Embed Size (px)
Citation preview
CUPRINS
Capitolul 1. Piaţa asigurărilor de viaţă în România.....................................31.1 Aspecte generale privind asigurările de viaţă din România.......................................................3
1.1.1. Scurt istoric al asigurărilor din România..........................................................................31.1.2. Principalele tipuri de asigurări de viaţă............................................................................51.1.3. Condiţiile generale şi speciale ale asigurărilor de viaţă practicate în România............11
1.2. Evoluţia pieţei româneşti a asigurărilor de viaţă în perioada 2001-2006................................121.2.1. Indicatori caracteristici evoluţiei pieţei asigurărilor de viaţă din România...................151.2.2. Rezerve tehnice nete constituite pentru asigurări de viaţă în anul 2002.........................23
1.3. Piaţa asigurărilor de viaţă din România..................................................................................33Capitolul 2. AIG LIFE Asigurări România – produse de asigurare de viată si poziţia in topul societăţilor......................................................................37
2.1. AIG Life Asigurări România – leader pe piaţa asigurărilor de viată in România...................372.1.1 AIG în lume.......................................................................................................................372.1.2 Rezultatele financiare ale grupului AIG în perioada 2001-2006......................................402.1.3. AIG în România................................................................................................................452.1.4. Prezentarea generală produselor AIG Life România......................................................482.1.5. Comparaţie între poliţele de tip LIFE EXTRA şi CAPITAL EXTRA...............................492.1.6. Caracteristicile produsului JUNIOR EXTRA...................................................................532.1.7. Calculul primei de asigurare aferent produsului ”Junior EXTRA”................................552.1.8 Produsul LIFE SUPPORT.................................................................................................56
Capitolul 3. ASIROM Vienna Insurance Group – produse de asigurare de viata si poziţia in topul societatilor de asigurare......................................58
3.1. Prezentarea generală al ASIROM si rezultate financiare........................................................583.1.1. Despre ASIROM...............................................................................................................583.1.2. Portofoliul de produe de asigurare de viata....................................................................603.1.3. Rezultatele financiare al ASIROM...................................................................................613.1.4. Strategii si perspective de dezvoltare in ceea ce priveşte asigurările de viată................65
3.2. Prezentarea produselor Tarif I si Tarif IA...............................................................................663.2.1. Condiţii speciale Tarif I privind asigurarea mixta de viata............................................683.2.2. Condiţii speciale Tarif IA privind asigurarea mixta de viata si suplimentara de accidente.....................................................................................................................................713.2.3. Comparaţia produselor Tarif I si Tarif IA.......................................................................73
Capitolul 4. Analiza SWOT a societăţilor AIG Life Asigurări România si ASIROM Vienna Insurance Group..............................................................73Capitolul 5. Concluzii...................................................................................78Bibliografie.....................................................................................................80
1
UNIVERSITATEA BABEŞ-BOLYAI
FACULTATEA DE ŞTIINŢE ECONOMICE
ŞI GESTIUNEA AFACERILOR
CLUJ NAPOCA
Lucrare de licenţăStudiu comparativ pe piaţa asigurărilor intre
produsele AIG Life si ASIROM Vienna
Insurance Group
Coordonator ştiinţific
Conf. Dr. CIUMAS Cristina
Absolvent
2008
2
Capitolul 1. Piaţa asigurărilor de viaţă în România
1.1 Aspecte generale privind asigurările de viaţă din România
1.1.1. Scurt istoric al asigurărilor din RomâniaIstoria asigurărilor in România, a început sa fie scrisă încă din secolul al IV-lea prin
manifestări ale protecţiei pe baze mutuale, ce au apărut in Transilvania, însă progresele
semnificative apar începând cu secolul al XIX-lea.
Prin Hotărârea de Guvern nr. 1279 din 8 decembrie 1990 privind înfiinţarea unor societăţi
comerciale pe acţiuni în domeniul asigurărilor, care prevedea că începând cu data de 1 ianuarie
1991, se pot crea societăţi de asigurare ca societăţi comerciale pe acţiuni, ADAS şi-a încetat
activitatea. Activul şi pasivul ADAS au fost preluate de către societăţile ASIGURAREA
ROMÂNEASCĂ S.A., ASTRA S.A., si agenţia CAROM S.A., înfiinţate prin prevederile aceleiaşi
Hotărâri. Societatea ASIGURAREA ROMÂNEASCĂ S.A. a preluat activele şi pasivele aferente
asigurărilor facultative de viaţă, asigurărilor obligatorii, asigurărilor facultative de autovehicule şi
altor asigurări. ASIGURAREA ROMÂNEASCĂ S.A. a preluat de la ADAS şi bunurile imobile
care au fost incluse în capital. Societatea ASTRA S.A. a preluat activele şi pasivele corespunzătoare
societăţilor mixte (cu participarea ADAS) din străinătate. Agenţia CAROM S.A. a preluat
activitatea privind constatarea daunelor, stabilirea şi plata despăgubirilor în cazul pagubelor produse
în România, atunci când răspunderea revenea unor asiguraţi la societăţile de asigurare din
străinătate şi în cazurile de pagube produse în străinătate de automobilişti români asiguraţi la
societăţile de asigurare din România.
Aceste trei companii au fost create prin participarea statului de 100%, aceasta situaţie
schimbându-se în anul 1991 când prin Legea nr. 58 din data de 14 august 1991 privind privatizarea
societăţilor comerciale, 30% din capitalul social al entităţilor economice a fost privatizat şi a trecut
în administrarea Fondurilor Proprietăţii Private.
In anul 1991, apare Legea nr. 47 din data de 16 iulie 1991 privind constituirea, organizarea
şi funcţionarea societăţilor comerciale din domeniul asigurărilor. Prevederile Legii stipulau faptul
că în România, activitatea de asigurare se desfăşoară prin intermediul societăţilor de asigurare,
societăţilor de asigurare-reasigurare şi societăţilor de reasigurare şi, de asemenea, prin societăţile de
intermediere (agenţii de intermediere).
3
Prin Hotărârea Guvernului României nr. 574 din data de 23 august 1991 privind atribuţiile
OFICIULUI DE SUPRAVEGHERE A ACTIVITATII DE ASIGURARE ŞI REASIGURRAE -
OSAAR, se înfiinţează organismul de supraveghere a pieţei asigurărilor, ca direcţie în cadrul
Ministerului Finanţelor.
In luna septembrie 1990 a fost înfiinţată prima societate de asigurări cu capital integral
privat din România, S.C. UNITA SRL, cu sediul la Timişoara. Activitatea societăţii UNITA a
debutat în luna ianuarie 1991, prin practicarea asigurărilor mixte de viaţă cu acumulare de capital.
În anul 2000 pachetul majoritar al societăţii a fost cumpărat de compania Wienner Staedtische din
Austria, iar în portofoliul societăţii se regăsesc în prezent toate tipurile de asigurări.
Ulterior, apar alte companii cu capital privat, romanesc sau/şi cu capital străin (ţinând cont
de faptul că Legea nu permitea înfiinţarea unei societăţi cu capital integral străin), marea lor
majoritate având sediile în Bucureşti, aşa cum ar fi:
În anul 1992 se înfiinţează societăţile AGRAS, ASIGURARE REASIGURARI ARDAF,
ROUMANIE ASSURANCE INTERNATIONAL, etc.
În anul 1994 se înfiinţează societăţile ASITRANS, ASIGURARI ION TIRIAC - ASIT
(care în anul 2000 şi-a schimbat numele în ALLIANZ ŢIRIAC ASIGURĂRI, prin cumpărarea
pachetului majoritar de acţiuni de către compania ALLIANZ din Germania), ARINCO
SOCIETATE DE ASIGURARI (care ulterior îşi schimba numele în INTERAMERICAN
ROMÂNIA ASIGURARI), SAR TRANSILVANIA, etc.
În anul 1997 se înfiinţează societatea Naţionale Nederlanden Asigurări de Viaţă (care în
1998 îşi schimbă numele în Nederlanden Asigurări de Viaţă, iar în anul 2001 îşi schimbă numele în
ING Nederlanden Asigurări de Viata), GARANTA, etc.
În anul 1998 se înfiinţează societatea AIG Life ASIGURARI ROMANIA
În anul 1999 se înfiinţează societatea COMMERCIAL UNION ASIGURARI DE
VIAŢĂ, (care în anul 2002 îşi schimbă numele în AVIVA Asigurări de Viaţă) etc.
După anul 1990, pe piaţa românească a asigurărilor, au apărut foarte multe societăţi de
intermediere în asigurări (in anul 2000 activând peste 800 de societăţi), care jucau rolul de agenţi
dar şi de brokeri de asigurări (în fapt, brokeri de asigurare fiind numai câteva societăţi). Termenul
"broker de asigurare" a fost introdus de Legea 32/2000 privind societăţile de asigurare şi
supraveghere a asigurărilor. La începutul anului 2002, erau autorizate să funcţioneze 105 societăţi
de brokeraj in asigurări, printre care şi câţiva mari brokeri internaţionali ca MARSH, AON, GRAS
SAVOYR, etc.
Prin apariţia Legii 32/2000, se înfiinţează Comisia de Supraveghere a Asigurărilor,
organism independent, autonom, finanţat de societăţile de asigurare, cu rol de reglementare, control
4
şi supraveghere a pieţei asigurărilor. Comisia se finanţează din resurse proprii şi este condusă de un
Consiliu format din preşedinte, un vicepreşedinte şi 3 membri, numiţi de Parlament, în şedinţă
comună a celor două Camere. Durata mandatului de membru al Consiliului Comisiei de
Supraveghere a Asigurărilor este de 5 ani, fiecare membru putând fi reinvestit.
Comisia de Supraveghere a Asigurărilor are în principal următoarele atribuţii:
elaborează şi/sau avizează proiectele de acte normative care privesc domeniul asigurărilor
sau care au implicaţii asupra acestui domeniu, inclusiv reglementările contabile specifice
domeniului asigurărilor armonizate cu directivele europene şi standardele internaţionale de
contabilitate, şi avizează actele administrative individuale, dacă au legătură cu activitatea de
asigurare, după consultarea cu asociaţiile profesionale ale operatorilor din asigurări, iar în
ceea ce priveşte reglementările contabile, şi după avizul/informarea Ministerului Finanţelor
Publice;
adoptă norme în aplicarea legii, precum şi norme prudenţiale specifice, conform practicilor
în asigurări;
autorizează asigurătorii, reasigurătorii şi brokerii de asigurare şi/sau reasigurare să
desfăşoare activitate de asigurare, reasigurare ori intermediere în asigurări şi/sau reasigurări,
după caz, şi avizează orice modificare a documentelor sau condiţiilor pe baza cărora s-a
acordat această autorizare;
aprobă acţionarii semnificativi direcţi ori indirecţi, persoane fizice sau juridice, aprobă şi
retrage aprobarea persoanelor semnificative ale asigurătorilor, reasigurătorilor, brokerilor de
asigurare şi/sau de reasigurare;
aplică măsurile prevăzute de lege privind redresarea financiară, reorganizarea sau, după
caz, falimentul asigurătorilor şi reasigurătorilor, precum şi al sucursalelor şi filialelor
acestora etc.
1.1.2. Principalele tipuri de asigurări de viaţăO teorie confirmată tot mai mult în ultimele decenii susţine că un produs este achiziţionat
pentru ce reprezintă pentru client şi nu pentru ceea ce este in sine (teoria subiectivă a utilităţii),
produsul este cumpărat pentru serviciul pe care îl oferă, pentru siguranţă, pentru confort, pentru
modă-pentru ceea ce oferă utilizatorului său. Asigurarea de viaţă reprezintă o modalitate de
protecţie financiară, garantare şi păstrare a proprietăţilor unei familii. Ea constituie o o parte
integrantă a unui plan financiară al unei familii, alături de alte investiţii în afaceri imobiliare,
acţiuni, depozite bancare, asigurarea fiind o garanţie legată de disponibilitatea unui fond de
5
lichidităţi necesare în cazul unei situaţii neaşteptate, fără a fi afectate celelalte forme de
economisire, de regulă cu scadenţe prestabilite.
Există in prezent sute de tipuri de asigurări de viaţă. Unele dintre ele, deşi încadrate în
această categorie, nu mai păstrează toate caracteristicile. De aceea, în cele ce urmează, vor fi
prezentate numai câteva, dintre cele mai reprezentative şi mai frecvent întâlnite.
a. Asigurarea de viaţă pe termen limitat
Aceasta este asigurarea tipică şi cea mai simplă; ea se încheie pe o anumită perioadă de timp
si acoperă numai riscul de deces. În consecinţă, asiguratul va plăti periodic o sumă de bani, prima
de asigurare, în schimbul căreia o a treia persoană, denumită beneficiar şi desemnată de asigurat,
va încasa suma asigurată la decesul acestuia din urmă, conform contractului încheiat. Dacă mediul
economic este inflaţionist, suma asigurată poate fi protejată printr-o clauză specială de indexare la
inflaţie, ceea ce implică şi adaptarea, în consecinţă, a primei de asigurare plătite de titularul
asigurării. De cele mai multe ori, persoana propusă ca beneficiar este soţul/soţia, dar pot fi şi
părinţii, copiii, sau alte persoane din afara familiei asiguratului.
Caracteristic pentru această poliţă este faptul că suma asigurată va fi plătită numai dacă
decesul se produce in perioada de valabilitate a contractului. Dacă la expirarea contractului
asiguratul este în viaţă, asiguratul este exonerat de orice răspundere privind plata sumei asigurate.
De aceea, nici prima de asigurarea nu este foarte mare în comparaţie cu celelalte tipuri de asigurări.
Ea va trebui plătită pe toată durata poliţei. Date fiind caracteristicile menţionate, rezultă clar că
această asigurarea conferă protecţie numai pentru riscul de deces, şi nu presupune clauze de
economisire sau capitalizare.
b. Asigurarea de viaţă pe termen nelimitat
Această formă de asigurare pe termen (aşa-zis) nelimitat acoperă riscul de deces pe o
perioadă mai lungă de timp, respectiv pană la o vârstă înaintată (de exemplu, 95 de ani) a
asiguratului. În general, condiţia este ca asiguratul să plătească primele de asigurare până la data
pensionării. Riscul de deces este acoperit pe toată perioada cuprinsă între momentul încheierii
asigurării şi atingerea vârstei respective. Dacă asiguratul ajunge la acea vârstă, va primi suma
asigurată actualizată. Deosebirea faţă de asigurarea de viaţă pe termen limitat constă în mărimea
primei de asigurare şi în faptul că introduce un nou element, şi anume rambursarea sumei la
împlinirea vârstei respective determinate de a asiguratului.
c. Asigurarea mixtă de viaţă
Acest tip de asigurare este o asigurare cu capitalizare, care se deosebeşte de cele anterioare
prin gradul de cuprindere. Faţă de asigurarea de viaţă tipică, prin care este acoperit numai riscul de
deces, asigurarea mixtă de viaţă acoperă şi riscul de supravieţuire. Asigurătorul va plăti în orice
6
condiţii asiguratului sau beneficiarului poliţei suma asigurată dacă asiguratul este în viaţă la
expirarea poliţei, el primeşte personal suma asigurată, iar dacă decedează în perioada de valabilitate
a contractului de asigurare, suma asigurată îi revine beneficiarului/beneficiarilor desemnaţi de
asigurat la încheierea contractului. Asigurarea mixtă de viaţă este, deci, un produs complex, care
oferă protecţie dublă (atât în cazul decesului, cât şi în cazul supravieţuirii la sfârşitul perioadei de
asigurare). Marele avantaj constă în faptul că sumele de bani plătite de titular (care poate fi identic
sau nu cu persoana asigurată) sub forma primelor de asigurare reprezintă o formă de economisire
care poate fi valorificată la maturitatea contractului. Este important de menţionat că accesul la acest
fond acumulat în contul poliţei este posibil, dar dacă contractantul asigurării doreşte retragerea
integrală sau parţială a sumelor acumulate pe poliţă, acesta renunţă definitiv la contract. Valoarea
primită de titular în acest caz poartă numele de valoare de răscumpărare şi se modifică la fiecare
aniversare a poliţei.
Contractul se încheie pe un număr de ani ce poate fi cuprins între anumite limite (3 sau 5 şi
60 sau 65), cu condiţia ca asiguratul să nu depăşească o anumită vârstă la expirarea contractului (de
obicei 65 de ani pentru bărbaţi şi 60 de ani pentru femei). Cu cât perioada de asigurare este mai
mare cu atât este mai avantajos atât pentru client, cât şi pentru societatea de asigurare. Primele de
asigurare se stabilesc în funcţie de de suma asigurată, care în general, pentru această poliţă, este
nelimitată.
d. Asigurarea mixtă redusă
Prin alegerea acestui tip de contract, este posibilă rambursarea primelor aferente riscului de
supravieţuire, rămânând la dispoziţia asigurătorului numai prima aferentă riscului de deces. În cazul
în care, la expirarea perioadei de asigurare, asiguratul este în viaţă, el beneficiază de suma asigurată,
iar dacă el decedează, asigurătorul va plăti suma primelor de asigurare încasate până la momentul
decesului la care, de regulă, se adaugă şi cota corespunzătoare participării la profit pentru partea din
rezervele matematice investite de asigurător. Şi în acest caz, societatea de asigurare acceptă ca suma
asigurată să fie nelimitată, lăsând la latitudinea contractantului să decidă la nivelul ei.
e. Asigurarea tip student
Poliţa tip student are ca scop economisirea unor fonduri pentru perioada de studii a copiilor,
chiar în condiţiile în care plătitorul nu ar mai supravieţui la momentul începerii acestora. Asiguratul
poate fi, de regulă, părintele sau tutorele copilului, iar beneficiarul poliţei va fi copilul ajuns la
vârsta studiilor universitare. Primele de asigurare vor fi plătite de către asigurat, de obicei până la
începerea studiilor, urmând ca benficiarul poliţei să intre în posesia rentelor la vârsta specificată în
contract. Durata de plată a rentelor poate fi de 4 sau 5 ani, după cum a ales asiguratul sau, la
opţiunea sa, suma se poate plăti şi integral, la împlinirea vârstei la care acesta îşi începe studiile, dar
7
într-o proporţie mai mică, în jur de 90-95% din suma totală a rentelor; motivul este determinat de
faptul că societatea de asigurări nu mai poate capitaliza sumele respective pe perioada de derulare a
studiilor-4, respectiv 5 ani, în care s-ar fi plătit eşalonat. Societatea va plăti chiar dacă una dintre
părţi (asigurat sau beneficiar) va deceda. Dacă decesul acestuia se produce pe perioada plăţii
rentelor, ele vor fi încasate de către asigurat ca o sumă forfetară sau periodic, eşalonat.
O astfel de poliţă se poate încheia pe o perioadă minimă stabilită de societatea de asigurare
(minimum 9 sau 10 ani), în funcţie de numărul de ani ales pentru plata rentelor (4, respectiv 5 ani),
iar primele de asigurare trebuie plătite, indiferent de nivelul sumei asigurate într-un interval de cel
puţin 5 ani.
f. Asigurarea tip zestre
Aceasta este o asigurare tip dotă, prin care părinţii pot să ofere o sumă de bani drept zestre în
momentul în care copilul se căsătoreşte, pentru a preîntâmpina ca acesta să se confrunte cu
dificultăţi financiare. Este o asigurare prin care se oferă protecţie faţă de riscul de deces al persoanei
asigurate (părintele sau tutorele copilului), beneficiarul (copilul) primind suma asigurată în
momentul căsătoriei sau la împlinirea unei anumite vârste (20, 25, 27 etc.). Este un produs
asemănător celui de studii, cu deosebirea că suma asigurată se plăteşte integral, nu eşalonat. În cazul
decesului contractantului, copilul va beneficia de această sumă la termenul cuvenit, iar în cazul
decesului beneficiarului, poliţa devine, ca şi în cazul asigurării de tip student, o poliţă de asigurare
mixtă.
g. Asigurarea de tip unit-linked
Unit-linked este o asigurare pe bază de investiţii, care conferă protecţie prin asigurare şi totodată
posibilitatea investirii. Prima plătită de asigurat se investeşte într-unul sau mai multe fonduri de
investiţii puse la dispoziţie de asigurător, din care asiguratul primeşte apoi un număr de “unit-uri” (o
cotă-parte). Asiguratul are dreptul de a opta pentru fondurile şi structura în care se vor investi
primele plătite de el, având posibilitatea, pe parcursul derulării asigurării de a schimba această
structură, de a investi suplimentar etc. Participarea la aceste fonduri de investiţii este condiţionată
de cumpărarea unei asigurări de viaţă.
Produsul unit-linked a apărut ca un răspuns firesc la dorinţa de investiţie a clienţilor, alături
de nevoia de nevoia de protecţie. Acesta are în structura sa componentă de protecţie şi componentă
investiţională.
Componenta de protecţie este reprezentată de o asigurare de viaţă pe termen nelimitat,
pentru care plata primelor eşalonate se face până la împlinirea vârstei de pensionare. Pe perioada
protecţiei, suma asigurată aleasă de client este garantată de asigurător. În caz de deces, oricând pe
8
durata contractului, beneficiarul va încasa maximum dintre valoarea sumei asigurate
corespunzătoare asigurării de viaţă şi valoarea contului său în momentul respectiv. Nivelul sumei
asigurate este stabilit de către client între o limită minima şi una maximă, în funcţie de vârsta şi de
prima plătită. Contul contractantului reprezintă echivalentul valoric al unit-urilor deţinute în
fondurile financiare ale asigurătorului.
Componenta investiţională constă în cumpărarea de unităţi de cont (unit-uri) în fondurile
financiare special constituite. Ele sunt fonduri interne, închise, reprezentând un portofoliu de
diverse tipuri de active financiare administrate exclusiv în scopul asigurării. În mod normal, în
funcţie de legislaţie, piaţa de capital din ţara respectivă şi posibilităţile de investire, asigurătorul
creează mai multe fonduri din care asiguratul are posibilitatea să aleagă.
Contractantul asigurării va avea acces la aceste fonduri doar prin intermediul asigurărilor
unit-linked, iar prima de asigurare plătită va fi destinată în întregime achiziţionării de unit-uri în
fonduri financiare.
Un „unit” reprezintă o diviziune a fondului de investiţii, asigurând dreptul clientului de a
participa la performanţa fondurilor financiare. Valoarea unui unit se stabileşte săptămânal, la
momentul evaluării fondurilor, regăsindu-de la valoarea preţului de vânzare. Acest preţ este folosit
la evaluarea costului asigurării de viaţă, în momentule în care clientul optează pentru retragerea de
lichidităţi sau atunci când întrerupe contractul şi doreşte să obţină echivalentul valoric al
contractului său.
În cazul asigurării unit-linked în care se oferă posibilitatea ca la expirarea contractului să se
transforme valoarea contului, există şi o a treia componentă, cea a rentelor, care constă în
transformarea valorii contului la sfârşitul perioadei de plată a primelor, în rente lunare, plătibile
atâta timp cât asiguratul este în viaţă. Odată cu expirarea perioadei de plată a primelor (la vârsta de
pensionare), va începe plata rentelor viagere. Unele societăţi plătesc rentele pe o perioadă garantată,
indiferent dacă asiguratul decedează sau nu în acest interval. De asemenea, trebuie menţionat că
nivelul rentelor depinde de performanţa fondurilor de investiţie, renta va fi stabilită în funcţie de
numărul de unit-uri din contul titularului la vârsta de pensionare.
Spre deosebire de produsele clasice, rigide, în care nu se permit nici un fel de modificări pe
parcursul derulării contractului, în cazul asigurărilor unit-linked, prima de asigurare nu este fixă.
Asiguratul poate opta oricând, pe durata de plată a primelor, pentru mărirea sau micşorarea primelor
de asigurare. Mai mult, în cazul în care clientul se află în imposibilitate de continuare a plăţilor,
contractul unit-linked se transformă într-un contract cu sumă asigurată redusă, adică noua sumă
asigurată va fi egală cu valoarea contului contractantului la momentul încetării plăţii primelor.
9
Produsului unit-linked, ca şi celorlalte tipuri de asigurări de viaţă, i se pot adăuga clauze
suplimentare, cu deosebire că prima corespunzătoare clauzelor se va deduce lunar din contul
contractantului prin reducerea numărului de unit-uri.
h. Asigurarea pentru ipotecă
Cumpărarea unei locuinţe sau a unui teren sunt în mod normal condiţionate de încheierea
unei asigurări de viaţă prin care creditorul (de obicei, banca) se asigură că, în caz de deces al
debitorului, va încasa sumele restante neplătite. Există mai multe forme de ipotecă în funcţie de
modul de rambursare a creditului, dintre care cele mai frecvente sunt cele de mai jos:
Ipotecă liniară, prin care debitorul şi creditorul stabilesc rambursarea creditului într-un
anumit număr de ani, pe baza achitării anuale a unei sume fixe. Debitul global care constă în rata la
care se adaugă dobânda la suma împrumutată scade anual, deoarece pentru rata deja plătită nu se
mai achită dobândă.
În acest caz, se încheie o asigurare de deces, care garantează achitarea restului sumei în
situaţia în care debitorul decedează înainte de rambursarea integrală a creditului. Pentru acoperirea
riscului de deces, se optează pentru o asigurare de capital pentru caz de deces, cu un capital în
descreştere liniară- asigurare de capital în descreştere liniară pentru caz de deces. Aceasta
presupune o evoluţie a capitalului asigurat similară cu cea a restului creditului.
Ipoteca pe bază de anuitate se caracterizează prin plata dobânzii şi a ratei printr-o sumă
anuală fixă, denumită anuitate. Spre deosebire de ipoteca liniară, suma plătită nu se micşorează.
Pentru acoperirea riscului de deces de încheie o asigurare de capital în descreştere periodică
în caz de deces, în cadrul căreia capitalul asigurat suferă o evoluţie paralelă cu cea a debitului.
Descreşterea capitalului asigurat este, aşadar, egală cu rata achitată anual. În caz de deces, datoria
este acoperită prin plata de către asigurător a sumei asigurate.
i. Asigurarea de rentă
Printr-o asigurare de rentă, asigurătorul plăteşte o indemnizaţie periodică. În funcţie de
perioada de plată a acesteia, se disting:
Rentă cu rată fixă, caz în care indemnizaţia de asigurare se plăteşte indiferent dacă
asiguratul mai trăieşte sau nu. În momentul în care începe plata acestei rate fixe, este important dacă
asiguratul mai este sau nu în viaţă. De regulă, dacă nu mai este în viaţă se plăteşte suma asigurată
beneficiarului. Se plăteşte pe o numită perioadă limitată.
Rentă viageră, în această situaţie pentru primirea unei indemnizaţii de rentă viageră,
asiguratul trebuie sa fie in viaţă. O asigurarea de rentă viageră poate fi încheiată şi în favoarea mai
multor persoane. In acest caz, la moartea unuia dintre asiguraţi, renta viageră se transferă asupra
celorlalte persoane asigurate.
10
j. Renta de supravieţuire
Prin asigurarea de rentă de supravieţuire se acordă o indemnizaţie periodică în cazul
decesului asiguratului în favoarea decesului coasiguratului, dacă acesta este in viaţă. Ca forme
specifice de asigurare, mai des întâlnite sunt:
Renta temporară de supravieţuire, prin care se acordă indemnizaţia până la data stabilită în
prealabil în contract, sau până la data decesului coasiguratului, dacă aceasta survine mai
devreme
Renta de supravieţuire viageră, valabilă în cazul în care coasiguratul moare înaintea primului
asigurat, asigurarea expiră chiar înaintea acordării primei indemnizaţii.
Aceste forme se practică preponderent pentru alocaţie temporară pentru pensie de urmaş şi
pentru alocaţie temporară a sistemului de pensii.
Renta de supravieţuire pe toată durata vieţii acordă o indemnizaţie până la momentul
decesului coasiguratului (cu indemnizaţie finală), sau până la limita anterioară datei decesului
coasiguratului (fără coasigurare cu indemnizaţie finală). Aceasta formă de asigurare se practică
pentru alocaţii pe toată durata vieţii din pensia de urmaş ţi sub forma unor scheme colective de
pensii.
1.1.3. Condiţiile generale şi speciale ale asigurărilor de viaţă practicate în România
Mai puţin de 18% din populaţia ocupata (conform statisticilor pentru anul 2006) obţine un
salariu brut ce depăşeşte 12 milioane de lei. In aceste condiţii, conform aceloraşi statistici, o familie
obişnuita din mediul urban cheltuieşte intre 50 si 60% din totalul veniturilor pentru produse
alimentare si utilităţi, circa 20% pentru îmbrăcăminte si alte bunuri de uz curent, restul fiind
destinat cheltuielilor pentru achiziţionarea bunurilor de folosinţa îndelungată, sănătate, educaţie,
servicii, etc. Aşadar, rata de economisire rămâne încă foarte scăzuta, ceea ce face ca riscul financiar
sa fie foarte ridicat.
Pe piaţa asigurărilor de viaţă există numeroase produse pe care cei cu venituri medii ar
trebui sa le aibă în vedere pentru a-şi decide planurile financiare: asigurare de viaţă la termen,
asigurare de viaţă cu acumulare de capital, produse unit-linked, asigurări (clauze) suplimentare
pentru invaliditate temporara, produse de tip “critical illness”etc.
Din păcate, in România gradul de cultura asigurărilor de viaţă este relativ scăzut, acestea
fiind percepute ca “o marfă”, şi, drept consecinţă, diferenţiată prin preţ, şi nu prin beneficiile oferite.
11
O mare “încercare” pentru societăţile de asigurări constă în efortul de educare corecta a publicului
cu privire la necesitatea şi rolul asigurărilor de viaţă.
Spre deosebire de pieţele de asigurări de viaţă cu tradiţie (Statele Unite ale Americii,
Regatul Unit al Marii Britanii şi al Irlandei de Nord, Japonia, China etc.), în România ar trebui
acordată o mai mare atenţie asigurărilor de grup, ce reprezintă, din păcate, o pondere relativ mică în
totalul asigurărilor de viaţă. Acest tip de asigurare de viaţă de grup, a fost contractat în principal de
sucursalele multinaţionalelor din România, ca de exemplu Ernst & Young, Raiffeisen Bank, BRD
Societe Generale etc.
Aşadar, chiar dacă, privită strict prim prisma preţului şi a puterii de cumpărare, în România,
pentru multe categorii de persoane, asigurarea de viaţă reprezintă încă “un produs de lux”, ea este,
in fapt, de o strictă necesitate tocmai pentru persoanele ce nu-şi pot permite decât arareori un lux.
Chiar dacă optimismul este o stare de spirit benefică şi creatoare, concepţia potrivit căreia “mie nu
mi se poate întâmpla nimic” a rămas o simplă afirmaţie, contrazisă, în fapt, de realitate.
1.2. Evoluţia pieţei româneşti a asigurărilor de viaţă în perioada 2001-2006
Toate din primele zece societăţi de pe piaţă, ca volum de prime brute încasate, au ca acţionar
majoritar companii de asigurări străine. Prezente pe piaţa românească a asigurărilor în număr din ce
în ce mai mare, companiile străine de profil s-au instalat deja în topul clasamentelor anuale alcătuite
de Comisia De Supraveghere a Asigurărilor. Este vorba despre ING, AIG Life, Omniasig Life,
Allianz Ţiriac, Aviva, Genarali, Grawe. Aceste companii au încasat în anul 2006 prime brute în
valoare de 190.84 milioane Euro (prime brute subscrise din asigurări de viată si non-viată), sumă
corespunzătoare unei cote de piaţă cumulată de 68.7 %.
12
Tabel. 1. Topul primilor 10 jucători în 2006 pe piaţa asigurărilor de viata din România (Sursa
CSA)
Companie Prime Brute subscrise
2006 (lei)
1 ING Asigurări de Viată 435,841.445
2 AIG Life 138,154.491
3 ASIROM – VIENNA INSURANCE GROUP 88,037.154
4 ALLIANZ – TIRIAC 87,178.238
5 GRAWE 64,537.608
6 AVIVA 63,982.028
7 ASIBAN 61,378.474
8 BCR Asigurări deViată 50,371.302
9 OMNIASIG 48,871.903
10 GENERALI ASIGURĂRI 40,771.445
Sursa: CSA
Analiza structurii primelor brute aferente asigurărilor de viată arată că peste 98% din acestea
au fost subscrise la clasa I la asigurări de viată si anuităţi si asigurări de viată suplimentare (61.5%)
si clasa III anuităţi legate de investiţii (36.6%).
Comparativ cu 2005, in anul 2006 se observă o uşoară creştere a asigurărilor de viată cu
componentă investitională, si in acelaşi timp, o scădere a asigurărilor de viată tradiţionale. Aceasta
arată că produsele de asigurări de viată si anuităţi legate de fonduri de investiţii sunt in continuare o
alternativă viabilă la produsele de economisire, investiţii sau chiar pensii facultative existente pe
piaţă.
13
Figura nr. 1. Structura pe clase a primelor brute subscrise din asigurări de viată in anul
2006. (Sursa CSA)
Societăţile care deţin peste 80% din primele subscrise la clasa I- asigurări de viată, anuităţi
si asigurări de viată suplimentare sunt: AIG Life, ASIBAN, ASIROM, BCR Asigurări de Viată,
Grawe, ING Asigurări de Viată, si OMNIASIG. Societăţile care deţin primele subscrise la clasa III-
asigurări de viată, anuităţi legate de fonduri de investiţii sunt ALLIANZ – TIRIAC, si ING
Asigurări de Viata. Primele subscrise de aceste două societăţi din contractele de asigurări de viată
încadrate in clasa III reprezintă 81.3% din total clasă.
Raportând primele brute subscrise din activitatea de asigurări de viată la numărul mediu de
contracte de asigurări in vigoare in 2006, rezultă o primă bruta subscrisă medie anuală de 188 lei
( aprox 55 EUR) pe contract. Analizând acest indicator pe fiecare dintre clasele de asigurări de viată
cu ponderi semnificative, se obţin următoarele rezultate pentru anul 2006: pentru clasa I – valoarea
medie a primei brute subscrise este de 123 lei (36 EUR) pe contract, iar pentru clasa III - valoarea
medie a primei brute subscrise este de 1.353 lei (400 EUR) pe contract
În prezent, compania de asigurări de viaţă, Omniasig Lufe, membră a grupului Omniasig,
are un statut “mai special”. Compania Omniasig, împreună cu toate subsidiarele sale Omniasig
Asigurări de Viaţă, Omniasig Asigurări de sănătate, Omniasig Asigurare Reasigurare şi Omniasig-
Asirag au fost cumpărate de către Wiener Staedtische, tranzacţia, în valoare de 64 milioane de euro,
14
fiind considerată cea mai mare tranzacţie de pe piaţa asigurărilor din România. Noua entitate care a
fost formată de Wiener Staedtische (Unita şi Agras) şi Omniasig a avut o cotă de aproximativ 19%
din piaţa asigurărilor (generale şi de viaţă).
Pe o piaţă încă în formare cum este piaţa asigurărilor de viaţă, prezenţa destul de numeroasă
a asigurătorilor străini, mulţi dintre aceştia nume de marcă în Europa şi în lume, poate părea un
paradox. Explicaţii însă există. Una dintre ele este legată tocmai de potenţialul acestei pieţe – la o
populaţie de 23 milioane de locuitori, un volum de prime încasate din asigurări de viaţă de 761.8
milioane RON, există un număr de 17 companii care fac acest lucru. În comparaţie Canada, care are
o populaţie de dimensiuni comparabile, are o piaţă pe care activează peste 140 de societăţi, iar
volumul de prime încasate este cu mult mai mare.
România nu are, de altfel, o tradiţie în acest domeniu. Exceptând perioada interbelică,
despre asigurările de viaţă se poate vorbi abia din 1995. Până atunci, singura companie care vindea
poliţe de acest tip a fost Asirom. Când primele companii străine au intrat în România, au găsit o
piaţă aproape virgină, dar şi o populaţie puţin obişnuită să-şi asigure viaţa.
1.2.1. Indicatori caracteristici evoluţiei pieţei asigurărilor de viaţă din România
Gradul de penetrare a asigurărilor de viaţă în economie este exprimat ca raport între
volumul primelor de asigurare şi PIB, ambele exprimate în euro pentru a putea asigura
comparabilitatea datelor. Acesta arată contribuţia acestui sector la crearea produsului intern brut.
(vezi anexa 1)
Densitatea asigurărilor de viaţă se exprimă ca raport între volumul primelor subscrise şi
numărul de locuitori. Sub o altă formă, acest indicator exprimă cât a cheltuit în medie un
consumator pentru a beneficia de servicii de asigurări de viaţă.
Din analiza lor comparativ cu cea a indicatorilor ce caracterizează celelalte ţări din Centrul
si Estul Europei, se constată ca piaţa asigurărilor de viaţă din România este o piaţă in formare. În
termeni relativi, putem constata ca indicatori precum densitatea asigurărilor, gradul de penetrare a
asigurărilor au înregistrat în România valorile cele mai scăzute comparativ cu celelalte ţări. Cele
mai ridicate valori au fost înregistrate de ţări precum Slovenia, Cehia şi Polonia.
În ceea ce priveşte densitatea asigurărilor de viaţă, acestea au înregistrat o valoare în
România de 34.41 EUR per Capital, adică aproximativ 19.12% din salariul mediu brut. În celelalte
ţări valorile sunt, în general, mai mari. În Slovenia s-a înregistrat cea mai mare densitate a
15
asigurărilor de viaţă, acest indicator înregistrând o valoare de 662.25, reprezentând un procent de
63.62% din salariul mediu brut. Aşadar există un mare potenţial care poate fi fructificat de
societăţile de asigurări de viaţă. Piaţa asigurărilor de viaţă din România este o piaţă competitivă,
deşi nu se află in faza de maturitate din acest punct de vedere. România este un caz aparte, dat fiind
că nu este o ţară cu tradiţie în domeniul asigurărilor, aşa cum sunt acestea concepute şi practicate în
ţările dezvoltate.
Figura nr. 2 Evoluţia densităţii asigurărilor de viaţă din România în perioada 2001-2006
Studierea evoluţiei populaţiei României comparativ cu cea a densităţii asigurărilor prezintă
o importanta deosebita pentru caracterizarea pieţei asigurărilor din România, în general, si a pieţei
asigurărilor de viaţă, în special.
Analizând graficul de mai jos se observa ca in anul 2003 raportat la anul 2002 populaţia
României a scăzut cu un procent de 0.14%, in timp ce densitatea asigurărilor a crescut cu 14.09%.
Aceasta demonstrează ca densitatea asigurărilor nu a crescut ca urmare a scăderii populaţiei (deci a
bazei de raportare). Aceasta creştere reflecta dezvoltarea sectorului asigurărilor, câştigarea de noi
pieţe si implicit creşterea veniturilor din primele brute subscrise. Aceeaşi evoluţie favorabilă a pieţei
se observa si in perioadele următoare, densitatea având un trend crescător, astfel in anul 2004
raportat la 2003 aceasta a crescut cu 41.35%, urmând ca in anul 2005 creşterea relativă a acestui
indicator sa fie de 37.17%, adică cu 34.52 puncte procentuale mai mult decât populaţia, trend care
a fost mentinut si in perioada 2006 – 2007.
16
Figura nr. 3 Evoluţia populaţiei comparativ cu cea a densităţii asigurărilor in perioada 2001-2006
Perioada 2000-2005
Piaţa de asigurărilor de viaţă din România a continuat şi în anul 2002 să se dezvolte ca
volum şi sã înregistreze, totodată, importante modificări în plan legislativ şi operaţional, ca urmare
a înfiinţării Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor (CSA) şi aplicării prevederilor Legii 32/2000
privind activitatea de asigurare si supravieţuirea asigurărilor, cu modificările si completările
ulterioare ca urmare intrării in vigoare a Legii nr.113/2006 privind aprobarea Ordonanţei de
Urgentă a Guvernului nr.201/2005 pentru modificarea si completarea Legii nr.32/2000. Astfel,
importante schimbări s-au produs nu numai în ceea ce priveşte cadrul legal aplicabil sectorului
asigurărilor, prin crearea întregii legislaţii secundare, ci şi în ceea ce priveşte numărul asigurătorilor
şi a brokerilor de asigurare, care a înregistrat o diminuare semnificativã în urma procesului de
reautorizare. Procesul de reautorizare a societăţilor conform prevederilor Legii nr. 32/2000 a
constituit, în fapt, prima etapă de consolidare a acestui sector, de creare a unei pieţe sănătoase şi
credibile în care sã funcţioneze numai acele societăţi care au capacitatea de a respecta cerinţele
prudenţiale impuse prin norme.
Procesul de consolidare a pieţei asigurărilor de viaţă va continua, o altă selecţie a societăţilor
de asigurare viabile urmând să fie realizatã în funcţie de marja de solvabilitate de care acestea
dispun, în scopul de a se asigura o protecţie adecvatã a intereselor asiguraţilor.
17
După cum se observã în graficul de mai jos, ponderea primelor încasate din activitatea de
asigurări generale a scăzut de la an la an, însă aceasta continuă sã fie majoritară comparative cu cea
deţinutã de primele încasate din activitatea de asigurări de viaţă.
Raportat la numărul populaţiei României (potrivit cifrelor furnizate pentru data de
01.07.2004 de către Institutul Naţional de Statisticã, 22.808.393 locuitori), primele încasate din
asigurări directe au fost în 2004 de 44,68 RON/cap de locuitor, cu 48,52% mai mult în termeni
nominali decât în 2001 (când au fost de 30,08 RON/cap de locuitor), respectiv cu 13,98% mai mult
în termeni reali. Exprimatã în USD, la cursul mediu anual din 2004 comunicat de BNR, de 3,3260
RON/USD, densitatea asigurărilor a fost de 15,37 USD/cap de locuitor, cu 10,57% mai mult decât
în 2001 (când a fost de 13,9 USD/cap de locuitor).
Figura nr. 4 Ponderea primelor din asigurări de viaţă şi generale în total prime încasate din asigurări directe în
perioada 2000 – 2004
Gradul de penetrare a asigurărilor, calculat ca raport procentual între volumul primelor brute
încasate din asigurări directe şi Produsul Intern Brut (115,41 miliarde RON, cifra estimativă pentru
anul 2001, comunicatã la data de 27.05.2002 de Institutul Naţional de Statisticã) a înregistrat o
creştere până la 0,87%, de la 0,85% cât a fost în 2000.Comparativ cu nivelurile înregistrate în ţările
Uniunii Europene, gradul de penetrare şi densitatea asigurărilor în România sunt foarte scăzute,
principala cauză fiind forţa financiară redusă a populaţiei.
18
Tabel nr. 2 Ponderea primelor din asigurări de viaţă şi generale în total prime încasate din asigurări directe în
perioada 2001 – 2005
Anul
Prime
totale
încasate
Asigurări de
viaţăAsigurări
generale
Pondere asigurări
de viaţă
Pondere asigurări
generale
mil. lei mil. lei mil. lei % %
2001 1.499.622 80.739 1.223.283 6,19% 93,81%
2002 2.777.040 199.447 2.215.393 8,26% 91,74%
2003 4.915.930 50.569 3.768.240 11,83% 88,17%
2004 7.738.873 1.066.586 5.672.287 15,83% 84,17%
2005 11.512.425 2.114.733 7.897.692 21,12% 78,88%
Din numărul total de 41 de societăţi care au încasat prime în anul 2006, 21 de societăţi au
încasat prime brute din asigurări de viaţă în sumă de 1138 milioane RON, în creştere nominală cu
99,66% faţã de anul 2005, ceea ce înseamnă în termeni reali o creştere de 4.57%.
După cum rezultã din tabelul de mai jos, ritmul real de creştere a primelor încasate din
asigurări directe de viaţã a fost mai ridicat în 2005 decât în 2004, respectiv de 28,12% faţă de
10,10%, aceasta ca urmare a scăderii inflaţiei.
Tabel nr. 3 Dinamica primelor încasate din asigurări directe de viaţă în perioada 2003-2006 (Sursa CSA)
Anul
Asigurări de viaţăCreşterea nominală faţă de
anul anterior Rata inflaţiei
Creşterea reală
faţă de anul
anterior
% dec/dec %
2003 619.932.113 - 14.10% -
2004 746.025.160 20.34 9.30% 10.10%
2005 1.037.995.713 39.14 8.60% 28.12%
2006 1.138.281.900 99.66 4.87% 4.57%
Veniturile din primele brute încasate pentru asigurările de viaţă raportate la numărul
populaţiei României înregistrează o valoare de 9,43 RON/cap de locuitor (echivalentul a 2,85
USD/cap de locuitor la cursul anual mediu de schimb), în creştere nominalã cu 99,66% faţã de anul
2005, iar în termeni reali, cu 4,57%.
19
Tabel nr. 4.a. Topul primelor 10 societăţi, în funcţie de primele brute încasate din asigurări directe de viaţă in anul
2005
NR.
CRT.SOCIETATE
PRIME BRUTE ÎNCASATE
DIN ASIGURÃRI DE VIAŢĂ Pondere în total piaţă (%)
-MIL EUR- 2005 2004
1
ING ASIGURARI DE
VIATA 108.0 36.9 40.60
2 AIG LIFE 30.0 10.2 10.17
3 ASIBAN 24.6 6.8 5.03
4 ASIROM 23.0 7.9 11.93
5 BCR ASIGURARI 21.3 7.3 2.56
6 ALLIANZ – TIRIAC 19.0 6.5 5.24
7 OMNIASIG LIFE 17.0 6.1 6.83
8 AVIVA 13.5 4.6 4.54
9 GRAWE 11.5 3.9 2.68
10 INTERAMERICAN 6.2 2.1 2.74
TOTAL 274.1 92,30 92,32
ING ASIGURĂRI DE VIATĂ. rămâne, şi în anul 2005, liderul asigurătorilor de viaţă, cu o
cotă de piaţă de 36.9%.Totuşi, comparativ cu anul anterior, se observă o uşoarã reducere a cotei de
piaţã deţinutã de aceastã societate, datoritã intensificării concurenţei. Cu toate acestea, mai mult de
2/3 din piaţa asigurărilor de viaţã (67,71%) este deţinutã de numai 4 societăţi, cu un volum total de
prime încasate de 185,60 milioane EUR.
Topul primelor 10 societăţi după acest criteriu a suferit câteva modificări în 2005 faţă de
anul anterior şi anume: AIG Life S.A. a urcat pe locul 2 (de la poziţia a 3-a, în 2003), devansând
societatea ASIROM., aflată pe locul 2 în 2003. Societăţile Unita – Group WS şi Lukoil Asito au
ieşit din topul primelor 10 societăţi, locul acestora fiind luat de societăţile BCR ASIGURARI DE
VIATA şi Grawe România Asigurare S.A. O creştere semnificativã a primelor încasate a înregistrat
ALLIANZ - TIRIAC, de la 177 milioane de RON în anul 2003 la 390 milioane de RON in anul
2004, ceea ce a propulsat-o pe locul 5 in 2004, de la 8, din 2003. Au avut loc si scăderi, nu foarte
semnificative, încasări de 386 de milioane din 2003 au scăzut la 375 de milioane in 2004 in cazul
ASIBAN care a însemnat pentru societate pierderea locului 5 in favoarea ALLIANZ – TIRIAC.
20
Anul 2002
Cele 21 societăţi care au desfăşurat activitate în domeniul asigurărilor de viaţã în 2002,
conform autorizaţiei acordate de Comisia de Supraveghere a Asigurărilor, au încasat un volum al
primelor brute de 619.9 milioane RON la această categorie, ceea ce reprezintă 158.9 milioane EUR.
Faţã de anul 2001 s-a înregistrat o creştere nominalã cu 147.03%, iar în termeni reali cu 77.69%.
Raportând primele brute încasate din asigurări de viaţă la populaţia României (care, potrivit
estimărilor făcute de Institutul Naţional de Statistică la data de 18.03.2003, a fost de 21.698 mii
persoane), rezultã o valoare de 19,1 RON/cap de locuitor (5,47 EUR/cap de locuitor). În 2002 acest
indicator a avut valoarea de 9,4 RON/cap de locuitor (3,38 EUR/cap de locuitor).
Comparativ cu situaţia din 2002, topul realizat în 2003 în funcţie de primele brute încasate
din asigurări de viaţă s-a modificat astfel: AVIVA a urcat 3 poziţii, LUKOIL ASITO şi UNITA au
coborât douã poziţii, SARA MERKUR a coborât 3 poziţii. Noile societăţi intrate în top sunt
OMNIASIG VIAŢÃ şi ALLIANZ-ŢIRIAC. Au ieşit din top societăţile ASIBAN şi GRAWE care,
în 2001, ocupaseră locurile 9 şi respectiv 10.
Tabel nr. 4.b Topul primelor 10 societăţi, în funcţie de primele brute încasate din asigurări directe de viaţă in 2003
SOCIETATE Mil. RON
1 ING NEDERLANDEN 272,1
2 ASIROM 79,3
3 AIG Life 56,0
4 OMNIASIG Life 54,7
5 ASIBAN 38,6
6 AVIVA 22,8
7 INTERAMERICAN 19,8
8 ALLIANZ – TIRIAC 17,7
9 UNITA – Group WS 12,3
10 Lukoil Asito 11,5
TOTAL 584,8
21
Mai mult de jumătate din încasările pe segmentul de asigurări de viatã s-a realizat de o
singura societate, respectiv ING NEDERLANDEN, care s-a distanţat şi mai mult în ceea ce priveşte
cota de piaţa pe acest segment de ocupanta locului 2, prin comparaţie cu situaţia din 2001.
Peste 90% din încasările de prime brute pe segmentul de asigurări de viaţã au provenit în
2002 din 3 clase de asigurare şi anume:
a. asigurările de viaţã legate de investiţii, pentru care expunerea la riscul de investiţii este
transferatã asiguratului. Volumul de prime brute încasate la această clasă de asigurare a fost de
205,38 milioane RON, reprezentând 49,55% din valoarea totală a primelor brute încasate pentru
asigurări de viaţã. Cea mai mare parte din încasările la această clasã (respectiv 86,45%) a fost
înregistrată de ING NEDERLANDEN.
b. asigurările mixte de viaţã, cu o valoare a primelor brute încasate de 146,06 milioane
RON (35,24% din total prime brute încasate pentru asigurările de viaţã). Cele mai importante cote
de piaţã la aceastã clasă de asigurări au fost deţinute de societăţile ING NEDERLANDEN (cu o
cotã de piaţã de 40,71%), ASIROM (31,67%) şi AIG LIFE (14,30%).
c. asigurările de deces, cu o valoare a primelor brute încasate de 28,8 milioane RON (cu o
pondere de 6,95%). Cele mai semnificative încasări la această clasă au consemnat LUKOIL-ASITO
(13,85 milioane RON), ASIBAN (5,11 milioane RON) şi OMNIASIG VIAŢÃ (0,49 milioane
RON).
Numărul total de contracte de asigurare încheiate pe parcursul anului 2002 de cele 45
societăţi de asigurare analizate a fost de 8.303.694 contracte, din care pentru asigurări generale un
număr de 7.425.063 (89% din total), iar pentru asigurări de viaţă un număr de 878.631 contracte
(11%).
Primele brute subscrise de asigurători pentru contractele încheiate în anul 2002 s-au cifrat la
1.914,53 milioane RON (548 milioane EUR), din care:
1.475,03 milioane RON (422 milioane EUR) aferente asigurărilor generale,
reprezentând 77,04%;
439,49 milioane RON (126 milioane EUR) aferente asigurărilor de viaţă,
reprezentând 22,96%.
Primele brute subscrise din asigurări directe încheiate în 2002 au fost de 1.889,93 milioane
RON (54 milioane EUR, reprezentând 98,7% din total prime brute subscrise), diferenţa până la
valoarea primelor brute subscrise totale fiind reprezentatã de primirile în reasigurare (24,59
milioane RON, reprezentând 1,3%), care au fost realizate exclusiv pentru asigurări generale.
22
1.2.2. Rezerve tehnice nete constituite pentru asigurări de viaţă în anul 2002
Rezervele nete constituite în 2002 pentru asigurările de viaţă de cele 21 de societăţi care au
practicat această categorie s-au cifrat la 533,44 milioane RON (152,7 milioane EUR), în creştere
nominalã faţã de anul 2001 cu 64,2%.
Raportatã la inflaţie, creşterea a fost de 39,39%.
Structura rezervelor tehnice nete constituite pentru asigurările de viaţã, pe categorii de
rezerve, a fost în 2002 după cum urmează:
rezerva matematică = 227,16 milioane RON (cu o pondere de 42,58%)
rezerve tehnice aferente contractelor în unităţi de cont = 134,19 milioane RON
(25,16% din total)
rezerva de prime = 29,05 milioane RON (reprezentând 5,45% din total)
rezerva de daune = 2,95 milioane RON (0,55%)
rezerva pentru riscuri neexpirate = 5,56 milioane RON (1,04%)
rezerva de beneficii şi risturnuri = 134,52 milioane RON (cu o pondere de 25,22%)
Clasele de asigurare pentru care s-au constituit rezerve semnificative din punct de vedere al
ponderii în totalul rezervelor nete pentru asigurări de viaţă sunt:
asigurări mixte de viaţã, cu o valoare a rezervelor tehnice nete de 332,40 milioane
RON (62,31%);
asigurări de viaţã legate de investiţii, cu 147,00 milioane RON (27,56%);
asigurări de capitalizare, cu 28,16 milioane RON (5,28%);
Din datele prezentate mai sus rezultã cã rezervele tehnice nete constituite pentru aceste 3
clase au însumat 507,57 milioane RON, adică 95,15% din total rezerve constituite la categoria
asigurări de viaţă.
Din cele 21 societăţi care au transmis raportări pentru asigurările de viaţã, 12 societăţi şi-au
acoperit rezervele tehnice nete în totalitate cu plasamente financiare, terenuri şi construcţii, 5
societăţi şi-au acoperit utilizând şi categoria alte active în limita maximă admisă iar 4 societăţi nu
23
şi-au acoperit integral rezervele tehnice nete constituite pentru activitatea de asigurări de viaţă
(MEDITERANEEA ASSICURAZIONI - MEDAS SA, METROPOL SA, LUKOIL ASITO SA şi
ASIRAG SA).
Ponderile cele mai mari în total rezerve tehnice nete constituite pentru asigurări de viaţă au
fost deţinute de titlurile de stat (48,26%), acestea fiind urmate de depozitele bancare (10,75%).
Dintre societăţile care şi-au acoperit rezervele pentru asigurările de viaţă numai cu
plasamente financiare menţionãm: AIG LIFE SA, ALLIANZ-TIRIAC SA, ASTRA SA, AVIVA
SA, CARPATICA SA, GENERALI SA, GRAWE SA, ING NEDERLANDEN SA.
Gradul de solvabilitate a asigurătorilor pe segmentul de asigurări de viaţă în anul 2003
Conform raportărilor transmise, la data de 31.12.2002 numărul asigurătorilor care nu
prezentau nici un risc de insolvabilitate (având gradul de solvabilitate mai mare ca 2) era de 19.
(vezi anexa 2)
Singura societate insolvabilã pe acest segment de asigurări a fost ASIRAG, care a fost
cumpărată de către OMNIASIG. În 2003 Consiliul CSA a hotărât sã limiteze operaţiunile
desfăşurate de această societate pentru asigurările de viaţã, în sensul interzicerii încheierii de noi
contracte pentru toate clasele de asigurări de viaţã pentru care a fost autorizatã, precum şi reînnoirii,
la data expirării, a tuturor contractelor în vigoare aferente acestei categorii. Conform deciziei emise,
OMNIASIG a administrat în continuare contractele de asigurare în vigoare aferente categoriei
asigurări de viaţã, până la expirarea acestora, şi a rămas răspunzătoare pentru obligaţiile asumate
prin acestea. Totodată, până la data de 30 iunie 2003, OMNIASIG ASIRAG urma să prezinte
Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor rezultatele negocierilor privind transferul de portofoliu
aferent categoriei asigurări de viaţă sau soluţia adoptatã pentru majorarea capitalului social.
Anul 2003
Anul 2003 poate fi caracterizat ca un an benefic pentru industria asigurărilor de viata atât
din punctul de vedere al rezultatelor obţinute, cat si in materie de legislaţie. In acest an s-a continuat
seria reformelor legislative care au avut drept scop implementarea acquis-ului comunitar. In aceasta
perioada s-au făcut amendamente la normele privind lichiditatea, nivelul impozitelor plătite de
societăţile de asigurare de viata pentru fondurile de asigurare, rezervele tehnice, activele financiare
folosite pentru constituirea rezervelor. Anul 2003 a fost anul in care s-au aprobat amendamentele la
legea nr. 136/1995, la legea numărul 32/2000. De asemenea s-au pus bazele legii privind pensiile
private si ocupaţionale. Toate aceste schimbări de ordin legislativ vor avea un impact puternic
asupra pieţei asigurărilor de viaţă, prin crearea condiţiilor unei activităţi eficiente la nivelul cerut de
standardele guvernamentale.
24
Asigurările de viaţă, cu un volum înregistrat al primelor brute subscrise de 619,9 milioane
RON, au crescut faţă de anii anteriori într-un ritm mai rapid, evoluţie care s-a reflectat şi în
creşterea numărului de contracte de asigurare în vigoare la 31.12.2003, până la 4.116.549 (cu 46%
mai mare decât în anul 2002).
În sectorul asigurărilor de viaţă, mult mai concentrat decât cel al asigurărilor generale, 5
companii (din 22 care au desfăşurat activitate) controlează peste 80% din totalul tranzacţiilor
efectuate. În anul 2003, ca şi în anul 2002, se menţin pe primele locuri următoarele trei clase de
asigurări: asigurările legate de investiţii (unit-linked), asigurările mixte de viaţă şi asigurările de
deces. Ponderea acestora reprezintă 82,9% din totalul primelor brute subscrise de cei 22 de
asigurători care au desfăşurat activitate.
Primele brute subscrise din asigurări directe pentru asigurările de deces au înregistrat o
creştere reală de 120% faţă de anul 2002 (calculată în funcţie de rata inflaţiei), în principal ca
urmare a evoluţiei ascendente pe care au cunoscut-o creditele de consum şi ipotecare acordate de
bănci populaţiei, încheierea acestor asigurări fiind una dintre condiţiile impuse de bănci pentru
obţinerea creditului.
In conformitate cu rezultatele raportate de companiile de asigurări active pe piaţa
romaneasca, totalul primelor subscrise a atins nivelul de 2,68 miliarde RON, semnificând o creştere
în termeni nominali de 4.22 % comparative cu anul 2002. Având în vedere ca rata inflaţiei a fost în
anul 2003 de 15,3% (potrivit datelor furnizate de Institutul Naţional de Statistică), creşterea reala a
fost de 23%.
Sectorul asigurărilor de viaţă a reprezentat, în anul 2003, 23% din piaţa asigurărilor, în
termeni de total prime brute subscrise. Gradul de concentrare a pieţei asigurărilor este foarte mare.
Ponderea primelor 10 companii de asigurări de viata, din punct de vedere al primelor subscrise, a
fost, in 2003, de 94%.
Leaderul incontestabil al pieţei în 2003 a fost ING, cu o cotă de piaţă de 43,61%. În
comparaţie cu anul 2002, ING a înregistrat o scădere cu 10% a cotei de piaţă, ca urmare a scăderii
venitului brut din prime subscrise 72,44 milioane EUR în 2003 comparativ cu veniturile anului
2002 in valoare de 76,8 milioane EUR. O posibilă cauză a acestui fenomen constă în noile
reglementări fiscale referitoare la asigurările de viaţă care au redus facilităţile acordate persoanelor
juridice ce au încheiat poliţe de grup pentru angajaţi. Cu toate acestea, ING a înregistrat un profit
brut de 3,7 milioane EUR.
În ansamblul companiilor de asigurări specializate pe segmentul LIFE, cea mai mare
creştere a înregistrat-o OMNIASIG Life, membră a grupului OMNIASIG Holding, care şi-a triplat,
in termeni reali, primele brute subscrise, având o creştere a cotei de piaţa de 5,2 puncte procentuale.
25
Cota de piaţă a companiei AIG Life Asigurări România s-a mărit cu 1,5% în principal datorita
extinderii canalelor de distribuţie si a creşterii forţei vânzărilor, in timp ce AVIVA şi-a menţinut
market share-ul la 3,8%.
De asemenea, este important de menţionat că un număr mare de societăţi de asigurare care
practică atât asigurări generale, cât şi asigurări de viaţă au avut rezultate spectaculoase. În acest
sens, ASIBAN şi-a crescut cota de piaţă cu 4,5% în termeni de venit brut din prime. Aceasta
creştere impresionantă s-a datorat unui modificări nominale a primelor colectate din asigurări de
viaţă de 600%. ASIROM şi-a consolidat poziţia de ocupant al locului al doilea în topul asigurărilor
de viaţă, datorită unei creşteri cu 2 puncte procentuale a cotei de piaţă, corespunzătoare unei
modificări în sens pozitiv cu 66% a venitului brut din prime (vezi anexa 3).
Datele privind gradul de penetrare a asigurărilor în 2002 si evoluţia acestuia in perioada
următoare sunt sintetizate în evoluţia în tabelul de mai jos.
Tabel nr. 5.a. Evoluţia gradului de penetrare a asigurărilor, determinat ca raport între volumul
primelor brute
Indicator 2001 2002 2003 2004 2005 2006
Gradul de penetrare a asigurărilor în PIB(%) 0.87 1.9 1.28 1.46 1.60 1.7
Densitatea asigurărilor, indicator calculat ca raport între primele brute încasate şi numărul de
locuitori ai României (conform datelor estimate de Institutul Naţional de Statistică pentru anul 2003
populaţia României era de 21.734.000 locuitori), a fost în anul 2003 de 1.128.508 lei/locuitor (27,4
EUR/loc.) Luându-se în considerare volumul primelor brute încasate din asigurări directe,
densitatea asigurărilor a fost de 1.114.617 lei/locuitor (27,1 EUR/loc.), în creştere nominală faţă de
2002 cu 46,9%, iar în termeni reali cu 28,7%.
În ceea ce priveşte evoluţia societăţilor de intermediere în asigurări, totalul primelor brute
intermediate de brokerii de asigurări in anul 2003 se ridica la nivelul de 247 milioane RON,
echivalentul a 65,77 milioane euro. Comparând aceste rezultate cu cele înregistrate in anul 2001,
rezulta o creştere reala de aproximativ 56%. Majoritatea poliţelor intermediate de brokeri aparţin
domeniului asigurărilor generale. In anul 2003, doar 10% din totalul poliţelor vândute prin
intermediul brokerilor au fost poliţe de asigurări de viata. Nivelul absolute al primelor aferente
acestor poliţe a fost de 23,62 milioane RON.
Gradul de concentrare a pieţei intermediarilor în asigurările de viaţă este foarte ridicat, în
condiţiile în care 74% din totalul primelor intermediate aparţin primelor 10 companii de brokeraj în
26
asigurări din România. Venitul obţinut de cele 45 companii de brokeraj in 2003 a fost de
aproximativ 39,3 milioane RON, iar comisioanele aferente au fost de 36,1 milioane RON.
Scopul declarat al intermediarilor în asigurări in 2003 a fost creşterea gradului de penetrare
a pieţei. Companiile de brokeraj au urmărit sa-si extindă activităţile in anul următor, in 2004,
potrivit estimărilor acestora. Rata de creştere a sectorului de intermediere în asigurări rămâne
bineînţeles o variabilă dependentă de rata de creştere a pieţei asigurărilor de viata per ansamblu. De
asemenea, specialiştii societăţilor de intermediere în asigurări consideră că brokerii deţin un avantaj
comparativ în raport cu agenţii de asigurare prin profesionalism, costuri scăzute şi acoperire
teritorială.
Figura nr. 5 Cota de piaţă a primelor 10 companii de intermediere pe piaţa asigurărilor de viaţă in 2003
Cota de piata a primelor 10 companii de intermediere pe piata asigurarilor de viata
Marsh
Gras Savoye
Karo
Forum Asigurari
Asigest
Safe Invest
EOS Risq
London Brokers
Activ Asigurari
Fast Brokers
Referitor la forţa de muncă ocupată în domeniul asigurărilor, numărul de angajaţi raportaţi
de asigurători şi brokerii de asigurare la nivelul întregii pieţe a fost de 26.000 persoane, din care
25.300 angajaţi în societăţile de asigurare şi 700 angajaţi la societăţile de brokeraj în asigurări.
Numărul total de angajaţi din sectorul asigurărilor a reprezentat 0,6% din populaţia activă a
României (numărul populaţiei active comunicat de Institutul Naţional de Statistică pentru anul 2003
fiind de 4.333.800 persoane) şi 1,18% din numărul angajaţilor din sectorul serviciilor (2.186.100
persoane). Se constată o creştere a numărului angajaţilor în societăţile de asigurare cu 7,2% faţă de
anul 2002 şi o diminuare a numărului colaboratorilor cu 29,9%.
27
In tabelul următor vom vedea valoarea primelor încasate de către intermediari.
2006 a însemnat pentru piaţa de brokeraj in asigurări din România o creştere estimata a
primelor intermediate cu aproape 40%, o continuare a dominaţiei asigurărilor auto si a companiilor
de brokeraj cu activitati de intermediere in asigurări asociate leasingului, dar si o pondere in piaţa
asigurărilor in creştere cu un punct procentual, pana la valoarea de 20,35%.
Piaţa romaneasca de brokeraj in asigurări a încheiat anul precedent cu un volum al intermedierilor
care a depasit, potrivit estimărilor, valoarea de 330 mil. EUR, in creştere, cu 40%, fata de nivelul in
euro consemnat la sfarsitul anului 2005. Evoluţia reala a pieţei a fost, in perioada analizata, aproape
30%.
Potrivit estimărilor, primele 10 companii din piaţa de brokeraj in asigurări au intermediat aproape
54% din totalul pieţei. Valoarea cumulata a primelor intermediate de către companiile amintite a
depasit 178 mil. EUR, in creştere, cu peste 50%, fata de rezultatele consemnate de aceleaşi
companii in anul 2005 si cu 10 puncte procentuale mai mult decât creşterea in moneda europeana
consemnata la nivelul întregii pieţe.
Noul lider al pieţei este PORSCHE Broker, care a reuşit sa intermedieze peste 36 mil. EUR doar din
asigurări auto. Compania a realizat o creştere, in euro, de peste 74% si deţine o cota de 11% din
piaţa. Circa 80% din activitatea companiei s-a realizat din operaţiuni asociate leasingului auto.
Circa 20% dintre intermedierile realizate de companie sunt asociate asigurărilor RCA, in timp ce
restul pana la 100% sunt reprezentate de asigurările CASCO.
Potrivit estimărilor, liderul anului 2005, MARSH a realizat, in perioada analizata, o creştere
nominala, in euro, de aproape 15% pana la aproape 29 mil. EUR si ocupa poziţia secunda in topul
intermedierilor. Compania deţine o cota de piaţa de circa 9%. 54% din intermedierile companiei o
reprezintă asigurările auto, in timp ce asigurările property înseamnă aproape 25% din primele
intermediate de companie in perioada analizata. Asigurările de răspundere civila generala reprezintă
peste 5% din structura primelor intermediate de MARSH. Compania este lider pe segmentul
asigurărilor property, din care deţine o cota de aproape 17%, si pe segmentul asigurărilor de
răspundere civila generala pentru care are o cota de piaţa aferenta de circa 19%.
28
AON România a crescut, cu aproape 20 de puncte procentuale, peste media de creştere estimata a
pieţei si a urcat o poziţie in clasamentul realizat in funcţie de primele intermediate. Compania ocupa
poziţia a 3-a in piaţa si a intermediat, in anul precedent, prime a căror valoare a depasit 22 mil. EUR
in creştere, cu 60%, fata de rezultatele consemnate la finele anului 2005 si deţine aproape 7
procente din piaţa.
ASIGEST ocupa poziţia a 4-a in clasamentul intermedierilor si deţine o cota de piaţa de 5,4%.
Compania a consemnat o creştere nominala, in moneda europeana, de aproape 4,7%.
HVB Insurance broker a realizat cea mai spectaculoasa evoluţie din piaţa in cursul anului precedent.
Compania si-a multiplicat de aproape 21 de ori valoarea primelor intermediate consemnata la finele
anului 2005. HVB Insurance Broker a intermediat prime a căror valoare a depasit 17 milioane EUR,
cu 16,5 milioane EUR mai mult decât valoarea înregistrata in anul 2005. Compania intra in TOP 10
pe poziţia 5 si deţine o cota de peste 5% din piaţa. Compania a intermediat peste 81% din prime din
asigurări auto in timp ce restul pana la 100% o reprezintă asigurările property. 98% din afacerile
companiei provin din activitati asociate operaţiunilor de leasing.
Cu prime intermediate din asigurările auto, care deţin o pondere de aproape 96% din portofoliul
companiei, VBL Broker ocupa poziţia a 6-a in clasamentul intermedierilor. Compania a
intermediat, in perioada analizata, prime care au însumat 12,5 mil. EUR, in creştere, cu peste 34%,
fata de rezultatele anului 2005. VBL Broker deţine o cota de 3,8% din piaţa.
ACTIV Asigurări a intermediat, in anul precedent, prime brute in valoare de 12,4 mil. EUR, in
creştere cu aproape 18% fata de anul precedent. Compania a intermediat din asigurări auto 97% din
prime, deţine 3,7% din piaţa asigurărilor si ocupa poziţia a 7-a in clasamentul intermedierilor.
GRAS SAVOYE ROMANIA este lider in topul intermedierilor din asigurări de daune la
proprietati. Compania deţine o cota de 35% din piaţa intermedierilor din asigurările amintite si a
intermediat prime care au însumat 4,5 mil. EUR doar din asigurările de daune si proprietati care
ocupa 39% din structura portofoliului pe clase de asigurări al companiei. GRAS SAVOYE
ROMANIA a intermediat, in anul anterior, prime a căror valoare a fost de aproape 12 mil. EUR, in
creştere, cu 64%, fata de suma consemnata la finele anului 2005. Compania a avut o evoluţie cu 20
de puncte procentuale mai mare fata de media de creştere estimata a pieţei si deţine peste 3,5% din
piaţa.
29
INK deţine poziţia a 9-a in topul intermedierilor realizate in anul precedent. Compania a intermediat
9,8 mil. EUR, in creştere cu aproape 58%, fata de rezultatele anului 2005. INK a realizat o creştere,
cu aproape 18 puncte procentuale, peste media pieţei si deţine o cota de aproape 3 procente din
piaţa asigurărilor. Peste 97% din primele intermediate de companie in perioada analizata provin din
asigurările auto.
Tabel nr. 5.b. Prime intermediate in 2005-2006.Prime intermediate in anul 2006
Nr. Compania
ASIGURARI DE VIATA SI GENERALE Evoluţie nominala in
EUR
Evoluţie reala in RON
Cota de piaţa estimata
pentru 20062006 2005
EUR m. RON m. EUR m. RON m. % %1.PORSCHE BROKER 36,38 128,22 20,86 75,58 74,42 61,78 11,01 2.MARSH* 28,81 101,53 25,15 91,12 14,55 6,25 8,72 3.AON România 22,06 77,74 13,79 49,96 59,96 48,37 6,67 4.ASIGEST 17,81 62,76 17,01 61,64 4,66 - 2,92 5,39 5.HVB INSURANCE 17,34 61,12 0,83 3,01 1.984,42 1.833,37 5,25 6.VBL BROKER 12,48 43,98 9,31 33,72 34,09 24,37 3,78 7.ACTIV ASIGURARI 12,37 43,59 10,50 38,04 17,81 9,27 3,74 8.GRAS SAVOYE ROMANIA 11,64 41,03 7,11 25,76 63,76 51,89 3,52 9.INK CONSULTANTA 9,79 34,50 6,20 22,48 57,75 46,32 2,96
10.EURIAL* 9,75 34,36 7,50 27,17 30,00 20,58 2,95 TOTAL TOP 10 178,42 628,82 118,26 428,49 50,87 39,94 53,98 TOTAL MARKET* 330,50 1.164,86 236,07 855,39 40,00 29,85 100,00
Rezultatele aferente anului 2005 sunt prezentate aşa cum au fost publicate in Raportul CSA aferent anului 2005. Evoluţia nominala in moneda europeana a fost calculata luând in considerare cursul mediu RON/EUR pentru perioadele amintite. (2006: 1EUR=3,5245RON; 2005: 1EUR=3,6234RON). La calculul evoluţiei reale in moneda naţionala s-a luat in considerare rata inflaţiei de 4,87% din perioada Decembrie 2005 - Decembrie 2006, potrivit INS
Se observa ca in 2 ani intermediarii de asigurări de viata s-au schimbat total, nici un
intermediar care a avut activitate in 2003 nu apare in 2005-2006, înseamnă ca intermediarii au o
viata scurta.
Anul 2004
Implementarea în Uniunea Europeană începând cu data de 15 ianuarie 2005 a prevederilor
Directivei Europene referitoare la intermedierea în asigurări vizează transformarea pieţei de
intermediere în asigurări într-un cadru profesionist, reglementat. În acest scop, brokerii se pregătesc
atât din punct de vedere al obţinerii certificatelor de pregătire profesională, cât şi din punct de
vedere al obligativităţii acestora de a deţine o asigurare de răspundere civilă profesională.
30
Informaţiile referitoare la activitatea intermediarilor în asigurările de viaţă în anul 2004 s-au
centralizat în Anexa 4. La data de 31.12.2004, în evidenţele Comisiei de Supraveghere a
Asigurărilor existau 52 de brokeri de asigurări autorizaţi să funcţioneze, acum exista aproximativ
315 de brokeri de asigurări. Aceasta reprezintă a o creştere imensa, o creştere cu peste 600%.
Din analiza situaţiilor financiare şi a raportărilor tehnice transmise de brokerii de asigurări, a
rezultat că 19 societăţi dispuneau de capitalul legal (150 de milioane de lei), 19 aveau un capital
social vărsat cuprins între 150 şi 250 de milioane lei, iar restul de 14 brokeri deţineau un capital de
peste 250 de milioane lei.
Valoarea totală a capitalului social vărsat de cele 52 de societăţi de brokeraj în asigurare, era
echivalentul a 153.9 de mii RON. In anul 2006 valoarea de capital social vărsat a celor 313 de
brokeri a ajuns la 1488.4 de mii RON, care reprezintă a creştere de aproximativ 10 ori fata de anul
2004.
Volumul primelor de asigurare subscrise pentru sectorul asigurărilor de viaţă a fost de 24,80
de milioane de RON, raportate la totalul primelor intermediate de brokerii din asigurări acestea
reprezentând aproximativ 7,67%. Aşadar, brokerii au o nişă de piaţă importantă pe segmentul
asigurărilor de viaţă.
În ceea ce priveşte veniturile brokerilor de asigurare, aceştia încasează comisioane de la
asigurători, iar pentru alte activităţi desfăşurate conform domeniului de activitate (inspecţii de risc,
regularizări de daune, etc.) înregistrează taxe de daune sau alte venituri.
Anul 2005
Anul 2005 a fost dominat de intrarea firmelor puternice din Vest, care au decis sa intre sau
sa-şi consolideze poziţia pe piaţa romaneasca. De partea cealaltă, companiile romaneşti au căutat cu
insistenta parteneri mari din Europa pentru a putea face fata concurentei după integrarea în UE.
Tendinţa de concentrare a pieţei se manifesta de doi-trei ani. Daca luam ca exemplu 2003, se poate
remarca faptul ca au avut loc mutaţii importante. Asirom, care a dominat piaţa pana la începutul
anilor 2000, a pierdut locul întâi în favoarea Allianz-Tiriac, apoi şi locul doi, după intrarea în
România a grupului Wiener Staedtische.
La momentul actual, aproape 90% din întreaga afacere este deţinuta de primele 10 companii.
Ca un amănunt de culoare, piaţa romaneasca a intrat, în mare parte, sub influenta companiilor
31
austriece. Wiener Staedtische, Uniqa sau Grawe sunt doar câteva exemple care sprijină aceasta
afirmaţie.
Grupul austriac Wiener Staedtische a semnat in vara anului 2005 un contract pentru
preluarea grupului Omniasig, contra sumei de 100 milioane de euro. Iniţial, austriecii au negociat
preluarea Asirom, care ocupa poziţia a doua de pe piaţa, dar nu s-a ajuns la o intelegere, aşa ca s-au
orientat către numărul trei, Omniasig. Pe lângă grupul Omniasig, compus din Omniasig, Omniasig
Asigurari de Viata, Omniasig Addenda, alaturi de Omniasig AGI (fosta AGI România) si
Omniasig-Asirag (fosta Asirag Piteşti), Wiener Staedtische mai deţine controlul si la Unita si Agras.
Prin achiziţiile făcute, compania austriaca s-a aflat pe a doua poziţie, după Allianz-Tiriac. Cele doua
firme din fruntea topului din 2004 controlau aproape 40% din piaţa.
In momentul da fata in 2008 pe trimestrul I topul primilor 10 companii arata in următorul
fel:
Tabel nr. 5.c. Prime brute încasate in trim. I in 2008 .(Sursa CSA)Nr. crt. Societate Prime brute in trim. I
2008
(Mil. LEI)
1 ALLIANZ – TIRIAC 365.76
2 OMNIASIG VIENNA INSURANCE GROUP 332.04
3 ASIROM 236.44
4 UNITA VIENNA INSURANCE GROUP 158.63
5 ARDAF 149.93
6 ASTRA 137.68
7 ING ASIGURARI DE VIATA 136.48
8 ASIBAN 135.25
9 BCR ASIGURARI 130.55
10 GENERALI 108.21
TOTAL 1890.96
Din tabel putem observa ca in momentul de fata Vienna Insurance Group deţin a cota de
piaţa de 25%, mai mare decât cota de piaţa a ALLIANZ- Tiriac care deţine 19%.
Primele brute subscrise în trimestrul I 2008 (date preliminare) au fost în valoare de 2.380,47
milioane lei. Comparativ cu perioada similară din 2007, acest indicator a înregistrat în trimestrul I
2008 o creştere nominală cu 16,80%. Exprimate în euro (la un curs mediu de schimb de 3,6892
32
lei/euro, determinat ca medie aritmetică a seriilor zilnice calculate de BNR în primele trei luni din
2008), primele brute subscrise în trimestrul I 2008 au fost în valoare de 645,25 milioane euro, cu
7,06% mai mult decât în trimestrul I al anului anterior, în condiţiile în care în acest interval moneda
naţională s-a depreciat.
Volumul primelor brute subscrise din asigurări generale în trimestrul I 2008 a fost de
1.963,81 milioane lei (în creştere cu 15,08% faţă de trimestrul I 2007), reprezentând 82,5% din total
subscrieri. Primele brute subscrise din asigurări de viaţă, în primul trimestru din 2008, au fost în
sumă de 416,66 milioane lei, în creştere cu 25,68% faţă de perioada similară din 2007, şi au
reprezentat 17,5% din total subscrieri. La sfârşitul trimestrului I 2008, erau în vigoare aproximativ
8,4 milioane contracte de asigurări generale şi 7,37 milioane contracte de asigurări de viaţă.
În ceea ce priveşte indemnizaţiile brute plătite în trimestrul I 2008, acestea au fost de 998,40
milioane lei (circa 270,63 milioane euro), în creştere cu 22,80% faţă de perioada similară din 2007
(creşterea în euro fiind cu 12,56%).
Alt asigurator care si-a arătat intenţia de a prelua inca o companie de pe piaţa este Grawe,
care a „inghitit” in toamna lui 2005 firma de asigurări de viata Sara Merkur. Prin aceasta miscare,
compania austriaca si-a asigurat un loc in Top 10 pe piaţa asigurărilor de viata.
Alt exemplu este cel al Generali Holding Viena, care a preluat in vara 2006 un pachet de
8,48% din acţiunile Generali Asigurări, deţinut de Creditcoop, casa centrala a cooperativelor de
credit. Astfel, Generali Viena deţine 81,37% din compania romaneasca.
Spre sfarsitul anului 2005 a mai intrat pe piaţa un jucător puternic, Uniqa, una dintre cele
mai importante companii de asigurare-reasigurare din Austria, care a cumpărat 27% din acţiunile
Astra. Tranzacţia s-a realizat prin intermediul Bursei de Valori. Acţionarul de la Astra, Nova Trade,
firma controlata de omul de afaceri Dan Adamescu, a vândut 16 milioane de acţiuni pentru 10
milioane de euro.
1.3. Piaţa asigurărilor de viaţă din RomâniaOperaţiunile de asigurare de viaţă, realizate pe baze contractuale, se desfăşoară într-un
cadru pe care îl numim piaţa asigurărilor de viaţă.
În România avem de a face cu o piaţă concurenţială de asigurări în sensul că fiecare
organizaţie de asigurare este preocupată să-şi adjudece un segment cât mai mare din cererea de
asigurare. Piaţa cu concurenţă perfectă este modelul teoretic pentru piaţa asigurărilor de viaţă din
România, cu precizarea că acestea se manifestă în mod diferit în raport cu specificitatea
33
participanţilor, a fluidităţii şi a transparenţei, a mobilităţii factorilor de producţie şi a omogenităţii
produselor de asigurare.
Atomicitatea participanţilor înseamnă existenţa unui număr mare de producători şi
cumpărători, respectiv de ofertanţi sau prestatori de servicii şi de solicitanţi efectivi ai de asigurări
de viaţă, astfel încât nici unul dintre aceştia să nu dispună de o poziţie dominantă care sa-i permită
sa exercite controlul asupra cantităţilor vândute sau asupra preţului de vânzare. O anumită imagine
asupra gradului de atomicitate a pieţei asigurărilor de viaţă din România este dată de numărul
societăţilor de asigurare care operează pe piaţă, în prezent acesta fiind de 23. Se înţelege că această
imagine are un caracter oarecum unilateral pentru că nu dă nici un indiciu asupra numărului
cumpărătorilor de servicii de asigurare.
Fluiditatea pieţei apare atunci când cumpărătorii pot sa-şi aleagă în mod liber furnizorii,
iar producătorii pot să intre sau să iasă din piaţă fără nici un fel de constrângere. În acest caz nu
există bariere juridice sau instituţionale la intrarea unor participanţi pe piaţă asigurărilor de viaţă.
Piaţa este deschisă, creşterea sau scăderea numărului organizaţiilor de asigurare este rezultatul
apariţiei pe piaţă a noi societăţi cu capital preponderent românesc sau a unor multinaţionale, a
fenomenelor de fuzionare sau de dizolvare. Asemenea tendinţe demonstrează că piaţa asigurărilor
este în continuă mişcare.
Mobilitatea perfectă a factorilor de producţie este o condiţie care presupune că factorii
de producţie, muncă şi capital, sunt orientaţi către utilizările care asigură cel mai mare profit posibil.
Agenţii economici producători pot părăsi pieţele în care obţin pierderi şi se pot orienta spre cele
unde pot realiza profit. Natura activităţii de asigurare de viaţă imprimă un caracter limitat
mobilităţii factorilor de producţie în acest domeniu.
În cadrul pieţei de asigurări de viaţă mobilitatea factorilor de producţie se limitează la
mişcarea personalului şi a capitalului între categoriile de produse oferite şi între societăţile de
asigurare. Se înţelege de la sine că o astfel de mobilitate este destul de redusă pentru că fiecare
asigurător îşi are locul său bine definit pe piaţa asigurărilor de viaţă, loc pe care nu îl cedează cu
uşurinţă. Mobilitatea perfectă ar însemna transferarea capitalului uman şi financiar din domeniul
asigurărilor şi reasigurărilor în alte domenii de activitate. Având în vedere specificul muncii în
cadrul sectorului de asigurări de viaţă se observă că factorii de producţie nu se pot transfera aşa de
uşor în acest sens. Lipsa de mobilitate a factorilor de producţie este accentuată de faptul că
societăţile de asigurări sunt supuse unui control public mai strâns decât societăţile comerciale din
alte domenii de activitate. Acest lucru este perfect explicabil deoarece societăţile de asigurare îşi
bazează relaţiile cu terţii pe încredere. De aceea, ele trebuie să manifeste prudenţă deosebită pentru
34
a nu ajunge în incapacitate de plată. O astfel de situaţie ar crea dificultăţi serioase atât societăţii
respective, cât şi clienţilor săi.
Transparenţa pieţei înseamnă că toţi agenţii economici sunt perfect informaţi, cunosc
complet elementele pieţei şi schimbările care pot interveni pe aceasta. De obicei, potenţialii
asiguraţi, persoane juridice şi fizice, nu sesizează foarte uşor avantajele asigurărilor de viaţă. De
aceea trebuie acordată o mare importanţă trecerii de la marketingul tranzacţional la marketingul
relaţional, în care asigurătorul creează o relaţie specială cu clientul, acordându-i tot suportul
informaţional pe parcursul derulării contractului. Este foarte important să se precizeze că în
asigurări, nu este suficientă simpla cunoaştere a cotei de primă şi a denumirii produsului pentru a
convinge un potenţial client să încheie o poliţă de asigurare de viaţă. Viitorul titular al unei asigurări
trebuie sa înţeleagă beneficiile clare raportate la situaţia personală şi financiară a acestuia. De aceea
piaţa asigurărilor este destinată profesioniştilor.
Omogenitatea produselor înseamnă că produsele sunt identice, astfel încât celor ce
cumpără să le fie indiferent de la ce producător obţin produsul. Nu există o diferenţiere a produsului
şi nici publicitate. Diversitatea mărfurilor este valabilă şi pe piaţa asigurărilor, cu precizarea că pe
această piaţă produsele îmbracă forma serviciilor de asigurare de viaţă. Produsele sunt în general
substituibile, majoritatea conţin aceeaşi clauze contractuale standard-clauza de deces din orice
cauză, deces din accident, invaliditate totală din accident. Ceea ce diferenţiază şi individualizează
produsele sunt beneficiile suplimentare referitoare la beneficiul dobânzii excedentare, la
repartizarea profitului în cadrul portofoliului de clienţi.
Concurenţa poate fi considerată pură sau perfectă dacă cele cinci trăsături analizate ar fi
reprezentate simultan pe o piaţă. Dar analizând aceste trăsături pentru piaţa asigurărilor de viaţă din
România se deduce că aceasta nu respectă nici una dintre caracteristicile pieţei cu concurenţă
perfectă enumerate mai sus. În ceea ce priveşte atomicitatea participanţilor, numărul purtătorilor
cererii şi ofertei de asigurare variază, ei nu sunt de mărime, putere şi competivitate egală. Referitor
la fluiditatea pieţei-libera alegere a participanţilor la contractul de asigurare este limitată atât de
factori obiectivi (apropierea geografică, natura serviciului de asigurare solicitat şi posibil de
prestat), cât şi de factori subiectivi (importanţa consideraţiilor personale în relaţiile dintre
participanţi, afinităţi psihologice). Mobilitatea factorilor de producţie este redusă, existând o anume
rigiditate care ţine atât de factorul muncă, cât şi de factorul capital. În ceea ce priveşte transparenţa
pieţei, se poate spune că participanţii, în mod deosebit solicitanţii de asigurări, dispun de o
informaţie incompletă, aceasta fiind, de obicei orientată, prin acţiunea deliberată a ofertanţilor de
asigurări. Din păcate, numărul cazurilor când poliţele de asigurare de viaţă se vând pe baza unor
informaţii false este semnificativ şi nu se iau măsuri radicale care să sancţioneze lipsa de etică a
35
consultanţilor de asigurări. În sfârşit, omogenitatea produsului de asigurare de viaţă este destul de
redusă. Concluzia care se impune este aceea că piaţă asigurărilor de viaţă este, prin excelentă, o
piaţă cu concurenţă imperfectă.
Prezentată în mod sintetic, structura pieţei asigurărilor de viaţă este cea prezentată în figura
de mai jos. După cum se observă, la prima vedere piaţa asigurărilor de viaţă are o structură relativ
simplă, formată din societăţile de asigurare, societăţile de intermediere (brokerii) şi consumatorii.
Însă ceea ce este important este mecanismul care face ca această piaţă să devină funcţională, modul
în care se întâlneşte cererea cu oferta, felul în care asigurările transformă acumulările de valoare în
fluxuri monetare regulate (anuităţi etc.)
Figura nr. 1 Structura pieţei asigurărilor de viaţă din România
36
Capitolul 2. AIG LIFE Asigurări România – produse de asigurare de viată si poziţia in topul societăţilor
2.1. AIG Life Asigurări România – leader pe piaţa asigurărilor de viată in România
2.1.1 AIG în lume
În anul 1919, în Shanghai China, un tânăr întreprinzător american, Cornelius Vander Starr,
punea bazele a ceea ce s-a numit AMERICAN ASIATIC UNDERWRITERS (AAU). Două birouri
pentru operaţiuni erau folosite pentru încheierea contractelor de asigurări maritime şi asigurări
împotriva incendiilor companiilor americane care operau în China.
Doi ani mai târziu, în 1921, este formată ASIA LIFE INSURANCE COMPANY , pentru a
completa segmentul asigurărilor generale.
In 1926, AMERICAN ASIATIC UNDERWRITERS (AUU) deschide AMERICAN
INTERNATIONAL UNDERWRITERS (AIU), o sucursala cu sediul la New York, ce oferea
asigurări pentru riscurile din afara Statelor Unite si a Canadei. Rădăcinile companiei se afla in
Orientul Îndepărtat, aceasta zona fiind in continuare un segment de succes al AIG-ului.
Dezvoltarea business-ului AIU in Asia pe timpul războiului s-a datorat in mare măsura
mutării atenţiei către o alta zona geografica: America Latina. Aici s-a deschis o noua operaţiune
care s-a dezvoltat sub directa conducere a lui George Moszkowski. Acesta era un polonez care s-a
alăturat echipei AIU la o luna după ce s-a deschis in Shanghai si care in 1929 a fost numit manager
al AIU New York. In 1932 Moszkowski a negociat achiziţionarea business-ului din America
Centrala a unui asigurator american care s-a retras de pe piaţa externa. Ca urmare a acestei
extinderi, Moszkowski a crescut echipa de lucru a AIU New York. Astfel, in 1933 îl angajează pe
E.A.G. Manton, un tanar englez care si-a castigat in timp reputaţia de unul dintre cei mai buni
underwriteri.
Anul 1930 marchează momentul in care AIU îşi începe operaţiunea pe plan Internaţional,
deschizând birouri in Olanda, Belgia, Franţa şi alte ţări europene.
Ca urmare a Războiului dus între China si Japonia, C.V. Starr ia decizia de a muta birourile
AIG la New York 1930.
37
Biroul deschis la Havana devine sediul central din care este condusa operaţiunea din
America Latina, începând din anii ’40. La scurt timp după aceasta, venitul provenit din activitatea
din aceasta zona îl depăşea pe cel din Asia.
Ocuparea de către japonezi a Shanghai-ului in 1942, a dus la numirea unui supervisor
japonez in birourile AIU care avea misiunea clara de a lichida business-ul. Un fin observator al
vieţii sociale, politice si economice, K.K. Tse, a reuşit sa convingă autoritatile japoneze sa
depoziteze dosarele si înregistrările firmei. După terminarea războiului Tse a reorganizat personalul
si arhiva companiei, redeschizând biroul din Shanghai, care s-a bucurat de o perioada de 5 ani foarte
profitabila. Datorita activitatii lui Tse, AIU a fost prima companie străina care si-a putut relua
activitatea după cel de al doilea război mondial.
La sfârşitul celui de-al doilea război mondial, AIU devine prima companie străina de
asigurări căreia i se permite sa îşi înceapă activitatea in Germania si in Japonia, companiile membre
ale AIU asigurând trupele Satelor Unite in aceste tari.
Preluarea puterii de către comunişti a reprezentat un moment de criza si declin pentru foarte
multe companii străine aflate pe teritoriul Shanghai-ului. Pentru a evita aceasta criza, in ianuarie
1949, Tse a mutat biroul regional al companiei împreuna cu 40 de angajaţi si familiile lor in Hong
Kong. Operaţiunea in China a continuat sa funcţioneze pana când a fost închisa de regimul
comunist in decembrie 1950. De indata ce regiunea Pacificului s-a refăcut după război, au apărut
mari oportunitati de dezvoltare. Astfel, in 1946 AIU a intrat in Japonia unde, datorita cutremurului
mare din 1923, a fost oprit accesul companiilor străine de asigurări generale. Intrarea AIU in
Japonia a fost "mediata" de către guvernul militar american cu scopul iniţial de a asigura
proprietatile ocupate de trupele armatei americane. Manager al acestei noi filiale a fost numit fiul lui
Mansfield Freeman, care urmase Shanghai American School si invatase atât engleza, cat si chineza.
Mai târziu, in perioada serviciului militar in cadrul US Naval Intelligence in zona Pacific, in plin
război, Houghton Freeman a invatat si limba japoneza.
Capacitatea lui Buck Freeman de a invata cu mare usurinta limbi străine i-a fost de mare
folos in anii următori. Din 1951 au fost ridicate interdicţiile japoneze pentru asigurările generale,
astfel ca AIU a reuşit sa se dezvolte foarte repede. Aceeaşi maniera de intrare a folosit-o AIU si in
Germania in 1946. Înainte de război AIU deţinea câteva operaţiuni mici in Belgia, Franţa si Olanda.
Războiul insa a transformat piaţa asigurărilor intr-un mod favorabil expansiunii AIU. In primul
rând, situaţia financiara destul de încordata a marilor asigurători europeni i-a lăsat in scurt timp in
incapacitatea de a acoperi nevoile de redresare a industriei europene. AIU a fost compania care a
ajutat la umplerea acestui gol, aşa cum o făcuse ceva mai devreme in America Latina.
38
Cu Londra ca forţa dominanta a pieţei de asigurări europene, AIU a avut nevoie de manageri
capabili sa inteleaga mecanismele interne specifice acestei noi pieţe. Astfel, Starr îl trimite pe John
J. Roberts sa lucreze in companiile de brokeraj din Londra si la sindicatul Lloyd înainte de a
deschide o noua filiala in Franţa. De-a lungul carierei sale, Roberts a ocupat mai multe poziţii de
conducere in cadrul AIU, reuşind sa stabilească noi operaţiuni in întreaga Europa si zona
mediteraniana. In 1956 este numit Manager Regional pentru Europa si Orientul Mijlociu. Anii '50
au reprezentat pentru AIU o perioada de mare expansiune. Nu doar in Europa, ci si in Orientul
Mijlociu, Africa de Nord si Australia. La sfarsitul acestei perioade de aur, AIU era reprezentata in
aproximativ 75 de tari din întreaga lume.
Extinderea companiei a continuat in anii ’50, noi birouri fiind deschise in 75 de tari din
Asia, America Latina, Europa Occidentala, Orientul mijlociu, America de Nord, Australia si Africa.
Începând din 1960 si pana in prezent, AIG a folosit drept canale de distribuţie agenţiile. In
anii ’60 s-a început achiziţionarea companiilor cu care s-au făcut afaceri, respectiv: Naţional Union,
American Home, New Hampshire, Lexington etc., compania începând sa prindă conturul pe care îl
cunoaştem astăzi. Cea mai importanta preluare pentru companie a avut loc in data de 29 august
2001, când AMERICAN GENERAL CORPORATION, care era cea mai mare companie de
asigurări de viata din SUA din punct de vedere al cotei de piaţa, a fost preluat pentru suma de 22,73
mld. USD. Odată cu integrarea AGC, AIG a echilibrat segmentul de asigurări naţionale si
internaţionale, asigurările de viaţă reprezentând in acel moment cel mai mare segment din
activitatea companiei.
Astăzi AIG este cea mai importanta corporaţie de asigurări si servicii financiare din lume,
bucurându-se de un rating AAA încă de la prima evaluare făcută de Standard&Poor’s in anii ’80,
rezultând posibilităţi extrem de solide de a-si îndeplini obligaţiile financiare. Stabilitatea companiei
este data si de faptul ca in peste 80 ani de activitate, doar doi oameni s-au aflat la conducerea ei.
Actualul preşedinte, Maurice Greenberg, a preluat compania in 1962, devenind apoi si Chief
Executive Officer. Companiile membre ale AMERICAN INTERNATIONAL GROUP acoperă o
gama larga de produse de asigurări generale si de viata pentru clienţi comerciali, industriali si
individuali, printr-o varietate de canale de distribuţie in peste 135 de tari si jurisdicţii, cu un număr
de angajaţi de 85.000.
American International Group, Inc. (AIG), lider mondial in asigurări si servicii
financiare, este liderul organizaţiilor internaţionale de asigurări, cu operaţiuni in peste 130 de tari si
jurisdicţii. Companiile AIG servesc clienţi comerciali, instituţionali si individuali prin cea mai
extinsa reţea globala de asigurări generale si de viata pe care o are o companie de asigurări. Mai
mult, companiile AIG sunt lideri in furnizarea de planuri de pensii, servicii financiare si de
39
management al activelor.
American Life Insurance Company (ALICO), cu sediul la Delaware, S.U.A., este una
dintre cele mai mari companii multinaţionale de asigurări de viata din lume, cu peste 258 miliarde $
asigurări de viata in vigoare la 31 decembrie 2005. Filialele si companiile deţinute de ALICO oferă
o larga varietate de produse de asigurări de viata si sănătate. Aceste produse includ asigurări de
viata tradiţionale, asigurări de viata legate de investiţii, asigurări suplimentare medicale si de
accident, asigurări de sănătate si de spitalizare, asigurări de viata de grup, planuri de pensii si
anuitati si sunt distribuite printr-o reţea de aproape 33 000 de agenţi. ALICO operează la nivel
global, in Japonia, Europa, Orientul Mijlociu, Asia de Sud, America Latina si in Caraibe, in peste
50 de tari.
In 2006, ALICO sarbatoreste cea de-a 85-a aniversare de când oferă servicii si siguranţa financiara
clienţilor din întreaga lume. Experienţa acumulata prin diversificare internaţionala plasează ALICO
pe o poziţie distincta. Pe baza acestei experienţe ALICO si-a cultivat capacitatea de a răspunde
rapid la schimbările nevoilor clienţilor si a condiţiilor pieţei. Compania implementează continuu o
strategie de personalizare a produselor si canalelor de distribuţie pentru a răspunde nevoilor
specifice si in schimbare ale consumatorilor din fiecare tara in care ALICO isi desfasoara
activitatea. Cunoaşterea si constientizarea specificului local caracterizează istoria de 85 de ani a
ALICO si continua pana in prezent. Extinderea companiei la nivel global, orientarea strategica către
pieţe noi si puterea financiara continua si astăzi când compania serveşte clienţi in secolul 21.
2.1.2 Rezultatele financiare ale grupului AIG în perioada 2001-2006
Anul financiar 2002 raportat la 2001 a adus o modificare a volumului activelor AMERICAN
INTERNATIONAL GROUP cu 52.4%, acestea ajungând la 467 mld. USD, încasările crescând cu
10.2% fata de anul precedent, respectiv 46 ml. USD, ceea ce situează compania in vârful piramidei
financiare mondiale. Profitul net calculat in USD, in condiţiile in care activitatea AIG este
răspândita pe întreg globul, a fost de 5.68 mld. USD.
AIG este o companie mai mult internaţională decât americana, in condiţiile mai mult de 50
% din profituri vin din afara Statelor Unite; diversitatea serviciilor oferita conferă o stabilitate foarte
40
mare, 49.5% din profituri vin din asigurările viaţă, 23.7% din asigurări generale si 26.8% din
servicii financiare si alte servicii.
Pierderile AMERICAN INTERNATIONAL GROUP generate de atacul terorist din 11
septembrie 2001 s-au ridicat la cifra de 1 miliard USD, iar modul proactiv in care compania a
răspuns consecinţelor economice ale acestei crize, a consolidat poziţia ei de lider mondial. In
aceasta direcţie, AIG a fondat o noua companie de reasigurare pentru a oferi serviciile cerute pe
piaţă după aceste evenimente. De asemenea, rezultatele investiţiilor făcute au înregistrat creşteri,
venitul net generat de investiţiile in asigurări generale, a crescut cu 7.1 % la 2.89 ml. USD, iar cel al
asigurărilor de viata a câştigat 10 procente, ajungând la 11.74 mld. USD.
In ceea ce priveşte performantele financiare realizate de companie in anul 2003, au atins
cifra de 67.8 mld. USD, surplusul a crescut cu 11.9% ajungând la 8.9% mld USD, iar valoarea
activelor a atins nivelul de 563 mld. USD, depăşind cu 14.4% valoarea înregistrata in anul financiar
trecut.
La nivelul segmentului asigurărilor de viata in anul 2002 raportat la anul 2001, veniturile
curente au crescut cu 21.4% ajungând la o valoare de 5.98 miliarde USD. Veniturile din primele de
asigurare de viata au crescut, depozitele, anuităţile, planurile de pensii si celelalte produse au
crescut la o valoare de 48.66 miliarde USD. Cu titlu de noutate, in India, TATA AIG si-a extins
reţeaua de distribuţie a produselor de asigurări de viata AIG deschizând 3 filiale noi, acoperind
astfel o piaţa formata din 11metropole. AIG Annuity a avut un an excelent in Statele Unite ale
Americii, depozitele noi crescând cu 54%,adica înregistrând o valoare absoluta de 8.55 miliarde de
dolari.
41
Figura nr. 6 Profitul operaţional înregistrat de AIG in 2003 pe categorii de activităţi
Sursa: American International Group-Statement of Income 2004
In anul 2004, AIG si-a reconfirmat valoarea si puterea financiara prin performantele
deosebite obţinute. Astfel, veniturile companiei au crescut cu 20.5% atingând cifra de 83.1 miliarde
USD, iar profitul net raportat a depăşit cu 68% nivelul atins in 2003, acesta fiind de 9.3 miliarde
USD. O modificare semnificativa s-a înregistrat si la capitolul active, care au ajuns la suma de 683
miliarde USD, cu 21.7% mai mult decât in anul 2003. Valoarea de piaţă înregistrată in data de 11
februarie 2005, situează AIG pe primul loc in lume intre companiile de asigurări de viata, cotând la
o suma de 193.9 miliarde USD.
Folosind ca baza de comparaţie anul 2003, se observa ca in anul 2004 a crescut ponderea
asigurărilor generale in total portofoliu cu 8 puncte procentuale, iar segmentul asigurărilor de viata
a înregistrat o scădere semnificativă de 14 puncte procentuale.
De aceea se facă eforturi de restructurare al acestui segment de activitate care se confrunta
cu tehnici agresive ale competitorilor in materie de preţ. In ciuda acestui fapt, AIG-ul va păstra
disciplina in materie de materii si de dobânzi garantate, operând schimbări in sensul dezvoltării de
noi pieţe in zone cu potenţial precum tarile din Europa Centrala si de Est.
42
Figura nr.7 Profitul operaţional înregistrat de AIG in 2004 pe categorii de activităţi
Sursa: American International Group-Statement of Income 2005
In anul 2005 AIG a avut rezultate financiare deosebite deşi factorii mediului extern precum
catastrofele naturale, schimbări in legislaţia tarilor afiliate AIG, mediul economic extrem volatil au
afectat industria mondiala a asigurărilor.
Performantele AIG-ului in 2005 s-au datorat in principal gradului ridicat de diversificare al
AIG-ului atât in materie de segmente de activitate, cat si din punctul de vedere al canalelor de
distribuţie. Aşadar pierderile înregistrate de anumite centre AIG datorate factorilor conjucturali
(tsunami, taifunuri, cutremure, schimbări politice si economice au fost contrabalansate de alte filiale
AIG care au înregistrat profituri peste nivelul propus, astfel încât, la nivel global, obiectivele au fost
îndeplinite.
În ceea ce priveşte segmentul asigurărilor de viaţă, rezultatele au fost satisfăcătoare. Divizia
externa de asigurări de viata “AIG Foreign Life & Retirement Services”a avut performanţe
financiare remarcabile, raportând la sfârşitul anului 2006 un profit operaţional de 11.740 milioane
de dolari. Însă, performanţele AIG pe piaţa asigurărilor de viaţă din Statele Unite ale Americii au
avut un trend descendent. De aceea începând cu 2007 au luat măsuri cu privire la diversificarea
gamei de produse oferite, creşterea pregătirii forţei de vânzări, introducerea unor noi canale de
distribuţie.
43
În graficele de mai jos sunt sintetizate rezultatele financiare obţinute de AIG din activitatea
de asigurări de viaţă în perioada 1996-2007
Figura nr.8. Evoluţia profitului brut obţinut de AIG din asigurări de viata in perioada 1996-2006
Sursa: American International Group-Statistical Supplement 2007
Un aspect important îl reprezintă si distribuţia primelor brute subscrie de compania AIG pe
regiuni. Analizând diagrama de mai jos se observa ca ponderea ce mai mare o deţin Regatul Unit al
Marii Britanii si Irlanda, iar la polul opus se afla tarile din Africa si din Asia de Sud. Aceste
diferenţe ţin de mediul economic al acestor tari, respectiv de nivelul de trai si existenta unei anumite
culturi a asigurărilor precum si de alţi factori specifici fiecărei regiuni in parte.
1825 20912446
29103315
3821 4119
5039
6009
77657320
8824
0
1000
2000
3000
4000
5000
6000
7000
8000
9000
10000
1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2006
mil
USD
44
Figura nr. 9. Nivelul primelor brute subscrise de AIG pe regiuni în anul 2006
Sursa: American International Group, Inc –Statistical Suplement 2006
2.1.3. AIG în România
AMERICAN INTERNATIONAL GROUP a avut contacte indirecte cu clienţii săi de pe
piaţa românească începând cu anul 1979, când a devenit reasiguratorul ADAS. Din 1994, compania
a intrat pe piaţa din România, sub numele de AIG România, ocupându-se de riscuri comerciale si
industriale. Încă de la început, AIG România si-a stabilit teluri ambiţioase, conform cu forţa
internaţionala a grupului, fiind prima companie de pe piaţă care oferă servicii garantate AAA pentru
companiile româneşti si obţinând premiul pentru cea mai buna poliţa in anul 2000.
Activitatea de asigurări de viata a început in anul 1998, odată cu înfiinţarea AIG Life
România- Divizia Asigurări de Viata in Bucureşti, Braşov, Cluj, Oradea, Timişoara si Constanta. In
prezent, AIG Life are agenţii si puncte de lucru deschise in Oradea, Cluj-Napoca, Iaşi, Constanta,
Braşov, Timişoara, Arad, Baia Mare, Piteşti, Ploieşti si Galaţi; sediul central al companiei este in
Bucureşti.
După şapte ani de activitate, Compania se situează pe locul II pe piaţa romaneasca a
asigurărilor, detinand o cota de piaţa de 10-11%. Valoarea serviciilor oferite a fost rapid
recunoscuta pe piaţa de profil din România, aceasta aducând aproape 250.000 de clienţi. Valoarea
serviciilor oferite a fost rapid recunoscuta pe piaţa de profil din România, aceasta aducând peste
Nivelul primelor brute subscrise de AIG pe regiuni în anul 2006
30%
6%
8%18%
21%
17%
UK / Irlanda Africa / Asia de Sud Asia / Australia Europa America Extremul Orient
45
120000 de clienţi. Forţa de vânzări este compusa din circa 1200 consultanţi si 100 de manageri,
compania fiind reprezentata prin brokeri in alte localităţi decât cele amintite mai sus.
Sectorul de Asigurări de Grup a fost prezent inca de la început in cadrul companiei, iar cei
peste 250 de clienţi corporatişti contractaţi in acest moment, precum si numărul angajaţilor asiguraţi
de aproape 30.000 reprezintă o dovada a rezultatelor remarcabile înregistrate pe piaţa.
Aceste rezultate au fost obţinute datorita unei reţele de distribuţie operativa care a avut
dublu scop obţinerea de acoperire pentru clienţii AIG Life si câştigarea unor segmente noi de piaţa.
De asemenea, un rol decisiv l-a avut strategia de piaţă a companiei, caracterizat drept unul dintre
formatorii pieţei asigurărilor de viaţă din România.
Tabel nr. 6.a. Cota de piaţă a primelor 10 companii de asigurări de viaţă din România la sfârşitul
anului 2004 (Sursa CSA)
COMPANIE
PRIME BRUTE
SUBSCRISE COTA
PIATA
%
RON m. EUR m.
1 ING 302,87 74.72 40,67
2 Asirom 90,01 22.21 14,08
3 AIG Life 81,13 20.02 10,47
4 Omniasig Life 54,38 13.42 6,59
5 Allianz Tiriac 39,12 9.65 4,68
6 Asiban 37,85 9.34 4,23
7 Aviva 33,89 8.36 4,37
8 Interamerican 20,45 5.05 2,95
9 Grawe 20,03 4.94 2,47
10 BCR Asigurari 19,24 4.75 1,90
46
Tabel nr. 6.b. Cota de piaţă a primelor 10 companii de asigurări de viaţă din România la sfârşitul
anului 2006 (Sursa CSA)
COMPANIE
PRIME BRUTE
SUBSCRISE COTA
PIATA
%
RON
1 ING 435.84 38,3
2 AIG Life 138,15 12,1
3 Asirom 88,03 7,7
4 Allianz 87,17 7,7
5 Grawe 64,53 5,7
6 Aviva 63,98 5,6
7 Asiban 61,37 5,4
8BCR Asigurari de
Viata50,37 4,4
9 Omniasig 48,87 4,4
10 Generali 40,77 3,6
Daca facem o comparaţie a celor doua tabele anterioare, tabelul 6.a si tabelul 6.b, observam
o creştere a primei brute subscrise din asigurări de viata in cazul AIG Life, faptul acesta a condus la
urcarea pe poziţia a doua a AIG Life, in cazul lui s-a mărit si cota de piaţa de la 10.47% la 12,1%,
care reprezintă o creştere de 15,6%.
Un departament care a fost prezent încă de la înfiinţarea subsidiarei din România este
Departamentul de asigurări de grup, care, după 7 ani de activitate, a contractat peste 450 de clienţi,
numărul angajaţilor asiguraţi de AIG Life ajungând la 52.000.
Printre companiile partener AIG Life se număra Orange, Vodafone, Procter & Gamble,
Unilever, Citibank, Motorola, Abott, Coca Cola, Aventis, Sanofi-Synthelabom, Nokia.
Misiunea S.C. AIG Life România Asigurări S.A. este: “Să devenim liderii pieţei naţionale
de asigurări de viaţă prin servicii excelente şi o strategie de marketing creativă .” Aceasta s-a
concretizat şi în anul 2004 şi în anul 2005, compania AIG Life obţinând premiul special pentru
calitatea serviciilor. Premiul a fost acordat companiei AIG Life datorită modului în care s-a
47
racordat la cerinţele pieţei, detaşându-se atât prin grija, solicitudinea şi promptitudinea manifestate
faţă de clienţi, cât şi prin politica managerială promovată la standarde internaţionale.
2.1.4. Prezentarea generală produselor AIG Life România
În prezent, AIG Life oferă pe piaţa romanească 8 produse de asigurare, care pot fi grupate în
două categorii principale:
Produse de tip LIFE Produse de Accidente si Sănătate
LIFE EXTRA (accent pe protecţia
financiara)
PROTECTOR BASIC
CAPITAL EXTRA (accent pe investiţie) PROTECTOR ACTIV
JUNIOR EXTRA (accent pe investiţie) PROTECTOR COMPLET
LIFE SUPPORT (accent pe protecţia
sănătăţii- asigurare de tip dread desease)
ASIGURARE +
Diferenţele dintre produsele de tip “LIFE” si produsele de accidente si sănătate sunt
următoarele:
Produse de tip LIFE Produse de Accidente si Sănătate
Oferă protecţie financiara si acumulare de
capital (cu excepţia produsului dread
desease)
Oferă in exclusivitate protecţie financiara
Sunt disponibile in lei (RON) Sunt denominate in lei (RON) si valuta
(USD)
Fiecare tip de asigurare include un „Pachet de bază“ la care se pot adăuga clauze opţionale
(beneficii suplimentare). Beneficiile suplimentare se pot ataşa sau detaşa de la pachetul de baza la
fiecare aniversare a contractului de asigurare.
Există, de asemenea, şi programe financiare care încorporează caracteristicile acestor
produse. Aceste planuri pot fi achiziţionate, de regulă, prin intermediul brokerilor cu care AIG Life
colaborează. Produsul “Diamant” care este distribuit prin intermediul brokerului ECG România este
48
un exemplu ilustrativ în acest sens. Poliţa de asigurare “Diamant” oferă posibilitatea ca, după al
cincilea an de investiţii, titularul să opteze pentru un alt plan care la data solicitării de schimbare va
fi disponibil în portofoliul de produse al AIG Life. Astfel, se oferă şansa unei decizii flexibile, în
funcţie de necesităţile şi posibilităţile personale ale clienţilor.
2.1.5. Comparaţie între poliţele de tip LIFE EXTRA şi CAPITAL EXTRA
Având în vedere că poliţele de tip LIFE EXTRA şi CAPITAL EXTRA deţin cea mai mare
pondere din portofoliul AIG Life Asigurări România S.A., este de interes prezentarea detaliată a
acestor produse.
Pentru a sesiza mai uşor diferenţa dintre un contract de asigurare de tip LIFE EXTRA si o
poliţă CAPITAL EXTRA, presupunem un client, care, într-o primă situaţie îşi încheie un contract
de tip LIFE EXTRA, iar în a doua situaţie încheie un contract CAPITAL EXTRA.
Domnul “X” are 30 de ani, agent de vânzări la firma “Y”, deci are grupa de risc 2, si
încheie un contract pe 20 ani. Prima anuala este de 1000 RON pentru pachetul de baza.
Ca urmare a calcului sumei asigurate, rezulta ca daca acesta optează pentru achiziţionarea
unui contract de tip LIFE EXTRA, el beneficiază de o suma asigurata garantata de 22.360 RON, iar
daca încheie un contract de tip CAPITAL EXTRA, suma asigurata este de 25.335 RON. Beneficiile
in cazul apariţiei unui eveniment asigurat prin contract ce i se cuvin asiguratului, sunt sintetizate in
tabelul de mai jos.
Tabel nr. 7 Beneficiile aferente poliţelor standard de tip LIFE EXTRA si a celor de tip CAPITAL
RISC LIFE EXTRA CAPITAL EXTRA
DECES Suma asigurata+Beneficiul
investitional+Contul
Special de Investiţii
Suma primelor
platite+Beneficiul
investiţional +Contul
Special de Investiţii
Deces din accident Suma asigurata de
baza+Suma asigurată ptr.
Deces +Contul Special de
Investiţii
Suma asigurata +Suma
primelor platite+Beneficiul
Investiţional + Contul
special de investiţii.
Invaliditate permanentă din
accident
%(3*Suma asigurata) %(2*Suma asigurata)
49
Maturitatea poliţei Suma asigurată+Profit Suma asigurata + Profit
Exonerarea de la plata
primelor
Compania preia plata
primelor pana la expirarea
contractului
Compania preia plata
primelor pana la expirarea
contractului
Beneficii medicale din
accident
Nr. Module*1 RON/zi ptr.
Beneficii zilnice de
spitalizare
Nr. Module*25RON ptr.
Intervenţie chirurgicala
Nr. Module*1 RON/zi ptr.
Beneficii zilnice de
spitalizare
Nr. Module*25RON ptr.
Intervenţie chirurgicala
Beneficii medicale din
accident sau îmbolnăvire
Nr. Module*1 RON /zi ptr.
Beneficii zilnice de
spitalizare
Nr. Module*25RON ptr.
Intervenţie chirurgicală
Nr. Module*1 RON /zi ptr.
Beneficii zilnice de
spitalizare
Nr. Module*25RON ptr.
Intervenţie chirurgicala
Contul Special de Investiţie Clauza investiţională la
poliţele indexate
Clauza investiţională la
poliţele indexate
Depozit Clauza investiţională
opţionala
Clauza investiţională
opţională
Observaţii:
Deoarece produsul LIFE EXTRA pune accentul pe componenta de protecţie
financiara, pe durata de derulare a contractului, in cazul producerii riscurilor de
deces sau invaliditate, sumele plătite sunt mai mari decât cele care au fost plătite de
către compania de asigurări daca in situaţia in care acesta ar fi achiziţionat un produs
de tip CAPITAL EXTRA.
Produsul CAPITAL EXTRA pune accentul pe componenta de investiţie, la
maturitatea poliţei, suma încasată de client este mai mare decât in cazul in care
acesta ar fi achiziţionat un produs de tip LIFE EXTRA.
In România, majoritatea poliţelor vândute sunt de tip LIFE deoarece acestea, pe lângă
beneficiile aferente, oferă o suma asigurata mai mare pentru evenimentul de “invaliditate
permanenta ca urmare a unui accident”-(clauza PI din contractul de asigurare), si drept urmare,
îndeplinesc criteriile cerute de bănci pentru acordarea de credite ipotecare.
50
In tabelul de mai jos sunt sintetizate principalele caracteristici ale poliţelor de tip LIFE si ale
celor de tip CAPITAL, punându-se accent pe elementele specifice fiecărui produs din perspectiva
beneficiilor oferite asiguraţilor.
Tabel nr. 8 Detalii tehnice pentru contractele de tip LIFE EXTRA si CAPITAL EXTRA
Raportul Prima de asigurare/Suma
asigurata este influenţat de mai mulţi
factori:
Vârsta asiguratului (cu cat este mai
înaintată, cu atât costul asigurării este mai
ridicat)
Sexul (rata de apariţie a diverselor
evenimente variază pe sexe)
Durata contractului (cu cat aceasta este
mai mare, cu atât sumele asigurate sunt
mai ridicate)
Grupa de risc a asiguratului:
-grupa 1- risc scazut
-grupa 2- risc mediu
-grupa 3- risc mare
Excluderi (in caz de sarcina, de ocupaţie,
vârsta, stare de sănătate)
Raportul Prima de asigurare/Suma
asigurata este influenţat de mai mulţi
factori:
Vârsta asiguratului (cu cat este mai
înaintată, cu atât costul asigurării este mai
ridicat)
Sexul (rata de apariţie a diverselor
evenimente variază pe sexe)
Durata contractului (cu cat aceasta este
mai mare, cu atât sumele asigurate sunt
mai ridicate)
La produsul CAPITAL EXTRA nu exista
diferenţieri in ceea ce priveşte grupele
de risc.
Excluderi (in caz de sarcina, de ocupaţie,
vârsta, stare de sănătate)
Modalitatea de plata a sumelor de
asigurare
-se acceptă plăti anuale, semestriale si
trimestriale (in anumite situaţii speciale)
Modalitatea de plata a sumelor de
asigurare
-se accepta plăti anuale, semestriale si
trimestriale (in anumite situaţii speciale)
Acoperirea prin clauzele suplimentare
Clauzele suplimentare se pot ataşa la/ de la
contractul de asigurare la fiecare
aniversare.
Acoperirea prin clauzele suplimentare
Clauzele suplimentare se pot ataşa la/ de la
contractul de asigurare la fiecare
aniversare.
LIFE CAPITAL
Durata contractului: pe 20 de ani sau
pana la vârsta de 60 ani la femei si 65 de
ani la bărbaţi
Durata contractului: pe 20 de ani sau
pana la vârsta de 60 ani la femei si 65 de
ani la bărbaţi
Limitele de vârstă pentru intrarea in
asigurare: Bărbaţi: 18-55 ani
Femei: 18-50 ani
Limitele de vârsta pentru intrarea in
asigurare: Bărbaţi: 18-55 ani
Femei: 18-50 ani
51
Vârsta maxima pana la care se pot adăuga
Clauzele suplimentare pentru riscuri
(exonerare, spitalizare, chirurgie) este de
55 de ani pentru exonerare si de 60 de ani
pentru celelalte clauze.
Vârsta maxima pana la care se pot adăuga
Clauzele suplimentare pentru riscuri
(exonerare, spitalizare, chirurgie) este de
55 de ani pentru exonerare si de 60 de ani
pentru celelalte clauze.
Acoperirea oferita clienţilor pentru
riscuri
Clienţii au acoperire pentru riscurile
preluate in asigurare 24 de ore din 24, 365
de zile pe an, pretutindeni in lume.
Acoperirea oferita clienţilor pentru
riscuri
Clienţii au acoperire pentru riscurile
preluate in asigurare 24 de ore din 24, 365
de zile pe an, pretutindeni in lume.
Observaţii
Exista posibilitatea ca, la încheierea unei
asigurări LIFE EXTRA, compania sa
solicite clintului efectuarea unor analize
medicale pentru a evalua cat mai precis
gradul de risc al potenţialului client.
Totodată clientul are obligaţia de a achita o
taxa de poliţa a cărei valoare anuala este de
33 RON pe an, indexabilă.
Observaţii
Exista posibilitatea ca, la încheierea
unei asigurări CAPITAL EXTRA,
compania sa solicite clintului efectuarea
unor analize medicale pentru a evalua cat
mai precis gradul de risc al potenţialului
client.
Totodată clientul are obligaţia de a achita o
taxa de poliţa a cărei valoare anuala este de
33 RON pe an, indexabilă.
2.1.6. Caracteristicile produsului JUNIOR EXTRA
Pachetul de baza al produsului JUNIOR EXTRA are următoarele clauze contractuale:
a. Decesul natural sau din accident al asiguratului – nu este acoperit de acest tip de
asigurare deoarece, la producerea acestui eveniment nu se plăteşte SA, ci se restituie primele de
asigurare plătite, plus beneficiul din investirea rezervei matematice, valoarea contului special de
investiţii daca s-a plătit indexat cel puţin doi ani si, eventual, sumele acumulate in contul de depozit.
52
b. Invaliditatea permanenta din accident – in cazul apariţiei acestui eveniment asigurat,
persoana propusa spre asigurare primeşte procent din suma asigurata indexata pentru invaliditatea
permanenta din accident.
Procentul (%) reflecta gradul de invaliditate. Cu cat invaliditatea este mai gravă, cu atât
valoarea procentului este mai ridicata. Astfel, deosebim:
-Invaliditate TOTALA –procentul este de 100%
-Invaliditate PARTIALA-procentul este mai mic de 100%
Suma plătibila in cazul producerii acestui risc, se achita eşalonat:
-50% in momentul producerii invalidităţii
-50% la maturitatea contractului
c. Clauza de spitalizare si chirurgie din accident- se plăteşte, în urma unui accident,
pentru 1 modul (500 RON suma asigurata)
-Beneficiul Zilnic de Spitalizare de 1 RON /zi, începând cu a patra zi de spitalizare
-Indemnizaţia de Intervenţie Chirurgicala egala cu % 25 RON (% reflecta gravitatea
intervenţiei);
d. Maturitatea contractului
La finalul perioadei de asigurare, clientul are posibilitatea de a incasa un capital a cărui
valoare va fi constituita din:
-Suma asigurata la maturitate garantata prin contract
-Suma asigurata si beneficiul investiţional, in situaţia in care, de-a lungul duratei poliţei,
Compania a obţinut un rezultat investiţional suplimentar celui garantat de 5 %
-Suma asigurată si Contul Special de Investiţii, daca clientul a indexat contractul
-Suma asigurată, beneficiul investiţional si contul special de investiţii, daca s-a obţinut un
rezultat investiţional suplimentar si poliţa a fost indexata
e. Clauze suplimentare (opţionale)
-Exonerare de la plata primelor (sau clauza de Protecţia a Copilului). Compania preia plata
primelor in cazul in care solicitantul ajunge in incapacitate de munca totala si permanenta, ca
urmare a unei boli sau accident, ori decedează. Condiţiile de asigurare rămân neschimbate.
Preluarea se face fie pana la finalul contractului, fie pana când solicitantul devine apt de munca.
Primele de asigurare pentru aceasta clauza se calculează ca procent din prima bruta, in
funcţie de vârsta si sexul titularului asigurării:
Vârsta solicitant Femeie Bărbat
53
18-30 ani 16% 12%
31-45 ani 24% 18%
46-55 ani 40% 30%
-Decesul si invaliditatea permanenta din accident a solicitantului. Beneficiile pentru un
modul sunt de 500 RON in cazul evenimentului de deces din accident al solicitantului si % 500 in
cazul invalidităţii permanente din accident. Numărul maxim de module pentru un contract nu pot
depăşi numărul celor de la pachetul de baza.
-Clauza de indexare si Contul Special de Investiţie. Presupune adaptarea anuala a
beneficiilor asigurării (a sumelor asigurate) la inflaţie, scopul fiind acela de a conserva valoarea
beneficiilor pe perioada contractuala. Contractelor care au generate cel puţin o data li se generează
si un cont special de investiţie, a cărui rol este de a creste elementul de capitalizare al contractelor
de asigurare. După activare, clientul are posibilitatea de a alimenta Contul Special de Investiţii
oricând pe durata contractului, prin plata unei prime minime egala cu echivalentul a 700 RON.
-Clauza DEPOZIT. Este o clauza investiţională care are rolul de a creste elementul de
capitalizare al contractelor de asigurare.
Ea poate fi adăugata:
La încheierea contractului de asigurare, fie la orice aniversare prin plata unei prime de
minim 200 RON.
Oricând pe durata de derulare a contractului, prin achitarea unei prime speciale de minim
500 RON.
O data pe an se permit răscumpărări parţiale ale Contractului Suplimentar de Depozit,
conform condiţiilor contractuale, dar in conformitate cu legislaţia in vigoare in domeniul
asigurărilor, aceste răscumpărări parţiale pot avea loc numai după trecerea a doi ani de la data
intrării in vigoare a clauzei.
2.1.7. Calculul primei de asigurare aferent produsului ”Junior EXTRA”
Să presupunem că domnul Popescu Andrei, în vârstă de 30 de ani, este economist la firma
„S.C. XYZ S.R.L.”. Acesta doreşte să încheie o asigurare de viaţă pentru fiica sa în vârstă de 3 ani.
În urma analizei ofertelor existente pe piaţă, ia decia să încheie o poliţă de viaţă AIG Life, şi anume
optează pentru produsul „Junior EXTRA”.
54
Suma asigurată pentru care doreşte să încheie contractul este de 30.000 RON. Suplimentar
faţă de pachetul de bază (care include clauza de invaliditate permanentă şi clauza de spitalizare şi
chirurgie din accident), domnul Popescu optează pentru clauza suplimentară de „Protecţia
Copilului”- Child Protection Accord. Drept urmare, compania va prelua plata primelor în cazul în
care solicitantul ajunge în incapacitate de muncă totală şi permanentă. Ca modalitate de plată,
clientul doreşte ca achitarea primelor să se facă semestrial.
Ţinând cont de aceste informaţii care se regăsesc în cererea de asigurare şi în anexele
aferente, departamentul de Underwriting va evalua cererea în vederea emiterii sau nu a poliţei.
Deoarece suma asigurată depăşeşte valoarea de 25.000 RON, clientul va trebui sa ataşeze şi
chestionarul medical completat şi parafat de una din clinicile partenere AIG Life.
Datele studiului de caz sunt sintetizate în tabelul de mai jos, care conţine parametrii
principali în funcţie de care se stabileşte valoarea primei de asigurare ce trebuie achitată de către
titular. În plus, trebuie să se ţină cont că aceşti parametri variază ca număr şi ca valoare în funcţie de
tipul produsului de asigurare dorit. De exemplu, în cazul produsului de asigurare JUNIOR EXTRA,
gradul de risc implicit în funcţie de care se calculează prima de asigurare este 1. În schimb, la alte
produse, ca de exemplu Life EXTRA, gradul de risc se stabileşte în fucţie de profesia asiguratului.
Parametru Valoare
Sumă asigurată 30,000 RON
Vârstă asigurat 3 ani
Sex asigurat F
Vârstă titular 30
Sex titular M
Beneficii suplimentare Clauza de protecţie a copilului (CPA)
Modalitate de plată Semestrial
Ulterior analizei medicale, se calculează prima de plată semestrială, utilizându-se un
program Microsoft Excel, a cărui machetă este prezentat mai jos:
55
2.1.8 Produsul LIFE SUPPORT
Începând cu anul 2004, Compania AIG Life oferă un produs unic si accesibil pentru
sănătatea asiguraţilor- Life Support. Prin intermediul acestei poliţe, AIG Life facilitează accesul la
asistenta medicala de ultima ora. Acest produs oferă protecţie atât pentru evenimente de sănătate
minore, cat si pentru cele majore. Este o asigurare de tip “critical desease”, în cazul in care persoana
asigurata este diagnosticata cu o afecţiune grava, va putea beneficia de tratamente moderne.
Produsul Life Support face parte din categoria asigurărilor de deces cu plata anticipată
pentru afecţiuni grave. Asigurarea de deces pentru afecţiuni grave este un tip de asigurare relativ
nou pe piaţa asigurărilor, primul produs fiind lansat in 1983 în Africa de Sud. Este o asigurare care
nu realizează acumulare de capital, şi nici nu indexează, ceea ce înseamnă că suma asigurată de
bază va rămâne constantă pe toată durata contractului.
Acoperirea pentru beneficiile enumerate mai jos se traduce prin plata sumei asigurate în
cazul decesului asiguratului, în condiţiile în care acesta este diagnosticat cu una din afecţiunile
descrise mai jos sau este supus uneia din cele două tipuri de intervenţii chirurgicale acoperite
conform condiţiilor contractuale. În cazul decesului asiguratului, suma asigurată se plăteşte
56
beneficiarilor desemnaţi prin contract, iar în cazul unei afecţiuni grave, beneficiile sunt plătite
asiguratului. Durata de valabilitate a contractului este de 10 ani.
Beneficiile produsului LIFE SUPPORT
Afecţiuni grave: Suma asigurata pentru asigurarea de baza, in situaţia apariţiei uneia dintre
afecţiunile: cancer, infarct miocardic, afecţiune cardiacă ce necesita intervenţie chirurgicala,
accident vascular cerebral, insuficienta renala, pierderea completa a vederii sau transplantul unor
organe vitale, conform condiţiilor contractuale.
Deces: Suma asigurata pentru asigurarea de baza, in situaţia decesului asiguratului pe
perioada de valabilitate a contractului de asigurare si in situaţia în care nu s-a plătit beneficiul
pentru afecţiuni grave.
Spitalizare ca urmare a unui sau îmbolnăviri: Beneficiul zilnic pentru spitalizare începând cu
a patra zi de spitalizare pentru o perioada de maximum 365 zile
Intervenţie chirurgicala ca urmare a unui accident sau îmbolnăviri: Procent din beneficiul
pentru intervenţie chirurgicală, in funcţie de gradul de dificultate al intervenţiei
Beneficiile suplimentare ale produsului Life Support
Deces din accident: Suma Asigurata pentru deces din accident, plus Suma asigurata pentru
asigurarea de baza
Invaliditate totala si permanenta din accident: Suma Asigurata pentru invaliditatea
permanenta din accident
Depozit: Acumularea unui capital important pe durata contactului de asigurare, prin plata
unor prime unice sau eşalonate-depozit cu prima unica, respectiv depozit cu prima modala
Categoriile de persoane propuse spre asigurare
Clasa 1
Aceasta include persoane cu profesii pur intelectuale sau profesii care au o natura sedentara,
cum ar fi cea de funcţionar. In aceasta categorie, figurează si activităţi de tipul celor care nu sunt
strict legate de munca de birou, iar persoanele respective îşi pot desfăşura activitatea si in locuri mai
expuse ( cu condiţia sa nu facă parte dintr-o clasa superioara ). Pensionarii, care nu mai practica nici
o alta activitate sunt încadraţi in aceasta clasa.
Exemple: procuror, funcţionar, judecător, secretara, arhitect, proiectant, contabil, economist,
anticar, designer, fotomodel, specialist I.T.
Clasa 2
57
Activităţile persoanelor incluse în această categorie prevăzută cu un risc considerat “la
limita “. Este vorba de activităţi care includ munca intelectuala, dar si pe cea non-intelectuală, fără a
utiliza unelte periculoase sau materiale corozive sau toxice si fără sa-si schimbe des locul de
efectuare a muncii.
Sunt incluse si persoanele care folosesc cu regularitate un vehicul motorizat pentru
activitatea zilnica. Persoanele din industria uşoara, şomerii, cei care au activitate casnica si
persoanele din agricultura se încadrează in aceasta categorie.
Exemple: vameş, personal aprovizionare, agent de asigurare, agent de vânzări, chelner,
ospătar, actor, medic, inginer electronist, croitor, vatman tramvai, veterinar, ghid turistic etc.
Clasa 3
Persoanele incluse in aceasta categorie sunt implicate intr-o munca fizica care presupune
folosirea unor instrumente, unelte, obiecte sau produse periculoase. Şoferii profesionişti, sunt
incluşi, de asemenea in aceasta categorie.
Exemple: zidar, paznic bănci, hingher, bucătar, instalator, brutar, şofer taxi, şofer ambulanţă,
muncitor agricol, antrenor arte marţiale etc.
Capitolul 3. ASIROM Vienna Insurance Group – produse de asigurare de viata si poziţia in topul societatilor de asigurare
3.1. Prezentarea generală al ASIROM si rezultate financiare
3.1.1. Despre ASIROMASIROM (Asigurarea Romaneasca) este compania de asigurări tradiţională a romanilor. Se afla pe
piaţă de peste 17 ani. Le oferă clienţilor săi siguranţa si confortul de care au nevoie, definind
permanent tendinţele pieţei locale a asigurărilor.
2007 s-a dovedit a fi un an de schimbări majore care au adus beneficii de imagine notabile pentru
ASIROM, rămânând in istorie drept anul când compania de asigurări s-a alăturat marii familii a
Grupului Lider pe piaţa de asigurări din Europa Centrala si de Est – VIENNA INSURANCE
GROUP. Acum, ASIROM face parte din grupul celor 40 de companii din regiune care consolidează
echipa VIG.
58
Cine este VIENNA INSURANCE GROUP?1
Cu peste 180 ani de tradiţie in business-ul siguranţei, VIENNA INSURANCE GROUP (VIG)
dispune de o putere financiară considerabilă, care ii permite să-si menţină independenta si să-si
continue creşterea sustenabila in ţările Europei Centrale si de Est. In martie 2008, Bursa de valori
din Viena a lansat indicele VONIX in calculul căruia au intrat primele 29 de companii din Austria,
intre care VIENNA INSURANCE GROUP (VIG) isi aduce o contribuţie importantă. Cu sediul in
Viena, grupul este activ prin filialele si holdingurile de companii de asigurări in ţări precum:
Albania, Bulgaria, Germania, Estonia, Georgia, Croatia, Letonia, Liechtenstein, Lituania,
Macedonia, Polonia, Rusia, Serbia, Slovacia, Republica Ceha, Turcia, Ungaria, Ucraina si Belarus.
De asemenea, VIENNA INSURANCE GROUP are sucursale in Italia si Slovenia. Pe piaţa
austriacă, grupul este reprezentat de către Wiener Städtische Versicherung AG Vienna Insurance
Group, Donau Versicherung, Sparkassen Versicherung si Bank Austria Creditanstalt Versicherung.
De asemenea, VIENNA INSURANCE GROUP este acţionar minoritar in Wüstenrot Versicherung.
VIENNA INSURANCE GROUP este Lider de piaţa in Europa Centrala si de Est, are peste 180 ani
de tradiţie, reprezintă siguranţă si securitate, si forţa financiară, are un potenţial de creştere
permanentă, dispune de stabilitate.
Cine este ASIROM?
ASIROM este in primul rând o companie care oferă soluţii viabile la nevoile si necesităţile
clienţilor săi, adaptându-si permanent produsele si tarifele la tendinţele pieţei. Este unul din cele
mai importante motive pentru care ASIROM este asiguratorul preferat al romanilor.
Compania este lider si formator de opinie pentru piaţa din România, are 17 ani de experienţă in
asigurări, reprezintă siguranţă financiară, are cea mai puternică structură organizatorică si cea mai
extinsă reţea teritorială.
Calitatea deosebita a produselor si serviciilor ASIROM a condus la acordarea de către
binecunoscutul organism de certificare Moody International a certificatului standardului calitatii
ISO 9001.
1 www.asirom.com.ro
59
Deşi are o notorietate spontană foarte bună (votată pentru al treilea an consecutiv „Most Trusted
Brands” de către cititorii Reader’s Digest), compania a hotărât să isi reîmprospăteze imaginea de cel
mai puternic asigurator de retail prezent in întreaga tară, integrând si noua calitate: membru al
VIENA INSURANCE GROUPE. In paralel, ASIROM urmăreşte să isi întărească poziţionarea pe
piaţă si să se diferenţieze de restul companiilor de asigurări.
3.1.2. Portofoliul de produe de asigurare de viata
1. Portofoliul de produse de asigurare de viata aferent clasei I – asigurări de viata, anuitati si
asigurări de viata suplimentare arata in felul următor:
2. Asigurarea titularilor de contracte de credit
3. Asigurarea facultativa a persoanelor care contractează împrumuturi in valuta – CREDIT
PLUS
4. Asigurarea facultativa viagera reevaluabila – PATERN
5. Asigurarea mixta de viata
6. Asigurarea mixta de viata si suplimentara de accidente
7. Asigurarea familiala mixta de viata
8. Asigurarea familiala mixta de viata si suplimentare de accidente
9. Asigurarea managerilor pentru cazurile de accidente
10. Asigurarea mixta de viata reevaluabila – Valuta Forte
11. Asigurarea mixta de viata reevaluabila – Global
12. Asigurarea familiala mixta de viata reevaluabila – Global Plus
13. Asigurarea de pensie suplimentara privata, cu acumulare de capital si reevaluare –
PROSPERA
14. Asigurarea de economie si invaliditate permanenta din accident
Societate dispune de o reţea teritoriala formata din 46 sucursale, 85 reprezentante, 86 agenţii si
avea in evidenta in decembrie 2006 aproximativ 2300 de salariaţi si aproximativ 10.000 de
colaboratori persoane fizice si juridice.
Volumul de vânzări a fost realizat in principal prin agenţi de asigurare persoane fizice (46%,
in creştere de 44% in 2005), personalul propriu realizând 30% (fata de 32% in 2005), iar restul de
24% (la fel ca in 2005) fiind intermediat prin brokeri (14%) si agenţi de asigurare persoane juridice
(10%)
Figura nr.10. Ponderea canalelor de distribuţie in 2005-2006 (sursa ASIROM)
60
3.1.3. Rezultatele financiare al ASIROM
In următoarele trei tabele, tabelul 9, tabelul 10, si respectiv tabelul 11 vom urmări evoluţia societatii
ASIROM, urmărind evoluţia primelor brute încasate in anii 2003, 2005, si trim. I din 2008.
Tabel nr. 9. Topul primelor 10 societăţi, în funcţie de primele brute încasate din asigurări directe de
viaţă in 2003
SOCIETATE Mil. RON
1 ING NEDERLANDEN 272.1
2 ASIROM 79.3
3 AIG Life 56.0
61
4 OMNIASIG Life 54.7
5 ASIBAN 38.6
6 AVIVA 22.8
7 INTERAMERICAN 19.8
8 ALLIANZ – TIRIAC 17.7
9 UNITA – Group WS 12.3
10 Lukoil Asito 11.5
TOTAL 584.8
Tabel nr. 10. Topul primelor 10 societăţi, în funcţie de primele brute încasate din asigurări
directe de viaţă in anul 2005
NR.
CRT.SOCIETATE
PRIME BRUTE
ÎNCASATE DIN
ASIGURÃRI DE VIAŢĂ
Pondere în total piaţă
(%)
-MIL EUR- 2005 2004
1
ING ASIGURARI
DE VIATA 108.0 36.9 40.60
2 AIG LIFE 30.0 10.2 10.17
3 ASIBAN 24.6 6.8 5.03
4 ASIROM 23.0 7.9 11.93
5 BCR ASIGURARI 21.3 7.3 2.56
6
ALLIANZ –
TIRIAC 19.0 6.5 5.24
7 OMNIASIG LIFE 17.0 6.1 6.83
8 AVIVA 13.5 4.6 4.54
9 GRAWE 11.5 3.9 2.68
10 INTERAMERICAN 6.2 2.1 2.74
TOTAL 274.1 92,30 92,32
Tabel nr. 11. Prime brute încasate in trim. I in 2008 .(Sursa CSA)Nr. crt. Societate Prime brute in trim. I
2008
(Mil. LEI)
1 ALLIANZ – TIRIAC 365.76
2 OMNIASIG VIENNA INSURANCE GROUP 332.04
62
3 ASIROM 236.44
4 UNITA VIENNA INSURANCE GROUP 158.63
5 ARDAF 149.93
6 ASTRA 137.68
7 ING ASIGURARI DE VIATA 136.48
8 ASIBAN 135.25
9 BCR ASIGURARI 130.55
10 GENERALI 108.21
TOTAL 1890.96
In anul 2003 ASIROM era pe locul 2 in topul primelor 10 societăţi, în funcţie de primele
brute încasate cu 79.3 milioane RON. In anul 2005 valoarea primelor brute încasare a ajuns la 23
milioane de EUR, care era aproximativ 92 milioane RON, asta însemnând o creştere de aproximativ
16% in doi ani. Anul acesta valoare primelor încasate pe trimestrul I a ajuns la 236.44 milioane
RON, însemnând o creştere de 157% fata de anul 2005. Creşterea aceasta se datorează faptului ca
ASIROM a fost preluata Vienna Insurance Group, un concern puternic in Europa de Est. Astfel
ASIROM a urcat de pe locul 4 in anul 2005 pe locul 3 in anul 2008 in topul primelor 10 societati în
funcţie de primele brute încasate din asigurări de viaţă.
Tabel nr. 12. Cota de piaţă a primelor 10 companii de asigurări de viaţă din România la sfârşitul anului
2004 (Sursa CSA)
COMPANIE
PRIME BRUTE
SUBSCRISE
63
COTA
PIATA
%
RON m. EUR m.
1 ING 302,87 74.72 40,67
2 Asirom 90,01 22.21 14,08
3 AIG Life 81.13 20.02 10.47
4 Omniasig Life 54,38 13.42 6,59
5 Allianz Tiriac 39,12 9.65 4,68
6 Asiban 37,85 9.34 4,23
7 Aviva 33,89 8.36 4,37
8 Interamerican 20,45 5.05 2,95
9 Grawe 20,03 4.94 2,47
10 BCR Asigurari 19,24 4.75 1,90
Tabel nr. 13. Cota de piaţă a primelor 10 companii de asigurări de viaţă din România la sfârşitul anului
2006 (Sursa CSA)
COMPANIE
PRIME BRUTE SUBSCRISE
COTA PIATA
%RON
1 ING 435.84 38,3
2 AIG Life 138.15 12.1
3 Asirom 88.03 7.7
4 Allianz 87,17 7,7
5 Grawe 64,53 5,7
6 Aviva 63,98 5,6
7 Asiban 61,37 5,4
8BCR Asigurari de
Viata50,37 4,4
9 Omniasig 48,87 4,4
10 Generali 40,77 3,6
Din tabele anterioare (Tabelul nr.12, si Tabelul nr.13) reiese ca din punctul de vedere al
primelor brute subscrise ASIROM a pierdut locul 2 in anul 2004 in favoare AIG LIFE, astfel
ajungând pe locul 3 in topul primelor societati in anul 2006. Faptul acesta însemnând o scădere de
64
2.2% a primelor brute subscrise, si o scădere de aproximativ 45% din punctul de vedere a cotei de
piaţa. Faptul acesta se datorează, ca pe piaţa asigurărilor au apărut multe societati, care reprezintă
concurenta intensa.
3.1.4. Strategii si perspective de dezvoltare in ceea ce priveşte asigurările de viată
In scopul stabilirii cu parteneri de afaceri de relaţii pe termen lung, bazate pe încredere si
respect reciproc, strategia de dezvoltare a societatii vizează extinderea si diversificarea sistemului
de contractare, permanenta adaptare la dinamica pieţei asiguratorilor si la condiţiile specifice
economiei romaneşti.
Pentru aceasta, pe linie de vânzări si marketing, o prioritate a constituie orientarea către
client, realizarea unei creşteri „sănătoase” prin mărirea ponderii produselor cu profitabilitate
ridicata, stoparea anularilor, o eficienta mărita a forţei de vânzare, redefinirea relaţiei cu brokerii, si
adaptarea la tendinţele pieţei.
Pe linie de asigurări de viata, se vor realiza2:
Actualizarea normelor de calcul a rezervelor tehnice
Perfecţionarea normelor de plata a sumelor asigurate si indemnizaţiilor
Actualizarea condiţiilor de asigurare si implicit a tarifelor de prime, precum si a normelor
interne ASIROM
Definirea documentaţiei pentru produsul UNIT LINK
2 Raport anual 2006 ASIROM
65
3.2. Prezentarea produselor Tarif I si Tarif IA
ASIROM încheie contracte de asigurări facultative de persoane pe baza prezentelor condiţii
generale si a condiţiilor speciale stabilite pentru fiecare fel de asigurare.
Contractele de asigurare se încheie pentru sume in mii de lei, la alegerea asiguraţilor si potrivit
intelegerii cu ASIROM. La asigurările de pensii (rente) cuantumul pensiilor (rentelor) se stabileşte
potrivit condiţiilor speciale. Persoanele care doresc sa se asigure înaintează ASIROM declaraţii de
asigurare, completate si semnate, pe formulare ASIROM.
Contractele de asigurare se încheie pe durate de asigurare si de plata a primelor prevăzute in
condiţiile speciale de asigurare. Durata asigurării, durata de plata a primelor si perioadele de timp -
luni, trimestre, semestre, ani -de asigurare se socotesc de la data începerii asigurării si anume in
felul următor:
1. la asigurările de viata cu excepţia asigurărilor viagere de deces cu prima unica (cu plata dintr-o
data a primelor) : durata asigurării se socoteşte de la 1 a lunii calendaristice pentru care s-a plătit cea
dintâi rata de prima (anticipaţia);
2. la asigurările viagere de deces cu prima unica (cu plata dintr-o data a primelor) : durata asigurării
se socoteşte de la data emiterii poliţei si încasării primei de asigurare ;
3. la asigurările de accidente : durata asigurării se socoteşte de la data începerii răspunderii
ASIROM.
Contractul de asigurare se considera încheiat prin emiterea de către ASIROM a poliţei de
asigurare. In locul poliţei de asigurare pierdute, ASIROM eliberează, la cerere, un duplicat, iar
poliţa originala se considera nula. In astfel de situaţii, la asigurările de viata se percepe o taxa de
duplicat egala cu taxa de poliţa prevăzuta in condiţiile speciale de asigurare.
Daca la încheierea contractului de asigurare, vârsta asiguratului era sub limita minima
stabilita prin condiţiile speciale, ASIROM nu plateste suma asigurata daca evenimentul asigurat se
produce înainte de împlinirea limitei de vârsta prevăzuta in condiţiile speciale. In astfel de cazuri
ASIROM are numai obligaţia de a restitui primele încasate.
Daca se constata ca la încheierea contractului de asigurare asiguratul a făcut declaraţii neexacte cu
privire la vârsta ori la starea sa de invaliditate permanenta, contractul de asigurare va fi anulata,
ASIROM având obligaţia de a restitui primele încasate diminuate cu cheltuielile suportate.
La asigurările de viata la care se constituie rezerva matematica
ASIROM va putea sa exercite drepturile cu privire la nulitatea contractului,
denunţarea contractului sau la refuzul plaţii sumei asigurate, numai înăuntrul unui termen de doi ani
de la încheierea contractului sau de la repunerea in vigoare a acestuia.
66
Cuantumul primei de asigurare se calculează in baza tarifului de prime al fiecărei asigurări,
potrivit condiţiilor speciale. La asigurările ce se încheie cu avizul medicului desemnat, ASIROM,
tinand seama de starea sanatatii, poate accepta încheierea contractului de asigurare cu prima
corespunzătoare unei vârste mai mari decât cea reala.
Prima de asigurare se plateste anticipat in cuantumul si la termenele stabilite in poliţa de
asigurare, pe toata durata prevăzuta in tariful de prime al fiecărei asigurări.
La asigurările încheiate cu plata primelor in rate, scadenta de plata a unei rate de prima este ziua I-a
a fiecărei luni, trimestru, semestru sau an de asigurare, corespunzător modului de plata a primelor
stabilit prin poliţa de asigurare. La asigurările de viata la care primele se plătesc in rate lunare,
trimestriale sau semestriale, fracţiunile de leu la ratele de prime aferente întregii sume asigurate se
rotunjesc prin întregire la leu. La asigurările încheiate pe durate de cel puţin 3 ani la care primele
se plătesc anual, asiguratul are dreptul sa plătească primele si anticipat pentru mai mulţi ani. In
astfel de cazuri ASIROM acorda o reducere din prima pentru fiecare an de plata anticipata,
începând cu cel de al doilea an, socotit de la expirarea anului de asigurare in curs.
La asigurările de viata la care se constituie rezerva matematica, cu excepţia asigurărilor
temporare de deces, asiguratul are dreptul sa ceara încetarea contractului de asigurare prin plata
sumei de răscumpărare, daca a achitat primele pe timpul prevăzut de condiţiile speciale.
Daca in momentul rascumpararii contractul de asigurare era cu primele achitate la zi, suma
de răscumpărare se stabileşte in raport cu timpul cat s-au plătit primele.
Daca primele de asigurare s-au plătit pentru o perioada de timp care depaseste luna rascumpararii,
odată cu plata sumei de răscumpărare ASIROM restituie si primele încasate anticipat diminuate cu
cheltuielile de încasare.
Daca in momentul rascumpararii contractul de asigurare este valabil pentru o suma asigurata redusa,
suma de răscumpărare se stabileşte după cum urmează:
suma de răscumpărare considerând ca primele ar fi fost plătite pana in momentul rascumpararii
------------------------------------------------------------------------- X suma asigurata redusasuma asigurata redusa considerând ca primele ar fi fost plătite pana in momentul rascumpararii
Asiguratul are dreptul la următoarele modificări pe parcursul contractului de asigurare:
A. La toate asigurările:
schimbarea numelui înscris in poliţa, in baza modificării actului de stare civila;
schimbarea modului de plata a primelor (când se plătesc in rate);
67
B. La asigurările la care se constituie rezerva matematica (cu excepţia celor
temporare de deces):
a) micşorarea sau majorarea duratei de plata a primelor si a duratei asigurării;
b) micşorarea sau majorarea sumei asigurate;
c) menţinerea sumei asigurate înscrisa in poliţa ori majorarea acesteia oricând pe parcursul
asigurării daca poliţa a fost emisa cu o prima mai mica ori mai mare decât prima tarifara;
d) transformarea asigurării prin trecerea de la un tarif la altul;
C. La asigurările care cuprind riscul de deces: schimbarea beneficiarului
înscris pe poliţa.
3.2.1. Condiţii speciale Tarif I privind asigurarea mixta de viata
Asigurarea se încheie cu persoane in vârsta de la 16 la 65 de ani, pe următoarele durate de
asigurare:
a) 5 ani cu plata primelor timp de 5 ani
b) 7 ani cu plata primelor timp de 7 ani
c) 10 ani cu plata primelor timp de 10 ani
d) 12 ani cu plata primelor timp de 12 ani
e) 15 ani cu plata primelor timp de 15 ani
dar nu mai mult decât pana la împlinirea vârstei de 75 de ani.
Asigurările se încheie la sume asigurate de cel puţin 1000 de lei si persoanele care au o
invaliditate permanenta mai mare de 50% nu sunt primite in asigurare.
In baza contractului de asigurare cu primele achitate la zi, ASIROM plateste suma asigurata:
la expirarea contractului de asigurare daca asiguratul va fi in viata;
in caz de invaliditate permanenta ca urmare a unui accident, in total sau in parte, după cum
invaliditatea permanenta este totala sau parţiala;
in caz de deces al asiguratului. Începând după al doilea an de asigurare, suma de plata se
majorează cu cote de excedent, stabilite corespunzător cu timpul cat s-au plătit prime de
asigurare, socotit in ani întregi, cel mult insa pana la data decesului.
Daca invaliditatea permanenta ca urmare a unui accident este mai mare de 50%, ASIROM
scuteşte pe asigurat de plata primelor, începând de la cea dintâi scadenta de prima următoare lunii in
care s-a plătit suma cuvenita in urma invaliditatii permanente, cel mai târziu începând cu anul de
asigurare următor celui in care s-a produs accidentul. Scutirea de plata a primelor se acorda si daca
invaliditatea de peste 50% este urmarea unuia sau mai multor accidente întâmplate in timpul
valabilitatii aceluiaşi contract de asigurare. Când gradul de invaliditate de peste 50% este urmarea
68
mai multor accidente sau s-a stabilit prin examinări medicale succesive privind unul si acelaşi
accident, la aplicarea prevederilor alineatului precedent se are in vedere luna in care s-a făcut ultima
plata de suma asigurata, respectiv anul de asigurare când s-a produs ultimul accident. Pana la
acordarea scutirii, asiguratul este obligat sa plătească primele la termenele prevăzute in poliţa de
asigurare. Neplata primelor după accident nu are drept consecinţa pierderea de către asigurat a
dreptului la scutirea de plata a primelor si nici a celorlalte drepturi rezultate din asigurare, daca se
va stabili de către ASIROM ca asiguratul nu a putut sa plătească primele la termen din cauza
urmărilor accidentului. Scutirea de plata a primelor se face numai daca invaliditatea permanenta s-a
ivit in timp de un an de la data accidentului. Primele de asigurare se plătesc anual, anticipat; la
cererea asiguratului primele se pot plăti si in rate semestriale, trimestriale sau lunare, de asemenea
anticipat.
Contractul de asigurare poate ramane valabil pentru o suma asigurata redusa, daca primele
au fost plătite pe cel puţin 6 luni la contractele încheiate pe durate de pana la 10 ani inclusiv si pe
cel puţin un an la cele încheiate pe durate mai mari.
Suma asigurata redusa se plateste la expirarea contractului de asigurare sa in caz de deces al
asiguratului, înainte de expirarea contractului de asigurare.
La asigurările încheiate pentru sume reprezentând cel puţin echivalentul in lei a 1.000 USD, daca
de la începerea acestora a trecut cel puţin un an, iar primele au fost plătite pe cel puţin sase luni la
contractele încheiate pe durate de pana la 10 ani inclusiv si pe cel puţin un an la cele încheiate pe
durate mai mari, ASIROM poate acorda, la cererea asiguratului, un împrumut asupra poliţei de
asigurare pana la 75% din suma de răscumpărare calculata in raport. cu timpul cat s-au plătit
primele, cel mult insa pana la data cererii de împrumut.
Asupra împrumutului se calculează o dobânda anuala stabilita de ASIROM. Împrumutul se restituie
deodată sau in rate in cursul duratei contractului de asigurare. La încetarea plaţii primelor,
împrumutul care grevează asigurarea se lichidează prin micşorarea sumei asigurate reduse, după
formula următoare:
suma de răscumpărare - (împrumut + dobânda)-------------------------------------------------------- x suma asigurata redusa
suma de răscumpărare
Daca contractul de asigurare la care s-a acordat un împrumut se reactivează cu prelungirea
termenului de expirare si a duratei plaţii primelor, asiguratul nu datorează dobânda la împrumut
pentru timpul cat nu a plătit primele.
69
La plata sumei de răscumpărare, a sumei asigurate ca urmare a expirării contractului de asigurare
sau a decesului asiguratului, se retine împrumutului nerestituit si dobânda corespunzătoare. La plata
sumei asigurate amortizate, se retine partea de împrumut corespunzătoare sumei amortizate si
dobânda respectiva. Un nou împrumut se acorda cel mai devreme după 3 luni de la data restituirii
împrumutului acordat anterior.
La contractele de asigurare ramase in vigoare pentru suma asigurata redusa si la cele scutite
de plata primelor ca urmare a invaliditatii de peste 50%, nu se acorda împrumuturi.
Când se acorda scutire de plata a primelor, împrumutului care grevează asigurarea se lichidează
micsorand suma asigurata cu valoarea împrumutului plus dobânda aferenta. Dobânda se calculează
de la data acordării pana la data lichidării împrumutului. Contractul de asigurare poate fi
răscumpărat daca de la data începerii asigurării a trecut cel puţin un an, iar primele au fost plătite pe
cel puţin sase luni la contractele încheiate pe durate de pana la 10 ani inclusiv si pe cel puţin un an
la cele încheiate pe durate mai mari. Plata sumei de răscumpărare se face in termen de 15 zile din
ziua primirii de către ASIROM a cererii asiguratului împreuna cu poliţa de asigurare.
Suma asigurata se plateste:
1. asiguratului sau altei persoane desemnate de acesta, la expirarea contractului;
2. asiguratului, in caz de invaliditate permanenta din accident.
In caz de deces al asiguratului înainte de expirarea contractului de asigurare, suma asigurata se
plateste beneficiarilor inscrisi in poliţa de asigurare. Daca primele de asigurare s-au plătit pentru o
perioada de timp care depaseste luna de asigurare in care asiguratul a decedat ori a rămas cu o
invaliditate permanenta din accident de peste 50%, odată cu plata sumei asigurate, ASIROM
restituie si primele încasate in plus diminuate cu cheltuielile suportate.
Ratele lunare de prime pentru fiecare 1.000 de lei suma asigurata sunt următoarele:
TARIF DE PRIME- in lei -
Vârsta laîncheierea
contractuluide asigurare
- ani -
Durata contractului de asigurare-ani -
5 7 10 12 15
Durata plaţiiprimelor-ani -
5 7 10 12 15
16-30incl. 19,00 13,50 9,75 8,25 6,5031-40 incl 19,00 13,50 10,00 8,25 6,7541-45 incl 19,25 13,75 10,25. 8,50 7,2546-50 incl 19,25 14,00 1'0,25 8,75 7,5051-55 incl 19,50 14,00 10,50 9,00 7,7556-60 incl 19,75 14,50 11,00 9,50 8,2561-65 incl 20,25 15,00 11,75 10,25 -
70
3.2.2. Condiţii speciale Tarif IA privind asigurarea mixta de viata si suplimentara de accidente
Asigurarea se încheie cu persoane in vârsta de la 16 la 65 de ani, pe durate de asigurare ca si
in cazul Tarif I:
Asigurările se încheie la sume asigurate de cel puţin 1000 de lei.
Persoanele care au o invaliditate permanenta mai mare de 50% nu sunt primite in asigurare.
In baza contractului de asigurare cu primele achitate la zi, ASIROM plateste :
la expirarea asigurării daca asiguratul va fi in viata, suma asigurata înscrisa in poliţa;
in caz de invaliditate permanenta din accident, de 6 ori suma asigurata înscrisa in poliţa, in
total sau in parte, după cum invaliditatea permanenta va fi totala sau parţiala;
in caz de deces al asiguratului din accident, de 6 ori suma asigurata înscrisa in poliţa;
in caz de deces din alte cauze, suma asigurata înscrisa in poliţa.
Începând după al doilea an de asigurare, suma de plata se majorează cu cote de excedent, stabilite
corespunzător cu timpul cat s-au plătit prime de asigurare. Când invaliditatea permanenta ca urmare
a unui accident este mai mare de 50%, ASIROM scuteşte pe asigurat de plata primelor, începând de
la cea dintâi scadenta de prima următoare lunii in care s-a plătit suma cuvenita in urma invaliditatii
permanente, cel mai târziu începând cu anul de asigurare următor celui in care s-a produs
accidentul. Scutirea de plata a primelor se acorda si daca invaliditatea de peste 50% este urmarea
unuia sau mai multor accidente întâmplate in timpul valabilitatii aceluiaşi contract de asigurare.
Pana la acordarea scutirii, asiguratul este obligat sa plătească primele la termenele prevăzute in
poliţa de asigurare. Scutirea de plata a primelor se face numai daca invaliditatea permanenta s-a ivit
in timp de un an de la data accidentului. Odată cu acordarea scutirii de plata a primelor asigurarea
suplimentara de accidente .se desfiinteaza, poliţa ramanand in vigoare pentru toate drepturile
corespunzătoare asigurării mixte de viata Tarif I.
Primele de asigurare se plătesc anual anticipat; la cererea asiguratului primele se pot plăti si
in rate semestriale, trimestriale sau lunare, de asemenea anticipat. Cuantumul fiecărei prime de
asigurare se stabileşte in baza tarifului de prime in raport cu suma asigurata, cu vârsta asiguratului
la încheierea contractului si cu durata acestuia.
Contractul de asigurare poate ramane valabil pentru o suma asigurata redusa, daca primele
au fost plătite pe cel puţin sase luni la contractele încheiate pe durate de pana la 10 ani inclusiv si pe
cel puţin un an la cele încheiate pe durate mai mari. Suma asigurata redusa se plateste la expirarea
contractului de asigurare sau, in caz de deces al asiguratului, înainte de expirarea contractului de
asigurare. La asigurările încheiate pentru sume reprezentând cel puţin echivalentul in lei a 1.000
71
USD, daca de la începerea acestora a trecut cel puţin un an, iar primele au fost plătite pe cel puţin
sase luni la contractele încheiate pe durate de pana la 10 ani inclusiv si pe cel puţin un an la cele
încheiate pe durate mai mari, ASIROM poate acorda, la cererea asiguratului, un împrumut asupra
poliţei de asigurare pana la 75% din suma de răscumpărare calculata in raport cu timpul cat s-au
plătit primele, cel mult insa pana la data cererii de împrumut. Asupra împrumutului se calculează o
dobânda anuala stabilita de ASIROM. împrumutul se restituie dintr-o data sau in rate in cursul
duratei contractului de asigurare. La încetarea plaţii primelor, împrumutul care grevează asigurarea
se lichidează prin micşorarea sumei asigurate reduse, după formula următoare:
suma de răscumpărare - (împrumut + dobânda)-------------------------------------------------------------- x suma asigurata
suma de răscumpărare redusa
La plata sumei de răscumpărare, a sumei asigurate ca urmare a expirării contractului de asigurare
sau a decesului asiguratului, se reţin împrumutul nerestituit si dobânda corespunzătoare. La plata
sumei asigurate amortizate, se reţin partea din împrumut corespunzătoare sumei amortizate si
dobânda respectiva. Un nou împrumut se acorda cel mai devreme după 3 luni de la data restituirii
împrumutului acordat anterior.
La contractele de asigurare ramase in vigoare pentru suma asigurata redusa si la cele scutite
de plata primelor ca urmare a invaliditatii de peste 50%, nu se acorda împrumuturi.
Dobânda se calculează de la data acordării pana la data lichidării împrumutului.
Suma asigurata se plateste:
a) Asiguratului sau altei persoane desemnate de acesta, la expirarea contractului;
b) In caz de deces al asiguratului înainte de expirarea contractului de asigurare, suma asigurata
se plateste beneficiarilor inscrisi in poliţa de asigurare.
c) Daca primele de asigurare s-au plătit pentru o perioada de timp care depaseste luna de
asigurare in care asiguratul a decedat ori a rămas cu o invaliditate permanenta din accident
de peste 50%, odată cu plata sumei asigurate, ASIROM restituie si primele încasate in plus,
diminuate cu cheltuielile suportate.
Ratele lunare de prime pentru fiecare 1.000 de lei suma asigurata sunt următoarele:
TARIF DE PRIME
72
- in lei -Vârsta la
încheiereacontractuluide asigurare-ani -
Durata contractuluide asigurare- ani -
5 7 10 12 15
Durata plaţii primelor- ani -
5 7 10 12 15
16-30 incl. 21,00 15,75 12,00 10,50 8,7531-40 incl. 21,00 15,75 . 12,25 10,50 9,0041 - 45 incl. 21,25 16,00 12,50 10,75 9,5046-50 incl. 21.50 16,25 12,50 11,00 9,7551-55 incl. 21,75 16,25 12,75 11,25 10,0056-60 incl. 22,00 16,75 13,25 11,75 10,5061-65 incl. 22,50 17,25 14,00 12,50 .-
3.2.3. Comparaţia produselor Tarif I si Tarif IA
Ambele produse sunt asemănătoare, insa daca le analizam mai amanuntit, descoperim si
diferenţe.
Cele doua produse sunt destinate persoanelor cu vârsta cuprinsa intre 16 si 65 de ani. Condiţiile sunt
identice, aşa cum sunt descrise mai sus. In cazul produsului Tarif IA, Asirom va plăti de 6 ori
valoarea asigurata in caz de invaliditate permanenta, fata de produsul Tarif I, unde asiguratul va
primi doar suma asigurata. Si in cazul decesului Tariful IA este mai avantajos din punct de vedere al
plaţii. In cazul acesta suma asigurata, sau valoare de 6 ori a sumei asigurate se va plăti
beneficiarului înscris pe poliţa de asigurare.
Exista o diferenţa si la ratele lunare de prime pentru fiecare 1.000 de lei suma asigurata, in
cazul Tarif I sunt mai mici, lucrul acesta se datorează faptului ca in cazul Tarif IA suma plătita de
către asigurător este mai mare, dar si riscul asigurat este mai mare.
Capitolul 4. Analiza SWOT a societăţilor AIG Life Asigurări România si ASIROM Vienna Insurance Group
Analiza SWOT este un instrument sintetic de analiză a strategiei implementate de o
organizaţie. Are drept scop să stabilească în ce măsură strategia curentă a organizaţiei, cât şi
punctele slabe sunt relevante şi capabile să facă faţă schimbărilor din mediul extern. Se poate folosi
pentru a evalua dacă există oportunităţi care se pot exploata şi/sau se folosesc în continuare
resursele şi competenţele organizaţionale existente.
73
O analiză SWOT are două componente:
1. analiza internă
a) puncte tari (atuuri) ale companiei: spre exemplu, o companie de prestigiu, care
se bucură de o notorietate ridicată, o ofertă de foarte bună calitate, o reţea de distribuţie bine
dimensionată personal bine pregătit profesional;
b) puncte slabe (deficienţe) ale companiei: poziţionare confuză pe piaţă, marca este
necunoscută, presiune promoţională insuficientă, obsolescenţa unor modele/linii/game de
produse, lipsa investiţiilor, mărci noi etc.
2. analiza externă:
a) ocazii (oportunităţi) de piaţă: capacitate de penetrare pe noi pieţe (externe),
diversificarea ofertei etc.;
b) ameninţări (pericole, riscuri): putere scăzută de cumpărare a populaţiei,
intensificarea concurenţei etc.
ANALIZA SWOT AIG LIFE ASIGURĂRIPuncte tari
AIG Life este una dintre cel mai importante companii de asigurări de viaţă din România, fiind o filială a American International Group, leader al mondial în asigurări şi servicii financiare.AIG Life deţine cele mai înalte calificative de stabilitate financiară, bucurându-se de un rating AAA încă de la prima evaluare făcută de Standard&Poor’s in anii ’80.AIG a avut o evoluţie spectuloasă de-a lungul timpului, având în prezent filiale în aproximativ 130 de ţări şi jurisdicţii. Poliţele de asigurare AIG conferă o reală siguranţă financiară posesorilor săi.AIG Life are o excelentă reputaţie pe piaţă, în ceea ce priveşte plata beneficiilor şi a despăgubirilor acordate.
Puncte slabe
Datorită ariei mari de acoperire a companiei AIG Life, există, uneori, dificultăţi de control a agenţiilor sale. Distribuţia produselor financiare prin intermediul brokerilor poate avea drept efect negativ asigurarea unor servicii de asistenţă clienţi neprofesioniste. Managementul resurselor umane necesită îmbunătăţiri pentru fidelizarea personalului prin training şi pachete motivaţionale adecvate.
74
Oportunităţi
Creşterea cotei de piaţă prin oferirea de programe financiare flexibile, adaptate cerinţelor clienţilor.Valorificarea nişei de piaţă aferentă zonei de Est a ţării prin deschiderea de noi agenţii Promovarea şi dezvoltarea abilităţilor şi experienţei forţei de vânzăriimplicarea activă în dezvoltarea sistemului de pensii privatedezvoltarea produselor de tip “bancassurance”
Ameninţări
ameninţarea poziţiei de leader de piaţă prin recenta achiziţionare a Omniasig Life de către Wiener Staedtische pătunderea unor noi operatori pe piaţa asigurărilor de viaţă pierderea unor clienţi datorită unor practici neloiale ale societăţilor de asigurări concurente
O analiză SWOT este utilă pentru a rezuma relaţia dintre factorii de influenţă ai mediului
extern, abilităţile strategice ale organizaţiei şi posibilitatea implementării unor strategii noi.
Sintetizarea informaţiile din analiza SWOT duce la formularea următoarelor concluzii de
ordin strategic:
Compania AIG Life, prin poziţia şi cultura organizaţională, beneficiază astăzi de un
statut privilegiat în rândul celor mai importante companii de asigurări din România. De
aceea, AIG Life trebuie să-şi asume în mod activ rolul de formator de piaţă. Acest
lucru, înseamnă investiţii în publicitate, conferinţe de presă, apariţii civilizate etc.
Societatea trebuie să îmbine experienţa si profesionalismul angajaţilor săi cu know-how-
ul, puterea financiară si renumele Grupului American International Group.
AIG Life trebuie să-şi promoveze corespunzător oferta de grup adaptându-se produsele
şi la necesităţile companiilor cu capital majoritar de stat.
În ceea ce priveşte managementul resurselor umane, sunt necesare schimbări radicale în
ceea ce priveşte raporturile salariat-angajator în principal în cazul personalului cu funcţii
administrative (departamentele POS, New Business, Claims, Underwriting, I.T.). În
acest sens, se impun schimbări referitoare la remuneraţiile acordate, la pregătirea şi
perfecţionarea personalului.
Aşadar, în ciuda tensiunilor existente la nivel global, AIG a continuat să-şi extindă aria de
acţiune din întreaga lume şi să construiască alianţe strategice cu firme din alte domenii de activitate
( de exemplu parteneriatul bancassurance cu Raiffeisen Bank). Adoptând o strategie de piaţă
prudentă, concentrându-se pe consolidarea stabilităţii financiare şi obţinerea unor rezultate pe
termen lung, AIG Life este o companie de asigurări de viaţă în ascensiune. După părerea mea, s-ar
impune o politică de marketing mai agresivă, delimitarea exactă a segmentului de piaţă ţintă şi
75
impunerea pe piaţă prin accentuarea avantajului competitiv- o siguranţă financiară maximă pentru
clienţii săi.
ANALIZA SWOT ASIROM VIENNA INSURANCE GROUPPuncte tari
De peste 17 ani, ASIROM (Asigurarea Romaneasca) este compania de asigurări tradiţionala a romanilor, oferindu-le acestora siguranţa si confortul de care au nevoie, definind permanent tendinţele pieţei locale a asigurărilor. , ASIROM face parte din grupul celor 40 de companii din regiune care consolidează echipa VIG. Lider si formator de opinie pentru piaţa din România. Cea mai puternica structura organizatorica si cea mai extinsa reţea teritoriala. Calitatea deosebita a produselor si serviciilor ASIROM a condus la acordarea de către binecunoscutul organism de certificare Moody International a certificatului standardului calitatii ISO 9001 (votat de trei ori consecutive).
Puncte slabe
In 2007 a raportat pierderi de 9,54 milioane euro. Distribuţia produselor financiare prin intermediul brokerilor poate avea drept efect negativ asigurarea unor servicii de asistenţă clienţi neprofesioniste. Managementul resurselor umane necesită îmbunătăţiri pentru fidelizarea personalului prin training şi pachete motivaţionale adecvate.Diminuarea cotei de piaţa pe asigurări generale, care s-a datorat politicii de comisioane reduse cu principalii brokeri, ceea ce a determinat reducerea primelor brute subscrise.
Oportunităţi
Creşterea cotei de piaţă.Asirom şi-a propus în acest an o
creştere de 30% a nivelului primelor brute subscrise comparativ cu 2007.
Program de rebranding pentru împrospătarea imaginii companiei şi intrarea sub umbrela grupului Vienna Insurance Group Datorita VIG beneficiind de peste 180 de ani de experienta in asigurari..implicarea activă în dezvoltarea sistemului de RCA si CASCO
Ameninţări
Ameninţarea poziţiei de piaţă prin apariţia a noi concurenţi pe piaţa Pătrunderea unor noi operatori pe piaţa asigurărilor de viaţăPierderea unor clienţi datorită unor practici neloiale ale societăţilor de asigurări concurente
Concluzii:
Compania ASIROM Vienna Insurance Group se afla azi pe o poziţie destul de buna in topul
societatilor de asigurare.
Sa aprecieze puterea si experienţa grupului Vienna Insurance Group.
76
Ambele companii au un rating bun, AIG la nivel internaţional, ASIROM VIG la nivel
naţional, fiind o companie de asigurări roman. Datorita programului de rebranding, ASIROM si
UNITA Vienna Insurance Group vor prezenta concurenta importanta pentru AIG Life România.
Obiectivul AIG este sa-si păstreze locul in frunte, iar pentru Vienna Insurance Group, Asirom o
cota de piaţa cat mai mare, si un loc cat mai sus in topul societatilor.
77
Capitolul 5. Concluzii
Daca facem o comparaţie intre produsele AIG Life si ASIROM Vienna Insurance Group,
vom vedea ca in cazul AIG Life prima bruta totala este mai ieftin ca in cazul ASIROM, la AIG
Life aproximativ 1510, iar la ASIROM VIG prima bruta la Tarif I 1575, iar la Tarif IA 2100.
Diferenţele acestea se datorează faptului ca la cele doua companii exista diferenţe la durata
contractului, si riscurile care apar descrise in contracte nu sunt la fel.
Concurenţa poate fi considerată pură sau perfectă dacă cele cinci trăsături analizate ar fi
reprezentate simultan pe o piaţă (atomicitatea participanţilor, fluiditatea pieţei, mobilitatea perfecta
a factorilor, transparenta pieţei, omogenitatea produselor). Dar analizând aceste trăsături pentru
piaţa asigurărilor de viaţă din România se deduce că aceasta nu respectă nici una dintre
caracteristicile pieţei cu concurenţă perfectă enumerate mai sus. În ceea ce priveşte atomicitatea
participanţilor, numărul purtătorilor cererii şi ofertei de asigurare variază, ei nu sunt de mărime,
putere şi competivitate egală. Referitor la fluiditatea pieţei-libera alegere a participanţilor la
contractul de asigurare este limitată atât de factori obiectivi (apropierea geografică, natura
serviciului de asigurare solicitat şi posibil de prestat), cât şi de factori subiectivi (importanţa
consideraţiilor personale în relaţiile dintre participanţi, afinităţi psihologice). Mobilitatea factorilor
de producţie este redusă, existând o anume rigiditate care ţine atât de factorul muncă, cât şi de
factorul capital. În ceea ce priveşte transparenţa pieţei, se poate spune că participanţii, în mod
deosebit solicitanţii de asigurări, dispun de o informaţie incompletă, aceasta fiind, de obicei
orientată, prin acţiunea deliberată a ofertanţilor de asigurări. Din păcate, numărul cazurilor când
poliţele de asigurare de viaţă se vând pe baza unor informaţii false este semnificativ şi nu se iau
măsuri radicale care să sancţioneze lipsa de etică a consultanţilor de asigurări. În sfârşit,
omogenitatea produsului de asigurare de viaţă este destul de redusă. Concluzia care se impune este
aceea că piaţă asigurărilor de viaţă este, prin excelentă, o piaţă cu concurenţă imperfectă.
Implicându-se în mediul afacerilor din diferite sectoare de activitate, industria asigurărilor
de viaţă se prezintă ca un domeniu deosebit de dinamic şi complex, foarte sensibil la modificările
mediului socio-economic.
Deşi piaţa asigurărilor de viaţă din România este încă în formare, asigurătorii sunt deplini
conştienţi de potenţialul oferit de aceasta, acţionând în consecinţă. Fiind o industrie de tradiţie în
78
ţări precum Marea Britanie, Irlanda, Franţa, în România asigurările de viaţă se dezvoltă într-un ritm.
Prejudecăţile şi inconsecvenţele survenite oricărui început au fost depăşite treptat.
Aproape 48% dintre cei 800 de respondenţi ai unui studiu realizat în România de către
compania SYNOVATE au manifestat intenţii pozitive referitoare la nemaifiind percepută ca pe un
lux, ci ca pe o adevărată necesitate.
Mult mai dispuşi în utilizarea produselor de asigurare de viaţă sunt tinerii cu vârste cuprinse
între 22 - 35 de ani. Astfel, dintre persoanele chestionate cuprinse în intervalul de vârstă menţionat
19% intenţionează în mod sigur să îşi încheie o asigurare de viaţă în timp ce 49% au o intenţie
probabilă în acest sens.
Aşadar, consumatorii încep să conştientizeze necesitatea achiziţionării unei asigurări de
viaţă, atât din punct de vedere al protecţiei oferite, cât şi al economisirii aferente. Există premise
suficiente pentru o dezvoltare independentă a segmentului asigurărilor de viaţă de alte domenii a
asigurărilor. Rezultatele şi performanţele obţinute vor depinde de modul în care asigurătorii şi
ceilalţi participanţi vor înţelege să fructifice potenţialul oferit de piaţa românească a asigurărilor de
viaţă.
79
Bibliografie
1. Alexandru, Felicia; Armeanu, Daniel, Asigurări de bunuri şi persoane: aspecte teoretice,
aplicaţii practice, Bucureşti, Editura Economică, 2003.
2. Ciurel, Violeta, Asigurări şi Reasigurări: abordări teoretice şi practice internaţionale,
Bucureşti, Editura All Beck, 2000.
3. Văcărel, Iulian; Bercea Florian, Asigurări şi Reasigurări, ediţia a II-a, Bucureşti, Editura
Expert, 2000.
4. Colecţia de reviste de asigurări Primm (2001-2008)
5. Colecţia de reviste Insurance Profile(2001-2008)
6. Lege privind asigurările şi reasigurările în România nr. 136/29 dec. 1995, M. Of.
7. nr. 303/31 dec. 1995, cu modificările ulterioare
8. Lege privind societăţile de asigurări şi supravegherea asigurărilor nr. 32/31 martie 200, M.
Of. nr. 148/10 aprilie 2000, cu modificările ulterioare
9. Ordinul nr. 11 pentru punerea în aplicare a Normelor privind limita minimă a marjei de
solvabilitate a asigurătorilor care practică asigurări de viaţă şi metodologia de calcul a
acesteia, M. Of. nr. 43/22 ianuarie 2001
10. Raportul Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor privind activitatea desfăşurată şi evoluţia
pieţei de asigurări în anul 2001
11. Raportul Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor privind activitatea desfăşurată şi evoluţia
pieţei de asigurări în anul 2002
12. Raportul Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor privind activitatea desfăşurată şi evoluţia
pieţei de asigurări în anul 2003
13. Raportul Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor privind activitatea desfăşurată şi evoluţia
pieţei de asigurări în anul 2004
14. Raportul Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor privind activitatea desfăşurată şi evoluţia
pieţei de asigurări în anul 2005
15. Raportul Comisiei de Supraveghere a Asigurărilor privind activitatea desfăşurată şi evoluţia
pieţei de asigurări în anul 2006
16. www.aiglife.ro
17. www.aig.com
18. www.csa-isc.ro
80
19. www.1asig.ro
20. Ciumas: Economia asigurărilor, Editura Casa Cartii de Stiinta, Cluj-Napoca 2003
21. Negru, T: Asigurări -Ghid practic, Bucureşti , 2006
22. Bistriceanu, Gh: Asigurări si reasigurarti in România, Editura Universitara, Bucuresti 2006
23. Ciurel: Asigurări si reasigurări. Abordări teoretice si practice internaţionale, Bucureşti, 2000
24. Negoita: Asigurări si reasigurări in economie, Editura Polsib, Sibiu 1998.
25. Vacarel, Bercea: Asigurări si reasigurări, Bucureşti.
26. Tistelecan: Asigurări comerciale, Editura Dimitrie Cantemir, Tg-Mures, 1997.
81
