ph hp vi tng thi k c th,

m bo an ton trong hot ng tn dng.

323 a dng ha danh mc sn phm

C vn vay nhng ngun vn lu thng c cng l mt vn

khng phi d c bit trong tnh hnh cnh tranh gay gt gia cc NHTM

CP nh hin nay. thc hin c vic lu thng vn th Sacombank ni



chung v NHSGTT CN Hi Phng ni ring cn phi a dng ha cc hnh

thc cho vay, nh th ngn hng s gim c ri ro TD, to c uy tn v

thu ht c nhiu khch hng t khch hng c th la chn c

mt hnh thc vay hp l, qua c c s vng chc m rng TD.

V d n trung hn chim t trng thp trn tng d n do cn i

mi c cu u t, tng t trng cho vay trung, di hn i vi cc c nhn

vay sn xut kinh doanh h u t i mi cng ngh, nng cao nng

lc sn xut, kinh doanh.

Trong xu th th trng chng khon ang pht trin v ngy cng tr

nn quen thuc i vi tng ngi dn c bit l ngi dn Hi Phng th

vic m rng cho vay chng khon l cn thit.

Ngoi cc hnh thc ti tr TD m NH lm nh cho vay bo lnh,

cho vay theo d n, cho vay thu mua th ngn hng nn a dng nhng

phng thc ti , cc hnh thc cung ng TD qua vic cho vay chit khu,

cho vay cm c v bo lnh thng phiu hay

Nhp pht trin kinh t ca nc ta hin nay th s tin tng ong

quan h kinh doanh cng phi c cao, uy tn lun l vn c xem

trng, nn TD thng mi cng c m rng ra v thng phiu ra i

khi pht sinh mi quan h ny. l cc giy t c gi ngn hn, cha n

thi hn thanh ton c em chit khu hay cm c ti cc ngn hng khi

khch hng c nhu cu cn tin t xut, lm vic ny ngha l ngn hng

chp nhn cho cc khch hng vay vn vi s tin nh hn gi tr thng

phiu

Bn cnh vic a dng ho cc hnh thc TD, th vic pht trin v

nng cao cht lng dch v i vi khch hng c bit l khch hng c

nhn l iu v cng cn thit. Vic ny to nn tin ch cho khch hng khi



quan h vi ngn hng, gip ngn hng thu ht khch hng ng thi to mi

lin h gia ngn hng v khch hng

3.2.4. y mnh cng tc kim tra, gim st trc v sau kh cp tn

dng.

Ngn hng nu ch quan tm n vic m rng TD m khng tnh n

cht lng hot ng ca tn dng th quy m TD s b hn ch, do nu cht

lng TD km th vic m rng cng khng cn thit, iu s nh hng

ln n hiu qu kinh doanh cng nh uy tn ca ngn hng. V th c c

s m rng TD vng chc th mt trong nhng vic cn lm l nng cao hot

ng kim tra, kim sot ca ngn hng mc tng xng vi quy m TD.

Vic kim tra gim st cn thc hin c trc, trong v sau khi cp tn

dng.

Vic kim tra trc khi cp tn dng nhm nh gi xem khch hng

c iu kin cp tn dng hay khng, bao gm: kim tra thng tin khch

hng, kim tra quy trnh nghip v, vic thm nh khch hng tun t v

ng nguyn tc hay cha, kim tra cc th tc giy t c y hay chnh

xc cha, ch no cn khng hp l, sai st nhm ngn chn ngay nhng thit

hi c th pht sinh sau ny.

Kim tra, gim st sau khi gii ngn: y l khi tin vay c gii

ngn, b phn kim sot tn dng cng nh chnh cc cn b tn dng s gim

st vic s dng vn vay, kim tra vic s dng vn vay c ng mc ch

khng, y l qu trnh cn bm st nht trong mt khon vay v tnh hnh s

dng khon vay ca khch hng s quyt nh n thi hn v kh nng tr n

ca ngn hng. ng thi qua qu trnh ny, khch hng mi l nhiu

khuyt im nht, ngn hng cn kim tra tnh chnh xc nhng thng tin m

c nhn nu ra, nu thy c nhng sai phm hay thng tin khng s tht

th ngn hng phi x l theo quyn v ngha v ca mnh theo quy nh ca



php lut bo m vn vay c s dng c hiu qu. Gii quyt oc

nhng vn trn, ngn hng s pht hin kp thi kh nng ri ro s xy ra

nhm c bin php i ph thch hp gim thiu ri ro TD.

ng thi khi kt thc mt hp ng tn dng cng tc kim tra cn thc

hin mt nghim tc nh gi nhng kt qu t c cng nh nhng hn

ch rt kinh nghim.

325Cng c v nng cao trnh ca cn b tn dng ngn hng.

Con ngi lun l nhn t c tnh cht quyt nh trong mi hot ng

kinh t, chnh tr, x hi v trong hot ng cho vay ni ring, yu t ny

cng khng nm ngoi quy lut . Ton b nhng quyt nh cho vay, tin

trnh thc hin cho vay, thu hi n khng c mt my mc hay mt cng c

no khc ngoi cn b TD m nhim. V vy, kt qu hot ng cho vay ph

thuc rt ln vo trnh nghip v chuyn mn, tnh nng ng sng to v

o c ngh nghip ca cn b TD.

Trong thc t, do tnh cht phc tp ca kinh t th trng, s kh khn

trong cng tc cho vay th i hi cn b TD c kin thc nghip v chuyn

mn gii v c nhng kin thc khc mt cch thng xuyn, c c iu

ny tong qu trnh tuyn chn nhn vin cn t chc thi tuyn nhn vin u

vo mt cch cng bng, la chn nhng ngi thc s c nng lc, c trnh

, u tin nhng ngi tng lm cng tc TD. i vi nhng cn b TD

lu nm phi c kinh nghim nm bt nhanh cc ch trng chnh sch ca

Ngn hng, bit vn dng sng to, linh hot cc ch trng trong tng thi

kBn cnh , cn c k hoch t chc cc lp hun luyn nghip v

thng xuyn, tng cng cng tc o to v o to li, khng ngng trau

di kin thc nghip v chuyn mn cng nh kin thc kinh t th trng,

p ng tnh cp nhp ca nhng vn kinh t hin i. Nhng kh nng



ca mi ngi c hn nn khng th mt lc tip thu c tt c cc kin thc

tng hp nn ngn hng cn c k hoch o to tng bc mang tnh chuyn

su.

i vi nhng cn b qun l kinh doanh th khng ch nng cao trnh

nghip v TD m cn nm chc tt c cc nghip v khc ca ngn hng,

c kh nng phn tch, nh gi cc hin tng kinh t mt cch tng hp, sc

bn, c kinh nghim thc t t a ra cc quyt nh ng n, thm vo

cng tc qun l i hi cn c ngh thut qun l, cng tc t chc cn b

cn c tnh chuyn su tong cng vic c th v hon ton chu trch nhim

v kt qu cng vic ca mnh. Mi nhn vin kinh doanh nghim tc thc

hin ng theo ng li, ch trng ca ngn hng vi mt tinh thn trch

nhim v t hiu qu cao.

Ngoi vic nng cao trnh ca cc cn b qun l th b phn cn b

quan h khch hng trc tip giao dch vi khch hng cn c ch trng mt

cch c bit v y l nhng ngi c nh hng n kh nng m rng cho vay.

i ng ny tham gia giao tip vi khch hng, thm nh d n u t v xut

vi cn b lnh o ra cc quyt nh nhng cc quyt nh ny li ph thuc rt

nhiu vo cn b TD ny, do ngoi nhng tiu chun v nghip v chung i

hi i ng cn b ny phi l ngi c phm cht o c ngh nghip, thc t

chc k lut cao, c t tng lp trng vng vng, khng b cm d bi nhng

li ch c nhn m gy thit hi cho ngn hng nhng nh gi, thm nh ca

cn b TD mang tnh khch quan, thng thn. L nhng ngi trc tip ph trch

cc khon vay nn cc cn b TD phi su st thc t, c hiu bit nht nh v

php lut, th trng, k thut, tnh t tong vic kim a, pht hin nhng hnh vi

la o ca khch hng hoc nhng biu hin thiu trung thc bng cch trc

nghim, thm d. Trc nhng kh khn ca cc khch hng, nu c th gip

c, cn b ngn hng phi nhit tnh , khng ngi vt v, kin tr gip ht



mnh, to mi quan h thin cm, lu di gia ngn hng v doanh nghip.

Ngn hng cn c ch thng pht xng ng i vi ngi lm

cng tc TD, gn li ch ca ngi lm TD vi hiu qu u t TD nhm

nng cao ch nhim v tinh thn ho hng ca cn b chuyn trch trong

vic tm kim khch hng mi, m rng TD cng nh nng cao cht lng

TD. Quy ch thng pht phi gn lin vi hiu qu lm vic, ng thi phi

c quy nh c th v x l nghim minh i vi cn b xy ra tht thot

vn, hoc lm tri nhng quy tc trong cho vay gy nh hng n lng tin

ca khch hng i vi Ngn hng, lm mt uy tn ca ngn hng. Ngn hng

cng nn thng xuyn t chc cc bui hi tho, trao i kinh nghim ngh

nghip, t chc cc cuc thi ua cn b c tay ngh gii nhm khuyn khch

khng kh lm vic hiu qu trong ngn hng.

Mi cn b tn dng cn hiu r:Cht lng tn dng quyt nh s tn

ti v pht trin ca Ngn hng, l c s nh gi nng lc trnh chuyn

mn ca cn b tn dng ;nng lc qun l ca ngi lnh o. Nng cao cht

lng tn dng v cht lng tn dng ph hp vi kh nng huy ng vn v

kim sot ri ro, bo m an ton h thng l yu cu cp thit; l nhim v

trng tm, xuyn sut tong ch o, lnh o thc hin mc tiu nm 2009 v

chin lc kinh doanh ca ngnh trong nhng nm tip theo.



c. KT LUN

Qua vic phn tch thc trng cht lng tn dng c nhn ti Ngn

hng Si gn Thng tn Chi nhnh Hi Phng ta thy hot ng tn dng l

mt trong nhng hot ng quan trng v ch yu ca Ngn hng c bit l

ti dng c nhn.

ti a ra mt s gii php nhm nng cao hn na cht lng

tn dng c nhn ti Ngn hng. Vic nng cao cht lng tn dng c nhn

khng ch n gin l vic thc hin ng quy trnh, chnh sch tn dng ca

Ngn hng m trong qu trnh p dng i hi cc Cn b tn dng, nhn vin

quan h khch hng, giao dch vin tn dng... phi c s kt hp cht ch h

tr nhau di s ch o, tham mu ca ban lnh o.

Trn y l nhng kin xut tong tng th nhng gii php nhm

nng cao cht lng tn dng c nhn ti Ngn hng Si gn Thng tn Chi

nhnh Hi Phng. Vi kin thc cn hn ch nn bi vit cn nhiu sai st,

knh mong thy c v cc bn tham gia ng gp kin bi vit c hon

thin hn.

Em xin chn thnh cm n s hng dn v gip tn tinh ca c

gio: PGS.TS. Phan Thu H cng tp th lnh o, cn b nhn vin Ngn

hng Si Gn thng tn Chi nhnh Hi Phng quan tm, gip em hon

thnh bi vit ny.



DANH MC TI LIU THAM KHO

1. Gio trnh Ngn hng Thng mi, TS Phan Th Thu H - TS Nguyn

Th Thu Tho, NXB Thng k H Ni - 2004

2. Gio trnh Ngn hng Pht trin, TS Phan Th Thu H, NXB Lao

ng - X hi 2005

3. Gio trnh Ti chnh Doanh nghip, TS Lu Th Hng (ch bin),

NXB Thng k 2003

4. Tp ch Ngn hng - Th trng Ti chnh nm 2004, 2005

5. Lut Cc t chc tn dng

6. Bo co thng nin nm 2008 ca Sacombank.



MC LCA. LI M U...............................................................................................1

B.N I DUNG.................................................................................................... 3

CHNG 1. CC VN c BN V CHT LNG TN DNG

C NHN TI NGN HNG SI GN THNG TN CHI NHNH

HI PHNG..................................................................................................... 3

1.1. Cc vn Ctf bn ca Ngn hng Thng m i...............................3

1.1.1. Khi nim v Ngn hng Thng mi............................................ 3

1.1.2. Hot ng huy ng vn..................................................................3

1.1.3. Hot ng s dng vn.................................................................... 5

1.1.4. Hot ng khc.................................................................................6

1.2. Tn dng c nhn................................................................................... 7

1.2.1. Khi nim......................................................................................... 7

1.2.2. Ni dung........................................................................................... 8

1.3. Cht lng tn dng.............................................................................13

1.3.1 Khi nim cht lng tn dng....................................................... 13

1.3.2 S cn thit phi nng cao cht lng tn dng.............................14

1.3.3 Cc ch tiu nh gi cao cht lng tn dng...............................17

CHNG 2. THC TRNG CHT LNG TN DNG C NHN

TI NGN HNG SI GN THNG TN CHI NHNH HI

PHNG GIAI ON 2008 - 2009............................................................... 21

2.1. Gii thiu v Ngn hng Si gn Thng tn Chi nhnh Hi

Phng............................................................................................................ 21

2.1.1. Gii thiu v Ngn hng Si gn Thng tn Chi nhnh

Hi Phng..................................................................................................21

2.1.2.Kt qu hot ng kinh doanh........................................................ 22



2.2. Thc trng tn dng c nhn ti Ngn hng Si gn Thng tn

Ch nhnh Hi Phng................................................................................. 30

2.2.1.Quy trnh, chnh sch tn dng........................................................30

2.2.2..Thc trng cht lng tn dng..................................................... 42

2.3. nh gi cht lng tn dng c nhn ti Ngn hng Si gn

Thng tn Chi nhnh Hi Phng............................................................ 49

CHNG 3. MT S GII PHP NNG CAO CHT LNG TN

DNG C NHN TI NGN HNG SI GN THNG TN CHI

NHNH HI PHNG................................................................................... 51

3.1. Mc tiu, phng hng pht trin hot ng cho vay ca Ngn

hng Si gn thng tn chi nhnh Hi phng....................................... 51

3.1.1. Mc tiu, phng hng pht trin ti Ngn hng Si gn Thng

tn Chi nhnh Hi Phng.......................................................................... 51

3.1.2. Mc tiu, phng hng pht trin hot ng tn dng c nhn ti

Ngn hng Si gn Thng tn Chi nhnh Hi Phng........................... 52

3.2. Mt s gii php nng cao cht lng tn dng c nhn ti Ngn

hng Si gn Thng tn Chi nhnh Hi Phng.................................... 53

3.2.1. Hon chnh h thng chm im v xp hng khch hng......... 53

3.2.2. Xy dng quy trnh thm nh v cho vay hp l........................ 54

3.2.3. a dng ha danh mc sn phm..................................................55

3.2.4. y mnh cng tc kim tra, gim st trc v sau khi cp tn

dng 57

3.2.5.Cng c v nng cao trnh ca cn b tn dng ngn hng......58

c . KT LUN............................................................................................ 61

DANH MC TI LIU THAM KHO..................................................... 62



DANH MC BNG BIU Bng 1: Tnh hnh huy ng vn v d n vay............................................... 22

Bng 2: Thc hin bo lnh..............................................................................29

Bng 3: Kt qu hot ng kinh doanh nm 2008......................................... 30

Bng 4: T l cp tn dng ti a so vi gi tr ti sn bo m.................... 36

Bng 5: Tnh hnh tng trng d n bnh qun cc nm 2005-2007...........43

Bng 6: Tnh hnh cho vay v d n tn dng ti NHSGTT CN Hi Phng

thi im 31/08/2009........................................................................................44

Bng 7: Tinh hnh cho vay v d n tn dng c nhn ti NHSGTT CN Hi

Phng thi im 31/08/2009............................................................................ 45

Bng 8: Tnh hnh n qu hn......................................................................... 47

Bng 9: Thu nhp t hot ng tn dng......................................................... 49


Documents

Nang Cao Chat Luong Tin Dung CA Nhan Tai Ngan Hang Sai Gon Thuong Tin Chi Nhanh Hai Phong(FILEminimizer)