1

Pravo osiguranja

2RepetitorijPojam i značaj osiguranja

• Ekonomska zaštita od

rizika

• Disperzija rizika

• Fond za isplatu šteta

• Investicije

Svrha

• Stvari

• Osobe

• Odgovornost

…

• Životno

• Neživotno (uključuje osiguranje

nezgoda, zdravstveno osiguranje,

putno osiguranje)

…

• Statusno

• Imovinsko

• Osiguranje osoba

Predmet i podjela osiguranja

• Premijsko

• Uzajamno

Organizacija

• Dobrovoljno

• Obvezno

Obaveznost

• Zelena karta

• Garancijski fond

• Informacijski centar

• Centar za mirenje

• Pravobranitelj za

osiguranje

• HANFA

…

HUO

3

Ugovor o osiguranjuBitni elementi, polica osiguranja,opći uvjeti osiguranja, obveze ugovornih strana

4Ugovor o osiguranju je…Definicija

… ugovor kojim se OSIGURATELJ obvezuje UGOVARATELJU OSIGURANJA isplatiti OSIGURANIKU ili KORISNIKU OSIGURANJAOSIGURNINU ako nastane OSIGURANI SLUČAJ…

… a UGOVARATELJ OSIGURANJA se obvezuje

OSIGURATELJU platiti PREMIJU OSIGURANJA

5

Ugovor o osiguranju

Osigurani rizik Premija osiguranja Osigurnina

Budući i neizvjestan

događaj nezavisan od:

• Isključive volje

ugovaratelja osiguranja

ili osiguranika

(aleatornost), odnosno

• Od opasnosti pokrivene

ugovorom o osiguranju

Osigurani slučaj

Naknada u novcu koja se

prima na ime preuzimanja

rizika u pokriće

Novčana naknada iz

osiguranja koju osiguratelj

plaća ako se dogodi

osigurani slučaj

• Događaj prouzročen

osiguranim slučajem,

odnosno

• Skup činjenica uz koje

pravo osiguranja veže

postanak obveze

osiguratelja na isplatu

osigurnine

Bitni elementi ugovora

6

Ugovor o

uzajamnom

povjerenju

Aleatoranugovor

Sukcesivanugovor (trajno izvršenje

unutar ugovorenog

razdoblja osiguranja)

Dvostrano

obvezniugovor

Glavna obilježjaugovora o osiguranju

7

Načelo nadoknade štete i/ili isplate ugovorenog iznosaOvisno o kojoj je vrsti osiguranja riječ;

Odštetno načelo

01

Načelo dobre vjereNužna razina povjerenja između ugovornih strana; načelo savjesnosti i poštenja

02

Načelo osigurljivog interesaUgovor može sklopiti svaka osoba ili se može sklopiti u korist svake osobe koja ima opravdani (materijalni) interes na predmetu osiguranja, ili može očekivati da će ga imati, u trenutku nastupa osiguranog slučaja

03

Načelo subrogacijePrijenos prava osiguranika na osiguratelja nakon isplate osigurnine; osiguratelj stupa na mjesto osiguranika

04

Osnovna načelaugovora o osiguranju

8

01

02

03

Odštetno načelo – iznos osigurnine (odšteta odnosno

naknada) ne može biti veći od pretrpljene štete odnosno

gubitka nastale/og nastupom osiguranog slučaja

Ne podrazumijeva se obveza pokrivanje cjelokupne štete (u

stvarnom iznosu)

• Sprječavanje profitiranja osiguranika

• Sankcioniranje nepažljivog ponašanja osiguranika

Izuzeci od primjene:

• Valutirane police osiguranja

• Osiguranje osoba

Načelo naknade štete (Indemnity)Bitne postavke

9

01

02

03

Obveza poštenog postupanja i dostavljanja svih relevantnih

informacija (činjenica, okolnosti, saznanja i sl.) i garancija

njihove točnosti

Ispunjavanje svih jamstava preuzetih kao obvezu kroz ugovor

o osiguranju

Pravo na raskid ugovora u slučaju povrede načela dobre

vjere

Načelo dobre vjere (Utmost Good Faith)Bitne postavke

10Primjer: savjesnost i poštenjeVTSRH Pž 6457/2007-6

1

Dva ugovora• Tužitelj i štedno kreditna zadruga – ugovor o kreditu

• Tuženik (pravni slijednik, osiguratelj) i štedno kreditna

zadruga – ugovor o osiguranju kredita (osiguranje

vraćanja gore navedenog kredita) – u ovom ugovoru

tužitelj nastupa kao korisnik osiguranja, a štedno kreditna

zadruga kao ugovaratelj osiguranja

2

Izmjene osnovnog

ugovora• Tuženik i ugovaratelj osiguranja – tri

aneksa ugovora o osiguranju

(uključujući i obvezu sklapanja

posebnog ugovora o fiduciji)

• Korisnik osiguranja nije upoznat s

navedenim aneksima

3

Osporavanje

obvezeTuženik tvrdi kako je

ugovor o osiguranju ništav

i raskinut, jer, između

ostaloga, ugovaratelj

osiguranja nije sklopio

ugovor o fiduciji

PredmetPitanje raskida ugovora o osiguranju (osiguranje kredita)

Činjenični opis:

11

Prvostupanjski sud

Žalba i odgovor na žalbu

Postupanje iz profesionalne djelatnosti (i)Pravila struke i dobrih običaja

• Ugovor o osiguranju – ni ništav niti raskinut

• Izostanak tužiteljeve volje, neinformiranost o sklapanju aneksa

ugovora, zaštitne odredbe u korist tuženika te istodobno

neprihvatljive za tužitelja, a sve bez tužiteljevog pristanka (koji je

utjecao na osnovni ugovor o osiguranju, ali ne i na anekse tom

ugovoru)

• Raskidanje ugovora temeljem neispunjenja tako ugovorenih obveza

= protivno načelu savjesnosti i poštenja u ostvarivanju prava i

obveza u korist treće osobe

• Tuženik – izostanak ponašanja s povećanom pažnjom u skladu s

pravilima struke i običajima (profesionalna djelatnost)

• Tuženikova izjava o raskidu ugovora – suprotna moralu i

poslovnom moralu – stoga, ništava

Tuženik

• Ugovor o fiduciji – sredstvo osiguranja tražbine, odnosno, zaštita

regresnog prava tuženika

• Ugovor o osiguranju u korist treće osobe – za točno određen rizik,

bez obveze skrbi o interesima korisnika osiguranja

• Aneksi – na zahtjev ugovaratelja osiguranja

Tužitelj

• Tuženik se ne može osloboditi obveze plaćanja tužitelju, jer je

osigurani slučaj nastupio (a premija je plaćena)

• Tužitelj ne bi ni sklopio ugovor o kreditiranju da nije sklopljen

ugovor o osiguranju istog (preduvjet kreditiranja)

• Sadržaj aneksa tužitelju nije poznat

12Postupanje iz profesionalne djelatnosti (ii)Pravila struke i dobrih običaja

• Uobičajeni ugovori (sličnost sa bankarskom garancijom) – nastupom osiguranog rizika korisnik osiguranja se namiruje od osiguratelja,

a osiguratelj regresnim putem od ugovaratelja osiguranja

• Nužno postupanje s povećanom pažnjom – pravila struke i poslovni običaji (pažnja dobrog stručnjaka)

• Sudionici obveznih odnosa – dužni suzdržavati se od svih postupaka kojima se drugima može nanijeti šteta

• Tuženik kao osiguratelj – skrb o svim sudionicima (vlastiti interes, interes ugovaratelja osiguranja i interes korisnika osiguranja)

• Tuženik očito vodi računa isključivo o svom interesu – „svjesno na nesavjestan, nepošten, neprofesionalan i nemoralan

način… na štetu … tužitelja”

• Tuženiku u trenutku sklapanja ugovora o osiguranju bilo poznato kako je račun ugovaratelja osiguranja blokiran (iskaz svjedoka)

• Tuženik nije uvjetovao sklapanje ugovora o osiguranju prethodnim sklapanjem ugovora o fiduciji (iskaz svjedoka, tuženik pristao na

dodatni rizik)

• Dobra praksa osiguratelja – dužnost prethodnog informiranja korisnika osiguranja o svim izmjenama ugovora o osiguranju

• Suprotno tome, tuženik i ugovaratelj osiguranja – tajni dogovor

• Nemoralno ponašanje – (negativna) ocjena o (ne)poštivanju etičkih pravila

• Tuženik postupio suprotno svrsi ugovora te onemogućio ostvarenje istog

Visoki Trgovački sud

13

01

02

Osiguranik = materijalni gubitak u slučaju nastupa

osiguranog slučaja

Bitno za:

• Sankcioniranje nepažljivog ponašanja osiguranika

• Sankcioniranje špekulacija

• Utvrđivanje iznosa osigurnine (osiguranje imovine)

Načelo osigurljivog interesa (Insurable Interest)Bitne postavke

14

01

02

03

04

Prava oštećenika (osiguranika) prema štetniku prenose se na

osiguratelja u visini isplaćene osigurnine

Onemogućenje (ograničavanje) subrogacije krivnjom osiguranika –

proporcionalno oslobođenje osiguratelja od obveze prema osiguraniku

(neopravdano bogaćenje osiguranika)

Nema subrogacije na štetu osiguranika

Nema subrogacije prema osiguraniku (osim u slučaju teških povreda

propisa o osiguranju) odnosno ako je štetnik osiguranikova „bliska osoba”

ili radnik (osim u slučaju namjernog prouzročenja štete)

Načelo subrogacije (Subrogation)Bitne postavke

15

Isplatom naknade iz osiguranja prešla su na

osiguravatelja po samom Zakonu do visine isplaćene

naknade sva prava osiguranika (banke) koje je imao prema

osobi (korisniku kredita) koja je odgovorna za štetu, budući

ista nije po ugovoru o kreditu ispunila svoju obvezu

odnosno nije vratila kredit, zbog čega je i nastao osigurani

slučaj.

Gž 811/09-2

NačelaPrimjeri iz prakse

Gž-2048/11-2

Da bi ugovor o osiguranju proizvodio pravne učinke prema osobi u čije

ime i za čiju korist je zaključen bez ovlaštenja po trećemu, potrebno je

da ga on naknadno odobri, a ako on to ne učini, što se može

smatrati ako se usprotivio plaćanju premije, tada osiguratelj naplatu

ugovorene premije može zahtijevati samo od osobe koja je sklopila

ugovor bez ovlaštenja, a ni od nje ako ga je kod sklapanja ugovora

upoznala da nastupa u ime drugoga bez ovlaštenja.

VSRH Rev 3715/1999-2

Valja istaknuti da je tuženik zaključio ugovor o osiguranju

lokala R., kao njegov ovlašteni korisnik, a ne kao vlasnik, jer

se vlasništvo tuženika u polici osiguranja ne spominje. …

onda je imao opravdan interes zaključiti ugovor o

osiguranju od požara i drugih opasnosti, te od provalne

krađe i razbojstva, kako ne bi pretrpio materijalni gubitak u

slučaju da se osigurani slučajevi dogode. Niti u polici

osiguranja, niti u Općim uvjetima za osiguranje imovine,

nije propisano da osiguranik mora biti vlasnik nekretnine,

pa je drugostupanjski sud pravilnom primjenom

materijalnog prava potvrdio prvostupanjsku presudu kojom

je tužbeni zahtjev za poništenje ugovora o osiguranju

imovine odbijen.

VSRH Rev 3715/1999-2

Člankom 698. stavak 2. PZ-a propisano je da osiguranik može tražiti

naknadu za nastalu štetu koja je pokrivena osiguranjem samo ako je

imao interes na osiguranom predmetu u trenutku nastupanja

osiguranog slučaja ili ako ga je stekao nakon toga. Iz navedenog je

jasno da je postojanje osigurljivog interesa osnovni element da bi

netko imao svojstvo osiguranika i pretpostavka je valjanosti ugovora o

osiguranju. Prema tome nije relevantno tko je bio u upisniku brodova

upisan kao vlasnik broda „Adriatik“ u trenutku nastupa osiguranog

slučaja, nego tko je pretrpio štetu koja je pokrivena osiguranjem... Ovo

stoga jer je bitna karakteristika ugovora o osiguranju načelo naknade

štete koje znači da se osiguranjem mora nadoknaditi šteta pa je za

rješenje ovog spora odlučno pitanje jesu li tužitelji pretrpjeli štetu ili

nisu.

16Sklapanjeugovora o osiguranju

KONSENZUALNOST – ugovor je sklopljen kada je ponuda (koja

sadrži sve bitne elemente ugovora) o osiguranju prihvaćena;

iznimka – ugovor o osiguranju osoba (potpis police – trenutak

sklapanja ugovora)

FORMULARNI ugovor – ugovor po pristupanju

(tzv. adhezijski ugovor)

Ugovor o osiguranju imovine je NEFORMALAN (polica kao

dokaz), a ugovor o osiguranju osoba FORMALAN (potpis police)

– osnaženje ugovora kojem nedostaje forma

UVJETI OSIGURANJA – mogućnost odstupanja – unaprijed predviđeni

slučajevi kada ugovorni odnos iz osiguranja nastaje u trenutku plaćanja

premije

17

Ugovor o osiguranju sklopljen je kad ugovaratelji potpišu policu

osiguranja ili Iistu pokrića. Ugovor se smatra sklopljenim i

kada je pisana ponuda prispjela osiguratelju ako ona ne odstupi

od uvjeta pod kojima obavlja osiguranje i ako je nije odbio u

roku od osam dana ili u kraćem roku određenom u ponudi.

Samim plaćanjem premije ugovorni odnos nastaje u slučajevima

predviđenim uvjetima osiguranja.

Pž-4134/94

Sklapanje ugovoraPrimjeri iz prakse

VSRH, Rev-2886/91

Ugovor o osiguranju je neformalan i konsenzualan ugovor za

čije nastajanje je dovoljna suglasnost volja, a polica

osiguranja je samo jedan od dokaza da je ugovor sklopljen.

Pž 1282/05-3

Tuženik je osporio tužbeni zahtjev, tvrdeći da je s tužiteljem bio u

ugovornom odnosu na temelju ugovora o osiguranju života

tužiteljevih radnika te da je upravo utuženi iznos uplaćen kao

premija po osnovi zaključenog osiguranja. Radi utvrđenja je li

među strankama došlo do sklapanja ugovora o osiguranju,

prvostupanjski sud je proveo dokazni postupak, tijekom kojeg je

izvršio uvid u izvode poslovnih knjiga tužitelja, analitičku karticu,

ponude za zaključenje životnog osiguranja, police životnog

osiguranja prema potpisanim ponudama, predračun od 4. srpnja

2001. godine te dokaz u uplatama utuženoga iznosa te

međusobni prepis između parničnih stanaka. Nakon ocijene

izvedenih dokaza prvostupanjski sud je utvrdio da je ugovor o

osiguranju zaključen.

Pž 800-03-2

Sud obrazlaže da se tužiteljevo potraživanje temelji na

neplaćenim računima za neplaćene obroke premije osiguranja

broda tuženika, koje potraživanje je tuženik osporio navodeći

da je nakon pregleda broda potpisao bianco ponudu za

osiguranje koja mu nikada nije ispunjena i vraćena, time da

mu uz policu izdanu 24. rujna 1999. godine nisu dostavljeni

opći uvjeti osiguranja. Po provedenom dokaznom postupku i

uvidom u sve dokaze priložene spisu sud je utvrdio da isprava

– izvješće o pregledu plovila prije prijema u osigurateljno

pokriće nije pismena ponuda učinjena osiguratelju za

sklapanje Ugovora o osiguranju. Pa kako tužitelj nije ponudio

dokaz o postojanju isprave sa potpisom tuženika o primitku

Pravila za osiguranje, a izvješće o pregledu nije uredna

ponuda odnosno potpisom tog izvješća tuženik nije prihvatio

ponudu onakvog sadržaja kako je navedeno u polici

osiguranja, presudio je kao u izreci.

18Polica osiguranjakao isprava o ugovoru

• Isprava koja potvrđuje

postojanje i sadržaj ugovora

• Pisani dokaz o ugovoru

• Oblik police nije propisan

• Policu ispostavlja osiguratelj

• Policu potpisuju obje strane

ugovora

• Sadržaj police sukladan je

ugovoru

• Polica nije vrijednosni papir

Vrste police osiguranja:

• Na ime

• Po naredbi

• Na donositelja (osim kod

osiguranja života)

• Za račun koga se to tiče

• Vinkulacija police

Ostale isprave osiguranja: list

pokrića, potvrda o osiguranju,

certifikat, cover note, slip

19Obvezni elementiPolice osiguranja

Ugovorne strane

Osigurana osoba,

stvar ili drugi

predmet

Rizik obuhvaćen

osiguranjem

Trajanje osiguranja

Iznos osiguranja

Premija ili doprinos

(ulog)

Datum izdavanja

Potpisi ugovornih

strana

Opći uvjeti i polica

20

01

02

04

Odredbe (ugovorne klauzule) kojima se reguliraju određene vrste

osiguranja – tipizirana metoda sklapanja, sadržaja (rizici, pokriće), prava i

obveza stranaka, te trajanje ugovora o osiguranju

Tiskani na polici ili se predaju uz policu osiguranja – formulari, sastavni dio

ugovora o osiguranju; pretpostavlja se da su poznati osiguraniku, te da je

osiguranik dao svoju suglasnost na primjenu uvjeta

Opći, posebni, dopunski uvjeti ili uvjeti za pojedine vrste osiguranja

Uvjeti osiguranjaBitne postavke

03Uniformnost sadržaja, efikasnost poslovanja, unificiranost uvjeta –

ugovornim odredbama moguće izmijeniti ili dopuniti uvjete

21Primjer: ništava odredba uvjeta osiguranjaVSRH Revt 23/2013-2

1

Ugovor• Travanj 2006. – sklapanje ugovora osiguranju motornog vozila (autobus)

• Svibanj 2006. – krađa autobusa

• Prometna dozvola nalazila se u autobusu (zaključani sef) u trenutku krađe

• Osiguranik (tužitelj) osiguratelju (tuženiku) predočio originalne ključeve

autobusa i knjižicu vozila

2

Odbijanje isplate osigurnine• Čl. 21., st. 1., t. 6. Uvjeta – „… osiguranik gubi

pravo iz osiguranja ako nakon prijavljene

krađe vozila nije u mogućnosti predočiti

osiguratelju originalne ključeve, vlasnički list i

prometnu dozvolu ukradenog vozila”

PredmetPitanje ništavnosti odredaba općih uvjeta osiguranja (kasko osiguranje motornih vozila)

Činjenični opis:

22

01

02

Prvostupanjski sud• Čl. 942. ZOO, Ništetnost odredaba o gubitku prava – „Ništetne su

odredbe ugovora koje predviđaju gubitak prava na osigurninu, ako

osiguranik nakon nastupanja osiguranog slučaja ne ispuni neku

od propisanih ili ugovorenih obveza.”

• Prihvaćen tužbeni zahtjev

Drugostupanjski sud• Čl. 296., st. 1. i 2. ZOO, Ništetnost pojedinih odredaba - „(1)

Ništetne su odredbe općih uvjeta ugovora koje, suprotno načelu

savjesnosti i poštenja, prouzroče očiglednu neravnopravnost u

pravima i obvezama strana na štetu suugovaratelja sastavljača ili

ugrožavaju postizanje svrhe sklopljenog ugovora, čak i ako su opći

uvjeti koji ih sadrže odobreni od nadležnog tijela.”; „(2) Prilikom ocjene

ništetnosti određene odredbe općih uvjeta ugovora uzimaju se u obzir

sve okolnosti prije i u vrijeme sklapanja ugovora, pravna narav

ugovora, vrsta robe ili usluge koja je objekt činidbe, ostale odredbe

ugovora kao i odredbe drugog ugovora s kojim je ta odredba općih

uvjeta ugovora povezana.”

• Prihvaćen tužbeni zahtjev po drugoj osnovi

• Ograničeno načelo slobode

ugovaranja

• Zaštita slabije stranke ugovora

• Korektiv uvjeta osiguranja

• Poremećen princip

ravnopravnosti i jednakosti

stranaka

• Ako protivno svrsi ugovora

(zajednička namjera i očekivanja,

razlog sklapanja ugovora)

• Ako protivno dobrim poslovnim

običajima

Sudska kontrola uvjeta osiguranja

23

RokDuži od pet godina

Rok Nije određen ugovorom

Prestanakutvrđen ugovorom

Početakutvrđen ugovorom

Početak i prestanakučinaka ugovora o osiguranju

Istekom danakoji je u ugovoru označen

kao posljednji dan roka za

koji je osiguranje

ugovoreno

Istekom danakoji je u ugovoru označen

kao dan početka trajanja

osiguranja

Svaka ugovorna

stranaima pravo na raskid ugovora nakon

proteka tog roka, uz otkazni rok od

šest mjeseci (nije primjenljivo na

osiguranje života i osiguranje od

nesretnog slučaja) -

Pž 3702/06-4

Svaka ugovorna

stranaima pravo raskinuti ugovor o

osiguranju s danom dospjelosti

premije, uz pisanu obavijest

drugoj strani najkasnije tri

mjeseca prije dospjelosti premije

- Pž 4457/04-3

24

01

02

03

04

Obveza ugovaratelja osiguranja prijaviti sve okolnosti

značajne za ocjenu rizika

Obveza osiguratelja obavijestiti ugovaratelja osiguranja o

uvjetima osiguranja

Obveza osiguratelja predati ugovaratelju osiguranja uvjete

osiguranja

Obveza ugovaratelja osiguranja na plaćanje prve premije

osiguranja

ObvezeTrenutak sklapanja ugovora o osiguranju

25

Zahtijevanje

poništaja ugovora

Ako ne bi sklopio ugovor da su mu

te činjenice bile poznate, pod

uvjetom:

Pravne posljedice

poništaja

• Pravo osiguratelja na zadržavanje naplaćene

premije (dospjele do podnošenja zahtjeva)

• Obveza osiguratelja na isplatu osigurnine ako se

osigurani slučaj dogodi prije podnošenja

zahtjeva

Uvjeti

• Da su ugovaratelju te činjenice

bile poznate

• Da je ugovaratelj znao kako su te

činjenice bitne za procjenu rizika

Prekluzivni rok

• Da se zahtjev podnese

unutar prekluzivnog roka

od 3 mjeseca od saznanja

Namjerna netočna prijava ili prešućivanjePravo osiguratelja na…

1

3

24

Gž-1987/11-2 - Namjerno prešućivanje teške bolesti ugovaratelja

osiguranja koja je nakon sklapanja ugovora i prouzročila njegovu

smrt, a za što da je osiguratelj znao ne bi pristao sklopiti ugovor

o životnom osiguranju, razlog je pobojnosti zaključenog ugovora,

pa ako osiguratelj zbog toga nije zatražio i ishodio (u sudskom

postupku) njegovo poništenje ne oslobađa se obveze isplate

ugovorene naknade.

26

1Rok od mjeseca dana od saznanja

Raskid ugovora

2Predlaganje povećanja premije

razmjerno povećanom riziku

3

• Prestanak ugovora istekom roka od 14 dana od

priopćenja izjave o raskidu ugovora, odnosno, od

neprihvaćanja prijedloga o povećanju premije

• Vraćanje dijela premije (koji otpada na vrijeme do

kraja razdoblja osiguranja)

• Obveza plaćanja smanjene osigurnine ako se

osigurani slučaj ostvari prije raskida

Pravne posljedice raskida ugovora

Nenamjerna netočnost ili nepotpunosti prijavePravo osiguratelja na…

27

01

02

03

Obveza ugovaratelja osiguranja na plaćanje kasnijih premija

osiguranja

Obveza ugovaratelja osiguranja na obavještavanje

osiguratelja o promjeni rizika

Obveza ugovaratelja osiguranja poduzimati sve potrebne

radnje kako bi se spriječio nastup osiguranog slučaja

ObvezeZa trajanja ugovora o osiguranju

28

Neplaćanje slijedeće premije 02

Prestaje po zakonu 03

Posljedice neplaćanja premije

• Ako ugovaratelj osiguranja premiju koja je dospjela

nakon sklapanja ugovora o osiguranju ne plati po

dospjelosti (niti to učini druga zainteresirana osoba)

• Ugovor o osiguranju prestaje po zakonu nakon isteka

od 30 dana otkada je ugovaratelju uručeno

preporučeno pismo s obavijesti o dospjelosti

• Taj rok ne može isteći prije nego što protekne 30 dana

od dospjelosti premije

• Ako premija nije plaćena u roku

od 1 godine od dospjelosti

Navedena pravila nisu primjenljiva na

osiguranje života i osiguranje od

nesretnog slučaja

Neplaćanje prve premije 01

• Prilikom sklapanja osiguranja

• Nema obveze na isplatu osigurnine

29

Prestanak po samom zakonu višegodišnjeg ugovora o

osiguranju imovine zbog neplaćanja premije u roku od

godinu dana od njene dospjelosti djeluje u buduće a ne i na

prava i obveze koje su već nastale, pa je stoga ugovaratelj

osiguranja (osiguranik) dužan osiguratelju platiti sve one

dospjele premije čije neplaćanje je prouzročilo prestanak

ugovora, a na njih i zateznu kamatu za cijelo vrijeme

zakašnjenja u njihovom plaćanju

Gž-1646/11-2

Neplaćanje premijePrimjeri iz prakse

PŽ 1552/99-2

Da bi došlo do raskida ugovora o osiguranju po samom zakonu

tužitelj je bio dužan u smislu spomenute odredbe dostaviti

obavijest prvotuženiku o dospjelim premijama, a što nije učinio.

Stoga je tvrdnja tužitelja da je došlo do raskida ugovora o osiguranju

kredita po samom zakonu neosnovana, jer nisu ispunjene

pretpostavke koje predviđa spomenuta odredba ZOO-a.

Pž 2919/02-3

Što se pak tiče pravila o raskidu dugoročnog ugovora o

osiguranju po samo zakonu za slučaj kada ni nakon godinu

dana od dospjelosti ne bude plaćena premija, neplaćanjem

premije za 1992. g. učinak raskida ugovora ne nastupa u toj

godini, nego tek u slijedećoj, dakle, u ovom slučaju u 1993.

g. Za onu godinu za koju plaćanje nije izvršeno ni nakon

godinu dana ugovor proizvodi učinke, a osiguratelj ima

pravo naplatiti premiju.

U-III/3871/2011

Prema utvrđenju Vrhovnog suda, posljedica neplaćanja premije jest

upravo prestanak ugovora o osiguranju. Tuženik je, prema ocjeni

Vrhovnog suda, slanjem preporučenog pisma podnositelju, izvršio

svoju zakonom propisanu obvezu pozivanja podnositelja na plaćanje

premije … Razlog zbog kojeg poslana obavijest nije uručena ne leži

na osiguratelju nego na podnositelju; ista je ostala neuručena iz

razloga što podnositelj nije pronađen na adresi koju je sam naznačio.

Time što nije osiguratelja obavijestio o promjeni adrese, svojom ga je

krivnjom onemogućio u komunikaciji i obavještavanju o dospjelosti

premija osiguranja. Takvo je ponašanje podnositelja suprotno načelu

savjesnosti i poštenja iz članka 12. ZOO-a, kojeg su se sudionici

obveznih odnosa dužni pridržavati.

30

3

2

1 Prvotna ocjena rizika

Povećanje rizikaUgovaratelj osiguranja dužan je obavijestiti osiguratelja o svakoj promjeni

koja može biti značajna za ocjenu rizika odmah ili u roku od 14 dana

(iznimno, kod osiguranja života relevantna je samo činjenica promjene

zanimanja osigurane osobe)

Osiguratelj ima pravo (u roku od mjesec dana od saznanja za povećanje

rizika):

• Raskinuti ugovor, ili

• Ponuditi ostanak ugovora na snazi uz povišenu premiju (rok za odgovor

na ponudu iznosi 14 dana, nakon toga raskid ugovora ex lege)

Smanjenje rizikaUgovaratelj osiguranja ima pravo:

• Zahtijevati smanjenje premije (od dana obavijesti osiguratelju)

• Ako osiguratelj ne pristane, ugovaratelj osiguranja ima pravo na raskid

ugovora

Povećanje i smanjenje rizikaza vrijeme trajanja osiguranja

Rizik +25% -25%

31

01

02

03

04

Obveza ugovaratelja osiguranja na obavještavanje osiguratelja

o nastanku osiguranog slučaja

Obveza ugovaratelja osiguranja na poduzimanje svih radnji i

mjera radi otklanjanja ili smanjena štetnih posljedica

nastalog slučaja

Obveza osiguratelja na isplatu osigurnine

Obveza osiguratelja na plaćanje troškova spašavanja (radnje i

mjere poduzete radi otklanjanja ili smanjenja štetnih posljedica)

ObvezeNakon nastupa osiguranog slučaja

32Isplata osigurninePrincip aktivne likvidacije šteta

Ugovoreni rok• Najviše 14 dana od

obavijesti o osiguranom

slučaju

• Iznimno, 30 dana od

primitka odštetnog zahtjeva

• Predujam u visini

nespornog dijela

• Ili, obavijest o

neosnovanosti odštetnog

zahtjeva

Kašnjenje

osiguratelja• Zatezna kamata od dana

primitka obavijesti o

osiguranom slučaju

• Naknada štete

Oslobođenje

osigurateljaNamjera ugovaratelja

osiguranja ili korisnika

osiguranja pri izazivanju

osiguranog slučaja

33

Pravo na ulaganje

prigovora

Protiv odštetnog zahtjeva

osiguranika, osiguratelj može

istaknuti prigovore koje ima u vezi

s ugovorom prema osobi s kojom

je sklopio ugovor o osiguranju

Obvezno osiguranje

od odgovornosti

Kod obveznog osiguranja od

odgovornosti (propisanog bilo

kojim zakonom) osiguratelj ne

može protiv treće osobe

istaknuti prigovore koje bi

mogao istaknuti osiguraniku

- ACTIO DIRECTA

Prigovori osiguratelja

34Zastarakod ugovora o osiguranju

Osiguratelj -

> ugovaratelj

(osiguranik)3 godine, računajući

od prvog dana kad je

osiguratelj imao

pravo zahtijevati

ispunjenje obveze

Osiguranje života5 godina (objektivni rok 10 godina)

Ostala osiguranja3 godine, računajući od:

• Primarno prvog dana poslije proteka kalendarske godine u kojoj je

tražbina nastala

• Podredno od dana kada je zainteresirana osoba saznala da se dogodio

osigurani slučaj

• Objektivni rok od 5 (ostala osiguranja) godina

Osiguranje od odgovornostiKada je oštećena osoba tražila (dobila) naknadu štete od osiguranika

• Zastarni rok počinje teći od dana kada je oštećena osoba tražila sudskim putem

naknadu od osiguranika, odnosno od dana kad joj je osiguranik naknadio štetu

• Actio Directa – tražbina zastarijeva u istom roku u kojem zastarijeva tražbina

prema osiguraniku

Ugovaratelj (korisnik osiguranja,

osiguranik) -> osiguratelj

Osiguratelj ->

štetnik

(subrogacija)U istom roku i od

istog dana kao i

zastara osiguranika

prema štetniku

35Zakon o obveznim odnosima(Odsjek 27. Ugovor o osiguranju)

ne primjenjuje se na:Pomorska

osiguranjaPZ, Dio VII, Glava IV.,

Ugovor o pomorskom

osiguranju

• Podredna primjena na zračni

prijevoz, ZOSOZP (Glava V.)

Osiguranjau zračnom prometu

OsiguranjaStvari u kopnenom

prijevozu

Osiguranja Uređena posebnim

zakonom

• primjerice, ZOOP

Osiguranjatražbina

OsiguranjaIz odnosa reosiguranja