Marketing mixVojvodjanska banka

Marketing usuštini znači usmerenost na potrošače, zadovoljavanje potreba potrošača koje omogućava ostvarivanje ciljeva preduzeća. Marketing program banke treba stvarati prema zahtevima pojedinog tržišta, odnosno tržišnog segmenta. Bankarski marketing jeste skup aktivnosti banke usmerenih ka istraživanju finansijskog tržišta sa ciljem zadovoljavanja potreba postojećih i potencijalnih komitenata s jedne strane, i ostvarivanja poslovnih ciljeva banke sa druge strane. Marketing treba da zadovolji što širi krug potreba klijenata u odnosu na potencijal banke. Osobina marketinga je da prihvata samo one metode koje su savremene, racionalne i maksimalno usklađene sa potrebama i mogućnostima.  Banka kao finansijska institucija predstavlja marketing instituciju i deo je makro marketing sistema. S obzirom na svoju tržišnu orijentaciju, i banke svoju aktivnost započinju i završavaju korisnikom bankarskih usluga.

Banka mora staviti svoju uslugu saglasnosno načinu ispoljavanja tražnje u celini ili po pojedinim delovima tržišta. Treba imati u vidu specifičnost bankarskih usluga: -one su apstraktan predmet bankarskih usluga koji nije vezan za materijalna dobra, nego za novac u raznim vidovima; -bankarske usluge se konkretizuju i uobličavaju kroz pojedinačne ugovorne odredbe -imaju vremensku dimenziju, jer predstavljaju jednokratni čin kupovine i prodaje usluge, zbog čega su bitan faktor poverenja u subjekt koji je pruža.

Drugi značajan element marketinga je cena usluga. Iako su cene depozita i kredita u većini slučajeva na određeni način kontrolisane, banke imaju mogućnost prilagođavanja cena zavisno od vrste učestalosti pružanja usluge, a u određenim slučajevima i od vrste klijenta.

Treći element marketinga su kanali distribucije usluga. S obzirom da se bankarska usluga uglavnom plasira direktno od posebnog je značaja da postoji izgrađen sistem distribucije finansijskih usluga. Imajući u vidu da sa porastom standarda stanovništva najveći deo bankarskih usluga dobija karakter konvencionalne robe, tj. one robe ѕa koju potrošač nije spreman da učini poseban napor da bi došao do nje, banka mora maksimalno da približi svoje usluge komitentima. Stoga, mrežu bankarskih jedinica moramo posmatrati kao maloprodaju.Pri izgradnji kanala distribucije (bankarske mreže) osnovni kriterijum treba da bude specifičnost usluge, tržini potencijal i tržišni segment. 

Pod promocijom bankarske usluge podrazumevaju se sve aktivnosti koje se preduzimaju od strane bankarskih institucija da bi se usluga plasirala. Ove aktivnosti obuhvataju: prodaju, ekonomsku propagandu, unapređenje prodaje, unapređenje tehnike rada sa komitentima, razvoj veza sa javnošću. Za koju će se kombinaciju banka odlučiti zavisi od očekivanih efekata u odnosu na ulaganja u pojedine instrumente marketing miksa u okviru ukupnog marketing napora banke. Cilj je da se ostvari najbolji odnos između ukupnih izdataka za marketing miks i ostvarenog prihoda realizacijom proizvoda i usluga, а zavisi od preferencija kupaca i od mogućnosti preduzeća.

Istorijat banke

Vojvođanska banka je institucija s dugom tradicijom i predstavlja jedan od najpoznatijih brendova u zemlji. Grupi National Bank of Greece je pridruzena akvizicijom 99,4% udela akcionarskog kapitala krajem 2006 godine.Nakon akvizicije Vojvođanske banke, Grupa se prema ukupnoj aktivi pozicionirala na peto mesto, dok je prema veličini mreže na drugom mestu sa ukupno 109 poslovnih jedinica, potvrđujući potencijal daljeg rasta u srpskom bankarskom sektoru.

Vizija Banke jeste savremeno organizovana, profitabilna i dugoročno uspešna banka koja permanentno brine o potrebama i mogućnostima svojih klijenata, zaposlenih i sredine u kojoj deluje. Poslovna strategija zasnovana je na orijentaciji ka klijentu i brzom razvoju novih proizvoda uz striktnu kontrolu rizika. Savremene informacione tehnologije i najkvalitetnije komunikacijske linije u zemlji pružaju nam osnovu za efikasno poslovanje i distribuciju proizvoda i usluga uz racionalno korišćenje prodajnih mesta i novih kanala distribucije i komunikacije. 

Vojvođanska banka a.d. Novi Sad je tokom prvih šest meseci 2013. ostvarila neto dobit od 1,322 milijardi dinara, što je svrstava među prvih pet banaka na domaćem tržištu. Ukupni krediti banke su 30.juna iznosili 76,038 milijardi dinara, a depoziti građana i pravnih osoba 80,940 milijardi dinara.

Odličan poslovni rezultat Vojvođanske banke posledica je mnogobrojnih sitemskih unapređenja koje je banka sprovela tokom prethodne tri godine.

Tokom 2014.godine Banka planira da uloži šest miliona evra u unapređenje poslovanja, što će stvoriti dodatnu vrednost za sve njene klijente, privredu i lokalnu zajednicu

Vojvođanska banka je univerzalna banka koja kombinuje funkcije komercijalnog i investicionog bankarstva. Putem razgranate mreže koja se sastoji od 23 filijale i 172 prodajna mesta Banka pruža usluge za preko 625.000 fizičkih lica i preko 61.000 pravnih lica. Vojvođanska banka ima jaku poziciju u Srbiji u sektoru poslovanja sa stanovništvom, što potvrđuje činjenica da je prva po dinarskoj štednji.

Usluga

Konkurentna ponuda banke rezultat je bogatog iskustva, posvecenosti svakom klijentu i njegovim potrebama, rezultat primene tehnologije, i novih bankarskih trendova. Posto potrosace karakterisu stalne promene ukusa i izbora, svaka banka nastoji da prilagodi svoju ponudu izmenjenim okolnostima. Kljuc uspeha banke je u inovacijama, necemu novom i drugacijem u odnosu na konkurenciju. Tu se posmatrana banka dobro snasla, jer je prva krenula sa uvodjenjem niza novih, savremenih usluga za svoje klijente.

1

Usluge posmatrane banke namenjene privredi su : krediti, eksont menica, garancijsko poslovanje, akreditivi, depoziti, platni promet, VOB banka, SMS, kartice (Visa,Dina Card i Vobshop card). Usluge posmatrane banke namenjene stanovnistvu su: tekuci racuni, krediti, stednja, sefovi, platni promet, menjacki poslovi, ino platni promet, isplata deviznih penzija, sms dopune i platne kartice (VISA, Dina Card i Vobshop card). Ono po cemu je ova banka najpoznatija su krediti stanovnistva.

Krediti

Kreditna politika banke koja je dobro definisana obezbedjuje ovoj banci dobar radni okvir, u kome se obavlja proces kreditnih poslova, kako operativnih tako i du;nih , proces koji ovoj banci obezbedjuje dobru konkurentsku prednost. Vojvodjanska banka AD Novi Sad u ponudi ima sledece kredite:

Za sektor stanovnistva: Stambeni krediti bez valutne klauzule Gotovinski krediti Savrsen kes kredit Stambeni krediti sa valutnom klauzulom Krediti za kupovinu ‘Toyota’ automobile- ne izdaje se vise Hipotekarni gotovinski krediti sa valutnom klauzulom Kredit za refinansiranje

Za sektor privrede:

Klijentima su na raspolaganju kratkoročni i dugoročni krediti, kao i krediti u dinarima ili devizama za sledeće namene:

Krediti za finansiranje obrtnih sredstava Kratkoročni dinarski krediti/Dozvoljena prekoračenja po tekućem računu Krediti za lokalne samouprave Investicioni krediti Krediti za trajna obrtna sredstva Krediti sa 100% depozita Eskont menica

Jedan od trenutno najpopularnijih kredita jeste savrsen kes kredit. jednostavan i brz sa šest meseci fantastične kamate. Ukoliko želite da koristite kredit imate mogućnost da se odlučite za gotovinski kredit ili kredit za refinansiranje kreditnih obaveza uz mogućnost isplate dodatne gotovine po sledećim uslovima:

Korisnici kredita mogu biti državljani Republike Srbije sa redovnim ličnim primanjima, strani državljani koji imaju status rezidenta sa redovnim ličnim primanjima, kao i penzioneri. Kamatna stopa iznosi 12% godisnje fiksna je za prvih 6 meseci otplate a nakon toga ona postaje promenljiva i moze da dostigne nivo od 21%. Rok za otplatu kredita je 12 do 96 meseci.

2

Tekuci racuni

Tekuci racun se otvara na salteru banke podnosenjem zahteva za otvaranje tekuceg racuna od strane lica. Banka poseduje racune u raznim valutama, postoje dinarski tekuci racuni koji idu uz ovlascenje za prenos licnih primanja, ovi racuni sluze samo za ostvarenje licnog dohodka ali I za ostvarenje nekih drugih prava. Svaki tekuci racun fizickog lica se oslanja na neke bankarske usluge: izdavanje cekova, dozvoljeni minis, internet kartica, debitna kartica, kreditna kartica. Uz svaki dinarski tekuci racun vlasnicima se izdaje Visa electron platna kartica I DinaCard debitna kartica. Putem ovog racuna vlasnici mogu dobiti gotovinski kredit odnosno dozvoljeno prekoracenje do visine mesecne prosecne uplate na tekuci racun. T ekući računi u devizama sluze za prijem doznaka iz inostranstva ili za plaćanja i transfer sredstava u inostranstvo.

Stednja

Stednja predstavlja jedan od nacina da banka dodje do sredstava na osnovu kojih ce da finansira neke poslovne funkcije zbog kojih I postoji. U posmatranoj banci postoje tri vrste programa stednje:

1. Dinarska stednja

2. Devizna stednja

3. Flexi stednja

Dinarskukarakterise to sto moze biti po vidjenju i orocena.Nominalna kamatna stopa kod dinarske stednje po vidjenju iznosi 0.8%.Efektivna kamatna stopa jednaka je nominalnoj.

Kamatne stope na orocenu dinarsku stednju su razlicite u zavisnosti od perioda orocivanja, minimalni iznos oroceni sredstava je 5000rsd. Kamatnes tope su fiksne. Kao posebnu pogodnost ova banka svojim klijentima pruza pogodnost mesecnog podizanja kamate.

Oročena nenamenska štednja:

Period oročavanja RSD

 NKS  EKS

1 mesec   8.00%  8,30%

 2 meseci   8,00%  8,27%

 3 meseci   8,50%  8,77%

 6 meseci  9,00%   9,20%

3

12 meseci  9,50%   9,50%

2. Deviznu stednju karakterise to sto moze biti po vidjenju i orocena.

Oročena nenamenska štednja u USD (minimalni iznos oročenja – 100 USD)

Period oročavanja Kamatne stope na godišnjem nivou 

 NKS  EKS

1 mesec 1.50% 1.28%

3 meseca 1.75 % 1.50%

6 meseci 2.00% 1.71%

12 meseci  2,25% 1.91%

3.Flexi štednja

Poseban vid oročene štednje koji pruža mogućnost

   ·   dodavanja sredstava na račun oročenog depozita (neograničeni broj puta u neograničenom iznosu)   ·   podizanja sredstava sa računa oročenog depozita (do 15% inicijalnog oročenja i do 15% svake eventualne uplate)   ·   uz odlične kamatne stope

Flexi je proizvod u potpunosti prilagođen potrebama klijenata: nudi im fleksibilnost u raspolaganju štednjom, kompletnu kontrolu nad sredstvima i odlične kamatne stope.Sa Flexi-jem možete konsolidovati sve račune oročenja u jedan, koristiti ga kao investicioni račun i dodavati na njega sredstva kad god ih imate (primera radi, od svake plate / penzije), a uz sve to imate mogućnost podizanja do 15% sredstava, ukoliko vam zatreba.

 Minimalni iznos oročenja – 100 EUR, 15.000 RSD    

4

Platne kartice

Ova banka u svom asortimanu ima u ponudi veliki izbor platnih kartica za stanovnistvo:

VISA moja kreditna kartica

Vis electron kartica

Visa donatorska kreditna kartica

Visa internet kartica

Visa klasik kartica

Visa gold kartica

DinaCard debitna kartica

DinCard kartica na rate 12,24

Trajni nalog

Vojvođanska banka a.d. Novi Sad omogućava plaćanje mesečnih računa na ime telekomunikacionih usluga Telekomu ispostavljanjem trajnog naloga. Za korišćenje ove usluge neophodno je da se ostvaruju redovni mesečni prihodi preko tekućeg računa otvorenog u Vojvođanskoj banci. Da bi postao korisnik navedene usluge, klijent može na bilo kom šalteru Banke da popuni zahtev za ispostavljanje trajnog naloga.

Za sve zahteve podnete do 25-og dana u tekućem mesecu, trajni nalog postaje aktivan za plaćanje narednog dospelog računa. Ukoliko je nalog podnet nakon 25-og dana u tekućem mesecu, isti se aktivira za plaćanje računa nakon 25-og dana narednog meseca.

Naplata trajnih naloga realizuje se između 16-og i 20-og u mesecu. Provizija za ovu uslugu iznosi 0,1% od iznosa računa za plaćanje, odnosno minimum 5 dinara po trajnom nalogu.

Korisnicima Porodičnog, Porodičnog plus, Penzija plus, VIP paketa, kao i korisnicima Korporativnog paketa, Vojvođanska banka nudi pogodnost ispostavljanja trajnog naloga bez naknade.

5

Sefovi

SAČUVAJTE SVOJE VREDNOSTI

Vojvođanska banka nudi potpuno bezbedno rešenje da sačuvate Vaše vrednosti. Na raspolaganju su sefovi različitih veličina, ali istog apsolutnog nivoa sigurnosti. Visina naknade za korišćenje sefa zavisi od veličine sefa i trajanja korišćenja sefa koje može biti na mesečnom ili godišnjem nivou.

Naknada se plaća mesečno ili godišnje za sefove u šest veličina:

 Veličina sefa  Naknade  Veličina sefa  Naknade

34 x 25 x 4 7,5 x30 x 43

mesečno 350 dinaragodišnje 2.500 dinara

34 x 25 x 3533.30 x 50x 43

mesečno 900 dinaragodišnje 6.000 dinara

34 x 25 x 8 15 x 30 x 43

mesečno 500 dinaragodišnje 3.500 dinara

77 x 18 x 100mesečno 900 dinaragodišnje 6.500 dinara

34 x 25 x 1822.5 x 30 x 43

mesečno 700 dinaragodišnje 4.500 dinara

117 x 18 x 100mesečno 1.000 dinaragodišnje 7.000 dinara

Vojvođanska banka garantuje tajnost sefa, prava i obaveze se regulišu ugovorom o korišćenju sefa i predstavljaju poslovnu tajnu Banke.

6

Cena

Kamata je cena koja se placa za koriscenje sredstava banke. Kamatana stopa izrazava cenu koriscenja resursa na finansijskom trzistu. Kamata je trosak pozajmljivanja novca I kompenzacija poveriocu za odricanje od sopstvene potrosnje I rizika koje preuzima kada poverava svoj novac drugima.

U posmatranoj banci, nominalne kamatne stope se utvrdjuju cenovnim pravilnikom u sklopu kataloga usluga I, po karakteru, mogu biti promenljive ili fiksne za period trajanja ugovorenog poslovnog odnosa. Promenljiva kamatna stopa za razliku od fiksne ne zavisi od utvrdjene poslovne politike banke vec od kretanja uslovljenih trzistem na koji banka I klijent ne mogu da uticu.

Posmatrana banka je u skladu sa propisima Centralne banke obavezna da na jedinstven nacin obracunava I objavljuje efektivnu kamatnu stopu. Efektivna kamatna stopa predstavlja stvarnu cenu kredita, obuhvata nominalnu kamatnu stopu zajedno sa naknadama I provizijama koje se placaju banci za odobravanje kredita. Efektivna kamatna stopa je merilo cene kredita samo ako se uporedjuje zaduzivanje u istoj valuti.

Visina kamatnih stopa za navedene vrste je priblizna I one su uskladjene sa cenama konkurenata. I zavisi od nekoliko činilaca troška kapitala na međunarodnom finansijskom tržištu koji se reflektuje kroz referentne kamatne stope, rizike zemlje u koju se novac plasira i riziko premije koja zavisi od procene rizika klijenta i transakcije. Sa izbijanjem svetske ekonomske krize promenjen je model finansiranja banaka, koje su sada prinuđene da se znatno više okrenu prikupljanju slobodnih sredstava na tržištima na kojima nastupaju, što je u srpskim okolnostima još jedan faktor koji onemogućava snižavanje kamatnih stopa. 

Posebno se isticu kamate koje stanovnistvo placa za dinarske gotovinske kredite bez depozita I bez devizne klauzule. Kada su u pitanju ostale cene I “tarife” usluga fizickim I pravnim licima, poredjenjem sa konkurentskim cenama, moze se steci utisak o njihovoj uskladjenosti sa cenama usluga konkurenata.

Trenutno u posmatranoj banci su sve kamatne stope promenljive, osim kod kredita za refinansiranje koji je kako nam je receno u promo periodu pa je kamata fiksna i iznosi 12% prvih sest meseci a zatim je promenljiva i moze dostici nivo od 21%. Kamatne stope se utvrdjuju politikom banke, kamata kod kredita mora biti vezana za eurobor ili belibor odnosno vrednost novca na bankarskom trzistu.

7

Kamatne stope i njihovo odredjivanje je bitno zbog toga sto predstavljaju nacin da banka ostvari svoj prihod i zaradu. Banka ima vise nacina finansiranja ona preko stednje pribavlja novac i stedisi placa najcesce 9% kamatnu stopu a zatim ta sredstva plasira po stopi od 12%,16% i 22%. Od te razlike od 22% do 9% treba da se plate zajednicki troskovi banke i plate zaposlenima, a deo koji preostane ide akcionarima u vidu dividendi.

Zakljucak

• Vojvođanska banka koristi dobru kombinaciju elemenata marketing miksa, praktikujući pritom 7P pristup, umesto tradicionalnog 4P pristupa, što joj obezbeđuje dobru konkurentsku poziciju.

• Ono što je karakteristično za posmatranu banku jeste snažan imidž, dobra pozicioniranost, tržišna orijentacija, dobra kombinacija instrumenata marketing miksa, sinergija koju dobija zahvaljujući grupi, tako da ova kombinacija prednosti čini da Vojvođanska banka ima dobru poziciju na domaćem tržištu.

• Inoviranje ponude i promene u načinu distribucije usluge pružaju jedan novi kvalitet i jedan novi, efikasniji vid saradnje. Vojvođanska banka je institucija s dugom tradicijom I predstavlja jedan od najpoznatijih brendova u zemlji.

• Dobri rezultati koje banka beleži zadnjih godinu dana jesu rezultat rasta prodaje, kao i efikasnijoj kontroli troškova.

• Karakterišu j je brz rast u svim segmentima poslovanja, što je banku stavilo u grupu pet najprofitabilnijih banaka u zemlji.

• U ovoj godini se planira podrška privredi zbog čega je banka napravila razvojni budžet.

• Biće uloženo 6 miliona evra u unapređenje poslovanja, kroz primenu nove tehnološke platforme, što će doneti bolje proizvode za klijente.

8