Upload
others
View
13
Download
0
Embed Size (px)
Citation preview
PENGARUH LITERASI KEUANGAN DAN INKLUSI KEUANGAN
TERHADAP KEPUTUSAN PENGAMBILAN KREDIT
PADA PEER-TO-PEER (P2P) LENDING DI DKI JAKARTA
AFIFAH
NIM: 4517030025
Skripsi yang Ditulis untuk Memenuhi Sebagian Persyaratan
untuk Memperoleh Gelar Sarjana Terapan Administrasi Bisnis
PROGRAM STUDI ADMINISTRASI BISNIS TERAPAN
JURUSAN ADMINISTRASI NIAGA
POLITEKNIK NEGERI JAKARTA
2021
i
ABSTRAK
AFIFAH. Pengaruh Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan terhadap Keputusan
Pengambilan Kredit pada Peer-to-Peer (P2P) Lending di DKI Jakarta. Jurusan
Administrasi Niaga Politeknik Negeri Jakarta 2021.
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui dan menganalisis pengaruh secara parsial
dan simultan antara literasi keuangan dan inklusi keuangan terhadap keputusan
pengambilan kredit pada peer-to-peer lending di DKI Jakarta. Penelitian ini
merupakan penelitian asosiatif kausal dengan pendekatan kuantitatif. Metode
pemilihan sampel menggunakan purposive sampling dengan total perhitungan
sampel menggunakan rumus Slovin sebanyak seratus responden. Penelitian ini
memenuhi syarat distribusi normal yaitu 0,200 > 0,05. Model persamaan regresi Y
= - 6,780 + 0,336 X1 + 0,848 X2 + e menunjukkan penelitian layak untuk digunakan.
Berdasarkan hasil korelasi parsial, variabel literasi keuangan memberikan pengaruh
terhadadap keputusan pengambilan kredit sebesar 51,40%, sedangkan variabel
inklusi keuangan memberikan pengaruh terhadap keputusan pengambilan kredit
sebesar 67,40%. Hasil analisis koefisien determinasi (R2) sebesar 71,2% keputusan
pengambilan kredit dipengaruhi oleh literasi keuangan dan inklusi keuangan
sedangkan sisanya 28,8% dipengaruhi oleh variabel lainnya yang tidak dibahas
pada penelitian ini seperti kebutuhan, kemudahan, tingkat suku bunga, demografi,
dan lain sebagainya. Hasil uji hipotesis menunjukkan terdapat pengaruh positif
signifikan antara variabel literasi keuangan dan inklusi keuangan terhadap
keputusan pengambilan kredit baik secara parsial maupun simultan. Hal tersebut
menandakan bahwa variabel literasi keuangan dan inklusi keuangan dapat
digunakan untuk meminimalisasi tingkat wanprestasi dan memaksimalkan
pengambilan kredit melalui peer-to-peer lending.
Kata kunci: Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan, Keputusan Pengambilan Kredit
ii
ABSTRACT
AFIFAH. The Influence of Financial Literacy and Financial Inclusion on Credit
Making Decisions in Peer-to-Peer (P2P) Lending in DKI Jakarta. Department of
Business Administration State Polytechnic of Jakarta 2021.
This study aims to determine and analyze the partial and simultaneous effect of
financial literacy and financial inclusion on credit decisions in peer-to-peer lending
in DKI Jakarta. This research is a causal associative research with a quantitative
approach. The sample selection method used purposive sampling with a total
sample calculation using the Slovin formula of one hundred respondents. This study
meets the requirements of a normal distribution of 0.200 > 0.05. The regression
equation model Y = -6,780 + 0,336 X1 + 0,848 X2 + e indicates the research is
worth to use. Based on the results of the partial correlation, the financial literacy
variable has an influence on credit decisions of 51,40%, while the financial
inclusion variable has an influence on credit decisions of 67,40%. The results of
the analysis of the coefficient of determination (R2) of 71.2% credit decisions are
influenced by financial literacy and financial inclusion while the remaining 28.8%
is influenced by other variables not discussed in this study such as needs,
convenience, interest rates, demographics, etc. The results of the hypothesis test
show that there is a significant positive effect between the variables of financial
literacy and financial inclusion on credit decisions, either partially or
simultaneously. This indicates that financial literacy and financial inclusion
variables can be used to minimize default rates and maximize credit taking through
peer-to-peer lending.
Keyword: Financial Literacy, Financial Inclusion, Credit Making Decision
iii
POLITEKNIK NEGERI JAKARTA
JURUSAN ADMINISTRASI NIAGA
PROGRAM STUDI ADMINISTRASI BISNIS TERAPAN
LEMBAR PERSETUJUAN
Nama : Afifah
NIM : 4517030025
Program Studi : Administrasi Bisnis Terapan (D4)
Judul : Pengaruh Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan
terhadap Keputusan Pengambilan Kredit pada Peer-to-Peer
(P2P) Lending di DKI Jakarta
Depok, 07 September 2021
Pembimbing II Pembimbing I
Erlyn Rosalina, S.Hum., M.Pd Tuti Hartati, S.E., M.Si
NIP 198711122019032011 NIP 195705311988122001
iv
POLITEKNIK NEGERI JAKARTA
JURUSAN ADMINISTRASI NIAGA
PROGRAM STUDI ADMINISTRASI BISNIS TERAPAN
LEMBAR PENGESAHAN
Nama : Afifah
NIM : 4517030025
Program Studi : Administrasi Bisnis Terapan
Judul : Pengaruh Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan terhadap
Keputusan Pengambilan Kredit pada Peer-to-Peer (P2P)
Lending di DKI Jakarta
Telah berhasil dipertahankan di hadapan Tim Penguji dan diterima sebagai bagian
persyaratan yang diperlukan untuk memperoleh gelar Sarjana Terapan Administrasi
Bisnis pada Program Studi Administrasi Bisnis Terapan, Jurusan Administrasi
Niaga, Politeknik Negeri Jakarta pada:
Hari : Rabu
Tanggal : 01 September 2021
Waktu : 08.00 – 09.00 WIB
TIM PENGUJI
Ketua Sidang : Tuti Hartati, S.E., M.Si
NIP 195705311988122001 ........………………………
Penguji 1 : Titik Purwinarti, S.Sos., M.Pd
NIP 196209121988032003 ........………………………
Penguji 2 : Dr. Nidia Sofa, S.Pd.I., M.Pd
NIP 198310222015042001 ........………………………
v
PERNYATAAN ORISINALITAS
Dengan ini saya menyatakan bahwa:
1. Skripsi ini merupakan karya asli dan belum pernah diajukan untuk
mendapatkan gelar akademik Sarjana Terapan Administrasi Bisnis, baik di
Politeknik Negeri Jakarta maupun di Perguruan Tinggi lain.
2. Skripsi ini belum dipublikasikan, kecuali secara tertulis dengan jelas
dicantumkan sebagai acuan dalam naskah dengan disebutkan nama pengarang
dan dicantumkan dalam daftar pustaka.
3. Pernyataan ini saya buat dengan sesungguhnya dan apabila di kemudian hari
terdapat penyimpangan dan ketidakbenaran, maka saya bersedia menerima
sanksi akademik berupa pencabutan gelar yang telah diperoleh, serta sanksi
lainnya sesuai dengan norma yang berlaku di Politeknik Negeri Jakarta.
Depok, 01 September 2021
Yang Membuat Pernyataan,
Afifah
NIM 4517030025
vi
KATA PENGANTAR
Puji dan syukur penulis panjatkan kepada Allah SWT, karena atas rahmat dan
karunia-Nya penulis dapat menyelesaikan skripsi yang berjudul “Pengaruh
Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan terhadap Keputusan Pengambilan
Kredit pada Peer-to-Peer (P2P) Lending di DKI Jakarta” sebagai syarat untuk
menyelesaikan Program Sarjana Terapan pada Program Studi Administrasi Bisnis
Terapan Jurusan Administrasi Niaga Politeknik Negeri Jakarta.
Penulis menyadari bahwa dalam penyusunan skripsi ini banyak pihak yang terlibat
dan membantu penulis baik secara moril ataupun material untuk menyelesaikan
skripsi ini dengan baik. Oleh karena itu, penulis mengucapkan terima kasih kepada:
1. Dr. sc. H. Zainal Nur Arifin, Dipl-Ing. HTL, M.T. selaku Direktur Politeknik
Negeri Jakarta.
2. Dr. Dra. Iis Mariam, M.Si. selaku Ketua Jurusan Administrasi Niaga Politeknik
Negeri Jakarta.
3. Husnil Barry, S.E., M.S.M. selaku Kepala Program Studi Administrasi Bisnis
Terapan.
4. Tuti Hartati, S.E., M.Si. selaku dosen pembimbing 1 yang telah meluangkan
waktunya untuk membimbing penulis, memberikan bantuan, dan motivasi
kepada penulis dalam penyelesaian penulisan dalam penyusunan skripsi ini.
5. Erlyn Rosalina, S.Hum., M.Pd. selaku dosen pembimbing 2 yang telah
meluangkan waktunya untuk membimbing penulis, memberikan bantuan, dan
motivasi kepada penulis dalam penyelesaian penulisan dalam penyusunan
skripsi ini.
6. Bapak dan Ibu Dosen Politeknik Negeri Jakarta khususnya Jurusan
Administrasi Niaga yang telah memberikan ilmu pengetahuan kepada penulis
selama masa perkuliahan.
vii
7. Kedua orang tua dan kakak yang telah memberikan dukungan baik moril
maupun material selama penulis melaksanakan dan menyusun skripsi.
8. Keluarga besar Administrasi Bisnis Terapan Angkatan 2017 dan teman-teman
ABT 8B 2017 yang selalu mendukung dan memberikan semangat kepada
penulis untuk menyelesaikan skripsi ini.
9. Seluruh responden yang telah bersedia meluangkan waktu untuk membantu
kelancaran penelitian dan penyusunan tugas akhir.
10. Seluruh pihak yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu yang telah
memberikan bantuan dalam penyusunan skripsi ini.
Penulis menyadari bahwa dalam penyusunan skripsi ini masih banyak
kekurangan. Oleh karena itu, penulis mengharapkan adanya kritik dan saran yang
bersifat membangun sebagai bahan evaluasi untuk menyempurnakan skripsi ini.
Akhir kata, semoga laporan skripsi ini dapat memberikan manfaat bagi penulis
maupun pembaca.
Depok, 01 September 2021
Penulis
Afifah
viii
DAFTAR ISI
ABSTRAK .............................................................................................................. i
LEMBAR PERSETUJUAN ................................................................................ iii
LEMBAR PENGESAHAN ................................................................................. iv
PERNYATAAN ORISINALITAS ....................................................................... v
KATA PENGANTAR .......................................................................................... vi
DAFTAR ISI ....................................................................................................... viii
DAFTAR GAMBAR ............................................................................................ xi
DAFTAR TABEL ............................................................................................... xii
DAFTAR GRAFIK ............................................................................................ xiii
DAFTAR LAMPIRAN ...................................................................................... xiv
BAB I PENDAHULUAN ...................................................................................... 1
1.1 Latar Belakang Masalah............................................................................. 1
1.2 Identifikasi Masalah ................................................................................... 4
1.3 Pembatasan Masalah .................................................................................. 4
1.4 Rumusan Masalah ...................................................................................... 4
1.5 Tujuan Penelitian ....................................................................................... 5
1.6 Manfaat Penelitian ..................................................................................... 5
BAB II LANDASAN TEORI ............................................................................... 7
2.1 Literasi Keuangan ...................................................................................... 7
2.2.1 Pengertian Literasi Keuangan .......................................................... 7
2.2.2 Tujuan dan Manfaat Literasi Keuangan .......................................... 8
2.2.3 Tingkat Literasi Keuangan .............................................................. 9
2.2.4 Indikator Literasi Keuangan ............................................................ 9
2.2 Inklusi Keuangan ..................................................................................... 10
2.2.1 Pengertian Inklusi Keuangan ......................................................... 10
2.2.2 Tujuan Inklusi Keuangan .............................................................. 10
2.2.3 Indikator Inklusi Keuangan ........................................................... 11
ix
2.3 Kredit ....................................................................................................... 11
2.3.1 Pengertian Kredit ........................................................................... 11
2.3.2 Unsur-unsur Kredit ........................................................................ 11
2.3.3 Tujuan dan Fungsi Kredit .............................................................. 12
2.3.4 Jenis-jenis Kredit ........................................................................... 13
2.4 Keputusan Pengambilan Kredit ............................................................... 15
2.4.1 Pengertian Keputusan .................................................................... 15
2.4.2 Proses Keputusan Konsumen ........................................................ 15
2.2.3 Keputusan Pengambilan Kredit ..................................................... 16
2.2.4 Indikator Keputusan Pengambilan Kredit ..................................... 17
2.5 Peer-to-Peer (P2P) Lending..................................................................... 17
2.6 Hasil Penelitian/Jurnal yang Relevan ...................................................... 18
2.7 Deskripsi Kontekstual .............................................................................. 22
2.8 Perumusan Hipotesis ................................................................................ 23
BAB III METODOLOGI PENELITIAN ......................................................... 24
3.1 Waktu dan Tempat Penelitian .................................................................. 24
3.1.1 Waktu Penelitian ........................................................................... 24
3.1.2 Tempat Penelitan ........................................................................... 24
3.2 Metode Penelitian .................................................................................... 24
3.2.1 Populasi dan Sampel...................................................................... 25
3.2.2 Teknik Pengumpulan Data ............................................................ 26
3.2.3 Teknik Pengolahan Data................................................................ 28
3.2.4 Teknik Analisis Data ..................................................................... 28
BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN ................................... 33
4.1 Waktu dan Tempat Penelitian .................................................................. 33
4.1.1 Gambaran Umum Objek Penelitian............................................... 33
4.2 Hasil Uji Instrumen .................................................................................. 34
4.2.1 Uji Validitas Pre-Test .................................................................... 34
4.2.2 Uji Reliabilitas Pre-Test ................................................................ 34
4.3 Hasil Analisis Data .................................................................................. 35
x
4.2.1 Karakteristik Responden ............................................................... 35
4.2.2 Analisis Tanggapan Responden .................................................... 41
4.2.3 Analisis Uji Asumsi Klasik ........................................................... 77
4.2.4 Analisis Uji Hipotesis .................................................................... 81
4.4 Pembahasan .............................................................................................. 88
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN .............................................................. 94
5.1 Kesimpulan .............................................................................................. 94
5.2 Saran ........................................................................................................ 95
DAFTAR PUSTAKA .......................................................................................... 96
LAMPIRAN ......................................................................................................... 99
CURRICULUM VITAE ..................................................................................... 133
xi
DAFTAR GAMBAR
Gambar 1. 1 Indeks Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan ............................... 3
Gambar 2. 1 Deskripsi Kontekstual ...................................................................... 22
Gambar 4. 1 Distribusi Responden Berdasarkan Jenis Kelamin........................... 35
Gambar 4. 2 Distribusi Responden Berdasarkan Domisili ................................... 36
Gambar 4. 3 Distribusi Responden Berdasarkan Usia .......................................... 37
Gambar 4. 4 Distribusi Responden Berdasarkan Pendidikan Terakhir................. 37
Gambar 4. 5 Distribusi Responden Berdasarkan Pekerjaan.................................. 38
Gambar 4. 6 Distribusi Responden Berdasarkan Penghasilan .............................. 39
Gambar 4. 7 Distribusi Responden Berdasarkan Aplikasi Pinjaman Online ........ 40
Gambar 4. 8 Distribusi Responden Berdasarkan Besar Pinjaman ........................ 41
xii
DAFTAR TABEL
Tabel 1. 1 Kualitas Pinjaman Peer-to-Peer Lending .............................................. 2
Tabel 2. 1 Hasil Penelitian Terdahulu ................................................................... 18
Tabel 3. 1 Waktu Penelitian .................................................................................. 24
Tabel 4. 1 Rekapitulasi Jawaban Responden Indikator Pengetahuan ................... 42
Tabel 4. 2 Rekapitulasi Jawaban Responden Indikator Keterampilan .................. 44
Tabel 4. 3 Rekapitulasi Jawaban Responden Indikator Keyakinan ...................... 47
Tabel 4. 4 Rekapitulasi Jawaban Responden Indikator Sikap .............................. 49
Tabel 4. 5 Rekapitulasi Jawaban Responden Indikator Perilaku .......................... 52
Tabel 4. 6 Rekapitulasi Jawaban Responden Indikator Akses .............................. 54
Tabel 4. 7 Rekapitulasi Jawaban Responden Indikator Ketersediaan Produk dan
Layanan Jasa Keuangan........................................................................ 57
Tabel 4. 8 Rekapitulasi Jawaban Responden Indikator Penggunaan Produk dan
Layanan Jasa Keuangan........................................................................ 59
Tabel 4. 9 Rekapitulasi Jawaban Responden Indikator Kualitas .......................... 62
Tabel 4. 10 Rekapitulasi Jawaban Responden Indikator Persepsi Melihat Kinerja
Karyawan .............................................................................................. 64
Tabel 4. 11 Rekapitulasi Jawaban Responden Indikator Kepuasan Akan Kredit yang
Ditawarkan............................................................................................ 67
Tabel 4. 12 Rekapitulasi Jawaban Responden Indikator Penyediaan Informasi pada
Saat Diminta ......................................................................................... 69
Tabel 4. 13 Rekapitulasi Jawaban Responden Indikator Jarak Antara Rumah ke
Lembaga Keuangan .............................................................................. 72
Tabel 4. 14 Rekapitulasi Jawaban Responden Indikator Pertimbangan Pelayanan74
Tabel 4. 15 Hasil Uji Normalitas Kolmogorov-Smirnov ...................................... 77
Tabel 4. 16 Hasil Uji Multikolonieritas ................................................................ 80
Tabel 4. 17 Hasil Uji Regresi Linier Berganda ..................................................... 82
Tabel 4. 18 Hasil Uji Koefisien Determinasi (R2) ................................................ 83
Tabel 4. 19 Hasil Uji Korelasi Secara Parsial ....................................................... 84
Tabel 4. 20 Hasil Uji Signifikansi Parsial T ......................................................... 85
Tabel 4. 21 Hasil Uji Signifikansi Simultan F ...................................................... 87
xiii
DAFTAR GRAFIK
Grafik 4. 1 Grafik Histogram ................................................................................ 78
Grafik 4. 2 P-Plot of Regression Standardilized Residual .................................... 79
Grafik 4. 3 Grafik Scatterplot ............................................................................... 81
xiv
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1 Kuesioner Penelitian .......................................................................... 99
Lampiran 2 Data Tabulasi Pre-Test Literasi Keuangan (X1) .............................. 110
Lampiran 3 Data Tabulasi Pre-Test Inklusi Keuangan (X2) ............................... 111
Lampiran 4 Data Tabulasi Pre-Test Keputusan Pengambilan Kredit (Y) .......... 112
Lampiran 5 Data Hasil Uji Validitas dan Reliabilitas Pre-Test Variabel Literasi
Keuangan (X1) dan Inklusi Keuangan (X2) terhadap Keputusan
Pengambilan Kredit (Y) pada Peer-to-Peer Lending di DKI Jakarta113
Lampiran 6 Tabel R Uji Validitas Pre-Test ........................................................ 117
Lampiran 7 Data Tabulasi Final Literasi Keuangan (X1) ................................... 118
Lampiran 8 Data Tabulasi Final Inklusi Keuangan (X2) .................................... 121
Lampiran 9 Data Tabulasi Final Keputusan Pengambilan Kredit ...................... 124
Lampiran 10 Output SPSS Uji Asumsi Klasik dan Uji Hipotesis ...................... 127
Lampiran 11 Tabel T ........................................................................................... 131
Lampiran 12 Tabel F ........................................................................................... 132
1
BAB I
PENDAHULUAN
1.1 Latar Belakang Masalah
Pada era globalisasi ini, perkembangan teknologi membuat perubahan di
berbagai bidang. Salah satu perkembangan dalam bidang keuangan adalah
financial technology (fintech). Menurut Bank Indonesia, financial technology
adalah penggunaan teknologi dalam sistem keuangan yang menghasilkan produk,
layanan, teknologi, dan/atau model bisnis baru serta dapat berdampak pada
stabilitas moneter, stabilitas sistem keuangan, dan/atau efisiensi, kelancaran,
keamanan, dan keandalan sistem pembayaran. Perkembangan teknologi finansial
membawa manfaat bagi konsumen, pelaku usaha, maupun perekonomian nasional.
Namun, di sisi lain teknologi finansial memiliki potensi risiko yang apabila tidak
dimitigasi dengan baik dapat mengganggu sistem keuangan.
Financial technology terbagi menjadi empat jenis, salah satu jenis financial
technology adalah peer-to-peer lending. Menurut Otoritas Jasa Keuangan (OJK),
peer-to-peer lending adalah layanan pinjam meminjam uang dalam mata uang
rupiah secara langsung antara kreditur/lender (pemberi pinjaman) dan
debitur/borrower (penerima pinjaman) berbasis teknologi informasi. Kehadiran
peer-to-peer lending sangat membantu dalam meningkatkan akses masyarakat
terhadap produk jasa keuangan melalui daring (dalam jaringan).
Kemudahan syarat untuk meminjam uang tanpa perlu memiliki agunan berupa
tanah atau bangunan (fixed asset) sebagai jaminan menjadikan masyarakat yang
memiliki kendala finansial mengambil pinjaman online melalui peer-to-peer
lending dibandingkan dengan meminjam ke bank konvensional.
Berdasarkan data Bank Indonesia, tercatat pengguna kartu kredit meningkat dari
12 juta pada 2009 menjadi 17,61 Juta pada Februari 2020. Sementara itu, peer-to-
peer lending juga mengalami pertumbuhan signifikan dengan jumlah kreditur
sebanyak 594.257 dan 49.189.302 pemilik komitmen utang (debitur) pada Februari
2021.
2
Tabel 1. 1 Kualitas Pinjaman Peer-to-Peer Lending
Sumber : Otoritas Jasa Keuangan, 2021
Berdasarkan tabel 1.1, dapat diidentifikasi bahwa terdapat peningkatan dan
penurunan jumlah pada pinjaman tidak lancar (30-90 hari) dan pinjaman macet (>
90 hari) baik pinjaman yang diambil oleh perseorangan maupun badan usaha
melalui peer-to-peer lending. Hal ini menunjukkan adanya ketidakstabilan antara
kesadaran dan pemahaman tentang produk keuangan yang digunakan (literasi
keuangan) dan pemanfaatan yang baik atas ketersediaan akses dalam menggunakan
produk keuangan (inklusi keuangan). Sehingga dengan meningkatnya penggunaan
peer-to-peer lending dapat pula menaikkan atau menurunkan angka pinjaman tidak
lancar (30-90 hari) dan pinjaman macet (>90 hari).
Menurut Xu dan Zia (2012), literasi keuangan merupakan kesadaran dan
pengetahuan tentang produk-produk keuangan, lembaga keuangan,dan konsep
mengenai keterampilan dalam mengelola keuangan. Menurut Sarma (2012), Inklusi
keuangan sebagai sebuah proses yang memudahkan akses, ketersediaan, dan
manfaat dari sistem keuangan formal bagi seluruh pelaku ekonomi.
3
Gambar 1. 1 Indeks Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan
Sumber : Otoritas Jasa Keuangan, 2019
Berdasarkan gambar 1.1, dapat diidentifikasi bahwa, persentase inklusi
keuangan sebesar 76,19% sedangkan untuk persentase literasi keuangan sebesar
38,03% pada tahun 2019. Dengan begitu, terdapat selisih sebesar 38,16% antara
inklusi keuangan dan literasi keuangan. Hal ini menunjukkan bahwa ketersediaan
akan layanan lembaga keuangan di Indonesia sudah cukup baik, akan tetapi tidak
diimbangi dengan pengetahuan tentang lembaga keuangan yang digunakan.
Terkadang, lembaga keuangan menciptakan produk keuangan dengan fitur
yang kompleks untuk menarik lebih banyak konsumen. Namun, banyak masyarakat
yang masih tidak memiliki pemahaman yang memadai dalam menggunakan produk
dan layanan keuangan. Kemampuan masyarakat untuk memahami produk dan
layanan keuangan tertinggal jauh dari perkembangan produk-produk pembiayaan.
Hal itu membuat terjadinya kesenjangan yang semakin melebar antara kompleksitas
produk dan layanan keuangan dengan kemampuan konsumen untuk memahami apa
yang mereka beli.
Sebagaimana yang sudah dijelaskan, penulis tertarik untuk meneliti penulisan
tentang pengaruh literasi keuangan dan inklusi keuangan terhadap keputusan
4
pengambilan kredit pada peer-to-peer lending. Pada penelitian ini, penulis memilih
judul “Pengaruh Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan terhadap
Keputusan Pengambilan Kredit pada Peer-to-Peer (P2P) Lending di DKI
Jakarta”.
1.2 Identifikasi Masalah
Berdasarkan latar belakang yang telah diuraikan, dapat diidentifikasi beberapa
masalah sebagai berikut:
a. Pengaruh literasi keuangan secara parsial terhadap keputusan pengambilan
kredit pada peer-to-peer (P2P) lending?
b. Pengaruh inklusi keuangan secara parsial terhadap keputusan pengambilan
kredit pada peer-to-peer (P2P) lending?
c. Pengaruh kebutuhan secara parsial terhadap keputusan pengambilan kredit
pada peer-to-peer (P2P) lending?
d. Pengaruh financial technology secara parsial terhadap keputusan pengambilan
kredit pada peer-to-peer (P2P) lending?
e. Pengaruh kemudahan secara parsial terhadap keputusan pengambilan kredit
pada peer-to-peer (P2P) lending?
1.3 Pembatasan Masalah
Berdasarkan latar belakang masalah dan identifikasi masalah yang telah penulis
paparkan di atas, perlu adanya pembatasan masalah sehingga pembatasan masalah
dalam penelitian lebih terfokus, jelas, dan terarah. Oleh karena itu, peneliti hanya
menganalisis Pengaruh Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan terhadap
Keputusan Pengambilan Kredit pada Peer-to-Peer (P2P) Lending di DKI Jakarta.
1.4 Rumusan Masalah
Mengacu pada latar belakang dan identifikasi masalah yang telah dipaparkan,
maka rumusan masalahnya adalah sebagai berikut:
a. Bagaimana pengaruh literasi keuangan secara parsial terhadap keputusan
pengambilan kredit pada peer-to-peer (P2P) lending di DKI Jakarta?
5
b. Bagaimana pengaruh inklusi keuangan secara parsial terhadap keputusan
pengambilan kredit pada peer-to-peer (P2P) lending di DKI Jakarta?
c. Bagaimana pengaruh literasi keuangan dan inklusi keuangan secara simultan
terhadap keputusan pengambilan kredit pada peer-to-peer (P2P) lending di
DKI Jakarta?
1.5 Tujuan Penelitian
Berdasarkan rumusan masalah di atas, maka tujuan penelitian ini adalahh
sebagai berikut:
a. Untuk mengetahui pengaruh literasi keuangan terhadap keputusan
pengambilan kredit pada peer-to-peer (P2P) lending di DKI Jakarta.
b. Untuk mengetahui pengaruh inklusi keuangan terhadap keputusan
pengambilan kredit pada peer-to-peer (P2P) lending di DKI Jakarta.
c. Untuk mengetahui pengaruh literasi keuangan dan inklusi keuangan secara
simultan terhadap keputusan pengambilan kredit pada peer-to-peer (P2P)
lending di DKI Jakarta.
1.6 Manfaat Penelitian
Dengan dilakukan penelitian ini diharapkan dapat berguna dan bermanfaat bagi
seluruh pihak, di antaranya :
a. Bagi debitur peer-to-peer (P2P) lending, hasil penelitian ini dapat menjadi
salah satu pertimbangan untuk mengambil kredit secara online melalui fintech
peer-to-peer (P2P) lending.
b. Bagi akademisi, penelitian ini dapat menjadi bahan referensi untuk penelitian-
penelitian selanjutnya yang berkaitan dengan literasi keuangan dan inklusi
keuangan pada keputusan pengambilan kredit peer-to-peer (P2P) lending.
c. Bagi penulis dan pembaca, dapat menjadi sarana untuk mengembangkan
wawasan mengenai literasi keuangan dan inklusi keuangan pada keputusan
pengambilan kredit peer-to-peer (P2P) lending.
6
d. Bagi perusahaan, dapat menjadi acuan untuk membuat peraturan atau
keputusan terhadap calon debitur yang akan mengambil kredit melalui fintech
peer-to-peer (P2P) lending agar calon debitur dapat membayar kewajiban tepat
pada waktunya dan tidak terlilit hutang karena menggunakan fintech peer-to-
peer (P2P) lending.
94
BAB V
KESIMPULAN DAN SARAN
5.1 Kesimpulan
Berdasarkan hasil penelitian tentang literasi keuangan dan inklusi keuangan
terhadap keputusan pengambilan kredit pada pengguna peer-to-peer lending di
wilayah DKI Jakarta, maka dapat disimpulkan sebagai berikut:
a. Berdasarkan hasil pengujian signifikansi nilai t untuk variabel literasi
keuangan, diperoleh nilai thitung untuk variabel literasi keuangan (X1) 3,596 >
ttabel 1,984 dengan nilai signifikansi dibawah 0,05 tersebut menunjukkan bahwa
literasi keuangan (X1) memiliki pengaruh terhadap keputusan pengambilan
kredit (Y). Hal ini berarti semakin tinggi literasi keuangan pada pengguna peer-
to-peer lending, maka semakin tinggi tingkat kematangan dalam keputusan
pengambilan kredit.
b. Berdasarkan hasil pengujian signifikansi nilai t untuk variabel inklusi
keuangan, diperoleh nilai thitung untuk variabel inklusi keuangan (X2) 8,149 >
ttabel 1,988 dengan nilai signifikansi dibawah 0,05 tersebut menunjukkan bahwa
inklusi keuangan (X2) memiliki pengaruh terhadap keputusan pengambilan
kredit (Y). Hal ini berarti semakin tinggi inklusi keuangan, maka semakin
tinggi tingkat keputusan pengambilan kredit pada pengguna peer-to-peer
lending di wilayah DKI Jakarta.
c. Berdasarkan hasil pengujian uji F, menunjukkan nila Fhitung 119,794 > Ftabel
3,09 dan nilai signifikansi sebesar 0,000 < 0,05. Dengan nilai signifikansi
dibawah 0,05 menunjukkan bahwa secara bersama-sama literasi keuangan (X1)
dan inklusi keuangan (X2) mempunyai pengaruh secara simultan terhadap
keputusan pengambilan kredit (Y) pada pengguna peer-to-peer lending di
wilayah DKI Jakarta.
95
5.2 Saran
Berdasarkan hasil penelitian, literasi keuangan dan inklusi keuangan terhadap
keputusan pengambilan kredit pada pengguna peer-to-peer lending di wilayah DKI
Jakarta, hal ini dapat dilihat dari jawaban responden yang mayoritas berada pada
interval skor penelitian sangat setuju dan setuju. Untuk terus menjaga serta
meningkatkan literasi keuangan dan inklusi keuangan pada pengguna peer-to-peer
lending di DKI Jakarta, saran yang dapat diberikan oleh peneliti adalah sebagai
berikut:
a. Berdasarkan hasil penelitian variabel literasi keuangan, ada beberapa indikator
literasi keuangan yang harus diperhatikan. Indikator tersebut meliputi
keyakinan dan sikap. Seharusnya keyakinan terhadap layanan peer-to-peer
lending diperhatikan, agar pengguna dapat merasa aman dalam menggunakan
produk dan layanan lembaga jasa keuangan. Selain itu, sikap juga perlu
diperhatikan agar seseorang dapat mengetahui dengan pasti tujuan keuangan
yang dibutuhkan agar dapat memakai produk dan layanan jasa keuangan
dengan benar.
b. Berdasarkan hasil penelitian variabel inklusi keuangan, terdapat indikator
inklusi keuangan yang harus diperhatikan. Indikator tersebut meliputi kualitas.
Seharusnya kualitas pengguna layanan peer-to-peer lending diperhatikan, hal
ini agar pengguna pinjaman dapat merasakan manfaat secara maksimal kepada
masyarakat dalam menggunakan produk dan layanan jasa keuangan. Dengan
begitu, produk keuangan peer-to-peer lending diharapkan mampu
menyejahterakan masyarakat.
c. Bagi peneliti selanjutnya disarankan untuk melakukan penelitian dengan
variabel lain yang tidak masuk dalam penelitian ini seperti halnya kebutuhan,
kemudahan, tingkat suku bunga, demografi, dan lain sebagainya. Sehingga,
diharapkan hasil penelitian tersebut nantinya menjadi sumbangan pemikiran
dan bahan pertimbangan agar dapat meminimalisasi tingkat wanprestasi atau
gagal bayar pada peminjam peer-to-peer lending.
96
DAFTAR PUSTAKA
Buku
Firmansyah, M. Anang. 2018. Perilaku Konsumen (Sikap dan Perilaku).
Yogyakarta: Deepublish.
Ghozali, Imam. 2018. Aplikasi Analisis Multivariate Dengan Program IBM SPSS
25. Semarang: Universitas Diponegoro.
Ismanto, Hadi dkk. 2019. Perbankan dan Literasi Keuangan. Yogyakarta:
Deepublish.
Kasmir. 2014. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Depok: Raja Grafindo
Persada.
Kotler, Philip dan Gary Armstrong. 2012. Principles of Marketing. USA: Prentice
Hall.
Kotler, Philip dan Gary Armstrong. 2008. Prinsip-prinsip Pemasaran. Jakarta:
Erlangga.
Masnita, Yolando dkk. 2019. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya: Tinjauan
Manajemen Inklusi Keuangan. Jakarta: Universitas Trisakt.
Roestanto, Apriliani. 2017. Literasi Keuangan. Yogyakarta: Istana Media.
Soetiono, Kusumaningtuti S. & Cecep Setiawan. 2018. Literasi dan Inklusi
Keuangan Indonesia. Depok: Rajawali Pers.
Sugiyono. 2015. Metode Penelitian Pendidikan Pendekatan Kuantitatif, Kualitatf,
dam R&D. Bandung: Alfabeta.
Sumarwan, Ujang. 2014. Perilaku Konsumen. Bogor: Ghalia Indonesia.
OJK. 2019. Lembaga Jasa Keuangan Lainnya. Jakarta: Otoritas Jasa Keuangan.
OJK. 2017. Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia (Revisit 2017). Jakarta:
Otoritas Jasa Keuangan.
Jurnal
Aziz, Fauzan, Hersusetiyati, dan Mita Aryanti. 2019. Mengukur Dampak Literasi
Keuangan dan Keuangan Inklusif terhadap Keputusan Wirausaha Baru Kota
Bandung dalam Menggunakan Kredit.
97
Darmawan, Akhmad dan Dini Fatiharani. 2019. Literasi Keuangan, Faktor
Demografi, dan Akses Permodalan Pengaruhnya terhadap Keputusan
Pengambilan Kredit Usaha Sektor Informal. Jurnal Manajemen Bisnis, Vol
10. No.1, Maret 2019.
Prabowo, Hary, Eliada Herwiyanti, dan Umi Pratiwi. 2020. Pengaruh Literasi
Keuangan, Tingkat Suku Bunga, Kualitas Pelayanan dan Jaminan terhadap
Pengambilan Kredit Perbankan oleh UKM. Jurnal Akuntansi & Perpajakan,
Volume 2, No. 1, Juli 2020
Sarma, M. 2012. Index of Financial Inclusion - A Measure of Financial Inclusion
Sector Inclusiveness. Berlin Working Papers on Money, Finance, Trade and
Development.
Surya Dwi Puspasari , Lukmanul Hakim, Putri Reno Kemalasari . 2020. Pengaruh
Literasi Keuangan dan Inklusi Keyangan Terhadap Keputusan Pengambilan
Kredit Petani Jagung Desa Jotang Pada BRI Vol. 05, No. 01 pp.1-3
Tsalitsa, Alina Tsalitsa dan Yanuar Rachmansyah. 2016. Analisis Pengaruh Literasi
Keuangan dan Faktor Demografi terhadap Pengambilan Kredit pada PT
Cabang Kudus. Media Ekonomi dan Manajemen. Vol. 31 No. 1 Januari
2016.
Xu, L dan Zia, B. 2012. Financial Literacy Around The World – An Overview Of
The Evidence With Practical Suggestions For The Way Forward. The
World Bank: Finance And Private Sector Development.
Skripsi
Aryani, Desti. 2020. Pengaruh Literasi dan Inklusi Keuangan terhadap Keputusan
Pengambilan Kredit.
Khosasi, Aksanul. 2017. Pengaruh Literasi Keuangan Syariah dan Pemasaran
terhadap Pengambilan Keputusan Nasabah Melakukan Pembiayaan Mikro
di Bank Syariah Bukopin Sidoarjo.
Peraturan dan Undang-Undang
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 76/PJOK.07/2016 tentang Peningkatan
Literasi dan Inklusi Keuangan di Sektor Jasa Keuangan Bagi Konsumen
dan/atau Masyarakat.
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 77/PJOK.01/2016 tentang Layanan
Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi.
98
Undang-undang Perbankan Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perbankan.
Website
Bank Indonesia. 2017. “Apa itu Teknologi Finansial (Fintech)?”.
(https://www.bi.go.id/ diakses 13 Maret 2021)
Otoritas Jasa Keuangan. “Financial Technology - P2P Lending”.
(https://www.ojk.go.id/ diakses 12 Maret 2021)
Otoritas Jasa Keuangan. 2013. “Literasi Keuangan”. (https://www.ojk.go.id/
diakses 18 Mei 2021)
Otoritas Jasa Keuangan. 2020. “Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan
2019”. (https://www.ojk.go.id/ diakses 12 Maret 2021)
Otoritas Jasa Keuangan. 2021. “Statistik Fintech Lending Periode Maret 2021”.
(https://www.ojk.go.id/ diakses 18 Mei 2021)
Otoritas Jasa Keuangan. 2021. “Statistik Fintech Lending Periode April 2021”.
(https://www.ojk.go.id/ diakses 20 Juni 2021)
Otoritas Jasa Keuangan. 2021. “Penyelenggara Fintech Lending Terdaftar dan
Berizin di OJK per 27 Juli 2021”. (https://www.ojk.go.id/ diakses 23
Agustus 2021)
ResponsiBank. 2020. “Risiko Keterlilitan Utang Rumah Tangga di Tengah
Pandemi COVID-19”. (https://responsibank.id/ diakses 13 Maret 2021)
99
LAMPIRAN
Lampiran 1 Kuesioner Penelitian
IDENTITAS RESPONDEN
Nama:
Jenis Kelamin:
Laki-laki
Perempuan
Domisili Tempat Tinggal:
Jakarta Barat
Jakarta Pusat
Jakarta Selatan
Jakarta Timur
Jakarta Utara
Usia:
18 – 25 tahun
26 – 35 tahun
36 – 45 tahun
KUESIONER
Pertanyaan di bawah ini dalam rangka penelitian skripsi ini dengan judul:
Analisis Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan terhadap Keputusan
Pengambilan Kredit Peer-to-peer (P2P) Lending di DKI Jakarta
Petunjuk pengisian:
1. Jawablah pertanyaan ini dengan benar dan jujur.
2. Berilah tanda () pada salah satu jawaban yang paling benar.
3. Pertanyaan atau pernyataan harus dijawab sama.
4. Pilihan jawaban yang tersedia:
SS : Sangat Setuju TS : Tidak Setuju
S : Setuju STS : Sangat Tidak Setuju
N : Netral
100
45 – 55 tahun
> 55 tahun
Pendidikan Terakhir:
SMA
D3
S1
S2
Pekerjaan:
Mahasiswa
Ibu Rumah Tangga
Wirausaha
Pegawai Negeri Sipil
Karyawan Swasta
Freelancer
Penghasilan (per bulan)
< Rp1.500.000
Rp1.600.000 – Rp2.500.000
Rp2.600.000 – Rp3.500.000
Rp3.600.000 – Rp4.500.000
Rp4.600.000 – Rp5.500.000
> Rp6.000.00
Aplikasi Pinjaman Online
Akulaku
Gopay Later
Kredivo
Julo
Shopeepay Later
Besar Pinjaman
< Rp1.500.000
Rp1.600.000 – Rp3.000.000
Rp3.100.000 – Rp4.500.000
Rp4.600.000 – Rp6.000.000
Rp6.100.000 – Rp7.500.000
> Rp7.500.000
101
DAFTAR PERTANYAAN
I. Literasi Keuangan (X1)
No. Pernyataan Jawaban
STS TS N S SS
Pengetahuan
1. Pengetahuan tentang keuangan merupakan hal
yang penting dalam kehidupan sehari-hari.
2.
Saya memiliki pengetahuan yang baik tentang
lembaga keuangan (asuransi, bank, dan lembaga
pensiun).
3. Saya memiliki pengetahuan yang baik dalam
mengelola keuangan.
4. Saya mengetahui tentang layanan, manfaat, dan
risiko dalam pinjaman online.
5. Saya mengetahui bunga dan denda apabila
terlambat membayar pinjaman online.
6. Pengetahuan tentang keuangan membantu saya
dalam mengambil keputusan keuangan.
7. Saya mengetahui tentang lembaga keuangan
yang digunakan.
Keterampilan
8.
Keterampilan dalam mengelola keuangan
merupakan hal yang penting dalam kehidupan
sehari-hari.
9. Saya memiliki keterampilan yang baik dalam
mengelola keuangan.
10. Saya memiliki keterampilan yang baik dalam
mengelola uang pinjaman online.
102
11. Saya mampu menerapkan pengetahuan keuangan
dalam kehidupan sehari-hari.
12. Saya mengelola keuangan berdasarkan
pengetahuan keuangan yang dimiliki.
13. Keterampilan tentang keuangan membantu saya
dalam mengelola keuangan.
14. Saya menggunakan pengetahuan serta keahlian
dalam mengelola keuangan.
Keyakinan
15.
Keyakinan terhadap lembaga keuangan
(asuransi, bank, dan lembaga pensiun)
merupakan hal yang penting.
16.
Saya memiliki keyakinan yang baik terhadap
lembaga keuangan (asuransi, bank, dan lembaga
pensiun).
17. Saya memiliki keyakinan yang baik terhadap
lembaga pinjaman online.
18.
Saya menggunakan produk layanan keuangan
(bank, asuransi (contoh: BPJS), ataupun
pinjaman online) dalam kehidupan sehari-hari.
19. Saya memiliki keyakinan yang baik terhadap
produk dan layanan pinjaman online.
20. Keyakinan terhadap lembaga keuangan membuat
saya menggunakan produk keuangan.
21. Saya memiliki keyakinan yang baik terhadap
lembaga keuangan yang digunakan.
Sikap
22.
Sikap yang baik terhadap pengelolaan keuangan
merupakan hal yang penting dalam kehidupan
sehari-hari.
103
23. Saya memiliki sikap yang baik dalam mengelola
keuangan.
24. Saya mampu mengelola dan merencanakan
keuangan dengan baik.
25. Saya merencanakan dengan matang sebelum
mengambil kredit melalui pinjaman online.
26. Saya mempertimbangkan aspek keuangan
sebelum membeli suatu barang.
27. Sikap dalam keuangan yang baik membuat
pengelolaan keuangan saya menjadi lebih baik.
28. Saya melakukan evaluasi terhadap pengelolaan
keuangan.
Perilaku
29.
Perilaku yang baik dalam mengelola keuangan
merupakan hal yang penting dalam kehidupan
sehari-hari.
30. Saya memiliki perilaku yang baik dalam
mengelola keuangan.
31.
Saya menyisihkan uang untuk membayar
pinjaman online agar tepat pada waktu jatuh
tempo.
32. Saya membelanjakan uang untuk hal yang
berguna.
33. Saya mengelola penghasilan dengan sebaik
mungkin agar semua kebutuhan dapat terpenuhi.
34. Perilaku dalam keuangan yang baik membuat
pengelolaan keuangan saya menjadi lebih baik.
35. Saya memiliki kebiasaan yang baik dalam
membelanjakan uang.
104
II. Inklusi Keuangan (X2)
No. Pernyataan Jawaban
STS TS N S SS
Akses
1.
Kemudahan dalam mengakses layanan jasa
keuangan (bank, asuransi, lembaga pensiun, dan
pinjaman online) merupakan hal penting.
2.
Saya merasa mudah dalam mengakses layanan
jasa keuangan (bank, asuransi ataupun pinjaman
online)
3. Saya dapat menjangkau layanan jasa keuangan
(bank, asuransi ataupun pinjaman online)
4. Saya merasa mudah dalam mengakses layanan
pinjaman online.
5.
Adanya Bank, ATM, dan m-Banking
memudahkan saya dalam mendapatkan atau
membayar pinjaman online.
6. Saya merasa infrastruktur untuk mengakses
layanan jasa keuangan sudah baik.
7. Saya merasa akses dalam mendapatkan produk
dan layanan jasa keuangan sudah baik.
Ketersediaan Produk dan Layanan Jasa Keuangan
8. Ketersediaan produk dan layanan jasa keuangan
merupaka hal yang penting.
9. Ketersediaan layanan jasa keuangan membantu
saya dalam kehidupan sehari-hari.
10.
Saya merasa layanan jasa keuangan (bank,
asuransi, dan pinjaman online) tersedia dengan
baik.
105
11.
Saya mampu memanfaatkan produk dan
layanan jasa keuangan sesuai dengan
kebutuhan.
12. Pinjaman online tersedia di manapun saat saya
butuhkan.
13. Produk dan layanan jasa keuangan sudah
tersedia dengan baik.
14. Saya menggunakan produk dan layanan jasa
keuangan yang tersedia secara maksimal.
Pengunaan Produk dan Layanan Jasa Keuangan
15. Dapat menggunakan produk dan layanan jasa
keuangan merupakan hal yang penting.
16. Saya dapat menggunakan produk dan layanan
jasa keuangan dengan baik.
17.
Menggunakan produk dan layanan jasa
keuangan dapat membantu untuk
menyejahterakan hidup saya.
18.
Adanya produk dan layanan jasa keuangan
memudahkan saya dalam mengelola dan
merencanakan uang.
19.
Adanya pinjaman online memudahkan saya
dalam mendapatkan uang dengan cepat ketika
membutuhkan uang.
20.
Produk dan layanan jasa keuangan yang saya
gunakan membantu dalam kehidupan sehari-
hari.
21. Penggunaan produk dan layanan jasa keuangan
memudahkan saya dalam mengatur keuangan.
Kualitas
106
22. Kualitas produk dan layanan jasa keuangan
meupakan hal yang penting.
23. Kualitas produk dan layanan jasa keuangan
sudah baik.
24. Kualitas kredit melalui pinjaman online sudah
baik.
25.
Saya mendapatkan manfaat dengan
menggunakan produk dan layanan jasa
keuangan.
26. Saya mendapatkan manfaat dengan
menggunakan pinjaman online.
27.
Saya merasa layanan perbankan/asuransi/dana
pensiun yang digunakan sudah memberikan
kualitas secara maksimal.
28. Saya merasa pinjaman online yang digunakan
sudah memberikan kualitas secara maksimal.
III. Keputusan Pengambilan Kredit (Y)
No. Pernyataan Jawaban
STS TS N S SS
Persepsi Melihat Kinerja Karyawan
1.
Kinerja karyawan merupakan hal yang penting
agar produk dan layanan jasa keuangan berjalan
lancar.
2.
Kinerja karyawan yang baik membuat proses
peminjaman lebih mudah membuat saya
memutuskan untuk mengambil kredit melalui
pinjaman online.
107
3. Produk dan layanan jasa keuangan sudah
membuat saya puas dengan kinerjanya.
4.
Layanan pinjaman online melalui platform
digital sudah membuat saya puas dengan
kinerjanya.
5.
Saya memutuskan untuk memakai suatu
produk dan layanan jasa keuangan dengan
melihat performa lembaganya.
6. Respon yang diberikan karyawan dalam
penyelesaian masalah sudah baik.
7. Layanan pengaduan pinjaman online melalui
sosial media maupun e-mail sudah baik.
Kepuasan Akan Kredit yang Ditawarkan
8. Kepuasan kredit yang ditawarkan kepada
konsumen merupakan hal yang penting.
9. Kredit yang diberikan oleh pinjaman online
membantu dalam memenuhi kebutuhan.
10.
Persyaratan dan proses yang mudah membuat
saya memutuskan untuk mengambil kredit
melalui pinjaman online.
11. Saya merasa puas dengan produk dan layanan
yang diberikan oleh pinjaman online.
12.
Penggunaan teknologi (tidak adanya tatap
muka saat transaksi) dalam pinjaman online
membuat saya memutuskan untuk mengambil
kredit.
13.
Tidak adanya jaminan harta benda dalam
pinjaman online membuat saya memutuskan
untuk mengambil kredit.
108
14.
Bunga yang ditawarkan oleh pinjaman online
membuat saya memutuskan untuk mengambil
kredit.
Penyediaan Informasi pada Saat Diminta
15.
Informasi yang jelas merupakan hal yang
penting ketika mengambil suatu kredit atau
pinjaman.
16. Saya merasa informasi yang disampaikan
mengenai pinjaman online sudah jelas.
17. Penyediaan informasi tentang pinjaman online
pada saat diminta sudah baik.
18. Informasi mengenai tata cara pinjaman online
pada aplikasi sudah baik.
19. Informasi mengenai jatuh tempo pinjaman
online pada aplikasi sudah baik.
20. Informasi mengenai pinjaman online pada
media sosial ataupun e-mail sudah baik.
21.
Platform pinjaman online yang saya gunakan
sudah menyediakan informasi dengan baik
pada saat diminta.
Jarak Antara Rumah ke Lembaga Keuangan
22. Jarak antara rumah ke lembaga keuangan
merupakan hal yang penting.
23.
Jarak yang tidak terbatas membuat saya
memutuskan mengambil kredit melalui
pinjaman online.
24.
Saya menggunakan layanan jasa pinjaman
online karena tidak adanya jarak dalam
mengurus dokumen untuk persyaratan kredit
(dapat diakses melalui smarthphone).
109
25.
Tidak terbatasnya jarak pada pinjaman online
membuat saya memutuskan untuk mengambil
kredit (dapat meminjam di manapun).
26. Tidak terbatasnya jarak dalam pinjaman online
membantu saya dalam mengambil kredit.
27.
Pemanfaatan teknologi dalam layanan
pinjaman online membuat saya memutuskan
untuk mengambil kredit.
28.
Proses kredit tanpa adanya tatap muka secara
langsung membuat saya memutuskan untuk
mengambil kredit.
Pertimbangan Pelayanan
29. Pelayanan dalam lembaga jasa keuangan
merupakan hal yang penting.
30. Pelayanan melalui aplikasi yang diberikan oleh
pinjaman online sudah baik.
31.
Pelayanan yang diberikan oleh pinjaman
online, sebelum mengambil kredit sampai
dengan proses pengkreditan membuat saya
memutuskan untuk mengambil kredit.
32. Pelayanan pinjaman online dalam
mengaktivasi akun sudah baik.
33. Saya merasa puas dengan pelayanan dalam
mengambil kredit melalui pinjaman online.
34. Pelayanan pinjaman online dalam memberikan
pinjaman sudah baik.
35.
Pelayanan pinjaman online dalam memberitahu
jatuh tempo dan mengembalikan pinjaman
sudah baik.
110
Lampiran 2 Data Tabulasi Pre-Test Literasi Keuangan (X1)
111
Lampiran 3 Data Tabulasi Pre-Test Inklusi Keuangan (X2)
112
Lampiran 4 Data Tabulasi Pre-Test Keputusan Pengambilan Kredit (Y)
113
Lampiran 5 Data Hasil Uji Validitas dan Reliabilitas Pre-Test Variabel
Literasi Keuangan (X1) dan Inklusi Keuangan (X2) terhadap Keputusan
Pengambilan Kredit (Y) pada Peer-to-Peer Lending di DKI Jakarta
a. Hasil Uji Validitas Pre-Test
Hasil Uji Validitas Pre-Test Literasi Keuangan (X1)
114
Hasil Uji Validitas Pre-Test Inklusi Keuangan (X2)
115
Hasil Uji Validitas Pre-Test Keputusan Pengambilan Kredit (Y)
116
b. Hasil Uji Reliabilitas Pre-Test
Hasil Uji Reliabilitas Pre-Test Literasi Keuangan (X1)
Hasil Uji Reliabilitas Pre-Test Inklusi Keuangan (X2)
Reliability Statistics
Cronbach's Alpha N of Items
.964 28
Hasil Uji Reliabilitas Pre-Test Keputusan Pengambilan Kredit (Y)
Reliability Statistics
Cronbach's Alpha N of Items
.965 35
Case Processing Summary
N %
Cases Valid 30 100.0
Excludeda 0 .0
Total 30 100.0
a. Listwise deletion based on all
variables in the procedure.
Reliability Statistics
Cronbach's Alpha N of Items
.972 35
117
Lampiran 6 Tabel R Uji Validitas Pre-Test
df = (N-2)
Tingkat signifikansi untuk uji satu arah
0.05 0.025 0.01 0.005 0.0005
Tingkat signifikansi untuk uji dua arah
0.1 0.05 0.02 0.01 0.001
1 0.9877 0.9969 0.9995 0.9999 1.0000
2 0.9000 0.9500 0.9800 0.9900 0.9990
3 0.8054 0.8783 0.9343 0.9587 0.9911
4 0.7293 0.8114 0.8822 0.9172 0.9741
5 0.6694 0.7545 0.8329 0.8745 0.9509
6 0.6215 0.7067 0.7887 0.8343 0.9249
7 0.5822 0.6664 0.7498 0.7977 0.8983
8 0.5494 0.6319 0.7155 0.7646 0.8721
9 0.5214 0.6021 0.6851 0.7348 0.8470
10 0.4973 0.5760 0.6581 0.7079 0.8233
11 0.4762 0.5529 0.6339 0.6835 0.8010
12 0.4575 0.5324 0.6120 0.6614 0.7800
13 0.4409 0.5140 0.5923 0.6411 0.7604
14 0.4259 0.4973 0.5742 0.6226 0.7419
15 0.4124 0.4821 0.5577 0.6055 0.7247
16 0.4000 0.4683 0.5425 0.5897 0.7084
17 0.3887 0.4555 0.5285 0.5751 0.6932
18 0.3783 0.4438 0.5155 0.5614 0.6788
19 0.3687 0.4329 0.5034 0.5487 0.6652
20 0.3598 0.4227 0.4921 0.5368 0.6524
21 0.3515 0.4132 0.4815 0.5256 0.6402
22 0.3438 0.4044 0.4716 0.5151 0.6287
23 0.3365 0.3961 0.4622 0.5052 0.6178
24 0.3297 0.3882 0.4534 0.4958 0.6074
25 0.3233 0.3809 0.4451 0.4869 0.5974
26 0.3172 0.3739 0.4372 0.4785 0.5880
27 0.3115 0.3673 0.4297 0.4705 0.5790
28 0.3061 0.3610 0.4226 0.4629 0.5703
29 0.3009 0.3550 0.4158 0.4556 0.5620
30 0.2960 0.3494 0.4093 0.4487 0.5541
31 0.2913 0.3440 0.4032 0.4421 0.5465
32 0.2869 0.3388 0.3972 0.4357 0.5392
33 0.2826 0.3338 0.3916 0.4296 0.5322
34 0.2785 0.3291 0.3862 0.4238 0.5254
118
Lampiran 7 Data Tabulasi Final Literasi Keuangan (X1)
No. X1.1 X1.2 X1.3 X1.4 X1.5 X1.6 X1.7 X1.8 X1.9 X1.10 X1.11 X1.12 X1.13 X1.14 X1.15 X1.16 X1.17 X1.18 X1.19 X1.20 X1.21 X1.22 X1.23 X1.24 X1.25 X1.26 X1.27 X1.28 X1.29 X1.30 X1.31 X1.32 X1.33 X1.34 X1.35 Total
1 5 2 3 4 4 4 2 5 4 4 3 4 3 2 4 2 3 4 4 4 3 4 4 4 3 5 4 3 4 3 3 3 3 3 3 122
2 5 5 5 5 2 5 5 5 4 4 5 5 5 5 5 4 4 5 4 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 5 4 164
3 5 3 4 5 1 3 4 5 3 5 4 3 3 4 1 1 1 2 2 2 2 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 129
4 5 3 4 5 5 5 4 5 4 4 4 4 5 4 4 4 3 3 3 4 4 4 4 4 4 5 5 3 5 4 4 4 4 4 4 144
5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 141
6 5 4 2 5 5 5 5 5 5 5 3 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 5 5 5 5 4 3 4 5 4 4 5 5 4 4 158
7 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 175
8 5 4 4 5 5 5 4 5 3 4 3 3 5 4 4 4 4 3 4 5 3 5 3 3 5 5 4 3 5 3 4 4 4 4 3 141
9 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 175
10 5 4 4 4 5 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 142
11 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 173
12 5 3 3 3 3 3 3 3 4 4 2 3 3 3 3 4 3 3 3 3 2 4 3 2 3 3 2 3 2 3 3 2 3 3 3 105
13 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 175
14 5 4 4 4 5 4 4 5 3 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 5 4 5 5 5 5 3 148
15 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 5 5 4 4 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 159
16 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 158
17 5 2 4 4 4 4 4 4 3 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 4 2 4 4 5 4 4 4 3 5 4 4 4 4 135
18 5 3 3 4 5 5 4 3 3 3 3 3 3 3 4 4 4 2 2 3 3 3 3 3 5 5 5 5 4 5 5 3 4 5 5 132
19 5 4 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 4 5 4 4 3 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 159
20 5 4 4 4 3 4 3 5 3 4 4 4 4 4 4 4 3 1 2 3 3 3 3 3 4 4 5 4 4 5 4 4 4 5 4 131
21 5 4 3 5 5 4 5 4 4 4 4 4 4 3 5 5 3 3 3 3 4 3 3 3 5 5 5 5 5 4 5 5 5 5 4 146
22 5 4 4 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 5 4 4 5 4 4 4 5 4 5 4 4 5 4 152
23 5 4 5 5 5 5 4 5 5 4 5 4 5 5 4 4 3 5 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 5 4 5 5 4 4 4 154
24 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 3 141
25 5 2 3 5 1 5 5 5 3 5 3 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 3 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 159
26 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 5 139
27 5 3 3 5 5 3 3 5 5 3 5 5 5 3 3 3 3 3 3 3 3 3 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 147
28 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 170
29 5 1 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 171
30 5 3 4 5 4 5 4 5 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 5 4 5 4 4 4 5 4 5 4 4 5 4 4 4 3 148
31 5 3 4 4 4 4 3 5 4 3 4 4 4 4 3 2 3 4 4 4 4 5 4 4 5 5 5 5 4 4 4 3 4 4 3 138
32 5 4 4 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 3 3 3 3 3 3 4 4 3 4 4 5 4 5 5 5 4 4 5 5 3 144
33 5 4 4 5 5 4 4 5 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 4 5 4 4 4 3 4 4 4 4 4 142
34 5 5 5 5 5 5 5 4 4 5 4 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 154
Literasi Keuangan
119
No. X1.1 X1.2 X1.3 X1.4 X1.5 X1.6 X1.7 X1.8 X1.9 X1.10 X1.11 X1.12 X1.13 X1.14 X1.15 X1.16 X1.17 X1.18 X1.19 X1.20 X1.21 X1.22 X1.23 X1.24 X1.25 X1.26 X1.27 X1.28 X1.29 X1.30 X1.31 X1.32 X1.33 X1.34 X1.35 Total
35 4 4 3 4 5 3 5 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 5 4 4 3 4 4 4 4 4 4 3 139
36 5 4 5 5 4 5 4 5 5 4 5 4 3 5 3 5 3 4 3 5 4 4 4 4 4 5 4 5 4 4 4 5 5 4 5 151
37 5 5 3 4 4 4 5 5 2 1 1 3 2 4 5 5 3 5 5 5 5 5 5 2 3 4 4 4 5 5 5 5 5 5 3 141
38 5 5 4 4 4 5 3 5 3 4 5 4 3 4 4 3 3 5 4 4 4 5 3 3 5 5 4 3 4 3 4 4 4 4 3 139
39 4 4 4 3 4 4 4 4 5 4 3 5 4 3 4 5 4 4 4 5 5 5 4 5 4 5 4 4 5 4 5 5 5 4 4 149
40 5 4 4 4 5 4 5 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 144
41 4 3 3 1 3 5 5 3 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 3 3 1 2 2 5 4 2 4 3 2 3 4 3 3 131
42 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 175
43 5 4 3 5 5 4 4 5 2 4 2 3 4 2 4 4 4 5 4 4 4 4 2 2 4 5 2 1 4 1 5 3 3 2 1 120
44 5 4 4 5 5 4 4 4 4 4 4 5 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 5 5 5 4 5 4 4 4 5 5 4 4 151
45 5 4 4 4 4 5 3 5 3 4 4 5 5 3 5 5 2 5 2 2 3 5 3 3 5 5 5 5 5 3 5 3 5 5 3 142
46 5 4 4 5 5 5 5 5 4 5 4 5 5 5 5 4 4 2 4 4 4 5 5 4 5 3 5 4 5 4 5 4 5 5 4 156
47 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 5 4 5 4 3 3 5 4 4 3 4 3 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 151
48 5 4 3 5 5 5 5 5 4 4 4 5 5 4 4 4 5 5 5 5 5 5 4 4 5 5 5 3 5 4 5 5 5 5 5 161
49 5 5 5 4 5 5 4 4 4 5 4 4 5 4 5 5 5 5 4 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 165
50 5 4 4 5 5 5 5 5 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 5 5 4 4 4 4 2 4 4 4 148
51 3 2 2 5 5 3 5 3 3 5 3 4 3 3 3 3 4 4 4 4 4 4 2 1 4 2 4 1 4 2 5 2 2 5 1 114
52 5 5 5 5 5 5 4 5 5 5 5 4 4 5 3 4 4 4 4 5 5 5 5 5 4 4 4 5 4 4 4 5 4 5 4 158
53 5 3 3 5 5 5 5 5 3 4 4 5 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 5 5 5 4 5 4 5 5 5 4 4 159
54 5 3 4 5 5 5 5 5 3 5 3 5 4 4 5 3 5 3 3 3 3 4 4 3 3 1 5 2 5 3 5 3 2 3 2 131
55 5 4 4 5 5 5 4 5 5 5 4 4 4 4 3 3 3 4 3 4 4 4 4 4 5 4 4 5 5 5 5 5 5 5 4 151
56 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 5 5 174
57 5 4 4 5 5 5 4 5 4 4 4 4 4 4 5 3 3 4 3 4 5 5 4 5 5 5 4 3 5 4 4 3 4 4 3 146
58 5 2 4 4 4 5 3 5 4 3 3 4 4 4 4 3 4 3 4 4 4 5 3 2 4 2 4 2 5 3 4 4 3 4 4 129
59 5 3 4 4 4 4 5 5 3 3 4 4 4 4 5 4 3 5 4 3 4 4 4 4 4 3 5 5 5 4 4 4 4 4 4 142
60 5 3 4 4 4 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5 3 3 4 3 4 2 5 5 5 5 4 4 4 5 4 5 5 5 5 5 154
61 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 175
62 5 4 3 4 5 4 4 4 3 4 3 3 3 3 5 3 2 4 2 3 4 4 3 3 5 3 5 3 5 3 4 2 4 4 2 125
63 4 3 4 5 5 5 5 5 3 5 4 4 5 5 3 3 3 4 3 4 5 5 4 4 5 4 4 3 4 3 5 5 5 5 3 146
64 5 5 5 5 5 4 4 5 3 4 4 4 4 4 5 3 3 4 4 4 4 3 5 4 5 4 4 3 4 4 5 4 3 4 4 144
65 5 4 4 5 4 5 5 3 4 4 4 4 4 3 5 3 3 4 3 4 4 5 3 2 4 5 5 5 5 5 5 3 4 4 3 142
66 5 4 4 5 5 5 3 5 4 4 5 5 4 5 5 4 4 4 4 5 4 5 4 4 4 5 5 5 4 4 4 1 5 5 2 150
67 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 3 3 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 164
Literasi Keuangan
120
No. X1.1 X1.2 X1.3 X1.4 X1.5 X1.6 X1.7 X1.8 X1.9 X1.10 X1.11 X1.12 X1.13 X1.14 X1.15 X1.16 X1.17 X1.18 X1.19 X1.20 X1.21 X1.22 X1.23 X1.24 X1.25 X1.26 X1.27 X1.28 X1.29 X1.30 X1.31 X1.32 X1.33 X1.34 X1.35 Total
68 5 5 5 5 5 5 5 4 4 5 5 5 5 5 5 3 2 3 3 3 4 4 3 3 5 5 5 5 5 5 4 4 5 5 4 153
69 5 4 4 4 5 5 5 5 4 5 4 4 5 4 5 4 2 5 2 5 5 5 4 4 5 4 5 3 4 4 5 2 5 5 5 151
70 5 5 4 5 5 4 4 4 4 3 4 3 5 4 4 5 3 3 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 3 4 3 150
71 4 2 4 4 4 4 5 4 5 4 4 5 5 5 5 5 3 3 4 3 5 5 5 5 3 5 5 4 4 5 4 4 5 4 4 149
72 5 4 4 5 5 4 4 5 4 4 5 5 5 5 5 4 4 4 4 3 4 4 4 4 5 5 5 4 4 3 5 4 5 5 5 154
73 5 4 3 4 4 4 5 5 5 4 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 3 3 3 5 152
74 5 3 4 5 5 5 4 4 3 3 3 4 4 4 5 3 3 4 4 4 3 4 4 3 4 5 4 5 5 4 4 5 4 4 3 140
75 5 4 5 5 5 5 5 5 4 4 4 5 5 5 5 5 5 4 5 5 4 4 4 4 3 5 5 5 5 5 4 5 5 4 4 161
76 5 4 4 4 4 4 5 5 3 5 4 4 4 4 4 5 2 5 3 5 4 4 4 4 4 5 4 4 5 4 4 5 5 5 4 148
77 5 3 5 5 5 3 3 4 4 5 4 4 4 4 4 5 3 5 3 5 5 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 4 5 4 4 152
78 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 3 4 3 3 3 3 4 5 5 4 5 5 5 5 5 4 5 5 4 4 5 5 5 5 5 158
79 5 3 3 4 4 4 4 4 4 4 4 3 5 4 5 4 4 5 5 5 3 3 3 3 4 4 4 4 4 5 4 4 5 3 5 141
80 5 3 5 4 5 5 4 5 4 4 4 4 4 4 4 5 3 4 4 4 4 4 3 3 3 5 5 3 3 3 5 5 5 4 4 143
81 5 3 3 4 5 5 4 5 4 4 4 3 4 4 4 5 3 5 5 5 4 5 4 4 5 4 4 2 4 4 5 4 4 5 3 145
82 5 3 4 5 5 5 3 5 3 3 5 5 5 5 3 3 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 3 5 3 5 5 5 5 5 148
83 5 5 4 5 5 5 5 5 4 5 4 4 4 4 5 5 2 2 2 2 4 4 4 4 5 5 5 2 5 5 5 4 5 5 4 148
84 5 3 5 5 5 5 5 5 4 4 4 5 5 5 5 5 5 4 5 5 4 4 4 4 3 5 5 5 5 5 4 5 5 4 4 160
85 5 3 4 4 5 5 5 5 5 5 4 3 4 3 4 5 5 5 5 5 4 5 4 4 5 5 4 4 5 4 5 5 5 5 5 158
86 5 4 5 5 5 4 4 4 4 3 3 3 3 3 5 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 3 3 3 3 3 4 4 4 4 4 140
87 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 3 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 136
88 5 4 4 5 5 5 4 5 4 4 4 4 4 4 5 3 3 3 3 3 3 4 3 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 137
89 5 3 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 3 4 2 2 3 3 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 3 157
90 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 175
91 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 3 3 3 3 3 3 3 3 4 3 4 4 4 5 5 4 4 5 5 5 5 149
92 5 5 5 5 5 5 5 5 2 3 5 2 2 3 5 5 4 5 5 5 5 5 3 2 5 4 3 1 5 2 5 3 3 5 2 139
93 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 172
94 5 4 3 4 5 4 4 4 3 4 3 3 3 3 5 3 2 4 2 3 4 4 3 3 5 3 5 3 5 3 4 2 4 4 2 125
95 5 3 2 3 3 5 2 5 2 1 3 3 4 2 5 4 1 5 1 1 4 5 2 2 2 4 4 3 5 3 4 1 3 4 3 109
96 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 175
97 5 3 2 4 4 3 3 5 3 2 3 3 2 3 2 1 1 3 2 3 2 4 3 2 2 3 3 4 4 2 3 3 3 3 3 101
98 5 3 2 3 3 5 2 5 2 1 3 3 4 2 5 4 1 5 1 1 4 5 2 2 2 4 4 3 5 3 4 1 3 4 3 109
99 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 2 2 2 2 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 101
100 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 2 2 3 3 3 3 3 3 3 3 2 2 2 1 1 2 95
Literasi Keuangan
121
Lampiran 8 Data Tabulasi Final Inklusi Keuangan (X2)
No. X2.1 X2.2 X2.3 X2.4 X2.5 X2.6 X2.7 X2.8 X2.9 X2.10 X2.11 X2.12 X2.13 X2.14 X2.15 X2.16 X2.17 X2.18 X2.19 X2.20 X2.21 X2.22 X2.23 X2.24 X2.25 X2.26 X2.27 X2.28 Total
1 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 111
2 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 2 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 136
3 5 5 5 5 5 1 5 1 3 3 3 5 2 2 5 5 1 1 5 1 1 5 1 1 3 3 1 1 84
4 4 4 4 4 5 3 3 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 3 3 3 3 3 3 104
5 5 4 4 4 4 3 3 4 5 5 4 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 96
6 5 5 5 5 5 5 4 4 5 5 5 4 4 4 4 5 5 5 5 4 4 5 5 5 5 5 5 5 132
7 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 140
8 5 4 4 3 5 4 4 5 4 4 3 4 4 4 5 3 3 5 3 4 3 5 4 4 4 4 4 4 112
9 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 140
10 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 113
11 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 140
12 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 4 2 2 4 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 2 3 3 3 83
13 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 140
14 4 4 5 5 5 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 5 4 5 4 5 130
15 4 5 5 4 4 5 4 5 4 4 4 4 5 4 4 5 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 128
16 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 126
17 4 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 3 4 4 4 4 4 111
18 5 4 5 5 5 4 4 3 3 4 3 3 4 5 5 5 5 4 3 3 4 4 3 3 5 5 2 3 111
19 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 5 4 4 4 3 3 113
20 5 5 5 5 5 4 5 4 4 4 4 2 3 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 3 3 3 121
21 4 4 4 4 5 3 3 5 4 3 5 3 3 4 5 5 4 4 3 3 4 3 3 3 4 4 3 3 105
22 3 4 4 4 5 4 4 4 5 4 4 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 115
23 5 5 5 3 4 4 4 4 3 3 5 2 3 4 3 4 4 5 3 2 2 4 1 1 2 2 2 2 91
24 5 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 4 113
25 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 140
26 5 4 4 5 5 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 117
27 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 99
28 4 4 5 5 5 3 3 4 5 4 5 4 4 5 5 5 5 5 4 5 5 5 5 4 5 5 4 5 127
29 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 140
30 4 4 4 4 5 4 4 4 4 3 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 3 4 4 3 4 4 4 4 109
31 4 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 5 4 5 3 4 4 4 3 4 115
32 4 3 3 3 4 3 3 3 4 3 5 3 3 3 4 4 4 4 5 4 4 4 4 3 4 4 3 4 102
33 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 3 4 4 3 2 107
34 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 114
Inklusi Keuangan
122
No. X2.1 X2.2 X2.3 X2.4 X2.5 X2.6 X2.7 X2.8 X2.9 X2.10 X2.11 X2.12 X2.13 X2.14 X2.15 X2.16 X2.17 X2.18 X2.19 X2.20 X2.21 X2.22 X2.23 X2.24 X2.25 X2.26 X2.27 X2.28 Total
35 4 5 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 3 4 4 4 5 4 3 4 4 4 4 4 4 113
36 4 4 4 5 5 5 4 4 4 4 5 5 4 5 4 5 4 5 4 5 5 5 5 5 4 5 4 5 127
37 5 5 5 5 5 2 4 4 4 5 4 5 5 5 4 4 2 5 4 5 5 5 3 4 4 3 1 3 115
38 5 4 4 4 3 3 4 5 4 4 5 3 2 4 5 4 3 4 3 4 5 4 3 3 3 2 3 2 102
39 4 3 3 4 4 4 3 5 5 4 4 4 5 3 3 5 4 4 4 4 4 5 3 4 4 5 4 4 112
40 4 3 3 4 4 4 4 4 4 4 3 3 4 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 4 4 4 3 4 106
41 1 3 3 3 2 5 4 3 2 3 3 2 2 5 4 4 3 4 5 3 4 3 3 4 4 2 3 4 91
42 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 5 4 4 136
43 5 4 5 5 5 2 2 3 4 4 3 5 4 3 4 3 5 4 4 5 4 4 3 3 5 5 4 4 111
44 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 5 5 4 4 3 4 4 5 5 4 5 4 4 4 5 5 4 5 120
45 5 5 5 4 5 5 5 3 5 5 5 3 4 2 2 3 3 3 1 2 2 4 4 3 3 2 4 4 101
46 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 5 3 4 4 3 4 2 3 4 4 4 5 4 4 3 3 4 4 108
47 5 5 5 5 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 135
48 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 139
49 5 5 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 130
50 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 2 4 4 3 4 5 4 4 4 3 3 4 4 3 3 106
51 4 5 5 5 5 4 4 4 5 4 5 5 5 4 4 4 4 4 5 5 4 4 5 5 5 5 4 4 126
52 5 5 5 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 5 4 4 4 3 4 4 5 4 4 5 5 120
53 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 5 5 4 4 136
54 3 3 3 3 4 3 3 4 4 2 2 3 3 3 4 3 2 3 3 3 3 3 2 2 2 2 2 3 80
55 3 3 4 4 5 5 5 3 3 4 4 5 5 4 3 4 3 3 3 3 3 5 4 3 3 5 2 3 104
56 5 4 5 4 5 5 5 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 3 5 5 5 3 133
57 5 5 5 5 5 5 5 3 4 4 3 3 4 3 4 4 4 3 4 4 2 5 5 4 5 4 4 4 115
58 5 5 5 5 5 2 3 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 5 5 124
59 5 5 5 5 5 3 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 2 5 5 4 4 4 4 3 4 4 126
60 4 3 4 4 3 3 4 4 4 4 5 3 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 123
61 5 5 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 115
62 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 4 3 5 4 4 4 3 4 5 4 4 4 4 3 4 4 3 4 118
63 4 4 3 3 4 3 4 5 5 5 5 3 5 1 5 5 4 4 5 5 4 5 4 3 4 3 3 3 111
64 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 4 4 4 3 4 4 3 5 4 3 4 4 3 3 121
65 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 3 4 3 4 5 4 4 5 4 3 4 3 4 4 111
66 3 4 4 5 5 5 5 4 5 3 4 4 3 4 5 2 2 3 4 4 2 4 4 4 4 4 4 5 109
67 5 5 5 5 5 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 3 4 4 132
Inklusi Keuangan
123
No. X2.1 X2.2 X2.3 X2.4 X2.5 X2.6 X2.7 X2.8 X2.9 X2.10 X2.11 X2.12 X2.13 X2.14 X2.15 X2.16 X2.17 X2.18 X2.19 X2.20 X2.21 X2.22 X2.23 X2.24 X2.25 X2.26 X2.27 X2.28 Total
68 5 5 5 5 5 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 5 5 4 4 4 4 4 121
69 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 5 5 5 4 4 5 5 2 5 5 2 5 130
70 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 5 5 4 4 4 5 4 5 5 4 4 4 4 4 4 4 128
71 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 3 5 5 5 5 2 5 5 5 5 5 5 5 5 5 133
72 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 5 5 5 4 4 5 5 5 3 5 4 4 5 4 5 4 126
73 5 4 5 5 5 4 5 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 136
74 5 4 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 4 3 3 4 4 4 5 5 5 5 5 3 5 118
75 5 4 5 5 5 4 5 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 136
76 4 4 4 4 5 3 4 5 5 5 5 4 2 2 5 5 4 3 5 4 4 4 4 5 4 4 4 5 116
77 5 4 4 5 5 4 5 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 135
78 5 5 5 5 5 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 3 4 3 4 3 130
79 5 5 5 5 5 4 4 3 3 3 3 3 4 3 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 122
80 3 5 5 4 5 5 5 4 5 5 5 5 5 4 3 4 3 3 4 4 4 5 4 3 4 3 2 4 115
81 4 4 4 4 4 4 5 5 4 4 4 4 3 4 4 4 4 4 4 5 4 4 3 3 3 4 3 3 109
82 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 4 4 3 4 5 3 3 4 4 3 3 114
83 5 5 5 5 5 4 5 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 5 3 4 5 5 5 5 5 5 5 5 125
84 4 4 3 4 5 4 4 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 4 2 5 4 3 2 121
85 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 5 4 4 4 4 4 4 3 5 4 4 4 4 5 5 127
86 5 4 4 3 3 3 4 5 5 5 5 3 3 5 5 5 4 5 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 117
87 4 4 4 4 4 3 3 4 3 4 4 3 4 4 4 4 3 3 4 3 3 4 3 3 4 4 3 3 100
88 5 4 4 4 5 3 3 4 4 3 4 4 3 3 4 4 1 3 4 4 4 5 3 3 4 4 2 2 100
89 4 4 3 4 5 5 5 5 5 5 4 5 4 4 3 5 3 5 4 5 5 5 5 5 5 5 4 5 126
90 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 140
91 3 5 5 5 5 4 4 4 4 3 4 4 4 5 5 5 5 3 3 3 3 4 4 4 3 3 4 3 111
92 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 2 5 4 5 5 5 3 3 5 5 2 5 4 4 5 5 4 5 126
93 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 3 3 5 4 3 5 5 5 4 4 5 5 131
94 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 4 3 5 4 4 4 3 4 5 4 4 4 4 3 4 4 3 4 118
95 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 3 5 5 4 3 5 5 3 5 3 1 3 1 5 1 117
96 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 140
97 2 2 3 3 3 2 2 3 3 2 2 2 2 3 2 2 2 2 3 3 2 3 2 1 2 1 3 1 63
98 2 3 3 3 3 5 4 3 2 3 3 2 2 5 4 4 3 4 5 3 4 3 4 4 5 2 3 4 95
99 1 3 3 3 2 5 4 3 2 3 3 2 2 5 4 4 3 4 5 3 4 3 3 4 4 2 3 3 90
100 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 4 2 2 4 4 4 3 3 3 3 3 3 3 3 2 3 3 3 85
Inklusi Keuangan
124
Lampiran 9 Data Tabulasi Final Keputusan Pengambilan Kredit
No. Y.1 Y.2 Y.3 Y.4 Y.5 Y.6 Y.7 Y.8 Y.9 Y.10 Y.11 Y.12 Y.13 Y.14 Y.15 Y.16 Y.17 Y.18 Y.19 Y.20 Y.21 Y.22 Y.23 Y.24 Y.25 Y.26 Y.27 Y.28 Y.29 Y.30 Y.31 Y.32 Y.33 Y.34 Y.35 Total
1 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 140
2 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 3 5 5 5 5 5 5 5 5 5 2 2 5 2 5 4 2 5 5 5 5 5 5 5 159
3 5 5 1 1 5 1 1 5 3 3 5 1 1 1 1 3 3 5 5 5 5 5 5 5 5 1 3 3 5 5 5 5 5 5 2 124
4 4 4 3 3 4 3 3 5 4 4 3 4 3 4 5 3 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 135
5 5 3 5 4 4 4 3 3 3 3 3 3 3 3 3 4 4 4 4 4 4 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 118
6 4 4 5 3 4 5 3 4 4 4 5 5 5 4 4 4 5 5 4 4 5 4 5 4 4 5 5 5 5 5 5 5 4 4 5 155
7 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 175
8 5 5 4 4 4 4 5 5 5 5 5 4 4 3 3 4 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 5 5 5 5 4 5 4 4 5 150
9 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 175
10 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 140
11 5 5 5 5 5 5 3 5 4 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 3 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 169
12 3 3 3 3 3 3 3 3 2 3 3 3 3 3 3 2 3 3 3 3 3 3 3 3 3 2 3 3 3 3 3 3 4 5 4 106
13 5 5 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 166
14 5 4 4 4 4 4 4 5 5 4 4 4 4 4 4 5 4 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 4 5 5 4 5 5 5 5 159
15 5 4 5 5 5 4 4 5 5 4 5 5 5 5 4 4 5 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 166
16 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 4 5 158
17 4 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 4 4 4 4 3 3 4 4 4 4 2 3 4 4 4 4 3 4 4 4 4 4 4 4 133
18 3 5 4 5 4 5 4 4 4 4 4 4 5 5 5 4 5 5 4 4 5 4 4 5 4 4 4 4 5 5 4 5 4 3 3 150
19 4 4 5 4 5 3 1 3 4 4 4 4 5 3 5 3 3 4 4 3 3 5 4 5 5 5 4 4 5 3 3 4 2 3 3 133
20 5 5 4 2 5 3 4 4 3 3 1 3 3 1 5 3 4 3 4 3 4 5 3 3 3 1 5 3 4 5 3 3 3 2 2 117
21 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 4 106
22 5 4 4 4 4 4 4 5 4 5 5 5 5 4 5 4 4 4 5 3 5 4 5 4 4 4 5 5 4 4 5 5 4 4 5 154
23 4 2 2 2 3 2 3 3 3 3 2 2 1 1 3 4 3 3 2 2 4 2 2 3 3 3 4 4 4 4 3 3 3 4 4 100
24 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 140
25 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 175
26 4 4 5 4 4 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 144
27 5 5 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 5 3 3 3 4 3 3 3 3 3 4 3 3 3 3 3 3 113
28 5 5 5 4 5 3 3 5 5 5 5 5 5 4 5 4 5 5 5 4 4 5 4 5 3 3 5 5 5 4 5 5 4 4 5 158
29 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 175
30 5 4 3 3 2 3 4 4 4 4 4 3 4 3 4 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 132
31 5 5 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 3 4 4 4 4 4 3 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 5 4 140
32 4 4 4 5 5 4 5 5 4 5 5 4 4 3 3 4 4 3 4 4 4 3 3 4 3 4 3 4 3 4 4 4 4 4 3 137
33 4 4 4 3 4 3 3 4 4 4 4 4 4 2 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 4 4 3 4 4 133
34 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 4 4 146
Keputusan Pengambilan Kredit
125
No. Y.1 Y.2 Y.3 Y.4 Y.5 Y.6 Y.7 Y.8 Y.9 Y.10 Y.11 Y.12 Y.13 Y.14 Y.15 Y.16 Y.17 Y.18 Y.19 Y.20 Y.21 Y.22 Y.23 Y.24 Y.25 Y.26 Y.27 Y.28 Y.29 Y.30 Y.31 Y.32 Y.33 Y.34 Y.35 Total
35 5 4 4 3 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 5 4 4 3 4 4 4 4 4 4 4 5 3 138
36 5 4 5 4 5 5 5 4 4 5 4 4 4 4 5 4 5 4 5 4 4 4 4 4 5 4 4 4 5 3 5 3 1 5 5 149
37 5 3 3 4 4 4 1 2 3 5 5 3 5 4 4 2 3 4 1 1 3 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 5 4 4 4 135
38 5 5 2 2 3 3 4 4 3 2 3 4 2 1 4 2 3 4 4 3 3 1 4 4 4 4 5 3 5 2 3 4 2 4 3 114
39 5 4 4 4 4 4 4 5 4 5 4 4 4 5 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 5 4 4 4 5 4 148
40 5 4 4 4 3 4 3 4 4 4 4 3 4 3 4 4 4 4 4 4 4 3 3 3 3 3 4 4 4 4 4 4 4 4 4 132
41 4 2 3 3 3 4 3 2 4 4 4 2 3 3 3 4 3 4 3 4 3 3 4 3 3 2 4 5 4 5 2 3 3 2 3 114
42 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 3 5 5 4 4 4 3 5 3 4 3 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 5 142
43 5 4 4 4 5 3 2 5 5 5 4 5 5 2 5 3 4 4 4 2 3 1 5 5 5 5 5 5 5 4 5 4 2 3 2 139
44 4 5 4 5 5 4 4 5 5 5 5 5 4 4 5 4 4 4 5 4 4 3 4 4 3 4 4 4 5 4 4 4 5 4 5 151
45 5 3 4 3 4 4 5 5 3 2 3 3 3 3 5 4 5 5 5 5 5 5 2 1 1 1 1 1 4 4 3 5 3 4 5 124
46 4 4 3 3 4 3 4 4 3 5 4 5 5 5 5 5 4 5 5 4 5 3 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 156
47 4 5 4 4 4 4 4 4 4 5 5 4 4 4 4 5 4 5 5 5 4 5 5 5 5 4 5 5 4 4 5 5 4 3 4 154
48 5 5 4 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 172
49 4 4 5 5 5 5 5 5 4 4 5 5 4 4 4 5 4 5 4 5 4 4 4 4 4 5 4 4 5 5 4 5 4 4 4 155
50 4 4 4 4 4 3 3 4 4 4 3 4 5 1 5 4 4 4 3 3 4 3 2 3 2 3 4 4 5 4 3 3 3 3 2 122
51 3 3 3 5 5 3 4 3 3 3 4 4 5 3 5 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 116
52 4 4 5 5 4 3 4 4 3 3 4 4 3 4 4 3 4 4 4 4 4 4 4 5 4 3 5 4 4 4 5 5 5 5 5 143
53 5 4 5 5 5 4 4 5 5 5 5 5 5 4 5 5 4 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 4 4 5 5 5 5 167
54 3 3 4 4 3 3 5 3 4 3 5 5 4 3 2 3 3 2 3 4 4 2 2 4 3 4 3 3 3 3 3 3 4 3 4 117
55 3 3 3 5 4 5 2 3 4 5 4 5 5 3 4 4 4 5 5 5 3 1 4 5 4 3 3 4 5 4 3 4 3 4 5 136
56 5 5 4 4 5 4 4 5 5 3 4 5 5 1 5 4 4 4 4 4 4 2 5 4 4 4 5 5 5 5 4 4 5 4 4 148
57 4 3 4 4 5 3 3 5 5 4 4 4 5 2 4 4 4 4 4 4 4 2 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 150
58 5 4 4 4 4 4 4 5 3 4 4 4 3 3 5 4 3 5 5 3 3 4 4 4 4 4 4 4 5 4 3 2 4 4 4 137
59 4 4 4 4 4 4 4 5 3 5 3 5 5 1 5 5 5 5 5 5 5 2 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 150
60 5 5 5 5 5 5 2 4 4 4 4 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 1 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 156
61 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 5 4 4 4 4 4 144
62 3 3 3 3 4 3 5 4 4 4 4 4 4 4 4 3 3 3 3 3 3 2 4 5 5 4 4 4 3 4 4 4 4 4 3 128
63 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 3 4 3 5 3 3 3 3 4 4 3 3 3 4 4 5 4 4 4 4 146
64 5 5 5 5 5 3 1 5 4 5 5 5 5 5 5 4 4 5 4 4 5 2 2 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 4 3 145
65 3 3 4 4 5 3 3 4 4 4 4 4 4 4 5 5 3 4 4 2 3 4 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 3 3 3 131
66 5 5 4 5 5 5 4 4 4 4 4 2 2 2 3 1 1 4 1 1 2 3 5 1 4 5 5 5 5 2 5 5 4 4 4 125
67 4 4 4 4 4 3 3 5 5 5 5 5 5 5 5 5 3 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 160
Keputusan Pengambilan Kredit
126
No. Y.1 Y.2 Y.3 Y.4 Y.5 Y.6 Y.7 Y.8 Y.9 Y.10 Y.11 Y.12 Y.13 Y.14 Y.15 Y.16 Y.17 Y.18 Y.19 Y.20 Y.21 Y.22 Y.23 Y.24 Y.25 Y.26 Y.27 Y.28 Y.29 Y.30 Y.31 Y.32 Y.33 Y.34 Y.35 Total
68 4 4 4 4 4 3 3 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 161
69 4 3 5 4 3 5 5 5 4 4 4 4 5 4 4 5 4 4 3 3 5 5 2 5 4 4 4 2 5 4 4 4 4 4 4 142
70 4 4 3 3 4 4 4 4 3 3 4 3 4 4 5 5 5 5 5 5 5 4 5 4 4 4 4 4 5 5 5 5 2 5 5 147
71 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 5 4 4 4 3 4 4 167
72 5 5 4 5 5 5 4 4 4 3 3 4 5 5 5 4 4 4 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 162
73 5 5 5 5 5 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 166
74 5 5 5 5 4 4 4 5 5 5 5 5 5 3 5 5 5 5 5 5 5 2 4 4 3 4 3 4 4 4 4 4 4 4 4 152
75 5 5 5 5 5 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 3 3 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 164
76 5 3 3 4 3 5 2 5 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 4 4 4 2 2 4 4 3 3 2 4 4 4 4 4 4 4 129
77 5 5 4 4 4 4 3 5 2 5 4 2 5 2 5 4 4 4 4 4 4 3 4 4 4 3 4 3 5 5 5 5 5 5 5 143
78 5 4 4 4 5 5 2 4 4 4 4 4 4 3 3 4 4 3 4 4 3 3 4 5 5 4 4 5 4 5 4 4 4 4 4 140
79 4 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 5 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 164
80 5 5 5 5 5 5 5 5 4 4 4 4 3 4 3 5 3 3 4 5 5 5 5 4 4 5 4 4 4 5 5 5 5 5 5 156
81 5 5 4 3 4 4 4 5 5 4 5 4 5 4 5 5 5 5 5 5 5 5 4 5 5 5 5 5 4 4 3 4 3 4 4 156
82 5 5 4 4 4 4 4 5 2 5 5 2 2 2 4 4 4 4 4 4 4 2 4 4 5 4 5 4 3 5 4 4 4 4 4 137
83 5 5 4 4 5 5 5 5 4 5 4 5 5 3 4 4 4 4 4 4 4 3 2 2 2 3 3 4 5 2 5 5 4 3 1 136
84 5 3 4 4 5 4 4 4 4 4 4 4 4 4 5 4 5 5 5 5 5 4 3 4 4 4 4 4 3 5 4 4 4 4 4 146
85 5 5 5 5 5 5 5 4 5 4 4 3 3 5 5 4 4 5 5 5 5 4 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 160
86 5 5 5 5 5 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 4 3 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 165
87 3 4 3 3 4 3 3 4 3 4 4 3 4 3 4 4 4 4 4 3 4 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 4 118
88 5 5 2 2 4 3 3 4 4 3 2 3 3 1 5 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 4 3 3 4 3 3 4 3 3 3 112
89 4 4 4 5 5 4 4 4 5 4 5 4 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 2 3 4 2 4 3 4 5 4 4 5 4 4 147
90 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 175
91 3 3 3 3 3 3 4 5 3 3 3 3 3 3 3 1 1 3 3 3 3 3 2 3 3 3 3 3 3 3 3 4 3 3 4 105
92 5 5 4 5 5 4 4 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 1 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 168
93 5 5 5 4 5 5 5 5 4 4 5 4 5 4 4 5 5 5 5 5 5 4 4 4 3 4 4 4 5 5 5 5 5 5 5 161
94 3 3 3 3 4 3 5 4 4 4 4 4 4 4 4 3 3 3 3 3 3 2 4 5 5 4 4 5 3 5 4 5 4 4 4 132
95 5 5 5 1 5 1 1 5 1 5 1 5 5 3 5 1 1 1 1 1 1 5 5 5 5 5 5 5 5 1 4 1 1 1 1 108
96 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 5 175
97 3 2 2 2 3 2 1 3 3 3 2 3 3 3 4 2 2 2 2 2 2 3 3 3 3 3 3 3 3 2 2 2 1 1 2 85
98 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 2 2 2 2 3 3 3 3 3 3 3 3 4 3 102
99 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 3 2 2 3 3 3 3 3 3 3 3 2 2 2 1 1 2 95
100 3 3 3 3 3 3 2 3 3 3 2 3 3 3 4 2 2 2 2 2 2 3 3 3 3 3 3 3 3 2 2 2 1 1 2 90
Keputusan Pengambilan Kredit
127
Lampiran 10 Output SPSS Uji Asumsi Klasik dan Uji Hipotesis
1. Uji Asumsi Klasik
a. Uji Normalitas
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardized Residual
N 100
Normal Parametersa,b Mean .0000000
Std. Deviation 11.31018499
Most Extreme Differences Absolute .073
Positive .041
Negative -.073
Test Statistic .073
Asymp. Sig. (2-tailed) .200c,d
a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.
c. Lilliefors Significance Correction.
d. This is a lower bound of the true significance.
128
b. Uji Multikolonieritas
Coefficientsa
Model
Unstandardized
Coefficients
Standardized
Coefficients
t Sig.
Collinearity
Statistics
B
Std.
Error Beta Tolerance VIF
1 (Constant) -6.780 10.120 -.670 .504
Literasi
Keuangan (X1)
.336 .093 .276 3.596 .001 .504 1.986
Inklusi
Keuangan (X2)
.848 .104 .626 8.149 .000 .504 1.986
a. Dependent Variable: Keputusan Pengambilan Kredit (Y)
c. Uji Heterokedastisitas
129
2. Uji Hipotesis
a. Analisis Regresi Linier Berganda
Coefficientsa
Model
Unstandardized
Coefficients
Standardized
Coefficients
t Sig.
Collinearity
Statistics
B
Std.
Error Beta Tolerance VIF
1 (Constant) -6.780 10.120 -.670 .504
Literasi
Keuangan (X1)
.336 .093 .276 3.596 .001 .504 1.986
Inklusi
Keuangan (X2)
.848 .104 .626 8.149 .000 .504 1.986
a. Dependent Variable: Keputusan Pengambilan Kredit (Y)
b. Uji Koefisien Determinasi (R2)
Model Summaryb
Model R R Square Adjusted R Square
Std. Error of the
Estimate
1 .844a .712 .706 11.42619
a. Predictors: (Constant), Inklusi Keuangan (X2), Literasi Keuangan (X1)
b. Dependent Variable: Keputusan Pengambilan Kredit (Y)
c. Uji Korelasi Secara Parsial
Descriptive Statistics
Mean Std. Deviation N
Literasi Keuangan (X1) 146.6900 17.31041 100
Inklusi Keuangan (X2) 117.2200 15.55673 100
Keputusan Pengambilan Kredit
(Y)
141.9100 21.06848 100
130
Correlations
Control Variables
Literasi
Keuangan
(X1)
Inklusi
Keuangan
(X2)
Keputusan
Pengambil
an Kredit
(Y)
-none-a Literasi
Keuangan
(X1)
Correlation 1.000 .705 .717
Significance (2-tailed) . .000 .000
df 0 98 98
Inklusi
Keuangan
(X2)
Correlation .705 1.000 .821
Significance (2-tailed) .000 . .000
df 98 0 98
Keputusan
Pengambila
n Kredit (Y)
Correlation .717 .821 1.000
Significance (2-tailed) .000 .000 .
df 98 98 0
a. Cells contain zero-order (Pearson) correlations.
d. Uji Signifikansi Parsial T (Uji Statistik T)
Coefficientsa
Model
Unstandardized
Coefficients
Standardized
Coefficients
t Sig.
Collinearity
Statistics
B
Std.
Error Beta Tolerance VIF
1 (Constant) -6.780 10.120 -.670 .504
Literasi
Keuangan (X1)
.336 .093 .276 3.596 .001 .504 1.986
Inklusi
Keuangan (X2)
.848 .104 .626 8.149 .000 .504 1.986
a. Dependent Variable: Keputusan Pengambilan Kredit (Y)
e. Uji Signifikansi Silmultan F (Uji Statistik F)
ANOVAa
Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.
1 Regression 31280.082 2 15640.041 119.794 .000b
Residual 12664.108 97 130.558
Total 43944.190 99
a. Dependent Variable: Keputusan Pengambilan Kredit (Y)
b. Predictors: (Constant), Inklusi Keuangan (X2), Literasi Keuangan (X1)
131
Lampiran 11 Tabel T
Pr 0.25 0.10 0.05 0.025 0.01 0.005 0.001
df 0.50 0.20 0.10 0.050 0.02 0.010 0.002
81 0.67753 1.29209 1.66388 1.98969 2.37327 2.63790 3.19392
82 0.67749 1.29196 1.66365 1.98932 2.37269 2.63712 3.19262
83 0.67746 1.29183 1.66342 1.98896 2.37212 2.63637 3.19135
84 0.67742 1.29171 1.66320 1.98861 2.37156 2.63563 3.19011
85 0.67739 1.29159 1.66298 1.98827 2.37102 2.63491 3.18890
86 0.67735 1.29147 1.66277 1.98793 2.37049 2.63421 3.18772
87 0.67732 1.29136 1.66256 1.98761 2.36998 2.63353 3.18657
88 0.67729 1.29125 1.66235 1.98729 2.36947 2.63286 3.18544
89 0.67726 1.29114 1.66216 1.98698 2.36898 2.63220 3.18434
90 0.67723 1.29103 1.66196 1.98667 2.36850 2.63157 3.18327
91 0.67720 1.29092 1.66177 1.98638 2.36803 2.63094 3.18222
92 0.67717 1.29082 1.66159 1.98609 2.36757 2.63033 3.18119
93 0.67714 1.29072 1.66140 1.98580 2.36712 2.62973 3.18019
94 0.67711 1.29062 1.66123 1.98552 2.36667 2.62915 3.17921
95 0.67708 1.29053 1.66105 1.98525 2.36624 2.62858 3.17825
96 0.67705 1.29043 1.66088 1.98498 2.36582 2.62802 3.17731
97 0.67703 1.29034 1.66071 1.98472 2.36541 2.62747 3.17639
98 0.67700 1.29025 1.66055 1.98447 2.36500 2.62693 3.17549
99 0.67698 1.29016 1.66039 1.98422 2.36461 2.62641 3.17460
100 0.67695 1.29007 1.66023 1.98397 2.36422 2.62589 3.17374
101 0.67693 1.28999 1.66008 1.98373 2.36384 2.62539 3.17289
102 0.67690 1.28991 1.65993 1.98350 2.36346 2.62489 3.17206
103 0.67688 1.28982 1.65978 1.98326 2.36310 2.62441 3.17125
104 0.67686 1.28974 1.65964 1.98304 2.36274 2.62393 3.17045
105 0.67683 1.28967 1.65950 1.98282 2.36239 2.62347 3.16967
106 0.67681 1.28959 1.65936 1.98260 2.36204 2.62301 3.16890
132
Lampiran 12 Tabel F
df untuk penyebut
(N2)
df untuk pembilang (N1)
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15
91 3.95 3.10 2.70 2.47 2.31 2.20 2.11 2.04 1.98 1.94 1.90 1.86 1.83 1.80 1.78
92 3.94 3.10 2.70 2.47 2.31 2.20 2.11 2.04 1.98 1.94 1.89 1.86 1.83 1.80 1.78
93 3.94 3.09 2.70 2.47 2.31 2.20 2.11 2.04 1.98 1.93 1.89 1.86 1.83 1.80 1.78
94 3.94 3.09 2.70 2.47 2.31 2.20 2.11 2.04 1.98 1.93 1.89 1.86 1.83 1.80 1.77
95 3.94 3.09 2.70 2.47 2.31 2.20 2.11 2.04 1.98 1.93 1.89 1.86 1.82 1.80 1.77
96 3.94 3.09 2.70 2.47 2.31 2.19 2.11 2.04 1.98 1.93 1.89 1.85 1.82 1.80 1.77
97 3.94 3.09 2.70 2.47 2.31 2.19 2.11 2.04 1.98 1.93 1.89 1.85 1.82 1.80 1.77
98 3.94 3.09 2.70 2.46 2.31 2.19 2.10 2.03 1.98 1.93 1.89 1.85 1.82 1.79 1.77
99 3.94 3.09 2.70 2.46 2.31 2.19 2.10 2.03 1.98 1.93 1.89 1.85 1.82 1.79 1.77
100 3.94 3.09 2.70 2.46 2.31 2.19 2.10 2.03 1.97 1.93 1.89 1.85 1.82 1.79 1.77
101 3.94 3.09 2.69 2.46 2.30 2.19 2.10 2.03 1.97 1.93 1.88 1.85 1.82 1.79 1.77
102 3.93 3.09 2.69 2.46 2.30 2.19 2.10 2.03 1.97 1.92 1.88 1.85 1.82 1.79 1.77
103 3.93 3.08 2.69 2.46 2.30 2.19 2.10 2.03 1.97 1.92 1.88 1.85 1.82 1.79 1.76
104 3.93 3.08 2.69 2.46 2.30 2.19 2.10 2.03 1.97 1.92 1.88 1.85 1.82 1.79 1.76
105 3.93 3.08 2.69 2.46 2.30 2.19 2.10 2.03 1.97 1.92 1.88 1.85 1.81 1.79 1.76
106 3.93 3.08 2.69 2.46 2.30 2.19 2.10 2.03 1.97 1.92 1.88 1.84 1.81 1.79 1.76
107 3.93 3.08 2.69 2.46 2.30 2.18 2.10 2.03 1.97 1.92 1.88 1.84 1.81 1.79 1.76
108 3.93 3.08 2.69 2.46 2.30 2.18 2.10 2.03 1.97 1.92 1.88 1.84 1.81 1.78 1.76
109 3.93 3.08 2.69 2.45 2.30 2.18 2.09 2.02 1.97 1.92 1.88 1.84 1.81 1.78 1.76
110 3.93 3.08 2.69 2.45 2.30 2.18 2.09 2.02 1.97 1.92 1.88 1.84 1.81 1.78 1.76
111 3.93 3.08 2.69 2.45 2.30 2.18 2.09 2.02 1.97 1.92 1.88 1.84 1.81 1.78 1.76
112 3.93 3.08 2.69 2.45 2.30 2.18 2.09 2.02 1.96 1.92 1.88 1.84 1.81 1.78 1.76
113 3.93 3.08 2.68 2.45 2.29 2.18 2.09 2.02 1.96 1.92 1.87 1.84 1.81 1.78 1.76
114 3.92 3.08 2.68 2.45 2.29 2.18 2.09 2.02 1.96 1.91 1.87 1.84 1.81 1.78 1.75
115 3.92 3.08 2.68 2.45 2.29 2.18 2.09 2.02 1.96 1.91 1.87 1.84 1.81 1.78 1.75
116 3.92 3.07 2.68 2.45 2.29 2.18 2.09 2.02 1.96 1.91 1.87 1.84 1.81 1.78 1.75
117 3.92 3.07 2.68 2.45 2.29 2.18 2.09 2.02 1.96 1.91 1.87 1.84 1.80 1.78 1.75
118 3.92 3.07 2.68 2.45 2.29 2.18 2.09 2.02 1.96 1.91 1.87 1.84 1.80 1.78 1.75
119 3.92 3.07 2.68 2.45 2.29 2.18 2.09 2.02 1.96 1.91 1.87 1.83 1.80 1.78 1.75
120 3.92 3.07 2.68 2.45 2.29 2.18 2.09 2.02 1.96 1.91 1.87 1.83 1.80 1.78 1.75
121 3.92 3.07 2.68 2.45 2.29 2.17 2.09 2.02 1.96 1.91 1.87 1.83 1.80 1.77 1.75
122 3.92 3.07 2.68 2.45 2.29 2.17 2.09 2.02 1.96 1.91 1.87 1.83 1.80 1.77 1.75
123 3.92 3.07 2.68 2.45 2.29 2.17 2.08 2.01 1.96 1.91 1.87 1.83 1.80 1.77 1.75
124 3.92 3.07 2.68 2.44 2.29 2.17 2.08 2.01 1.96 1.91 1.87 1.83 1.80 1.77 1.75
125 3.92 3.07 2.68 2.44 2.29 2.17 2.08 2.01 1.96 1.91 1.87 1.83 1.80 1.77 1.75
126 3.92 3.07 2.68 2.44 2.29 2.17 2.08 2.01 1.95 1.91 1.87 1.83 1.80 1.77 1.75
127 3.92 3.07 2.68 2.44 2.29 2.17 2.08 2.01 1.95 1.91 1.86 1.83 1.80 1.77 1.75
128 3.92 3.07 2.68 2.44 2.29 2.17 2.08 2.01 1.95 1.91 1.86 1.83 1.80 1.77 1.75
129 3.91 3.07 2.67 2.44 2.28 2.17 2.08 2.01 1.95 1.90 1.86 1.83 1.80 1.77 1.74
130 3.91 3.07 2.67 2.44 2.28 2.17 2.08 2.01 1.95 1.90 1.86 1.83 1.80 1.77 1.74
133
CURRICULUM VITAE