RAPORTUL ANUAL AL BC ENERGBANK SA

2014

Analiza indicatorilor financiari ai sistemului bancar; analiza indicatorilor

financiari ai băncii comerciale

1

Cuprins

Cuvânt ânainte ____________________________________________________________________________________________________ 1

Situaţia macroeconomică şi tendinţele din sectorul bancar ___________________________________________________ 2

Informații generale despre bancă ________________________________________________________________________________ 6

Indicatorii activităţii bancare pentru perioada 2012-2014 ___________________________________________________ 7

Analiza bilanţului bancar _________________________________________________________________________________________ 8

Analiza raportului privind profitul şi pierderile _______________________________________________________________ 12

Business corporativ _____________________________________________________________________________________________ 16

Business retail ___________________________________________________________________________________________________ 20

Guvernarea corporativă ________________________________________________________________________________________ 24

1

În atenţia acţionarilor băncii

STIMAŢI ACŢIONARI, CLIENŢI ŞI PARTENERI!

Anul precedent a fost dificil сât pentru sectorul economic, atât și pentru cel bancar al Republicii Moldova. În

acelaşi timp Energbank a fost capabil să ofere un rezultat pozitiv (profit de 36,8 milioane lei), ceea ce încă o

dată demonstrează stabilitatea modelului nostru de afaceri. Banca a reușit să demonstreze nu numai o înaltă

rentabilitate (ROA 1,79%, ROE 8.94%), dar și o eficiență excepțională, în virtutea căreia banca se situează pe

locul 5 în clasamentul instituțiilor financiare din Republica Moldova.

Pe parcursul anului trecut, banca a dat dovadă de o creștere echilibrată. În mod activ am investit în calitate,

fapt ce ne-a permis să construim un fundament solid pentru o dezvoltare continuă în toate domeniile de afaceri.

Strategia aleasă a fost cea de a acționa în baza modelului de bancă universală, ce permite o creștere constantă a

propriei eficacități și are ca scop respectarea la maximum a cerințelor înaintate de clienții noștri în toate

segmentele de afaceri.

Această abordare în combinație cu scopuri operaționale și financiare bine determinate, a contribuit la

finalizarea cu succes a anului și la asigurarea unei creșteri profitabile în interesul acționarilor.

PERSPECTIVE

În condițiile actuale, ce nu sunt deloc simple, prioritățile noastre pentru anul 2015 rămân neschimbate:

menținerea calității activelor, îmbunătățirea eficienței operaționale, precum și asigurarea rentabilității

capitalului la nivelul care permite menținerea confortabilă a adecvării capitalului.

Preşedinte al Consiliului de Administraţie

Iu. V. Vasilachi

2 aprilie 2015

2

Situaţia macroeconomică şi tendinţele din sectorul bancar

Încetinirea economiei a constituit una din principalele tendințe economice interne. În anul 2014 s-a

înregistrat o creștere a PIB-ului doar cu 4,6% în comparație cu creșterea de 8,9% în 2013. Investițiile în

activele fixe au crescut cu 10%. Creșterea PIB-ului, generată de sectorul serviciilor, a constituit 4,2%.

Inflația a fost de 4,8%, încadrându-se în limitele obiectivului stabilit de Banca Națională a Moldovei (5% +/-

1,5%).

În a doua jumătate a anului (noiembrie) Banca Națională a Moldovei s-a concentrat pe consolidarea sectorului

bancar. Autoritatea de reglementare a desemnat administratori speciali în 3 bănci (Banca de Economii,

Unibank, Banca Sociala), activitatea căror a provocat suspiciuni din partea BNM.

În condițiile create, pornind de la relația strânsă dintre sistemul monetar și al economiei per ansamblu,

tendințele pieței monetare, remarcate în anul 2013, și-au găsit reflectare și în 2014 în ceea ce privește

sincronizarea schimbărilor la nivelul indicatorilor macroeconomici şi a indicatorilor financiari ai sistemului

bancar. Trebuie de menționat că, la fel ca și în anul 2013, această regulă s-a dovedit a fi aplicabilă numai unui

anumit grup de bănci.

Pe parcursul anului 2014, odată cu ameliorarea rezultatelor activității economice per ansamblu în domeniul

economic cu 4.6%, timp de 12 luni au avut loc și schimbări pozitive pe piața monetară: creşterea cu 4.2% a

ponderii, generată de sectorul serviciilor, în PIB.

În același timp, comparând anul 2014 cu 2013, trebuie de remarcat și impactul negativ al factorilor economici

externi nefavorabili (embargoul impus de Rusia asupra livrării produselor agricole) care și-au făcut apariția în

2014, precum și consecințele situației create în Ucraina (criza politică și conflictul armat).

În această situaţie activele sistemului bancar constituiau mai mult de 97.6 miliarde lei în raport cu 76.2 miliarde

lei în 2013. Creşterea nominală, respectiv, a fost cu peste 28%. Luând în considerare faptul că majorarea

anuală a PIB-ului nominal în 2014 a atins nivelul de 4.6%, sporirea activelor sistemului bancar cu mai mult de 6

3

ori depăşeşte rata nominală de creştere a economiei moldoveneşti. Menționăm de asemenea că, ponderea

activelor a trei bănci (Banca de Economii SA, BC BANCA SOCIALA SA, BC UNIBANK), unde, începând cu luna

noiembrie 2014 a fost instituită administrarea temporară de BNM, a constituit 38,5% din activele sistemului

bancar. Cu excepția băncilor mai sus menționate, creșterea activelor din cadrul sistemului bancar al

Republicii Moldova a constituit, în 2014, 7.2%. Creşterea activilor băncilor, a căror valoare de bilanţ este de

până la 3,5 miliarde lei (5 bănci), a constituit 5%.

Analizând portofoliul de credite al băncilor, se face remarcată descreşterea acestui indicator, în comparaţie cu

anul 2013, cu 5,4%, valoarea totală a portofoliului de credite al sistemului bancar constituind 39,1 miliarde

lei. Nici creşterea portofoliului de credite al băncilor cu active de până la 3,5 miliarde lei nu a fost

semnificativă și a constituit 3,4%.

4

Structura portofoliului de credite al băncilor constă din 14% credite acordate persoanelor fizice şi 86% credite

acordate persoanelor juridice. Ponderea portofoliului de credite din totalul de active a constituit 40,1%.

Indicatorul „Rata creditelor neperformante din portofoliul de credite” s-a îmbunătățit ajungând la 11,35% în

2014 de la 11,72% care era în 2013, precum şi indicatorul „Rata fondului de risc prudenţial din portofoliul de

credite”, care de la 11,92% cât era în 2013 s-a redus până la 10,98% în 2014.

Portofoliul de depozite a sistemului bancar a crescut cu 21% și a constituit 66,9 miliarde lei. Cu excepția celor 3

bănci cu probleme, această dinamică a fost negativă și a constituit 12%. Astfel, creșterea depozitelor la grupul

de bănci cu active de până la 3,5 miliarde lei a constituit 4%, inclusiv depozitele persoanelor juridice care au

înregistrat o creştere de 24% și depozitele persoanelor fizice o descreștere de 1%. Structura depozitelor bancare

este formată din 53% care revin persoanelor fizice, iar 47% revin persoanelor juridice.

5

Pe parcursul anului 2014 băncile din RM au obţinut un profit de 778,2 milioane lei, ceea ce constituie o

descreștere de 23% în raport cu indicatorul din anul precedent. Una din principalele cauze constituie

pierderea a 202,5 milioane lei suportată de Banca de Economii în 2014. Cu excepția indicatorilor de la Banca

de Economii SA, BC BANCA SOCIALA SA și BC UNIBANK, creșterea profitului în cadrul sistemului a constituit

3,2%. În cadrul grupului de bănci cu active de până la 3,5 miliarde lei la fel se face observată o dinamică

negativă (-11%), iar în raport cu rezultatul anual în termeni absoluți s-a înregistrat un profit de 66,9 milioane

lei, inclusiv Energbank – 36,8 milioane lei, Fincombank - 23.4 milioane lei.

Rentabilitatea activelor şi a capitalului din sistemul bancar la sfârşitul anului 2014 a înregistrat descreștere și,

respectiv, a constituit 0.92 și 6.39%. Marja netă din dobânzi a rămas la nivelul anului 2013 și a constituit

3,85%.

6

Conform ratingului de performanţă a băncilor comerciale, elaborat de compania ESTIMATOR-VM în funcţie de

rezultatele activităţii pe parcursul anului 2014, sistemul bancar, în termenii indicatorilor de progres, se bucură

de următoarea imagine:

N d/o

Denumirea băncii Active, mii lei

Venituri, mii lei

Profit, mii lei

ROE, %

ROA, %

Rating Estimator

1 Moldindconbank 13 263 584 1 340 549 397 517 26.4 3.19 2.608

2 Moldova Agroindbank 15 341 445 1 425 059 357 568 14.75 2.47 2.386

3 Victoriabank 12 192 484 1 073 451 205 439 11.32 1.71 2.003

4 Mobiasbanca- Groupe Societe Generale

5 783 084 537 298 103 470 10.98 2.07 1.1

5 Energbank 2 073 257 198 677 36 778 8.94 1.79 1.065

6 ProCreditBank 3 107 769 383 730 27 158 7.31 0.84 0.877

7 Unibank 3 485 005 575 989 29 137 6.15 0.40 0.722

8 Banca de Finante si Comert 2 041 669 224 494 23 366 6.22 1.13 0.695

9 EuroCreditBank 348 379 48 195 5 632 2.55 1.70 0.642

10 Banca Sociala 20 115 951 544 792 11 405 1.58 0.17 0.637

11 Comertbank 896 510 73 710 4 006 1.56 0.44 0.423

12 BCR Chisinau 1 078 229 94 548 -3 716 - -0.34 0.42

13 Banca de Economii 13 982 535 869 651 -202 502 - -1.72 0.394

14 Eximbank SA Gruppo Veneto Banca 3 873 852 320 561 -217 820 - -4.82 0.026

*Sursa: www.evm.md

7

Informaţii generale despre Bancă

PROFILUL BĂNCII

• Denumirea completă a Băncii: Banca Comercială “ENERGBANK” Societatea pe Acțiuni

• Denumirea prescurtată a Băncii: BC “ENERGBANK” SA

• Adresa oficiului central al Băncii este: R. Moldova, mun. Chişinău, str. Tighina 23/3

• Banca a fost creată la data de 16 ianuarie 1997.

• Numărul subdiviziunilor – 71, inclusiv 22 filiale

LICENŢELE

• Licenţa eliberată de Banca Naţională a Moldovei pentru desfăşurarea operaţiunilor bancare Seria A

MMII Nr. 004474 din data de 09 august 2012.

• Licenţă pentru desfăşurarea activităţii profesioniste pe piaţa de valori mobiliare, activitatea de dealer

fiind de bază şi de brokeraj, underwriting şi de consulting investiţional, ca activităţi conexe, Seria CNPF

Nr. 000594 din data de 13 ianuarie 2010, eliberată de Comisia Naţională a Pieței Financiare.

• Licenţă pentru desfăşurarea activității în calitate de societate de investiții de categoria ”C”, Seria CNPF

Nr 000802 din data de 14 ianuarie 2015, eliberată de Comisia Naţională a Pieței Financiare.

VALORI

• Încredere şi responsabilitate

• Decenţă

• Prudenţă şi profesionalism

• Iniţiativă şi creativitate

• Transparenţă şi bunăvoinţă

• Munca în echipă şi eficienţă

POZIŢIA BC ENERGBANK SA PE PIAŢA FINANCIARĂ

În tabel este indicată cota de piață deţinută de Energbank pe diferite segmente ale pieţei financiare din Moldova

COTA DE PIAŢĂ DEŢINUTĂ DE ENERGBANK PE PIAŢA FINANCIARĂ A RM (%)

INDICATORI 31.12.2014 31.12.2013

Active 2.12 2.59

Capital Normativ Total 3.02 3.22

Credite 2.65 2.40

Mijloacele băneşti ale clienţilor 2.12 2.46

Profit 4.73 4.58

8

Indicatorii activităţii bancare pentru perioada 2011-2014

DINAMICA PRINCIPALILOR INDICATORI AI BĂNCII TIMP DE 4 ANI

2014 2013 2014/2013

mod. % 2012 2011

INDICATORII TIMP DE UN AN , milioane lei

Venituri 201.2 215.2 -6.5 206 205.9

Venituri provenite din dobânzi 118.8 120.6 -1.5 123.3 126.1

Venituri non-dobândă 82.4 94.6 -12.9 82.7 79.8

Cheltuieli 159.6 163.4 -2.3 172.2 178.7

Cheltuieli provenite din dobânzi 66.5 71.2 -6.6 79.7 68.1

Cheltuieli non-dobândă 94.3 92.4 2.1 85.8 74.6

Pierderile din deprecierile activelor -1.2 -0.16 650.0 6.7 36

Profit înainte de impozitare 41.7 51.76 -19.4 33.8 27.2

Profit net 36.8 45.9 -19.8 24.3 27.2

INDICATORII LA DATA DE 31 DECEMBRIE, milioane lei

Total active 2 073.26 1 975.60 4.9 1 847.70 1 599.20

Credite (brut) 1 054.00 1 013 4.0 980.5 979

Valori mobiliare 132.3 346.7 -61.8 274.6 142.9

Mijloacele băneşti ale persoanelor fizice şi ale clienţilor corporativi

1 402.30 1 347.00 4.1 1 229.00 1 100.60

Total pasive 1 646.36 1 579.30 4.2 1 485.00 1 304.40

INDICATORII FINANCIARI, % p.p.

Lichiditatea curentă 38.85 39.1 -0.6 36.31 29.33

Rentabilitatea activelor 1.79 2.46 -27.2 1.4 1.81

Rentabilitatea capitalului 8.94 12.01 -25.6 6.76 9.6

Marja netă din dobânzi 3.32 3.36 -1.2 3.2 4.91

INDICATORII DE EVALUARE A CALITĂŢII ACTIVELOR, % p.p.

Suficienţa capitalului ponderat la risc 23.15 28.34 -18.3 28.49 36.16

Rata creditelor neperformante din portofoliu 11.4 11.7 -2.6 16.46 8.1

Rata fondului de risc prudenţial din portofoliu 10.8 11.9 -9.2 11.28 6.92

9

Analiza bilanţului bancar

ACTIVE. TENDINŢE GENERALE

În anul 2014 activele Băncii s-au majorat cu 5% - până la 2 073,26 milioane lei. Creditele continuă să fie

principala categorie de active: la sfârşitul anului 2014 ponderea lor în activul total al Băncii era de 49%.

Ponderea activelor lichide, care includ mijloace băneşti, depozitele bancare şi portofoliu de valori mobiliare, a

rămas la același nivel și constituie 39%.

STRUCTURA ACTIVELOR BANCARE, %

CREDITE

În anul 2014, portofoliul de credite al băncii s-a majorat cu 4% şi a constituit suma de 1 054 mii lei.

CREDITE ACORDATE CLIENŢILOR

Indicator 2014 2013

milioane lei %

de la sumă milioane lei

% de la sumă

Credite acordate persoanelor fizice 146.5 14 100,4 10

Credite acordate persoanelor juridice 907.3 86 912,6 90

Total portofoliu de credite 1054 100 1013 100

În 2014 portofoliu de credite retail s-a majorat cu 45,9%. Volumul creditelor corporative a rămas la acelaşi

nivel. În consecinţă, în anul 2014, ponderea creditelor acordate persoanelor fizice în portofoliu brut de credite,

s-a majorat de la 10 până la 14%.

10

STRUCTURA PORTOFOLIULUI DE CREDITE

Deși a fost înregistrată o creștere semnificativă, calitatea portofoliului de credite retail s-a înrăutățit în

comparație cu anul 2013. Rata fondului de risc prudenţial din portofoliu de credite retail a crescut de la 3,1%

la 4,9%, având în vedere tendințele negative din economie observate în a doua jumătate a anului 2014. Astfel,

în comparație cu portofoliul persoanelor juridice, se poziționează la un nivel acceptabil.

În anul 2014, volumul portofoliului de credite corporative, practic, nu s-a schimbat. Una din principalele cauze

o constituie înrăutățirea indicatorilor macroeconomici ai economiei Republicii Moldova, precum și politica

conservativă a Băncii vis – a – vis de creditarea ramurilor din economie, unde riscurile sunt mari sau lipsesc

previziunile de creștere. Calitatea portofoliului de credite corporative acordate s-a îmbunătățit, ajungând de la

12,9% în 2013 la 11,9% în 2014.

VALORILE MOBILIARE

În 2014, portofoliul valorilor mobiliare al Băncii s-a micșorat cu 61,3% şi a constituit 6,5% din activele băncii

(135,6 milioane lei). Acest portofoliu, precum și plasamentele pe termen scurt în instrumente ale BNM, a fost

utilizat în special pentru gestionarea lichidităţii.

PASIVE

Structura pasivelor Băncii constă în mare parte din mijloacele băneşti ale persoanelor fizice şi ale clienţilor

corporativi, valoarea totală a cărora a atins, la sfârşitul anului 2014, suma de 1,40 miliarde lei sau 85% din toate

pasivele. Banca s-a dezis, practic, totalmente de la împrumuturile interbancare – valoarea acestui indicator

constituind, la sfârşitul anului 2014, 0,55 milioane lei.

11

Indicatori, milioane lei 2014 2013 Creștere, milioane lei

Creștere, %

Mijloace băneşti ale băncii 0.55 0.3 0.25 83.33

Mijloacele băneşti în conturile persoanelor fizice 944.4 956.1 -11.7 -1.22

Mijloacele băneşti în conturile persoanelor juridice 457.4 391 66.4 16.98

Mijloace băneşti, obţinute de la organizaţii internaţionale

199.6 189.7 9.9 5.22

Alte pasive 44.45 42.2 2.25 5.33

Total 1 646.4 1 579.3 67.1 4.25

MIJLOACELE BĂNEŞTI ALE CLIENŢILOR

Volumul mijloacelor băneşti acumulate de la clienţi s-a majorat în 2014 cu 4%. Volumul mijloacelor băneşti în

conturile clienţilor corporativi s-a majorat cu 17%, atingând suma de 457 milioane lei, iar ponderea lor în

structura pasivelor bancare a constituit 28% majorându-se cu 3 p.p. Din cauza excesului de lichiditate, volumul

mijloacelor băneşti în conturile persoanelor fizice s-a micșorat în 2014 cu 1%. Ponderea mijloacelor băneşte din

conturile persoanelor fizice constituie 57% din valoare totală a pasivelor Băncii (în 2013 ponderea a fost 61%).

STRUCTURA PASIVILOR FAŢĂ DE CLIENŢI

2014 2013

milioane lei % milioane lei %

Mijloacele băneşti în conturile persoanelor fizice

Conturi curente 28.4 2.03 64.1 4.8

Depozite 916 65.34 892 66.2

Totalul mijloacelor băneşti în conturile persoanelor fizice

944.4 67.37 956.1 71

Mijloacele băneşti în conturile clienţilor corporativi

Conturi curente 335.8 23.95 281.4 20.9

Depozite 121.6 8.67 109.6 8.1

Totalul mijloacelor băneşti în conturile clienţilor corporativi

457.4 32.63 391 29

TOTAL 1401.8 100 1347.1 100

12

CAPITALUL SOCIAL

Capitalul propriu al Băncii s-a majorat în 2014 cu 8%, atingând suma de 426.9 milioane lei. Majorarea s-a

bazat pe profitul obţinut în 2014.

milioane lei 2014 2013 Modificare, Modificare,

milioane lei %

Capitalul statutar 100 100 0 0.0

Capitalul de rezervă, stipulat de legislaţie 10 10 0 0.0

Rezervele obţinute de la reevaluarea activelor fixe

15.8 15.9 -0.1 -0.6

Rezerva prudenţială 135.8 116.5 19.3 16.6

Profitul nerepartizat 165.3 153.9 11.4 7.4

Totalul mijloace băneşti proprii 426.9 396.3 30.6 7.7

Modificările efectuate în raport cu rezerva prudenţială au fost dictate de necesitatea costurilor suplimentare,

provocate de înrăutățirea clasificării unor active ale băncii; modificările operate în raport cu rezerva în urma

reevaluării activelor fixe provocate de vânzarea unui bun imobil.

Capitalul social al Băncii constituie 100 000 000 lei (2 000 000 acțiuni, cu valoarea nominală de 50 lei). 89.5%

din acțiunile Băncii aparțin întreprinderilor cu diferite forme de proprietate, iar 10.5% aparțin persoanelor

fizice . Pe parcursul perioadei analizate nu a avut loc răscumpărarea părților și acțiunilor lor.

13

Analiza raportului privind profitul şi pierderile

TENDINŢE GENERALE

Conform SIRF profitul net în 2014 a constituit 36.78 milioane lei, ceea ce indică o descreștere cu 20% în

raportul cu indicatorul din anul 2013.

Venitul brut al Băncii în anul 2014 s-a micșorat cu 6,5% - până la 201,2 milioane lei – în mare parte din cauza

scăderii veniturilor non-dobândă cu 13% sau cu 12,1 milioane lei.

Cheltuielile brute au scăzut pe parcursul anului 2014 cu 2.3% - până la 159,6 milioane lei, fapt condiţionat de

micşorarea cheltuielilor din dobânzi cu 6,6% sau cu 4,7 milioane lei.

În același timp, cheltuielile pentru deprecierea activelor în 2014 au constituit (-1,2 ) milioane lei în comparație

cu (-0.16) milioane lei înregistrate în 2013. Motivul care a cauzat reducerea – rambursarea unor credite

neperformante.

VENIT PROVENIT DIN DOBÂNZI

În anul 2014, veniturile Băncii provenite din dobânzi au constituit 118,8 milioane lei, fiind cu 2% mai jos de

indicatorul respectiv din 2013. Lipsa creşterii veniturilor obţinute din dobânzi derivă, în primul rând, din

micşorarea rentabilităţii portofoliului de credite (tendința pieței de credit pentru 2014).

milioane lei

2014 2013

Valoarea medie pe

an

Venituri din

dobânzi

Rentabilitatea medie, %

Valoarea medie pe

an

Venituri din

dobânzi

Rentabilitatea medie, %

Credite 1039.8 102.8 9.9 1017.2 106.8 10.5

Valori mobiliare 291.3 15 5.1 285.2 12.2 4.3

Mijloacele băneşti din bănci

338.6 1 0.3 246.2 1.6 0.6

Din tabelul de mai sus se vede că rentabilitatea creditelor a scăzut în anul 2014 cu 0,6 p.p., iar plasările în bănci

cu 0,3 p.p.. Alte venituri obţinute din dobânzi în urma plasărilor în bănci s-au micşorat de la 1,6 milioane lei

până la 0,94 milioane lei ca urmare a scăderii rentabilității plasărilor interbancare în cazul excesului de

lichiditate pe piață.

14

CHELTUIELI CU DOBÂNZI

Principalii factori, care în 2014 au influenţat asupra dinamicii cheltuielilor cu dobânzi ale Băncii, au fost

reprezentaţi prin excesul de lichiditate în cadrul sistemului bancar precum şi politica monetară a BNM.

milioane lei

2014 2013

Valoarea medie pe

an

Cheltuieli cu dobânzi

Costul mediu, %

Valoarea medie pe an

Cheltuieli cu dobânzi

Costul mediu,

%

Depozitele persoanelor fizice

940.45 56.55 6.0 867.9 59 6.8

Depozitele persoanelor juridice

100.27 5.18 5.2 86.7 5.2 6

Alte credite 188.9 4.76 2.5 185.8 5.9 3.3

Mijloacele băneşti ale persoanelor fizice reprezintă în continuare articolul de bază în structura pasivelor. Banca

a reuşit să mărească acest fel de resurse la un cost mult mai mic. În consecinţă, în anul 2014, costul mediu al

mijloacelor băneşti, aparținând persoanelor fizice, s-a redus cu 0,8 p.p. – până la 6%.

Costul pentru depozitele corporative de asemenea s-a micșorat cu 0,8 p.p. în mare parte din contul reducerii

costului pentru depozitele corporative la termen, volumul cărora în acelaşi timp s-a mărit.

În scopul creditării clienţilor corporativi Banca recurge de asemenea şi la finanţarea din contul mijloacelor

organizațiilor internaţionale (Alte credite – Directoratul Băncii Mondiale). Deși valoarea medie a mijloacelor

atrase a crescut nesemnificativ de la 185,8 la 188,9 milioane lei, cheltuielile cu dobânzi la articolul dat s-au

micșorat de la 5,9 la 4,76 milioane lei.

VENITUL NET DIN DOBÂNZI

În 2014, venitul net din dobânzi al Băncii a constituit 52,3 milioane lei, depășind, astfel, cu 6% acelaşi indicator

din anul 2013. Marja netă din dobânzi a constituit, în 2014, 3,32 %.

FACTORI CARE AU INFLUENŢAT ASUPRA MARJEI NETE DIN DOBÂNZI ÎN 2014

Marja pentru 2013 3.36%

Rentabilitatea creditelor -0.60%

Rentabilitatea VMS/certificatelor BNM 0.90%

Rentabilitatea mijloacelor în bancă -0.40%

Structura activelor aducătoare de venit 1.66%

Costul depozitelor persoanelor juridice -0.80%

Costul depozitelor persoanelor fizice -0.80%

MARJA PENTRU 2014 3.32%

15

VENITURI ŞI CHELTUIELI DIN COMISIOANE

lei 2014 2013 Modif., % Modif., lei

Garanţii bancare 1 867 634 1 517 130 23.10 350 504

Servicii de decontare şi numerar 24 164 855 22 242 227 8.64 1 922 628

Operaţiuni cu card-uri de plastic 2 842 650 2 619 246 8.53 223 404

Sisteme de transferuri băneşti 12 736 129 14 143 005 -9.95 -1 406 876

Diverse 1 794 000 1 871 694 -4.15 -77 694

Cheltuieli din comisioane 6 533 896 5 383 638 21.36 1 149 892

Venitul net din comisioane 36 871 371 37 221 394 -0.94 -350 023

În anul 2014 venitul net din comisioane al Băncii s-a micșorat cu 1%, fiind de 36,8 milioane lei, fapt care a fost

cauzat în special de micșorarea veniturilor obținute de la sistemele de transferuri bănești, precum și de

cheltuielile adiționale ce țin de noile produse de carduri (în 2014 Banca a început emiterea cardurilor cu cip,

VISA și MASTERCARD). Timp de un an veniturile obținute din transferurile efectuate de persoanele fizice s-au

micșorat cu 1,4 milioane lei sau cu 10%. Motivul principalul constituie reducerea remitențelor de peste hotare

efectuate în favoarea persoanelor fizice, precum și reducerea ponderii băncii ca rezultat al concurenței în

creștere pe segmentul dat al pieței din partea altor instituţii financiare. Trebuie de menționat, de asemenea,

creșterea cu 23% a veniturilor obținute de Bancă din comisioanele de la emiterea garanțiilor, fapt condiționat de

majorarea tarifelor la acest tip de serviciu.

REZULTATELE FINANCIARE OBŢINUTE DIN OPERAŢIUNILE CU VALORILE MOBILIARE

Mii lei 2014 2013 Modif. mii lei

Portofoliul de valori mobiliare 132 267 346 750 -214 483

Venitul din operaţiunile cu valori mobiliare 14 984 12 244 2 740

Venitul de la operaţiunile cu valorile mobiliare reflectat în raportul cu privire la profit şi pierderi a constituit, în

2014, 14,98 milioane lei, fiind de 2,7 milioane lei mai mare decât indicatorul din 2013. Motivul principal –

modificarea structurii portofoliului în anul 2014: VMS cu randament ridicat au fost predominante față de

certificatele BNM.

VENITUL DE LA OPERAŢIUNILE DE SCHIMB VALUTAR

În anul 2014 piața valutară din țară a putut fi caracterizată printr-o volatilitate sporită, în special în trimestrul

IV, perioadă pe parcursul căreia valuta națională s-a depreciat în raport cu dolarul SUA și EURO.

Venitul net obţinut în urma operaţiunilor de schimb valutar a constituit în 2014 suma de 35,8 milioane lei, fiind,

astfel, cu 14% sau cu 6 milioane lei mai mic decât în anul 2013. Volumul general al operaţiunilor de schimb

valutar a constituit 7 miliarde lei, majorându-se cu 16,6% în comparaţie cu 2013, inclusiv în raport cu clienţii

retail unde volumul operaţiunilor a rămas la același nivel; în raport cu clienţii corporativi unde s-a înregistrat o

creştere de 30%. Ponderea băncii pe piața de schimb valutar pentru persoanele fizice a rămas la același nivel,

constituind 4,8%.

16

CHELTUIELI OPERAŢIONALE

Milioane lei 2014 2013 Modif. mii

lei Modif. %

Cheltuieli de personal 36 862.20 36 410.00 452.2 1.24

Fondul social 14 633.40 13 319.00 1314.4 9.87

Amortizarea mijloacelor fixe 4 186.70 4 132.20 54.5 1.32

Cheltuielile asociate cu repararea şi menţinerea mijloacelor fixe

5 524.80 3 583.90 1940.9 54.16

Cheltuieli administrative 5 604.20 4 967.40 636.8 12.82

Cheltuieli de leasing 3 149.70 2 737.60 412.1 15.05

Impozite şi taxe (cu deducerea impozitului pe venit)

318.6 201.7 116.9 57.96

Pierderi suportate de la cedarea activelor 3 623.20 7 468.30 -3845.1 -51.49

Costuri de publicitate 1 975.50 2 163.40 -187.9 -8.69

Costuri de telecomunicație 2 418.90 2595.2 -176.3 -6.79

Alte cheltuieli 9 201.50 9 435.80 -234.3 -2.48

TOTALUL cheltuielilor operaţionale 87 498.70 87 219.50 279.2 0.32

În 2014, cheltuielile operaţionale ale Băncii au rămas practic la același nivel, constituind suma de 87.5 milioane

lei. Cea mai semnificativă creştere, în termeni absoluţi, au demonstrat-o cheltuielile legate de repararea și

întreținerea mijloacelor fixe (creștere de 1,9 milioane lei). Această creștere (54.16 %) a fost cauzată, în mare

parte, de investiţiile făcute la programul de modernizare a filialelor (reparaţii efectuate în incinta filialelor de la

Botanica, Soroca, Briceni, Ungheni, Orhei, Leova, etc.), iar o descreștere semnificativă a avut loc în ceea ce

privește cheltuielile din cedarea activelor (-51.5%).

Cheltuielile privind plăţile sociale s-au majorat cu 1,3 milioane lei ca rezultat al acordării premiilor în valoare de

0,94 milioane lei în adresa consiliului/angajaţilor în dependinţă de rezultatele activităţii lor pe parcursul anului

2013. Ele au fost majorate și ca rezultat al creșterii procentelor de contribuții de asigurare obligatorie de

sănătate.

17

Business corporativ

Segmentul corporativ este în continuare elementul cheie al activităţii bancare, clienţii corporativi constituind

86% din portofoliul de credite şi 31% din depozitele clienţilor. Bancă se ocupă activ de elaborarea produselor

noi, având ca scop să ofere clienţilor din această categorie toate serviciilor necesare şi să menţină loialitatea lor.

CREDITAREA CLIENŢILOR CORPORATIVI

În 2014, cota băncii pe piaţa de creditare a constituit 2,65%, iar pe piaţa de creditare a corporaţiilor - 2,6%, deşi

a existat un înalt nivel de concurenţă pe acest segment. Sporirea concurenţei a fost dictată de reducerea cererii

pentru credite din partea companiilor în contextul încetinirii creşterii economice în cadrul unui număr întreg

de industrii. De asemenea, în 2014, o atenţie deosebită a fost acordată creditării micului business.

VOLUMUL DE MIJLOACE ACORDATE CLIENŢILOR CORPORATIVI (MILIOANE LEI)

RENTABILITATEA PORTOFOLIULUI DE CREDITE

Schimbarea rentabilităţii creditelor pe segmentul corporativ în 2014 a fost dictată de tendinţa principală de

reducere a ratelor – lupta competitivă pentru debitori în contextul scăderii cererii pentru credite a impus

băncile să reducă costul creditelor pentru clienți. Pe de altă parte, politica promovată de BNM de asemenea era

orientată spre reducerea costurilor creditelor acordate clienţilor. În aşa condiţii rentabilitatea de facto a

creditelor în anul 2014 a fost mai joasă în comparaţie cu anul 2013.

CALITATEA PORTOFOLIULUI DE CREDITE

Implementarea planului de acţiuni cu privire la ameliorarea calităţii portofoliului de credite, interacţiunea

activă cu executorii judecătoreşti, toate acestea au influenţat pozitiv asupra calităţii portofoliului de credite în

anul 2014. Astfel, ponderea creditelor neperformante aflate în portofoliu s-a micşorat de la 11,7% până la

18

11,3%; trebuie remarcat faptul, că micşorarea ponderii creditelor neperformante nu s-a produs din contul

creşterii portofoliului, ci datorită scăderii, în termeni absoluţi, a volumului creditelor restante.

ATRAGEREA MIJLOACELOR BĂNEŞTI DE LA CLIENŢII CORPORATIVI

Luând în considerare particularităţile mijloacelor băneşti atrase de la clienţi, în 2014 Energbank a intensificat

activitatea de atragere a mijloacelor băneşti de la clienţii corporativi. Pe parcursul unui an soldul mijloacelor

băneşti de la clienţii corporativi s-a majorat cu 17% şi a constituit 458 milioane lei. În consecinţă, cota deţinută

de Energbank pe piaţa de atragere a mijloacelor băneşti de la clienţii corporativi a constituit 1,48 %.

MIJLOACELE BĂNEŞTI ALE CLIENŢILOR CORPORATIVI (MILIOANE LEI)

Această creştere s-a datorat atât depozitelor la termen, cât şi mijloacelor băneşti în conturile curente, fapt ce

demonstrează activitatea de atragere a noilor clienţi.

19

STRUCTURA MIJLOACELOR BĂNEŞTI ALE CLIENŢILOR CORPORATIVI (MILIOANE LEI)

Strategia băncii, care are ca scop atragerea de mijloace băneşti de la clienţii corporativi, se datorează în mare

parte diversificării portofoliului de depozite al băncii. Luarea unei astfel de decizii a fost determinată de faptul

că depozitele corporative sunt o sursă mai ieftină de finanţare decât cele retail.

DESERVIREA LA DISTANŢĂ

Dezvoltarea serviciilor, oferite clienţilor corporativi pe bază de comision, au ca scop ameliorarea calităţii de

deservire în cadrul băncii şi reducerea costurilor. Aceasta se efectuează inclusiv în scopul reducerii ponderii

operaţiunilor laborioase, care au la bază fluxul de documente pe suport de hârtie, precum şi a transferării

operaţiunilor standard în sistemul multicanal de deservire la distanţă.

NUMĂRUL DE CLIENŢI CARE UTILIZEAZĂ SERVICIILE DE INTERNET BANKING (UN.)

20

SRUCTURA TRANZACŢIILOR EFECTUATE PRIN SISTEMUL MULTICANAL (%)

Datorită acestor eforturi, în 2014, s-a putut observa sporirea numărului de utilizatori ai serviciului de internet

banking cu peste 7%. Ponderea tranzacţiilor pe suport de hârtie a scăzut de la 65.3% până la 62.8%.

21

BUSINESS RETAIL

În 2014 business-ul retail a fost în centru atenţiei băncii în mare parte datorându-se creşterii substanţiale a

volumului de credite retail. În acest context, banca a avut posibilitatea să-şi sporească portofoliul de credite

retail şi să obţină cifra de 146.5 milioane lei. Pe de altă parte, anul 2014 s-a remarcat prin ieftinirea bazei de

resurse a băncii, inclusiv din contul ieftinirii finanţării pe seama depozitelor de la persoanele fizice.

De rând cu creşterea volumului de credite, anul 2014 a devenit pentru Bancă perioada de sporire a volumului şi

ameliorare a calităţii de deservire în domeniul serviciilor de decontare şi numerar acordate clienţilor retail. O

serie de măsuri au fost îndreptate la elaborarea unor canale noi pentru sistemul multicanal de deservire la

distanţă; s-a consolidat poziţia Băncii pe piaţa card-urilor de plastic.

ACORDAREA CREDITELOR

În anul 2014, Energbank a reuşit să sporească volum creditelor retail cu peste 46%. Rata fiecăruia din

segmente a rămas la același nivel, o parte din creditele de consum fiind transferate în 2014 în altele

(modificările actelor normative ale BNM). Per ansamblu, portofoliul de credite retail s-a majorat de la 100.4

milioane lei până la 146.5 milioane lei.

STRUCTURA PORTOFOLIULUI DE CREDITE ACORDATE PERSOANELOR FIZICE (%)

Creșterea accelerată a portofoliului de credite retail este determinată de mai multe cauze: simplificarea

metodelor de evaluare a bonităţii potenţialilor debitori pe baza sistemului de scoring, precum şi o campanie de

publicitate activă. O altă latură importantă în activitatea concentrată la ameliorarea calităţii de deservire pe

segmentul creditelor retail o constituie optimizarea şi acordarea unui răspuns rapid la cererile de credit.

CREDITE DE CONSUM

În 2014 portofoliu creditelor de consum au constituit suma de 75 milioane lei, ceea ce depășește cu 24,5%

indicatorul din anul precedent. Ponderea băncii pe piaţa creditelor de consum este puţin peste 2%, ceea ce

demonstrează potenţialul mare al acestei unităţi din cadrul portofoliului de credite al Băncii.

CARD-URI DE CREDIT, IPOTECA

În 2014 la creșterea portofoliului de credite retail au contribuit creditele de consum și cele ipotecare. Pe

parcursul unui an volumul de împrumuturi acordate în baza card-urilor de credit s-a micșorat cu 4%, atingând

suma de 7,7 milioane lei. Cantitatea de card-uri emise a constituit cifra de 410.

22

CALITATEA PORTOFOLIULUI DE CREDITE

Pe lângă accelerarea creşterii portofoliului de credite retail şi măririi ponderii pe piaţa de creditare, una din

priorităţile principale ale Băncii este menţinerea calităţii portofoliului de persoane fizice, care, pe parcursul

anului 2014 a fost la nivel înalt (4.8%). Deși creșterea acestui indicator în perioada 2013-2014 a constituit 1.7

p.p., ponderea creditelor neperformante retail a fost mai mică, decât pe întreg sistemul bancar. Banca acordă o

atenție sporită calităţii portofoliului de credite în cadrul gestionării riscului.

Odată cu intensificarea creditării persoanelor fizice, Banca şi-a ameliorat constant mecanismele de evaluare a

bonităţii debitorilor şi de aprobare a cererilor de credit. Introducerea şi implementarea noilor tehnologii s-a

efectuat în 2 direcţii:

- Elaborarea unor noi modele de evaluare a bonităţii şi implementarea lor practică, crearea comitetului

de credite mici pentru accelerarea procesului de examinare a cererilor de credit

- Automatizarea procesului ce ţine de schimbul de informaţii dintre filială şi oficiul central

MIJLOACELE BĂNEŞTI ALE PERSOANELOR FIZICE

În condiţiile unui exces de lichiditate, în anul 2014, concurenţa pentru sursele de finanţare a continuat să fie

joasă, iar în consecinţă, costul depozitelor retail a continuat să rămână la un nivel scăzut.

Controlul asupra costurilor de finanţare este în continuare una din priorităţile cheie ale Băncii. Scopul este de a

reduce la minimum influenţa condiţiilor de piaţă asupra indicatorilor de profitabilitate cu menţinerea, în acelaşi

timp, a nivelului de competitivitate a ratelor la credit în raport cu toate produsele. În contextul unei ușoare

concurenţe pentru finanțarea retail, în prezenţa excesului de lichiditate, Banca a menținut la nivel scăzut ratele

dobânzilor la depozitele la termen pentru persoanele fizice cu scopul de a reduce costul finanţării cu menţinerea

marjei de dobândă, fapt ce a dus la încetinirea volumului mijloacelor retail atrase în comparaţie cu nivelul de pe

piaţă şi la reducerea cu 0,3% a cotei Băncii pe piaţa depozitelor de la persoanele fizice (de la 3,1 % până la

2,8%).

23

STRUCTURA DEPOZITELOR PERSOANELOR FIZICE (%)

SERVICIILE OFERITE DE BANCĂ PE BAZĂ DE COMISION

Printre diversele realizări obţinute în activitatea orientată spre retail este de menţionat creşterea volumului

serviciilor oferite pe bază de comision. În consecinţă, a crescut numărul de operaţiuni efectuate, majorându-se

corespunzător veniturile (cu excepția transferurilor). Mărirea numărului de operațiuni a fost însoțită și de

creșterea ponderii tranzacțiilor fără numerar. Combinaţia acestor factori a dus la majorarea veniturilor din

comisioane (inclusiv de la operaţiunile cu card-urile bancare cu 8.5%).

NUMĂRUL DE CARD-URI BANCARE ACTIVE (UN.)

24

În 2014 s-a produs sporirea activităţii clienţilor cu card-uri, precum şi sporirea numărului lor, ceea ce a devenit

un factor cheie pentru creşterea veniturilor din comisioane de la card-urile de plastic în comparaţie cu anul

2013.

Volumul general al tranzacţiilor cu card-uri bancare a crescut cu 5%, constituind suma de 286,2 milioane lei. În

2014, ponderea tranzacţiilor fără numerar, din volumul total de tranzacţii cu card-uri bancare, a constituit

11,4%.

25

GUVERNAREA CORPORATIVĂ

Sistemul de management al riscului este creat în baza politicii aprobate de către Consiliul Băncii. Astfel,

procesul de gestionare include câteva etape:

Identificarea riscului şi evaluarea semnificaţiei lui cu scopul de a depista riscurile care influenţează

asupra activităţii Băncii

Formarea unui sistem de gestionare a riscurilor cu scopul repartizării funcţiilor în rândul

funcţionarilor, subdiviziunilor şi organelor colegiale ale Băncii

Planificarea nivelului de expunere la risc

Stabilirea limitelor de expunere la risc

Gestionarea riscului

Măsurile implementate în cadrul punerii în aplicare a sistemului de management al riscului:

- S-a efectuat identificarea şi stabilirea claselor de risc: riscul de credit, riscul de asigurare, riscul de

lichiditate, riscul operaţional, etc.

- S-a efectuat testarea la stres, inclusiv cu scopul de prezicere a indicatorilor băncii.

- S-au aprobat limitele privind expunerea la anumite riscuri.

GUVERNAREA CORPORATIVĂ

În activitatea sa Banca se ghidează de Codul de Guvernare Corporativă aprobat de acţionari. Codul prevede

respectarea necondiţionată a cerinţelor legislative şi aplicarea standardelor etice ale conduitei în afaceri comune

pentru toţi participanţii comunităţii de afaceri. Respectarea drepturilor şi intereselor legale ale acţionarilor şi

clienţilor, transparenţa informaţională, asigurarea unei funcţionări eficiente, menținerea stabilităţii financiare

şi a rentabilităţii constituie prioritate a comportamentului corporatist al Băncii. Codul poate fi accesat pe

adresa paginii web a Băncii www.energbank.md.

În cadrul Băncii există trei organe de bază care asigură funcţionarea guvernării corporative: Adunarea

Generală a Acţionarilor, Consiliul Băncii şi Consiliul de Administraţie.

- Adunarea Generală a Acţionarilor este organul suprem de conducere. Acesta adoptă decizii cu

privire la aspectele fundamentale, care se referă la activitatea Băncii, aşa ca modificarea Statutului Băncii,

emiterea noilor acţiuni, reînnoirea componenţei Consiliului, aprobarea auditorilor externi, distribuirea

profitului şi altele. Comisia de cenzori, aflată în subordinea Adunării Generale, asigură supravegherea activităţii

financiare şi economice ale Băncii.

- Consiliul Băncii exercită funcţiile de supraveghere şi determină strategia Băncii. Departamentul de

audit asistă Consiliul la supravegherea activităţilor de întocmire a situaţiei financiare, la asigurarea unei

guvernări corporative de calitate înaltă şi a eficienţii controlului corporativ. Comitetul pentru Dirijarea

Activelor şi Pasivelor, Comitetul pentru Credite şi Direcţia Gajare contribuie la menţinerea eficacităţii diverselor

domenii de activitate operaţională ale băncii. Sarcinile prioritare ale Consiliului constau în determinarea

26

strategiei de dezvoltare a Băncii şi domeniile ei de activitate, asigurarea exercitării şi protejării drepturilor

acţionarilor, examinarea şi aprobarea business – planurilor, precum şi exercitarea controlului asupra activităţii

Consiliului de Administraţie al Băncii.

- Consiliul de Administraţie al Băncii este responsabil de efectuarea controlului operaţional asupra

activităţii băncii, este un organ executiv colegial al Băncii, care exercită gestionarea activităţilor curente ale

Băncii. Consiliul de Administraţie asigură respectarea principiilor de bază a guvernării corporative şi

implementarea politicilor, aprobate de către Adunarea Generală ale Acţionarilor şi de Consiliul Băncii în

conformitate cu cerinţele regulamentelor interne.

Drepturile, obligaţiile, responsabilităţile şi modul de funcţionare ale Adunării Generale ale Acţionarilor,

Consiliului Băncii şi a Consiliului de Administraţie, precum şi a Comitetelor instituite în cadrul Consiliului, sunt

reglementate de regulamentele interne corespunzătoare. Componenţa, structura, obligaţiile şi metoda de

funcţionare ale organelor de conducere sunt prevăzute de statutul Băncii, de Regulamentul Consiliului, al

Consiliului de Administraţie şi de Codul Guvernării Corporative.

Componenţa Consiliului Administrativ al Băncii este plasată pe pagina web oficială a Băncii

www.energbank.md şi include:

Vasilachi Iu. V. – Preşedinte al Consiliului de Administraţie

Cuşnir P. S. – Vicepreşedinte al Consiliului de Administraţie

Slobodean S. V. – Contabil-şef

Şaghin P.B. – Director al Departamentului Tehnologii Informaţionale

Componenţa Consiliului Băncii include:

Tonciuc V. – Preşedintele Consiliului Băncii

Usatîi V. – Membru al Consiliului Băncii

Pop M. – Membru al Consiliului Băncii

Cecetova N. – Membru al Consiliului Băncii

Macsimenco G. – Membru al Consiliului Băncii

Covanji N. – Membru al Consiliului Băncii

Dimov G. – Membru al Consiliului Băncii

CONTROLUL INTERN

Sistemul de control intern al Băncii constituie un set de măsuri, regulamente, proceduri şi instrucţiuni

destinate controlului sistematic şi continuu din partea organelor de conducere cu privire la gestionarea corectă

şi eficientă a Băncii şi în conformitate cu legislaţia în vigoare, a intereselor clienţilor şi acţionarilor, în temeiul

unei informaţii exacte, complete şi prompte. În cadrul Băncii a fost dezvoltat un sistem de competenţe conform

căruia, răspunderea, ce ţine de autorizarea şi aprobarea tranzacţiilor şi operaţiunilor, este partajată între

organele de conducere, comitete, subdiviziuni şi funcţionari în corespundere cu procedurile aprobate. Toate

tranzacţiile şi operaţiunile sunt planificate şi implementate conform cerinţelor actelor normative ale BNM,

regulamentelor interne, prevederilor şi instrucţiunilor Băncii.

27

În cadrul Băncii există, de asemenea, sistemul de control intern cu privire la respectarea şi punerea în aplicare

de către colaboratorii Băncii a Legii „Cu privire la prevenirea şi combaterea spălării banilor şi finanţării

terorismului”, conform căreia Banca a implementat şi continuă să promoveze politica şi procedurile interne de

prevenire şi combatere a spălării banilor şi finanţării terorismului, fapt ce permite depistarea la timp şi

prevenirea tranzacţiilor bancare dubioase, asigurarea implementării unui sistem informaţional adecvat şi

îmbunătăţirea lui continuă, examinarea cazurilor de încălcare a legislaţiei în vigoare şi a regulamentelor interne,

precum şi adoptarea deciziilor cu privire la tragerea la răspundere a persoanelor care se fac vinovate.