1
Pravo osiguranja
2RepetitorijPojam i značaj osiguranja
• Ekonomska zaštita od
rizika
• Disperzija rizika
• Fond za isplatu šteta
• Investicije
Svrha
• Stvari
• Osobe
• Odgovornost
…
• Životno
• Neživotno (uključuje osiguranje
nezgoda, zdravstveno osiguranje,
putno osiguranje)
…
• Statusno
• Imovinsko
• Osiguranje osoba
Predmet i podjela osiguranja
• Premijsko
• Uzajamno
Organizacija
• Dobrovoljno
• Obvezno
Obaveznost
• Zelena karta
• Garancijski fond
• Informacijski centar
• Centar za mirenje
• Pravobranitelj za
osiguranje
• HANFA
…
HUO
3
Ugovor o osiguranjuBitni elementi, polica osiguranja,opći uvjeti osiguranja, obveze ugovornih strana
4Ugovor o osiguranju je…Definicija
… ugovor kojim se OSIGURATELJ obvezuje UGOVARATELJU OSIGURANJA isplatiti OSIGURANIKU ili KORISNIKU OSIGURANJAOSIGURNINU ako nastane OSIGURANI SLUČAJ…
… a UGOVARATELJ OSIGURANJA se obvezuje
OSIGURATELJU platiti PREMIJU OSIGURANJA
5
Ugovor o osiguranju
Osigurani rizik Premija osiguranja Osigurnina
Budući i neizvjestan
događaj nezavisan od:
• Isključive volje
ugovaratelja osiguranja
ili osiguranika
(aleatornost), odnosno
• Od opasnosti pokrivene
ugovorom o osiguranju
Osigurani slučaj
Naknada u novcu koja se
prima na ime preuzimanja
rizika u pokriće
Novčana naknada iz
osiguranja koju osiguratelj
plaća ako se dogodi
osigurani slučaj
• Događaj prouzročen
osiguranim slučajem,
odnosno
• Skup činjenica uz koje
pravo osiguranja veže
postanak obveze
osiguratelja na isplatu
osigurnine
Bitni elementi ugovora
6
Ugovor o
uzajamnom
povjerenju
Aleatoranugovor
Sukcesivanugovor (trajno izvršenje
unutar ugovorenog
razdoblja osiguranja)
Dvostrano
obvezniugovor
Glavna obilježjaugovora o osiguranju
7
Načelo nadoknade štete i/ili isplate ugovorenog iznosaOvisno o kojoj je vrsti osiguranja riječ;
Odštetno načelo
01
Načelo dobre vjereNužna razina povjerenja između ugovornih strana; načelo savjesnosti i poštenja
02
Načelo osigurljivog interesaUgovor može sklopiti svaka osoba ili se može sklopiti u korist svake osobe koja ima opravdani (materijalni) interes na predmetu osiguranja, ili može očekivati da će ga imati, u trenutku nastupa osiguranog slučaja
03
Načelo subrogacijePrijenos prava osiguranika na osiguratelja nakon isplate osigurnine; osiguratelj stupa na mjesto osiguranika
04
Osnovna načelaugovora o osiguranju
8
01
02
03
Odštetno načelo – iznos osigurnine (odšteta odnosno
naknada) ne može biti veći od pretrpljene štete odnosno
gubitka nastale/og nastupom osiguranog slučaja
Ne podrazumijeva se obveza pokrivanje cjelokupne štete (u
stvarnom iznosu)
• Sprječavanje profitiranja osiguranika
• Sankcioniranje nepažljivog ponašanja osiguranika
Izuzeci od primjene:
• Valutirane police osiguranja
• Osiguranje osoba
Načelo naknade štete (Indemnity)Bitne postavke
9
01
02
03
Obveza poštenog postupanja i dostavljanja svih relevantnih
informacija (činjenica, okolnosti, saznanja i sl.) i garancija
njihove točnosti
Ispunjavanje svih jamstava preuzetih kao obvezu kroz ugovor
o osiguranju
Pravo na raskid ugovora u slučaju povrede načela dobre
vjere
Načelo dobre vjere (Utmost Good Faith)Bitne postavke
10Primjer: savjesnost i poštenjeVTSRH Pž 6457/2007-6
1
Dva ugovora• Tužitelj i štedno kreditna zadruga – ugovor o kreditu
• Tuženik (pravni slijednik, osiguratelj) i štedno kreditna
zadruga – ugovor o osiguranju kredita (osiguranje
vraćanja gore navedenog kredita) – u ovom ugovoru
tužitelj nastupa kao korisnik osiguranja, a štedno kreditna
zadruga kao ugovaratelj osiguranja
2
Izmjene osnovnog
ugovora• Tuženik i ugovaratelj osiguranja – tri
aneksa ugovora o osiguranju
(uključujući i obvezu sklapanja
posebnog ugovora o fiduciji)
• Korisnik osiguranja nije upoznat s
navedenim aneksima
3
Osporavanje
obvezeTuženik tvrdi kako je
ugovor o osiguranju ništav
i raskinut, jer, između
ostaloga, ugovaratelj
osiguranja nije sklopio
ugovor o fiduciji
PredmetPitanje raskida ugovora o osiguranju (osiguranje kredita)
Činjenični opis:
11
Prvostupanjski sud
Žalba i odgovor na žalbu
Postupanje iz profesionalne djelatnosti (i)Pravila struke i dobrih običaja
• Ugovor o osiguranju – ni ništav niti raskinut
• Izostanak tužiteljeve volje, neinformiranost o sklapanju aneksa
ugovora, zaštitne odredbe u korist tuženika te istodobno
neprihvatljive za tužitelja, a sve bez tužiteljevog pristanka (koji je
utjecao na osnovni ugovor o osiguranju, ali ne i na anekse tom
ugovoru)
• Raskidanje ugovora temeljem neispunjenja tako ugovorenih obveza
= protivno načelu savjesnosti i poštenja u ostvarivanju prava i
obveza u korist treće osobe
• Tuženik – izostanak ponašanja s povećanom pažnjom u skladu s
pravilima struke i običajima (profesionalna djelatnost)
• Tuženikova izjava o raskidu ugovora – suprotna moralu i
poslovnom moralu – stoga, ništava
Tuženik
• Ugovor o fiduciji – sredstvo osiguranja tražbine, odnosno, zaštita
regresnog prava tuženika
• Ugovor o osiguranju u korist treće osobe – za točno određen rizik,
bez obveze skrbi o interesima korisnika osiguranja
• Aneksi – na zahtjev ugovaratelja osiguranja
Tužitelj
• Tuženik se ne može osloboditi obveze plaćanja tužitelju, jer je
osigurani slučaj nastupio (a premija je plaćena)
• Tužitelj ne bi ni sklopio ugovor o kreditiranju da nije sklopljen
ugovor o osiguranju istog (preduvjet kreditiranja)
• Sadržaj aneksa tužitelju nije poznat
12Postupanje iz profesionalne djelatnosti (ii)Pravila struke i dobrih običaja
• Uobičajeni ugovori (sličnost sa bankarskom garancijom) – nastupom osiguranog rizika korisnik osiguranja se namiruje od osiguratelja,
a osiguratelj regresnim putem od ugovaratelja osiguranja
• Nužno postupanje s povećanom pažnjom – pravila struke i poslovni običaji (pažnja dobrog stručnjaka)
• Sudionici obveznih odnosa – dužni suzdržavati se od svih postupaka kojima se drugima može nanijeti šteta
• Tuženik kao osiguratelj – skrb o svim sudionicima (vlastiti interes, interes ugovaratelja osiguranja i interes korisnika osiguranja)
• Tuženik očito vodi računa isključivo o svom interesu – „svjesno na nesavjestan, nepošten, neprofesionalan i nemoralan
način… na štetu … tužitelja”
• Tuženiku u trenutku sklapanja ugovora o osiguranju bilo poznato kako je račun ugovaratelja osiguranja blokiran (iskaz svjedoka)
• Tuženik nije uvjetovao sklapanje ugovora o osiguranju prethodnim sklapanjem ugovora o fiduciji (iskaz svjedoka, tuženik pristao na
dodatni rizik)
• Dobra praksa osiguratelja – dužnost prethodnog informiranja korisnika osiguranja o svim izmjenama ugovora o osiguranju
• Suprotno tome, tuženik i ugovaratelj osiguranja – tajni dogovor
• Nemoralno ponašanje – (negativna) ocjena o (ne)poštivanju etičkih pravila
• Tuženik postupio suprotno svrsi ugovora te onemogućio ostvarenje istog
Visoki Trgovački sud
13
01
02
Osiguranik = materijalni gubitak u slučaju nastupa
osiguranog slučaja
Bitno za:
• Sankcioniranje nepažljivog ponašanja osiguranika
• Sankcioniranje špekulacija
• Utvrđivanje iznosa osigurnine (osiguranje imovine)
Načelo osigurljivog interesa (Insurable Interest)Bitne postavke
14
01
02
03
04
Prava oštećenika (osiguranika) prema štetniku prenose se na
osiguratelja u visini isplaćene osigurnine
Onemogućenje (ograničavanje) subrogacije krivnjom osiguranika –
proporcionalno oslobođenje osiguratelja od obveze prema osiguraniku
(neopravdano bogaćenje osiguranika)
Nema subrogacije na štetu osiguranika
Nema subrogacije prema osiguraniku (osim u slučaju teških povreda
propisa o osiguranju) odnosno ako je štetnik osiguranikova „bliska osoba”
ili radnik (osim u slučaju namjernog prouzročenja štete)
Načelo subrogacije (Subrogation)Bitne postavke
15
Isplatom naknade iz osiguranja prešla su na
osiguravatelja po samom Zakonu do visine isplaćene
naknade sva prava osiguranika (banke) koje je imao prema
osobi (korisniku kredita) koja je odgovorna za štetu, budući
ista nije po ugovoru o kreditu ispunila svoju obvezu
odnosno nije vratila kredit, zbog čega je i nastao osigurani
slučaj.
Gž 811/09-2
NačelaPrimjeri iz prakse
Gž-2048/11-2
Da bi ugovor o osiguranju proizvodio pravne učinke prema osobi u čije
ime i za čiju korist je zaključen bez ovlaštenja po trećemu, potrebno je
da ga on naknadno odobri, a ako on to ne učini, što se može
smatrati ako se usprotivio plaćanju premije, tada osiguratelj naplatu
ugovorene premije može zahtijevati samo od osobe koja je sklopila
ugovor bez ovlaštenja, a ni od nje ako ga je kod sklapanja ugovora
upoznala da nastupa u ime drugoga bez ovlaštenja.
VSRH Rev 3715/1999-2
Valja istaknuti da je tuženik zaključio ugovor o osiguranju
lokala R., kao njegov ovlašteni korisnik, a ne kao vlasnik, jer
se vlasništvo tuženika u polici osiguranja ne spominje. …
onda je imao opravdan interes zaključiti ugovor o
osiguranju od požara i drugih opasnosti, te od provalne
krađe i razbojstva, kako ne bi pretrpio materijalni gubitak u
slučaju da se osigurani slučajevi dogode. Niti u polici
osiguranja, niti u Općim uvjetima za osiguranje imovine,
nije propisano da osiguranik mora biti vlasnik nekretnine,
pa je drugostupanjski sud pravilnom primjenom
materijalnog prava potvrdio prvostupanjsku presudu kojom
je tužbeni zahtjev za poništenje ugovora o osiguranju
imovine odbijen.
VSRH Rev 3715/1999-2
Člankom 698. stavak 2. PZ-a propisano je da osiguranik može tražiti
naknadu za nastalu štetu koja je pokrivena osiguranjem samo ako je
imao interes na osiguranom predmetu u trenutku nastupanja
osiguranog slučaja ili ako ga je stekao nakon toga. Iz navedenog je
jasno da je postojanje osigurljivog interesa osnovni element da bi
netko imao svojstvo osiguranika i pretpostavka je valjanosti ugovora o
osiguranju. Prema tome nije relevantno tko je bio u upisniku brodova
upisan kao vlasnik broda „Adriatik“ u trenutku nastupa osiguranog
slučaja, nego tko je pretrpio štetu koja je pokrivena osiguranjem... Ovo
stoga jer je bitna karakteristika ugovora o osiguranju načelo naknade
štete koje znači da se osiguranjem mora nadoknaditi šteta pa je za
rješenje ovog spora odlučno pitanje jesu li tužitelji pretrpjeli štetu ili
nisu.
16Sklapanjeugovora o osiguranju
KONSENZUALNOST – ugovor je sklopljen kada je ponuda (koja
sadrži sve bitne elemente ugovora) o osiguranju prihvaćena;
iznimka – ugovor o osiguranju osoba (potpis police – trenutak
sklapanja ugovora)
FORMULARNI ugovor – ugovor po pristupanju
(tzv. adhezijski ugovor)
Ugovor o osiguranju imovine je NEFORMALAN (polica kao
dokaz), a ugovor o osiguranju osoba FORMALAN (potpis police)
– osnaženje ugovora kojem nedostaje forma
UVJETI OSIGURANJA – mogućnost odstupanja – unaprijed predviđeni
slučajevi kada ugovorni odnos iz osiguranja nastaje u trenutku plaćanja
premije
17
Ugovor o osiguranju sklopljen je kad ugovaratelji potpišu policu
osiguranja ili Iistu pokrića. Ugovor se smatra sklopljenim i
kada je pisana ponuda prispjela osiguratelju ako ona ne odstupi
od uvjeta pod kojima obavlja osiguranje i ako je nije odbio u
roku od osam dana ili u kraćem roku određenom u ponudi.
Samim plaćanjem premije ugovorni odnos nastaje u slučajevima
predviđenim uvjetima osiguranja.
Pž-4134/94
Sklapanje ugovoraPrimjeri iz prakse
VSRH, Rev-2886/91
Ugovor o osiguranju je neformalan i konsenzualan ugovor za
čije nastajanje je dovoljna suglasnost volja, a polica
osiguranja je samo jedan od dokaza da je ugovor sklopljen.
Pž 1282/05-3
Tuženik je osporio tužbeni zahtjev, tvrdeći da je s tužiteljem bio u
ugovornom odnosu na temelju ugovora o osiguranju života
tužiteljevih radnika te da je upravo utuženi iznos uplaćen kao
premija po osnovi zaključenog osiguranja. Radi utvrđenja je li
među strankama došlo do sklapanja ugovora o osiguranju,
prvostupanjski sud je proveo dokazni postupak, tijekom kojeg je
izvršio uvid u izvode poslovnih knjiga tužitelja, analitičku karticu,
ponude za zaključenje životnog osiguranja, police životnog
osiguranja prema potpisanim ponudama, predračun od 4. srpnja
2001. godine te dokaz u uplatama utuženoga iznosa te
međusobni prepis između parničnih stanaka. Nakon ocijene
izvedenih dokaza prvostupanjski sud je utvrdio da je ugovor o
osiguranju zaključen.
Pž 800-03-2
Sud obrazlaže da se tužiteljevo potraživanje temelji na
neplaćenim računima za neplaćene obroke premije osiguranja
broda tuženika, koje potraživanje je tuženik osporio navodeći
da je nakon pregleda broda potpisao bianco ponudu za
osiguranje koja mu nikada nije ispunjena i vraćena, time da
mu uz policu izdanu 24. rujna 1999. godine nisu dostavljeni
opći uvjeti osiguranja. Po provedenom dokaznom postupku i
uvidom u sve dokaze priložene spisu sud je utvrdio da isprava
– izvješće o pregledu plovila prije prijema u osigurateljno
pokriće nije pismena ponuda učinjena osiguratelju za
sklapanje Ugovora o osiguranju. Pa kako tužitelj nije ponudio
dokaz o postojanju isprave sa potpisom tuženika o primitku
Pravila za osiguranje, a izvješće o pregledu nije uredna
ponuda odnosno potpisom tog izvješća tuženik nije prihvatio
ponudu onakvog sadržaja kako je navedeno u polici
osiguranja, presudio je kao u izreci.
18Polica osiguranjakao isprava o ugovoru
• Isprava koja potvrđuje
postojanje i sadržaj ugovora
• Pisani dokaz o ugovoru
• Oblik police nije propisan
• Policu ispostavlja osiguratelj
• Policu potpisuju obje strane
ugovora
• Sadržaj police sukladan je
ugovoru
• Polica nije vrijednosni papir
Vrste police osiguranja:
• Na ime
• Po naredbi
• Na donositelja (osim kod
osiguranja života)
• Za račun koga se to tiče
• Vinkulacija police
Ostale isprave osiguranja: list
pokrića, potvrda o osiguranju,
certifikat, cover note, slip
19Obvezni elementiPolice osiguranja
Ugovorne strane
Osigurana osoba,
stvar ili drugi
predmet
Rizik obuhvaćen
osiguranjem
Trajanje osiguranja
Iznos osiguranja
Premija ili doprinos
(ulog)
Datum izdavanja
Potpisi ugovornih
strana
Opći uvjeti i polica
20
01
02
04
Odredbe (ugovorne klauzule) kojima se reguliraju određene vrste
osiguranja – tipizirana metoda sklapanja, sadržaja (rizici, pokriće), prava i
obveza stranaka, te trajanje ugovora o osiguranju
Tiskani na polici ili se predaju uz policu osiguranja – formulari, sastavni dio
ugovora o osiguranju; pretpostavlja se da su poznati osiguraniku, te da je
osiguranik dao svoju suglasnost na primjenu uvjeta
Opći, posebni, dopunski uvjeti ili uvjeti za pojedine vrste osiguranja
Uvjeti osiguranjaBitne postavke
03Uniformnost sadržaja, efikasnost poslovanja, unificiranost uvjeta –
ugovornim odredbama moguće izmijeniti ili dopuniti uvjete
21Primjer: ništava odredba uvjeta osiguranjaVSRH Revt 23/2013-2
1
Ugovor• Travanj 2006. – sklapanje ugovora osiguranju motornog vozila (autobus)
• Svibanj 2006. – krađa autobusa
• Prometna dozvola nalazila se u autobusu (zaključani sef) u trenutku krađe
• Osiguranik (tužitelj) osiguratelju (tuženiku) predočio originalne ključeve
autobusa i knjižicu vozila
2
Odbijanje isplate osigurnine• Čl. 21., st. 1., t. 6. Uvjeta – „… osiguranik gubi
pravo iz osiguranja ako nakon prijavljene
krađe vozila nije u mogućnosti predočiti
osiguratelju originalne ključeve, vlasnički list i
prometnu dozvolu ukradenog vozila”
PredmetPitanje ništavnosti odredaba općih uvjeta osiguranja (kasko osiguranje motornih vozila)
Činjenični opis:
22
01
02
Prvostupanjski sud• Čl. 942. ZOO, Ništetnost odredaba o gubitku prava – „Ništetne su
odredbe ugovora koje predviđaju gubitak prava na osigurninu, ako
osiguranik nakon nastupanja osiguranog slučaja ne ispuni neku
od propisanih ili ugovorenih obveza.”
• Prihvaćen tužbeni zahtjev
Drugostupanjski sud• Čl. 296., st. 1. i 2. ZOO, Ništetnost pojedinih odredaba - „(1)
Ništetne su odredbe općih uvjeta ugovora koje, suprotno načelu
savjesnosti i poštenja, prouzroče očiglednu neravnopravnost u
pravima i obvezama strana na štetu suugovaratelja sastavljača ili
ugrožavaju postizanje svrhe sklopljenog ugovora, čak i ako su opći
uvjeti koji ih sadrže odobreni od nadležnog tijela.”; „(2) Prilikom ocjene
ništetnosti određene odredbe općih uvjeta ugovora uzimaju se u obzir
sve okolnosti prije i u vrijeme sklapanja ugovora, pravna narav
ugovora, vrsta robe ili usluge koja je objekt činidbe, ostale odredbe
ugovora kao i odredbe drugog ugovora s kojim je ta odredba općih
uvjeta ugovora povezana.”
• Prihvaćen tužbeni zahtjev po drugoj osnovi
• Ograničeno načelo slobode
ugovaranja
• Zaštita slabije stranke ugovora
• Korektiv uvjeta osiguranja
• Poremećen princip
ravnopravnosti i jednakosti
stranaka
• Ako protivno svrsi ugovora
(zajednička namjera i očekivanja,
razlog sklapanja ugovora)
• Ako protivno dobrim poslovnim
običajima
Sudska kontrola uvjeta osiguranja
23
RokDuži od pet godina
Rok Nije određen ugovorom
Prestanakutvrđen ugovorom
Početakutvrđen ugovorom
Početak i prestanakučinaka ugovora o osiguranju
Istekom danakoji je u ugovoru označen
kao posljednji dan roka za
koji je osiguranje
ugovoreno
Istekom danakoji je u ugovoru označen
kao dan početka trajanja
osiguranja
Svaka ugovorna
stranaima pravo na raskid ugovora nakon
proteka tog roka, uz otkazni rok od
šest mjeseci (nije primjenljivo na
osiguranje života i osiguranje od
nesretnog slučaja) -
Pž 3702/06-4
Svaka ugovorna
stranaima pravo raskinuti ugovor o
osiguranju s danom dospjelosti
premije, uz pisanu obavijest
drugoj strani najkasnije tri
mjeseca prije dospjelosti premije
- Pž 4457/04-3
24
01
02
03
04
Obveza ugovaratelja osiguranja prijaviti sve okolnosti
značajne za ocjenu rizika
Obveza osiguratelja obavijestiti ugovaratelja osiguranja o
uvjetima osiguranja
Obveza osiguratelja predati ugovaratelju osiguranja uvjete
osiguranja
Obveza ugovaratelja osiguranja na plaćanje prve premije
osiguranja
ObvezeTrenutak sklapanja ugovora o osiguranju
25
Zahtijevanje
poništaja ugovora
Ako ne bi sklopio ugovor da su mu
te činjenice bile poznate, pod
uvjetom:
Pravne posljedice
poništaja
• Pravo osiguratelja na zadržavanje naplaćene
premije (dospjele do podnošenja zahtjeva)
• Obveza osiguratelja na isplatu osigurnine ako se
osigurani slučaj dogodi prije podnošenja
zahtjeva
Uvjeti
• Da su ugovaratelju te činjenice
bile poznate
• Da je ugovaratelj znao kako su te
činjenice bitne za procjenu rizika
Prekluzivni rok
• Da se zahtjev podnese
unutar prekluzivnog roka
od 3 mjeseca od saznanja
Namjerna netočna prijava ili prešućivanjePravo osiguratelja na…
1
3
24
Gž-1987/11-2 - Namjerno prešućivanje teške bolesti ugovaratelja
osiguranja koja je nakon sklapanja ugovora i prouzročila njegovu
smrt, a za što da je osiguratelj znao ne bi pristao sklopiti ugovor
o životnom osiguranju, razlog je pobojnosti zaključenog ugovora,
pa ako osiguratelj zbog toga nije zatražio i ishodio (u sudskom
postupku) njegovo poništenje ne oslobađa se obveze isplate
ugovorene naknade.
26
1Rok od mjeseca dana od saznanja
Raskid ugovora
2Predlaganje povećanja premije
razmjerno povećanom riziku
3
• Prestanak ugovora istekom roka od 14 dana od
priopćenja izjave o raskidu ugovora, odnosno, od
neprihvaćanja prijedloga o povećanju premije
• Vraćanje dijela premije (koji otpada na vrijeme do
kraja razdoblja osiguranja)
• Obveza plaćanja smanjene osigurnine ako se
osigurani slučaj ostvari prije raskida
Pravne posljedice raskida ugovora
Nenamjerna netočnost ili nepotpunosti prijavePravo osiguratelja na…
27
01
02
03
Obveza ugovaratelja osiguranja na plaćanje kasnijih premija
osiguranja
Obveza ugovaratelja osiguranja na obavještavanje
osiguratelja o promjeni rizika
Obveza ugovaratelja osiguranja poduzimati sve potrebne
radnje kako bi se spriječio nastup osiguranog slučaja
ObvezeZa trajanja ugovora o osiguranju
28
Neplaćanje slijedeće premije 02
Prestaje po zakonu 03
Posljedice neplaćanja premije
• Ako ugovaratelj osiguranja premiju koja je dospjela
nakon sklapanja ugovora o osiguranju ne plati po
dospjelosti (niti to učini druga zainteresirana osoba)
• Ugovor o osiguranju prestaje po zakonu nakon isteka
od 30 dana otkada je ugovaratelju uručeno
preporučeno pismo s obavijesti o dospjelosti
• Taj rok ne može isteći prije nego što protekne 30 dana
od dospjelosti premije
• Ako premija nije plaćena u roku
od 1 godine od dospjelosti
Navedena pravila nisu primjenljiva na
osiguranje života i osiguranje od
nesretnog slučaja
Neplaćanje prve premije 01
• Prilikom sklapanja osiguranja
• Nema obveze na isplatu osigurnine
29
Prestanak po samom zakonu višegodišnjeg ugovora o
osiguranju imovine zbog neplaćanja premije u roku od
godinu dana od njene dospjelosti djeluje u buduće a ne i na
prava i obveze koje su već nastale, pa je stoga ugovaratelj
osiguranja (osiguranik) dužan osiguratelju platiti sve one
dospjele premije čije neplaćanje je prouzročilo prestanak
ugovora, a na njih i zateznu kamatu za cijelo vrijeme
zakašnjenja u njihovom plaćanju
Gž-1646/11-2
Neplaćanje premijePrimjeri iz prakse
PŽ 1552/99-2
Da bi došlo do raskida ugovora o osiguranju po samom zakonu
tužitelj je bio dužan u smislu spomenute odredbe dostaviti
obavijest prvotuženiku o dospjelim premijama, a što nije učinio.
Stoga je tvrdnja tužitelja da je došlo do raskida ugovora o osiguranju
kredita po samom zakonu neosnovana, jer nisu ispunjene
pretpostavke koje predviđa spomenuta odredba ZOO-a.
Pž 2919/02-3
Što se pak tiče pravila o raskidu dugoročnog ugovora o
osiguranju po samo zakonu za slučaj kada ni nakon godinu
dana od dospjelosti ne bude plaćena premija, neplaćanjem
premije za 1992. g. učinak raskida ugovora ne nastupa u toj
godini, nego tek u slijedećoj, dakle, u ovom slučaju u 1993.
g. Za onu godinu za koju plaćanje nije izvršeno ni nakon
godinu dana ugovor proizvodi učinke, a osiguratelj ima
pravo naplatiti premiju.
U-III/3871/2011
Prema utvrđenju Vrhovnog suda, posljedica neplaćanja premije jest
upravo prestanak ugovora o osiguranju. Tuženik je, prema ocjeni
Vrhovnog suda, slanjem preporučenog pisma podnositelju, izvršio
svoju zakonom propisanu obvezu pozivanja podnositelja na plaćanje
premije … Razlog zbog kojeg poslana obavijest nije uručena ne leži
na osiguratelju nego na podnositelju; ista je ostala neuručena iz
razloga što podnositelj nije pronađen na adresi koju je sam naznačio.
Time što nije osiguratelja obavijestio o promjeni adrese, svojom ga je
krivnjom onemogućio u komunikaciji i obavještavanju o dospjelosti
premija osiguranja. Takvo je ponašanje podnositelja suprotno načelu
savjesnosti i poštenja iz članka 12. ZOO-a, kojeg su se sudionici
obveznih odnosa dužni pridržavati.
30
3
2
1 Prvotna ocjena rizika
Povećanje rizikaUgovaratelj osiguranja dužan je obavijestiti osiguratelja o svakoj promjeni
koja može biti značajna za ocjenu rizika odmah ili u roku od 14 dana
(iznimno, kod osiguranja života relevantna je samo činjenica promjene
zanimanja osigurane osobe)
Osiguratelj ima pravo (u roku od mjesec dana od saznanja za povećanje
rizika):
• Raskinuti ugovor, ili
• Ponuditi ostanak ugovora na snazi uz povišenu premiju (rok za odgovor
na ponudu iznosi 14 dana, nakon toga raskid ugovora ex lege)
Smanjenje rizikaUgovaratelj osiguranja ima pravo:
• Zahtijevati smanjenje premije (od dana obavijesti osiguratelju)
• Ako osiguratelj ne pristane, ugovaratelj osiguranja ima pravo na raskid
ugovora
Povećanje i smanjenje rizikaza vrijeme trajanja osiguranja
Rizik +25% -25%
31
01
02
03
04
Obveza ugovaratelja osiguranja na obavještavanje osiguratelja
o nastanku osiguranog slučaja
Obveza ugovaratelja osiguranja na poduzimanje svih radnji i
mjera radi otklanjanja ili smanjena štetnih posljedica
nastalog slučaja
Obveza osiguratelja na isplatu osigurnine
Obveza osiguratelja na plaćanje troškova spašavanja (radnje i
mjere poduzete radi otklanjanja ili smanjenja štetnih posljedica)
ObvezeNakon nastupa osiguranog slučaja
32Isplata osigurninePrincip aktivne likvidacije šteta
Ugovoreni rok• Najviše 14 dana od
obavijesti o osiguranom
slučaju
• Iznimno, 30 dana od
primitka odštetnog zahtjeva
• Predujam u visini
nespornog dijela
• Ili, obavijest o
neosnovanosti odštetnog
zahtjeva
Kašnjenje
osiguratelja• Zatezna kamata od dana
primitka obavijesti o
osiguranom slučaju
• Naknada štete
Oslobođenje
osigurateljaNamjera ugovaratelja
osiguranja ili korisnika
osiguranja pri izazivanju
osiguranog slučaja
33
Pravo na ulaganje
prigovora
Protiv odštetnog zahtjeva
osiguranika, osiguratelj može
istaknuti prigovore koje ima u vezi
s ugovorom prema osobi s kojom
je sklopio ugovor o osiguranju
Obvezno osiguranje
od odgovornosti
Kod obveznog osiguranja od
odgovornosti (propisanog bilo
kojim zakonom) osiguratelj ne
može protiv treće osobe
istaknuti prigovore koje bi
mogao istaknuti osiguraniku
- ACTIO DIRECTA
Prigovori osiguratelja
34Zastarakod ugovora o osiguranju
Osiguratelj -
> ugovaratelj
(osiguranik)3 godine, računajući
od prvog dana kad je
osiguratelj imao
pravo zahtijevati
ispunjenje obveze
Osiguranje života5 godina (objektivni rok 10 godina)
Ostala osiguranja3 godine, računajući od:
• Primarno prvog dana poslije proteka kalendarske godine u kojoj je
tražbina nastala
• Podredno od dana kada je zainteresirana osoba saznala da se dogodio
osigurani slučaj
• Objektivni rok od 5 (ostala osiguranja) godina
Osiguranje od odgovornostiKada je oštećena osoba tražila (dobila) naknadu štete od osiguranika
• Zastarni rok počinje teći od dana kada je oštećena osoba tražila sudskim putem
naknadu od osiguranika, odnosno od dana kad joj je osiguranik naknadio štetu
• Actio Directa – tražbina zastarijeva u istom roku u kojem zastarijeva tražbina
prema osiguraniku
Ugovaratelj (korisnik osiguranja,
osiguranik) -> osiguratelj
Osiguratelj ->
štetnik
(subrogacija)U istom roku i od
istog dana kao i
zastara osiguranika
prema štetniku
35Zakon o obveznim odnosima(Odsjek 27. Ugovor o osiguranju)
ne primjenjuje se na:Pomorska
osiguranjaPZ, Dio VII, Glava IV.,
Ugovor o pomorskom
osiguranju
• Podredna primjena na zračni
prijevoz, ZOSOZP (Glava V.)
Osiguranjau zračnom prometu
OsiguranjaStvari u kopnenom
prijevozu
Osiguranja Uređena posebnim
zakonom
• primjerice, ZOOP
Osiguranjatražbina
OsiguranjaIz odnosa reosiguranja