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新民网：www.xinmin.cn 24小时读者热线：962555 编辑邮箱：[email protected] 读者来信：[email protected]年7月1日 星期六
金融城封面人物 /
跨国科企与风险资金角逐保险市场
保险科技生态圈面临重塑挑战
新科技将改良或颠覆保险业态
保险科技从金融科技中脱颖而出
复旦大学中国保险与社会安全研究中心主任许闲认为
新科技正强力重塑保险行业生态圈本报记者 张炯强
!
许闲近照
本报记者胡晓芒
摄
! ! ! ! !许闲! 复旦大学中国保险与
社会安全研究中心主任! 复旦大
学中国保险科技实验室主任" 许
闲目前是秘书处设立在圣地亚哥
加州大学#!"#$$的复旦%加州大
学当代中国研究中心中方主任%
中国保险学会常务理事& 中国会
计学会高级会员& 财政部全国会
计领军学术#后备$人才&上海市
保险学会中青年学术委员会主
任' 他兼任德国欧洲经济研究中
心(&'($研究员&全球金融消费
者学会常务理事等)
许闲的研究方向为保险科技&
灾害经济学和保险学!主持国家自
然科学基金&教育部&保监会&中国
保险学会&上海市哲学社会科学等
多项课题!研究成果发表于多个国
际与国内保险类权威期刊"
许闲近日接受本报记者专访
时指出! 科技发展将全面冲击银
行& 证券和保险等传统金融业!但
是长期而言对保险业的冲击将是
最大的"
! ! ! !保险中介机构也积极参与到保险科技生态圈，积极推行改革举措。盛世大联打造“车险代理!车后综合服务!"#"”发展模式，搭建后车市场服务体系。中衡股份成立电子商务部，以“互联网!保险公估”为核心实现线下客户信息线上化。万舜股份发展电话呼叫中心、网络销售等业务模式。盛世华诚融合车管家服务与保险代理服务。鼎宏保险组建 $%、&''、微信服务号、()'微站四大网络媒介，对接保险公司、线下服务供应商及车主。华凯保险通过 &''打造 "*"销售模式。同昌保险将特有的“及时赔”服务互联网化。美国的 +,-,./01 公司以人事管理系统为抓手，为中小企业提供健康保险中介服务。
保险科技也对保险生态另一大群
体———保险消费者产生冲击。多样化的产品和创新的险种涌现，为保险消费者提供更多的选择。消费者将通过场景化体验产生风险认知，主动寻找相应的保险产品，被动的保险需求转为积极主动的保险消费。保险比价平台、精准化保险营销以及云计算、大数据等技术，更容易激发消费者的潜在保险需求，情景化模式的险种推送更能打动消费者，进而产生实际的保险购买行为。
保险消费者和保险公司之间的联系也变得更密切，借助物联网、可穿戴设备等技术，消费者从计划购买保险到签订保险合同、承保期间以及保险理赔全过程，将和保险公司能更有效地互动。保险科技也通过技术手段进一步保障消费者权益。区块链、大
数据的运用使得保险公司的经营管理更公开透明，保险消费者的权益可以借助新的科技技术得到保障，消费者维权也能快速得到处理。
与此同时，科技初创企业在诸多传统领域开启了对保险科技的探索。比如，拥有手机车联网或车载 "23技术的 +,-45/6,，正尝试通过采集的数据为车主制定个性化定价的车险。以天气建模为核心技术的 %7/8)0,
%95'95)0/9-，试着改造农业保险。%)', &-)!
7:0/;1利用无人机与卫星采集房屋结构信息，帮助产险提高查勘效率、降低成本；"1;)5<,)70=通过可穿戴设备鼓励用户培养良好的健康习惯，结合健康保险为用户提供医疗服务。>?,5与提供按里程计费车险的 @,059!
8/7,联手，通过对比驾驶员车辆的无乘客行驶里程与载客行驶里程，推出适用于 >?,5驾驶员的车险。
! ! ! !许闲表示，A-1B5C,;= 作为新生事物，其内涵一直在变。根据复旦大学中国保险科技实验室编制的《中国保险科技发展白皮书（*DEF）》，保险科技（A-1B50,;=）泛指围绕着保险行业所涉及的相关新技术和现代科技。保险科技广泛运用于保险产品创新、保险营销和保险公司内部管理等诸多方面。
许闲认为，综合现有国际保险科技发展业态和中长期的发展趋势，保险科技是指综合运用人工智能、区块链、大数据、物联网等创新科技，通过对产品创新、保险营销、保险企业管理、信息咨询等渠道改良保险生态，克服行业痛点，借助信息验证、风险测评、核保核赔、医疗健康等应用场景提升保险行业相关生态主体的价值。
短期保险科技的业态表现为在“互联网!”基础上的产品、营运和管理等相关创新；中长期保险科技将更多是新科技在保险行业的运用及对保险业态的优化改良或颠覆。《中国保险科技发展白皮书（*DEF）》认为，改变保险行业的十大科技包括区块链技术、人工智能、物联网、云计算、大数据、车联网、无人驾驶汽车、无人机、基因检测、可穿戴设备。
许闲指出，传统的保险公司已意识到保险科技带来的机遇与挑战，我国许多保险公司已成立了自己的科技公司，比如众安保险成立众安信息技术服务有限公司，太平保险成立太平电子商务有限公司，平安保险成立平安科技，泰康保险成立泰康在线，太平洋保险成立太平洋在线，中国人
寿成立中国人寿电子商务公司等。传统公司的跨界合作也逐渐增多，比如众安保险与复旦大学计算机科学技术学院联合成立“区块链与信息安全实验室”；太平洋产险完成对美国 >2A车险服务商 @,0598/7,GDDD
万美元投资。许闲介绍，国外许多传统保险企业通
过与初创科技企业合作的方式布局保险科技，这些科技初创企业类型广泛，从智能家居到无人机，从后车市场到金融信托。比如，德国安联（&77/)-H）通过名为 I*J 的个人财富管理 &'' 承保旅游、航空及手机被盗风险。%9;99-是一家制造智能家居的企业，它与苏黎世保险（+B5/;=）合作，只要顾客购买其智能家居产品，便能从苏黎世保险获得房屋险折扣。不过，成熟型企业转型面临机构庞大、人员结构老化、知识储备不够、机制体制不灵活等弊端，反而中小保险企业或互联网保险企业有望“弯道超车”。
! ! ! !科技的发展为其他行业巨头提供了参与保险的机会，他们本身拥有庞大的客户资源与技术优势，而且本来就是保险公司的大客户。举例而言，汽车厂商通过自己开发的车载"23，运用车联网技术为车险提供个性化定价，逐渐将更多的保险智能纳入自己体系。
数字公司在保险科技领域的前进步伐更快，国内的互联网巨头纷纷进军互联网保险领域。*DEK年，由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等知名企业共同发起成立国内首家互联网保险公司众安保险，以技术创新带动金融保险业发展。*DEG年，京东与四川省政府签署战略合作框架协议，计划在四川省设立京东互联网财产保险公司。同样是 *DEG年，由百度和安联保险牵头，与高瓴资本共同成立了一家互联网保险公司百安保险。腾讯则在*DEF年作为国内第一家互联网寿险公司和泰人寿的第二大股东参与公司筹建。
跨国科技企业巨头也已涉足保险科技市场。谷歌作为科技先驱，很早便开始对保险科技布局。谷歌在*DE* 年投资了 %7/8)0, %95'95)0/9-，在 *DEL 年 与 M/1/9- N,56/;, $7)-
OMN$P合作，后者是美国一家提供眼科保险服务的公司。*QEG年，R99S7,的智能家居品牌 I,10与 &8,5/;)- T)8!
/7: A-1B5)-;,合作在明尼苏达州发布了一项计划，将 I,10的烟雾探测器应用到家庭财险的套餐中，给予保费折扣。同年，R99S7,两次投资了云端薪资管理服务供应商 +,-$):5977。*DEJ年，R99S7,投资了在线提供住房与出租保险的 U,89-)4,。资本市场敏锐地捕捉到了保险科技发展的
巨大前景，风险资金不断涌入金融科技（T/-!0,;=），最近两年进一步流进保险科技（A-!1B50,;=）领域。根据 %2 A-1/S=01的数据显示，保险科技交易从 *DEE年全球范围内的 *V项增加到 *QEJ 年的 EFK 项，平均每年增长率为LLWKEX。资本流入大幅增加，*DEE年仅有 EYL
亿美元的保险科技投资，到 *DEG年，保险科技获得了资本市场最热情的拥抱，E**宗投资交易共获得 *JYF亿美元的投资。*DEJ年的资本投资保险科技 EJYZ亿美元。许闲表示，如果说从资本投资能看出市场
对保险科技认可的话，资本市场的投资特征能从另一个侧面说明保险科技的前景：*DEJ年三分之二的保险科技投资交易都发生在创业的前期（种子轮或者 &轮融资），这些初期融资高达GYDV亿美元，比 *DEG年增加 LFX。金融投资机构的加入可以帮助保险科技迅速壮大。
! ! ! !随着大数据、云计算、区块链、人工智能、移动互联等新一代信息技术的发展和应用，金融科技（T/-C,;=）风起云涌，不仅提升了金融工作效率，优化了金融服务体验，而且改变了人们生活。保险是金融业中的重要领域，保险业的
发展与信息技术变革正在发生共振效应，保险业正被带入更广阔的全新发展领域。近年来，保险科技（A-1B5C,;=）从金融科技的讨论范畴脱颖而出，成为保险业界、科技界、学术界、资本市场和监管者共同关注的重要话
题，许多国家成立专门机构或者创新特区，并且给予了保险科技税收优惠或者资金支持等政策扶持，我国保险科技发展也正在异军突起。
许闲指出，保险科技诞生于金融科技，属于大金融科技的范畴。T/-0,;=泛指金融业的技术变革和科技对金融行业的重塑，最初是从银行业开始的。最开始金融行业所讨论的 T/-0,;=，实际上并没有将 A-1B50,;=囊括其中。保险科技之所以没有成为 T/-0,;=
最先发展的行业，并不在于保险业务本身，
而是由于 *DDV年金融危机以后，美国的银行业相对于保险业而言遭受到了更严苛的监管，被迫回到银行主营业务，许多由原来大金融机构所主导的金融科技手段不得不分离出来，给创业者和科技公司提供了巨大的市场。
在保险科技没有形成相当规模之前，A-1B50,;= 一直在 T/-0,;= 的讨论范围之内。直到最近，保险科技逐步发展，针对保险公司经营管理和保险业务创新的企业逐步增加，风险投资相继进入，保险科技所获得的资金投入逐年递增，保险科技和银行科技所获得的资金差距逐步缩小，A-1B50,;=成为市场的宠儿，对该领域的关注逐渐增多。
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