1

Hogyan ksztse fel vllalatt a SEPA-ra?

Tjkoztat a VLLALATI SZFRA szmra

3.0

vlto

zat,

2012

. feb

rur

2

EPC KIADVNYOK

Brossrk*

SEPA for Business (SEPA tjkoztat a vllalati szfra szmra)SEPA for the Public Sector (SEPA tjkoztat a kzigazgatsi szfra szmra)SEPA for IT-Providers (SEPA tjkoztat az informatikai szolgltatk szmra)SEPA for Consumers (SEPA tjkoztat a lakossgi gyfelek szmra)

Rvid tjkoztatk*

Shortcut to SEPA (Rviden az Egysges Eur Fizetsi vezetrl) Shortcut to the SEPA Direct Debit Schemes (Rviden a SEPA beszedsrl)Shortcut to the SEPA Credit Transfer Scheme (Rviden a SEPA tutalsrl)Shortcut to the SEPA Data Formats (Rviden a SEPA adatformtumrl) Shortcut to the SEPA Cards Framework (Rviden a SEPA krtys fizetsrl)Business The 10 Best Reasons to Practice SEPA (Vllalati szfra 10 j ok a SEPA fizetsi mdok alkalmazsra) Public Sector The 10 Best Reasons to Practice SEPA (Kzszfra 10 j ok a SEPA fizetsi mdok alkalmazsra) Merchants The 10 Best Reasons to Practice SEPA (Kereskedk 10 j ok a SEPA fizetsi mdok alkalmazsra)

EPC NEWSLETTER (EPC HRLEVL)

vente ngy hrlevl e-mailben egyenesen a postafikjba! Ingyenesen megrendelhet az EPC honlapjn: www.epc-cep.eu/Newsletter

* Letlthetk az EPC s a Magyar SEPA Egyeslet honlapjrl: www.epc-cep.eu, www.sepahungary.hu

MINDEN, AMIT A SEPA-RL TuDNI KELL

Olvassa az EPC blogot!

Kvesse az EPC-t a Twitteren!

Csatlakozzon az EPC-hez a LinkedIn-en!

3

1. VEZETI SSZEFOGLAL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 42. VLLALATI STRATGIA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63. SEPA: JVKP S CLOK . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7 3.1 A SEPA jvkp . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7 3.2 A SEPA hatkre . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7 3.3 A SEPA clkitzsei . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 84. AZ EURPAI FIZETSI TANCS (EUROPEAN PAYMENTS COUNCIL EPC) . . . . . . . . . . . . . . . . . 9 4.1 SEPA: Az els mrfldkvek . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10 4.2 A klnbz rdekcsoportok rszvtele . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 115. SEPA A VLLALATI SZFRA SZMRA ELNYK . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12 5.1 Testreszabhat SEPA termkek . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12 5.2 Innovci . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12 5.3 Akadlytalan zleti tevkenysg a SEPA teljes terletn . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 12 5.4 Az informatikai kltsgek cskkentse . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13 5.5 A back office tevkenysg egyszerstse . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13 5.6 A szmlaegyeztetsek egyszerstse . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13 5.7 Optimlis kszpnzgazdlkods . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13 5.8 A kzpontostott pnzforgalmi feldolgozsban rejl lehetsgek kiaknzsa . . . . . . . . . . . . . . . . 136. A SEPA TUTALS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14 6.1 A SEPA tutals f jellemzi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15 6.2 A SEPA tutals elnyei . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 157. A SEPA BESZEDS ALAPKONSTRUKCIJA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17 7.1 A SEPA beszeds alapkonstrukci f jellemzi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17 7.2 Elektronikus felhatalmazs . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19 7.3 A SEPA beszeds alapkonstrukci elnyei . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20 7.4 A SEPA beszeds alapkonstrukci bevezetsi idpontja . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 208. A VLLALATOK KZTTI SEPA BESZEDS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21 8.1 Klnbsgek a SEPA beszeds alapkonstrukcijhoz kpest . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21 8.2 A vllalatok kztti SEPA beszeds elnyei . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22 8.3 A vllalatok kztti SEPA beszeds bevezetsi idpontja . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 229. VLLALATI FELKSZLS A SEPA-RA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23 9.1 IBAN szmlaszm s BIC kd . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23 9.2. A SEPA felhatalmazs . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23 9.3 AZ ISO 20022 zenetszabvny . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25 9.4 Kzlemnyek . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2510. AZ GYFLIGNYEKHEZ IGAZODVA: SEPA SZABVNYOK AZ ZLETI SZFRA SZMRA . . . . . . . . 27 10.1 A SEPA adatformtum: jabb lehetsgek . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27 10.2 A beszedi hivatkozsra vonatkoz ISO szabvny . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27 10.3 Kzlemnyek strukturlt kzlemny . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28 10.4 A SEPA beszedsi felhatalmazs rvnyessgi ideje . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29 10.5 gyfl-bank kommunikci . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2911. SEPA A TOVBBI T . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31 11.1 Elektronikus s mobil csatornk . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31 11.2 Bank-gyfl kommunikci . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31 11.3 Elektronikus szmlzs . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3112. A SEPA MEGVALSTSA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 3213. FOGALMAK . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 34

TARTALOMjEgYzK

4

1. VEZETI SSZEFOGLAL

Mi a SEPA?

Az Egysges Eur Fizetsi vezet (Single Euro Payments Area, rvidtett nevn: SEPA) egy olyan fldrajzi trsg, ahol az llampolg-rok, a vllalatok s a gazdasg ms szerepli tartzkodsi helytl s orszghatrtl fgget-lenl azonos jogok s ktelezettsgek mellett tudjk lebonyoltani mind a belfldi, mind a kl-fldi euralap fizetsi mveleteiket. A SEPA tagjai a 27 EU tagorszg valamint Izland, Liechtenstein, Monaco, Norvgia s Svjc.

Milyen elnyket jelent a SEPA a vllalkozsok szmra?

A SEPA megteremtsvel a gazdasg sze- repli a SEPA terletn bell ugyanolyan egy-szeren tudjk majd fizetsi mveleteiket le-bonyoltani, ahogy azt ma belfldn teszik. Az egysges szabvnyok, a gyorsabb teljests s az egyszerstett feldolgozs hatkonyabb kszpnzgazdlkodst, kltsgmegtakartst s j piacra jutsi lehetsgeket eredmnyez, az gyfeleknek pedig j, innovatv termkek sora ll rendelkezsre.

Mik lesznek a SEPA bevezetsnek piaci hatsai?

Az Egysges Eur Fizetsi vezet egy olyan tfog eurpai integrcis kezdem-nyezs, ami a SEPA fizetsi mdok s szab-vnyok bevezetsvel az sszes euralap fizetsi mdot rinti. A SEPA minden olyan l-lampolgrt, kereskedt, vllalatot s llami in-tzmnyt rint majd, aki banki kapcsolatokkal rendelkezik, csakgy, mint a fizetsi lncban rsztvev sszes szereplt.

Milyen gazdasgi-trsadalmi elnykkel jr a SEPA?

A SEPA sztnzi a pnzforgalmi szolgltatk kzti ersebb versenyt, az innovci s az egy-sgests rvn elsegti a hatkonyabb pnz-forgalmi rendszerek kialaktst. Mindez kz-zelfoghat elnyket jelent a gazdasg s az egsz trsadalom szmra. Az egysges eur-fizetsi mdok bevezetse hozzjrul tovbb a kzs valuta, az eur megszilrdtshoz.

VEzETI SSzEFOgLAL1

5

Az eddigi eredmnyek

Az eurpai banki kzssg megalkotta a SEPA tutalsi s SEPA beszedsi modellt, valamint meghatrozta az ISO nemzetkzi szabvnyokon alapul SEPA adatformtumot. A SEPA tutals 2008 janurjban sikeresen bevezetsre kerlt. A SEPA beszeds alap-konstrukcija s a vllalatok kztti SEPA be-szeds 2009 novemberben indult, amikorra az EU tagllamokban rvnybe lpett az egy-sges EU szint pnzforgalmi szablyozs. A SEPA beszedsi szolgltatsokat a bankok fokozatosan vezetik be, a SEPA beszeds alap-konstrukcija 2010 novembertl az eurve-zetben ma kzvetlen terhelsi szolgltatsokat nyjt sszes banknl ignybevehet.

A bankok szmra az egysges eurpai beszedsi szolgltatsokra trtn felksz-lsre vonatkoz hatridket a hatron tnyl eurfizetsekrl szl, nemrgiben elfogadott EU rendelet hatrozza meg.

A SEPA krtys fizetsi keretrendszer is vglegestsre kerlt, a bankoknl, krtyatr-sasgoknl s krtyafeldolgozknl a rend-szer bevezetse folyamatban van.

SEPA Vltsuk valra!

Az eurpai banki kzssg megalkotta az innovatv, egysgesen alkalmazhat SEPA fi-zetsi mdokat s azok szabvnyait. A tovb-biakban a SEPA politikai sztnz eri, az EU tagllamok kormnyai, az Eurpai Bizottsg, az ECOFIN (az EU gazdasgi s pnzgymi-nisztereinek tancsa) valamint az Eurpai Kz-ponti Bank Kormnyz Tancsnak a feladata, hogy megteremtsk az j fizetsi mdokra tr-tn tllshoz szksges feltteleket.

Az Eurpai uni rendeletben szablyozza a SEPA fizetsi mdokra trtn tlls ktelez hatridejt

Az Eurpai Parlament 2012 februrjban elfogadta az eurtutalsok s -beszedsek technikai kvetelmnyeinek megllaptsrl s a 924/2009/EK rendelet mdostsrl szl rendeletet, amely az eurzna tagorszgaira vonatkozan 2014. februr 1-t szabja meg vgs hatridknt a rendelet ltal elrt alap-kvetelmnyek teljestsre. Az eurznn k-vli tagorszgok szmra ez a hatrid 2016. oktber 31. A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy ez az az idpont, amikortl az eurtutalsok s -beszedsek eddig alkalmazott nemzeti esz- kztrait felvltja a SEPA tutals (SCT) s a SEPA beszeds (SDD). A piaci szereplk zme rtkknt fogadja az egysges SEPA fizetsi mdokra trtn tlls vgdtum-nak EU rendeletben trtn meghatrozst. Az EPC is egyetrt azzal, hogy az eurtuta-lsok s -beszedsek korbbi eszkztrainak kivezetsre vonatkoz vgdtum kijellse tervezsi biztonsgot jelent minden piaci sze-repl szmra.

6

A SEPA tfog bevezetse a pnzforgalmi szolgltatk s a pnzforgalmi szolgltatsokat ignybevevk szmra egyarnt szksgess teszi az eddigi vllalati stratgik tgondolst. A kvetkez alternatvk kztt dnthetnek: ktelez elrs hinyban nem tesznek semmit; a pnzforgalmi folyamatokat rszben vagy egszben kiszervezik; jelenlegi fizetsi rendszereiket korszerstik. A SEPA-t gy is fel lehet fogni, mint egy szlesebb kr dematerializlsi stratgia pldul a szllt-vev kapcsolatban a papralap s manulis eljrsokrl az elektronikus kom-munikcira trtn tlls egy rszeleme.

A SEPA a vllalati szfra egszt rinti. Kszljn fel mr most dolgozza ki a SEPA tllshoz szksges stratgit!

Ha a vllalat a SEPA-ra trtn felkszls mellett dnt, akkor fel kell mrni, hogy az tllsnak milyen kihatsa lesznek a vllalat bels folyamatai, informatikai rendszerei s kzvett csatorni szempontjbl. A SEPA bevezetse szksgess teheti a meglv informatikai rendszerek m-dostst, illetve j alkalmazsok s kzvett csatornk kialaktst. A SEPA-ra val felkszls alkalmat teremt a rgi, elavult rendszerek korszerstsre is.

Az informatikai szolgltatk s szaktancsadk fontos szerepet jtszhatnak a SEPA-ra trtn sikeres tllsban a megfelel stratgia kidolgozsban s a szksges talaktsok vgrehaj-tsban val segt kzremkdsk rvn. A SEPA-ra val tllshoz szksges informatikai eszkzkre rszletesen kitr az EPC SEPA for IT-providers (SEPA az informatikai szolgltatk szmra) cm kiadvnya, amelyet hasznos segdletknt ajnlunk minden, a SEPA fizetsi m-dokra ttrni kvn vllalat szmra1.

Vgl, de nem utols sorban: a banki gyfelek oldaln is meg kell hatrozni SEPA-ra val t-trs zleti indokait. A SEPA-ra val ttrssel kapcsolatos llspont kialaktsa sorn rdemes figyelembe venni a SEPA rendszerekbe ptett opcionlis lehetsgeket is, amelyek alapjn r-tknvelt szolgltatsok alakthatk ki.

Ahogy fentebb is emltettk, a SEPA nem egy nmagban ll rendszer, hanem az egyszer-re tbb terletre kiterjed egysgestsi trekvsek egy sszetevjeknt foghat fel. A SEPA-val kapcsolatos stratgia kialaktsa sorn teht rdemes a szlesebb kihatsokat s szempontokat is figyelembe venni (pldul e-szmlzs, e-alrs, e-beszerzs, mobilfizetsek stb.).

VLLALATI STRATgIA2

1 A kiadvny letlthet az EPC s a Magyar SEPA Egyeslet honlapjrl (www.epc-cep.eu, www.sepahungary.hu).

7

3.1 A SEPA jvkp

Az Egysges Eur Fizetsi vezet SEPA egy olyan fldrajzi trsg, ahol az llampolgrok, a vllalatok s a gazdasg ms szerepli tartzkodsi helytl s orszghatrtl fggetlenl azonos jogok s ktelezettsgek mel-lett tudjk lebonyoltani mind a belfldi, mind a klfldi euralap fizetsi mveleteiket.

Az Egysges Eur Fizetsi vezet az Eurpai Uni dntshozinak eurfizetsekkel kapcso-latos integrcis kezdemnyezse, melynek clja az egysges eurpai bels piac s kzs valuta megszilrdtsa. Az eurbankjegyek s -rmk 2002. vi bevezetst kveten a dntshozk az eur-pnzforgalmi piac harmonizlsra fordtottk figyelmket. E rendszerek integrcija term-szetes lps abba az irnyba, hogy az eur valban s maradktalanul betlthesse az egysges eurpai fizeteszkz szerept. Az Egysges Eur Fizetsi vezet akkor mondhat megvalsult-nak, ha az eurpnzforgalom kritikus tmege tllt az j fizetsi mdokra.

3.2 A SEPA hatkre

Ma csak az eurznban mintegy 50 millird kissszeg elektronikus fizetsi tranzakcit, s krlbell ktszer-ngyszer ennyi kszpnztranzakcit bonyoltanak le vente. Ezt a hatal- mas volument az Eurpai Kzponti Bank Kk Knyvbl szrmaz statisztikai adatok szerint 321.5 milli magnszemly, 1618 milli nagy- s kisvllalkozs, mintegy 8000 bank, 5,75 milli rtkestsi pont s 293 008 bankautomata hozza ltre.

A SEPA tagja 27 EU tagorszg, valamint Izland, Liechtenstein, Monaco, Norvgia, Svjc.

SEPA: jVKP S CLOK3

8

3.3 A SEPA clkitzsei

A SEPA f cljait az EU tagllamainak kormnyai a Lisszaboni Programban fogalmaztk meg, amelynek ltalnos clkitzse, hogy az egysges EU bels piac a vilg legversenykpesebb tudsalap gazdsgv vljon. E jvkp megvalstsnak egyik alapvet felttele az eur-pnzforgalmi piacok integrcija. A SEPA teht szksgszer lps a eurpai gazdasg tfog megszilrdtsa irnyba. A SEPA sztnzi a pnzforgalmi szolgltatk kzti ersebb versenyt, ami kzzelfoghat elnyket jelent a pnzforgalmi szolgltatsok ignybevevi, a fogyasztk, vl-lalatok s kzigazgatsi intzmnyek szmra.

Egy, az Eurpai Bizottsg szmra kszlt felmrs szerint a jelenlegi pnzforgalmi rendszerek SEPA pnzforgalmi instrumentumokkal trtn felvltsa trsadalmi szinten hat v alatt (20062012) akr 123 millird eur megtakartst eredmnyezhet, melynek haszonlvezi teljes egszben a pnzforgalmi szolgltatsokat ignybevev gyfelek.

Az Eurpai Bizottsg s az Eurpai Kzponti Bank a SEPA-t az elektronikus pnzforgalmi szolgltatsok forradalmastsa egy lpcsfoknak tekinti a kzszolgltatsban, amitl tovbbi kltsgmegtakartst s hatkonysgnvekedst vrnak a szolgltatsokat ignybevev gyfelek javra.

9

A SEPA jvkp megvalstst az eur-pnzforgalmi piacok integrcija rdekben az Eurpai Fizetsi Tancs gisze alatt egyttmkd eurpai banki kzssg is tmogatja.

Eurpa vezet bankjai s bankszvetsgei 2002-ben egy mhelymunkban vettek rszt, amelynek clja az eurpai pnzforgalmi szolgltatsok egysgestst szolgl nszablyozsi lehetsgek feltrsa volt. A mhelymunka eredmnyt az Euroland: az egysges fizetsi ve-zet cm Fehr Knyvben sszegeztk, amely a pnzforgalmi szolgltatsok harmonizcijt clz j programnak az Egysges Eur Fizetsi vezet (Single Euro Payments Area) SEPA nevet adta. Az j pnzforgalmi nszablyozs kidolgozsra hivatott szervezet, az Eurpai Fize-tsi Tancs, az EPC, a mhelymunkt kveten, 2002 jniusban alakult meg. Az Eurpai Fize-tsi Tancs feladata a SEPA-projekt irnytsa, az eurban lebonyoltott fizetsek j szablyainak s eljrsainak meghatrozsa.

Az EPC feladata kzs llspontok kialaktsa az alapvet pnzgyi szolgltatsokkal kap-csolatban, a pnzforgalmi szolgltatsok egysgestsvel kapcsolatos stratgiai irnymutats, a legjobb gyakorlatok meghatrozsa, valamint a meghozott dntsek vgrehajtsnak elsegtse s nyomonkvetse.

Az EPC-nek jelenleg 74 tagja van. Az EPC munkjban 32 orszg tbb mint 300 szakembere veszt rszt, ezzel biztostva az eurpai piacon jelen lev klnbz mret s fajtj pnzgyi intzmnyek rdekeinek kpviselett.

Az EPC az eurpai banki kzssg fizetsi mveletekkel kapcsolatos koordincis s dntshoz fruma.

Az EuRPAI FIzETSI TANCS 4(European Payments Council EPC)

10

4.1 SEPA: Az els mrfldkvek

Az EPC ltal kidolgozott SEPA fizetsi mdok rgztik az eurfizetsi mveletek vgrehajts-nak szablyait s eljrsait. A SEPA fizetsi instrumentumok kzs szablyokat llaptanak meg a bankok (pnzforgalmi szolgltatk) szmra a SEPA terletn bell vezetett, adott A szmla s B szmla kzti fizetsi megbzs vgrehajtsra. Az EPC feladatai kz tartozik tovbb a SEPA fizetsi mdok karbantartsa s tovbbfejlesztse a SEPA fizetsi mdok szablyknyveiben el-rtak szerint.

A pnzforgalmi szolgltatk kzsen hatrozzk meg a SEPA fizetsi instrumentumok szles kr elrhetsgt, hatkonysgt s biztonsgt biztostani hivatott szablyokat s eljrsokat. Mindezt oly mdon, amely a bankok szmra biztostja az nszablyozs fenntartst, ugyan-akkor a felgyeleti elrsoknak, valamint a klnbz rintett rdekcsoportok elvrsainak val megfelelst is.

Mg a SEPA fizetsi instrumentumokat alkot szablyok s eljrsok kzs egyttmkds r-vn szletnek, a konkrt termkeket az egymssal verseng bankok maguk alaktjk ki. A kzs elrsok betartsa mellett az egyes pnzforgalmi szolgltatk pnzforgalmi termkeiket sajt el-hatrozsuk szerinti tovbbi kiegszt szolgltatsokkal egszthetik ki.

A SEPA fizetsi instrumentumokon alapul egyedi pnzforgalmi termkek s az azokhoz kap-csold jellemzk kialaktsa gy pldul az egyes termkek djainak meghatrozsa az EPC hatskrn kvl esik. A konkrt termkekkel kapcsolatban az gyfelek pnzforgalmi szolgltat-juktl krhetnek rszletes felvilgostst.

A httrszolgltatk ltal a SEPA fizetsi instrumentumokhoz kapcsoldan biztostott szolgl-tatsokat a piac alaktja, ezekre az EPC hatskre nem terjed ki.

Az eurpai bankipar sikeresen kidolgozta az EPC 200420102012 ti-tervben rgztett alapelemeket. Az titerv az egysges eurpnzforgalmi piac megteremtshez szksges alapvet feladatokat irnyozza el.

11

Az eddigi mrfldkvek:

A EPC 2008 janurjban sikeresen elindtotta a SEPA tutalsi rendszert (SCT). Ma 32 orszg 4559 az eurpai pnzforgalom mintegy 95 szzalkt lebonyolt bankja kpes nyjtani ezt a szolgltatst.

A SEPA beszeds alapkonstrukcija s a vllalatok kztti SEPA beszeds 2009 novembe-rben indult. A ktelezett a papralap felhatalmazs mellett vagy ahelyett mindkt mo-dell esetben elektronikus ton is megadhatja a beszedsi felhatalmazst (e-felhatalmazs). A SEPA beszedsi szolgltatsokat a bankok fokozatosan vezetik be, a SEPA beszeds alap-konstrukcija 2010 novembertl az eurvezetben ma kzvetlen terhelsi szolgltatsokat nyjt sszes bank kpes a SEPA beszeds alapkonstrukcija keretben teljestett beszedsek fogadsra. A bankok szmra az egysges eurpai beszedsi szolgltatsokra trtn fel-kszlsre vonatkoz hatridket a hatron tnyl eurfizetsekrl szl 924/2009/EK EU rendelet, valamint a 260/2012/EK EU rendelet hatrozza meg.

A SEPA tutals bevezetsvel az eurpai bankok a nagytmeg eur tutalsok tern a vil-gon elsknt alkalmaztk az j nemzetkzi adatformtumot, az ISO 20022 XML zenetszab-vnyt. Az innovci tlmutat Eurpa hatrain: az amerikai s zsiai bankok is kezdik felismerni a 32 orszg kzs dntsnek globlis jelentsgt.

Megllapods szletett az ISO szabvnyon alapul nemzetkzi bankszmlaszm (IBAN) s az zleti azonost kd (BIC) mint kizrlagos azonostk alkalmazsrl.

Jvhagysra kerlt a SEPA krtya keretrendszer, amely elveket s szablyokat fogalmaz meg a bankok, krtyatrsasgok, krtyaszolgltatk s ms rintett rdekcsoportok szmra.

Megllapods jtt ltre a pn-eurpai elszmolsi rendszerekre vonatkoz egysges szab-lyokra vonatkozan.

Elkszltek a SEPA kszpnzfizetsi keretrendszer dokumentuma. A keretrendszer clja elekt-ronikus fizetsi mdok fel trtn elmozduls elsegtse a kszpnzfizetssel jr kltsgek cskkentse rdekben.

A folyamat legvgn az egysges SEPA fizetsi mdok a jelenlegi nemzeti elektronikus eur- fizetsi mdok helybe lpnek. Ez mindenkit llampolgrokat, vllalatokat, kereskedket s kzigazgatsi intzmnyeket egyarnt rinteni fog. Az j SEPA fizetsi mdokra trtn teljes tlls utn a SEPA vezeten bell mindenki szmra megnylik a lehetsg, hogy brmely vlla-lat, kis- s kzpvllalkozs, illetve kzintzmny rszrl eurban trtn fizetst tudjon fogadni, illetve feljk eurban trtn fizetst tudjon teljesteni.

4.2 A klnbz rdekcsoportok rszvtele

A SEPA fizetsi modellek tovbbfejlesztse szigor vltozskezelsi folyamatok s elre meg-hatrozott publiklsi terv szerint trtnik, melyek az egyes rdekcsoportokkal val szoros prbe-szd sorn kerlnek kialaktsra. A pnzforgalmi szolgltatsokat ignybevev klnbz rdek-csoportok az EPC Pnzforgalmi Partner Frumban trtn egyttmkds rvn vehetnek rszt a folyamatban.

12

A vllalatok kltsgvetsk ksztse sorn a pnzforgalmi folyamatok korszerstst nem min-dig soroljk az elsrend feladatok kz, klnsen akkor nem, ha az zletmenet nem jr jelentsebb volumen hatrokon tmen pnzforgalommal. A pnzforgalmi szolgltatsokat ignybevevk tbb-sge radsul ltalban elgedett a jelenlegi pnzforgalmi szolgltatsokkal is, ha azok kielgten mkdnek.

Ha viszont az nk vllalatnl a pnzforgalmi folyamatok csupn kielgten mkdnek, akkor mindenkppen rdemes ttekintenik a jelenleg alkalmazott rendszereiket s vgiggondolniuk, hogy milyen pnzforgalmi megoldsokra lehet szksgk a jvben.

A pnzforgalmi folyamatok j, a folyamat egszt tfog, automatizlt (end-to-end) megoldsokkal trtn talaktsa lehetv teszi a pnzforgalmi kltsgek cskkentst, s elsegti a pnzforgalmi szolgltatsok egysgestst, automatizlst s kzpontostst. A SEPA fizetsi mdok s szabv-nyok e megoldsok szerves rszt kpezik.

5.1 Testreszabhat SEPA termkek

A SEPA fizetsi mdok lehetv teszik, hogy az egyes bankok, illetve banki kzssgek kiegszt szolgltatsokat dolgozzanak ki a klnbz specifikus gyflignyek kielgtse rdekben.

5.2 Innovci

Az Eurpai Fizetsi Tancs ltal kidolgozott SEPA tutalsi s SEPA beszedsi rendszer szmos j megoldst tartalmaz, amelyek az adott vllalat szmra lehetv teszik a pnzforgalmi adatok fel-dolgozsnak korszerstst, fggetlenl attl, hogy az zleti tevkenysg orszghatron bell vagy nemzetkzi tren zajlik.

5.3 Akadlytalan zleti tevkenysg a SEPA teljes terletn

A nemzeti pnzforgalmi rendszerek, szabvnyok jelents akadlyt jelentettek az eurvezetben j lehetsgeket keres vllalatoknak. A SEPA ltal biztostott egysges fizetsi infrastruktra j lehet-sget teremt a tevkenysg orszghatrokon tli bvtsre.

SEPA A VLLALATI SzFRA SzMRA ELNYK5

13

5.4 Az informatikai kltsgek cskkentse

Az ISO 20022 XML zenetszabvny bevezetse a SEPA is ezt az adatformtumot alkal-mazza lehetv teszi a racionalizlst, melynek eredmnyeknt jelentsen cskkenthetk az egyes orszgokban hasznlt eltr adatformtumok alkalmazsnak s az azokhoz kapcsold informatikai szabvnyok fenntartsnak tulajdonthat kltsgek, idertve a rendszeradminiszt-rcis kltsgeket is.

5.5 A back office tevkenysg egyszerstse

Az EU sszes tagorszgban bevezetend egysges teljestsi idpontok s kivtelkezelsi eljrsok a jelenlegi bonyolult rendszert jelentsen egyszerstik. Az EU pnzforgalmi irnyelve (PSD) tovbb javtja a jogbiztonsgot s kiszmthatsgot a pnzforgalmi szolgltatsok tern.

5.6 A szmlaegyeztetsek egyszerstse

A szllti s vevfolyszmlk egyeztetse id- s kltsgignyes folyamat. A SEPA-adatfor-mtum az j szabvnyok alkalmazsa rvn egyszersti a folyszmla egyeztetst.

E szabvnyok rsze pldul egy tutali hivatkozsi mez, valamint egy sztenderd hosszs-g kzlemny. A kzlemnyt a feldolgozsi lncban rsztvev sszes szerepl kteles gyfltl gyflig (az tutaltl a kedvezmnyezettig) maradktalanul s mdosts nlkl tovbbtani.

A SEPA-adatformtum egy elre meghatrozott publiklsi terv szerint vente aktualizlsra kerl az j gyflignyekhez val igazods rdekben.

5.7 Optimlis kszpnzgazdlkods

A vllalatok a ms eurpai orszgokban fenntartott eur-pnzforgalmi szmlikat s azok egyenlegeit sszevonhatjk. A belfldi s hatron tnyl eurfizetsek kztt jelenleg fennll klnbsgek a SEPA-ban megsznnek.

5.8 A kzpontostott pnzforgalmi feldolgozsban rejl lehetsgek kiaknzsa

A payment factory-k (fizetsi kzpontok) olyan vllalatok, amelyek nagybani mretekben nyjtanak pnzforgalomhoz kapcsold szolgltatsokat (pl. vllalatok, bankok, elszmolhzak szmra). Az egysges eur-pnzforgalmi piac ltrejtte erstheti a pnzforgalmi szolgltatsok kiszervezsre irnyul trekvseket. A SEPA lehetv teszi a fizetsi kzpontok szmra a for-galom jelents bvtst, az ezzel jr mretgazdasgossgi elnykkel s szolgltatsbvtsi lehetsgekkel.

Mindez lehetsget nyjt j, kedvez felttelek kidolgozsra a kzpontostott pnzforgalmi feldolgozs elnyeivel lni kvn vllalatok szmra.

14

Az tutals ltalnossgban azzal indul, hogy a megbz egy tutalsi megbzst tlt ki, amit a megllapodsuk szerinti ton megkld a bankja rszre [2].

A megbz bankja fogadja, ellenrzi a megbzst, majd megterheli a megbz szmljt s az tutalst tovbbtja a kedvezmnyezett bankjhoz. A kedvezmnyezett bankja fogadja az tuta-lst s az sszeget a kedvezmnyezett szmljn jvrja. [3]

A SEPA TuTALSI MODELL

A SEPA TuTALS6

2 A kt bank kzti pnz- s zenettovbbts az elszmolsi s teljestsi rendszeren (httrszolgltatn) keresztl trtnik.

TUTAL

TUTAL BANKJA

KEDVEZMNyEZETT

KEDVEZMNyEZETT BANKJA

tutals

Elszmolsi s teljestsi rendszer2

tutalsimegbzs

Az tutal szmljnak megterhelse, tutalsi zenet tovbbtsa tutalsi zenet

tovbbtsa

Az sszeg jvrsa a kedvezmnyezett szmljn

15

6.1 A SEPA tutals f jellemzi

A rendszer a SEPA alapkonstrukci keretben egyedi, illetve csoportos tutalsi megbzsok teljestst teszi lehetv a SEPA teljes terletn. A rendszer ltal alkalmazott szabvnyoknak ksznheten az tutalsok kezdemnyezse, feldolgozsa s egyeztetse a folyamat egszt tfog automatizlt feldolgozs keretben trtnik. A rendszer csak a SEPA tagorszgain bell s csak eur pnznemben trtn tutalsokra alkalmazhat. Tovbbi elfelttel, hogy tutalst indt s fogad banknak SEPA tutalsi rendszer regisztrlt rsztvevjnek kell lennie. A meg-bzsoknak nincs fels rtkhatra.

A rendszerrel kapcsolatos kvetelmnyeket, jogokat s ktelezettsgeket az EPC ltal jvhagyott SEPA tutalsi szablyknyv s alkalmazsi t-mutat rgzti. A SEPA tutals rvnyes szablyknyve s alkalmazsi tmutatja az EPC s a Magyar SEPA Egyeslet honlapjn3 hozzfrhet.

6.2 A SEPA tutals elnyei

A SEPA tutalsi rendszer a funkcionalits, a kltsghatkonysg, az egyszer kezelhetsg s a folyamat egszt tfog automatikus feldolgozs elnyeit knlja tutalnak s kedvezm-nyezettnek egyarnt.

A megbzson szerepl teljes sszeg tutalsra kerl, nincs levons, az tutal/kedvezmnye-zett csak a sajt bankkltsgeit viseli.

A megbzson feltntetett 140 karakteres kzlemnyt a rendszer hinytalanul, mdosts nlkl tovbbtja a kedvezmnyezett fel.

A kzlemny a felek kzti megllapods szerint kttt vagy ktetlen formban (szabad for-mtum szvegknt) is megadhat.

A hatron tmen tutalsok ugyanolyan biztonsgosan, gyorsan s egyszeren teljeslnek, mint a belfldi tutalsok.

Elrt s kiszmthat jvrsi idpont.

IBAN szmlaszmon alapul egysges azonostsi s hitelestsi szabvny, a partnerek meg-bzhat szmlaadatai ellenrizhet mdon trolhatk.

A visszautasts s visszautals zenetek szabvnyosak, feldolgozsuk automatizlhat.

A rendszer egyedi s csoportos tutalsi megbzsok teljestsre egyarnt alkalmas.

tutalknt megjellt fl, illetve kedvezmnyezettknt megjellt fl, ami a helyi jogszablyok fggvnyben lehetv teszi ms nevben, illetve ms javra trtn tutalsok kezdem-nyezst, illetve fogadst.

Az tutals jogcmnek feltntetse (kategria jogcm, jogcm) az egyes tutalsok jogcm- nek azonostsra (pldul br, ad). Ennek segtsgvel az tutal bankja, illetve a kedvez-mnyezett az adott tutalst a sajt specilis szablyai szerint azonosthatja s dolgozhatja fel.

A tvesen teljestett tutals visszahvhat lesz.

3 www.epc-cep.eu www.sepahungary.hu

16

FIzETSI MDOK MEgOSzLSA

Ausztria

Franciaorszg

Luxemburg

Belgium

Nmetorszg

Mlta

Bulgria

Grgorszg

Hollandia

Ciprus

Magyarorszg

Lengyelorszg

Cseh Kztrsasg

rorszg

Portuglia

Spanyolorszg

Dnia

Olaszorszg

Romnia

Svdorszg

sztorszg

Lettorszg

Szlovkia

Egyeslt Kirlysg

Finnorszg

Litvnia

Szlovnia

Beszeds

Forrs: Eurpai Kzponti Bank

Csekk

tutals Bankkrtya

17

7.1 A SEPA beszeds alapkonstrukci f jellemzi

A SEPA beszeds alapkonstrukcija mint minden ms kzvetlen beszedsi rendszer a kvetkez elven alapul: Pnzt hvok le valakitl annak elzetes jvhagysa alapjn, s az sz-szeget szmlmon jvrjk.

A ktelezett a felhatalmaz levlben a kedvezmnyezettet beszedsi megbzs benyjtsra, sajt bankjt pedig a megbzs teljestsre hatalmazza fel. (A ktelezettnek joga van szmlja megterhelst letiltani kzvetlen beszedsek esetre). A felhatalmazs papr alapon vagy elektro-nikus formban is megadhat. A felhatalmazs az utols kzvetlen beszeds kezdemnyezstl szmtott 36 hnapig rvnyes. A beszed a felhatalmazst annak lejrtig, illetve a nemzeti jog-szablyok ltal elrt ideig kteles megrizni.

A rendszer eurpnznemben trtn beszedsekre terjed ki. Elfelttel, hogy mind a beszed, mind pedig a ktelezett rendelkezzen a SEPA terletn mkd banknl vezetett bankszmlval, a kzvetlen beszedst vgrehajt hitelintzetnek pedig a SEPA beszedsi rendszer regisztrlt rsztvevjnek kell lennie. A rendszer egyszeri s rendszeres beszedsek lebonyoltsra egy-arnt alkalmas, a megbzsoknak nincs rtkhatra.

A SEPA kzvetlen terhels alapkonstrukci (a tovbbiakban SEPA besze-ds) kidolgozsval els zben jtt ltre egy, a SEPA tagorszgai terletn belfldi s hatron tmen beszeds cljra egysgesen alkalmazhat fizetsi instrumentum.

A SEPA BESzEDS ALAPKONSTRuKCIjA7

18

A SEPA BESzEDSI MODELL

KTELEZETT

KTELEZETT BANKJA

BESZED

BESZED BANKJA

Elzetes rtests

Felhatalmazs

Elszmolsi s teljestsi rendszer

Szmla megterhelse

Bankkzi zenet

Bankkzi zenet

Bankkzi zenet

Bankkzi zenet

Beszedsi megbzs a felhatalmazsra hivatkozvaSzmla

jvrsa

19

7.2 Elektronikus felhatalmazs

A SEPA fizetsi mdok lehetv teszik, hogy az egyes bankok s banki kzssgek kiegsz-t szolgltatsokat dolgozzanak ki a folyamatosan vltoz gyflignyek kielgtse rdekben. A SEPA beszedsi rendszer keretben a ktelezett elektronikus ton is megadhatja a felhatalma-zst (e-felhatalmazs).

A teljes egszben elektronizlt e-felhatalmazs mentesti a ktelezettet a kinyomtats, alrs s postzs terhei all. Az e-felhatalmazsi folyamat a ktelezett bankja ltal nyjtott biztonsgos internet banki szolgltatson alapul.

A felhatalmazst a ktelezett internet banki azonosti felhasznlsval adhatja meg, semmi-lyen ms azonostra nincs szksg. Az elektronikus felhatalmazs, mely a SWIFT ltal kezelt ISO szabvnyon alapul, biztostja a folyamat maximlis tlthatsgt.

Az elektronikus felhatalmazs nem tartozik a SEPA beszedsi md ktelezen elrt szolglta-tsi krbe, azt a bank opcionlis szolgltatsknt biztostja.

A SEPA beszedsi rendszer alapkonstrukcijval kapcsolatos kvetel-mnyeket, jogokat s ktelezettsgeket az EPC ltal jvhagyott SEPA beszedsi szablyknyv s alkalmazsi tmutat rgzti. A SEPA besze- dsi szablyknyv s alkalmazsi tmutat rvnyes verzija az EPC s a Magyar SEPA Egyeslet honlapjn4 hozzfrhet.

4 www.epc-cep.eu www.sepahungary.hu

20

7.3 A SEPA beszeds alapkonstrukci elnyei

A beszed szmra

Egyszer s kltsghatkony beszeds

Elre meghatrozott teljestsi idpont

Elrt idciklus a beszeds teljestsre

Optimlis kszpnz- s treasury gazdlkods

A beszedett sszeg knny azonostsa

A kivtelkezels (visszinkassz, visszautasts, visszatrts, visszautals) automatizlhat

Egysgesen alkalmazhat fizetsi instrumentum a 32 SEPA tagorszg terletn

A ktelezett szmra

Egyszer s gyors fizets a ksedelmes fizets kockzata nlkl

ltalnosan alkalmazhat, a beszedk ltal a SEPA terletn mindentt elfogadott, egysges s megbzhat szolgltats

A szmlakivonaton megjelen terhelsek knny azonostsa

Amennyiben a beszed s a ktelezett bankja is felkszlt arra, a felhatalmazs elektronikus ton is megadhat

Felttel nlkli, egyszer s gyors visszatrtsi eljrs: a ktelezett bankja a ktelezett kr-sre a terhels napjt kvet nyolc hten bell azonnali, felttel nlkli visszatrtst biztost az rvnyes felhatalmazs alapjn beszedett sszegekre, 13 hnapon bell pedig visszafizeti a felhatalmazs nlkl terhelt sszeget

7.4 A SEPA beszeds alapkonstrukci bevezetsi idpontja

A SEPA beszeds alapkonstrukcija bevezetsnek nlklzhetetlen elfelttele egy, az Eurpai Unira kiterjed egysges pnzforgalmi jogi szablyozs meglte. A rendszer bevezet-se teht az EU pnzforgalmi irnyelv nemzeti jogrendszerekbe trtn tltetsnek fggvnye. A pnzforgalmi irnyelv egysges szablyokat r el pldul a beszeds engedlyezsre, visszatrtsre, illetve a ktelezett ltali megkifogsolsra.

A SEPA beszeds 2009. november 2-tl kezdve vehet ignybe. Ez az idpont egybeesik az EU pnzforgalmi irnyelv (PSD) nemzeti jogrendszerekbe trtn tltetsre meghatrozott ha-tridvel.

A SEPA beszedsi szolgltatsokat a bankok fokozatosan vezetik be, a SEPA beszeds alap-konstrukcija 2010 novembertl az eurvezetben ma kzvetlen terhelsi szolgltatsokat nyjt sszes bank kpes a SEPA beszeds alapkonstrukcija keretben teljestett beszedsek fogad-sra. A bankok szmra az egysges eurpai beszedsi szolgltatsokra trtn felkszlsre vonatkoz hatridket a hatron tnyl eurfizetsekrl szl 924/2009/EK EU rendelet, vala-mint a 260/2012/EK EU rendelet hatrozza meg.

21

8.1 Klnbsgek a SEPA beszeds alapkonstrukcijhoz kpest

A vllalatok kztti SEPA beszeds (SEPA Business to Business Direct Debit B2B) kpezi azoknak a beszedsi termkeknek s szolgltatsoknak az alapjt, amelyek segtsgvel egy vllalat, mint ktelezett, a msik vllalattal, mint jogosulttal szemben fennll fizetsi ktelezett-sgeit kzvetlen beszeds tjn teljestheti.

A SEPA beszeds alapkonstrukcija s a vllalatok kztti SEPA beszeds kzti legfontosabb eltrsek:

A vllalatok kztti beszedsben a ktelezett nem jogosult az rvnyes felhatalmazs alapjn teljestett beszeds visszatrtsre.

A ktelezett bankja kteles ellenrizni a beszedsi megbzs rvnyessgt, sszevetve azt a felhatalmazsban szerepl informcikkal. Az egyes beszedsek ellenrzsnek mdjrl a ktelezett bankja s a ktelezett llapodnak meg.

Az adott orszg jogszablyai alapjn fogyasztnak minsl gyfelek (magngyfelek) nem vehetik ignybe s szmukra a beszed nem is ajnlhatja fel ezt a fizetsi mdot.

Az zleti let specifikus ignyeihez igazodva a vllalatok kztti beszedsi ciklus jelentsen rvidebb, mint az alapkonstrukciban, s a visszautals hatrideje is szorosabb.

A vllalatok kztti SEPA beszedssel kapcsolatos kvetelmnyeket, jo-gokat s ktelezettsgeket az EPC ltal jvhagyott SEPA beszedsi sza-blyknyv s alkalmazsi tmutat rgzti. A Vllalatok kztti SEPA be-szeds rvnyes szablyknyve s alkalmazsi tmutatja az EPC s a Magyar SEPA Egyeslet honlapjn5 hozzfrhet.

A VLLALATOK KzTTI SEPA BESzEDS 8

5 www.epc-cep.eu www.sepahungary.hu

22

8.2 A vllalatok kztti SEPA beszeds elnyei

A beszed szmra:

Egyszer s kltsghatkony beszeds

Elre meghatrozott teljestsi idpont

Elrt, rvid idciklus a beszeds teljestsre

Optimlis kszpnz- s treasury gazdlkods

A beszedett sszeg egyrtelm azonostsa

A kivtelkezels (visszinkassz, visszautasts, visszautals) automatizlhat

Szoros hatridn belli lebonyolts, rvid ideig tart hitelkockzati kitettsg

Az elektronikus felhatalmazs nveli a biztonsgot s cskkenti az adminisztrci kltsgt

A 32 SEPA tagorszg terletn a ktelezett tartzkodsi helytl fggetlenl egysgesen alkal-mazhat, megbzhat beszedsi instrumentum

A ktelezett szmra:

Egyszer s gyors fizets a ksedelmes fizets kockzata nlkl

A ktelezett szmra lehetv teszi az olyan partnerekkel trtn zletktst, akik a hatkony-sg rdekben ktelez fizetsi mdknt alkalmazzk a vllalatok kztti SEPA beszedst

A ktelezett a SEPA teljes terletn potencilis partnerknt elrhetv vlik a beszedk ltal a SEPA terletn mindentt elfogadott, egysges s megbzhat fizetsi md rvn

A ktelezett szmra biztonsgot jelent, hogy a bankja a beszedst leellenrzi, mieltt a szm-ljt megterheln

8.3 A vllalatok kztti SEPA beszeds bevezetsi idpontja

A vllalatok kztti SEPA beszeds 2009. november 2-tl vehet ignybe.

23

Az egysges SEPA fizetsi mdok bevezetsre trtn felkszls els lpseknt a meg- lv vllalati alkalmazsokat kell korszersteni. Az SEPA bevezets megtervezsekor figye- lembe kell venni tovbb, hogy a SEPA fizetsi mdok s szabvnyok tbb bels folyamatot is rinthetnek.

Nhny fontos szempont:

9.1 IBAN szmlaszm s BIC kd

A SEPA tutalsi rendszerben az IBAN (nemzetkzi bankszmlaszm) s a BIC kd (zleti azonost kd) a kizrlagosan hasznlt azonostk. Az IBAN szmlaszmot s BIC kdot a leg-tbb orszgban eddig csak a nemzetkzi tutalsokhoz hasznltk. A SEPA rendszer a belfl-di forgalomban is ezeket alkalmazza. Az gyflnek hacsak bankjval msknt nem llapodott meg ktelezen meg kell adnia a kedvezmnyezett IBAN szmlaszmt s a kedvezmnyezett bankjnak BIC kdjt.

Kapcsold teendk:

A meglv szmlzsi s szmviteli folyamatok ttekintse.

A bankszmlaszmot s banki azonostt hasznl alkalmazsok feltrkpezse s mdostsa.

A vllalat IBAN bankszmlaszmnak s BIC kdjnak elrhet helyen val kzzttele az zleti partnerek s gyfelek fel.

A bankszmlaszmok s banki azonostk IBAN s BIC kdokra trtn mdostsa a jelenlegi adatbzisokban. Az EPC azt javasolja, hogy a nemzeti banki kzssgek vllalati gyfeleik szmra ltestsenek egy a kdok trsra szolgl szolgltatst. A megfelel szolgltat-sok elrhetsgrl a Nemzeti Csatlakozst Tmogat Szervezetektl (NASO) kaphatnak t-jkoztatst. A Nemzeti Csatlakozst Tmogat Szervezetek listja elrhet az EPC honlapjn (a SEPA Credit Transfer, illetve SEPA Direct Debit hivatkozsokra kattintva az Adhere here cm-sz alatt).

9.2 A SEPA felhatalmazs

A SEPA beszedsi rendszer meghatrozza a ktelezett ltal a beszed rszre adand felha-talmaz levllel kapcsolatos kvetelmnyeket, illetve a ktelezett bankja ltal a ktelezett bank-szmljnak megterhelse eltt betartand elrsokat. A ktelezett ltal adott, jelenleg rvnyben lev felhatalmazsok ma mg szmos orszgban nem felelnek meg a SEPA beszedsi felhatal-mazsra vonatkoz formai s tartalmi kvetelmnyeknek.

VLLALATI FELKSzLS A SEPA-RA9

24

Az j SEPA felhatalmazs kihatsai:

A jelenlegi felhatalmazsok tvitele az j rendszerbe: a SEPA beszedsi rendszerre trtn tllshoz elengedhetetlen, hogy a ktelezettek ltal korbban adott s jelenleg rvnyben lev felhatalmazsok legalbbis egy tmeneti ideig az j rendszerben is rvnyesek maradjanak, akkor is, ha azok nem minden szempontbl elgtik ki a SEPA vonatkoz elrsait.

Az egyes tagorszgokban jelenleg alkalmazott beszedsi instrumentumok valsznleg nem mindenben elgtik ki a SEPA beszedsi szablyknyv felhatalmazsra vonatkoz kvetelmnye-ket, ami nem is vrhat el, hiszen ezek mg a szablyzat megalkotsa eltt keletkeztek.

Az egyes tagorszgokban jelenleg alkalmazott felhatalmazsok jelents eltrseket mutatnak, ezrt minden orszgban meg kell tallni a felhatalmazsok jogfolytonos tovbbvitelhez szks-ges, jogilag szilrd, ugyanakkor felhasznlbart megoldst. A SEPA beszedst bevezetni kvn vllalatok szmra ajnlott, hogy pnzforgalmi szolgltatjuktl is krjenek tmutatst a meglv felhatalmazsok tovbbvitelre vonatkozan.

Annak rdekben, hogy a SEPA beszeds alapkonstrukcijra ttrni kvn beszedk a SEPA elrsainak nem teljes mrtkben megfelel felhatalmazsokat tovbb hasznlhassk, az EPC a SEPA beszeds alapkonstrukci szablyzatba egy specilis rendelkezst iktatott be (5.17 cikkely), amely jelents segtsget nyjt a beszedk szmra azzal, hogy felmentseket ad bizonyos elr-sokat illeten a meglv, jogeld felhatalmazsok SEPA beszeds cljra trtn alkalmazshoz.

A SEPA beszeds alapkonstrukci szablyzat 5.17. cikkelynek elrsai csak a korbban adott s jelenleg rvnyben lv felhatalmazsokra vonatkoznak, azaz csak azokra a felhatalmazsokra, amelyek az adott orszg jogszablyai alapjn azeltt keletkeztek, hogy a beszed ttrt volna az j rendszerre. A cikkely rendelkezsei nem vonatkoznak azokra a felhatalmazsokra, amelyek az j rendszerre trtn ttrst kveten keletkeztek. Az j rendszerre val ttrs idpontja utn adott felhatalmazsok tekintetben mind a beszed, mind pedig a beszed bankja kteles a SEPA be-szedsi szablyzat felhatalmazsra vonatkoz elrsait maradktalanul betartani s rvnyesteni.

A SEPA felhatalmazs nyelvi vltozatai: a SEPA felhatalmazs valamennyi EU tagorszg hivatalos nyelvre lefordtsra kerlt. A fordtsok elrhetk az EPC s a Magyar SEPA Egyeslet honlapjn: www.epc-cep.eu, www.sepahungary.hu.

tmutat: a SEPA felhatalmazs els pillantsra tlsgosan terjedelmesnek s bonyolultnak tnhet. A gyakorlati alkalmazst tekintve azonban egyltaln nem az. A gyakorlati alkalmazs megknnytse rdekben az EPC honlapjn kzztett egy dokumentumot, amely tmutatst ad arra vonatkozan, hogy a felhatalmazs egyes elemeit a klnbz esetekben hogyan kell rtel-mezni. A dokumentum elrhet az EPC honlapjn6 a SEPA Direct Debit hivatkozsra kattintva a Mandate cmsz alatt.

A SEPA beszedsi rendszerre val tlls nlklzhetetlen elfelttele, hogy a jelenleg rvnyben lev felhatalmazsok egy adott tmeneti ideig az j rendszerben is alkalmazhatk legyenek.

6 www.epc-cep.eu

25

9.3 Az ISO 20022 zenetszabvny

A sokmillirdnyi fizetsi mvelet kltsghatkony lebonyoltsa szempontjbl lnyeges, hogy legyen egy az sszes rintett szerepl ltal hasznlt, egysges adatformtum. A pnzforgalmi feldolgozs sorn az egyes nemzeti szint elszmolsi rendszerek eltr adatformtumok soka-sgt alkalmazzk.

Az Egysges Eur Fizetsi vezet megvalstsa teht az adatforgalom tern megkveteli az egysges adathalmazok s szintaxisok alkalmazst.

A SEPA adatformtum az UNIFI (ISO 20022) XML nemzetkzi zenetszabvnyon alapul. Az ISO 20022 XML zenetszabvny alkalmazsa a bankkzi forgalomban ktelez. A vllalati gyfelek szmra a pnzforgalmi megbzsok megadsa sorn a SEPA adatformtumok alkalmazsa ja-vasolt, de a bankok vltozatlanul elfogadhatnak ms adatformtumban megadott megbzsokat is.

Kapcsold teendk:

A SEPA adatformtum bevezetsre vonatkoz dnts folyamn meg kell vizsglni, hogy a je-lenlegi kls rendszerszolgltat (ERP, szmviteli rendszer) kpes-e a SEPA kvetelmnyeinek megfelel megoldsokat szlltani.

A bels rendszerek specifikciinak kidolgozsa.

Meg kell gyzdni, hogy a vllalat fizetsek lebonyoltsra szolgl rendszerei elektronikus banki rendszerek, egyb csatornk SEPA-kompatibilisek-e.

A SEPA rendszer lesindtsa eltt a rendszer kiprblsa a pnzforgalmi szolgltatval kzsen.

9.4 Kzlemnyek

A SEPA rendszer lehetv teszi a kttt vagy ktetlen formban megadott kzlemnyek vg-ponttl vgpontig trtn tovbbtst. A kzlemnyek hossza egysgestsre kerlt. A SEPA t-utalsi rendszerben a kzlemny megengedett hossza 140 karakter. A bank a kzlemnyt hiny-talanul, mdosts nlkl kteles tovbbtani.

Kapcsold teendk

A kzlemnyre jelenleg rendelkezsre ll adatmez hossznak ellenrzse; intzkeds, hogy a kzlemny hossza a 140 karaktert ne haladja meg.

A banki gyfelek gy a vllalatok bels rendszereinek SEPA fizetsi mdokhoz s szabvnyokhoz trtn adaptlshoz szksges megol-dsokra rszletesen kitr az EPC SEPA for IT Service Providers (SEPA az informatikai szolgltatk szmra) cm kiadvnya. A kiadvny letlt-het az EPC s a Magyar SEPA Egyeslet honlapjrl: www.epc-cep.eu, www.sepahungary.hu.

26

HATRON TNYL PNzgYI SzOLgLTATSOK IgNYBEVTELE

Bankszmla

Bankkrtya

Magnnyugdjpnztri szolgltats

Gpjrmbiztosts

Ms EU tagorszgbl nyjtott pnzgyi szolgltatst jelenleg is ignybe vesz

0% 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

0% 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

Megfontoln ms EU tagorszgbl trtn pnzgyi szolgltats ignybevtelt

Forrs: Eurpai Bizottsg

27

A SEPA fizetsi modellek tovbbfejlesztse szigor vltozskezelsi folyamatok s elre meg-hatrozott publiklsi terv szerint trtnik, melyek az egyes rdekcsoportokkal val szoros pr-beszd sorn kerlnek kialaktsra.

Az zleti szfra ltal jelzett ignyek alapjn a kvetkez fejlesztsek trtntek:

10.1 A SEPA adatformtum: jabb lehetsgek

Az zleti szfra krsre 2009. februrjtl a SEPA adatformtum a kvetkez elemekkel egszlt ki:

tutalknt megjellt fl, illetve kedvezmnyezettknt megjellt fl, ami a helyi jogszablyok fggvnyben lehetv teszi ms nevben, illetve ms javra trtn tutalsok kezdem-nyezst, illetve fogadst.

Az tutals jogcme (kategria jogcm, jogcm) az egyes tutalsok jogcmnek azonost-sra (pldul br, ad). Ennek segtsgvel az tutal bankja, illetve a kedvezmnyezett az adott tutalst a sajt specilis szablyai szerint azonosthatja s dolgozhatja fel.

10.2 A beszedi hivatkozsra vonatkoz ISO szabvny

A beszed ltal megadott strukturlt hivatkozs a kzlemnyben lehetv teszi a fizetsek s az azok alapjt kpez szmlk SEPA-szerte trtn automatikus egyeztetst. A vonatkoz ISO szabvny a kedvezmnyezett oldaln is jelentsen megknnyti az automatikus egyeztetst.

A szabvny SEPA-ban trtn alkalmazsval kapcsolatos EPC tmutat (EPC 142-08) le-tlthet az EPC honlapjrl7.

Az gYFLIgNYEKHEz IgAzODVA:10SEPA SzABVNYOK Az zLETI SzFRA SzMRA

7 www.epc-cep.eu

28

10.3 Kzlemnyek strukturlt kzlemny

Az EPC tmogatja az Eurpai Treasury Szvetsg (European Association of Corporate Trea-surers EACT) azon javaslatt, mely a vllalatok szmra lehetv teszi, hogy a kzlemnyekre vonatkozan egysges struktrban llapodjanak meg. Az EACT javaslata a kzlemny mez struktrjra vonatkozan a kvetkezket tartalmazza:

legfeljebb 7 bizonylatszm/fizetsi rtests szm, vagy ezek kombincija vagy

a kln ton kldend fizetsi rtests hivatkozsa s

a kln ton kldend rtests cmzettjnek e-mail cme s/vagy

a fizets jogcme s/vagy

egy gyfl azonost szm.

Az gy megadott strukturlt informcit a bank kteles a teljes feldolgozsi lncon t mdosts nlkl tovbbtani.

IZLAND

RORSZG

EGYESLT KIRLYSG

FINNORSZG

SZTORSZG

LETTORSZG

LENGYELORSZGNMETORSZG

MAGYARORSZG

GRGORSZG

MLTA

OLASZORSZG

SZLOVNIA

SVJC

MONACO

FRANCIAORSZG

HOLLANDIA

LUxEMBURG

LIECHTENSTEIN

AUSZTRIA SZLOVKIA

ROMNIA

BULGRIA

BELGIUM

CSEH KZTRSASG

LITVNIA

SVDORSZG

NORVGIA

DNIA

SPANYOLORSZGPORTUGLIA

CIPRUS

29

10.4 A SEPA beszedsi felhatalmazs rvnyessgi ideje

A felhatalmazs az utols kzvetlen beszeds kezdemnyezstl szmtott 36 hnapig r-vnyes.

10.5 gyfl-bank kommunikci

Az rintett f rdekcsoportok bankok, az EPC, a SWIFT s ms, a EPC Fizetsi Partner Frumban kpviselt szereplk foglalkoztak azzal a problmval, hogy a pnzforgalmi meg-bzsokra vonatkoz klnbz EU irnymutatsok a SEPA fizetsi mdokat eltr mdon rtel-mezik.

Megkezddtt az gyfl s bank kztt kldtt UNIFI (ISO 20022) XML szabvny tutal-si s kzvetlen beszedsi zenetekre vonatkoz tmutatk tovbbfejlesztsre irnyul munka. Az tmutatk tbb meglv EU irnymutats alapjn kszlnek. Az gyfl-bank kommunikci-hoz elkszltek az egysges specifikcik. Ezek SEPA tutalsi s beszedsi modellben val alkalmazsa opcionlis, de ersen ajnlott.

Ezek az tmutatk klnsen fontosak a vllalatok s kzigazgatsi intzmnyek bankokkal trtn kommunikcija szempontjbl.

A SEPA fizetsi modellek fejlesztse a vllalati szfra s EPC Pnzforgalmi Partner Fruma keretben egyttmkd tbbi rdekcsoport kpviseli-vel folytatott folyamatos prbeszd mellett trtnik.

30

A SEPA jVKP

A SEPA BEVEZETSE ELTT A SEPA BEVEZETSE UTN

Eltr nemzeti/helyi rendszerek Egysges rendszerek, opcionlis kiegszt szolgltatsokkal

Eltr fizetsi mdok s szabvnyok, eltr gyfllmny, eltr fogyasztvdelmi elrsok

Egysges fizetsi alapinstrumentumok s szabvnyok, egysges gyfllmny, egysges fogyasztvdelmi elrsok

A hatron tnyl fizetsi megbzsok lebonyoltsa bonyo-lultabb; kockzatok

Egyszerbb, hatkonyabb lebonyolts. Az Egysges Eur Fizetsi vezeten bell minden eurfizets belfldi fizetsnek minsl

SEPA BEVEzETSE uTNSEPA BEVEzETSE ELTT

EurznaA 27 EU-tagorszgAz Eurpai Gazda-sgi Trsg + Svjc + Monaco

31

A jvt illeten az EPC olyan tovbbi funkcik kialaktsn dolgozik, amelyek tovbb bvthe-tik a SEPA fizetsi mdokhoz kapcsold lehetsgeket. Az zleti szfra ignyei alapjn az EPC jelenleg a kvetkez krdsekkel foglalkozik:

11.1 Elektronikus s mobil csatornk

Az EPC jelenleg dolgozik a SEPA fizetsek lebonyoltsra alkalmas elektronikus s mobil csatornk kialaktsn, belertve a szksges szabvnyokat s biztonsgi kvetelmnyeket. E csatornkon keresztl az gyfelek interneten vagy mobil telefonon keresztl is kezdemnyez-hetnek majd SEPA fizetseket.

11.2 Bank-gyfl kommunikci

A fizetsi tranzakci teljestst kveten a bank feladata, hogy az gyfelet tjkoztassa a tranzakci vgeredmnyrl. Ezt trtnhet papralap vagy elektronikus zenet formjban (rtests, kimutats, szmlakivonat).

Az egysges gyfl-rtestsi zenetek kidolgozshoz szksges ISO szabvnyok mr ren-delkezsre llnak. Az EPC ezek alapjn tmutatt kszt a SEPA tutalsi s SEPA beszedsi szablyzat ISO 20022 szerinti gyfl-rtestsi zenetekkel trtn megfeleltetsre (bank-gyfl kommunikci). A Guidance on Customer Reporting of SEPA Credit Transfers and SEPA Direct Debits (tmutat a SEPA tutals s SEPA beszeds keretben teljestend gyfl-rtestsek-hez) cm dokumentum az EPC honlapjn lesz elrhet.

11.3 Elektronikus szmlzs

Az elektronikus szmlzs (e-szmlzs) biztonsgos megoldst knl a szllt s vev kzti elektronikus szmlakldsre, ami egyben alkalmat nyjt a felek rtkestsi s beszerzsi rendszereinek korszerstsre is. Az elektronikus szmlzs clja a szmlzssal s fizets-sel kapcsolatos adminisztrci egyszerstse a paprmunka kikszblse rvn. Az e-szmlk elektronikusan archivlhatk, gy visszakeressk is knnyebb s egyszerbb. Az e-szmlzs viszonylag j mdszer, ezrt a kzigazgatsban s magnszfrban trtn alkalmazsra ma mg csak kevs plda van.

Az e-szmlzsra vonatkoz eurpai szabvny kidolgozsa kvl esik az EPC hatkrn. Az EPC szoros figyelemmel ksri az Eurpai Bizottsg ltal letre hvott szakrti csoport mun-kjt, mely egy eurpai elektronikus szmlzsi szablyrendszer megalkotsnak lehetsgt vizsglja.

Egyes vlemnyek szerint egy ilyen elektronikus szmlzsi szablyrendszer sztnzleg hatna a SEPA fizetsi mdok alkalmazsra is, klnsen a kis- s kzpvllalkozsok krben.

SEPA A TOVBBI T11

32

A SEPA jvkp nem valsthat meg csupn korszer fizetsi modellek s szabvnyok be-vezetsvel, ahogy a kzs eurpai pnz sem gy valsult meg, hogy alternatv fizeteszkzknt eurbankjegyeket s -rmket knltak.

Nem az gyfelek rszrl merlt fel a jelenlegi fizetsi mdok megvltoztatsnak ignye. A SEPA nem kereslet vezrelte folyamatok hatsra indult el, s nem is azok alaktjk. A SEPA ahogy fentebb is emltettk egy tfog eurpai integrcis kezdemnyezs, amely makrogaz-dasgi elnyk megteremtst s a technolgiai innovci felgyorstst clozza.

A makrogazdasgi elnyk azonban egy vllalkozs szmra nem felttlenl meghatroz szempontok, amikor beruhzsairl dnt. A SEPA fizetsi mdok biztostotta jelents elnyk rtkelse mellett azt is ltni kell, hogy az ltalnos megtls szerint a jelenlegi pnzforgalmi szolgltatsok is kielgten mkdnek. Ms szval, egy vllalat szmra a fizetsi folyamatok korszerstse nem felttlenl az elsrend priorits.

A SEPA nem a piac ignyek ltal vezrelt folyamat, hanem egy tfog eurpai integrcis kezdemnyezs. Fontos elvrs ezrt, hogy a SEPA politikai kezdemnyezi megteremtsk azokat az sztnz eszkzket, amelyek az gyfelek j SEPA fizetsekre trtn tllst hivatottak el-segteni.

A SEPA MEgVALSTSA12

33

Az Eurpai Bizottsg:

Biztostsa az EU tagllamok kormnyainak folyamatos elktelezettsgt a SEPA megvalstsa irnt.

Teremtse meg a SEPA fizetsi mdok bevezetshez szksges jogi s szablyozsi krnye-zetet.

A SEPA sikeres megvalstsa rdekben nyjtson egy, az eur bevezetshez hasonl nagy-sgrend tmogatst.

Az EU tagllamok kormnyai:

A nemzeti SEPA bizottsgokban a tbbi rintett rdekcsoporttal, kztk a nemzeti bankokkal egyttmkdve vezessk a folyamatot, ahogy azt az eur bevezetse sorn is tettk.

sztnzzk s tmogassk a SEPA fizetsi mdok kzigazgatsban val bevezetst nemzeti, regionlis s helyi szinten. A SEPA fizetsi mdok kzszfrval val elfogadtatsa ltfontos-sg, tekintve, hogy az EU fizetsi forgalmnak tbb mint 20 szzalkt a kzszfra kpviseli.

Az ves kltsgvetsben mr most irnyozzk el a SEPA bevezetshez szksges forrsokat.

A kzbeszerzsi plyzati kirsokban tegyk ktelezv a SEPA fizetsi mdok alkalmazst, lehetsget teremtve a bankok szmra, hogy a SEPA terletn bell brhol, brmely kzigaz-gatsi intzmny fel SEPA pnzforgalmi szolgltatsokat teljesthessenek.

Dolgozzanak ki s vezessenek be olyan sztnz eszkzket a vllalati szfra szmra, ame-lyek sztnzik a jelenlegi rendszerekrl a SEPA fizetsi mdokra val tllst (pldul adked-vezmnyek a SEPA-t hatrid eltt bevezetk rszre).

Teremtsk meg a lehetsget, hogy a jelenlegi felhatalmazsok adott esetben SEPA beszeds-re is jogfolytonosan alkalmazhatk legyenek.

Az Eurpai Kzponti Bank:

Az egyes tagorszgok nemzeti bankjai ltal elrt eltr fizetsi mrleg adatszolgltatsi kve-telmnyek jogi akadlyt jelentenek az egysges eurfizetsi piac megteremtse szempontj-bl. Ezeket az akadlyokat mielbb meg kell szntetni.

Az eur bevezetst clz kampnyt annak idejn jelents kommunikcis forrsokkal tmo-gattk. Indokolt, hogy az EKB, mint a SEPA folyamat egyik f kataliztora, a SEPA megvals-tshoz hasonl nagysgrend kommunikcis tmogatst nyjtson.

A SEPA megvalstsa szempontjbl kiemelten fontos a SEPA politikai kezdemnyezinek folyamatos s elktelezett tmogatsa.

34

Kifejezs Definci

ACH Automated Clearing House Automata elszmolhz

ATM Automated Teller Machine Bankautomata

Bankazonost Kd (BIC) A SWIFT ltal adott, 8 vagy 11 karakterbl ll ISO kd a pnzgyi tranzakciban rsztvev pnzintzetek azonostsra (ISO 9362).

CIT Cash-in-Transit company Pnzszllt trsasg

KlringA fizetsi megbzsok tovbbtsnak, egyeztetsnek s bizonyos esetekben teljests eltti igazolsnak, a megbzsok nettstsnak s a bankok kzti kiegyenltshez szksges vgleges pozcik ellltsnak a folyamata.

Elszmolsi s teljestsi rendszer (Clearing and Settlement Mechanism CSM)

Elszmolsi s teljestsi rendszer, melynek fogalmt a CSM keretszablyzat (CSM Framework) rgzti. Tovbbi informci az EPC ltal kiadott PE-ACH CSM Framework dokumentumban olvashat az EPC honlapjn (www.europeanpaymentscouncil.eu/Knowledge Bank).

Kzvetlen terhels

A kzvetlen beszeds a kzvetlen terhelsi folyamat rsze, amely a beszed ltal adott beszedsi megbzssal indul s norml esetben a ktelezett szmljnak megterhelsvel, ms esetben a megbzs visszautastsval, visszakldsvel, illetve az tutalt sszeg visszafizetsvel fejezdik be.

EMVAz Europay, a MasterCard s a Visa kztti egyttmkds az intelligens krtyk-hoz kapcsold CHIP & PIN biztonsgi szabvnyok kialaktsban.

EPC The European Payments Council Az Eurpai Fizetsi Tancs

EU Eurpai Uni

EurosystemAz Eurosystem (Eurrendszer) az Eurpai Kzponti Banknak valamint azoknak a nemzeti jegybankok az sszessge, akik mr bevezettk az eurt.

Eurzna 2009-ben azon 16 orszg egyttese, ahol az eur a hivatalos pnznem.

PnzsszegA pnzforgalmi mveletekkel sszefggsben: kszpnz, bankszmlapnz vala-mint a 2000/46/EK irnyelve szerint meghatrozott elektronikuspnz.

IBAN

International Bank Account Number Nemzetkzi bankszmlaszm. A Basic Account Number BBAN nemzetkzi forgalomra kiterjesztett vltozata, amely egy adott orszgban egy adott pnzintzetnl vezetett adott egyedi szmla azonostja (ISO 13616).

ISOInternational Organisation for Standardisation Nemzetkzi Szabvnygyi Szervezet.

FOgALMAK13

35

Kifejezs Definci

SECA Single Euro Cash Area- Egysges Eur Kszpnz vezet.

Egysges Eur Fizetsi vezet Single Euro Payment Area (SEPA)

A SEPA meghatrozst az EPC plenris lse ltal 2004 decemberben elfogadott SEPA titerv 20042010. rgzti. A SEPA egy olyan fldrajzi trsg, ahol az llampolgrok, a vllalatok s a gazdasg ms szerepli tartzkodsi helytl s orszghatrtl fggetlenl azonos jogok s ktelezettsgek mellett tudjk lebonyoltani mind a belfldi, mind a klfldi euralap fizetsi mveleteiket. A SEPA tagjai jelenleg a 27 EU tagorszg, valamint Izland, Liechtenstein, Monaco, Norvgia s Svjc.

SEPA fizetsi instrumentumokPneurpai eurfizetsi instrumentumok, melyeket a bankok a SEPA program keretben vezetnek be.

SEPA pnzforgalmi rendszer (SEPA Scheme)

A SEPA fizetsi instrumentumok mkdtetsre bankkzi szinten, kzs egytt- mkds rvn megllapodott egysges szablyok s eljrsok sszessge.

Vllalatok kztti SEPA beszedsi rendszer

A vllalati gyfelek beszedk s ktelezettek kztt a SEPA terletn bell a vllalatok kztti SEPA beszedsi szablyzat elrsai szerint lebonyoltott kzvetlen beszedsek pnzforgalmi rendszere.

SEPA beszeds alapkonstrukci

A SEPA terletn bell vezetett bankszmlk kztt a SEPA beszeds alapkon-strukci szablyzata szerint lebonyoltott kzvetlen beszedsek pnzforgalmi rendszere.

SEPA tutalsA SEPA terletn bell a SEPA tutalsi szablyzat szerint lebonyoltott tutalsok pnzforgalmi rendszere.

rdekcsoportokBankok (valamint azok szvetsgei s infrastruktri), banki gyfelek (s azok szvetsgei), valamint a szablyoz hatsgok.

TeljestsAz a lps, amellyel az tutal bankja s a ktelezett bankja kztti pnztutalsra vonatkoz ktelezettsg teljesl.

zleti felttelek

A bank gyfelek fel alkalmazott ltalnos zleti felttelei, amelyek adott esetben rendelkezhetnek a felek jogairl s ktelezettsgeirl. A felek jogai s ktelezett-sgei a bank dntse szerint az gyfl s a bank kztt ktend konkrt megllapodsban is rgzthetk.

TARGET2Az Eurosystem valsidej brutt elszmolsi rendszere, amely korbbi rendszert, a TARGET-et (Trans-European Automated Real Time Gross Settlement Express Transfer System) vltotta fel.

(EPC) Fehr KnyvAz a dokumentum, amelyben 2002-ben az eurpai bankipar megfogalmazta a SEPA jvkpt s elindtotta a SEPA megvalstst.

FOgALMAK

Magyar SEPA Egyeslet

1023 Budapestrpd fejedelem tja 2628.Telefon: +36 1 888 0628Fax: +36 1 888 0501E-mail: sepahungary@sepahungary.huHonlap: www.sepahungary.hu

European Payments Council (AISBL)

Avenue de Tervueren 12/B1040 BrusselsBelgiumTelefon: +32 2 733 35 33Fax: +32 2 736 49 88E-mail: secretariat@epc-cep.euHonlap: www.epc-cep.eu

KAPCSOLAT

2012 Copyright European Payments Council (EPC) AISBLReproduction for non-commercial purposes is authorised; with acknowledgement of the source.