DEFINISANJE OSIGURANJA• Sa ekonomskog aspekta osiguranje je takav posao na

osnovu koga se osiguravač obavezuje da za određeni iznos (u vidu naplaćene premije osiguranja) osiguraniku isplati naknadu štete kada nastupi osigurani slučaj, odnosno da ga obešteti.

• Sa pravnog aspekta osiguranje proučava prava i obaveze ugovornih strana – osiguravača i osiguranika.

• Sa tehničkog aspekta, osiguranje je matematičko-statistička kategorija koja se ispoljava kroz atomiziranje rizika, odnosno njegovo raspoređivanje na mnoštvo osiguranika i nivelisanje na znatno nižem nivou.

OSIGURANJE

PREMIJA

NAKNADA

OSIGURANI SLUČAJ

RIZIK

RIZIK• Rizik se definiše kao neizvesnost u pogledu ostvarivanja nekog budućeg događaja.

Neizvesnost predstavlja odsustvo ubeđenosti, sigurnosti, odnosno odsustvo stanja izvesnosti.

Rizik0< p<1

Neizvesnost p nije poznataSiguran p=1 Siguran p=0

BUDUĆI DOGAĐAJ

Bruto premij

a

Režijski dodatak

Neto premija

Dodatak za

prevenciju

Tehničkapremija

Riziko premija

Štednapremija

Premija sigurnosti

Matematička

premija

PREMIJA

NAKNADA• sva izdavanja iz fonda za osiguranje kada

nastupe predviđeni nepovoljni slučajevi, odnosno, kada se dese ekonomski štetni događaji.

• Visina naknade kod imovinskog osiguranja zavisi od tri elementa: – veličine štete, – osigurane sume i – vrednosti osigurane stvari.

OSIGURANI SLUČAJ

• Osigurani slučaj je događaj koji predstavlja ostvarenje rizika koji je obuhvaćen osiguranjem.

• Osigurani slučaj mora unapred da bude predviđen uslovima osiguranja. Potrebno je da bude predviđeno: (1) vreme ostvarenja osiguranog slučaja; (2) mesto ostvarenja osiguranog slučaja; (3) uzročna veza između predviđenog događaja i štete koja se ostvarila; (4) obaveza osiguranika kod nastanka osiguranog slučaja.

ISTORIJAT OSIGURANJA• Prvi opipljiviji oblici osiguranja-3000. g. pre nove ere u

praksi kineskih trgovaca.

• Na pisane tragove o osiguranju nailazimo u Hamurabijevom zakoniku (Hamurabi je vladao u periodu od 1728-1686. godine pre n.e.)

• .• U Antičkoj Grčkoj postojale su organizacije “Erane” koje su

na osnovu priloga svojih članova pomagala bolesne, nemoćne i porodice umrlih.

• U Starom Rimu, - religiozna udruženja (kolegije) sa raznovrsnim ciljevima koji su se odnosili i na uzajamnu pomoć.

• Prvi sačuvani ugovor o osiguranju pronađen je u đenovskom notarskom arhivu i datira iz 1347. godine.

• Za osiguranje su od velikog značaja bila i otkrića u matematičkoj statistici.

• Na osnovu svih ovih otkrića Engleska akademija nauka je krajem XVII veka formirala prve tablice smrtnosti.

OSIGURANJE ŽIVOTA

• Osiguranje života predstavlja ugovor kojim se osiguravač, nasuprot plaćenim premijama, obavezuje da isplati osiguraniku ili licu koje on odredi određenu sumu ili rentu u slučaju smrti osiguranika ili za slučaj njegovog doživljenja određenog vremena.

Podela osiguranja života

OSIGURANJEŽIVOTA

Prema načinu zaključivanjaugovora o osiguranju

Prema broju licaobuhvaćenih ugovorom

Prema rizikuobuhvaćenom osiguranjem

Prema načinu isplateosigurane sume

Prema tome kogaobezbeđuje osiguranik

Sa lekarskim pregledom

Bez lekarskog pregleda

Individualna osiguranja

Grupna osiguranja

Za slučaj smrti

Za slučaj doživljenja

Mešovito osiguranje

Sa utvrđenim rokom isplate

Osiguranje kapitala

Osiguranje rente

Lično

Osiguranje u koristtrećih lica

SOCIJALNO OSIGURANJE

Socijalno osiguranje predstavlja obavezan državni program osiguranjaOno obuhvata:

• Penzijsko i invalidsko osiguranje• Zdravstveno osiguranje• Osiguranje za slučaj nezaposlenosti

DOBROVOLJNO PENZIJSKO OSIGURANJE

U najvećem broju zemalja u tranziciji reformisanja javnih penzijskih sistema prema sugestijama Svetske banke podeljen je na tri nivoa:

• Prvi nivo penzijskog osiguranja; obavezno osiguranje koje funkcioniše na tzv. generacijskoj solidarnosti;

• Drugi nivo penzijskog osiguranja; obavezno osiguranje koje funkcioniše na bazi postojanja individualnih penzijskih računa i sistemu kapitalizacije;

• Treći nivo penzijskog osiguranja; dobrovoljno penzijsko osiguranje koje funkcioniše na osnovu individualnih penzijskih računa.

ZDRAVSTVENO OSIGURANJE

RAST TROŠKOVA ZDRAVSTVENE ZAŠTITE

1. Demografske promene2. Razvoj tehnike i tehnologije3. Viši nivo obrazovanja ljudi4. Pojava novih bolesti5. Administrativni troškovi

Zemlja 1960 1970 1980 1990 1997

Austrija 4,9 5,7 7,3 8,3 8,3

Belgija 3,4 4,1 6,5 7,5 7,6

Kanada 5,5 7,1 7,3 9,2 9,3

Danska 3,6 6,1 8,7 8,2 7,7

Finska 3,9 5,7 6,5 8,0 7,3

Francuska 4,2 5,8 7,6 8,9 9,9

Njemačka 4,8 6,3 8,8 8,7 10,4

Japan 4,4 6,4 6,0 7,3

Luksemburg 3,7 6,2 6,6 7,1

Holandija 3,8 5,9 7,9 8,3 8,5

Švedska 4,7 7,1 9,4 8,8 8,6

Velika Britanija 3,9 4,5 5,6 6,0 6,7

Troškovi zdravstvene zaštite kao procenat učešća u DBP prema selekciji OECD

POJAM I ULOGA AKTUARA

• Aktuari su stručnjaci koji se bave fenomenima koji imaju neizvestan ishod

• Cilj im je upravljanje rizikom– Zakon velikih brojeva– Prosečna vrednost teži matematički

očekivanoj kod dovoljno velikog uzorka

ŠTA RADE AKTUARI?1) Obračun svih vrsta rezervi i njihova sertifikacija2) Izračunavanje zakonom određene margine

solventnosti3) Razrada tarifa za nove proizvode osiguranja4) Mišljenje o godišnjem računovodstvenom

izveštaju5) Odgovornost za investicionu delatnost

GDE RADE AKTUARI?U Americi preko 13.000 aktuara• 36% kompanija za osiguranje života• 11% u kompanijama za neživotna osiguranja• 30% konsalting i penzijsko osiguranje• 5% u privredi• 2% u državnom sektoru• 2% u finansijskom sektoru• 1% na univerzitetima

SAVREMENE TENDENCIJE RAZVOJA OSIGURANJA U

SVETU I KOD NAS

Ukupno naplaćena premija osiguranja (u miliona USA)

Godina/ZemljaSAD Japan Velika Britanija Francuska Nemačka

N Ž N Ž N Ž N Ž N Ž

2001 460.608 443.413 87.932 356.731 65.668 153.753 39.236 75.676 68.159 55.629

2002 519.858 480.452 91.028 354.553 77.026 159.656 44.649 80.411 74.911 60.860

2003 575.635 481.527 100.989 371.831 93.143 161.220 57.536 103.947 93.891 76.246

2004 603.018 494.818 105.586 386.839 105.240 189.591 65.811 128813 106.262 84.535

EU Svet %EU u svetskoj premiji

N Ž N Ž N Ž

2001 268055 434730 969945 1445776 28% 30%

2002 308500 469375 1090775 1536122 28% 31%

2003 400203 561783 1395218 1682743 29% 33%

2004 456882 657526 1275616 1848688 36% 36%

BIH HRVATSKA MAKEDONIJA SLOVENIJA SRBIJA EU (15)

BDP per capita 2150 6397 2382 12959 2700 28000

Broj stanovnika (u 000)

3970 4439 2071 2000 7819 376000

Prosečna neto zarada

273 557 205 704 211

Bruto premija po stanovniku

38 204 35 729 46 2444

Bruto premija u % BDP

2,17% 3,20% 2,10% 5,67% 2,20% 8,70%

Broj osiguravajućih

kompanija

27 26 8 16 16 4550

Učešće životnog i neživotnog osiguranja

9,84% - 90,16%

23,68% - 76,32%

2% - 98%

29,4% - 69,6%

7,1% - 92,9%

61,8% - 38,2%

Naplaćena bruto premija u 000 €

150.860 905.556 72.492 1.458.000 362.000 875.698.000

Učešće u regionu

5,12% 30,71% 2,46% 49,44% 12,28%

II MAKROPOKAZATELJI I POKAZATELJI RAZVOJA OSIGURANJA U REGIONU U 2004

STRUKTURA PORTFELJA OSIGURANJA

BOSNA I HERCEGOVINA HRVATSKA MAKEDONIJA SLOVENIJA SRBIJA

AUTOODGO-VORNOST 56,22% 31,86% 44,33% 19,60% 24,10%

KASKO OSIGURANJE 9,15% 11,99% 12,07% 8,90% 13,25%

OSIGURANJE IMOVINE 12,90% 23,63% 30,51% 15,70% 44,20%

NEZGODA 8,45% 6,92% 10,88% 6,60% 7,24%

ŽIVOTNO 9,84% 23,68% 2,00% 29,40% 7,1%

ZDRAVSTVENO 1,87% 1,92% 0,15% 19,80% 1,55%

Uzdrmano tržište osiguranja i reosiguranja

• 2005. - 230 mlrd.USD ukupno nastale štete; 83 mlrd.USD osigurane štete

• 37 vodećih osiguravajućih kompanija objavilo gubitak u ukupnom iznosu od 14.3 -15.5 milijardi USD

• 5 od 11 najskupljih svetskih katastrofa desilo se u prethodne 4 godine.

• Rast premije reosiguranja za 50%• U 2006. gubici reosiguranja 11 mlrd $ zbog

ptičijeg gripa

Lloyd’s1688- prva poznata referenca o Edward Lloyd kafani (London Gazete 1688)1769- grupa profesionalnih osiguravača osniva New Lloyd’s Coffe House1774- Lloyd se sporo razvio u formalnije udruženje

Zgrada Lloyd’s-a 1844

1880 godine Cuthbert Heath- izdao prvu reosiguravajuću polisu koja pokriva rizike britanskih kompanije koji posluju u SAD

1887- prva polisa koja nije vezana za pomorsko osiguranje1904- prva polisa osiguranja motornih vozila1911- prva polisa avio osiguranja

Cuthbert Heath- pionir reosiguranja