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Defensor del Asegurado el ombudsman corporativo a nivel sectorial - Prevención de accidentes de tránsito ¿Un compromiso de todos? - Una urgente cuestión republicana José Luis Galimidi - Informe: el mercado asegurador
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novedadespublicación de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros
Año 9 - Nº39 • Septiembre 2007
Prevención de accidentes de tránsito ¿Un compromiso de todos?
Una urgente cuestión
republicanaJosé Luis Galimidi
Informe: el mercado asegurador
Defensor del Aseguradoel ombudsman corporativo a nivel sectorial
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Publicación cuatrimestral de la Asociación Argentina de Compañías de SegurosAño 9 - Nº 39 • Septiembre 2007
DirectorLic. Francisco Astelarra
Realización Editorial y PeriodísticaLic. Eduardo Otsubo
ColaboradoresSra. Marta GómezDr. Piero Zuppelli, Sra. Laura Lorenzini, Sr. Ernesto Demarco
Registro Nacional de la Propiedad
Intelectual Nº 113.671
Hecho el depósito que marca la
Ley 11.723
Se permite la reproducción total
o parcial de los artículos citando
la fuente.
Los artículos firmados no
representan necesariamente la
opinión de la Asociación.
AACS25 de Mayo 565, 2º Piso
(C1002ABK) Buenos Aires
Tel.: 4312-7790
www.aacs.org.ar
contenido5Editorial
El desafío de emprender
institucional
Defensor del Asegurado, el ombudsman corporativo
a nivel sectorial
sEminario intErnacional Prevención de accidentes de tránsito
¿Un compromiso de todos?
Carta de Rosario
JurisprudEncia
Fallo de la Corte Suprema a favor del sistema de seguros
Una urgente cuestión republicanaJosé Luis Galimidi
El mercado aseguradorPiero Zuppelli
No hay que luchar contra el sistema, hay que amarlo
Alejandro Rozitchner
rEportaJE
La Escuela como un aporte a la actualización y formación
de los recursos humanosPedro Zournadjian
microsEguros
Preguntas clave para la investigación de mercado sobre la demanda
La vida en la verdadVáclav Havel
La últimaPiquet no tiene coronita
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AGF Allianz Argentina Compañía de Seguros Generales S.A.
Aseguradora de Creditos y Garantías S.A.
Aseguradores de Cauciones S.A. Compañía de Seguros
BBVA Consolidar Seguros S.A.
Berkley International Seguros S.A.
Boston Compañía Argentina de Seguros S.A.
Caja de Seguros S.A.
Coface Argentina
Compañía Argentina de Seguros de Crédito a la Exportación S.A.
Chubb Argentina de Seguros S.A.
El Comercio Compañía de Seguros a Prima Fija S.A.
Federación Patronal Seguros de Retiro S.A.
Fianzas y Credito S.A.
Compañía Generali Corporate
Hamburgo Compañía de Seguros S.A.
HSBC la Buenos Aires Seguros S.A.
Interacción Seguros S.A.
Juncal Compañía de Seguros de Vida S.A.
La Mercantil Andina Compañía de Seguros S.A.
La Meridional Compañía Argentina de Seguros S.A.
Liberty Seguros Argentina S.A.
L’union de Paris Compañía Argentina de Seguros S.A.
Mapfre Argentina Seguros S.A.
Royal & Sun Alliance Seguros (Argentina) S.A.
SMG Compañía Argentina de Seguros S.A.
The Professional’s Company
Unidos Seguros de Retiro S.A.
XI Insurance Argentina S.A. Compañía de Seguros
Zurich Argentina Compañía de Seguros S.A.
AACSNómina de
compañías afi liadas
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editorial
El desafío de emprender En este número tenemos el orgullo de confirmar que, tal como hemos repetido en muchas oportunidades, es muy importante trabajar permanentemente en la mejora de la calidad de atención de nuestros clientes. Y así lo hemos hecho, con la creación de una figura que representa la primera experiencia de ombudsman corporativo a nivel sectorial que se realiza en nuestro país: el Defensor del Asegurado. Esta iniciativa busca mejorar, aún más, las prácticas de servicio y la atención al cliente, en un mercado tan competitivo como el asegurador.
Una vez más nos es imposible dejar de lado la profunda preocupación que nos genera el flagelo de los siniestros de tránsito en nuestro país. Y ha sido esta preocupación la que ha llevado al Comité Asegurador Argentino a organizar en Rosario el II Seminario Internacional sobre Seguridad Vial, que ha tenido fuerte repercusión, sobre todo por la importancia y experiencia de los oradores que participaron. En este número incluimos un completo informe del seminario y las principales conclusiones.
Este Seminario fue el lugar elegido por el CAA para dar a conocer su posición sobre el tema de la Seguridad Vial, en la llamada “Carta de Rosario”, que reproducimos completa.
Fieles a nuestra idea de que a los problemas hay que encararlos desde todos los ángulos posibles, hemos convocado al filósofo José Luis Galimili, quien intenta dar una respuesta a la motivación de ciertas actitudes de los ciudadanos que transgreden a conciencia las normas que establece una sociedad democrática.
Por otra parte, y siempre preocupados por la búsqueda de respuestas, compartimos un nuevo capítulo del libro de Alejandro Rozitchner, “Amor y País”, con la sencilla pero trascendental consigna: “No hay que luchar contra el sistema, hay que amarlo. El sistema somos nosotros viviendo juntos”
Esperamos que a través de los aportes que realizamos con nuestra revista podamos contribuir a darles a nuestros lectores temas que nos ayuden a la reflexión y a la construcción de una sociedad mejor, basada en verdaderos valores de convivencia democrática.
Francisco Astelarra Presidente de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros
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Defensor del Asegurado, el ombudsman corporativo a nivel sectorial La Asociación Argentina de Compañías de Seguros (AACS) creó la Defensoría del Asegurado, una nueva institución para la defensa de los derechos de los asegurados, en lo que constituye la primera experiencia de ombudsman corporativo a nivel sectorial que se realiza en nuestro país. A la iniciativa se sumó ADIRA (Aseguradores del Interior de la República Argentina).
A través de esta nueva instancia podrán resolverse de manera rápida y gratuita los reclamos que los asegurados le sometan en forma voluntaria.
Para ejercer la titularidad de la
Defensoría del Asegurado, la AACS
designó al primer Defensor del
Pueblo de la Nación Argentina, Dr.
Jorge Luis Maiorano, reconocido
internacionalmente por su expe-
riencia en la materia.
La función principal del Defensor
del Asegurado es resolver de ma-
nera rápida y gratuita los reclamos
que los asegurados le sometan en
forma voluntaria. Las compañías
de seguros adheridas al sistema se
comprometen a respetar el pro-
nunciamiento del Defensor, el cual
será de cumplimiento obligatorio
para la empresa. Con este siste-
ma de autorregulación se espera
mejorar la calidad del servicio que
brindan las compañías de seguros
y generar una mayor confi anza en
los clientes.
Un mecanismo simple y ágil
El mecanismo previsto para la
resolución de las cuestiones que
se presentan al Defensor es simple
y ágil. El Defensor deberá reunir la
documentación y pruebas nece-
sarias, brindar la posibilidad a las
partes de exponer su situación y
emitir una resolución en un plazo
no mayor a 20 días hábiles.
Por ejemplo, cuando un asegurado
entienda que su compañía no ha
cumplido con lo prometido en la
póliza podrá recurrir al Defensor
cuya intervención permitirá preci-
sar las condiciones contractuales
a través de su dictamen. Esta
posibilidad no lo limita a recurrir a
otras instancias, como la Justicia
o la Superintendencia de Seguros,
en caso de no quedar satisfecho
con la resolución del Defensor.
Sin embargo, y para salvaguardar
este recurso de buena voluntad
entre las partes, el asegurado no
podrá hacer uso de esta nueva
institución en caso de que hubiera
recurrido previamente a otras
instancias judiciales o arbitrales,
salvo desistimiento expreso.
Para las compañías aseguradoras
también es voluntaria la adhesión
pero una vez dentro del siste-
ma estarán obligadas a aceptar
la resolución del Defensor. Este
compromiso fortalece la fi gura
del Defensor del Asegurado que
seguramente se constituirá en
una referencia importante para la
actividad aseguradora.
Esta institución comenzará a fun-
cionar, prestando sus servicios a
todos los asegurados que tengan
las pólizas emitidas o renovadas a
partir del 9 de agosto del corriente
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año, una vez que hayan agotado
la instancia interna de reclamo
ante su correspondiente asegu-
radora.
Un mecanismo para mejorar los estándares de calidad
El presidente de la AACS, Francisco
Astelarra, destacó que la institu-
ción del Defensor busca mejorar,
aún más, las prácticas de servicio
y la atención al cliente, en un mer-
cado muy competitivo. “La práctica
del Defensor nos va a llevar a hacer
una radiografía de cuales son las
áreas en las que es necesario me-
jorar el servicio en función de las
quejas que más se repitan. En este
sentido, el Defensor es también
una herramienta para mejorar la
competitividad del sector y, en
defi nitiva, atraer y retener a más
clientes. Hemos estudiado la ex-
periencia de esta fi gura en otros
países y sus resultados son muy
buenos. Es un mecanismo creado
para mejorar los estándares de ca-
lidad brindados por las empresas y
mejorar la relación entre el cliente
y la aseguradora”, señaló Astelarra.
La Asociación formulará un infor-
me anual respecto de la actuación
del Defensor del Asegurado que
incluirá las recomendaciones que
se consideren necesarias efectuar
para mejorar la calidad de los ser-
vicios de las aseguradoras, identifi -
cando situaciones cuya corrección
permita prevenir confl ictos entre
asegurados y aseguradores.
El Defensor del Asegurado co-
menzó a funcionar en Europa
(Inglaterra, España, Francia) y
actualmente funciona en varios
países de América Latina (Brasil,
Colombia, Perú) y está previsto que
lo haga Chile, dentro del ámbito
privado. El único caso en que es
público es en el Reino Unido. En
muchos casos, cada empresa tiene
su propio defensor del asegurado.
En nuestro país funcionará un
Defensor para los asegurados de
todas las empresas adheridas, con
lo que el sector asegurador es el
primero en instituir la defensoría
de los clientes a nivel corporativo,
actividad que ya es usual en mu-
chos países.
El procedimiento ante el Defensor
es Informal y Gratuito para los
asegurados. Para más información
pueden contactarse por mail a
defensorí[email protected] o ingresar
en nuestra página web:
www.aacs.org.ar
AACS
El nuevo ombudsmanLa elección del Dr. Jorge Luis
Maiorano como primer Defensor
del Asegurado ha tenido en cuenta
su amplia trayectoria en la materia
y su experiencia en distintos ámbi-
tos nacionales e internacionales.
En efecto, el Dr. Maiorano fue
el primer Defensor del Pueblo
de la Nación Argentina. Fue
Ministro de Justicia, Presidente
de la Asociación Iberoamericana
y del Instituto Internacional del
Ombudsman y consultor inter-
nacional del Alto Comisionado
de los Derechos Humanos de
Naciones Unidas para el Proyecto
de Fortalecimiento del Defensor del
Pueblo en América Latina.
Hasta el momento se desempeñó
como Conjuez de las Cámaras de
Apelaciones de la Justicia de la
Ciudad de Buenos Aires (2005-
2007). Ha publicado numerosos
libros y artículos referidos al tema,
los cuales han sido traducidos a
varios idiomas.
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Prevención de accidentes de tránsito ¿Un compromiso de todos?
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Seminario internacional
Organizado por el Comité Asegurador Argentino se realizó en la ciudad de Rosario, el 6 de junio pasado, el II Seminario Internacional “Prevención de Accidentes de Tránsito ¿Un compromiso de todos?”.
Una numerosa concurrencia participó de este encuentro, que tuvo lugar en el Salón de Usos Múltiples de la Bolsa de Comercio de la localidad santafesina.
La prevención de accidentes de tránsito como compromiso de todos fue el eje de reflexión y debate de seminario. Una iniciativa que responde a la necesidad de impulsar un cambio cultural, a fin de lograr que los ciudadanos tomemos conciencia de que debemos cumplir con las normas viales porque ello nos beneficia; y de adoptar todas las medidas de prevención con respecto al manejo y a las condiciones del automotor.
La jornada -declarada de interés por el Senado de la Nación- contó con la presencia de Horacio Bota Bernaus, abogado especializado en tránsito y accidentología vial; Eduardo Mondino, defensor del Pueblo de la Nación y Pere Navarro Olivella, Director General de Tráfico del Reino de España, como panelistas invitados.
A continuación extractamos los principales conceptos de los expositores.
El especialista en accidentología
vial centró su exposición en los
mitos y realidades de los acci-
dentes de tránsito en nuestro
país.
“Los argentinos manejamos muy
bien, las leyes de tránsito no sir-
ven, la prevención de accidentes
es responsabilidad del Estado,
es un problema de los jóvenes,
las mujeres o las personas de
edad…” fueron algunos de los
mitos que Bota Bernaus fue enu-
merando y contrastando con la
realidad de dichas aseveraciones,
a través de imágenes elocuentes
del poco apego de los argentinos
a las normas de tránsito y de
los riesgos que estas acciones
conllevan.
Adhiriendo a la necesidad de un
proceso educativo integral y per-
manente por el cual una persona
se capacita para el uso adecuado,
responsable y solidario de la vía
pública”, el facultativo bregó por
la interacción y sinergia del sector
público y privado en esta temática.
Y sobre la acciones a tomar re-
saltó entre otras una unificación
normativa, instrumentar un sis-
tema de control y sanción gene-
ralizado, eficaz y creíble, propiciar
una educación vial planificada y
concretar campañas de sensibili-
zación y concientización.
“Que la Inspección vehicular y el
seguro obligatorio sean una reali-
dad, finalizó Bota Bernaus.
Seminario internacional
Horacio Bota Bernaus“Los accidentes de tránsito no solo son prevenibles sino también evitables”
La acción conjunta del sector público y privado para la implementación de un proceso educativo integral y permanente por el cual una persona se capacita para el uso responsable y solidario de la vida pública.N
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El Defensor del Pueblo de la
Nación, Dr. Eduardo Mondino,
expuso acerca del la temática
de la “Seguridad Vial y Derechos
Humanos”.
Al ser los siniestros de tránsito el
resultado de una sumatoria de fac-
tores predeterminados y evitables,
el funcionario advirtió sobre la ne-
cesidad de una política de Estado
para prevenirlos. Con el objetivo de
disminuir los siniestros viales y sus
consecuencias, Mondito planteó
como meta la de recomponer los
derechos humanos a la vida, a la
salud y al medio ambiente
Y afirmó: “¿Cómo implementar la
política de seguridad vial? A través
de un Plan Estratégico integral, dota-
do de racionalidad y de continuidad,
y cuyos resultados puedan evaluarse
en base a indicadores previamente
fijados”. Mondino manifestó que
“pese a que año a año cuestan miles
de vidas, acarreando un importantí-
simo gasto en salud para el Estado
nacional, el Gobierno no invierte en
campañas de prevención porque
deriva el tema a las provincias”.
El funcionario admitió que el
Estado retrocedió en fuertes con-
troles a infractores “por temor a
ejercer la fuerza y quedar con la
imagen de un gobierno autoritario”.
Y agregó: “No entendemos por
qué tiene miedo de sancionar a los
infractores y sacar de circulación
a los vehículos que no están en
condiciones”.
Eduardo Mondino“Incorporar a la seguridad vial en la agenda pública”
La necesidad de una política de Estado para prevenir los siniestros viales planteando como meta recomponer los derechos humanos a la vida, a la salud y al medio ambiente.
Seminario internacional
Pere Navarro Olivella “La experiencia española en políticas de prevención de accidentes”
Otro de los disertantes que se
dieron cita en Rosario fue el Dr. Pere
Navarro Olivella, Director General de
Tráfico del Reino de España.
El funcionario español profundizó en
la prevención de accidentes de trán-
sito como política de Estado”, trans-
mitiendo la experiencia de su país
para enfrentar a esta problemática.
“En España logramos reducir, sin
triunfalismos, en 3 años la cifra de
muertes en un 25% y un 14% más
en lo que va de 2007. Para lograrlo
nos inspiramos en la experiencia
francesa por las características
culturales similares a la nuestra”,
señaló el expositor.
Y compartió la acción llevada a
cabo combinando, según él, tres o
cuatro elementos: todos los parti-
dos políticos incluyeron la preven-
ción de accidentes en sus platafor-
mas, la Asamblea Nacional (similar
a Diputados) formó una Comisión
interbloque que sigue el tema y se
obtuvo un fuerte respaldo del pre-
sidente en el tema.
”A estas iniciativas, agregó Navarro
Olivella, el gobierno español imple-
mentó el sistema de licencias con
puntaje, que con cada infracción
disminuye y puede terminar en la
suspensión por 6 meses o de por
vida del carnet, dependiendo del
grado de reincidencia en infracto-
res de tránsito. “El puntaje es una
combinación de cambio de hábitos
culturales y coerción para que se
cumplan las leyes”, sintetizó.
Las ventajas de la licencia por puntos
La licencia de conducir por cré-
ditos es un sistema que si bien
tuvo origen en Estados Unidos, se
expandió rápidamente en países
como Alemania, Gran Bretaña,
Francia, Italia y Luxemburgo,
entre otros.
“La idea es muy buena y funciona
muy bien en España”, señala el di-
rectivo pero aclara: “Es complica-
do ponerla en marcha sobre todo
en la Argentina, que tienen la idea
equivocada de que la licencia de
conducir es un derecho adquirido
que nadie les puede quitar”.
El especialista continuó: “De esa
manera, si agotas todos los puntos Nov
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es la sociedad la que te retira la
confianza. Y recién en seis meses
te vuelven a examinar. Si estás en
condiciones, te la volverán a en-
tregar”.
Respecto del papel del llamado
“negocio del accidente”, en el que
intervienen representantes de
demandas judiciales y asegurado-
ras, el director de Tráfico español
sostuvo que “en Argentina, el papel
de estas empresas a las que, en
cierto modo les conviene que haya
accidentes, es favorecido por una
Justicia que en lugar de prevenir,
actúa para remediar y tratar de
resarcir”. No obstante, destacó el
papel de las aseguradoras invo-
lucradas con el compromiso de
prevenir.
En lo que respecta a la ciudad,
Navarro Olivella destacó la orde-
nanza que regula el comporta-
miento de peatones y ciclistas. ”Es
una señal de que están incluidos
en el nuevo concepto de movilidad
urbana, en la que el auto ya no
es rey, sino que convive con estos
elementos. El gobierno lidera la
prevención, pero la responsabilidad
es compartida.
En la Argentina tienen la idea equivocada de que la licencia de conducir es un derecho adquirido que nadie les puede quitar.
Pere Navarro Olivella,
Néstor Abatidaga;
Francisco Astelarra y
Horacio Bota Bernaus
Seminario internacional
Carta de Rosario En Argentina inauguramos el año de la Seguridad Vial con una mayor cantidad de fallecidos por accidentes de tránsito que en pe-ríodos anteriores.
Pero este problema es de larga data. Ya en 1986 se lo considera-ba la primera causa de muerte en la franja etaria que va de uno a treinta y cinco años.
Actualmente nuestro país ostenta el triste privilegio de ser uno de los países del mundo con mayor canti-dad de accidentes viales y lo que es más grave, con mayor mortalidad por evento a causa de los traumatis-mos derivados de estos hechos.
Este escenario movilizó al sector asegurador para abrir un ámbito donde expresar, no sólo la pre-ocupación por la situación actual, sino también el aporte de los dis-tintos sectores, tendientes a amal-gamar sus esfuerzos y abordar integralmente el problema.
Para atender esta problemática, consideramos, se requiere:
Un cambio de paradigma: por-que el concepto de accidente como acontecimiento fortuito, azaroso, imposible de prevenir, debe cam-biarse por el de accidente como acontecimiento que tiene antece-
dentes causales, donde la impericia, la negligencia y la imprudencia, todos ellos atribuibles al factor hu-mano, influyen en su desenlace.
Plantear el tránsito como una problemática muy compleja: en donde confluyen una red vial desactualizada, la ausencia inexcu-sable del Estado en el ejercicio del control de la vía pública, la falta de transportes alternativos terrestres y una educación pública sin educa-ción vial, a lo que se suma una ciu-dadanía en gran parte desprovista de conciencia preventiva adecuada al tránsito moderno.
Asignación de recursos: el emprendimiento de un programa de acción requiere la asignación de recursos (económicos, técnicos y humanos) y una autoridad que los administre para su correcta ejecución.
Poseer estadísticas siniestra-les confiables: datos que reflejen en la forma más transparente posi-ble la entidad del problema, obser-vándose que actualmente circulan cifras procedentes de distintos ámbitos que carecen de rigurosi-dad científica y muchas veces están plagadas de intereses particulares.
Intervención estatal: se trata de un problema “sin fronteras” N
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Al finalizar la Jornada de este II Seminario Internacional, el Comité Asegurador Argentino dio a conocer su posición sobre el tema de la Seguridad Vial, en la llamada “Carta de Rosario”, que a continuación reproducimos:
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que abarca todas las jurisdicciones del país, por ende, se necesita la uniformidad legal, que es un re-quisito sine qua non para una po-lítica de estado sostenible a largo plazo. La permanencia y continui-dad de los programas resulta in-dispensable para alcanzar el éxito. Una política de estado exitosa debe incluir la planificación urbana, legislación y fuentes de informa-ción unificadas, la educación vial para un uso responsable de la vía pública y un sistema de control y sanción adecuado para las trans-gresiones del tránsito.
El compromiso de todos los estamentos de la comunidad: la participación y aporte solidario de todas las organizaciones sociales y, en especial, de las asociaciones de carácter civil.
Propiciamos un enfoque formal, político institucional, jurídico y legislativo de una realidad de la Argentina que nos involucra a to-
dos y que hoy se encuentra estan-cada por no disponer de un marco adecuado para su resolución.
Proponemos trabajar conjun-tamente con el Estado, sus Organismos competentes y las Organizaciones representativas del sector asegurador, para ela-borar desde la realidad concreta y la pluralidad de opinión, las propuestas básicas que consoliden y pongan al servicio de toda la sociedad las herramientas que de una vez por todas den solución a este flagelo nacional.
El concepto de responsabilidad social empresaria del sector ase-gurador, hoy tiene la oportunidad de mostrar su importancia y efi-ciencia en un problema que afecta profundamente el tejido social y también el mercado del que se nutren las empresas aseguradoras.
El Estado tiene la oportunidad de dejar de preocuparse por los
accidentes y comenzar a ocupar-se, para lo cual deberá tomar la decisión política e institucional y enfrentar el desafío, debiendo tener muy claro que las políticas de prevención de la siniestralidad vial constituyen un profundo ahorro de sufrimientos.
El sector público no puede en-frentar este problema sin la parti-cipación del sector privado, aun-que se deberá entender que esa interacción y sinergia no deberá limitarse a que éste último solo realice aportes económicos, tal como ha sido hasta el momento, sino que el desafío implica pla-nificar, coordinar, discutir y con-sensuar entre todos lo mejor para que disminuyan los accidentes y las tragedias en el menor tiempo posible.
Para que ello sea posible se nece-sita que el Estado asuma su rol insustituible de marcar el camino y fijar los objetivos.
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j pjurisprudenciaCorte Suprema
Fallo a favor del sistema de seguros
“Si la cláusula de un contrato establece una franquicia,
el tercero que sufre por un accidente está alcanzado
por ella, por lo cual no puede pretender que la empresa
aseguradora lo indemnice por ese monto”. Esta defini-
ción forma parte del fundamento utilizado por la Corte
Suprema de Justicia para su pronunciamiento a favor de
las compañías de seguros.
Este fallo surge a raíz del caso de una víctima que, producto
de un accidente de tránsito contra un colectivo, inició una
demanda a la aseguradora quien, a su vez, y en contra de
esta acción, expuso la cláusula del contrato de seguro que
fijaba una franquicia de $40.000.-, como comúnmente se
estipula para este tipo de transporte.
Paso siguiente, los Jueces de la Sala “B” de la Cámara
Nacional de Apelaciones en lo Civil, resolvieron a fs.379/387
de los autos principales revocar la sentencia del tribunal de
primera instancia y hacer lugar a la acción de daños y per-
juicios promovida por la accionante, haciendo extensiva la
condena contra la aseguradora del demandado.
La Corte Suprema dejó sin efecto esa sentencia que con-
sideró arbitraria. Esta resolución contó con los votos am-
pliados de los jueces Ricardo Lorenzetti y Elena Highton,
mientras que el resto de los letrados, Juan Carlos Maqueda,
Raúl Zaffaroni y Enrique Petracchi, remitió a la doctrina
oportunamente fijada en los caso Niego y Villarreal.
Entre los puntos salientes del dictamen se señala:“La Ley Nacional de Tránsito es la que impone la necesidad
de un Aseguro obligatorio de responsabilidad civil frente
a terceros por los eventuales daños que pudiera ocasionar
el dueño o guardián del automóvil, y, asimismo, dispone
que su contratación debe realizarse de acuerdo a las
condiciones que fije la Superintendencia de Seguros de la
Nación, en tanto estipula que todo automotor, acoplado o
semiacoplado debe estar cubierto por seguro, de acuerdo
a las condiciones que fije la autoridad en materia asegu-
radora, que cubra eventuales daños causados a terceros,
transportados o no”.
“Esta Corte ha dicho reiteradamente que las víctimas
tienen un derecho a la reparación integral de los daños
que sufren a causa de un accidente y ha reforzado toda
interpretación conducente a la plena satisfacción de este
principio. El instituto de la franquicia no es incompatible
con este principio, sino que, por el contrario, beneficia a
las víctimas, al estar enfocado en la prevención”.
“Si una persona puede trasladar al seguro la totalidad de
los daños que causa, no tendrá ningún incentivo para to-
mar precauciones tendientes a evitar el daño, en cambio,
si una parte repercute sobre su patrimonio, la indemniza-
ción mantendrá un efecto disuasivo”.
“En el caso del seguro, la limitación del riesgo y la franqui-
cia son razonables porque nadie dispondría de un capital
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para asegurar si no conoce cuál es la responsabilidad que
asume. El aseguramiento se fundamenta en el cálculo de
probabilidades, exigiendo un estudio estadístico de cuán-
tos accidentes ocurren, cómo incide ello en la cantidad de
personas que sienten suficiente temor al riesgo como para
pagar por su cobertura, y si el monto de las indemnizacio-
nes que se abonarán se puede difundir razonablemente
entre los que pagan, pero no causan daño. Si se dan estos
elementos, la actividad es posible, pero si, en cambio, esas
variables se vuelven inciertas porque se cambian constan-
temente, disminuirá el aseguramiento, y la responsabilidad
civil será cada vez más declarativa”.
“Si bien, el tercero damnificado puede llegar a ser acreedor
de la aseguradora del causante del daño, siempre deben res-
petarse las limitaciones de las cláusulas contractuales pac-
tadas en dicha convención, que a su vez están subordinadas
a la normativa vigente.”
“El reconocimiento de una acción directa para las víctimas
está basada en el acceso a la justicia y no en la violación del
principio de relatividad de los contratos.
“En tanto la condena contra el responsable civil será ejecu-
table en la medida del seguro, y existiendo la cláusula de la
franquicia pactada contractualmente entre la compañía y
el asegurado por la cual pone un límite al riesgo cubierto
de acuerdo a la normativa legal prevista, ello conduce a
concluir que el descubierto obligatorio es oponible al tercero
damnificado y que la sentencia no podrá ser ejecutada con-
tra la aseguradora sino en los límites de la contratación”.
En base a este fallo, la persona accidentada podrá cobrarle a
la aseguradora la indemnización por encima de ese límite de
la franquicia. Por debajo de ese monto, solo podrá deman-
dar a la compañía de transporte.
Presentación del Baremo de la AACS
La Asociación Argentina de Compañías de
Seguros e Ineba Medicina del Seguro pre-
sentaron el 19 de junio pasado el Baremo
de la AACS.
La elaboración de un Baremo médico de
determinación de daños físicos por lesio-
nes sufridas en siniestros viales permite
garantizar una mayor previsibilidad, ob-
jetividad y ecuanimidad en el tratamiento
de estos casos.
Presentados por la Jefa de Medicina
del Seguro Ineba, Dra. Ela Uría y por el
Presidente de la AACS, Lic. Francisco
Astelarra
participaron como oradores el Dr. Pablo
Pescie, Gerente Médico de Mampfre y
Presidente de la Comisión Médica de la
AACS y Dr. Roberto Keklikián, Gerente
Médico de la Caja, quienes disertaron
acerca del Baremo de la asociación.
En cuanto a pautas para la valoración de
incapacidades y secuelas en niños se hizo
presente como panelista invitado el Dr.
Guillermo Roccatagliata, Profesor Titular
de Pediatría de la Nación.
Finalmente, haciendo foco en la preven-
ción de lesiones expuso el Dr. Omar Zein,
del Ministerio de Salud y Ambiente de la
Nación.
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José Luis Galimidi
Una urgente cuestión republicana
sociedad
Doctor en Filosofía, y profesor en las Universidades de Buenos Aires y de San Andrés.
Reproducido, a pedido del autor, del artículo publicado en la revista Criterio N 2324
Marzo de 2007. El presente documento ha sido subtitulado.
“¿Cómo es posible que muchas personas que salen de sus hogares, de sus lugares de trabajo o de descanso, y, en general, de situaciones en las que observan un comportamiento razonable, responsable y hasta cordial, asuman en la vía pública, es decir a la vista de todo el mundo, actitudes que además de peligrosas son groseras e impresentables?”, se pregunta el autor al profundizar acerca de esta problemática.
Frente a este contexto, Galimidi concluye que el ordenamiento y la educación vial son una urgentecuestión republicana.
En general, una norma es la expresión
de una voluntad investida con au-
toridad y tiene el propósito de dotar
de justicia, orden y previsibilidad a
un ámbito determinado de la vida en
común. En una sociedad democrática,
la vigencia de las normas se funda,
precisamente, en la autorización y en
el compromiso de las personas que
se encuentran comprendidas bajo su
jurisdicción. De esta manera, el “Yo
quiero que todos ustedes cumplan
con la disposición r, y a tal efecto
preveo el premio s, o el castigo t” de
las autocracias, o el “Dios quiere que
todos nosotros, etc.”, de las teocra-
cias, se transforman en el más ami-
gable, pero complejo: “Nosotros, libre
y voluntariamente, nos obligamos
a nosotros mismos a cumplir con la
disposición r sancionada por nuestros
representantes, y acordamos en con-
siderar justos y convenientes, según
el caso, los premios s y los castigos t”.
Conceptualmente, el hecho de trans-
gredir a conciencia una norma en
una sociedad democrática involucra,
por lo menos, dos clases de actitud
desafiante y disvaliosa. En primer
lugar, significa que se reniega del
compromiso asumido, y que lo que
dispone la autoridad no se considera
una obligación, sino apenas un dato
más a tener en cuenta cuando se
hace el cálculo egoísta de los costos
y beneficios que pueden resultar de
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una acción concreta. Y, en segundo
lugar, significa que los semejan-
tes, de cuya voluntad soberana
conjunta emana la autorización
para establecer y hacer cumplir las
normas, están siendo considerados
como mero obstáculo, o como me-
dio cosificado, para el cumplimien-
to de los propios fines egoístas, y
no como lo que son en verdad, es
decir, personas valiosas en sí mis-
mas, y dignas de sumo respeto, el
mismo respeto que el trasgresor no
vacila en reclamar cada vez que se
siente lesionado en sus derechos, o
en su estima.
En otras palabras, transgredir a
conciencia en un orden democrá-
tico equivale, o bien a ponerse a sí
mismo por arriba, o por afuera, de
la voluntad general, o bien a querer
disfrutar de los beneficios de la
pertenencia sin afrontar los costos
de la autolimitación.
Revolución, anarquía o delin-
cuencia son los polos lógicamente
derivados de la trasgresión intensa,
la cual, sin embargo, suele presen-
tarse bajo el disfraz engañoso de la
trampita, de la rebeldía romántica,
o aun de la creatividad talentosa.
La lógica que anima la convivencia ciudadanaPara comprender la lógica que
anima la convivencia cotidiana en
un Estado de Derecho, y para en-
tender, por tanto, la irracionalidad
implicada en un estilo de conduc-
ta frívolamente trasgresor, se pue-
de pensar en una proyección del
imperativo categórico kantiano:
nadie que viole sistemáticamente
las normas que ordenan la convi-
vencia con sus semejantes podría
querer vivir en un mundo mode-
lado según su propia conducta. El
ejemplo típico es el del falsificador
de dinero, que necesita de una
moneda sana y de un público con-
fiado y honrado, para que se to-
men por buenos los papeles falsos
que él ha producido. La prolifera-
ción de falsificadores haría que la
gente se volviera desconfiada, y el
precio del billete bajaría tanto que
el costo de la producción ilegal
sería mucho más alto que los
eventuales beneficios.
La pérdida del sentido de individualidad racional y la consiguiente integración de la persona con la multitud devenida horda se hace más acuciante en aquellas épocas en las que las restricciones a la explosión instintiva que exige la disciplina cultural no se ven compensadas adecuadamente con el amplio abanico de los premios sociales que contribuyen al bienestar material, espiritual y afectivo.
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Otra manera de ver la cuestión
consiste en asumir una perspec-
tiva simplificadamente platónica.
La teoría de las ideas de Platón
establece, grosso modo, que las
cosas del mundo sensible partici-
pan del verdadero ser en la medi-
da en que se acercan más o me-
nos a la forma pura, la cual sólo
puede ser percibida con la inteli-
gencia. Esto se aplica, con parti-
cular relevancia, a las situaciones
humanas: un médico, por caso, no
puede aspirar a ser llamado como
tal si no cumple con el mínimo
estándar que le impone la idea.
Para ser un verdadero médico,
enseña el discípulo de Sócrates,
hace falta mostrar la clara inten-
ción de ponerse a la altura de las
exigencias implicadas en el mode-
lo, y entonces, además de cobrar
un honorario cuando se atiende a
un paciente, es necesario querer
restablecer su salud, interesarse
genuinamente por los preparados
reconstituyentes y por las formas
equilibradas de vida, etc.
El modo platónico de considerar
las cosas está muy presente en
nuestro lenguaje cotidiano, y así
decimos de un abogado o de un
arquitecto descuidados que han
sido “poco profesionales”, expre-
samos nuestro anhelo de ser sim-
patizantes de un equipo de fútbol
“como la gente”, o de vivir en un
país “en serio”.
La pandemia de siniestros en el tránsito vehicularLas consideraciones anteriores
pueden resultar apropiadas para
acercarse al doloroso problema
de la pandemia de siniestros en
el tránsito vehicular con que la
población argentina se azota a sí
misma. Autopistas, rutas, avenidas
y calles son –literal y simbóli-
camente– espacios públicos por
excelencia, en los que confluyen de
manera indisoluble aspectos muy
significativos de lo estatal y de lo
privado. En su evaluación, y en la
comprensión misma de su natu-
raleza, valen los criterios referidos
a la normatividad y la convivencia
en general. Para decirlo de manera
sencilla, lo que constituye, aquello
de lo cual está hecha una vía de
comunicación es mucho más que
su pavimento, su geometría, su se-
ñalización y su parque automotor;
el verdadero grado de su realidad
depende del conocimiento y el res-
peto que demuestren sus usuarios
por las normas y, por consiguiente,
por sus semejantes. Superado un
cierto umbral de tolerancia en
índices de colisión por unidad de
tiempo, la cinta de asfalto deja de
ser una vía pública, y se convierte
en un espacio salvaje de in-comu-
nicación, con severas carencias de
ciudadanía y de estatalidad, ya que
en ella no está razonablemente
garantizada la probabilidad de salir
de A y llegar a B en condiciones
saludables de cuerpo y espíritu.
Ahora bien. Las conductas son
imputables, y, por eso mismo, son
significativas. Expresan escalas de
preferencia y, en general, desarro-
llan el sentido que las personas
quieren imprimirle a sus propias
vidas, lo cual incluye, especialmen-
te, el modo con el que intentan
configurar el horizonte de sus
relaciones con los demás. El orden
de prioridades que vocifera el in-
fractor serial de normas viales que
protegen la integridad física y la
autoestima de sus semejantes es
transparente, y se podría resumir
así: “Desprecio profundamente tu
derecho y prioridad de paso, tu
seguridad y tu vida, y te desprecio
doblemente, porque desprecio
también a las personas y a las ins-
tituciones a las que has autorizado
para que cuiden de dichos bienes.
Lo que en este aspecto es bueno
(es decir, justo y conveniente) para
ti ocupa para mí una posición ínfi-
ma en comparación con mi pasión
(adolescente) por la velocidad, con
mi apuro o con mi interés eco-
nómico, en fin, con mi soberbia”.
Ahora bien. En buen romance, decir
o dar a entender esto es insultante.
Y el caso es que hay mucho insulto
en el tránsito de los argentinos,
explícito e implícito, gritado y atra-
gantado, recibido y emitido con
razón, o sin ella.
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La ofensa cotidiana, desde luego,
no es una cuestión de posición
ideológica, o de condición so-
cioeconómica (aunque, justo es
admitirlo, parece una tendencia
más frecuente entre los varones).
Nada más democrático y trans-
versal que nuestra irracionalidad
y mal gusto en la conducción,
“virtudes” éstas que son cultivadas
con similar ahínco por conductores
de chatas destartaladas y de gla-
morosas 4 x 4, por profesionales y
por domingueros, por motoqueros
empleados en negro para delivery y
por niños universitarios de familia
acomodada.
La pregunta obvia e inquietante es:
¿a santo de qué? ¿cómo es posible
que muchas personas que salen de
sus hogares, de sus lugares de tra-
bajo o de descanso, y, en general,
de situaciones en las que observan
un comportamiento razonable, res-
ponsable y hasta cordial, asuman
en la vía pública, es decir a la vista
de todo el mundo, actitudes que
además de peligrosas son groseras
e impresentables? Dejemos de lado,
por un momento, el seguramente
deficiente control policial, ¿es que
no temen a la vergüenza de la
sanción social, o es más bien que
ésta es muy débil o inexistente?
¿Qué lleva a una persona que pro-
bablemente conoce y cumple con
la práctica de la fila en el banco o
en el cine a zigzaguear y a exigir
paso, pegando la trompa de su
vehículo a la cola del de adelante
en circunstancias en que la auto-
vía, con toda evidencia, tiene una
densidad de tránsito tal que limita
por razones puramente físicas la
velocidad de avance? ¿Por qué
alguien que conoce la importancia
de un seguro de urgencias médicas
para él y para su familia arruina la
evidentísima utilidad social de las
banquinas, tomándolas como un
carril de uso privado cuando en el
resto de la calzada se circula a paso
de hombre por alguna situación?
¿Por qué los conductores profesio-
nales de colectivos, taxis, micros
y camiones manejan como si su
condición de trabajadores convir-
tiera el espacio que los circunda en
zona liberada?
Una parte de la respuesta, segu-
ramente, puede estar dada por el
hecho de que en la aparente inti-
Transgredir a conciencia en un orden democrático equivale, o bien a ponerse a sí mismo por arriba, o por afuera, de la voluntad general, o bien a querer disfrutar de los beneficios de la pertenencia sin afrontar los costos de la autolimitación.
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midad del vehículo con tecnologías
modernas que combinan potencia
con andar silencioso y amortigua-
do, el conductor queda apresado
con facilidad en la ensoñación del
infante, que cree que los demás
no existen porque él consigue no
mirarlos a la cara. Otro factor que
interviene, indudablemente, es la
presión perversa por la mal enten-
dida “productividad”, que estresa al
agente económico más allá de los
límites de la salud y de la legalidad.
Sin embargo, en el problema que
nos ocupa se involucra un cierto
goce que refiere a algo más oscuro
y menos inocente; es menos una
regresión ontogénica a la infancia
individual que una regresión filo-
génica a los estadíos primitivos de
la especie, es una antropología muy
anterior al homo oeconomicus.
La pérdida del sentido de individualidad racionalSe trata, creo, de un germen que en
apariencia se presenta como lo con-
trario del individualismo exacerbado,
pero que en verdad podría ser su
siniestro reverso complementario.
Las actitudes principales de la in-
conducta vial, como la prepotencia,
la idolatría por la mera tecnología,
el culto a las emociones primitivas,
la agresividad, el desprecio machista
por la cortesía y por la urbanidad
son, precisamente, algunas de las
cualidades que los estudiosos de
principios del siglo veinte, como Le
Bon y el mismo Freud, señalaban
como estados característicos del
individuo que se abandona tempo-
rariamente al dominio de la masa. La
masa, explican, ofrece a la persona
civilizada la coartada perfecta para
dejarse llevar por el instinto que debe
ser refrenado en la existencia coti-
diana “normal”, convalida los impul-
sos de querer llevar inmediatamente
a la acción ideas y sentimientos que
usualmente deberían ser ponderados,
moderados y, eventualmente, poster-
gados, confiere, en fin, una justifica-
ción para el desborde irresponsable.
La pérdida del sentido de indivi-
dualidad racional y la consiguiente
integración de la persona con la
multitud devenida horda es una
tentación latente en todas las
sociedades, pero se hace más acu-
ciante en aquellas épocas en las
que las restricciones a la explosión
instintiva que exige la disciplina
cultural no se ven compensadas
adecuadamente con el amplio aba-
nico de los premios sociales que
contribuyen al bienestar material,
espiritual y afectivo.
En otros términos, es directamente
proporcional al nivel de frustración
mal elaborada y de resentimiento.
Elementos psico(pato)lógicos como
éstos, potenciados por la Primera
Guerra mundial, y coordinados por
la presencia opresiva del líder y por
la presión ideológica del partido y
del enemigo total, contribuyeron
como precursores decisivos al ca-
taclismo totalitario de la Segunda
Guerra. Afortunadamente, estas
dos últimas marcas ominosas, al
igual que la integración “física”
del conductor salvaje con la masa
de sus iguales, están razonable-
mente ausentes en nuestro paisaje
presente vial y cultural. Pero, a
cambio, estamos sumamente ex-
puestos a algunas de las caras más
tenebrosas de la condición pos-
moderna: atomización idiotizada
en masa, transgresión e indigencia
percibidas como si fuesen fenóme-
nos de la naturaleza, multitudes
tecnificadas a un nivel usualmente
muy superior al de sus capacidades
cognitivas, sociabilidad anoréxica y
desprestigio e impotencia estatal.
No es necesario ser un intelectual
afrancesado, y tampoco un gorila,
para advertir en nuestra com-
plexión cultural episodios agudos
de desenfreno masificado.
La pregunta “¿cómo es posible que
algo así suceda en una sociedad
con el potencial y la riqueza cultural
que tiene ésta?” que atormentó, por
ejemplo, a los testigos atónitos del
desarrollo del nazismo, también se
aplicó, guardando las proporciones
pero con justa razón, a más de un
capítulo de nuestra historia, pasada
y contemporánea. Así en el fútbol
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como en los ritos partidarios y en los
recitales, en la acción violenta de gru-
pos estatales, paraestatales y antiesta-
tales, en ocasión de festejos y de recla-
mos. Es verdad que estamos gozando
de una recuperación de indicadores
económicos estimulante y de un supe-
rávit fiscal inédito, pero en la columna
de la racionalidad institucional y de la
conciencia ciudadana todavía no nos
sobra nada.
Los dispositivos colectivos como el
lenguaje, el dinero, o el tránsito ve-
hicular tienen un fuerte contenido
politizante, porque son muy sensibles
al grado de respeto y de confianza
recíproca que exhiben sus agentes.
Pierden su sentido sin estas presun-
ciones fundantes, y cada hablante
parece un mentiroso, cada negocio
parece una estafa, cada vehículo un
atentado suicida. El horizonte de su
deterioro es la ruptura del contra-
to social. Son bienes sociales en sí
mismos, pero también son, principal-
mente, automensaje, reflejo cierto de
lo que una sociedad piensa y espera
de sí misma. Mirada de cerca, y como
fenómeno reiterado de desprecio
violento por lo público, la pandemia
de siniestros de tránsito que nos
afecta podría estar causada por una
cepa transmutada, que denota afi-
nidades no lejanas con los gérmenes
del fascismo. El ordenamiento y la
educación vial son, en consecuencia,
una urgente cuestión republicana.
Dentro de la actividad desa-
rrollada en el 3er Seminario
Latinoamericano de Seguros y
Reaseguros, llevado a cabo en
Buenos Aires, en mayo pasado.
Francisco Astelarra participó como
expositor por FIDES. Disertó so-
bre los desafíos de la Industria
Aseguradora Latinoamericana.
La industria ha experimentado im-
portantes cambios en sus canales
de distribución (ver cuadro), en el
rol de los corredores tradicionales
y en aspectos contables y regulato-
rios. Cambio que también incluye a
los propios consumidores. En este
sentido la diferencia percibida entre
aseguradoras y casas comerciales es
mínima y, cada vez se está haciendo
más pequeña.
“La percepción de los clientes sobre
seguros ha cambiado notablemente.
Mientras más se enfoca la industria
en precios para competir, mayor será
el nivel de comoditización… y menor
serán estas percepciones en los clien-
tes”, señaló el presidente de la AACS.
En este contexto, surgen nuevos
desafíos:
• Que los consumidores cada día
conozcan mejor los seguros
(Variables que afectan primaje y
Coberturas de sus seguros)
• Entender mejor los sucesos lega-
les en EE.UU. y los posibles meca-
nismos de transferencia (directos
o indirectos) a Latinoamérica,
• Alinear los intereses del asegura-
do y el seguro, Autoregulación,
Defensor del Asegurado.
• Generar procedimientos ágiles de
atención de reclamos y solución
de controversias.
• Intensificar la cooperación con los
distintos pilares del sistema legal.,
• Superar el error conceptual del
público que los pagos por seguros
no generan costos a la sociedad.
Durante su exposición Astelarra
adhirió a un perfil de industria
Aseguradora atenta a aprovechar las
oportunidades que los nuevos canales
de distribución ofrecen, dispuesta a
trabajar codo a codo con las autori-
dades para participar activamente en
los cambios
Contables y
Regulatorios,
y presente
para respon-
der efectiva
y oportuna-
mente a sus
requerimien-
tos.
“Nuestra industria tiene un deter-
minante rol en el desarrollo de la
región, el desafío es concretarlo con
mayor primaje”, finalizó.
Cambio de canales (% total de seguros generales, líneas personales)
99 00 01 02 03 04
Corredores 52 50 41 33 31 31
Seguros directos 24 23 27 30 32 35
Bancos 5 10 11 14 15 12
Retailers / Affinities 1 2 3 11 11 12
Desafíos de la Industria Aseguradora Latinoamericana
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informaciónUnión EuropeaEl seguro en Europa alcanzó el año pasado 1,065 billones de euros en primas, 4,8% más
Por primera vez en su historia, el seguro en Europa superó
el pasado año la cifra de 1 billón de euros en primas, se-
gún las estadísticas contenidas en el Informe Anual 2006-
2007 del Comité Europeo de Seguros (CEA). Más concreta-
mente, la industria aseguradora europea cerró el ejercicio
2006 con un volumen de primas totales de 1,065 billones
de euros (1,454 billones de dólares), lo que representa un
crecimiento, ajustado a la inflación, del 4,8%
Desglosado por tipo de negocio, el seguro de Vida con-
tinúa acaparando el mayor volumen de primas, que se
elevaron el pasado año hasta los 659.000 millones de
euros (899.990 millones de dólares), con una tasa de
variación positiva del 4,4%. “El mercado europeo de Vida
se caracteriza por un elevado crecimiento en los países
del este (+26% de media) y un sólido incremento en los
mercados occidentales más grandes (del 4,3%)”, explica
el CEA, que apunta que estas progresiones tan desigua-
les ilustran la fase de los mercados orientales de acer-
carse al nivel de mercados más desarrollados.
Por su parte, el seguro No Vida ha estado influenciado
por la reforma que ha privatizado en gran parte el sis-
tema de salud en Holanda. Este hecho ha permitido que
las primas No Vida para el conjunto europeo se hayan
incrementado un 5,3%, hasta 405.900 millones (554.334
millones de dólares). De excluirse este efecto, los ramos
No Vida habrían aumentado un 1,7% su facturación, en
línea con la evolución del ejercicio 2005, cuando el cre-
cimiento fue del 1,6%.
Caída de ingresos en AutosLas reformas en Holanda han llevado a que Salud
y Accidentes sea el ramo que más crece en 2006
(+20,2%). Por el contrario, llama la atención el retro-
ceso del 1% en los ingresos por primas en Autos, que
continúa siendo el mayor ramo No Vida, con primas
por valor de casi 130.000 millones de euros (177.540
millones de dólares). Pese al incremento del parque
automovilístico, las primas de Autos han bajado debi-
do, según el CEA, “a la reducción en el número de ac-
cidentes y los buenos resultados técnicos”. Además, la
asociación europea llama la atención sobre la elevada
competitividad en el mercado de Autos, lo que ha lle-
vado a tarifas más bajas.
Por último, el CEA destaca que la cantidad total de inver-
siones el pasado año de las aseguradoras en la economía
se estima, a valor de mercado, a 6,91 billones de euros
(9,43 millones de dólares), lo que supone un crecimien-
to del 5,3% respecto a 2005. “Este incremento se debe
principalmente a la expansión en los negocios de Vida,
que representan el 82% del total de inversiones, tras un
aumento en el año del 6,5%”, concluye el CEA.
El seguro en Europa en 2006 Ingresos por primas y variación por ramos. Fuente: CEA / Datos de primas en millones de euros
Primas 2005 Primas 2006 Var. 05/04 Var. 06/05TOTAL 995,3 1.065,1 6,4% 4,8%VIDA 618,3 659,3 9,7% 4,4%NO VIDA 377,0 405,9 1,6% 5,3%- Autos 127,3 128,9 1,7% -1,0%- Salud y Accidentes 94,4 115,6 4,5% 20,2%- Hogar 79,1 82,1 4,2% 1,6%- RC General 32,8 33,9 3,8% 1,4%- Marítimo, Aviación y Transportes 12,9 12,2 -2,1% -7,6%- Defensa Jurídica 5,9 6,5 5,7% 8,8%- Otros 24,4 26,7 11,8% 7,5%
El mercadoasegurador
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Informe
Piero ZuppelliAsesoría técnica AACS.
Información al 31 de mayo de 2007
La información del balance anual al 31 marzo de 2007
no comprende los datos de dos aseguradoras (Agrosalta
y Responsabilidad Patronal ART) e incluye los datos de
Economía Comercial respecto al balance a diciembre de 2006.
Se ha seguido el criterio de clasificación de la SSN res-
pecto de las compañías de Patrimoniales, es decir com-
pañías que operan en patrimoniales y vida, aún cuando
existen algunas que solo operan en seguros de personas.
Los resultados del ejercicio son los siguientesRubros Patrimoniales Vida ART Retiro Total Resultado Técnico -429.096.099 23.783.821 -56.215.018 -170.061.644 -631.588.940Estructura financiera 747.936.425 351.831.485 289.247.470 561.439.662 1.950.455.042Operaciones ordinarias 318.840.326 375.615.306 233.032.452 391.378.018 1.318.866.102Oper. Extraordinarias 3.357.032 0 6.975.430 0 10.332.462Impuesto a las ganancias -78.745.735 -88.225.952 -91.504.725 -13.150.455 -271.626.867Resultado del ejercicio 243.451.623 287.389.354 148.503.157 378.227.563 1.057.571.697Cantidad de empresas 101 45 13 23 182
• El resultado global del mercado es una utilidad de
1.058 millones de pesos.
• Existen 144 aseguradoras con una utilidad de 1.213
millones y 38 sociedades con una pérdida de 156 mi-
llones.
• Todas las coberturas presentan un resultado positivo.
• Del total de las utilidades, la aseguradora con el mejor
resultado registra el 13,7 % del total, mientras que, de
las que registran pérdidas, la de mayor pérdida repre-
senta el 17,4 % del total.
• El resultado de los riesgos patrimoniales muestra un
importe positivo de 243 millones.
• En el resultado, incide la gestión técnica con un saldo
negativo en todos los casos, salvo ART. El resultado
financiero es, en todos los casos, positivo.
• Cabe tener presente que el sistema no permite atribuir al
resultado técnico el resultado financiero de los pasivos.
• Ochenta y dos aseguradoras han estimado el pago por
el impuesto a las ganancias por 300 millones. Existen
diez empresas que han activado los quebrantos impo-
sitivos por casi 29 millones de pesos.
• El resultado técnico combinado sigue siendo deficitario. Se
destaca que, en Patrimoniales, es de casi el 106,7 %.
• Retiro sigue registrando una prima devengada negativa.
El resultado técnico del período se compone deRubros Patrimoniales Vida ART Retiro Total Primas Devengadas 6.454.901.759 1.694.129.808 2.180.605.354 -220.273.469 10.109.363.452
Siniestros Devengados -3.864.200.146 -1.190.094.905 -1.615.801.707 -2.220.403 -6.672.317.161
Gastos de Producción y Explotación -3.053.019.168 -448.320.500 -602.417.441 -178.479.735 -4.282.236.844
Rescates -6.050.799 -31.058.844 0 -123.326.309 -160.435.952
Rentas Vitalicias y Periódicas 0 0 0 -434.010.830 -434.010.830
Otras Indemnizaciones -5.054.881 -27.303.006 -856.624 -3.172.162 -36.386.673
Otros Ingresos 82.811.721 32.492.623 3.865.646 841.442.521 960.612.511
Otros Egresos -38.484.585 -6.061.355 -21.610.246 -50.021.257 -116.177.443
Resultado Técnico -429.096.099 23.783.821 -56.215.018 -170.061.644 -631.588.940
Res. téc. combinado sobre prima 106,65% 98,60% 102,58% 128,08% 105,78%
Para el cálculo del resultado técnico combinado, se ha incluido dentro de las primas devengadas la parte de resultado financiero transferi-do y que figura en otros ingresos.
Informe
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Producción
PRODuCCIóN AL 31 De DICIeMBRe De 2006
Ramos% de primas y recargos emitidos
% de primas y recargos
emitidos por categoría
% de recargos sobre primas
Automotores 30,74% 58,24% 24,94%Incendio 4,82% 9,14% 6,00%Combinado Familiar e Integral 3,50% 6,63% 29,73%Responsabilidad Civil 2,42% 4,59% 11,71%Caución 2,03% 3,84% 9,48%Transportes - Mercaderías 1,74% 3,30% 15,81%Otros Riesgos 1,72% 3,27% 2,06%Técnico 1,13% 2,14% 11,91%Robo y Riesgos Similares 0,62% 1,18% 8,81%Aeronavegación 0,45% 0,85% 5,20%Automotores - Tr. Público Pasaj. 0,33% 0,63% 4,41%Crédito 0,04% 0,08% 26,71%Granizo 2,86% 5,42% 6,00%Transportes - Cascos 0,37% 0,70% 17,94%Accidentes del Trabajo (Resid.) 0,00% 0,00% 37,61%Patrimoniales 52,78% 100,01% 18,79%
Riesgos del Trabajo (sólo ART) 15,83% 100,00% 0,00%
Vida Colectivo 9,06% 28,86% 5,72%Rentas Vitalicias y Periódicas 7,65% 24,39% 0,00%Vida Previsional 7,98% 25,41% 5,43%Vida Individual 2,21% 7,04% 16,77%Retiro Colectivo 1,64% 5,23% 13,42%Accidentes Personales 1,80% 5,75% 16,97%Sepelio Colectivo 0,75% 2,38% 13,32%Retiro Individual 0,18% 0,58% 1,27%Salud 0,11% 0,34% 2,79%Sepelio Individual 0,00% 0,01% 14,16%Accidentes a Pasajeros 0,00% 0,01% 14,11%Seguros de personas 31,38% 100,00% 5,97%Total general 100,00% 11,25%
• Los seguros de personas muestran
una participación del 31,4 % infe-
rior en casi dos puntos a la situa-
ción a diciembre.
• Retiro individual alcanza apenas el
0,18 % del total.
• Automotores alcanza el 30,7 % del
total y el 58,2 % de los patrimo-
niales.
• Los recargos administrativos
totales alcanzan el 11,2 % de las
primas emitidas. En patrimoniales
son del 18,8 %, mientras que en
seguros de personas representan el
5,97 %.
• En el ramo de automotores, los
recargos alcanzan el 24,9 %, mien-
tras que en el seguro combinado
son del 29,7 % y en Incendio lle-
gan al 6,0 %.
Patrimoniales 7.293 52,78%
Acc. Personales 227 1,64%
Retiro 1.60411,61%
ART 2.188 15,84%
Vida 2.50518,13%
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Reaseguro y gastosINCIDeNCIA DeL ReASeGuRO, De LOS GASTOS De PRODuCCIóN y De exPLOTACIóN eN LAS PRIMAS y ReCARGOS eMITIDOS AL 31 De MARzO De 2007.
Ramo
% de primas de reaseguros
sobre emitidas
Gastos de producción
sobre primas y recargos emitidos
Gastos de explotación
sobre primas y recargos emitidos
Gastos totales sobre
primas y recargos emitidos
Automotores 3,82% 20,69% 21,05% 41,74%
Incendio 71,96% 17,30% 10,37% 27,67%
Combinado Familiar e Integral 22,31% 27,23% 18,74% 45,97%
Responsabilidad Civil 62,10% 12,46% 15,21% 27,67%
Caución 50,78% 20,83% 24,72% 45,55%
Transportes - Mercaderías 50,15% 17,95% 12,66% 30,61%
Otros Riesgos 15,54% 55,19% 15,59% 70,78%
Técnico 61,90% 17,32% 10,31% 27,63%
Robo y Riesgos Similares 66,14% 13,45% 10,11% 23,56%
Aeronavegación 90,29% 3,66% 5,86% 9,52%
Automotores - Tr. Púb. Pasaj. 13,13% 1,61% 40,49% 42,10%
Crédito 33,60% 6,17% 45,96% 52,13%
Granizo 44,77% 15,41% 9,03% 24,44%
Transportes – Cascos 59,50% 11,31% 9,78% 21,09%
Accidentes del Trabajo (Resid.) 18721,64% 55,04% 70682,94% 70737,98%
Patrimoniales 24,65% 20,69% 18,28% 38,97% Riesgos del Trabajo (sólo ART) 0,53% 9,67% 17,88% 27,55% Vida Colectivo 10,27% 22,53% 20,83% 43,36%
Rentas Vitalicias y Periódicas 0,01% 2,95% 8,93% 11,88%
Vida Provisional 0,80% 0,43% 5,60% 6,03%
Vida Individual 7,29% 20,20% 33,65% 53,85%
Retiro Colectivo 0,00% 5,35% 8,79% 14,14%
Accidentes Personales 9,87% 28,41% 21,76% 50,17%
Sepelio Colectivo 31,64% 12,20% 20,54% 32,74%
Retiro Individual 0,32% 5,62% 76,06% 81,68%
Salud 7,55% 20,42% 23,94% 44,36%
Sepelio Individual 0,00% 10,02% 139,24% 149,26%
Accidentes a Pasajeros 3,64% 19,88% 24,23% 44,11%
Seguros de personas 4,89% 11,06% 14,72% 25,78%
Total general 13,89% 15,93% 17,10% 33,03%
• Las primas reaseguradas son
el 24,7 % en los ramos patri-
moniales.
• En los ramos con mayoría de
riesgos industriales las pri-
mas reaseguradas superan el
60%. En automotores alcan-
zan el 3,82 %.
• Los seguros de personas
alcanzan en promedio el
4,89%, con mayores por-
centajes en las coberturas
colectivas, salvo en vida pre-
visional en la cual casi no hay
reaseguro.
• Los gastos alcanzan el total
el 33,0 % del total. (15,9 %
por comisiones y 17,1 % por
gastos de gestión).
• En los ramos patrimoniales el
costo es del 39,0 % (20,7 %
por comisiones y 18,3 % por
gastos generales).
• Los ramos combinados, cau-
ción y otros riesgos muestran
un costo total superior al
45 %. Transporte público de
pasajeros alcanza al 42 %.
• Las ART tienen un costo total
del 27,6 %, del cual los gastos
de gestión son del 17,9 %.
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Siniestralidad retenida SINIeSTRALIDAD AL 31 De MARzO De 2007
Ramos Siniestralidad total Siniestralidad reaseguro
Siniestralidad retenida
Siniestralidad reaseguro activo
Automotores 73,71% 85,22% 73,33% 33,64%
Incendio 41,25% 43,97% 35,55% 11,67%
Combinado Familiar e Integral 48,52% 69,72% 43,79% 5,45%
Responsabilidad Civil 53,03% 46,81% 60,47% -3,72%
Caución 7,15% 5,57% 8,61% -6,67%
Transportes - Mercaderías 44,78% 64,08% 29,63% 64,93%
Otros Riesgos 11,15% 30,10% 8,28% 2,15%
Técnico 30,81% 27,79% 34,76% 5,13%
Robo y Riesgos Similares 23,33% 25,58% 20,64% 3,68%
Aeronavegación 9,60% 5,35% 40,01% sin primas
Automotores - Tr. Público Pasaj. 222,43% 446,13% 190,09% 0,00%
Crédito 86,66% -24,55% 131,05% sin primas
Granizo 90,30% 89,61% 90,85% 82,80%
Transportes - Cascos 93,42% 129,10% 53,43% 50,15%
Accidentes del Trabajo (Resid.) 25178,28% -236,29% -490,39% sin primas
Patrimoniales 62,55% 51,97% 65,34% 19,41%
Riesgos del Trabajo (sólo ART) 74,44% 135,75% 74,11% sin primas
Vida Colectivo 42,26% 78,54% 38,77% 20,14%
Rentas Vitalicias y Periódicas -0,03% 0,00% -0,03% sin primas
Vida Previsional 91,65% 172,06% 91,02% sin primas
Vida Individual 15,55% 20,22% 15,09% 39,32%
Retiro Colectivo -0,41% 0,00% -0,54% sin primas
Accidentes Personales 26,06% 26,63% 26,01% 67,33%
Sepelio Colectivo 27,88% 11,20% 34,09% sin primas
Retiro Individual 15,74% 0,00% 16,18% sin primas
Salud 53,08% 52,68% 53,11% sin primas
Sepelio Individual 28,74% sin primas 28,74% sin primas
Accidentes a Pasajeros 0,79% 0,00% 0,82% -35,99%
Seguros de personas 61,59% 56,36% 62,01% 39,04%
Total general 64,58% 53,11% 66,43% 34,06%
• La siniestralidad total de los
ramos patrimoniales registra un
62,6 % en el total y un 65,3 % en
la retención.
• Las ART registran un 74,4 % y
74,1 en el total y en la retención.
• En los seguros de vida colectivo,
la siniestralidad ha sido del 42,3
%, mientras que en vida previ-
sional ha sido del 91,7 % en el
total y 91 % en la retención.
• La cobertura de responsabilidad
civil general muestra una si-
niestralidad sensiblemente in-
ferior a los ejercicios anteriores.
Incendio, combinados, caución,
aeronavegación y transportes de
mercaderías han tenido buenos
resultados. Transportes en cascos
tiene una elevada siniestralidad
en el total que se descarga en
gran parte sobre el reaseguro.
• El ramo de automotores de pa-
sajeros muestra un resultado del
222 % y el 190 %, para el total y
la retención ratificando la insufi-
ciencia de las primas.
• Los reaseguros activos, con baja
producción, tienen una buena
siniestralidad.
• El ramo de automotores muestra
una siniestralidad del 73,7% para
el total.
y del reaseguro activo
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Patrimonio netoSu COMPOSICIóN AL 31 De MARzO De 2007
Concepto Patrimoniales Vida ART Retiro TotalSaldos inicio del ejercicio 3.457.885.513 972.850.417 865.846.193 1.035.763.770 6.332.345.893
Modifi cación saldos -30.759.380 -1.434.508 0 -9.270.845 -41.464.733
Saldos Modifi cados 3.427.126.144 971.415.909 865.846.193 1.026.492.923 6.290.881.169
Distribución Resultados 0 0 0 0 0
Reserva Legal 6.851.613 0 0 0 6.851.613
Otras Reservas 0 6.871.567 0 0 6.871.567
Honorarios -8.602.625 -2.124.457 -363.000 -19.416.217 -30.506.299
Dividendos en efectivo -136.313.082 -8.338.837 -32.790.474 0 -177.442.393
Dividendos en acciones -51.000 0 -9.526 0 -60.526
Suscripción de Capital 144.327.903 0 0 7.150.217 151.478.120
Suscripción de Compromisos irrevocables de aportes 68.999.841 14.472.524 0 -14.889.530 68.582.835
Capitalización Ap. No Cap. 300.000 2.250.000 900.000 0 3.450.000
Capitalización Ajus. no Cap. -294.767 0 0 0 -294.767
Capitalización Gananc. Reserv. 7.871.787 0 0 0 7.871.787
Desafectación de Reservas -16.326.706 0 0 0 -16.326.706
A completar por la empresa 10.949.350 0 -26.611.840 0 -15.662.490
Resultado del período 210.902.915 319.890.506 148.503.169 378.227.574 1.057.524.164
Saldos al cierre del período 3.715.741.388 1.304.437.199 955.474.510 1.377.564.947 7.353.218.044
• El patrimonio neto del mercado ha crecido en nueve
meses en 1.063 millones de pesos.
• Se observa que se han registrado pérdidas por 41 mi-
llones de pesos correspondientes al ejercicio preceden-
te, cuyo origen no es posible identifi car.
• Se registra el pago de un dividendo en efectivo por
177 millones de pesos, igual al 2,8 % del patrimonio
neto al inicio.
• La mayor parte del aumento del patrimonio responde
a la utilidad del periodo. Existen aumentos de capital
por 151 millones y aportes irrevocables por casi 69
millones. Se pagaron honorarios por 31 millones.
Publicite en Novedades Una publicación dirigida al mercado asegurador y a un listado selecto de dirigentes de empresa y de entidades públicas y privadas.
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management
No hay que luchar contra el sistema, hay que amarlo.El sistema somos nosotros viviendo juntos¿Cómo medimos el estado de una sociedad, su situación,
su grado de salud? A través de índices cuantitativos que
describen el funcionamiento del mercado, la circulación
de la riqueza mensurable. Es correcto que así sea, lógico y
adecuado. No se trata de objetar esta mirada tildándola de
economicista o creyendo que este enfoque obedece a un
excesivo materialismo que sería un problema por resolver.
Pero no debemos cometer el error de creer que la solu-
ción a nuestra principal tarea, es decir, la posibilidad de
acceder a una dinámica de crecimiento, puede formular-
se utilizando solo términos económicos, puras propues-
tas racionales de ordenamiento cuantitativo. Es preciso
ir más allá de un pensamiento numérico.
Por más que la imagen mental que asociamos con el de-
seado despegue de nuestro país sea la de un incremento
(de empleos, de la cifra del PBI, de exportaciones, etc.), tal
aumento de magnitudes no será posible si no logramos
concebir la transformación necesaria como un proceso de
maduración. Dicho de otra forma: crecer no es una cues-
tión de dimensiones o tamaños (pese a que la evolución
involucre cambios en esos aspectos), crecer es ante todo
una metamorfosis, una transformación. Crecer no es ser
más, es ser otro. Crecer es desanudarse, destrabar proce-
sos, relacionar otros, realizar una serie de movimientos en
los que el propio ser se despliega más allá de su estado
actual, hacia nuevas dimensiones más complejas y plenas.
El individuo se considera maduro cuando logra la integración
de las partes de su personalidad, cuando posee capacidad
de frustración, capacidad de querer, responsabilidad, cuando
accede a una independencia compleja con su mundo.
Comprender estas características puede permitirnos
comprender también el tipo de transformación que ten-
dríamos que operar en nuestra sociedad si buscáramos
hacerla más capaz de lo que es hoy.
Antes de abordar algunas de estas características, se hace
necesaria una aclaración, ya que en la concepción espontánea
de la madurez, solemos involucrar aspectos que no le corres-
ponden. Madurar no es estar a un paso de la muerte, ni vol-
verse anquilosado, o adoptar un tono de gravedad constante.
La madurez, es, por el contrario, el momento de mayor poder,
de mayor capacidad plástica y de juego, y hasta podríamos
decir que es un estado que retoma, potenciando algunos de
los aspectos que más luminosos nos parecen de las edades
tempranas. La creatividad no forma parte tanto del universo
infantil o adolescente como gustamos creer. En el caso de los
chicos se trata de una imaginación desgajada del mundo (care-
ce del poder para dar forma) y en el de los adolescentes de una
fantasía experimental atravesada por un sinfín de conflictos.
La creatividad propiamente dicha es característica de la
madurez, de aquel estado de fuerza desplegada en el que la
plasticidad del mundo es más que nunca abordable, sentida
como una oportunidad excitante y como un llamado a la
acción. Si, en la medida de lo posible, y esta captación de
la posibilidad no es parte menor de la caracterización de la
madurez. La madurez se centra en lo posible y no en la fan-
tasía pura del deseo, traduce toda pureza en decisión frente
a las opciones reales, a las que aprovecha e incluso crea. Para
poder algo daría la impresión de que es necesario aceptar que
no se puede todo: la renuncia o el recorte de la aspiración es
la poda que abre la fertilidad de lo real.
Alejandro RozitchnerLicenciado en Filosofía de la Universidad
Central de Venezuela. Ensayista y novelista.
Extracto del libro Amor y País.
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Pedro Zournadjian
reportaje
“Capacitar con la mira puestaen operaciones con tarifas técnicas y buenos resultados es una necesidad y una garantía para lograr la excelencia de la actividad”, nos informa Pedro Zournadjian, Director Académico de la Escuela de Capacitación Aseguradora de la AACS.
Con él conversamos acerca de los objetivos de la Escuela, las áreas temáticas en que centra su actividad y el valor de la actualización y la información frente a un mercado asegurador cada vez más exigente.
Nos gustaría pudiera describir los objetivos generales de la Escuela de Capacitación AseguradoraPedro Zournadjian: - La Escuela tiene como principales objetivos fomentar la capaci-tación y la formación de los distintos cuadros de especialis-tas de la actividad aseguradora y, en tal sentido, crear el ám-bito adecuado para el estudio, análisis y profundización de los temas que interesan y preocu-pan al mercado asegurador en general. Para ello cuenta con un plantel de profesionales es-pecializados en diferentes áreas de la actividad plenamente ca-pacitados para transmitir, en el mejor nivel, sus conocimientos y experiencia forjados por su profesionalidad y la vivencia cotidiana en el tratamiento de los problemas específicos de su materia.
Buscamos analizar los desafíos que tiene el mercado y los temas que más interesan y que marcan tendencias manteniendo a los operadores informados y actuali-zados en aspectos que contribu-yan a perfeccionar la administra-ción del negocio.
La Escuela como un aporte a la actualización y formación de los recursos humanos
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¿Cuáles son las áreas temáticas sobre las que se profundiza?- En sus 9 años de actividad la Escuela amplió el alcance de los temas tratados. Además de los cursos técnicos tradicio-nales, se desarrollan otros que tratan temas administrativos, contables e impositivos; le-gales; reaseguros y otras mo-dalidades de transferencia de riesgos; cambios en las norma-tivas que regulan la actividad; prevención; fraude; seguridad vial, administración de riesgos; ingeniería actuarial en el seguro y el reaseguro, etc.
En definitiva, nos centramos en los temas de mayor interés para el mercado asegurador con el fin de perfeccionar el análi-sis y el control de las distintas variables que intervienen en el negocio. Esto nos permite darle a la capacitación un enfoque y un nivel profesional que se mantiene y evoluciona a través del tiempo.
¿Cómo han planificado la actividad este año? - Para 2007 se han progra-mado más de 40 cursos mo-
dulares sobre diverso temas de interés y estamos incor-porando algunos programas de formación con examen de evaluación final.
El curso con esta nueva moda-lidad es el de “Introducción al Seguro” y tenemos en prepara-ción otro sobre “El reaseguro y su Impacto en los Estados Contables”. También se está analizando la posibilidad de complementar con nuestro cuerpo de profesores alguno de los posgrados en seguros que se desarrollan en universi-dades locales. ¿Cuál es el aporte enriquecedor de la Escuela en la gestión aseguradora?- El raudo avance tecnológico y los cambios introducidos en los modelos organizativos de las empresas de seguros han dete-riorado el nivel de aprendizaje diario que se lograba en el pasa-do a través de la transmisión de los conocimientos y experiencia de los que más saben.
La Escuela de Capacitación Aseguradora procura cubrir esa
falencia de las organizaciones y perfeccionar los modelos de capacitación con su cuerpo de docentes que cuentan con toda su experiencia directa en el manejo de los temas que enseñan, pudiendo de esta ma-nera agregar al conocimiento teórico-práctico el que surge del comentario y análisis de casos concretos.
Una tarea por demás ambiciosa…- Pero no terminan allí nues-tros objetivos y desafíos de formación profesional, ya que hemos incursionado en algunos temas de alto nivel académico normalmente reser-vadas a actuarios, contadores y abogados especializados que permiten a los distintos ope-radores, principalmente de mandos medios y ejecutivos, ampliar el conocimientos de los temas que administran dando lugar un análisis pro-fundo e integral y la elabora-ción de buenas propuestas que contribuyan a la búsqueda de las soluciones que requiere un mercado consumidor cada día más exigente.
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El campo del seguro es inmenso…- Ciertamente. Y existen desa-fíos importantísimos en materia de crecimiento y desarrollo. Debemos llegar al enorme sec-tor de la población que aún no tiene seguros, y también abor-dar con éxito los numerosos riesgos que hoy no son asegura-bles pero podrían serlo después de un profundo análisis técni-co, con una adecuada normati-va, mercados de reaseguros o de capitales dispuestos a asumirlos, etc. A medida que se logre esto, el sector irá creciendo.
Otro desafío es despertar la conciencia aseguradora, logran-do no sólo que la gente entien-da y absorba la importancia del seguro para desenvolverse ade-cuadamente en su vida cotidia-na sino que además confíe en lo que prometen los aseguradores. Para ello las pólizas tienen que ser claras, las coberturas am-plias y los aseguradores cumplir cabalmente con sus compro-misos para que la imagen del seguro mejore.
¿Aquí cumple un rol central la educación de todos los sectores interesados? - Ello incluye a asegurados, intermediarios, aseguradores e incluso los funcionarios que
reportaje
Actividades Programadas
SePTIeMBRe
10, 12 y 14 Seguro de automotores Piero Zuppelli
18 y 19 Seguro técnico Gabriel Alarcia
20 y 21 Póliza bancaria José Luis Nassivera
24 y 25 Análisis contables Daniel Fraga
27 y 28 El arte de la negociación Carlos Irigaray
OCTuBRe
1 y 2 Seguro marítimo Eduardo Crocco
3, 4 y 5 Seguro de caución Carlos Villaverde
8 y 9 Todo riesgo construcción y montaje Germán Selgas y
Claudio Pazzo
10, 11 y 12 IBNR Leonardo Berinstein y
Rodrigo Roitman
17, 18 y 19 Responsabilidad Civil Profesional Alberto Alvarellos
22, 23 y 24 Seguro de personas Piero Zuppelli
30 y 31 Gestión del reaseguro Pedro Zournadjian y
Gustavo Díaz Quijano
NOVIeMBRe
1 y 2 Polución y contaminación Andrés Artopoulos
5 y 6 Taller de impuestos Claudio Baez
19 al 23 Transporte internacional Peter Browne y
Alfonso Joulia de Saint Cyr
28, 29 y 30 Auditoria Martín Smith y
Ricardo Cantilo
DICIeMBRe
6 y 7 Seguro colectivo de vida y sepelio Miguel Angel Biarnés
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controlan nuestro sector. Así la actividad se proyectará a un nivel muy superior al que tiene actualmente. El desafío y los objetivos son grandes pero alcanzables en el marco de un proceso de profesionalización y transparencia.
Creo que el seguro está en un buen camino. A través de la Escuela podemos contribuir con el perfeccionamiento e informar a los operadores sobre las exigencias de los mercados. También vemos que hay un gran avance en la defensa del consumidor y eso exige contar con servicios de mayor exce-lencia. Ahora se da mucha im-portancia a la responsabilidad empresarial, lo que justamente requiere el cumplimiento de mayores requisitos de servicio.
La efi ciencia, una materia funda-mental en el negocio asegurador, exige capacitarse y mejorar per-manentemente el servicio. Todo lo que hoy ocurre en el marke-ting del seguro, donde todos los días aparece una aseguradora que ofrece un nuevo producto o que mejora el que ya tiene, es muy positivo y permite que el mercado crezca. El sector ha to-mado conciencia de los desafíos que afronta y esto le va a permitir avanzar con mayor velocidad.
El futuro es promisorio si todos encuentran este sendero de perfec-cionamiento y de mejoramiento de los productos, el servicio y los resultados. Capacitar con la mira puesta en operaciones con tarifas técnicas y buenos resultados es una necesidad y una garantía para lograr la excelencia de la actividad.
Zournadjian: “La actividad académica de la Escuela permite mantener a los operadores informados y actualizados en aspectos que contribuyan a perfeccionar la administración del negocio”.
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Preguntas clave para la investigación de mercado sobre la demanda
* Reproducido de la carta trimestral publicada por el Grupo de
Trabajo en Microseguros. (Compuesto por varios representantes de
grupos donantes, agencias multilaterales, ONG, aseguradoras del
sector privado y otros participantes, para promover el desarrollo,
de servicios de Seguros para las personas de bajo ingresos, a través
de la coordinacion de actividades entre participantes en la indus-
tria e intercambio de información.
Fuente: Adaptado de Sebstad, J., Cohen, M. & McGuinness,
E., 2006: Guidelines for Market Re search on the Demand for
Microinsurance, USAID.
Microseguros
Entender las necesidades de los clientes y su buena disposición para pagar por servicios de microseguros es clave para la creación de un producto que sea factible, aceptable y de precio conveniente para las poblaciones de bajos ingresos. La investigación de mercados sobre la demanda de microseguros puede ayudar a determinar los tipos de riesgos a ser asegurados y los parámetros de los productos de microseguros, incluyendo los términos de cobertura, el monto de la prima, las opciones de pago y los sistemas de pago.
Este artículo presenta preguntas clave que deben ser tratadas en la investigación de mercado relacionada a microseguros.
¿Cómo afecta la pobreza a la demanda de la gente por seguros?El nivel de pobreza puede afectar la
forma en la que la gente pobre ad-
ministra riesgos. Mientras que todos
enfrentamos muchos de los mismos
impactos, la gente pobre es más vul-
nerable a ellos porque cuentan con
menores reservas financieras e ingre-
sos variables. Los impactos pueden
ser tan frecuentes que, incluso si el
costo de cada uno es bajo, la gente
pobre a menudo cae en un ciclo sinfín
de respuestas a una crisis detrás de
otra, de manera tal que nunca pueden
mantenerse por encima de la línea de
pobreza. Los microseguros proveen
una oportunidad de mitigar los riesgos
antes de tiempo y, a través de ello,
romper este círculo vicioso.
Entre los pobladores de Zambia, por
ejemplo, el seguro por sepelio es alta-
mente valorado. Un dueño de póliza
hizo notar que “para los miembros
asegurados dentro de mi hogar, tengo la
seguridad que no tendré que luchar para
cubrir los gastos del funeral y mis ingre-
sos económicos se mantendrán a salvo.”
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Para identificar cómo los estable-
cimientos domésticos de bajos in-
gresos priorizan los diferentes tipos
de seguros y qué atributos buscan
en cualquier producto de seguros,
la investigación de mercado puede
ayudar juntando información sobre
los tipos de sistemas de seguros in-
formales que la gente usa y su nivel
de satisfacción con los programas
de seguros formales.
¿Cuáles son las características apropiadas de un producto de microseguros?Diseñar un producto de microse-
guros requiere la consideración
cuidadosa de los detalles. En parti-
cular, cuatro características son de
extrema importancia: conveniencia
en precio, cobertura, pago a tiempo
y accesibilidad. Por ejemplo, algu-
nos programas de microseguros
encuentran problemas cuando las
opciones de pago de primas no
están en línea con los flujos de
efectivo de los clientes. La investi-
gación de mercado puede ayudar
a asegurarse que la coordinación
entre pagos y flujos de efectivo que
entran al establecimiento doméstico
se equiparen.
En Sri Lanka, en una evaluación
de preferencias entre clientes del
Fondo Yasiru Provident, un provee-
dor de microseguros, llevó a cabo
cambios en la póliza de seguros
para equiparar primas con ambos,
beneficios y el número de miem-
bros de la familia cubiertos por
la póliza. En Albania, Opportunity
International encontró que un pro-
ducto existente de seguros falló, no
porque los términos o el precio del
producto eran inaceptables, sino
porque la prima tenía que ser paga-
da por adelantado.
Las mejoras en las formas de los
procesos de entrega y atención de
reclamos pueden generar mayor
demanda por microseguros incre-
mentando el acceso de los pobres
a los microseguros y reduciendo
los costos de transacción de hacer
reclamos. Para productos exis-
tentes, la información necesaria
para mejorar el diseño y la entrega
puede ser generada evaluando la
satisfacción del cliente y llevando a
cabo encuestas para calificar prefe-
rencias para diferentes atributos del
producto.
Entender las necesidades
de los clientes y
su buena disposición
para pagar por servicios
de microseguros
es clave para la creación
de un producto que
sea factible, aceptable y
de precio conveniente
para las poblaciones
de bajos ingresos.
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La investigación de diseños de
productos puede también enfo-
carse en servicios que apoyen la
adopción de microseguros como
ser la educación del cliente y es-
trategias de mercadeo. A la luz de
reciente evidencia que demuestra
tasas de persistencia de no más
del 50%, este tipo de investigación
de mercado es particularmente
importante para diseñar productos
apropiados.
La investigación de mercado sobre
demanda por microseguros pue-
de identificar las características
correctas para hacer que un pro-
ducto funcione. También puede
echar luz sobre otros mecanismos
para hacer frente al riesgo que la
gente utiliza para complementar
los seguros. Dicha información
puede ser usada adicionalmente
en el desarrollo de un concepto de
producto y para poner precio a los
seguros.
¿Entiende la gente el concepto de seguros?Mucha gente no comprende el
concepto de seguros o cómo éstos
funcionan. En algunos casos, la
gente pobre percibe a los seguros
de forma negativa, viéndolos como
algo que es solamente para los
ricos y generalmente irrelevante,
no accesible o incluso, injusto para
los pobres. Basado en sus experien-
cias o lo que hayan oído, la gente
a menudo desconfía de los asegu-
radores o creen que éstos cobran
demasiado por nada a cambio.
La investigación de mercado sobre
la demanda por microseguros
puede explorar lo que la gente
pobre sabe sobre seguros, cómo
se enteran de ellos y si su com-
prensión de éstos es correcta o
incorrecta. La investigación de
mercado puede también revelar si
sus actitudes sobre seguros son
abiertas y positivas o negativas y
de desconfianza.
Al presente, la mayoría de los
proveedores de seguros disemi-
nan información sobre sus pro-
ductos principalmente a través de
panfletos y folletos de mercadeo
pero muchos clientes no son lo
suficientemente instruidos como
para evaluar esta información de
forma apropiada. Los hallazgos
de las investigaciones de mer-
cado pueden ser usados para
diseñar material para educación
de clientes que permita a la gente
pobre entender los productos y
pueda tomar decisiones informa-
das sobre seguros.
La educación también puede ayu-
dar a los agentes de campo en mi-
croseguros a informarse más sobre
los productos que venden y sus
clientes. Por ejemplo, en Malawi, la
gente pobre está informada sobre
los seguros pero tienen compren-
sión limitada de lo que es una pó-
liza de seguros. En entrevistas, los
poseedores de pólizas dijeron que
querían más que solamente infor-
mación sobre costos y beneficios
de los seguros y los elementos de
una póliza de seguros.
¿Qué información se necesita para refinar los productos de microseguros existentes?El revisar experiencias de clien-
tes con productos existentes de
microseguros es especialmente
importante para refinar productos
y canales de entrega. Las preguntas
sobre satisfacción de clientes con
tipos de cobertura, costos y exclu-
siones pueden ayudar a aclarar el
entendimiento de la gente sobre
seguros.
Las discusiones sobre montos de
primas y como éstos afectan otros
gastos del establecimiento domés-
tico descubren los temas de capa-
cidad de adquisición y cómo éstos
varían en diferentes segmentos
de mercado. Las experiencias de
los clientes con la cobranza de
primas y procesos de reclamos
–su facilidad, conveniencia, pago
a tiempo y complejidad– pueden
ayudar a mejorar los sistemas. Las
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preguntas sobre los beneficios de
los seguros y las diferencias que
éstos han hecho pueden ayudar
a sondear la futura demanda y la
sostenibilidad de largo plazo de los
microseguros.
Diseñando la investigación de mercadoLograr que la alta gerencia de la
institución auspiciante o que la
implemente asuma el compromiso,
debería ser el primer paso en un
estudio de investigación de merca-
do de la demanda. Esto incremen-
tará su nivel de conciencia no sólo
de los beneficios sino también del
tiempo y recursos necesarios para
llevar a cabo la investigación de
mercado.
Las pautas de microseguros para
llevar a cabo una investigación de
mercado sobre la demanda ofrecen
un mapa para hallar respuestas a
las cuatro preguntas clave descritas
anteriormente. Las pautas propo-
nen una mezcla de instrumentos de
investigación cualitativos y cuan-
titativos y proveen detalles de los
métodos cualitativos más apropia-
dos. El objetivo es el de ayudar en el
desarrollo y pruebas de productos
de microseguros apropiados.
En la medida que hay una mayor
disponibilidad de productos, la
investigación de mercado enfo-
cada en los atributos, costos, uso
y efectividad de los productos de
microseguros ayudará a mejorar
y desarrollar más el campo de los
microseguros.
Los hallazgos de las investigaciones de mercado pueden ser usados para diseñar material para educación de clientes que permita a la gente pobre entender los productos para tomar decisiones informadas sobre seguros y también puede ayudar a los agentes de campo en microseguros a informarse más sobre los productos que venden y sus clientes.
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politica
Václav Havel
La vida en la verdad
Ex presidente de la República Checa.
Agradecemos al Sr. Guillermo Arboleya,
integrante del Centro de Estudios
Políticos, Sociales y Culturales Václav
Havel, la autorización para la publicación
de este artículo. Publicado en la revista
USEM nº 237
(septiembre /octubre de 2000).
A menudo los periodistas, sobre
todo los extranjeros, me preguntan
cómo es posible llevar a la práctica
la idea de la “vida en la verdad”,
la idea de la “política apolítica” o
la idea de la política subordinada
a la conciencia y si -al hallarme
desempeñando un importante
cargo estatal- no he tenido que
modificar muchas cosas de las que
escribí como crítico independiente
de la política y de los políticos y si
ni siquiera me he visto obligado a
reducir mis pretensiones respecto
a la política, siendo uno de los
llamados disidentes, es decir, las
pretensiones derivadas de la expe-
riencia de “disidente”, difícilmente
aplicables a otra esfera que no sea
precisamente la esfera de la “disi-
dencia”.
Es probable que muchos no me
crean, pero yo -tras un año y me-
dio de presidente en un país lleno
de problemas, de índole tal que los
presidentes de las democracias es-
tables ni siquiera imaginan- puedo
decir, con responsabilidad, que no
me he visto obligado a retirar nada
de lo que había escrito antes ni a
cambiar de opinión sobre nada de
lo que había escrito. Tal vez sea
increíble, pero de verdad es así:
¡no sólo no he tenido que cambiar
de opinión, sino que incluso la he
confirmado!
A pesar de la miseria política con la
que cada día me enfrento, todavía
hoy estoy profundamente conven-
cido de que la política no es por
esencia deshonestidad; la convier-
ten en deshonestidad, como mucho,
las personas deshonestas. Admito
sólo que se trata de un área de la
actividad humana que, acaso algo
más que otras, conduce a la desho-
nestidad y que por lo tanto supone
mayores exigencias de las personas.
Pero de ningún modo es verdad que
el político tenga necesariamente
que mentir e intrigar. Eso es un
gran sinsentido que con frecuencia
difunden los que -sea por la razón
que sea- quieren desanimar a los
ciudadanos de su interés por los
asuntos comunes.
Naturalmente, en la política -del
mismo modo, por lo demás, que en
cualquier otra actividad de la vida-
no es posible ni tiene sentido decirlo
siempre todo inmediatamente a
cualquiera y sin rodeos. Pero eso no
significa que en ella haya que men-
tir. Basta con tener tacto, instinto y
sensibilidad. Una de mis sorprenden-
tes experiencias de la “alta política”
es, precisamente, que la sensibilidad
es, en ella, más importante que toda
la formación política.
En esencia es todo una cuestión
de forma: saber cuánto tiempo
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tengo que hablar, cuándo empe-
zar y cuándo parar, cómo decir
de forma cortés algo que a mi
interlocutor no le gustaría escu-
char, cómo decir siempre lo que
es en un momento dado esencial,
y no hablar de los asuntos que no
sean esenciales y no interesen a
nadie, cómo mantener la propia
postura sin que el interlocutor se
sienta ofendido, cómo crear una
atmósfera amistosa que facilite
unas negociaciones difíciles,
cómo mantener la conversación
sin importunar al interlocutor,
o, por el contrario, sin dar la im-
presión de ignorarle, cómo hacer
que temas políticos serios estén
siempre en equilibrio con temas
que desahoguen y distiendan, sa-
ber cuándo y a dónde ir y cuándo
es mejor no ir a un sitio, cuándo
mantener franqueza o reserva y
en qué grado.
Pero no sólo eso: eso significa
tener una especie de instinto de
la época, de la atmósfera de la
época, del talante de la gente, del
carácter de sus preocupaciones, de
su disposición de ánimo, y eso es
tal vez más importante que varios
sondeos sociológicos.
La formación de politólogo, ju-
rídica, económica, histórica y
cultural, es, para todo político, un
equipamiento inapreciable, pero a
pesar de ello estoy comprobando
una y otra vez que no es lo más
importante; cosas como la capa-
cidad de ponerse en la situación
del otro, la de dirigirle la palabra,
la observación, la capacidad de
orientarse rápidamente no sólo en
los problemas sino en las almas
humanas, la capacidad de contac-
tar, el sentido de la proporción,
son en política mucho más impor-
tantes. Con ello, Dios me libre, no
estoy diciendo que yo esté dotado
de todos estos dones, ¡en abso-
luto! Sólo estoy describiendo mis
observaciones.
La moral es posible Así pues, resumo: si uno tiene el
corazón en el lugar donde debe
tenerlo y si tiene sensibilidad,
no sólo puede salir airoso de la
política, sino que casi está predes-
tinado a ella. Si uno es modesto
y no desea el poder, no sólo no es
inepto para dedicarse a la política,
sino que, por el contrario, debería
estar en ella. La premisa que la
política requiere no es la capaci-
dad de mentir. No es verdad que el
hombre de principios no sea ade-
cuado para la política; basta con
que complemente su rectitud con
paciencia, juicio sano, sentido de
la proporción y comprensión del
otro. No es verdad que en política
aguante sólo el cínico impasible,
el jactancioso, el insolente y el
grosero. Cierto es que a ese tipo
de personas les atrae la política.
Pero en ella, al final, a pesar de
todo, pesan más la cortesía y la
buena educación.
Creo que estas experiencias mías
y estas observaciones confirman
que la política como práctica de la
moral es posible. Que no es sen-
cillo, en ella, seguir siempre este
camino, eso no lo niego y tampo-
co afirmaré nunca lo contrario.
Si uno tiene el corazón en el lugar
donde debe tenerlo y si tiene sensibilidad,
no sólo puede salir airoso de la política,
sino que casi está predestinado a ella.
Si uno es modesto y no desea el poder,
no sólo no es inepto para dedicarse a
la política, sino que, por el contrario,
debería estar en ella.
Armando Alonso Piñeirola última
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Piquet
Debido a las reiteradas infracciones de tránsito cometidas,
el ex piloto brasileño y tricampeón de la Fórmula 1, Nelson
Piquet, pagó como cualquier hijo de vecino: le quitaron la
licencia de conducir.
La fama no hizo mella en las autoridades de la dirección
de tránsito de Brasil, y el piloto internacional tuvo que
asistir durante una semana, junto a otros 20 alumnos, a
las clases de reeducación vial para volver a tramitar el
registro.
“Nadie quiere estar sentado en un aula durante siete
días, pero siempre se aprenden cosas de la gente. Soy de
Brasilia, viví aquí muchos años, y una semana de clases
no va a matar a nadie”, comentó una de las leyendas del
automovilismo mundial, quien no solo se vio sorprendido
por los contenidos del curso sino que se comprometió a
ser más respetuoso de las normas de tránsito.
En Brasil se aplica un sistema por puntos. A medida que
uno comete infracciones –y dependiendo obviamente de
la gravedad de la falta- se van descontando. Cuando un
conductor queda en cero, debe tomar las clases y volver a
tramitar su licencia.
no tiene coronita
automovilismo mundial, quien no solo se vio sorprendido
por los contenidos del curso sino que se comprometió a
ser más respetuoso de las normas de tránsito.
En Brasil se aplica un sistema por puntos. A medida que
uno comete infracciones –y dependiendo obviamente de
la gravedad de la falta- se van descontando. Cuando un
conductor queda en cero, debe tomar las clases y volver a
tramitar su licencia.
no va a matar a nadie”, comentó una de las leyendas del
automovilismo mundial, quien no solo se vio sorprendido
por los contenidos del curso sino que se comprometió a
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por los contenidos del curso sino que se comprometió a
ser más respetuoso de las normas de tránsito.
En Brasil se aplica un sistema por puntos. A medida que
uno comete infracciones –y dependiendo obviamente de
la gravedad de la falta- se van descontando. Cuando un
conductor queda en cero, debe tomar las clases y volver a
tramitar su licencia.
