COS’E’ LA COMMISSIONE DI

ISTRUTTORIA VELOCE?

Normativa, problematiche e casi di

applicazione reale.

Federico Ferro

La CIV o Commissione di Istruttoria Veloce, è una commissione che ha ormai 1 anno di vita, in

quanto è entrata in vigore il 1 luglio 2012, in seguito all’entrata in vigore della legge 214 del 22

dicembre 2011 che ha convertito il Decreto Legge n. 201 del 6 dicembre 2011.

Ne avrai sentito parlare, ma è un argomento che è meglio riprendere perché stanno nascendo un

sacco di problemi e di contestazioni.

Questo è l’articolo della legge 214, che va di fatto a modificare l’art. 117-bis del Testo Unico

Bancario:

E’ bene ritornare sul fatto che la Commissione di Massimo scoperto o CMS, non esiste piu’.

In compenso… , sono state inserite 2 nuove voci:

Un Corrispettivo sull’Accordato (parliamo di aperture di credito, fidi in conto corrente) e una

commissione di istruttoria veloce o CIV sullo sconfinamento, piu’, ovviamente, gli interessi

passivi sul periodo di sconfinamento (sia per conti correnti affidati, ovvero per i quali esiste un fido

accordato e lo sconfinamento va oltre l’importo accordato, sia per conti correnti senza fido).

Parlando semplice, un fido è la possibilità di “andare in rosso” sul conto corrente, utilizzando, di

fatto, soldi della banca che pero’ vengono “adeguatamente” pagati mediante l’applicazione di un

tasso debitore che genera interessi passivi durante la durata dell’effettivo sconfinamento (per

sconfinamento intendiamo la differenza tra ZERO e quanto c’e’ sul conto con il segno “-” davanti,

per un determinato periodo).

Un Fido costa, e puo’ costare caro. Molti, privati ed aziende, per motivi di gestione della liquidità,

preferiscono avere un fido (da mediamente 5.000, fino a importi molto elevati per aziende) che

consente di provvedere ai pagamenti dei fornitori, in attesa dei pagamenti dei clienti…che possono

avvenire in tempi diversi, generando cosi’ possibili ammanchi di liquidità sul conto.

Partiamo ora dall’analizzare le singole voci (che potete ritrovare nel vostro estratto conto

trimestrale di marzo, giugno, settembre, dicembre).

Corrispettivo sull’accordato.

E’ una commissione omnicomprensiva variabile, (calcolata in modo proporzionale, dice la legge al

paragrafo 1 (sopra la parte evidenziata in giallo) che non puo’ superare lo 0,50% su base

trimestrale!!! e questa la pagano tutti i possessori di fido. Esempio: avete un fido accordato di 5.000

euro? Bene, al massimo pagherete 25 euro al trimestre per il corrispettivo sull’accordato. (5.000 x

0,5%).

Avete un fido di 10.000 euro? Pagate, al massimo, 50 euro al trimestre per il corrispettivo

sull’accordato.

Attenzione: si parla di somma messa a disposizione del cliente, non di somma utilizzata dal cliente.

Significa (fino a prova contraria) che se ho il fido ma non lo utilizzo, pago comunque il

corrispettivo sull’accordato (anche perche’ altrimenti, si sarebbe chiamato… corrispettivo

sull’utilizzato…).

Consiglio: se non lo utilizzi (il fido) e riuscite a rimanere costantemente sopra lo zero (soprattutto

se sei un privato), valuta il fatto di chiuderlo e risparmiare qualche centinaio di euro all’anno. Se ti

dovesse servire, lo riaprirai quando sarà necessario. Quindi ti consiglio di verificare il tuo estratto

conto trimestrale per vedere se lo utilizzi e quanto puoi risparmiare.

Alcune banche usano, al posto di corrispettivo su accordato denominazioni come Commissione

messa a disposizione dei fondi”, “commissioni di disponibilità fondi”, “corrispettivo

trimestrale”.

Tasso interesse debitore.

E’ il tasso di interesse applicato alle somme accordate, su base annua, che viene evidenziato in TAN

e TAE (o TAEG) rispettivamente in Tasso Annuo Nominale e Tasso Annuo Effettivo Globale,

percentualmente, che genera i cosiddetti interessi passivi (o “a debito”).

Questo tasso varia generalmente per importi entro o sopra una certa soglia, sia per importi accordati

(ovvero entro il fido) che per importi oltre l’accordato (il cosiddetto extra-fido).

Questa voce, ovviamente puo’ essere contrattata con la banca e va controllato se rientra dentro le

griglie di Usura.

Commissione di istruttoria veloce (CIV)

Passiamo ora agli sconfinamenti. Con questa commissione, vengono interessati sia i conti correnti

che hanno un fido accordato e viene eseguito uno sconfinamento “extra-fido” (ho un fido di 5.000

euro, e mi arriva una bolletta del gas di 500 euro e vado a -5.500 euro di saldo, dove -5000 è

l’accordato e -500 euro è lo sconfinamento extra-fido), sia chi non ha un fido e va “in rosso” (ho un

saldo di 500 euro sul conto e mi arriva una bolletta del gas di 800 euro (ho uno sconfinamento di

300 euro e il mio saldo sara’ di -300 euro).

Qui cosa succede? la Legge 214 delega il CICR (comitato interministeriale per il Credito ed il

Risparmio, del Ministero dell’Economia e delle Finanze), al comma 4 del predetto articolo (vedi

sopra) per decidere ambito di applicazione con misure, importi, esclusioni e quant’altro.

Allora, ci andiamo a prendere subito il loro decreto ministeriale n. 644 del 30 giugno 2012 (in PDF)

e troviamo tutte le voci ed i chiarimenti di cui abbiamo bisogno.

All’articolo 4 troviamo che per esempio, ci sono differenze tra i Consumatori (privati) e non

consumatori (aziende, altro).

Nel primo caso (consumatori, privati), è prevista un solo scaglione di importo per la commissione

(sia entro che oltre 5000 euro di sconfimento), mentre per i non consumatori (le aziende) sono

previsti fino a 3 scaglioni di commissione CIV a seconda dell’importo di sconfinamento

(generalmente entro 5000, da 5001 a 20000, oltre 20000).

L’importo della CIV non è fissato ma è indicato nell’articolo 4 comma 2 lettera b che le

commissioni “non eccedono i costi mediamente sostenuti dall’intermediario per svolgere

l’istruttoria veloce e a questa direttamente connessi, secondo quanto previsto dal comma 4″.

Saltiamo al comma 4 per vedere cosa prevede….

In sostanza l’onere di stabilire se effettivamente i costi “vivi” dell’istruttoria veloce (verifiche,

controlli su banche dati, ricerche sul cliente, ecc.ecc.) è demandato …… all’intermediario stesso,

che deciderà se applicare o meno la commissione. In caso di sconfinamenti multipli nella stessa

giornata, si applica comunque una unica commissione.

E’ previsto anche il caso che i costi siano differenti da quanto detto, ma l’intermediario dovrà

formalizzarli (evidenziandoli bene bene) e motivandoli “adeguatamente”.

Ora, vediamo quando non è dovuta la commissione di istruttoria veloce.

L’articolo 6, parla di rapporti con i consumatori (privati) e sottolinea che sia che tu abbia un fido e

vai in extra-fido oppure che tu non abbia un fido e che ci sia uno sconfinamento, NON è dovuta la

commissione di istruttoria veloce quando lo sconfinamento è UGUALE o INFERIORE a 500 euro

e, contemporaneamente, lo sconfinamento non perduri OLTRE 7 giorni (aggiungo

LAVORATIVI).

Queste due condizioni: 500 euro max e 7 giorni devono essere entrambe soddisfatte. In questo caso

NON pagherai la CIV.

Ma attenzione: questa “grazia” la puoi avere SOLO se questo fatto si verifica al massimo 1

volta per ogni trimestre (articolo 6 comma 7).

Poi non si paga la CIV quando il movimento che ha generato lo sconfinamento, è un pagamento

verso l’intermediario.

Ovviamente non pagherai, se l’intermediario ha bloccato il movimento e quindi NON ha autorizzato

lo sconfinamento.

Ora, analizziamo l’articolo 6 comma a lettera i.

La casistica potrebbe essere:

- sconfinamento di 600 euro (superiore a 500 euro) per 1 giorno (inferiore a 7): SI PAGA. anche se

è la prima volta nel trimestre

- sconfinamento di 40 euro (inferiore a 500 euro) per 8 giorni consecutivi (superiore a 7): SI PAGA

anche se è la prima volta nel trimestre

- sconfinamento di 450 euro per 5 giorni. Poi versamento di 900 euro in contanti. Poi, altro

sconfinamento di 500 euro per 4 giorni sempre nello stesso trimestre. Si PAGA la seconda volta.

Ora un esempio di applicazione:

Questo è un estratto conto trimestrale:

Analizziamo le voci:

Interessi netti a credito: non ce ne sono. Quindi il conto è rimasto in zona fido (e oltre) per il

trimestre intero.

Interessi a debito: 63,58 euro. Sono calcolati con i cosiddetti “numeri” ovvero il prodotto tra il saldo

di giornata e il numero dei giorni che permane lo stesso saldo per valuta. Questo saldo viene

moltiplicato per il tasso stabilito dalle condizioni contrattuali (in questo caso il 5,10% per la prima

fascia di sconfinamento e poi il 7,10% oltre) e poi vengono divisi per 365.

CIV: 3 addebiti da 80 Euro per un totale di 240 Euro.

Corrispettivo su accordato: non è evidenziata l’Aliquota trimestrale, (ma è 0,5%) perché il fido del

cliente è di 5.000. Quindi sono 25 euro per quel trimestre.

Alcuni esempi di Foglio Informativo con le condizioni evidenziate:

Questo (sopra) è un conto per consumatori ed è evidenziata la commissione CIV.

Questo (sopra) è sempre un conto consumatori ma la banca non applica la commissione CIV (leggi

punto 4)

E’ bene sottolineare, che alcuni istituti di credito, tra i quali quello relativo alla foto qui sopra, non

applicano la CIV, ma, quasi tutti sono banche on line e, generalmente non applicano la CIV perché

le procedure non consentono sconfinamenti di nessun tipo e importo e quindi non sono autorizzati

addebiti senza disponibilità.

Questo (sopra) è un conto NON CONSUMATORI. Notare i tre scaglioni della CIV.

Spero di essere stato chiaro e abbastanza esaustivo chiarendo qualche dubbio che tramite email mi

era stato rivolto in piu’ occasioni.

Bisogna comunque analizzare caso per caso, con documenti alla mano (estratto conto con prospetto

di liquidazione, Foglio Informativo delle condizioni di conto corrente che è reperibile sul sito di

ogni Banca, alla voce TRASPARENZA che generalmente è nella homepage, nella parte bassa, detta

footer) facendo riferimento alla legge e alla normativa aggiornata.

Solo a quel punto, in caso di discordanza, si puo’ chiedere inizialmente un parere ad un esperto e

poi eventualmente passare alla fase di reclamo con tutto l’iter che ogni banca consiglia nel suo sito

internet e che abbiamo trattato, ad esempio nel caso della mancata erogazione delle banconote in un

prelievo bancomat con addebito sul conto corrente

CASI REALI CHE SONO STATI TRATTATI SUL BLOG

1) Buonasera Federico, ho un quesito:

la CIV viene calcolata sullo scoperto di conto corrente in valuta, ma se verso un assegno, vale il

giorno di valuta dello stesso oppure (come mi hanno riferito in banca) il giorno della effettiva

disponibilità( per intenderci, il buon esito?) grazie Marco

Riprendo il DM 644 del 30 giugno 2012 del CICR. Art. 4 (sconfinamento). Comma 2 lettera d :

"è applicata solo quando vi è sconfinamento avendo riguardo al saldo disponibile di fine giornata."

comma 3:

"Se lo sconfinamento è solo su saldo per valuta, non sono applicati nè la commissione di istruttoria

veloce, nè il tasso di interesse previsto al comma 1, lettera b".

Quindi fa fede il saldo disponibile.

Tenga presente anche il comma C.

La civ va applicata solo su operazioni di addebito che creano uno sconfinamento o che accrescono

uno sconfinamento esistente.

In sostanza un movimento in accredito che comunque non toglie lo sconfinamento ma lo diminuisce

soltanto, non dovrebbe generare una nuova CIV.

2) Buongiorno Federico, grazie per tutte le informazioni preziose che ci dai. Anche a me hanno per la prima volta addebitato il CIV per 0,31 centesimi di sconfinamento pari ad € 50,00 che mi sono state detratte. Quindi il mio sconfinamento di 0,31 cent è correttamente addebitato in quanto gg lavorativi sono 9? € 50,00 per lo sconfinamento di 0,31 centesimi?!!! Pertanto non posso, secondo Te, fare un reclamo alla mia filiale? Lo sconfinamento è nato dal pagamento delle spese carta di credito ( ccr dell'Unicredit) in data 15/8. Ho un fido (Senzapensieri2400). Grazie per tutte le info che mi darai in merito alla mia. Un saluto Sabrina

Ho dato una occhiata al modulo informazioni pubblicitarie del "senzapensieri2400" che trovi qui:

https://trasparenza.unicredit....

Nell'immagine qui sotto ti ho fatto uno zoom della parte che riguarda la CIV.

Come puoi vedere non si fa riferimento a Importi minimi di sconfinamento.

Quindi se l'importo è inferiore a 500 euro, ma è stato superiore a 7 giorni consecutivi di calendario,

la CIV è dovuta.

Che poi, la cosa sia particolarmente poco ... simpatica, sono d'accordo con te... :)

Ciao. Federico.

3) Buongiorno,

controllando l'estratto della mia banca nel C\C privato, mi sono trovato l'applicazione

della CIV per ben 5 volte nel trimestre (come può vedere nell'immagine allegata). E'

corretto e possibile? Stessa cosa nell'estratto di questo trimestre? Secondo lei ci sono

gli estremi per una contestazione? Grazie della risposta. Cristian.

Il suo caso è interessante.

A vista, dico a vista perche' bisognerebbe vedere i movimenti, il primo sconfinamento supera i 7

giorni lavorativi pur essendo inferiore ai 500 euro e quindi viene conteggiato correttamente.

Il secondo e terzo movimento, pur essendo accrediti, restano in sconfinamento.

Il quarto ed il quinto aumentano lo sconfinamento e quindi conteggiati correttamente.

Mi erano giunte ipotesi di contestazioni proprio al riguardo di movimenti che non aumentano lo

sconfinamento ma lo riducono pur non azzerandolo.

Qualcuno ipotizza che in tale caso dovrebbero essere eliminati gli addebiti.

Poi nel suo caso vedo che è stata fatta una riduzione commissionale anche se dalla descrizione si fa

riferimento alla legge usura.

Quindi qualcosa è stato tenuto conto.

Pertanto, alla luce della riduzione commissionale, non ritengo attuabile una contestazione, piuttosto

sarebbe interessante sentire le motivazioni specifiche della banca proprio al riguardo di tale

riduzione.

Cordiali saluti.

Federico.

Buongiorno sig. Ferro,

grazie della pronta risposta. Solo per precisazione, facendo confronti con l'estratto del

trimestre data per data, segnalo che gli sconfinamenti del 6-23-31 maggio sono durati meno di

7gg ognuno (e sono inferiori a 500 euro), in quanto prontamente coperti e tornati in attivo.

Solo quelli del 4-5 giugno sono durati circa 20 giorni. Per giusta informazione anche la mia

banca, come segnalato da altri utenti, è l'Unicredit.

Ora mi ritrovo con lo stesso problema per il trimestre appena terminato. Ritiene si possa

intimare e\o contestare il comportamento, a questo punto illecito vista la reiterazione,

dell'Unicredit? Che strumenti ho a disposizione? Grazie della risposta.

Riguardando il suo estratto conto scalare, nel dettaglio che ha pubblicato in foto, vorrei

approfondire meglio su quei due saldi disponibili che sono indicati come "in diminuzione" del saldo

disponibile negativo precedente.

Quindi se lei ha eseguito accrediti sul conto e il saldo disponibile è aumentato (è diminuito lo

sconfinamento), quelle CIV non devono essere conteggiate.

Verifichi quella cosa e mi sappia dire.

Per il discorso 500 euro e 7 giorni:

vale per un solo sconfinamento per trimestre. Si tratta di un abbuono che vale una sola volta per

trimestre. Anche se i successivi sconfinamenti soddisfano quei due requisiti contemporaneamente,

le Civ vengono addebitate.

Per quanto riguarda la contestazione, si basi su quanto dice l'articolo 4 qui sotto e come spiegato

sopra. Se nota discordanze o incongruenze, ne parli col direttore o invii una richiesta di chiarimenti

all'ufficio clienti. Valuteremo la loro risposta chiarificatrice con dati alla mano.

Buona giornata!

4) Salve Sig. Ferro, sono Andrea e avrei un quesito da porle.. Sono intestatario di un c/c bancario

con relativo affidamento di 15000 euro.. Qualche mese fa in uno sbilancio competenze mi son

trovato addebitatemi oltre alle normali competenze per passività anche ben 6 civ da 70 euro

ciascuna per un totale di 420 euro.. La mia domanda è questa, come ha potuto la banca

addebitarle senza che io abbia mai sconfinato dal fido? Naturalmente la stessa domanda l'ho

fatta al direttore, che mi ha liquidato dicendomi che il mio sconfinamento l'ho avuto per valuta in

quanto alcuni assegni da loro pagati avevano generato comunque uno sconfinamento in base alla

data antecedente... Sbaglio o per valuta non si possono applicare le civ? E soprattutto non ho mai

sconfinato sul saldo disponibile di fine giornata... Ho ragione di lamentarmi o ha ragione la

banca? Secondo me ho ragione io... in attesa di una sua cordiale risposta anticipatamente

ringrazio... Andrea, ditta individuale, lavoratore autonomo.....

Confermo quanto da lei detto riguardo al saldo disponibile e per valuta. (lo troviamo proprio nella

circolare del CICR (art. 4 comma 2 lettera d e comma 3.

Le consiglio di verificare ulteriormente l'addebito di quegli assegni ed eventualmente di stampare

copia della circolare CICR e chiedere un appuntamento col direttore. Oppure passi direttamente alle

cose scritte (che preferisco...). Invii una lettera all'ufficio Reclami della sua banca, con le

motivazioni che mi ha espresso, corredate dai riferimenti legislativi che trova sull'articolo. Attenda

la risposta (che deve arrivare scritta) ed eventualmente, in caso di mancata soddisfazione, puo'

utilizzare il canale dell'Arbitro Finanziario. Se vuole posso controllare i dati tramite la lettura

dell'estratto conto trimestrale. Saluti. Federico.

Grazie Federico per la cortese risposta.. ho fatto le mie dovute lamentele corredate da articoli

alla mano e devo dire che hanno dato i loro frutti... Oltre a non essere dovute le civ,la banca

rischiava senza ombra di dubbio una denuncia per usura... Il maltolto è stato restituito...

Grazie per l'interessamento e scusi il ritardo nella risposta... Cordialità... Andrea...

Normative e applicazioni, aggiornate a ottobre 2013.

Prima di intraprendere qualsiasi iniziativa nei confronti degli intermediari, si prega di verificare eventuali

modifiche o aggiornamenti alla normativa bancaria e ai fogli informativi.

Pur avendo ricercato con cura ed attenzione le fonti per la stesura dell’articolo, non sono impossibili

errori di trascrizione e/o di interpretazione. Si consiglia di verificare attentamente quanto esposto prima

di qualsiasi iniziativa e, soprattutto di verificare con cura il proprio caso specifico con l’aiuto di una

persona esperta o del settore.

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Federico Ferro è promotore finanziario e scrive di risparmio, contabilità domestica e utilità per il

consumatore sul IL BLOG DI FEDERICO FERRO.

Questo E-book è tratto dall’articolo:

http://federicoferro.tagliodipo.info/wp/2013/07/04/cose-la-civ-commissione-di-istruttoria-veloce/

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