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第 5章电子货币与支付系统

第 5 章电子货币与支付系统

5.1 网上支付系统

5.2 网上支付方式

5.3 网上银行

5.4 网上银行实例分析


5.1 网上支付系统

5.1.1 电子商务与网上支付

5.1.2 网上支付系统的基本构成

5.1.3 网上支付系统的种类

5.1.4 网上支付系统的功能

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5.1.1 电子商务与网上支付

基础

媒介

手段

形式

金融电子化网络

电子化机具、各类交易卡

电子计算机技术、通信技术

电子数据

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电子货币产生

优点

缺点

影响

商品货币电子货币纸币金属货币

货币供应量比例消费者银行操作系统

使用和流通方便、成本低安全问题

形式银行卡电子现金电子支票


电子货币与传统货币形式仿伪措施

电子货币

电子符号，随处理的媒体不同而变化•CPU-- 电脉冲•网络中 -- 电磁波、光波•磁盘 - 磁介质

用户密码软硬件加、解密系统

传统货币

实物形式仿伪技术


电子支付与传统支付电子支付

数字流转开放的系统平台

Internet,

Extranet

成本低，方便，快捷

传统支付

物理实体流转•现金流转•票据转让•银行汇兑

封闭的系统

传统的通信媒介

成本高


5.1.2 网上支付系统基本构成

图5-1

网上支付体系

基本构成

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5.1.3 网上支付系统的种类

（ 1 ）信用卡支付系统特点：每张卡对应着一个账户，资金支付最终通过转账实现，对信用卡账户的处理是后于货款支付。（ 2 ）电子转账支付系统特点：是一种“即时付款”的支付办法。（ 3 ）电子现金支付系统特点：是一种“预先付款”的支付系统。

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网上支付与结算形式信用卡支付

数字现金支付形式电子支票支付形式智能卡支付形式电子钱包支付形式其它电子支付形式

无安全措施的信用卡支付通过第三方经纪人的支付

简单加密信用卡支付SET 信用卡支付

负债卡EBT 卡


5.1.4 网上支付系统的功能（ 1 ）使用数字签名和数字证书实现对各方认证。（ 2 ）使用加密技术对业务进行加密。（ 3 ）使用消息摘要算法以确认业务完整性。（ 4 ）当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务不可否认性。（ 5 ）能处理贸易业务的多边的支付问题。

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5.2 网上支付方式

5.2.1 信用卡网上支付方式

5.2.2 电子支票支付方式

5.2.3 电子现金支付方式

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ID功能

结算功能

信息记录功能

附加功能

消费信用消费信贷吸收储蓄转帐结算通存通兑自动取款代发工资代理收费信誉标志

信用卡的基本功能


5.2.1 信用卡网上支付方式信用卡应用的基本特点

特约商店无须太多投入即能付于使用

24 小时内无论何时均能使用

能受理信用卡的商店在全世界数量多

法律和制度方面的问题少


5.2.1 信用卡网上支付方式1 ．信用卡网上支付系统模型（如图 5-2 所示）2 ．信用卡网上支付方式的业务流程（参见图 5-2 ）3 ．信用卡网上支付系统实例介绍（ 1 ） First Virtual （ FV 网上支付系统的模型如图 5-3 所示）（ 2 ） SET （如图 5-4 所示）


图5-2

信用卡网上支付系统模型


图5-3 First V

irtual

支付系统模型


①

CA

②③ ⑤

客户 Internet 商家

⑦ 支付网关 ④ ⑥

金融专用网

发卡行收单行

④

图5-4 SE

T

网上支付模型

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SET信用卡支付

S

E

T

目标

信息的安全传输电子商务参与者信息隔离

解决多方认证问题交易实时性

规范协议和操作格式

Secure Electronic Transaction( 安全电子交易 )

电子付款协议标准Visa Card, Master Card 合作开发

对消费者信用卡认证对商家身份的认证



SET信用卡支付

S

E

T

涉及的对象

消费者在线商店收单银行

电子货币发行公司及银行认证中心 (CA)



SET信用卡支付

S

E

T

的流程

消费者

在线商店

收单银行

支付网关

认证中心发卡银行

协商

订单

确认

审核

确认

认证

认证

审核



SET信用卡支付

S

E

T

的特点

安全措施特点

公共密匙对称密匙

消息摘要数字签名

数字签名商家证书技术

特定协议特定消息格式

数据的保密性

数据的一致性完整性

不同软件的兼容性

对商家认证


5.2.2 电子支票支付方式电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户

的电子付款形式。

这种支票的支付是在与商家及银行相连的网络

上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签

名或个人身份证号码 (PIN) 代替手写签名。


5.2.2 电子支票支付方式

买方银行

卖方

1 注册申请

2 支票

3 订单和支票

4 审核 5 确认

7 定期将电子支票存入帐户

6 确认

•购买电子支票•电子支票付款•清算


5.2.2 电子支票支付方式1 ．电子支票支付系统模型（如图 5-5 所示）2 ．电子支票支付方式的业务流程（参见图 5-5 ）3 ．电子支票支付系统实例介绍（其系统结构示意图 5-6 所示）（ 1 ） NetCheque

（ 2 ） FSTC 电子支票


图5-5

电子支票支付方式系统模型


图5-6 FS

TC

电子支票支付

系统结构示意图

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5.2.3 电子现金支付方式电子现金

以数据形式流通，通过 Internet购买商品或服务时使用的货币

消费者用预先存入的现金购买电子现金通过计算机产生一个或多个随机二进制数

银行打开消费者加密的信封检查并记录这些数字

数字化签字发给消费者

消费者用电子现金在商业领域中流通


5.2.3 电子现金支付方式表现形式

特点

属性

预付卡：在商家的 POS 机上都可以受理，用于小额

纯电子系统：把数字现金从买方处扣除并传输给卖方

货币价值可存储性

不可重复性可交换性

匿名性

灵活性

多功能性

协议性

对 E-cash软件的依赖性

鉴真性

经济性


1 ．电子现金种类：硬盘数据文件形式的电子现金、 IC 卡形式的电子现金。两种的比较：数据文件型的电子现金在网络中的流通和传递相对方便且携带不便，而智能卡电子现金在网络化过程中相对复杂一些且携带十分方便；数据文件型的电子现金有较优的安全性。


2 ．电子现金网上支付系统模型其网上购物的支付系统结构模型如图 5-7所示（以网络化的智能卡电子现金为例）。3 ．电子现金支付系统实例介绍（ 1 ） Ecash （其系统结构如图 5-8所示）（ 2 ） Mondex （其系统结构如图 5-9所示）


图5-7

电子现金网上支付系统模型


电子现金的工作原理

消费者到银行开账户，并提供身份证银行发给消费者一定的电子现金，从消费者账户上减去相同的金额在用电子现金消费时可通过互联网访问银行并提供身份证明

– 认证中心的数字证书用作数字身份证明

消费者将电子现金存在计算机硬盘上的钱包里或智能卡上


电子现金的安全

防止重复消费保证匿名

– 银行在所发的电子现金上嵌入一个序列号，对电子现金的数字签名

– 消费者随机创建一个序列号，把它传给银行– 银行在消费者的随机序列号上加数字签名，然后把随机数、电子现金和数字签名打包发给用户

– 用户收到电子现金后，将原随机序列号剔除，但保留银行的数字签名

– 消费者消费电子现金后，商家把它发给发行银行，因为有银行的数字签名，银行就可确认电子现金的真实性


图 5-8 Ecash 支付系统结构图


图 5-9 Mondex 支付系统结构图返回本节


电子现金系统

Checkfree

Clickshare

CyberCash

DigiCash

eCoin.net

MilliCent


Ch

eckfre

e

Checkfree为大企业和互联网用户提供在线结算处理服务Checkfree 公司提供了基础设施和软件，可允许用户用电子支票支付账单在线消费者用支票支付传真机


Clic

ksh

are

Clickshare 是面向报刊出版商的电子现金系统支持小额支付如果用户 ISP 支持 Clickshare ，用户就可自动注册 Clickshare

用户点击其他支持 Clickshare 的网站链接时，就能直接在这些网站上采购，不需要再次注册 Clickshare

Clickshare 可跟踪交易，并向用户的 ISP 收费可跟踪用户对互联网的访问


Cyb

erC

ash

CyberCash综合现金和支票的特性CyberCash 公司可提供多种互联网结算方式，包括信用卡、小额支付和支票结算等服务


Dig

iCash

DigiCash 是电子现金的先驱DigiCash软件允许用户在网络上采购产品和服务，并以匿名的的方式支付电子现金


eC

oin

.net

eCoin 是电子代币，可用来在线支付商品

eCoin提供在线小额支付存储在消费者计算机上的 eCoin 钱包里使用 eCoin 时需先下载一个钱包软件，做为插件安装在浏览器上接受 eCoin 的商家不需要安装特殊软件 eCoin 系统用了顾客、商家和 eCoin服

务器组成的三链系统


MilliC

en

t

电子辅币系统不发行标准的通货，而是由采用它的商

家自己生成电子辅币并以折扣价出售给经纪人顾客可从经纪人处登记并购买大量辅币，经纪人可用多种方式与顾客结算

在结算过程中加入经纪人有两个原因– 累积起来的交易可使小额支付系统赚取利润

– 使得整个系统容易使用


智能卡支付形式20 世纪 70年代中期在法国问世。

类似信用卡，在计算机芯片和小的存储器上

将消费者信息和电子货币存储起来。

用途：•购买产品、服务

•存储信息


智能卡支付形式智能卡的结构：•建立智能卡的程序编制器•处理智能卡操作系统的代理：智能卡操作系统智能卡应用程序接口的附属部分•作为智能卡应用程序接口的代理智能卡的应用范围：•电子支付•电子识别•数字存储


智能卡支付形式在机器上 (PC机，终端电话 )启动消费者的因特

网浏览器

通过安装在 PC机上的读卡机，用消费者的智能卡登录到为消费者服务的银行的 Web站点，告知

银行消费者的账号、密码和加密信息

消费者从智能卡中下载现金到厂商的帐户上从银行帐户下载现金存入智能卡。

智能卡系统工作过程


智能卡支付形式

智能卡标准

优点

全球 PC/SC计算机与智能卡联盟EMV集成电路卡规范

PCSC(个人计算机智能卡 )标准Java Card API标准欧洲电讯工业智能卡规范中国 IC卡系列标准与规范

使电子商务中的交易简便易行具有很好的安全性和保密性


电子钱包支付形式也叫储值卡，是用集成电路芯片来储存电子货币并必被顾客用来作为电子商务购物活动中常用的一种支付工具。小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。顾客用它进行安全电子交易和储存交易记录。使用电子钱包购物，通常要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包的软件通畅都是免费提供的，可以直接使用与自己银行帐户相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，也可以从 Internet上调出来，采用各种保密方式利用 Internet上的电子钱包软件。


电子钱包支付形式

电子钱包购物过程

通过 Internet查询所需商品，输入订单

通过电子商务服务器与有关商店联系，确认顾客货物信息

顾客用电子钱包付钱。装入系统 -打开 -输入口令 -取出电子信用卡付款

电子商务服务器将信用卡号码加密并发送到银行销售商店受到经加密的购货账单，将顾客编码加

入账单，转送到电子商务服务器上。


电子钱包支付形式

电子钱包购物过程

电子商务服务器确认合法顾客，将其送到信用卡公司和商业银行

信用卡公司和商业银行进行应收付款钱数和帐务往来的电子数据交换和结算处理

商业银行拒绝信用卡公司请求：换另一张信用卡

商业银行授权：销售商店付货，出电子收据。

交货


电子钱包的用途

每次采购都重复输入送货地址和结算信息钱包存放信用卡、电子现金、所有者的身份证

书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息

优点– 提高购物效率– 吸引购物

•厌恶填写表而丢下电子购物车扬长而去•Forrester调查发现 65%挑选好商品的购

物者最终放弃了完成结账手续•Transactor调查发现用电子钱包时消费者

放弃购物的可能性要小得多


Ag

ile W

alle

t

由 Agile Wallet 安全服务器提供消费者第一次用 Agile Wallet 采购时需输入姓名、地址和信用卡数据。这些信息会被安全地存储 Agile Wallet服务器上

以后访问支持 Agile Wallet 的商家网站时，在商家的结算页面上会弹出有顾客采购信息的 Agile Wallet 框。消费者验证框内信息的正确性后，用鼠标点击一次可完成采购交易。

消费者还可将新的信用卡和借记卡信息加入到受保护的个人信息中


eW

alle

t

Launchpad 技术公司的 eWallet 是免费的钱包软件，消费者可下载并安装到自己的计算机上

eWallet将顾客个人信息和结算信息存在钱包里当你采购商品时，只需点击图标并输入口令，然后从

eWallet 中选定信用卡并拖到结账表中， eWallet

就根据你在安装软件时所提供的个人信息填写到表中

为保护你的个人信息， eWallet有加密和口令保护措施


Micro

soft W

allet

预装在 Internet Explorer 4.0里输入到Microsoft Wallet里的所有个人信息都加密并用口令保护

支持运通卡、 Discover 卡、万事达卡和 Visa 卡用 Microsoft Wallet 消费过程

– 选择商品– 结账时商家网站会询问是直接输入信息还是让

Microsoft Wallet 代你输入– 选择Wallet 的话就会显示出钱包中的信用卡清单，可挑选一种信用卡并输入口令

– 如果有多个送货地址，可告诉Wallet究竟送往何处


W3

C

提出的标准

W3C 的电子商务组 ECIG 制定– 客户机

• 浏览器• 每种付费链接处理程序（ PFLH ）• 电子钱包

– 服务器• 商家的 HTTP服务器


EC

ML

标准

电子商务模型语言IBM 公司、微软公司、 VISA 公司和万事达公司组成用户可将信用卡号和地址信息一次性输入支持 ECML 的电子钱包中


其它电子支付形式

负债卡

过程

用于 POS机和 ATM机上代替现金、支票和信用卡进行网上支付的金融工具。

消费者通过 POS交易终端刷卡，终端读入消费者信息，消费者输入身份号，终端将交易通过 ATM网络传回消费者所在银行求得确认消费者的命令。资金从消费者银行

进入卖方银行。


其它电子支付形式EBT卡

过程

电子化收益传送卡，是负债卡的一个扩展。消费者可用支票、现金、信用卡预先购买

具有一定价值的 EBT卡。

持卡者可以在现有网络中 POS设备和 ATM

机上使用 EBT。只要通过刷卡机刷一下卡并输入 PIN号即可购物或获得现金。


在线处理结算卡

结算卡的处理可由电子商务软件包所附带的软件来完成，也可外包给第三方来完成所有的结算卡处理业务

– Internetsecure – Tellan 公司

• PCAuthorize• WebAuthorize

– IC Verify– Authorize.Net


5.3 网上银行

5.3.1 网上银行的基本概念5.3.2 网上银行的功能5.3.3 网上银行模式5.3.4 网上银行的技术要求5.3.5 网上银行的管理

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5.3.1 网上银行的基本概念

1 ．网上银行定义网上银行利用 Internet 和 Intranet 技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，还可以为客户提供跨国的支付与清算等其他的贸易、非贸易的银行业务服务。


2 ．网上银行主要特征（ 1）依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通信技术，利用渗透到全球每个角落的因特网。（ 2）突破银行传统业务操作模式，把银行的业务直接在因特网上推出。（ 3 ）可通过网络自动定期交纳各种社会服务项目的费用，进行网上购物。


（ 4 ）企业集团用户不仅可查询本公司和集团子公司账户的余额、汇款、交易信息，并且能在网上进行电子贸易。（ 5 ）网上银行服务还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、企业的经济损失。（ 6 ）网上银行服务采用多种先进技术来保证交易的安全，商业罪犯将更难以找到可乘之机。


3 ．网上银行在电子商务中的作用银行作为电子化支付和结算的最终执行者，起着连接买卖双方的纽带作用。网上银行所提供的电子支付服务是电子商务中最关键的因素，直接关系到电子商务的发展前景。随着电子商务的发展，网上银行的发展亦是必然趋势。

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5.3.2 网上银行的功能

1 ．传统商业银行业务功能1 ）银行零售业务2 ）银行国内批发业务3 ）全球批发业务4 ）银行投资业务5 ）银行信托业务


2 ．网上银行功能（ 1）银行业务项目：个人银行服务、网上信用卡业务、对公业务、其他付款方式、国际业务、信贷、特色服务。（ 2）商务服务：投资理财、资本市场、政府服务。（ 3）信息发布：国际市场外汇行情、兑换利率、储蓄利率、汇率、国际金融信息、证券行情、银行信息等。


图 5-10 银行电子化系统的划分

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5.3.3 网上银行模式

1 ．网上银行的运行机制从网上银行的运行机制上讲有两种模式。一种是完全依赖于 Internet 网发展起来的全新电子银行。另一种模式是指传统商业银行运用公共Internet 开展传统的银行业务，通过其发展家庭银行、企业银行等服务。


2 ．网上银行的业务模式有三种模式：第一种模式，把网上银行所针对的客户群设定为零售客户，把网上银行作为银行零售业务柜台的延伸，达到 24 小时不间断服务的效果，并节省银行的成本。第二种模式，网上银行以批发业务为主，即在网上处理银行间的交易和银行间的资金往来；第三种模式，是前两种的结合，即网上银行包括零售和批发两个方面的业务。

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5.3.4 网上银行的技术要求

从技术的角度看，网上交易至少需要四个方面功能：

（ 1 ）商户系统（ 2 ）电子钱包（ 3 ）支付网关（ 4 ）安全认证

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5.3.5 网上银行的管理1 ．网上银行的经营风险（ 1 ）信息在 Internet 上扩散很快，信息的迅速传播扩散会直接影响到网上银行的运行。（ 2 ） Internet 让客户可更快地访问他们的账户。（ 3 ）对网上银行方便快捷的访问和信息通过Internet 可快速扩散，也使得网上银行的运行更容易受到外界因素的影响。


（ 4 ）安全是基于 Internet 网上银行最大的问题。（ 5 ）传统的商业银行如果出现危机，国家一般要对其进行一定的干预。（ 6 ）在 Internet 上人们不一定需要使用真名和真实的通信地址，网上消费者和网上银行之间的高度匿名性增加银行和储户之间相互监督的困难。


2 ．网上银行管理的问题对于许多类型的跨国界金融服务，现在还不清楚用哪个国家的管理规定。不同国家对网上银行的管理规定松紧程度差别很大。


3 ．网上银行管理的策略由于 Internet 具有国际性，因此网上银行也具有国际性，但它的国际性与传统的跨国银行的国际性不同。美国对外国银行机构进行管理时，实行与美国银行同等对侍的“国民待遇”，而欧洲委员会则实行“本地国原则”。网上银行与跨国银行还有一个重要的区别：网上银行并不建立分支机构，因此对网上银行的管理各国也会面临不同的问题。

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5.4 网上银行实例分析

5.4.1 中国银行网上银行

（ www.bank-of-china.com ）

5.4.2 招商银行网上银行

（ www.cmbchina.com ）

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5.4.1 中国银行网上银行（ www.bank-of-china.com ）

中国银行提供的网上银行服务目前主要包括（中国银行网站主页如图 5-11 所示）： 1．企业在线理财（其网页如图 5-12 所示）：企业集团服务、对公账务实时查询、网上转账服务、国际收支申报2．支付网上行（其网页如图 5-13 所示）3．银证快车（网页如图 5-14 所示）


图 5-11 中国银行网站主页（ www.bank-of-china.com）


图 5-12 中国银行网上银行“企业在线理财” 网页


图 5-13 中国银行网上银行“支付网上行”网页


图 5-14 中国银行网上银行“银证快车”网页返回本节


5.4.2 招商银行网上银行（ www.cmbchina.com ）

招商银行网站主页如图 5-15 所示。1 ．网上银行业务简介（ 1）网上“企业银行” （网页如图 5-16 所示）。（ 2）网上“个人银行”（网页如图 5-17 所示）（ 3）网上支付（网页如图 5-18 所示）（ 4）网上商城（网页如图 5-19 所示）（ 5）网上证券（网页如图 5-20 所示）


图 5-15 招商银行主页（ www.cmbchina.com）


图 5-16 招商银行网上“企业银行”的网页


图 5-17 招商银行网上“个人银行”网页


图 5-18 招商银行“网上支付”网页


图 5-19 招商银行“网上商城”网页


图 5-20 招商银行“网上证券”的网页


2 ．网上银行安全机制（ 1）网上“企业银行”的安全机制：传输安全、病毒防范、严格的授权管理（ 2）“个人银行”服务的安全机制：网站认证、传输安全、客户身份认证、网上交易资金在银行主机系统内封闭流动、网上支付信息保护、功能申请、设定交易限额、 “网上支付”账号与银行主账号分离、严格的网上商户管理、网上交易的可追溯性


3 ．招商银行网上银行发展展望（ 1）增加业务品种，完善服务功能金融信息类：账户服务类、支付结算类、投资理财类、其他服务（ 2）发展虚拟银行：发行网上储值卡、开发网络综合账户

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