Studiu comparativ:Internet Banking - Mobile Banking pe piaa romneasc

1. Introducere

Serviciile bancare la distan (Remote Banking), realizate pe cale electronic (ebanking), au nceput s se dezvolte ncepnd cu anul 1995, an n care banca american Prezidenial Bank din Mariland a lansat primele servicii bancare prin Internet. La jumtatea anului 2004, peste 17% dintre americani utilizau serviciile bancare electronice (e-banc). n prezent, serviciile bancare electronice sunt folosite,n special, de europeni: 48 de milioane de europeni, fa de 21 de milioane de americani i, respectiv 20 de milioane de japonezi, n cursul ntregului an 2003. n anul 2004, circa 16.000 de instituii financiare din ntreaga lume ofereau servicii de e-banc.

Serviciile e-banking utilizeaz computerul i tehnologiile electronice ca suport pentru

efectuarea de pli i alte trasferuri de documente. Prin utilizarea serviciului "Personal Computer Banking" nu mai este nevoie ca s te deplasezi la banc pentru a-i ridica extrasele de cont, pentru a efectua pli n lei sau valut i pentru a verifica dac debitorii i-au onorat obligaiile.

Toate aceastea se pot efectua de la birou, prin intermediul computerului. n plus,serviciul "Personal Computer Banking" este disponibil 24 de ore din 24, 7 zile pe sptmn.

i n Romnia, serviciile bancare electronice s-au dezvoltat rapid n ultimii ani i sunt

n continuare n curs de dezvoltare i extindere. Conform Ordinelor ministrului Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei nr. 16/ februarie 2003 i nr. 218/2004 privind avizarea instrumentelor de plat cu acces la distan, n anul 2004, Ministerul Comunicaiilor i Tehnologiei Informaiei a eliberat avize pentru diverse servicii bancare electronice ctre 21 de bnci din Romnia.

Serviciile bancare electronice reprezint serviciile bancare care pot fi puse la dispoziia persoanelor fizice i a companiilor de ctre o banc prin mijloace electronice sau parial electronice, n general, prin intermediul unui telefon fix sau mobil (mobile banking), dar i prin Internet. Aceste servicii permit administrarea total sau parial a unui cont bancar, efectuat de deintorul contului, contul putnd fi curent, la termen sau de card, fr a mai fi necesar deplasarea deintorului de cont la ghieul bncii.

Serviciile bancare electronice ofer acces la diverse informaii de cont i financiar-bancare, n general, i pot permite efectuarea de transferuri de fonduri i pli din cont. Deintorii de conturi pot avea acces la aceste servicii dac se nregistreaz la banc n acest scop i primesc, dup acceptarea nregistrrii, o modalitate de identificare unic (nume, parol, PIN Personal Identification Number-, expresii de control, dispozitiv special etc.), care s le permit o utilizare sigur a serviciilor.

2. Definire concepte

n general, electronic banking reprezint, practic, un fel de umbrel care acoper ntregul proces prin care un client poate s realieze tranzacii bancare pe cale electronic, fr a fi nevoie s-i viziteze banca. Urmtorii termeni se refer la o form sau alta de e-banking: computerul personal (PC banking), utilizarea Internetului (Internet banking), banca virtual (virtual banking), servicii bancare on-line, servicii bancare la domiciliu (home banking), servicii bancare la distan (remote electronic banking) i telefonul. Cele mai utilizate servicii bancare electronice sunt: computerul personal (PC banking), Internet banking sau serviciile bancare on-line. Este necesar s menionm, totui, c termenii utilizai pentru a descrie diferitele tipuri de servicii bancare electronice sunt, adesea, utilizai concomitent.E-banking nseamn c putem face pli (inclusiv facturi de telefon, lumina etc), transferuri, depozite bancare, schimburi valutare sau putem afl situaia conturilor bancare sau contului de crd, fr a ne deplasa la banc, pe internet internet banking - sau prin telefonul mobil mobile banking. Cu alte cuvinte, ne putem consulta conturile bancare i putem face chiar noi operai bancare, direct de la calculator sau telefon, fr ajutorul unui consilier bancar.

Ceea ce nseamn c scutim timp i avem acces la conturile bancare din orice loc al rii sau al lumii. n plus, operaiunile bancare la distan sunt mai ieftine (uneori chiar i cu 50%) dect cele clasice la ghieu.Serviciile bancare electronice cuprind trei componente: internet banking, home banking i mobile banking. Dac pentru primele dou (internet banking i home banking) ai nevoie de un calculator conectat la reeaua de internet, pentru ultima (mobile banking) nu i trebuie dect un telefon mobil.

Beneficiarul de e-banking poate fi orice persoan fizic sau juridic rezident. Asta nseamn c, indiferent dac eti angajat sau angajator, acum poi s i plteti facturile, taxele, impozitele, amenzile etc. prin simpl "butonare" a unui calculator sau telefon mobil, indiferent de locul n care te afli.

Internet banking reprezint un mod simplu de a-i controla contul bancar i banii, stnd n fa calculatorului - acas sau la locul de munc. Prin acest serviciu, ai posibilitatea s ii legtur cu una sau mai multe bnci, s efectuezi operaiuni fr a fi nevoie s te deplasezi la sediul unei bnci, fr s stai la cozi i fr s depinzi de un orar sau de un anume loc. Singurul lucru de care ai nevoie e o conexiune la internet i un abonament internet banking la una dintre bncile care acord aceast facilitate.

Internet banking este un serviciu structurat, n general, pe urmtoarele module: administrare, conturi, extrase de cont, ordine de plat n lei, ordine de plat n valut, informaii financiar-bancare, carduri i taxe. Internet banking, uneori este denumit serviciu bancar online i reprezint este o

form mai avansat de PC banking. Internet banking utilizeaz Internetul ca i canal de distribuie prin care se dirijeaz activitatea bancar, de exemplu;: transferarea fondurilor, plata facturilor, vizualizarea soldurilor conturilor de economii, plata ipotecilor i cumprarea instrumentelor financiare i a certificatelor de depozit.

Serviciile bancare de Internet sunt cunoscute ca ca fiind servicii virtuale (cyber, net)

interactive sau web-banks (web-site-urile bncilor).n prezent, multe bnci i-au realizat reclam publicitar - la nceput sub forma unor

web-site-uri cu informaii, apoi, i-au creat web-site-uri interactive i, ulterior, i-au

creat web-site-uri tranzacionale. Totui, exist un numr de bnci care nu i-au oferit

nc serviciile bancare de tranzacionare prin Internet, acestea i-au anunat clienii,

ns, pe web-sit-uri c i ele vor oferi n viitor astfel de activiti bancare.Mobile banking este acel serviciu furnizat de operatorii de telefonie mobil din Romnia i strintate prin care se asigur legtura permanent dintre un client i o banc, prin intermediul telefonului mobil. Nu necesit o cartela SIM special.

3. Analiz comparativ Internet Banking vs. Mobile Bankingn anul 2004, majoritatea bncilor din Romnia (21 din 39 autorizate) ofereau celor

circa 28.000 de utilizatori, un numr total de 28 de servicii bancare electronice

avizate, incluznd practic toate tipurile de servicii, respectiv: informaii despre cont,

informaii asupra tranzaciilor, precum i transferuri i pli intra-i interbancare.

Toate aceste bnci pun la dispoziie un canal de acces prin voce, adic o conectare

prin telefon la propriul Centru de Asistena Telefonica (ceea ce este obligatoriu pentru

toate bncile care sunt emitente de carduri).

Majoritatea acestor bnci ofer diverse variante de acces la informaii prin Internet i

prin telefonul mobil, iar trei dintre ele ofer i posibilitatea de a face transferuri de

fonduri i pli.Din cele 5 bnci de pe piaa romneasc pe care s-au fcut testele de uzabilitate, Raiffeisen Bank (punctaj mediu obinut: 7,38) i Banc Post (7,84) au reuit cel mai bine s realizeze acest compromis ntre securitate i uzabilitate, celelalte 3, BRD (6,23), HVB iriac (6,30) i Banca Transilvania (6,53) fiind ntr-un stadiu care poate fi mbuntit. Cele 5 bnci sunt singurele din Top 10 al bncilor din Romnia care ofer un cont de demo pentru internet banking. Contul de demo este un un instrument absolut necesar n cadrul acestor servicii, att potenialul client ct i un utilizator al sistemului avnd posibilitatea de a testa diferite funcii ale serviciului fr a-i pune sub risc nici o secund capitalul din conturile administrate.

Serviciile bancare electronice avizate n mod curent pot fi vizionate pe site-ul MCTI,

iar descrierea lor amnunit se afl pe site-urile bncilor.Serviciile de internet banking erau utilizate, anul trecut, de sub 4% din totalul populaiei Romniei, comparativ cu media de 37% la nivelul Uniunii Europene.

n ciuda numrului de conexiuni la internet n cretere, serviciile de internet banking sunt folosite doar de 4% din populaia Romniei. n Bulgaria, acest indicator se situeaz la 3%, n timp ce n Ungaria ajunge la 24%, iar n Polonia la 27%. n rile nordice, cum ar fi Norvegia, indicatorul ajunge la 85%". n Romnia, 47% din populaie are acces la Internet. Dei a crescut de la an la an, indicatorul rmne sub cel din Ungaria - 65% sau Polonia - 67%.

Gradul de utilizare a serviciilor de online banking n ara noastr a urcat de la 2% la 6%, n perioada 2010-2013, conform unui studiu comandat de Erste Group i BCR.

Atunci cnd vine vorba de interaciunea cu banca, studiul citat relev faptul c aproape o cincime din totalul romnilor bancarizati se bazeaz pe un mix ntre folosirea serviciului de online banking sau mobile banking i o vizit la o sucursal.

Acelai studiu arat c:

69% dintre cei care dein deja produse bancare folosesc cel mai des zona de self service unde efectueaz pli, fac depozite i retrageri, acesta fiind canalul de tranzacionare folosit cel mai des zona de consiliere rapid este folosit de peste 60% din respondeni pentru operaiuni de tranzacionare 28% dintre utilizatorii de Internet banking folosesc acest canal pentru a face pli fr numerar, ordine de plat sau pentru a-i verific situaia contului 63% dintre respondeni se informeaz cu privire la produsele bancare direct din unitatea bancar, 51% solicita consiliere, iar 28% are c principal surs de informare familia sau prietenii. n Romnia:

26% dintre respondeni cu vrste cuprinse ntre 30-49 ani dein un smartphone, 14% o tablet, 47% au un PC i 41% un laptop / notebook. 47% din utilizatorii de smartphone i tablete folosesc internet banking-ul pe telefoane sau tablete pentru pli i ordine de plat, 41% dintre utilizatorii folosesc un browser pentru verificarea conturilor i a oldului.

BCR are peste 250.000 de utilizatori activi ai serviciilor bancare digitalizate.Pentru muli oameni de afaceri, mobilitatea i uurina realizrii tranzaciilor bancare sunt o condiie a prosperitii afacerilor lor. Fiecare minut salvat poate aduce un ctig suplimentar iar, n anumite situaii, un rspuns financiar prompt este echivalent cu un contract de milioane de euro. Din acest motiv, o serie de bnci, n principal din Statele Unite, au extins serviciile deja clasice de internet banking, fcndu-le disponibile direct pe telefonul mobil.

Prin mobile banking se poate verifica situaia contului, se pot transfera fonduri sau pli facturi de pe telefoane mobile performante. Dei aflat nc ntr-o faz incipient, pare s ctige tot mai muli adepi, cel puin n SUA, potrivit unui studiu al companiei de cercetare de pia Towergroup.

Cu toate acestea, n comparaie cu utilizatorii de internet banking, clienii de mobile banking sunt mult mai puini. Spre exemplu, Bank of America are 1,2 milioane de abonai la mobile banking, ceea ce reprezint doar 5% din cei care folosesc instrumentele online. Serviciul mobil trebuie mai nti s depeasc o serie de piedici nainte s devin larg adoptat. Muli clieni sunt ngrijorai de sigurana serviciului, de securitatea datelor lor. Softurile dedicate acestui serviciu sunt n faza primar i mai au mult de lucru pn s fie uor de folosit. De asemenea, conturile sunt greu de setat iar informaiile bancare se ncrca greu. O alt piedic deloc de neglijat este concurena fcut de restul serviciilor electronice.

Bncile spun c mobile banking-ul ofer clienilor funcii suplimentare celor disponibile online sau prin ATM-uri. "Este mai mult dect o extensie a serviciului online. Sunt momente cnd vrei s i verifici balana de pli sau s faci un virament urgent, de exemplu cnd eti pe un vrf de munte sau n alt loc n care nu ai o conexiune internet ori un calculator. Mobile banking acoper aceste situaii particulare care, chiar dac nu sunt dese, pot atrna uneori foarte greu n afacerile clienilor notri", spune Peer Knitzer, directorul executiv al Citibank .n present puine bnci din Romnia au implementate sisteme de internet - banking i mobile-banking, n cele ce urmeaz vom prezenta cteva dintre acestea, astfel:Nr. Crt.Banca Internet - BankingMobile - Banking

1Alpha Bank RomniaAlpha ClickAlpha Bank Mobile Banking

2UniCredit Tiriac Bank

Online Banking - UniCredit Tiriac Bank

Mobilebanking - UniCredit Tiriac Bank

3 OTP Bank

OTP direkt: OTP Bank Romania

OTPdirekt SmartBank

4 Banca Comercial Romn24Banking Internet banking BCR

24 Banking Mobile banking BCR

5 Banque Franco-Roumaine Paris Private Banking

6Banca Italo-Romena SpA Italia TrevisoBank@You- Internet

Banking

7 BancPostFastbanking

FastMobile

8. Banca Romn pentru

Dezvoltare - BRDBRD@fficeMyBRDMobile

9 Libra Bank S.A.Internet Banking - Libra Internet Bank

Libra Mobile Banking - Libra Bank

10Credit Agricole

i-connect

m-conect

11Marfin Bank Romania

Marfin Bank Romania - eBanking

12Bank Leumi Romania

Internet Banking LeumiOnline

13EximBank - Banca de Export Import a Romaniei

e-ximBanking - EximBank SA

14ING BankING Home'Bank

Mobile banking- ING Home'Bank

15Raiffeisen BankRaiffeisen Online - Internet Banking

Raiffeisen Smart Mobile

16Volksbank RomniaInternet Banking - Volksbank

VB Direct.mobile

17Intesa Sanpaolo Bank

Internet Banking - Intesa Sanpaolo Bank

I-B@nk - Intesa Sanpaolo Bank

18Porsche BankPorscheBank@YOU

19Nextebank

Internet Banking - Nextebank

NexteMobile

20Banca Transilvania S.ABT 24 Internet Banking

BT24 Mobile Banking

21Credit Europe Bank RomniaCredit Europe NET

22Banca Romana de Credite si Investitii S.AiBank

23Banca Comerciala CARPATICABCC e-SMARTBCC e-SMART InternetBanking Mobile,

24Banca Romaneascae-bancamea

25CEC Bank

CEConline

26Piraeus Bank Romaniawinbank

winbankMobile

Dup cum putem observa din tabelul de mai sus din cele 26 de bnci de pe piaa bancar din Romnia, toate cele 26 de ri dispun n prezent de serviciul internet banking n timp ce doar 16 dintre acestea dispun de serviciul mobile banking. Cu toate acestea, chiar dac internet banking-ul este utilizat i cunoscut de aproximativ 10 ani pe piaa bancar romneasc, iar mobile banking-ul este nc la nceput att pe piaa bancar ca i aplicaie ct i n rndul utilizatorilor acesta, cred specialit, va fi utilizat din ce n ce mai mult datorit utilizrii din ce n ce mai largi a smartphone-urilor, ceea ce n civa ani, va conduce, la recuperarea rapid a diferenei de accesare a celor dou opiuni de realizare a operaiunilor bancare. nainte ns de a alege ntre o modalitate sau alta (ori chiar pe amndou), trebuie stii c, dei pot prea complementare, fiecare dintre cele dou instrumente financiare i arat avantajele n momente sau mprejurri diferite. Dei ambele prezint acelai beneficiu major pentru utilizator - nlocuiesc deplasarea la banci au costuri mult mai reduse dect banking-ul la ghieu - situaiile n care trebuie s realizai operaiunile bancare fac diferena. Astfel n cele ce urmeaz am realizat o analiz a avantajelor i dezavantajelor preventate de internet banking comparativ cu mobile banking-ul:INTERNET BANKINGMOBILE BANKING

AVANTAJE Comparativ cu fratele su mai tnr, internet banking-ul ofer o gam diversificat de operaiuni bancare: administrarea contului sau conturilor curente, administrarea overdraftului, a cardurilor de debit sau de credit, constituirea sau lichidarea depozitelor bancare, efectuarea de pli n lei sau valut, inclusiv a facturilori a impozitelor, schimb valutar, transferuri ntre conturile proprii, stabilirea datei ordinelor de plat, vizualizarea istoricului tranzaciilor, acces la informaii personalizate n timp real, inclusiv transferuri de bani internaionale. Peste 90% dintre bncile romneti ofer acest serviciu. Practic, dintre cele 40 de bnci care activeaz n acest moment pe piaa local, doar Creditcoop, Fortis (parte a BNP Paribas)i subsidiara romneasc a Blom Bank Paris nu au dezvoltat acest instrument bancar. n cazul La Caixa Romnia, clienii au acces la serviciile de on-line banking ale bncii mam. Comisioanele pentru plile intrabancarei interbancare sunt mai mici dect cele de la ghieu cu 25-50%. Unele bnci nu percep comision la plile efectuate ntre clienii instituiei. Sunt bnci care nu percep garanie pentru dispozitivul token (digipass) necesar accesului la serviciul de internet bankingi nici abonament lunar. n urma ncheierii unor convenii cu furnizorii, o serie de bnci nu percep comision pentru plata facturilor emise de acetia. Unele instituii bancare acord un bonus de dobnd, care poate ajungei la 1%, pentru depozitele constituite prin internet banking. Dat fiind faptul c acest serviciu are la activ ani buni de funcionare, a devenit n timpi oint predilect a atacurilor informatice. Ca atare, platformele de on-line banking, cu pagini web securizatei criptate, sunt mult mai performante n materie de securitate dect cele de mobile banking. Pentru clienii corporate, unele bnci ofer gratuit licene antivirus. Un studiu realizat de gigantul american Morgan Stanley a concluzionat c oamenii i pierd mult mai uor portofelele sau cardurile bancare dect telefoanele mobile. De altfel, majoritatea celor intervievai (91%) au declarat c telefoanele au devenit chiar o extensie a propriilor mini, participanii la sondaj artnd c tiu, 24 de ore din 24, locul unde se afl acestea. n aceste condiii, disponibilitatea pentru operaiuni bancare o depete pe cea a internet banking-ului. Teoretic, dac vrei s v vizualizai soldurilei istoricul operaiunilor, ori avei de efectuat doar tranzacii - efectuarea plilor, inclusiv a facturilori a impozitelor, transferuri ntre conturi sau schimburi valutare - acest serviciu v este suficient, scutind cheltuielile suplimentare cu accesarea internet banking-ului. Totul este s gsiii instituia financiar care s v permit utilizarea mobile banking-ului doar prinintermediul unei aplicaii pentru iPhone sau Android. Pentru activarea serviciului, n cazul n care deja avei internet banking, nu mai este necesar deplasarea la banc. Comisioanele pentru plile intrabancarei interbancare sunt mai mici dect cele de la ghieu cu 25-50%. Unele bnci nu percep comision la plile efectuate ntre clienii instituiei. Productorii de smartphone-uri au dezvoltat tehnologii de siguran care sporesc securitatea. Fraudele pot fi diminuate n timp real nu numai cu ajutorul SMS-urilor sau al unor mesaje care permit utilizatorilor s alerteze rapid banca, cii prin dezvoltarea unor noi tehnologii, precum geolocaia (GPS)i securitatea bazat pe date biometrice.De exemplu, sistemul de operare Ice Cream Sandwich de la Android folosete tehnologia de recunoatere facial pentru a bloca utilizarea unui telefon. Acelai lucru, dar pe baza amprentei vocale, este utilizat de Siri pentru iPhone.

DEZAVANTAJE Lipsa internetului sau chiar a calculatorului face imposibil accesarea serviciului de internet banking. n aceste condiii, apelarea la instruciunile bancare prin telefon este un cert avantaj. Accesul este oferit gratuit de majoritatea bncilor, dar sunti instituii financiare care percep un abonament, de maximum 3-4 lei/lun. Utilizarea dispozitivele token (digipass) nu este gratuit peste tot. nchirierea dispozitivului poate ajungei pn la 15 euro.

n Romnia exist puine bnci care ofer servicii pentru mobile banking,dintre acestea numai patru pun la dispoziiei aplicaii pentru iPhone sau Android. Nu poi efectua o serie de operaiuni, precum constituirea depozitelor. n plus, bncile care nu solicit dect useri parol limiteaz tipurile de tranzacii, pentru a fi evitate cazurile n care furtul telefonului poate avea consecine neplcute asupra conturilor personale. Sunt bnci care, dei nu percep un abonament suplimentar, taxeaz serviciile de ntreinere a paginii dedicate serviciului cu aproximativ 1 euro/lun. Dac banca nui-a optimizat pagina de internet pentru telefonie mobil, vizualizarea informaiilor este extrem de dificil de pe ecranul mic al smartphone-ului. De cele mai multe ori, utilizatorii de smartphone-uri trateaz cu indiferen chestiunile de securitate informatic. Prea puini consumatori i cumpr programe anti-malware, n timp ce foarte muli descarc aplicaii din surse complet necunoscute. Ca definiie, serviciul de mobile banking nseamn efectuarea operaiunilor bancare prin intermediul dispozitivelor mobile.Bncile au, ns, abordri diferite: sunt instituii bancare pentru care noiunea de mobile banking nseamn doar mesaje de tip SMS la numere scurte, n urma crora clientul primete doar o serie de informaii referitoare la starea conturilor, la istoricul tranzaciilor sau poate face operaiuni doar ntre conturile sale.Altelei-au dezvoltat site-uri optimizate pentru telefoane mobile pe care logarea se realizeaz cu dispozitivul token (digipass), n acelai mod ca i pentru internet banking. n acest caz, mobile banking-ul este disponibil doar dup activarea serviciului on-line. Sunt nsi instituii care trateaz acest serviciu independent, punnd la dispoziieaplicaii pentru iPhone sau Android, n care logarea se poate realiza cu sau fr token, printr-un nume de utilizatori o parol.

Golooiu-Georgescu Ligia, Business of banking, Editura ASE, Bucureti, 2002, p. 22; Golooiu-Georgescu Ligia, Mijloace, modaliti i instrumente de plat, Editura ASE, Bucureti, 2003, p. 45

Vasilache Dan, Pli electronice o introducere Editura Rosetti Educaional,Bucureti 2004

A se vedea http://www.mediafax.ro/

2