SKRIPSI

STRATEGI BANK BTN SYARIAH DALAM PENYELESAIAN

SENGKETA KPR (KREDIT PEMILIKAN RUMAH) BERMASALAH

(Studi kasus Bank BTN Syariah Surakarta)

Disusun dan Diajukan untuk Melengkapi Tugas-tugas dan Syarat-syarat

Guna Mencapai Derajat Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Surakarta

Oleh:

ZULFA NAILI ASYRIFAH

C100 120 153

FAKULTAS HUKUM

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA

2016

HALAMAN PERSETUJUAN

Skripsi ini telah disetujui untuk dipertahankan di hadapan

Dewan Penguji Skripsi Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Surakarta

Pembimbing

(Mutimatun Ni’ami, S.H, M.Hum)

iii

HALAMAN PENGESAHAN

Skripsi ini telah diterima dan disahkan oleh

Dewan Penguji Skripsi Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Surakarta

Pada

Hari : Kamis

Tanggal : 27 Oktober 2016

Dewan Penguji

Ketua : Mutimatun Ni’ami, S.H, M.Hum ( )

Sekretaris : Darsono, S.H, M.Hum. ( )

Anggota : Shallman Alfarizy, S.E, S.H, M.M., M.Kn ( )

Mengetahui

Dekan Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Surakarta

(Dr. Natangsa Surbakti. S.H., M.Hum.)

iv

PERNYATAAN

Yang bertanda tangan di bawah ini:

Nama : Zulfa Naili Asyrifah

NIM : C100120153

Alamat : Waringinrejo RT 03/21 Cemani, Grogol, Sukoharjo.

Dengan ini menyatakan bahwa:

1. Karya tulis saya, skripsi ini adalah asli dan belum pernah diajukan untuk

memperoleh gelar akademik baik di Universitas Muhammadiyah Surakarta

maupun di perguruan tinggi lain.

2. Karya tulis ini adalah murni gagasan, rumusan dan penelitian saya sendiri,

tanpa bantuan pihak lain, kecuali arahan dari Dosen Pembimbing Skripsi.

3. Dalam karya tulis ini tidak terdapat karya atau pendapat yang telah ditulis atau

dipublikasikan orang lain, kecuali secara tertulis dengan jelas dicantumkan

sebagai acuan dalam naskah dengan disebutkan nama pengarang dan judul

buku aslinya dan dicantumkan dalam daftar pustaka.

4. Pernyataan ini saya buat dengan sesungguhnya dan apabila di kemudian hari

terdapat penyimpangan dan ketidakbenaran dalam pernyataan ini, maka saya

bersedia menerima sanksi akademik berupa pencabutan gelar akademik yang

telah saya peroleh karena karya tulis ini, serta sanksi lainnya sesuai dengan

norma yang berlaku di perguruan tinggi ini.

Surakarta, 24 Oktober 2016

Yang membuat pernyataan,

Zulfa Naili Asyrifah

C100120153

v

MOTTO

“Sesungguhnya sesudah kesulitan itu ada kemudahan, maka apabila kamu telah

selesai dari suatu urusan, kerjakanlah dengan sungguh-sungguh urusan lain,

dan hanya kepada Tuhanmulah kamu berharap”

(Qs. Al-Insyiroh ayat 6-8)

“Sebaik-baik manusia adalah yang paling bermanfaat bagi manusia”

(HR. Ahmad, Ath-Thabrani dan Ad-Daruquthni)

”Optimis, karena hidup terus mengalir dan kehidupan terus berputar”.

vi

PERSEMBAHAN

Skripsi ini, penulis persembahkan kepada:

1. Orang tua penulis yang telah memberikan

dukungan, doa, dan bantuan secara

materiil maupun moril kepada penulis.

2. Adik-adikku Zaini Hilmi, Zahrotun Nisa,

dan Tia Fatimah.

3. Seluruh keluarga yang telah memberikan

semangat dan doa.

4. Almamaterku Universitas Muhammadiyah

Surakarta.

vii

STRATEGI BANK BTN SYARIAH DALAM PENYELESAIAN SENGKETA KPR (KREDIT PEMILIKAN RUMAH) BERMASALAH

(Studi Kasus Bank BTN Syariah Surakarta)

Zulfa Naili Asyrifah C100120153

Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta

Nailizulfa0@gmail.com

ABSTRAK Berbicara masalah KPR, dalam hal ini tidak bisa dilepaskan dari peran Bank Tabungan Negara (BTN). Bank ini memang sudah lama memfokuskan mengenai layanan jasa dan produknya kepada masyarakat dalam hal pemberian KPR, selain itu juga membuka layanan yang sama pada BTN Syariah dengan produk unggulannya yaitu KPR Syariah. Pertumbuhan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Bank Tabungan Negara Syariah untuk pembiayaan warga yang ingin mendapatkan rumah cukup pesat belakangan ini. Dari lima kantor cabang BTN yang memiliki divisi syariah, permohonan dana untuk kepemilikan rumah yang dikelola secara syariah terus berkembang, bahkan melebihi perkembangan perbankan konvensional Dalam pemberian fasilitas kredit yang tertuang dalam suatu perjanjian kredit oleh bank kepada debitur bukanlah tanpa resiko, karena resiko mungkin saja terjadi khususnya karena debitur tidak wajib membayar utangnya secara lunas atau tunai, melainkan debitur diberi kepercayaan oleh Undang-Undang dalam perjanjian kredit untuk membayar belakangan secara bertahap atau mencicil. Risiko yang umumnya terjadi adalah kegagalan atau kemacetan dalam pelunasan kredit (resiko kredit). Resiko-resiko yang umumnya merugikan kreditur tersebut perlu diperhatikan secara seksama oleh pihak bank selaku kreditur, sehingga dalam proses pemberian kredit diperlukan keyakinan bank atas kemampuan dan kesanggupan debitur untuk membayar hutangnya serta memperhatikan asas-asas perkreditan bank yang sehat. Kata Kunci: Bank syariah, Kredit, Bermasalah

ABSTRACT Talking about the mortgage, in this case cannot be separated from the role of the State Savings Bank (BTN). The Bank has long focused on services and products to the community in terms of providing mortgages, but it also opened the same service on the BTN Syariah with its superior product that Sharia mortgages. Loan Growth (KPR) Islamic State Savings Bank for the financing of citizens who want to get home fast enough lately. Of the five branches BTN has a division of sharia, for funds for homeownership managed sharia continues to expand, even beyond the development of conventional banks in granting credit facilities contained in a credit agreement by banks to borrowers is not without risk, because the risk of possible especially because the debtor is not required to pay its debts in full or in cash, but the debtor was given credence by the Act in the credit agreement to pay later gradually or in installments. Risk is generally the case is a failure or congestion in the settlement of loans (credit risk). Such risks are generally detrimental to the creditors need to be carefully considered by the bank as creditor, so that in the process of bank lending the necessary confidence on capability and capacity of the debtor to pay its debts as well as observing the principles of healthy bank lending.

Keywords: Islamic Banks, Credit, Problematic

viii

KATA PENGANTAR

Assalammualaikum, Wr. Wb.

Alhamdulillahirabil’alamin, Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Allah

SWT atas limpahan rahmat dan hidayah-Nya sehingga penulis dapat

menyelesaikan tugas akhir ini dengan baik. Tujuan dari penyusunan dan penulisan

skripsi ini sebagai salah satu syarat untuk memperoleh gelar kesarjanaan jenjang

strata-1 pada Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta.

Penulis menyadari bahwa tanpa bantuan dari berbagai pihak, penulisan

skripsi ini tidak akan terselesaikan dengan baik. Oleh karena itu penulis

menyampaikan terimakasih kepada :

1. Allah SWT atas limpahan rahmat dan hidayah-Nya penulis dapat

menyelesaikan penulisan skripsi ini dengan baik.

2. Kedua Orang Tua Penulis yang telah memberikan support, doa, dan bantuan

secara materiil maupun moril.

3. Bapak Dr. Natangsa Surbakti, SH, M.Hum, selaku Dekan Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Surakarta.

4. Ibu Multimatun Ni’ami, S.H., M.Hum, selaku Pembimbing yang telah

memberikan masukan, bimbingan, dan motivasi dalam menyelesaikan skripsi

ini.

ix

5. Segenap Bapak-Ibu dosen Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah

Surakarta yang telah membimbing dan banyak memberikan ilmu dan

mendidik penulis selama menempuh studi S1 ini.

6. Semua staf Tata Usaha Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah

Surakarta.

7. Adik-adikku tercinta Hilmi, Nisa dan Tia yang telah memberikan semangat

dan dukungannya.

8. Temen-temen Fakultas Hukum Angkatan 2012.

9. Semua pihak yang telah membantu kelancaran penyusunan skripsi ini.

Kepada semua pihak yang membantu, yang penulis tidak dapat sebutkan

satu persatu, penulis ucapkan banyak terima kasih sehingga penulisan skripsi ini

dapat terselesaikan, semoga Allah SWT senantiasa memberikan balasan kebaikan

atas setiap amal yang kita lakukan, Amin. Semoga skripsi ini dapat bermanfaat

dan berguna untuk semua pembaca.

Wassalamu’alaikum. Wr. Wb.

Surakarta, 24 Oktober 2016

Penulis

Zulfa Naili Asyrifah

C100120153

x

DAFTAR ISI

Halaman

HALAMAN JUDUL ........................................................................................ i

HALAMAN PERSETUJUAN ......................................................................... ii

HALAMAN PENGESAHAN .......................................................................... iii

HALAMAN PERNYATAAN ......................................................................... iv

HALAMAN MOTTO ..................................................................................... v

HALAMAN PERSEMBAHAN ..................................................................... vi

ABSTRAK ...................................................................................................... vii

KATA PENGANTAR .................................................................................... viii

DAFTAR ISI .................................................................................................... x

BAB I PENDAHULUAN ...........................................................................

A. Latar Belakang .......................................................................... 1

B. Pembatasan Perumusan Masalah ............................................... 5

C. Tujuan dan Manfaat Penelitian .................................................. 6

D. Kerangka Pemikiran .................................................................. 7

E. Metode Penelitian ..................................................................... 11

F. Sistematika Skripsi ................................................................... 14

BAB II TINJAUAN PUSTAKA .................................................................. 17

A. Tinjauan Umum Tentang Pembiayaan ...................................... 17

1. Pengertian Pembiayaan........................................................ 18

2. Manfaat Pembiayaan ........................................................... 18

3. Jenis-Jenis Pembiayaan ....................................................... 20

B. Tinjauan Umum Tentang Bank ................................................. 23

1. Pengertian Bank ................................................................... 23

2. Tujuan dan Fungsi Bank ...................................................... 25

3. Jenis-jenis Bank ................................................................... 28

C. Tinjauan Umum Tentang KPR ...................................................... 30

1. Pengertian KPR ................................................................... 30

2. Dasar Hukum Pembiayayan KPR ....................................... 31

3. Prosedur Permohonan Pembiayaan .....................................

4. KPR Bank BTN Syariah ...................................................... 35

BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN ............................... 40

A. Faktor-faktor Apa Saja yang Menyebabkan Pembiyayan KPR

di Bank BTN Syariah Menjadi Masalah.................................... 40

xi

B. Prosedur Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah KPR pada

Bank BTN Syariah .................................................................... 57

C. Strategi Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah KPR pada

Bank BTN .................................................................................. 69

BAB IV PENUTUP ....................................................................................... 81

A. Kesimpulan ................................................................................ 81

B. Saran .......................................................................................... 85

DAFTAR PUSTAKA