Educación Financiera como Base Fundamental para la Inclusión
Financiera
José Miguel Ramírez Peña
Superintendencia de Bancos
Sistema de Banca Central: actividades monetarias, bancarias y financieras
Junta Monetaria
Banco de Guatemala Superintendencia de
Bancos
La Superintendencia de Bancos, organizada conforme a la ley, es el órgano que ejerce vigilancia e inspección de bancos, instituciones de crédito, empresas financieras, entidades de seguros y las demás que la ley disponga. Artículo 133, Constitución Política de la República de Guatemala.
Es un órgano de Banca Central, organizado conforme a la ley; eminentemente técnico, que actúa bajo la dirección general de la Junta Monetaria y ejerce vigilancia e inspección del Banco de Guatemala, bancos, sociedades financieras, instituciones de crédito, entidades de seguros, almacenes generales de depósito, casas de cambio, grupos financieros y empresas controladoras de grupos financieras y las demás entidades que otras leyes dispongan. Artículo 1, Ley de Supervisión Financiera.
La Superintendencia de Bancos
Estrategia Institucional
Misión
Temas estratégicos
Promover la estabilidad y confianza en el sistema financiero supervisado.
Fortalecer confianza en el ente supervisor.
Prevención de lavado de dinero y financiamiento del terrorismo.
Supervisión basada en riesgos con un marco legal y regulatorio moderno.
Confiabilidad, Honestidad, Actitud de servicio, Responsabilidad, Lealtad, Excelencia
Ser una entidad de reconocida credibilidad, que realiza supervisión efectiva de las personas sujetas a su vigilancia e inspección, orientada al cumplimiento de estándares internacionales, conformada por personal calificado y comprometido con los valores institucionales, que sirve a la sociedad con responsabilidad.
Visión
Valores
Educación Financiera: un proceso de desarrollo
La falta de acceso a servicios financieros limita a las personas en su capacidad de ahorrar, recibir crédito y protegerse de eventualidades.
Colectivamente, obstaculiza el crecimiento económico, el desarrollo y la calidad de vida de las sociedades.
Educación Financiera: un proceso de desarrollo
La inclusión financiera busca incrementar el acceso y mejorar el uso de los servicios financieros para todos los segmentos de la población, pero debe ir acompañada de un proceso de educación.
No son esfuerzos independientes, sino políticas integrales.
Educación Financiera: un proceso de desarrollo • El proceso por el que los inversores y consumidores
financieros mejoran su comprensión de los productos financieros, conceptos y riesgos.
• Adicionalmente, a través de la información, la enseñanza y/o el asesoramiento objetivo, se desarrollan las habilidades y confianza precisas para adquirir mayor conciencia de los riesgos y oportunidades financieras, tomar decisiones informadas, saber dónde acudir para pedir ayuda y tomar cualquier acción eficaz para mejorar su bienestar financiero.
Fuente: OCDE, 2005
Además, la Educación Financiera es necesaria porque …
Entorno y Tendencias
• Innovación en canales, productos y servicios
• Nuevos actores en el mercado
• Crisis financieras
• Necesidad de EF en el sistema educativo formal
Usuarios
• Bajo nivel de alfabetización financiera
• Oportunidades en inclusión financiera
• Población sin acceso a servicios financieros
• Riesgo de sobreendeudamiento
Estrategia de Respuesta
• Inclusión financiera
• Educación Financiera
• Divulgación de información
• Certeza jurídica
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EF y
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9
Usuarios financieramente educados
Demandan más productos y servicios financieros
Fomentan eficiencia y calidad de los servicios
Ampliación de la oferta de servicios
Mejor uso de los productos y servicios a su alcance
Mejor uso de los productos y servicios a su alcance
Incrementa la confianza en las entidades
Incrementa la rentabilidad de las entidades
Entidades y sistema más estable
Mejor gestión de riesgos en las entidades
La Educación Financiera como base fundamental para la Inclusión Financiera plantea retos …
Reto 1: ¿Incluir, educar o proteger?
Al definir políticas, definir el fin último puede resultar difícil si no hay consenso.
A la población financieramente atendida, se acostumbra dirigir mensajes para incrementar conocimiento y comprensión para el buen uso de los servicios.
Población no atendida financieramente, se dirigen estrategias de sana inclusión y mitigación del riesgo de sobreendeudamiento.
Inclusión Financiera
Protección al Usuario
Estabilidad
Educación Financiera
(Reserve Bank of India, 2012)
Respuesta al Reto:
Reto 2: El cambio de hábitos en la demanda
• La Educación Financiera no es un cúmulo de conocimientos de términos técnicos sino la transformación de hábitos.
• Por el lado de la demanda: Paradigmas arraigados como “no se puede administrar lo que no se tiene (dinero)”.
• La auto-exclusión generada por la falta de conocimiento y capacidad financiera.
Fomento de la generación de competencias financieras.
Respuesta al Reto:
Desconoce beneficios: Concientizar y Solucionar
Público consciente: Identificar barreras para el nuevo comportamiento
Motivado al cambio : Información
de acceso
Público innovador : Alentar beneficios, ser multiplicador
Sostenimiento: Apoyo social
(Banco Mundial, Comunicación Estratégica de Proyectos de Desarrollo, 1999 )
Concepto del marketing social: What is in there for me?
Reto 3: Diversificación y sofisticación por el lado de la oferta
Productos más sofisticados que aplican más la tecnología
Incremento de nuevos oferentes de servicios financieros
Mercados más competitivos.
Diversificación de canales para la prestación de servicios financieros
Respuesta al Reto
• Diseño de productos y servicios acorde a las necesidades de los usuarios.
• Volver a las raíces del negocio bancario: “Conozca al cliente”.
• Educación financiera.
• Priorizar la calidad en las estrategias de crecimiento del mercado.
• Demandantes • Oferentes
•Supervisor financiero y Banco Central
• Estado
Definir la EF como una política o estrategia nacional
Aportar conocimiento
técnico y especializado
Mecanismos de consulta e
involucramiento de usuarios en la
definición de políticas
Utilizar sus canales para
brindar educación y
diferenciarla de mercadeo y RSE
Definir un objetivo común
Reto 4: Coordinación de esfuerzos con todos los actores relevantes
Respuesta al Reto
Coordinación de actores.
Estrategias nacionales de
educación financiera.
Políticas de estado sobre
inclusión, educación,
protección al usuario.
Institucionaliza-ción de los programas.
Reto 5: Definir el grupo objetivo
Necesidades heterogéneas de educación financiera en todas las edades, conforme el ciclo de vida económico y de inclusión financiera.
Priorización, sin discriminación, segmentos a atender con limitantes de recursos financieros, técnicos, humanos y alcance para dar cobertura a toda la población.
Respuesta al Reto:
Grupos terciarios
Grupos secundarios
Grupos primarios
• Generadores de políticas y prácticas
• Influyentes, comunicadores, formadores
• Beneficiarios directos
Reto 6: Identificación de canales para llevar la educación financiera
Alcance de los involucrados
Diversificación de canales de comunicación
Adaptación de programas
internacionales
Diversidad de idiomas
Analfabetismo
Currícula de estudios
“saturada” de requerimientos
• Adopción de nuevas tecnologías y canales a los que el público ya accede. En Guatemala hay 21,079,422 teléfonos móviles. (Dato a junio de 2013 disponible en www.sit.gob.gt )
• Documentación de mejores prácticas y lecciones aprendidas.
• Pertinencia cultural de los mensajes.
• Fomento de alianzas estratégicas y coordinación de actores.
• Integración con programas sociales y educativos vigentes (valores, ciudadanía).
Respuesta al Reto:
Reto 7: Medición Carencia de información estadística centralizada, sobre conocimiento y comportamiento financiero de la población. Falta de concentración de la información de todas las fuentes de ahorro y crédito
Medición de resultados versus medición de impacto. Costos asociados a la medición externa.
El proceso de cambio de conductas es de largo plazo y pueden incidir factores externos a los programas de EF.
Diferencias en países, no permite estandarizar medidas de indicadores de educación financiera. Se haría a manera de índices.
Respuesta al Reto:
• Partir de la identificación de los vacíos, necesidades y aspiraciones particulares de cada sociedad en lo local (Asobancaria, Colombia 2012).
Reto 8: Sostenibilidad • Presupuesto y financiación.
• Optimización de recursos.
• Evitar la duplicidad y el sobre diagnóstico.
Buenas prácticas • Principios de Alto Nivel del G20 para la protección al usuario de
servicios financieros, incluye la educación financiera • Buenas Prácticas para la Protección al Consumidor Financiero de la
OCDE Principios de Alto Nivel para la Educación Financiera • Asociación de Supervisores Bancarios de las Américas (ASBA)
publicó un borrador sobre las Mejores Prácticas y Recomendaciones para la Supervisión y la Protección de los Consumidores.
• La Declaración Maya de la Alianza para la Inclusión Financiera reconoce la protección y empoderamiento de los consumidores como los “pilares claves de los esfuerzos de inclusión financiera que garanticen que todas las personas se vean incluidas en el sector financiero de sus países”.
¿Qué hemos avanzado
27
Desde 1996, la SIB realiza
las Conferencias
de Supervisión Financiera.
Alianzas estratégicas y acercamiento
con medios de comunicación para brindar información.
Campañas en medios de
comunicación sobre temas de interés.
ABC De Educación Financiera.
Colaboración de la SIB
designando a funcionarios para dictar
conferencias y como docentes en actividades.
Campañas en medios de comunicación sobre: ahorro, FOPA, presupuesto, tarjeta de crédito, importancia del seguro, Oficina de Atención al Usuario.
2010 – 2012 Conferencias departamentales sobre temas macroeconómicos, situación del sistema financiero supervisado y prevención del delito de lavado de dinero.
2010 Lanzamiento del ABC De Educación Financiera y de guías informativas sobre el ahorro, finanzas personales, la tarjeta de crédito y presupuesto. Inserto en prensa escrita 265,000 ejemplares.
2010 Acercamiento entre la SIB y el BID para una cooperación técnica que permita darle mayor estructura a las iniciativas de educación financiera.
Participación de la SIB en eventos educativos afines, como las Olimpiadas W (Radio Nacional TGW), Festivales de Cultura Ciudadana (SAT), entres otros.
Inauguración de la Oficina Regional de Occidente, en septiembre de 2010. Con las actividades de Atención al Usuario y Educación Financiera.
2011 Carta Convenio de Cooperación Técnica No Reembolsable ATN/ME-12074-GU con el BID “Protección al Usuario de Servicios Financieros en Guatemala, con Énfasis en Microfinanzas” que incluye el componente “Campaña de Educación Financiera”.
2012 Como resultado de la Carta Convenio con el BID se cuenta con el Plan para la Implementación de la Campaña de Educación Financiera, el modelo de gestión del Programa de Educación Financiera basado en tres pilares.
Programa Institucional de
Educación Financiera
Pilar Logística: Festivales Infantiles
Elaboración de material educativo
Pilar Educativo: Talleres
Conferencias Eventos
Pilar de Divulgación:
Campaña “Construye tus
Finanzas”
12 Festivales Infantiles con la
participación de más de
37,000 niños y niñas.
Participación en ferias y
eventos afines, con la
participación de más de 900
usuarios.
273 Talleres y conferencias
con la participación
de más de 12,100
personas.
Campañas en medios de
comunicación.
65,733 ABC De Educación Financiera entregados. R
esu
ltad
os
20
12
- 2
01
3
Resultados 2014
Participación en eventos
afines, llegando a
más de 13,330
usuarios.
75 talleres realizados,
capacitando a mas de
3,770 usuarios y
potenciales usuarios de
servicios financieros.
6 Festivales Infantiles de Educación Financiera
con la participación
de más de 30,000 niños
y niñas.
“Construye tus
Finanzas”
Alcance de la campaña al 80% de la población nacional.
Más de 174,000 ABC
De Educación Financiera
distribuidos en todo el
país.
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ABC De Educación Financiera
Guías informativas (bifoliares) sobre ahorro, presupuesto, tarjeta de crédito
Afiches sobre los 5 temas de “Construye tus Finanzas”
Materiales y Recursos Educativos
Sitio web www.sib.gob.gt
www.sib.gob.gt
• ABC De Educación Financiera.
• Guías educativas.
• Presentaciones en conferencias.
Canal Institucional en Youtube
• Videos educativos.
• Materiales de las campañas educativas .
Materiales y Recursos Educativos en línea
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Revista
“Visión Financiera”
Publicación trimestral que
ofrece artículos y temas de interés
económico - financiero.
Suplemento Mensual
Información financiera de las
instituciones sujetas a la vigilancia e
inspección de la SIB.
Boletines de Estadísticas:
mensual y anual del sistema financiero,
trimestral y anual de la actividad aseguradora.
Boletín de Inclusión
Financiera, sobre el acceso y uso a
los servicios financieros bancarios.
La Educación Financiera no es un cúmulo de conocimientos de términos técnicos sino la transformación de hábitos.
Desde la perspectiva de la SIB, la educación financiera es una variable importante en el fortalecimiento de la estabilidad del sistema financiero. La educación financiera requiere el desarrollo políticas públicas.
Gracias
José Miguel Ramírez Peña
Superintendencia de Bancos