Потребительский кредит: проблемы и пути

совершенствования

Законодательные основы потребительского

кредитования Гражданский Кодекс РФ №230-ФЗ от 24.11.2006 ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)»

№86-ФЗ от 10.07.02 ФЗ «О Банках и банковской деятельности» №395-1

от 02.12.90 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» №127-ФЗ

от 26.10.02 Положение ЦБ РФ «О порядке формирования

кредитными организациями резервов на возможные потери» №283-П от 20.03.06

Потребительский кредит - это экономические отношения между кредитором и заемщиком - физическим лицом в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанные на принципах срочности, платности, обеспеченности, дифференцированного подхода при кредитовании, осуществляемые в целях финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением продукции, вещей, благ товаров, услуг в целях удовлетворения потребностей.

Необходимость потребительского кредита в условиях рыночной экономики обусловлена:

- разрывом между текущими денежными доходами населения и высоким уровнем цен на товары длительного пользования;

- расширением платежеспособного спроса населения;

- развитием розничной торговли.

Механизм потребительского кредитования включает в себя следующие элементы:

1) объект кредитования (квартира, дом, дача, автомобиль, бытовая техника, компьютеры и т.д.);

2) срок кредита;3) ссудный процент;4) условия выдачи и погашения ссуды.

Специфические черты потребительского кредита, отличающие его от иных форм (в

первую очередь банковского и коммерческого), таковы:

- направленность на расширение потребления товара, а не на производственные цели;

- относительно малый размер и персонифицированная система определения кредитоспособности заемщика;

- залогом по ссуде чаще всего выступает кредитуемое имущество.

Основными отличительными чертами отечественного потребительского

кредита являются:

1. договорный режим отношений между кредитором и заемщиком;

2. платность; 3. срочность; 4. целевой характер.

Виды потребительского кредитаа) по виду обеспечения обязательств заемщика — с обеспечением или без, при этом форма

обеспечения опять-таки может быть различной;

б) по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг;

в) по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита — экспресс-кредиты и обыкновенные, или «медленные» кредиты;

г) по срокам предоставления, которые в зависимости от достигнутого сторонами консенсуса могут квалифицироваться как краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные;

д) по кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принци пом «возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наимено ваний товаров или услуг одновременно, но в пределах овер драфта;

е) по размеру кредита — мелкие, средние и крупные;

ж) по размеру ставки кредитования — недорогие, умеренно дорогие и дорогие;

з) по способу погашения — погашаемые аннуитетно, единовре менно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.

Рынок потребительского кредитования в России

Потребительское кредитование в России существовало и в советский период. Потребительский кредит предоставлялся государственными, кооперативными и торговыми организациями для покупки предметов личного потребления, в основном длительного пользования - холо дильников, телевизоров, радиоприёмников, мотоциклов, швейных машин и т.д.

В последние годы отечественный рынок потребительского кредитования развивается высокими темпами. Финансовый кризис, однако, вызвал существенное снижение потребительских кредитов в 2009 году.

За январь 2010 г. портфель кредитов населению сократился на 0,8%, а просро ченная задолженность выросла на 7 млрд. руб., её доля увеличилась до 7,0% кре дитного портфеля физических лиц.

Наиболее востребованным сейчас является нецелевой потребительский кредит, что объясняется привлекательными условиями кредитования и широкими возможностями использования данного кредита.

В последние годы резко выросла популярность автокредитов, особенно востребованы кредиты, выдаваемые в экспресс-режиме на приобретение российских автомобилей.

Авторы считают, что действительно особым видом кредита должен стать кредит на обучение, так как он активно используется в странах Запада и внедрен в практику Китая.

Основные проблемы потребительского кредита:

1. невозвраты;

2. недобросовестная конкуренция на рынке потребительского кредитования;

3. многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита

С проблемой недобросовестной конкуренции и нарушениями закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг борется ФАС.

В России нет пока четкой законодательной базы, однако в скором времени депутаты планируют завершить рассмотрение Закона «О потребительском кредите». Целями Федерального закона являются защита прав и законных интересов заемщиков - физических лиц и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.