Pensiun muda dan hidup enak di masa tua - · PDF filePerlindungan gratis asuransi Suku bungan lebih tinggi daripada suku bunga tabungan Ada penalti ketika berhenti sebelum kontrak

Pensiun muda dan

hidup enak di masa tua

www.carajadikaya.com

Copyright carajadikaya.com July 2015 1/28

Daftar Isi

Pensiun muda ...................................................................................................................................... 4

Kebutuhan dana pensiun ......................................................................................................................4

1. Save money .................................................................................................................................... 6

1.1 Tabungan rencana ..............................................................................................................7

1.2 Dana cadangan ...................................................................................................................8

1.3 Meningkatkan jumlah uang yang disisikan .......................................................................8

2. Expense reduction ........................................................................................................................ 10

2.1 Menghemat pengeluaran bulanan ................................................................................... 10

2.2 Menghemat pengeluaran tempat tinggal ........................................................................ 10

2.3 Menghemat pengeluaran transportasi ............................................................................. 11

2.4 Menghemat pengeluaran makanan ..................................................................................12

3. Revenue increase ......................................................................................................................... 13

3.1 Naik gaji ......................................................................................................................... 13

3.2 Usaha sampingan ............................................................................................................ 13

4. Work hard .................................................................................................................................... 15

4.1 Istirahat yang cukup ....................................................................................................... 15

4.2 Waktu kerja efektif ......................................................................................................... 16

5. Invest in stock .............................................................................................................................. 18

5.1 Kenapa saham ................................................................................................................. 18

5.2 Profil risiko .................................................................................................................... 19

5.3 Risiko saham .................................................................................................................. 20

5.4 Strategi meminimalisasi risiko ....................................................................................... 20

5.5 Reksadana saham ........................................................................................................... 21


5.6 Menyusun portofolio sendiri .......................................................................................... 23

6. Now ........................................................................................................................................... 25

6.1 Bunga berbunga .............................................................................................................. 25

Daftar Gambar .................................................................................................................................. 27

Daftar Tabel ...................................................................................................................................... 28


Pensiun muda dan hidup enak di masa tua

Cita-cita saya adalah dapat pensiun muda dan menikmati hari tua dengan enak, tanpa perlu bekerja.

Walaupun pada kenyataannya akan terus kerja untuk menghabiskan waktu diwaktu tua. Cita-cita ini

banyak juga diinginkan banyak orang. Bayangkan jika pada umur 40 tahun, uang datang terus tanpa

perlu bekerja dan pekerjaan utamanya adalah travelling keliling dunia. Siapa yang mau ikut?

Pensiun Muda

Umur pensiun umumnya adalah 55 tahun dan rata-rata umur orang Indonesia adalah 65 tahun.

Artinya kita memiliki 10 tahun untuk menjalani hidup tanpa penghasilan. Jika anda sudah mencapai

umur 55 tahun, berarti ada 10 tahun kita hidup tanpa ada pemasukan dan hanya ada pengeluaran.

Apalagi ketika tua, pengeluaran untuk biaya kesehatan akan meningkat. Jika pengeluaran satu bulan

adalah 5 juta, berarti setidaknya anda membutuhkan 600 juta untuk menjalani sisa hidup anda

dalam 10 tahun. Uang yang tidak sedikit bagi kebanyakan orang.

Kebutuhan dana pensiun

Jika anda berusia 30 tahun, artinya anda mempunyai waktu 25 tahun sebelum pensiun. Dan jika

pengeluaran anda tiap bulan saat ini adalah 5 juta, bukan berarti pengeluaran anda pada saat anda

umur 55 tahun akan tetap sama 5 juta. Hal ini dikarenakan adanya inflasi. Contohnya jika tahun

depan harga-harga barang atau inflasi naik 5%, maka diasumsikan pengeluaran anda akan naik 5%

pula yaitu menjadi Rp 5,250,000 atau ada kenaikan Rp 250,000,-. Untuk biaya pendidikan,

kenaikannya bisa mencapai 10% pertahun atau dua kali lipat dibanding inflasi. Dengan inflasi 5%

setahun pengeluaran anda akan mencapai 16 juta rupiah per bulannya, 25 tahun mendatang. Untuk

itu sangat penting agar gaji atau penghasilan anda harus naik per tahunnya sesuai dengan inflasi.

Jika anda sekarang berumur 30 tahun dan akan pensiun 25 tahun lagi, maka anda memerlukan dana


1.9 milliar karena inflasi 5% ini.

Oleh karena itu, jika anda masih muda mulailah rajin-rajin menabung dan berinvestasi agar ketika

masa tua tidak menyusahkan anak-anak kita. Jangan lupa mereka masih perlu membiayai anak-anak

mereka atau cucu kita.

Enam hal yang perlu di lakukan agar dapat pensiun dengan tenang adalah SERWIN. Berikut adalah

keterangannya:

Save money

Expense reduction

Revenue increase

Work hard

Invest in stock

Now


Gambar 1. SERWIN

Hal pertama yang paling penting adalah Save money. Agar dapat Save money, tiga hal yang dapat

dilakukan yaitu:

Expense reduction – mengurangi biaya

Revenue increment – meningkatkan penghaasilan

Work hard – bekerja keras

Untuk mengoptimalkan hasilnya kita perlu berinvetasi di saham dan harus melakukan semua hal

diatas mulai dari sekarang (Now).


Save money

Kunci pensiun dini adalah bagaimana kita dapat menyisihkan uang kita untuk investasi yang lebih

tinggi daripada inflasi agar dana tersebut terus tumbuh. Setidaknya kita harus menyisihkan 10% dari

penghasilan kita untuk investasi. Alangkah baiknya jika persentase gaji atau penghasilan yang anda

masukkan untuk investasi lebih dari 50%. Salah satu strategi yang dapat anda pakai adalah ketika

gaji anda masuk adalah langsung transfer misalnya 10% ke rekening lain yang tidak memiliki ATM

sehingga akan menyulitkan jika ingin menarik uang tersebut.

Tabungan rencana

Saat ini banyak bank yang menyediakan rekening yang bisa auto debet ke rekening kita lainnya,

atau disebut dengan tabungan rencana. Ketika anda membuka tabungan ini, anda akan menentukan

berapa jumlah yang akan di auto debet ke rekening anda lainnya tiap bulannya secara berkala.

Banyak banyak besar di Indonesia yang menawarkan tabungan rencana. Beberapa diantaranya

yaitu:

Bank Mandiri dengan Mandiri Tabungan Rencana

BRI dengan BritAma Rencana

BNI dengan BNI Tapenas

Bank Panin dengan Tabungan Rencana

Bank Niaga dengan Tabungan Mapan

Umumnya bank yang menawarkan tabungan rencana memiliki karakteristik berikut:

Fasilitas autodebet

Bisa menentukan dan mengubah setoran bulanan

Setoran minimum mulai dari Rp 100,000

Dapat menambah dana diluar setoran bulanan


Perlindungan gratis asuransi

Suku bungan lebih tinggi daripada suku bunga tabungan

Ada penalti ketika berhenti sebelum kontrak selesai

Dana Cadangan

Dana cadangan adalah dana yang perlu disiapkan dalam keadaaan darurat, misalnya ketika kita

butuh dana untuk biaya operasi atau kehilangan pekerjaan atau digunakan dalam keadaan darurat.

Jangan gunakan dana darurat anda untuk konsumsi dan hal-hal yang tidak penting. Umumnya, dana

cadangan yang perlu disiapkan adalah sebesar enam bulan pengeluaran. Hal ini diasumsikan ketika

anda kehilangan pekerjaan, maka dana cadangan tersebut cukup untuk menghidupi selama enam

bulan dan enam bulan tersebut cukup waktunya untuk mencari pekerjaan baru. Ketika ekonomi

sedang sulit dan banyak terjadi PHK anda dapat meningkatkan dana cadangan anda sebesar dua

belas bulan pengeluaran atau lebih tergantung seberapa sulit anda perkirakan untuk mencari

pekerjaan baru.

Dana cadangan perlu disimpan kedalam tabungan atau aset yang mudah untuk dicairkan tanpa

banyak kehilangan nilai pokoknya, seperti deposito dan reksadana pasar uang.

Sangat penting untuk memiliki dana cadangan secepat mungkin sehingga anda semakin cepat mulai

berinvestasi dan pensiun dini. Jika gaji anda 4 juta dan pengeluaran tiap bulan 3 juta, berati anda

membutuhkan setidaknya 18 juta. Artinya dengan menabung 1 juta per bulan anda baru dapat

memiliki dana cadangan dalam 18 bulan atau 1.5 tahun. Jika dapat mengusahakan menabung 1.5

juta sebulan maka dana cadangan dapat tercapai dalam 1 tahun.

Meningkatkan dana simpanan

Untuk mencapai dana cadangan secepat mungkin maka anda perlu mengurangi pengeluaran dan

meningkatkan penghasilan. Hal yang simple namun perlu pengorbaan saat ini agar kita lebih enak di


masa tua. Hal ini sesuai dengan pepatah bersakit-sakit dahulu bersenang-senang kemudian. Kerja

keras juga sangat penting untuk mencapai tujuan kita. Dengan bekerja keras, kita dapat

menggunakan waktu yang kita miliki untuk meningkatkan penghasilan.


Expense reduction

Selain meningkatkan penghasilan, anda juga dapat mengurangi pengeluaran sehingga uang yang

diinvestasikan akan lebih banyak. Contoh penghematan yang dapat anda lakukan antara lain:

◦ Menyewa DVD daripada nonton di bioskop

◦ Memasak di rumah daripada membeli catering

◦ Mengurangi jumlah makan diluar

◦ Berhenti merokok

Strategi yang dapat digunakan untuk mengurangi pengeluaran adalah membuat list pengeluaran

sehingga kita dapat menganalisa apa saja pengeluaran yang dapat dihilangkan. Dengan

menggunakan kartu kredit dalam setiap transaksi anda dapat mengetahui kemana saja uang anda

dikeluarkan.

Menghemat pengeluaran bulanan

Umumnya pengeluaran pengeluaran terbesar bulanan ada di tempat tinggal, transportasi dan

makanan. Untuk tempat tinggal dapat berupa pembayaran cicilan atau sewa rumah. Untuk

transportasi ada yang membayar cicilan mobil atau motor dan biaya bahan bakar. Agar dapat

menghemat pengeluaran bulanan, kita dapat fokus ke tiga besar pengeluaran utama kita. Tiga

terbesar pengeluaran anda mungkin bukan tempat tinggal, transportasi dan makanan. Fokuskan

untuk mengurangi terlebih dahulu tiga pengeluaran utama anda lalu lanjut ke pengeluaran-

pengeluaran lainnya.

Menghemat pengeluaran tempat tinggal

Berikut adalah tips-tips untuk menghemat pengeluaran tempat tinggal jika anda memiliki cicilan


rumah

Refinance cicilan ke bank lain yang memiliki suku bunga lebih rendah. Misalnya jika

awalnya anda membayar bunga fixed selama masa promosi lalu ketika berubah menjadi

bunga floating, anda bisa coba mengalihkan KPR ke bank lain yang memberikan bunga

fixed yang lebih rendah jika dalam masa promosi. Namun anda perlu mempertimbangkan

biaya-biaya yang akan timbul karena KPR Take Over ini, yaitu penalti pelunasan awal,

biaya notaris, administrasi, appraisal dan asuransi. Umumnya biaya pinalti pelunasan awal

adalah 1% dari sisa pokok.

Jika memungkinkan pindah rumah yang lebih murah dengan menjual rumah saat ini dan

mencicil rumah baru yang lebih murah. Rajin-rajinlah browsing mencari rumah yang sangat

murah misalnya rumah yang lebih kecil.

Pertimbangkan mengontrak rumah jika lebih menguntungkan. Ketika kita memiliki rumah

walaupun cicilannya masih ada, kita dapat menjual rumah tersebut dan uangnya di

investasikan ke saham. Sebagai penggantinya kita dapat mengontrak rumah. Menurut

investopedia http://www.investopedia.com/terms/p/price-to-rent-ratio.asp, jika rasio harga

rumah dan sewa rumah dibawah 16 maka lebih baik membeli rumah dan jika diatas 20 maka

lebih baik menyewa rumah. Ketika harga sewa murah, maka lebih baik kita mengontrak

rumah dan menggunakan DP menyicil rumah untuk investasi disaham. Contoh di Yogjakarta

untuk rumah seharga 800 juta harga sewanya bisa dapat 25 juta setahun artinya rasio harga

rumah dan sewa rumah = 32. Jadi akan lebih menguntungkan jika mengontrak rumah.

Menghemat pengeluaran transportasi

Downgrade mobil ke mobil yang lebih kecil atau hemat bahan bakar

Mengemudi yang baik sehingga menghemat bahan bakar

Melakukan maintenance secara berkala untuk menghemat bahan bakar


http://www.investopedia.com/terms/p/price-to-rent-ratio.asp

Menghemat pengeluaran makanan

Beberapa cara untuk menghemat pengeluaran untuk makanan

Mengurangi jatah makan diluar dan ke cafe

Tidak membeli makanan dan minuman di bioskop.

Jika memungkinkan membeli barang dalam jumlah besar atau ukuran terbesar, misalnya

membeli 1 dus susu, 1 jerigen minyak goreng.

Ketika belanja selalu persiapkan terlebih dahulu list belanjaan yang akan dibeli dan ketika

membeli belanjaan fokus hanya pada apa yang perlu di beli dari list yang telah disiapkan.

Belanja bahan makanan dan kebutuhan rumah tangga lainnya cukup 1 kali dalam 1 bulan.

Semakin banyak mengunjungi tempat belanja, kita umumnya akan semakin boros.

Pertimbangkan membeli makanan yang merupakan private label dari tempat kita belanja.

Harganya lebih murah dibanding produk lain yang bermerek.

Produk yang menguntungkan bagi penjual umumnya di letakkan setinggi mata kita

memandang. Artinya produk yang ditaruh dibawah merupakan produk yang untungnya lebih

kecil bagi penjual atau merupakan produk yang murah bagi pembeli.

Jangan belanja ketika sedang lapar, karena ketika kita sedang lapar maka lebih besar

kemungkinan membeli barang yang kita tidak butuhkan.

Belanja di tempat yang lebih besar misalnya belanja di Carefour atau Hypermart lebih

murah di bandingkan membeli di Indomaret atau Alfamart.


Revenue increment

Untuk meningkatkan jumlah uang yang dapat di investasikan, anda dapat mencoba berbisnis

sampingan. Penghasilan tambahan yang diinvestasikan akan membuat uang anda tumbuh lebih

cepat lagi. Anda bisa menjual barang-barang yang tidak dibutuhkan untuk mendapat penghasilan

tambahan lainnya.

Naik gaji

Ketika ingin naik gaji, anda perlu memposisikan diri sebagai manager atau pemilik perusahaan.

Sepintar apapun anda atau jika anda bekerja sangat keras namun jika tidak dapat memberikan

kontribusi kepada perusahaan atau menambah value anda tidak akan dianggap penting. Ketika anda

dianggap penting, maka kenaikan gaji adalah hal yang mudah di peroleh. Walaupun kita memberi

nilai kepada perusahaan, namun apabila secara sikap tidak baik, hal itu akan mengurangi nilai kita

di perusahaan.

Untuk naik gaji terkadang kita perlu memintanya. Sebelum berbicara kepada manajemen,

persiapkan diri terlebih dahulu untuk menjawab mengapa anda pantas mendapat kenaikan gaji.

Kontribusi apa yang telah anda berikan kepada perusahaan. Yang tidak kalah pentingnya adalah

mengontrol nada bicara kita sehingga tidak terlihat memaksa atau mendesak.

Usaha sampingan

Jika bekerja, selain mengharapkan kenaikan gaji, anda dapat memperoleh tambahan penghasilan

jika ada usaha sampingan. Ketika mempunyai usaha sampingan, jika anda memiliki pekerjaan

dikantor anda harus tetap bekerja dikantor dengan sungguh-sungguh. Bekerja di kantor tidak hanya

untuk memperoleh penghasilan namun juga memperoleh pengalaman dan membangun reputasi.

Jangan sampai anda dikenal oleh atasan dan temen kantor sebagai orang yang tidak punya tanggung


jawab. Hal ini juga penting ketika anda punya usaha sendiri. Reputasi adalah aset anda yang sangat

berharga. Salah satu orang terkaya didunia, Warren Buffet pernah berkata "It takes 20 years to build

a reputation and 5 minutes to ruin it. If you think about that, you’ll do things differently.". Perlu 20

tahun untuk membangun reputasi tapi hanya 5 menit untuk merusaknya. Jadi ketika anda ingin

melakukan sesuatu selalu ingat ini, agar tidak menyesal di kemudian hari.

Usaha yang dijalani bisa dari hobi yang kita miliki, contohnya:

Hoby menulis = membuat blog atau menjadi penulis lepas

Hoby memasak = bisnis katering, atau menjual kue-kue ke teman kantor atau media sosial

Hoby fotografi = menjual foto ke Istockphoto.com dan ShutterStock.com

Hoby menjahit = menjual jasa menjahit atau menjual pakaian.

Dari kemampuan yang kita miliki dapat dijadikan usaha sampingan pula, contohnya kemampuan

bahasa asing, design grafis, data entry, membuat website dapat menjadi freelancer dan menawarkan

jasa lewat situs-situs freelance seperti elance.com, upwork.com, sribulancer.com, project.co.id.

Ketika bisnis sampingan susah cukup menghasilkan sehingga anda yakin prospeknya maka itulah

saat nya untuk resign dan fokus pada usaha sampingan yang akan menjadi bisnis utama anda.


Work hard

Entah anda karyawan atau pengusaha, anda perlu bekerja keras. Jangan lupa kerja keras masih

merupakan cara ampuh untuk meningkatkan karir dan kekayaan. Ada orang yang bilang kita tidak

perlu kerja keras, tapi kerja efektif. Menurut saya yang benar adalah kerja keras dan efektif. Kerja

keras dan efektif hasilnya lebih baik daripada kerja efektif saja. Ketika anda sudah bekerja keras

dan kerjaan anda bagus, percayalah anda akan mendapat imbalannya, entah kenaikan gaji atau

pengalaman yang bertambah lebih cepat dibanding orang yang bekerja biasa-biasa saja. Jika anda

sudah bekerja keras dan hasilnya bagus namun tidak mendapatkan kenaikan gaji yang memadai

anda bisa pindah ke perusahaan lain yang bisa membayar lebih tinggi. Kadang perusahaan tidak

dapat memberikan gaji yang lebih tinggi atau kontribusi kita ke perusahaan tidak terlihat. Ketika

gaji kita naik, jangan rubah gaya hidup kita. Ketika gaji naik tapi pengeluaran juga naik, hal itu

tidak akan membantu tujuan akhir kita untuk pensiun dini.

Istirahat yang cukup

Ketika sudah bekerja dengan keras jangan lupa untuk beristirahat yang cukup. Umumnya tidur yang

cukup adalah tujuh jam. Jika anda tidur lebih dari tujuh jam sehari, saatnya mulai mengurangi

waktu tidur dan mulai lebih banyak bekerja. Menurut penelitian, orang dewasa yang tidur kurang

dari tujuh jam akan mengalami kesulitan dalam berkonsentrasi. Bayangkan jika sebelumnya anda

tidur delapan jam sehari maka waktu bekerja anda lebih sedikit satu jam dari orang yang tidur tujuh

jam sehari. Dalam sebulan anda kehilangan 30 jam untuk bekerja dan dalam setahun kehilangan

360 jam. Jika dibagi 8 sehari dan 22 hari kerja, maka anda kehilangan 2 bulan kerja dikantor.

Dengan tambahan 360 jam setahun, anda bisa mencari pekerjaan sampingan yang setidaknya bisa

menghasilkan dua bulan gaji.

Dalam kehidupan sehari-hari banyak eksekutif yang tidur kurang dari tujuh jam sehari, misalnya:


Tim Armstrong, CEO dari AOL, ia hanya tidur enam jam sehari

Herb Kelleher, co-founder Southwest Airlines hanya tidur empat jam sehari

Barack Obama, President United States hanya tidur enam jam sehari

Bill Clinton, mantan presiden U.S. president tidur hanya lima atau enam jam sehari

Donald Trump tidur hanya tiga sampai empat jam sehari

Thomas Edison hanya butuh tiga sampai empat jam untuk tidur sehari

Benjamin Franklin di autobiography nya tertulis ia hanya tidur lima jam dari 11 malam

sampai 4 pagi

Anda bisa mencoba tidur kurang dari tujuh jam sehari, dan memperhatikan jika ada gejala-gelaja

yang kurang baik, misalnya pusing atau lelah. Jika terjadi demikian mulailah tidur tujuh jam sehari.

Waktu kerja efektif

Selain kerja kerja keras kita juga perlu kerja efektif. Untuk dapat kerja efektif, kita harus

merencanakan apa yang akan dikerjakan untuk hari itu. Misalnya untuk pekerjaan dikantor, kita

perlu membuat list pekerjaan yang akan dilakukan pada hari itu. Dan jika ada bisnis sampingan

sudah di planning apa yang akan dilakukan ketika pulang kerja. Planning tersebut paling baik

dilakukan di pagi hari ketika suasana masih tenang dan fresh setelah mendapat istirahat yang cukup.

Untuk itu saran saya tidur tujuh jam mulai dari jam 10 atau 11 sampai jam 5 atau 6 pagi.

Berdasarkan banyak penelitian, bangun pagi telah terbukti membantu kesuksesan seseorang:

Menurut penelitian tahun 2008 oleh Texas University, "morning people" (orang yang bangun

pagi) memiliki IPK yang lebih tinggi daripada "night owls" (orang yang suka bergadang)

yaitu 3.5 banding 2.5

Menurut ahli biologi dari Harvard Christoph Randler, orang yang bangun bagi lebih proaktif

dan lebih dapat mengantisipasi masalah dan meminimalkannya, yang menghasilkan sukses

di dunia bisnis.


Berbagai penelitian juga menyebutkan orang-orang yang bangun pagi memiliki karater

optimis, efisien, lebih terorganisir. Sedangkan orang yang suka bergadang terasosiasi dengan

kreatifitas dan kepintaran namun juga memiliki karakter pesimis dan mudah depresi.


Invest in stock

Masukkanlah uang anda di reksadana saham agar dapat tumbuh sesuai dengan inflasi. Saham

merupakan pelindung inflasi yang terbaik. Fluktuasi dalam saham adalah hal yang biasa. Untuk

mengatasi fluktiasi tersebut, berinvestasilah secara rutin tiap bulan. Ketika anda berinvestasi tiap

bulan, harga pembelian anda adalah rata-rata. Mungkin dibulan ini harga lebih tinggi, namun bulan

depan harga bisa lebih rendah. Sehingga harga yang anda dapatkan adalah harga rata-rata.

Kenapa saham

Saham adalah pelindung inflasi paling baik, dikarenakan ketika ada inflasi maka laba perusahaan

juga akan tetap naik. Contohnya ketika harga Indomie 1 bungkus adalah 2 ribu, dan perusahaan

yang menjualnya untung 10% maka perusahaan untung 200 rupiah. 25 tahun mendatang mungkin

harga 1 bungkus Indomie sudah menjadi 6 ribu. Laba perusahaan yang menjual Indomie akan naik

juga dari 200 rupiah menjadi 600 rupiah. Perusahaan akan selalu mempertahankan profit margin

mereka. Selama Indonesia ekonominya tetap tumbuh, anda tidak perlu khawatir uang anda akan

berkurang.

Disamping saham, banyak orang yang lebih menyukai investasi properti dan emas. Namun yang

paling baik menurut saya tetap investasi di saham. Cara paling mudah mengukurnya adalah dengan

melihat 100 orang terkaya didunia atau di indonesia, maka hampir semuanya mempunyai usaha

sendiri atau kepemilikan saham. Ketika anda berinvestasi di properti, maka umumnya yang

dimaksudnya adalah membeli properti dan mendapat keuntungan ketika harga properti naik. Artinya

faktor harga banyak di pengaruhi oleh faktor external. Ketika perusahaan berbisnis properti, maka

perusahaan akan membeli lahan, kemudian membangun gedung atau perumahan dan menjualnya.

Disini perusahaan tersebut menciptakan value yang lebih dari lahan kosong menjadi gedung atau

rumah yang dapat di tempati. Jadi yang lebih menguntungkan adalah punya perusahaan properti


(saham) daripada investasi properti.

Profil risiko

Sebelum berinvestasi di saham, anda perlu mengetahui bahw\a saham adalah investasi yang

risikonya besar. Risiko besar karena fluktuasinya yang tinggi dalam jangka pendek dan banyak

faktor yang mempengaruhi performa perusahaan dan harga saham. Namun risiko itu bisa kita

minimalir. Secara garis besar profil risiko dibagi menjadi tiga: konservatif (rendah), moderat

(menengah) dan agresif (tinggi). Tipe konservatif cenderung menghindari risiko dan tipe agresif

tidak bermasalah dengan risiko yang tinggi.Tipe konservatif tidak ingin dana pokoknya hilang dan

puas dengan tingkat pengembalian yang rendah. Tipe moderat dapat mentolerir sedikit risiko

dengan pengembalian yang lebih tinggi. Sedangkan tipe agresif ingin tingkat pengembalian yang

lebih tinggi dengan risiko yang lebih tinggi pula. Berikut investasi untuk masing-masing tipe:

Konservatif -> deposito, reksadana pasar uang

Moderat -> reksadana pendapatan tetap

Agresif -> reksadana campuran dan reksadana saham

Profil risiko anda biasanya ditentukan oleh tujuan investasi anda dan umur. Jika anda ingin hasil

yang besar di masa depan makan anda perlu mengambil risiko yang lebih besar. Tidak mungkin

ingin super kaya tanpa mengambil risiko seperti membuka usaha sendiri. Ketika kita masih muda

seharusnya profil risiko kita tinggi, karena jika kita mengalami kerugian kita masih dapat bertahan

karena masih dalam usia produktif untuk mencari penghasilan. Ketika sudah tua, maka kita harus

memiliki profil risiko yang konservatif karena sudah tidak berpenghasilan dan waktu investasi kita

hanya sedikit. Misalnya ketika sudah tua dan sakit, investasi kita di deposito bisa digunakan.

Namun apabila kita sakit dan profil risiko tinggi sehingga berinvestasi di reksadana saham dan saat

itu sedang ada krisis ekonomi, berarti dana investasi yang dicairkan tidak maksimal karena

harganya sedang turun.


Untuk alokasi dana investasi disaham, umumnya dikenal rumus 100 - usia = alokasi ke saham. Jadi

ketika anda berusia 30 tahun, maka alokasi dana investasi anda disaham adalah 70%, sisanya

mungkin ke deposito. Ketika anda berumur 60 tahun, maka alokasi dana investasi anda disaham

adalah 40%, sisanya 60% di deposit.

Risiko saham

Ada dua risiko ketika kita berinvestasi di pasar modal, yaitu:

Risiko sistematik, yang disebut juga risiko pasar yang tidak dapat kita kontrol misalnya

inflasi yang mengerus daya beli masyarakat, kenaikan suku bunga sehingga bunga pinjaman

semakin tinggi, kurs yang melemah atau menguat dan keadaan ekonomi global. Contoh

keadaaan ekonomi global yang mempengaruhi pasar modal contohnya krisis mortgage di

Amerika tahun 2008. Risiko ini sama seperti yang kita hadapi ketika mempunyai bisnis

sendiri. Misalnya ketika membuka toko bahan bangunan, ketika ekonomi melemah maka

penjualan menurun. Ketika berinvestasi disaham, kita tidak dapat menghindari risiko ini.

Jika ibaratnya saham adalah perusahaan, dan ketika terjadi pelemahan ekonomi tidak

mungkin kita menjual perusahaan kita dan kemudian membeli lagi perusahaan tersebut di

ketika ekonomi mulai menanjak lagi.

Risiko tidak sistemik, yaitu risiko dari dalam perusahaan itu sendiri, misalnya salah

mengelola perusahaan, terlalu banyak hutang, dan salah strategi dari perusahaan.

Strategi meminimalisasi risiko

Setelah mengetahui ada dua jenis risiko, kita hanya dapat mengurangi risiko tidak sistemik. Berikut

tips untuk mengurangi risiko tidak sistemik:

Pilih perusahaan yang mempunya track record bagus, caranya bisa bertanya ke supplier atau

vendor atau customer perusahaan tersebut bagaimana perusahaan tersebut atau dapat Google


perusahaan tersebut dan mengecek bila ada berita-berita buruk dari perusahaan tersebut.

Pilih perusahaan dengan kinerja keuangan yang naik secara konsisten. Contohnya laba

perusahaan terus tumbuh di 5 tahun terakhir. Sebaiknya hindari perusahaan dengan laba

tidak konsisten misalnya laba naik turun dalam 5 tahun terakhir.

Pilih perusahaan di industri yang mempunyai prospek. Misalnya ketika batubara mulai

ditinggalkan negara-negara penggunanya, dapat kita bilang prospeknya kurang. Lebih baik

kita berinvestasi di industri yang tumbuh. Ketika pemerintah ingin mengenjot infrastruktur,

maka perusahan infrastrutur mempunyai prospek yang baik.

Pilih perusahaan dengan tingkat hutang yang wajar. Ketika hutang sudah berlebih dan

ekonomi menurun, maka perusahaan akan kesulitan untuk membayar hutang.

Melakukan diversifikasi, yaitu membeli beberapa saham. Menurut saya jumlah saham

optimal adalah antara 5 sampai 10. Jika terlalu banyak maka akan sulit bagi kita untuk

memonitor perkembangan perusahaan yang kita miliki. Jika terlalu sedikit maka risikonya

menjadi besar. Bayangkan jika kita hanya punya 2 saham dan ternyata 1 perusahaan yang

kita memiliki bermasalah dan sahamnya turun 20%, artinya ketika kita mempunyai saham

masing-masing 50%, penurunan 20% dalam 1 saham artinya secara keseluruhan kita sudah

rugi 50% * 20% = 10%.

Reksadana saham

Cara paling mudah untuk berinvestasi di saham adalah membeli reksadana saham. Reksadana

saham adalah kumpulan dana yang dikelola manager investasi dan diinvestasikan terutama ke

dalam saham.

Ketika memilih reksadana ada beberapa hal yang perlu diperhatikan:

Performa historis reksadana. Hal penting yang perlu di ketahui sebelum membeli reksadana

adalah performa di masa lampau, walaupun performa dimasa lampau bukan merupakan


indikasi performa masa depan. Seperti memilih pasangan kita perlu melihat track recordnya

di masa lampau, walaupun belum tentu orang tersebut baik dimasa depan. Tentunya kita

tidak akan memilih pasangan yang mempunyai track record buruk di masa lalu. Ketika

melihat performa reksadana perlu diperhatikan kestabilan return reksadana tersebut dan

membandingkannya dengan reksadana lainnya.

Return 1 tahun

Return 3 tahun

Return 5 tahun

Return 1 tahun rata-rata



Reksadana saham A

18.00% 55.00% 100.00% 18.00% 18.30% 20.00%

Reksadana saham B

5.00% 40.00% 120.00% 5.00% 13.30% 24.00%

Reksadana saham C

26.00% 60.00% 80.00% 26.00% 20.00% 16.00%

Reksadana saham D

25.00% 80.00% 50.00% 25.00% 26.00% 10.00%

Tabel 1. Perbandingan reksadana saham

Jika diperhatikan 4 reksadana diatas, maka dapat diketahui:

1. Reksadana yang paling menguntungkan dalam jangka waktu 5 tahun adalah reksadana B

2. Reksadana yang paling menguntungkan dalam jangka waktu 3 tahun adalah reksadana D

3. Reksadana yang paling menguntungkan dalam jangka waktu 1 tahun adalah reksadana C

4. Reksadana yang paling konsisten adalah reksadana A

Yang menjadi favorit saya adalah reksadana A karena merupakan reksadana yang lebih stabil.

Untuk reksadana lainnya perlu di lakukan analisa lebih mendalam, yaitu:

1. Untuk reksadana B, hasil returnnya paling tinggi dalam 5 tahun, namun dalam 3

tahun dan 1 tahun keuntungannya menurun terus. Perlu diketahui mengapa

performanya menurun terus.

2. Reksadana C dan D dimasa lampau hasilnya kurang mengembicarakan, namun 1-3

tahun terakhir mulai menaik. Perlu diketahui mengapa performanya naik, apakah

hanya keberuntungan atau ada penyebab lainnya misalnya telah merekrut analis


saham yang hebat dalam 3 tahun terakhir sehingga performanya menanjak.

Untuk dapat mengalisa reksadana saham yang dibeli dapat mengunjungi infovesta.com.

Diwebsite tersebut ada juga Infovesta Scoring untuk memudahkan investor memilih

Reksadana berdasarkan kinerja historisnya. Rating lain yang dapat dicek untuk

dipertimbangkan adalah Morningstar Rating. Caranya adalah membuka

http://oap.morningstar.com/ap/main1/default.aspx lalu mencari reksadana yang ingin kita

cek ratingnya.

Fee reksadana meliputi subscription fee, redemption fee dan management fee. Subscription

fee adalah biaya yang perlu dikeluarkan ketika membeli reksadana, sedangkan redemption

fee adalah biaya yang dikeluarkan ketika menjual reksadana. Umumnya subscription fee,

redemption fee adalah antara 0%-2%. Manager investasi juga menerima pembayaran atas

jasa mengelola dana kita dalam bentuk management fee. Dengan adanya ketiga fee ini,

penting bagi kita untuk berinvestasi jangka panjang karena ketika kita berinvestasi dalam

jangka pendek, return yang kita hasilkan akan habis oleh fee-fee tersebut.

Menyusun portofolio sendiri

Jika mempunyai waktu dan ingin menghasilkan lebih banyak uang, anda dapat membeli saham

langsung dan tanpa melalui reksadana saham. Andaikan management fee 1%, walaupun secara

persen kecil, namun secara nilai bisa sangat besar karena efek compounding interest.

Tabel dibawah adalah hasil investasi 24 juta setahun dengan tingkat pengembalian 15% dan 16%.

Selisih tingkat pengembalian 1% dalam 20 tahun adalah lebih dari 300 juta.


http://oap.morningstar.com/ap/main1/default.aspx

Tabel 2. Perbedaan selisih return investasi 1%


15.00% 16.00%1 24,000,000.00 24,000,000.002 51,600,000.00 51,840,000.003 83,340,000.00 84,134,400.004 119,841,000.00 121,595,904.005 161,817,150.00 165,051,248.646 210,089,722.50 215,459,448.427 265,603,180.88 273,932,960.178 329,443,658.01 341,762,233.809 402,860,206.71 420,444,191.2010 487,289,237.71 511,715,261.8011 584,382,623.37 617,589,703.6912 696,040,016.88 740,404,056.2713 824,446,019.41 882,868,705.2814 972,112,922.32 1,048,127,698.1215 1,141,929,860.67 1,239,828,129.8216 1,337,219,339.77 1,462,200,630.5917 1,561,802,240.73 1,720,152,731.4918 1,820,072,576.84 2,019,377,168.5319 2,117,083,463.37 2,366,477,515.4920 2,458,645,982.87 2,769,113,917.97

Tahun

Now

Sangat penting untuk mulai menyisihkan uang anda untuk investasi sedini mungkin. Hal ini karena

pertumbuhan uang anda adalah exponensial. Semakin lama anda berinvestasi semakin cepat dan

besar uang anda tumbuh.

Bunga berbunga

Misalnya jika anda berinvestasi 2 juta perbulan dengan tingkat return 10% per tahun, dalam 25

tahun uang anda akan menjadi 2,3 milliar. Namun dalam 20 tahun uang anda hanya akan menjadi

1,3 milliar. Artinya ketika anda telat 5 tahun, anda kehilangan kesempatan mendapatkan1 milliar.

Tabel 3. Hasil investasi 2 juta sebulan dalam 25 tahun


Tahun 0.101 24,000,000.002 50,400,000.003 79,440,000.004 111,384,000.005 146,522,400.006 185,174,640.007 227,692,104.008 274,461,314.409 325,907,445.8410 382,498,190.4211 444,748,009.4712 513,222,810.4113 588,545,091.4514 671,399,600.6015 762,539,560.6616 862,793,516.7317 973,072,868.4018 1,094,380,155.2419 1,227,818,170.7620 1,374,599,987.8421 1,536,059,986.6222 1,713,665,985.2823 1,909,032,583.8124 2,123,935,842.1925 2,360,329,426.41

Jika diperhatikan grafik dibawah ini dapat terlihat bahwa grafik investasi kita berbentuk parabola,

dimana semakin lama peningkatan jumlahnya semakin besar. Oleh karena itu sangat penting untuk

memulai investasi sedini mungkin.

Gambar 2. Grafik bunga-berbunga


1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 250

500000000

1000000000

1500000000

2000000000

2500000000

Daftar Gambar

Gambar 1. SERWIN ............................................................................................................................6

Gambar 2. Grafi bunga-berbunga.......................................................................................................26


Daftar Tabel

Tabel 1. Perbandingan reksadana saham ......................................................................................... 22

Tabel 2. Perbedaan selisih return investasi 1% ................................................................................. 24

Tabel 3. Hasil investasi 2 juta sebulan dalam 25 tahun .....................................................................25


Documents

Pensiun muda dan hidup enak di masa tua - · PDF filePerlindungan gratis asuransi Suku bungan lebih tinggi daripada suku bunga tabungan Ada penalti ketika berhenti sebelum kontrak