PDF 投稿邮箱:[email protected] 联系电话：0575-87116143 03 PDF 文件使用 "pdfFactory Pro" 试用版本创建 ZRCB Column/本刊特稿> 庆祝诸暨农商银行挂牌开业

值此诸暨农商银行挂牌开业、翻开发展新篇章之际，《农商行》杂志正式与大家见面了！

忆往昔，雄关漫道。自 1952年诸暨第一个信用合作小组在东一乡五宜村（现枫桥镇梅苑村）始，到 1988

年组建信用联社，从 1996年与农业银行正式脱钩到 2005年改制成为诸暨农村合作银行，再到如今完成向

农村商业银行的蝶变，弹指间，时光已过一甲子。

回首每一段历史，细数每一次突破，农信人淳朴坚毅的身影和奋发图强的品格，都萦绕于心，催人奋进。

60年来，几代人秉持信念，虽有体制更迭，但坚持服务“三农”的宗旨始终不动摇；

60年来，几代人传承力量，艰苦创业，砥砺奋进，铸就了今天的辉煌；

60年来，几代人胸怀希望，锐意进取，改革创新，让农信这面惠民大旗以昂扬的姿态迎风猎猎；

打造百年品牌，优秀的企业文化不可或缺。如何丰富金融产品，提升服务水平，使我们在激烈的同业竞争

中立于不败之地；如何加强经营管理，提高风险控制水平，实现全行的可持续发展；如何加强执行力建设，增

强团队合力，提高工作效率；如何陶冶员工情操，培养良好的职业道德，使员工以主人翁的姿态投入到工作

中去等等……这些都需要我们共同去探索、去思考、去实践。

《农商行》正是提供了这样一个平台，希望把这些点滴用文字传递给每位员工，与大家一起见证我行的成

长与发展，分享我们共同的喜悦与自豪。这里，你会看到一个个热爱本职工作、孜孜不倦的身影；这里，你会

看到一幅幅农商银行支持“三农”、扶持企业的生动画面……。请大家共同参与，亮出观点，坦陈见解，让思想

在这里碰撞，让精神在这里凝聚，携手并进，共同谱写诸暨农商银行的发展新篇章。

看今朝，百尺竿头，因为信念长存。

望未来，更进一步，因为充满希望。

“路漫漫其修远兮，吾将上下而求索”。虽言陈旧，笔不及意，然宏愿不朽、矢志弥坚，愿我辈努力不息、耕

耘不止，我们相信，诸暨农商银行必将迎来更加辉煌灿烂的未来！

党委书记、董事长：

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本刊特稿 Column

>>庆祝诸暨农商银行挂牌开业

4 在诸暨农商银行创立大会上的讲话（摘要）/孟国锋

5 浙江诸暨农村商业银行股份有限公司创立大会暨

第一次股东大会举行

6 诸暨农商银行依然姓“农”/冯华良

8 栉风沐雨六十载扬帆启航再向前

———写在诸暨农村商业银行挂牌开业之际

10 诸暨农商银行：源于社会回报社会

>>企业家谈农信

12 访浙江富润控股集团董事局主席赵林中

动态聚焦 News

13 图片新闻

14 行内动态信息

经营管理 Operation & Management

>>调研思考

20 进村入企强服务廉洁合规促发展 /赵磊飚

23 关于创新小额农贷模式的实践与思考 /周叶茂

26 对农村合作金融与农村金融生态环境互动发展的思考

———以草塔支行为例 /陈旭光朱环赵凯

30 加强 ATM机管理严防案件风险 /俞书丹

>>产品与服务

31 主要经营指标完成情况

33 特色金融产品介绍之一：“惠农宝”贷款

企业文化 Corporate Culture

>>CIS

34 我行正式启动企业识别系统（CIS）策划工作

35 什么是 CIS？

36 加快企业识别系统建设打造合行银行全新形象

ContentsContents目录

诸暨农商银行创立大会举行

02

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银行服务：老话题新视角关于创新小额农贷模式的实践与思考

———在 CIS策划启动大会上的讲话 /冯华良

38 贵在知，重在行，CIS从我做起 /何吟咏

>>农信 60年

39 农信 60年征文选登

员工风采 Elegant Demeanor

45 银行服务：老话题新视角 /杜列胜

47 道虽通不行不至事虽小不为不成

———入职三月有感 /杨潇琼

48 服务赢得信赖 /金丹

49 一张丰收卡情系千万家 /张徐洁

50 关于一封信 /王洁

51 魏东庆：有一种原则叫“合规”/王奇萍袁吉夫

52 蒋宏明：平凡岗位找到人生价值 /杜列胜

他山之石 Advice

53 禾城农合行支农支小有妙招

54 从“村官”到“银行人”

人文情怀 Culture

57 再见，蔷薇岛屿 /何吟咏

59 搜索———观《搜索》有感 /张薇

60 谢有才诗书作品欣赏

61 诸暨三贤书法作品欣赏

62 摄影作品选

64 励志人生

《农商行》编委会编委会主任：冯华良

编委会副主任：周培民

编委会委员：

邹锦炜何学锋斯天军俞佳平

主编辑：杨建波

编辑：袁吉夫何吟咏

方智君赵陈林

地址：诸暨市大桥东路 2号

网址：www.zhujibank.com

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03


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Column/本刊特稿 >庆祝诸暨农商银行挂牌开业

今天，我们在这里举行浙江诸暨农

村商业银行股份有限公司创立大会暨

第一次股东大会，这标志着我市农村合

作银行推进产权制度改革又取得了阶

段性的成果，标志着农村合作银行的产

权制度、组织形式和公司治理又迈上了

新的台阶，也标志着我市农村合作金融

事业从此揭开了新的篇章、站上了新的

起点。

一直以来，诸暨农村合作银行坚持

以客户为中心、以市场为导向，不断完

善服务方式，持续推进品种创新，致力

提高服务水平，在服务“三农”经济、支

持中小企业发展、助推地方经济社会建

设等方面作出了重要贡献。今年 1—11

月，农村合作银行实现存款余额 208亿

元、贷款余额 147亿元，实缴税金近 3

亿元，存贷款总量均居全市各金融机构

的首位，税收贡献排在全市企业第一

位。特别是去年下半年以来，面对复杂

严峻的宏观经济形势，农村合作银行

顾全大局、勇挑重担，在化解企业风

险、帮助企业解困、稳定地方金融环

境等方面作出了表率。今天，诸暨农

村商业银行的正式创立是一个良好

的开端，但要真正办好，还任重道远。

农商行的成功组建

离不开股东的大力支持，特别是在 04

年改制的时候，全体股东全部出资及时

到位，保证了当时改制工作的圆满完

成。从股东结构看，既有富润集团、洁丽

雅、祥生集团等实力雄厚的规模企业，

也有充满活力的中小企业和具备实力

的部分自然人股东。这种多元持股的模

式构筑了农商行良好、稳定的股权结

构，有利于农商行的公司治理和长远发

展。希望广大股东尤其是大股东能有效

行使股东权力，以高度负责的精神支持

和推动农商行的改革，使其脱胎换骨，

尽快建立现代企业制度，监督董事会、

监事会和管理层加强自身建设，加快打

在诸暨农商银行创立大会上的讲话（摘要）◎诸暨市人民政府副市长孟国锋

04



12 月 20 日上午，浙江诸暨农村

商业银行股份有限公司创立大会暨第

一次股东大会举行。省农信联社绍兴

办事处主任林雨青、市政府副市长孟

国锋，农商银行筹建工作小组成员单

位负责人出席。会议由市府办副主任

边云峰主持。

诸暨农商银行的前身是诸暨农村

合作银行。诸暨农商银行创立后，将

进一步明确服务“三农”、支持小微企

业的市场定位，优先满足当地农民及

农业生产经营者和中小企业的资金

需求。大会选举产生了由 15 名董事

组成的第一届董事会、由 3 名职工监

事和 4 名非职工监事组成的第一届

监事会。

孟国锋在会上指出，创立大会的

举行标志着我市农村合作银行推进产

权制度改革取得了阶段性成果，标志

着农村合作银行的产权制度、组织形

式和公司治理迈上了新的台阶。会后，

筹建工作小组要按照银监部门的要求

及时报送开业申请，积极做好开业前

各项准备，确保早日正式挂牌开业。

浙江诸暨农村商业银行股份有限公司创立大会暨第一次股东大会举行

Column/本刊特稿庆祝诸暨农商银行挂牌开业 <

造出完善的董事会、有效的监事会和负

责任的管理层，努力凭借合理、高效的

公司法人治理结构实现农商行的更好、

更快发展。

按照《公司法》和银

监会的有关规定，着眼于农商行的长远

发展和最大限度地保障股东权益，根据

择优任用、年轻化、专业化和保持工作

连续性的原则，新成立的农商行进行了

有关人事安排。希望当选的董事会、监

事会成员和经营团队能不辱使命，恪尽

职守，开拓创新，扎实工作，以优异的业

绩回馈股东和社会。今后，还要根据农

商行的发展需要，进一步拓宽视野，优

化调整领导班子，强化管理团队建设，

切实打造一支政治上靠得住、工作上有

本事、作风上过得硬、群众信得过的高

素质的管理干部队伍。

从今天开始，农商

行正式迈入了现代股份制商业银行的

新时代。因此，要始终把提升业绩作为

第一要务，不断吸收借鉴国内外商业银

行公司治理的成功经验，全面推进经营

理念、机制、模式、作风和标准的转变，

不断强化内部管理和风险防控，努力建

成产权明晰、资本充足、治理完善、内控

严密、运行稳健、财务良好、服务高效的

现代金融企业。要始终把服务“三农”作

为第一宗旨，坚持改制不改向，抓住市

场细分，突出经营特色，充分发挥地方

性股份制银行组织体系扁平、信息传递

环节少、决策链短、反应快的优势，努力

当好服务“三农”、中小企业、城乡居民

的金融生力军，积极争做推动新农村建

设、城镇化和大城市建设的金融主力

军。要始终把狠抓队伍作为第一保障，

立足“人才兴行，人才强行”，科学制订

员工队伍的发展战略和规划，不断加强

干部队伍建设和以诚信、服务、创新、责

任为要义的金融文化建设，加快推进人

事用工制度、薪酬分酬制度、经营考核

机制等方面的改革，努力依托优秀的管

理团队和经营队伍提升农商行的形象

力和竞争力。

最后，此次创立大会之后，要按照

银监部门的要求及时报送开业申请，及

时做好开业前的各项准备，确保早日正

式挂牌开业。

我们相信，在市委、市府以及上级

行社，监管部门，广大股东的大力支持

下，在新当选的第一届董事会、监事会、

经营班子及全体员工的共同努力下，诸

暨农村商业银行一定会不辱使命、不负

重望，开拓进取、再创新功。

05



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编者按：由原浙江诸暨农村合作银行改制更名而来的浙江诸暨农村商

业银行股份有限公司（以下简称“诸暨农商银行”）将于近日正式挂牌开业。

日前，记者带着广大读者关心的问题，采访了诸暨农商银行党委书记、董事

长冯华良。

诸暨农商银行依然姓“农”———诸暨农商银行董事长冯华良就该行成立有关情况答记者问

记者：请您谈谈组建诸暨农商银行

的背景。

冯华良：近年来，从中央到地方各级

对深化农村金融体制改革非常重视，国

务院出台了《深化农村信用社改革试点

方案》，银监会出台了《关于加快推进农

村合作金融机构股权改造的指导意

见》，省政府也出台了《关于浙江金融业

深化改革加快发展的若干意见》，省金

融办等五个部门又联合下发了《关于推

进我省农村合作金融机构股份制改革

的若干意见》。这些文件和政策都明确

指出，要进一步深化农村合作金融体制

改革，建立现代金融企业制度，增强金

融服务功能和水平，更好地发挥农村金

06




融主力军作用。去年，我们诸暨被省政

府列为全省 6 个金融创新示范试点县

市之一，市委市政府把我们农村合作银

行的改制工作纳入了创建金融创新示

范试点县市的工作规划。

经省政府和省里有关部门研究，决

定在全省选择若干个县市进行农信社

（农合行）股份制改革试点。去年底，省

政府正式同意省金融办提出的《关于启

动第二批县级农信社股改的请示》，把

我们诸暨农村合作银行列为全省农信

系统第二批股份制改革试点单位之一，

在合作银行基础上改制组建农村商业

银行。当然，试点对象不是随机选择的，

必须满足银监部门规定的股改条件才

行。我们诸暨农村合作银行的存贷款规

模一直稳居全省 81家县级农村合作金

融机构前十强，经营管理水平较高，总

体资产质量较好，信贷支农工作始终走

在全省前列，2010年名列全省农信系统

“十强支农支小单位”第一位，2011年名

列全省农信系统“十强农村银行”第四

位，并被评为“特级银行”，2011年初又

被省政府命名为省级文明单位。因此，

入选改制试点对象，也是上级对我行近

年来改革发展成绩的充分肯定。

记者：请您谈谈组建诸暨农商银行

的大致过程。

冯华良：组建诸暨农商银行整个过

程包括前期准备、筹建、开业三个阶段。

自今年初正式启动改制工作以来，市委

市政府非常重视，专门成立了由徐市长

亲自任组长的农商银行筹建工作小组，

期间得到了省联社等上级主管部门、省

地市三级银监部门和诸暨市府办、金融

办、财政局、国税局、工商局、审计局、监

察局、人民银行等各个部门、各级领导

的大力支持和帮助。在各方的支持配合

下，通过全体股东和全行员工的共同努

力，整个组建工作非常顺利。12月 12

日，省银监局下发了《关于筹建浙江诸

暨农村商业银行股份有限公司的批

复》，正式批准筹建诸暨农商银行。12月

20日我们召开了诸暨农商银行创立大

会，诸暨农商银行即将正式对外挂牌开

业。在此，我谨代表本行全体员工对上

级部门和社会各界的关心、支持表示衷

心的感谢。

记者：请您谈谈诸暨农商银行的性

质、经营宗旨及市场定位。

冯华良：诸暨农商银行是一家具有

独立法人资格的地方性股份制银行机

构，全称“浙江诸暨农村商业银行股份

有限公司”，简称“诸暨农商银行”。我们

的市场定位和经营宗旨是为“三农”和

中小企业发展提供金融服务，并以此为

己任，促进城乡经济协调发展。关于市

场定位和经营宗旨，我们以股东大会决

议和写入章程的形式在法律上作了硬

约束，确保诸暨农商银行今后不偏离为

农服务的方向。

诸暨农合行姓“农”，诸暨农商银行

依然姓“农”，我们改制不改根、换牌不

换心，继续坚持为“三农”、中小企业和

县域经济发展服务的市场定位，持续巩

固和发展农村金融主力军和为“三农”

服务主渠道地位，积极支持新农村建

设，促进地方经济发展升级。

记者：请问农合行改制成农商银行

以后，对广大城乡居民办理业务是否会

带来影响？

冯华良：诸暨农商银行是在原农村

合作银行基础上的简单翻牌，服务渠

道、功能手段、业务产品、信贷政策、结

算网络等都没有发生变化，原农村合作

银行的客户办理存取款、贷款等业务不

会有任何影响。诸暨农商银行将践行

“因为更近，所以更亲”的理念，以更加优

质、高效的服务，为广大城乡居民、中小

企业提供更为贴心的金融关怀，为地方

经济发展提供强有力的金融保障。同

时，也真诚希望党委政府、社会各界、新

老客户一如既往地支持诸暨农商银行

的发展。

记者：请您谈谈诸暨农商银行今后

的发展愿景。

冯华良：今后，我们诸暨农商银行将

按照差异化定位、特色化经营、专业化服

务、精细化管理的发展策略，借助明晰的

产权关系、健全的法人治理结构、有效的

激励约束机制，进一步加快改革发展步

伐。未来几年，我行在业务拓展、服务功

能、财务状况、经营成效等方面都将有新

的突破，在实现自身发展的同时，为股东

和社会创造长期、稳定的价值和回报。

总之，我们的目标是要把本行打造成为

发展快捷、功能完善、管理科学、内控严

密、财务良好、运行安全的现代化商业银

行，进一步打响诸暨农商银行品牌。

记者：感谢冯董事长接受我们的采

访。祝贵行在改革发展道路上越走越远、

越走越宽广，为我们诸暨经济社会发展

作出更大贡献！

冯华良：谢谢！

07



ZRCB


1952年，诸暨第一个信用合作小组在东一乡

五宜村（现枫桥镇梅苑村）成立；1954年，乡乡建

立信用社；1988 年，诸暨县信用联社成立；1996

年，信用联社与农业银行脱钩；2005 年，信用联

社及辖属农村信用社整体改制成立具有独立法

人资格的浙江诸暨农村合作银行；2012 年 12

月，浙江诸暨农村合作银行再次华丽转身，改制

成为浙江诸暨农村商业银行股份有限公司（简

称诸暨农商银行）。

回顾历史：风雨兼程志不渝

60 年前，新中国成立不久，国民经济百废待

兴，诸暨农业农村经济的恢复和发展急需资金

支持。在合作化浪潮的推动下，诸暨第一家农村

信用合作小组也在这个时期破茧而出。从此，诸

暨农信人的身影就活跃在田间地头，他们发放

农民生活贷款、农田水利贷款、自救生产贷款

等，有力地促进了农业合作化运动的开展，支持

了农业生产的恢复和发展。此后农信社先后历

经由人民公社管理、下放给贫下中农管理、农业

银行领导和人民银行管理时期，历经曲折，艰苦

奋斗，但始终保持着服务“三农”的本色，为全市

农村社会经济建设提供了有力的支持。

60 年来，诸暨农信始终秉承“支农支小”的

使命，执着坚持“服务‘三农’、服务中小、服务

地方”的市场定位，凭借特色化、差异化、精细化

的业务战略，创造了非凡的业绩：截至 2012 年

11 月底，我行的存、贷款余额分别达到 207.9

亿元和 147亿元，是全市营业网点和从业人员

最多、服务范围最广、服务客户最多、资金规模

最大的金融机构。

喜看今朝：发展驶上“快车道”

2004 年深化农村信用社改革试点以来，我

行抓住机遇，切实抓好管理制度和经营发展机

制创新，2005 年，浙江诸暨农村合作银行挂牌，

从此发展走上了“快车道”，存贷款规模快速增

长，资产质量不断改善，经营效益大幅提升。

2008 年 2 月，我行成为全市第一个存款突破

100 亿元大关的银行，2012 年 1 月又率先迈上

200 亿元台阶。

积极支农支小。长期来，我行为破解贷款担

保难问题作了大量探索。2005年，我行推出的

“农户联保贷款”，被各级党政部门誉为破解农

民贷款难的“金钥匙”，市政府还专题召开了推

广现场会。随后，我行又把这一办法复制推广到

栉风沐雨六十载扬帆启航再向前———写在诸暨农村商业银行挂牌开业之际

08




个体工商户、小企业贷款上，形成了一个“联保

贷款”系列。另外，我行还根据不同客户的实际

情况，先后推出了林权抵押、农房抵押、珍珠仓

单质押、排污权抵押、应收账款质押等贷款担保

方式；同时为他们量身定制了“惠农宝”贷款、青

年农民创业贷款、回乡大学生创业贷款、大学生

村官创业贷款、低收入农户创业贷款、“自报公

议”贷款、“双优”贷款、丰收小额贷款卡、农户住

房装修贷款、农户住房贷款、农户住房按揭贷

款、小企业信用贷款等多个贷款品种，形成了

“惠农、创业、消费”三大系列的贷款品牌，有效

满足了“三农”和小微企业的信贷需求。

服务实体经济。从 2005 年开始，诸暨农村

合作银行推出了差别化的贷款定价制度，此后

又根椐实际多次进行了修改完善，对农户和小

微企业贷款实行利率优惠政策，让利三农和小

微企业。2011年 6月，店口、江藻等镇乡遭受特

大洪涝灾害，为支持受灾农户和企业生产自救，

我行及时切出专项救灾贷款规模，并对到到期

贷款转贷和新增贷款全部执行基准利率。2011

年 10月份后，针对严峻的经济金融形势，我行 2

次下调企业贷款执行利率，目前平均上浮幅度

不超过 25%。据人民银行诸暨支行调查和客户

反映，目前我行的贷款利率明显低于全市金融

机构平均水平，企业综合融资成本在全市银行

中最低。同时，为方便客户贷款，简化贷款审批

手续，我行根据各个支行的信贷管理情况和辖

内经济发达程度实行差别授权制度，并每年根

据实际情况进行调整，不断扩大基层支行的信

贷审批权限，经济发达乡镇支行的最高可审批

贷款金额达到了 700万元。

提升服务水平。2009 年开始，我行持续开

展了“走千家、访万户”、“进村入企”金融服务

送基层等活动，深入开展调查研究，掌握了解

“三农”发展现状，全面实施“三大工程”，并做

好配套的金融扶助工作，切实帮助解决“三农”

实际困难。一是深化实施“一行一品”战略。根

据各支行（部）辖内产业经济特点和客户结构状

况，打造“一行一品一特色”的信贷产品体系。

二是引进微贷技术，成立小微企业贷款中心或

专柜，为企业提供专业快捷服务，同时实施阳光

信贷，优化信贷服务环境，让贷款更加便利、透

明。三是实现金融服务“全覆盖”。针对部分地

区金融服务空白问题，我行在全市组建了 502

个农金小组，聘请了 1053 名金融服务员，协助

我行开展工作，为当地农户送金融政策、送信贷

资金，使服务网络有效延伸到全市每个乡村角

落，使老百姓在家门口就能享受到便捷、周到的

金融服务。

激情展望：扬帆起航再向前

站在新起点上，诸暨农商银行将承载着历史

与期望，迎接新的挑战，坚持“三农”服务的百姓

银行、为诸暨居民服务的社区银行、为地方经济

服务的地方性银行定位不动摇，以崭新的形象，

昂扬的姿态，锐意进取，开拓创新，不断超越自

我，朝着建设“资本充足、管理规范、服务一流、

业绩优良”的现代商业银行的目标，扬帆起航。

09



ZRCB

浙江诸暨农村合作银行即将改制为浙江诸暨

农村商业银行股份有限公司，作为一家根植于诸

暨本土的地方银行，不管公司体制和名称如何更

改，始终不变的是一如既往地对“三农”、中小企业

和地方经济的全力支持，始终不变的是不遗余力

地对社会的真情回报。

源于社会

作为一家由市信用联社及辖属 20 家农村信

用社改制组建而成，由当地农户（个体工商户）、

企业法人（其它经济组织）和银行内部员工入股

组成的一家股份合作制社区性地方金融机构，不

管公司的名称和体制如何更改，她作为地方性金

融机构的“根”是不变的，可以说我行的血液里

流动着浓浓的诸暨基因，是当地老百姓自己的银

行。一直以来，我行始终把“服务三农、服务地

方、服务中小”作为办行宗旨，在努力加快改革

发展步伐、积极转换经营机制、支持地方经济发

展的同时，自身也取得了长足的发展，为全市存

贷款规模最大、人员网点最多、综合实力最强的

一家金融机构。截至 2012年 11月，各项存贷款

余额分别达到 207.88亿元和 146.99亿元，分别

占全市 15 家金融机构存贷款总余额的 21%和

17%，稳居全市首位，进入全省 81 家县（市）级

农村合作金融机构前 10强。

回报社会

诸暨农商银行始终秉承以真诚回报社会的良

好传统，向外展现了良好的企业形象。日前，我行

又组织全体干部员工开展“慈善一日捐”活动，共

筹集善款 10万余元，送交诸暨市慈善总会。趁这

次整体改制为浙江诸暨农村商业银行股份有限公

司之际，该行又节简操办改制庆典活动，把节省下

来的费用捐赠该市慈善组织，去惠及更多需要帮

助的人。同时，该行注重发扬中华民族“一方有难、

八方支援”的传统美德。在全市和全国各地遇到困

难时，该行都会积极参与捐款资助，履行社会责

任。如 2008年汶川大地震后，该行在第一时间就

向灾区捐款 60万元，援建活动板房 200套；全行

员工捐款近 17万元，党员缴纳特殊党费 98000多

元；当年 10月又发动员工向灾区人民捐赠过冬衣

被 900多件（套）；2009年对口捐赠青川信用联社

重建资金 20万元；2010年青海玉树地震后，该行

又及时捐款 30万元，全行员工捐款 10万余元；

2011年，诸暨“6.16”特大洪灾后，该行通过及时

切出 1 亿元专项资金、开通信贷“特色通道”、优

惠让利等方式，对口支持店口、江藻等镇受灾企

业和群众“生产自救，重建家园”；同时单位捐款

100万元、全行员工捐款近 15 万元。另外，该行

每年对扶贫联系村、结对共建社区困难家庭、本

行困难职工进行慰问。辖内各支行（部）也常年分

别捐助着 19名困难学生，帮助他们减轻家庭负

担尽早完成学业。

金融“支农支小”的“排头兵”

为能更好地给农民群众提供方便快捷、专业优

诸暨农商银行：源于社会回报社会


10



质的金融服务，长期来，我行在破解贷

款担保难问题作了大量探索。2005年，

我行推出的“农户联保贷款”，被各级党

政部门誉为破解农民贷款难的“金钥

匙”。另外，我行还根据不同客户的实际

情况，梳理形成“惠农、创业、消费”三大

系列的贷款品牌，有效满足了“三农”和

小微企业的信贷需求。先后推出惠农系

列有：惠农宝贷款、双优贷款、自报公议

贷款、小额信用贷款、联保贷款、林权抵

押贷款、丰收小额贷款卡贷款、农户住

房抵押贷款；消费系列有：农户住房贷

款、养老金贷款、农户住房按揭贷款、个

人住房按揭贷款、个人消费贷款、生源

地财政贴息助学贷款、商业助学贷款；

创业系列有：青年农民创业卡贷款、回

乡大学生创业贷款、低收入农户创业贷

款、项目经理贷款、助业通贷款、小额创

业贷款、下岗失业人员小额贷款、政策

性小额担保贷款、排污权抵押贷款、珍

珠仓单质押贷款、小企业信用贷款、应

收账款质押贷款。

今年 4月开始，我行引导和督促辖

内各支行根据各自区域经济特点、市场

需求及客户结构状况，打造差异化定

位、特色化经营、个性化服务的产品体

系，全面实施“一行一品”战略，辖内 23

家支行（部）共推出 17只区域性特色信

贷产品，迎合了农村金融市场多元化的

服务需求，满足了更多的中小企业和农

户的贷款需求，也是诸暨农合行金融创

新的着力点。据统计，我行发放借款余

额在 5 万元以内并享受基准利率上浮

10%优惠政策的“惠农宝”贷款达 6834

户，余额 2.97亿元，真正做到惠民利

农，仅此一项，年度让利就达到 1000

万以上。

进一步深化与政府、行政村和商户

的多方协作。我行坚持“以农为本、为农

服务”的经营宗旨，按照“小额、流动、分

散”的原则抓好信贷支农工作。截止 10

月底，全行已建立农户经济档案 266050

户，占全市农户总数的 75.22%。共有农

户贷款客户 27534户，贷款余额 70.09

亿元，户数和金额分别比年初增 1802

户、7.30亿元。通过与行政村的合作，在

全市组建了 502个农村金融服务小组，

聘请了 1054名农村金融服务员，行政

村（社区、居委会）覆盖面达 100%，借助

社会力量把服务网络延伸到农村最基

层。加深与商户的合作，在全市部分离现

有金融服务网点较远、取现难的中心村

选择若干户当地农户信任的放心店安装

“丰收电话宝”设备进行小额提现服务，

已经安装这种银行卡助农取款便民点

156个，弥补了全市金融服务的空白区，

扩大了金融服务的覆盖率。

支持地方经济建设的“主力军”

近年来，面对国内外严峻的经济形

势和金融环境，我行根据央行稳健的货

币政策，合理把握信贷总量和投放进

度，根据宏观调控方向、重点和力度，及

时调整贷款投放结构，加大对涉农贷款

的投放力度，据统计，截止目前全行共

发放 146.99亿元的贷款中，涉农贷款

占比达 99.35%，极大支持了社会主义

新农村的建设。今年前 10个月上缴国

地税总额超过 2亿元，高居全市第一

位，企业价值得到充分体现。

面对今年经济普遍不景气的形式，

我行积极履行社会责任，勇挑重担、服

务大局，全力救助困难企业。及时组织

广大干部和信贷人员深入基层、小微企

业进行调研摸排，更全面地掌握了小微

企业金融需求和当前困难情况。针对摸

排整理出的 47家困难企业，制订了“一

企一策”的帮扶方案，累计发放救助贷

款 1.2亿元。积极开展“银企结对”工作，

主动对接结对企业，专门出台政策支持

结对企业，为结对企业开通“信贷绿色

通道”，做到“一事一议、随到随议、利率

优惠、规模保证”。截止目前已与全市 21

家中小企业成功结对，签约支持金额

1.72亿元，下阶段还将根据企业资金实

际需求情况陆续投放，确保结对项目顺

利开展。同时，为全力破解当地企业贷

款难、融资难问题和担保链、担保圈所

引发的错综复杂的难题，承诺对出现困

难的小微企业做到不轻易抽贷、压贷，

积极探索优化流程，创新贷款管理制

度，出台贷款年审制业务，小型和微型

企业客户，在其授信期限内，通过年度

贷款风险审查，年审合格客户的流动资

金贷款在逐笔到期时，无需筹措资金

“先还后贷”，即可延长贷款期限，预计

到年底，全行 7%以上的优质企业客户

可以顺利实现年审制，尽最大努力支持

地方中小微企业实现转型升级，帮扶企

业渡过难关，履行作为一家地方银行的

社会责任，为促进地方社会经济和谐发

展做出了积极贡献。


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>企业家谈农信Column/本刊特稿

访浙江富润控股集团董事局主席赵林中

记者：请您谈谈和农村合作银行的

渊源。

赵林中：说起和诸暨农村合作银行

的渊源，无论是我个人也好，还是我们富

润控股集团也好，我真是觉得非常有缘。

我个人呢，早在 1970年、我只有 16岁的

时候，就已经和信用社结缘了。当时我们

那边的城山公社信用社，要在下面每个

村（当时叫大队）都设一个分社，要招一

个人，我被推荐上去以后，信用社就把我

作为我们大队里面的站干，用现在的话

说就是信贷员。我记得那时我一年有权

力可以放 70-80元人民币的贷款，这个

贷款都是给老百姓养蚕、买小猪用的。就

是养蚕的时候给你两、三块钱贷款，到农

户蚕茧出来卖给国家以后，我这个贷款

本息就收回；小猪的贷款也是这样，买小

猪贷款额度稍高一点，一般是五块钱，

到秋天或者冬天的时候，大猪出售给

国家了，那我就把贷款本息收回来。我

把手续办好后，就上报给我们公社的

信用社主任。那从我们富润控股集团

的渊源来说呢，主要是和诸暨农村合

作银行的关系。2004 年实施改革的时

候，联社领导和我商量，问我们有没有

入股意向，我当时就说好的，我们入一

千万股。后来因为要入股的企业太多，

联社领导说不能入一千万了，最多只

能五百万。我当时说，那我们要多一百

万的，就六百万吧。联社领导同意了，

所以我们现在是诸暨农村合作银行第

一的大股东，我被选为农村合作银行的

董事，也参加过省银监局举办的银行外

部董监事培训，学到了许多的知识。我

们加入到诸暨农村合作银行以来，已

经有八、九年时间了，基本上每次董事

会、股东会我都会去参加。我觉得现在

农村合作银行它的制度建设既按照现

代企业的要求，又按照我们金融企业

特有的那种管理要求，可以说经营管

理是依法依规的。我从中也学到了一

些原来学不到的东西，这对我们集团

的经营和管理也是大有裨益的。

记者：请您谈谈您对农村合作银行

今后有什么期望?

赵林中：说起对今后农村合作银行

的期望，我有一个建议，我觉得从体制

上面还要进一步加以完善。同时我们诸

暨农村合作银行还有待于进一步在做

实的基础上还要做大一点，做强一点，

更好的为我们诸暨市的经济社会发展

作出它应有的贡献。

编者按：为庆祝全省农村信用社成立 60周年，省联社推出了“百名企业家谈农信”活动，我市的富润

集团董事局主席赵林中、万安集团董事长陈利祥、山下湖珍珠集团（千足珍珠集团）董事长陈夏英均被选

为访谈对象。本期推出对赵林中先生的访谈情况。（根据电视录音整理，未经本人审阅，略有删改）

赵林中：

全国劳动模范；

第九届、十届全国人大代表；

全国五一劳动奖章；

全国优秀党务工作者；

中国纺织品牌领军人物；

全国孝亲敬老之星；

浙江省十大时代先锋；

浙江省优秀共产党员；

浙江省改革开放三十年创业创新

功勋企业家；

享受国务院特殊津贴。

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11月 24日，市委副书记、市长徐良平（中），副

市长孟国锋（左），市府办主任袁志刚（右）来我行调

研指导工作。（张一弛）

图片新

10月 15日，绍兴银监分局局长夏朝光（左一）在绍

兴银监诸暨办事处主任徐鞠友（左二）的陪同下，到我

行进行工作调研。（赵陈林）

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10月 26日上午，我行第三届董事会第六次会议在百

瑞香江大酒店召开。会上，冯华良董事长向各位董事和监

事介绍了浙江诸暨农村商业银行股份有限公司筹建工作

方案主要内容。经讨论，会议同意取消诸暨农村合作银行

法人资格，并在诸暨农合行的基础上进行股份制改革，改

制组建诸暨农商银行，并成立筹建工作小组，组织实施农

商银行筹建（组建）工作，包括组织实施筹建工作方案，聘

请中介机构进行清产核资、资产评估和净资产处置，组织

上报筹建申请、开业申请等一切事项。

会议还听取审议了周培民行长代表经营班子所作的

业务经营管理情况汇报，审核了由浙江同方会计师事务所

出具的浙江诸暨农村合作银行清产核资报告及净资产确

认书。（沈浩丰）

我行第三届董事会第六次会议召开

连日来，周培民行长带领相关职能部室负责人到部分支

行开展调研活动。12月 4日，周培民一行来到牌头支行，就资

金组织工作、金融服务小组组建等相关事宜进行调研，了解情

况、解决问题。牌头支行分理处以上干部参加座谈。

在调研中，支行长汇报了今年来存款、贷款、金融服务小

组组建和“一行一品”工程等工作情况，在明年资金组织思路

上大家纷纷表示，要紧扣总行工作思路，结合牌头支行实际情

况，依靠支行各网点干部员工力量，大家团结一致争取明年资

金组织工作在稳定增长的基础上有所突破。行长周培民要求，

支行全体干部要从牌头支行实际出发，分析当前金融环境和

地域经济发展情况，充分发挥社会、客户和员工三大资源优

势，要把如何开发社会资源放在明年组织存款工作的重中之

重。要求大家解放思想、开发思路争取在工作创新上寻求突

破，要借助金融服务小组的力量加强营销力度，结合服务和考

核等方面的创新和提高来推动存款的增长，切实把组织资金

工作落到实处。（杨瑾）

周培民行长调研支行工作

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11月 20日，省农信联社特色服务标杆行社评价组前

来我行检查验收支持“三农”特色服务标杆行社创建工作，

我行董事长冯华良、行长周培民、副行长俞佳平出席。

评价组一行在听取我行工作汇报和查看台账资料后

认为：针对这次创建工作，我行领导高度重视，工作思路清

晰，目标定位明确，创建手段扎实，开展形式多样，取得了

明显成效。第二天，评价组来到暨阳、陶朱、浣东和草塔支

行，实地查看各支行网点的硬件环境、规范化服务和助农

便民取款点运行情况，仔细审查关于信用系统评定、农经

服务小组组建和自报公议贷款的台账记录。评价组重点检

查了草塔支行双优贷款的开展情况，在听取工作汇报和查

看相关资料后，评价组认为我行在立足“三农”、精耕“三

农”和开拓农村市场等方面取得了一定的成绩，并对照定

性、定量标准提出了相关建议。（方智君）

省农信联社特色服务标杆行社评价组来我行检查验收

我行开展“慈善一日捐”活动

12月 5日，诸暨农村合作银行“慈善一日捐”活动在总行

四楼举行。班子成员及各部门干部职工纷纷第一时间前来，郑

重地在捐款箱前献出自己的爱心。滴水汇江，碎石成岛，截止

活动结束，共筹得善款 10万余元。所有款项将由行工会清点

汇总后，统一送交诸暨市慈善总会。诸暨市农村合作银行一直

在抓好业务的同时，重视社会责任的承担，连续多年积极响应

市委市政府“慈善一日捐”的活动，为诸暨的慈善救助事业尽

一份力量。（陈岚）

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11月 25日上午，“合作银行杯”诸暨市金融系统职工业务

技术比武在我行培训中心举行。来自全市金融系统 14家银行的

选手分别参加了机器点钞、手工点钞、电脑汉字输入、电脑传票

输入四个项目。经过激烈的角逐，我行选手俞佳平、俞银萍、蔡文

燕分别荣获其中三个单项的第一名，我行以较大优势成功获得

团体冠军。亚军和季军分别由中信银行诸暨支行、华夏银行绍兴

诸暨支行获得。本次比赛是历届诸暨市金融系统业务技术比武

中，参赛队伍最多，规模最大的的一次比赛，由人民银行诸暨市

支行、绍兴银监分局诸暨办事处、诸暨市总工会联合举办，诸暨

农村合作银行承办。（何吟咏黄凤）

我行职工业务技能比武取得好成绩

日前，在浙江银监局的统一部署下，绍兴银监分局组织辖

内中小金融机构开展了“提升农村金融服务水平促进实体经

济健康发展‘双先竞赛’活动”。经各行推荐，在绍兴银监分局

和省农信联社绍兴办事处共同审核下，共产生绍兴农信系统

“双先竞赛”活动先进集体 6个、先进个人 6名，我行牌头支行

荣获支持“三农”发展先进集体，赵家支行行长袁焊挺荣获支

农金融服务先进个人。

据悉，至活动开展以来，我行职能部室认真组织各支行积

极参与到评选活动中来，全行涉农信贷投放持续增加，“三大

工程”和“越银品牌”建设向纵深推进，农村信用体系建设和农

户贷款扩面增量工作成绩显著。这次支持“三农”发展先进集

体和支农金融服务先进个人荣誉的取得，为我行全体干部员

工树立了学习标杆，鼓励大家在工作中要敢于创新、勇于实

践，全面提升各项业务技能，要坚持服务“三农”的信念不动

摇，充分发挥我行农村金融支农主力军作用，促进地方经济稳

健发展。（宣寅）

我行“双先竞赛”活动成绩喜人

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11月 8日，举世瞩目的中国共产党第十八次全国代表大

会隆重召开。11月 13日，我行党委组织召开了中心组理论学

习会，监事长斯天军主持会议，参会人员扩大到分理处主任及

以上中层干部，集中学习观看胡锦涛总书记在十八大开幕式

上报告的实况录像，并展开了热烈讨论。

大家一致认为，胡锦涛总书记的报告气势恢宏、高屋建

瓴、总揽全局、催人奋进，是一个解放思想、实事求是、与时俱

进的报告，充分阐释了协调发展、可持续发展的理论内涵，是

对社会主义核心价值观的一次全民宣传教育。同时，该行党委

要求全体党员、干部把学习效果转化为强大的精神动力和实

际的工作成效，为推动地方经济不断向前发展做出新贡献。

下阶段，我行将开展十八大精神进机关、进网点学习活

动，教育引导党员、干部模范践行社会主义荣辱观，深入推进

农信文化建设。未来，我行将继续努力践行科学发展观，更好

地服务区域发展、支持实体经济，推进自身金融创新，促进银

行业公平竞争，维护当地金融稳定。（蒋凌）

我行深入学习党的十八大报告精神

11月 16日，总行文化建设行动计划推进会在培训中心举

行。会上，董事长冯华良传达全省农信系统文化建设成果交流会

会议精神，要求全体干部员工提高认识，深刻理解加强文化建设

的重要意义；总结提炼，进一步传承浙江农信优秀文化基因；统

一思想，科学把握推进浙江农信文化建设总体要求；加强领导，

切实完善浙江农信文化建设的保障体系。冯华良指出，要深入贯

彻落实省联社的战略部署，迅速掀起我行文化建设新高潮；要开

拓创新，以高度的事业责任感和强烈的历史使命感，全面推进我

行文化建设；要以文化引领发展，努力实现建设新型浙江农信的

宏伟目标。监事长斯天军宣读《浙江诸暨农村合作银行文化建设

2012—2014年行动计划》，部署文化建设活动实施方案，落实主

要任务和阶段工作分解。会上，明确了文化建设三年行动计划的

总体要求、建设原则、建设目标和建设内容，明确未来三年全行精

神、制度、行为和物质等文化建设的重点，为打响新成立的诸暨农

商银行品牌打下坚实基础。（何伯其）

我行召开文化建设行动计划推进会

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近日，营业部在扶持中小企业贷款的过程中，排除

“繁、难、怕”多重情绪，为企业出谋划策，探索办理在建工

程抵押贷款，帮助企业克服当前不易找担保单位、不愿找

担保单位的困难。在企业进入一个高投入、相对低产出且

逐步形成规模的成长过程中，在手续齐全的前提下，拓宽

信贷路子，使中小企业在融资方面突破瓶劲，在发展过程

中如虎添翼。（金军萍）

营业部：

抵押贷款又多新路子

近日，陶朱支行在城西旺泰小区开展助农服务点取

款服务宣传活动。活动以“助农取款，服务农民”为主题，

旨在提高农民对助农取款的认知度和接受度，增强各方

支持参与助农取款的自觉性和主动性，引导广大农户使

用银行卡等非现金支付工具，以进一步改善农村地区支

付服务环境。（杜文斌）

陶朱支行：

助农取款知识送下乡

为进一步做好“十八大”期间我行的安全防范工作，璜

山支行制定切实可行的措施：一是做好专人值班工作，指

定值班人员每天在岗值班，高度警惕消防安全隐患，检查

各类安保设施，预防各种可能威胁我行和客户安全的情

况；二是做好检查工作，由支行长亲自带队，对辖内网点开

展一次全方位的安全检查，对不符合安全要求的多用插座

及时进行了更换，消除了安全隐患；三是做好教育工作，认

真开展消防和防抢演练，教育全体员工提高安全防范意

识，营业终了切断多用插座电源和关闭所有该关电源，防

止用电火灾发生。（周利永周伟明）

璜山支行：

加强“十八大”期间安全工作

图为在诸暨市化泉邵家楼丰盛商店安装的“丰收电话

宝”设备进行小额提现服务。截止目前已在各行政村设立银

行卡助农取款便民点 156 个，占全市辖内农村总数的

31.07%，切实方便偏远村落农户小额取现，进一步改善农村

金融服务。（何宇晖）

12 月 2 日，全行职工乒乓球比赛在浙江盛铭乒

乓球俱乐部进行。经过一天激烈争夺，暨阳支行寿海

丰和浣东支行金盼英分获男女单打第一名。图为比赛

现场。（楼耿）

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“真是太感谢你们了，要不然这钱就找不回来了。”一位

82岁高龄的老人对着诸暨农村合作银行街亭支行的工作人

员连声道谢，感谢他们帮她找回了丢失的 2000元钱。

丢钱的老太太是街亭镇下石岭村人，早上 10左右来到

街亭支行取在外工作的儿女寄给她的 2000元生活费，不料

取了钱放进包里时钱掉了出来，走到银行门口才发觉钱没

了。老太太急匆匆地走回大厅，老泪纵横地诉说自己丢钱的

事。工作人员听闻后立刻向支行长汇报该情况，支行长要求

尽全力帮助老人找回丢失的钱。工作人员调取监控录像后，

发现钱被一名办完业务的客户所捡，于是一方面安慰焦急

万分的老人，一方面通过各种渠道寻找该客户，经过近 3个

小时的努力，终于找到了该名客户并说服他将钱归还。

（王圆霞徐旦艳）

街亭支行：

急群众所急

为更好地宣传金融方针政策，普及金融知识，提升公众

金融素质，诸暨农村合作银行结合“六五”普法教育，根据市

委、市府“进村入企”大走访活动精神，全面启动“普及金融

知识万里行”活动。这次活动从 9月份开始，历时 3个月，通

过“进农村、入农户、下企业、蹲社区”来实现“行万里路，送

合行情”的目标，大力宣传“金融法律法规、金融产品政策、

支付结算、国际业务、人民币反假、反洗钱、社会信用建设、

各项便民工程”等金融知识，从而进一步密切与“三农”的联

系，更好地服务“三农”，助推农业增效、农民增收。

（陈明江杨飞）

枫桥支行：

“普及金融知识万里行”活动全面启动

进行了反假币知识的宣传。

本次宣传活动历时一天，共分发《中华人民共和国第五

套人民币防伪指南》、《爱护人民币、反假人民币》、《真假人民

币对比》、《了解人民币、识别人民币》等宣传资料 120份，接

受咨询 70余次，使村民及客户对人民币辨识知识有了更深

的了解，提高了反假意识，在当地得到了很好的反响。

（郭颖娜）

目前，市场中小面额券别流通中人民币的整洁度相对

较低，影响了人民币形象。针对这一现象，新世纪分理处结

合周边有多个学校的地理位置，而学生多用的是小面额人

民币这一实际情况，抓住人行加大小面额纸币原封新券的

投放力度这一契机，利用业余时间，定期上门用新币兑换

学校的残损人民币。10月 8日至 11月 8日，分理处共回

收小面额残损人民币 11000余张，共计人民币 10万余元。

此次行动为畅通完整人民币投放和残损人民币回笼、切实

提高流通人民币的整洁度作出了一分努力，并树立了良好

的合行形象。（陈平儿）

新世纪分理处：

积级兑换残损人民币

浦支行：

积极开展反假币宣传

为进一步加强人民币流通管理，减少假币流通，维护人

民币信誉，切实保护公众利益，不断提高银行业金融机构现

金服务水平，浦支行于 11月 16日对所在镇、村的客户

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我行推出首期人民币理财产品

为更好地满足广大市民朋友的投资理财需求，我行于

近期推出“丰收信福”系列理财产品。本理财产品为非保本、

浮动收益型理财产品，认购起点 5 万元，并以 1 万元的整

数倍递增，主要面向有短期闲置资金投资需求、愿意承担本

理财产品风险、在理财期限内对理财资金无流动性要求的

投资者。

本理财资金主要投资于我国银行间市场信用级别较高、

流动性较好的金融工具：包括国债、金融债、央行票据、债券

回购以及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、中期票

据等债券类工具。（赵刚袁飞琼）

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孟子曰：“徒法不足以自行。”的确，法律与制

度的生命在于获得普遍的执行，有法律不等于自

然有法治。对于我们银行业金融机构而言，有

“规”并不等于“合规”，只有合规从业，提高风险

敏感度，才能确保各项业务稳健发展。

“进村入企”是廉洁合规从业的具体实践，我

行通过“进村入企”大走访，积极探索有效的金融

模式。重点支持优质小微企业、农村基础设施建

设、农业龙头企业、农村个人创业和农户金融需

求，在信贷规模趋紧的大背景下，通过创新体制

机制，推出个性化产品为实体经济持续“输血”，

为当地农村金融服务和小微企业信贷扶持贡献

了重要力量。

一行一品“农家乐”。根据当地块状经济明显

的独特的金融环境，我行推出了“一行一品”的信

贷政策，进一步强化以市场为导向、以客户为中

心的经营理念，并灵活运用现有的金融产品。对

经济欠发达乡镇支行，在信贷业务上以支农支小

为主，做强支农品牌。先后推出“农合行 +专业合

作社 +社员”、“公司 +农户”、3户以上农家乐联

保等贷款模式，有效解决基层信用环境欠优化、

涉农贷款抵押不足的难题，积极为“三农”提供更

好的金融服务，真正实现“农家乐”。

绿色通道援“小微”。为进一步支持小微企业

发展，我行在总行营业部专门设立了“小微企业

贷款中心”，于 6 月 1 日起正式运行。同时在小

微企业相对集中的暨阳、店口、大唐支行设立了

小微企业贷款专柜，进一步加大对小微企业的支

持力度。“小微企业贷款中心”打破了网点贷款

对象仅限于辖内的限制，可面向全市的小型企

业、微型企业和个体工商户营销贷款，服务范围

更广；“小微企业贷款中心”单独设制了审批节

点，减少了贷款审批环节，可直接审批授权范围

内的小微企业贷款，服务效率更高；在目前信贷

规模总体紧张的情况下，我行在“小微企业贷款

中心”设立的第一个月就下达了 1000 万元的增

量指标，主动履行社会责任，全力支持地方经济

平稳健康发展。

金融服务入基层。服务触角向基层延伸，服

务内容也根据需求不断拓展。为进一步巩固和拓

展农村金融市场，在村级便民中心建起了金融服

务小组，主要协助拓展存款市场，小额贷款前期

调查，同时村民还可以在这里办理残币兑换、口

头挂失等相关业务，并获得假币识别等方面的知

识。针对偏远山区取现不方便问题，在助农取款

服务点设立小额取款 POS 机，解决了村民取现

难的问题，使村民真正享受到家门口的金融服

务。目前，我行在全市共设立小额取款 POS 机

106只，并在所有行政村建立金融服务小组 502

个，聘用金融服务员 1054名，共发放涉农小额贷

款 9亿多。

通过走访活动，我们了解到农户贷款担保

进村入企强服务廉洁合规促发展◎赵磊飚

Operation & Management /经营管理 >调研思考

20



Operation & Management /经营管理

难、小微企业贷款难、偏远山区取现难等实际现

状，同时对症下药推出一系列行之有效的配套措

施，真正做到了解情况在一线，解决问题在一线，

落实决策在一线，确保廉洁合规从业。走访同时

也发现了一些风险点：

针对社会上高息揽存、存款买卖等违规揽存

抬头现象，及时规范员工从业行为，加强对员工

的思想教育和行为管理，重点加强对基层网点负

责人、客户经理的行为约束，积极推行“4+2”新

模式，即“行风效能监督牌、行风评议箱、效能与

行风监督员、内部员工风险交易审计”等 4 项监

督体系和“客户经理年度自述廉洁合规、员工评

议客户经理”等 2项制度。实行严格的“七不准”

禁止性规定，即不准以贷转存，强制设定条款或

协商约定将部分贷款转为存款；不准存贷挂钩，

以存款作为审批和发放贷款的前提条件；不准以

贷收费，要求客户接受不合理中间业务或其他金

融服务而收取费用；不准浮利分费，将利息分解

为费用收取，严禁变相提高利率；不准借贷搭售，

强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品；不

准一浮到顶，笼统地将贷款利率上浮至最高限

额；不准转嫁成本，将经营成本以费用形式转嫁

给客户。并设立专门的举报电话，一经查实，严肃

查处。同时建立科学合理的考核机制，构建“合规

创造价值”的激励机制，增强干部员工的主动合

规意识；实行内控合规管理指标与管理者的任期

考评挂钩，对其管辖内机构和员工出现严重违规

行为，或违规行为累计一定数量的，实行一票否

决制；对员工行为实行激励、处罚双向考核，既要

严肃追究违规行为责任，也要对在内控合规管

理、执行中表现突出的主动合规行为进行奖励。

时刻拉紧廉洁合规从业这根“弦”。

针对业务开展过程中的各类风险点，一是建

议实施贯穿全程的流程控制。在业务流程中建立

全程介入的内控合规监督机制，尤其要实施独立

的事中审批监督，设立专职的监督岗位，实施真

正的操作、监督岗位分离；引进计算机辅助流程

管理，开发与金融机构业务系统关联的内控合规

管理系统，将业务操作的内控合规标准量化，伴

随着业务系统的数据处理，由内控合规管理系统

实时判断当前操作是否符合内控合规标准。存在

违规行为的，自动形成内控合规报告，由系统或

专职监督岗位人员采取处理措施，实现风险点

“机控化”。二是推进内部合规控制评价，发挥风

险预警作用。内控合规评价是内控合规机制建设

的重要内容，是建立全面风险管理体系的奠定基

础。一要根据监管部门出台的《商业银行内控控

制指引》、《商业银行内部控制评价试行办法》和

《农村合作金融机构内部控制评价暂行办法》等，

尽快出台符合自身管理需要的内控合规评价实

施办法，便于基层开展内部控制合规自评价。二

要建立和完善三道防线的评价机制。按照自身制

订的内控合规评价实施办法，采用全面、重点、专

项评价等各种形式，充分开展业务部门的自控防

线、相关部门的互控防线、审计部门监控防线的

内控合规自评价和全面评价。三要推动内部控制

审计评价体系建设。内审部门要切实履行内控合

规审计评价职能，将重心逐步转向评价和改善法

人治理能力、促进内部控制环境的持续改善上

来，积极探索审计数据采集和处理信息化，增强

审计的针对性和有效性，加大审计的频度、广度

和深度，做到审计监督的实时化、经常化、全程

化。四要建立内控合规评价考核制度，确保内控

合规评价的连续有效。五要健全内控合规信息传

导机制，提高内控合规管理综合能力。指定部门

整合各职能部门在内控检查中发现的漏洞、隐患

调研思考 <

21



ZRCB

和加强管理的措施，做到传导及时、资源共享，真

正达到查错防源，控制风险的目的。三是采取多

管齐下的惩戒措施。全面实施违规行为积分管

理。对员工的违规行为，依据性质和严重程度，扣

罚相应积分。对年度违规行为积分达到一定分值

的员工，采取相应的处罚措施，直至解除劳动关

系。对于严重违规行为，其积分还应具有历史追

溯性，问责不仅表现为责任人任内要承担责任，

而且要贯穿责任人在农村合作金融该机构职业

生涯终始。充分利用监督检查结果，建立健全违

规行为通报机制，对内部审计、各类专项检查发

现的违规行为及时予以通报，对员工违规行为积

分情况进行定期通报，分析问题存在的原因，提

出切实可行的解决措施，达到举一反三、以点带

面的效果。实际执行过程中，为了避免造成基层

员工心理负担大的负面影响，对轻微违规行为，

可以采取匿名通报或设置容忍度的形式，重在吸

取教训。建立与个人绩效挂钩的罚款机制。根据

责任人年度工作收入水平，以一定比例处以罚

款，避免小额罚款缺乏震慑力，以及定量罚款因

地区之间收入水平不同而缺失公平性和可比性

等弊端，提高责任人对处罚的重视程度，起到有

力地惩戒和警示作用。

针对一些员工风险意识薄弱，尤其是新职

工、新聘任的农金服务员金融知识缺乏风险管控

意识不强的现状，要积极主动培育合规的内控文

化。通过持续、深入开展内控与合规建设等专项

活动，广泛举办各类征文、演讲、知识竞赛、读书

讨论、“现身说法“教育等活动，营造内控合规文

化氛围。不断加强新员工入职教育。目前新员工

入职教育更偏向于业务知识、操作技能，而疏于

内控合规方面的教育。建议采取”模拟流程“的教

学方式，让新员工模拟办理业务，在业务办理流

程中明确标注业务知识点和内控合规风险点，以

练带学，通过实际操作加深对内控合规风险点的

印象，提高在实际办理业务过程中内控合规的敏

感度。对金融服务员进行集中培训，通过总行派

专员进行现场指导，不断提高其风险管控意识、

增强其金融业务知识。同时通过警示教育加强全

体员工的廉洁合规从业意识，切实做到不为名所

累、不为物所惑、不为人情所扰，任何时候都要做

到思想道德防线不松，纪律防线不碰，时刻不忘

以案为鉴，自觉提高廉洁自律和依法合规意识，

认真算好形象、经济、幸福“三笔账”，走好人生每

一步，真正做一名勤廉有为的合行员工。


22



近年来，诸暨农村合作银行在上级行社的正

确领导和大力支持下，坚持服务“三农”经营宗旨、

深耕广大农村市场，扎实开展支农支小工作。在信

贷支农中结合自身实际，积极借鉴兄弟同行先进

经验，创新系列特色的小额农贷模式，至目前已初

显成效，有力促进了农业发展、农民增收和新农村

建设，探索出了一条农村金融改革发展的新路。

一、小额农贷模式的实践

（一）抓好系列活动，全面开展金融服务工作。

今年以来，诸暨农村合作银行深入贯彻落实省农

信联社二届四次社员大会“稳增长、防风险、促转

型、强服务”精神，以服务“三农”为主线，大兴调研

之风，力求摸实情、办实事、求实效，重点抓好“服

务实体经济”主题活动，结合“走千访万”和“进村

入企”金融服务送基层等活动，深入了解“三农”发

展现状，全面实施“三大工程”，并做好配套的金融

扶助工作，切实帮助解决“三农”实际困难。至 2012

年 11月末，全行共有 366人次干部参与走访活

动，足迹遍布全市 502个行政村，走访农户 19049

户，企业 2957家，召开农户、小微企业座谈会 261

次，了解到第一手资料，走访活动成效显著。

（二）建立倾斜机制，投放重点倾向小额农贷。

针对年初春备耕农时忙、资金需求急的特点，在全

市及时组织开展支农资金需求情况专项调查，发

动广大信贷人员和各村的金融服务员深入田间地

头、种植基地，开展“一对一”的服务，以简便快捷

的手续，为小额农贷开辟绿色通道，全力满足农户

资金需求。到 2012年 11月末，诸暨农村合作银行

共新增农户贷款 1684户、7.68亿元，农户贷款余

额达到 70.46亿元。新增涉农贷款 18.03亿元，增

幅达到 14.08%。

（三）规范建档程序，优化农村金融生态环境。

去年以来，诸暨农村合作银行充分利用与市农办

签订战略合作协议的有利条件，全力推进全市农

村信用体系建设，对信用评定相关办法进行了修

改完善，建立起统一规范的县级信用评价体系。在

严格执行信用户、信用村（社区）、信用乡（镇、街

道）的评定要求和考核标准下，扩大了评定范围和

数量，切实做到量增质不减。同时全面建立惠农长

效机制，对获评对象给予贷款优先、利率优惠、手

续简便等优惠措施，有效提高了信贷资产的安全

性，至 2012年 11月已建立农户经济档案 266050

户、占全市辖内农户总数的 75.22%；已评定信用

镇 10 个、占全市辖内乡（镇、街道）总数的

37.03%；已评定信用村 289个、占全市辖内农村

总数的 57.56%；已评定信用户 220322 户、占全

市辖内农户总数的 62.28%；信用户贷款户数占全

部农户贷款户数的 85.9%，共对“信用户”发放贷

款余额达 60.6亿元。

（四）实行阳光操作，公开办贷模式和流程。一

关于创新小额农贷模式的实践与思考◎周叶茂

Operation & Management /经营管理调研思考 <

23



ZRCB

是落实公示制度，亮化服务特色，诸暨

农村合作银行按区域（镇乡街道、行政

村）绘制了包括营业网点、助农便民取

款服务点、自助机具等支农支小服务点

分布图，并通过各种渠道广而告之，为

居民就近办理金融业务提供指南；公示

客户经理信息，将包片信贷员的姓名、

监督电话等以公示牌形式，在营业网点

和所服务的行政村上墙公开，确保每个

客户都能公开透明地接受信贷服务。二

是将信贷业务的建档、营销、受理、调

查、评级、授信、审批、放款等各个环节

实行全面公开，保障信息的客观性和准

确性。三是推行首问负责制、一次性告

知、一站式服务等制度，对信贷工作进

行阳光化操作，切实提高贷款审批和发

放效率，缩短客户等待时间。

（五）加强银村合作，延伸农村金融

服务网络。2011年开始，诸暨农村合作

银行全面启动农村金融服务小组建设，

目前在全辖行政村已建立 502 个农村

金融服务小组，同时全面对接村级便民

服务中心。每个行政村金融服务小组由

2名服务员组成，成员基本由所在行政

村二委会成员担任，及时为当地农户送

金融政策、送信贷服务，协助拓展农村

市场。截止目前全辖农村金融服务小组

成员共协助该行组织存款 3651 户、金

额 4亿元，协助发放“三农”贷款 10695

笔、金额达 25.4亿元，累计协助开展送

贷下乡、送金融知识下乡、开展支农结

对活动等支农特色服务 130余次，实现

了农村金融基础服务全覆盖。

（六）开展社会评议，全面实施自报

公议贷款。2012年初，诸暨农村合作银

行与全辖各行政村金融服务小组成员

分别联合组建自报公议贷款小组，在全

市各行政村全面推进自报公议贷款。授

信评议小组以行政村为单位组建，由金

融服务小组成员及辖内支行管片客户

经理组成，以信用体系等级评定为基

础，把一个行政村作为一个大客户看

待，开展“批发式”信贷业务。对 10万元

以下的小额农贷，放权给所辖村金融服

务小组，经调查审定、上墙公示后，由客

户经理直接发放。农户不出村就可申请

获得贷款，有效满足农村贷款短、频、快

的要求，为农民兄弟创收、增收提供了

强大的资金后盾。至 2012年 11月末，

共发放“自报公议”贷款 3068 户、金额

23249万元。

二、小额农贷模式的探索和思考

小额信贷，大有可为。但要做好小

额信贷，任重道远。下一步，诸暨农村合

作银行将加大创新力度，按照银监部门

总体部署，进一步开展实施金融服务进

村入社区、阳光信贷、富民惠农创新“三

大工程”，持续推进小额信贷进村入户，

让小额信贷的阳光温暖更多的农民，为

支持诸暨新农村建设和“三农”发展作

出更大的贡献。

（一）提高认识，切实增强“三农”服

务意识。一方面所有员工特别是基层信

贷客户经理必须进一步提高思想认识，

要破除片面地认为发放小额农贷是单

纯的政治性、政策性的任务，是装“面

子”而得不到实惠可有可无的贷款的思


24



想认识。要破除怕增加工作量、全面推

开后无法应对，怕责任追究、风险自己

承担，怕农民误解、降低还款意识，怕凭

证放款、失去放贷主动权等“四怕”思

想，要充分发挥主动性，提高积极性，切

实增强小额农贷投放的内在动力。另一

方面总行层面要从扭转和解决其思想

认识为切入口，通过展开学习和教育活

动，不断的总结和推广实践经验，提高

推广小额农贷的自觉性和使命感。通过

大力推行小额农贷，真正最大限度地分

散和化解过去贷款集中形成的风险，实

现银农“双赢”目的。只有认识上的提

高，才能克服畏难情绪和惜贷思想，激

发工作的责任感，充分体现小额农贷的

投放效果，实现可持续发展。

（二）规范操作，纵深扩大评级授信

力度。一是严格规范评级授信基础工作

流程，确保基础资料和数据采集的真实

性。一方面要把评级授信操作流程按照

合理科学的要求进行设计优化，并且具

有可操作性，另一方面要全方位综合考

虑农户的信用风险，正真做到客观、公

平、公正，防止个人感情因素影响评级

结果的准确性。二是要扩大评级覆盖

面，增加授信额度。因为很大一部份群

体未能进行评级授信就意味着这些农

户相对减少了得到贷款的机会，我们服

务“三农”就不能真正落到实处，小额农

贷纵深推广也难以进行。另外，随着经

济水平的提高，在完善保障机制和风险

移转机制基础上，应该对小额农贷授信

额度进行适当提高。这既是简化手续提

高效率的需要，也是小额农贷推广可持

续发展的需要。

（三）加强创新，构建支农服务新渠

道。一是构建覆盖全市的小额信贷服务

网络。将小额贷款管理机构与传统信贷

机构相对分开，在总行一级成立小额信

贷总部，在全辖各乡镇支行成立小额信

贷服务分部。同时，在总行设立小额信

贷管理处，负责小额贷款的推广、管理、

科技支持等，构建了一张覆盖全市所有

乡村的小额信贷服务网络。二是实施小

额信贷服务“村村通”工程。为方便农民

贷款和归还贷款本息，依托各行政村便

民服务中心，在全辖行政村布放自助金

融服务终端，全面实施小额信贷服务

“村村通”工程，确保农村金融服务无空

白。把现代金融支付手段延伸到偏远乡

村，让农民足不出户就可轻松实现资金

汇划、小额存取款、刷卡交易和账户查

询，享有与城市居民均等化的金融服

务。三是以小额贷款为平台，聘任专职

专责的小额信贷技术员，打造了亲民、

爱民、为民的金融支农团队。同时加强

小额信贷客户经理农业生产技术培训。

推广小额贷款，仅有金融知识是远远不

够的，还必须具备一定的现代农业技术

知识，为此应采取多种措施，与职教社

和诸暨市农业局、科技局合作，并聘请

“三农”专家，对小额信贷技术员进行农

业技术培训。

（四）降低风险，建立完善贷款补偿

机制。一是建立完善农业贷款保险制

度。设立不以盈利为目的的政策性保险

机构，或由国有保险公司开发各类农业

保险，对农户的生产、销售等各个环节

进行保险。并由国家补贴降低保险费

率，鼓励农民购买保险，当因自然风险

或市场风险造成农业绝收、减收时，由

保险公司赔付，以增强农业和农户的抗

风险能力。二是设立基金，完善保障制

度。由财政出资或者财政、农村合作银

行、农户合资建立小额信贷保障基金，

对因自然灾害、市场风险、意外事件等

原因造成农户确实无力偿还的贷款损

失，用基金偿还。三是建立农业担保机

构。由地方政府出资组建农业担保公司

或鼓励有实力的民营企业家组建农村

担保机构，实行市场化运作，为农民贷

款提供担保。

（五）加大扶持，实现小额农贷持续

发展。农信系统信贷支农既然是政策要

求，那么有必要加强与政府的协调，建

议由省联社出面与省政府协调，希望政

府在制订政策时向农信系统倾斜：一是

对农信系统农业贷款利息收入长期免

征营业税，鼓励农信系统增加对小额信

贷的投放。二是对农信系统每年因执行

农贷利率而少收的贷款利息收入给予

财政拨补。三是对因自然灾害或国家政

策性调控等造成的农贷资金损失，以票

据置换的形式给予及时补充，确保农信

系统小额信贷风险的控制与保障能力。

四是可以比照国有银行剥离不良债务办

法，加大力度帮助农信系统消化各种综

合性、社会性因素形成的历史包袱，增强

农信系统服务“三农”功能和实力。

Operation & Management /经营管理调研思考 <

25



ZRCB

农村合作金融作为推动诸暨市草塔镇农村经

济发展的主要金融机构，它的生存和发展离不开

一个好的农村金融生态环境，而当地农村金融生

态环境的优化和完善同样离不开农村合作金融的

支撑和推动作用，两者相互依存，彼此影响。

因此，探讨农村合作金融与农村金融生态环

境互动发展模式具有现实的、积极的参考意义。

一、草塔当地农村金融生态环境现状

草塔镇是诸暨“三大古镇”之一，浙江省“百强

乡镇”，具有较好的人文基础和经济基础。笔者从

农村生产力水平、农村市场化水平、农村金融体系

和农村法制基础 4个方面入手，对草塔镇当地的

农村金融生态环境作出简要分析：

1、农村生产力水平较高。

1）农民人均纯收入较高。草塔镇属于工业主

导型乡镇，以袜业和弹簧业为主导产业，其中袜业

历史悠久，资源基础深厚，已具产业集群效应。目

前，全镇有工商登记注册的个体工商企业 4500多

家，其中袜业企业 3500多家，从业人员 2.2万余

人，占全镇总人口 50%左右。较好的产业基础，保

证了当地农民具有稳定的收入来源。根据资料显

示，2010年，草塔镇农民人均纯收入 20859元，高

于诸暨全市平均水平。

2）纯农业产值占比小。根据农村合作银行草

塔支行的贷款结构分析，2012年 10 月该行纯农

业贷款 221万元，占比 0.35%，其他贷款（袜业贷

款等）62606万元，占比 99.65%。数据说明，当地

农民已脱离传统的农业生产，基本上已过渡到以

袜业生产为主的第二、第三产业，从事袜业生产经

营各环节的个体经营户、家庭式企业基本上代替

了以手工劳动为主的农业生产户。

2、农村市场化水平较好。

1）农民生产经营能力较好。草塔镇袜业历史

悠久，覆盖面广，长期以来的生产经营实践，培养

了当地农民较强的市场经济意识和适应能力。目

前，在第一代创业者的带动下，具有较好科技文化

素质的第二代创业者逐渐成为新兴的市场经营主

体，并以他们较好的经营理念和管理能力推动着

当地袜业产业的转型升级。

2）市场体系发育程度较高。当前，草塔袜业依

托毗邻的大唐国际袜业市场，形成了以原料生产

供应，袜子织造加工，印染包装定型，产品营销出

口等贯穿整个袜业生产经营全过程的一条完整的

产业链，同时市场中介，土地，劳动力，金融，科技，

信息等要素市场基本形成且较为完善，多个袜业

工业园区的形成催生了产业集聚效应的显现。

3、农村金融体系较完善。

目前，草塔镇辖有农村合作银行，农业银行，

邮政储蓄银行 3家金融机构，营业网点 9个，其中

农村合作银行是支撑当地农村经济的主导金融机

构，以 2012年 10月的数据为例，该银行当年贷款

规模达到 87015万元，其中农户贷款 2420户，金

对农村合作金融与农村金融生态环境互动发展的思考———以草塔支行为例

◎陈旭光朱环赵凯


26



额 58707万元，中小企业贷款 149家，金额 28146

万元，较好地承担起了服务“三农”和支持中小企

业的社会责任。

4、农村法制信用意识较强。

以草塔支行 2012年 10月的资产状况为例，

该行当年的不良贷款余额按四级、五级口径统计

分别为 263万元和 510万元，不良贷款率分别为

0.30%和 0.58%；全镇信用户 1976户，贷款金额

48050 万元，分别占贷款总户数和总余额的

76.92%和 55.22%。上述数据说明，该行近年来资

产质量较好，远低于 5%（四级标准）的正常不良贷

款率，与该行建立信贷关系的客户总体信用良好，

当地农民具有较好的法制和信用意识。

二、草塔当地农村合作金融发展现状

近年来，草塔支行依托当地较好的经济基础

和产业发展势头，通过开展“走千家、访万户、共成

长”活动，“进村入企”金融服务送基层活动，“送金

融知识下乡”活动，“送贷下乡”专项活动等一系列

行之有效的活动，广泛开展调查走访、了解需求等

多方面的客户维护和开发工作，收到了较好成效。

主要体现在存贷款规模进一步壮大，资产质量进

一步趋好，产品种类和结构进一步丰富和优化，客

户基础和数量进�

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